Phát triển hoạt Động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng hợp tác xã việt nam

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Co-opBank với chức năng chủ yếu là đơn vị đầu mối trong công tác liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn của hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân QTDND

-

NGUYỄN THỊ LAN ANH

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội- 2023

NGUYỄN THỊ LAN ANH

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Trịnh Chi Mai

Hà Nội- 2023

LỜI CẢM ƠN Tôi xin phép được gửi lời cảm ơn sâu sắc tới các giảng viên trường Học viện Ngân hàng đã truyền thụ cho tôi kiến thức của khoá học này, đặc biệt là TS Trịnh Chi Mai đã hướng dẫn tận tình tôi trong việc làm luận văn Thạc sĩ

Tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã tạo điều kiện giúp tôi tiếp cận tìm hiểu tài liệu để tôi có thể hoàn thành luận văn này

Tôi cũng xin được bày tỏ sự biết ơn đến toàn bộ gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã hết sức tạo điều kiện để tôi có thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Học viên cao học

Nguyễn Thị Lan Anh

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: "Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu và kết quả được nêu trong luận văn này hoàn toàn trung thực, chính xác Kết quả nghiên cứu của Luận văn chưa từng được công bố ở bất kì tài liệu nào khác Các tư liệu tham khảo được trích dẫn trong luận văn đều nêu rõ nguồn gốc, tác giả

và được ghi chú đầy đủ trong danh mục tài liệu tham khảo

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 8

1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 8

1.1.1 Ngân hàng Hợp tác xã 8

1.1.2 Vai trò củaNgân hàng Hợp tác xã 9

1.1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Hợp tác xã 11

1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã 13

1.1.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã 15

1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 17

1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 17

1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân 17

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 21

KẾTLUẬNCHƯƠNG1 27

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 29

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 29

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 29

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 30 2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 33

2.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Hợp tác xã

Việt Nam 38

2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2020-2022 41

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 45

2.2.1 Tình hình phát triển hoạt động cho vay KHCN về mặt quy mô tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 45

2.2.2.Tình hình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân về mặt chất lượng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 56

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 60

2.3.1 Kết quả đạt được 60

2.3.2 Hạn chế 64

2.3.3 Nguyên nhân 65

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 72

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 73

3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM TỚI 73

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 73

3.1.2 Định hướng về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 75

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI 77

3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng quy mô cho vay 77

3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay 81

3.3.KIẾN NGHỊ 88

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 88

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90

KẾT LUẬN 91

TÀI LIỆU THAM KHẢO 93

DANH MỤC KÝ HIỆU, VIẾT TẮT

DANH MỤC HÌNH, BẢNG, BIỂU ĐỒ

Hình 2.1: Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Co-opBank

34

Bảng 2.1: Các sản phẩm cho vay KHCN tại Co-opBank 38

Bảng 2.2: Bảng cân đối nguồn vốn giai đoạn 2020-2022 41

Bảng 2.3: Bảng hoạt động sử dụng nguồn vốn giai đoạn 2020-2022 43

Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022 46

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay giai đoạn 2020-2022 48

Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo loại hình sản phẩm cho vay giai đoạn 2020-2022 50

Bảng 2.7: Nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022 56

Bảng 2.8:Tình hình thu lãi cho vay KHCN giai đoạn 2020-2022 59

Biểu 2.1: Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2020-2022 53

Biểu 2.2: Số lượng KHCN giai đoạn 2020-2022 54

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng của ngân hàng, đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng khi mà lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của ngân hàng Vì vậy, phát triển hoạt động cho vay là rất cần thiết nhằm mở rộng thị trường, tăng dư nợ và tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác Nếu như đối tượng khách hàng chủ yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) là các doanh nghiệp, thì với đặc thù hoạt động của ngân hàng Hợp tác xã (NH HTX), đối tượng khách hàng thường xuyên giao dịch lại là khách hàng cá nhân (KHCN) Trong thực tiễn, nhóm KHCN thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích và thẩm định đối với đối tượng KHCN cũng tương đối đơn giản Tuy nhiên, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của KHCN ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức đến vấn đề phát triển cho nhóm đối tượng KHCN là yêu cầu tất yếu trong chiến lược hoạt động của NH HTX

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Co-opBank) với chức năng chủ yếu là đơn

vị đầu mối trong công tác liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn của hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân (QTDND) thì Co-opBank còn cho vay đối với khách hàng không phải là QTDND thành viên sau khi đã ưu tiên đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của QTDND thành viên Hiện nay, Co-opBank đã phát triển các sản phẩm, dịch

vụ nhằm cung cấp vốn cho người dân ở khu vực nông nghiệp, nông thôn theo định hướng của Đảng, Chính phủ về lĩnh vực ưu tiên phát triển để hỗ trợ người dân, hộ kinh doanh, hộ gia đình, hợp tác xã tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi để mở rộng sản xuất, kinh doanh, nâng cao đời sống, đẩy lùi nạn tín dụng đen và cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, thanh toán không dùng tiền mặt tới các vùng sâu, vùng xa, nơi khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng, góp phần không nhỏ thực hiện Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia Tuy nhiên hiện nay dư nợ cho vay KHCN của Co-opBank vẫn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu ngày càng lớn của dân cư Vì vậy, trong thời gian tới, Co-opBank cần phát triển hơn nữa hoạt động cho vay KHCN để

vừa đáp ứng được thêm nhu cầu của người dân, vừa tăng thêm nguồn lợi nhuận từ nghiệp vụ cho vay Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, nên đề tài:

“Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” được tôi lựa chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn này Mục đích chính của đề tài là tìm ra những nguyên nhân, hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN, từ

đó tìm ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại opBank

Co-2 Tổng quan nghiên cứu

Phát triển cho vay KHCN là một đề tài không mới nhưng nhận được nhiều

sự quan tâm và đã có nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau như:

Theo Lê Thị Lan (2016),‘’Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Hà Tây’’, luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Tác giả đã sử dụng phương pháp phân tích định tính và định lượng để chỉ rõ thực trạng cho vay tiêu dùng tại Co-opBank– CN Hà Tây Tác giả đã làm rõ ưu điểm cũng như hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Cụ thể: mặc dù Co-opBank– CN Hà Tây đạt được tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng với chất lượng tín dụng về cơ bản là an toàn Tuy nhiên thực tiễn cũng đang đặt ra nhiều vấn đề có tính cấp bách đối với Co-opBank – CN

Hà Tây Môi trường cạnh tranh trên địa bàn hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngày càng gay gắt, quyết liệt hơn, nhu cầu vốn của đối tượng này cũng lớn hơn, đối tượng sử dụng vốn vay ngày càng đa dạng hơn và tất yếu đi theo đó là mức độ rủi ro cũng lớn hơn; tuy tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng theo báo cáo là thấp nhưng thực tế còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do nhiều nguyên nhân trong cho vay KHCN, như hoạt động kinh doanh yếu kém, cơ cấu lại nợ hoặc được che dấu dưới nhiều hình thức khác nhau, Điều đó đòi hỏi Co-opBank– CN Hà Tây cần có chiến lược phù hợp nhằm tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, tác giả đã đề xuất các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đến năm 2020 như ở Chương 4: tiếp tục nghiên cứu, phát triển và mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn; phát triển các kênh phân phối tiếp cận khách hàng; nâng

cao chất lượng nguồn nhân lực tại chi nhánh… Tuy nhiên đề tài vẫn còn những tồn tại: chưa so sánh được thị phần cho vay tiêu dùng của Co-opBank– CN Hà Tây với các ngân hàng khác trên địa bàn

Theo Đào Thị Kim Loan (2017),‘’Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam’’, luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng chủ yếu phương pháp thống kê và so sánh với các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn thành phố Hà Nội ở mảng cho vay KHCN Vì vậy, từ các số liệu đánh giá khá chi tiết, nghiên cứu đã góp phần làm sáng tỏ cơ sở lý luận về cho vay KHCN và đánh giá thực trạng, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian từ 2014-2016 và

sự cần thiết trong việc đưa ra các chính sách phù hợp nhằm phát triển cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam định hướng tới năm

2020 Tuy nhiên, nội dung các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho KHCN trong nghiên cứu lại thiếu chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN và tốc độ phát triển dư

nợ cho vay KHCN; bên cạnh đó, trong quy trình cho vay lại không đề cập tới điều kiện và thủ tục cho vay KHCN Vì vậy, những thiếu sót này dẫn tới những nhận định kém chính xác và giảm hiệu quả khi thực hiện các giải pháp được đưa ra trong Chương 3

Theo Trần Thị Bích Ngọc (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Lệ Thủy, Ngân hàng TMCP Ngọai thương Việt Nam - CN Quảng Bình”, luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế, Học viện Tài Chính Tác giả đã tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại Phòng giao dịch Lệ Thủy, Vietcombank - CN Quảng Bình dựa trên kết quả khảo sát khách hàng của chi nhánh Tác giả đã tiến hành điều tra đối tượng gồm cán

bộ phòng giao dịch, khách hàng là dân cư vay cá nhân đang sử dụng vốn vay.Tác giả sử dụng chủ yếu là phương pháp phân tích, đánh giá; phương pháp thống kê

mô tả để đạt mục tiêu phân tích Từ kết quả phân tích, tác giả đã đề xuất các nhóm giải pháp thực hiện tại Phòng Giao dịch Lệ Thủy nhằm nâng cao chất lượng

cho vay KHCN như: xây dựng định hướng chính sách cho vay, hệ thống thông tin tín dụng; hoàn thiện quy trình tín dụng, đảm bảo thực hiện tốt công tác quản lý tín dụng; tăng cường công tác đánh giá rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá

và giám sát cho vay; đào tạo nguồn nhân lực, cán bộ công nhân viên; nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu Đồng thời, tác giả cũng đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN và giải pháp tăng trưởng nguồn vốn

Theo Nguyễn Thị Thu Hiền (2021), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang”, luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Tác giả đã sử dụng phương pháp phân tích định tính và định lượng để chỉ rõ thực trạng cho vay KHCN tại BIDV - CN Tuyên Quang Tác giả đã làm rõ ưu điểm cũng như hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh Tuyên Quang nói riêng ngày càng gay gắt, quyết liệt hơn, nhu cầu vốn của đối tượng này cũng lớn hơn, đối tượng sử dụng vốn vay của cá nhân ngày càng đa dạng hơn và tất yếu đi theo đó là mức độ rủi ro cũng lớn hơn; tuy tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN theo báo cáo là thấp nhưng thực tế còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do nhiều nguyên nhân trong cho vay cá nhân như hoạt động kinh doanh yếu kém, cơ cấu lại nợ hoặc được che dấu dưới nhiều hình thức khác nhau, Điều đó đòi hỏi BIDV - CN Tuyên Quang cần có chiến lược phù hợp, tiếp tục giữ vị trí quan trọng về hoạt động cho vay đối với cá nhântrên địa bàn, đồng thời tiếp tục phát triển cho vay đối với KHCN Vì vậy, tác giả đã đề xuất các giải pháp phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh trong thời gian tới Tuy nhiên, các giải pháp trong nghiên cứu lại chỉ tập trung vào nâng cao chất lượng mà thiếu đi các giải pháp mở rộng quy mô cho vay KHCN tại BIDV - CN Tuyên Quang

Theo Nguyễn Trọng Môn (2021), ‘’Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang’’, luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Thương mại Tác giả đã đề cập một cách có hệ thống những vấn đề

lý luận cơ bản về phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân của Co-opBank–

CN Bắc Giang Đánh giá thực trạng công tác phát triển cho vay đối với KHCN tại của Co-opBank – CN Bắc Giang; xây dựng hệ thống các giải pháp, đề xuất, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác phát triển cho vay đối với KHCN tại Co-opBank–

CN Bắc Giang Luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê,

mô tả, tổng hợp số liệu để đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN tại opBank– CN Bắc Giang Từ đó, tổng hợp những kết quả, những hạn chế trong hoạt động phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh Đồng thời, tác giả đề xuất các giải pháp, kiến nghị như: tăng cường chất lượng hoạt động cho vay KHCN, hoàn thiện công nghệ và hệ thống hỗ trợ quản lý, cải tiến quy trình cho vay và đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN… nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh trong những năm tiếp theo Tuy nhiên, tác giả mới chỉ phân tích thực trạng mở rộng cho vay KHCN dưới góc độ ngân hàng cho vay mà chưa phân tích dưới góc độ khách hàng để làm rõ mong muốn của khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh

Co-Tóm lại, các công trình nghiên cứu và công bố về đề tài phát triển về hoạt động phát triển cho vay KHCN ở trên được tổng hợp ở hầu hết ở góc độ NHTM hoặc một chi nhánh NHTM Tại Việt Nam, Co-opBank mới ra đời trên cơ sở chuyển đổi từ Qũy Tín dụng Nhân Dân Trung Ương (QTDTW) từ năm 2013 Vì thế có rất ít công trình nghiên cứu và công bố về hoạt động phát triển cho vay KHCN tại Co-opBank Hơn nữa, ngoài những hoạt động nhằm phục vụ đối tượng chủ yếu là các QTDND thì Co-opBank đã và đang triển khai hoạt động cho vay KHCN trong thời gian gần đây Vì vậy, thực hiện nghiên cứu về chủ đề hoạt động phát triển cho vay KHCN tại Co-opBank có tính kế thừa những vấn đề lý luận chung về cho vay KHCN của tổ chức tín dụng (TCTD) nhưng đề tài vẫn đảm bảo tính độc lập Thực tế, chưa có công trình nghiên cứu nào nghiên cứu về vấn đề này tại Co-opBank giai đoạn 2020-2022 Việc hoàn thiện các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay KHCN cũng như tìm kiếm nội dung giải pháp phù hợp thực tiễn nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Co-opBank là khoảng trống nghiên cứu cần khoả lấp trong đề tài này Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” là đòi hỏi cấp thiết, thể hiện tính mới và không trùng với các công trình đã công bố

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Co-opBank,

từ đó đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Co-opBank

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay KHCN tại

Co-4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NH HTX

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Co-opBank giai đoạn 2020 - 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong quá trình thực hiện đề tài gồm:

- Phương pháp định tính: Luận văn sử dụng nhiều kỹ thuật nghiên cứu định tính nhằm góp phần làm rõ vấn đề nghiên cứu bao gồm:

+ Phương pháp thu thập, tổng hợp thông tin: thu thập và sử dụng các dữ liệu thứ cấp có sẵn từ các nghiên cứu trong và ngoài nước, từ nguồn thông tin công khai

và nội bộ của ngân hàng, từ sách báo, tạp chí chuyên ngành

+ Phương pháp xử lý số liệu thứ cấp: Các thông tin, số liệu về kết quả kinh doanh của các năm, các số liệu về hoạt động cho vay của ngân hàng và các thông tin

liên quan đến quá trình nghiên cứu được tham khảo từ sách, báo, tạp chí, trang web, các công trình nghiên cứu có liên quan đến cho vay KHCN được phân tích, so sánh

để đánh giá thực trạng

- Phương pháp tổng hợp, phân tích: Trong quá trình nghiên cứu, tác giả tổng hợp các thông tin, báo cáo đã được thu thập về tình hình cho vay KHCN của ngân hàng Trong đó có các nội dung về doanh thu, lợi nhuận của hoạt động cho vay KHCN Các số liệu được chọn lọc, xử lý và đưa vào nghiên cứu này dưới dạng các bảng tính, biểu đồ minh họa Tập trung phân tích các số liệu bao gồm phân tích quy

mô, phân tích cơ cấu giữa các giai đoạn, ở đây là theo từng năm

5.2 Dữ liệu nghiên cứu

Trong luận văn, tác giả sử dụng dữ liệu thứ cấp để phục vụ nghiên cứu:

Dữ liệu thứ cấp bao gồm các thông tin, tài liệu, số liệu thống kê được thu thập từ sách, báo, tạp chí chuyên ngành Tài chính – ngân hàng; các báo cáo, tài liệu, các nghiên cứu, các văn bản quy phạm pháp luật quy định về cho vay của Co-opBank và các ngân hàng khác; các website của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Co-opBank và một số ngân hàng khác; các báo cáo tài chính thường niên các năm

từ 2020 - 2022, các báo cáo nội bộ về họat động tín dụng của Co-opBank Dữ liệu thứ cấp được sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại Co-opBank, đề xuất các phương hướng, giải pháp trong thời gian tới

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục hình, bảng, biểu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 3 chương:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Hợp tác xã

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN

HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Hợp tác xã

1.1.1 Ngân hàng Hợp tác xã

a) Khái niệm ngân hàng Hợp tác xã

Ngân hàng Hợp tác xã là loại hình tổ chức tín dụng được tổ chức theo mô hình hợp tác xã với mục tiêu chủ yếu là liên kết, bảo đảm an toàn của hệ thống thông qua việc hỗ trợ tài chính và giám sát hoạt động trong hệ thống quỹ QTDND Hoạt động chủ yếu là điều hòa vốn và thực hiện các hoạt động ngân hàng đối với thành viên là các QTDND

Theo quy định của pháp luật Việt Nam tại khoản 7 Điều 4 Luật số 47/2010/QH12 về Luật các TCTD, khái niệm NH HTX được định nghĩa cụ thể như sau: “NH HTX là ngân hàng của tất cả các QTDND do các QTDND và một số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn trong hệ thống các QTDND”

b) Đặc điểm của ngân hàng Hợp tác xã

Thứ nhất, NH HTX hoạt động chủ yếu vì mục tiêu hỗ trợ thành viên

Mục tiêu hoạt động chính của NH HTX là hỗ trợ thành viên về các dịch vụ tín dụng, ngân hàng Các QTDNDthành viên cùng nhau tham gia góp vốn vào nhằm nhận được sự hỗ trợ các sản phẩm ngân hàng như huy động vốn, cho vay và các dịch vụ thanh toán một cách thuận tiện hơn Để đạt được mục tiêu chính là hỗ trợ thành viên, NH HTX phải tạo ra được các sản phẩm ngân hàng và đưa các sản phẩm này đến với thành viên Đây là mục tiêu quan trọng nhất của NH HTX và là điểm khác biệt căn bản của NH HTX so với các TCTD khác

Thứ hai, NH HTX không theo đuổi mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận

NH HTX thực hiện các mục tiêu như hoạt động phải luôn đảm bảo khả năng chi trả, hoạt động phải an toàn và hoạt động phải sinh lời Lợi nhuận không

bao giờ là mục tiêu quan trọng nhất của NH HTX nhưng chúng lại là phương tiện

để đạt được mục tiêu cuối cùng là hỗ trợ QTDND thành viên Thật vậy, lợi nhuận dùng để bù đắp chi phí nhằm duy trì hoạt động cho NH HTX, duy trì việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ thành viên, phục vụ cho việc tích lũy, tăng trưởng và phát triển, dùng

để phòng ngừa rủi ro để đảm bảo NH HTX hoạt động an toàn về lâu dài Như vậy để đảm bảo mục tiêu hỗ trợ thành viên, NH HTX cần hoạt động phải sinh lời

Thứ ba, QTDND thành viên vừa là chủ sở hữu, vừa là khách hàng-người

Thứ tư, NH HTX là ngân hàng của tất cả các QTDND

NH HTX thực hiện các hoạt động nhận tiền gửi điều hòa vốn; cho vay (điều hòa vốn để xử lý khó khăn tạm thời về thanh khoản); mở tài khoản thanh toán, cung cấp các phương tiện thanh toán; xây dựng, phát triển và ứng dụng các sản phẩm, dịch vụ mới và thực hiện các hoạt động ngân hàng khác cho các QTDND thành viên Ngoài ra, NH HTX được cho vay đối với khách hàng khác sau khi đã ưu tiên đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của quỹ tín dụng thành viên và thực hiện một số hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh khác ngoài các QTDND thành viên Trong trường hợp cần thiết, NHNN có thể quy định hạn chế việc cấp tín dụng của NH HTX đối với khách hàng không phải là QTDND thành viên

1.1.2 Vai trò của ngân hàng Hợp tác xã

a)Vai trò của ngân hàng Hợp tác xã đối với hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân

Là ngân hàng của các QTDND và là một trong những loại hình kinh tế tập thể, hợp tác xã đặc trưng của nền kinh tế, NH HTX đóng vai trò đầu mối trong công tác hỗ trợ, chăm sóc QTDND, cụ thể:

- Nhận tiền gửi điều hòa vốn, cho vay điều hòa vốn đối với các QTDND thành viên theo Quy chế điều hòa vốn; điều hành cơ chế lãi suất gửi vốn điều hòa trên nguyên tắc đảm bảo cho các QTDND có thể bù đắp đủ chi phí và có lãi

- Hỗ trợ khả năng thanh khoản kịp thời cho các QTDND trong những trường hợp cần thiết, tư vấn QTDND về lãi suất cho vay, huy động phù hợp và các giải pháp nhằm hỗ trợ các QTDND khắc phục khó khăn, trở lại hoạt động bình thường

- Tham gia hoạt động kiểm tra, giám sát đối với các QTDND và hỗ trợ xử lý các QTDND yếu kém cùng với NHNN

- Quản lý và sử dụng hiệu quả Quỹ bảo đảm an toàn hệ thống QTDND (quỹ tài chính thuộc sở hữu chung của thành viên, bao gồm NH HTX và QTDND) (Quỹ bảo toàn) nhằm hỗ trợ cho vay các QTDND gặp khó khăn về tài chính, khó khăn chi trả và cho vay đặc biệt để khắc phục trở lại hoạt động bình thường

- Triển khai nâng cấp các phần mềm tin học, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại để cung cấp cho các QTDND thành viên và triển khai đến người dân tại khu vực nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu, vùng xa khó tiếp cận được với các dịch vụ ngân hàng

- Tăng cường liên kết với các thành viên trong hệ thống thông qua công tác điều hòa vốn, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các QTDND và công tác hỗ trợ các hoạt động nghiệp vụ, đào tạo cán bộ, tư vấn trong hoạt động… nhằm

hỗ trợ các QTDND hoạt động ổn định, an toàn

- Thực hiện các hoạt động hỗ trợ khác đảm bảo cho hệ thống QTDND hoạt động an toàn, hiệu quả như cung cấp sổ tiết kiệm trắng cho QTDND; hỗ trợ về công tác kiểm toán nội bộ, nhân sự của QTDND khi có yêu cầu

b) Vai trò của ngân hàng Hợp tác xã đối với các tổ chức khác

Bên cạnh chức năng chủ yếu là đơn vị đầu mối của hệ thống QTDND, NH HTX được cho vay đối với khách hàng khác sau khi đã ưu tiên đáp ứng nhu cầu

điều hòa vốn của quỹ tín dụng thành viên và thực hiện một số hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh khác ngoài các QTDND thành viên; cung cấp các sản phẩm, dịch vụ nhằm cung cấp vốn cho người dân ở khu vực nông nghiệp, nông thôn theo định hướng của Đảng, Chính phủ về lĩnh vực ưu tiên phát triển để hỗ trợ người dân,

hộ kinh doanh, hộ gia đình, hợp tác xã tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi để mở rộng sản xuất, kinh doanh, nâng cao đời sống, đẩy lùi nạn tín dụng đen, ổn định tình hình kinh tế, chính trị, xã hội tại khu vực nông nghiệp, nông thôn, địa bàn vùng sâu, vùng xa còn nhiều khó khăn Lấp đầy “khoảng trống” thị trường cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng nhỏ, đặc biệt là ở khu vực nông nghiệp, nông thôn

1.1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Hợp tác xã

Hoạt động chủ yếu của NH HTX là điều hòa vốn và thực hiện các hoạt động ngân hàng đối với thành viên là các QTDND Tuy nhiên trong quá trình phát triển

và cạnh tranh, NH HTX cũng mở rộng và phát triển hoạt động cho vay ngoài QTDND thành viên nhưng hoạt động phục vụ cho QTDND thành viên vẫn đóng vai trò trung tâm Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản đem lại nguồn thu chính cho NH HTX Còn tại Việt Nam, hoạt động của NH HTX đối với khách hàng không phải là QTDND thành viên được quy định tại Điều 42 Thông tư 31/2012/TT-NHNN, theo đó NH HTX được thực hiện một số hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh khác theo quy định tại mục 2 Chương IV của Luật các tổ chức tín dụng (Mục 2 Hoạt động của NHTM) sau khi được NHNN chấp thuận bằng văn bản Như vậy, hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng của NH HTX hoàn toàn giống các NHTM khác

a) Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Theo khoản 16 điều 4 văn bản số 47/2010/QH12 Luật các TCTD thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Trên cơ sở định nghĩa “cho vay” nêu trên và trong phạm vi của bài luận văn này, đối tượng khách hàng vay chính là các KHCN– là những cá nhân có năng lực

pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng

ký kinh doanh hộ cá thể Vì vậy, cho vay đối với KHCN là hình thức cấp tín dụng

mà trong đó ngân hàng giao cho các cá nhân hoặc hộ gia đình một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ cho các nhu cầu trong đời sống và phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể

b) Các đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Hợp tác xã

 Đối tượng cho vay

Đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thực hiện các mục đích phục vụ sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng Khác với đối tượng

là các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, đối tượng KHCN có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng không thường xuyên, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tình hình kinh tế, xã hội, thu nhập, tập quán, thói quen tiêu dùng,

 Thời hạn của các khoản vay đối với KHCN

Các khoản vay đối với KHCN có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy thuộc vào mục đích vay vốn và phương thức cho vay Đối với các khoản vay để bổ sung phục vụ vốn lưu động, phục vụ sản xuất kinh doanh có thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh; còn của các cá nhân và hộ gia đình sẽ có thời hạn vay thường là ngắn hạn; riêng đối với các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân và hộ gia đình thường là trung hạn và dài hạn phụ thuộc vào khả năng đáp ứng của NH HTX và khả năng trả nợ của KHCN

 Chi phí cho vay

Với hoạt động cho vay KHCN, các ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí để phát triển sản phẩm dịch vụ; thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn và quản lý các khoản vay Tính trên mỗi đồng vốn cho vay thì chi phí cho vay KHCN thường lớn hơn chi phí cho vay khách hàng doanh nghiệp do số lượng các khoản vay đối với

KHCN lớn trong khi quy mô mỗi khoản vay lại nhỏ hơn quy mô mỗi khoản vay khách hàng doanh nghiệp

 Rủi ro của các khoản vay đối với KHCN

Số lượng các khoản vay KHCN là rất lớn, mức vay từ nhỏ đến trung bình là chủ yếu sẽ giúp NH HTX phân tán được rủi ro nhưng các khoản vay này lại chứa đựng nhiều rủi ro Đó là do tình hình tài chính của KHCN thường xuyên thay đổi theo công việc và sức khỏe của họ KHCN thành lập cơ sở sản xuất kinh doanh thường là tự phát nên có thể hoạt động chưa tốt do trình độ quản lý kém, thiếu kinh nghiệm, chuyên môn; khoa học công nghệ chưa hiện đại dẫn đến khả năng cạnh tranh trên thị trường không cao Tình hình tài chính của KHCN không ổn định có thể khiến ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ khó thu hồi được vốn khi khách hàng phá sản, ốm đau, thất nghiệp, Ngoài ra, NH HTX còn gặp khó khăn trong việc thẩm định và cho vay KHCN do thông tin bất cân xứng, các thông tin về cá nhân thường không được công khai Điều đó khiến ngân hàng khó có thể đưa ra quyết định cho vay một cách chuẩn xác và luôn phải quản lý chặt chẽ các khoản vay đối với KHCN

 Lãi suất cho vay KHCN

Lãi suất của các khoản cho vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NH HTX do các khoản vay KHCN có chi phí lớn, nhiều rủi ro và KHCN thường ít nhạy cảm với lãi suất cho vay Khi quyết định vay vốn, KHCN quan tâm hơn đến số tiền họ được vay, thời hạn vay và số tiền lãi họ phải trả định kỳ

1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Hợp tác xã

Hoạt động cho vay KHCN thường được phân loại theo những tiêu chí khác nhau như sau:

 Dựa vào mục đích cho vay

- Cho vay tiêu dùng: bao gồm các khoản cho vay cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình (nhu cầu mua nhà ở, mua xe, mua

sắm đồ nội thất…) Cho vay tiêu dùng còn đáp ứng các chi tiêu cho giáo dục, y tế,

du lịch,…

- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: khoản vay này đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động và vốn cố định thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh

 Dựa vào thời hạn cho vay

Trong thực tế, dựa vào thời hạn cho vay, các khoản cho vay được chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013, trang 95), phân loại theo thời hạn cho vay gồm:

- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng trở xuống

- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến

5 năm (hoặc 7 năm)

- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 5 năm (hoặc

7 năm)

 Dựa vào phương thức cho vay

Dựa vào phương thức cho vay, hoạt động cho vay được phân loại theo một

-Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà NH HTX thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

Theo TS Nguyễn Minh Kiều (2011, trang 178), theo tiêu thức này, cho vay KHCN được chia thành các loại sau:

- Cho vay không có tài sản bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân của khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản cả bên thứ 3

 Dựa vào tài sản đảm bảo

Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013, trang 96), phân loại theo tài sản đảm bảo, cho vay bao gồm:

- Cho vay cầm cố/thế chấp tài sản của khách hàng

- Cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh

1.1.5 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Hợp tác xã

 Đối với ngân hàng Hợp tác xã

NH HTX là tổ chức đầu mối liên kết nhằm mục tiêu hỗ trợ cho hệ thống QTDND chứ không phải là một NHTM hoạt động vì mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, để có thể hỗ trợ cho hệ thống QTDND được ngày càng nhiều hơn thì

NH HTX cũng phải có lợi nhuận để tăng cường năng lực tài chính Điểm khác biệt nữa

so với các NHTM khác là NH HTX hoạt động có lợi nhuận nhằm tăng cường năng lực tài chính ngày càng vững mạnh làm cơ sở cho việc phục vụ cho các QTDND thành viên của mình một cách tốt nhất Mặt khác, NH HTX thu lợi nhuận chủ yếu thông qua các dịch vụ và giải pháp tài chính cung cấp cho khách hàng, trong đó cho vay là hoạt động chủ đạo chiếm gần 80% doanh thu Càng ngày hoạt động cho vay KHCN càng ngày càng chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu cho vay

Đối tượng KHCN đông đảo và thuộc nhiều thành phần sẽ giúp hình ảnh NH HTX được quảng bá rộng khắp Ngoài hình thức cho vay, ngân hàng còn có thể bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như: tiết kiệm, mở thẻ…giúp tăng doanh thu và

thỏa mãn nhu cầu tối đa của khách hàng Thông qua đó tạo ra nét khác biệt cho chính NH HTX so với các đối thủ cạnh tranh, giúp nâng cao thương hiệu Như vậy, cho vay KHCN góp phần nâng cao, quảng bá rộng rãi thương hiệu cho NH HTX

Hơn nữa, cho vay KHCN sẽ góp đóng vai trò phần phân tán rủi ro cho NH HTX Nếu NH HTX chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, NH HTX phát triển cho vay KHCN như một sự phân tán rủi

ro vì với số lượng KHCN đông, số tiền vay từ ít đến trung bình là chủ yếu thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

 Đối với khách hàng cá nhân

NH HTX định hướng ưu tiên cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, trong đó tập trung cho vay đối với các hộ gia đình, cán bộ, công chức, viên chức là giáo viên nhằm phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống tại khu vực nông thôn Nhu cầu vốn của các cá nhân trên là rất lớn và phát sinh khá thường xuyên Tuy nhiên họ có thể rất khó để thỏa mãn đầy đủ nhu cầu vốn của mình đúng thời gian và đáp ứng đủ số lượng, nếu không có các ngân hàng Bởi rất ít khi có thể tìm được sự đáp ứng đúng lúc giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Trong khi đó người thiếu vốn có thể tìm đến với ngân hàng bất cứ lúc nào, với các khoản vay có thời gian linh hoạt Thay vì phải tích lũy đủ vốn ở hiện tại để thực hiện các kế hoạch cá nhân trong tương lai hay nhất là trong các trường hợp khó khăn cấp bách như hiếu hỷ, cưới hỏi, ốm đau…, họ hoàn toàn có thể tìm tới với ngân hàng như một giải pháp trong lúc thiếu vốn đó

Thêm vào đó, hoạt động cho vay KHCN còn là một kênh hiệu quả để Ngân hàng đầu tư vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh và cá nhân, tạo điều kiện cho KHCN mở rộng hoạt động kinh doanh, cải thiện đời sống

 Đối với nền kinh tế

Thông qua nghiệp vụ cho vay, vốn sẽ được bơm vào nền kinh tế, phục vụ cho quá trình lưu thông hàng hóa và sản xuất kinh doanh Việc cấp vốn cho các cá nhân sẽ kích thích tiêu dùng trong nền kinh tế Từ đó các thành phần kinh tế sẽ phải đẩy mạnh sản xuất để đáp ứng nhu cầu lớn mạnh trong nước

Hơn nữa, hoạt động cho vay còn là một hình thức khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi luân chuyển chúng đến nơi thiếu vốn, hay nói cách khác là từ nơi kém hiệu quả tới nơi hiệu quả hơn Nó còn là một công cụ điều tiết nền kinh tế vĩ mô thông qua các chính sách kích thích hay hạn chế tiêu dùng của các KHCN thông qua các gói vay ưu đãi hay công cụ lãi suất

1.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Hợp tác xã

1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Theo GS.TS Phạm Văn Đức (2019, trang 101) ‘’Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định Hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng’’ và theo PGS.TS Lâm Chí Dũng (2015, trang 59) ‘’ Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển hoạt động cho vay phải hội

tụ đủ các yếu tố đó là tăng trưởng qui mô, hoàn thiện về chất lượng cho vay và kiểm soát rủi ro’’

Từ 2 khái niệm trên, như vậy phát triển hoạt động cho vay KHCN là phát triển doanh số cho vay KHCN, phát triển dư nợ, phát triển thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN, đồng thời kiểm soát được rủi ro, đảm bảo sự gia tăng chất lượng cho vay KHCN an toàn và hiệu quả

1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân

Việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng nói chung cũng như cho vay KHCN nói riêng là sự cần thiết khách quan cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của NH HTX Đây là một hoạt động giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đa dạng hóa danh mục cho vay, phân tán rủi ro và mang lại nguồn thu, lợi nhuận tốt

cho NH HTX nhằm tăng cường năng lực tài chính ngày càng vững mạnh làm cơ sở cho việc phục vụ cho các QTDND thành viên của mình một cách tốt nhất

Bên cạnh đó, phát triển hoạt động cho vay KHCN cũng giúp cho ngân hàng

mở rộng thêm tệp khách hàng, tăng doanh số bán chéo sản phẩm, từ đó tăng được sức cạnh tranh với các NHTM khác đồng thời cũng tạo được những nét đặc trưng hấp dẫn riêng cho NH HTX, góp phần vào việc phát triển và quảng bá hình ảnh của

NH HTX tới nhiều khách hàng trên cả nước Hơn nữa, khi chất lượng tín dụng nâng cao sẽ giảm được những chi phí, thiệt hại lớn do không thu hồi được khoản tín dụng

và đồng thời, việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng sẽ gia tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a) Nhóm các chỉ tiêu về quy mô

i Dư nợ cho vay KH cá nhân

Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay KHCN tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng đồng thời cũng phản ánh uy tín của một ngân hàng Nếu dư nợ cho vay cao thể hiện việc ngân hàng có

uy tín, dịch vụ cho khách hàng đa dạng, phong phú Và ngược lại, dư nợ cho vay thấp thể hiện ngân hàng có uy tín kém hơn, hoạt động cho vay còn hạn chế, sản phẩm dịch

vụ kém đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu của đối tượng khách hàng

Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay KHCN được thực hiện thông qua tỷ

lệ tăng trưởng cho vay KHCN:

Tỷ lệ tăng trưởng

dư nợ cho vay cá nhân =

Dư nợ tín dụng cá nhân năm(t+1)

x100%

Dư nợ tín dụng cá nhân năm t

Tỷ lệ này được so sánh giữa các năm (năm trước với năm sau), giữa chỉ tiêu

kế hoạch và kết quả thực hiện được trong từng năm Tỷ lệ tăng trưởng càng cao phản ánh mức độ hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng đang có tín hiệu tích cực trong tăng trưởng quy mô, ngược lại nếu tỷ lệ này càng xuống thấp thì phản ánh ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa đạt hiệu quả

ii Số lượng khách hàng cho vay cá nhân

Trong nền kinh tế thị trường thì “khách hàng là thượng đế” vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp Do đó số lượng khách hàng và thị phần luôn là chỉ tiêu chung để đánh giá sự phát triển của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Số lượng KHCN càng đông, thị phần càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng

đó được khách hàng tin tưởng, có uy tín trên thị trường; sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và chứng tỏ ngân hàng đó có hoạt động cho vay KHCN phát triển

Mức tăng, giảm

số lượng KHCN = Số lượng KHCN năm (t) - Số lượng KHCN năm (t-1)Đây là một chỉ tiêu quan trong để đánh giá hoạt động kinh doanh có hiệu quả hay không Ngoài ra, chỉ tiêu này còn cho thấy quy mô phát triển KHCN của ngân hàng và khả năng tìm kiếm khách hàng mới, thị trường mới

b)Nhóm các chỉ tiêu về chất lượng

i Nhóm chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu

Ở Việt Nam, quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử

lý rủi ro tín dụng được thực hiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN được sửa đổi bổ sung bởi Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số 14/2014/TT-NHNN

Theo đó, cho vay được phân thành 5 loại sau đây:

Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể đối với các nhóm nợ lần lượt là 0% 5%,

20%, 50%, 100% Riêng đối với các khoản nợ chờ Chính phủ xử lý thì được trích lập dự phòng cụ thể theo khả năng tài chính của tổ chức tín dụng Nợ xấu càng nhiều thì mức trích lập dự phòng càng lớn, càng tăng chi phí cho ngân hàng

Một số tỷ lệ thường được áp dụng trong việc đánh giá chất lượng các khoản cho vay bao gồm:

Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN dư nợ cho vay KHCN (%)⁄ = Nợ quá hạn KHCN

Dư nợ cho vay KHCNx100%

Tỷ lệ này cho biết trong số dư nợ KHCN tại một thời điểm, nợ quá hạn chiếm bao nhiêu phần trăm Đây là một chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Các ngân hàng có chỉ số này thấp cho thấy tỷ trọng nợ KHCN trong hạn cao, tương đương với chất lượng tín dụng cao

Thông thường thì tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp càng tốt Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng chưa phản ánh hết chất lượng tín dụng của một ngân hàng Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có được tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng có được tỷ

lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định

Tỷ lệ nợ xấu KHCN dư nợ KHCN (%)⁄ =Nợ xấu KHCN

Dư nợ KHCN x100%

Tỷ lệ này cho biết trong số dư nợ KHCN tại một thời điểm, nợ xấu chiếm bao nhiêu phần trăm Tỷ lệ nợ xấu cao hơn có nghĩa là nguy cơ mất vốn là cao hơn và chất lượng cho vay thấp hơn Nó thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc đánh giá dự án vay vốn, quan hệ khách hàng và thu tiền vay là yếu

Các chỉ tiêu trên đều chịu ảnh hưởng của chính sách xoá nợ Một chính

sách tốt phải thiết lập được quỹ dự phòng rủi ro đủ mạnh và thông báo định kỳ

về những món vay không có khả năng thu hồi Tuy nhiên, nếu như chi nhánh nào thực hiện xoá nợ quá nhanh thì hai tỷ lệ này dù ở mức rất thấp cũng không

có ý nghĩa thực tiễn

ii Thu nhập và thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN được phản ánh thông qua thu nhập từ cho vay KHCN và tỷ trọng thu nhập từ cho vay KHCN trên tổng thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác của hoạt động cho vay KHCN với thu lãi đầu ra cho vay KHCN

Tỷ trọng thu nhập từ cho vay KHCN =

Thu nhập từ cho vay KHCN

x100% Tổng doanh thu từ hoạt động cho vay

Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ cho vay KHCN giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay KHCN trong tổng quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển cho vay KHCN nhằm đặt ra các mục tiêu ngắn hạn và kế hoạch dài hạn để có đường lối phát triển đúng đắn trong tương lai

iii Chỉ tiêu về tỷ lệ thu lãi cho vay

Tỷ lệ thu lãi cho vay KHCN (%) = Thu lãi cho vay KHCN

Tổng thu lãi x100%

Chỉ tiêu này phản ánh mức thu nhập mà hoạt động cho vay ngắn hạn đem lại

so với các khoản cho vay khác Tỷ lệ này còn giúp ngân hàng xây đựng định hướng phát triển hoạt động cho vay Tỷ lệ này có thể kết hợp với tỷ lệ cơ cấu cho vay ngắn hạn Nếu tỷ lệ thu lãi cho vay ngắn hạn cao trong khi tỷ lệ cơ cấu cho vay ngắn hạn

ở mức trung bình thì có thể thấy chất lượng các khoản cho vay ngắn hạn là tốt, hoạt động cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong việc đem lại nguồn thu của ngân hàng

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân

a) Các nhân tố chủ quan

i Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay là chính sách do Hội đồng quản trị ban hành trong từng thời kỳ, được thiết kế nhằm định hướng, kiểm tra hoạt động của ngân hàng Tùy thuộc vào mục tiêu kinh doanh trong từng thời kỳ nhất định mà chính sách cho vay KHCN của NH HTX sẽ là khuếch trương cho vay hay hạn chế cho vay.Trong trường hợp, NH HTX có định hướng phát triển cho vay KHCN khi đã ưu tiên đáp ứng nhu cầu điều hòa vốn của QTDND thành viên thì đây là lĩnh vực được trọng tâm ưu tiên và có thể phát triển mạnh mẽ Nội dung của chính sách tín dụng bao gồm chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, các quy định

về lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, quy định về các khoản đảm bảo, chính sách đối với các tài sản có vấn đề

Thứ nhất, về chính sách khách hàng Ngân hàng cần xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và khách hàng khác Khách hàng truyền thống và quan trọng thường được hưởng chính sách ưu đãi và là đối tượng của chính sách marketing Xác định đúng đối tượng khách hàng tiềm năng và việc tập trung cho vay đối với đối tượng này có thể đảm bảo chất lượng cho vay cao hơn

Thứ hai, về chính sách quy mô và giới hạn tín dụng Ngoài các giới hạn do luật quy định, các ngân hàng còn có quy định riêng, ví dụ quy mô cho vay tối đa đối với loại hình cho vay ngắn hạn thường thấp hơn cho vay trung dài hạn, quy mô cho vay dựa trên giá trị tài sản đảm bảo, quy mô cho vay tối đa đối với từng đối tượng khách hàng, từng ngành nghề,… Xây dựng quy mô và giới hạn tín dụng hợp lý đối với loại hình cho vay ngắn hạn sẽ giúp hạn chế các rủi ro của các khoản vay này

Thứ ba, về lãi suất và phí suất tín dụng NH HTX có các mức lãi suất tín dụng khác nhau tùy theo kỳ hạn, tùy theo khách hàng Khi thỏa thuận về lãi suất tín dụng phải tính đến rủi ro lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh

Thứ tư, về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ Các giới hạn về thời hạn liên quan đến thanh khoản và rủi ro ngân hàng cũng như chu kỳ kinh doanh của người vay Chính sách thời hạn phải giải quyết mối quan hệ của nguồn và thời hạn tại trợ,

từ đó xác định kỳ hạn nợ cụ thể đảm bảo cân bằng kỳ hạn trung bình

Thứ năm, về các khoản đảm bảo Chính sách đảm bảo gồm các quy định về các trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản, các loại đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, danh mục các đảm bảo được ngân hàng chấp nhận, tỷ lệ phần trăm cho vay trên đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo

Thứ sáu, về chính sách đối với các tài sản có vấn đề Chính sách này bao gồm các quy định về cách thức xác định nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, mức

độ xấu của khoản nợ, trách nhiệm giải quyết, phạm vi thanh lý và khai thác

Chính sách cho vay có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả cho vay, tác động trực tiếp tới hoạt động phát triển cho vay KHCN của một ngân hàng; nó là công cụ dẫn đường cho các cán bộ tín dụng (CBTD) thực hiện cho vay đúng với yêu cầu ngân hàng Một chính sách tín dụng năng động, linh hoạt, thay đổi phù hợp với điều kiện của nền kinh tế, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và lợi ích của khách hàng sẽ thu hút được thêm nhiều khách hàng mới, góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng, là căn cứ để hoạt động cho vay KHCN phát triển Ngược lại, với một chính sách tín dụng cứng nhắc, không phù hợp sẽ không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng, khó có thể mở rộng tín dụng và làm giảm tính cạnh tranh

ii Chất lượng công tác thẩm định cho vay

Thẩm định là cơ sở để quyết định có cấp tín dụng hay không cho nên chất lượng của công tác này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng Nếu chất lượng của công tác thẩm định không cao tức là CBTD không xác định thực chất khoản vay có hiệu quả hay không thì những khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp

sẽ gặp những rắc rối trong việc thu hồi các món nợ của mình Chính vì vậy công tác thẩm định đòi hỏi các CBTD phải có trình độ chuyên môn cao, đồng thời cũng đòi hỏi phải có sự kết hợp một cách hiệu quả giữa các phòng ban trong ngân hàng

iii Chất lượng đội ngũ nhân sự

CBTD là đội ngũ trực tiếp tiếp xúc và thẩm định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể nói chất lượng khoản vay chịu ảnh hưởng trực tiếp từ chất lượng CBTD Đội ngũ CBTD đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức tốt và trình độ chuyên môn vững vàng chính là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho

vay KHCN Khi ngân hàng có đội ngũ nhân sự với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động tín dụng trở nên nhanh chóng, hiệu quả, hạn chế được rủi ro tín dụng và tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, nhờ đó thu hút thêm khách hàng và mở rộng quy

mô Vì đội ngũ CBTD thể hiện cho hình ảnh hữu hình của ngân hàng cho nên họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung

và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

iv Chính sách marketing của ngân hàng

Hoạt động cho vay KHCN cũng chịu tác động rất nhiều từ hoạt động marketing, thông qua các chương trình quảng bá, giới thiệu sản phẩm, giảm lãi suất, tặng quà nhân ngày lễ từ đó thương hiệu của NH HTX sẽ được biết đến nhiều hơn, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn Nếu ngân hàng chú trọng đến hoạt động marketing thì hoạt động cho vay KHCN sẽ phát triển và ngược lại nếu hoạt động marketing ngân hàng không hiệu quả thì hoạt động cho vay KHCN cũng không hiệu quả

v Hệ thống thông tin

Trong lĩnh vực tín dụng, thông tin được coi là yếu tố cơ bản giúp ngân hàng

có thể theo dõi và quản lý các khoản vay Thông tin tín dụng càng nhanh, chính xác

và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng càng cao Ngược lại khi thông tin tín dụng không được cung cấp một cách đầy đủ và kịp thời thì sẽ dẫn đến quyết định cho vay của CBTD có thể sai, việc đầu tư vốn của ngân hàng không hiệu quả, trong nhiều trường hợp có thể dẫn đến mất vốn Hệ thống thông tin phát triển có thể giúp ngân hàng nắm bắt thêm rất nhiều thông tin từ khách hàng như: Lịch sử nợ vay, tình hình thu nhập,giao dịch qua tài khoản thanh toán, các chi phí thường xuyên của khách hàng như điện, nước, điện thoại, các hàng hóa tiêu dùng Đây có thể là các cơ sở thẩm định cho vay quan trọng với ngân hàng Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay KHCN là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay Do đó, hệ thống thông tin, công nghệ hiện đại có thể giúp tiết kiệm được thời gian công sức của CBTD trong tác nghiệp hồ sơ đồng thời vừa hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót

trong quá trình giao dịch với khách hàng.

b) Các nhân tố khách quan

i Các nhân tố thuộc về khách hàng vay vốn

Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng phát triển cho vay KHCN của ngân hàng Nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay KHCN, là căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà xuất hiện các nhu cầu cần tài trợ, ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứng kịp thời Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hôn nhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau Ví dụ, những khách hàng trẻ tuổi (20-30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thích các sản phẩm thẻ tín dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi, Như vậy, xác định được nhu cầu vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay KHCN Các nhân tố tiêu biểu thuộc về khách hàng vay vốn có thể kể đến như:

Thứ nhất, với mỗi khoản vay vấn đề quan tâm đầu tiên là khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích Khoản vay phải đúng với mục đích phương án đề nghị vay vốn của khách hàng Mục đích của khoản vay phải phù hợp với quy định của ngân hàng và pháp luật, đặc biệt không được dùng vào các mục đích pháp luật nghiêm cấm hoặc ngân hàng không cho vay

Thứ hai, phương án vay vốn của khách hàng có tính khả thi, có khả năng thực hiện cao Đây là cơ sở thẩm định của ngân hàng đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng vì với một phương án hiệu quả, khả thi thì khả năng trả nợ là rất cao

Thứ ba, khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng năng lực tài chính của khách hàng vì đây là cơ sở thực hiện phương án vay vốn,đồng thời là

cơ sở đánh giá khả năng trả nợ của ngân hàng

Thứ tư, tư cách pháp lý, đạo đức khách hàng Nếu như khách hàng có lịch

sử quan hệ vay vốn tốt, có ý thức trả nợ cao thì đây sẽ đây sẽ là một cơ sở xem xét khi xét duyệt cho vay

Thứ năm, loại tài sản bảo đảm mà khách hàng dùng để đảm bảo cho khoản vay Nếu tài sản bảo đảm của khách hàng có giá trị càng cao, tính thanh khoản càng lớn thì đây cũng là cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay dễ dàng hơn,vì tài sản bảo đảm là biện pháp thu hồi nợ dự phòng của ngân hàng khi phát sinh rủi ro Mỗi loại tài sản bảo đảm sẽ được ngân hàng đánh giá với hệ số rủi ro khác nhau và khả năng cho vay tối đa khác nhau

ii Các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động

Thứ nhất, đó là môi trường kinh tế Tăng trưởng và phát triển kinh tế là một trong những nhân tố tác động mạnh đến nhu cầu tiêu dùng của người dân và có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng phát triển hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển ổn định, sẽ có nhiều cá nhân, hộ gia đình kinh doanh có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng Cùng với đó khi nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp, người dân lạc quan hơn vào tương lai và họ có

xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, quan tâm đến chất lượng cuộc sống hơn và tích cực vay mượn nhiều hơn Ngược lại, trong giai đoạn nền kinh tế suy thoái, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế giảm, do đó vốn bị ứ đọng khiến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng của ngân hàng không những không mở rộng mà còn bị thu hẹp lại

Thứ hai, đó là môi trường chính trị, pháp luật Môi trường chính trị, pháp luật là nhân tố bao gồm tình hình chính trị quốc gia, hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất của các văn bản luật, gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí Nếu môi trường chính trị ổn định, hệ thống pháp luật đồng bộ và được thực hiện một cách nghiêm minh sẽ tạo điều kiện để hoạt động cho vay KHCN được diễn ra thông suốt, hạn chế những rủi ro có thể phát sinh làm tổn hại đến các bên tham gia đến quan hệ tín dụng và cả nền kinh tế

Nếu môi trường chính trị biến động, hệ thống luật pháp thiếu chặt chẽ, sẽ gây tâm lí bất an cho xã hội, vừa tác động tiêu cực, vừa gây khó khăn cho việc mở rộng hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay KHCN

Thứ ba, đó là chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước Khi Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như nới lỏng tốc độ tăng trưởng tín dụng, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động sẽ có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của người dân, kích thích người dân chi tiêu và làm cho hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng phát triển Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn cũng sẽ có ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài đối với dịch vụ cho vay KHCN của các ngân hàng, từ đó tác động đến định hướng phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng theo hướng mở rộng hay thu hẹp về quy mô cũng như tỷ trọng cho vay KHCN

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Chương 1 đã nêu ra các lý luận cơ bản nhất về phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN của NH HTX Phát triển hoạt động cho vay KHCN là rất cần thiết đối với

sự phát triển của NH HTX và đối với sự phát triển kinh tế xã hội; cùng với đó là vai trò, đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN

Chương 1 cũng đề cập tới nội dung: Nhóm chỉ tiêu về quy mô và nhóm chỉ tiêu về chất lượng Nhóm chỉ tiêu về quy mô bao gồm: Dư nợ cho vay KHCN và số lượng khách hàng cho vay cá nhân; nhóm chỉ tiêu về chất lượng bao gồm: Nhóm chỉ tiêu quá hạn, nợ xấu, thu nhập và thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN Ngoài ra, những yếu tổ cơ bản ảnh hưởng tới cho vay KHCN của NH HTX gồm: nhân tố từ phía khách hàng vay vốn, nhân tố thuộc về môi trường hoạt động Dựa vào lý luận chung như trên, vận dụng vào điều kiện thực tế, luận văn sẽ tiếp tục đi sâu vào phân

tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Co-opBank giai đoạn 2020-2022, qua

đó tìm ra giải pháp góp phần vào sự phát triển hoạt động cho vay KHCN tại opBank trong thời gian tới

Co-CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Tên tiếng Anh là: Co-operative Bank; tên viết tắt là Co-opBank) ra đời trên cơ sở chuyển đổi từ QTDTW (tên tiếng Anh là Central People's Credit Fund, viết tắt: CCF) là tổ chức tín dụng hợp tác chính thức được thành lập vào ngày 5/8/1995 theo văn bản số 6901/KTTH ngày 09 tháng 12 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ và Quyết định số 162/QĐ - NH5 ngày 08/6/1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; hội sở chính đặt tại Hà Nội, thời gian hoạt động của QTDTW là 99 năm Số vốn điều lệ ban đầu là 103 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động mỏng Với chức năng huy động vốn, đại diện cho hệ thống tiếp nhận vốn của Chính phủ, các tổ chức tài chính, các tổ chức phi chính phủ trong nước và quốc tế tài trợ cho chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp - nông thôn, điều hoà vốn và cung cấp các dịch vụ cho toàn hệ thống, tương trợ hệ thống, giúp các QTDND cơ sở ở xã, phường phát triển ổn định

Trải qua 18 năm hoạt động và phát triển, vào tháng 7/2013, QTDTW được chuyển đổi thành Co-opBank theo giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với vốn điều lệ là 3.000 tỉ đồng, có thời hạn hoạt động 99 năm Vốn điều lệ của Co-opBank bao gồm vốn hỗ trợ từ ngân sách NHNN, vốn góp của QTDND thành viên và các pháp nhân khác Đây được coi

là bước ngoặt, đánh dấu một bước phát triển mới không chỉ của Co-opBank nói riêng mà cũng là một bước để hoàn thiện hơn hệ thống QTDND tại Việt Nam Tuy nhiên, bước phát triển này cũng đặt ra nhiều thách thức với Co-opBank Trước hết, với tư cách là ngân hàng của các QTDND, Co-opBank không chỉ đơn thuần thực hiện việc điều hòa vốn, giám sát sự an toàn của hệ thống mà còn có trách nhiệm hỗ trợ cho các QTDND trong các hoạt động đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, công nghệ thông tin Bên cạnh đó, Co-opBank còn hoạt động với tư cách như là một NHTM

quốc doanh, Co-opBank vẫn phải đảm bảo các hoạt động kinh doanh vốn có của mình, bảo toàn và phát triển nguồn vốn, nâng cao năng lực tài chính

Co-opBank là ngân hàng hoạt động theo mô hình TCTD là hợp tác xã với mục tiêu chủ yếu là liên kết, tương trợ và tăng cường hiệu quả cho hoạt động của hệ thống các QTDND; làm đầu mối và giữ vai trò điều hoà vốn cho hệ thống QTDND, hoạt động chủ yếu là điều hòa vốn và thực hiện các hoạt động ngân hàng đối với thành viên là các QTDND Co-opBank hiện có trụ sở chính tại Tầng 4 – Tòa nhà N04 – Hoàng Đạo Thúy – P Trung Hoà – Q Cầu Giấy – Hà Nội, với 32 chi nhánh,

67 phòng giao dịch và gần 1.200 QTDND thành viên ở các xã, phường và là ngân hàng có vốn hỗ trợ của Nhà nước lên đến hơn 99% Co-opBank đã và đang khẳng định

vị thế, vai trò là ngân hàng của các QTDND, đi đầu thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm

an sinh xã hội

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Co-opBank

( Nguồn: Website https://www.co-opbank.vn) Co-opBank có bộ máy tổ chức gọn nhẹ, tinh giản, đủ các phòng ban cần thiết đảm bảo thực hiện những nhiệm vụ và chức năng của mình; hiện này mạng lưới của