Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện đại phát triển, cho vay tiêu dùng (CVTD) ngày càng trở nên quan trọng đối với khách hàng, ngân hàng thương mại (NHTM) và nền kinh tế Nhu cầu chi tiêu và sản xuất của người dân gia tăng, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động CVTD tại các NHTM Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần cải thiện trong hoạt động này, với các rủi ro tiềm ẩn có thể gây tổn thất lớn và ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng CVTD là một trong những ưu tiên hàng đầu mà các ngân hàng cần chú trọng trong quá trình phát triển.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) trong kinh doanh, từ đó xây dựng các chính sách chiến lược và mục tiêu rõ ràng Họ sẵn sàng đón nhận cơ hội mới để đối mặt với thách thức trong quá trình hội nhập, khẳng định vị thế trên thị trường trong nước và quốc tế, ngay cả khi nền kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn.
Khóa luận này tập trung vào việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank, xuất phát từ những yêu cầu thực tiễn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Tổng quan nghiên cứu
Nghiên cứu về nâng cao chất lượng CVTD chủ yếu dựa trên các bài nghiên cứu thực nghiệm với mô hình lý thuyết có sẵn Các nghiên cứu này tiếp cận từ nhiều góc nhìn và yếu tố khác nhau, sử dụng các mô hình riêng biệt Gần đây, các công trình khoa học liên quan đến sản phẩm CVTD trong ngành ngân hàng đã tiếp tục truyền thống nghiên cứu, áp dụng các mô hình đã có và bổ sung những khía cạnh còn thiếu từ các nghiên cứu trước đó.
Nghiên cứu của Trần Thị Ngọc (2011) về "Hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên thành phố HCM" đã áp dụng Mô hình hệ thống điểm số để phân tích chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại NHTM khu vực Sài Gòn Kết quả nghiên cứu cho thấy hiệu quả chất lượng tín dụng được đánh giá qua doanh số cho vay, tỷ trọng dư nợ, hoạt động thu nợ và tỷ lệ nợ xấu, dựa trên dữ liệu sơ cấp và thứ cấp thu thập từ giai đoạn 2008 – 2010.
Nghiên cứu của Vũ Quang Huy (2014) về việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Agribank đã chỉ ra rằng cần cải thiện hiệu quả hoạt động cấp tín dụng thông qua việc phân tích quy trình cho vay và kết quả thực tế Tác giả áp dụng phương pháp duy vật biện chứng và kết hợp với tư duy logic kinh tế để đề xuất quy mô và chất lượng cho vay Nghiên cứu đưa ra các giải pháp về phân loại tín dụng và quy trình thẩm định tại ngân hàng, tuy nhiên, hạn chế của nó là chỉ áp dụng cho Agribank mà chưa mở rộng cho các ngân hàng khác và không có khuyến nghị cho chính sách của Ngân hàng Nhà nước.
Nghiên cứu của Lê Thị Thanh Mỹ (2017) về phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại tỉnh Bình Định đã làm sáng tỏ nội dung và quy trình phân tích này, bao gồm các cơ quan phân tích, công cụ hỗ trợ và kỹ thuật ứng dụng Bài viết phân tích thực trạng cho vay hiện nay, áp dụng cả phương pháp định tính và định lượng Phương pháp định tính phản ánh tình trạng hoạt động của khách hàng và công tác quản lý giám sát cho vay, trong khi định lượng chỉ ra các chỉ tiêu như nợ xấu, thời gian thu hồi nợ, phân tán rủi ro, khả năng sinh lợi từ tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn Mặc dù nghiên cứu đã đạt được một số kết quả nhất định, nhưng vẫn tồn tại hạn chế về quy mô và tập trung vào tổ chức phân tích và công cụ kỹ thuật, cung cấp thông tin cho cán bộ quản lý.
Nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng trong ngân hàng không chỉ diễn ra trong nước mà còn được quốc tế quan tâm, như mô hình CAMELS và nghiên cứu của Judijanto cùng Khmaladze (2003) về 213 ngân hàng phá sản tại Indonesia trong giai đoạn 1994-1996 Các nghiên cứu trước đây, cả trong và ngoài nước, chủ yếu tập trung vào tăng trưởng tín dụng, rủi ro tín dụng và quản lý chất lượng nợ, nhưng chưa đi sâu vào từng sản phẩm vay cụ thể và chưa áp dụng các công cụ phân tích hiệu quả tài chính ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, cần xác định các tiêu chí quan trọng như tăng trưởng cho vay, hiệu quả cấp tín dụng, mức độ an toàn cho vay, năng lực quản lý tín dụng và sự hài lòng của khách hàng Nghiên cứu này sẽ phân tích các tiêu chí đánh giá nhằm cải thiện chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, bổ sung cho những nghiên cứu trước đây.
Mục đích nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung vào hoạt động cho vay và công tác tín dụng (CVTD) của ngân hàng thương mại, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng CVTD trong hệ thống ngân hàng Việc cải thiện chất lượng cho vay không chỉ giúp tăng cường hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần vào sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế.
Nghiên cứu về chất lượng Chăm sóc Khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Sacombank – Chi nhánh Đống Đa Hà Nội, nhằm đánh giá những kết quả đã đạt được, đồng thời nhận diện các tồn tại và nguyên nhân gây ra những hạn chế này Từ đó, đề xuất các giải pháp thiết thực để cải thiện chất lượng dịch vụ.
- Đề xuất giải pháp nhằm tăng chất lượng CVTD tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank – CN Đống Đa Hà Nội
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận áp dụng các phương pháp nghiên cứu như phân tích - tổng hợp, so sánh, và nghiên cứu định tính kết hợp với số liệu phân tích Dựa vào các số liệu và nguồn tài liệu thứ cấp, nghiên cứu nhằm làm sáng tỏ những vấn đề cần thiết.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khóa luận được chia thành 3 chương với kết cấu như sau:
Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động CVTD tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank – Chi nhánh Đống Đa Hà Nội
Chương3: Khuyến nghị, giải pháp nâng cao chất lượng CVTD tại ngân hàng TMCP Sacombank.
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và hoạt động cho vay
Thuật ngữ cho vay đề cập đến giao dịch tài sản, bao gồm tiền hoặc hàng hóa, giữa bên cho vay và bên đi vay Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi vay cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu là việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người vay trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo hợp đồng và điều khoản cụ thể, cùng với lãi suất phải trả.
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010 của Việt Nam, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Khái niệm về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng giữa ngân hàng và cá nhân, hộ gia đình, cho phép khách hàng tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ trước khi có khả năng thanh toán Ngân hàng sẽ tài trợ để nâng cao mức sống cho người tiêu dùng, với điều kiện người vay hoàn trả cả gốc và lãi vào thời điểm đã thỏa thuận trong tương lai.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho người tiêu dùng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Hình thức này giúp cá nhân và hộ gia đình chi trả các khoản tiêu dùng trước khi có khả năng tài chính, từ đó nâng cao mức sống và cải thiện đời sống Khác với cho vay kinh doanh, khoản vay tiêu dùng thường được sử dụng cho các hoạt động không sinh lời, và nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập từ lương và các hoạt động sản xuất kinh doanh khác của người vay.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã bắt đầu xuất hiện từ những năm đầu thập kỷ 90 của thế kỷ XX trên toàn thế giới Trong khi các nước phát triển đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của loại hình này, tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng chỉ thực sự bùng nổ sau năm 2000 khi nền kinh tế phát triển và nhu cầu sống của người dân ngày càng cao.
Cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Để tồn tại và phát triển bền vững, hoạt động tín dụng cần phải an toàn và hiệu quả, tuân thủ các nguyên tắc nhất định Đầu tiên, khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận để giảm thiểu rủi ro tín dụng Thứ hai, khách hàng cần đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng Cuối cùng, ngân hàng cần lựa chọn cho vay đối với những dự án khả thi, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ, từ đó mới có thể đạt được lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay
Dựa vào mục đích sử dụng vốn, cho vay trong hệ thống Ngân hàng thương mại được phân loại thành nhiều loại hình, bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng và cho vay thấu chi.
Dựa trên cơ sở hình thức bảo đảm: Cho vay được chia ra cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay bảo đảm không bằng tài sản
Tín dụng được phân loại dựa vào thời gian cho vay thành ba loại chính: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn có thời gian tối đa là 12 tháng, trong khi cho vay trung hạn kéo dài từ 1 đến 5 năm, và cho vay dài hạn được xác định là trên 5 năm.
Cho vay được phân loại dựa trên hình thái giá trị, bao gồm tín dụng bằng tiền, cho vay bằng tài sản và cho vay dựa trên lòng tin, uy tín của khách hàng.
Cho vay được phân loại dựa trên chủ thể vay vốn, bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân và cho vay tổ chức tài chính Bên cạnh đó, dựa vào hình thức tài trợ, ngân hàng cũng chia thành các loại như cho vay thuê tài chính, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, tài trợ và tái tài trợ thương mại.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng Đặc trưng của hoạt động tín dụng chính tuân theo nguyên tắc nhất định để nhằm hạn chế rủi ro đó là phải sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích, có sự giám sát và hoàn trả nợ gốc lãi đúng thời gian đã kí trên hợp đồng vay Đối tượng cho vay tiêu dùng: là các cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vay phụ thuộc vào tình hình thu nhập, tài chính của người đi vay Do vậy có thể chia ra thành 3 trường hợp phổ biến là cá nhân có thu nhấp thấp, thu nhập trung bình và nhóm KH có thu nhập cao
Quy mô mỗi khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn Điều này xảy ra vì các khoản vay tiêu dùng chủ yếu phục vụ nhu cầu cá nhân và hộ gia đình, dẫn đến giá trị hợp đồng không cao Tuy nhiên, do có nhiều khách hàng, tổng giá trị các khoản vay trở nên lớn Thời gian vay thường ngắn hạn hoặc trung hạn, và ngân hàng thường không đáp ứng 100% nhu cầu của khách hàng.
Chi phí cho vay tiêu dùng thường cao do số lượng khách hàng vay lớn Ngân hàng cần tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay cho mỗi khoản vay tiêu dùng, mặc dù số tiền giải ngân không lớn và thời gian cấp tín dụng thường ngắn.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao và cố định, do rủi ro lớn trong cho vay loại này Các khoản vay tiêu dùng ít nhạy cảm với biến động lãi suất Mức lãi suất được tính bằng lãi suất cơ bản cộng với biên độ và phần bù rủi ro.
Rủi ro trong cho vay tiêu dùng là một vấn đề quan trọng, vì hoạt động tín dụng này tiềm ẩn nhiều nguy cơ So với các loại cho vay khác, cho vay tiêu dùng thường mang mức độ rủi ro cao hơn Các rủi ro chính bao gồm rủi ro tín dụng, lãi suất và rủi ro đạo đức, ảnh hưởng đến cả người vay và tổ chức cho vay.
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhiều yếu tố và có mối quan hệ chặt chẽ với rủi ro; cụ thể, mức rủi ro càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng càng lớn Với mức rủi ro cao, cho vay tiêu dùng trở thành nguồn doanh thu kỳ vọng lớn cho ngân hàng Hiện nay, lợi nhuận thu được từ cho vay tiêu dùng khá cao, đóng góp một tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Tài sản đảm bảo (TSBĐ) và thế chấp đóng vai trò quan trọng trong cho vay tiêu dùng, do rủi ro của khoản vay này cao hơn so với các loại vay khác Các ngân hàng hiện nay yêu cầu và kiểm tra chặt chẽ các TSBĐ và thế chấp để bảo vệ quyền lợi của mình Đây cũng là nguồn thu nợ chính của ngân hàng khi khách hàng không thể trả nợ.
1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Cho vay được phân thành hai loại chính: cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay phi cư trú Các khoản vay này nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu mua sắm, học phí và các chi phí khác của khách hàng và hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng được chia thành hai loại chính: cho vay tiêu dùng trả góp và cho vay tiêu dùng phi trả góp Trong hình thức cho vay tiêu dùng trả góp, khách hàng sẽ thanh toán nợ gốc và lãi suất theo nhiều kỳ hạn đã thỏa thuận trước Ngược lại, cho vay tiêu dùng phi trả góp không yêu cầu khách hàng phải thanh toán theo hình thức trả góp.
Khách hàng chỉ thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn, trong khi phương thức tín dụng tiêu dùng tuần hoàn cho phép khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền để trả Mỗi tháng, ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi bản kê khai các khoản thanh toán và số tiền vay mà chủ thẻ đã sử dụng thông qua thẻ tín dụng, hoặc phát hành séc cho phép thấu chi trên số dư tài khoản vãng lai.
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ được phân thành:
Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh từ việc các công ty bán lẻ cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho người tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay ngân hàng, trong đó ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để cấp vốn và thu hồi nợ.
Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay, có thể phân loại các hình thức cho vay như cho vay cầm đồ, cho vay thế chấp lương và cho vay có tài sản bảo đảm hình thành từ tiền vay.
Cho vay cầm đồ: là hình thức cho vay mà NH giữ tài sản của KH để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ khi KH không trả được nợ
Cho vay thế chấp lương là hình thức tín dụng dành cho khách hàng có công việc ổn định và thu nhập đủ để không chỉ trang trải chi tiêu hàng ngày mà còn có khả năng tích lũy để trả nợ Nhu cầu vay của khách hàng sẽ được xác định dựa trên mức thu nhập ròng thường xuyên và mức cho vay tối đa mà ngân hàng có thể cung cấp.
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng nhằm mua sắm các tài sản giá trị lớn và có thời gian sử dụng lâu dài Mức cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, cũng như giá trị tài sản được mua sắm Thông thường, mức tối đa cho vay dao động từ 50% đến 70% giá trị tài sản.
1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với nền kinh tế
Chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chất lượng cho vay tiêu dùng (CVTD) là khả năng của ngân hàng trong việc cung cấp vốn vay kịp thời và đầy đủ, giúp khách hàng trang trải chi phí và hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Điều này không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng mà còn phù hợp với sự phát triển kinh tế và xã hội Chất lượng CVTD được phản ánh qua ba góc độ chính của ngân hàng thương mại.
Chất lượng cho vay ngân hàng được đánh giá qua hiệu quả cho vay, khả năng thu hồi vốn gốc và lãi đúng hạn, từ đó ảnh hưởng đến tính cạnh tranh của ngân hàng Đối với khách hàng, chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện qua sự kịp thời, đầy đủ và lãi suất hợp lý của các khoản vay, giúp nâng cao chất lượng cuộc sống Khoản vay từ ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, đồng thời được đánh giá dựa trên mục đích sử dụng vốn và các điều kiện vay hợp lý.
Chất lượng cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, vừa là khái niệm cụ thể với các chỉ tiêu đo lường, vừa mang tính trừu tượng khi tác động đến sự phát triển kinh tế Chất lượng này bị ảnh hưởng bởi cả yếu tố chủ quan và khách quan Việc đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua lưu thông hàng hóa không chỉ giúp tạo ra việc làm mà còn thúc đẩy tiêu dùng, từ đó phát triển sản xuất Cần chú trọng đến các mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, đồng thời hòa nhập và hội nhập quốc tế thông qua các chính sách liên quan.
1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là yếu tố quan trọng để phát triển kinh tế và xã hội Tín dụng tiêu dùng không chỉ mở rộng luồng hàng hóa mà còn hỗ trợ chi tiêu của khách hàng, từ đó kích cầu và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Qua đó, cho vay tiêu dùng cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân, góp phần nâng cao trình độ dân trí và phát triển xã hội một cách văn minh.
Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là yếu tố quyết định sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại Ngành ngân hàng, với lịch sử lâu dài, không chỉ mang lại lợi nhuận lớn mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là trong hoạt động cho vay Cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng hoạt động cho vay, và nếu không được quản lý tốt, rủi ro trong lĩnh vực này có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán, gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng Do đó, việc cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng hoạt động an toàn mà còn tạo điều kiện cho sự phát triển và mở rộng trong tương lai.
Như vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là sự cần thiết khách quan cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của ngân hàng
1.3.3 Một số tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lượng cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu kinh tế quan trọng, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng với các yếu tố bên ngoài Nó thể hiện sức mạnh cạnh tranh và khả năng phát triển của ngân hàng Để đạt được hoạt động cho vay hiệu quả, ngân hàng cần đảm bảo tăng trưởng, mở rộng quy mô, đồng thời duy trì sự an toàn trong cho vay Điều này cũng phản ánh năng lực quản lý của ngân hàng trong việc đạt được các mục tiêu đã đề ra và bảo vệ lợi ích của khách hàng.
1.3.3.1 Xét chỉ tiêu định tính
Các nguyên tắc tiên quyết để nâng cao chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Nghiên cứu của Lê Thị Thanh My (2017) về “Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại” cùng với tài liệu “Tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng” của Thạc sĩ Đặng Thị Quỳnh Anh (2011) đã chỉ ra rằng, bên cạnh các chỉ tiêu định lượng, một số yếu tố định tính như đánh giá từ khách hàng và ngân hàng, quy chế tín dụng cũng cần được xem xét để cải thiện chất lượng tín dụng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng cần tuân thủ các quy định pháp luật của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo hiệu quả Chất lượng dịch vụ ngân hàng được đánh giá dựa trên việc thực hiện đúng các quy định này Hệ thống văn bản pháp luật cần đơn giản nhưng vẫn chặt chẽ, cùng với chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình xã hội, sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Quy trình tín dụng là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện cho vay tiêu dùng một cách nhanh chóng và hiệu quả Đảm bảo tuân thủ đúng nguyên tắc sẽ giúp đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng quyết định đến sự thành công của các giao dịch tín dụng.
Uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Độ tin cậy của ngân hàng được thể hiện qua chất lượng sản phẩm tín dụng, bao gồm quy mô, lãi suất cạnh tranh và thái độ phục vụ, từ đó mang lại sự hài lòng cho khách hàng.
Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần chú trọng đến trình độ chuyên môn và kỹ năng của nhân viên, đặc biệt trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận trong ngân hàng sẽ đảm bảo quy trình cấp tín dụng diễn ra an toàn và nhanh chóng.
Đánh giá sự thỏa mãn của khách hàng (KH) là yếu tố quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Sự hài lòng của KH được thể hiện qua quy trình hồ sơ, thời gian và hình thức giải ngân, cũng như thái độ của họ đối với ngân hàng Khi KH cảm thấy thỏa mãn với sản phẩm dịch vụ, điều này không chỉ nâng cao chất lượng cho vay mà còn giúp tiết kiệm thời gian và chi phí trong quá trình trả nợ, đảm bảo khoản vay an toàn hơn.
1.3.3.2 Tiêu chí đánh giá định lượng phản ánh chất lượng CVTD
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà Ngân hàng đã thu hồi sau khi thực hiện giải ngân cho vay tiêu dùng trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này giúp Ngân hàng đánh giá hiệu quả thu hồi nợ và tình hình tài chính của các khoản cho vay tiêu dùng.
Hệ số thu nợ CVTD Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng
Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng đánh giá khả năng thu hồi vốn từ ngân hàng, thể hiện số tiền ngân hàng thu lại từ mỗi đồng cho vay trong một khoảng thời gian nhất định Hệ số này càng cao, chứng tỏ công tác thu hồi nợ của ngân hàng hiệu quả, đồng thời phản ánh ý thức trả nợ của khách hàng và việc sử dụng đồng vốn đúng mục đích Ngược lại, hệ số thấp cho thấy những vấn đề trong công tác thu hồi nợ và khả năng sử dụng vốn không hiệu quả.
Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng:
Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay, phản ánh tần suất sử dụng vốn, quay vòng vốn
Vòng quay vốn CVTD Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ CVTD bình quân trong kỳ
Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng thể hiện tốc độ chuyển đổi vốn tín dụng của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Vòng quay vốn cao cho thấy nguồn vốn cho vay được luân chuyển nhanh chóng, khả năng thu nợ ổn định và hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Hiệu suất sử dụng vốn:
Hiệu suất sử dụng vốn Tổng dư nợ
Tổng quan về Ngân Hàng Sacombank
2.1.1 Lịch sử hình thành, giới thiệu Ngân Hàng Sacombank
Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank
Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 111/GP – NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 9 tháng 11 năm 2018 thay thế giấp pphesp đã cấp năm
Vốn điều lệ: 18.853 tỷ đồng năm 2020 Địa chỉ: 266 – 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 8, Quận 3, TP HCM
Số fax: 9320420 Email: hdqt-sacombank@hcm.vnn.vn
Thành lập từ 21/12/1991, Ngân hàng TMCP Sài G n Thương Tín Sacombank đã ngày càng phát triển với 18.687 cán bộ nhân viên đến quý 3 năm
Sacombank hiện đang hoạt động mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính và chứng khoán, với một hệ thống chi nhánh rộng khắp và đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên môn cao Ngân hàng chú trọng đến việc phát triển nguồn nhân lực dài hạn và ưu tiên đãi ngộ cho những nhân sự xuất sắc được đào tạo cả trong nước và quốc tế.
Trong tương lai, Sacombank phấn đấu trở thành đối tác kinh doanh tin cậy hàng đầu trong nước và quốc tế, cung cấp các giải pháp sáng tạo mang lại giá trị bền vững cho khách hàng Ngân hàng cũng hướng tới việc trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu tại Việt Nam, tối ưu hóa các giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và đa tiện ích cho khách hàng.
Trong 5 năm qua, Ngân hàng đã nỗ lực đạt nhiều thành tựu đáng ghi nhận từ Ngân hàng Nhà nước và khách hàng, bao gồm Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ vì những đóng góp trong công tác an sinh xã hội và hỗ trợ các hoạt động của Trung ương Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh, góp phần vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc, cùng với nhiều giải thưởng danh giá khác.
2.1.2 Tổ chức bộ máy tại chi nhánh acombank Đống Đa ơ đồ 1: Tổ chức bộ máy của Sacombank chi nhánh Đống Đa
Chi nhánh phân thành 2 phòng: phòng Kinh doanh và phòng Dịch vụ khách hàng
Phòng Kinh doanh có nhiệm vụ,hoạt động sau:
Giám Đốc Chi Nhánh Nguyễn Thu Hiền
Phó GĐCN: Trần Đức Thanh
Phó GĐCN: Vũ Thị Ngọc Anh
Trưởng PGD Kim Liên: Nguyễn
Giao Dịch Viên Nhân Viên
Phó PGD: Nguyễn Mạnh Cường Phó PGD: Hà Thu Trang
Trưởng PGD khác Phòng hành chính, nhân sự Phòng kiểm soát rủi ro Bộ phận giao dịch ngân quỹ
- Trực tiếp tiếp xúc với KH, tư vấn sản phẩm và đề xuất những chương trình chính sách ưu đãi sản phẩm phục vụ nhu cầu KH
- Thu thập khai thác thông tin KH hiệu quả, thường xuyên quan tâm theo dõi hoạt động của KH nhằm nắm bắt đánh giá tệp KH
- Tiếp nhận hồ sơ KH và thực hiện những thủ tục đúng quy định để đáp ứng yêu cầu KH
- Chịu trách nhiệm pháp lý liên quan đến các phương án công việc đã thực hiện
- Thực hiện việc giám sát sau vay chặt chẽ và thực hiện công tác thu nợ
- Tổng hợp và phân tích, báo cáo tình hình hoạt động của phòng kinh doanh với chi nhánh và lưu hồ sơ
Phòng Dịch vụ khách hàng có trách nhiệm vói các hoạt động:
- Tiếp đón KH, tư vấn chào về các dịch vụ, chương trình sản phẩm ưu đãi của
- Giải đáp KH, thực hiện nghiệp vụ chuyên môn tại quầy tiếp KH
- Hạch toán nghiệp vụ kế toán với những giao dịch của KH, và làm nhập kho quỹ kiểm đếm, lưu giữ bảo quản ấn dấu, chứng chỉ, tiền,…
Thực hiện các giao dịch liên ngân hàng và giám sát số tiền của chi nhánh gửi tại Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, báo cáo cho bộ phận kế toán về việc thống kê theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Sacombank.
Lưu trữ và bảo mật dữ liệu quan trọng, bao gồm thông tin về khách hàng, là rất cần thiết Việc bảo mật này giúp duy trì sự an toàn cho sổ kế toán, chứng từ và các biểu mẫu thống kê theo quy định.
2.1.3 Các hoạt động của Ngân hàng TMCP sài gòn thương tín acombank – chi nhánh Đống Đa
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín Sacombank - chi nhánh Đống Đa là một tổ chức tín dụng thuộc ngành tài chính, hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng tiền tệ, tương tự như các ngân hàng thương mại cổ phần khác và các chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng khác.
Tiền gửi, huy động vốn:
Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi kỳ hạn bằng đồng nội tệ và ngoại tệ (chủ yếu là USD, EUR) được cung cấp cho các tổ chức, công ty, cá nhân, tổ chức tài chính kinh tế và dân cư.
Nhận tiền gửi có kỳ hạn với nhiều hình thức đa dạng và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm bằng nội tệ hoặc ngoại tệ, tiết kiệm quay số trúng thưởng, tiết kiệm cho con, và sản phẩm tiết kiệm đầu tư tích lũy.
- Huy động từ nguồn phát hành trái phiếu, chứng chỉ quỹ, kì phiếu của ngân hàng
Sacombank đã hình thành tài sản nợ thông qua một số hình thức huy động vốn, và ngân hàng có trách nhiệm chi trả theo yêu cầu của khách hàng đối với số vốn huy động này.
- Hoạt động cấp Tín dụng, đầu tư
Sacombank Đống Đa sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được bằng cách đảm bảo sử dụng đúng mục đích, tối ưu hóa hiệu suất và đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn Điều này không chỉ mang lại lợi nhuận cao nhất cho chi nhánh mà còn thông qua các hoạt động chủ yếu được triển khai một cách hiệu quả.
+ Cấp tín dụng cho vay trong cấc kì ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ
+ Hoạt động Tài trợ xuất nhập khẩu, tái tài trợ và chiết khấu chứng từ hàng hóa
+ Cho vay với các dự án lớn đồng tài trợ, hợp vốn, cấp tín dụng trong thừi gian dài, thực hiện hoạt động ủy thác kinh doanh
+ Cấp tín dụng cá nhân cho vay tiêu dùng, thấu chi, có TSBĐ,…
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng sẽ được sử dụng để thanh toán lãi suất cho nguồn vốn và tài trợ thương mại mà Sacombank Đống Đa đang triển khai.
+ Phát hành, thanh toán quốc tế, LC; thanh toán csc loại chứng từ như UNC, UNT và séc; thông báo và xác nhận, thanh toán thư tín dụng
+ Chuyển tiền nhanh Western Union trong nước và quốc tế
+ Trả lương nhân viên cho doanh nghiệp đăng kí qua tài khoản, qua ATM, hoạt động chi thu kiều hối
- Hoạt động thẻ và phát triển ngân hàng điện tử
Ngày nay, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ điện tử đã giúp Sacombank Đống Đa và các chi nhánh khác giới thiệu nhiều phương thức thanh toán mới, từ công nghệ 4.0 hướng tới 5.0 Trong số đó, dịch vụ thẻ, E-Banking và Smartbanking đã trở thành những bước đột phá quan trọng trong sự phát triển kinh doanh ngân hàng Các dịch vụ thẻ và internet banking của Sacombank mang đến sự tiện lợi và hiệu quả cho khách hàng.
+ Thẻ thanh toán napas và visa debit, thẻ tín dụng nội địa và quốc tế (visa,JCB và Martercard,…) và phát hành thẻ ATM, thẻ cash card
+ Gới thiệu sản phẩm tiện ích E- Banking, ngân hàng điện tử hướng đến sản phẩm ngân hàng số Smartbanking đem lại
Sacombank đã khẳng định vị thế tiên phong trong đổi mới công nghệ thông qua việc triển khai dịch vụ thẻ chip và ngân hàng điện tử, góp phần nâng cao giá trị và sức cạnh tranh tại chi nhánh Đống Đa Những bước tiến này không chỉ giúp quảng bá hình ảnh của ngân hàng mà còn hỗ trợ quá trình hội nhập vào hệ thống tài chính hiện đại.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP ài Gòn Thương Tín Sacombank - chi nhánh Đống Đa
2.1.4.1 Tình hình hoạt động chung của Sacombank chi nhánh Đống Đa
Bảng 2.1: Thống kê kết quả hoạt động kinh doanh chung của acombank Đống Đa
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Thanh toán quốc tế (tỷ) 8,5 8,1 7,95
Thu từ dịch vụ thanh toán nội địa (tỷ) 2 2,5 2,52
Bảo lãnh và thu khác (tỷ) 8 8,6 8,4
- Kinh doanh ngân hàng (tỷ) 4 4,2 4,3
(Nguồn: Số liệu chi nhánh Sacombank Đống Đa)
Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với trung bình trên 2500 khách hàng mới mỗi năm, trong đó khách hàng cá nhân chiếm ưu thế Thu nhập hàng năm tăng trưởng mạnh mẽ, đạt trên 10 tỷ, trong khi chi phí tăng thấp hơn gần 50% so với thu nhập, giúp lợi nhuận luôn duy trì ở mức dương Lợi nhuận không chỉ ổn định mà còn liên tục tăng trưởng, với doanh thu từ phí dịch vụ và các nguồn thu nhập khác cũng duy trì xu hướng tích cực Đặc biệt, năm 2020 chứng kiến sự bứt phá mạnh mẽ trong lợi nhuận.
Mặc dù bị ảnh hưởng bởi dịch COVID-19, ngành ngân hàng vẫn ghi nhận nguồn thu lớn từ hoạt động bán chéo bảo hiểm và cho vay nhờ lãi suất giảm Tuy nhiên, dịch vụ thanh toán quốc tế và bảo lãnh đã có sự giảm nhẹ do tác động của tỷ giá ngoại tệ và diễn biến phức tạp của dịch bệnh trong năm qua.
2020 Nhìn chung hoạt động kinh doanh tại chị nhánh trong ba năm gần nhất có tăng trưởng và hoàn thành chỉ tiêu toàn hệ thống giao
2.1.4.2 Tình hình vốn huy động
Quy chế chính sách về hoạt động tín dụng tiêu dùng của của Ngân Hàng
Sacombank Đống Đa hiện nay đã phân loại các hình thức vay vốn cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh sản xuất theo mục đích vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.4: Sản phẩm dịch vụ cho vay với khách hàng
Cho vay mua nhà, sửa nhà cá nhân Thấu chi cá nhân tiêu dùng
Cho vay mua ô tô cá nhân Tín chấp cán bộ nhân viên và cán bộ cấp quản lý
Cho vay sinh viên và học sinh du học là dịch vụ tài chính hỗ trợ học phí và chi phí sinh hoạt Tín chấp khách hàng cá nhân theo khoản vay hiện hữu giúp tạo điều kiện thuận lợi cho người vay Ngoài ra, cho vay linh hoạt với hình thức cầm cố giấy tờ có giá và chứng chỉ quỹ là một lựa chọn hấp dẫn Tín chấp theo sector khách hàng và casa của khách hàng cũng mang lại sự linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của từng cá nhân.
Tùy theo phương thức và mục đích vay mà Sacombank Đống Đa đưa ra các điều kiện khách nhau nhìn chung đảm bảo các yêu cầu cơ bản:
- KH có đầy đủ năng lực, hành vi dân sư, đáp ứng đầy đủ về hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản
KH cần có tài sản bảo đảm (TSBĐ) an toàn, có giá trị hiện tại và tương lai, không có tranh chấp TSBĐ có nhiều hình thức và loại tài sản khác nhau, và mỗi sản phẩm vay sẽ có quy định riêng về giá trị của TSBĐ Bất động sản được ưu tiên là nguồn TSBĐ.
Khách hàng cần chứng minh nguồn thu nhập và năng lực tài chính của mình thông qua các tài liệu như hợp đồng lao động, sao kê lương, giấy phép kinh doanh và giấy bổ nhiệm cấp cán bộ quản lý.
- KH có quan hệ tín dụng tốt tại các tổ chức tín dụng khác, CIC hợp lệ, không có nợ quá hạn hoặc nợ xấu
- KH phù hợp với quy định cấp tín dụng của Sacombank trong từng mục đích vay vốn
2.2.3 Nguyên tắc cho vay Để đảm bảo an toàn vốn trong quá trình cho vay các ngân hàng thương mại luôn bắt buộc tuân theo bộ quy tắc sau:
Mục đích sử dụng tiền vay cần được xác thực và đảm bảo hiệu quả, theo nguyên tắc rằng khoản vay phải được dùng đúng theo thỏa thuận giữa bên vay và bên cho vay.
Khoản vay yêu cầu khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi, điều này là mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng khi giải ngân Để quản lý tín dụng hiệu quả, Sacombank cần xác định rõ thời hạn cho vay và các kỳ hạn trả nợ cho từng khoản vay, đồng thời thường xuyên theo dõi và nhắc nhở khách hàng về việc thanh toán lãi suất đúng hạn.
Thời hạn cho vay phù thuộc vào mục đích cho vay và nhu cầu của KH cụ thể:
- Cho vay mua nhà cá nhân: Tối đa 25 năm
- Cho vay cá nhân xây dựng/ sửa chữa nhà: Tối đa 25 năm
Cho vay mua ô tô cá nhân có thời hạn tối đa lên đến 60 tháng cho sản phẩm ô tô cá nhân thành đạt, trong khi đó, đối với sản phẩm ô tô cá nhân phục vụ kinh doanh, thời gian vay tối đa là 48 tháng.
- Cho vay hỗ trợ tài chính du học: Thời hạn vay đến 10 năm
- Thấu chi cá nhân tiêu dùng: Tối đa 12 tháng
- Tín chấp cán bộ công nhân viên và cấp quản lý: Từ 6 tháng đến 36 tháng
- Tín chấp cá nhân theo dư nợ thực tế: Tối đa là 36 tháng
Các sản phẩm vay khác nhau sẽ yêu cầu hồ sơ khác nhau tùy thuộc vào mục đích vay, nhưng tất cả đều phải đảm bảo tính pháp lý đầy đủ và nêu rõ nội dung vay vốn cụ thể.
- Giấy đề nghị xin vay vốn theo biểu mẫu Sacombank
- Hồ sơ pháp lý: Sổ hộ khẩu, KT3; chứng minh thư/căn cước công dân; Đăng kí kết hôn/xác nhận độc thân; đăng kí kinh doanh;…
- Hồ sơ TSBĐ: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Đăng kí xe, Bảo hiểm xe,
Hồ sơ vay bao gồm hợp đồng vay, hợp đồng giải ngân, tờ trình diễn giải tình hình tài chính của khách hàng để trình cấp trên, cùng với các chứng từ và hóa đơn liên quan.
- Hồ sơ thẩm định : Chuyên viên thẩm định làm báo cáo hoặc bên thẩm định thứ
3 gửi báo cáo thẩm định cho chuyên viên làm hồ sơ vay
Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank Đống Đa
Chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank được thể hiện qua một số yếu tố:
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank rất đa dạng, bao gồm cho vay mua nhà, xe, du học và tiêu dùng, với giá trị cho vay lên đến 100% nhu cầu vốn và 70% giá trị tài sản bảo đảm, thời hạn cho vay có thể kéo dài đến 25 năm Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng đã tăng trưởng ổn định trong 3 năm qua, chiếm gần 40% tổng lợi nhuận của chi nhánh, với các khoản vay cho tiêu dùng gia đình, mua nhà và ô tô chiếm tỷ lệ cao Sacombank ưu tiên các khoản vay ngắn hạn và trung hạn để giảm rủi ro và tăng tốc độ quay vòng vốn, đồng thời tập trung vào cho vay bằng đồng nội tệ để giảm thiểu biến động Tình hình cho vay tiêu dùng của Sacombank đang có xu hướng phát triển ổn định về lợi nhuận và doanh số, ít bị ảnh hưởng bởi môi trường xã hội bên ngoài, đồng thời ngân hàng tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng thông qua các tiêu chí định tính.
Sacombank Đống Đa tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và hướng dẫn của NHNN trong việc cho vay, đảm bảo không cấp khoản vay cho khách hàng có CIC quá hạn hoặc nợ xấu Hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng đạt hơn 1/3 lợi nhuận, minh chứng cho việc thực hiện đúng quy trình gồm 6 bước: tiếp nhận hồ sơ, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát tín dụng và tất toán Đặc biệt, Sacombank không cấp thẻ tín dụng cho khách hàng có trên 3 thẻ tín dụng, qua đó nâng cao chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng.
Quy trình cho vay tại ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật Tuy nhiên, một số quy định còn rườm rà gây khó khăn cho khách hàng khi vay vốn Quy trình cấp khoản vay bao gồm các bước: tiếp thị, tiếp nhận thông tin yêu cầu tín dụng, xác minh thông tin và thẩm định khách hàng, trình phê duyệt, hoàn thiện hồ sơ, quản lý khoản vay và thu hồi nợ, và tất toán hồ sơ Tại Sacombank, khâu thẩm định gặp khó khăn do không có công ty thẩm định riêng, dẫn đến việc thẩm định dựa trên giá trị vay và tài sản mất nhiều thời gian Tuy nhiên, điều này cũng giúp thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng.
Sacombank đang nhận được phản hồi tích cực từ khách hàng về thái độ phục vụ của nhân viên và tốc độ xử lý thủ tục nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Số lượng khách hàng hiện hữu đã vượt qua 29.000, chứng tỏ ngân hàng đang khẳng định vị thế trong hệ thống ngân hàng thương mại Ứng dụng SacombankPay, với hơn 3,4 triệu người dùng và 2.729 đánh giá trên App Store cùng 9.427 đánh giá tốt trên CH Play, giúp tiết kiệm thời gian giao dịch và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó cải thiện hình ảnh và uy tín của ngân hàng.
Lợi nhuận từ cho vay là một tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng CVTD Trong giai đoạn từ 2018 đến 2020, lợi nhuận của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh, đặc biệt năm 2020 đạt 86 tỷ đồng, cao hơn 10 tỷ đồng so với năm 2019 Điều này cho thấy hiệu quả trong việc thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng và kinh doanh Lợi nhuận từ cho vay thường được xác định theo tháng, quý và năm Dưới đây là bảng lợi nhuận cho vay tiêu dùng của Sacombank trong ba năm từ 2018 đến 2020.
Bảng 2.5 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng của acombank chi nhánh Đống Đa Đơn vị: triệu đồng
Tổng doanh số cho vay
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh Sacombank Đống Đa)
Từ năm 2018 đến 2020, dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng mạnh, đi kèm với sự gia tăng lợi nhuận Cụ thể, năm 2019, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng đạt 51.157 triệu đồng, chiếm 4,91% tổng số tiền cho vay Đến năm 2020, lợi nhuận này tăng lên 52.572 triệu đồng, tương đương 2,3% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, với mức tăng 2,7% so với năm trước.
Năm 2019, chất lượng cho vay tiêu dùng của Sacombank Đống Đa đã được nâng cao, với hoạt động cho vay tiếp tục phát triển Lợi nhuận tăng lên nhờ vào lãi suất cao và chi phí cho vay thấp, cùng với việc khách hàng trả nợ đúng hạn, dẫn đến khoản trích lập dự phòng rủi ro thấp, cho thấy chất lượng tín dụng tiêu dùng cải thiện Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng từ năm 2018 đến 2020 đạt trên 30% tổng dư nợ, cho thấy sự biến động lớn trong tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Dù năm 2020 gặp khó khăn kinh tế, Sacombank Đống Đa vẫn đạt được mức tăng ấn tượng, với chất lượng cho vay tiêu dùng và công tác hồi nợ an toàn, chứng tỏ tiềm năng phát triển của hoạt động này Năm 2020, chính sách điều hành lãi suất có nhiều thay đổi, với lãi suất thấp nhất thị trường hỗ trợ doanh nghiệp trong bối cảnh dịch bệnh, giúp ngân hàng tăng cường các khoản vay tiêu dùng hiệu quả để gia tăng lợi nhuận.
- Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn:
Hiện nay, tại Ngân hàng Sacombank cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn được chia theo các sản phẩm và có tỷ trọng như sau:
Bảng 2.6 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của acombank Đống Đa Đơn vị: Triệu đồng
Cho vay tiêu dùng gia đình 379.953 50,3 598.201 57,4 674.231 59.8 76.030 11,28
Cho vay mua phương tiện đi lại
Cho vay mua, sửa chữa nhà
Cho vay hỗ trợ tài chính du học
Cho vay thấu chi tài khoản
Tổng doanh số của CVTD
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh Sacombank Đống Đa)
Cơ cấu tín dụng theo mục đích sử dụng vốn không đồng đều, chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng gia đình, mua xe và nhà ở, với tỷ trọng biến động qua các năm.
Trong năm 2019, cho vay tiêu dùng gia đình đạt 598.201 triệu đồng, chiếm 57,4% tổng doanh số cho vay tiêu dùng Năm 2020, con số này tăng nhẹ lên 76.030 triệu đồng, với tỷ lệ chiếm 59,8% tổng doanh số cho vay tiêu dùng Điều này cho thấy Sacombank không ngừng nỗ lực để nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân Năm 2020, Sacombank Đống Đa đã giới thiệu nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, như vay tiêu dùng nhanh – tín dụng xanh và tiêu dùng hưu trí với mức lãi suất ưu đãi thấp, thu hút đông đảo khách hàng.
Năm 2020, Sacombank đã giới thiệu ba sản phẩm mới, bao gồm thẻ tín dụng, tín chấp dành cho cán bộ công nhân viên và cấp quản lý, cùng với tín chấp cá nhân dựa trên dư nợ thực tế Hai sản phẩm này nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và chi tiêu của cán bộ công nhân viên cũng như những người có thu nhập ổn định.
● Cho vay mua phương tiện đi lại tăng trưởng mạnh qua các năm cụ thể năm
Năm 2019, tổng doanh số cho vay tiêu dùng đạt 114.900 triệu đồng, chiếm 11,02% tổng doanh số, và tăng lên 145.230 triệu đồng vào năm 2020, chiếm 12,88% tổng dư nợ, tương ứng với mức tăng 20,88% so với năm trước Trong năm 2020, Sacombank Đống Đa đã triển khai sản phẩm cho vay cá nhân, đặc biệt là cho vay mua ô tô, thu hút lượng lớn khách hàng và tăng dư nợ cho vay phương tiện Ngân hàng này còn liên kết với Công ty TNHH Hình tượng ô tô Việt Nam và các showroom Subaru, mang đến nhiều ưu đãi cho khách hàng vay mua xe Sự tăng trưởng trong sản phẩm tín dụng ô tô được thúc đẩy bởi việc giảm thuế nhập khẩu, giảm VAT và nhu cầu xe riêng gia tăng trong bối cảnh dịch Covid-19, dẫn đến tăng trưởng mạnh mẽ trong giải ngân cho vay mua xe.
Từ năm 2018 đến 2020, cho vay mua và sửa chữa nhà có sự tăng trưởng ổn định trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng, với năm 2019 đạt 169.420 triệu đồng (16,26% tổng doanh số) và năm 2020 tăng nhẹ lên 189.129 triệu đồng (16,77%) Mức tăng này tương ứng với 10,42% so với năm 2019, cho thấy nhu cầu nhà ở của người dân vẫn duy trì cao Hỗ trợ tài chính từ ngân hàng, như Sacombank với các ưu đãi lãi suất và thủ tục đơn giản, đã giúp khách hàng đưa ra quyết định đầu tư vào bất động sản Cuối năm 2020, giá bất động sản tăng lên, cùng với xu hướng đầu tư vào nhà ở dự án tăng mạnh vào đầu năm 2021 Ngoài ra, năm 2020, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện các chính sách hạn chế nguồn giải ngân dư nợ để đảm bảo an toàn tín dụng.
● Hỗ trợ tài chính du học qua các năm đang có xu hướng giảm đặc biệt năm covid – 19 năm 2020 Ta thấy năm 2019 là 98.834 triệu đồng chiếm 9,4%, năm
Năm 2020, doanh số cho vay tiêu dùng giảm còn 61.259 triệu đồng, chiếm 5,4%, tuy nhiên sản phẩm này vẫn đóng góp vào doanh thu và lợi nhuận của chi nhánh Sự giảm sút này chủ yếu do ảnh hưởng của đại dịch, khiến du học sinh gặp khó khăn trong việc xuất ngoại, trong khi chi nhánh chủ yếu duy trì các khoản vay cho sinh viên từ các năm trước Dù vậy, nhu cầu du học hiện nay vẫn lớn, tạo cơ hội tiềm năng cho ngân hàng trong tương lai Sacombank đã triển khai chính sách ưu đãi và thủ tục vay linh hoạt, giúp sinh viên dễ dàng vay vốn để chi trả học phí và sinh hoạt, từ đó thu hút một lượng khách hàng đáng kể Ngoài ra, việc phát triển dịch vụ bán kèm bảo hiểm du học sinh cũng sẽ góp phần thúc đẩy tăng trưởng trong thời gian tới.
Tín dụng thấu chi tài khoản là một sản phẩm có mức rủi ro cao, và hiện nay, tình hình kinh doanh của sản phẩm này tại Sacombank đang có xu hướng giảm Vào năm 2018, sản phẩm này đã chiếm một tỷ lệ nhất định trong danh mục tín dụng của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2019-2020, tổng doanh số cho vay thấu chi (CVTD) giảm từ 9,65% xuống còn 5,92%, với số tiền cho vay đạt 57.741 triệu đồng, giảm 5,3% so với năm trước Mặc dù tỷ trọng CVTD trong tổng dư nợ chung còn thấp, sản phẩm này vẫn có tiềm năng phát triển nếu được quản lý rủi ro hiệu quả Để nâng cao chất lượng CVTD, ngân hàng cần đánh giá khách hàng một cách cẩn thận trước khi cho vay thấu chi, nhằm tránh nợ xấu và nợ quá hạn, điều này có thể làm tăng chi phí và giảm chất lượng dịch vụ Sự giảm sút trong lượng thấu chi một phần là kết quả của việc thắt chặt kiểm soát và đánh giá rủi ro từ phía ngân hàng.
Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank – Chi Nhánh Đống Đa
2.4.1 Những kết quả đạt được
Năm 2020, kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức do dịch bệnh, ảnh hưởng lớn đến thị trường tài chính ngân hàng Sacombank Đống Đa đã triển khai các chiến lược kinh doanh và củng cố đội ngũ nhân viên, hệ thống quản trị nhân lực, kiểm soát rủi ro và phát triển công nghệ để nâng cao hiệu quả công việc và đảm bảo an toàn trong quy trình kinh doanh Việc xây dựng đội ngũ nhân lực có chuyên môn cao không chỉ nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn mang lại hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh khác.
Dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là trong năm 2020, với số lượng khách hàng tăng trung bình khoảng 3.000 khách hàng mỗi năm Doanh số cho vay cũng liên tục tăng, đạt mức trên 100 tỷ mỗi năm Hiệu quả sử dụng vốn được cải thiện với vòng quay vốn đạt gần 4 lần trong năm 2020, cùng với tỷ lệ thu hồi nợ tăng dần qua từng thời kỳ, cho thấy chất lượng cho vay đang hoạt động hiệu quả và cần tiếp tục được nâng cao.
Sacombank Đống Đa cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay cá nhân, đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng Hiện tại, sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) có 8 lựa chọn, cùng với các sản phẩm tín dụng khác như tài trợ và bảo lãnh với lãi suất ưu đãi Ngân hàng luôn tiên phong trong việc áp dụng chính sách mới, với các sản phẩm cho vay được xem là thế mạnh cạnh tranh, đặc biệt là hoạt động CVTD, nhằm nâng cao chất lượng tiêu dùng và tăng cường uy tín của ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đang ngày càng phát triển, với thu nhập từ lĩnh vực này có xu hướng tăng mạnh, góp phần quan trọng vào tổng lợi nhuận của ngân hàng Năm 2020, lợi nhuận từ CVTD đạt hơn 52 tỷ đồng, chiếm hơn 61% tổng lợi nhuận toàn chi nhánh.
Chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tại Sacombank hiện ổn định và an toàn, nhưng cần chú trọng duy trì và nâng cao hiệu quả chất lượng vay Các chỉ số như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và hệ số thu hồi nợ đều có xu hướng giảm trong năm tới, trong khi trích lập dự phòng ở mức trung bình an toàn, sẵn sàng đối phó với rủi ro.
Mặc dù Sacombank Đống Đa đã đạt được một số kết quả tích cực, nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD), chưa phát triển tương xứng với các hoạt động cho vay khác Những thành tựu hiện tại chưa phản ánh đầy đủ tiềm năng của thị trường, do đó cần có sự phát triển mạnh mẽ hơn để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Mặc dù quy mô cho vay tiêu dùng đang gia tăng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của thị trường và người dân Doanh số cho vay tiêu dùng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng, và tỷ lệ sinh lời từ cho vay tiêu dùng còn thấp so với vốn đầu tư.
Chính sách cho vay tiêu dùng hiện còn nhiều hạn chế, với thủ tục hành chính và pháp lý phức tạp Mặc dù tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt gần 40% tổng dư nợ, nhưng mức lãi suất thu về chỉ khoảng 8%, cho thấy sự chênh lệch giữa quy mô cho vay và lợi nhuận Ngân hàng cần điều chỉnh chiến lược lãi suất, không chỉ áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho tất cả khách hàng mà nên mời chào lãi suất và biên độ lãi suất phù hợp để tối ưu hóa lợi nhuận.
Các hạn chế nêu trên bắt nguồn từ những nguyên nhân sau:
Khách hàng truyền thống thường có thói quen tiết kiệm để tiêu dùng và chưa quen với việc vay mượn từ ngân hàng Họ thường cảm thấy ngại ngần và gặp khó khăn với các thủ tục giấy tờ khi làm hồ sơ vay ngân hàng, dẫn đến tâm lý e ngại trong việc tiếp cận nguồn vốn vay.
Một số khách hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập khi nhận lương hoặc thu nhập bằng tiền mặt, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn hoặc khi yếu tố học vấn không đủ Nếu khách hàng không biết lựa chọn các chứng cứ thuyết phục để chứng minh khả năng tài chính, yêu cầu vay vốn của họ sẽ không được chấp nhận.
Sự bất ổn của nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là tác động của dịch bệnh Covid-19, đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế xã hội trong nước Thu nhập của người dân trở nên không ổn định, dẫn đến sự giảm sút trong chi tiêu tiêu dùng Hệ quả là hoạt động cho vay của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng chưa khai thác hiệu quả nguồn khách hàng tiềm năng, mặc dù đã đầu tư vào hoạt động tiếp thị và quảng bá thương hiệu Hình ảnh thương hiệu vẫn chưa đạt được hiệu quả như mong đợi.
Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay hiện tại chưa đạt hiệu quả tối ưu Mặc dù mỗi quy trình cho vay được thực hiện bởi các bộ phận chuyên trách, nhưng sự phối hợp giữa các bộ phận vẫn chưa thật sự nhịp nhàng, dẫn đến những lỗ hổng trong quy trình và kết quả kém về chất lượng cấp tín dụng và giải ngân.
Sacombank, một ngân hàng trẻ, hiện đang đối mặt với thách thức trong khối tín dụng cá nhân do đội ngũ chuyên viên chủ yếu là những người trẻ tuổi và ít kinh nghiệm Sự thiếu kinh nghiệm này có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, khi các nhân viên chưa đủ khả năng nhận diện và quản lý rủi ro một cách hiệu quả.
Ngành ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, khi các sản phẩm giữa các ngân hàng thường tương đồng và việc sao chép nhanh chóng làm cho việc tạo ra lợi thế cạnh tranh trở nên khó khăn.
KHUYẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP
Sacombank đặt ra những mục tiêu thách thức để tự tin bước vào Top 10 ngân hàng TMCP tốt nhất, với định hướng chiến lược Ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân và hỗ trợ phân khúc khách hàng doanh nghiệp SME Chi nhánh Đống Đa của Sacombank cần tập trung vào các nhiệm vụ cụ thể để đạt được những mục tiêu này.
Để mở rộng nguồn vốn huy động và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh cho vay, Sacombank cần tiếp tục triển khai các chương trình ưu đãi minishow tri ân khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần đưa ra các chính sách, sản phẩm kịp thời, đặc biệt là cơ chế lãi suất vượt trội phù hợp với thị trường, nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại Việc này sẽ giúp duy trì chỉ số kinh doanh an toàn và khai thác hiệu quả nguồn vốn.
Ngân hàng sở hữu nguồn casa và tiền gửi lớn, thường xuyên giao dịch với các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm cân đối hoạt động kinh doanh và đầu tư Để thúc đẩy cơ cấu nguồn vốn, ngân hàng hướng đến việc tăng cường vốn ổn định lâu dài Việc nắm bắt diễn biến thị trường giúp ngân hàng chủ động thực hiện các sản phẩm huy động vốn hiệu quả Khi lĩnh vực huy động vốn hoạt động hiệu quả, ngân hàng sẽ có nguồn lực dồi dào để thực hiện các hoạt động tín dụng, bao gồm cả cho vay tiêu dùng Với năng lực tài chính vững mạnh, ngân hàng có khả năng đáp ứng mọi yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng.
Thứ hai, phát triển tăng trưởng tín dụng phải song song tăng chất lượng cho vay, hiệu quả và an toàn bền lâu cụ thể:
Chúng tôi tích cực phát triển các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh, nhằm phục vụ đối tượng khách hàng mục tiêu với tỷ lệ an toàn cao.
- Nâng cao chất lượng cho vay trong thẩm định, đánh giá, phân tích, dự báo
Để xây dựng chiến lược tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần phân loại khách hàng (KH) và đánh giá chính xác thông tin của họ Việc này giúp ngân hàng thiết lập các chiến lược cụ thể cho từng nhóm dịch vụ sản phẩm vay, từ đó tối ưu hóa kết quả thu được từ hoạt động cho vay.
Mở rộng tăng trưởng cho vay và dịch vụ ngân hàng cho các khối khách hàng cần phải đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng Để đạt được điều này, cần tăng cường chất lượng thẩm định khách hàng và đánh giá thông tin một cách chính xác Ngoài ra, việc theo dõi, giám sát, phân loại và đánh giá tài chính của khách hàng phải được thực hiện thường xuyên nhằm kịp thời đề xuất các phương án phòng rủi ro và tái cấu trúc dư nợ cho những khách hàng có khả năng trả nợ giảm.
Nâng cao năng lực quản lý điều hành và giám sát chặt chẽ kỷ cương trong cho vay là rất quan trọng Cần chú trọng đến công tác đánh giá và kiểm soát các khoản vay, đặc biệt là rủi ro tín dụng, nhằm hạn chế nợ xấu Mục tiêu là đưa tỷ lệ nợ xuống mức thấp nhất có thể và tăng cường hoạt động thu nợ hiệu quả.
Vào thứ ba, Sacombank Đống Đa sẽ tập trung vào việc rà soát và kiểm soát nợ quá hạn cũng như nợ xấu ở mức thấp nhất Điều này nhằm thúc đẩy việc thu nợ, nâng cao chất lượng cho vay và thực hiện các khoản trích lập dự phòng theo quy định Mục tiêu là đảm bảo hoạt động của ngân hàng tăng trưởng an toàn và đạt hiệu quả lâu dài.
Vào thứ tư, chúng tôi sẽ xây dựng một hệ thống nền tảng vững chắc nhằm đạt được mục tiêu và tầm nhìn đã đề ra Điều này bao gồm việc hoàn thiện quy định và mô hình hoạt động, phát triển đội ngũ nhân sự chuyên môn cao với đạo đức nghề nghiệp tốt, cải thiện hệ thống quản trị rủi ro, và đầu tư vào công nghệ hiện đại Mục tiêu là đảm bảo sự phát triển nhanh chóng nhưng ổn định, an toàn và bền vững cho tương lai.
Vào thứ năm, Sacombank Đống Đa sẽ tập trung xây dựng một cấu trúc kinh doanh đa dạng, phát triển năng động và linh hoạt Ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả và chất lượng đội ngũ bán hàng, phát triển các kênh phân phối để quảng bá sản phẩm Bên cạnh việc bán hàng theo phương thức truyền thống, Sacombank sẽ thực hiện các chính sách khách hàng và sản phẩm phù hợp với từng phân khúc, nhằm mục tiêu tăng trưởng khách hàng và mở rộng thị phần mạnh mẽ trong năm tới, đặc biệt đối với các phân khúc khách hàng VIP.
Trong những năm tới, Sacombank Đống Đa đặt ra mục tiêu rõ ràng nhằm vượt qua những thách thức an toàn, hoàn thành nhiệm vụ được giao từ hệ thống Ngân hàng sẽ tập trung vào việc triển khai chiến lược xây dựng nền tảng cho khối khách hàng cá nhân, với định hướng phát triển mạnh mẽ ngân hàng bán lẻ.
•Tổng huy động vốn từ KH đạt 4500 tỷ đồng
•Cho vay KH đạt gần 2700 đến 3000 tỷ đồng
•Lợi nhuận trước thuế đạt 112 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2020
•Phát triển mới 20.000 KH cá nhân
•Tỷ lệ nợ xấu kiểm soát ở mức dưới 2%.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank Đống Đa
G n Thương Tín Sacomban Đống Đa
Sacombank chi nhánh Đống Đa đã ghi nhận nhiều thành tựu từ khách hàng trong suốt quá trình hoạt động Để duy trì và nâng cao vị thế, ngân hàng cần triển khai các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Dưới đây là một số giải pháp đề xuất.
3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Để thực hiện hiệu quả hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, các ngân hàng thương mại cần huy động nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp, nhằm duy trì khả năng thanh khoản và tối đa hóa lợi nhuận Việc huy động vốn thành công với mức lãi suất hợp lý sẽ giúp giảm chi phí, từ đó tăng cường lợi ích từ hoạt động cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng Sacombank hiện có nguồn vốn ổn định qua các năm, nhưng việc mở rộng nguồn vốn vẫn rất cần thiết để ngân hàng có thể ứng phó linh hoạt với những biến động của thị trường Do đó, Sacombank cần tập trung vào công tác huy động vốn để hỗ trợ cho các hoạt động cho vay và các hoạt động khác.
3.2.2 Giải pháp về phát triển và mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng
3.2.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay
Sự thành công của cuộc thi đua giữa các ngân hàng phụ thuộc vào việc cải tiến chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Sacombank, với vai trò là một ngân hàng thương mại chủ lực, luôn ý thức và nỗ lực để đem lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, mặc dù ngân hàng vẫn duy trì được tăng trưởng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nhưng cần chú trọng vào việc hoàn thiện và đổi mới để nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và tăng cao của khách hàng, cũng như đối phó với sự cạnh tranh từ các đối thủ trong và ngoài nước.
3.2.2.2.Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD theo mục đích sử dụng vốn
Xã hội ngày càng phát triển, yêu cầu chất lượng cuộc sống của khách hàng (KH) ngày càng cao, do đó ngân hàng cần nhanh chóng nắm bắt và đáp ứng những nhu cầu mới để duy trì lợi thế cạnh tranh Mặc dù sản phẩm và chính sách cho vay của ngân hàng rất đa dạng, nhưng vẫn chưa chú trọng đủ vào các dịch vụ cho vay thanh toán, chi trả hàng hóa, mua sắm thiết bị gia đình, cũng như các khoản vay hỗ trợ sinh viên và gia đình có con học đại học, khám chữa bệnh Sacombank cần mở rộng tệp KH cho vay với nhiều đối tượng và mục đích sử dụng vốn khác nhau, nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn.
Sacombank Đống Đa cần tăng cường sự sáng tạo và kết nối với khách hàng thông qua việc hợp tác với các dự án xây dựng, công ty cung cấp hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng, cũng như liên kết với các trường học Điều này không chỉ giúp mở rộng đa dạng sản phẩm vay mà còn tăng cường sức cạnh tranh giữa các ngân hàng, đồng thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng thông qua sự hỗ trợ từ những người môi giới.
3.2.2.3 Hoàn thiện nội dung chính sách CVTD
Khối tín dụng CVTD của Sacombank Đống Đa cần tối đa hóa nhiệm vụ của mình, bắt đầu bằng việc hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần cải tiến chính sách tín dụng và giảm bớt thủ tục rườm rà trong hồ sơ cấp vốn Hiện tại, yêu cầu khắt khe về giấy xác nhận gây khó khăn cho nhiều khách hàng trong việc xác minh thông tin từ địa phương và quyền sở hữu nhà đất, làm chậm tiến trình hoàn thành hồ sơ vay vốn Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng nên thực hiện giải ngân qua tài khoản thẻ, nhằm đảm bảo quy trình nhanh chóng và an toàn.
3.2.2.4 Cải thiện quy trình CVTD
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng có rủi ro cao, đòi hỏi các biện pháp giảm thiểu rủi ro hiệu quả để tối ưu hóa doanh thu Việc xây dựng quy định và quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại Sacombank Đống Đa sẽ giúp đạt được mục tiêu này, đồng thời cải thiện chất lượng cho vay.
Ngân hàng hiện đang cung cấp mức cho vay hấp dẫn và hợp lý, tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng Hạn mức cho vay cao, đặc biệt là trong trường hợp cho vay không có tài sản đảm bảo, với thấu chi cá nhân tiêu dùng lên đến 200 triệu đồng Mặc dù con số này lớn, nhưng nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Tuy nhiên, đối với những khách hàng có thu nhập cao và ổn định, được chứng minh qua hợp đồng lao động, sao kê và hóa đơn chi tiêu, ngân hàng vẫn sẵn sàng xem xét cho vay với mức hấp dẫn.
Ngân hàng cần mở rộng thời hạn vay vốn linh hoạt để đảm bảo các quy định tín dụng như hoàn trả và mục đích sử dụng vốn Việc này không chỉ giúp đảm bảo khả năng trả nợ cho khoản vay mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc kiểm tra và giám sát sau vay.
Lãi suất linh hoạt mang đến nhiều hình thức trả lãi, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn gói vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình Khách hàng có thể chọn lãi suất theo từng thời điểm và kỳ hạn, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Chính sách lãi suất cần linh động và phù hợp với từng đối tượng khách hàng Đối với khách hàng quen thuộc và VIP, ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi, từ đó xây dựng mối quan hệ bền vững và tạo sự cạnh tranh với các ngân hàng khác.
3.2.2.5 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Ngày nay, ngân hàng chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng vay vốn là cá nhân có tài sản thế chấp và những người có thu nhập cao, ổn định.
Ngân hàng cần triển khai các chính sách ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng, đặc biệt là những cá nhân có nguồn thu ổn định từ các công ty tư nhân, doanh nghiệp nước ngoài và tập đoàn Đây là nguồn khách hàng tiềm năng lớn mà ngân hàng nên khai thác để mở rộng kinh doanh sản phẩm cho vay tiêu dùng Bằng cách liên kết với các công ty để mở thẻ và tài khoản lương cho nhân viên, ngân hàng có thể xây dựng mối quan hệ vững chắc với cá nhân và giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngoài ra, ngân hàng cũng nên chú ý đến các nhà buôn bán nhỏ lẻ, vì sản phẩm cho vay tiêu dùng có thể giúp họ trong thời gian vốn bị đọng lại trong hàng hóa Ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo với sự tham gia của các tổ chức kinh tế - chính trị - xã hội tại địa phương để giới thiệu về dịch vụ vay vốn, từ đó thu hút sự quan tâm của nhóm khách hàng này.
Ngân hàng hiện đang xem xét một đối tượng mới cho vay tiêu dùng, đó là người nước ngoài làm việc tại Việt Nam Trong bối cảnh hội nhập, số lượng người nước ngoài sinh sống và làm việc tại Việt Nam ngày càng tăng, họ thường có nguồn thu nhập cao và ổn định Điều này cho thấy họ có khả năng trả nợ đúng hạn, mở ra cơ hội mới cho các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
3.2.2.6 Đẩy mạnh phát triển khách hàng qua các đối tác liên kết
Khách hàng mục tiêu cho các hoạt động cho vay tiêu dùng thường không đồng nhất và có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Do đó, việc tiếp cận khách hàng thông qua các đối tác liên kết từ công ty cung cấp dịch vụ hàng hóa tiêu dùng là một kênh hiệu quả Để phát triển khách hàng cho các hoạt động cho vay cá nhân qua các đơn vị liên kết, cần có những chiến lược cụ thể nhằm tối ưu hóa việc tiếp cận và phục vụ nhu cầu của họ.
Sacombank Đống Đa nên hợp tác với các chủ đầu tư dự án xây dựng và sàn giao dịch bất động sản để cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà cá nhân Khách hàng có nhu cầu mua nhà có thể sử dụng chính căn nhà định mua làm tài sản bảo đảm.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đây là một số khuyến nghị đối với NHNN nhằm tạo tiền đề về hành lang pháp lý phù hợp theo thông lệ quốc tế về hoạt động của ngân hàng thương mại để phát triển bền vững, cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng trong và ngoài nước Đầu tiên, NHNN cần tiếp tục thực hiện rà soát tổng quát và đối chiếu xác minh toàn bộ các văn bản quy định và văn bản luật hiện hành và liên quan của các quy định, văn bản pháp luật về tín dụng với các cam kết và yêu cầu của tổ chức hiệp định thương mại quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng tài chính, sau đó cập nhật, bổ sung đối với hệ thống văn bán pháp lý hiện hành nhằm bảo đảm hệ thống các ngân hàng trong nước hoạt động trong môi trường nhất quán và ổn định
Để đảm bảo an toàn cho vay trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cần tăng cường giám sát và kiểm tra một cách nghiêm túc Công tác thanh tra kiểm soát phải được thực hiện mạnh tay nhưng không ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng thương mại Các vi phạm cần được xử lý rõ ràng, minh bạch và thực thi một cách chính xác, cụ thể.
Để đạt hiệu quả cao nhất trong quản lý tiền tệ, cần sử dụng linh hoạt các công cụ như chính sách tiền tệ, lãi suất và hạn mức cho vay Việc phối hợp giữa các công cụ này là rất quan trọng, nhằm thích ứng với những biến động của nền kinh tế.
CIC, tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc NHNNVN, đóng vai trò quan trọng trong việc thu nhận, lưu trữ và phân tích thông tin tín dụng cho các NHTM Tuy nhiên, hiện tại, CIC vẫn hoạt động chưa hiệu quả, với thông tin thiếu sót và chậm trễ, gây khó khăn cho các ngân hàng Do đó, cần thiết phải hiện đại hóa quy trình xử lý thông tin từ khâu thu thập đến dự đoán, nhằm cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới thông tin và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho các NHTM.
3.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng Sacombank
Trước những hạn chế còn tồn tại vừa qua thì trong năm tiếp theo khuyến nghị về Sacombank nên:
Để nâng cao chất lượng nhân sự, đặc biệt là bộ phận thẩm định, cần tuyển dụng cán bộ có kinh nghiệm chuyên môn vững vàng nhằm giảm thiểu rủi ro Đồng thời, để phát triển quy mô khách hàng và quy mô cho vay tín dụng, doanh nghiệp cần chiếm lĩnh thị phần khu vực xung quanh Do đó, việc đào tạo và trang bị đầy đủ kiến thức, năng lực, và kỹ năng cho đội ngũ nhân viên bán hàng trực tiếp là vô cùng quan trọng.
Chúng tôi đã mở rộng chính sách cho vay và quy trình tín dụng nhằm giảm thiểu các thủ tục không cần thiết cho khách hàng, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn từ cấp quản lý cho từng phương án cho vay.
Để thu hút thêm khách hàng, cần thiết phải bổ sung chính sách về Chăm sóc và Tư vấn Đối tác (CVTD) Điều này sẽ giúp tăng cường kênh bán hàng telesales, đặc biệt là trong việc chăm sóc và tư vấn cho khách hàng hiện hữu cũng như những khách hàng đã giao dịch nhưng ít tương tác Việc chào mời lại nhóm khách hàng này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Đầu tư vào sản phẩm công nghệ và áp dụng kỹ thuật hiện đại trong việc xử lý hồ sơ và nhập liệu sẽ nâng cao hiệu quả công việc Đồng thời, mở rộng hoạt động cho vay số và phát triển ngân hàng số là những bước quan trọng để cải thiện chất lượng dịch vụ.
Chương 3 của bài viết đề xuất các khuyến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại chi nhánh Những ý kiến này không chỉ giúp phát triển hoạt động CVTD mà còn đáp ứng kế hoạch kinh doanh sản phẩm, tăng lợi nhuận cho ngân hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ trong lĩnh vực này.