LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận: “Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SeABank” là công
Sự cần thiết của đề tài
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng toàn cầu, đặc biệt tại Việt Nam, với sự phát triển mạnh mẽ Hình thức này mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, giúp giảm thiểu rủi ro trộm cướp, tiết kiệm chi phí, thời gian và sức lực, đồng thời hỗ trợ phòng chống tham nhũng và quản lý dữ liệu kinh tế hiệu quả Một trong những công cụ TTKDTM phổ biến là thẻ ngân hàng, được phân loại thành hai loại chính: thẻ cần nạp tiền trước (thẻ ghi nợ, thẻ ATM) và thẻ sử dụng trước, trả tiền sau (thẻ tín dụng).
Trong những năm gần đây, dịch vụ thẻ tín dụng đã trở thành sản phẩm cốt lõi được các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam đặc biệt chú trọng phát triển, với tỷ lệ tăng trưởng bình quân 23,2%/năm từ 2020 đến 2022, theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước Sự phát triển này không chỉ mang lại doanh thu và lợi nhuận cho các NHTM mà còn thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác, giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị trường Năm 2010, SeABank đã hợp tác với Mastercard để ra mắt thẻ tín dụng cá nhân đầu tiên tại Việt Nam, thừa hưởng kinh nghiệm từ các sản phẩm trước đó và có những cải tiến Tuy nhiên, dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân của SeABank vẫn còn hạn chế về sự đa dạng và tiện ích, dẫn đến việc không thu hút được nhiều khách hàng và hiệu quả kinh tế chưa cao Do đó, tôi đã chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank)” cho khóa luận của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại ngân hàng là một chủ đề phổ biến, với nhiều nghiên cứu đóng góp vào sự phong phú của lĩnh vực này Các công trình nghiên cứu đã chỉ ra những khía cạnh quan trọng và tiềm năng phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Thị Khang, hoàn thành năm 2015 tại Học viện Ngân hàng, tập trung vào "Dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, thực trạng và giải pháp." Tác giả đã chỉ ra những thành công trong phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng, nhưng cũng nêu rõ một số hạn chế như tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng thấp, sự thiếu đa dạng trong sản phẩm dịch vụ, cùng với hệ thống điểm chấp nhận thẻ chưa đồng đều và chất lượng dịch vụ chưa ổn định Để khắc phục những vấn đề này, tác giả đề xuất các giải pháp như nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng và tăng cường quản trị rủi ro.
Bài báo “Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” của Nguyễn Ngọc Hải, Khoa Tài chính Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật công nghiệp, trình bày thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại SeABank giai đoạn 2014 - 2019 Tác giả chỉ ra một số hạn chế như số lượng máy POS ít, số thẻ tín dụng phát hành thấp và tiện ích chưa hấp dẫn Để khắc phục, tác giả đề xuất giải pháp tăng cường quảng cáo, nâng cao nhận thức về thẻ tín dụng SeABank, đa dạng hóa sản phẩm thẻ và đầu tư vào mạng lưới POS nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân hiệu quả hơn.
Khóa luận tốt nghiệp của Nguyễn Thị Huyền, hoàn thành năm 2013 tại Học viện Ngân hàng, tập trung vào "Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam" Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của dịch vụ thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ này tại ngân hàng và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện Tác giả đã đưa ra một số giải pháp chủ yếu như phát triển nghiệp vụ Marketing, hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Khóa luận tốt nghiệp của Lâm Như Nguyện năm 2017 tại Đại học Tây Đô tập trung vào việc "Nâng cao sự hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Kiên Giang" Tác giả đã khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng của Sacombank Kiên Giang và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng này Bên cạnh đó, tác giả cũng đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường sự tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng, đầu tư vào trang thiết bị và nâng cao năng lực, chất lượng phục vụ của nhân viên.
In 2014, Mohsin Rahim and Mohammad Ovais Aslam completed a thesis titled "Credit Card and Debit Card Promotions for Retail Brand Outlets: Who is in Profit?" at the Shaheed Zulfiqar Ali Bhutto Institute of Science & Technology in Pakistan This study aimed to provide a detailed insight into the alliance between banks and their retail partners, such as stores, restaurants, and supermarkets, examining who bears the promotional costs and to what extent Additionally, the research offers a comprehensive overview of credit card services provided by commercial banks in Pakistan, including credit limits and various incentives.
Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại, nhưng các công trình trước đây về SeABank sử dụng số liệu cũ, không phản ánh đúng thực trạng hiện tại trong bối cảnh kinh tế số và tài chính toàn diện đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam Hơn nữa, các nghiên cứu trước không ghi nhận những thay đổi trong thói quen tiêu dùng tiền mặt sau Covid-19 Do đó, cần một nghiên cứu mới để cập nhật tình hình và chiến lược của SeABank Bài khóa luận “Thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank)” sẽ phân tích thực trạng từ năm 2020 – 2022 và đưa ra các giải pháp phù hợp.
Mục tiêu nghiên cứu
Thẻ tín dụng, đặc biệt là thẻ tín dụng cá nhân, là một công cụ tài chính quan trọng, mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng Việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân không chỉ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, quá trình này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như nhu cầu thị trường, chính sách ngân hàng và công nghệ tài chính.
- Về mặt thực tiễn: Phân tích thực trạng và đề xuất, kiến nghị một số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại SeABank.
Câu hỏi nghiên cứu
Khóa luận giúp trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau đây:
Một là, vì sao cần phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại SeABank ?
Hai là, thực trạng về phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại SeABank như thế nào ?
Ba là, các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại SeABank là gì ?
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu tại SeABank bao gồm việc quan sát quy trình làm việc của chuyên viên và nhân viên, phỏng vấn một số chuyên viên với các câu hỏi liên quan đến đề tài, và xem xét số liệu từ các báo cáo hằng năm của ngân hàng.
- Phương pháp thống kê so sánh đối chiếu:
Trong giai đoạn nghiên cứu, chúng tôi tiến hành đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu liên quan đến đề tài này qua từng năm, sử dụng số liệu và thông tin thu thập được.
Sử dụng các kết quả so sánh để phân tích, làm rõ tình hình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân của SeABank.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài phần lời mở đầu và kết luận, khóa luận gồm 3 chương:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
Các khái niệm
- Khái niệm thẻ tín dụng
Theo thông tư số 15/VBHN-NHNN ngày 07/12/2021 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Hiểu một cách đơn giản, thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người sử dụng chi tiêu trước và thanh toán lại sau cho ngân hàng
- Khái niệm thẻ tín dụng cá nhân
Theo Ngân hàng BIDV, thẻ tín dụng cá nhân là loại thẻ được cấp cho từng cá nhân cụ thể, cho phép người dùng thực hiện chi tiêu và thanh toán một cách độc lập.
Phân loại thẻ tín dụng cá nhân
Có rất nhiều tiêu chí để phân loại thẻ tín dụng cá nhân, tuy nhiên, phổ biến nhất 3 tiêu chí chủ yếu như sau:
1.2.1 Phân loại theo phạm vi sử dụng
Thẻ tín dụng nội địa: Là loại thẻ khách hàng được thực hiện giao dịch phạm vi trong nước
Thẻ tín dụng quốc tế: là loại thẻ khách hàng được thực hiện giao dịch ở tất cả các quốc gia trên thế giới
1.2.2 Phân loại theo hạng thẻ
Thẻ tín dụng hạng chuẩn: là loại thẻ dành cho khách hàng có thu nhập trung bình
Thẻ tín dụng hạng vàng: là loại thẻ dành cho khách hàng có thu nhập trung bình khá
Thẻ tín dụng hạng bạch kim: là loại thẻ dành cho khách hàng có thu nhập khá trở lên
Mỗi ngân hàng có những quy định riêng về hạn mức tín dụng và điều kiện mở thẻ cho từng hạng thẻ Thông thường, hạng thẻ càng cao thì hạn mức tín dụng sẽ càng lớn.
1.2.3 Phân loại theo thương hiệu
Thẻ tín dụng Visa, phát hành bởi tổ chức Visa International Service Association, là một trong những loại thẻ phổ biến nhất trên toàn cầu, có mặt tại 190 quốc gia Thẻ này cho phép người dùng thực hiện nhiều giao dịch khác nhau, bao gồm rút tiền và thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ Visa.
Thẻ tín dụng Mastercard là một phương tiện thanh toán quốc tế, được phát hành bởi nhiều ngân hàng liên kết với Mastercard Worldwide của Mỹ Loại thẻ này được chấp nhận trên toàn cầu, đặc biệt phổ biến tại Châu Mỹ.
Thẻ tín dụng JCB, một sản phẩm thanh toán quốc tế đến từ Nhật Bản, hiện đang được phát hành tại hơn 190 quốc gia, bao gồm cả Việt Nam.
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm phát triển thẻ tín dụng cá nhân
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, theo nghiên cứu của Nguyễn Thị Khang và Phạm Minh Điển (2015), bao gồm việc mở rộng quy mô cung ứng, gia tăng thị phần và thu nhập từ dịch vụ này, đồng thời kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường Tương tự, Vũ Ngọc Thái và Vũ Thị Lợi (2016) cũng nhấn mạnh rằng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân không chỉ là tăng trưởng về số lượng mà còn là cải thiện chất lượng dịch vụ, nhằm gia tăng doanh số và thu nhập, hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng trong chiến lược kinh doanh Do đó, phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân là yếu tố quan trọng để tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại các NHTM được xem xét trên
2 phương diện như sau: chỉ tiêu phản ánh số lượng và chỉ tiêu phản ánh chất lượng
- Về chỉ tiêu phản ánh số lượng:
Số lượng thẻ tín dụng cá nhân phát hành là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng Từ dữ liệu này, chúng ta có thể đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Cụ thể, nếu hoạt động phát hành thẻ hiệu quả, số lượng thẻ tín dụng phát hành sẽ tăng, giúp ngân hàng mở rộng thị phần và tạo lợi thế cạnh tranh Ngoài ra, số lượng thẻ phát hành cũng cho thấy mức độ phổ biến của thẻ trong cộng đồng Để tính toán tỷ lệ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng cá nhân, ta sử dụng công thức: (Số lượng thẻ phát hành năm sau – Số lượng thẻ phát hành năm trước) / Số lượng thẻ phát hành năm trước.
Mạng lưới máy ATM và máy POS là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng Số lượng máy ATM và POS càng lớn, khả năng phục vụ khách hàng càng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán và giao dịch Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng Quy mô mạng lưới thanh toán cũng phản ánh hiệu quả của nghiệp vụ thanh toán thẻ Tỷ lệ tăng trưởng mạng lưới ATM và POS được tính bằng công thức: (Số lượng máy ATM/POS năm sau – Số lượng máy ATM/POS năm trước)/Số lượng máy ATM/POS năm trước.
Doanh số thanh toán thẻ tín dụng cá nhân là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng, bao gồm chi tiêu, rút tiền và thanh toán hóa đơn của chủ thẻ Doanh số cao không chỉ tăng doanh thu mà còn gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Nếu ngân hàng có số lượng thẻ phát hành mới và mạng lưới máy POS, ATM mở rộng nhưng doanh số thanh toán không tăng tương xứng, điều này cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chưa hiệu quả và thiếu tính bền vững Tỷ lệ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ tín dụng cá nhân được xác định theo công thức: (Doanh số thanh toán năm sau – Doanh số thanh toán năm trước)/Doanh số thanh toán năm trước.
- Về chỉ tiêu phản ánh chất lượng:
Sự đa dạng và tiện ích của thẻ tín dụng cá nhân là yếu tố quan trọng đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng Khách hàng không chỉ quan tâm đến giá cả mà còn chú trọng đến chất lượng sản phẩm và dịch vụ Do đó, ngân hàng cung cấp nhiều loại thẻ và tiện ích phong phú sẽ thu hút khách hàng hơn, từ đó gia tăng khả năng khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên doanh số cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay Công thức tính tỷ lệ này là (Nợ quá hạn thẻ tín dụng cá nhân/Doanh số cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân)*100% Tỷ lệ cao cho thấy rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt lớn hơn Mặc dù doanh số cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng đồng thời cũng gia tăng nguy cơ nợ quá hạn Do đó, ngân hàng cần cân nhắc và tính toán để đạt được cả hai mục tiêu: tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại Việt Nam
cá nhân tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
- Khái niệm thẻ tín dụng
Theo thông tư số 15/VBHN-NHNN ngày 07/12/2021 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Hiểu một cách đơn giản, thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người sử dụng chi tiêu trước và thanh toán lại sau cho ngân hàng
- Khái niệm thẻ tín dụng cá nhân
Theo Ngân hàng BIDV, thẻ tín dụng cá nhân là loại thẻ được cấp cho từng cá nhân cụ thể, cho phép người dùng thực hiện chi tiêu và thanh toán theo nhu cầu cá nhân.
1.2 Phân loại thẻ tín dụng cá nhân
Có rất nhiều tiêu chí để phân loại thẻ tín dụng cá nhân, tuy nhiên, phổ biến nhất 3 tiêu chí chủ yếu như sau:
1.2.1 Phân loại theo phạm vi sử dụng
Thẻ tín dụng nội địa: Là loại thẻ khách hàng được thực hiện giao dịch phạm vi trong nước
Thẻ tín dụng quốc tế: là loại thẻ khách hàng được thực hiện giao dịch ở tất cả các quốc gia trên thế giới
1.2.2 Phân loại theo hạng thẻ
Thẻ tín dụng hạng chuẩn: là loại thẻ dành cho khách hàng có thu nhập trung bình
Thẻ tín dụng hạng vàng: là loại thẻ dành cho khách hàng có thu nhập trung bình khá
Thẻ tín dụng hạng bạch kim: là loại thẻ dành cho khách hàng có thu nhập khá trở lên
Mỗi ngân hàng có những quy định riêng về hạn mức tín dụng và điều kiện mở thẻ cho từng hạng thẻ Thông thường, hạng thẻ cao hơn sẽ đi kèm với hạn mức tín dụng lớn hơn.
1.2.3 Phân loại theo thương hiệu
Thẻ tín dụng Visa, do tổ chức Visa International Service Association phát hành, là một trong những loại thẻ phổ biến nhất trên thế giới Với mạng lưới thanh toán toàn cầu, thẻ này có mặt tại 190 quốc gia và được sử dụng linh hoạt cho nhiều mục đích, bao gồm rút tiền và thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ Visa.
Thẻ tín dụng Mastercard là một loại thẻ thanh toán quốc tế, được phát hành bởi nhiều ngân hàng liên kết với công ty Mastercard Worldwide của Mỹ Loại thẻ này được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu, đặc biệt phổ biến ở khu vực Châu Mỹ.
Thẻ tín dụng JCB, được phát hành từ Nhật Bản, là loại thẻ thanh toán quốc tế phổ biến Hiện nay, thẻ JCB đã có mặt tại hơn 190 quốc gia, bao gồm cả Việt Nam.
1.3 Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm phát triển thẻ tín dụng cá nhân
Phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại là việc gia tăng quy mô cung ứng và nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm tăng thị phần và doanh thu từ dịch vụ thẻ tín dụng Theo nghiên cứu của Nguyễn Thị Khang và Phạm Minh Điển (2015), điều này không chỉ giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro mà còn đa dạng hóa cơ cấu dịch vụ để đáp ứng nhu cầu thị trường Tương tự, Vũ Ngọc Thái và Vũ Thị Lợi (2016) nhấn mạnh rằng việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng còn hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận Do đó, phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân cần được thực hiện đồng thời cả về số lượng lẫn chất lượng để đạt được mục tiêu kinh doanh bền vững.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại các NHTM được xem xét trên
2 phương diện như sau: chỉ tiêu phản ánh số lượng và chỉ tiêu phản ánh chất lượng
- Về chỉ tiêu phản ánh số lượng:
Số lượng thẻ tín dụng cá nhân phát hành là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng Qua việc theo dõi số lượng thẻ phát hành hàng năm, chúng ta có thể đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Hoạt động phát hành thẻ tín dụng hiệu quả sẽ dẫn đến sự gia tăng số lượng thẻ, giúp ngân hàng mở rộng thị phần và nâng cao lợi thế cạnh tranh Đồng thời, số lượng thẻ phát hành cũng cho thấy mức độ phổ biến của thẻ trong cộng đồng Tỷ lệ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng cá nhân được tính bằng công thức: (Số lượng thẻ phát hành năm sau – Số lượng thẻ phát hành năm trước) / Số lượng thẻ phát hành năm trước.
Mạng lưới máy ATM và máy POS là chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng Số lượng máy càng nhiều, khả năng phục vụ khách hàng càng cao, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho khách hàng, phản ánh rõ nét mức độ phủ sóng dịch vụ thẻ tín dụng Quy mô mạng lưới thanh toán cũng cho thấy tính hiệu quả của nghiệp vụ thanh toán thẻ Tỷ lệ tăng trưởng mạng lưới ATM và POS được tính bằng cách so sánh số lượng máy giữa các năm.
Doanh số thanh toán thẻ tín dụng cá nhân là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này bao gồm doanh số chi tiêu, rút tiền và thanh toán hóa đơn của chủ thẻ Doanh số cao không chỉ gia tăng doanh thu mà còn lợi nhuận cho ngân hàng Nếu ngân hàng có số lượng thẻ tín dụng phát hành mới và mở rộng mạng lưới POS, ATM nhưng doanh số không tăng hoặc tăng không tương xứng, điều này cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân chưa hiệu quả và thiếu tính bền vững Tỷ lệ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ tín dụng cá nhân được tính theo công thức: (Doanh số thanh toán năm sau – Doanh số thanh toán năm trước)/Doanh số thanh toán năm trước.
- Về chỉ tiêu phản ánh chất lượng:
Sự đa dạng và tiện ích của thẻ tín dụng cá nhân là yếu tố quan trọng đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng Khách hàng không chỉ quan tâm đến giá cả mà còn chú trọng đến chất lượng sản phẩm và dịch vụ Do đó, ngân hàng nào cung cấp nhiều loại thẻ và tiện ích phong phú sẽ dễ dàng thu hút khách hàng và khuyến khích họ lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên doanh số cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay Công thức tính tỷ lệ này là (Nợ quá hạn thẻ tín dụng cá nhân/Doanh số cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân)*100% Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lớn hơn Mặc dù doanh số cho vay qua thẻ tín dụng cá nhân cao mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhưng cũng đồng nghĩa với nguy cơ nợ quá hạn tăng cao Do đó, ngân hàng cần phải tính toán cẩn thận để đạt được mục tiêu lợi nhuận đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
1.4 Lợi ích của việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân
Dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân kết hợp giữa tín dụng và thanh toán, mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng.
1.4.1 Đối với ngân hàng thương mại
Đầu tư vào thẻ tín dụng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng doanh thu và lợi nhuận nhờ vào lãi suất cao hơn so với cho vay thông thường Nguồn thu này chủ yếu đến từ các loại phí như phí thường niên, phí phạt quá hạn, phí phát hành thẻ và phí rút tiền mặt, tạo ra một nguồn thu ổn định và đáng kể Bên cạnh đó, việc cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân cũng tạo cơ hội cho NHTM bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như bảo hiểm và tài khoản số đẹp, từ đó gia tăng lợi nhuận đáng kể.
Quảng bá hình ảnh và thương hiệu ngân hàng trở nên hiệu quả thông qua việc khách hàng sử dụng thẻ tín dụng cho chi tiêu và thanh toán Hành động này không chỉ giúp nâng cao nhận diện thương hiệu mà còn thu hút nhiều khách hàng hơn đến với các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG DÀNH
Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
SeABank, được thành lập vào năm 1994, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần sớm nhất tại Việt Nam Hiện tại, ngân hàng sở hữu tổng tài sản lên đến 231 nghìn tỷ đồng và vốn điều lệ gần 20.403 tỷ đồng Với hệ thống hoạt động rộng khắp, SeABank có 180 điểm giao dịch và chi nhánh trên toàn quốc.
Ngân hàng SeABank có trụ sở chính tại 198 Trần Quang Khải, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội SeABank được xếp hạng trong nhóm ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam về quy mô vốn điều lệ, tốc độ tăng trưởng ổn định, mạng lưới hoạt động rộng khắp và mức độ nhận diện thương hiệu cao.
Hình 1.1: Logo nhận diện thương hiệu SeABank
Nguồn: Website Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Trong thời gian qua, SeABank đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá như Top 10 Thương hiệu Vàng Việt Nam 2019, Top 50 Thương hiệu mạnh ASEAN 2019, Thương hiệu mạnh Việt Nam 2019, Ngân hàng sáng tạo nhất dành cho phụ nữ Việt Nam 2022, và Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2022 Những giải thưởng này khẳng định vị thế, uy tín và quy mô của SeABank trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
2.1.2 Sứ mệnh, tầm nhìn, chiến lược phát triển và phương châm hoạt động của
Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
SeABank cam kết phục vụ với sự nhiệt huyết và tận tâm, hướng đến việc mang lại cuộc sống hạnh phúc và một tương lai thịnh vượng cho cộng đồng.
Ngân hàng SeABank hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng được yêu thích nhất tại Việt Nam bằng cách cung cấp nhanh chóng và đa dạng các dịch vụ tài chính cùng trải nghiệm tốt nhất cho mọi khách hàng Ngân hàng cam kết minh bạch thông tin, cung cấp dịch vụ hoàn hảo với lợi ích cao nhất cho khách hàng và nhà đầu tư, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững và lâu dài.
Kế hoạch phát triển lâu dài của SeABank là trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, với chiến lược cốt lõi tập trung vào khách hàng cá nhân Trong quá trình triển khai chiến lược này, SeABank không chỉ chú trọng phát triển mảng doanh nghiệp mà còn đặc biệt hướng đến nhu cầu của từng khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng, từ đó mở rộng đối tượng phục vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á trong những năm gần đây
Gần đây, SeABank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, thể hiện qua chỉ số ROE cải thiện tích cực và tỷ lệ CIR ổn định Thành công này là kết quả của chiến lược hoạt động hiệu quả và mục tiêu tăng trưởng đúng đắn, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
SeABank đang thực hiện một cuộc chuyển mình mạnh mẽ, chuyển đổi từ mô hình bán buôn sang bán lẻ, đồng thời cải tiến cơ cấu tổ chức và nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ máy lãnh đạo, quản lý và nhân viên Ngân hàng chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Trong vòng 3 năm, SeABank đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng tài sản tăng từ gần 141 nghìn tỷ đồng lên 231 nghìn tỷ đồng Vốn điều lệ cũng tăng mạnh từ 9.369 tỷ đồng lên gần 20.403 tỷ đồng trong giai đoạn 2020 – 2022 Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu đạt 16,12% năm 2021 và tăng lên 18,1% năm 2022 Tỷ lệ CIR duy trì ổn định ở mức 36% vào cuối năm 2021 và 2022, cho thấy SeABank quản lý chi phí hoạt động hiệu quả Hơn nữa, tỷ lệ nợ xấu được giữ dưới mức cho phép và có xu hướng giảm, từ 1,65% vào cuối năm 2021 xuống còn 1,6% vào cuối năm 2022.
Bảng 1.1: Lợi nhuận trước thuế của SeABank giai đoạn 2020 -2022
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 1.729 3.268 5.069
Nguồn: Báo cáo thường niên SeABank giai đoạn 2020 -2022
Lợi nhuận của SeABank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2020 – 2022, với mức tăng 1.539 tỷ đồng (89%) vào năm 2021 so với năm 2020 và đạt 1.801 tỷ đồng (55%) vào năm 2022 so với năm 2021 Điều đáng chú ý là sự phát triển này diễn ra trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng phát, khi nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do giãn cách xã hội kéo dài và các yếu tố tác động khác.
Trong giai đoạn 2019-2022, SeABank đã liên tục được Moody’s xếp hạng tín nhiệm dài hạn ở mức B1 với triển vọng phát triển khả quan Năm 2022, ngân hàng này còn được nâng mức đánh giá tín dụng cơ sở (BCA) lên B1 SeABank là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam hoàn thành triển khai cả 3 trụ cột Basel II trước hạn vào tháng 7/2020 và tiên phong trong việc áp dụng tiêu chuẩn quản trị rủi ro quốc tế Basel III Điều này chứng tỏ nỗ lực của SeABank trong việc nâng cao chất lượng tài sản, khả năng sinh lời và nguồn vốn.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
thương mại cổ phần Đông Nam Á
Lợi nhuận từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng cá nhân mặc dù không lớn nhưng vẫn là một nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phát triển của SeABank Để thúc đẩy dịch vụ này, SeABank cần tăng trưởng cả về số lượng và chất lượng thẻ, cùng với việc quảng bá và tổ chức các chương trình tiếp thị quy mô lớn Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ mở rộng hệ thống ATM/POS và hợp tác với các tổ chức lớn để phát hành thẻ liên kết Đối với thanh toán thẻ, SeABank cần đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định, khắc phục lỗi kỹ thuật nhanh chóng và giảm phí cho đơn vị chấp nhận thẻ Về quản trị rủi ro, ngân hàng phải đảm bảo an toàn và kiểm soát mức độ rủi ro, thực hiện quy trình phát hành và thanh toán nghiêm túc, đồng thời đầu tư trang thiết bị phát hiện rủi ro kịp thời SeABank cũng sẽ đầu tư vào công nghệ hiện đại, bảo trì máy móc định kỳ và tổ chức đào tạo cho nhân viên để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, tạo sự gắn kết và tinh thần học hỏi trong toàn ngân hàng.
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
mại cổ phần Đông Nam Á
3.2.1 Giải pháp điều chỉnh giảm lãi suất và phí sử dụng thẻ tín dụng cá nhân
Mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều hướng tới lợi nhuận, và SeABank cũng không ngoại lệ Tuy nhiên, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất và phí sử dụng thẻ tín dụng cá nhân, hiện đang ở mức cao, nhằm kích thích nhu cầu sử dụng và chi tiêu của khách hàng SeABank có thể đề xuất mức lãi suất hợp lý khoảng 22-24%/năm, giúp tăng số lượng thẻ phát hành và giao dịch, bù đắp doanh thu thẻ tín dụng Việc giảm phí tại các điểm chấp nhận thanh toán sẽ khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ nhiều hơn và thu hút các điểm bán hàng tham gia vào hệ thống của SeABank Lãi suất và mức phí thấp sẽ giúp SeABank cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức phát hành thẻ tín dụng khác, từ đó gia tăng thị phần thẻ tín dụng cá nhân.
3.2.2 Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá hình ảnh về
SeABank và thẻ tín dụng cá nhân SeABank
SeABank cần thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm xây dựng thương hiệu và nâng cao uy tín trên thị trường, củng cố danh tiếng và tạo dựng lòng tin của khách hàng Ngân hàng nên sử dụng đa dạng các kênh truyền thông để giới thiệu hình ảnh thương hiệu, từ mạng xã hội, báo điện tử, tạp chí đến biển quảng cáo lớn trên đường phố và phương tiện giao thông công cộng Đồng thời, tổ chức và tham gia các chương trình từ thiện và hoạt động xã hội như giải chạy quyên góp cho người nghèo, trao học bổng cho học sinh, sinh viên khó khăn, và tài trợ cho các chương trình lớn cũng là một cách hiệu quả để nâng cao hình ảnh Bên cạnh đó, việc tạo ấn tượng cho khách hàng thông qua thiết kế nội thất, không gian ngân hàng và trang phục nhân viên cũng rất quan trọng, đảm bảo sự lịch sự, sang trọng và thuận tiện Cuối cùng, SeABank cần chủ động cung cấp thông tin minh bạch, đảm bảo bảo mật thông tin và an toàn tài sản cho khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả Marketing nội bộ, không chỉ bộ phận làm việc trực tiếp với thẻ tín dụng cá nhân cần chú trọng phát triển dịch vụ, mà còn cần sự liên kết chặt chẽ giữa các phòng ban Người quản lý nên khơi dậy niềm tự hào về ngân hàng và dịch vụ ngân hàng trong mỗi nhân viên, bởi vì mỗi nhân viên là đại diện cho hình ảnh của SeABank và dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân đối với khách hàng.
Ba là, phân đoạn thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu là yếu tố quan trọng trong việc phát triển thẻ tín dụng cá nhân Phân đoạn thị trường ngân hàng giúp xác định các nhóm khách hàng khác nhau dựa trên những tiêu chí nhất định, từ đó SeABank cần xác định rõ đối tượng khách hàng để phục vụ và tư vấn hiệu quả Việc xác định khách hàng mục tiêu và thị trường mục tiêu là bước đầu tiên, sau đó tiến hành khảo sát và phân tích nhu cầu để đưa ra dịch vụ và chính sách phù hợp Điều này sẽ giúp SeABank chuyển đổi khách hàng tiềm năng thành khách hàng thân thiết Đối tượng khách hàng của SeABank rất đa dạng, từ người có thu nhập khá đến cao, và từ giới trẻ đến trung niên, mỗi nhóm cần có chiến lược tiếp cận riêng.
SeABank cần xây dựng một chính sách hợp lý và linh hoạt để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, với đối tượng khách hàng là phụ nữ, ngân hàng nên chú trọng đến nhu cầu mua sắm và làm đẹp Đồng thời, đối với khách hàng có thu nhập cao, việc thể hiện sự sang trọng và đẳng cấp cũng là yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần lưu ý trong chính sách của mình.
SeABank cần phát triển mạng lưới phân phối rộng lớn bằng cách mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, đặc biệt là ở các vùng nông thôn, nơi còn nhiều tiềm năng Ngân hàng nên tăng cường lắp đặt máy ATM và máy POS tại khu vực này để phục vụ khách hàng tốt hơn Đồng thời, cần chuẩn bị đầy đủ thiết bị và vật tư để phát triển mạng lưới, tạo dấu ấn riêng biệt cho SeABank thông qua hệ thống ATM và đơn vị chấp nhận thẻ đồng bộ Việc chăm sóc và nâng cao chất lượng mạng lưới thanh toán cũng rất quan trọng, bao gồm lắp đặt thiết bị hiện đại để giảm thiểu lỗi kỹ thuật trong giao dịch Đầu tư vào an ninh như bảo vệ, camera và hệ thống chiếu sáng sẽ giúp phòng ngừa rủi ro Ngoài ra, ngân hàng điện tử cần được cải thiện để khách hàng có thể thanh toán thẻ tín dụng một cách thuận tiện và an toàn, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Năm nay, SeABank cần chú trọng hơn đến công tác chăm sóc khách hàng để duy trì hoạt động của các thẻ tín dụng cá nhân Bộ phận nghiệp vụ thẻ tín dụng nên thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng và gọi điện nhắc nhở họ về việc thanh toán đúng hạn, tránh tình trạng thẻ bị khóa hoặc quá hạn Ngân hàng cần xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, hạn chế những hoạt động không đồng nhất gây lãng phí Các hình thức chăm sóc khách hàng như chúc mừng, tặng quà vào dịp sinh nhật, lễ tết, và ưu đãi cho khách hàng thân thiết sẽ giúp khách hàng cảm nhận được sự quan tâm, từ đó tăng cường sự gắn bó và khả năng giới thiệu ngân hàng đến bạn bè, người thân Điều này không chỉ tạo cơ hội bán thêm sản phẩm cho khách hàng hiện tại mà còn giúp mở rộng lượng khách hàng mới.
3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng và số lượng nguồn nhân lực kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân
SeABank cần hoàn thiện bộ phận nghiên cứu và phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân, vì đây là yếu tố quan trọng cho sự thành công của dịch vụ này Bộ phận này giúp ngân hàng tạo ra dịch vụ mới và cải tiến dịch vụ hiện có, từ đó cạnh tranh hiệu quả trên thị trường và đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện tại, SeABank đã có trung tâm thẻ và trung tâm phát triển sản phẩm khách hàng cá nhân, nhưng nguồn nhân lực còn hạn chế và chưa được đào tạo bài bản, dẫn đến khó khăn trong việc phát triển sản phẩm mới Hai trung tâm này cũng hoạt động chồng chéo và thiếu tính chuyên nghiệp Do đó, việc xây dựng một bộ phận nghiên cứu và phát triển thẻ tín dụng cá nhân chuyên biệt là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tại SeABank, việc định biên cán bộ chuyên trách cho dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả công việc Mỗi cán bộ đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ cùng lúc có thể dẫn đến tình trạng không chuyên sâu và khó hoàn thành tốt công việc Do đó, mỗi chi nhánh và phòng giao dịch nên có một số cán bộ chuyên trách về thẻ tín dụng cá nhân, với số lượng tùy thuộc vào quy mô của đơn vị Bên cạnh đó, SeABank có thể cải thiện nguồn nhân lực cho mảng thẻ tín dụng cá nhân bằng cách tuyển dụng thêm cộng tác viên hoặc thực tập sinh.
Để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thẻ tín dụng tại SeABank, ngân hàng cần chú trọng vào đào tạo chuyên môn và cập nhật công nghệ thông tin cho nhân viên Việc phổ cập kiến thức pháp luật liên quan đến thẻ tín dụng sẽ giúp nhân viên phòng tránh rủi ro và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Nhân viên phụ trách kinh doanh cần nắm rõ quy định và chính sách để tư vấn khách hàng một cách chính xác Đồng thời, tổ chức các lớp đào tạo kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu của họ Cuối cùng, xây dựng bộ tiêu chí đánh giá hiệu quả làm việc và quy định thời gian hoàn thành công việc sẽ giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với SeABank.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần thiết lập chế độ lương thưởng hợp lý cho cán bộ kinh doanh, đặc biệt là cán bộ kinh doanh thẻ tín dụng cá nhân Một chính sách đãi ngộ tốt sẽ tạo động lực làm việc, khuyến khích nhân viên gia tăng doanh số bán hàng và mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Cần thực hiện chính sách trả lương dựa trên hiệu quả công việc và khen thưởng xứng đáng cho những nhân viên có thành tích xuất sắc, đồng thời khuyến khích họ đưa ra những ý tưởng đột phá và sáng tạo trong quá trình làm việc.
3.2.4 Giải pháp nghiên cứu, phát triển đa dạng hóa và tăng chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân
Để nâng cao hình ảnh và thương hiệu, SeABank cần chú trọng phát triển chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Việc cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng là yếu tố quyết định sự lựa chọn dịch vụ thẻ tín dụng của họ Ngân hàng nên xây dựng chiến lược phát hành các dòng thẻ mới, mang tính đột phá và khác biệt, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các đối thủ.
SeABank nên xem xét hợp tác với các đối tác như sàn thương mại điện tử, khách sạn, nhà hàng lớn, siêu thị và y tế để phát hành thẻ đồng thương hiệu, nhằm khai thác nhu cầu ngày càng cao của người dân Hai bên cần thiết lập chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, mang lại ưu đãi về lãi suất và phí, đồng thời cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng SeABank cũng cần duy trì liên kết chặt chẽ với các đối tác để cập nhật thông tin và thực hiện đúng các thỏa thuận, từ đó xây dựng lòng tin và uy tín với khách hàng.
SeABank nên phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể để mở rộng thị trường Hiện tại, ngân hàng đã có thẻ dành cho khách hàng chơi golf và phụ nữ, nhưng cần bổ sung thêm các dòng thẻ khác Mỗi nhóm khách hàng có những đặc điểm riêng, vì vậy ngân hàng cần chú ý để đáp ứng tối đa nhu cầu của họ Chẳng hạn, khách hàng chạy quảng cáo trực tuyến thường có nhiều giao dịch và nhu cầu thanh toán quốc tế, trong khi giới trẻ lại quan tâm đến giải trí như xem phim và ca nhạc.
SeABank đã tăng hạn mức tín dụng cho một số dòng thẻ hiện có, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng Hạn mức tín dụng hiện tại của ngân hàng được đánh giá là thấp so với các ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam Việc nâng cao hạn mức trong giới hạn an toàn sẽ không chỉ cải thiện trải nghiệm của khách hàng mà còn tăng cường sự gắn bó của họ với ngân hàng.