Chuyên đề thực tập: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hà Nội

Phần 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội.. Các tổ chức phát hành thẻ hiện nay

i TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

i > TRINH CHAT LƯỢNG CAO

HNDA Mỹ/1X NỊ

CHUYEN DE THỰC TẬP

Chuyên ngành Tài chính ngân hàng

ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THE TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN DAU TƯ VÀ

PHÁT TRIEN VIET NAM - CHI NHÁNH HA NOI

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

DE TAI: GIAI PHAP PHAT TRIEN HOAT DONG THANH

TOAN THE TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN DAU

TU VA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH HÀ NOI

Sinh viên:Nguyễn Xuân Minh

Chuyên ngành:Tài chính ngân hàng Lép:Ngan hàng CLC-K56

Mã số SV:11142857 Giáo viên hướng dẫn:Ths Lê Phong Châu

uy

ĐẠI HỌCK.TQD | Bộ -09

TT THONG TIN THUVIEN |_————

PHÒNG LUẬN AN-TULIBU | C-Pog láng œ2

— “

HÀ NỘI - 2018

LỜI CẢM ƠN

Qua chặng đường học tập 04 năm trên giảng đường Đại học Kinh tế quốc

dân, em đã trau dồi được cho bản thân nhiều kiến thức quý giá làm hành trang cho

sự nghiệp sau này Cùng với khoảng thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hà Nội, em đã học hỏi thêm được nhiều kinh

nghiệm, được so sánh kiến thức lý thuyết và thực tế.

Dé hoàn thành khóa luận tot nghiệp này, ngoài sự cô găng của ban thân, em còn nhận được sự quan tâm và giúp đỡ của rât nhiêu người.

Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn đên Ban giám hiệu nhà trường và các thây,

cô giáo — những người đã tạo môi trường học tập, thi cử nghiêm túc và truyên đạt cho em nhiêu kiên thức bô ích.

Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ths Lê Phong Châu, là người trực tiếp hướng dẫn em thực hiện khóa luận này.

Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt

Nam - Chi nhánh Hà Nội, em đã được các cán bộ của chi nhánh giúp đỡ hoàn thành

kỳ thực tập và định hướng cho em về đề tài khóa luận.

Trong quá trình thực hiện khóa luận, do còn hạn chế về kiến thức và kinh

nghiệm nên chuyên dé của em không tránh khỏi sai sót Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, cô giáo để bài khóa luận của em được hoàn thiện hơn Em xin

chân thành cảm ơn!

Sinh viên

Nguyễn Xuân Minh

MỤC LỤC

CHUONG I: NHUNG VAN DE CƠ BAN VE HOAT ĐỘNG THANH TOÁN

THE TẠI NGAN HANG THƯƠNG MAL cssssssssssssssessesessnsessneesnneecsneeesneeesnneeesnsees |

1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng -2 2 + 2© £E2EE£EEEEEtEExerxrrrerrrrrrrrrrree |

1.1.1 Sự ra đời của the riyfn đấT, siseseaaenuaeenaiaindunniietala120460730)G114061561/3.1063108 |

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán - - 2s + +x+xe£+x+secx£ 1

1.1.3 Phân luại Thế rigần THẰNG ¿co cac ninh tú ces seme nas nh consis 1à 136) 085486 006366086230 ennai 2

1.1.3.1 Theo công nghệ sản XUAt cceccccssecssssessesessesessesssscesssusseeseeseessessensaeesess 2

1.1.3.2 Theo tính chất của thẻ c++tcrttetrtrrrtkiirrriirrririrriiiriee 31.1.3.3 Theo phạm vi lãnh thổ các se A102,” k0 000816621116, 41.1.3.4 Theo chủ thé phát hành: . + ¿5+5 ©x+2xtExvExerxerxezreerxerrerxee 4

1.2 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại - «+ +

1.2.1 Các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán thẻ . -5- 2525: 4

1.2.2 Các thiết bị hỗ trợ trong thanh toán thẻ 2-2 s+©++v++zx+evx++svez 5

1.2.3 Quy trình hoạt động phát hành the wo eee eeeeeeeeeeeeeseeeeesseseesseeeeenes 6

LA Quy trình hoạt động Thanh toán THỂ ái cianioiioaeoenoaaonaaasaoi 6

1.2.5 Những yêu cầu đối với thẻ thanh toán 222 ©5s+c<ezxerxerxeree 71.2.6 Những rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ đối với ngân hàng 7

1206.1 Kủi f6 từ 900 đỘ VỀ HH isos cscs scare eu 08116101051110A045600/84 8

1.2.6.2 Rủi ro xét trên góc dO Vi IÔ . s6 + 1 19v vn triệt 9

1.3 Vai trò của hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại l1

13.1, SHG với Elnh KẾ = xã Hội -e-a41sa0.4040848441240120 300 crores 11

1.3.2 Đối với khách hang sử dụng thé c.ccecccsessessesseesesseesecsessesseeseestesneenecneenes 12

1.3.3 Đối với ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ . -: : 5-: 13

1.4 Cac chỉ tiêu đánh giá hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hang thương mai 13

if eg ee 13

1.4.2 Tốc độ tăng trưởng số lượng thé phát hành 5+: 15

1.4.3 Tan suất giao dich thẻ thanh toán qua máy ATM/PO&S l6

1.4.4 Tỷ lệ sự cố xảy ra trên tổng số lần giao dịch -. : : ++ 17

1.4.5.Tỷ lệ tăng trưởng số dư trên tài khoản thẻ -2- 2-2 s52 szs+ 171.5 Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mai 18

1.5.1 Nhóm các nhân tố khách quan - ¿- - 2 2 2xx ++£££££+E£+£££xzzee: 18

1.5.2 sNhóm scác snhân stố schủ squan - - 2+ 5£ 2 £+£++£xerEz+z+zrxeẻ 19

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHAT TRIEN HOAT DONG THANH TOÁN THETẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM BIDV - CHI

PEROT, EI 9U Phố 20

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển BIDV - Chi

nhánh Hà Thành ó- ó6 113911911 1111 11v vn ng nu nh nh ni nt 20

2.1.1 Lịch sử hình thành va phát triển Chi nhánh -2- ¿5+5 20

2.1.2 Những lĩnh vực kinh doanh chủ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hà Nội - - 2 + s+E£E+E+EeE+Eerxerxszee zi2.1.3 Cơ cau tổ chức và chức năng của các phòng ban - 2: -222.2 Tóm tắt tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội c¿-252vcccccvvvrrrrreererrre 25

2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2-2 2 E++E+EE+EEEEeEESEErEerrkerxrrrerred 25

2.2.2 Hoat dOng tin dung 0n 28

2.2.3 Đánh giá kết quả kinh doamh ceccsccscsssssssessessessessssecsscssessessesssesecsseeneenve 32 2.3 Tình hình phát triển tăng trưởng của các thiết bị hỗ trợ thanh toán thẻ 34 2.4 Đánh giá hoạt động thanh toán thẻ dựa vào các tiêu chí đã đề ra 37

2.4.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành -.2- ¿5© £vz2£+237

2.4.2 Lợi nhuận trong kinh doanh thẻ 55 +52 + * 3£ £+£+s£s£zeeesezssss 38

2.4.3 Tần suất giao dịch -¿- set k1 1 1 1111111111111 111 1 cyeeg 41

DAA Tỷ lệ sự CÔ XÂY 1a enna rseeersnevenvenuseersonserscr een ocuennnn pasaneuvecnenmvnnsee conse 4]

2.4.5 Ty lệ tăng trưởng số dư trên tài khoản thé cccccsseeseeseeseesesseeseeseeees 42 2.5 Đánh giá sự phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng 43

2.5.1 Kết quả đạt đưƯỢC 5c SE 1111011111111 111111 1xckee 432.5.2 Hạn chế còn tồn tại - - St +kvEt+ESEtSESEtSESEEEESEEEEEEEEEE5E112121121 2e xee, 44

2.5.3 Nguyên nhân của hạn chỀ 2+ +©++x2+EE£Et2EEtEkevExerkeerkerrrre 45

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN HOAT ĐỘNG THANH TOÁN THE TẠI NGÂN HÀNG TMCP DAU TƯ VÀ PHÁT TRIEN — CHI NHÁNH HÀ NỘI

¬ 46

3.1 Dinh hướng phát triển hoạt động thanh toán thé tại ngân hàng và chi nhánhtrang Thôi UT TỚI, ~ ~.- <ssks2k,4201400114107885.004-385143Ó A AL Er RA KR RENO 46

3.2 Giải pháp va kiến nghị phát triển hoạt động thanh toán thẻ tai Ngân hang

TMCP Dau tư và Phát triển BIDV - Chi nhánh Hà Nội 2: 41

3.2.1 Giải pháp ¿-c-©cst tt E2 12 12211011711111T1711 11111 1 re 41

3.2.1.1 Giải pháp về con ngườii -:- + + xeExeExerkerkerrrrrkerkrrrrrrvee 48

3.2.1.2 Giải pháp Marketing, quảng bá, tiếp thị sản phẩm 48

3.2.1.3 Giải pháp về mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ - +: 49hàn 2 mẽ 49

3.2.2.1 Kiến nghị đối với Hội sở chính - ¿5-5 s2 ++s+2x£zxvzxzxres 50

3.2.2.2 Kiến nghị đối với Chính phủ 2-2 s£x+Ezz+z£+vzxvzxszzxees 51

3.2.2.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ccccsccsssesssesesseesseeseeseeseeens 52KET LUAN ocecccccsccssssscsssscsscsesssssscssessessscsecsucsesssssussasssesasssessessessessessecsessessessscesveseeees 53

PHU LUC woescecccsccsssssesssessessesssessesssessscssessscssessusssessessuessessusssessessusssessesssessesssessseeseeesess 55

PHU LUC 1: TIEN ICH VA DAC DIEM CHUNG CAC SAN PHAM THE

THANH TOÁN CUA NGAN HÀNG BIDV - CHI NHANH HÀ NỘI 55PHU LUC 2 : TRÁCH NHIEM VA QUYEN HAN CUA CHU THẺ 57

VÀ NGÂN HANG uceecescsssessssssessesssessssssessecssessscsusssscsucssessscsssssecsesssecsesssecsseeseessecees 57

DANH MỤC TAI LIEU THAM KHAO cecscccsssscccecsesecscscsesucacsesecscarsececaeencavanceees 54

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan bài viết này là do tự bản thân thực hiện với sự hỗ trợ từ

giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác.

Các dữ liệu thông tin thứ cấp được sử dụng trong bài Khóa luận là có nguồn gốc và

DANH MỤC VIET TAT

Ký hiệu viết tắt Tên day đủ

ATM (Automated Teller Machine) Máy rút tiền tự động

Banknetvn Công ty cổ phần chuyên mach tài chính Quốc gia

BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIC Tổng công ty cô phần bảo hiểm BIDV

DVCNT Don vị chap nhận thẻ

CMND Chứng minh nhân dân

FDI (Foreign Direct Investment) Đầu tư trực tiếp nước ngoài

NHTTT Ngân hàng thanh toán thẻ

NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

POS (Point Of Sale) Điểm bán hàng có EDC

PIN (Pesonal Identification Number) Mat mã cá nhân

TDQT Tín dụng quốc tế

TCKT Tổ chức kinh tế

XNK Xuất nhập khâu

DANH MỤC SƠ DO, BANG BIEU

Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ

Sơ đồ 1.2: Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ

Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Chỉ nhánh

Sơ đồ 2.2: Mạng lưới giao dịch thẻ của Ngân hàng BIDV — Chi nhánh Hà Nội

Bảng 2.1 : Nguồn vốn huy động qua các năm

Bảng 2.2 : Lượng tiền huy động năm 2014

Bảng 2.3 : Lượng tiền huy động năm 2015

Bảng 2.4 : Lượng tiền huy động năm 2016

Bảng 2.5 : Lượng tiền cho vay qua các năm.

Bảng 2.6 : Lượng tiền cho vay trong năm 2014

Bảng 2.7 : Lượng tiền cho vay trong năm 2015

Bảng 2.8 : Lượng tiền cho vay trong năm 2016

Bảng 2.9 : Kết quả kinh doanh qua các năm

Bảng 2.10 : Tốc độ tăng trưởng số máy ATM/sé điểm chấp nhận thẻ POS của

Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Hà Nội

Bảng 2.11 : Tình hình phát hành thẻ BIDV — Chi nhánh Hà Nội

Bảng 2.12 : Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán BIDV — Chi nhánh Hà

LỜI MỞ ĐẦU

Những năm vừa qua là khoảng thời gian mà các ngân hàng không ngừng nỗ

lực phát triển, đổi mới và hoàn thiện trên mọi mặt Đối với lĩnh vực thanh toán thì

đây luôn là một lĩnh vực khó khăn phức tạp, đòi hỏi yêu cầu cao, vì với nền kinh tế

thị trường của Việt Nam còn đang trong giai đoạn phát triển, vừa yêu cầu nhanhchóng hòa nhập với sự phát triển của hệ thống ngân hàng trên thế giới

Trong thời gian qua, Nhà nước Việt Nam ta đã có rất nhiều sự quan tâm đến

phát triển kinh tế đất nước nói chung và sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói

riêng Rất nhiều các Thông tư, Nghị quyết, Quyết định được đưa ra nhằm hoànthiện các hoạt động đó, đặc biệt là đưa máy móc thiết bị, các hệ thống mang tính ápdụng khoa học công nghệ tiên tiến vào phục vụ thanh toán ngày càng tốt hơn

Nghành ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kẻ, tuy nhiên kết quả đó mớichỉ là bước đi đầu, chúng ta cần phải có sự kết hợp đồng bộ giữa Nhà nước và các

tổ chức tin dụng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại để xây dựng một cơ sở hạ

tang và mạng lưới bao phủ toàn quốc nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán trong nềnkinh tế toàn cầu hóa hiện nay

Qua những vấn dé ở trên và kiến thức 4 năm hoc tại trường Đại học Kinh té

quốc dân em xin phép được chọn dé tài: “ Giải pháp phát triển hoạt động thanhtoán thé tại Ngân hàng Đầu tư va Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hà Nội”

Về nội dung, ngoài lời nói đầu và phần kết luận được chia làm 3 phần:

Phần 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM nói chung

Phần 2: Thực trạng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam chỉ nhánh Hà Nội

Phần 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động thanh toán

thẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Nội.

Chuyên đề được thực hiện và nghiên cứu trong quá trình 4 tháng thực tập ởNgân hàng đầu tư và phát triền Việt Nam BIDV- Chi nhánh Hà Nội Đây chỉ làquãng thời gian ngắn nên không thể tránh khỏi việc thiết sót trong bài viết, vì vậy

em mong nhận được sự góp ý từ các thầy cô để chuyên đề được hoàn thiện hơn

CHUONG I: NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN

THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng

1.1.1 Sự ra đời của thé ngân hang

Từ xưa đến nay việc thanh toán sử dụng tiền mặt luôn được mọi người ưu

tiên sử dụng vì trong việc mua bán hay chỉ trả nó đáp ứng được nhu cầu đơn giản

và nhanh gọn Nhưng xã hội ngày càng phát triển, nền kinh tế thế giới ngày một

đi lên cùng với đó là nhu cầu giao dịch của mọi người ngày càng tăng cao Việc

thanh toán sử dụng tiền mặt đã dần dần không đáp ứng được nhu cầu của con

người nữa Các hình thức thanh toán mới lần lượt ra đời, trong đó được ưa

chuộng và phổ biến hơn cả là hình thức thanh toán bằng thẻ

Vào năm 1949, một luật sư người Mỹ tên là Franck McNamara trong một

bữa ăn đãi bạn đã phát hiện mình quên mang tiền mặt Ông cảm thấy điều này

that bat tiện và đặt ra suy nghĩ về cách giải quyết Vào ngay năm sau đó, ông đãthành công thuyết phục được 14 nhà hàng tại thành phố New York đồng ý việcông và đồng nghiệp sẽ được trả tiền mỗi khi xuất trình thẻ Diners và việc này đạt

hiệu quả không ngờ Vào năm 1952 thẻ bắt đầu được phát triển rộng ra nước

ngoài Năm 1958 , American Express sử dụng giải pháp tương tự những thay

bằng một tam thẻ nhựa đẹp hơn, và không chỉ khi ăn tối, tắm thẻ còn được sử

dụng mỗi khi đi du lịch, họ nhanh chóng đạt một triệu khách hàng Từ những tắm

thẻ nhỏ ngày nào, sự tiến bộ của công nghệ đã biến chúng thành những tam thẻ

nhựa với tính năng hiện đại và được dùng phổ biến trong việc mua bán hàng hóa

và thanh toán dịch vụ.

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của thẻ thanh toán

Theo www.sbv.gov.vn “Thẻ ngân hàng, thường được gọi tắt là thẻ- La

phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theocác điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận Các tổ chức phát hành thẻ

hiện nay bao gồm các ngân hàng thương mại, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và một số công ty tài chính.”

Thẻ ngân hàng là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt, bắt nguồn

từ việc mua chịu bán chịu hàng hóa và sử dụng sự phát triển của kỹ thuật công

nghệ áp dụng để phát triển Thẻ được coi như là công cụ thanh toán được ngân

hàng phát hành cấp cho khách hàng của mình, được khách hàng sử dụng để thanh

toán hàng hóa, dịch vụ hay sử dụng hạn mức tín dụng mà được ngân hàng cấp.

Thông qua hệ thống tự động ATM, thẻ còn dùng để thực hiện các dịch vụ khách

như rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư tài khoản,

Thẻ có đặc điềm cau tao nhu sau:

Thẻ được làm từ nhựa plastic, gồm có 3 lớp: lớp ở giữa được làm bang nhựa

và bên ngoài thì được tráng kim loại mỏng 2 lớp Theo tiêu chuẩn quốc tế thẻ có

kích thước 84mm x 54mm x 0.76mm và thẻ có 4 góc tròn

+ Mặt trước thẻ:

- Thương hiệu của thẻ.

- Logo và tên của chính ngân hàng đã phát hành thẻ.

- Đối với thẻ quốc tế thì có biểu tượng được in nỗi công nghệ cao 3 chiều

Theo wikipedia.com “Thẻ VISA: biểu tượng chim bồ câu tung cánh tronghình chữ nhật nằm bên phải thẻ Khi nghiêng thẻ qua lại, bạn sẽ thấy như

cánh chim chập chon vay Với loại thẻ mới biểu tượng chim bồ câu được chuyền về phía sau trên dải băng từ của thẻ Thẻ MasterCard: biểu tượng

hai quả địa cầu lồng vào nhau, xung quanh là những dòng chữ

MasterCard thành nhiều dòng song song nhau Khi nghiêng thẻ qua lại,

bạn sẽ thấy đủ 5 châu lục trong hình địa cầu Ngoài ra, nếu bạn nhìn qua

kính lúp bạn sẽ thấy chữ MC xung quanh hai hình vòng tròn.”

1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng

1.1.3.1 Theo công nghệ sản xuất

a Thẻ khắc chữ nồi

Tấm thẻ đầu tiên trên thế giới được sản xuất theo công nghệ này Công nghệ

này hiện đã cũ và có nhiều nét thô sơ nên không còn được sử dụng nữa

b Thẻ băng từ

Thẻ được dựa vào kỹ thuật thư tín, 2 băng từ chưa thông tin được đặt ở 2 mặt

của thẻ Hiện nay thẻ này được sử dụng khá phổ biến tuy nhiên vẫn còn ton tại

một số nhược điểm như thông tin trên thẻ không thé tự mã hóa, thông tin trên thẻ

là cố định, không gian trên thẻ ít, không áp dụng được cái kỹ thuật công nghệ

mới nhằm bảo mật thông tin

c Thẻ thông minh

Loại thẻ mới và hiện đại hỗ trợ đắc lực trong hoạt động thanh toán với con

chip nhỏ nằm ở trong hoạt động như một máy tính thu nhỏ.

1.1.3.2 Theo tính chất của thẻ

a Thẻ tín dung

Thẻ tín dụng là loại thẻ hết sức phổ biến hiện nay, đó là loại thẻ mà người dùng được phép sử dụng tiền được chỉ theo một hạn mức nhất định mà ngân

hàng hay tổ chức tin dụng cấp cho dựa trên mức độ uy tín của họ Thẻ được chấp

nhận rộng rãi ở các nhà hàng, siêu thị, Thẻ tín dụng hay còn được gọi là thẻ

hoãn nợ vì tính chất của nó hay còn gọi là thẻ chậm trả

b Thẻ ghỉ nợ

Thẻ ghi nợ là loại thẻ mà sử dụng trực tiếp số tiền hay số dư trong tài khoản hiện có, khi sử dụng thẻ để mua hàng hóa hay thanh toán dịch vụ số tiền sẽ được

trừ một cách trực tiếp vào số dư sẵn có trong thẻ Thẻ được sử dụng qua các thiết

bị hỗ trợ thanh toán như máy ATM, máy POS, hay hiện nay có thể là điện thoại

di động- một thiết bị thông minh Thẻ khác với thẻ thẻ tín dụng là không có hạn

mức do đó khách hàng không thể sử dụng quá số dư trong tài khoản của mình được Thẻ được chia ra làm 2 loại online và offline, đối với thẻ online thì qua con

chip được gắn trong thẻ số tiền ngay lập tức trừ vào số dư tài khoản còn thẻ

offline thì sẽ bị trừ sau đó vài ngày.

c Thẻ rút tiền mặt

Loại thẻ thân thuộc gần gũi với đa số người dân Việt Nam hay còn gọi là thẻ

ATM Thẻ được sử dụng tại các cây ATM hay tại các ngân hàng, yêu cầu của

loại thẻ này là người dùng phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng hay

được ngân hàng cấp một khoản thấu chỉ nhất định Thẻ này được chia làm 2 loại,

loại đầu chỉ rút tiền tại cái máy ATM được ngân hàng lắp đặt hay còn gọi là nội

bộ, loại 2 thì không chỉ rút tiền trong cùng một ngân hàng mà còn áp dụng cho

các ngân hàng khác khi mà các ngân hàng có cùng liên kết với nhau.

1.1.3.3 Theo phạm vi lãnh thé

a Thẻ nội địa:

Thẻ bị giới hạn chỉ được sử dụng trong một quốc gia, đơn vị tiền tệ sử dụng

phải là tiền tệ của quốc gia đó

b Thẻ quốc té:

Thẻ được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới Do đó đồng tiền của các quốc

gia mạnh như đồng Đô-la được ưu tiên sử dụng.

1.1.3.4 Theo chủ thể phát hành:

a Được ngân hàng phát hành

Loại thẻ này được ngân hàng phát hành và cho phép khách hàng sử dụng số

tiền trong tài khoản hoặc được ngân hàng cấp tín dụng

b Được tổ chức phi ngân hàng phát hành

Đây đa phần là các loại thẻ được các tổ chức lớn trên thế giới và có uy tín lâu

đời cung cấp, như là Amex, Dinner Club,

1.2 Hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Các chủ thể tham gia hoại động thanh toán thẻ

- Chủ thẻ (Cardholder): là một cá nhân đơn lẻ hoặc là một tổ chức được uy

quyén( néu thé do công ty ủy quyền sử dung) Tên của tổ chức hay cá nhân đó

phải được in nỗi trên thẻ và sử dụng thẻ tuân theo những quy định và điều luật đã được quy định, để nhằm mục đích chỉ trả hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ Chỉ có thẻ mới có quyền hạn thực hiện các giao dịch trên thẻ.

- Ngân hàng phát hành (Issuer): Ngân hàng là tô chức được tổ chức thẻ quốc

tế hoặc công ty thẻ ủy quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của họ Đây cũng

là tổ chức trực tiếp cung cấp thẻ cho khách hàng

- Ngân hàng thanh toán (Acquirer): Những ngân hàng này được gia nhập các

tổ chức thẻ quốc tế và họ làm nhiệm vụ trung gian thanh toán giữa chủ thẻ và

đơn vị phát hành thẻ.

- Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant): hay còn được gọi là đơn vi chấp nhận thẻ

Đây là đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ hay ký hợp đồng với ngần hàng về

chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán; Các đơn vị chấp nhận thanh toán

thẻ như: nhà nghỉ, khách sạn, nhà hàng,

- Tổ chức thẻ quốc tế: đây là tỗ chức lớn và tồn tại lâu đời Tổ chức có hệthống tài chính mạng lưới rộng khắp trên thế giới, và cũng là đơn vị đứng đầu

cho mọi hoạt động thanh toán diễn ra trong hệ thống của mình Tổ chức cấp

quyền hạn cho các ngân hàng thanh toán và các ngân hàng phát hành thẻ Tổ

chức này không hè có quan hệ với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ mà đóng một vai trò vĩ mô, cung cấp hệ thống mạng lưới viễn thông toàn thế giới, đặt ra các

điều lệ về hoạt động thanh toán thẻ và đóng vai trò giải quyết các vấn đề phát

sinh xảy ra giữa các thành viên.

1.2.2 Các thiết bị hỗ trợ trong thanh toán thẻ

- Máy ATM (Automated Teller Machine) là nghĩa là máy rút tiền tự động.

Chức năng chính của máy ATM là dùng để rút tiền mặt được các ngân hàng

dung sẵn trong máy Ngày nay máy ATM còn thực hiện được nhiều chức năng khác như chuyển khoản, truy vấn số dư, rất tiện lợi nhằm giảm thiểu lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng và giúp khách hàng linh hoạt hơn trong

việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Để sử dụng máy ATM, bạn cần có thẻ ATM và mã PIN đã được đăng ký với

ngân hàng Ngày nay, máy ATM xuất hiện ở khắp nơi như chỉ nhánh ngân hàng,

mạch đường chính, siêu thị, công viên, tòa nhà, giúp cho người dân có thé rút

tiên mọi lúc mọi nơi.

- Máy POS (Point of Sale) là các máy chấp nhận thanh toán thẻ Máy cà thẻ

POS và máy rút tiền tự động ATM đều có một điểm chung là giao dịch được qua

thẻ ATM Máy POS có những tính năng như có thể thanh toán tại các cửa hàng

trung tâm thương mại, siêu thị, thanh toán các khoản dịch vụ như điện nước, điện

thoại, bảo hiểm, thực hiện giao dịch như kiểm tra số dư

Máy có ưu điểm gọn nhẹ chỉ chiếm một diện tích rất nhỏ, có thể dễ dàng lắp đặt

nhiều nơi

Việc trang bị và áp dụng hệ thống máy tính tiền hoặc phần mềm POS sẽ giup các

chủ doanh nghiệp quản lý chặt chẽ hàng hóa, tiền mặt; hạn chế thất thoát hàng

hóa, đáp ứng nhu cầu mua sắm & thanh toán của khách hàng một cách nhanh

gọn, hiệu quả và chuyên nghiệp.

- Điện thoại đi động ( Smart phone ) điện thoại thông minh Samsung thông

qua Samsung Pay Đây là dịch vụ thanh toán bằng thiết bị di động độc quyên

của Samsung, được công ty Hàn Quốc ra mắt vào tháng 8/2015.

Đây là một hình thức thanh toán hoàn toàn mới áp dụng công nghệ kỹ thuật

hiện đại, cho thấy sự phát triển của khoa học và sự ứng dụng của nó vào công

nghệ Tuy nhiên hình thức này mới ra mắt và còn chưa thực sự phổ biến ở Việt

Quy trình phat hành thẻ gồm 5 bước co bản sau:

Bước 1: Khách hàng tới chi nhanh và thực hiện theo quy định các thủ tục của ngân hàng.

Bước 2: Những thông tin được khách hàng cung cấp sẽ được tổng hợp và xét

duyệt, phân loại Sau đó chỉ nhánh sẽ làm hồ sơ tương ứng và gửi đến trung

tâm thẻ.

Bước 3: Hệ thông thông tin sẽ mã hóa thông tin của khách hàng và gửi về

ngân hàng phát hành.

Bước 4: Số thẻ và PIN được bàn giao cho chi nhánh để gửi đến khách hàng

Bước 5: Chi nhánh bàn giao thẻ và mã PIN trong phong bì được niêm phong

cho khách hàng và hướng dẫn họ các thức sử dụng và phương thức hoạt động

1.2.4 Quy trình hoạt động thanh toán thé

Hoạt động thanh toán thẻ bao gồm 9 bước sau:

Bước 1: Chủ thẻ mua hàng hóa và dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ

Bước 2: Đơn vị chấp nhận thẻ gửi hóa đơn giao dịch tới ngân hàng thanh

toán.

Bước 3: Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền để trả cho đơn vị chấp nhận thẻ.

Bước 4: Ngân hàng thanh toán gửi dữ liệu tới Tổ chức thẻ quốc tế.

Bước 5,6,7: Tổ chức thẻ quốc tế báo Có cho ngân hàng thanh toán, gửi tiếp

dữ liệu và báo Nợ cho ngân hàng phát hành thẻ.

Bước 8: Ngân hàng phát hành thẻ gửi bản thông báo giao dịch cho chủ thẻ.

Bước 9: Chủ thẻ thanh toán cho giao dịch của mình.

1.2.5 Những yêu cầu doi với thé thanh toán

- Tính bảo mật: là yêu cầu quan trọng nhất và đầu tiên với ngân hàng khi bắt

đầu phát hành thẻ, tính bảo mật cao thì sẽ đem lại niềm tin cậy cho khách hàng

Thẻ ngân hàng yêu cầu phải đảm bảo an toàn cho khách hàng vì các thông tin đi kèm theo tài khoản của họ là hết sức quan trọng Các thông tin đó là tên chủ thẻ,

mã PIN, chữ ky, ngân hàng cần đảm bảo dù trong trường hợp nao thì khách

hàng chỉ duy nhất họ mới có quyền sử dụng thẻ Trường hợp xảy ra mất thẻ khách hàng khi nhận ra cần ngay lập tức thông bảo với ngân hàng để có biện

pháp xử lý, trước tiên là khóa thẻ đề phòng tai nạn xảy ra.

- Tính tiện ích: Thẻ ngân hàng cùng với nhiều tiện ích đi kèm như để sử dụng

thanh toán hàng hóa hay các dịch vụ, cùng với đó là thẻ được sử dụng trong

nhiều hoàn cảnh như gửi, rút tiền, nhận tiền gửi hay chuyển khoản Hiện nay thẻ

được tích hợp nhiều tính năng mới như thanh toán tiền thẻ điện thoại, nộp tiền

điện nước thông qua Smartphone.

- Tính thanh khoản: Thẻ cần phải được chấp nhận và sử dụng được tại nhiều

nơi trong nhiều hoàn cảnh, kể cả trong nước hay nước ngoài Để đạt được điều này yêu cầu các ngân hàng có sự phối hợp liên kết chặt chẽ với nhau chứ không

chỉ ở bên trong ngân hàng của mình.

1.2.6 Những rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ doi với ngân h ùng

Trong lĩnh vực tài chính, rủi ro là khi tổ chức tài chính mắt đi tiềm lực của

mình Rủi ro gắn liền với bất kỳ hoạt động tài chính nào cũng như cách quản lý

các hoạt động tài chính ấy Các ngân hàng sẽ gánh những hậu quả nặng nền nếu

quản lý không chặt các rủi ro ây Rủi ro của thẻ thanh toán có thê nhận thây từ hai góc độ: rủi ro của thẻ thanh toán từ góc độ vĩ mô và rủi ro từ góc độ vi mô.

1.2.6.1 Rui ro từ góc độ vĩ mô

Rui ro về mặt pháp lý xảy ra ở những nước mà nghiệp vụ thẻ còn kém pháttriển, hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng nói chung và

lĩnh vực kinh doanh thẻ nói riêng còn khá hạn chế Điều này dẫn đến việc các

định chế tài chính khi có nghiệp vụ phát sinh nằm ngoài quy định sẽ có những

cách hiểu khác nhau về cùng một vấn đề, dẫn đến việc không đồng bộ, không

nhất quán và gây khó khăn cho Ngân hàng Nhà nước trong việc quản lý Bên

cạnh đó, việc điều chỉnh các văn bản pháp lý bởi luật pháp nước ngoài, thông lệ

quốc tế và quy định trong nước phải được thông qua một cách rõ ràng, kịp thời

bỡi vì một phần khách hàng của thẻ thanh toán là các đối tượng nước ngoài trong

thời kỳ hội nhập quốc tế ngày càng gia tăng Do đó, nếu không kịp thời nắm bắt,

điều chỉnh hợp lý thì rat dé xảy ra những tốn thất nghiêm trọng cho nền kinh tế

e Rui ro vê kinh tê

Đối với các đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, nếu doanh số giao dịch thẻ

nước ngoài lớn hơn doanh số giao dịch được thực hiện trong nước thì dẫn đến

hiện tượng chuyển ngoại tệ ra nước ngoài, trong đó ngân hàng đã gián tiếp bán

ngoại tệ cho chủ thẻ.

Rủi ro về tỷ giá xuất hiện khi có chênh lệch về tỷ giá giữa đồng tiền các nước

và thời hạn thanh toán quy định giữa các bên từ khi xảy ra giao dịch cho đến khi

xuất trình giấy tờ thanh toán

Bên cạnh đó, rủi ro cũng cần phải đề cập đến đó là ý thức của người dân

trong việc sử dụng và bảo quản các trang thiết bị giao dịch tự động tại nơi công

cộng như máy ATM

e Ruiro Về chính trị:

Môi trường chính trị bất ổn cũng là nguyên nhân gây ảnh hưởng gián tiếp

đến từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể Trong thời kỳ kinh tế mở cửa hội nhập, việc

đầu tư công nghệ kỹ thuật cũng như các trang thiết bị tiên tiến thì yếu tố chính

trị cũng là một điều kiện quan trọng để xem xét đến hiệu quả đầu tư.

e Rủi ro vê mặt xã hội:

Rủi ro xã hội xảy ra khi các thành phần có hiểu biết cố tình làm trái pháp

luật gây nên những tốn that khá lớn Có thé thấy việc khách hàng gặp phải rủi ro

thẻ giả từ các tội phạm khi chúng sử dụng truy cập Internet để mua thẻ rỗng và máy ghi thẻ với giá rẻ, sau đó dễ dàng tạo được thẻ giả và tiến hành tấn công

vào các cơ sở dữ liệu của những doanh nghiệp bán hang qua mạng dé đánh cắp

dữ liệu về thẻ đã được sử dụng để thanh toán.

Hoặc có thé thấy như việc các tội phạm tạo ra các website giả danh các đơn

vị cung cấp dịch vụ thanh toán qua mạng, hay thậm chí cả ngân hàng phát hành

thẻ để lừa chủ thẻ cung cấp các thông tin cá nhân, sau đó tiến hành in thẻ giả và

sử dụng mã số PIN mà chủ thẻ cấp để rút tiền tại các máy ATM

e Rỏủi ro về mặt công nghệ kỹ thuật:

Quá trình xử lý các giao dịch thanh toán thẻ cần sự hỗ trợ từ các trang thiết

bị, đặc biệt là các trang thiết bị xử lý tự động Khi hệ thống các trang thiết bị này hoạt động không én định, có nhiều sự cố như nghẽn mạch, dừng hoạt động, gặp

lỗi trong quá trình xử lý, làm ảnh hướng đến việc phát hành, sử dụng và thanh

toán thẻ Do đó, việc hạn chế các rủi ro về mặt công nghệ kỹ thuật là yêu cầu

tiên quyết của các ngân hàng khi tham gia hoạt động thanh toán thẻ.

1.2.6.2 Rui ro xét trên góc độ vi mô

© Rui ro đối với tổ chức phát hành thẻ:

— Thẻ giả: là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất trong nền kinh tế hiện nay.

Tội phạm làm thẻ giả dựa trên các thông tin lấy được qua việc đánh cắp các

dữ liệu của thẻ thật bằng các thủ đoạn khác nhau từ các chứng từ giao dịch

thẻ hoặc thẻ bị mat cắp, đánh lạc Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế thì

ngân hàng phát hành chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch mang mã

số của ngân hàng phát hành, nên ngân hàng phát hành cần quan tâm hơnnữa trong việc bảo mật những thông tin trên thẻ thanh toán nhằm siết chặt

loại rủi ro này.

— Giả mạo thông tin phát hành thẻ: khách hàng cung cấp thông tin giả mạo về

bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập, cho ngân hàng phát hành khi

tạo thẻ thanh toán Nếu ngân hàng phát hành kiểm tra không chặt chẽ và

chính xác những thông tin khách hàng khai báo thì có thể dẫn đến những tổn

thất tín dụng cho ngân hàng phát hành trong trường hợp chủ thẻ không đủ

khả năng thanh toán các khoản tín dụng thẻ hoặc chủ thẻ cố ý giả mạo để

chiếm tiền của ngân hàng

— Thẻ mắt cắp hoặc thất lạc: khi chủ thẻ đánh mắt thẻ hoặc thất lạc thẻ, trong

trường hợp chủ thẻ chưa kịp khai báo hoặc khai báo muộn trước khi ngân

hàng phát hành ra lệnh chấm dứt sử dụng thẻ thì rủi ro mắt tài chính của

ngân hàng phát hành rất cao Tội phạm có thể lợi dụng để làm thẻ giả như

dập nổi hoặc mã hóa lại băng từ bằng các thông tin giả mạo Cũng cần phải

cảnh giác trong trường hợp chủ thẻ cố tình gian lận, báo mắt thẻ và sau đó sử

dụng thẻ.

— Rủi ro tín dụng: chủ thẻ sử dụng thẻ nhưng không thực hiện thanh toán hoặc

không đủ khả năng thanh toán Do đó ngân hàng khi phát hành cần lưu ý

thâm định chính xác thông tin của khách hàng và khả năng thanh toán của

khách hàng.

— Rui ro sử dụng vượt han mức: chủ thẻ cố tình sử dụng nhiều giao dịch dưới

hạn mức, với tổng doanh số giao dịch thẻ vượt trội rất nhiều so với hạn mức

được cấp, dẫn đến việc khách hàng mắt khả năng thanh toán Ngân hàng phát

hành chỉ phát hiện khi tổng kết các hóa đơn thanh toán hoặc khi in sao kêthanh toán Rủi ro này cũng có thể xảy ra khi khách hàng không đủ khả năng

thanh toán.

— Sao chép thông tin từ băng từ giả: tội phạm hoặc đơn vị chấp nhận thẻ cấu

kết với tội phạm tổ chức thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thanh

toán thật tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, trên cơ sở đó tội phạm làm

thẻ thanh toán giả bằng cách sử dụng các phần mềm mã hóa riêng, in tạo các

băng từ trên thẻ thanh toán giả Cũng có thể xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ

cau kết với tội phạm Rui ro này có thể gây tốn thất rất lớn cho ngân hang

phát hành.

— Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: khi năm được các thông tin của thẻ, tội

phạm lợi dụng kỳ phát hành lại thẻ để thông báo sai lệch địa chỉ đến ngânhàng phát hành Do không phát hiện được sự sai lệch của thông báo thay đổi

địa chỉ, ngân hàng phát hành đã gửi thẻ về địa chỉ mới theo yêu cầu màkhông thực đến địa chỉ của chủ thẻ Tài khoản của chủ thẻ thực đã bị tội

phạm lợi dụng.

e Rủi ro đôi với ngân hàng thanh toán:

— Nhân viên đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ in nhiều hóa đơn thanh toán của

một thẻ: khi thực hiện giao dịch, lợi dụng thừa hành nhiệm vụ, nhân viên đã

10

cố tình in ra nhiều hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ hóa đơn

cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau đó nhân viên của đơn vị chấp

nhận thẻ giả mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp cho ngân hàng thanh toán Trong trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng thanh toán thẻ.

— Ngân hàng thanh toán thẻ không kịp thời cung cấp danh sách đen cho don vị

chấp nhận thẻ dẫn đến thanh toán những thẻ cắm lưu hành

— Rủi ro đôi với đơn vị chap nhận thẻ:

— Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ thanh toán quan niệm sai khi chấp nhận

thanh toán vượt hạn mức với tỷ lệ nhỏ mà không xin cấp phép, và bị ngân

hàng thanh toán bù trừ từ chối toàn bộ giá trị giao dịch, chứ không phải từ

chối phần vượt mức ấy

— Các giao dịch giả mạo thực hiện thanh toán qua thư, điện thoại, Internet: cơ

sở chấp nhận thanh toán thẻ cung cấp hàng hóa, dịch vụ theo yêu cầu của chủ

thé qua thư, điện thoại, Internet, trên cơ sở các thông tin về loại thé, số

thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực, Nhất là khi công nghệ thông tin ngày càng

phát triển thì rủi ro này rất dễ xảy ra

— L6 mã số cá nhân (PIN) của thẻ thanh toán: Mã số cá nhân của thẻ thanh toán

là bí mật Khi chủ thẻ để lộ PIN khi thực hiện các giao dịch với các thiết bị

tự động thì việc bị tội phạm đánh cắp PIN và rút tiền tại các máy rút tiền tự

động hoặc dùng dé thanh toán trong các giao dịch mua bán hàng hóa, dịch

vụ, chủ thẻ phải chịu rủi ro Nếu trong quá trình ngân hàng phát hành gởi thẻ

và PIN cho chủ thẻ bằng đường bưu điện và đánh cắp để sử dụng thì ngân

hàng phát hành phải chịu hoàn toàn rủi ro.

1.3 Vai trò của hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

1.3.1 Đối với kinh tế - xã hội

Thứ nhất, hoạt động thanh toán thẻ đáp ứng được nhu cầu kinh tế, giải quyếtđược một phần nguồn tiền còn nhàn rồi trong dân cư Chỉ cần mỗi chủ tài khoản

thẻ thanh toán có số dư là I triệu đồng trong tài khoản và và có khoảng 1 triệu

chủ tài khoản thì ngân hàng coi như đã huy động được con số một ngìn tỷ đồng.

Đây là một nguồn vốn rất dễ dàng huy động và giúp ích cho hoạt động kinh

doanh của ngân hàng.

Thứ hai, thẻ ngân hàng giúp hoạt động thanh toán trở nên nhanh chóng, tiết

kiệm cũng như an toàn hơn Mọi hoạt động với sự trợ giúp của công nghê đều

11

diễn ra tự động, điều này an toàn hơn và tiết kiệm thời gian tiền bạc cho cả khách

hàng và ngân hàng.

Thứ ba, góp phần làm hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia Hoạt động thanhtoán bằng thẻ giúp quản lý và kiểm soát khối lượng giao dịch của dân cư trongmột khu vực và giúp đồng tiền xoay vòng, giúp cho chính sách tiền tệ của Nhà

nước được thực thi.

Thứ tư, hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm Hoạt động thanh toán thẻ cũng

như các hoạt động khác của ngân hàng đều được nhà nước kiểm soát chặt chẽ với pháp luật Tuân thủ theo đó là một cách giảm thiểu các hoạt động phi pháp.

Thứ năm, khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại ngày càng phát triển và

được ứng dụng mạnh mẽ.

1.3.2 Đối với khách hàng sử dung thé

Thứ nhất, thẻ thanh toán đem lại cho khách hàng sự tiện nghi trong giao dịch

và thanh toán dịch vụ dù ở nội địa hay ở nước ngoài Chỉ với tắm thẻ được thiết

kế nhỏ gon trong ví, bất kỳ khi nào cùng có thể đem ra sử dụng dù ở hoản cảnh

nào, thời gian nào.

Thứ hai, sự an toàn trong hoạt động thanh toán thẻ Khi đi du lịch, mua sắm,

nhu cầu sử dụng tiền của bạn là rất lớn, bạn không thé cầm một cục tiền lớn theo

mình được, rủi ro sẽ cao chưa kể đến việc sử dụng tiền giả khi thanh toán mà mắt

người không thé thấy được Thẻ thanh toán có thé dé dàng khắc phục những vấn

đề đó Chữ kỹ và các thông tin in chìm trên thẻ là thành quả của kỹ thuật khoa

học công nghệ không dễ dàng gì mà có thể giả mạo được.

Thứ ba, thời gian là vàng là ngọc, thẻ thanh toán giúp tiết kiệm tối đa thời

gian khi mua sim, đặc biệt là khi bạn phải thanh toán một khói lượng tiền lớn thìđiều này hết sức rườm ra và làm bạn mắt thời gian Chỉ với những thao tác đơngiản đã tiết kiệm được rất nhiều thời gian cho cả đôi bên, cà khách hàng và bên

đơn vị thanh toán.

Thứ tư, với con chip điện tử gắn trong thẻ bạn có thé kiểm soát chi tiêu của

mình một cách dé dàng va dé ra những kế hoạch chi tiêu hợp lý trong tương lai Ngày nay chỉ với một chiếc điện thoại thông minh là tất cả đã trong bàn tay bạn.

Thứ năm, xã hội ngày càng văn minh hiện đại, thẻ ngân hàng cũng là một

trong số đó làm nên sự văn minh trong tiêu dùng

12

1.3.3 Đối với ngân hàng phát hành và thanh toán thé

Thứ nhất, tăng lợi nhuận, doanh thu và huy động nguồn vốn cho ngân hàng.

Chỉ cần một tắm thẻ được mở với số dư bên trong có thể nhỏ nhưng hàng ngìnhàng vạn người thì đó là một con số khổng lồ, giúp ngân hàng có nguồn vốn dễ

dàng, đó là chưa kể các loại phụ phí đi kèm thẻ như phí duy trì tài khoản, phí tài

khoản online,

Thứ hai, giúp ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ Thẻ thanh toán đang làm các

loại hình dịch vụ của khách hàng trở nên phong phú và dễ dang đến với khách

hàng hơn Đi kèm mỗi tam thẻ là các dịch vụ giá trị gia tăng khác cho khách

hàng như: mua thẻ điện thoại trả trước, thanh toán trực tuyến `

Thứ ba, giúp ngân hàng hiện đại hóa các công nghệ Thẻ thanh toán là một

loại công nghệ hiện đại, để duy trì và hoạt động nó tốt thì ngân hàng cần phảithường xuyên cập nhật các tiến bộ khoa học để hoạt động đạt hiệu quả cao

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động thanh toán thẻ tại ngần hàng thương mại

1.4.1 Lợi nhuận

Sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ có thể đánh giá bằng so sánh lợi

nhuận giữa các năm Xét về lợi nhuận thu được giữa các năm, chênh lệch này là

năm sau lớn hơn năm trước thì hoạt động kinh doanh thẻ đã mang lại hiệu quả.

a/ Doanh thu trong kinh doanh thẻ

Doanh thu kinh doanh thẻ bao gồm nhiều nguồn, đầu tiên có thể kể đến

khoản phí mà chủ thẻ phải nộp thường lệ cho ngân hàng, khoản phí mà khách

hàng đã đồng ý theo hợp đồng sử dụng

Tên tổng cả khoản thu của ngân hàng thì khoản phí này chiếm một lượng

không lớn Tuy vậy nhưng với lượng khách hàng đông thì khoản phí vẫn đem lại

một phần hiệu quả cho hoạt động kinh doanh ngân hàng

Thứ hai là từ các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với các đơn vị này thì mỗi khi có

doanh thu từ hoạt động thanh toán thẻ thì đây là khoản phí dành cho ngân hàng.

Cuối cùng và lớn nhất là khoản thu các khoản phí khi các tổ chức phát hành

thẻ hay các tổ chức tín dụng tiến hành phát hành thẻ Cùng với nó là các phí gia

hạn hạn mức tín dụng, rà soát, hay cấp lại thẻ bị mất

13

Doanh thu của từng hoạt động thanh toán thẻ

Tổng doanh thu của ngân hang

Tỷ lệ doanh thu từ hoạt động

thẻ TT/Tổng doanh thu

Nếu qua các năm, hệ số này có xu hướng tăng thể hiện dịch vụ thẻ thanh toán

ngày càng phát triển và ngược lại

b/ Chỉ phí trong kinh doanh thẻ

Các chỉ phí trong hoạt động kinh doanh thẻ gồm có:

- Chi phí cần cho thiết bị máy móc cho các chỉ nhánh, đơn vị Khoản phí này

là có liên quan đến lượng tài sản số định của ngân hàng Sự phát triển của khoahọc kỹ thuật ngày nay cùng với khối lượng giao dịch diễn ra là rất lớn, sẽ xảy rahao mòn trang thiết bị dụng cụ trong thời gian ngắn nếu không được bảo dưỡng

- Lương phải trả cho các công nhân tham gia hoạt động này: đây cũng là một

khoản chỉ phí ổn định qua các năm, có thể khi doanh số thanh toán thẻ tăng thìcon số này cũng tăng nhưng nó không tăng một cách đột ngột mà diễn ra từ từ

- Các chỉ phí ngoài lề gồm: trả tiền lãi cho số dư tài khoản của khách hàngtrong tài khoản, dùng cho quảng cáo, marketing sản phẩm hay bảo hiểm cho tài

sản cố định

Nếu ngân hàng không hoàn thành cam kết với các tổ chức phát hành thẻ, cụ

thể là không phát hành đủ lượng thẻ ra trong một năm thì ngân hàng phải chịumột khoản phạt tương ứng Chi phí dành cho hoạt động kinh doanh thẻ rất lớn

nên cũng yêu cầu công tác quản lý tốt.

14

Tỷ lệ chi phí thanh toán thẻ phan ánh về mặt số lượng các khoản chi phí phải

bỏ ra cho hoạt động thẻ thanh toán, thanh toán thẻ có chi phí càng thấp thì tổng

chi phí phải bỏ ra càng nhỏ.

Chi phí cho từng hoạt động thanh toán the

Tỷ lệ chi phí từ hoạt động thé

TT/Tổng chỉ phí = Ns

Tổng chi phi của ngân hang

Nếu hệ số này có xu hướng giảm qua các năm thể hiện dịch vu thẻ thanh toánngày càng phát triển và ngược lại

c/ Lợi nhuận trong kinh doanh thẻ

Lợi nhuận của hoạt động kinh doanh thẻ được thể hiện một cách rõ nét qua

doanh thu và chi phí của hoạt động.

Lợi nhuận thanh toán thẻ

Tỷ lệ lợi nhuận thẻ = | Bane

TT/Tổng lợi nhuận ——————

Tổng lợi nhuận của ngân hàng

Nếu hệ số này có xu hướng tăng qua các năm thể hiện dịch vụ thẻ thanh toán

ngày càng phát triển và ngược lại.

1.4.2 Tốc độ tăng trưởng sé lượng thẻ phát hành

Chỉ tiêu này đo lường tính hấp dẫn của sản phẩm thẻ cũng như hiệu quả của

chương trình quảng bá sản phẩm Chỉ tiêu này được tính theo số lượng thẻ pháthành so với kế hoạch đề ra và so sánh với số lượng phát hành của các năm trước

15

Số lượng thẻ PH kỳ này ~ Số lượng thẻ PH kỳ trước

Tốc độ tăng trưởng số lượng

thẻ ghi nợ nội địa phát hành =

Số lượng thẻ phát hành kỳ trước

Số lượng thẻ PH kỳ này — Số lượng thé PH kỳ trước

Tốc độ tăng trưởng số lượng

thẻ tín dụng quốc tế =

Số lượng thẻ phát hành kỳ trước

tl

Chỉ tiêu nay thé hiện được kha năng mở rộng số lượng thé phát hành, khả

năng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng Chỉ số

này càng cao thể hiện khả năng phát triển thẻ thanh toán ngân hàng càng tốt

Ngược lại, nếu chỉ tiêu này có xu hướng giảm thì phản ánh được một phần hoạt

động ngân hàng ngày càng bị thu hẹp và mức độ phát triển thấp Hoặc nếu chỉ

tiêu này nhỏ hơn hoặc bằng 0, hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng có dấu

hiệu trì trệ và đi xuống.

1.4.3 Tan suất giao dịch thẻ thanh toán qua máy ATM/POS

Chỉ tiêu này được đo bằng số lần mà thẻ( thông qua con chip thông minh

được gắn bên trong) sẽ tính toán số lần thực hiện giao dịch diễn ra qua máy ATMhoặc máy POS Tần suất giao dịch thẻ phản ánh số lần khách hàng sử dụng dịch

vụ thẻ thanh toán của ngân hàng Nếu tần suất giao dịch thẻ thanh toán càng lớn

càng thể hiện được mức độ ưa thích của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ

thẻ thanh toán của ngân hàng Nếu hệ số này có xu hướng tăng theo thời gian ngân hàng đang phát triện hoạt động thanh toán thẻ tốt Ngược lại nếu hệ số này

có xu hướng giảm theo thời gian, chứng tỏ khả năng phát triển đang đi xuống.

1.4.4 Tỷ lệ sự cố xdy ra trên tong số lần giao dịch

Ở nhiều khu vực tình trạng tắc nghẽn, hết tiền, nuốt thẻ xảy ra khá nhiều,nhất là trong những ngày lễ Tết người dân cần rút nhiều tiền mặt, các tình trạng

sai sót khi khách hàng thực hiện thanh toán thẻ cũng xảy ra rất nhiều trong mỗi

lần giao dịch Các sự cố này xảy ra có thể gây ảnh hưởng không nhỏ đến khách

hàng và cả ngân hàng cung ứng dịch vụ Để giảm thiểu được tối đa các tình trạng

sai sót khi khách hàng thực hiện thanh toán thẻ, đem lại lòng tin cho khách hàng

đối với dịch vụ thẻ của ngân hàng mình thì các ngân hàng phải nỗ lực áp dụng

khi sử dung dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hang Ty lệ này càng cao càng ảnh

hưởng đến doanh thu và uy tín của ngân hàng, làm giảm khả năng phát triển

dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng và ngược lại.

1.4.5 Tỷ lệ tăng trưởng số dw trên tài khoản thẻ

Đối với ngân hàng nói chung, hoạt động huy động vốn luôn đóng một vai tròhết sức quan trọng Ngân hàng có phát triển được là nhờ vào nguồn vốn nó huy

động được trong hoạt động kinh tẾ, trong đó hoạt động huy động vốn tiền gửi

không kỳ hạn có vai trò quan trọng Hoạt động này được phản ánh qua số dư

trên tài khoản thẻ Điều này được ngân hàng hết sức chú trọng đến vì đây là một

nguồn vốn dễ để huy động và chỉ phí đi theo cũng thấp, dễ dàng mang lại hiệu

quả cao Trong thời buổi kinh tế thị trường như hiện nay thì để huy động các

nguồn vốn thì đều phải bỏ ra chi phí lớn, mà chưa chắc đã đem lại hiệu quả cao

Do đó đây là một nguồn huy động có tính an toàn cao, được các ngân hàng chú

trọng.

ĐẠI HỌC K.T.Q.D

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHÒNG LUẬN ÁN - TƯ LIỆU

1

Ȥ -09

oe l gi

Để đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng tacăn cứ vào tốc độ tăng trưởng của nó quá các năm.

1.5 Nhân t6 tác động đến hoạt động thanh toán thé tai ngần hàng thương mại

1.5.1 Nhóm các nhân tô khách quan

- Trình độ dân trí: thanh toán thẻ là một hoạt động sử dụng công nghệ hiện

đại với những tính năng mà cần người dùng phải có trình độ nhất định mới sử dụng được Với nền kinh tế đang phát triển của Việt Nam hiện nay thì trình độ

dân trí cũng đang đi lên Người dân nhanh chóng năm bắt được những tiến bộ về khoa họa kĩ thuật mới và tính tiện ích của thẻ thanh toán Nhưng thực tế thì đa

phần người dân chưa hiểu và sử dụng hết các tính năng của thẻ thanh toán

- Thói quen tiêu dùng: nền kinh tế Việt Nam trước đây là nền kinh tế nhỏ lẻ

tập trung, hiện đang dần chuyển mình sang nền kinh tế thị trường, chủ yếu ngườidân sử dụng tiền mặt đê thanh toán Bình quân GPD đầu người còn thấp, chỉ số

tiêu dùng CPI cũng không cao do đó họ vẫn thường sử dụng tiền mặt vì tính tiện ích và nhỏ gọn của nó Hiện nay thì người dân ngày càng sử dụng thẻ nhiều hơn

và ít dùng tiền mặt đi khi mua sắm hàng hóa dịch vụ giá cao hay khối lượng giao

dịch lớn.

- Thu nhập của người dân: như đã nói ở trên thì Việt Nam là quốc gia có thu

nhập bình quân trên đầu người thấp, nền kinh tế phát triển lại không đồng đêu

giữa các khu vực gây nên hiện tượng dòng tiền thanh toán nhỏ lẻ, tạo nên sự khó

khắn trong việc triển khai hoạt động thanh toán thẻ

- Môi trường pháp lý: tuy đây là một thị trường mới phát triển ở Việt Nam nhưng như một món bánh béo bở thì các ngân hàng đều lao vào tìm kiếm lợi

nhuận cho mình Điều này dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt trong hoạt động kinh

doanh thẻ Để có một môi trưởng cạnh tranh hoàn hảo, Chính phủ cần đề ra

những văn bản pháp lý quy định cụ thé( như luật chữ ký điện tử, luật thanh toán online, ) nhằm làm rõ quyền và nghĩa vụ của các bên Bên cạnh đó nên có

những chính bảo bảo vệ sự an toàn cho người tham gia, nghiêm khắc trừng trị

nếu có sai phạm dù là cố tình hay vô tình gây ra

- Hạ tầng công nghệ: Hạ tầng công nghệ nói chung của đất nước cũng như

của đơn vị kinh doanh thẻ đóng một vai trò quan trọng Một đất nước với hạ tầng

công nghệ hiện đại, hệ thống giao dịch tiên tiến sẽ đáp ứng được nhu cầu của

người dân một cách tốt hơn Từ máy ATM, internet banking, mobile banking,

đều đã mang đến những thay đổi hết sức tích cực Hiện nay ở thị trường Việt

18

Nam còn một van đề mắc phải là hệ thông mạng lưới máy ATM/POS chưa thực

sự lớn mạnh phổ biến để người dân có thể sử dụng một cách rộng rãi Ngoài ra

việc đồng bộ hạ tầng công nghệ cũng là một vấn đề nan giải với các ngân hàng

vừa và nhỏ.

1.5.2 Nhóm các nhân tô chủ quan

- Uy tín của ngân hàng: Trong thời gian gần đây, ngành ngân hàng đã xảy ra

rất nhiều vụ bê bối liên quan đến các vị lãnh đạo cũng nhưng các hoạt động lừa

đảo tại ngân hàng gây mắt niềm tin từ khách hàng Chính vì vậy, việc xây dựng

một hình ảnh đẹp, tạo được lòng tin nơi các vị khách đang là một trong những

mục tiêu quan trọng hàng đầu của các NHTM nhằm thu hút khách hàng Hiện

nay khách hàng là những người tiêu dùng thông minh, họ cân nhắc rất nhiều tới

uy tín cũng như chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đó mang lại Một ngân hàng có

uy tín tốt sẽ có lợi thế vô cùng lớn trong thời buổi cạnh tranh gay gắt như hiện

nay.

- Chiến lược marketing của ngân hàng: mỗi NHTM đều có một điểm

mạnh hoặc điểm yếu khác nhau tại từng thời điểm khác nhau, vậy nên việc phân tích, nghiên cứu để đưa ra chiến lược, đường lối hoạt động kinh doanh cho một ngân hàng là một điều quan trọng cốt yếu Với mỗi một ngân hàng sẽ có một

chiến lược, một phân khúc khách hàng tập trung riêng, điều này sẽ ảnh hưởng

trực tiếp tới hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng Những chính sách như

khuyên khích mở thẻ ATM tại nơi công cộng, miễn phí mở thẻ, hướng dẫn tận

tình cho khách hàng đều tạo niềm tin nới khách hàng, khẳng định chỗ đứng trong

lòng người sử dụng.

- Các tiện ích của thẻ: thẻ có đặc trưng là loại công nghệ hiện đại mới, do

đó ngân hàng có các tiện ích đi kèm càng nhiều thì càng thu hút khách hàng quan

tâm và sử dụng nhiều hơn Ngoài các chức năng cơ bản như gửi, rút tiền hiện nay

thì thẻ còn bao gồm thêm những tính năng thanh toán tiền điện nước, tiền điện

thoại, bảo hiểm hay trả lương, như một cách len lỏi vào cuộc sống thường

ngày của người dân Những tiện tích này không chỉ được tạo ra bởi ngân hàng mà

còn phụ thuộc vào các liên minh thẻ tham gia hoặc BankNet, một người có thẻ

dùng thẻ của một ngân hàng để rút tiền tại nhiều ngân hàng khác trong hệ thống

liên minh.

19

CHUONG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIEN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN

THE TẠI NGAN HANG TMCP DAU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM

BIDV - CHI NHANH HÀ NOI

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hang TMCP Đầu tư và Phat triển BIDV - Chi

Tên quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and

Development of Vietnam — HANOI BRANCH

Dia chỉ tai: Số 4B , Lê Thánh Tông , Phường Phan Chu Trinh , QuậnHoàn Kiếm , Hà Nội

Điện thoại : 024 3972 5577

Website: www.bidv.com.vn

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội là một

trong các chi nhánh nằm trong hệ thống của Ngân hàng BIDV, do đó lịch sử hình

thành và phát triển của BIDV — Chi nhánh Hà Nội gắn liền với từng bước phát

triển của hệ thống BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hà Nội được thành lập vào ngày27/5/1957 theo Nghị định số 233/ND_TC_TCCB của Bộ Tài Chính, với tên gọi

ban đầu là Chi hàng Kiến Thiết thành phố Hà Nội, nằm trong Ngân hàng KiếnThiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài Chính Quy mô ban đầu gồm 8 chỉ nhánh và

200 cán bộ Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Kiến Thiết lúc bấy giờ là thựchiện cấp phát, quản lí vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất cả cáclĩnh vực kinh tế, xã hội

Năm 1982, Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu

Tư và Xây dựng Việt Nam tách khỏi Bộ Tài Chính, trực thuộc Ngân hàng Nhà

Nước Việt Nam theo Quyết định số 259/CP của Hội đồng Chính phủ, trong donhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam là cấp phát, cho

vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế

thuộc kế hoạch Nhà nước Cùng với việc đổi tên của Ngân hàng Kiến Thiết Việt

Nam, Chi nhánh Kiến Thiết Hà Nội đổi tên thành Ngân hàng Dau Tư và Xây

dựng Hà Nội thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu Tư và Xây dựng Việt Nam

20

Ngày 26/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành quyết định số

401 về việc thành lập “Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam” với các chỉ

nhánh trực thuộc tại tỉnh, thành phó, đặc khu trực thuộc trung ương Theo chi

nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng thành phố Hà Nội cũng được đổi tên thànhchỉ nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển thành phố Hà Nội

Chi nhánh Hà Nội ban đầu hoạt động giống như Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam là ngân hàng Quốc doanh chuyên cấp phát vốn cho các dự

án lớn của Chính phủ Từ ngày 01/01/1995 trở đi, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Ha Nội trở lại hoạt động bình thường và đạt

được một số thành tích nhất định Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

Nam — Chi nhánh Hà Nội có nhiệm vụ huy động các nguồn vốn ngắn, trung và

dài hạn từ các thành phan kinh tế, các Tổ chức phi Chính phủ, các tổ chức Tin

dụng, các Doanh nghiệp, dân cư, các Tổ chức Tài chính nước ngoài bằng VND

và USD để tiến hành các hoạt động cho vay ngắn, trung và dai hạn với mọi tổchức, mọi thành phần kinh tế và dân cư

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Hà Nội là một trong

những chỉ nhánh lớn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng thực hiện chiến lược kinh doanh tổng hợp cung cấp

các dịch vụ có tính chất cạnh tranh đối với khách hàng thuộc mọi thành phầnkinh tế trong cũng như ngoài nước

2.1.2 Những lĩnh vực kinh doanh chủ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh Hà Nội

Hiện nay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam — Chi nhánh Hà nộithực hiện kinh doanh ở rất nhiều lĩnh vực, bao gồm:

- Huy động vốn: Nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ

phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn, vay vốn của các tổ chức tín

dụng trong và ngoài nước; Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của

NHNN.

- Hoạt động cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và

ngoại tệ (trong đó cho vay trung, dai han đầu tư phát triển, cho vay các dự án

theo chỉ định của Chính phủ, cho vay thiết bị theo hình thức cho thuê tài chính,

cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay mua nhà trả góp )

- Hoạt động tín dụng: Bao gồm các hình thức cho vay thương mại thôngthường, chiết khấu và tái chiết khấu các giấy tờ có giá, bảo lãnh ngân hàng, cho

21

thuê tài chính, phát hành thẻ tín dụng và các hình thức khác theo quy định của NHNN.

- Dich vụ thanh toán và ngân quỹ: Bao gồm mở tài khoản, cung ứng các

phương tiện thanh toán trong nước và ngoài nước, thực hiện dịch vụ thanh toán

trong nước và quốc tế, thu hộ, chi hộ; thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho

khách hàng.

- Các hoạt động khác: Bao gồm các hoạt động góp vốn, mua cổ phần; tham

gia thị trường tiền tệ; kinh doanh ngoại hối và vàng, nghiệp vụ ủy thác và đại lý,

kinh doanh các nghiệp vụ chứng khoán, bảo hiểm thông qua công ty trực thuộc;

cung ứng dich vụ tư van tài chính, tiền tệ; cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật

quý, giấy tờ có giá; cho thuê tủ két, các sản phẩm dịch vụ ngoại hối, các sảnphẩm phái sinh,

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

a Cơ cấu tô chức

Co câu tổ chức của Chi nhánh BIDV Hà nội được thé hiện qua sơ đồ sau

Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

Các phòng ban tuy có chuyên môn và nghiệp vụ riêng nhưng nói

chung thì đều tham gia vào nhiệm vụ chung của chỉ nhánh đề ra Tham gia

vào công tác tham mưu cho ban Giám độc, tổ chức các kế hoạch mang lại

22

hiệu quả kinh doanh cho Chi nhánh, thực hiện tùy theo chuyên môn và

nhiệm vụ của từng phòng ban Thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao, tích

cực trau đồi nghiệp vụ chuyên môn và kinh nghiệm trong quá trình làm việc

lâu dài hướng đến nhiệm vụ kinh doanh chung của chi nhánh Hệ thống can

bộ công nhân viên thường xuyên tự kiểm điểm bản thân của mình sau một khoảng thời gian làm việc, đây là một điều hết sức cần thiết đề biết những gì

còn chưa hoàn thiện ngoài nghiệp vụ chuyên môn thì đạo đức tác phong cũng

rất quan trong Các đơn vi phối hợp chặt chẽ và gan kết với nhau tạo thành

một thể thống nhất toàn diện, tham gia các phong trào thi đua cùng nhau

phan đấu phát triển nguồn lực một cách vững mạnh

b Chức năng của các phòng ban

— Ban giám đốc: Phong ban đứng đầu toàn chỉ nhánh, là đầu não của toàn

chi nhánh Ban giám doc chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của

Chi nhánh trước Hội sở chính Từ đó tiếp nhận và ban hành các chính

sách, hay quản lý hoạt động kinh doanh một cách phù hợp Bên cách đó

là quyền hạn về việc bé nhiệm các trưởng phòng, tuyển dụng hay lươngthưởng lễ tết của các nhân viên trong chi nhánh

— Phòng quan hệ khách hàng: được chia làm phòng quan hệ khách hàng cá

nhân và doanh nghiệp Như tên gọi thì phòng QHKH cá nhân phục vụ đối

tượng khách hàng cá nhân và phòng doanh nghiệp thì là các doanh

nghiệp vừa và nhỏ Về chức năng hoạt động thì cả 2 phòng đều như nhau.

Nhân viên Phòng khách hàng cá nhân có nhiệm vụ trực tiếp tìm kiếm và

tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, sau đó sẽ tiến hành thẩm định và đề xuất

lên cán bộ cấp quản lý phê duyệt Nếu như đó là một khoản vay thì Phòng

sẽ quản lý chặt chẽ về tài sản đảm bảo, quy trình giải ngân, thu nợ, lãi, phí, giám sát và nắm bắt rõ tình hình khoản vay đồng thời thực hiện trích

lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định của ngân hàng Phòng doanh nghiệp thực hiện các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh với các doanh

nghiệp bao gồm các hoạt động chủ yếu như huy động vốn, cấp tín dụng

cho doanh nghiệp, thực hiện các giao dịch thanh toán trong và ngoài

nước, thực hiện bảo lãnh, cam kết với các khoản vay của doanh nghiệp

Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cung cap rat nhiêu các sản phâm dịch vụ

23

khác để đáp ứng các nhu cầu của doanh nghiệp như dịch vụ mở tài khoản,

thẻ trả lương cho nhân viên, kinh doanh ngoại tệ

Phòng quản lý rủi ro: Đây là một phòng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong quá trình hoạt động của Chi nhánh vì đây là nơi quản lý và giải

quyết các rủi ro của ngân hàng, có thể gây ảnh hưởng tới toàn bộ sự tồn

tại của chỉ nhánh Nhiệm vụ là lên kế hoạch và thực hiện triển khai các kế hoạch để dự báo, đo lường, đánh giá, phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro

trong kinh doanh và hoạt động của chỉ nhánh, từ đó đề ra các giải pháp để

xử lý Đồng thời, Khối còn có trách nhiệm thực hiện công tác quản lý hệ

thống chất lượng, công tác kiểm tra nội bộ.

Phòng quản trị tín dụng: thực hiện quản trị các khoản cho vay đối với

khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đảm bảo quy trình thực hiện hoạt

động tín dụng diễn ra đúng với các quy định đề ra.

Phòng dịch vụ khách hàng: cũng như phòng quan hệ khách hàng được

chia làm phòng DVKH cá nhân và doanh nghiệp Về chức năng hoạt động tương tự nhau chỉ khác nhau về đối tượng khách hàng.

Phòng thanh toán quốc tế: thực hiện trực tiếp cái giao dịch thương mại của chi nhánh Xử lý các giao dịch thương mại như nhập khẩu xuất khẩu,

các nhiệm vụ chuyền tiền quốc tế.

Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: nhiệm vụ như tên gọi là quản lý và

xuất nhập kho quỹ Chịu trách nhiệm kiểm soát và đề xuất các biện pháp

đảm bảo an toàn an ninh kho quỹ Ngoải ra là theo dõi tổng hợp các báo

cáo tiền tệ, thực hiện một cách an toàn theo quy định

Phòng kế hoạch tong hợp: trách nhiệm thu thập thông tin phục vu công

tác: các thông tin về chính trị văn hóa xã hội đều được tổng hợp về, ké cả

các đối thủ cạnh tranh đối với chi nhánh trong khu vực Xây dựng kế

hoạch cụ thể qua các thời kỳ và trình báo lên cấp trên để thực hiện và

phát triển kế hoạch đề ra.

Phòng tài chính- kế toán: lên công tác quản lý và hoạch toán kế toán một

cách cụ thể Thực hiện hoạt động hậu kiểm, đối chiếu và kiểm tra các

— _ Văn phòng: có nhiệm vụ công tác hành chính va quản lý công tác hậu

cần Mỗi hoạt động có vai trò và nhiệm vụ cụ thể.

2.2 Tóm tắt tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam — Chi nhánh Hà Nội

2.2.1 Hoạt động huy động vẫn

Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng có thé nói vốn là tiền đề, là khâu

đầu tiên trong quá trình hoạt động kinh doanh, là nền tảng của hoạt động tín

dụng, quyết định quy mô, phạm vi hoạt động của ngân hàng Chính sách nguồn

vốn được coi là một trong những chính sách quan trọng, quyết định thành công

trong kinh doanh ngân hàng Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà nội luôn coi

trọng công tác huy động vốn, đặt nhiệm vụ huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm,

là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của đơn vị

Nguồn vốn huy động được của BIDV Hà nội theo các năm gần đây được

phản ánh trong bảng sau:

Bảng 2.1 : Nguồn vốn huy động qua các năm.

Đơn vị: triệu đông.

Nhìn vào bảng số liệu, ta có thế thấy lượng tiền huy động được của Chi nhánh

tăng đều qua các năm Để có cái nhìn chỉ tiết hơn, ta có 3 bảng số liệu cụ thể qua

các năm 2014 đến năm 2016 với tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng tương ứng.

25

Bảng 2.2 : Lượng tiền huy động năm 2014.

(Xguôn: Bao cáo tông kết năm)

Don vị: triệu dong

Bảng 2.4: Lượng tiền huy động năm 2016.

Qua các bảng số liệu trên, ta có thé thấy Nguồn vốn của chi nhánh có được là

thông qua tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và kỳ phiếu, trái phiếu Trong đó

tiền gửi tiết kiệm gần như chiếm tỷ trọng cao nhất và kỳ phiếu, trái phiếu thì chỉ

chiếm một tỷ trọng nhỏ Đi cùng với sự phát triển và gia tăng hoạt động đầu tư tín

dụng thì ngân hàng đã và đang tăng cường hoạt động huy động vốn để đảm bảo

nguồn vốn cho vay Kết quả là cho đến năm 2016 thì nghiệp vụ huy động vốn đạt tổng số 8.471.190 triệu đồng, tăng trưởng 20% so với cùng kỳ năm 2015 Tốc độ

tăng trưởng cũng đạt 20% giai đoạn năm 2014-2015 cho thấy ngân hàng đang có

những hướng đi đúng đắn và đạt hiệu quả trong việc duy trì sự phát triển của nguồn

vốn huy động.

Trong hoạt động huy động vốn thì tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán

vẫn chiếm một tỷ trọng cao qua các năm cho thấy đầy là hai nghiệp vụ chủ chốt

đóng vai trò quan trọng trong nguồn vốn huy động được của ngân hàng Trung bình

tốc độ tăng trưởng của hai nghiệp vụ này đều đạt 20%, có những thời kì lên tới

27