Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay bất động sản dành cho cá nhân tại ngân hàng tmcp vib pgd văn thánh

Luận văn tốt nghiệp Mục lục CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại 1.1.3 Vai trò 11 1.2 Thị trường bất động sản 13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Phân loại 13 1.2.3 Các đặc tính 14 1.2.4 Vai trò 15 1.3 Mối liên hệ cho vay bất động sản NHTM 17 1.3.1 Hoạt động tín dụng bất động sản 17 1.3.2 Mối liên hệ tín dụng ngân hàng thị trường bất động sản 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIB 21 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP VIB 21 2.1.1 Quá trình phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VIB Việt Nam khu vực Tp Hồ Chí Minh 24 2.1.3 Phân tích tình hình tài VIB 24 2.2 Tổng quan thị trường bất động sản Việt Nam 29 2.3 Giới thiệu khái quát PGD Văn Thánh 31 2.3.1 Chức 32 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! Luận văn tốt nghiệp 2.3.2 Vai trò 33 2.3.3 Trách nhiệm quyền hạn PGD Văn Thánh 33 2.3.4 Đối tượng đầu tư 35 2.4 Hiệu hoạt động kinh doanh PGD qua năm 37 2.5 Cơ cấu vốn nguồn vốn hoạt động qua năm (2010-2012) 39 2.5.1 Khái quát cấu nguồn vốn PGD Văn Thánh 39 2.5.2 Tình hinh vốn huy động 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIB 59 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng năm tới 59 3.1.1 Mục tiêu phát triển năm 2013 59 3.1.2 Kế hoạch phát triển giai đoạn 2011-2015 59 3.2 Giải pháp 62 3.2.1 Giải pháp chung 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 KẾT LUẬN 66 Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài: Những năm gần đây,bước vào trình hội nhập sâu rộng với nước giới mở cho Việt Nam nhiều hội quý báu để phát triển kinh tế du nhập nét văn hóa đặc trưng nhiều quốc gia Để bước thích nghi với tiến trình hội nhập đó,Việt Nam tự trang bị cho kiến thức cần thiết bên cạnh việc tạo dựng thể chế pháp lý phù hợp đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế mà không làm phai mờ sắc dân tộc.Tuy nhiên, thay đổi trình hội nhập ảnh hưởng đến kinh tế giới tạo cho Việt Nam khơng thách thức Thị trường tài Việt Nam non trẻ gặp biến động mạnh mẽ, việc cho vay cung ứng vốn nhằm triển khai phương án đầu tư gặp nhiều khó khăn,vướng mắc trở ngại.Tình trạng nợ q hạn nợ xấu Ngân hàng mà chủ yếu đến từ việc khoản vay khơng địi từ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản vấn đề quan tâm người ngành mà cịn Nhà nước đơng đảo người dân trực tiếp chịu ảnh hưởng.Nhằm mục đích giảm thiểu đến mức tối đa khoản nợ hạn,nợ xấu liên quan đến bất động sản đưa hướng giải phù hợp,việc xem xét hoạt động tín dụng liên quan đến bất động sản việc làm cấp bách,có ý nghĩa to lớn giúp cho Ngân hàng chủ động việc phòng ngừa rủi ro mang ý nghĩa định tồn phát triển hệ thống Ngân hàng.Nhận thức tầm quan trọng việc xem xét hoạt động tín dụng mảng bất động sản để đưa định cho vay,em thực việc lựa chọn đề tài nghiên cứu “Giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng bất động sản danh cho cá nhân” với mong muốn cải thiện tình hình nợ xấu Ngân hàng,đưa hướng giải cho thị trường bất động sản,đảm bảo hiệu hoạt động,tín bền vững độ an toàn cao phương án tài trợ sau xét duyệt cấp tín dụng II Mục tiêu nghiên cứu: Tiếp cận nắm bắt thực tế thơng qua trao đổi trực tiếp từ củng cố hoàn thiện kiến thức Luận văn tốt nghiệp Thấy tầm quan trọng việc thẩm định tín dụng hoạt động Ngân hàng Đi sâu phân tích thị trường bất động sản thực trạng thẩm định từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng VIB III Phương pháp nghiên cứu: Báo cáo nghiên cứu vận dụng kết hợp với sở lý thuyết để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu.Cụ thể: Thu thập số liệu báo cáo liên quan đến hoạt động tín dụng bất động sản VIB,các nguồn thơng tin khác Sử dụng phương pháp so sánh,phân tích tổng hợp số liệu đánh giá số liệu số tuyệt đối tương đối.Dựa vào số liệu đưa nhận xét chủ quan hoạt động tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng bất động sản IV Phạm vi nghiên cứu : Số liệu khảo sát nghiên cứu năm gần 2010-2012Hồ sơ xin vay vốn bất động sản khách hàng giai đoạn 2010-2012 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam V Kết cấu đề tài: Đề tài phần mở đầu phụ lục ,nội dung chia làm chương với kết cấu sau: Chương I:Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng bất động sản dành cho cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng bất động sản dành cho cá nhân Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải NH Ngân hàng CN Chi nhánh CP Chi phí VIB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch KH Khách hàng NVTD Nhân viên tín dụng DVKH Dịch vu khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HDQT Hội đồng quản trị TSCD Tài sản cố định TSDB Tài sản đảm bảo Luận văn tốt nghiệp Danh mục bảng biểu Bảng 2.1 Một số tiêu tài quan trọng 24 Bảng 2.2 Tăng trưởng tổng huy động vốn giai đoạn 2010-2012 27 Bảng 2.3 : Kết hoạt động ngân hàng qua năm (2010-2012) 38 Bảng 2.4 :Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng qua năm (2010-2012) 39 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm (2010 -2012) 41 Bảng 2.5 : Đối tượng khách hàng 51 Bảng 2.6: Lãi suất 52 Bảng 2.7: Phân tích dư nợ bình qn theo nhóm sản phẩm VIB 53 Luận văn tốt nghiệp Danh mục hình Hình 1.1: Mối quan hệ cung tiền, dư nợ tín dụng bất động sản giá nhà đất 18 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức VIB Việt Nam – Hồ Chí Minh 24 Hình 2.2: Tình hình tăng trưởng tổng tài sản giai đoạn 2010-2012 26 Hình 2.3 Tình hình tăng trưởng tổng huy động vốn qua năm 28 Hình 2.4: Sơ đồ máy phê duyệt tín dụng 43 Hình 2.5: Dư nợ cho vay VIB so với toàn ngành 55 Hình 2.6: Cơ cấu nợ xấu theo loại sản phẩm tín dụng 55 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xã hội khác nhau.Tín dụng nghiệp vụ NHTM vấn đề tín dụng nhà kinh tế tìm hiểu từ lâu.Tùy theo cách tiếp cận khác mà người ta đưa khái niệm khác tín dụng Theo cách hiểu thơng thường, tín dụng mối quan hệ giao dịch hai chủ thể dựa nguyên tắc tin tưởng nhau.Trong bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền hay tài sản cam kết hồn trả theo thời gian thỏa thuận Hay nói cách khác,tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng,sau hoàn trả thời điểm định tương lai với lượng giá trị lớn Theo luật NHNN, tín dụng định nghĩa sau: “Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác qua người đưa hay người hứa đưa vốn cho người khác dung, cam kết chữ ký cho người đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền” 1.1.2 Phân loại Tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu rủi ro cho ngân hàng.Chính vậy,các ngân hàng ln phải tìm tiêu thức phân loại tín dụng để dễ dàng quản lý , kiểm tra từ phịng tránh tiêu thức phân loại tín dụng.Dựa vào tiêu thức khác ta phân loại tín dụng sau: 1.1.2.1 Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn : Thời hạn năm mục đích thường để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời phục vụ cho tốn tiền, hàng hóa, tài trợ vốn lưu động hay toán ngoại thương Luận văn tốt nghiệp Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ đến năm năm.Các khoản vay thường tới với mục đích để đầu tư, cải tiến máy móc, trang thiết bị, đầu tư vào ngành kinh doanh mới.Tuy nhiên máy móc trang thiết bị cần có thời hạn khấu hao khơng q dài,hay dự án kinh doanh cần có kế hoạch thu hồi vốn sớm, để kịp thời trả vốn cho ngân hàng Tín dụng dài hạn:có thời hạn từ 60 tháng trở lên thường sử dụng với mục đích xây nhà xưởng, đầu tư dây chuyền sản xuất lớn, dự án có thời hạn thu hồi vốn dài.Tuy nhiên thời gian cho vay khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép thành lập đơn vị, pháp nhân không 15 năm dự án đầu tư phục vụ đời sống 1.1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Tín dụng khơng có bảo đảm tài sản: ngân hàng cấp tín dụng cho KH mà khơng cần có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh mà dựa vào uy tín KH.Những KH cấp tín dụng loại thường KH quen, có uy tín với ngân hàng việc trả đầy đủ khoản nợ từ trước đến khoản thời gian dài Tín dụng có bảo đảm tài sản: ngân hàng cấp tín dụng cho KH dựa sở có tài sản chấp,cầm cố hay bảo lãnh.Tài sản dung để chấp cầm cố nhà xưởng,xe cộ, khoản phải thu, trang thiết bị hay tài sản hình thành từ vốn vay, vật có giá hay giấy tờ có giá.Ngồi ra,để đảm bảo cho khoản vay thực bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng chấp nhận 1.1.2.3 Căn vào mục đích tín dụng Cho vay sản xuất kinh doanh: khoản vay thường sử dụng để tài trợ vốn lưu động doanh nghiệp hay tài trợ cho việc xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, thiết bị, mua nguyên vật liệu Cho vay tiêu dung: chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm tiêu dung cá hộ gia đình cá nhân mua sắm nhà cửa, xe máy, ô tô phương tiện cần thiết khác Luận văn tốt nghiệp 1.1.2.4 Căn vào phương thức cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng KH thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng trì theo thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Cho vay lần: ngân hàng KH thỏa thuận ký kết hợp đồng riêng với khoản vay KH có nhu cầu Mỗi lần KH có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng thực lại từ đầu Cho vay dự án đầu tư: tổ chức tín dụng cho KH vay vốn để thực dự án đầu tư, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: khoản vay lớn, ngân hàng không đủ khả hay không phép cho vay địi hỏi nhóm TCTD cho vay Trong có TCTD đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp TCTD khác vay Cho vay trả góp: vay vốn ngân hàng , KH xác định thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với nợ gốc chia để trả nợ thành nhiều kỳ hợp đồng vay Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: ngân hàng cam kết bảo đảm cho KH vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định.Tuy nhiên nhiều trường hợp KH cần lượng vốn lớn hơn, ngân hàng KH thường thỏa thuận hạn mức tín dụng dự phịng lớn hơn.Đồng thời KH ngân hàng thường phaio3 quy định thời hạn hiệu lực mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: NH chấp thuận cho KH sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn mua hàng hóa rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay điểm ứng tiền mặt đại lý NH Cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà TCTD thỏa thuận văn pháp luật chấp thuận cho KH vượt số tiền có tài khoản toán KH 10 Luận văn tốt nghiệp Ban lãnh đạo VIB quán triệt việc chấp nhận vay tài sản chấp không cho vay tín chấp lo ngại việc gia tăng nợ xấu kể KH thân quen NH tình hình kinh tế phức tạp nay.Không thể phủ nhận việc vay tín chấp vơ mạo hiểm việc hạn chế cho vay tài sản chấp chưa hạn chế tình hình khó khăn mà ngược lại chấp nhận vay tài sản chấp gây nên việc gia tăng nợ xấu bất động sản cách đáng kể KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động tín dụng VIB theo sát quy trình chung mà NHNH đưa cách khoa học nhân viên VIB áp dụng triệt để,đạt hiểu cao đáp ứng nhu cầu, thị hiếu KH nhiều trường hợp,tạo hình ảnhVIB chất lượng mắt KH Rõ ràng tình hình khó khăn chung thị trường nguyên nhân dẫn đến việc gia tăng nợ xấu bất động sản.Vai trò quan trọng để thay đổi tình hình phụ thuộc vào định NHTW mà hỗ trợ quan trọng từ NHTM DN đóng góp vào khơng ít.Bản thân VIB phải nhanh nhạy biến động thị trường kịp thời đưa định nhanh chóng theo dõi thơng tin, nghị định ban hành từ có phương án giải cụ thể Nhận biết rõ yếu tố gây nên tình trạng nợ xấu bất động sản, sâu phân tích giải pháp thuộc chương II báo cáo 58 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BDS TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIB 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng năm tới 3.1.1 Mục tiêu phát triển năm 2013 Năm 2013, VIB tiếp tục trì định hướng phát triển ổn định, an toàn bền vững, triển khai chiến lược kinh doanh tổng thể thay đổi mơ hình giao dịch VIB dự kiến cuối năm 2013 tổng nguồn vốn huy động 48.000 tỷ đồng ,tăng 20% so với năm 2012,trong nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế tăng 15 so với năm 2012 Kế hoạch đến cuối 2013, VIB đạt mức dư nợ tín dụng tăng 10% so với năm 2012.Khống chế nợ hạn mức 2%, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi Tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định cấu tín dụng, kế hoạch 2013 đạt 36.000 tỷ đồng tổng dư nợ 3.1.2 Kế hoạch phát triển giai đoạn 2011-2015 • Thực chiến lược kinh doanh tổng thể 2011-2015 Tiếp tục triển khai chiến lược kinh doanh tổng thể theo lộ trình Hội đồng Quản trị phê duyệt, theo VIB tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức nâng cao lực quản trị, điều hành Hội sở; hồn thành quy trình nghiệp vụ theo mơ hình mới; tiến hành chuyển đổi hệ thống chi nhánh sang mơ hình kinh doanh dịch vụ 6/9 vùng; triển khai hệ thống không gian bán lẻ 10 chi nhánh chỉnh trang mặt công sở vùng chuyển đổi • Phát triển sở khách hàng Tiếp tục phát triển KH theo chiều sâu, mở rộng xây dựng mối quan hệ theo hướng hợp tác toàn diện, nâng cao số lượng, tần suất hiệu giao dịch Tập trung phục vụ tốt KH trọng tâm, cốt lõi phát triển KH theo KH lựa chọn 59 Luận văn tốt nghiệp • Nâng cao lực cạnh tranh Chú trọng chất lượng sản phẩm, dịch vụ chăm sóc KH, dơn giản hóa thủ tục giao dịch, hỗ trợ KH lên kế hoạch cho tương lai, gắn chặt lợi ích KH với hoạt động kinh doanh VIB Phát triển gói sản phẩm hướng tới KH mục tiêu nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu KH, đặc biệt KH trọng tâm, cốt lõi.Đầu tư cho sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao hệ thống hạ tầng công nghệ để đa dạng hóa sản phẩm tối ưu hóa quy trình hoạt động Nâng cao lực tài thong qua việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, hợp tác chiến lược với đối tác nước Nâng cao hệ thống CallCenter phát triển kênh phân phối phi vật lý để cao lực phục vụ KH • Quản trị rủi ro Hồn thiện máy, quy trình, quy định quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động nâng cao lực quản trị rủi ro VIB theo hướng tiếp cận với chuẩn mực quốc tế Xây dựng hệ thống báo cáo cảnh báo rủi ro tín dụng, rủi ro khoản tồn ngành, xây dựng khung sách, quy định, kế hoạch dự phịng quản lý rủi ro hoạt động • Quản trị nguồn nhân lực Triên khai thành công Hệ thống Quản Trị hiệu làm việc VIB để xây dựng văn hóa làm việc tơn vinh hiệu cơng việc, cá nhân có tiêu cơng việc rõ rang phù hợp mục tiêu kinh doanh VIB Hồn thiện sách lương thưởng, xây dựng chương trình phát triển cán đào tạo, tuyển dụng để xây dựng nguồn nhân lực phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể VIB 60 Luận văn tốt nghiệp Phát triển trung tâm Đào tạo Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh.xây dựng quy trình chuẩn để đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp đủ lực xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững, biết lắng nghe phục vụ KH cách chu đáo, cởi mở hợp tác • Tiếp tục đầu tư hạ tầng cơng nghệ theo chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ giai đoạn 2011-2015 phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể Xây dựng mơ hình quản trị cơng nghệ ngân hang phù hợp với chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ Nâng cấp hạ tầng sở nhằm hỗ trợ phát triển đa dạng hóa sản phẩm VIB, tự động hóa báo cáo dựa phát triển hệ thống MIS nhằm phục vụ cho yêu cầu quản trị hệ thống, tăng cường khả đáp ứng hệ thống bổ sung them ứng dụng nhằm hỗ trợ tốt yêu cầu hoạt động kinh doanh Nâng cấp hệ thống Symbol Core Banking System, tối ưu hóa hệ thống Oracle Finance, hệ thống công nghệ thẻ, đầu tư hệ thống quản lý rủi ro, MIS hợp quy trình để tối ưu hóa hệ thống • Phát triển mạng lưới kênh phân phối Hoàn thiện chiến lược phát triển mạng lưới địa bàn mục tiêu VIB để phục vụ tốt nhu cầu KH trọng tâm VIB Dự kiến mở them từ 30 đến 45 đơn vị kinh doanh củng cố để nâng cao hiệu hoạt động hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch cũ Tiếp tục phát triển kênh phân phối phi vật lý VIB4U, Mobile Banking, đầu tư thêm tối thiểu 100 ATM 1.000 POS • Hoạt động Marketing truyền thong Tiếp tục triển khai chiến lược thương hiệu VIB , đặt nhu cầu KH lên hang đầu Tiến hành chiến dịch marketing truyền thong theo kế hoạch Hội đồng Quản trị thong qua nhằm giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy bán hang nâng cao 61 Luận văn tốt nghiệp nhận thức KH thương hiệu VIB, đặc biệt chương trình thúc đẩy tăng trưởng huy động • Tăng cường lực hoạt động Công ty Quản lý nợ Khai thác Tài sản VIBAMC Cung cấp dịch vụ cho KH VIB việc đánh giá quản lý TSĐB Phối hợp với VIB việc tìm kiếm để thuê/mua trụ sở làm việc địa bàn Hà Nội, TPHCM, Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dương, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Daklak, Tp Vinh,… Triển khai dịch vụ quản lý cho thuê văn phòng diện tích dư thừa VIB Tiến hành triển khai hệ thống không gian bán lẻ mới, chi nhánh phịng giao dịch thuộc vùng theo chương trình chuyển đổi chi nhánh/ phịng giao dịch sang mơ hình kinh doanh dịch vụ từ 30 đến 45 đơn vị phát triển Nhận ủy thác mua bán, thu hồi nợ, tìm kiếm hội đầu tư, nhận ủy thác đầu tư, cấu lại nợ thành vốn góp, liên doanh liên kết mua bán sáp nhật doanh nghiệp để nâng cao hiệu quản dụng vốn kinh doanh 3.2 Giải pháp 3.2.1 Giải pháp chung 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng quy trình, nghiệp vụ tín dụng Tuân thủ đầy đủ nghiêm túc quy trình nghiệp vụ thẩm định hoạt động cho vay VIB nghiên cứu ban hành sổ tay tín dụng Cũng nhiều Ngân hang khác, yếu tố khách quan khác mà sổ tay chưa mong muốn nhà lãnh đạo Ngân hang Một số nội dung sổ tay chung chung, chưa thực tế, dàn trải gây khó khăn cho việc tham khảo nghiên cứu CBTD Hiện VIB thực theo mơ hình phân cấp tín dụng Mơ hình phát huy hiệu Bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng sở việc thực quy trình, chế sách đề ra, kiến nghị phát sai sót thực báo cáo thống 62 Luận văn tốt nghiệp kê hoạt động cho Ban Giám đốc Trụ sở chinh theo quy định theo yêu cầu Tuy nhiên công tác giám sát kiểm tra tín dụng cần sát giai đoạn trình thẩm định khơng phải giai đoạn trước trình lên Giám Đốc Hội đồng tín dụng phê duyệt Thực giám sát tín dụng độc lập giai đoạn trình thẩm định kịp thời phát sai sót để điều chỉnh ngăn ngừa, đảm bảo quy trình thẩm định chất lượng thẩm định 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tư cách khách hàng Ngân hàng cần quan tâm tới tính đầy đủ, xác hợp lệ hồ sơ pháp lý Bởi thực tế khơng cơng ty lừa đảo thành lập nên giấy tờ giả để vay vốn Ngân hang Ngân hang cần phải yêu cầu KH cung cấp đầy đủ thông tin, xác minh lại tính trung thực thơng tin nhiều biện pháp để tránh rủi ro định cho vay Việc thẩm định tư cách KH cần thông qua vấn trực tiếp, đến thăm, giấy tờ cá nhân, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, thơng qua tổ chức tín dụng mà KH quan hệ…sẽ giúp ta xác định phong cách làm việc, lực quản lý điều hành, mức độ trung thực , tính cách KH… Ngân hàng lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu KH đưa phương án trả lời Sau đối chiếu với câu trả lời KH.Đây sở để CBTD đưa kết luận tư cách KH dễ dàng chủ động việc giao tiếp với KH, hướng KH trả lời theo câu hỏi Do vậy, định NH xác thực tế hơn, tránh tổn thất thông tin sai lệch, gây ảnh hưởng đến uy tín NH 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tài khách hàng Q trình thẩm định tài KH chủ yếu dựa hệ thống báo cáo tài : bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài Về mặt nguyên tắc, CBTD phải lựa chọn báo cáo tài nộp cho Cục thuế Chi cục thuế có độ tin cậy cao mà doanh nghiệp có Ngồi cịn phải tham khảo thêm báo cáo tài nội 63 Luận văn tốt nghiệp 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định phương án, dự án vay vốn khách hàng Một phương án, dự án vay vốn đòi hỏi phải xem xét đầy đủ nội dung cần thiết để đảm bảo đánh giá cách khách quan, toàn diện giúp cho việc định đầu tư cách xác Các nội dung dự án có mối quan hệ mật thiết với Kết thẩm định phương diện thị trường sở để đánh giá việc lựa chọn kỹ thuật, quy mô, công suất dự án Kết thẩm định phương diện kỹ thuật lại sở để tính tốn dịng thu nhập, chi phí, xác định hiệu tài dự án Từ sở để thẩm định lợi ích kinh tế- xã hội định phương án cho vay, thu nợ Ngân hàng.Trong thẩm định phương án dự án vay vốn, thẩm định phương diện tài dự án quan trọng nhất, định đến việc Ngân hàng có cấp tín dụng cho không Các vấn đề cần xem xét thẩm định phương diện tài dự án: o CBTD tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu thị trường yếu tố đầu vào đầu sản phẩm mà phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư tạo ra, kinh nghiệm, lực triển khai dự án, khả quản lý thực dự án chủ dự án… o Dự toán nguồn vốn đầu tư dự án: Thông qua dự án tương tự tiến hành để kiểm tra tính hợp lý chi phí đầu tư, khơng nên dựa vào kế hoạch dự trù chi phí chủ đầu tư, không nên dựa vào kế hoạch dự trù chi phí chủ đầu tư lập để tránh tình trạng thừa thiếu o Xác định luân chuyển dòng tiền năm cách chinh xác o Xem xét dự án điều kiện có lạm phát: lạm phát có ảnh hưởng đến có ảnh hưởng lớn đến giá trị đồng tiền Trong kho đó, thẩm định dự án đầu tư q trình dài hạn, mà dài hạn ln có biến đổi giá tức ảnh hưởng lạm phát đến dự án Lạm phát làm thay đổi dòng tiền kỳ vọng lãi suất chiết khấu, làm thay đổi NPV Vì vậy, thẩm định dự án phải tuân thủ nguyên tắc: tỷ lệ lãi suất danh nghĩa áp dụng khoản thu nhập danh nghĩa tỷ lệ lãi suất thực thực tế áp dụng khoản thu nhập thực tế o Nguồn thông tin để phục vụ cho việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư từ nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị cho phương án 64 Luận văn tốt nghiệp sản xuất kinh doanh qua phương tiện thông tin đại chúng, phương án sản xuất kinh doanh loại… KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhưng giải pháp cụ thể giúp phần cho ngân hàng việc định hướng rõ ràng việc cần phải làm thời gian tới xác định sai sót cần khắc phục, nhận điều kiện tốt cần phát huy Phương hướng phát triển mà ngân hàng VIB- chi nhánh Văn Thánh đưa tương đối rõ ràng cụ thể,giúp NH thời gian tới đẩy mạnh nỗ lực việc phát triển sở hạ tầng đồng hành với nâng cao khả trau dồi tay nghề cho đội ngũ nhân viên để có nhìn xác thực trạng chung thị trường kinh tế 65 Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Việt Nam bước vào giai đoạn 2011-2012 bối cảnh kinh tế nước đối mặt với nhiều thách thức to lớn Lạm phát giới có xu hướng tăng lên, giá dầu thơ, giá ngun vật liệu (bản đầu vào sản xuất), giá lương thực, thực phẩm giới tăng cao.Trong đó, vào năm 2011, giá nước tăng cao, áp lực lạm phát ngày tăng lên nhiều nguyên nhân nội kinh tế tích lũy từ trước đến sách nới lỏng tiền tệ để ngăn chặn suy giảm, trì tăng trưởng thời gian 2008-2010, làm tăng nguy ổn định kinh tế vĩ mơ nước ta Tình hình tín dụng bất động biến động sản hướng với tình hình nên kinh trải qua nhiều thăng trầm đứng trước giai đoạn khó khăn , cần phải có hỗ trợ từ nhiều phía Chính Phủ đóng vai trị vơ quan trọng việc điều tiết thị trường này, nhiên, cần phải có khéo léo đưa sách hiệu để giải dứt điểm bong bóng bất động sản mà cịn cân lợi ích từ thành phần kinh tế khác, khơng gây ảnh hưởng đến kinh tế Trong tương lai, với sách thực cách đồng cụ thể cố gắng bên liên quan, tin tạo niềm tin to lớn từ thúc đẩy giao dịch,tạo dấu hiệu khởi sắc cho thị trường để thu hút nguồn vốn cách hiệu đáp ứng nhu cầu thiết thực nhà cho đại đa số người dân có thu nhập thấp 66 Luận văn tốt nghiệp PHỤ LỤC Ví dụ trường hợp thẩm định cho vay tín dụng bất động sản A Tổng quan hồ sơ vay vốn Tên KH: Chu Tư Thuận Tên người đồng trả nợ: Nguyễn Thị Diên Hộ thường trú: 81/5/6 TX33 KP2, Phường Thanh Xuân, Quận 12, TPHCM Nơi tại: Số 36C đường HT31, phường Hiệp Thành, quận 12, TPHCM Số tiền vay: 600.000.000 đồng Mục đích: vay mua bất động sản Lãi suất 11.99%/năm Thời hạn vay: 180 tháng Nguồn trả nợ: thu nhập từ chồng (người đứng tên vay) vợ (người đồng trả nợ) B Thẩm định chi tiết Đánh giá lực pháp lý khách hàng ∇ KH làm công việc chủ yếu sau: o Nhân viên nghiệp vụ phòng Xuất nhập Công ty CP Acecook Việt Nam có trụ sở Lơ II-3, Đường số 11_KCN Tân Bình, P.Tây Thạnh,Q.Tân Phú, TP.Hồ Chí Minh ∇ Người đồng trả nợ công tác tại: o Giáo viên dạy mơn tốn Cơng ty CP Giáo dục Thăng Tiến Thăng Long có địa tại766/36 Cách Mạng Tháng 8,Phường 5, Quận Tân Bình, TPHCM ∇ Quá trình hoạt động : KH có năm kinh nghiệm lĩnh vực xuất nhập khẩu,đạt nhiều thành tựu xây dựng uy tín với đối tác, đồng nghiệp Ngồi cơng ty KH cơng tác công 67 Luận văn tốt nghiệp ty hàng đầu lĩnh vực hàng tiêu dùng, thực phẩm, chiếm thị phần cao tạo niềm tin với người tiêu dùng ∇ Tư cách người vay: chưa quan hệ giao dịch với VIB, qua tiếp xúc nhận thấy KH có tư cách đạo đức thiện chí hợp tác tốt, tạo điều kiện thuận lợi cho QLKH kiểm tra thực tế mục đích vay vốn TSĐB tiền vay ∇ Quan hệ nhân thân : KH có quan hệ nhân thân rõ rang, lập gia đình có người độ tuổi học ∇ Năng lực hành vi: KH có đầy đủ lực pháp lý lực hành vi, có tài cao, điều chứng minh qua hồ sơ pháp lý, tài sản tích lũy KH Nhìn chung KH có đủ lực hành vi dân pháp lý để vay vốn TỔNG HỢP VỀ THU NHẬP CỦA KHÁCH HÀNG VÀ NGƯỜI ĐỒNG TRẢ NỢ STT Nguồn Thu nhập từ việc làm nhân viên Số tiền nhận Giấy tờ tháng (sau thuế) chứng minh 8.6 triệu VND Giấy xác nhận lương nghiệp vụ Xuất nhập Thu nhập từ việc làm giáo viên 12 triệu VND Giấy xác nhận lương môn toán cấp Tổng thu nhập khách hàng người đồng trả nợ 20,600,000 VND TỔNG HỢP VỀ THÔNG TIN ĐIỂM KHÁCH HÀNG Chu Tư Thuận Tên KH: Tình trạng quan hệ với VIB KH: Mới Tên cán tín dụng QLKH: Trần Quốc Thảo 68 Luận văn tốt nghiệp Số người đồng trả nợ: Nguồn trả nợ: Thu nhập từ việc làm Sản phẩm vay: Cho vay góp vốn mua nhà Dư nợ theo sản phẩm: 600,000,000 Dư nợ khách hàng: Tổng điểm khách hang 96 XẾP LOẠI KHÁCH HÀNG : AAA NHÓM NỢ: Đủ tiêu chuẩn Trạng thái điểm chấm: Đã duyệt Số lần chấm điểm: Ngày chấm điểm: 04/04/2012 Ngày duyệt điểm 04/04/2012 Thơng tin tiêu Giá trị Trình độ học vấn Đại học/Trên Đại học Lý lịch tư pháp Tốt Tình trạng sở hữu nhà ở/bất động sản Nhà sở hữu riêng Tình trạng nhân Có gia đình Cơ cấu gia đình dựa tình trạng thực tế Gia đình hạt nhân Đánh giá mối quan hệ KH vay với cộng Có uy tín với cộng đồng đồng (uy tín cơng tác,kinhdoanh, khu phố địa phương…) 69 Luận văn tốt nghiệp Đánh giá mối quan hệ KH vay với Tốt thành viên gia đình KH vay Năng lực hành vi dân thành viên Đủ gia đình Đánh giá CBTD khả trả nợ Hồn tồn có khả trả nợ KH Tình hình cung cấp thơng tin KH theo u Cung cấp thơng tin tích cực,đầy cầu VIB 12 tháng qua đủ,đúng hạn Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín Ln trả nợ hạn dụng 12 tháng qua (tính đến thời điểm đánh giá) Số TCTD KH có vay có quan hệ tín Duy VIB dụng Quan hệ KH cá nhân tổ chức Tốt,có ảnh hưởng tích cực đến cơng khác việc KH Loại hình quan công tác Công ty cổ phần công ty TNHH hoạt động từ năm trở lên có vốn tối thiểu 30 tỷ KH kinh doanh tự có đăng ký Triển vọng phát triển quan người tham Có nhiều khả phát triển gia trả nợ công tác tương lai Thời gian làm lĩnh vực chuyên môn Từ năm trở lên Thời gian công tác quan Từ năm trở lên Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp,tai nạn nghề Rất thấp 70 Luận văn tốt nghiệp nghiệp,nhân mạng,…) Vị trí cơng tác Nhân viên nghiệp vụ phòng Xuất nhập Trả lương chuyển thu nhập qua VIB Khơng sử dụng Hình thức hợp đồng lao động Hợp đồng không thời hạn Triển vọng phát triển quan người tham Có nhiều khả phát triển gia trả nợ công tác tương lai Tuổi 35 Thời gian lưu trú địa 20 Số người trực tiếp phụ thuộc kinh tế vào KH vay Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thô mà VIB người thụ hưởng so với dư nợ Tổng thu nhập tháng người 20,600,000d tham gia trả nợ Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng 3,300,000d người tham gia trả nợ Tỷ lệ số tiền phải trả (gốc lãi) nguồn 0.162 trả nợ cho VIB Số lần cấu lại nợ nợ hạn 10 ngày 12 tháng vừa qua Tỷ trọng nợ (nợ gốc,lãi) cấu lại hạn từ 10 ngày trở lên tổng dư nợ 71 Luận văn tốt nghiệp KH vay VIB thời điểm đánh giá Tình trạng dư nợ Thời gian quan hệ với VIB Tỷ lệ vốn tự có KH vay tham gia vào 0.65 phương án đầu tư Phân tích nhu cầu tín dụng Nhu cầu tín dụng: KH có nhu cầu mua nhà số 36C đường HT31, phường Hiệp Thành, quận 12.Giá trị mua bán thỏa thuận 1.700 triệu đồng , vốn tự có tham gia 1.100 triệu đồng, vốn vay VIB 600 triệu đồng.Tham khảo liệu VIB, tài sản nằm hướng Tây Nam, dài khoảng 24m , mặt tiền rộng m, mặt tiền đường nhựa rộng 12m, tổng diện tích đất 97.5 m2 Nhận xét • Tỷ lệ cho vay/tổng nhu cầu vốn hợp lý : 35% • Kế hoạch trả nợ: KH đề nghị trả góp lãi gốc tháng suốt thời hạn khoản vay • Nguồn thu nhập KH người đồng trả nợ đủ cân đối để trả nợ lãi tháng trả gốc đến hạn theo phân kỳ cho khoản vay VIB Khi đến hạn trả gốc theo phân kỳ KH dung thu nhập tích lũy để hồn trả cho VIB • KH có lực tài tương đối tốt, số tiền tích lũy tháng sau toán khoản nợ lãi gốc dùng đầu tư…KH vay mục đích tiêu dùng phù hợp với quy định VIB pháp luật 72