HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ VÂN ANH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMC
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI -CHI NHÁNH TÂN CẢNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
Tên đầy đủ bằng Tiếng Việt: Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Quân đội
Tên viết tắt: Ngân hàng Quân đội (MB)
Tên đầy đủ bằng Tiếng Anh:
Military Commercial Joint stock Bank
Trụ sở chính: số 18 Lê Văn Lương, Trung
Hòa, Cầu giấy, Hà Nội, Việt Nam
Email : mb247@mbbank.com.vn Website: https://www.mbbank.com.vn/ Hotline :1900 545426 - (84-24) 3767 4050
Số chi nhánh: 1 Hội sở chính, 100 Chi nhánh (trong đó có 1 chi nhánh nước ngoài),
199 Phòng giao dịch và 1 Văn phòng đại diện tại Nga
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội (MB) là đối tác tài chính đáng tin cậy, cung cấp dịch vụ chất lượng cho khách hàng Dưới sự lãnh đạo của Quân ủy Trung ương và Bộ Quốc phòng, cùng với sự hỗ trợ từ các cơ quan hữu quan, MB đã chủ động và sáng tạo trong việc khắc phục khó khăn, cải tiến hoạt động Điều này giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, góp phần vào sự phát triển kinh tế của Việt Nam.
MB, được thành lập vào năm 2004, đã trải qua nhiều giai đoạn thăng trầm nhưng vẫn không ngừng phát triển và chuyển biến tích cực Quá trình hình thành và phát triển của MB được chi tiết hóa trong Phụ lục 1.
Tính đến ngày 30/09/2023, ngân hàng và các công ty con đã có 16.219 nhân viên, tăng từ 16.136 người vào ngày 31/12/2022 Sự gia tăng nhân sự này phản ánh sự phát triển của MB trong công cuộc chuyển đổi, đồng thời chứng minh thành công của ngân hàng trong việc xây dựng chế độ đãi ngộ nhân sự tốt.
(Nguồn: Báo cáo tài chính MB quý 3 năm 2023) Hình 1: Mô hình quản trị và bộ máy quản lí MB
Ngân hàng MB, được thành lập vào năm 2004 với chỉ 25 nhân sự và vốn điều lệ hơn 20 tỷ, đã trải qua hơn 29 năm phát triển vững mạnh Hiện nay, MB đã trở thành một tập đoàn tài chính đa năng, khẳng định vị thế trên thị trường.
Ngân hàng MB, có trụ sở tại Hà Nội, Việt Nam, đã mở rộng hoạt động ra nước ngoài, bao gồm Lào và Campuchia Các công ty thành viên của MB hoạt động trong nhiều lĩnh vực như chứng khoán, bảo hiểm, tài chính tiêu dùng, quản lý quỹ, quản lý tài sản và bảo hiểm nhân thọ Với cam kết chuyển đổi số, MB hướng tới việc mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng Nhờ vào hoạt động kinh doanh hiệu quả, MB đã khẳng định vị thế vững chắc trong ngành dịch vụ tài chính ngân hàng tại Việt Nam và tiếp tục nỗ lực để mang đến hiệu quả tối ưu.
(Nguồn: Báo cáo tài chính MB quý 3 năm 2023)
Thực hiện các loại hình của NHTM theo quy định của NHNN và Pháp luật:
Hình 2: Lợi nhuận trước thuế của MB đạt được trong giai đoạn năm 2018 – 2022
Hoạt động trung gian tiền tệ bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng, mua bán tín phiếu kho bạc, vay vốn từ Nhà nước, cho vay vốn từ các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, và ví điện tử.
- Hoạt động dịch vụ tài chính: quản lý tiền mặt, tư vấn tài chính doanh nghiệp,
- Bán buôn kim loại và quặng kim loại: kinh doanh, mua bán vàng miếng
- Hoạt động của đại lý và môi giới bảo hiểm
(Nguồn: Báo cáo tài chính MB quý 3 năm 2023)
Với quy mô ngày càng mở rộng và đa dạng hóa các ngành sản phẩm, MB đã chứng minh sức mạnh của mình, hứa hẹn sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng không chỉ trong nước mà còn cả quốc tế.
Hình 3: Hệ thống điểm giao dịch MB trên khắp Việt Nam
“Trở thành doanh nghiệp số - Tập đoàn tài chính dẫn đầu”
Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng
• Giá trị cốt lỗi Đoàn kết – Kỷ luật – Tận tâm - Thực thi – Tin cậy – Hiệu quả
Top 3 thị trường về hiệu quả hướng đến top đầu Châu Á
Tiên phong cung cấp trải nghiệm tài chính xuất sắc
2.1.3 Danh sách công ty con MB
Tính đến ngày 30 tháng 09 năm 2023, NH có (7) công ty con được thể hiện qua bảng danh sách dưới đây:
Bảng 1: Danh sách công ty con MB năm 2023
(Nguồn: Báo cáo tài chính MB quý 3 năm 2023)
Trải qua quá trình hình thành và nỗ lực không ngừng, tính đến năm 2023,
MB hiện có 7 công ty con hoạt động đa dạng và mở rộng, khẳng định sự phát triển vững mạnh của ngân hàng Điều này cho thấy MB đang nỗ lực hướng tới mục tiêu trở thành "Ngân hàng thuận tiện nhất", phù hợp với sứ mệnh "Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng".
2.1.4 Nguồn vốn, tổng tài sản qua thống kê báo cáo giai đoạn 2022-2023
Bảng 2: Nguồn vốn, tổng tài sản MB qua Báo cáo tài chính 09/2023
(Nguồn: Báo cáo tài chính MB quý 3 năm 2023)
Theo báo cáo tài chính, MB đã ghi nhận sự phát triển ấn tượng trong tổng tài sản, tổng vốn sở hữu và lợi nhuận sau thuế trong 9 tháng qua, với doanh thu từ các hoạt động kinh doanh như chứng khoán, bảo hiểm và bất động sản tăng trưởng mạnh mẽ Mặc dù nguồn vốn tài trợ có giảm so với năm 2022, nhưng vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên 52.140.841 triệu đồng tính đến ngày 30/09/2023, cho thấy MB đang trên đà phát triển mạnh mẽ Tại Lễ trao giải Sao Khuê 2023, tính năng phê duyệt cấp hạn mức tự động trên nền tảng BIZ MBBank đã được vinh danh, khẳng định vị thế tiên phong của MB trong chuyển đổi số ngành ngân hàng và mang đến trải nghiệm tốt nhất cho cộng đồng doanh nghiệp.
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂN CẢNG
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Tân Cảng được thành lập vào ngày 02/03/2004 tại 150 Nguyễn Gia Trí, phường 25, Quận Bình Thạnh, TP Hồ Chí Minh Sau hơn 19 năm hoạt động, MB Tân Cảng luôn cam kết mang đến trải nghiệm và dịch vụ tốt nhất cho khách hàng với khẩu hiệu “Chung Niềm Tin – Vững Tương Lai” Với kinh nghiệm dày dạn, chi nhánh đã đào tạo nhiều chuyên viên xuất sắc, đạt được nhiều thành tích đáng ghi nhận như Tập thể Vững mạnh Toàn diện và các giải thưởng cá nhân từ lãnh đạo ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh còn nhận được nhiều bằng khen về công tác Đảng, thể hiện sự nỗ lực trong công tác phụ nữ và phong trào phụ nữ.
Năm 2020, Nữ MB đã đạt được thành tích xuất sắc nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của từng cá nhân và sự lãnh đạo tài tình từ đơn vị quản lý Cơ cấu tổ chức vững mạnh đã góp phần quan trọng vào thành công này.
MB Tân Cảng cập nhật đến hiện tại được thể hiện như sau:
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức nhân sự tại MB Tân Cảng
(Nguồn: Tài liệu nội bộ MB Tân Cảng)
Giám đốc Nguyễn Đình Long đảm nhiệm vai trò tổ chức và chịu trách nhiệm về hoạt động của các phòng, góp phần đảm bảo sự phát triển của ngân hàng Ông tham gia triển khai, quản lý, xử lý và phê duyệt các nghiệp vụ tại chi nhánh, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra những quyết định then chốt liên quan đến nội bộ và hồ sơ phê duyệt khách hàng.
Phó Giám đốc Nguyễn Thị Phương Anh đảm nhận vai trò hỗ trợ công việc và báo cáo tình hình thực tế cho Giám đốc Bà là người chỉ đạo trực tiếp phòng Khoa học và Công nghệ (KHCN) và tham gia thẩm định, xử lý hồ sơ tại chi nhánh.
Phòng KHDN gồm 1 Trưởng phòng, 6 Chuyên viên, 1 Chuyên viên thử việc và 1 Tập sự, chuyên trách chăm sóc và phát triển các khách hàng doanh nghiệp nhỏ, vừa và lớn Đội ngũ này cũng tập trung tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc sử dụng dịch vụ.
Chuyên viên KHDN tại MB thực hiện nhiều nhiệm vụ quan trọng như tìm kiếm và giới thiệu sản phẩm tài chính đến doanh nghiệp, bao gồm hỗ trợ vay vốn, cho vay theo hạn mức và theo món, bán bảo hiểm, cũng như quản lý khoản vay Bên cạnh đó, họ còn tham gia vào các lĩnh vực khác như bảo lãnh, tài trợ thương mại, thực hiện các nghiệp vụ thư tín dụng (LC) và chuyển tiền quốc tế.
Phòng Chuyên viên KHCN gồm 1 Phó phòng, 6 Chuyên viên, 1 Chuyên viên thử việc và 3 Tập sự, dưới sự lãnh đạo của Phó Giám đốc, thực hiện các nhiệm vụ tương tự như phòng KHDN nhưng tập trung vào khách hàng cá nhân Họ cung cấp các sản phẩm như khoản vay, gửi tiết kiệm và thẻ, đồng thời tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ của khách hàng trước khi chuyển cho bộ phận thẩm định Ngoài ra, phòng còn tìm kiếm, giới thiệu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ như huy động, cho vay, thanh toán và thẻ Quy trình làm việc bao gồm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, thẩm định hồ sơ và tài sản, trình phê duyệt khoản vay, thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay, và quản lý hồ sơ khách hàng sau giải ngân, bao gồm thu nợ và xử lý cơ cấu nợ quá hạn.
Phòng dịch vụ khách hàng gồm 6 nhân sự dưới quầy giao dịch, chuyên tư vấn các sản phẩm tài chính như tiền gửi, kiều hối, bảo hiểm và thẻ Nhân viên hỗ trợ khách hàng thực hiện các giao dịch liên quan đến sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, bao gồm gửi, rút tiền, mở và quản lý tài khoản, thanh toán, phát hành thẻ, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền và chi trả kiều hối Bên cạnh đó, phòng còn thực hiện telesale, chăm sóc khách hàng qua điện thoại, gửi lời chúc sinh nhật, thông báo về kỳ đáo hạn tiền gửi tiết kiệm và thực hiện bán chéo sản phẩm vay.
Phòng hành chính bao gồm một nhân sự chịu trách nhiệm tiếp nhận thư và cuộc gọi từ các phòng ban, soạn thảo và chuẩn bị biên bản các cuộc họp Ngoài ra, phòng còn thực hiện công tác sao y, công chứng tài sản để hỗ trợ các phòng ban khác, đồng thời tiếp nhận và cung cấp trang phục cũng như biển tên cho cán bộ nhân viên (CBNV) và thực tập sinh/cộng tác viên.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP CÓ TSĐB ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MB TÂN CẢNG
2.3.1 Hoạt động cho vay thế chấp có TSĐB đối với KHCN tại Tân Cảng
Cho KHCN vay là hình thức hỗ trợ tài chính, trong đó cá nhân có nhu cầu gửi yêu cầu và hồ sơ để kiểm tra khả năng vay vốn Khách hàng phải cam kết trả đúng cả gốc lẫn lãi trong thời gian đã ký kết Sau đó, ngân hàng sẽ xem xét hồ sơ, phê duyệt và giải ngân khoản vay cho khách hàng.
Một số quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại ngân hàng MB phải tuân thủ theo các quy định chung của NHNN.
- Khách hàng có hộ khẩu/ KT3 tại tỉnh, thành phố nơi MB có trụ sở
- Khách hàng có khả năng tài chỉnh đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay
- Khách hàng thực hiện các thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định MB
- Khách hàng có đủ năng lực pháp luật nhân sự và hành vi dân sự
❖ Dựa trên các công văn, chính sách "nội bộ" như:
- Công văn 5130 Quy chế cấp tín dụng KHCN mới nhất
- Công văn 230 Hướng dẫn ghi nhận thu nhập, chi phí đối với KHCN
- Công văn 830 Hướng dẫn ghi nhận nguồn thu từ tài sản tích lũy KHCN
- Công văn 6710 Điều chỉnh hướng dẫn ghi nhận thu nhập linh hoạt đối với KHCN
- Công văn 6711 Ban hành “Quy chế cấp tín dụng Khách hàng Cá nhân sản phẩm nhà đất (MG core)”
- Công văn 7433 Hướng dẫn nhận và quản lý tài sản đảm bảo là Bất động sản
2.3.2 Các sản phẩm vay có TSĐB cho KHCN tại MB Tân Cảng
- Mua nhà đất thổ cư
- Vay xây, sửa chữa và trang bị nội thất nhà ở
- Cho vay SXKD (sản xuất kinh doanh) ngắn hạn
- Cho vay SXKD trung, dài hạn
- Cho vay tiêu dùng có TSĐB
- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
- Cho vay tín chấp dành cho cán bộ công nhân viên chức nhà nước
- Cho vay thấu chi/Cho vay rút vốn nhanh KHCN
- Cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho Quân nhân
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoá
2.3.3 Thực trạng hoạt động tại chi nhánh Tân Cảng
Bảng 3: Kết quả hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Tân Cảng giai đoạn 2020-2022
(Nguồn: Báo cáo tài chính MB Tân Cảng)
Dựa vào bảng kết quả hoạt động năm 2020 - 2022, tổng doanh thu cả 3 năm
2020, 2021, 2022 đều tăng trưởng Vào năm 2021, doanh thu chi nhánh đạt được là 43.499.655 triệu đồng, tăng 6.689.001 triệu đồng (tương ứng tăng 16.6%) so với năm
2020 Năm 2022, tổng doanh thu đạt 47.208.016 triệu đồng, tăng 3.708.351 triệu đồng (tương ứng tăng 8.6%) so với năm 2021
Mặc dù chi phí tăng 9,1% trong năm 2022 so với năm 2021, nhưng mức tăng này vẫn ở mức vừa phải, giúp chi nhánh duy trì lợi nhuận khả quan Lợi nhuận sau thuế từ năm 2020 đến 2022 đã tăng 79.373 triệu đồng, cho thấy doanh thu đạt kết quả cao, từ đó dẫn đến lợi nhuận sau thuế đạt hiệu quả tốt hơn so với các năm trước.
Chi nhánh đã hoạt động rất hiệu quả, tuy nhiên cần cải thiện tỷ lệ chi phí hằng năm cao để nâng cao hiệu quả kinh doanh Lợi nhuận sau thuế từ năm 2021 đến 2022 tăng mạnh 45,44%, cho thấy sự phục hồi sau ảnh hưởng của đại dịch COVID Năm 2022, chi nhánh đã hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh do NHNN và Hội đồng thành viên giao, với nhiều chỉ tiêu đạt mức cao Sự sáng suốt trong quản lý đã góp phần vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của NH Trong những năm tới, chi nhánh cần nỗ lực giữ vững kết quả đạt được và phát huy những điểm mạnh để đứng vững trên thị trường, phục vụ tốt hơn cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế quốc gia.
Bảng 4: Các chỉ tiêu về Kết quả kinh doanh của phòng KHCN năm 2022 – 2023
(Nguồn: Báo cáo nội bộ MB Tân Cảng)
Phòng KHCN MB – Chi nhánh Tân Cảng đã đạt được mục tiêu tăng trưởng ấn tượng về quy mô dư nợ trong năm 2023, từ 1.18 tỷ lên 1.204 tỷ vào tháng 12/2023 Thành công này không chỉ đến từ việc tập trung vào hai phân khúc khách hàng chính là cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay nhà đất, mà còn nhờ vào sự phân tán hợp lý nhằm cân bằng tỷ lệ cơ cấu dư nợ Điều này phản ánh sự chỉ đạo sáng suốt từ ban lãnh đạo và sự tận tâm của từng cá nhân trong phòng, cùng với sự hợp tác chặt chẽ trong việc thực hiện kế hoạch chiến lược chung, góp phần mang lại kết quả cao cho chi nhánh trong năm 2023.
Kế hoạch năm 2023 đã đề ra mục tiêu huy động vốn vượt mức 1000 tỷ đồng Đến nay, mặc dù chưa hoàn thành mục tiêu, nhưng phòng đã đạt 88% kế hoạch và huy động được 152 tỷ đồng so với cuối năm 2022.
Phòng KHCN đang tích cực mở rộng ứng dụng VQR và thẻ thông qua sinh viên từ các chương trình thực tập, nhằm tăng cường cho vay sản xuất kinh doanh Các CBTD được giới thiệu với doanh nghiệp và kết nối với phòng KHDN, giúp tăng số lượng người dùng và giao dịch qua app trong những tháng cuối năm Hoạt động này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian so với việc di chuyển đến ngân hàng, cho phép đăng ký tài khoản online nhanh chóng và đơn giản Quy trình này không chỉ thuận tiện mà còn bảo mật cao, vì vậy ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ.
Năm 2023, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của phòng KHCN đã tăng đáng kể, từ 0.66% vào năm 2022 lên 3.16% vào tháng 12.
Mức nợ xấu trong năm 2023 tăng cao chủ yếu do khách hàng vay vốn mua nhà từ các dự án của NOVALAND, VINGROUP, SUNGROUP và ECOPARK Trong hai năm đầu, các chủ đầu tư cam kết chịu lãi suất vay cho khách hàng, nhưng đến cuối năm 2022, nhiều chủ đầu tư đã xuất hiện dấu hiệu yếu kém về tài chính, dẫn đến tình trạng suy thoái hiện tại Kết quả là, các cam kết trả lãi cho khách hàng không được thực hiện, phản ánh tình trạng chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng và đang chờ chỉ đạo giải quyết từ Hội đồng quản trị.
Tính đến tháng 12/2023, tỷ lệ nhân sự đạt tiêu chuẩn của chi nhánh đã hoàn thành 96% so với kế hoạch năm Điều này hứa hẹn sẽ mang lại kết quả tích cực trong năm 2023.
2.3.4 Quy trình cho vay có TSĐB tại MB
2.3.4.1 Tiếp nhận và hướng dẫn KH về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn lập hồ sơ vay, tư vấn về lãi suất và các gói sản phẩm cho vay Sau khi tiếp nhận hồ sơ, cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ pháp lý, khoản vay và hồ sơ bảo đảm tiền vay Dù khách hàng đủ hay chưa đủ điều kiện vay, cán bộ tín dụng sẽ báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng nếu hồ sơ không đủ điều kiện vay.
Đối với khách hàng lần đầu vay tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin cá nhân cần thiết, đồng thời tư vấn rõ ràng về các quy định cần đáp ứng khi vay vốn Ngoài ra, cán bộ cũng sẽ lưu ý về các bước thiết lập hồ sơ để nhanh chóng hoàn thiện thủ tục cho vay.
- Đối với KH đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn KH hoàn thiện đầy đủ thủ tục hồ sơ
2.3.4.2 Nghiên cứu thẩm định hồ sơ vay vốn của KH Đây được xem là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay CBTD sẽ tiến hành kiểm tra thông tin và hồ sơ KH cung cấp, trao đổi qua điện thoại/email nội bộ và đi thực tế tài sản để đánh giá phương án và bổ sung các thông tin, ảnh chụp liên quan đến pháp lý, tình hình cư trú, TSBĐ tài chính, phương án cấp tín dụng:
- Hộ khẩu/Sổ tạm trú
- Đăng ký kết hôn/Quyết định ly hôn/Xác nhận tình trạng độc thân
Với các giấy tờ tùy thân bên trên mà KH cung cấp, ta có thể biết được thông tin
CIC (Trung tâm thông tin tín dụng) cung cấp dịch vụ kiểm tra thông tin chi tiết về nợ vay và dư nợ thẻ tín dụng, cũng như tra cứu mã số thuế để xác định xem khách hàng có sở hữu doanh nghiệp nào hay không Ngoài ra, CIC còn kiểm tra lịch sử tín dụng của cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp, đánh giá tính xác thực và hợp pháp của hồ sơ, giấy tờ nhà đất, sổ đỏ, và giấy phép đăng ký kinh doanh Đặc biệt, việc xem xét nợ xấu trong 5 năm gần nhất và nợ chú ý trong 12 tháng gần nhất là rất quan trọng.
Dựa trên thông tin từ CIC, cần cân nhắc nguồn trả nợ theo phương thức trả nợ, thời gian vay vốn và lãi suất quy định trong hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ Việc nắm rõ thông tin chi tiết về nợ vay và dư nợ thẻ tín dụng là rất quan trọng.
*** Tính chi phí trả nợ đối với dư nợ hiện tại, chi phí thanh toán thẻ tín dụng và xác định:
DTI ( Khả năng trả nợ của KH ) = Tổng nợ / Tổng thu nhập
❖ Từ đó sẽ đánh giá được khả năng thanh toán và hoàn trả các khoản nợ hàng tháng của khách hàng Với:
*** Chi phí thanh toán thẻ tín dụng:
Nghĩa vụ = Dư nợ thẻ bình quân trong 12 tháng gần nhất x (Nghĩa vụ trả nợ tối thiểu (7%) + lãi suất (%)
***Chi phí thanh toán nợ đối với dư nợ hiện tại:
Chi phí thanh toán gốc + lãi = Dư nợ hiện tại/thời gian vay còn lại + Dư nợ hiện tại x lãi suất/tháng
- Về nguồn thu, ghi nhận thu nhập sau thuế - nguồn thu của KH và/hoặc người đồng trả nợ (nếu có):
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP CÓ TSĐB ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MB) – CHI NHÁNH TÂN CẢNG
2.4.1 Phân tích mô hình SWOT hoạt động vay thế chấp có TSĐB đối với KHCN tại MB – Chi nhánh Tân Cảng ĐIỂM MẠNH ĐIỂM YẾU
Trong những năm gần đây, hoạt động vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo đã đạt được các chỉ tiêu đề ra, thể hiện sự ổn định và phát triển liên tục qua từng năm.
Hoạt động này không chỉ mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự tăng trưởng hàng năm của chi nhánh, tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng hệ thống.
Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên đã nỗ lực không ngừng để thực hiện các mục tiêu và kế hoạch, nhằm thu hút lượng khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ.
MB Tân Cảng luôn cam kết tham gia tích cực vào các hoạt động cộng đồng, hỗ trợ những cá nhân đã có những đóng góp đáng kể trong thời gian qua, và nhận được sự quan tâm mạnh mẽ từ xã hội.
- Marketing dịch vụ: công tác quảng cáo, tuyên truyền vẫn thu hút nhưng chưa đạt kết quả cao
Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo tại ngân hàng thường phức tạp và kéo dài, khiến thời gian giải ngân lâu hơn Điều này có thể làm khách hàng mất kiên nhẫn và dẫn đến việc từ chối khoản vay, cũng như lựa chọn ngân hàng khác phù hợp hơn.
- Các quy tắc và điều lệ mới ngày càng chặt chẽ do NHNN đặt ra, do vậy mà
MB nói chung và MB Tân Cảng nói riêng sẽ được tin tưởng từ phía KH nhờ sự an toàn chặt chẽ
Hiện nay, MB đang nâng cao chất lượng dịch vụ và công tác tiếp thị, đồng thời cải thiện chế độ hậu mãi Ngân hàng cũng đã đề ra các chính sách mới với
Kinh tế toàn cầu và trong nước đang phải đối mặt với nhiều thách thức sau đại dịch Covid-19 Các ngân hàng đang thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ và giảm lãi suất nhằm kiểm soát lạm phát.
Internet nâng cao năng suất lao động nhưng cũng đặt ra thách thức cho các hệ thống tổ chức nội bộ Khi nhiều quy trình có thể thực hiện trực tuyến, nhân viên cần thận trọng để tránh những rủi ro có thể gây ra sự cố trong công việc Điều này cũng áp dụng cho Tân Cảng, nơi mà việc tạo dựng sự an tâm và ghi nhớ trong lòng khách hàng là rất quan trọng.
Ngân hàng số (Digital Banking) cho phép người dùng thực hiện các giao dịch ngân hàng trực tuyến qua Internet, giúp tiết kiệm thời gian di chuyển và giảm thiểu sự chờ đợi trong các thủ tục liên quan.
Bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng và an ninh mạng đang là những rủi ro tiềm ẩn trong sự phát triển nhanh chóng của Digital Banking Sự gia tăng các cuộc lừa đảo và giả mạo ngân hàng để đánh lừa lòng tin của khách hàng đang trở thành vấn đề cấp bách, cần sự quan tâm từ các cơ quan chức năng.
2.4.2 Đánh giá hoạt động cho vay thế chấp có TSĐB đối với KHCN tại
Môi trường pháp lý cho hoạt động vay tín dụng hiện chưa đầy đủ và đồng bộ, dẫn đến nhiều khó khăn trong các thể chế tín dụng Các quy chế hoạt động chưa được ban hành và hướng dẫn, trong khi quy định về an toàn tín dụng không phù hợp Nhiều chính sách mới về đất đai, xây dựng và giáo dục chưa thực sự đi vào cuộc sống, cộng với ảnh hưởng từ các cuộc khủng hoảng kinh tế vĩ mô, đã tác động tiêu cực đến hoạt động của các ngân hàng Kết quả là nhiều doanh nghiệp buộc phải giảm quy mô hoạt động và cắt giảm nhân sự, ảnh hưởng đến thu nhập của người lao động và gián tiếp tác động đến hoạt động vay mượn của khách hàng Do đó, khách hàng có xu hướng tiết kiệm hơn và cắt giảm chi tiêu, gây ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình cho vay.
Ngân hàng phải tuân thủ nhiều quy định và quy chế cho vay khắt khe, dẫn đến quy trình cho vay thường kéo dài và mất thời gian Dù đội ngũ cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và nhiệt tình, nhưng quy trình làm hồ sơ cho vay thường chỉ có một người phụ trách, do đó dễ xảy ra sai sót trong thủ tục và hồ sơ.
Khách hàng thường chưa hiểu rõ quy trình cho vay của ngân hàng, dẫn đến tâm lý ngại ngần trước thủ tục phức tạp và tốn thời gian Ngoài ra, một số khách hàng không trung thực có thể gây khó khăn trong việc chứng minh thu nhập, khiến cho dù cả hai bên đều có thiện chí, việc ký kết hợp đồng tín dụng vẫn gặp nhiều trở ngại.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH TÂN CẢNG
MỤC TIÊU
Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, và các ngân hàng cần tìm cách giảm thiểu những rủi ro này để bảo vệ khách hàng Để đạt được điều này, việc nâng cao hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại cổ phần là rất quan trọng Do đó, MB Tân Cảng cần xác định rõ mục tiêu cho giai đoạn 2024 – 2028 nhằm cải thiện chất lượng cho vay và hướng đến phát triển bền vững.
MB tiếp tục củng cố và xây dựng hình ảnh thương hiệu thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cũng đa dạng hóa sản phẩm qua các kênh trung gian phân phối, nhằm truyền thông hiệu quả đến khách hàng.
Để đảm bảo sự ổn định kỹ thuật cho hệ thống MB, cần thực hiện các biện pháp giảm thiểu rủi ro khi máy gặp sự cố, đồng thời cải thiện tốc độ internet và nâng cao tính bảo mật trên toàn bộ hệ thống.
- Giảm thiểu rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất nhằm đảm bảo tính tăng trưởng tốt và định hướng phát triển theo kế hoạch đề ra trong năm.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CÁP CÓ TSĐB ĐỐI VỚI KHCN
Mặc dù chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu trong công việc, nhưng để thích ứng với sự biến đổi của nền kinh tế và nâng cao hiệu suất hoạt động, cần phải đổi mới liên tục Để cải thiện hiệu quả cho vay thế chấp có tài sản đảm bảo đối với khách hàng cá nhân, một số giải pháp đề xuất sẽ giúp chi nhánh nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng mục tiêu.
3.2.1 Nâng cao nâng lực đội ngũ cán bộ, thực hiện tốt hơn nữa chính sách chăm sóc KH
Con người là yếu tố quyết định cho sự phát triển kinh tế, do đó, việc tuyển chọn nhân viên có năng lực, chăm chỉ và trách nhiệm là rất quan trọng Đội ngũ nhân viên năng động không chỉ thu hút khách hàng mà còn tạo ấn tượng tích cực Để nâng cao năng lực chuyên môn, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các hoạt động như khóa đào tạo, tập huấn và giải đáp thắc mắc cho cán bộ nhân viên mới.
Dưới chính sách hiện tại, ngân hàng đã có khả năng giữ chân khách hàng, nhưng chỉ trong thời gian ngắn Với sự linh hoạt trong ngành, các ngân hàng khác có thể nâng cao chất lượng dịch vụ hơn nữa Do đó, MB và Chi nhánh Tân Cảng cần tăng cường công tác tuyên truyền và cải thiện chế độ hậu mãi để tối ưu hóa chất lượng dịch vụ.
- CBNV có thể chú ý chăm sóc KH, không chỉ khi thực hiện giao dịch mà cả khi
Khách hàng đánh giá cao sự năng động, chuyên nghiệp và thái độ thân thiện của đội ngũ làm việc, điều này đã tạo nên ấn tượng đặc biệt và là điểm cộng lớn trong lòng họ.
3.2.2 Thực hiện các kế hoạch Marketing chi nhánh NH
Khách hàng dễ dàng nhận biết ngân hàng và tìm đến giao dịch nhờ vào tiếp thị trên mạng xã hội và các kênh truyền thông đại chúng Tuy nhiên, thông tin và dữ liệu về các hoạt động vay của ngân hàng vẫn chưa được chú trọng, dẫn đến việc khách hàng chưa có đủ kiến thức để tìm hiểu.
MB cần đẩy mạnh hoạt động Marketing, chủ động tiếp cận khách hàng qua các kênh truyền thông hiện đại Đồng thời, cần mở rộng các kênh thu thập thông tin và khảo sát ý kiến để nắm bắt kịp thời nhu cầu và xu hướng mới trên thị trường.
Chi nhánh cần tăng cường việc đăng tải thông tin về lãi suất và ưu đãi cho khách hàng mới, đồng thời tri ân khách hàng cũ Việc cập nhật nhanh chóng và chính xác về sản phẩm, dịch vụ, cũng như các yêu cầu và thủ tục giao dịch trên ứng dụng hoặc tại chi nhánh thông qua các kênh mạng xã hội như Facebook và Tiktok là rất quan trọng.
3.2.3 Tiêu chuẩn hóa quy trình vay vốn
Hiện nay, cả KHDN và KHCN đều gặp khó khăn trong việc tiếp cận quy trình vay vốn do thủ tục phức tạp và điều kiện khắt khe Mặc dù quy trình cho vay tín dụng của MB được đánh giá cao và ngân hàng đã nỗ lực đơn giản hóa thủ tục, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế như thời gian thẩm định kéo dài và quy trình xuất trình thủ tục rườm rà, dẫn đến thời gian giải ngân lâu hơn dự kiến.
Để khắc phục tình trạng chậm tiến độ giải ngân, ngân hàng đã cải tiến hồ sơ vay bằng cách bổ sung thêm RM chéo bên cạnh RM chính, nhằm hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động vay của khách hàng Ngân hàng cũng chú trọng kiểm tra quy trình vay trước, trong và sau khi thực hiện, đảm bảo khách hàng thanh toán lãi suất đúng hạn và tránh chuyển sang nợ xấu.
3.2.4 Hiện đại hóa công nghệ NH
Với sự phát triển của công nghệ hiện đại, vai trò của nó trong xã hội ngày càng trở nên quan trọng Do đó, việc xử lý thông tin khoa học trên hệ thống cần phải đáp ứng các tiêu chí cụ thể để đảm bảo hiệu quả và độ tin cậy.
“Nhanh – Đủ – Đúng” là ba tiêu chí quan trọng trong việc cung cấp thông tin “Nhanh” có nghĩa là thông tin được cập nhật liên tục và kịp thời “Đủ” đề cập đến việc cung cấp đầy đủ thông tin thuận lợi cho việc tra cứu Cuối cùng, “Đúng” nhấn mạnh rằng thông tin phải chính xác và phản ánh đúng thực tế, nhằm mang lại hiệu quả cao trong việc triển khai dịch vụ Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, MB và Tân Cảng cần tập trung vào việc đào tạo cán bộ nhân viên sử dụng thành thạo hệ thống công nghệ thông tin, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc tra cứu thông tin một cách nhanh chóng.
MB Tân Cảng cung cấp thông tin mới về sản phẩm như thẻ Hi và vòng tay, cùng với những biến động lãi suất trên các nền tảng mạng xã hội Điều này đáp ứng nhu cầu của người dùng Internet muốn cập nhật thông tin và xu hướng hiện đại Một Fanpage với nội dung đa dạng không chỉ giúp khách hàng có cái nhìn trực quan và sinh động mà còn cung cấp đầy đủ thông tin mà họ cần, tạo thêm giá trị cho dịch vụ.
3.2.5 Đa dạng mẫu mã sản phẩm cung cấp khách hàng
Thẻ MB Hi Collection ra mắt vào cuối năm 2022 với tính năng “2 trong 1” –
“thẻ ATM và thẻ tín dụng trên cùng 1 chip”, khuấy động cả thị trường NH Việt Nam
Nhờ vào sự chú ý từ truyền thông, sản phẩm của NH TMCP Quân đội đã nhanh chóng đạt được những tín hiệu tích cực, và đến năm 2023, ngân hàng này đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng mừng.
Hình 6: Các sản phẩm Thẻ MB Hi Collection
Chi nhánh hiện chưa phát huy tối đa tiềm năng trong việc đa dạng hóa mẫu mã thẻ, chỉ cung cấp một số loại thẻ như thẻ cung hoàng đạo (Thiên Bình, Cự Giải) và thẻ Q, thẻ K Việc này dẫn đến tình trạng tồn kho thẻ cao và mất đi nhiều khách hàng có nhu cầu tìm kiếm những mẫu thẻ theo sở thích Do đó, ngân hàng cần đề xuất với hệ thống MB để cung cấp thêm nhiều loại thẻ đa dạng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán chéo các sản phẩm cho khách hàng cá nhân.