Chuyên đề thực tập: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Hà Tĩnh

Trong các khoản tín dụng cho vay của NHTM, tín dụng trung — dài hạn được cho là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất, cần thiết nhất đối với các doanh nghiệp dé thúcđây hoạt động sả

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn

Hoàn cảnh ra đỜI - - Gà 111191191111 1t ng ng ng, 21 2.1.1.2 Qua trinh phat tIỂN 5222 2E 2E EE2212112717112112117121 21111 11x 22 2.1.2 Bộ máy tổ chức của chi nhánh BIDV Hà Tĩnh - 5- 2552522 22 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức :-c+t2txxtttE tre 22 2.1.2.2 Nhiệm vụ của các phòng nghiỆp VỤ - 5 5+5 s++ccxssesssers 24 2.1.2.3 Các hoạt động của chi nhánh - 5+ + + + ++seseeeeeeerseeers 29 2.1.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng BIDV Hà Tĩnh

Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/4/1957 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Qua thời gian, BIDV đã phát triển mạnh mẽ và xây dựng uy tín vững chắc trên thị trường ngân hàng Việt Nam Từ ngày 27/04/2012, ngân hàng chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV hiện là một trong những ngân hàng hàng đầu cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ như ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán, đồng thời có kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực đầu tư tài chính, được cộng đồng trong nước và quốc tế công nhận là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam.

Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh (BIDV Hà Tĩnh) được thành lập vào năm 1965 từ phòng cấp phát của Ty Tài chính Hà Tĩnh, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Hà Tĩnh với 10 CBCNV do ông Pham Nha lãnh đạo Nhiệm vụ chính của ngân hàng là cung cấp vốn đầu tư cho xây dựng cơ bản, góp phần vào công cuộc xây dựng xã hội chủ nghĩa ở miền Bắc và hỗ trợ cuộc cách mạng giải phóng miền Nam Sau khi miền Nam hoàn toàn giải phóng, ngân hàng đã hợp nhất với Ngân hàng kiến thiết Nghệ An thành Ngân hàng kiến thiết Nghệ Tĩnh Năm 1991, tỉnh Nghệ Tĩnh được chia tách thành hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh.

Nguyên Bá TùngTài chính quốc tế 53

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22GVHD do ThS Phùng Thanh Quang hướng dẫn, tập trung vào Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Tĩnh, đơn vị đã được tái thành lập và duy trì phát triển cho đến nay.

Sau khi tái thành lập, Ngân hàng chỉ có một chi nhánh chính tại tỉnh và một chi nhánh phụ thuộc tại Thị xã Hồng Lĩnh, với dư nợ tín dụng 8 tỷ đồng và vốn huy động 5 tỷ đồng Qua thời gian, BIDV Hà đã trải qua quá trình phát triển và đổi mới không ngừng.

Ngân hàng BIDV Hà Tĩnh đã có sự phát triển mạnh mẽ, với tổng tài sản vượt 2.100 tỷ đồng Tính đến nay, nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 1.050 tỷ đồng và dư nợ tín dụng lên tới 1.550 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng.

Trong giai đoạn chuyển đổi sang mô hình ngân hàng thương mại cổ phần, BIDV Hà Tĩnh đặt mục tiêu chiến lược là tăng trưởng bền vững và phát triển mạnh mẽ, hướng tới việc trở thành chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại tỉnh Hà Tĩnh.

2.1.2 Bộ máy tổ chức của chỉ nhánh BIDV Hà Tĩnh

Kể từ khi tái thành lập với 72 cán bộ công nhân viên, BIDV Hà Tĩnh hiện đã có 125 CBCNV Trong đó, 5% là thạc sĩ và 85% là đại học, cao đẳng Đội ngũ cán bộ tại BIDV Hà Tĩnh được đánh giá cao về trình độ, năng lực và kỹ năng, đáp ứng tốt yêu cầu của một ngân hàng thương mại hiện đại.

Mô hình tổ chức được thiết kế để nâng cao tính chuyên môn hóa trong hoạt động tác nghiệp, nhằm cải thiện hiệu quả của Chi nhánh Hà Tĩnh Việc thành lập phòng đầu tư, tách bạch quản lý tín dụng và thẩm định, cũng như phân chia dịch vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giúp phát huy thế mạnh của Chi nhánh trong các lĩnh vực huy động vốn, ngân hàng bán lẻ, đầu tư và chất lượng tín dụng.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 23GVHD: ThS Phùng Thanh Quang

Cơ câu tô chức của chi nhánh được thê hiện theo hình vẽ sau:

Phòng quan hệ khách hang 1

Khối ˆ Phòng quan hệ khách quan hệ hàng 2 khách hàng Phòng quan hệ khách hàng 3

Khối Phòng quản lý rủi ro

——> quản lý rủi ro Phòng quản trị tín dung

- khách hàng doanh Khôi tác Phòng giao dịch khách hàng cá nhân nghiệp NT và bế

Phòng thanh toán ong are m quôc tê kê toán

Khối Phòng quản lý và Phòng kế hoạch dịch vụ kho quỹ kinh doanh quản lý nội bộ Phòng tổ chức hành chính

Khoi Phòng điện toán trực thuộc -

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy chỉ nhánh Hà Tĩnh

2.1.2.2 Nhiệm vu cua các phòng nghiệp vụ a.Phòng quan hệ khách hàng

+® Truc tiếp đưa ra đề xuất hạn mức, giới han tín dung va dé xuất tín dụng khác.

+ằ Theo dừi, giỏm sỏt, quan lý tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hang.

Lập báo cáo phân tích và đề xuất biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro là nhiệm vụ quan trọng, đồng thời thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng theo quy định Tham gia ý kiến về việc trích lập Dự phòng rủi ro tín dụng cũng là một phần không thể thiếu trong quy trình này.

* > *+ Tiếp nhận, kiểm tra, đánh giá những hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm và chuyền Phòng QLRR xử lý tiếp theo qui định.

-Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng

“+ Tham mưu và đề xuất các ý tưởng, kế hoạch phát trién quan hệ khách hàng trong ngăn hạn và dài hạn.

Xây dựng và triển khai các chương trình Marketing tổng thể, bao gồm tiếp thị trực tiếp và bán các sản phẩm như tài trợ thương mại và sản phẩm bán buôn Đồng thời, chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ hợp tác với khách hàng và đối tượng khách hàng.

- Công tác thẩm định dự án

Chúng tôi trực tiếp thẩm định các chỉ tiêu tài chính và kinh tế - kỹ thuật để đánh giá hiệu quả dự án của khách hàng Đội ngũ của chúng tôi có trách nhiệm lập báo cáo đề xuất tài trợ dự án để trình lãnh đạo hoặc phòng QLRR có thẩm quyền phê duyệt Đồng thời, chúng tôi phát triển nghiệp vụ tài trợ dự án bằng cách tìm kiếm những dự án tiềm năng từ các khách hàng hiện tại và mới Chúng tôi tư vấn và giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, phương thức tài trợ, cũng như phương án thu xếp tài chính và các điều kiện cần thiết để đáp ứng nhu cầu của họ.

Chức năng tác nghiệp tài trợ thương mại đảm nhận việc tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng liên quan đến các hoạt động tài trợ thương mại xuất nhập khẩu, đặc biệt là những yêu cầu vượt quá thẩm quyền xử lý của chi nhánh.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 25GVHD: ThS Phùng Thanh Quang s* Đối chiếu giao dịch với Trung tâm tác nghiệp tài trợ thương mai.

Phối hợp với các phòng ban liên quan để tiếp thị và phát triển khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tài trợ thương mại Phòng quản trị tín dụng trực tiếp giám sát và quản lý hoạt động cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam.

Nam và của chi nhánh BIDV Hà Tĩnh.

Chiu trỏch nhiệm về an toàn trong tỏc nghiệp của Phũng là rất quan trọng, yêu cầu tuân thủ đúng quy trình kiểm soát nội bộ trước khi thực hiện giao dịch Điều này giúp đảm bảo giám sát khách hàng theo các điều kiện của hợp đồng tín dụng một cách hiệu quả.

Để đảm bảo quản lý rủi ro hiệu quả, cần thực hiện tính toán các khoản trích lập dự phòng rủi ro dựa trên kết quả phân loại nợ và báo cáo kết quả cho phòng Quản lý Rủi ro (QLRR) nhằm thực hiện kiểm soát và trình lên các cấp có thẩm quyền Đồng thời, việc quản lý và kiểm soát thông tin khách hàng cũng là một phần quan trọng trong quy trình này.

Tình hình huy động vốn ¿s25 EE+EE+E£+E£EerEerxrrxrrerex 31 2.1.3.2 Tình hình cấp tín dung ¿22 5¿22++2+++EE2ExzExerkeerkrersees 32

Biểu đồ 2.2 : Kết quả huy động vốn của ngân hàng BIDV Hà Tĩnh từ khi thành lập tới năm 2013 Đơn vị : tỷ đồng

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm - BIDV Hà Tĩnh )

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tượng của ngân hang

BIDV chi nhánh Hà Tĩnh từ năm 2009 — 2013 Đơn vị : Tỷ đồng

El Tiền gửi các tổ chức

8 Huy động vốn dân cư

EI Huy động vốn khác

(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm - BIDV Hà Tinh)

Từ 2 biểu đồ về kết quả cũng như cơ cấu huy động vốn của ngân hàng BIDV

Hà Tĩnh đã chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng của nguồn vốn huy động, với tốc độ trung bình đạt 10-15% mỗi năm Trong 23 năm hoạt động, vốn huy động đã tăng từ 5 tỷ đồng lên 1050 tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ các tổ chức, doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, trở thành nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng Mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp uy tín trên địa bàn đã giúp ngân hàng có lượng vốn huy động dồi dào và an toàn, phù hợp với mục tiêu tăng cường huy động từ khách hàng lớn và giảm thiểu tỷ trọng nghiệp vụ bán lẻ trong giai đoạn hiện tại.

Việc huy động vốn qua các giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu hiện vẫn còn hạn chế Hơn nữa, quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn.

BIDV chi nhánh Hà Tĩnh hiện đang có quy mô nhỏ hơn so với các chi nhánh khác trong hệ thống, như BIDV sở giao dịch I với 26.560 tỷ đồng và BIDV chi nhánh Hà Thành với 10.263 tỷ đồng Điều này tạo động lực cho ngân hàng phát triển và tận dụng nguồn lực sẵn có tại địa bàn Hà Tĩnh.

2.1.3.2.Tình hình cấp tín dụng

- Quy mô tín dụng: Tính đến hết tháng 12/2013, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh

Hà Tĩnh ghi nhận tổng dư nợ đạt 1.550 tỷ đồng, chiếm 0,42% tổng dư nợ của toàn hệ thống ngân hàng Con số này còn khá khiêm tốn so với tiềm năng phát triển của BIDV tại Hà Tĩnh.

Trong những năm gần đây, dư nợ tín dụng chủ yếu tập trung vào các khoản vay trung hạn và dài hạn, do nhu cầu từ các công ty và nhà máy sản xuất quy mô lớn tại các khu kinh tế mới gia tăng đột biến Mặc dù vậy, cho vay ngắn hạn vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định qua các năm, đặc biệt là sự bùng nổ vào năm 2012 để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.

Theo xu hướng phát triển kinh tế hiện nay, các chi nhánh ngân hàng đang ngày càng chú trọng đến doanh nghiệp ngoài quốc doanh, xem đây là động lực mới cho sự tăng trưởng hoạt động tín dụng trong tương lai.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 33GVHD: ThsS Phùng Thanh Quang

Một số doanh nghiệp đã và đang có mối quan hệ tốt với ngân hàng như Nam Hải

Ngân hàng đang xây dựng mạng lưới khách hàng vững mạnh với sự hợp tác từ các doanh nghiệp lớn như Hà, Cửu Long và nhiều doanh nghiệp khác Điều này tạo ra cơ sở và tiền đề quan trọng cho sự phát triển trong tương lai gần.

Chính sách tín dụng của BIDV Hà Tĩnh hiện nay tuân theo định hướng của nhà nước, nhằm phát triển công nghiệp hóa, hiện đại hóa và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng hiện đại Mục tiêu này có thể được theo dõi qua bảng dưới đây.

Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề của BIDV Hà Tĩnh năm

2010 và 2013 Đơn vị: triệu đồng

STT | Ngành nghề Giámj [Tỷ Giátj | Ty trọng(%) trọng(%)

1 Sản xuất công nghiệp nặng, vật liệu xây dựng 244073 18.82 302564 | 19.52

4 Kinh doanh bat động sản, CSHT 124111 9.57 170967 | 11.03

6 Sản xuất công nghiệp nhẹ 75089 5.79 93311 6.02

8 Công nghiệp khai thác, chế biến 91041 7.02 10059 | 6.49

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm - BIDV Hà Tĩnh )

Dựa trên số liệu, có thể thấy rằng cơ cấu vốn vay đang chuyển dịch theo xu hướng tăng cường đầu tư vào các ngành công nghiệp và dịch vụ, trong khi tỷ trọng vốn cho ngành nông, lâm nghiệp đang giảm.

Công nghiệp nặng chiếm tỷ trọng cao nhất và tăng nhẹ sau 3 năm từ con số 18.82%

Theo báo cáo của BIDV Hà Tĩnh, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng đạt 19.52%, nhờ vào sự phát triển của các nhà máy và doanh nghiệp tại khu công nghiệp Vũng Áng cùng với một số khu sản xuất mới Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng trong ngành nông, lâm nghiệp và công nghiệp chế biến lại giảm do hoạt động sản xuất nông nghiệp và chế biến tại địa phương còn phân tán, thiếu chuyên môn hóa và chưa mang lại hiệu quả cao cho người sản xuất.

- Tình hình nợ xấu và dư nợ tín dụng.

Bảng 2.2: Tình hình nợ xấu của ngân hàng BIDV Hà Tĩnh so với toàn hệ thống từ 2010-2013

BIpv-chi |35 272 |36 |268 |Z0 |293 |46 |302 nhánh Hà Tĩnh

Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng dư nợ tín dụng của ngân hàng BIDV Hà Tinh va toàn BIDV từ năm 2010 -2013

Bảng nợ xấu và dư nợ tín dụng cho thấy tình hình tín dụng của BIDV Hà Tĩnh hiện tại không quá cao, với nợ xấu duy trì ở mức an toàn 3%, tốt hơn nhiều so với Agribank Hà Tĩnh (6.02% năm 2013) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cũng ổn định qua các năm Tuy nhiên, so với toàn hệ thống BIDV và các chi nhánh lớn khác, BIDV Hà Tĩnh vẫn kém hơn về dư nợ tín dụng và tỷ lệ nợ xấu, đặc biệt là sự gia tăng đột biến của nợ xấu năm 2013 vượt ngưỡng an toàn Điều này cho thấy BIDV Hà Tĩnh cần cải thiện và nâng cao chất lượng tín dụng để vượt qua mức trung bình toàn hệ thống.

Biểu d62.5 : Doanh thu từ dịch vụ ròng của ngân hàng BIDV chi nhánh Hà

Tinh từ năm 2009 — 2013 Đơn vị : Tỷ đồng

BIDV Hà Tĩnh cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm thanh toán, quản lý ngân quỹ, bảo lãnh, tài trợ thương mại và các dịch vụ tín dụng khác.

Mặc dù quy mô mảng dịch vụ của ngân hàng BIDV Hà Tĩnh còn nhỏ so với các ngân hàng khác, nhưng doanh thu từ hoạt động dịch vụ đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trước năm 2011, đạt 11.42 tỷ đồng vào năm 2011, tăng 18.58% so với năm 2010 Tuy nhiên, từ năm 2012, do tác động của tình hình kinh tế khó khăn và sự giảm sút của các dòng phí, doanh thu từ hoạt động dịch vụ đã giảm mạnh và tiếp tục diễn ra trong năm 2013 Dù vậy, mảng dịch vụ vẫn được xem là có tiềm năng lớn và giữ vai trò quan trọng trong cơ cấu hoạt động của ngân hàng.

BIDV Hà Tĩnh trong những năm tới.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 38GVAD: ThS Phùng Thanh Quang

Biểu đồ2.6 : Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng BIDV chỉ nhánh Hà Tĩnh từ năm 2009 — 2013

Biểu đồ2.7: Tổng tài sản ngân hàng BIDV Hà Tinh từ năm 2009 — 2013 Đơn vị : Tỷ đồng

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm - BIDV Hà Tĩnh) Thông qua 2 biểu đồ về tình hình kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng tại Hà Tĩnh đã có sự phát triển tích cực qua các năm, thể hiện rõ qua việc lợi nhuận ròng liên tục tăng trưởng, đặc biệt là trong năm 2012.

Nguyễn Bá TùngTài chính quốc tế 53

-2013 là 8.3% (có những năm như năm 2009-2010 tăng 43%, năm 2010-2011 tăng

35%), bên cạnh đó tổng tài sản của ngân hàng cũng không ngừng tăng lên, từ mức

1461 tỷ đồng năm 2009 lên 2100 tỷ đồng năm 2013.

Kết quả kinh doanh ấn tượng đạt được nhờ vào việc ngân hàng thực hiện tái cơ cấu tổ chức, nâng cao chất lượng nghiệp vụ và cải thiện hệ thống cơ sở vật chất toàn diện.

Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng BIDV

2.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng a Dư nợ tín dụng trung và dài hạn

- Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn.

Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng trong lĩnh vực này Chỉ tiêu này phản ánh sự tương xứng giữa tổng dư nợ trung và dài hạn với tổng nguồn vốn huy động tương ứng Nó cũng cho thấy hiệu quả trong việc huy động và sử dụng vốn ở kỳ hạn trung và dài hạn Dưới đây là bảng thể hiện hệ số sử dụng vốn trung dài hạn của chi nhánh.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 41GVHD: Thế Phùng Thanh Quang

BIDV Hà Tĩnh qua các năm 2011, 2012 và 2013.

Bảng 2.4 : Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn giai đoạn 2011- 2013

Tổng dư nợ trung dai hạn (tỷ đồng) 365.86 404.28 502.37

Tổng nguồn vốn huy động trung dài

` sử ye 6 145.76 148.09 185.37 han (ty đông)

Hệ số sử dụng vốn trung dài han 2.51 2.73 2.71

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm - BIDV Hà Tĩnh)

Bảng 2.4 cho thấy hệ số sử dụng vốn trung dài hạn của chi nhánh BIDV giai đoạn 2011 — 2013, thể hiện tỷ lệ giữa tổng dư nợ TDH và tổng nguồn vốn huy động Hệ số này có sự biến động, từ 2,51 năm 2011 tăng lên 2,73 năm 2012, nhưng giảm nhẹ xuống còn 2,71 vào năm 2013 Hệ số sử dụng vốn phản ánh mức độ tương xứng giữa tổng dư nợ và huy động vốn, cho thấy chi nhánh cần tối ưu hóa nguồn vốn huy động để cấp tín dụng hiệu quả và tránh lãng phí Đồng thời, cần cân đối giữa hai chỉ tiêu này để đảm bảo tính an toàn trong hoạt động ngân hàng Kể từ tháng 1 năm 2007, BIDV đã chuyển sang cơ chế quản lý vốn tập trung tại Hội sở chính, khiến các chi nhánh trở thành đơn vị kinh doanh và thực hiện mua bán vốn với HSC Hệ số sử dụng vốn hiện tại không còn phản ánh an toàn sử dụng vốn mà chủ yếu chỉ ra cơ cấu nguồn thu nhập của chi nhánh, với hệ số lớn hơn 1 cho thấy chi nhánh bán ít vốn cho HSC hơn là mua từ HSC, do đó cần cân nhắc kỹ lưỡng trong việc quản lý vốn.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 42GVHD của ThS Phùng Thanh Quang nêu rõ rằng, lợi nhuận thu được sẽ giảm do việc ngân hàng phải mua vốn từ HSC với lãi suất cố định cao Trong khi đó, lãi suất cho vay đối với khách hàng lại phụ thuộc vào khả năng đàm phán và chất lượng của từng khách hàng Ngân hàng BIDV Hà Tĩnh đang đối mặt với khó khăn trong việc cân đối nguồn huy động và tổng dư nợ, khi hệ số sử dụng vốn TDH luôn ở mức cao, khoảng 2,7.

-Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng.

Biểu d62.8: Tốc độ tăng trưởng tín dụng TDH tại ngân hàng BIDV Hà Tĩnh Đơn vị: %

Tốc độ tăng trưởng tín dụng TDH

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hang BIDV Hà Tinh năm 2011-2013

Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng TDH của chỉ nhánh khá cao đạt 13,45% năm

Năm 2011 và 2012, hoạt động cho vay tín dụng TDH ghi nhận sự sụt giảm nhẹ xuống còn 10,50% do khó khăn kinh tế và cơ cấu lại hoạt động Tuy nhiên, năm 2013, mức tăng trưởng đã phục hồi mạnh mẽ lên 24,26% nhờ vào nhu cầu vốn cao từ các doanh nghiệp, đặc biệt là trong các khu công nghiệp lớn Dù vậy, sau những biến động chính trị và bạo động tại khu công nghiệp Vũng Áng, hoạt động tín dụng TDH dự báo sẽ giảm sút Chi nhánh đang triển khai các biện pháp đối phó để duy trì an toàn trong công tác cho vay.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 43GVHD: ThS Phùng Thanh Quang b Ty lệ trích lập dự phòng

Bảng 2.5: Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng TDH tại BIDV Hà Tĩnh từ 2011- 2013 Đơn vị: Tỷ đồng

Ty lệ trích lập DPRR 2.42% 3.10% 1.91%

( Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm - BIDV Hà Tĩnh )

Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng TDH của chi nhánh trong 3 năm qua cao hơn mức trung bình toàn hệ thống, với mức tăng từ 2.42% lên 3.1% vào năm 2012 do khó khăn kinh tế Năm 2013, nhờ quản lý chặt chẽ, tỷ lệ này giảm xuống 1.91% Tuy nhiên, sau sự kiện bạo động đầu năm 2014, dự báo tỷ lệ trích lập DPRR sẽ tăng cao hơn so với năm trước, buộc chi nhánh phải thực hiện các biện pháp cụ thể để cải thiện tình hình rủi ro tín dụng trong nửa cuối năm 2014.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 44GVHD: Thế Phùng Thanh Quang c Chỉ tiêu nợ quá hạn trung và dài hạn s Ty lệ nợ quá hạn trung và dai hạn.

Bảng 2.6: Nợ quá hạn trung và dài hạn giai đoạn 2011 — 2013

Nợ quá hạn trung và dài hạn (tỷ đồng) 57.29 120.15 138.25

Tổng dư nợ trung dai hạn (ty đồng) 365.86 404.28 50.37

Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn (%) 15.66 29.72 27.52

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh BIDB Hà Tinh )

Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn của BIDV Hà Tĩnh đã tăng từ 15,66% năm 2011 lên 29,72% năm 2012, sau đó giảm nhẹ xuống 27,52% vào năm 2013 Sự gia tăng này chủ yếu do tình hình kinh tế khó khăn và các khoản tín dụng trung và dài hạn đáo hạn trong giai đoạn này với quy mô lớn Tỷ lệ nợ quá hạn cao tiềm ẩn nguy cơ mất vốn cho ngân hàng và các rủi ro tín dụng khác.

Nợ xấu luôn là vấn đề nghiêm trọng đối với các ngân hàng, gây ra rủi ro tín dụng và mất vốn, đặc biệt là đối với ngân hàng thương mại như BIDV Hà Tĩnh.

Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu TDH của ngân hàng chỉ nhánh BIDV Hà Tĩnh từ 2011- 2013

Nợ xấu trung và dai hạn (ty đồng) 4.65 7.16 7.13

Tổng dư nợ trung dài hạn (ty đồng) 365.86 404.28 502.37

Ty lệ nợ xấu trung và dai hạn (%) 1.27 1.77 1.42

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh qua các năm - BIDV Hà Tĩnh )

Tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn của ngân hàng BIDV Hà Tĩnh được ghi nhận là khá thấp, với tỷ lệ nợ xấu TDH chỉ 1,27% vào năm 2011, tăng lên 1,77% năm 2012 và giảm xuống 1,42% vào năm 2013 Ngân hàng đã thực hiện nghiêm túc công tác thanh tra, giám sát và quản lý hoạt động tín dụng TDH, giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu năm 2013 của ngân hàng là 3,02%, cho thấy các khoản tín dụng TDH của BIDV Hà Tĩnh an toàn hơn so với tín dụng ngắn hạn.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 46GŒVHD: Thế Phùng Thanh Quang d Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn.

- Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn.

Bảng 2.8 Thu nhập từ hoạt động tín dụng TDH tại ngân hàng BIDV Ha Tĩnh Đơn vị: Tỷ đồng

Giám | | Giám | YY Gia | 19 trong trong trong

Tổng thu nhập từ hoạt

Thu nhập từ tín dụng

( Nguon: Báo cáo kết quả kinh doanh của chỉ nhánh qua các năm )

Hoạt động tín dụng trung và dài hạn đang trở thành nguồn thu quan trọng cho chi nhánh, với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong ba năm qua Năm 2011, thu nhập từ hoạt động này chiếm 27,87%, đạt 38,64 tỷ đồng Đến năm 2012, doanh thu đã tăng lên 76,4 tỷ đồng, chiếm 30,14% tổng doanh thu tín dụng Năm 2013, con số này tiếp tục tăng lên 96,86 tỷ đồng và chiếm 33,64% Những số liệu này cho thấy vai trò ngày càng lớn của tín dụng trung và dài hạn trong cơ cấu doanh thu của chi nhánh, đồng thời mở ra tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai.

- Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung và đài hạn

Bảng 2.9 Lợi nhuận tín dụng trung và dài tại ngần hàng BIDV Hà Tĩnh giai đoạn từ năm 2011- 2013 Đơn vị : Tỷ đông, %.

Gia tri y Giá tri y Gia tri y trọng trọng trọng

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chỉ nhánh BIDV Hà Tinh từ 2011- 2013 ).

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn liên tục tăng trưởng trong những năm gần đây, mặc dù tỉ trọng năm 2013 có giảm nhẹ so với năm 2012 do các ngân hàng giảm lãi suất Sau 3 năm, tỷ trọng lợi nhuận đã tăng ấn tượng từ 5.08 tỷ lên 19.85 tỷ, cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của tín dụng trung và dài hạn đối với cơ cấu lợi nhuận của chi nhánh.

Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh BIDV Hà Tĩnh không chỉ được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng mà còn thông qua các chỉ tiêu định tính Điều này bao gồm quy trình tín dụng, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng cho khách hàng.

Chi nhánh BIDV Hà Tĩnh cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các quy định, quy trình nghiệp vụ và cơ chế quản lý đồng nhất của hệ thống BIDV Ngày 25/08/2008, chi nhánh đã thực hiện các công việc đảm bảo đúng yêu cầu, quy trình và tiêu chuẩn đã được quy định.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 48GVHD: Thế Phùng Thanh Quang

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã ban hành Quyết định số 4275/QD-VP, quy định quy trình và thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Quyết định này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc cấp tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn.

Các khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV được chia là 2 nhóm :

Nhóm A là những khách hàng mà các đề xuất cấp tín dụng cần được Bộ phận Quản lý Rủi ro thẩm định rủi ro trước khi được trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt.

Nhóm B là nhóm khách hàng mà các đề xuất cấp tín dụng không cần phải được Bộ phận QLRR thẩm định rủi ro trước khi trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt.

ddaaiII II GIẢI PHAP NÂNG CAO CHAT LUGNG TÍN DUNG TRUNG VA DAI HAN TẠI NGAN HANG BIDV CHI NHANH HÀ TINH -:: c:-+ 56 3.1 Dinh hướng hoạt động tín dụng trung va dai han của chi nhánh

Định hướng phát triển chung 2- ¿+ ©+£+++cx++zxzxesrxesrxez 56 1 Về huy động vốn ¿- 2 ©ESE+E SE 1E11211211211 1111111110 56 2 Về thanh toán quốc tẾ . -¿ -¿+¿©+++++Ex++E++EE+eExzrxerreerkesrxee 57 3 Về phát triển sản phẩm dich vụ - 2 2 2+£+Ee£xerxerxrrszrs 57 3.1.2 Dinh hướng phát triển hoạt động tin dụng trung và dài hạn

Trong giai đoạn từ nay đến năm 2020, BIDV Hà Tĩnh đã xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh dài hạn:

- Tăng trưởng huy động vốn: trên 25%/ 1 năm.

- Tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân là trên 25%/ 1 năm.

- Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.

- Ty lệ thu dịch vụ ròng bình quân là trên 25%/năm.

- Quỹ thu nhập tăng bình quân 15%/năm, đảm bảo đủ tiền lương theo quy định và tăng lương, thưởng theo lộ trình.

Dựa vào những định hướng chung của toàn ngành và nhiệm vụ được giao,

Ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Tĩnh đã xác định rõ mục tiêu phát triển và xây dựng định hướng cụ thể cho từng hoạt động kinh doanh của mình.

- Bám sát diễn biến của thị trường, thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt cạnh tranh giữ vững thị phần huy động vốn.

- Tiếp cận các nguôồn vốn của tô chức có nguồn vốn lớn, doanh nghiệp của khu công nghiệp có tính chất ồn định lâu dài.

- Nâng cao tỷ trọng cũng như chất lượng nguồn vốn trung, dai hạn.

- Tiết kiệm chi phí dé giam mat bang lãi suất, tao lợi thé cạnh tranh với các đơn vị khác.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp S7GVHD: ThS Phùng Thanh Quang

- Day mạnh hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh, tao lòng tin trong long khách hàng.

3.1.1.2 Về thanh toán quốc tế

Chi nhánh cần khai thác tốt hơn thị trường hàng xuất khẩu, đặc biệt với động lực từ các khu kinh tế mới tại Kì Anh và cảng biển nước sâu Vũng Áng Để tăng cường sự hiện diện, cần áp dụng các hình thức tiếp thị, khuyến mại và ưu đãi khác Mục tiêu trước mắt là gia tăng lượng khách hàng thực hiện thanh toán hàng xuất khẩu, xây dựng uy tín với khách hàng, trước khi đặt ra mục tiêu lợi nhuận Chỉ khi đó, chi nhánh mới có thể cạnh tranh và thâm nhập vào thị trường không phải là thế mạnh của mình.

Ngân hàng cần chú trọng đến việc mở rộng đối tượng khách hàng xuất khẩu và có nguồn thu ngoại tệ bằng cách thường xuyên thu thập ý kiến từ khách hàng về chất lượng phục vụ của cán bộ thanh toán và những bất cập trong hồ sơ, thủ tục thanh toán hàng nhập Điều này sẽ giúp ngân hàng tìm ra các giải pháp khắc phục những hạn chế hiện tại Đồng thời, ngân hàng cũng nên cử cán bộ phụ trách thường xuyên chăm sóc khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của họ, từ đó nâng cao chất lượng và quy mô hoạt động thanh toán quốc tế.

3.1.1.3 Về phát triển sản phẩm dịch vụ

Chúng tôi cam kết không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng để tăng nhanh tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, với mục tiêu đạt được tỷ trọng 12%.

Dịch vụ thẻ đóng vai trò là hạt nhân trung tâm trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng khác, do đó cần được đầu tư tập trung Dịch vụ này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng với chi phí giao dịch thấp mà còn khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt trong khu vực dân cư, nhờ vào nền tảng công nghệ sẵn có.

Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, chú trọng cải thiện thái độ phục vụ của nhân viên Mục tiêu của chúng tôi là đảm bảo khách hàng luôn nhận được sự chăm sóc tận tình và nhanh chóng nhất.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp S8GVAD: ThS Phùng Thanh Quang

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn Đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng BIDV Hà Tĩnh cũng đề ra chiến lược, mục tiêu cụ thé đến năm 2020 như sau:

Tỷ lệ tổng dư nợ từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn đạt 45% tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh, với quy mô lên tới 1.100 tỷ đồng.

- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn lần lượt giảm xuống dưới 1,5% và 20%.

- Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn đạt trên 50 tỷ đồng, và chiếm tỷ trọng trên 35% tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.

- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng TDH duy trì ở mức 1.5 % so với tổng dư nợ TDH.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dai han

3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và kiểm tra, kiểm soát

Thẩm định là yếu tố quan trọng quyết định mức độ an toàn của khoản tín dụng Theo lãnh đạo chi nhánh BIDV Hà Tĩnh, thẩm định sơ sài là nguyên nhân chính dẫn đến gia tăng nợ xấu và nợ quá hạn Việc thẩm định không chính xác gây ra rủi ro tín dụng Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp cải thiện khả năng thẩm định tín dụng và khách hàng.

Sau khi quyết định cho vay, ngân hàng phải đối mặt với thách thức quản lý các khoản vay, đặc biệt là vấn đề nợ xấu và nợ quá hạn đang gia tăng, gây lo ngại về khả năng mất vốn Do đó, ngân hàng cần thực hiện quản lý chặt chẽ các khoản vay, không chỉ dựa vào giám sát từ xa qua tài liệu doanh nghiệp mà còn cần thường xuyên khảo sát, thăm dò tình hình hoạt động của khách hàng, đánh giá kế hoạch sản xuất kinh doanh thực tế và kiểm tra tính khả thi của tài sản đảm bảo trong việc đáp ứng yêu cầu tín dụng.

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 59ŒVHD: ThS Phùng Thanh Quang

Kiểm tra và kiểm soát là giải pháp thiết yếu giúp chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn Quá trình này cho phép chi nhánh quản lý và đánh giá hiệu quả của các khoản tín dụng Khi phát hiện khách hàng gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn hoặc hoạt động sản xuất, cán bộ tín dụng cần hỗ trợ kịp thời để giúp khách hàng vượt qua khó khăn, ổn định sản xuất, thay vì thu hồi nợ ngay lập tức, điều này có thể dẫn đến khủng hoảng và mất khả năng thanh toán cho ngân hàng.

Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra và kiểm soát nội bộ để đánh giá quy trình tín dụng và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng Hoạt động này phải được tiến hành thường xuyên qua nhiều hình thức như phiếu đánh giá và các buổi họp nội bộ Việc kiểm tra và kiểm soát sẽ giúp chi nhánh phát hiện kịp thời các sai phạm, từ đó tìm ra biện pháp khắc phục và giảm thiểu rủi ro.

3.2.2 M6 rộng thị trường va đối tượng khách hàng

Thị trường tín dụng trung và dài hạn tại Hà Tĩnh đang diễn ra cuộc cạnh tranh sôi nổi giữa nhiều chi nhánh và cơ sở của các ngân hàng, tổ chức tín dụng lớn, trong đó BIDV nổi bật với vai trò quan trọng.

Hà Tĩnh chủ yếu duy trì hợp tác và giao dịch với các khách hàng quen thuộc, dẫn đến sự phát triển của hoạt động tín dụng TDH không đạt được kỳ vọng.

Nền kinh tế Hà Tĩnh đang chuyển mình mạnh mẽ với sự phát triển của các khu công nghiệp và cảng nước sâu, thu hút đầu tư từ cả doanh nghiệp trong và ngoài nước Để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp cần vốn đầu tư cho cơ sở vật chất và kỹ thuật Ngân hàng tiếp cận đối tượng khách hàng này sẽ tạo ra khối lượng giao dịch tín dụng lớn, góp phần vào sự tăng trưởng hoạt động tín dụng trung và dài hạn về cả chất lượng, số lượng và quy mô vốn.

Dé thực hiện việc mở rộng thị trường, đối tượng khách hang, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp:

- Giảm lãi suất cho vay tín dụng TDH xuống mức thấp déthu hút khách hàng, đặt mục tiêu mở rộng thị trường trước khi nghĩ đến lợi nhuận.

Thanh lập các điểm giao dịch và văn phòng chi nhánh tại những khu vực có nhiều doanh nghiệp kinh doanh và sản xuất, nhằm tạo ra nguồn cung vốn dồi dào Điều này giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho hoạt động của mình.

- Hiện đại hóa các quy trình cho vay tín dụng, tạo cho khách hàng cảm giác nhanh chóng, thuận tiện nhất khi thực hiện giao dịch tại ngân hàng.

Tiếp cận và thiết lập mối quan hệ đối tác với khách hàng mới thông qua các chiến dịch marketing và khuyến mãi Xây dựng mối quan hệ kinh doanh bền vững bằng cách áp dụng chính sách ưu đãi về vốn, tài sản thế chấp và lãi suất cho những khách hàng quen thuộc và có rủi ro tín dụng thấp.

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đề nâng cao chất lượng tín dụng trung và dai hạn thì điều không thé bỏ qua là chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực là cốt lõi tạo nên thành công cho mỗi

Cán bộ tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tương tác với khách hàng, do đó họ cần có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ niềm nở và nhiệt tình Bên cạnh đó, yêu cầu về trình độ chuyên môn cao, tinh thần trách nhiệm, cùng khả năng quan sát và đánh giá khách hàng chính xác cũng là yếu tố thiết yếu để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tín dụng.

Chất lượng nguồn nhân lực có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sẽ góp phần cải thiện chất lượng tín dụng Do đó, các ngân hàng cần triển khai các biện pháp hiệu quả để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.

Lên kế hoạch đào tạo chuyên sâu cho từng vị trí trong lĩnh vực phân tích tài chính doanh nghiệp, kế toán và kỹ năng đàm phán, thương lượng, cùng với việc khai thác thông tin khách hàng là rất quan trọng Đối với các cán bộ chủ chốt và đội ngũ cán bộ kế cận tại chi nhánh, cần tạo điều kiện tham gia các khóa đào tạo nâng cao để phát triển trình độ nghiệp vụ và quản lý, từ đó hình thành một đội ngũ nhân sự có chuyên môn cao.

Chi nhánh cần thiết lập các chính sách nhằm tạo động lực làm việc cho đội ngũ cán bộ Việc phát động các phong trào thi đua, cùng với các chính sách đãi ngộ, khen thưởng và kỷ luật phù hợp, sẽ khuyến khích nhân viên lao động hiệu quả và nâng cao năng suất.

Đánh giá chất lượng cán bộ tín dụng là một quy trình quan trọng, được thực hiện thông qua việc điều tra và thu thập ý kiến từ khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng nắm bắt được mức độ hài lòng của khách hàng mà còn tạo dựng mối liên hệ chặt chẽ và mật thiết giữa khách hàng và ngân hàng.

3.2.4 Thực hiện nghiêm túc việc kiểm định khách hàng

Tiêu đề	Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Trung Và Dài Hạn Tại Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV) Chi Nhánh Hà Tĩnh
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	chuyên đề thực tập
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Hà Tĩnh

Định dạng
Số trang	75
Dung lượng	15,71 MB