Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín – chi nhánh quận 4

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Ngân hàng định chế tài trung gian góp phần quan trọng phát triển quốc gia Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO), việc chiếm lĩnh thị trường đa dạng hóa sản phẩm tài mục tiêu hàng đầu ngân hàng Tuy nhiên, tình hình kinh tế giới gặp nhiều khó khăn năm 2011 có tác động khơng nhỏ đến phát triển Việt Nam Đứng trước bối cảnh kinh tế theo dự đốn tiếp tục khó khăn, lạm phát tiếp tục tăng cao, lãi suất cho vay có khuynh hướng chưa giảm gây khó khăn to lớn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Do đó, năm 2012, phủ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tiếp tục kiên thực biện pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, cụ thể thực sách tiền tệ, tài khóa thắt chặt, giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất, lĩnh vực bất động sản chứng khốn Ngồi ra, với mục tiêu cải tổ hệ thống ngân hàng, NHNN bắt đầu thực việc phân bổ lại tiêu tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng từ 0% đến 17% Từ thực tế phát sinh nêu, thấy năm năm đầy khó khăn cho hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói riêng, đặc biệt hoạt động tín dụng (một hoạt động tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng) Vì vậy, muốn phát triển ổn định vượt qua khó khăn, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần có kế hoạch, chiến lược thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng Xuất phát từ lý nêu trên, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh quận 4” nhằm mục đích đưa khuyến nghị giúp Sacombank – Chi nhánh quận nâng cao hiệu hoạt động chất lượng dịch vụ tín dụng SVTH: Nguyễn Việt Trường An Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình Vấn đề nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh quận 4, thành tựu đạt hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng Từ đó, đưa quan điểm riêng, khuyến nghị nhằm hạn chế nợ xấu nâng cao lực hoạt động tín dụng Chi nhánh Phương pháp nghiên cứu 3.1 Các mục tiêu cụ thể • Phân tích quy trình tín dụng đơn vị thực tập, cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh quận • Phân tích hoạt động huy động, cho vay tình hình nợ hạn từ năm 2009 đến năm 2011, đưa nhận xét hoạt động tín dụng đơn vị điểm mạnh, hạn chế khó khăn tạo nên yếu tố chủ quan khách quan • Dựa vào q trình nhận xét mục tiêu mà CN đạt suốt năm 2012, đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện quy trình phát triển thêm hoạt động tín dụng đơn vị 3.2 Nguồn số liệu, liệu • Các số liệu chi tiết tình hình huy động, cho vay nợ hạn cung cấp phịng Kế tốn – Hành Chính Sacombank – CN quận • Các văn “Phân loại nợ trích lập dự phịng”.“Xử lý nợ q hạn”, “Quy trình quản lý hồ sơ, tài sản đảm bảo” Sacombank ban hành • Một số văn luật luật, luật NHNN, Chính phủ ban hành hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng như: Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN, Nghị số 11/NQ-CP, • Các nguồn số liệu, liệu khác trình bày chi tiết phần “Tài liệu tham khảo” SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình 3.3 Phạm vi nghiên cứu thu nhập liệu • Phạm vi nghiên cứu: Quy trình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh quận thời gian năm từ năm 2009 đến năm 2011 • Thu nhập liệu: Thơng qua văn quy định trình thực tập thực tế đơn vị • Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp so sánh, thống kê, mơ tả, phân tích Kết cấu chun đề Chuyên đề tốt nghiệp gồm chương chính: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN quận Chương 3: Những khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN quận SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình LỜI CẢM ƠN Luận văn tốt nghiệp em hoàn thành ngồi nỗ lực thân, cịn nhờ vào giảng dạy, bảo tận tình q Thầy trường Đại học Kinh Tế Tài Chính TP.HCM hướng dẫn tận tâm Thầy ThS Phạm Thanh Bình giúp đỡ nhiệt tình anh/chị cán phòng hỗ trợ kinh doanh, Sacombank – CN quận Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn • Q thầy trường Đại học Kinh Tế - Tài Chính TP.HCM • ThS Phạm Thanh Bình • Chị Hứa Thị Tú Quỳnh • Anh Châu Tiến Dũng • Tồn thể anh/chị cán phịng hỗ trợ kinh doanh Sacombank – CN quận tạo điều thuận lợi để em hồn thành tốt luận văn tốt nghiệp Sinh viên Nguyễn Việt Trường An SVTH: Nguyễn Việt Trường An i LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ NHẬN XÉT CỦA CHUYÊN VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Việt Trường An ii LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………… …………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… SVTH: Nguyễn Việt Trường An iii LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình MỤC LỤC Mở Đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Bản chất, chức tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng 1.2.2 Các loại rủi ro khác 1.2.3 Phân loại nợ tổ chức tín dụng 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.2.5 Những hậu rủi ro tín dụng 1.2.6 Một số tiêu đo lường rủi ro tín dụng 1.2.6.1 Định lượng rủi ro tín dụng 1.2.6.2 Định tính rủi ro tín dụng 10 Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN quận 12 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 12 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 12 2.1.2 Các thành tựu đạt 13 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank từ năm 2009 đến năm 2011 14 2.1.3.1 Phân tích tổng nguồn vốn huy động từ năm 2009 đến năm 2011 14 SVTH: Nguyễn Việt Trường An iv LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình 2.1.3.2 Phân tích tổng dư nợ cho vay từ năm 2009 đến năm 2011 15 2.1.3.3 Phân tích tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay từ năm 2009 đến năm 2011 16 2.1.3.4 Phân tích lợi nhuận sau thuế từ năm 2009 đến năm 2011 17 2.1.3.5 Phân tích ROA từ năm 2009 đến năm 2011 19 2.1.3.6 Phân tích ROE từ năm 2009 đến năm 2011 20 2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN quận 21 2.2.1 Q trình hình thành phát triển, cấu tổ chức 21 2.2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.2.1.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.2.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Sacombank – CN quận 23 2.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN quận 23 2.3.1 Phân tích tình hình huy động vốn từ năm 2009 đến 2011 23 2.3.1.1 Theo kỳ hạn huy động vốn 23 2.3.1.2 Theo đối tượng huy động vốn 25 2.3.1.3 Theo loại tiền tệ huy động vốn 26 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay từ năm 2009 đến 2011 27 2.3.2.1 Theo đối tượng vay 27 2.3.2.2 Theo loại tiền tệ vay 29 2.3.2.3 Theo mục đích sử dụng vốn vay 30 2.3.2.4 Theo kỳ hạn cho vay 32 2.3.3 Phân tích tình hình nợ q hạn từ năm 2009 đến 2011 33 2.3.4 Phân tích tỷ số tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động từ năm 2009 đến năm 2011 34 2.3.5 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng 35 2.3.5.1 Thuận lợi 35 SVTH: Nguyễn Việt Trường An v LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình 2.3.5.2 Hạn chế, Khó khăn 36 Chương 3: Những khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN quận 42 3.1 Định hướng phát triển NH TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN quận năm 2012 42 3.2 Một số khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 44 3.2.1 Đối với NH TMCP Sài Gòn Thương Tín 44 3.2.1.1 Hồn thiện sách tín dụng 44 3.2.1.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn 44 3.2.1.3 Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý 46 3.2.1.4 Tăng cường hoạt động quản lý tín dụng 47 3.2.1.5 Tăng cường hoạt động marketing 47 3.2.2 Đối với Sacombank – CN Quận 49 3.2.2.1 Hồn thiện quy trình phương pháp thẩm định tín dụng 49 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 51 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng, độ tin cậy thông tin trình thẩm định khách hàng 3.2.2.4 Thường xuyên kiểm tra TSĐB, theo dõi nhằm sớm phát xử lí 52 khoản nợ hạn 3.2.2.5 Kiểm soát nội 54 55 3.2.2.6 Chú trọng công tác tuyển dụng, củng cố nâng cao trình độ, phẩm chất CBTD 55 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 57 3.2.3.1 Xây dựng quy chế riêng cho loại hình tín dụng 57 3.2.3.2 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng CIC 57 SVTH: Nguyễn Việt Trường An vi LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình 3.2.2.5 Kiểm sốt nội Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, dễ bị tác động yếu tố bên Do vậy, nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy Sacombank cần ý tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cách đồng hiệu đồng thời quy định cụ thể quyền hạn trách nhiệm cơng tác KSNB tồn hệ thống từ Hội sở đến PGD Và CN quận chủ thể góp phần cơng tác quan trọng Những cơng việc cụ thể mà CN quận cần phải thực thường xuyên nhằm nâng cao chất lương, hiệu cơng tác KSNB như: • Ban lãnh đạo CN cần thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng CN PGD trực thuộc nhằm kịp thời có biện pháp sửa đổi thích hợp có sai sót xảy Tăng cường việc thực giám sát kiểm soát cách chặt chẽ chặt cơng tác hoạt động cán cấp có liên quan tới lĩnh vực tín dụng như: CV.KH, KSV.TD, GDV.TD… • Kiểm sốt tồn diện việc tn thủ thủ tục cho vay, tính pháp lý hồ sơ vay, tình hình thu nợ, lãi chi nhánh… nhằm đảm bảo quy trình cho vay thực theo quy định pháp luật quy chế riêng Sacombank, CN quận • Thường xuyên theo dõi dư nợ cho vay khách hàng qua tiến hành phân loại đối tượng khách hàng cách hợp lý, khoa học 3.2.2.6 Chú trọng công tác tuyển dụng, củng cố nâng cao trình độ, phẩm chất CBTD Phát triển nguồn nhân lực vấn đề sống còn, có vai trị quan trọng phát triển hệ thống NHTM nói chung hoạt động tín dụng NH nói riêng Sacombank – CN quận có đội ngũ nhân viên trẻ động sáng tạo, có trình độ chun mơn cao, tác phong làm việc chuyên nghiệp, tận tâm phục vụ khách hàng SVTH: Nguyễn Việt Trường An Trang 54 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình Tuy nhiên, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ – yếu tố cạnh tranh mang tính quan trọng Sacombank, cụ thể Sacombank – CN quận cần thường xuyên trọng công tác tuyển dụng, đào tạo; chọn nhân viên có tảng đầu vào vững chuyên môn, đặc biệt ưu tiên ứng viên có trình độ ngoại ngữ, tin học định phải có phẩm chất đạo đức tinh thần trách nhiệm Mục đích cơng tác nhằm hướng đến việc tạo lập nguồn nhân lực tinh gọn, có lực trình độ chun mơn, khả tư đại, thông thạo ngoại ngữ, hiểu biết tin học không đủ để giải yêu cầu trước mắt, mà định hình cho phát triển tương lai tồn hệ thống Sacombank Sacombank – CN quận Điều cần có đổi phương thức tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại cán có, có sách đãi ngộ hợp lý Nhằm củng cố nâng cao trình độ, lực tác nghiệp cho đội ngũ CBTD, CN quận nên trọng đến công tác đào tạo, đào tạo lại CBTD như: • Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho CBTD trường đại học danh tiếng lớp ngắn ngày NHNN Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường • Đào tạo kỹ CNTT giúp CBTD đủ khả quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNN Việt Nam nói chung Sacombank nói riêng, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn cách nhanh chóng, tạo thuận tiện việc quản lý tín dụng • Thường xun tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp • Sử dụng CBTD phải người việc, đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần CBTD, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hịa mục tiêu NH với lợi ích người lao động qua thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân CBTD, củng cố nâng cao sức mạnh chi nhánh, toàn hệ thống Sacombank SVTH: Nguyễn Việt Trường An Trang 55 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình 3.2.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.2.3.1 Xây dựng quy chế riêng cho loại hình tín dụng Hoạt động tín dụng cịn chịu điều chỉnh chi phối nhiều luật, văn luật chồng chéo, khơng rõ ràng Mỗi loại hình tín dụng có đặc điểm riêng tiềm ẩn rủi ro khác NHNN cần thiết phải ban hành quy chế riêng cho loại hình, trước hết loại hình phổ biến như: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng bất động sản/chứng khốn, tín dụng ngoại tệ…góp phần làm quy trình cho vay hệ thống NHTM minh bạch hơn, giảm thiểu rủi ro Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng cần phải phân định rõ rủi ro tín dụng thơng thường phát sinh q trình hoạt động theo chế thị trường hệ thống NHTM cho tiêu chí phân loại loại hình tín dụng khác nhau, nhấn mạnh NHTM tự chịu trách nhiệm quản trị rủi hoạt động NHNN đóng vai trị giám sát Có làm n lịng ngân hàng, tránh tình trạng làm việc theo lối quan liêu, sợ trách nhiệm 3.2.3.2 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm tín dụng CIC Tình hình cạnh tranh NHTM ngày gay gắt, ngân hàng chạy theo tiêu tăng trưởng xem nhẹ quy tắc quản trị rủi ro chuyên nghiệp bên cạnh yếu tố thị trường bất ổn, “thông tin bất cân xứng” dẫn đến thực trạng “vỡ nợ tín dụng” gây hậu nghiêm trọng cho tồn hệ thống Trong cơng tác tín dụng, thơng tin đầu vào yếu tố đóng vai trị quan trọng giúp NH định có đầu tư hay khơng? Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều thiếu đầy đủ, khơng xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thơng tin khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác q trình thẩm định Qua đậy, vai trị trung tâm tín dụng CIC khẳng định Đáng tiếc, hiệu hoạt động trung tâm tín dụng CIC chưa phát huy tối đa, sản phẩm dịch vụ chưa phong phú, chưa đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tổ chức tín dụng SVTH: Nguyễn Việt Trường An Trang 56 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình CIC cung cấp số liệu dư nợ vay doanh nghiệp, chưa có thơng tin phi tài chính, khả quản lý lãnh đạo doanh nghiệp Ngoài ra, CIC cập nhật thơng tin tín dụng theo chế định kỳ tháng lần Rõ ràng chế bộc lộ nhiều nhược điểm chưa thể đáp ứng cho nhu cầu quản trị rủi ro NHTM Tại quốc gia phát triển giới, trung tâm hỗ trợ CIC trợ thủ đắc lực cho hệ thống NHTM việc đánh giá, phân loại đối tượng khách hàng cách xác, nhanh chóng thơng qua lịch sử tín dụng giúp NH đưa định cho vay hợp lý ,từ đó, giúp hạn chế rủi ro Vì vậy, hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động CIC bước tiến quan trọng nhằm tạo môi trường cạnh tranh an toàn, lành mạnh cho hệ thống NHTM, qua góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng mở rộng phát triển Các biện pháp nhằm hồn thiện phát triển CIC xét đến như: • Tăng cường chia sẻ thơng tin tổ chức cấp tín dụng thơng qua CIC nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần đảm bảo an tồn hoạt động cho tồn hệ thống ngân hàng • Xây dựng đội ngũ nhân sự, cán trình độ chun mơn cao, đề cao đạo đức nghề nhiệp • Hồn thiện, phát triển hệ thống CNTT đại phục vụ cho nhu cầu quản lý NHNN nhu cầu cập nhât, chia sẻ thơng thơng tin tín dụng ngày cao NHTM 3.2.3.3 Nâng cao hiệu công tác tra Ngân hàng Trong năm gần đây, hoạt động tra NH Việt Nam có bước tiến đáng khích lệ q trình bước củng cố hồn thiện Tuy nhiên, trước thực trạng số lượng tổ chức tín dụng ngày tăng, hoạt động dịch vụ ngày phong phú đại hoạt động tra giám sát NHNN tỏ nhiều bất cập Trước xu đòi hỏi hoạt động tra, giám sát NHNN phải hoàn thiện phát triển thông qua giải pháp như: SVTH: Nguyễn Việt Trường An Trang 57 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình • Tăng cường cơng tác tổ chức cán tra  Đổi tổ chức cán theo hướng kiện tồn củng cố mơ hình tổ chức  Tăng cường đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực; gửi cán đào tạo thực tập quan tra nước nhằm củng cố phát triển đội ngũ cán tra giỏi trình độ chun mơn, có phẩm chất đạo đức, động, sáng tạo  Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tọa đàm, mời chuyên gia có kinh nghiện lĩnh vực tra, giám sát NH để tạo điều kiện cho cán tra giao lưu, học hỏi, nâng cao nghiệp vụ • Hồn thiện máy tổ chức tra  Nâng cao tính độc lập cơng tác tra NH thông qua việc tổ chức lại hệ thống NHNN gọn nhẹ theo khu vực, xóa bỏ tình trạng cục địa phương  Tổ chức tra ngân hàng theo “ngành dọc” giúp phân bổ nguồn lực tra, giám sát cách chủ động • Phối hợp chặt chẽ hai phương thức tra: Giám sát từ xa tra chỗ  Hai phương thức cần phải vận dụng cách hài hòa, hợp lý  Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phương thức cho thông tin đầu phận thông tin đầu vào phận ngược lại  Tăng cường phối hợp hoạt động tra NHNN với phận có liên quan khác với phận kiểm soát nội hệ thống NHTM  Xây dựng chế trao đổi thông tin phối hợp hoạt động Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam tra NHNN nguyên tắc tập trung vào đầu mối để tránh chồng chéo, trùng lặp, gây phiền hà cho TCTD lãng phí nguồn lực việc thực nhiệm vụ SVTH: Nguyễn Việt Trường An Trang 58 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình  Kết luận chương Nhằm giúp CN hồn thành tốt mục tiêu đề năm 2012 nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, trước hết chương đưa khuyến nghị, giải pháp tổng quát NH TMCP Sài Gịn Thương Tín cụ thể xây dựng hồn thiện sách tín dụng, nâng cao cơng tác huy động vốn, xây dựng sách lãi suất, marketing Đối với Sacombank – CN quận 4, biện pháp đưa nhằm mục đích tiếp tục phát huy mạnh có, khắc phục hạn chế nội CN, giảm bớt yếu tố khó khăn bên ngồi tác động đến phát triển CN Ngồi ra, chương cịn thể khuyến nghị NHNN việc xây dựng quy chế riêng cho loại hình tín dụng, nâng cao hiệu CIC công tác tra NH SVTH: Nguyễn Việt Trường An Trang 59 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng ln đề tài quan tâm mang tính thời cao, vai trị quản trị rủi ro, an tồn hệ thống, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ln nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng Thương Mại Việt Nam giai đoạn hội nhập kinh tế giới Qua việc tiếp cận vấn đề lý luận vào phân tích thực tiễn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Quận 4, cho thấy tình hình huy động vốn cho vay Chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng tốt năm Ngồi ra, rủi ro tín dụng kiểm soát tương đối tốt với tỷ lệ nợ hạn thấp trung bình đạt 0,16% năm, thành công lớn Chi nhánh tình hình kinh tế khó khăn Nhưng khơng mà chủ quan rủi ro tín dụng xảy lúc hậu khơn lường Do đó, địi hỏi Chi nhánh cần phải cố gắng việc đánh giá, kiểm soát rủi ro hạn chế tối thiểu trường hợp nợ hạn phát sinh Thông qua chuyên đề báo cáo thực tập này, em xin đóng góp phần kiến thức học trường học hỏi thơng qua trình thực tập rèn luyện quý Ngân hàng việc đưa khuyến nghị với mục đích nhằm giúp Chi nhánh hồn thành xuất sắc mục tiêu đề năm 2012 nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói chung Sacombank – Chi nhánh quận nói riêng Tuy có nhiều nỗ lực, cố gắng trình độ, kinh nghiệm phân tích cịn hạn chế, thời gian thực tập ngắn nên chuyên đề thực tập tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp chân thành từ phía q Ngân hàng q Thầy Cơ nhằm hồn thiện chun đề thực tập Em xin chân thành cám ơn! SVTH: Nguyễn Việt Trường An Trang 60 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình PHỤ LỤC Quy trình tín dụng Trách nhiệm  CV.KH Bước B1 Quy trình Tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, tiếp nhận hồ sơ nhu cầu vay vốn • • CV.KH Cơng ty SBA (nếu có) B2 Thẩm định hồ sơ, định giá TSBĐ, lập tờ trình • Cấp có thẩm quyền phê duyệt B3 Phê duyệt • CV.KH B4 Thơng báo khách hàng • • B5 Thủ tục đảm bảo tiền vay • CV.KH NV.HT (hoặc SBA có) KSV.TD • • • • • NV HT GDV.TD KSV.TD TTV.TTQT NV Quỹ B6 Nhận hồ sơ TSĐB, giải ngân • • • • CV.KH NV.QLN KSV.TD NV kho bãi • • • • GDV.TD KSV.TD CV.KH NV Quỹ • • • • CV.KH NV.QLN TTV.TTQT KSV.TD Kiểm tra, giám sát, thu nợ B7 B8 Tất toán nợ vay, giải chấp B9 SVTH: Nguyễn Việt Trường An Lưu hồ sơ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình • Diễn giải quy trình tín dụng: Bước 1: Tiếp thị, hướng dẫn khách hàng, tiếp nhận hồ sơ nhu cầu vay vốn CV.KH chịu trách nhiệm việc tìm kiếm tiếp thị sản phẩm cho khách hàng Sau tìm hiểu thành cơng nhu cầu vay vốn khách hàng, CV.KH hướng dẫn, kiểm tra thủ tục, chứng từ, điều kiện hoàn tất hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định hồ sơ, định giá TSĐB, lập tờ trình CV.KH xem xét hồ sơ, tiến hành thu thập xác minh thơng tin: + Tính pháp lý + Tình hình kinh doanh, tình hình tài + Nguồn thu nhập + Mục đích vay vốn + Thơng tin CIC + Thẩm định TSĐB (kết hợp với cơng ty SBA có) + Các vấn đề liên quan… Dựa vào thông tin thu nhập được, CV.KH phân tích, tổng hợp lập tờ trình tín dụng làm sở tham mưu cho cấp quản lý phê duyệt Bước 3: Phê duyệt Hồ sơ tín dụng cấp có thẩm quyền phê duyệt theo hạn mức quy định Quy chế phán tín dụng hành Ý kiến phê duyệt cần ghi rõ số tiền cho vay, lãi suất, thời gian cho khoản mục Nếu không đồng ý phải ghi rõ lý Bước 4: Thông báo cho khách hàng SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình CV.KH thơng báo cho khách hàng biết khoản tín dụng cấp điều khoản liên quan Trong trường hợp, ngân hàng khơng đồng ý cho vay, CV.KH phải nói rõ với khách hàng lý lưu hồ sơ khách hàng Bước 5: Thủ tục đảm bảo tiền vay KSV.TD CV.KH phối hợp lập, kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ tín dụng, hợp đồng tín dụng/ hợp đồng bảo lãnh/ hợp đồng bảo đảm tiền vay, lập thủ tục giải ngân/ phát hành thư bảo lãnh NV.HT/CV.KH nhân viên thuộc SBA kết hợp với khách hàng tiến đăng ký giao dịch đảm bảo công chứng hồ sơ liên quan như: hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, đơn đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo, phiên định giá quan có thẩm quyền Bước 6: Nhận hồ sơ TSĐB, trình giải ngân NV.HT nhận hồ sơ tài sản đảm bảo gốc từ phía khách hàng KSV.TD/ NV.HT NV.Quỹ kiểm tra, đối chiếu hồ sơ tài sản đảm bảo, tiến hành lưu kho, nhập ngoại bảng Trình hồ sơ lên trưởng phịng kiểm sốt ban giám đốc Sau có thuận duyệt trưởng phịng kiểm soát ban giám đốc, GDV.TD tiến hành giải ngân hệ thống/ phối hợp với phận có liên quan phát hành thư bảo lãnh TTV.TTQT tiến hành thực thủ tục có liên quan chiết khấu chứng từ, giải ngân cho khách hàng nhận chứng từ… Bước 7: Kiểm tra, giám sát, thu nợ Đối với hàng hóa cầm cố, CV.KH, KSV.TD phối hợp với NV kho bãi tiến hành kiểm tra hàng hóa, đối chiếu sổ sách định kỳ hàng tháng đột xuất CV.KH KSV.TD thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng có phù hợp với nhu cầu vốn vay khách hàng hay không? SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình CV.KH phối hợp với NV.QLN GDV.TD tiến hành thu nợ định kỳ Đối với khoản nợ hạn, cần phải tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ hạn, đốc thúc khách hàng trả nợ, đồng thời phải có biện pháp xử lý kịp thời Bước 8: Tất toán nợ vay, giải chấp Sau khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc lãi KSV.TD, GDV.TD, CV.KH, NV Quỹ tiến hành tất toán hồ sơ theo quy định, cụ thể: + Lập hồ sơ giải chấp bao gồm: Đơn đề nghị xuất hồ sơ tài sản đảm bảo, đơn xóa cơng chứng chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo + Nhận hồ sơ tài sản đảm bảo quỹ + Xuất ngoại bảng tài sản đảm bảo + Giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo có ký nhận với khách hàng Bước 9: Lưu hồ sơ Các phận liên quan lưu hồ sơ theo quy định hành Nhìn chung, quy trình tín dụng Sacombank chia thành bước nhỏ liên kết chặt chẽ với nhau, khâu từ tiếp thị khách hàng đến tất toán hồ sơ chi tiết hợp lý, có phân rõ quyền hạn nhân viên trình cấp tín dụng cho khách hàng Bên cạnh đó, quy trình cịn hướng dẫn cụ thể thơng qua văn cho loại sản phẩm cho vay riêng biệt Nhờ mà hoạt động cấp tín dụng Sacombank nói chung CN quận nói riêng năm qua hiệu quả, khách hàng tín nhiệm rủi ro tín dụng mức thấp Các biện pháp hỗ trợ quản lý tín dụng Ngồi quy trình tín dụng cụ thể, Sacombank cịn xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển thị trường nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay, đảm bảo khả tốn khách hàng • Mơ hình quản lý rủi to tín dụng SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình Sacombank áp dụng mơ hình quản lý rủi ro thơng qua việc thành lập phịng ban hỗ trợ quản lý tín dụng Mơ hình vận hành thống nhất, xuyên suốt từ Hội Sở Phòng giao dịch dựa yếu tố độc lập, kiểm tra tái kiểm tra thường xuyên, thành lập biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro mức thấp • Các quy chế, sách quy trình hỗ trợ tín dụng Bên cạnh quy trình tín dụng chặt chẽ, hợp lý, Sacombank ban hành quy chế, sách quy trình hỗ trợ tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất, cụ thể sách tín dụng, quy chế xử lý nợ q hạn, quy trình quản lý hồ sơ, hàng hóa tài sản đảm bảo v…v Các văn quy định cụ thể điều kiện cấp tín dụng, việc thành lập ban xử lý hướng giải nợ hạn phòng giao dịch, chi nhánh, khu vực biện pháp trích lập dự phịng, quy trình quản lý, giải chấp, điều chỉnh hàng hóa, giấy tờ tài sản đảm bảo… Ngoài việc tuân thủ quy định sách ngân hàng nhà nước, văn điều chỉnh phù hợp với phát triển kinh tế giai đoạn • Xếp hạng tín dụng Trước đây, việc đánh giá khách hàng chủ yếu dựa tính chủ quan chuyên viên khách hàng Do đó, quy trình xếp hạng tín dụng chưa phản ánh xác mức độ rủi ro trường hợp cấp tín dụng Tuy nhiên, Sacombank hồn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng dựa mơ hình định lượng bước áp dụng mơ hình xếp hạng tín dụng kết hợp tiêu định tính định lượng nhằm có đánh giá xác khách hàng • Chính sách nghiên cứu thị trường Ngồi rủi ro từ phía Ngân hàng, khách hàng rủi ro thị trường ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng Từ nhận định trên, Sacombank SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình thành lập phận nghiên cứu rủi ro thị trường, từ đưa sách hợp lý thời kỳ SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn Bản: Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ban hành ngày 22/04/2005 quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD Nghị số 11/NQ-CP ban hành ngày 24/02/2011 việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Quyết định 1627/QĐ – NHNN ban hành ngày 20/05/2010 việc ban hành quy chế cho bay TCTD khách hàng Một số tài liệu nội từ Phòng hành chánh thuộc Sacombank – Chi nhánh quận Sách Giáo Khoa: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), “Chương 3: Tín Dụng Ngắn Hạn Tài Trợ Kinh Doanh, Chương 5: Tín Dụng Trung Dài Hạn Để Tài Trợ Dự Án Đầu Tư”, Nghiệp Vụ Ngân Hành Thương Mại, NXB Đại Học Quốc Gia Tp.Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2009), “Chương 16: Phân Tích Đánh Giá Các Loại Rủi Ro Trong Hoạt Động Ngân Hàng”, Bài Tập Và Bài Giải Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang (2008), “Chương 11: Tỷ Suất Sinh Lợi Vốn Đầu Tư”, Phân Tích Tài Chính, NXB Lao Động – Xã Hội PGS.TS Trần Huy Hoàng (2010), “Chương 5: Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, Quản trị Ngân Hàng, NXB Lao Động – Xã Hội Bài Báo/ Bài Viết Trên Internet: “Báo Cáo Thường Niên 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín”, truy cập http://www.sacombank.com.vn/nhadautu/Pages/Bao-caotai-chinh.aspx vào ngày 29/03/2012 SVTH: Nguyễn Việt Trường An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: ThS Phạm Thanh Bình “Sacombank đưa vào hoạt động Chi nhánh quận 4”, truy cập http://www.thanhnien.com.vn/news/pages/200705/180253.aspx vào ngày 02/04/2012 TS Vũ Đình Ánh (02/03/2011), “Biến Động Lãi Suất Tín Dụng Ngân hàng Năm 2010”, NHNN online, truy cập www.sbv.gov.vnvào ngày 06/04/2012 “Chỉ số giá tiêu dùng, số giá vàng giá đô la Mỹ nước tháng 12 năm 2011”, truy cập http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=628&ItemID=12091 vào ngày 02/04/2012 “Báo Cáo Thường Niên 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Á Châu”, truy cập http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien11.htm, http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien10.htm, http://www.acb.com.vn/codong/bcthuongnien9.htm vào ngày 12/06/2012 “Báo Cáo Thường Niên 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” truy cập http://www.eximbank.com.vn/vn/baocaothuongnien.aspx vào ngày 13/06/2012 “Báo Cáo Thường Niên 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Quân Đội” truy cập http://www.mbbank.com.vn/vi/nha-dau-tu/bao-cao-tai-chinh.html vào ngày 13/06/2012 “Báo Cáo Thường Niên 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” truy cập http://www.vietcombank.com.vn/annualreports/ vào ngày 14/06/2012 “Báo Cáo Thường Niên 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam” truy cập http://bidv.com.vn/Tin-tuc-su-kien/Baocao/Bao-cao-thuong-nien.aspx vào ngày 14/06/2012 SVTH: Nguyễn Việt Trường An