Thực tế trong những năm trở lại đây, sự tan chảy của nhiều ngân hàng trên thế giới đã có nhiều ảnh tiêu cực đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, đồng thời hệ thống ngân hàng thương mại V
QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Cơ sở lý thuyết về hoạt động tín dụng
1.1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là một khía cạnh quan trọng của ngành ngân hàng, liên quan đến việc cung cấp vốn tài chính và tạo điều kiện cho cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức vay mượn để đáp ứng nhu cầu tài chính của họ
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế thị trường, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói một cách khác, ngân hàng là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi đang dư thừa vốn sang nơi thiếu hụt Với (lãi suất) của khoản vay mà ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lãi suất mà khách hàng phải chịu trong suốt khoản thời gian hoạt động của khoản vay
Chủ thể tham gia trong hoạt động tín dụng là ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng được dùng trong quan hệ tín dụng là tiền, do đó, nó không có sự giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều Đây cũng là ưu điểm nổi trội và là đặc điểm khác biệt giữa tín dụng ngân hàng với các hình thức tín dụng khác Tín dụng ngân hàng là loại hình tín dụng chính, có ý nghĩa hết sức quan trọng trong nền kinh tế thị trường
Tín dụng ngân hàng được thực hiện dựa trên nhiều nguyên tắc, nhưng dưới đây là bốn nguyên tắc quan trọng mà nhiều tổ chức tài chính áp dụng để đảm bảo quản lý rủi ro và duy trì sự ổn định trong quá trình cho vay:
Nguyên tắc Đánh Giá Rủi Ro
Mục Tiêu: Xác định khả năng của cá nhân vay hoặc doanh nghiệp vay đối với khả năng trả nợ
Phương pháp: Sử dụng các công cụ và phương pháp đánh giá rủi ro nhằm đánh giá lịch sử tín dụng, tình hình tài chính hiện tại, đánh giá khả năng trả nợ trong tương lai
Quản lý rủi ro: Căn cứ vào đánh giá để quyết định thời hạn vay, lãi suất, và hạn mức vay phù hợp
Nguyên tắc cho vay có giá trị tương đương để đảm bảo:
Mục tiêu: Giảm thiểu rủi ro bằng cách phân chia danh mục vay thành nhiều loại và
Phương pháp: Đảm bảo rằng ngân hàng không tập trung quá mức trong một lĩnh vực hoặc đối tượng vay cụ thể
Quản lý rủi ro: Giá trị đảm bảo là cơ sở của việc thu hồi nợ, là cơ sở hạn chế rủi ro trong quan hệ tín dụng, là cơ sở để áp dụng nguyên tắc thứ nhât trong các tình huống khác nhau
Nguyên tắc Lãi Suất Hợp Lý
Mục Tiêu: Thiết lập lãi suất tương ứng với mức độ rủi ro và chi phí tín dụng của ngân hàng
Phương pháp: Dựa trên mức rủi ro và chi phí ngân hàng, xác định lãi suất sao cho công bằng và có thể chấp nhận được đối với cả người vay và ngân hàng
Quản lý rủi ro: Lãi suất phù hợp giúp giảm thiểu rủi ro tổn thất và gia tăng khả năng thu hồi vốn
Nguyên tắc Tự động Hoá
Mục Tiêu: Tự động hoá quá trình thẩm định và quản lý hồ sơ vay bằng việc áp dụng công nghệ thông tin
Phương pháp: Áp dụng công nghệ trong việc xác minh thông tin, đánh giá rủi ro, và quản lý hồ sơ vay nhằm hạn chế sai sót và cải thiện năng suất
Quản lý rủi ro: Tự động hoá giúp cải thiện sự chính xác và giảm thiểu các rủi ro liên quan đến con người Đặc điểm của tín dụng
Tín dụng là một khái niệm quan trọng trong ngành tài chính và ngân hàng, đặc biệt là khi đề cập đến việc cung ứng nguồn lực tài chính đối với cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức
Tín dụng tư nhân cho vay chủ yếu là vốn cho vay của các chủ thể trong xã hội chứ không phải chỉ là vốn của chủ sở hữu bản thân mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại
Quá trình huy động và phát triển tín dụng ngân hàng độc lập cũng tương tự đối với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội Có vài trường hợp có nhu cầu vay vốn ngân hàng tăng nhưng sản xuất sản xuất và lưu thông hàng hóa không tăng, nhất là thời kỳ khủng hoảng kinh tế xuất khẩu và hàng hóa lưu thông sụt giảm nhưng nhu cầu tín
Tín dụng cá nhân: Dành cho người tiêu dùng cá nhân, bao gồm vay mua nhà, vay mua ô tô, thẻ tín dụng, và vay cá nhân
Tín dụng doanh nghiệp: Dành cho doanh nghiệp, có thể là để mở rộng kinh doanh, đầu tư vào dự án mới, hoặc duy trì hoạt động kinh doanh hàng ngày
Cho vay ngắn hạn: Giao dịch cho vay có thời hạn dưới một năm Khoản vay này thường được sử dụng để trang trải việc thiếu vốn cần thiết
Tín dụng trung hạn: Thời hạn của giao dịch tài trợ từ 1 đến 3 năm; chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng công trình Các dự án mới nhỏ hơn và có khả năng thu hồi vốn nhanh hơn ngoài việc đầu tư tiền Ngoài tài sản cố định, nó còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên cho doanh nghiệp Nhu cầu tiêu dùng của doanh nghiệp và cá nhân: Mua sắm tài sản có giá trị lớn; Đầu tư bất động sản…
Tín dụng dài hạn: Có thể giao dịch cho vay từ 3 năm trở lên Được sử dụng để đáp ứng nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh hoặc các dự án dài hạn như: xây dựng, nhà ở, giao thông, nhà xưởng mới…
Theo mục đích sử dụng:
Tín dụng đầu tư: Cho các mục đích đầu tư, bao gồm đầu tư vào bất động sản, cổ phiếu, hoặc dự án kinh doanh
Tín dụng tiêu dùng: Dành cho mục đích tiêu dùng như mua sắm, du lịch, hoặc chi tiêu hàng ngày
Theo tính đảm bảo tín dụng:
Tín dụng có đảm bảo: Trong hợp đồng vay, khách hàng vay cam kết nghĩa vụ đảm bảo việc sử dụng tài sản do mình sở hữu hoặc sử dụng Nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị, ô tô cho ngân hàng thương mại; Tài sản cố định khác hoặc bảo lãnh của bên thứ ba trong trường hợp vi phạm Trả gốc và lãi đúng thời hạn quy định trong hợp đồng
Khái quát hoạt động cho vay
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay
Theo Điều 2 Thông tư 18/2023/VBHN-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó”
Hoạt động cho vay được hình thành và phát triển do nhu cầu về vốn để phát triển sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân Khi cho vay trở thành một nghề, nó dẫn đến sự xuất hiện của các ngân hàng thương mại tham gia kinh doanh tài chính Bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội và đưa nó vào nền kinh tế Hoạt động tín dụng là sản phẩm chủ yếu của nguồn vốn huy động để góp phần phát triển kinh tế Lợi ích của hoạt động cho vay là rất lớn, ngược lại, hoạt động kinh doanh này ẩn chứa những rủi ro khôn lường, yêu cầu các nhà quản lý ngân hàng phải nhận biết và kiểm soát kịp thời Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình cho vay của các NHTM tập trung vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình Hoạt động tín dụng là quá trình đánh giá và xác định khả năng của khách hàng để trả nợ hoặc tiến hành các giao dịch tài chính mà họ đề xuất Quá trình kiểm tra , đánh giá hoạt động tín dụng thường được thực hiện bởi các tổ chức tài chính như ngân hàng, cho vay để đảm bảo rằng khoản vay sẽ được trả đúng hẹn và không gây rủi ro tài chính
Do đó, tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay Trong mối quan hệ này, người cho vay có trách nhiệm chuyển giao quyền sử dụng vốn hoặc đồ vật đã vay cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Bên vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc giá trị tài sản đã vay khi đến hạn, có lãi hoặc không có lãi Tín dụng cá nhân (người đi vay); tổ chức tín dụng chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận; người đi vay có trách nhiệm trả nợ vô điều kiện tổ chức tín dụng cho tổ chức tín dụng khi đến hạn hoàn trả gốc và lãi
Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian nên trong quan hệ tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Với vai trò là người đi vay, ngân hàng hấp thụ tiền gửi của doanh nghiệp, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Thay vào đó, với tư cách là người cho vay, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân
Về cơ bản, ở các ngân hàng quốc doanh hiện nay, tín dụng được chia làm 2 lĩnh vực chính:
Tín dụng cá nhân: phục vụ cuộc sống như: vay mua nhà; mua xe; du học; kinh doanh; phục vụ đời sống cá nhân
Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ khách hàng doanh nghiệp; nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh như: trả các khoản nợ khác (trừ trả nợ vay ngân hàng khác); vay bổ sung vốn lưu động, mua tài sản…
Như vậy, hoạt động tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Trong quan hệ này; người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi
1.2.2 Vai trò của hoạt động tín dụng cho vay
Cho vay nhằm cung cấp vốn cho nền kinh tế và góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển Bằng phương thức tập trung vốn, tín dụng ngân hàng tập trung được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và phân phối, làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá
Cho vay góp phần ổn định thị trường tiền tệ, ổn định giá cả Tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế xã hội tăng trưởng, tạo ra lượng hàng hoá ngày một lớn, phục vụ nhu cầu ngày một cao của xã hội; góp phần ổn định giá cả của thị trường tiền tệ
Tín dụng cho vay cung cấp cơ hội cho người vay và những người có nhu cầu tài chính trong khi đồng thời giúp tổ chức tín dụng quản lý rủi ro thông qua việc đánh giá tín dụng và yêu cầu bảo đảm
1.2.3 Đặc điểm của hoạt động tín dụng cho vay
Tín dụng ngân hàng được thực hiện bằng hình thức cho vay tiền tệ, loại hình phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh tế quốc dân Cho vay KHCN được coi là sản phẩm cho vay với nhiều hình thức dịch vụ khác nhau, đảm bảo phục vụ được số lượng lớn khách hàng nhỏ lẻ với số tiền vay thấp cho từng đối tượng Vì khoản vay là khoản vay nhỏ và khách hàng chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình nên hồ sơ vay KHCN tương đối đơn giản và thủ tục xử lý thường nhanh hơn khoản vay thương mại - Về độ tin cậy, việc phân tích, đánh giá báo cáo tài chính không phức tạp như đối với các khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp Đối tượng: Trước hết những đối tương cho vay của ngân hàng phải là những cá nhân, tổ chức có đủ năng lực pháp luật và năng nực hành vi dân sự
Mục đích: Đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng khi thu nhập và nhu cầu không xảy ra cùng lúc và mục đích của khoản vay thường rất cụ thể, rõ ràng, giúp ngân hàng có thể đáp ứng nhanh chóng, nhanh chóng hơn so với các khoản vay khác
Quy trình đánh giá tín dụng: Các ngân hàng tiến hành quy trình thẩm định tín dụng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Điều này bao gồm việc xác định thu nhập, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác ảnh hưởng đến khả năng thanh toán
Phạm vi: Có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế, do đó nó có thể cho nhiều đối tượng vay
Lãi suất: Lãi suất cho vay được xác định dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm điểm tín dụng của khách hàng, loại khoản vay và điều kiện thị trường
Thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay
Nội dung hoạt động cấp tín dụng cho vay
Nội dung của quá trình tín dụng thường bao gồm việc thu thập, đánh giá nhiều thông tin, yếu tố khác nhau để đưa ra quyết định về hiệu quả hoạt động và độ tin cậy của khách hàng đi vay Dưới đây là một số yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến nội dung thẩm định tín dụng:
1.3.1 Tư cách, lịch sử tín dụng vay của khách hàng: Đối với thẩm định tư cách khách hàng vay vốn cần đáp ứng yêu cầu như sau: có năng lực pháp luật dân sự, có năng lực thành viên nhân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo đúng quy định của pháp luật có mục đích tay rõ ràng và chính đáng có khả năng tài chính đảm bảo cho việc trả nợ theo cam kết tuân thủ các quy định của Chính phủ và quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Thẩm định mức độ khả quan của hồ sơ vay vốn: khách hàng gửi cho ngân hàng giấy tờ xin vay vốn và các hồ sơ cần thiết bao gồm như: Đơn xin vay vốn: Đơn xin vay vốn là tài liệu quan trọng đầu tiên mà người vay phải điền các thông tin cá nhân và thông tin về khoản vay, bao gồm số tiền vay, mục đích vay và thời gian trả nợ dự kiến
Hồ sơ cá nhân: Người vay phải cung cấp bản sao giấy tờ tùy thân hoặc hộ chiếu, giấy tờ xác nhận địa chỉ cư trú và các giấy tờ khác xác minh danh tính cá nhân
Lịch sử tín dụng: Các ngân hàng thường yêu cầu báo cáo tín dụng hiện tại hoặc lịch sử tín dụng cá nhân và doanh nghiệp để đánh giá khả năng trả nợ của người vay
Thông tin thu nhập: Người vay phải cung cấp thông tin thu nhập hàng tháng hoặc hàng năm để xác định khả năng trả nợ.Điều này có thể bao gồm bản sao cuống phiếu lương, hóa đơn thuê nhà hoặc báo cáo tài chính
Bảo đảm hoặc thế chấp tài sản (nếu có): Nếu có thế chấp hoặc bảo đảm, người vay phải cung cấp thông tin về tài sản đó, bao gồm giấy tờ sở hữu và định giá
Kế hoạch sử dụng khoản vay: Bên đi vay phải cung cấp thông tin về mục đích cụ thể của khoản vay, trong đó có phương án sử dụng số tiền vay Đối với lịch sử tín dụng là hồ sơ hoặc danh sách các giao dịch tài chính của một cá nhân, đặc biệt là các khoản vay và các khoản thanh toán trước đây Lịch sử tín dụng thường được duy trì và báo cáo bởi các cơ quan báo cáo tín dụng, và nó được sử dụng để đánh giá khả năng của người vay trong việc trả nợ và quản lý tài chính
Lịch sử tín dụng là một yếu tố quan trọng trong tài chính cá nhân có tác động lớn đến việc cho vay, thuê nhà, mua ô tô và nhiều giao dịch tài chính khác, Do đó, việc duy trì lịch sử tín dụng tích cực là điều quan trọng để đảm bảo sự ổn định và độ tin cậy trong tài chính cá nhân và doanh nghiệp của bạn
1.3.2 Tình hình tài chính của khách hàng cá nhân Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng cá nhân là một phần quan trọng trong quá trình thẩm định tín dụng Điều này giúp ngân hàng đánh giá tổng thể tình hình tài chính của khách hàng để xác định liệu khách hàng có khả năng trả nợ và quản lý tài chính cá nhân hay không Các yếu tố quan trọng khi đánh giá tình hình tài chính của khách hàng cá nhân được liệt kê dưới đây:
Thu nhập: Tổ chức cho vay kiểm tra thu nhập của khách hàng để đảm bảo họ có thu nhập ổn định và đủ để trả nợ Điều này bao gồm thu nhập kiếm được, tiền lương, thu nhập từ việc tự kinh doanh, đầu tư và lãi bất động sản cũng như tất cả các nguồn thu nhập khác
Các khoản nợ khác: Người cho vay đánh giá tổng số nợ của khách hàng, bao gồm các khoản vay trước đây, thẻ tín dụng và các khoản nợ khác Các khoản nợ khác có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán các khoản nợ mới và quản lý tài chính cá nhân của khách hàng
Thời hạn nợ: Thời gian trả dần của khoản vay hiện tại và khoản vay trước đó cũng được tính đến Ngân hàng kiểm tra xem khách hàng có trả nợ đúng hạn hay không Ước lượng và kiểm soát rủi ro: ước lượng và kiểm soát chính là việc đánh giá một số rủi ro trong hoạt động ngân hàng là một phần quan trọng trong hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính và bảo vệ lợi ích của người gửi tiền và người đi vay
1.3.3 Tài sản đảm bảo nợ vay
Thẩm định tài sản dẩm bảo là quá trình thẩm định và định giá tài sản mà người đi vay hoặc người đi vay đảm bảo sẽ cung cấp làm tài sản thế chấp để có được khoản vay Điều này thường xảy ra khi vay tiền từ một tổ chức tài chính như ngân hàng Mục đích của quá trình này là xác định giá trị của tài sản để đảm bảo rằng nó có đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay và đảm bảo cho người cho vay nếu người đi vay không có khả năng trả nợ
Các bước cơ bản trong quá trình thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay bao gồm:
Thứ nhất, xác định tài sản thế chấp: Đầu tiên, người cho vay cần xác định tài sản nào sẽ được dùng làm tài sản thế chấp Đây có thể là bất động sản (chẳng hạn như bất động sản), ô tô, cổ phiếu, tài sản kinh doanh và nhiều loại tài sản khác
Hiệu quả hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng OCB - chi nhánh Bình Dương
Hiệu quả của việc đánh giá tín dụng phụ thuộc phần lớn vào hiệu quả của đội ngũ cán bộ chuyên môn ngành Đánh giá tín dụng trước tiên sẽ được thể hiện ở báo cáo thẩm định, bởi báo cáo thẩm định là sự phản ánh khả năng phân tích, đánh giá của khách hàng trong quá trình thẩm định Chất lượng đánh giá tín dụng còn có thể được phản ánh qua thời gian và chi phí đánh giá trong quá trình đánh giá, tức là nếu chất lượng công việc đánh giá tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay đúng đắn và đảm bảo khả năng thu hồi nợ mà không phát sinh nợ mà vẫn đảm bảo quyền lợi về lãi suất với những chính sách ưu đãi phù hợp với nhu cầu khách hàng
1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cấp tín dụng
1.4.2.1 Chỉ tiêu quy mô KHCN vay
Số lượng khách hàng duy nhất là một dấu hiệu cho thấy hiện tượng khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng Chỉ số này cũng thể hiện mức độ uy tín của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng số lượng cho vay KHCN (%): Đây là chỉ số quan trọng của , đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay KHCN hàng năm Tỷ lệ này càng cao thì nó càng phản ánh phạm vi hoạt động kinh doanh Hoạt động cho vay khoa học công nghệ sẽ mở rộng và ngược lại Tỷ lệ này được tính bằng công thức sau:
Số KH năm nay - Số KH năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng số KHCN vay vốn = x100%
Tỷ trọng số KHCN vay vốn/Tổng số KHCN của ngân hàng (%): chỉ tiêu này phản ánh khách hàng của hoạt động cho vay KHCN trong tổng quy mô KHCN của ngân hàng
Tỷ trọng số KHCH vay vốn= x100%
1.4.2.2 Chỉ số dư nợ khoản vay
Số dư nợ khoản vay KHCN là chỉ số phản ánh doanh số các khoản vay KHCN tại một thời điểm cụ thể mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được Đây là chỉ số quan trọng giúp phản ánh mô hình hoạt động cho vay KHCN hoạt động hiệu quả
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN (%): Chỉ tiêu này dùng để so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm nhằm đánh giá uy tín tín dụng, tìm kiếm khách hàng
Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng dự nợ KHCN= x100%
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN /Tổng dư nợ tín dụng (%): dựa vào chỉ tiêu này so sánh được qua các năm nhằm đánh giá mức độ huy động vốn tín dụng của ngân hàng, chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng càng tốt
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/Tổng nguồn vốn huy động (%): chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với tổng nguồn vốn huy động Đồng thời nói lên được hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn
1.4.2.3 Chỉ tiêu hiệu quả hoạt động cho vay KHCN
Hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN được thể hiện qua việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng mang lại bao nhiêu lợi nhuận, thể hiện qua chỉ số thu nhập ròng cho vay KHCN Thu nhập ròng từ cho vay khách hàng cá nhân thể hiện nguồn thu nhập từ cho vay, là nguồn thu nhập chính đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Các khoản cho vay đánh giá tạo ra thu nhập hiệu quả cho ngân hàng
Tỷ trọng ròng từ cho vay KHCN/Tổng tỷ lệ ròng (%): phản ánh tỷ lệ lãi phát sinh từ hoạt động cho vay KHCN trong tổng tỷ lệ ròng từ tín dụng và hoạt động của ngân hàng,
Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cấp tính dụng
Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển hoạt động cho vay KHCN được thể hiện qua yếu tố khách quan và chủ quan
Về thông tin khách hàng: Đối với khách hàng là đối tác làm việc trực tiếp với đại diện của Ngân hàng Vì vậy, một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, tình hình tài chính vững chắc, thu nhập ổn định sẵn sàng trả nợ đầy đủ và đúng hạn các khoản vay của Ngân hàng , qua đó đảm bảo an ninh và nâng cao chất lượng tín dụng
Lịch sử tín dụng: Lịch sử thanh toán và điểm tín dụng của khách hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định cho vay
Thu nhập: Khả năng chi trả của khách hàng được đánh giá dựa trên thu nhập và khả năng tài chính của khách hàng
Một số yếu tố khác:
Chính sách, quy định nội bộ:
Chính sách tín dụng: Các quy định về điều khoản cho vay, lãi suất và các điều kiện khác được xác định theo chính sách tín dụng của ngân hàng
Luật và Quy định: Luật, quy định và pháp luật ảnh hưởng đến quá trình đánh giá tín dụng
Lãi suất và chi phí phát sinh:
Lãi suất: Lãi suất được xác định dựa trên đánh giá rủi ro và chi phí ngân hàng Phí bổ sung: Các khoản phí bổ sung khác như phí xử lý, phí bảo lãnh và các chi phí khác cũng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng
Thời gian xử lý: Thời gian phản hồi: Tốc độ xử lý khoản vay ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng và khả năng xác định và giải quyết vấn đề nhanh chóng
Trình độ, năng lực và đạo đức của cán bộ thẩm định:
Nhân tố con người là nhân tố quyết định trong mọi hoạt động của ngân hàng, mỗi nhân viên được xem như đại sứ thương hiệu Bộ phận thẩm định đóng vai trò quan trọng trong các quyết định tín dụng nên mọi thủ tục đều phải được thực hiện chặt chẽ, trung thực tầm quan trọng trong công việc Ngoài ra, vấn đề rủi ro đạo đức nghề nghiệp của từng cán bộ tín dụng ngày càng gia tăng, do đó phải đánh giá chính xác năng lực, phẩm chất và tư cách đạo đức nghề nghiệp của từng cán bộ tín dụng để ngăn ngừa hành vi không trung thực, thông đồng của cán bộ tín dụng, nhân viên và khách hàng gây tổn thất cho ngân hàng Bởi nếu làm sai quy trình, đánh giá cẩu thả, không nắm rõ tình hình và đánh giá không chính xác sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm, gây thiệt hại cho ngân hàng
Quy trình và phương pháp đánh gía thẩm định:
Quy trình và phương pháp đánh giá phải khoa học, áp dụng công nghệ mới, tiến bộ khoa học công nghệ tiên tiến nhất để quá trình đánh giá được phát triển nhanh chóng và hiệu quả Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian và tiền bạc mà còn đảm bảo đưa ra quyết định chính xác.- Cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật hiện đại phục vụ công tác chuyên môn - Tổ chức, kiểm tra, kiểm soát việc đánh giá tín dụng khách hàng: đòi hỏi sự chính xác, kiểm soát chặt chẽ nhằm cập nhật sai sót được phát hiện và khắc phục kịp thời
Cơ sở vật chất, công nghệ:
Sự tiến bộ của khoa học công nghệ sẽ là công cụ hỗ trợ tốt hơn cho hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng phải có cơ sở vật chất và nguồn lực công nghệ để đáp ứng xu hướng ngày càng hiện đại của thị trường Đối với các khoản vay khoa học công nghệ, việc sử dụng công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng giảm thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Cho vay nhanh chóng, hiệu quả và quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học
Trong chương 1, tác giả đã trình bày cơ sở lý thuyết tổng quan về hoạt động cho vay KHCN của NHTM như khái niệm hoạt động cho vay KHCN, đặc điểm, phân loại, mục đích, nội dung và hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN Đề tài tập trung nghiên cứu các tiêu chí đánh giá sự phát triển cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN Ở chương tiếp theo tác giả sẽ trình bài thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - CN Bình Dương.
THỰC TRẠNG QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng OCB
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Phương Đông, chi nhánh Bình Dương Địa chỉ: 233 KP2, Đại lộ Bình dương, Phường Phú Thọ, Thành phố Thủ Dầu Một tỉnh Bình Dương Điện thoại: 0274 381 2590; 0274 381 2592
Website: https://ocb.com.vn
.Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) được thành lập vào ngày 10/06/1996 Ngân Hàng TMCP Phương Đông có mạng lưới Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp trên cả nước Hiện nay, Ngân Hàng TMCP Phương Đông có tổng cộng hơn 5 Chi nhánh/PGD đặt tại Bình Dương Trong đó nhiều nhất phải kể đến huyện Bến Cát - 1 Chi nhánh/PGD, TP
Dĩ An - 1 Chi nhánh/PGD, TX Tân Uyên - 1 Chi nhánh/PGD, và nhiều quận, huyện khác Hiện OCB thuộc nhóm ngân hàng tư nhân hàng đầu Việt Nam với tốc độ tăng trưởng nhanh và hoạt động hiệu quả Tiên phong trong chuyển đổi số và đặc biệt chú trọng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro theo chuẩn quốc tế Đi qua 25 năm hoạt động và phát triển, OCB đã mở được hơn 200 đơn vị kinh doanh ở nhiều tỉnh thành, trung tâm kinh tế trọng điểm khắp cả nước Nhìn chung, OCB luôn được đánh giá là một trong những ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tốt và ổn định trong nhiều năm liền
Trong thời gian tới, OCB sẽ tập trung nguồn lực, mở rộng mạng lưới giao dịch và nâng cao năng lực cạnh tranh để thực hiện chiến lược phát triển giai đoạn 2020-2025 Điều này đưa OCB trở thành một trong những ngân hàng tư nhân tốt nhất tại Việt Nam
Hình 2.1: Logo Ngân hàng TMCP Phương Đông
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng Ngân hàng TMCP Phương Đông - CN Bình Dương
2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi
Tầm nhìn: OCB đặt mục tiêu lọt vào top 5 ngân hàng cổ phần tư nhân hàng đầu vào năm 2025
Sứ mệnh : OCB luôn nỗ lực hiện thực hóa ước mơ, hoài bão của người tiêu dùng, doanh nhân, công ty tại Việt Nam và giúp sinh viên đạt được sự phát triển và tham vọng như mong đợi
+ Khách hàng là trọng tâm: luôn thấu hiểu và thân thiện; Sự hài lòng của khách hàng là động lực tăng trưởng và cố gắng cung cấp các giải pháp phù hợp với nhu cầu
+ Tính chuyên nghiệp: Thể chế minh bạch, kinh nghiệm chuyên môn vững chắc và văn hóa ứng xử thống nhất
+ Tốc độ: Khát vọng tiên phong và tiên phong, quy trình đơn giản, nhanh chóng, thủ tục chính xác, hiệu quả
+ Sáng tạo: Chủ động tận dụng, nắm bắt cơ hội và hạn chế rủi ro, tạo sự khác biệt cho sản phẩm, dịch vụ, không ngừng cải tiến
+ Thân thiện: Hợp tác trao đổi, gắn bó lâu dài, môi trường làm việc thân thiện
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng
Chức năng: Cung cấp các dịch vụ của OCB theo quy định của ngân hàng OCB và cung cấp các dịch vụ tín dụng nói chung
- In sao kê các tài khoản thanh toán
- Dịch vụ chuyển, nhận, nộp tiền vào tài khoản cho khách hàng
- Các dịch vụ thẻ; dịch vụ rút tiền mặt; dịch vụ cho vay; dịch vụ kiểm tra số dư
2.1.4 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh OCB - CN Bình Dương
(Nguồn: Phòng HC-NS chi nhánh OCB - CN Bình Dương)
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc: Gồm 01 Giám đốc - là người đai diện cho chi nhánh cũng là người trực tiếp tiếp điều hành mọi hoạt động theo đúng kế hoạch của ngân hàng, chính sách, pháp luật của Nhà nước, chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng Giám đốc ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông về kết quả hoạt động của chi nhánh và trước pháp luật về những sai phạm mang tính chất nghiêm trọng liên quan đến pháp luật hình sự của mình
Phó giám đốc: Phụ trách công tác điều hành, công tác lên kế hoạch, tài chính và được Giám đốc uỷ quyền, kí hợp đồng, hạn mức cho vay theo luật định Đồng thời, tham mưu cho Giám đốc nắm bắt tình hình tài chính một cách nhanh chóng và kịp thời để đưa ra quyết định
Phó giám đốc chi nhánh
Phòng Hành chính nhân sự
Phòng Kế toán - thanh toán
Bộ phận kiểm soát nội bộ
Phòng quan hệ khách quan
Bộ phận kiểm soát nội bộ:
Bộ phận kiểm soát nội bộ thực hiện kiểm tra, kiểm soát theo chương trình hàng năm Nhằm để đánh giá hiệu quả hoạt động và hiện trạng tài chính của ngân hàng, yêu cầu tuân thủ nghiêm túc chế độ báo cáo Ban đại diện - Hội đồng đại diện Hội đồng quản trị ngân hàng, Tổng giám đốc ban kiểm soát và Hội đồng quản trị Làm đầu mối tiếp nhận các cuộc thanh tra, kiểm tra, kiểm toán chi nhánh OCB trên địa bàn để theo dõi và tiến hành chấn chỉnh, sửa chữa bất kỳ sai sót nào được phát hiện trong quá trình kiểm tra và báo cáo ngay cho Giám đốc
Phòng hành chính nhân sự:
Thường xuyên giám sát công tác tổ chức nhân sự trong toàn ngân hàng Cán bộ nhân viên kế hoạch trong diện được bổ nhiệm thực hiện quản lý tiền lương, tiền thưởng, phúc lợi và các chế độ bảo hiểm cho người lao động theo quy định của ngành
Phòng kế toán - thanh toán:
Thực hiện chế độ hoạch toán kế toán thống nhất, tuân thủ hệ thống quản lý tài chính về huy động và sử dụng vốn theo quy định của chi nhánh OCB, kiểm tra việc thực hiện hoạt động vay, trả nợ, trả lãi cho các tổ chức, cá nhân vay vốn từ OCB, và quyết toán tài sản cố định và công cụ lao động, xây dựng cơ bản và sửa chữa thường xuyên theo quy định làm tốt lĩnh vực an ninh kho quỹ và thực hiện các giao dịch theo đúng quy định của Tổng Giám đốc OCB Bình Dương
Kiểm soát, tổng hợp các báo cáo kế toán (tháng, quỹ, ngân sách năm) gửi cấp trên và các cơ quan chức năng theo quy định
Phòng quan hệ khách quan: Bao gồm bộ phận giao dịch và bộ phận chăm sóc khách hàng, thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, hoàn thành các thủ tục, chứng từ cho khách hàng và thực hiện các công việc chăm sóc khách hàng nội bộ của ngân hàng
2.1.5 Quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng OCB - CN Bình Dương
Quy trình này bắt đầu khi cán bộ nhận được hồ sơ của khách hàng và kết thúc khi khách hàng có nhu cầu chốt và chấm dứt hợp đồng vay Sau khi nhận được hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết từ phía khách hàng Cán bộ tín dụng phải xem xét, trình, phê duyệt và thông báo cho khách hàng về việc chấp thuận/từ chối trong thời gian sớm nhất nhưng không quá 10 ngày Các trường hợp phức tạp
Quy trình bao gồm các bước sau:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước này được cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi liên hệ với khách hàng.Nhìn chung, hồ sơ vay vốn phải thu thập các thông tin sau:
- Năng lực pháp lý, dân sự của khách hàng
- Mục đích sử dụng vốn của khách hàng
- Phương án sử dụng vốn vay
- Khả năng trả nợ (vốn vay + lãi)
- Mối quan hệ của khách hàng với tổ chức tín dụng khác (nếu có)
Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng
Phân tích, lập tờ trình thẩm định và phê duyệt phương án tín dụng, dự thảo hợp đồng cung cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm Việc phân tích, thẩm định tín dụng nhằm mục đích:
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng OCB - CN Bình Dương
2.2.1 Hoạt động tài chính tại OCB - CN Bình Dương
Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng OCB - CN Bình
Vốn huy động Vốn khác Tổng
Biểu đồ 2.2: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng OCB - CN Bình Dương
Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động Ngân hàng OCB - CN Bình Dương
Bảng 2.3: Nguồn vốn của chi nhánh giai đoạn (2020-2022)
(Nguồn: Phòng kế toán Ngân hàng OCB chi nhánh Bình Dương)
Qua bảng 2.3 cho thấy vốn huy động của OCB không ngừng gia tăng qua các năm
Cụ thể năm 2020, vốn huy động đạt 193.105 triệu đồng Năm 2021 đạt 217.365 triệu đồng, tăng 24.26 triệu đồng Đặc biệt năm 2022 vốn huy đông đạt 422.652 triệu đồng, tăng 205.287 triệu đồng
Dư nợ khách hàng cho vay theo các năm đều tăng Năm 2020 đạt 714.689 triệu đồng Năm 2021 dư nợ đạt 1.126.987 triệu đồng, tăng 412.298 triệu đồng Đến năm 2022 dư nợ đạt 1.856.124 triệu đồng, tăng 729.137 triệu đồng
2.2.2 Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Tiêu dùng cá nhân Doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp lớn
Biểu đồ 2.3: Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động Ngân hàng OCB - CN Bình Dương
Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương giai đoạn
2020 - 2022 Đơn vị tính: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng
Doanh nghiệp vừa và nhỏ 314.29 30.94 398.24 28.21 408.82 21.83
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng và Thẩm định tài sản Ngân hàng TMCP
Phương Đông - Chi nhánh Bình Dương
Nhìn vào bảng 2.3, ta thấy OCB – CN Bình Dương là một Ngân hàng bán lẻ, doanh số cho vay chủ yếu tập trung vào tiêu dùng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh số cho vay của khách hàng là doanh nghiệp lớn thấp luôn dưới 30% trong giai đoạn 2020 -
Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân trong giai đoạn 2020 – 2022 tăng với số lượng lớn, năm 2021 tăng 214,83 tỷ đồng tương ứng tăng 53,11% so với năm 2020 Sang đến năm
2022 lượng tăng có xu hướng tăng nhưng tăng ít, tăng 319,34 tỷ đồng tương đương tỷ lệ 51,56% Do 03 năm 2020, 2021, 2022, tình hình kinh tế khó khăn ảnh hưởng của dịch bệnh cùng lạm phát cao, người dân cũng hạn chế tiêu dùng, nhưng Chính phủ đã có chính sách nới lỏng việc cho vay mua nhà, đồng thời OCB – CN Bình Dương có nhiều chương trình khuyến mãi trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân nên doanh số cho vay vẫn tăng hàng năm
Trong khi đó doanh số cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ có sự biến động qua các năm Năm 2021, tăng 83,95 tỷ đồng tương ứng tăng 26.71% so với năm 2020, sang năm 2022, doanh số cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng 10,58 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ 2,66% Năm 2022 tình hình kinh doanh của doanh nghiệp cũng gặp ít khó khăn nên việc đi vay cũng không gặp thuận lợi, do đó doanh số vay tăng ít hơn so với mấy năm trước
2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng
Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình
Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tổng dư nợ cho vay
Biểu đồ 2.4: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng và Thẩm định tài sản Ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Bình Dương
Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương giai đoạn
2020 - 2022 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng %
Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân
Tổng dư nợ cho vay 950.82 100 1,098.24 100 1,429.27 100
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng và Thẩm định tài sản Ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Bình Dương
Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương được thể hiện ở bảng dưới đây như sau:
Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tại OCB – CN Bình Dương có xu hướng tăng dần trong giai đoạn 2020 - 2022 Cụ thể năm 2021, dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân đạt 429,55 tỷ đồng, tăng 93,94 tỷ đồng tương ứng tăng 27,99% Sang năm 2022, Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân đạt 534,52 tỷ đồng, tăng 104,97 tỷ đồng tương ứng tăng 24,44% so với năm
2021 Điều này cũng hợp lí, do trong giai đoạn 2020 – 2022, doanh số thu nợ của tiêu dùng cá nhân là khá cao
2.2.4 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng
Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng của OCB – CN
Thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tổng thu nợ cho vay
Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng và Thẩm định tài sản Ngân hàng TMCP
Phương Đông – CN Bình Dương
Bảng 2.6 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương giai đoạn
2020 - 2022 Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng %
Thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân
Tổng thu nợ cho vay 1707.71 100 1,877.03 100 2,467.45 100
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng và Thẩm định tài sản Ngân hàng TMCP
Phương Đông – CN Bình Dương
Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương được thể hiện ở bảng dưới đây như sau:
Từ bảng 2.5 ta thấy tỷ lệ thu nợ của cho vay tiêu dùng cá nhân chiếm tỷ trọng khoảng 30% trong giai đoạn 2020 - 2022 và luôn tăng qua các năm Năm 2021, thu nợ cho vay tiêu dùng đạt 538,92 tỷ đồng, tăng 40,61 tỷ đồng tương ứng tăng 8,15% so với năm
2020 Sang đến năm 2020, thu nợ cho vay tiêu dùng đạt 762,19 tỷ đồng, tăng 223,27 tỷ đồng tương ứng tăng 41,43% so với năm 2021 Đây là điều đáng mừng, vì doanh số thu nợ tăng là dấu hiệu tốt, thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng của OCB –
CN Bình Dương, thông qua đó thể hiện tín dụng tại CN hoạt động tốt Một sự thật cho thấy rằng OCB – CN Bình Dương đã và đang không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng và đặc biệt là tín dụng tiêu dùng cá nhân, khi bất kì cá nhân nào vay thì OCB – CN Bình Dương luôn chú trọng đến chất lượng các món vay Để doanh số thu nợ tiêu dùng cá nhân tăng như vậy là cả quá trình của các cán bộ tín dụng: đã đánh giá, xếp hạng tín dụng của cá nhân kỹ lưỡng để biết được khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn trước khi cho vay; thực hiện tốt đảm bảo tiền vay là kênh thu hồi nợ thứ hai khi cá nhân không có khả năng trả nợ; kiểm tra giám sát các khoản vay đảm bảo cá nhân sử dụng đúng mục đích và có những biện pháp xử lý kịp thời khi cá nhân sử dụng vốn vay không đúng như cam kết Bên cạnh đó chi nhánh còn có chính sách cho phép trả nợ dần giảm áp lực trả nợ cho khách hàng
2.2.5 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của OCB – CN Bình Dương giai đoạn
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Nợ quá hạn Tỷ đồng 20.5 15.63 11.7
Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tỷ đồng 335.61 429.55 534.52
Tổng dư nợ cho vay Tỷ đồng 950.82 1,098.24 1,429.27
Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ % 0.02 0.01 0.01
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ % 0.01 0.01 0.01
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng và Thẩm định tài sản Ngân hàng TMCP
Phương Đông – CN Bình Dương
Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của OCB – CN Bình Dương được thể hiện ở bảng dưới đây như sau:
Trong giai đoạn 2020 - 2022 vừa qua ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân rất thấp khoảng 0.01% Số liệu khẳng định chất lượng tín dụng tiêu dùng tốt OCB – CN Bình Dương đã lựa chọn những khách hàng tín dụng tốt, có uy tín cao đồng thời chính sách, phương pháp theo dõi, thu nợ hợp lý nên không có gì lạ khi kết quả mang lại khả quan như vậy Điều này cho thấy OCB – CN Bình Dương đang cố gắng đến mức tối thiểu để hạn chế khả năng rủi ro tài chính của khách hàng trong tình kinh tế chuyển biến bất thường như hiện nay
2.2.6 Đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng đối với cho vay tiêu dùng
Bảng 2.8: Đánh giá hiệu quả và chất lượng tín dụng đối với cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương giai đoạn 2020 - 2022
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
1 Vốn huy động Tỷ đồng 1,015.92 1,412.26 1,872.19
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng và Thẩm định tài sản Ngân hàng TMCP
Phương Đông – CN Bình Dương
Những kết quả đạt được
Hiệu quả và chất lượng tín dụng đối với cho vay tiêu dùng của OCB – CN Bình Dương thể hiện ở bảng dưới đây như sau:
2 Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Tỷ đồng 335.61 429.55 534.52
3 Nợ quá hạn Tỷ đồng 20.5 15.63 11.7
4 Tổng nguồn vốn Tỷ đồng 503.91 624.74 775.4
5 Tổng dư nợ cho vay Tỷ đồng 950.82 1,098.24 1,429.27
6 Tỷ lệ vốn huy động/Tổng nguồn vốn (6)=(1)/(4)*100 % 201.61 226.06 241.45
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân/Tổng nguồn vốn (7)=(2)/(4)*100
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân/Vốn huy động
Tỷ lệ nợ quá hạn/Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân
Trong năm 2021-2022 cho vay KHCN đạt tỷ lệ cao có sự tăng trưởng đột phá, cộng với việc thực hiện tốt các chính sách huy động vốn nhằm phù hợp với thị hiếu và nhu cầu của khách hàng, từ đó đem lại kết quả kinh doanh tốt trong những năm tiếp theo cho ngân hàng
Từ bảng 2.7 ta thấy rằng, vốn huy động và tổng nguồn vốn của OCB – CN Bình Dương luôn tăng trong giai đoạn 2020 - 2022 Trong đó tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn luôn lớn hơn 200%, cụ thể tỷ lệ qua 03 năm là 201,61%, 226,06%, 241,45% Qua đây ta thấy OCB – CN Bình Dương đã làm tốt công tác huy động vốn Điều này cần phát huy hơn nữa qua những năm sau để duy trì tốt tỷ lệ này
Song, bên cạnh đó OCB – CN Bình Dương đáp ứng được đa dạng những nhu cầu của khách hàng, thời gian giải quyết nhu cầu của khách hàng khá nhanh
Ngoài công tác cấp phát tín dụng, quan tâm đến công tác tư vấn chăm sóc khách hàng nhằm kịp thời điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp cũng được khách hàng đánh giá cao
Bảng 2.9: Một số chỉ tiêu tài chính đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - chi nhánh Bình Dương giai đoạn (2020-2022)
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm
8 Nợ quá hạn/Tổng dư nợ
9 Dư nợ cá nhân/Vốn huy động
Nguồn: Phòng Quản lý khách hàng và Thẩm định tài sản Ngân hàng TMCP
Phương Đông – CN Bình Dương
Năm 2020 dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân chỉ chiếm 66,60% tổng nguồn vốn, năm
2021 chỉ số này là 68,76% và thay đổi nhỏ vào năm 20,2 là 68,93% Tỷ lệ này khá cao trong giai đoạn 2020 - 2022, từ đó ta có thể đánh giá rằng OCB – CN Bình Dương đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn OCB – CN Bình Dương cần phải nâng tập trung huy động vốn, phát hành thêm cổ phiếu để tăng năng lực tài chính cho mình Đây cũng là một yếu tố để chiếm được lòng tin của khách hàng
Qua số liệu ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng trên vốn huy động trong giai đoạn 2020 – 2022 liên tục giảm Năm 2020, nếu tính trên 100 đồng vốn lưu động thì có 33,04 đồng được sử dụng vào cho vay tiêu dùng Sang năm 2021 con số này đã giảm xuống 30,42 đồng, tiếp đó lại giảm khá mạnh xuống còn 28,55 đồng vào năm 2022 Điều này chứng tỏ nguồn vốn huy động của OCB – CN Bình Dương càng ít sử dụng hơn vào cho vay tiêu dùng mà chuyển sang các lĩnh vực hoạt động khác Từ đó ta thấy rằng OCB – CN Bình
Thực trạng cho KHCN tại OCB - CN Bình Dương
Thủ Dầu Một là đô thị đặc biệt, là trung tâm kinh tế, tài chính khá lớn với tiềm năng dân số trẻ cùng sức tiêu dùng lớn nên nhu cầu vốn vay tiêu dùng cao, hoạt động SXKD phát triển kéo theo nhu cầu vốn phục vụ SXKD cao
Khách hàng chủ yếu là nhóm khách hàng tri thức, am hiểu về sản phẩm tài chính, có yêu cầu cao về sản phẩm và có nhiều sự chọn lựa từ nhiều nhà cung cấp do đó cơ cấu sản phẩm cho vay cũng rất phong phú và thay đổi liên tục Đánh bắt được xu thế thị trường OCB đã thành công gặt hái được nhiều thành quả nổi bật qua từng năm
Song song với đó sự hài lòng chất lượng của dịch vụ khách hàng, bao gồm khả năng giải quyết vấn đề, thời gian phục vụ và sự hỗ trợ từ nhân viên ngân hàng, có thể ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng
2.3.1 Số lượng KHCN tại Ngân hàng OCB - CN Bình Dương
Quy mô số lượng KHCN tại Ngân hàng OCB - CN
Quy mô KHCN Số KHCN mới Số KHCN vay
Biểu đồ 2.6 Quy mô Số lượng KHCN tại Ngân hàng OCB - CN Bình Dương
Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động Ngân hàng OCB - CN Bình Dương
Từ biểu đồ 2.1 cho ta thấy, số lượng khách hàng cá nhân của ngân hàng OCB – CN Bình Dương tăng liên tục qua các năm cho ta thấy sự phát triển không ngừng nghỉ của ngân hàng Năm 2020 số lượng khách hàng cá nhân đạt 39.751 người, tới năm 2021 đạt mức 54.645 người và qua năm 2022 đạt 59.865 người
Số lượng khách hàng mới của ngân hàng cũng tăng đều qua các năm Năm 2020 đạt 3.842 người, qua tới năm 2021 tăng lên 5.641 người Tới năm 2022 đạt 8.691 người
Số lượng khách hàng cá nhân vay của ngân hàng cũng tăng liên tụ qua các năm Năm 2020 đạt 2.653 người, qua tới năm 2021 tăng lên 3.864 người Tới năm 2022 đạt 7.841 người.
Một số nguyên nhân và hạn chế
Mặc dù có những tiến bộ trong hoạt động cấp tín dụng, tuy nhiên công tác này cũng vẫn còn những hạn chế:
Thứ nhất: Hồ sơ thủ tục vay còn quá rườm rà, rắc rối
Việc cạnh tranh trong sản phẩm cho vay KHCN, vấn đề xử lý thủ tục cho vay ngày một trở nên quan trọng đối với việc lựa chọn của khách hàng vay, khách hàng vay sẽ lựa chọn dịch vụ ở đâu có tốc độ giải ngân nhanh chóng nhất, hồ sơ thủ tục dễ dàng nhất
Thứ hai: Chưa hiệu quả trong việc phân bố nguồn nhân lực
Mặc dù cán bộ tín dụng đã làm việc hết sức mình tuy nhiên số lượng công việc thì lớn mà số lượng cán bộ tín dụng lại quá ít cho nên chưa thể làm tốt được công việc liên quan hoạt động cho vay lãi Do đó đòi hỏi cần có số lượng nhân sự lớn mới giải quyết tốt được công việc trên Do thiếu nguồn nhân sự cho nên việc thực hiện các công việc trong hoạt động cấp tín dụng cho vay không đạt hiệu quả cao
Thứ ba: Chưa tiếp cận được lượng khách hàng tiềm năng
Hoạt động markerting cần phổ cập rộng rãi đến đông đảo khách hàng nhất là học sinh, sinh viên là một nguồn lực kinh tế trẻ dồi dào Đó là khách hàng tiềm năng của Ngân hàng phải tận dụng tối đa Ngân hàng mới đang tập trung ở phân khúc khách hàng đã đi làm có thu nhập thấp, không có nhiều chương trình khuyến mại đối với sinh viên, học sinh
Thứ tư: Khâu thanh tra, kiểm tra chưa thực hiện nghiêm túc
Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của chi nhánh ngân hàng vẫn chưa được thực hiện đúng mức,cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lượng, kinh nghiệm thực tế và trình
Trong chương 2, đã phân tích được số liệu cụ thể của từng chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động cho vay KHCN, kết quả hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh Qua đó đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh và đưa ra các kết quả Chi nhánh đã đạt được, những tồn tại hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những ảnh hưởng xấu đối với hoạt động cho vay KHCN.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG
Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại OCB - CN Bình Dương
Kết hợp cơ sở dữ liệu và công nghệ hiện đại hóa nhằm đưa ra các giải pháp tài chính cá nhân tuỳ chỉnh dựa trên mong muốn và nhu cầu tài chính cá nhân của mỗi khách hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính chuyên sâu nhằm giúp khách hàng đưa ra quyết định sáng suốt về tài chính cá nhân nhằm tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng về quy mô, bảo đảm tăng trưởng thị phần gắn liền với chuyển dịch cơ cấu lĩnh vực cho vay KHCN theo hướng tăng trưởng bền vững và tối ưu hoá về lợi nhuận
Tạo các chính sách lãi suất hấp dẫn nhằm khuyến khích và giữ chân khách hàng, bao gồm lãi suất cố định và thả nổi Tìm kiếm các phương thức mới để thu hút nguồn vốn, bao gồm cả việc phát hành cổ phiếu hoặc liên doanh với các tổ chức tài chính nước ngoài làm tăng tốc độ mở rộng mạng lưới các PGD theo hướng nâng cao hiệu quả hoạt động theo chuẩn PGD bán lẻ trở thành các nhân tố quan trọng thúc đẩy phát triển các loại hình dịch vụ cho vay KHCN Phấn đấu trở thành NH bán lẻ tốt nhất Việt Nam trong các năm sắp tới Đảm bảo hoạt động cho vay KHCN an toàn hiệu quả, nợ xấu được cải thiện tốt hơn
Chiến lược phát triển hoạt động của OCB đến năm 2025, tầm nhìn đến năm
2030 Hoàn thành thực hiện 04 chiến lược cấu phần bao gồm: Chuyển đổi số, Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, Phát triển hoạt động khối ngân hàng bán buôn, Phát triển nguồn nhân lực; Kiện toàn cơ cấu tổ chức, thành lập
Ban Lãnh đạo, bổ nhiệm, bổ nhiệm lại, luân chuyển hàng trăm cán bộ lãnh đạo các phòng ban, từ đó gia tăng khả năng quản lý, hiệu quả hoạt động của Ngân hàng
Từng bước đổi mới hoàn thiện các chính sách khách hàng theo hướng tạo điều kiện thuận tiện, hỗ trợ nhanh chóng hơn, tốt hơn để phát triển và mở rộng qui mô lượng khách hàng và mở rộng thị trường cho vay của Ngân hàng Xây dựng chính sách, hình thức, thời gian cho vay thích hợp với từng nhóm khách hàng Đối với nhóm khách hàng có mối quan hệ, lịch sử tín dụng ổn định có uy tín trong trả nợ thì Ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhất đối với khách hàng nhưng vẫn bảo đảm lợi ích đối với Ngân hàng Đối với các khách hàng mới và tiềm năng trong tương lai Ngân hàng cần có chính sách quảng cáo, giới thiệu gắn với hoạt động kinh doanh để giúp khách hàng nhớ về thương hiệu sản phẩm và dịch vụ của chi nhánh
3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại OCB- Chi nhánh Bình Dương
3.2.1 Phân tích và đánh giá khách hàng
Sử dụng công nghệ và phần mềm để thu thập thông tin khách hàng, lịch sử tín dụng và khả năng chi trả nợ
Xây dựng mô hình dự báo mức độ tín nhiệm của khách hàng dựa trên lịch sử tín dụng và dữ liệu tài chính cá nhân
3.2.2 Tích hợp công nghệ mới đơn giản hóa thủ tục cho vay
Sử dụng, khuyến khích sử dụng chuyển đổi số vào quy trình thủ tục cho khách hàng vay làm giảm thiểu quy trình thủ tục hồ sơ tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay nhưng vẫn tuân thủ theo quy trình do NHNN đưa ra Tinh giản hồ sơ theo từng nhóm khách hàng, mục đích vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay sẽ được lược bỏ để phù hợp với thực tiễn
Phát triển nhiều ứng dụng nhằm hỗ trợ khách hàng đăng ký và quản lý khoản vay của họ được dễ dàng, tinh gọn hơn
3.2.3 Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, Giảm thời gian xét duyệt hồ sơ:
Cung cấp lãi suất ưu đãi cùng các lợi ích hấp dẫn đối với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt cùng với đó phát triển cá chính sách linh động nhằm trợ giúp khách hàng khi gặp khó khăn tài chính Tối ưu hoá quá trình xét duyệt hồ sơ tín dụng nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng Sử dụng tự động hoá để cắt giảm các khâu rườm rà nhằm tăng tính hiệu quả
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ
Cho vay KHCN với số lượng khách hàng đông thì rủi ro tín dụng sẽ là vô cùng cao ở phòng tín dụng một cán bộ tín dụng sẽ làm công việc thẩm định, quản lý tài sản, chăm sóc khách hàng Do vậy, cho dù cán bộ tín dụng đó có kinh nghiệm hay năng lực đến mấy đi nữa cũng sẽ gặp khó khăn trong công việc, đặc biệt khi cùng một lúc phải kiêm nhiệm nhiều việc như: tiếp quá nhiều khách hàng, phải đi thẩm định tài sản bảo đảm Vì nhiệm của mình, đảm bảo tiến độ công việc Tránh tình trạng một cán bộ tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng nên không thể quản lý hết, không theo dõi được tiến độ từng khoản vay của khách hàng
3.2.5 Tăng cường quảng bá và hỗ trợ khách hàng
Mục đích chính là để củng cố, duy trì và phát triển thương hiệu của Ngân hàng nhằm tăng cường uy tín trong khu vực để tiếp cận với khách hàng mục tiêu nhất là học sinh, sinh viên Một số biện pháp nhằm tăng cường quảng bá có thể áp dụng như: có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn ở tất cả các kênh nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm thu thập ý kiến phản hồi đồng thời thực hiện tư vấn tốt cho khách hàng khi họ có nhu cầu
3.2.6 Tăng cường an ninh và quản lý rủi ro Đảm bảo hệ thống an toàn thông tin nhằm bảo mật thông tin cá nhân của khách hàng
Xây dựng các giải pháp quản lý nợ nhằm hạn chế tình trạng vay không thanh toán.
Một số kiến nghị
Thường xuyên khảo sát các địa bàn lận cận, nhằm kịp thời chỉ đạo hoạt động,kế hoạch xây dựng đảm bảo cạnh tranh, việc ban hành chính sách cho vay, linh hoạt nhiều ưu đãi và được cập nhật thường xuyên.Ban hành các chương trình, chính sách tín dụng với lãi suất và phương thức cho vay KHCN phù hợp cho địa bàn Bình Dương
Giảm thiểu thời gian xét duyệt các khoản vay KHCN đơn giản, các thủ tục hồ sơ giấy được tinh giản Tối ưu hóa quy trình hồ sơ vay để giảm thời gian chờ đợi của khách hàng làm tăng mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng
Sử dụng tự động hóa để giảm thiểu các bước thủ tục và tăng tính hiệu quả
Nội dung Chương 3 nêu lên những kết quả đạt được và hạn chế còn tồn tại trong lĩnh vực tài chính cho khách hàng cá nhân vay, đồng thời, trên cơ sở những hạn chế đó, đưa ra một loạt giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện tài chính tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Bình Dương mà cũng đã đề cập Tất cả các đề xuất trên đều có mục tiêu chung là nâng cao hiệu quả dịch vụ nói chung và dịch vụ tín dụng cho vay nói riêng, qua đó góp phần vào sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Bình Dương trong giai đoạn hội nhập.
Đối với OCB
Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập và cạnh tranh quốc tế, cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt, OCB - CN Bình Dương đã không ngừng cố gắng uy trì phát huy bản lĩnh phát triển bền vững hoạt động kinh doanh ổn định và tăng trưởng ổn định Ngoài một số ưu điểm, thành tựu đã đạt được, CN vẫn còn gặp nhiều khó khăn, thách thức chính vì vậy, Ngân hàng TMCP Phương Đông - CN Bình Dương phải duy trì hoạt động kinh doanh ổn định, có những chiến lược và tăng trưởng liên tục để củng cố vị thế phát triển Ngân hàng ngày càng vươn cao hơn, thành công hơn
Dựa trên cơ sở lý luận và phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động và triển khai dịch vụ tín dụng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Phương Đông –
CN Bình Dương, nội dung đề tài nêu lên những hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại đến hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Bình Dương từ giai đoạn
2020 -2022 Đề tài đã đưa ra một số giải pháp cụ thể với hy vọng góp phần hoàn thiện mang lại nhiều thành tựu về hoạt động tín dụng cho vay tại Ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đây là đề tài không mới nhưng lại được rất nhiều quan tâm của mọi người, đặc biệt là những KH muốn tìm hiểu rõ hơn về hoạt đông cấp tín dụng của ngân hàng
Từ đó cần phải đánh giá một cách nghiêm túc những mặt đề ra đã đạt được, những vấn đề còn tồn đọng chưa giải quyết triệt để, rút ra những bài học kinh nghiệm cần thiết từ đó xác định chiến lược phát triển nhanh vững chắc trong những năm tiếp theo góp phần đưa OCB - CN Bình Dương trở thành một ngân hàng vững mạnh hơn
Do tính chất đa dạng và phong phú của đề tài, đặc biệt trong lĩnh vực nghiên cứu nên chắc chắn nội dung Khóa luận tốt nghiệp còn nhiều thiếu sót và hạn chế không tránh khỏi, cần được bổ sung Rất mong nhận được sự đóng góp của Thầy, Cô giáo để bài Khóa luận tốt nghiệp được hoàn thiện hơn.
