Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện võ nhai, tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– BÙI TRUNG DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VÕ NHAI, TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN ĐÌNH TUẤN Thái Nguyên - 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp n âng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Chi nhá nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Võ Nhai , tỉnh Thái Nguyên ” đƣợc nghiên cứu thông qua việc đánh giá hoạt động ngân hàng giai đoạn 2008-2011 cơng trình nghiên cứu Số liệu đƣợc đƣa vào luận văn đƣợc rõ nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Kết nghiên cứu chƣa đƣợc công bố công trình từ trƣớc đến Tơi xin khẳng định trung thực cam kết trên./ TÁC GIẢ Bùi Trung Dũng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CÁM ƠN Để hồn thành luận văn này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy TS Trần Đình Tuấn, tận tình hƣớng dẫn suốt trình viết luận văn Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Sau đại học Trƣờng Đại học Kinh tế QTKD Thái Nguyên, các quan đơn vị địa bàn huyện Võ Nhai… tạo điều kiện thuận lợi cho tơi đƣợc nghiên cứu hồn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ Bùi Trung Dũng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGCỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ ḶN VỀ HOẠT ĐỢNG TÍN D ỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Một số vấn đề tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Một số khái niệm 1.1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.1.3 Đặc trƣng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 10 1.1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng vai trò phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 11 1.1.1.5 Các nguyên tắc, điều kiện cấp tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại 16 1.1.1.6 Quy trình cấp tín dụng, các phƣơng thức cho vay Ngân hàng Thƣơng mại 18 1.1.2 Một số vấn đề về ch ất lƣợng tín dụng của Ngân hàngThƣơng mại 21 1.1.2.1 Khái niệm vai trò việc nâng cao chất lƣợng tín dụng 21 1.1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 23 1.1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 31 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.2 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍ N DỤNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ Ở VIỆT NAM 36 1.2.1 Kinh nghiệm của một số quốc gia thế giới 36 1.2.2 Kinh nghiệm của Việt Nam 37 1.3 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA TƢ̀ NGHIÊN CƢ́U LÝ LUẬN VÀ THƢ̣C TIỄN ĐỐI VỚI NHNo&PTNT HUYỆN VÕ NHAI 41 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢ́U ĐỀ TÀI 43 2.1 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 43 2.1.1 Câu hỏi nghiên cƣ́u 43 2.1.2 Phƣơng pháp luận 43 2.1.3 Phƣơng pháp thu thập thông tin 43 2.1.3.1 Thu thập thông tin thứ cấp 43 2.1.3.2 Thu thập thông tin sơ cấp 44 2.1.4 Phƣơng pháp xử lý thông tin 44 2.1.5 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 44 2.1.5.1 Phƣơng pháp phân tổ thống kê 44 2.1.5.2 Phƣơng pháp so sánh 44 2.1.5.3 Phƣơng pháp mô tả thống kê 45 2.1.6 Phƣơng pháp chuyên gia 45 2.2 HỆ THỐNG CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 45 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VÕ NHAI 48 3.1 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 48 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Võ Nhai 48 3.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 48 3.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội huyện Võ Nhai 53 3.1.2 Một số nét bản về Chi nhánh NHNo&PTNT Võ Nhai 56 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v 3.1.2.1 Quá trì nh hì nh thành và phát triển của Chi nhánh 56 3.1.2.2 Bộ máy tổ chƣ́c và hoạt động của Chi nhánh 57 3.1.3 Một số nhận xét về đặc điểm đị a bàn nghiên cƣ́u có ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Võ Nhai 58 3.1.3.1 Thuận lợi 58 3.1.3.2 Khó khăn 59 3.1.3.3 Cơ hội 59 3.1.3.4 Nguy 60 3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍ N DỤNG C ỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VÕ NHAI 60 3.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 60 3.2.2 Tình hình cạnh tranh Chi nhánh với các Ngân hàng tổ chƣ́c tài chí nh khác địa bàn 62 3.2.3 Tình hình hoạt động huy động vốn của Chi nhánh 64 3.2.4 Tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh 65 3.2.4.1 Tình hình cho vay - thu nợ - dƣ nợ 65 3.2.4.2 Cơ cấu nhóm nợ nguyên nhân nợ xấu 68 3.2.5 Doanh thu, chi phí lợi nhuận của Chi nhánh 69 3.2.6 Phân tích tiêu nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 70 3.2.7 Những ƣu điểm hạn chế việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Võ Nhai 74 3.2.7.1 Những ƣu điểm 74 3.2.7.2 Những hạn chế 75 3.2.7.3 Nguyên nhân hạn chế 77 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VÕ NHAI 80 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi 4.1 PHƢƠNG HƢỚNG, MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍ N DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT VÕ NHAI 80 4.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện Võ Nhai 80 4.1.2 Phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Võ Nhai giai đoạn tới 80 4.1.3 Mục tiêu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Võ Nhai giai đoạn 2013-2015 82 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍ N DỤNG CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT VÕ NHAI 82 4.2.1 Tăng cƣờng công tác Marketing 82 4.2.2 Đào tạo, nâng cao cải tiến trình độ nguồn nhân lực 83 4.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, xử lý nợ thu hồi nợ 85 4.2.4 Đầu tƣ đổi công nghệ ngân hàng 87 4.2.5 Nâng cao, cải tiến chất lƣợng thẩm định, quy trình nghiệp vụ 88 4.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 88 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 89 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 89 4.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 91 4.3.3 Kiến nghị với quyền địa phƣơng các cấp 92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - CBTD : Cán tín dụng - Chi nhánh : Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Võ Nhai - CIC : Hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro - NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - NHTM : Ngân hàng thƣơng mại - NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - NHCSXH : Ngân hàng Chính sách Xã hội - TCTD : Tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình sử dụng quỹ đất huyện Võ Nhai 2005-2011 51 Bảng 3.2: Một số tiêu KT-XH huyện Võ Nhai giai đoạn 2005-2011 54 Bảng 3.3: Nhân lao động huyện Võ Nhai năm 2010 55 Bảng 3.4: Tình hình thực kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2008-2011 61 Bảng 3.5: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2008-2011 64 Bảng 3.6: Tỷ trọng nguồn vốn giai đoạn 2008-2011 65 Bảng 3.7: Tình hình cho vay - thu nợ - dƣ nợ giai đoạn 2008-2011 66 Bảng 3.8: Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian, theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế 67 Bảng 3.9: Cơ cấu theo nhóm nợ giai đoạn 2008-2011 68 Bảng 3.10: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân giai đoạn 2008-2011 68 Bảng 3.11: Tình hình doanh thu - chi phí - lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn 2008-2011 69 Bảng 3.12: Các tiêu ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 70 Bảng 3.13: Bảng khảo sát mức độ hài lòng khách hàng giao dịch, sử dụng sản phẩm cấp tín dụng 73 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Bản đồ địa giới hành huyện Võ Nhai 49 Biểu đồ 3.2: Thị phần sử dụng vốn địa bàn huyện Võ Nhai 62 Biểu đồ 3.3: Thị phần huy động vốn địa bàn huyện Võ Nhai 63 Biểu đồ 3.4: Nguồn vốn giai đoạn 2008-2011 64 Biểu đồ 3.5: Biểu đồ cho vay - thu nợ - dƣ nợ 66 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng 19 Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chƣ́c của NHNo&PTNT huyện Võ Nhai 57 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn 85 q trình xử lý cơng việc chặt chẽ không để khách hàng lợi dụng Việc bố trí cán tín dụng chi nhánh phải thực qua sát hạch, đào tạo lại việc bổ sung quy trình nghiệp vụ tín dụng hoạt động ngân hàng, cần ý kiến thức kinh tế kỹ thuật các ngành khác nhƣ kinh tế trang trại, kiến thức nông lâm ngƣ nghiệp, thị trƣờng nông sản phẩm Đồng thời định kỳ hay đột xuất thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phòng ngừa trƣờng hợp thông đồng cán ngân hàng với khách hàng, đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi nhƣng không nộp vào ngân hàng nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ƣớc khách hàng - Đào tạo, bồi dƣỡng theo lớp ngành, ngân hàng cấp trên: Xu hội nhập tồn cầu hố xu chung giới Công tác đào tạo không trọng đến hoạt động nghiệp vụ đơn mà cần phải đƣa ngƣời ƣu tú học lớp nâng cao Trƣớc hết cán lãnh đạo ngân hàng không nhà quản lý kinh doanh mà phải biết truyền cảm hứng cho nhân viên lời nói, hành động, biết đƣa định rõ ràng, dứt khốt xảy tình xấu nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Lãnh đạo từ trƣởng, phó phịng trở lên yêu cầu phải có kiến thức kinh tế thị trƣờng, có phẩm chất đạo đức tốt đƣợc tín nhiệm cán bộ, cơng nhân viên ngồi ngành 4.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, xử lý nợ thu hồi nợ - Hoạt động kiểm tra kiểm soát chi nhánh đƣợc quan tâm coi trọng nhiện hiên chi nhánh có cán chun trách cơng việc kiểm tra toàn hoạt động nhƣ chứng từ, hồ sơ, thực tế khách hàng… nhƣ so với yêu cầu nhiệm vụ Công tác kiểm tra Ban giám đốc, lãnh đạo phòng chƣa đƣợc thƣờng xuyên liên tục phải tăng cƣờng công tác kiểm tra nữa, tăng cƣờng nhân cho công tác kiểm tra, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 86 có kế hoạch thành lập tổ kiểm tra theo chuyên đề để phịng ngừa rủi ro cách có hiệu Cơng tác theo dõi kiểm tra, kiểm soát thƣờng xuyên góp phần làm giảm rủi ro cho ngân hàng Kiểm tra kiểm soát để loại trừ rủi ro mà quá trình bỏ qua Để làm đƣợc điều đó, từ ngân hàng nên có kế hoạch cụ thể để kiểm tra kiểm soát theo dõi xử lý cho hiệu khâu mang lại lớn - Việc xử lý nợ: Trong hoạt động tín dụng, tƣợng phát sinh nợ hạn xảy tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan nhƣ chủ quan các đơn vị, cá nhân vay vốn Đối với hoạt động sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trƣờng nơng phẩm khơng ổn định nên cịn nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có biện pháp thu nhập, xử lý thơng tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi đƣợc nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, đồng thời giữ đƣợc mối quan hệ tốt ngân hàng với khách hàng Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chƣa có khả trả nợ ngân hàng Trong trƣờng hợp hộ sản xuất thực cần thêm vốn có mang lại hiệu Lúc ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lƣỡng tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm khơng có cho vay sau phát tiền vay cán tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hố Đối với hộ sản xuất kinh doanh có hàng hố ứ đọng chƣa bán đƣợc ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất kinh doanh giải tồn đọng với điều kiện hàng hoá phải có phẩm chất tốt Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ ngân hàng ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phƣơng xử lý thật nghiêm khắc để làm gƣơng cho ngƣời khác Đồng thời nợ thời hạn ngân hàng thực Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 87 phân tích thực trạng dƣ nợ cách thƣờng xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh khách hàng nhằm xác định nợ hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Do việc xử lý nợ tốt có vai trị giúp ngân hàng chủ động quản lý hoạt động tín dụng cách bền vững Để thực tốt mục tiêu cần phải nắm bắt thực trạng khoản vay, phân tích nguyên nhân từ có kế hoạch giám sát thƣờng xuyên chặt chẽ, kiểm soát nguồn thu, tài sản đảm bảo mà khách hàng cam kết sử dụng để trả nợ vay ngân hàng Từ hạn chế thấp mức độ rủi ro cho khoản vay 4.2.4 Đầu tƣ đổi công nghệ ngân hàng Trong hoạt động canh tranh ngân hàng, công nghệ thông tin tạo ƣu lớn trƣớc đối thủ công nghệ đại nhanh chóng có lợi thu hút khách hàng Nó giúp ngân hàng phát huy đƣợc ƣu điểm: thực hoạt động tốn nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp có thể, công tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cãi cũ, phát huy ƣu điểm cái cũ; cịn với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu Hiện hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt đƣợc đẩy mạnh thu hút các thành phần kinh tế tầng lớp dân cƣ mở tài khoản để toán qua ngân hàng Hiện hoạt động toán đơn vị có doanh số cịn thấp, cơng nghệ đơn vị đƣợc cải tiến nhƣng máy móc thiết bị chậm thay sửa chữa, kỹ thuật vận hành chƣa thành thạo việc đại hóa cơng nghệ cần đƣợc quan tâm Nó giúp Ngân hàng phát huy đƣợc ƣu điểm: thực hoạt động tốn nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp có thể, cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Ngun http://www.lrc-tnu.edu.vn 88 khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cãi cũ, phát huy ƣu điểm cái cũ; với công nghệ phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 4.2.5 Nâng cao, cải tiến chất lƣợng thẩm định, quy trình nghiệp vụ Tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng thẩm định thông qua trƣớc hết việc nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực tín dụng, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ CBTD nhƣ lãnh đạo chi nhánh việc thực quy trình nghiệp vụ các qui định liên quan cách có ý thức thiết thực phòng tránh tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Việc nâng cao chất lƣợng trƣớc hết thể hiện: Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với lực thực tế thị trƣờng điều kiện khách quan khác Hạn chế việc chạy theo số lƣợng để lấy thành tích Kế hoạch xây dựng cao, vƣợt sức CBTD, dẫn đến tình trạng bng lỏng kiểm sốt, thu thập xử lý thông tin cần thiết khách hàng vay vốn làm cho nguy tiềm ẩn rủi ro có hội phát triển nhanh CBTD phải tuân thủ chặt chẽ các qui định, thực việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt theo chiều sâu chất lƣợng Tránh mang tính hình thức, đối phó Nâng cao chất lƣợng tính chủ động thƣờng xuyên giám sát, kiểm soát cấp lãnh đạo trung gian hoạt động nghiệp vụ CBTD Để nâng cao chất lƣợng thẩm định cần thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay Thẩm định xác hồ sơ khách hàng bảo vệ quyền lợi ngân hàng ràng buộc đƣợc trách nhiệm khách hàng vay trƣớc pháp luật Từ phân tích đánh giá lực tài khách hàng làm sở định cho vay 4.2.6 Đẩy mạnh công tác huy đợng vốn Việc có lƣợng vốn ổn định lâu dài sở chi nhánh nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng Một có nguồn vốn rẻ, dồi chi nhánh chủ động khoản tăng trƣởng tín dụng Hiện Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 89 địa bàn huyện Võ Nhai lƣợng vốn nhàn rỗi dân cƣ nhiều biện pháp chi nhánh phải thu hút nguồn vốn Đặc điểm nguồn vốn mang tính ổn định cao mà mục đích ngƣời gửi tiền kiếm lời thơng qua lãi suất Vì thơng qua việc áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, hay kèm theo lợi ích vật chất khác nhƣ tiết kiệm dự thƣởng, khuyến mại, tăng cƣờng tuyên truyền… thu hút đƣợc nguồn vốn Đối với doanh nghiệp mục đích gửi tiền chủ yếu để đƣợc sử dụng dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán Đặc điểm nguồn vốn mang tính ổn định khơng cao chi phí cho nguồn vốn tƣơng đối rẻ Chính chi nhánh muốn tăng cƣờng huy động nguồn vốn phải mở rộng tiện ích tốn cho khách hàng 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc - Ngân hàng Nhà nƣớc: + Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động tín dụng Thực phòng chống tham nhũng lĩnh vực ngân hàng cách nghiêm túc có hiệu Đẩy nhanh đề án cấu lại hệ thống ngân hàng + Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng, phịng ngừa rủi ro ngành ngân hàng Hệ thống thông tin CIC phần cải thiện đƣợc tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cho vay các ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc xử lý cập nhật thông tin CIC thực chƣa có hiệu quả, số liệu cập nhập khơng kịp thời, độ tin cậy thấp nên khiến các ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng thƣờng sử dụng tài liệu CIC cung cấp Vì mà NHNN cần phải có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 90 dụng Cần bắt buộc NHTM tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động hệ thống CIC coi nhƣ quyền lợi nghĩa vụ - Đối với Chính phủ, ban ngành: + Điều hành ổn định kinh tế vĩ mơ, trì tăng trƣởng yếu tố thành công ngành ngân hàng Kinh tế vĩ mơ bất ổn hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng hoạt động khó khăn kinh tế - xã hội rơi vào khủng hoảng, gây nên hệ lụy nguy hiểm cho ổn định trị + Tiếp tục hoàn chỉnh khuẩn khổ pháp lý nhƣ ban hành thống văn Thông tƣ, Nghị định hƣớng dẫn tránh tình trạng chồng chéo gây khó khăn cho ngân hàng nhƣ khách hàng quan hệ tín dụng + Nhà nƣớc nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cƣờng bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Thực kiểm toán bắt buộc để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng đƣợc xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin ngân hàng phải đƣợc tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, nhà nƣớc cần sớm ban hành quy chế tài hạch tốn kế tốn bắt buộc phải kiểm tốn muốn vay ngân hàng Qua tăng cƣờng tính hiệu lực đảm bảo tính pháp lý đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, đảm bảo tính tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu cơng tác thẩm định dự án đầu tƣ + Tiếp tục cải tiến quản lý chặt chẽ việc công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo để thủ tục hành đƣợc thuận tiện nhanh chóng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 91 4.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa vơ quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đƣa các sách hợp lý đáp ứng nhu cầu nhân lực nhƣ các sách: + Chính sách tuyển dụng: Hiện ngân hàng trọng công tác tuyển dụng nhân viên Tuy nhiên tuyển dụng có nhiều cháu làm thi tốt nhƣng cơng việc thực tế đảm nhận lại nhiều bất cập Nên với việc thi cử nhiều câu hỏi lý thuyết, ngân hàng nên áp dụng hình thức thử việc, giúp họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trƣờng, đề xuất giải pháp góp phần tháo gỡ khó khăn ngân hàng, mở rộng thị trƣờng hoạt động ngân hàng, sinh viên đƣợc lựa chọn cảm thấy hài lịng họ có thêm đƣợc kinh nghiệm thực tế để bƣớc vào công việc khác tƣơng lai + Chính sách đào tạo: Cần tăng cƣờng công tác đào tạo đạo tào lại Việc đào tạo cần trọng vào đào tạo kỹ năng, kiến thức thực tế cơng việc Cần có chiến lƣợc dài hạn để giúp chi nhánh cấp dƣới nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực + Chính sách đãi ngộ: Hiện thu nhập đời sống nhân viên ngân hàng đƣợc nâng lên cách rõ rệt nhiên chế độ đặc biệt công việc đòi hỏi nhân lực chất lƣợng cao, việc luân chuyển cán lãnh đạo, phân định trách nhiệm xẩy thất thoát chƣa đƣợc hợp lý Vì cần có sách đãi ngộ để thu hút đƣợc nhân lực chất lƣợng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung nhƣ nâng cao chất lƣợng tín dụng + Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán quan trọng quản lý ngân hàng Một nguồn lực đƣợc sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 92 mình, từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Hiện nhân lực các chi nhánh chƣa đồng đều, chi nhánh lao động thừa, chi nhánh lao động thiếu đánh giá xác trình độ, lực cán bộ: Làm sở bố trí ngƣời, việc, xếp luận chuyển hợp lý Mặt khác cần lƣu ý đến tinh thần trách nhiệm cán công việc đƣợc giao tiếp thu nguyện vọng ý kiến phản hồi từ ngƣời để định cách xác - Cần tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa quy chế, quy trình nghiệp vụ đảm bảo tuân thủ pháp luật nhƣng phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh để ngăn ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng cấp dƣới bám vào quy trình, quy chế để thực cách minh bạch có tính pháp lý thuận tiện cho công việc phận chuyên môn nghiệp vụ giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng - Tăng cƣờng tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục cho vay cấp tín dụng để từ giúp các ngân hàng cấp dƣới phát kịp thời chỉnh sửa sai sót nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Để giảm rủi ro tối thiểu xẩy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu ngành ngân hàng nhƣ Chi nhánh nói riêng - Huy động nguồn lực để đầu tƣ dự án đại hóa cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiều Khẩn trƣơng đƣa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng dịch vụ tín dụng, tốn tiện ích ngân hàng, làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh 4.3.3 Kiến nghị với quyền địa phƣơng các cấp - Đẩy nhanh tiến độ cấp đổi, cấp quyền sử dụng đất cho ngƣời dân để tạo điều kiện cho nhân dân có tài sản chấp đảm bảo vay vốn ngân hàng đƣợc thuận tiện kịp thời Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 93 - Các cấp quyền địa phƣơng cần tích cực phố hợp với ngân hàng việc cho vay, kiểm tra, đôn đốc xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo: Để hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngày đƣợc mở rộng đảm bảo đem lại hiệu kinh tế cần phải có phối hợp chặt chẽ cấp uỷ, quyền địa phƣơng từ tỉnh, huyện, xã Hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ các hoạt động khác ngƣời dân, doanh nghiệp có mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phƣơng Chính quyền địa phƣơng cấp vừa định, lại vừa thực định, vừa phải theo các chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc, vừa phải phù hợp với tình hình kinh tế địa phƣơng Do quyền địa phƣơng hiểu rõ tình hình hộ sản xuất Nhƣ để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất cấp quyền địa phƣơng nhận thức rõ vai trị vị trí quan trọng để có biện pháp phối hợp tích cực với với ngân hàng Khi khách hàng khơng có khả trả nợ quyền địa phƣơng nên tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng tiến hành thủ tục lý thu hồi vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 94 KẾT LUẬN Chất lƣợng tín dụng vấn đề mang tính chất thời sự, khơng riêng NHTM mà vấn đề đƣợc ngành, cấp quan tâm Nâng cao chất lƣợng tín dụng định tồn phát triển NHTM, đáp ƣ́ng yêu cầu phát triển của nền kinh tế Giải đƣợc vấn đề chất lƣợng tín dụng, ngày mở rộng hoạt động tín dụng có vai trò lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại Đề tài góp phần hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận về NHTM việc nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM, vai trị việc nâng cao chất lƣợng tín dụng các NHTM đối với phát triển kinh tế - xã hội nông nghiệp nông thôn Khái quát kinh nghiệm việc nâng cao chất lƣợng tín dụng số nƣớc Việt Nam , từ rút số học kinh nghiệm bổ ích NHTM nƣớc ta nói chung nhƣ đới với Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Võ Nhai nói riêng Đề tài phân tích làm rõ đƣợc thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh với nhiều góc độ khác thông qua tiêu đánh giá kết huy động và sử dụng vốn Ngân hàng Về nguồn vốn tí nh đến cuối năm 2011, Chi nhánh đã huy động đƣợc 96%, so với ngân hàng CSXH (1%) Quỹ Tiết kiệm Bƣu điện (3%) Về sƣ̉ dụng vốn Chi nhánh đã chiếm lĩ nh đƣợc 49% thị phần so với các Ngân hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn Kết hợp với nguồn vốn các chƣơng trình, dự án, NHNo&PTNT cung ứng lƣợng lớn vốn tí n dụng cho s ản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Tuy nhiên, ngân hàng cần đa dạng thêm hình thức huy động vốn để khai thác đƣợc tiềm vốn chỗ, phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 95 Qua phân tí ch, đánh giá thƣ̣c trạng hoạt động tí n dụng của Chi nhánh giai đoạn vƣ̀a qua và ý kiến đánh giá của khách hàng cho thấy mức độ hài lòng chất lƣợng cấp tín dụng chi nhánh chƣa đƣợc cao biểu 31% mức độ trung bình, có đến 12% chƣa hài lịng chất lƣợng tín dụng chi nhánh Tuy điều tra quy mô nhỏ nhƣng nhận thấy tầm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng cung cấp sản phẩm tín dụng cần đƣợc nâng cao cần có nhiều biện pháp thiết thực Trên sở nghiên cƣ́u đánh giá đƣợc ƣu điểm, hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế về chất lƣợng hoạt động tí n dụng của Chi nhánh, đề tài đƣa phƣơng hƣớng, mục tiêu và giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tí n dụng Chi nhánh NHNo &PTNT Võ Nhai giai đoạn tới Để nâng cao hiệu huy động, cung ứng vốn nâng cao chất lƣợng hoạt đợng tín dụng, cần thiết phải nghiên cứu, xem xét áp dụng giải pháp mà đề tài đề xuất Trong trình nghiên cứu có nội dung mà đề tài chƣa đề cập tới vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng vấn đề có tính chất phức tạp bị chi phối nhiều yếu tố, nhiều nguyên nhân giai đoạn khác giải pháp đƣa lại khác Vì chuyên đề cần đƣợc tiếp tục nghiên tìm hiểu sâu Mặc dù cố gắng nhiều nhƣng với trình độ cịn hạn chế, kiến thức chƣa sâu nên tác giả mong đƣợc quan tâm nhà khoa học, đồng nghiệp ý kiến đóng góp xây dựng để nâng cao chất lƣợng của đề tài luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi cục Thống kê huyện Võ Nhai, Niên giám thống kê huyện Võ Nhai năm 2005-2011 Ngô Thị Cúc, Ngô Phúc Thành Phạm Trọng Lễ (1995), Hoạt động tài kinh tế thị trường, Sở kinh tế đối ngoại Hà Nội Trung tâm giao lƣu Quốc tế văn hoá, giáo dục, khoa học hợp tác xuất bản, Hà Nội Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn thời kỳ CNH - HĐH giai đoạn 2001 - 2010, Nxb Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng , NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nợi Kho Bạc tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tình hình cho vay vốn chương trình mục tiêu 2008- 2010 Luật Ngân hàng và các tổ chức tí n dụng (2004), Nxb Sƣ̣ thật, Hà Nội Ngân hàng NN &PTNT huyện Võ Nhai , Báo cáo tình hình huy động cho vay vốn ngân hàng huyện Võ Nhai năm 2008 - 2011 Ngân hàng NN &PTNT huyện Võ Nhai, Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng năm 2008 - 2011 10 Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Oanh (2010), Giáo trình tài tiền tệ, Nxb Khoa học - Kỹ thuật, Hà Nội 12 Penguin Refence (1995), Từ điển kinh tế, Phạm Đăng Bình Nguyễn Văn Lập dịch, Nxb Giáo dục, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 97 13 Lê Văn Tề , Nguyễn Văn Hà (2004), Giáo trình Lý thuyết t ài - tiền tệ, Nxb Thớng kê, Hà Nội 14 Trần Quang Trung (2002), Thực trạng hoạt động tín dụng Nơng thơn Việt Nam, Tạp trí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 2, Học viện Ngân hàng 15 Phạm Quốc Trung (2006), Kinh nghiệm sử dụng sách tài - tiền tệ kinh tế phát triển, Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương, (số 1), tr 26 16 Trần Đình Tuấn (2006), Bài giảng Tài - Tín dụng nông thôn, dùng cho Cao học kinh tế 17 Trần Đình Tuấn (2008), Huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển nơng nghiệp, nơng thôn miền núi, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội 18 Trần Đình Tuấn, Đinh Thị Khánh (2007), Huy động nguồn vốn tín dụng đầu tƣ phát triển nông nghiệp huyện Phú Lƣơng - Thái Nguyên, Tạp chí Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, (số 3+4), tr 21-22 19 Tạ Thị Lệ Yên (2002), Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại Việt Nam, Nxb Thống kê, Hà Nội, tr.36 20 Một số trang Web http:// www.hanoimoi.com.vn http:// www.kinhtenongthon.com.vn http:// www.thainguyen.gov.vn http:// www.vi.wikipedia.org.vn http:// www.vietnamnet.com.vn http:// www.sbv.gov.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 98 PHIẾU ĐIỀU TRA KHẢO SÁT Kính gửi quý khách hàng! Trân thành cám ơn tin tƣởng gắn bó khách hàng suốt thời gian vừa qua với chi nhánh Agribank Võ Nhai Để cải tiến nâng cao chất lƣợng sản phẩm cấp tín dụng mong quý khách dành chút thời gian để trả lời cấu hỏi sau đây: Thông tin chung: - Họ tên ngƣời đƣợc điều tra: …….……………………………………… - Địa chỉ: ………………………………………………………………… - Thời gian sử dụng sản phẩm cấp tín dụng Agriabank: …… năm Mức độ hài lòng khách hàng giao dịch, sử dụng sản phẩm cấp tín dụng Agriabank (khách hàng đánh dấu x vào ô lựa chọn): - “Mức độ quan trọng”: Đối với khách hàng, yếu tố đƣợc liệt kê dƣới có tầm quan trọng nhƣ việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank? “1” mức độ quan trọng thấp nhất, “5” mức độ quan trọng cao - “Mức độ hài lòng”: Mức độ hài lòng khách hàng yếu tố đƣợc liệt kê dƣới “1” hoàn tồn khơng hài lịng, “5” hồn tồn hài lịng STT Yếu tố Agribank ln quan tâm đến lợi ích khách hàng Nhân viên Agriabank ln có thái độ lịch thiệp với khách hàng Nhân viên Agriabank quan tâm, hiểu rõ nhu cầu khách hàng Mức độ quan trọng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Mức đợ hài lịng http://www.lrc-tnu.edu.vn 99 Agriabank xử lý GD nhanh chóng Nhân viên Agribank tƣ vấn cách cụ thể, đầy đủ, rõ ràng Nhân viên Agriabank có đủ hiểu biết để trả lời câu hỏi KH, giải đáp thắc mắc cách rõ ràng, thỏa đáng KH tin tƣởng Agriabank thƣơng hiệu uy tín Agriabank có địa điểm giao dịch thuận tiện KH dễ cập nhật thông tin SP 10 Agriabank cung cấp thơng tin đặc điểm, tiện ích lãi suất, phí sản phẩm cách đầy đủ rõ ràng 11 Sản phẩm Agribank đa dạng đáp ứng yêu cầu KH 12 Khi sử dụng sản phẩm Agribank KH yên tâm chất lƣợng, dịch vụ 13 Phí, lãi suất Agriabank cạnh tranh linh hoạt 14 KH hài lòng hỗ trợ Agriabank nhu cầu vốn 15 Khi sử dụng sản phẩm Agribank KH thấy thủ tục đơn giản, thuận tiện 16 KH tiếp tục sử dụng sản phẩm Agribank tƣơng lai 17 KH giới thiệu đơn vị khác sử dụng sản phẩm Agribank 18 Đánh giá chung mức độ hài lòng KH sản phẩm dịch vụ Agriabank XÁC NHẬN CỦA KHÁCH HÀNG Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn