Phát triển hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn la

Cho vay KHCN có chi phí cao Chi phí cho một giao dịch cao: Trên thực tế, giá trị khoản vay dù lớn hay nhỏ thì nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ tất cả các bước trong quy trì

2: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế của BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023

Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023

Giai đoạn này, NVHĐ từ cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao hơn NVHĐ từ tổ chức Bởi lẽ trong thời gian qua BIDV Sơn La chú trọng việc huy động vốn bán lẻ, đi huy động, tiếp cận nguồn vốn từ các khu vực giải phóng mặt bằng, khu vực được đền bù, các khu vực trọng điểm kinh tế trong địa bàn và các khu vực đông đúc dân cư Ngoài ra, còn liên tục triển khai các chương trình thu hút NVHĐ từ cá nhân như:

“Tài khoản Như Ý”, “Gửi tiền được tiền- trúng thêm xe điện”, “Đón mai vàng- rước xế sang”, “Gửi tiền trúng sổ tiết kiệm”, “Tiết kiệm mùa vàng- rộn ràng tài lộc”, Mặc dù NVHĐ từ cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu nhưng tỷ trọng lại có xu hướng giảm Giai đoạn 2021-2023, tỷ trọng NVHĐ từ cá nhân giảm từ 84,3% (2021) xuống 78,71% (2023) Trong giai đoạn này lãi suất huy động giảm nên người dân có xu hướng muốn chuyển hướng sang đầu tư các kênh khác thay vì gửi tiền tiết kiệm vào

Tiền gửi từ tổ chức 650 889 1220

Tiền gửi từ cá nhân 3491 3657 4510

Tiền gửi từ cá nhân Tiền gửi từ tổ chức

35 ngân hàng để sinh lời Trong khi đó, đứng trước tình hình kinh tế phải phục hồi sau đại dịch, hoạt động SXKD còn khó khăn khiến các tổ chức chưa dám mạo hiểm, quyết đoán đầu tư vào giai đoạn này nên có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng để tích lũy nguồn vốn, nhằm đảm bảo an toàn Do đó mà tỷ trọng NVHĐ từ tổ chức có xu hướng tăng và tăng từ 15,7% (2021) lên 21,29% (2023)

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn BIDV- CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Giá trị TT (%) Giá trị TT (%) Giá trị TT (%)

Tổng dư nợ cho vay 7647 100% 7700 100% 8337 100%

Về quy mô dư nợ cho vay: Nhìn chung, tổng DNCV giai đoạn 2021-2023 đang có chiều hướng tăng dần Giai đoạn 2021-2023, DNCV tăng từ 7647 tỷ đồng (2021) lên 8337 tỷ đồng (2022) Điều đó cho thấy rằng giai đoạn này, BIDV- CN Sơn La thực hiện tăng trưởng TD hiệu quả, thực hiện mục tiêu đảm bảo an toàn trong tăng

36 trưởng tín dụng, tháo gỡ khó khăn cho NKT Đặc biệt tổng DNCV có sự tăng trưởng mạnh vào năm 2023, tăng 8,27% so với năm 2022 Bởi lẽ năm 2023, NHNN đã có 4 lần giảm lãi suất điều hành trong năm; ngoài ra BIDV còn đưa ra các chương trình, các gói TD hấp dẫn cho các khách hàng khi vay vốn Nhờ đó mà Chi nhánh thu hút ngày càng nhiều KH vay vốn, làm tăng dư nợ cho vay của Chi nhánh trong năm 2023

3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn của BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-

Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV - CN Sơn La giai đoạn 2021-2023

Ta thấy, DNCV ngắn hạn và trung dài hạn giai đoạn 2021-2023 chiếm tỷ trọng xấp xỉ nhau và dường như không có sự chênh lệch đáng kể Có thể thấy rằng, giai đoạn này Chi nhánh hỗ trợ đồng hành cùng các cá nhân, các hộ gia đình và doanh nghiệp vượt qua khó khăn Chi Nhánh hướng đến những nguồn vốn ngắn hạn an toàn, đem lại ít rủi ro hơn Do đó mà tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 51,14% lên 52,31% vào năm 2022 Tuy nhiên đến năm 2023, tỷ trọng DNCV ngắn hạn lại giảm nhẹ xuống 48,18%, trong khi đó tỷ trọng DCNV trung dài hạn tăng lên đến 51,82% Nguyên do thực hiện theo chủ trương, sự chỉ đạo của NHNN, Chi nhánh tiến hành hỗ trợ các gói

TD trung và dài hạn nhằm tài trợ cho vay các dự án, mua nhà, mua xe trong thời hạn

Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn

37 dài với mong muốn hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp trong giai đoạn phục hồi trở lại sau đại dịch

Theo đối tượng khách hàng

4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo khách hàng BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-

Qua biểu đồ trên, DNCV tổ chức chiếm tỷ trọng cao hơn DNCV cá nhân, tuy nhiên sự chênh lệch này không lớn Giai đoạn 2021-2023, tỷ trọng DNCV tổ chức lần lượt là 56,82%, 51,78% và 51,48% Tỷ trọng này có xu hướng giảm nhẹ Trong khi đó, DNCV cá nhân lại có xu hướng tăng dần cả về quy mô lẫn tỷ trọng Điều này chứng tỏ rằng BIDV Sơn La đang có xu hướng phát triển hoạt động cho vay mảng cá nhân bên cạnh việc duy trì hoạt động cho vay đối với tổ chức

Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của BIDV- CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: %

Dư nợ cá nhân Dư nợ tổ chức

Nhìn chung, chất lượng TD của BIDV- CN Sơn La đang ngày càng được cải thiện và nâng cao Giai đoạn này, tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở ngưỡng an toàn, thấp hơn mức 3% (mức chuẩn của NHNN đề ra) Chi nhánh đang ngày càng nỗ lực, tăng cường giám sát, quản lý một cách chặt chẽ, hiệu quả các khoản nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng TD cho Chi nhánh

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2 4: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

Chi phí hoạt động kinh doanh

Qua bảng trên, ta thấy chênh lệch thu chi có xu hướng giảm dần tuy nhiên vẫn giữ được trạng thái luôn dương Bởi lẽ Chi nhánh luôn duy trì được mức thu nhập ròng luôn lớn hơn chi phí Sự gia tăng của chênh lệch thu chi giai đoạn này là do:

Giai đoạn 2021-2023, thu nhập ròng của Chi nhánh có xu hướng giảm nhẹ, giảm từ 295 tỷ đồng (2021) xuống 264 tỷ đồng (2023) Nguyên do đây là giai đoạn trong bối cảnh các NHTM trên địa bàn tỉnh cạnh tranh ngày càng cao và gay gắt Bên cạnh đó, Sơn La là một trong các tỉnh miền núi phía Tây Bắc, đường đi khó khăn, hiểm trở nên nền kinh tế ít nhiều cũng bị ảnh hưởng Đặc biệt trong bối cảnh NKT đang dần phục hồi còn nhiều khó khăn, bị ảnh hưởng từ NKT toàn cầu như: tỷ lệ lạm phát tăng cao, cuộc chiến giữa Nga - Ukraine kéo dài cùng với những hệ lụy bởi dịch bệnh covid Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng TD trong nước còn hạn chế do hoạt động SXKD bị trì trệ, ứ đọng làm cho nhu cầu đi vay của doanh nghiệp, các cá nhân và hộ gia đình giảm

Mặt khác, chi phí HĐKD trong bảng trên có chiều hướng tăng dần Điều này do giai đoạn này Chi nhánh tăng chi phí sửa chữa logo, biển hiệu mới của BIDV Nhân dịp kỷ niệm 65 năm thành lập, BIDV đã thay đổi nhận diện thương hiệu mới với logo có thêm bông mai vàng Bên cạnh đó do chi phí thuê mặt bằng của Chi nhánh cũng tăng trong giai đoạn này

2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi Nhánh Sơn La

2.3.1 Các qui định pháp lý cho vay KHCN tại BIDV

“Luật Các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 của Quốc hội”

“Luật sửa đổi bổ sung một số điều luật của Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017”

“Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.”

“Thông tư 06/2023/TT-NHNN ngày 28/6/2023 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 39/2016/TT-NHNN.”

2.3.2 Các sản phẩm cho vay KHCN tại BIDV- CN Sơn La

Vay mua nhà: Đây là sản phẩm dành cho các KHCN mà có nhu cầu về nhà ở như: mua nhà, xây dựng, hoàn thiện, cải tạo hay sửa chữa Với sản phẩm này, Chi nhánh tính theo LS cạnh tranh ứng với các gói TD ưu đãi từng thời kỳ, ngoài ra với những khách hàng thực hiện vay qua BIDV Home hay sử dụng những sản phẩm khác của BIDV sẽ nhận được mức lãi suất ưu đãi và vô cùng hấp dẫn Khách hàng có thể vay tối đa 30 năm và được vay với hạn mức tối đa là 100% giá trị hợp đồng mua bán/ chuyển nhượng/phương án vay vốn; có thể trả nợ một cách linh hoạt như theo tháng, quý, theo bán niên hay hàng năm

Vay mua ô tô: Sản phẩm này dành cho đối tượng KH mà có nhu cầu vay mua xe tô với mục đích cho nhu cầu đời sống hay cho kinh doanh Chi nhánh tiến hành tính theo LS cạnh tranh ứng với các gói TD ưu đãi từng thời kỳ Đối với những khách hàng vay để mua ô tô cũ, khách hàng có thể vay tối đa 60 tháng và mức vay tối đa là 100% giá trị xe mua Đối với những khách hàng vay mua ô tô mới, KH có thể vay

40 lên đến 96 tháng và được vay với mức tối đa là 100% giá trị xe mua Khách hàng vay có thể trả nợ linh hoạt như theo tháng, quý, hay theo bán niên, theo năm

Cho vay SXKD: Đây là sản phẩm dành cho các cá nhân/ HGD vay cho hoạt động SXKD Sản phẩm được tính theo LS cạnh tranh ứng với các gói TD ưu đãi từng thời kỳ Đối với vay theo món, KH được vay tối đa 84 tháng và vay với hạn mức tối đa là 100% tổng nhu cầu vốn của phương án/dự án SXKD Đối với vay theo hạn mức TD/ thấu chi, KH vay tối đa 12 tháng và hạn mức vay tối đa là 100% tổng nhu cầu vốn của phương án/dự án SXKD Với sản phẩm vay SXKD, khách hàng cũng có thể thực hiện trả nợ một cách linh hoạt (hàng tháng/ quý/bán niên/hàng năm)

Vay tiêu dùng không có TSBĐ: Dành cho KHCN vay cho nhu cầu về đời sống, nhu cầu cho tiêu dùng Với SPCV này, các khách hàng không cần TSBĐ Bên cạnh đó, KH vay phải có nguồn thu nhập đảm bảo thường xuyên, ổn định KH vay theo món thì có thể vay tối đa 84 tháng, vay theo hạn mức TD/ thấu chi thì có thể vay tối đa 12 tháng Ngoài ra, sản phẩm cũng áp dụng các trả nợ một cách linh hoạt (hàng tháng/ quý/bán niên/hàng năm)

Vay tiêu dùng có TSBĐ: Dành cho KHCN vay cho nhu cầu đời sống, cho tiêu dùng, hay cho sinh hoạt của KHCN Về thời hạn vay, KH có thể vay tối đa là

120 tháng với vay theo món và không quá 12 tháng với vay thấu chi Khách hàng có thể vay với mức tối đa là 100% giá trị định giá TSBĐ sau khi nhân hệ số theo quy định của NH (tối đa 03 tỷ đồng/khách hàng, trong đó hạn mức thấu chi tối đa 01 tỷ đồng/khách hàng) Khách hàng cũng trả nợ linh hoạt (hàng tháng/ quý/bán niên/hàng năm)

Vay cầm cố: Dành cho các KH mà sở hữu GTCG như sở hữu sổ tiết kiệm, SPCV có phương thức cho vay linh hoạt với những thủ tục đơn giản và được xử lý nhanh chóng Mức LS cũng được áp dụng LS cạnh tranh từng thời kỳ Thời hạn cho vay tối đa khi vay cầm cố là nhỏ hơn hoặc bằng thời hạn còn lại của TSBĐ Khách hàng vay được áp dụng mức vay tối đa là 100% tổng nhu cầu

Ngoài ra, Chi nhánh còn có các SPCV khác như: Vay theo thẻ TD, vay thấu chi cá nhân,

2.3.3 Quy trình cho vay KHCN

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay KHCN

Nguồn: BIDV-CN Sơn La

2.3.4 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua các chỉ tiêu định tính

Nhằm đảm bảo tính khách quan và chính xác nhất về tình hình hình hoạt động cho vay KHCN, tác giả lập phiếu khảo sát về hoạt động cho vay KHCN đối với các

KHCN đến vay vốn tại BIDV Sơn La (đính kèm mẫu tại Phụ lục 1) Tiến hành khảo sát với thông tin như sau:

42 Đối tượng khảo sát: các KHCN đến thực hiện giao dịch tại Chi nhánh mà đã và đang sử dụng sản phẩm cho vay KHCN tại Chi nhánh

Cách thức: phát phiếu cho các KHCN khi đến Chi nhánh thực hiện giao dịch Thời gian tiến hành khảo sát: từ ngày 22/3/2024 đến 12/4/2024

Nội dung khảo sát: Đánh giá về hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh Kết quả khảo sát: Trong tổng 100 phiếu khảo sát phát ra tác giả thu về được

95 phiếu khảo sát đạt chuẩn

5: Kết quả khảo sát sự hài lòng của KHCN về thời gian giải ngân, xét duyệt, thủ tục hồ sơ vay vốn của BIDV-CN Sơn La

(Nguồn: Kết quả tổng hợp từ phiếu khảo sát)

Về quy trình cho vay, BIDV Sơn La nỗ lực cải tiến quy trình TD, liên tục triển khai các giải pháp linh hoạt, đồng bộ, nâng cao quy trình cho vay nhằm đem tới sự hài lòng, đáp ứng yêu cầu của KH Tuy nhiên, thông qua kết quả khảo sát, đa phần KHCN vay vốn đều đánh giá về thời gian giải ngân, xét duyệt và thủ tục vay vốn là

“Bình thường” với tỷ lệ lần lượt là 49% và 45%

Qua đó cho thấy thời gian xét duyệt cũng như thủ tục vay vốn của Chi nhánh chưa thực sự làm hài lòng nhiều KH Qua tìm hiểu các KHCN cho rằng thời gian xét

Thời gian giải ngân, xét duyêt Thủ tục, hồ sơ vay vốn

Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng

43 duyệt còn khá chậm, quy trình thủ tục vay vốn khá phức tạp, rườm rà, khắt khe Nhưng ngân hàng luôn đảm bảo việc tuân thủ, thực hiện theo đúng quy trình, đúng nguyên tắc đã đề ra của NHNN, thực hiện đầy đủ từng bước, từng khâu Ngoài ra trong những thời điểm giao dịch đông dẫn tới việc khách hàng phải chờ đợi lâu để thực hiện giao dịch và cũng còn một số lỗi trục trặc về hệ thống do quá tải vào thời điểm giao dịch đông, điều này khiến cho số ít KHCN cảm thấy “Không hài lòng” về thời gian giải ngân, xét duyệt với tỷ lệ 4%

6: Kết quả khảo sát về lý do KHCN vay vốn tại BIDV-CN Sơn La

Có thể nói, BIDV luôn tự hào là ngân hàng lâu đời nhất, uy tín hàng đầu Việt Nam Trên chặng đường 67 năm hình thành và phát triển, BIDV đã liên tiếp đạt được những thành tựu vô cùng tự hào trong việc xây dựng thương hiệu, uy tín của mình trên thương trường

Năm 2023, BIDV được Vietnam Report công nhận là “Top 10 Ngân hàng thương mại uy tín 2023” Năm 2023 là lần 6 BIDV được vinh danh về hạng mục này Đặc biệt, trong năm 2023 BIDV đã vươn lên xếp hạng thứ tư trong top 10 này, tăng hẳn 3 bậc so với xếp hạng của năm 2022 Kết quả là sự ghi nhận cho hiệu quả kinh doanh của BIDV, thể hiện uy tín, thương hiệu, niềm tin của khách hàng dành cho

44 ngân hàng và đánh giá của các chuyên gia về các SPDV của ngân hàng Ngoài ra, BIDV còn được trao tặng giải thưởng “Top 10 Thương hiệu Mạnh Việt Nam 2022- 2023” Điều đó góp phần khẳng định được vị thế, uy tín, thương hiệu của BIDV trên thương trường, nâng cao niềm tin của KH đối với NH, tạo động lực để BIDV tiếp tục hành trình xây dựng, xây dựng giá trị thương hiệu cho mình

Thừa hưởng giá trị thương hiệu của BIDV, trong những năm qua BIDV Sơn

La tích cực thực hiện các biện pháp, chiến lược nhằm nâng cao tình hình HĐKD, góp phần xây dựng giá trị thương hiệu, tạo niềm tin yêu cho KH đối với NH

Theo kết quả phiếu điều tra khảo sát, có tới 51 % KHCN lựa chọn vay vốn ở Chi nhánh vì uy tín, thương hiệu của NH Điều đó có thể thấy Chi nhánh vẫn đang nỗ lực không ngừng trong việc xây dựng, tạo nên giá trị thương hiệu, tạo lòng tin cho khách hàng, tiếp tục duy trì và phát triển thương hiệu BIDV

2.3.4.3 Năng lực, thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên

7: Kết quả khảo sát sự hài lòng của KHCN về năng lực, thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên BIDV-CN Sơn La

của cán bộ nhân viên BIDV-CN Sơn La

Thời gian qua, công tác đào tạo các CBNV của BIDV luôn được chú trọng Tại Chi nhánh các đội ngũ CBNV được phân công nhiệm vụ rõ ràng, chặt chẽ nhằm tiếp đón, tư vấn, hỗ trợ KH theo yêu cầu Các CBNV với chất lượng đầu vào cao,

45 được đào tạo một cách hết sức bài bản về nghiệp vụ TD, có kỹ năng giao tiếp, làm việc chuyên nghiệp Ngoài ra, tại đây các cán bộ đều phải tuân thủ nguyên tắc làm việc, đảm bảo giờ giấc, trang phục thể hiện lịch sự, trang nhã theo qui định chung của BIDV Thông qua khảo sát có thể thấy KHCN đa phần đều hài lòng về thái độ làm việc của CBNV Có tới 58% KHCN “Rất hài lòng”, 32 % KHCN “Hài lòng” và 10%

“Bình thường” và có 2% “Không hài lòng” Số ít KHCN không hài lòng là do một số bộ phận nhân viên chưa thực sự làm tốt trọng trách của mình, chưa quan tâm, sát sao với khách hàng, kỹ năng tư vấn, hỗ trợ cho KHCN chưa tốt Tuy nhiên nhìn chung đội ngũ nhân viên ở đây được khách hàng đánh giá cao, tạo ấn tượng tốt khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, phục vụ, tư vấn về các sản phẩm vay với thái độ niềm nở, nhiệt tình, tạo niềm tin cho KH, góp phần xây dựng uy tín, hình ảnh cho ngân hàng

2.3.4.4.Cơ sở vật chất kỹ thuật

8: Kết quả khảo sát sự hài lòng của KHCN về cơ sở vật chất tại BIDV-CN Sơn La

Thời gian qua BIDV Sơn La chú trọng đầu tư trang thiết bị hiện đại nhằm đem đến trải nghiệm tốt nhất cho KH Ngoài ra chú trọng đến không gian giao dịch bên trong ngân hàng, trang trí không gian bắt mắt với hình bông mai vàng nổi bật nhân dịp kỉ niệm 65 năm hành trình xây dựng và phát triển Từ đó nhằm tạo một không

46 gian thoáng đãng, sạch đẹp, tiện nghi tạo cái nhìn đầu tiên ấn tượng trong mắt khách hàng khi đến giao dịch Thông qua khảo sát hầu hết KHCN đều cảm thấy hài lòng về cơ sở vật chất kỹ thuật với tỷ lệ 68% Tuy nhiên có 2% KHCN cảm thấy không hài lòng về cơ sở vật chất Qua tìm hiểu khách hàng cho rằng vào thời điểm giao dịch đông khách hàng không có chỗ ngồi chờ khi đến thực hiện giao dịch, gây bất tiện cho khách hàng

2.3.4.5 Sự đa dạng và phù hợp của các sản phẩm cho vay

9: Kết quả khảo sát KHCN về sự đa dạng, phù hợp của các sản phầm cho vay BIDV-CN Sơn La

cho vay tại BIDV- CN Sơn La

Việc đa dạng hóa danh mục SPCV dành cho KHCN là vô cùng quan trọng, góp phần tăng thị phần cũng như tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong giai đoạn qua, nhằm đa dạng hóa danh mục SPCV dành cho KHCN, Chi nhánh đã tiến hành triển khai rất nhiều sản phẩm cho vay KHCN, tiêu biểu như: vay cá nhân SXKD, mua nhà, mua ô tô, vay tiêu dùng có TSBĐ, vay tiêu dùng không có TSBĐ, vay thấu chi, vay thẻ TD, vay đảm bảo GTCG, Chính vì vậy, theo kết quả khảo sát được, đa phần

KH đều cảm thấy các SPCV của Chi nhánh rất đa dạng Qua thực hiện khảo sát, kết quả thu được cho thấy KH hầu hết đều đánh giá cao về sự đa dạng và chất lượng của các SPCV cho KHCN với 83% KHCN thấy “Rất đa dạng”, Tuy nhiên cũng còn tồn

Rất đa dạng Bình thường

Rất phù hợp Phù hợpChưa phù hợp

47 tại một số các KHCN cảm thấy “Bình thường” về sự đa dạng của SPCV với tỷ lệ 16% và 1% KHCN cảm thấy không đa dạng Mặt khác, tại Chi nhánh sự phù hợp của các SPCV đối với nhu cầu của KH cũng nhận được sự đánh giá cao với tỷ lệ KHCN đánh giá “Rất phù hợp” lên tới 89% Chi nhánh đã tư vấn, giới thiệu cho KHCN các sản phẩm tốt với những gói ưu đãi hấp dẫn Thực hiện các chiến lược linh hoạt, nhạy bén nhằm, chinh phục những vị khách khó tính, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

2.3.5 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua các chỉ tiêu định lượng

2.3.5.1 Số lượng khoản vay của KHCN tại Chi nhánh

Bảng 2.5: Số lượng khoản vay KHCN tại BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: khoản vay

Số lượng khoản vay KHCN 8743 9110 8034

Tổng số khoản vay của KH 9654 9877 8760

Tỷ trọng số lượng khoản vay KHCN/ tổng số khoản vay 90,56% 92,23% 91,71%

Có thể thấy số lượng khoản vay KHCN tại BIDV- CN Sơn La có sự biến động

Cụ thể: Năm 2021, số lượng khoản vay KHCN là 8743 khoản vay Đến năm 2022, số lượng khoản vay KHCN tăng 367 khoản vay, với 9110 khoản vay Tuy nhiên sang năm 2023, số lượng khoản vay KHCN lại giảm xuống còn 8034 khoản vay Sự biến động này do:

Giai đoạn 2021-2022, nền kinh tế vẫn còn chịu tác động của dịch bệnh Covid-

19 khiến cho hoạt động SXKD bị đình trệ, khó khăn Tuy nhiên, số lượng khoản vay của KHCN vẫn gia tăng Năm 2022, số lượng khoản vay KHCN đạt 9110 tỷ đồng, tăng 4,2% so với năm 2021 Điều này là do giai đoạn này, Chính phủ và NHNN đã có những biện pháp nhằm hỗ trợ các KH bởi đại dịch, tháo gỡ khó khăn, đồng thời

48 tạo động lực phát triển kinh tế như các chính sách miễn giảm về LS, về phí, cơ cấu lại thời hạn trả nợ hay giữ nguyên nhóm nợ Theo chủ trương của NHNN, BIDV Việt Nam, BIDV- CN Sơn La cũng chủ động đưa ra các gói TD hỗ trợ lãi suất, đẩy mạnh các giải pháp để hỗ trợ KH như: đẩy mạnh các chương trình với các gói LS cực kỳ ưu đãi Nổi bật là chương trình “Tín dụng dịch vụ bán lẻ đặc biệt” dành cho các cán bộ y tế tại các bệnh viện, trung tâm kiểm soát bệnh tật (CDC) trên toàn quốc Trong đó, chương trình có gói TD ưu đãi với mức lãi suất từ 1% đến 5,5% trong 24 tháng với quy mô gói hơn 5.000 tỷ đồng Chương trình không những góp phần chia sẻ, động viên cùng các lực lượng tuyến đầu phòng chống dịch mà còn nhằm gia tăng nền KHCN cho Chi nhánh Đặc biệt năm 2021, Chi nhánh còn tiến hành các gói cho vay mua nhà các dự án: Shining City, An Phú, làm cho số lượng khoản vay KHCN gia tăng

Giai đoạn 2022-2023 số lượng khoản vay có chiều hướng giảm nhẹ Sự sụt giảm này chủ yếu đến từ việc số lượng KHCN mới đến vay vốn ít hơn số lượng KH đến hạn tất toán Mặt khác do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM trên cùng địa bàn Hiện nay, có ngày càng nhiều các NHTM xuất hiện trên địa bàn tỉnh khiến cho số lượng KHCN mới vay vốn giảm Mặc dù giai đoạn này mặt bằng của

LS cho vay giảm nhưng điều kiện vay vốn chặt chẽ hơn đã khiến cho một số KH không đáp ứng được điều kiện vay dẫn đến số lượng khoản vay KHCN có chiều hướng giảm

Tuy vậy số lượng khoản vay KHCN vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng số khoản vay của khách hàng Giai đoạn 2021-2023, tỷ trọng số lượng khoản vay KHCN chiếm lần lượt là 90,56%, 92,23% và 91,71% Con số này chứng tỏ rằng BIDV Sơn La vẫn luôn đẩy mạnh phát triển mảng KHCN, đồng bộ các giải pháp đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN, hướng tới gia tăng nền KHCN cho Chi nhánh

2.3.5.2 Quy mô dư nợ cho vay KHCN

Bảng 2.6: Quy mô dư nợ cho vay KHCN tại BIDV- CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay

Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: tỷ đồng, %

10: Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tại BIDV-CN Sơn

Dư nợ cho vay KHCN Tốc độ tăng trưởng

Nhận xét: DNCV KHCN có xu hướng tăng dần qua các năm Năm 2021, DNCV KHCN đạt 3302 tỷ đồng Đến năm 2022, DNCV KHCN tăng 12,45% so với năm 2021, đạt 3713 tỷ đồng Sang đến năm 2023, DNCV KHCN tiếp tục tăng lên đến 4045 tỷ đồng, tăng 8,94% so với 2022 Những con số này là kết quả không chỉ của một chiến lược đúng đắn mà còn là sự quyết tâm, nỗ lực của toàn đội ngũ lãnh đạo, CBNV trong những năm qua Mang sứ mệnh luôn muốn đem lại cho các khách hàng lợi ích tốt nhất, hỗ trợ KH có thể tiếp cận nguồn vốn vay an toàn, dễ dàng hơn, Chi nhánh đã luôn chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng, thu hút KH mới thông qua việc tiếp cận khách qua nhiều nguồn tiếp cận đa dạng như: thông qua bạn bè, người thân, hàng xóm, thậm chí là KH cũ, thông qua Internet như: gọi điện, phát tờ rơi hay đi tiếp cận KH ở các khu chung cư, dự án, các showroom, Bên cạnh đó, cán bộ Chi nhánh cũng đẩy mạnh giới thiệu các sản phẩm mới đến với các KHCN, giới thiệu các gói TD ưu đãi, phù hợp với từng nhu cầu vay vốn Hơn nữa giai đoạn này BIDV Sơn

La cũng có nhiều chương trình được triển khai tới KHCN vay vốn nhằm hỗ trợ KH vượt qua đại dịch đồng thời triển khai nhiều gói TD cá nhân ưu đãi khi vay mua xe, vay phục vụ nhu cầu đời sống, hoạt động SXKD, vay mua nhà góp phần kết nối hành trình “An cư lập nghiệp” Ngoài ra BIDV cũng duy trì mức LS cạnh tranh, làm đa dạng các sản phẩm cho vay đồng thời đưa công nghệ vào các SPCV nhằm đem đến sự tiện lợi, từ đó cũng khiến DNCV cá nhân của Chi nhánh tăng lên Như vậy, kết quả về quy mô DNCV KHCN giai đoạn này chính là thành quả tự hào của Chi nhánh trong chiến lược đẩy mạnh trong cho vay các KHCN, góp phần tăng trưởng DNCV KHCN cho Chi nhánh

Tuy nhiên, trong giai đoạn này, thị trường không còn sôi động như khi trước đại dịch, dù dịch bệnh dần qua đi nhưng ngành NH vẫn phải đối mặt với những khó khăn, thách thức bởi NKT toàn cầu, tỷ lệ lạm phát tăng cao từ giá năng lượng tăng, sự bất ổn kinh tế do xung đột Nga- Ukraine kéo dài Mặc dù bối cảnh kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi nhưng vẫn còn nhiều khó khăn, kéo theo tốc độ tăng trưởng

TD còn hạn chế Do đó dẫn tới việc dư nợ qua các năm có tăng nhưng tốc độ tăng chậm hơn so với năm trước đó Đặc biệt năm 2023, DNCV KHCN có tăng tuy nhiên tốc độ tăng chậm, cụ thể: tỷ lệ tăng trưởng DNCV KHCN đạt 8,94%, thấp hơn so với tỷ lệ tăng trưởng DNCV KHCN năm 2022 với 12,45%

2.3.5.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN

Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tại BIDV- CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Dư nợ cho vay KHCN 3302 3713 4045

Tổng dư nợ cho vay 7647 7700 8337

Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/ Tổng dư nợ cho vay

Từ bảng trên, DNCV KHCN trong 3 năm gần đây chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng dư nợ cho vay, tuy nhiên mức chênh lệch không đáng kể Hơn nữa, tỷ trọng DNCV KHCN có xu hướng tăng dần qua các năm cụ thể: Năm 2021, 2022,

2023 tỷ trọng DNCV KHCN chiếm tỷ trọng lần lượt là 43,18%, 48,22%, 48,52% Sự chuyển biến tích cực này là do trong những năm qua BIDV Sơn La luôn chủ động lên kế hoạch, giới thiệu, tư vấn đến các KHCN các gói TD phù hợp, đồng bộ các giải pháp trong cho vay KHCN Điều này cũng cho thấy Chi nhánh đang có xu hướng tập trung phát triển hoạt động cho vay KHCN, hướng tới khai thác KHCN Bởi lẽ KHCN có số lượng rất đông đảo, tạo nên quy mô thị trường lớn, mang tiềm năng lớn cho hoạt động cho vay, góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đặc biệt, BIDV Sơn

La tiến hành các giải pháp hỗ trợ, đồng hành cùng KH vượt qua đại dịch với các gói

TD ưu đãi Ngoài ra đây cũng là kết quả của việc cho vay cá nhân đa kênh không chỉ từ kênh truyền thống mà còn tiếp cận KH với kênh hiện tại Trong thời kỳ hội nhập, nắm bắt xu hướng số hóa trong ngân hàng, từ năm 2021 đến nay, BIDV Sơn La đã đẩy mạnh phát triển dịch vụ NH số, nổi bật là phát triển dịch vụ app BIDV Smartbanking dành cho KHCN Thông qua BIDV Smartbanking, KHCN có thể dễ dàng vay vốn, trả nợ mọi lúc mọi nơi mà không cần phải trực tiếp đến quầy giao dịch

Việc tích cực triển khai dịch vụ số hóa dành cho KHCN nhằm gia tăng lợi thế cạnh tranh, giúp đơn giản hóa quy trình cho vay, đem lại trải nghiệm mới mẻ, tiện ích cho

KH, từ đó thu hút KHCN vay vốn, góp phần nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN cho Chi nhánh

2.3.5.4 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN

Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn tại BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng, %

Giá trị TT(%) Giá trị TT(%) Giá trị TT(%)

Ngắn hạn 2872,24 86,98 3238,58 87,22 3432,68 84,86 Trung và dài hạn 429,76 13,02 474,42 12,78 612,32 15,14

Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

11: Biều đồ cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn tại BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023

Dư nợ KHCN ngắn hạn Dư nợ KHCN trung, dài hạn

Ta có thể thấy, DNCV KHCN ngắn hạn tăng dần qua các năm về quy mô Cụ thể giai đoạn 2021-2022 DNCV KHCN ngắn hạn tăng từ 2872,24 tỷ đồng năm 2021 lên đến 3238,58 tỷ đồng năm 2022 Sang đến năm 2023, DNCV KHCN ngắn hạn lên đến 3432,68 tỷ đồng, tăng 194,1 tỷ đồng Về cơ cấu, DNCV KHCN ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn năm 2021, 2022, 2023 chiếm tỷ trọng lần lượt là 86,98%, 87,22%, 84,86% Trong khi đó, DNCV KHCN trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng thấp Chi nhánh hướng tới tập trung cho vay KHCN ngắn hạn nhằm giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời của khách hàng với những thủ tục đơn giản, nhanh chóng

Mặt khác, Chi nhánh cũng phát triển cho vay KHCN với những chương trình vay mảng bất động sản với nhiều ưu đãi hấp dẫn, ký kết thỏa thuận hợp tác với dự án bất động sản khu đô thị Shining City và khu đô thị An Phú trên địa bàn tỉnh Do đó các khoản vay trung dài hạn có xu hướng tăng lên về quy mô, cụ thể: DNCV KHCN trung dài hạn tăng từ 429,76 tỷ đồng năm 2021 lên đến 613,32 tỷ đồng vào năm 2023 Ngoài ra, trong năm 2023, BIDV triển khai gói TD trung dài hạn cho các KHCN vay phục vụ các nhu cầu mua nhà, mua xe, phục vụ SXKD với lãi suất ưu đãi Có thể thấy rằng những khoản vay trung dài hạn này cũng đem lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh, tuy nhiên mang lại rủi ro cao, do đó chi nhánh cũng cần thận trọng với các khoản vay này, giám sát chặt chẽ, có những chính sách hợp lý, từ đó có thể đảm bảo an toàn, giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy ra

Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

(%) Cho vay cá nhân SXKD 2822,5 85,48% 3197,9 86,13% 3393,3 83,89% Cho vay nhà 207,7 6,29% 251,6 6,78% 335 8,28% Cho vay ô tô 19,0 0,58% 20,2 0,54% 26 0,64% Cho vay tiêu dùng có

Cho vay tiêu dùng k có tsbd

Cho vay đảm bảo GTCG 46,5 1,41% 51,4 1,38% 40,3 1,00%

Cho vay thẻ tín dụng 0,6 0,02% 2,1 0,06% 4,7 0,12%

Cho vay khác 16,0 0,48% 8,2 0,22% 7,7 0,19% Tổng dư nợ

Nhận xét: Ta có thể rằng trong 3 năm gần đây, cơ cấu DNCV KHCN phân bổ không đồng đều mà tập trung chủ yếu vào vay SXKD, cụ thể:

Vay SXKD có xu hướng tăng và chiếm tỷ trọng chủ yếu Dư nợ SXKD năm

2021 đạt 2822,5 tỷ đồng, chiếm 85,48% Năm 2022 DNCV cá nhân SXKD tăng 375,4 tỷ đồng, đạt 3197,9 tỷ đồng, chiếm 86,13% Đến năm 2023, DNCV cá nhân SXKD tăng lên đến 3393,3 tỷ đồng, chiếm 83,89% Tất cả những con số đó cho thấy hướng đi đúng đắn của Chi nhánh trong phát triển cho vay KHCN nhằm phục vụ SXKD Trong giai đoạn này tình hình kinh tế cũng gặp không ít những khó khăn, đặc biệt là giai đoạn 2021-2022 cũng vẫn chịu ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19, sang 2022-

2023, dịch bệnh qua đi nhưng nền kinh tế vẫn phải đối mặt với tác động từ nền kinh tế toàn cầu như tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá nguyên nhiên liệu tăng, chính sách tiền tệ ngày càng thắt chặt, khiến cho hoạt động SXKD cũng không tránh khỏi những khó khăn, một số cơ sở kinh doanh của hộ gia đình, các nhà hàng, cửa hàng tạp hóa trên địa bàn cũng gặp khó khăn về nguồn vốn Điều này làm cho nhu cầu vay vốn SXKD của người dân tăng nhằm hỗ trợ nguồn vốn duy trì, cải thiện hoạt động kinh doanh Mặt khác, Sơn La là một tỉnh miền núi phía tây bắc, khí hậu, địa hình thuận lợi cho hoạt động sản xuất nông nghiệp do đó nhu cầu vay vốn về nông nghiệp gia tăng Theo đó, BIDV Sơn La cũng triển khai các gói TD cho vay nhằm phát triển nông nghiệp, các nguồn vốn vay SXKD nhằm phục vụ cho KHCN mở rộng quy mô kinh doanh nông sản, trang trại, trồng trọt, chăn nuôi Đặc biệt, ngoài các gói TD hỗ trợ việc sản xuất nông nghiệp thông thường, BIDV còn đẩy mạnh, khuyến khích phát triển nông nghiệp xanh như triển khai gói TD phát triển nông nghiệp với những mô hình có chứng nhận OCOP, VIETGAP, với LS ưu đãi 7%/năm Đứng thứ hai sau cho vay SXKD là cho vay mua nhà Xã hội phát triển kéo theo nhu cầu càng cao, đặc biệt là nhu cầu phổ biến, thiết yếu như vay mua nhà, kinh doanh bất động sản Trong giai đoạn 2021—2023 cho vay mua nhà có xu hướng tăng cả về quy mô và cơ cấu Năm 2021, cho vay mua nhà đạt 207,7 tỷ đồng, chiếm 6,29% Năm 2022, vay mua nhà tăng 43,9 tỷ đồng, đạt 251,6 tỷ đồng Sang đến năm 2023, vay mua nhà lên đến 335 tỷ đồng, tăng 83,4 tỷ đồng, tỷ trọng cũng tăng lên đến 8,28%

Sự gia tăng này là do trong giai đoạn này, mặt bằng lãi suất điều hành có xu hướng giảm Đặc biệt trong năm 2023, NHNN liên tục điều chỉnh giảm lãi suất điều hành với 4 lần, giảm mặt bằng lãi suất cho vay, hỗ trợ người dân tiếp cận vốn Theo đó, mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà cũng có chiều hướng giảm Từ đó, người dân có

56 xu hướng chuyển hướng từ gửi tiết kiệm sang kênh đầu tư mua nhà bởi nhu cầu của người dân về nhà ở luôn có và tăng cao Hơn nữa, giai đoạn này thành phố không ngừng được đầu tư, có nhiều dự án phát triển, thu hút nhiều KH vay vốn với mục đích trên Ngoài ra, đây còn là kết quả của chiến lược đẩy mạnh hợp tác cho vay mua nhà ở của BIDV Sơn La Nhằm mục đích đáp ứng mong muốn của các KHCN liên quan đến nhà ở gia đình, BIDV Sơn La đã thực hiện các chương trình, các gói sản phẩm vay mua nhà góp phần kết nối hành trình “An cư lập nghiệp” với các mức lãi suất hấp dẫn Năm 2021, BIDV Sơn La tiến hành đồng bộ các giải pháp, triển khai các gói TD về nhà ở, hợp tác với các dự án BĐS nhằm tạo điều kiện cho KHCN có mong muốn vay vốn mua nhà tại các khu đô thị tiện ích Hiện nay, Chi nhánh hợp tác với 2 dự án đó là: Dự án khu dân cư thương mại suối Nậm La- lô số 5 hay còn gọi là Khu đô thị Shining City do CTCP Tập đoàn Tây Bắc làm chủ đầu tư và Dự án khu đô thị bản Buổn (hay còn gọi là Khu đô thị An Phú) do CTCP An Phú và CTCP Thành Môn là đồng chủ đầu tư Đến năm 2022, Chi nhánh đã giải ngân được khoảng hơn 60 tỷ đồng cho KHCN vay vốn mua nhà tại 2 khu đô thị đó với gói lãi suất ưu đãi, thời gian cho vay tối đa tới 30 năm Ngoài ra, Chi nhánh còn triển khai app BIDV Home, hỗ trợ

KH có thể dễ dàng tìm kiếm các dự án bất động sản liên kết trên toàn quốc, mà không cần phải trực tiếp đến xem các dự án, vay vốn, thực hiện các thủ tục vay đơn giản mà không cần đến quầy giao dịch

Bên cạnh đó, vay mua ô tô cũng là một nhu cầu thiết yếu, phục vụ nhu cầu đi lại cho KH Giai đoạn này quy mô dư nợ cho vay mua ô tô cũng tăng dần qua các năm Cụ thể dư nợ cho vay mua ô tô tăng từ 19 tỷ đồng năm 2021 lên 26 tỷ đồng năm

2023 BIDV cũng thực hiện các gói cho vay ưu đãi khi vay mua ô tô, hợp tác với hãng xe điện Vinfast nhằm đưa ra các gói lãi suất hấp dẫn, kết hợp SPCV mua ô tô trên app BIDV home tạo tiện lợi cho KH có thể đăng ký vay online Tuy nhiên, nhu cầu vay mua ô tô trên địa bàn vẫn còn hạn chế, chưa phổ biến do đó tỷ trọng vay mua ô tô tại Chi nhánh còn khá thấp

Tiếp theo đó đến nhóm cho vay tiêu dùng Đây cũng là khoản vay khá phổ biến đáp ứng nhu cầu đời sống, tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này thường có giá trị nhỏ và thời hạn cho vay ngắn

Ngoài ra các nhóm sản phẩm cho vay KHCN khác tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng góp phần tạo nên cơ cấu DNCV KHCN Các sản phẩm này cũng tăng về quy mô qua các năm như: cho vay thấu chi tăng từ 23,1 tỷ đồng năm 2021 lên 42,1 tỷ đồng năm

2023, cho vay theo thẻ TD tăng lên đến 4,7 tỷ đồng vào năm 2023 Các nhóm cho vay này không phổ biến, chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ thôi nhưng cũng tạo ra phần nào lợi nhuận cho Chi nhánh, góp phần phản ánh cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm

2.3.5.5 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu

Bảng 2.10: Nợ quá hạn, nợ xấu KHCN tại BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Nợ quá hạn cho vay KHCN 11,10 16,11 12,13

Nợ xấu cho vay KHCN 14,41 19,02 20,27

Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN 0,34% 0,43% 0,3%

Tỷ lệ nợ xấu KHCN 0,44% 0,51% 0,5%

Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: tỷ đồng, %

Biểu 2 12: NQH KHCN và tỷ lệ NQH KHCN của BIDV-CN Sơn La giai đoạn

Nợ quá hạn KHCN Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN

Về NQH KHCN và tỷ lệ nợ quá hạn KHCN: Nhìn chung, giai đoạn 2021-

2023, NQH KHCN và tỷ lệ NQH KHCN có sự biến động cụ thể: Giai đoạn 2021-

2022, nợ quá hạn KHCN tăng từ 11,1 tỷ đồng (2021) lên 16,11 tỷ đồng (2022), tỷ lệ NQH tăng từ 0,34% (2021) lên 0,43% (2022) Nguyên do giai đoạn này NKT vẫn chịu sự ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 khiến cho hoạt động SXKD ngưng trệ, nguồn trả nợ của người dân biến động khiến cho việc trả chậm ngân hàng tăng cao Tuy nhiên bước sang năm 2023, NQH KHCN có chiều hướng giảm và giảm xuống còn 12,13 tỷ đồng, tỷ lệ NQH KHCN giảm còn 0,3% Bởi lẽ bước sang năm 2023, NKT đang trong giai đoạn phục hồi sau đại dịch, đại dịch dần dần qua đi, hoạt động SXKD đang trở lại, người dân bắt đầu cải thiện cuộc sống, mở rộng SXKD, từ đó họ bắt đầu có thu nhập, đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng Mặt khác, sự chuyển biến tích cực này thể hiện sự nỗ lực của Chi nhánh trong việc quản lý nợ, giám sát chặt chẽ từng khâu quản lý nhằm giảm thiểu rủi ro, thu hồi được các khoản nợ trả chậm, từ đó tỷ lệ NQH KHCN được ổn định hơn ĐVT: tỷ đồng, %

Biểu 2.13: Nợ xấu KHCN và tỷ lệ nợ xấu KHCN của BIDV- CN Sơn La giai đoạn 2021-2023

Nợ xấu KHCN Tỷ lệ nợ xấu KHCN

Về nợ xấu KHCN và tỷ lệ nợ xấu KHCN: Có thể thấy dư nợ xấu KHCN và tỷ lệ nợ xấu KHCN có sự tăng giảm theo từng giai đoạn Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì dưới mức 1%, đảm bảo ngưỡng an toàn cho Chi nhánh Trước hết, giai đoạn 2021-2022, nợ xấu KHCN và tỷ lệ nợ xấu KHCN có sự tăng nhẹ Giai đoạn 2021-2022, nợ xấu KHCN tăng từ 14,41 tỷ đồng (2021) sang 19,02 tỷ đồng (2022) Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu KHCN tăng từ 0,44% (2021) lên 0,51% (2022) Nguyên nhân là giai đoạn 2021-2022 NKT vẫn còn chịu ảnh hưởng của dịch covid 19, cùng với sự tác động tiêu cực từ kinh tế toàn cầu đến nền kinh tế trong nước, làn sóng xung đột kéo dài giữa Nga và Ukraine khiến cho hiệu quả hoạt động SXKD của người dân cũng gặp khó khăn, thu nhập của họ bị ảnh hưởng Năm 2023, dịch bệnh dần qua đi cùng với với đó là sự nỗ lực của Chi nhánh trong công tác quản lý, kiểm soát các khoản nợ nên tỷ lệ nợ xấu KHCN đã giảm nhẹ còn 0,5% Ngoài ra, năm 2023, tốc độ tăng dư nợ xấu KHCN có chiều hướng giảm hơn so với tốc độ tăng dư nợ xấu KHCN năm 2022 Hơn nữa, việc kiểm soát nợ xấu KHCN khá tốt khi tỷ lệ nợ xấu KHCN luôn được duy trì dưới 1% Mặc dù tỷ lệ nợ xấu KHCN có dấu hiệu chuyển biến khá tích cực tuy nhiên dư nợ xấu KHCN vẫn chưa có chiều hướng giảm, do đó NH cần triển khai những giải pháp đồng bộ, chặt chẽ, hiệu quả nhằm cải thiện hơn nữa thực trạng đó

2.3.5.6 Thu lãi từ cho vay KHCN

Bảng 2.11: Thu lãi từ cho vay KHCN tại BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Thu lãi từ cho vay KHCN 238,51 260,34 316,05

Tỷ lệ thu lãi từ cho vay KHCN/ dư nợ cho vay KHCN 7,22% 7,01% 7,81%

Nhìn chung thu lãi từ cho vay KHCN có xu hướng tăng Năm 2021, thu lãi cho vay KHCN đạt 238,51 tỷ đồng Năm 2022 thu lãi cho vay KHCN đạt 260,34 tỷ đồng, tăng 9,15% so với năm 2021 Năm 2023, thu lãi từ cho vay KHCN tăng mạnh và tăng 26,39% so với 2022, đạt 316,05 tỷ đồng Đây là kết quả của một chiến lược cho vay KHCN hiệu quả, linh hoạt BIDV- CN Sơn La đã liên tục đưa ra các gói TD mà vô cùng ưu đãi cho KHCN vay vốn, kết hợp với tăng cường tiếp thị, tư vấn các SPCV phù hợp cho KH, chú trọng đến quản lý nợ, từ đó nâng cao chất lượng cho vay KHCN, góp phần tăng thu nhập lãi từ cho vay KHCN

13: Nợ xấu KHCN và tỷ lệ nợ xấu KHCN của BIDV-Sơn La giai đoạn 2021-

Sự cấp thiết của đề tài

Có thể nói, ngành ngân hàng là một trong những thành phần chủ chốt đối với nền kinh tế, góp phần đưa nền kinh tế nước ta phát triển vững mạnh Theo đó, với những nhiệm vụ đã đặt ra, ngành ngân hàng tiến hành liên tục những giải pháp, những quy định phù hợp với các chính sách, tiến tới xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh đồng thời thực hiện tốt vai trò của mình trong nền kinh tế

Trong các ngân hàng, KHCN là những đối tượng đông đảo, đầy tiềm năng và đa dạng, có vai trò vô cùng quan trọng Đặc biệt việc phát triển trong cho vay KHCN là một lĩnh vực đầy tiềm năng cho các ngân hàng khai thác và đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Ngày nay, những NHTM đang liên tục cạnh tranh trên thị trường nhằm gia tăng nền KHCN, đồng thời tiến tới phát triển số hóa trong ngân hàng Các NHTM với mục tiêu luôn muốn đem lại những lợi ích, những trải nghiệm mới mẻ cho khách hàng, tiến tới mở rộng cũng như làm đa dạng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Trong đó, nổi bật là những sản phẩm cho vay dành cho các KHCN như là: vay để mua nhà, để mua ô tô, tiêu dùng, SXKD, đi kèm với đó là các ưu đãi vô cùng hấp dẫn về lãi suất và kỳ hạn

Bắt kịp xu hướng đó, trong những năm qua BIDV đã luôn nỗ lực và đạt được những thành tích khen ngợi về mảng KHCN Đến nay, BIDV tự hào với tổng cộng 9 lần lên nhận giải thưởng là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất” Mốc son đó đã đánh dấu được bước đột phá mới trong nền KHCN của BIDV, cho thấy một chiến lược toàn diện, nhạy bén và vô cùng đúng đắn Với xu hướng số hóa trong ngân hàng, BIDV cũng đẩy mạnh phát triển, tiến tới đưa công nghệ vào những sản phẩm dịch vụ ngân hàng, để từ đó đem tới sự hài lòng cũng như trải nghiệm cho các KHCN và góp phần nâng nền KHCN vượt trội, duy trì vị thế là một NH bán lẻ tốt nhất Theo mục tiêu, chiến lược của BIDV thời gian qua, BIDV Sơn La cũng đẩy mạnh phát triển trong cho vay KHCN, xây dựng chiến lược, các giải pháp quyết liệt, hướng tới phát triển an toàn và vững mạnh

Với những lý do đó, em đã lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Sơn La” làm đề tài cho bài khóa luận của mình

Mục tiêu nghiên cứu

Về tổng quát: Tiến hành phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay

KHCN tại BIDV-CN Sơn La từ đó nhằm thấy được các điểm còn tồn tại hạn chế, nguyên nhân của hạn chế đó và nêu lên được giải pháp khắc phục, phát triển mảng cho vay KHCN tại BIDV-CN Sơn La

Trình bày lý luận chung về cho vay KHCN tại NHTM

Phân tích, từ đó tiến hành đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại BIDV- CN Sơn La Đề xuất những giải pháp và các kiến nghị về phát triển hoạt động cho vay KHCN tại BIDV- CN Sơn La

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Về đối tượng nghiên cứu: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại

NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Sơn La

Về phạm vi nghiên cứu:

Về không gian: hoạt động cho vay KHCN tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- CN Sơn La

Về thời gian: trong giai đoạn 2021-2023

Phương pháp nghiên cứu

Thứ nhất, thu thập số liệu: tiến hành lấy từ nguồn số liệu thứ cấp như: báo cáo, tài liệu của Chi nhánh cung cấp; nguồn số liệu sơ cấp: lập bảng hỏi, lập khảo sát lấy ý kiến của KHCN tại BIDV-CN Sơn La

Thứ hai, tổng hợp, phân tích số liệu: Dựa trên những số liệu đã thu thập được đó, tác giả tổng hợp lại và phân tích thông qua các bảng, biểu, hình vẽ thể hiện thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại BIDV-CN Sơn La

Thứ ba, nghiên cứu lý thuyết: trình bày cơ sở lý thuyết về NHTM, cho vay

KHCN và lý thuyết về phát triển mảng cho vay KHCN

Thứ tư, nghiên cứu tình hình thực tiễn:

+ Tiến hành lập khảo sát: Lập phiếu khảo sát tiến hành khảo sát ý kiến của các KHCN tại CN về hoạt động cho vay các KHCN tại CN

+ Phương pháp quan sát, hỏi ý kiến: Trong quá trình thực tập, thực hiện quan sát các anh/chị cán bộ NH làm việc cũng như được các anh/chị chỉ bảo, góp ý, hướng dẫn nhiệt tình Hơn nữa, trong quá trình làm khóa luận được GVHD TS.Vũ Thị Kim Oanh đánh giá, nhận xét chi tiết để có thể nghiên cứu vấn đề tốt nhất.

Tổng quan nghiên cứu

Trong mỗi NH, cho vay KHCN luôn là vấn đề đặc biệt chú ý, quan tâm bởi lẽ đây là hoạt động đem lại thu nhập chính cho NHTM Việc phân tích, đồng thời đánh giá chất lượng, thực trạng về phát triển hoạt động cho vay KHCN là vô cùng quan trọng Nó phản ánh được phần nào tình hình hoạt động cũng như chiến lược của NH đó Chính vì lẽ đó, phát triển cho vay KHCN luôn là vấn đề nóng hổi, thu hút các chuyên gia làm đề tài nghiên cứu Trên thực tế đã có nhiều các nghiên cứu chuyên sâu liên quan đến mảng đề tài này với những quan điểm, khuyến nghị có tính khoa học, chuyên môn cao thông qua sự kết hợp một cách linh hoạt, đa dạng các phương pháp nghiên cứu

Tác giả Nguyễn Thị Thu Hiền (2021) với Luận văn Thạc sỹ kinh tế “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang” Trong nghiên cứu, tác giả đã nêu được những lý luận về phát triển hoạt động cho vay KHCN ở NHTM Bằng việc thu thập, phân tích số liệu về cho vay KHCN trong giai đoạn 2018-2020, tác giả đã đánh giá được tình hình phát triển cho vay KHCN của BIDV Tuyên Quang trong giai đoạn đó Bài luận đi sâu vào phân tích chi tiết các chỉ tiêu định lượng như: DNCV KHCN, số lượng các KHCN vay vốn, thị phần cho vay KHCN, nợ quá hạn, nợ xấu KHCN, thu nhập từ việc cho vay các KHCN Ngoài ra, để có nhận xét tổng quan hơn, tác giả còn tiến hành so sánh với một số NHTM khác trên cùng địa bàn Dựa vào những phân tích đó, đưa ra định hướng phát triển và những giải pháp

Tác giả Nguyễn Thị Ngọc (2023) với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu” Trước hết, tác giả đã khái quát lý luận về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM Sau đó phân tích qua các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lượng có liên quan Trong bài này, tác giả phân tích thông qua các chỉ tiêu định lượng phản ánh về quy mô và chất lượng

4 trong cho vay mảng KHCN Ngoài ra tác giả còn lập khảo sát để lấy ý kiến của 400

KH vay vốn tại ACB để có cái nhìn khách quan nhất, chính xác nhất về hoạt động cho vay KHCN tại ACB Các khảo sát liên quan đến sự hài lòng, ý kiến của KH về tiện ích của SPCV, nguồn nhân lực, về LS, thời hạn, quy trình cho vay Từ việc phân tích đó, tác giả đã đánh giá được hiệu quả trong cho vay mảng KHCN tại ACB, đưa ra được những giải pháp phù hợp

Tác giả Nguyễn Thị Thắm (2019) với đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội” Đề tài được tác giả thu thập các số liệu liên quan trong 3 năm gần nhất kể từ năm tiến hành nghiên cứu làm đề tài này, từ đó cho thấy một cách chính xác về tình hình cho vay KHCN tại Vietcombank - CN Tây Hà Nội Phân tích các chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng có liên quan, từ đó phản ánh tình hình cho vay KHCN của Vietcombank-CN Tây Hà Nội trong giai đoạn 2015-2018 Ngoài ra tác giả còn phát phiếu khảo sát cho KH để đánh giá được chân thực về sự hài lòng của KH đối với SPCV, lãi phí, thời gian, quy trình cho vay Tuy nhiên trong bài này tác giả không đi so sánh với một số NHTM trên địa bàn

Tác giả Nguyễn Thị Hà Phương (2017) với Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” Trong bài này, tác giả cho ta thấy tổng quan về phát triển cho vay KHCN của NHTM Mặc dù đây là luận văn với thời điểm nghiên cứu cách khá xa so với thời điểm hiện tại, nhưng thời điểm này cũng có nét khá tương đồng về nền kinh tế với thời điểm hiện nay Việc phân tích tình hình thực trạng đó được tác giả tiến hành qua việc hệ thống các SPCV, nêu rõ quy trình cho vay KHCN tại BIDV Hà Tĩnh và phân tích các số liệu phản ánh quy mô và chất lượng của cho vay đối với KHCN Ngoài ra tác giả còn đưa ra được những giải pháp khắc phục

Nhìn chung các nghiên cứu trên đã cho thấy tổng quan về cơ sở lý thuyết cũng như phân tích được rõ thực trạng, chất lượng của cho vay KHCN, từ đó đưa ra được những giải pháp và các kiến nghị cho ngân hàng đó Dù vậy, vẫn tồn tại một khoảng trống nghiên cứu đối với những công trình nghiên cứu đó Bởi lẽ trên thực tế, nền

5 kinh tế không bao giờ đứng yên mà luôn luôn vận động, phát triển theo từng giai đoạn Do đó không thể nào áp dụng hoàn toàn các nghiên cứu này vào thời điểm hiện tại cũng như không thể sử dụng những số liệu cũ, chưa được cập nhật đến thời điểm hiện tại trong những nghiên cứu đó Hơn nữa, mỗi NH lại có những đặc điểm riêng nên có các bước đi, chiến lược, hướng đi riêng để thu hút, giúp phát triển hoạt động cho vay KHCN của mình Chính vì vây, việc có các công trình nghiên cứu tại những thời điểm khác nhau, bối cảnh thị trường khác nhau là vô cùng cần thiết, phản ánh chính xác được tình hình hoạt động của NH đó

Qua tìm hiểu, cho đến nay chưa có đề tài nghiên cứu nào về tình hình phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 nên em đã chọn đề tài này làm bài khóa luận của mình

Từ thực tế trên, bài nghiên cứu sẽ tập trung bám sát tình hình thực tế, phân tích hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh từ đó đề xuất giải pháp và kiến nghị phù hợp.

Kết cấu khóa luận

Bài khóa luận có kết cấu gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- CN Sơn La

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- CN Sơn La

LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về NHTM Định nghĩa NHTM có thể được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau:

Thứ nhất, nếu dựa vào các chức năng trong nền kinh tế thì NHTM được ví như một trung gian tài chính và trung gian thanh toán trong đó: trung gian tài chính để luân chuyển vốn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, và trung gian thanh toán có nhiệm vụ hỗ trợ chi trả cho hàng hóa và dịch vụ

Thứ hai, nếu dựa vào các nghiệp vụ cung cấp cho khách hàng thì NHTM là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán, ngoài ra còn thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Thứ ba, nếu dựa trên góc độ pháp luật, theo luật Các tổ chức tín dụng năm

2010 ở Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Nói tóm lại, có thể hiểu ngân hàng thương mại là: “Ngân hàng thương mại là một loại hình trung gian tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài chính đa dạng, với hoạt động cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán vì mục tiêu lợi nhuận”

Chức năng trung gian tài chính

Ngân hàng thương mại là một loại trung gian tài chính thực hiện việc kết nối giúp người đi vay và người cho vay Các NHTM có nhiệm vụ chuyển hóa những khoản tiền nhàn rỗi, các tài sản chưa sử dụng đến của khách hàng này đến khách hàng khác đang có nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh NHTM thực hiện huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi của dân chúng như tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiết kiệm Từ đó số tiền huy động được NHTM tiến hành cho vay các khách hàng có nhu cầu về vốn NHTM sẽ thu được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất huy động và cho vay thông qua chức năng này

Chức năng trung gian thanh toán

NHTM đóng vai trò là thủ quỹ, nắm giữ tài khoản của rất nhiều khách hàng khác nhau, thực hiện thanh toán cho các khách hàng theo yêu cầu như thanh toán tiền sử dụng hàng hóa, dịch vụ của khách hàng thông qua trích tiền từ tài khoản tiền gửi hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi theo lệnh của họ thông qua những khoản thu của khách hàng như: thu từ bán hàng hóa, thu từ cung cấp dịch vụ NHTM cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán, phương tiện thanh toán: thẻ thanh toán, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Với chức năng này, NHTM giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, thực hiện giao dịch dễ dàng, tiện lợi, đảm bảo an toàn

Như vậy NHTM đã đóng góp một vai trò cực kỳ quan trọng trong hệ thống tài chính, góp phần đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn trên thị trường Trên cơ sở đó nhằm tạo điều kiện kích thích đầu tư phát triển nền kinh tế

Chức năng này thực chất được thực hiện trên hai cơ sở chức năng trung gian tài chính và trung gian thanh toán của NHTM Với chức năng trung gian tài chính, ngân hàng sử dụng khoản tiền nhàn rỗi huy động được để cho vay, khách hàng sử dụng tiền vay (số dư trên tài khoản thanh toán) để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ, có nghĩa là ngân hàng đã tạo tiền.

Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN

Cho vay là một trong những hoạt động quan trọng của NHTM, mang lại thu nhập chính cho NHTM Ngoài ra trong thời kỳ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, hoạt động cho vay còn góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế hợp lý, tiến hành những chính sách ưu đãi đối với cho vay những ngành nghề theo chiến lược, hoạch định phát triển kinh tế của đất nước Mặt khác, đây còn là công cụ kết nối những người có nguồn tiền nhàn rỗi với những người thực sự có nhu cầu về vốn Từ đó tạo ra nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng và góp phần thúc đẩy sự phát triển các hoạt động khác như huy động vốn, hoạt động dịch vụ,

Theo Điều 4, Khoản 16, Luật các TCTD 2010 cho vay được hiểu là: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng

8 một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, cho vay được hiểu là: “Cho vay là mối quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay thông qua sự vận động của giá trị vốn vay, được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa”

Hoạt động cho vay trong NHTM đáp ứng các nhu cầu khác nhau của các KHCN và KHDN Trong đó, đối với KHCN, ngân hàng là nguồn cấp vốn nhanh chóng, an toàn, dễ dàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh Các KHCN vay vốn với những mục đích đa dạng như: mua nhà, sửa nhà, mua ô tô, du học, thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, và các nhu cầu tiêu dùng khác

Như vậy, có thể hiểu: cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cho vay của NHTM, theo đó NHTM chuyển giao quyền sử dụng vốn tạm thời cho cá nhân, hộ gia đình nhằm phục vụ mục đích xác định như tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi

1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN tại NHTM

Quy mô của mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại lớn, danh mục sản phẩm phong phú

Thông thường cho vay KHCN thường có quy mô nhỏ hơn nhiều so với KHDN Bởi lẽ các KHCN vay vốn nhằm đáp ứng những nhu cầu như chi tiêu đơn giản phục vụ đời sống hay sản xuất kinh doanh với quy mô nhỏ nên số vốn không lớn Khác với khách hàng doanh nghiệp thường tập trung ở các thành phố lớn, các khách hàng cá nhân phân bố rải rác ở cả các khu vực nông thôn và miền núi Mặt khác đây đều là những khoản vay có mục đích vay vốn khá phổ biến, phong phú, đa dạng như mua nhà, mua xe, du học, vay tiêu dùng, đáp ứng những nhu cầu đời sống ngày càng cao của KHCN, làm cho số lượng khoản vay lớn

Cho vay KHCN có chi phí cao

Chi phí cho một giao dịch cao: Trên thực tế, giá trị khoản vay dù lớn hay nhỏ thì nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ tất cả các bước trong quy trình tín dụng dẫn tới chi phí quản lý của ngân hàng cho một món vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ tương đương với chi phí cho KHDN vay với một món lớn để

9 sản xuất kinh doanh Do đó, chi phí tổ chức cho vay trên một đồng vốn cấp ra cho KHCN vay thường cao hơn KHDN

Chi phí hoạt động cao và chi phí cho nhân viên cũng chiếm tỷ trọng lớn: Do số lượng KHCN nhiều và phân bố rộng nên hàng loạt các chi phí như: chi phí cho công tác quản lý, bán hàng, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, mở rộng mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực nhằm phục vụ KHCN trên từng địa bàn, khu vực là vô cùng tốn kém

Lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn KHDN

Chi phí tổ chức cho vay KHCN tính trên mỗi đơn vị đồng vốn lớn hơn KHDN, kèm với đó mức độ rủi ro của khoản vay cao mà giá trị khoản vay nhỏ, do đó lãi suất cho vay thường cao hơn KHDN

Trước hết cho vay KHCN có thể gây ra rủi ro bất cân xứng thông tin Việc đánh giá nguồn trả nợ của khách hàng rất khó bởi lẽ nguồn trả nợ dễ dàng bị biến động Nguồn trả nợ của khách hàng cá nhân thường không ổn định do bị phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: chu kỳ nền kinh tế, cơ cấu kinh tế, thu nhập của khách hàng, điều kiện thiên nhiên, trình độ học vấn, tuổi tác, sức khỏe hay những sự cố bất thường của khách hàng vay Bên cạnh rủi ro về năng lực tài chính của khách hàng thì một yếu tố quan trọng dẫn đến rủi ro là thiện chí trả nợ của KHCN Việc thu thập thông tin của nhóm khách hàng này rất khó đầy đủ và chính xác Thông tin do khách hàng cung cấp thường không đầy đủ, chất lượng thông tin cung cấp không cao, do đó dễ gây ra tình trạng bất cân xứng thông tin

Ngoài ra, cho vay KHCN còn có thể dẫn đến rủi ro tín dụng: Nếu khách hàng không trung thực thì kết quả đánh giá sẽ không chính xác, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định sai lầm và lựa chọn đối nghịch được đưa ra, rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi

Thời hạn trong cho vay KHCN rất đa dạng bảo gồm cả ngắn hạn trung hạn và dài hạn

Trong cho vay KHCN, thời hạn cho vay rất đa dạng, tùy vào mục đích sử dụng vốn của KHCN mà ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng vay với thời hạn ngắn hạn, trung hạn day dài hạn sao cho phù hợp Nhu cầu của khách hàng vô cùng phong

10 phú như mua nhà, mua xe, tiêu dùng, du học, do đó ứng với mỗi nhu cầu đó ngân hàng sẽ giới thiệu cho khách hàng vay vốn sản phẩm vay với những thời hạn khác nhau như ngắn hạn (dưới 1 năm), trung hạn (1 năm đến 5 năm) và dài hạn (trên 5 năm) Thông thường, các khoản vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay KHCN bởi lẽ vay KHCN với mục đích chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày, thông thường hoặc sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ

1.2.3 Các hình thức cho vay KHCN a Căn cứ vào mục đích vay vốn

+ Vay tiêu dùng: là các khoản vay được cấp cho cá nhân, hộ gia đình để thỏa mãn nhu cầu chi tiêu của khách hàng Tùy vào từng đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay hay thời hạn cho vay mà có thể cho vay tiêu dùng có hoặc không có tài sản bảo đảm Cho vay tiêu dùng hiện nay thường được khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng để tài trợ cho các chi phí như mua nhà, mua xe , y tế, du lịch, du học,

Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

1.3.1 Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay KHCN

Theo Giáo trình triết học Mác Lênin, phát triển có thể hiểu là: “Phát triển là quá trình vận động từ thấp đến cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn, từ chất cũ đến chất mới ở trình độ cao hơn” Từ đó có thể thấy rằng phát triển là vận động nhưng không phải mọi vận động đều là phát triển mà phải vận động theo hướng đi lên thì mới gọi là phát triển Ph Ăng ghen cho rằng: “Phát triển là mối liên hệ nhân quả của sự vận động tiến lên từ thấp đến cao thông qua tất cả những sự vận động chữ chi và những bước thụt lùi tạm thời”

Như vậy, với quan điểm duy vật biện chứng thì phát triển được coi là sự vận động theo chiều hướng đi lên, tiến lên thông qua bước nhảy, sự vật hiện tượng cũ mất đi, sự vật hiện tượng mới ra đời Vì thế theo Lênin học thuyết về sự phát triển trong phép duy vật biện chứng là “hoàn bị nhất, sâu sắc nhất và không phiến diện” Bởi vậy mà quan điểm này được xây dựng thành khoa học, từ đó phát hiện ra quy luật, bản chất của phát triển sự vật hiện tượng trong thế giới Đối lập với tăng trưởng chỉ thể hiện quá trình biến đổi theo chiều hướng tăng lên đơn thuần về mặt lượng, không phản ánh sự biến đổi về chất, phát triển ở đây là sự tăng lên không chỉ đơn thuần về lượng mà còn cả về chất

Trên cơ sở đó, ta có thể thấy rằng phát triển trong cho vay KHCN cũng là sự gia tăng về lượng và chất, cụ thể đó là sự gia tăng cả về quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay KHCN Sự gia tăng đó nhằm góp phần tăng nền KHCN đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng, thể hiện sự uy tín, gia tăng năng lực cạnh tranh cho ngân hàng Trước hết phát triển hoạt động cho vay KHCN cần gia tăng về quy mô tức là gia tăng về số lượng KHCN, thị phần cho vay KHCN và tỷ trọng cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay Bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN còn cần gia tăng về chất lượng, đó là gia tăng về thu nhập từ cho vay KHCN, giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn KHCN thông qua việc áp dụng khoa học công nghệ, trang bị máy móc thiết bị hiện đại để nâng cao chất lượng quản lý đồng thời đào tạo bồi dưỡng trình độ cán bộ nhân viên

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay KHCN 1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính a Quy trình cho vay

Quy trình cho vay được thực hiện một cách chặt chẽ, minh bạch, đảm bảo tuân thủ đúng các nguyên tắc vay vốn sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đảm bảo chính xác từng bước, góp phần đảm bảo an toàn không những cho ngân hàng mà còn cho khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng b Uy tín ngân hàng

Uy tín, thương hiệu của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng góp phần thu hút khách hàng đến thực hiện vay vốn Đây là yếu tố đầu tiên tạo nên sự gợi nhớ cho khách hàng sử dụng sản phẩm Giá trị thương hiệu được hình thành do sự đầu tư cho chất lượng sản phẩm cũng như cho các phương tiện truyền thông Một ngân hàng có thương hiệu mạnh thì sẽ dễ dàng hơn trong việc thuyết phục các khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình, tạo lòng tin trong khách hàng, từ đó góp phần tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, giúp ngân hàng giữ được vị thế trên thương trường c Năng lực, thái độ của cán bộ nhân viên

Cán bộ nhân viên là nguồn lực quan trọng, thể hiện uy tín cũng như hình ảnh của ngân hàng Bởi lẽ đây là lực lượng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn và chăm sóc khách hàng Do đó một cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, có kỹ năng, kinh nghiệm, có đạo đức nghề nghiệp cũng như thái độ làm việc chuyên nghiệp, tận tình sẽ giúp ngân hàng xây dựng được hình ảnh tốt trong mắt khách hàng, tạo lòng tin với khách hàng Ngoài ra những kỹ năng đó sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay, nâng cao chất lượng khoản vay, đảm bảo hoạt động cho vay được hiệu quả, an toàn d Cơ sở vật chất kỹ thuật

Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại cũng là yếu tố đem tới sự hài lòng cho KHCN vay vốn Một không gian giao dịch thoáng đãng, sạch đẹp, được trang trí bắt mắt với những trang thiết bị hiện đại sẽ là cầu nối cho khách hàng và nhân viên giao dịch Khách hàng sẽ có cái nhìn ấn tượng về ngân hàng, thấy được sự chỉn chu kỹ lưỡng từ bên ngoài lẫn bên trong ngân hàng

15 e Sự đa dạng và phù hợp của các sản phẩm cho vay

Ngày nay xã hội càng phát triển, nhu cầu về đời sống của người dân ngày càng phát triển, đa dạng Do đó việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay là vô cùng quan trọng Các sản phẩm cho vay càng phòng phú, đa dạng càng thu hút được nhiều khách hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng cao hơn

1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng a Chỉ tiêu đánh giá phát triển về quy mô hoạt động cho vay KHCN + Số lượng KHCN vay vốn

Cho biết tổng số khách hàng cá nhân thực hiện giao dịch với ngân hàng

Mức tăng giảm số lượng KHCN vay vốn= Tổng số lượng KHCN vay vốn năm (t) -Tổng số lượng KHCN vay vốn năm (t-1)

Chỉ tiêu trên cho biết số lượng KHCN tăng giảm qua các năm Từ chỉ tiêu đó ngân hàng đánh giá được sự phát triển số lượng KHCN vay vốn, chiến lược mở rộng quy mô cũng như đối tượng KHCN của ngân hàng Số lượng KHCN vay vốn tăng lên được biểu hiện qua chỉ tiêu này mang dấu dương và ngược lại Nếu số lượng KHCN vay vốn năm (t) lớn hơn năm (t-1) thì chỉ tiêu mang dấu dương, thể hiện chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN hiệu quả, các sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, thu hút nhiều khách hàng cá nhân sử dụng

+ Dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay KHCN: là số tiền mà KHCN còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, phản ánh về quy mô hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này có quy mô lớn chứng tỏ trình độ phát triển hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng đó tốt Ngược lại nếu chỉ tiêu này có quy mô nhỏ thì phản ánh hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng đó chưa thực sự hiệu quả và phát triển

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN năm t tăng hay giảm bao nhiêu % so với năm (t-1) Chỉ tiêu này càng cao cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN càng nhanh, chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN càng hiệu quả, phát triển

Ngoài ra, hoạt động cho vay KHCN thực sự hiệu quả, phản ánh chính xác khi hoạt động đó tăng cả về số tuyệt đối và tương đối Chỉ tiêu trên cao phải đi kèm với dư nợ cho vay KHCN lớn mới chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng đó thực sự hiệu quả, ổn định, thể hiện ngân hàng ngày càng chú trọng vào việc phát triển, mở rộng hoạt động này

Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN= 𝐷ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑛ă𝑚 𝑡

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN chiếm bao nhiêu % trong tổng dư nợ cho vay của năm đó Nó phản ánh mức độ tập trung cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác trong NHTM như cho vay KHDN, TCTD Nếu chỉ tiêu này càng cao càng thấy mức độ tập trung, phát triển cho vay KHCN của ngân hàng cao hơn các loại hình cho vay khác b Chỉ tiêu đánh giá về chất lượng hoạt động cho vay KHCN

+ Thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân

Tỷ lệ sinh lời từ cho vay KHCN= 𝑇ℎ𝑢 𝑙ã𝑖 𝑡ừ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁

Chỉ tiêu này cho biết cứ 100 đồng dư nợ cho vay KHCN tạo ra bao nhiêu đồng thu nhập Chỉ tiêu này đánh giá khả năng tạo lợi nhuận cho ngân hàng từ hoạt động cho vay KHCN Tỷ lệ này càng cao cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng càng tốt, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

+ Nợ quá hạn KHCN: là những khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn, không được hoàn trả đúng hạn theo hợp đồng Nợ quá hạn là các khoản nợ từ nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN= 𝐷ư 𝑛ợ 𝑞𝑢á ℎạ𝑛 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁

Tỷ lệ này là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCN tại một thời điểm nhất định

Tỷ lệ này càng cao thể hiện hiệu quả cho vay KHCN càng thấp và ngược lại

Tỷ lệ này cũng phản ánh chất lượng cho vay và rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng đó

+ Nợ xấu KHCN: là những khoản nợ quá hạn nhưng có khả năng thu hồi thấp

Nợ xấu là các khoản nợ nhóm 3,4,5

Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN= 𝐷ư 𝑛ợ 𝑥ấ𝑢 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁

Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại một số NHTM

1.4.1 Kinh nghiệm của Vietcombank- CN Sơn La

Mặc dù chi nhánh thành lập năm 2021, xuất hiện sau so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh nhưng thừa hưởng được thương hiệu của Vietcombank cùng với sự nỗ lực, cố gắng của toàn thể nhân lực, Chi nhánh đã đạt được những hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN Để có được kết quả đó, Chi nhánh đã thực hiện các giải pháp, chiến lược một cách đồng bộ, nhất quán nhằm phát triển mảng KHCN cụ thể:

Thứ nhất, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực tín dụng chất lượng cao: Chi nhánh đẩy mạnh phát triển nhân lực tín dụng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, nâng cao kiến thức về thủ tục vay vốn, quy trình cho vay, thẩm định sau cho vay nhằm đáp ứng yêu cầu về quy trình vay vốn đảm bảo chính xác, nhanh chóng, hiệu quả, đem tới sự hài lòng cho khách hàng

Thứ hai, tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện lợi: Các sản phẩm dịch vụ thẻ, thẻ thanh thanh toán trong nước và quốc tế, các sản phẩm ngân hàng bán lẻ như mua nhà, sửa nhà, mua xe, kinh doanh tài lộc, Đẩy mạnh truyền thông, hỗ trợ tư vấn, giới thiệu các sản phẩm bán lẻ đến khách hàng thông qua các kênh khác nhau như trực tiếp tại quầy, qua Internet, phát tờ rơi, nhằm tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn

Thứ ba, thực hiện các chính sách cho vay với các gói ưu đãi: các gói ưu đãi về lãi suất, thời hạn, giảm phí chuyển tiền, giảm phí phát hành bảo lãnh

1.4.2 Kinh nghiệm của Agribank - CN Sơn La

Thứ nhất, mở rộng mạng lưới phủ khắp trên toàn tỉnh: Chi nhánh triển khai mở rộng mạng lưới với 11 phòng giao dịch, các xe ô tô chuyên dụng để giao dịch lưu động ở các trung tâm xã, duy trì hoạt động định kỳ các điểm giao dịch, đặt 29 máy ATM, các máy POS, các điểm thanh toán bằng Qr Code trên địa bàn tỉnh Điều này thu hút số lượng lớn khách hàng vay vốn đồng thời góp phần giúp cho người dân ở các vùng sâu, vùng xa cũng có thể tiếp cận được vốn vay an toàn

Thứ hai, triển khai các chương trình tín dụng với các lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân: Chương trình tín dụng 100.000 tỷ đồng với mức lãi suất ưu đãi

5%/năm, hỗ trợ lãi suất 2% từ NSNN theo Nghị định số 31/2022/NĐ-CP, chương trình giảm 0,5%/năm lãi suất cho vay trên toàn bộ dư nợ trung dài hạn, dành 3000 tỷ đồng để cho vay nhà ở xã hội Bên cạnh đó, Sơn La là một tỉnh vùng núi Tây bắc, nằm trong lưu vực sông Đà và sông Mã, khí hậu mát mẻ, đất đai màu mỡ, có hàm lượng mùn cao, mang tiềm năng phát triển nông nghiệp nên nhu cầu vay vốn của người dân về lĩnh vực này là rất lớn Theo đó, Chi nhánh luôn dành hơn 70% dư nợ để đầu tư lĩnh vực này Thực hiện các chính sách phát triển “Tam nông”, hỗ trợ người dân vay vốn nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay kinh tế hộ nhằm ứng dụng công nghệ vào sản xuất nông nghiệp, tiến tới phát triển nông nghiệp sạch, công nghệ cao Đối với lĩnh vực này, chi nhánh luôn dành hơn 70% dư nợ để đầu tư

Những chính sách hỗ trợ đó đã giúp nhiều hộ gia đình vượt qua khó khăn, phát triển kinh tế, tiến tới mở rộng quy mô sản xuất, chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi, triển khai các mô hình kinh tế, trang trại

Thứ ba, phát triển ngân hàng theo hướng số hóa: Nhằm từng bước thực hiện số hóa trong ngân hàng, Agribank Sơn La cũng tiến hành triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua app Agribank E-Mobile Banking Thông qua đó khách hàng có thể thực hiện các giao dịch, một số dịch vụ ngân hàng: như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, mua sắm, và còn có thể vay vốn trực tuyến một cách nhanh chóng, tiện lợi mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng Ngoài ra nhằm gia tăng trải nghiệm cũng như phát triển nền KHCN, Chi nhánh cũng tiến hành hướng dẫn, tuyên truyền khách hàng trải nghiệm dịch vụ ngân hàng số đầu tiên của Agribank đó là Agribank Digital Sản phẩm này có vai trò như một ngân hàng thu nhỏ, bao gồm đầy đủ các chức năng, tiện ích Đặc biệt khách hàng sử dụng dịch vụ Agribank Digital có thể đăng ký nhu cầu vay vốn bất kỳ lúc nào thay vì đến quầy xếp hàng chờ đợi như trước kia Từ đó giúp khách hàng có thể dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay

Với mục tiêu luôn lấy khách hàng làm trung tâm, quan tâm, chăm sóc khách hàng từ thành thị đến tận nông thôn, vùng sâu, vùng xa nhằm đem tới những trải nghiệm cho khách hàng, giúp khách hàng vay vốn dễ dàng hơn, tiếp cận được những nguồn vốn vay an toàn, đẩy lùi được những nguồn tín dụng đen

1.4.3 Kinh nghiệm của SHB -CN Sơn La

Thứ nhất, tập trung chuyển đổi số mạnh mẽ: Tiến hành mở tài khoản trực tuyến tới tận các xã, bản, hướng dẫn cho khách hàng cách sử dụng, thực hiện các giao dịch trực tuyến an toàn mà không cần đến ngân hàng Đồng thời để phát triển hoạt động cho vay KHCN, Chi nhánh có các giải pháp chuyển đổi số như: tạo khoản vay cá nhân online, vay thấu chi online cầm cố sổ tiết kiệm,

Thứ hai, triển khai các chương trình ưu đãi cho vay dành cho khách hàng cá nhân: Để nâng cao hoạt động cho vay KHCN, SHB Sơn La thực hiện đồng bộ các giải pháp, áp dụng các chính sách, chiến lược linh hoạt, tối giản hồ sơ, thủ tục, đẩy nhanh tiến độ giải ngân tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn nhanh chóng, an toàn Các chương trình ưu đãi như 30 năm vững vàng- vay ngàn ưu đãi, ưu đãi vay- rồng phát tài, giảm lãi suất các gói vay dành cho KHCN có nhu cầu mua nhà xuống 6,39%/năm (đối với vay ngắn hạn), và 5,79%/năm (đối với vay trung dài hạn),

Ngoài ra, nhằm đảm bảo chủ trương, định hướng phát triển kinh tế- xã hội của toàn tỉnh, Ngân hàng tiến hành các chính sách ưu đãi vay vốn, hỗ trợ người dân, tạo điều kiện hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn vốn để sản xuất nông nghiệp, mua giống cây trồng, bảo quản nông sản

Thứ ba, thực hiện quản lý chặt chẽ quy trình tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro: Trong quy trình cho vay, các thủ tục hồ sơ được đơn giản hóa nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhanh chóng tiện lợi nhưng vẫn phải đảm bảo chính xác, an toàn Thực hiện giám sát, quản lý chặt chẽ quy trình vay vốn Ngoài ra, thực hiện ứng dụng công nghệ số vào tiến trình cho vay, công tác quản lý nợ nhằm đạt hiệu quả cao

1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho BIDV-CN Sơn La

Trên cơ sở những kinh nghiệm của một số NHTM trên toàn tỉnh, Chi nhánh đã rút ra được một số bài học:

Một là, mở rộng mạng lưới phủ khắp, đa dạng hóa mạng lưới

Tiến hành mở rộng các phòng giao dịch, cây ATM, POS, các điểm giao dịch, nhằm tiếp cận dễ dàng hơn với các khách hàng vay vốn Hơn nữa, việc mở

26 rộng mạng lưới góp phần nâng cao hiệu quả cho vay, phát triển tình hình hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh

Hai là, chú trọng đào tạo nhân lực chất lượng cao

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam -

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Với lịch sử phát triển lâu đời, BIDV luôn đồng hành với hành trình nhiều dấu ấn, mang trong mình một sứ mệnh vẻ vang gắn liền với sự nghiệp đầu tư và tiến tới phát triển đất nước Qua 4 lần thay đổi tên gọi tương ứng với từng giai đoạn xây dựng, tiến tới phát triển đất nước thì đến nay, BIDV có tên gọi đầy đủ là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Có thể nói, 65 năm là một hành trình đầy tự hào, phấn đấu, nỗ lực của BIDV Với những đóng góp to lớn cho đất nước, BIDV không chỉ được Đảng và Nhà nước ta trao tặng cho nhiều các huân huy chương, giải thưởng cao quý mà còn được các nước bạn láng giềng như Lào và Campuchia trao tặng nhiều giải thưởng, huân chương Không chỉ vậy, BIDV còn được ghi danh các giải thưởng bởi những tổ chức trong nước và cả quốc tế như về chuyển đổi số xuất sắc, về SME tốt nhất, bán lẻ tốt nhất, nằm trong top những thương hiệu tài chính dẫn đầu, Tại mốc son đó, BIDV luôn luôn phấn đấu, nỗ lực hết mình để hoàn thành sứ mệnh đã đặt ra Trong HĐKD, BIDV thực hiện các hoạt động bao gồm: cung cấp đầy đủ các SPDV NH tiện ích và hiện đại, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ; ngoài ra còn có các dịch vụ về chứng khoán và đầu tư tài chính

Ngày nay trong thời kỳ hội nhập và phát triển đất nước, với xu hướng số hóa trong ngân hàng nổi lên mạnh mẽ, BIDV cũng từng bước nỗ lực, đưa ngân hàng bắt kịp xu hướng, tạo được những dấu ấn, bước đột phá trong quá trình chuyển đổi số

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- CN Sơn La

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Sơn La

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn

La Địa chỉ CN: Số 188, Tổ 05, phường Tô Hiệu, Tp Sơn La, Tỉnh Sơn La

Theo sự phát triển lớn mạnh và bền vững của BIDV Việt Nam, BIDV Sơn La cũng từng bước phát triển, tự hào là một trong những ngân hàng uy tín hàng đầu trên địa bàn tỉnh BIDV Sơn La chủ động trong việc áp dụng các hình thức, giải pháp huy động vốn một cách đa dạng và hiệu quả nhằm huy động được nhiều nguồn vốn để đầu tư Chi nhánh đã có những bước tiến vượt bậc, đảm bảo thực hiện các chức năng và nhiệm vụ trong Quy chế của Chi nhánh BIDV Việt Nam BIDV Sơn La tiếp tục nỗ lực, khẳng định mình để phát triển, thể hiện quyết tâm phấn đấu, hoàn thành sứ mệnh của mình, cung cấp không chỉ các SPDV ngân hàng truyền thống mà còn phát triển các SPDV ngân hàng hiện đại, thực hiện việc huy động vốn, thực hiện việc cho vay đảm bảo đúng qui định, đồng thời mở rộng mạng lưới nhằm đảm bảo bám sát nhiệm vụ kinh tế- xã hội của tỉnh, chỉ đạo của Chính Phủ, của NHNN, BIDV Việt Nam

Chi nhánh luôn đẩy mạnh thực hiện các chiến lược, những giải pháp về huy động vốn hiệu quả, tăng cường kiểm soát TD, giám sát chặt chẽ và đẩy lùi nợ xấu, nợ quá hạn Bên cạnh đó, trong quá trình hội nhập ngày càng mạnh mẽ, việc chuyển đổi số trong ngân hàng cũng vô cùng quan trọng Theo đó, chi nhánh cũng triển khai các SPDV ngân hàng tiện ích, đa dạng, hỗ trợ cho các KH về sử dụng các SPDV ngân hàng trên ứng dụng BIDV Smartbanking như: gửi tiền, rút tiền, nạp tiền điện thoại, mở sổ tiết kiệm, vay online, mua sắm, trả tiền điện nước, tàu xe và nhiều tiện ích khác

Ngoài ra, trong những năm qua BIDV Sơn La không chỉ tập trung thực hiện tốt HĐKD của mình mà còn tích cực tham gia các chương trình an sinh xã hội trên địa bàn tỉnh Sơn La, hỗ trợ đồng bào có hoàn cảnh khó khăn, gặp thiên tai, bão lũ, hỗ trợ cho học sinh xây dựng lớp học bán trú, trao học bổng cho học sinh vùng đặc biệt khó khăn Tham gia tích cực các phong trào thi đua của ngành ngân hàng, tích cực hưởng ứng, phát động phong trào như tổ chức các giải thi chạy, các chương trình tết ấm, ủng hộ người có hoàn cảnh khó khăn, Chi nhánh luôn hướng đến tạo hình ảnh ngân hàng hòa đồng, thân thiện trong mắt khách hàng

Là một tỉnh miền núi cao phía Tây Bắc, có hai con sông chảy qua là sông Đà và sông Mã, mang tiềm năng phát triển các sản phẩm về nông nghiệp, về lâm nghiệp và công nghiệp chế biến Ngoài ra, Sơn La còn có tới hai công trình thủy điện lớn nhất cả nước Với những tiềm năng đó, BIDV Sơn La tập trung khai thác nhằm từng bước đổi mới, góp phần đưa nền kinh tế địa bàn phát triển, hướng tới sứ mệnh đầu tư và tiến tới phát triển đất nước của BIDV Việt Nam

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Sơn La

Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:

Ban Giám đốc gồm: 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc

Trong đó Giám đốc Chi nhánh có nhiệm vụ chỉ đạo, điều hành các hoạt động chung của Chi nhánh, trực tiếp chỉ đạo công tác công tác chuyên môn, nhân sự và nội bộ của Chi nhánh, tiến hành chủ trì hoặc tham gia các cuộc họp, hội nghị Bên cạnh đó, Phó Giám đốc chi nhánh có nhiệm vụ tham gia xử lý các công việc mà nằm trong phạm vi được giao và báo cáo, xin ý kiến của Giám đốc Chi nhánh với các việc mà vượt quá thẩm quyền cho phép; chỉ đạo các mảng công việc của Chi nhánh được Giám đốc giao phụ trách; chủ trì các cuộc họp, hội nghị theo phân công

Phòng KHDN: Có trách nhiệm trong việc thiết lập mối quan hệ và phát triển hợp tác với các KHDN Bên cạnh đó, thực hiện theo dõi đồng thời tiến hành quản lý tình hình các KHDN, phân loại, rà soát rủi ro để có giải pháp, biện pháp kịp thời nhằm phòng ngừa cũng như xử lý các rủi ro đồng thời còn thực hiện việc xử lý nợ xấu, đề xuất các hạn mức, các giới hạn TD, các gói TD, thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại và các nhiệm vụ khác mà Giám đốc CN yêu cầu

Phòng KHCN: Thực hiện công tác tiếp thị và phát triển mảng KHCN, từ đó phát triển các dịch vụ liên quan đến thẻ, đến tín dụng, và các dịch vụ ngân hàng khác dành cho khách hàng bán lẻ BIDV bán lẻ đồng thời thực hiện công tác TD và các nhiệm vụ khác mà Giám đốc CN yêu cầu

Phòng Quản lý rủi ro: Thực hiện công tác quản lý TD nhằm nâng cao chất lượng TD Phòng có nhiệm vụ tham mưu và đưa ra các đề xuất về các quy định, các giải pháp để quản lý rủi ro TD Ngoài ra khi Phòng Khách hàng có các khoản nợ có vấn đề, cần phối hợp, hỗ trợ xử lý rủi ro, phát hiện dấu hiệu, từ đó đưa ra được các giải pháp xử lý rủi ro

Phòng Quản trị tín dụng: Chịu trách nhiệm trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh Ngoài ra dựa theo phân loại nợ, tiến hành tính toán và trích lập DPRR; chịu trách nhiệm về an toàn trong việc tác nghiệp, trong việc giám sát các KH; quản lý các thông tin của KH, các mẫu dấu và chữ ký của KH

Phòng Giao dịch khách hàng: Phòng có trách nhiệm quản lý các tài khoản của

KH và thực hiện giao dịch với các KH Với những giao dịch mà đang có các biểu hiện đáng ngờ, phòng giao dịch cần báo cáo và có những giải pháp xử lý kịp thời Ngoài ra phòng chịu trách nhiệm thực hiện các qui định, các quy trình, qui định bảo mật, thẩm quyền một cách đúng và đầy đủ Bên cạnh đó, tiến hành tuân thủ đầy đủ, đảm bảo theo quy định những bước kiểm soát trước, trong và sau khi thực hiện giao dịch với KH

Phòng Quản lý nội bộ: Bao gồm các nhiệm vụ liên quan đến Tài chính-kế toán,

Kế hoạch-Tổng hợp, điện toán, tổ chức nhân sự, hành chính- văn phòng theo qui định tại Điều 12, 13 căn cứ Quyết định số 3166 /QĐ – BIDV V/v phê duyệt mô hình tổ chức mẫu của Chi nhánh và ban hành quy định về chức năng, nhiệm vụ chính của các Phòng/Tổ, Phòng Giao dịch trực thuộc Chi nhánh

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV- CN Sơn La

Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- CN Sơn La

và Phát triển Việt Nam- CN Sơn La

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Có thể thấy rằng, khi một NH đảm bảo được NVHĐ ổn định, dồi dào sẽ chứng tỏ được năng lực tài chính vững mạnh cũng như thể hiện được tiềm lực về kinh tế của

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động 4141 100% 4546 100% 5730 100%

Theo thành phần kinh tế

Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 Quy mô vốn huy động: Với vị trí là một trong các NHTM lớn của tỉnh, Chi

Nhánh luôn luôn từng bước khẳng định mình trong việc tuân thủ thực hiện các chủ trương, các chính sách của Đảng và Nhà nước, chỉ đạo của NHNN, BIDV Việt Nam cũng như bám sát từng bước đi, định hướng chiến lược phát triển của toàn tỉnh Trong giai đoạn qua, BIDV Sơn La tập trung triển khai các giải pháp huy động bằng nhiều nguồn khác nhau, nhằm làm đa dạng các hình thức huy động đồng thời cũng gia tăng NVHĐ cho ngân hàng Giai đoạn 2021- 2023 tổng NVHĐ của BIDV Sơn La có xu hướng gia tăng Năm 2022, tổng vốn huy động tăng 9,78% so với năm 2021, đạt 4546 tỷ đồng Đến năm 2023, tổng vốn huy động là 5730 tỷ đồng, tăng 26,04% so với năm

2022 Kết quả này cho thấy BIDV Sơn La đã có chiến lược phát triển hoạt động huy động nguồn vốn hiệu quả và đúng đắn, đang từng bước khẳng định trách nhiệm cũng

33 như sự tin tưởng của các khách hàng dành cho Chi nhánh Dù với bối cảnh sức cạnh tranh ngày càng cao giữa các NHTM, nhưng ngân hàng vẫn duy trì được phong độ cũng như thương hiệu của riêng mình

Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn

Biểu 2.1: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của BIDV-CN Sơn La giai đoạn

Có thể thấy rằng, cơ cấu NVHĐ của Chi nhánh giai đoạn 2021-2023 chủ yếu là từ tiền gửi có kỳ hạn Điều đó giúp NH có được một nguồn vốn đảm bảo ổn định hơn, an toàn hơn, có khả năng quản lý tốt dòng tiền, ngoài ra còn có thể sử dụng vốn linh hoạt và chủ động hơn Mặc dù có sự tăng lên về quy mô, nhưng trong giai đoạn này tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn lại có xu hướng giảm nhẹ, lần lượt là 65,64%, 64,94% và 58,65% Trong khi đó, tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng dần cả về quy mô lẫn tỷ trọng Giai đoạn 2021-2023, tiền gửi không kỳ hạn tăng từ 1423 tỷ đồng (2021) lên đến 2369 tỷ đồng (2023) và tỷ trọng tăng từ 34,36% (2021) lên 41,34% (2023) Trong bối cảnh số hóa ngân hàng, xu hướng tiền gửi không kỳ hạn gia tăng Hơn nữa, giai đoạn này, Chi nhánh cũng đẩy mạnh việc đưa công nghệ vào các SPDV của ngân hàng, hướng dẫn cho các KH mở tài khoản BIDV Smart Banking, thanh toán qua mã

QR, thanh toán học phí, hóa đơn điện nước, qua App Đặc biệt, người dân có xu

Tiền gửi không kỳ hạn 1423 1594 2369

Tiền gửi có kỳ hạn 2718 2952 3361

Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn

34 hướng thanh toán mà không dùng tiền mặt, tiến tới sử dụng tài khoản thanh toán online nhiều hơn từ sau ảnh hưởng của dịch bệnh Từ đó ngân hàng không chỉ tiếp cận được NVHĐ với chi phí thấp mà còn hạn chế được việc chi phí huy động vốn của ngân hàng tăng cao khi tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng quá cao

Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế

Biểu 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế của BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023

Giai đoạn này, NVHĐ từ cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao hơn NVHĐ từ tổ chức Bởi lẽ trong thời gian qua BIDV Sơn La chú trọng việc huy động vốn bán lẻ, đi huy động, tiếp cận nguồn vốn từ các khu vực giải phóng mặt bằng, khu vực được đền bù, các khu vực trọng điểm kinh tế trong địa bàn và các khu vực đông đúc dân cư Ngoài ra, còn liên tục triển khai các chương trình thu hút NVHĐ từ cá nhân như:

“Tài khoản Như Ý”, “Gửi tiền được tiền- trúng thêm xe điện”, “Đón mai vàng- rước xế sang”, “Gửi tiền trúng sổ tiết kiệm”, “Tiết kiệm mùa vàng- rộn ràng tài lộc”, Mặc dù NVHĐ từ cá nhân chiếm tỷ trọng chủ yếu nhưng tỷ trọng lại có xu hướng giảm Giai đoạn 2021-2023, tỷ trọng NVHĐ từ cá nhân giảm từ 84,3% (2021) xuống 78,71% (2023) Trong giai đoạn này lãi suất huy động giảm nên người dân có xu hướng muốn chuyển hướng sang đầu tư các kênh khác thay vì gửi tiền tiết kiệm vào

Tiền gửi từ tổ chức 650 889 1220

Tiền gửi từ cá nhân 3491 3657 4510

Tiền gửi từ cá nhân Tiền gửi từ tổ chức

35 ngân hàng để sinh lời Trong khi đó, đứng trước tình hình kinh tế phải phục hồi sau đại dịch, hoạt động SXKD còn khó khăn khiến các tổ chức chưa dám mạo hiểm, quyết đoán đầu tư vào giai đoạn này nên có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng để tích lũy nguồn vốn, nhằm đảm bảo an toàn Do đó mà tỷ trọng NVHĐ từ tổ chức có xu hướng tăng và tăng từ 15,7% (2021) lên 21,29% (2023)

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn BIDV- CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Tổng dư nợ cho vay 7647 100% 7700 100% 8337 100%

Về quy mô dư nợ cho vay: Nhìn chung, tổng DNCV giai đoạn 2021-2023 đang có chiều hướng tăng dần Giai đoạn 2021-2023, DNCV tăng từ 7647 tỷ đồng (2021) lên 8337 tỷ đồng (2022) Điều đó cho thấy rằng giai đoạn này, BIDV- CN Sơn La thực hiện tăng trưởng TD hiệu quả, thực hiện mục tiêu đảm bảo an toàn trong tăng

36 trưởng tín dụng, tháo gỡ khó khăn cho NKT Đặc biệt tổng DNCV có sự tăng trưởng mạnh vào năm 2023, tăng 8,27% so với năm 2022 Bởi lẽ năm 2023, NHNN đã có 4 lần giảm lãi suất điều hành trong năm; ngoài ra BIDV còn đưa ra các chương trình, các gói TD hấp dẫn cho các khách hàng khi vay vốn Nhờ đó mà Chi nhánh thu hút ngày càng nhiều KH vay vốn, làm tăng dư nợ cho vay của Chi nhánh trong năm 2023

Biểu 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn của BIDV - CN Sơn La giai đoạn

Nguồn: Báo cáo KQKD của BIDV - CN Sơn La giai đoạn 2021-2023

Ta thấy, DNCV ngắn hạn và trung dài hạn giai đoạn 2021-2023 chiếm tỷ trọng xấp xỉ nhau và dường như không có sự chênh lệch đáng kể Có thể thấy rằng, giai đoạn này Chi nhánh hỗ trợ đồng hành cùng các cá nhân, các hộ gia đình và doanh nghiệp vượt qua khó khăn Chi Nhánh hướng đến những nguồn vốn ngắn hạn an toàn, đem lại ít rủi ro hơn Do đó mà tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng từ 51,14% lên 52,31% vào năm 2022 Tuy nhiên đến năm 2023, tỷ trọng DNCV ngắn hạn lại giảm nhẹ xuống 48,18%, trong khi đó tỷ trọng DCNV trung dài hạn tăng lên đến 51,82% Nguyên do thực hiện theo chủ trương, sự chỉ đạo của NHNN, Chi nhánh tiến hành hỗ trợ các gói

TD trung và dài hạn nhằm tài trợ cho vay các dự án, mua nhà, mua xe trong thời hạn

Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn

37 dài với mong muốn hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp trong giai đoạn phục hồi trở lại sau đại dịch

Theo đối tượng khách hàng

Biểu 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo khách hàng BIDV - CN Sơn La giai đoạn

Qua biểu đồ trên, DNCV tổ chức chiếm tỷ trọng cao hơn DNCV cá nhân, tuy nhiên sự chênh lệch này không lớn Giai đoạn 2021-2023, tỷ trọng DNCV tổ chức lần lượt là 56,82%, 51,78% và 51,48% Tỷ trọng này có xu hướng giảm nhẹ Trong khi đó, DNCV cá nhân lại có xu hướng tăng dần cả về quy mô lẫn tỷ trọng Điều này chứng tỏ rằng BIDV Sơn La đang có xu hướng phát triển hoạt động cho vay mảng cá nhân bên cạnh việc duy trì hoạt động cho vay đối với tổ chức

Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của BIDV- CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: %

Dư nợ cá nhân Dư nợ tổ chức

Nhìn chung, chất lượng TD của BIDV- CN Sơn La đang ngày càng được cải thiện và nâng cao Giai đoạn này, tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở ngưỡng an toàn, thấp hơn mức 3% (mức chuẩn của NHNN đề ra) Chi nhánh đang ngày càng nỗ lực, tăng cường giám sát, quản lý một cách chặt chẽ, hiệu quả các khoản nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng TD cho Chi nhánh

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2 4: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh BIDV-CN Sơn La giai đoạn 2021-2023 ĐVT: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023

Chi phí hoạt động kinh doanh

Qua bảng trên, ta thấy chênh lệch thu chi có xu hướng giảm dần tuy nhiên vẫn giữ được trạng thái luôn dương Bởi lẽ Chi nhánh luôn duy trì được mức thu nhập ròng luôn lớn hơn chi phí Sự gia tăng của chênh lệch thu chi giai đoạn này là do:

Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi Nhánh Sơn La