Đồ Án chuyên ngành tài chính ngân hàng quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á châu – phòng giao dịch bình chiểu

Đại học Công nghệ Tp.HOM học Công nghệ Tp.HCM HCM KHOA TAI CHINH — THUONG MAI DO AN CHUYEN NGANH TAI CHINH NGAN HANG QUY TRINH CHO VAY KHACH HANG CA NHÂN TẠI NGÂN HANG THUONG MAI CO

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HUTECH HA UTEC H TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP

Đại học Công nghệ Tp.HOM học Công nghệ Tp.HCM HCM

KHOA TAI CHINH — THUONG MAI

DO AN CHUYEN NGANH TAI CHINH NGAN

HANG

QUY TRINH CHO VAY KHACH HANG CA

NHÂN TẠI NGÂN HANG THUONG MAI CO

PHAN A CHAU —- PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH

CHIẾU

Ngành: Tài Chính — Thương Mại

Chuyên ngành: Tài Chính — Doanh Nghiệp

Giảng viên hướng dẫn: 7S.Nguyễn Phạm Hải Hà

Nhóm sinh viên thực hiện:

Nguyễn Phương Trính MSSV: 1911191212

Lớp: LI9DTCBI

TP Hồ Chí Minh ngày tháng năm 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP

HCM KHOA TÀI CHÍNH - THƯƠNG MẠI

ĐỎ ÁN CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN

HÀNG

QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ

PHAN A CHAU —- PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH

CHIẾU

Ngành: Tài Chính — Thương Mại

Chuyên ngành: Tài Chính — Doanh Nghiệp

Giảng viên hướng dẫn: 7S.Nguyên Phạm Hải Hà

Nhóm sinh viên thực hiện:

Nguyễn Phương Trính MSSV: 1911191212

Lớp: LI9DTCBI

TP Hồ Chí Minh ngày tháng năm 2021

LỜI CAM ĐOAN

—-oOo -

Chúng em xin cam đoan đây là kết quả nghiên cứu của em và được sự hướng dẫn của thầy Các nợNung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực Trong quá trình làm bài thì em cĩ dựa tH những thơng tin tH nhiều nguồn khác nhau

đề hồn thành Và cĩ những thơng tin cụ thê thì em đL trích dẫn các nguồn tài liê) tham khảo Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được thu thập tH các nguồn khác nhau cĩ ghi rõ trong phân tài liệu tham khảo Nếu phát hiện cĩ bất kỳ sự gian lận nào em xin hồn tồn chịu trách nhiệm về nội dung của mình

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020

(SV đại diện ký và ghi rõ họ tên)

Nguyễn Phương Trinh

LỜI CẢM ƠN

—-oOo -

Được sự cho phép của Trường Đại học Công Nghệ TP.HCM, qua gân hai tháng tìm hiểu kết hợp với lý thuyết được học ở nhà trường đến nay em đL hoàn thành đồ án môn học Nghiệp vụ ngân hàng | dé tai “Quy trinh cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng A Châu ACB — Phòng giao dịch Bình Chiểu”

Đề hoàn thành được đề tài này ngoài sự cố găng của bản thân, em còn được sự giúp đỡ tận tình của thầy và cô Trường Đại học Công Nghệ TP Hồ Chí Minh, đặc biệt là sự hướng dẫn của thầy TS Nguyễn Phạm Hải Hà

ém xin chân thành cảm ơn thầy đL tận tình truyền đạt kiến thức cho em hoàn thành tốt đồ án môn Nghiệp vụ ngân hàng | Xin gửi lời cảm ơn đến các cô, chú, anh, chị ở ngân hàng Á Châu — Phòng giao dịch Bình Chiểu đL tạo điều kiện cho

em tiếp xúc với thực tế, được học hỏi nhiều điều mới cũng như tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trong suốt thời gian kiến tập

Cuối lời em kính chúc quý Thay, Cô Trường Đại học Công Nghệ TP.Hồ Chí Minh dồi dào sức khỏe, luôn thành công trong công việc và cuộc sống

êm xin chân thành cảm ơn!

TP Hồ Chí Minh, ngay tháng năm 2021

(SV đại diện ký và shi rõ họ tên)

Nguyễn Phương Trinh

Ul

CHU VIET TAT

Tổ chức tín dụng Đơn vị kinh doanh Tài sản đảm bảo

Bắt đôäè sản

Ngân hàng thương mại Hop dong lao doi Chứng minh nhân dân Sản xuất kinh doanh Máy móc thiết bị

Lợi nhuâñXrước thuế

Trung tâm khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Trái phiếu doanh nghiệp

Hồ Chí Minh

DANH MỤC HÌNH AN

il

HBnh 3: Giấy quyết định công nhận thuận ly

HBnh 4: Kiểm tra CIC khách hàng

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Kết quả kinh doanh của ACB Phòng giao dịch BBnh Chiếu trong giai doan

DANH MỤC SƠ ĐỎ

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Á Châu — Phòng giao dịch BBnh Chiều 5

Sơ đồ 2: Các bưnc cho vay tín dong của ngân hàng TMCP Á Châu 11

vi

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHUONG 1: GIOI THIEU VE NGAN HANG TMCP A CHAU PHONG GIAO

1.1 Thông tin chung về Ngân hàng TMCP Á Châu-ACB 3

1.2 Gini thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu Phòng giao dịch BBnh Chiếu 4

Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Á Châu - Phòng giao dịch BBnh Chiều 5 1.3 TBnh hBnh hoat dég kinh doanh của Ngân hàng Á Châu — Phòng giao

CHUONG 2: QUY TRÌNH CHO VAY KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN A CHAU PHONG GIAO DICH BINH CHIEU

10

2.1 Vi tri, mô tả công việc 10 2.2 Các bưnc trong quy trBnh cho vay: 10 2.3 Quy trBnh cho vay khach hang ca nhan tai Ngan hang Thuong mai cỗ

19

3.1 So sánh giữa thực tế được triển khai tại ngân hàng và lý thuyết đã

3.2 Bài học kinh nghiệm rút ra từ đợt kiến tập 20

3.3 Định hưnng học tập và nghề nghiệp trong thời gian tni 21

22

vu

NHAIT KY KIEN

24

vill

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong một thời kỳ có thể nói là kinh tế chuyển động nhanh như hiện nay tại

Việt Nam, thị trường vốn được đánh giá là một trong những kênh phân phối sôi động của thị trường tài chính Đây là nơi mà các luồng vốn được luân chuyên đến mọi miền Tổ quốc một cách linh hoạt nhất vì sự thanh khoản cao và độ giảm thiểu rủi ro trong thanh toán Mà một trong số nhân tô góp phần rất quan trọng của thi trường vốn này đó chính là thị trường tín dụng ngân hàng, bởi vì thị trường này luôn

là kênh huy động và phân phối vốn chủ yếu của nền kinh tế TH đây, sẽ xuất hiện những câu hỏi như tại sao thị trường tín dụng ngân hàng lại phát triển mạnh tại Việt Namứ Phải chăng là đo cách thức phân phối vốn của thị trường tín đụng ngân hàng lại hiệu quả hơn những thị trường vốn khác như thị trường chứng khoán hay thị trường bảo hiểm Vì vậy, để có thể trả lời được những câu hỏi trên, trong khuôn khổ bài đồ án này, chúng em quyết định phân tích về thị trường tín dụng trong ngân hàng Tuy nhiên, chúng em sẽ không đi vào phần cách thức huy động vốn mà thay vào đó hLy cùng tìm hiểu về quy trình phân phối vốn hay còn gọi là quy trình cho vay trong ngân hàng với đối tượng cho vay chính trong những năm gần đây đó chính là khách hàng cá nhân Nắm bắt được điều đó, Ngân hàng Thương mại cô phan Á Châu - ợCB đL ngày càng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân với

sự điều chỉnh chính sách, sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng để cho ra đời những sản phẩm đáp ứng một cách hiệu quả mong muốn của khách hàng

Sau thời gian kiến tập tại ngân hàng, em nhận thấy ngân hàng đL có sự quan tâm tới hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân, đồng thời đánh giá được thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng, biết được những mặt mạnh, yếu tH đó có những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân tại Ngân

hang Do dd, em quyét dinh chon dé tai “OUY TRINH CHO VAY KHACH HANG

CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN A CHAU PHONG GIAO

DICH BINH CHIEU” dé lam đề tài nghiên cứu đồ án của em

2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

cô phần Á Châu — Phòng giao dịch Bình Chiều

3 Đối trợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

CHƯƠNG 2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á

Châu - Phòng giao dịch Bình Chiều

CHƯƠNG 3: Mô tả công việc và bài học kinh nghiệm

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VÈ NGÂN HÀNG TMCP Á CHẦU PHONG GIAO DICH BINH CHIEU

1.1 Thong tin chung vé Ngan hang TMCP A Chau-ACB

Ngan hang TMCP A Chau tén viet tat la oCB được thành lap tH 4/6/1993 theo

Giấy phép số 00032/NH - CP ngày 18 - 09 -1995 cua Ngân hàng Nhà nước Việt

Nam

Năm 2017: phát triển nền tảng Ngân hàng kỹ thuật số toàn điện với hàng loạt sản phâm (ứng dụng thông minh ợCB, thanh toán hóa đơn, chuyền khoản) Năm 2018: đạt được nhiều danh hiệu, khăng định được năng lực cạnh tranh và

nhà đầu tư tốt nhất Việt Nam

Ngành nghề kinh doanh: Huy động vốn, tiếp nhận vốn, ủy thác, vay vốn, cho vay, chiết khấu các thương phiếu, hùng vốn liên doanh, địch vụ thanh toán Ngân hàng Á Châu ợCB đL nhận được nhiều giải thưởng trong quá trình thay đổi, làm mới bản thân, luôn cỗ gắng củng có và phát huy các ưu, nhược điểm của bản thân mình Một số giải thưởng có thể được liệt kê gồm:

- Giải thưởng Top 10 Thương hiệu Vàng Hội nhập Châu Á - Thái Bình Dương

2017 (Top 10 ợsia - Paciéic Golden Brand 2017)

- Giải thưởng Quốc tế danh giá Ngân hàng Số tốt nhất Việt Nam 2017 (Best

Digital Bank Vietnam 2017)

- Giải thưởng thương hiệu mạnh 2018

- Giải thưởng ngân hàng có môi trường làm việc tốt nhất Việt Nam 2018

- Ngân hàng vì cộng đồng tốt nhất Việt Nam 2018

- Top 50 nhLn hiệu nỗi tiếng Việt Nam 2018

- Giải thưởng nhLn hiệu nổi tiếng Việt Nam 2018

- Ngân hàng có ứng dụng di động tốt nhất Việt Nam 2019

3

- Ngân hàng sáng tạo nhất dành cho phụ nữ Việt Nam 2019

- Ngân hàng bán lẻ tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam 2020

- Ngân hàng có môi trường làm việc tốt nhất Việt nam 2020

- Ngân hàng có quan hệ với nhà đầu tư tốt nhất Việt Nam 2020

Địa chỉ trụ sở chính: 442 Nguyễn Thi Minh uhai, Phuong 5, Quan 3, TP Hồ

Logo ngân hang:

1.2 Gini thigu Ngân hang TMCP A Chau Phong giao dich BBnh Chiéu

Trung tâm uHCN Thu Duc hoat dong tH nam 2011 dén nay, nghiệp vụ chủ yếu ở chỉ nhánh này là huy động vốn và cho vay có tài sản đảm bảo Gần đây ngân hàng đang có bước chuyên mình phát triển giai đoạn mới Đề phát triển mạnh mẽ ngân hàng đL tuyên dụng thêm nhiều nhân viên phòng tín dụng so với trước tại các phòng giao dịch Ngay tH buôi đầu thành lập, chí nhánh đL có một nền tảng tương đối tốt với sự tham gia của các cán bộ có trình độ học vấn tương đối đồng đều, có

sự hăng hái nhiệt tỉnh cao của tuôi trẻ, tổ chức công đoàn thực hiện tốt các nhiệm vụ theo điều lệ, đảm bảo tốt quyền lợi và sự phát triển của đoàn viên gCB - Thú Đức

là chí nhánh cấp Í của ngân hàng TMCP Á Châu (CB) và là chỉ nhánh kinh doanh

4

có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao nhất cho toàn hệ thống Nhin chung bộ máy của chỉ nhánh và các tổ chức đoàn thê đL dần được phát triển, bổ sung và hoàn thiện, hoạt động có sự phối hợp và mang lại hiệu quả tốt

Địa chỉ: 145 Đặng Văn Bi, Phuong Trường Thọ, TP Thủ Đức, TP Hồ Chí

( Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Bình Chiều )

Chức năng nhiệm vo của từng bộ phận

% Trưởng phòng giao dịch:

e - Quản lý và điều hành toàn bộ công việc của Phòng giao dịch

® Thực hiện việc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho phòng Giao dịch Đề xuất phương án phát triển phù hợp với tHng thời kỳ; Thực hiện phương án hoạt động kinh doanh của Phòng theo chỉ tiêu

đL được phân bé

e Xay dựng chiến lược kinh doanh, phát triển khách hàng, xây đựng mạng lưới, quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến các khách hàng đoanh nghiệp và cá nhân được đồng bộ và hiệu quả

® - Đảm bảo công việc của Phòng Giao dịch tuân thủ pháp luật, tuân thủ theo quy định của ngân hàng Nhà nước, những quy trình, quy định của Ngân hàng Việt Nam

ca

® - Quản lý và phát triển nguồn nhân lực tại đơn vị hoạt động hiệu quả

¢ Quan hệ đối ngoại với cơ quan nhà nước, đối tác kinh doanh có liên quan

e Tư vấn cho Ban Giám Đốc chỉ nhánh về chính sách tiếp thị, mở rộng khai thác nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng

® - Thực hiện các công việc khác có liên quan theo sự phân công của Ban

Giám đốc Chi nhánh

Phó phòng giao dịch: Thay mặt trưởng phòng thực hiện một số công việc và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh khi Trưởng phòng vắng mặt (theo văn bản ủy quyên), bàn bạc tham mưu ý kiến với Trưởng phòng về xây dựng kế hoạch, triển khai chính sách, mục tiêu kinh doanh của chỉ nhánh, thực hiện các nghiệp vụ, giám sát các hoạt động của đơn vị, đôn đốc việc thực hiện đúng quy chế đL đề ra

Bo pha ngân quỹ:

Thực hiện thu, chỉ tiền mặt, ngân phiếu thanh toán và các loại ngoại tệ uiém tra, kiểm soát các loại chứng tH trước khi thu, chỉ: chữ ký, chứng minh thư nhân dân, số tiền

Đối chiếu bảng kê thu, chỉ tiền khớp đúng với chứng tH và thực tế.

uiêm tra phát hiện tiền giả, lập biên bản thu giữ theo đúng quy định hiện hành Chọn lọc tiền không đủ tiêu chuân lưu thông, lạt/bó tiền theo quy định Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nộp/lĩnh tiền, giải đáp mọi thắc mắc cho khách hàng về các nghiệp vụ liên quan Nhập số liệu vào máy, cân quỹ cuối ngày

Bồ phẩm nhân viên tín dụng:

Tiếp thị và tìm kiếm khách hàng (cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế ) có

nhu cầu: vay hoặc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và các tiện ích khác);

Tiếp xúc khách hàng, căn cứ trên nhu cầu của khách hàng và khả năng cung ứng dịch vụ, tiện ích của ngân hàng hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng hoàn tất các thủ tục cần thiết theo quy định của ngân hàng:

Thâm định khách hàng có nhu cầu vay vốn về uy tín, năng lực kinh doanh, quy mô hoạt động, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, phương án (kế hoạch) kinh đoanh, khả năng trả nợ gốc va ILi vay, tai san dam bao no vay: Lập tờ trình thâm định hoặc báo cáo thâm định theo quy trình của ngân hàng

và trình các cấp xét duyệt cho vay hoặc tH chối cho vay:

Lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các hồ sơ văn bản có liên quan; Theo đõi và lập hồ sơ giải ngân theo yêu cầu của khách hàng và các quy định

về giải ngân của ngân hàng:

uiêm tra sử dụng vốn vay theo quy định của ngân hàng và theo dõi việc trả

nợ gốc và lLi vay theo hợp đồng:

Thực hiện việc chuyền nhóm nợ, xử lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện đề thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ trong trường hợp khoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi;

Thực hiện tất toán hợp đồng và giải chấp tài sản thế chấp, xoá đăng ký giao dịch đảm bảo khi khách hàng tất toán hợp đồng

Bộ phân nhân viên tư van khách hàng:

Tư vấn qua điện thoại, giải đáp thắc mắc và khiếu nại của khách hàng Hỗ trợ các phòng ban khác các vẫn đề liên quan đến khách hàng:

Báo cáo ghi nhận khiếu nại của khách hàng và theo dõi việc khắc phục:

7

e _ Tìm kiếm và duy trì mối quan hệ với khách hàng;

e© Tham gia xây dựng, triển khai, phát triển các sản phẩm tiện ích phục vụ khách hàng;

© - Hỗ trợ và chăm sóc khách hàng có nhu cầu;

e _ Thuyết phục khách hàng sử dụng Dịch vụ ,sản phâm công ty mình;

¢ Bao cao vé tình hình khách hàng cho ban quản lý

Đề xuất các phương án đề thúc đây hoạt động kinh doanh đựa trên các nhiệm

vụ trên, có thế xây đựng bảng nhiệm vụ chỉ tiết hàng ngày, hàng tuần, quy trình và hướng dẫn làm việc

Tinh hình hoạt đô#è kinh doanh của Ngân hàng Á Châu

Trải qua hơn 25 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Á Châu (ợCB) dL khang định được vị trí của mình trên thị trường tài chính — tiền tệ qua sự tăng trưởng nhanh chóng và ôn định cả về quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu quả kinh doanh Năm 2018, ngân hàng có tông tài sản là 72.432 tỷ đồng,

so với năm 2017 cùng với cho vay khách hàng tăng 11%, đạt 35.282 tý đồng Cho vay khách hàng của ợCB thực hiện được 87% kế hoạch; tông tiền gửi của khách hàng là 47.149 tỷ đồng, thực hiện được 74% kế hoạch năm Lợi nhuận thuần tH kinh doanh đạt 227 tý đồng (giảm 14,5%) Năm 2019, các chỉ tiêu kinh doanh chính của ợCB đều hoàn thành và vượt kế hoạch đề ra Tính

đến ngày 31/12/2019, tông tài sản của ợCB ước đạt trên 80.000 tỷ đồng, tăng khoảng 11% so với năm 2018; Vốn điều lệ đạt trên 4.102 tỷ đồng, tăng 3ú%

Trong năm 2020, lợi nhuận thuần tH hoạt động kinh đoanh của ngân hàng tăng hơn 2 lần so với năm 2019, đạt 850 tỷ đồng: cùng với đó là hoạt động dịch vụ, đầu tư chứng khoán và kinh đoanh ngoại hối có mức tăng trưởng khởi sắc, qua đó, đưa tổng thu nhập thuần tăng 23,7% so với cuối năm 2019

13 TBnh hBnh hoạt động kinh doanh của ACB PGD BBnh Chiều Bảng 1 Kết quả kinh doanh của ACB PGD BBnh Chiểu trong giai đoạn 2019 —

Năm

2021

8.975 3.52 5.325