Phát triển hoạt Động thông tin tín dụng tại công ty thông tin tín dụng lào

Hệ thống thông tin tín dụng ở Lào được thành lập từ năm 2001, đến nay đã hoạt động tương đối có hiệu quả và đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong việc bổ sung thêm một kênh thông ti

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

-

KHAMPHOUVONE SANSATHIT

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN

TÍN DỤNG TẠI CÔNG TY THÔNG TIN

TÍN DỤNG LÀO

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI – 2024

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa

HÀ NỘI - 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Những số liệu, thông tin và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ bất cứ một luận văn nào Các tài liệu tham khảo

và các dữ liệu sử dụng trong luận văn đều được trích dẫn nguồn gốc tham khảo rõ ràng

Tác giả luận văn

KHAMPHOUVONE SANSATHIT

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện luận văn: “Phát triển hoạt động thông tin

tín dụng tại Công ty thông tin tín dụng Lào”, em luôn nhận được sự động

viên, tận tình giúp đỡ quý báu của các thầy, cô giáo, bạn bè và đồng nghiệp

Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩalà giảng viên

hướng dẫn đã trực tiếp tận tình hướng dẫn giúp đỡ, tạo mọi điều kiệnthuận lợi

để tôi hoàn thành được đề tài luận văn khoa học này

Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo trường Học Viện Ngân hàng, Khoa Sau Đại học, đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình nghiên cứu, tạo mọi điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục cho hoạt động nghiên cứu của em

Em xin gửi lời cảm ơn đến Công ty thông tin tín dụng Lào (LCIC), các đồng nghiệp, bạn bè đã giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành nội dung luận văn này

Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn!

Tác giả luận văn

KHAMPHOUVONE SANSATHIT

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

LỜI CẢM ƠN

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THÔNG TIN TÍN DỤNG VÀ CƠ QUAN THÔNG TIN TÍN DỤNG 5

1.1 Thông tin tín dụng 5

1.1.1 Khái niệm thông tin tín dụng 5

1.1.2 Yêu cầu của thông tin tín dụng 6

1.1.3 Nội dung thông tin tín dụng 7

1.2 Hệ thống thông tin tín dụng 8

1.2.2 Nội dung hệ thống thông tin tín dụng 8

1.3 Cơ quan thông tin tín dụng 11

1.3.1 Cơ cấu tổ chức 12

1.3.2 Hoạt động thông tin tín dụng 13

1.3.3.Vai trò củacơ quanthông tin tín dụng 20

1.4 Các quan điểm chung về phát triển hoạt động thông tin tín dụng 24

1.5 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động thông tin tín dụng 28

1.6 Kinh nghiệm một số nước về hoạt động thông tin tín dụng và bài học rút ra đối với CHDCND Lào 30

1.6.1 Kinh nghiệm một số nước 30

1.6.2 Một số bài học rút ra 39

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG CỦA CÔNG TY THÔNG TIN TÍN DỤNG LÀO 41

2.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty thông tin tín dụng Lào 41

2.1.1 Giai đoạn thành lập và triển khai 41

2.1.2 Giai đoạn mở rộng nghiệp vụ cho đến nay 43

2.2.1 Thu thập và xử lý thông tin 45

2.2.2 Cung cấp thông tin 47

2.2.4 Phí dịch vụ thông tin 55

2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động thông tin tín dụngcủa Công ty thông tin tín dụng 57

2.3.1 Kết quả đạt được 57

2.3.2.Tồn tại và nguyên nhân 59

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TRONG CÔNG TY THÔNG TIN TÍN DỤNG LÀO 62

3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động thông tin tín dụng 62

3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động thông tin tín dụng 62

3.1.2 Mục tiêu 62

3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động thông tin tín dụng tại công ty thông tin tín dụng 63

3.2.1 Hoàn thiện bộ máy tổ chức hoạt động tại Công ty thông tin tín dụng 63

3.2.2 Tăng cường số lượng và chất lượng thông tin 64

3.2.3 Tăng cường phát triển nguồn nhân lực 68

3.2.4 Tăng cường trang thiết bị và hiện đại hóa công nghệ thông tin tín dụng 70

3.2.5 Tăng cường xây dựng mối quan hệ với các tổ chức tín dụng quốc tế 71

3.3 Kiến nghị 73

3.3.1 Đối với các tổ chức tín dụng 73

3.3.2 Đối với BOL 73

3.3.3 Đối với Chính phủ 75

KẾT LUẬN 77

Danh mục tài liệu tham khảo

DANH MỤC VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT

DANH MỤC VIẾT TẮT TIẾNG ANH

Bank of China

(Indonesian credit rating agency)

credit ratings

Tên sơ đồ, đồ thị Trang

Công ty TTTD

41

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hiện nay, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM), với hai yếu tố đầu vào cơ bản là tiền vốn và thông tin Đây là 2 yếu tố quan trọng nhất quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng (NH) Trong các thông tin phục vụ cho kinh doanh tín dụng của NHTM thì thông tin tín dụng (TTTD)ngân hàng chiếm vị trí rất quan trọng, vì

nó liên quan trực tiếp đến khách hàng, gồm thông tin về tình hình hoạt động, tình hình tài chính, đánh giá xếp loại, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Vì vậy, TTTD ngân hàng đã thực sự trở thành quan trọng đối với sự sống còn của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Ngày nay, TTTD càng trở nên cần thiết hơn khi nền kinh tế thế giới đang phải đối mặt với rất nhiều thách thức trong quá trình toàn cầu hoá nền kinh tế

Để phát triển, tổ chức tín dụng phải thực hiện hoạt động tín dụng an toàn Do vậy, tổ chức tín dụng cần phải có thông tin đầy đủ và chính xác để lựa chọn đối tượng đầu tư, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng ra đời và phát triển là đáp ứng được đòi hỏi thực tiễn khách quan về hoạt động của Hệ thống ngân hàng

Hệ thống thông tin tín dụng ở Lào được thành lập từ năm 2001, đến nay

đã hoạt động tương đối có hiệu quả và đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong việc bổ sung thêm một kênh thông tin quan trọng phục vụ công tác quản

lý của Ngân hàng Nhà nước và cung cấp thông tin giúp các tổ chức tín dụng ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng

Tuy nhiên, thực tế hoạt động của các tổ chức tín dụng cho thấy nhu cầu

về thông tin tín dụng rất lớn, thực tế hoạt động TTTD hiện nay vẫn còn nhiều tồn tại chưa đáp ứng đước yêu cầu

Vì vậy, vấn đề “Phát triển hoạt động thông tin tín dụng tại Công ty

thông tin tín dụng Lào” được tác giả chọn làm đề tài nghiên cứu cho Luận

văn thạc sỹ của mình

2 Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động trong môi trường cạnh tranh quyết liệt nhất và chứa đựng nhiều rủi ro nhất cả về tính đa dạng và mức

độ thiệt hại Việc tra cứu thông tin tín dụng khách hàng là một việc không thể thiếu trong th m định cho vay Trong thực tế hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng (TCTD) Lào trong thời gian qua cho thấy tỷ lệ nợ không đủ tiêu chu n còn cao Có nhiều nguyên nhân gây ra rủi ro, một trong những nguyên nhân chính là TCTD thiếu thông tin cần thiết về khách hàng vay.Do đó, việc

có được những thông tin cần thiết về khách hàng vay có vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động của các TCTD nói riêng và ngành Ngân hàng nói chung Qua đây, chúng ta càng nhận thấy tầm ảnh hưởng và quan trọng của thông tin tín dụng

Vấn đề về thông tin tín dụng đã được nhiều tác giả nghiên cứu, theo các cách tiếp cận khác nhau và trên các phạm vi khác nhau Tại Lào, nghiên cứu

về hệ thống thông tin tín dụng còn rất nhiều mới mẻ Một số công trình đã công bố có liên quan đến đề tài nghiên cứu như:

Sinnakhone SIHAPANNHA (2011) đề tài nghiên cứu khoa học “Một

số giải pháp phát triển hệ thống thông tin tín dung trong hệ thống Ngân hàng nhà nước CHDCND Lào”

CHDCND Lào

cho hoạt động kinh doanh của NHTM và cung cấp thông tin Phục vụ NHNN

chủ thể khác, đề tài cũng không đi sâu vào nghiên cứu về kỹ thuật tin học ứng dụng trong hoạt động thông tin

Bên cạnh những đề tài nghiên cứu khoa học, còn có một số bài báo khoa học liên quan đến vấn đề nghiên cứu như:

tín dụng Ngân hàng Việt Nam” của Tác giả Nguyễn Hữu Đương - năm 2005- Trường Đại học kinh tế Quốc dân

- Luận văn thạc sỹ: “Hoàn thiện Xếp hạng tín dụng nội bộ tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay" của Thạc sỹ Nguyễn Thị Tú Quyên- năm 2015- Trờng Đại học Quốc gia Hà Nội

dụng doanh nghiệp tại Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” của Thạc sỹ Trần Chi Hương- năm 2010- Học viện Ngân hàng

Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” của Thạc sỹ Nguyễn Thu Hằng- năm 2006- Học Viện Ngân hàng

trong hệ thống các Ngân hàng Việt Nam hiện nay” – Tác giả Bùi Lê Duy –

ĐH Thăng Long – năm 2014

dụng doanh nghiệp tại các NHTM ở Việt Nam” của Thạc sỹ Lê Anh Tuấn- năm 2006- Trường Đại học kinh tế Quốc dân

Nhìn chung các nghiên cứu bàn về thông tin tín dụng đã khẳng định được tầm quan trọng của thông tin tín dụng trong hoạt động của các TCTD Tuy nhiên, qua nghiên cứu, rà soát các tài liệu có liên quan, có thể nhận thấy rằng hiện nay hầu như chưa có một nghiên cứu chuyên sâu nào về hoạt động thông tin tín dụng tại Công ty thông tin tín dụng Lào Chính bởi vậy, đề tài

“Phát triển hoạt động thông tin tín dụng tại Công ty thông tin tín dụng Lào” được lựa chọn

3 Mục đích nghiên cứu của luận văn

quan thu thập, quản lý và cung cấp TTTD

thông tin tín dụng Lào

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài:

Hoạt động thông tin tín dụng tại Công ty Thông tin tín dụng nước

CHDCND Lào

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi về nội dung: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất luợng hoạt động thông tin tín dụng tại Công ty Thông tin tín dụng nước CHDCND Lào

+ Phạm vi về không gian: Đề tài được nghiên cứu tại Công ty Thông tin tín dụng nước CHDCND Lào

+ Phạm vi về thời gian: Đề tài này được thực hiện với bộ dữ liệu thứ cấp thu thập được trong khoảng thời gian từ năm 2018 đến 2022, dữ liệu sơ cấp được thu thập năm 2021

5 Phương pháp nghiên cứu

Xuất phát từ nhận thức về cơ sở lý luận của thông tin tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, tham khảo kinh nghiệm của các cơ quan thông tin tín dụng tại một số nước tien tiến, kết hợp với đánh giá thực trạng hoạt động thông tin tín dụng của nước CHDCND Lào trong nững năm qua để đưa ra các giải pháp tăng cường hoạt động thông tin tín dụng trong ngành ngân hàng nước CHDCND Lào hiện nay

Một số phương pháp nghiên cứu khoa học cơ bản được sử dụng trong khóa luận bao gồm: phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp tiếp cận hệ thống, phân tích tổng hợp và minh họa

6 Kết cấu của khóa luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về thông tin tín dụng và cơ quan thông tin tín dụng

Chương 2: Thực trạng hoạt động thông tin tín dụng của Công ty thông tin tín dụng Lào

Chương 3: Các giải pháp phát triển hoạt động thông tin tín dụng trong

Công ty thông tin tín dụng Lào

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THÔNG TIN TÍN DỤNG VÀ CƠ QUAN

THÔNG TIN TÍN DỤNG

1.1 Thông tin tín dụng

1.1.1 Khái niệm thông tin tín dụng

Hoạt động TTTD đã có lịch sử hàng trăm năm, song hành với hoạt động tín dụng của NHTM Nó thường được chú ý nhiều hơn mỗi khi nền kinh tế có biến động Vì thế, sau cuộc khủng hoảng kinh tế 1929-1933, khủng hoảng dầu

mỏ năm 1970, khủng hoảng kinh tế Châu Á 1997, thì TTTD lại trở thành vấn

đề bức xúc Trên thế giới, nghiệp vụ TTTD có nhiều cách gọi khác nhau như TTTD (credit information), đăng ký tín dụng (credit register), báo cáo tín dụng (credit report), thông tin phòng ngừa rủi ro Tuy có nhiều cách gọi khác nhau nhưng nội hàm bản chất của nghiệp vụ này trên toàn cầu là tương đối giống nhau, đó là việc hợp tác chia sẻ thông tin giữa những NHTM với nhau

để cùng hạn chế rủi ro tín dụng Để thống nhất với cách gọi của World Bank (WB), chúng ta sẽ sử dụng thuật ngữ TTTD cho nghiệp vụ này

Một khó khăn trong quá trình nghiên cứu là đến nay trên thế giới chưa có tài liệu chính thức nào đưa ra một định nghĩa đầy đủ về TTTD Theo BOL

(Nghị định số 224/C 19/07/2019) có đưa ra khái niệm “TTTD là hoạt động

thu thập thông tin tín dụng, kiểm tra, lưu trữ, tạo sản phẩm, cung cấp và xử lý TTTD”

Khái niệm này đã đưa ra đúng nội dung thực chất do TTTD chuyển tải, nhưng lại chưa nêu được bản chất của vấn đề chia sẻ thông tin Vì vậy theo tôi

có thể hiểu TTTD là thông tin liên quan đến khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng, gồm: thông tin về

hồ sơ pháp lý, thông tin về tài chính, dư nợ, bảo đảm tiền vay và tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và thông tin khác có liên quan về khách hàng

Thông tin tín dụng được gọi tắt cho các báo cáo thông tin liên quan đến tín dụng hay thường gọi là báo cáo thông tin tín dụng (Credit Information

Report) hoặc báo cáo tín dụng (Credit Report) Báo cáo tín dụng được dùng phổ biến ở các nước, mà ngày nay đã phát triển rộng hơn, cao hơn, thành ngành dữ liệu tín dụng

Thực tế còn phong phú hơn nhiều lần, tùy theo trình độ phát triển của mỗi nước, và cũng có nhiều tên gọi tương đồng như: thông tin đăng ký tín dụng, Đồng thời, các thông tin tín dụng cũng được mở rất rộng nhiều loại Hoạt động Thông tin tín dụng là việc thu thập, xử lý và cung cấp, khai thác sử dụng thông tin tín dụng

1.1.2 Yêu cầu của thông tin tín dụng

Để đảm bảo chất lượng của hoạt động thông tin tín dụng, thông tin tín dụng cần đáp ứng được các yêu cầu sau đây:

a) Tính chính xác:

Tính chính xác trong TTTD thể hiện ở chỗ thông tin thu thập phải phản ánh trung thực tình trạng và diễn biến khách quan của hiện tượng kinh tế - kỹ thuật Thông tin không bị nhiễu trong quá trình truyền đưa và không được mang màu sắc hay ý tưởng chủ quan áp đặt của người làm công tác thu thập thông tin

b) Tính kịp thời:

Xã hội và nền kinh tế luôn trong trạng thái vận động Do đó, để đảm cho quá trình phân tích và đánh giá sự việc được chính xác, các thông tin phải thường xuyên được bổ sung, cập nhật giá trị của thông tin không chỉ là nội dung thông tin mà cũng phải đảm bảo tính thời gian Thông tin đảm bảo kịp thời sẽ giúp cho các tổ chức tín dụng (TCTD) có được kết luận đúng đắn trong việc lựa chọn đối tượng đầu tư

c) Tính đầy đủ:

Thông tin phải ánh một cách toàn diện đối tượng theo thời gian và không gian Thông tin trung thực, chính xác phải phản ánh đúng sự thật khách quan, không thiên vị hay vụ lợi, không bóp méo sự thật Thông tin thu thập càng đầy đủ, thì các kết luận đưa ra càng chính xác và có giá trị Thông tin không đầy đủ sẽ dẫn tới các kết luận phiến diện, thiếu tính thuyết phục Đây là yêu cầu hàng đầu đối với thông tin nói chung và TTTD nói riêng

d) Tính pháp lý:

Tính pháp lý trong TTTD thể hiện ở chỗ các thông tin thu thập được phải

có nguồn gốc rõ ràng Đối với các văn bản, chế độ, bên cạnh việc thu thập được nội dung của tài liệu cần làm rõ ngày tháng, cấp có th m quyền ban hành văn bản, tài liệu Đây là những yếu tố quan trọng đảm bảo kết luận đưa

ra phù hợp với các quy định quản lý hiện hành của Nhà nước cũng như của hệ thống Ngân hàng Đối với các số liệu thống kê, cần ghi rõ nguồn cung cấp

e) Tính kinh tế:

Trong kinh tế thị trường, thông tin là một loại hàng hóa Để có được thông tin có giá trị, người dùng tin phải bỏ ra một khoản chi phí nhất định Hoạt động TTTD đòi hỏi nhiều loại thông tin khác nhau Do đó, thông tin mà ngân hàng khai thác phải đảm bảo được tính kinh tế, chi phí sử dụng thông tin phải ở mức hợp lý, người mua có thể chấp nhận được

g) Tính an toàn, bí mật:

Thông tin phải đảm bảo an toàn, bí mật cho cả người cung cấp và người

sử dụng tin, bảo đảm không tiết lộ bí mật sản xuất kinh doanh của khách hàng, không tiết lộ bí mật ngân hàng, bí mật quốc gia

1.1.3 Nội dung thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng có các nội dung chính như sau:

a) Thông tin về khách hàng vay là pháp nhân: Bao gồm hồ sơ pháp lý

của pháp nhân; Tình hình tài chính và phi tài chính; Tóm tắt lý lịch và kinh nghiệm công tác của những người sở hữu và người lãnh đạo chủ chốt của doanh nghiệp; Quá trình kinh doanh, lịch sử thanh toán và khả năng thanh toán hiện thời; Tình hình quan hệ tín dụng tại các ngân hàng, những vi phạm trong việc sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, đánh giá xếp loại của ngân hàng, v.v Đây là một bộ hồ sơ về khách hàng của ngân hàng thương mại (NHTM), được lưu trữ trong kho dữ liệu của hệ thống ngân hàng

Hồ sơ này phải phản ánh thực chất về khác hàng đó và phải luôn được bổ sung, cập nhật

b) Thông tin về khách hàng vay là thể nhân: Là thông tin về các thể

nhân kinh doanh đang có quan hệ tín dụng tại các NHTM Thông tin nay đơn

giản hơn nhiều so với khách hàng là pháp nhân, thường chỉ gồm có họ tên, chứng minh thư, địa chỉ, tình hình quan hệ tín dụng, tài sản bảo đảm của người vay

c) Thông tin phân tích, tổng hợp gồm: Tổng hợp theo các NHTM;

Theo địa bàn tỉnh, thành phố; Theo ngành kinh tế; Phân tích đánh giá tín dụng doanh nghiệp; Phân tích theo NHTM, theo ngành nghề; Thông tin cảnh báo sớm

d) Thông tin kinh tế, thị trường: Là những thông tin tổng hợp về môi

trường hoạt động của các chủ thể kinh doanh, cụ thể là thông tin về chế độ, chính sách của Nhà nước về kinh tế, tiền tệ, quản lý ngoại hối, quản lý doanh nghiệp, xuất nhập kh u; Thông tin về thị trường, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái, thông tin kinh tế ngành có liên quan đến hoạt động ngân hàng

1.2 Hệ thống thông tin tín dụng

1.2.1 Khái niệm hệ thống thông tin tín dụng

Hệ thống thông tin tín dụng (Credit Information System) là một hệ thống thông tin kinh tế, được thiết kế đáp ứng yêu cầu của hoạt động tín dụng ngân hàng Hệ thống thông tin tín dụng là một kết cấu tích hợp giữa các hệ thống tổ chức, cơ chế vận hành mạng lưới thông tin tín dụng của hệ thống ngân hàng, trong đó hệ thống báo cáo thông tin tín dụng (Credit information report System) là cốt lõi

Hệ thống này gồm nhiều hệ thống con liên kết chặt chẽ với nhau, mỗi

hệ thống con được thiết kế từ dưới lên trên thành một hệ thống tập trung xung quanh các chức năng chung và các môđun Các môđun này được thực hiện các chức năng chung của các hệ thống con khác nhau và cung cấp các kết nối các tiện ích giữa các hệ thống con Hệ thống thông tin tín dụng có các đặc trưng hoạt động như: điều khiển chung toàn bộ các hệ thống tín dụng, giới hạn dịch vụ, tăng hiệu năng và chất lượng sản ph m, giảm không thu thập thông tin dư thừa, tăng yêu cầu dịch vụ khách hàng, tăng lợi nhuận, thực hiện những thay đổi thích hợp của hệ thống

1.2.2 Nội dung hệ thống thông tin tín dụng

1.2.2.1 Cơ quan thông tin tín dụng

Cơ quan thông tin tín dụng là một tổ chức hoạt động chuyên môn về lĩnh vực TTTD, có chức năng chủ yếu là thu thập, phân tích và cung cấp thông tin tín dụng Cơ quan thông tin tín dụng là cầu nối giữa các TCTD với nhau và giữa các TCTD với các khách hàng

Ngân hàng Nhà nước và các TCTD đều có cơ quan TTTD Tuy nhiên chức năng và nhiệm vụ của từng loài cơ quan khác nhau Cơ quan TTTD hoạt động chuyên môn trong lĩnh vực thông tin, do vậy đội ngũ các bộ được đào tạo chuyên sâu về nhiều lĩnh vực hoạt động và phân tích kinh tế, vì vậy cơ quan TTTD có những khả năng như sau:

- Khả năng tiếp cận (tìm kiếm và thu thập) thông tin đầy đủ và khách quan hơn Vì chỉ có tổ chức này mới thu thập được đầy đủ các thông tin đang nằm rải rác tại các TCTD Các TCTD với vai trò là trung gian tài chính

là nơi sản xuất thông tin mới nhất, mỗi một NHTM chỉ có thể cho vay và nắm thông tin của một số khách hàng mà không thể cho vay và nắm thông tin của tất cả các khách hàng trong phạm vi một quốc gia hay nhỏ hơn là một địa phương Mặt khác, cơ quan TTTD còn có khả năng thu thập và tìm kiếm các thông tin khác tại các tổ chức của Nhà nước hay trên các phương tiện thông tin đại chúng, cũng như tại chi nhánh doanh nghiệp bằng các nghiệp

vụ riêng của mình

- Khả năng phân tích thông tin một cách chính xác và hiệu quả hơn các tổ chức tín dụng Do có nhiều nguồn thu thập thông tin, tức là nhiều dự kiến để xử lý nên khả năng phân tích thông tin của nó cũng tốt hơn Hơn nữa, cơ quan TTTD hoạt động mang tính chất khách quan, không thiên vị hay vụ lợi; bảo vệ quyền lợi của người hỏi tin; đội ngũ cán bộ có khả năng đào tạo chuyên sâu, do vậy thông tin đưa ra được phân tích chính xác và khách quan hơn

Tóm lại, để có những thông tin kịp thời, chính xác và đầy đủ cung cấp

cho các TCTD làm cơ sở cho việc quyết định cho vay những món vay chắc chắn hay từ chối cho vay những món vay không an toàn thì cần phải có một tổ chức chuyên môn có trách nhiệm, quyền hạn trong việc thu thập, xử lý và cung cấp cho toàn hệ thống Do đó, sự ra đời, hình thành và hoạt động của tổ

chức thông tin tín dụng là tất yếu khách quan, hợp quy luật và ngày càng trở nên cần thiết

1.2.2.2 Người sử dụng thông tin

Người sử dụng thông tin của cơ quan TTTD là người có nhu cầu TTTD

để phục vụ công tác quản lý hoặc kinh doanh của mình, bao gồm:

- Các TCTD: Sử dụng TTTD để bổ sung thông tin trong quá trình kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt đối với công tác th m định dự án đầu tư của các NHTM

- Ngân hàng trung ương: Sử dụng TTTD nhằm quản lý và thực thi chính sách tiền tệ

- Các cơ quan quản lý Nhà nước: Sử dụng TTTD với mục đích bổ sung thông tin quản lý doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ đầu tư, thay đổi trong chính sách thuế đồng thời cũng đưa ra những quyết định kịp thời nhằm ngăn chặn hoặc hạn chế các hậu quả xấu đối với nền kinh tế và xã hội với doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ hoặc có hành vi gian lận thương mại

- Doanh nghiệp: TTTD giúp các doanh nghiệp nắm rõ tình hình hoạt động kinh tế của mình, trên cơ sở đó đưa ra chiến lược phát triển trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường hay tăng khả năng cạnh tranh, hướng tới sự phát triển bền vững

1.2.2.3 Mối quan hệ giữa cơ quan TTTD và người sử dụng thông tin

Giữa người cung ứng và người sử dụng thông tin có thể có nhiều cách quan hệ với nhau Mối quan hệ này do hai bên thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật, sau đây là một số hình thức quan hệ:

- Quan hệ thành viên:

Mối quan hệ này được áp dụng với người sử dụng tin thường xuyên, có quan hệ thông tin hai chiều vừa là người cung cấp tin vừa là người sử dụng tin (ví dụ như NHTM)

Hình thức này thường sử dụng tại các cơ quan TTTD thuộc BOL, hiệp hội ngân hàng hoặc cơ quan tín dụng độc lập Việc tham gia thành viên hoàn

toàn tự nguyện, thành viên sẽ được hưởng những quyền lợi và có trách nhiệm nhất định

Quan hệ thành viên sẽ mang lại sự phối hợp tốt giữa người cung cấp và người sử dụng tin, nên việc thu thập thông tin thuận tiện, có thể tổ chức thu thập thông tin và cung cấp thông tin qua mạng máy tính, đảm bảo thông tin nhanh nhạy, kịp thời, giảm giá thành thông tin Tuy nhiên, do quan hệ thông tin hai chiều nên những thành viên ít sử dụng thông tin sẽ không tích cực cung cấp hoặc không tự nguyên tham gia thành viên

- Quan hệ bạn hàng:

Mối quan hệ này được áp dụng đối với những người sử dụng tin không thường xuyên như các doanh nghiệp, cơ quan thông tin trong nước và các nhà đầu tư nước ngoài

Quan hệ bạn hàng là quan hệ mua bán giữa người cung ứng và người

sử dụng thông tin trên thị trường thông tin Trách nhiệm của người cung ứng tin là phải có sản ph m chất lượng tốt, chính xác, kịp thời và giá cả hợp lý Trách nhiệm người mua là phải trả tiền, sử dụng đúng mục đích, không được sao, chuyển nhượng lại cho người khác, đảm bảo an toàn, bí mật thông tin Hai bên có thể ký hợp đồng hoặc thỏa thuận mua bán tin

Quan hệ bạn hàng được thực hiện theo cơ chế thị trường, cạnh tranh giữa các nhà cung ứng tạo ra nỗ lực và thúc đ y TTTD phát triển, người cần tin dễ được đáp ứng nhưng khó đảm bảo an toàn bí mật thông tin

- Quan hệ trách nhiệm theo quy định của pháp luật:

Mối quan hệ này được áp dụng đối với người sử dụng tin là các cơ quan quản lý nhà nước và các đối tượng khác Quan hệ này được thực hiện theo quy định của pháp luật, hai bên có trách nhiệm cung cấp thông tin và được khai thác sử dụng thông tin

Một đặc điểm nổi bật của loại quan hệ này là giảm chi phí thu thập

và cung cấp thông tin, thông tin thu thập được có độ tin cậy cao nhưng khó thực hiện ở những nước luật chưa đủ và thực hiện luật chưa có, thông tin không đa dạng

1.3 Cơ quan thông tin tín dụng

ii) Cơ sở dữ liệu (nguồi tin, mạng lưới cung cấp tin, kho dữ liệu)

iii) Sản ph m thông tin tín dụng

iv) Cơ sở pháp lý

v) Hệ thống công nghệ có thể tạo thành những hệ thống nhỏ hơn Chẳng hạn, hệ thống các báo cáo thông tin đầu vào để cung cấp dữ liệu ban đầu của hệ thống, hệ thống các báo cáo thông tin đầu ra

vi) Hệ thống báo cáo tín dụng (Cerdit Reporting System) là thành phần nội dung cốt lõi của toàn bộ hệ thống như: các chỉ tiêu thông tin, cơ sở dữ liệu lưu trữ, các sản ph m thông tin

Hệ thống thông tin tín dụng

Tổ chức tham gia trực tiếp

hệ thống

Cơ sở dữ liệu TTTD

Cơ sở pháp lý

Nền tảng công nghệ

Luật pháp; Điều kiện: Kinh tế - xã hội, công nghệ, văn hóa tín dụng…

vii) Các cơ quan thông tin tín dụng công là do Nhà nước thành lập như: Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Center) hoặc Cơ quan đăng

ký tín dụng công (Public Credit Register)

viii) TCTD và các tổ chức khác có hoạt động tín dụng giữ vai trò chia

sẻ thông tin (vừa cung cấp vừa sử dụng) Đại diện của các tổ chức này như: Trung tâm thông tin kinh tế của TCTD, tổ chức Tài chính và các bộ phận thu thập, khai thác thông tin để xem xét cấp tín dụng cho người vay của các ngân hàng thương mại

ix) Cơ sở pháp lý và các điều kiện liên quan của hệ thống là những thành phần cần thiết cho hệ thống phát triển bền vững, như: các điều quy định trong hệ thống luật pháp, nền tảng công nghệ và điều kiện kinh tế - xã hội và văn hóa của mỗi nước

1.3.2 Hoạt động thông tin tín dụng

Hoạt động thông tin tín dụng là việc thu thập, xử lý, phân tích, xếp loại, trao đổi, dịch vụ cung cấp và khai thác sử dụng thông tin tín dụng

Dịch vụ thông tin tín dụng là việc cung cấp các sản ph m thông tin tín dụng; Hỗ trợ giải pháp quản trị thông tin tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng;

Tư vấn, hỗ trợ tìm kiếm thông tin tín dụng

1.3.2.1 Thu thập thông tin

Bộ phận thu thập có chức năng thu thập thông tin về tài chính, phi tài chính của khách hàng vay và các thông tin kinh tế, thị trường có liên quan đến hoạt động tín dụng từ các nguồn trong nội bộ hệ thống ngân hàng và từ các nguồn ngoài ngành Những vấn đề cơ bản có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: Nguồn thu thập, cơ sở pháp lý của việc thu thập tin; phương pháp thu thập; trách nhiệm của người cung cấp tin, và phí thu thập thông tin

a) Nguồn thu thập, cơ sở pháp lý của việc thu thập tin:

Nguyên liệu đầu vào của thông tin tín dụng có rất nhiều nơi, nằm rải rác ở các cơ quan, đơn vị khác nhau Để có thể thu thập, tổng hợp được nguyên liệu đó thì phải tổ chức điều tra hoặc xây dựng mạng lưới thu thập Nhưng nếu cơ quan TTTD tự điều tra, thu thập thì sẽ rất khó khăn do phải tổ

chức bộ máy cồng kềnh, tốn kém Do vậy, họ thường thu thập kết quả thông tin từ các NHTM, cơ quan của Chính phủ và các cơ quan thông tin khác

Về lý thuyết, cơ quan thông tin tín dụng có thể thu thập thông tin một cách hợp pháp từ các nguồn sau:

- Từ cơ quan Nhà nước: Cơ quan thành lập doanh nghiệp, cơ quan cấp giấy phép kinh doanh, cơ quan thuế, kiểm toán, Việc thu thập được thực hiện theo quy định và Luật pháp

- Từ các NHTM nơi doanh nghiệp mở Tài khoản: TCTD có trách nhiệm cung cấp cho BOL các thông tin liên quan đến việc cấp tín dụng cho khách hàng theo yêu cầu của BOL

- Từ doanh nghiệp vay vốn

- Từ các phương tiện thông tin đại chúng (sách, báo, tạp chí và các ấn

ph m khác ) đây là các nguồn tin công khai

b) Phương pháp thu thập thông tin:

Đối với nguồn tin thường xuyên: Cơ quan TTTD có thể thỏa thuận yêu cầu thu thập thông tin với một số nguồn có thể cung cấp thông tin thường xuyên như: Cơ quan thành lập doanh nghiệp, cơ quan cấp giấy phép kinh doanh, NHTM, các cơ quan thông tin đại chúng

Đối với nguồn tin không thường xuyên: Do khó thể liên hệ hoặc yêu cầu như: các doanh nghiệp, cơ quan thuế, kiểm toán , nên cơ quan TTTD chỉ

có thể thỏa thuận yêu cầu bằng đơn cam kết sẵn sàng cung cấp thông tin cho

cơ quan TTTD khi có yêu cầu Trong trường hợp này có thể tổ chức thu tin qua mạng máy tính hoặc bằng các hình thức văn bản, Fax, điện thoại, hoặc các nhân viên thu tin phải đến tận nơi để thu thập

c) Trách nhiệm của người cung cấp tin

Dựa trên cơ sở pháp lý của việc thu tin, người cung cấp tin phải có trách nhiệm cung cấp thông tin cho cơ quan TTTD theo yêu cầu đã thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật Thông tin cung cấp phải đảm bảo trung thực, chính xác, kịp thời Người cung cấp thông tin phải chịu trách nhiệm về các thông tin của mình, được hưởng phí thu thập thông tin theo thỏa thuận trên cơ sở quy định của pháp luật

1.3.2.2 Xử lý, phân tích và lưu trữ thông tin

a) Xử lý và phân tích thông tin

Cơ quan TTTD phải kiểm tra nguồn xác thực và tính chính xác, đúng đắn của thông tin thu thập được trước khi đưa vào phân tích, tổng hợp và lưu trữ, tránh hiện tượng sai sót ngay từ khâu thông tin đầu vào Việc kiểm tra có thể kết hợp bằng máy tính và bằng phương pháp chuyên gia

Xử lý phân tích thông tin là khâu quan trọng, quyết định chất lượng thông tin cung cấp ra Cùng những thông tin đầu vào như nhau nhưng do khâu

xử lý tốt thì có thể đưa ra nhiều sản ph m thông tin khác nhau có giá trị với người sử dụng Khi xử lý phân tích nên kết hợp cả bằng máy tính và bằng phương pháp chuyên gia Việc phân tích TTTD phải chú trọng các mặt sau đây:

- Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, trên cơ

sở đó đưa ra kết quả đánh giá doanh nghiệp theo từng thời kỳ

- Phân tích chất lượng tín dụng của từng khoản vay, đánh giá xếp loại khoản vay, đưa ra những cảnh báo sớm đối với các khoản vay có vấn đề

- Phân tích chất lượng tín dụng, tình hình hoạt động của NHTM, đưa ra những đánh giá, dự báo về chất lượng tín dụng

- Phân tích tình hình kinh tế thị trường, kinh tế vĩ mô trong và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ của ngân hàng

Trong khâu xử lý thông tin, Việc đưa ra danh sách xếp loại tín dụng doanh nghiệp là rất quan trọng, đòi hỏi cơ quan TTTD phải đầu tư nhiều thời gian, nhân lực và kinh phí, nhưng ngược lại nó giúp các NHTM, các nhà đầu tư, nhà quản lý đưa ra các quyết sách đúng đắn và có hiệu quả hơn

Phương pháp đánh giá xếp loại tín dụng của doanh nghiệp và các bước phân tích thông tin khác cũng tương đối khác nhau, tùy thuộc vào kinh nghiệm, yêu cầu của từng quốc gia Hiện tại hoạt động TTTD của Hệ thống thông tin tín dụng CHDCND Lào mới chỉ dừng lại ở khâu kiểm tra thông tin trước khi lưu trữ và cung cấp thông tin ở dạng thô hoặc tổng hợp theo một số chỉ tiêu được quy định, việc phân tích thông tin chưa được thực hiện

b) Lưu trữ thông tin

Tại cơ quan TTTD tất cả các thông tin thu thập được đều phải lưu trữ, bảo quản theo chế độ quy định đối với thông tin kinh tế và nghiệp vụ ngân hàng (kể cả với văn bản gốc, chương trình, số liệu) Riêng số liệu phải lưu trữ bằng File đã mã hóa và phải được lưu ở hai địa chỉ khác nhau để đảm bảo an toàn và tránh rủi ro

Phải xây dựng được kho dữ liệu thông tin dự phòng, có đủ máy móc để cập nhật số liệu hàng Ngày và thông tin phải được bảo mật

1.3.2.3 Cung cấp thông tin cho người sử dụng

a) Các sản phẩm thông tin cung cấp cho người sử dụng

Các sản ph m thông tin cung cấp ra là kết quả của quá trình thu thập, phân tích, tổng hợp thông tin, có vai trò cực kỳ quan trọng, quyết định đến chất lượng hiệu quả hoạt động và sự tồn tại phát triển của hoạt động TTTD Yêu cầu với các sản ph m đầu ra là phải phong phú, đảm bảo chất lượng nội dung và kịp thời Về nội dung sản ph m đầu ra phải có các nội dung sau:

- Thông tin về doanh nghiệp: Hồ sơ pháp lý, tình hình Tài chính, khả năng thanh toán, quan hệ tín dụng

- Thông tin về cá nhân kinh doanh: Hồ sơ pháp lý, quan hệ tín dụng, Tài sản thế chấp

- Danh sách xếp loại doanh nghiệp có quan hệ tín dụng

- Xếp loại chất lượng tín dụng đối với những khoản vay lớn, danh sách những khoản vay có vấn đề cần phải cảnh cáo sớm v.v

Hình thức cung cấp thông tin cho người sử dụng phải đa dạng, có thể bằng văn bản, bằng nối mạng máy tính, đĩa mềm hoặc Fax

Về thời gian cung cấp thông tin, do đặc thù của TTTD nên phải đáp ứng thông tin kịp thời theo thời gian đã quy định và những yều cầu đột xuất của người sử dụng tin

Hiện nay, các sản ph m thông tin đầu ra của TTTD trong ngành BOL còn tương đối hạn chế, chủ yếu mới đáp ứng được thông tin cơ bản về các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHTM trong nước Hình thức cung cấp thông tin chưa phong phú, đa dạng, và chưa có ấn ph m về thông tin tín dụng

b) Tổ chức mạng lưới cung cấp thông tin:

Việc xây dựng mạng lưới cung cấp thông tin cho người sử dụng là hết sức quan trọng Đây chính là việc tiêu thụ hay bán thông tin đến tay người sử dụng, vì vậy cần phải triển khai tốt để tổ chức cung cấp thông tin phù hợp Cụ thể là:

- Đối với các khách hàng thường xuyên: Phải nối mạng máy tính để truyền tin nhanh chóng, kịp thời và chính xác

- Đối với các khách hàng không thường xuyên: có thể cung cấp bằng văn bản, Fax

- Chú trọng tận dụng khả năng giao tiếp nhanh chóng, thuận tiện, giá thành thấp và độ an toàn cao

c) Giá trị pháp lý của thông tin cung cấp ra:

Cơ quan TTTD phải chịu trách nhiệm về nội dung thông tin do mình cung cấp, tức là thông tin phải trung thực, đúng đắn, khách quan, không thiên

vị hay vụ lợi Đòi hỏi về giá trị pháp lý của thông tin là tất nhiên, vì nếu cơ quan TTTD không chịu trách nhiệm về nội dung thông tin của mình thì không thể bán cho ai được Cơ sở đảm bảo là người cung cấp thông tin đầu vào phải chịu trách nhiệm về thông tin đầu vào của mình đã cung cấp cho cơ quan TTTD Cơ quan TTTD phải kiểm tra trước, xử lý thông tin phải đảm bảo chính xác Tuy nhiên, cơ quan TTTD không chịu trách nhiệm về hậu quả kinh doanh khi sử dụng tin, vì thông tin là khách quan, còn quyền quyết định kinh doanh thuộc về người sử dụng tin Người sử dụng tin nếu biết kết hợp thông tin với hành động đúng đắn thì sẽ tạo ra sức mạnh to lớn, còn nếu có thông tin

mà hành động sai lầm thì sẽ dẫn đến thất bại

1.3.2.4 Giá cả thông tin

Có rất nhiều cách để tính giá trị của thông tin Thông thường giá thành thông tin được tính bằng tổng các khoản chi phí tạo ra thông tin Các khoản chi phí để tạo ra thông tin có thể bao gồm các khoản như: chi phí cho hệ thống máy tính, truyền thông; chi phí cho phần mềm; chi phí cho các thiết bị phụ trợ; chi phí thông tin đầu vào; chi phí văn phòng

Tuy nhiên, các nhà quản lý Ngày nay lại đưa ra một cách tính khác Một thông tin hay hệ thống thông tin phục vụ cho việc ra quyết định như vậy phải xem xét giá trị thông tin thông qua việc thông tin đó đóng góp như thế nào với quyết định đó và kết quả ứng xử của người sử dụng thông tin sau khi thực hiện quyết định Theo cách này, giá trị của một hệ thống thông tin là sự thể hiện bằng tiền của tập hợp những rủi ro mà người sử dụng thông tin tránh được và những cơ hội thuận lợi mà người đó có được nhờ hệ thống thông tin Như vậy, việc đánh giá giá trị thông tin để quyết đinh giá cả là rất khó khăn

Giá cả của thông tin cũng như của bất cứ hàng hóa nào khác trong nền kinh tế thị trường đều được hình thành từ sự cọ xát của cung - cầu trên thị trường và do thị trường quyết định Về lý thuyết có thể có những loại giá sau:

- Miễn phí: Dành cho những đối tượng cần phục vụ đặc biệt như Chính phủ, Thống đốc BOL hoặc trong một số trường hợp như các ấn ph m thông tin phục vụ cho tuyên truyền

- Giá ưu đãi: Được áp dụng trong các trường hợp khuyến khích sử dụng thông tin nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng vì lợi ích chung của nền kinh tế; các cơ quan TTTD mới thành lập cần phải tuyên truyền, quảng cáo

để mở rộng khách hàng; các đơn vị thành viên của cơ quan TTTD vừa là người cung cấp thông tin vừa là người sử dụng thông tin; người sử dụng thông tin thường xuyên

1.3.2.5 Áp dụng kỹ thuật tin học

Trong thời kỳ bùng nổ thông tin như hiện nay, thông tin ngày càng nhiều dung lượng và đa dạng thông tin chủng loại Nếu thực hiện TTTD bằng thủ công như trước đây thì sẽ rất tốn kém về nhân lực, của cải và thời gian mà vẫn không đảm bảo được nội dung, chất lượng, độ chính xác và an toàn của thông tin Vì vậy, việc áp dụng kỹ thuật tin học đối với hoạt động TTTD là một lẽ tất nhiên Ưu điểm của kỹ thuật tin học ngày nay không chỉ ở chỗ xử lý thông tin nhanh, chính xác, kịp thời, tốc độ cao mà nó còn có thể kết nối truyền tải thông tin từ nơi này đến nơi khác, ít bị trở ngại của không gian và thời gian

Trong hoạt động TTTD, kỹ thuật tin học phải được áp dụng đồng bộ ở tất cả các khâu như: thu thập, xử lý, lưu trữ, cung cấp và truyền tải thông tin

1.3.2.6 Cấp mã số cho các chỉ tiêu thông tin

a) Sự cần thiết

Việc cấp mã số cho một số chỉ tiêu thông tin đối với hoạt động TTTD là hết sức quan trọng, không thể thiếu khi áp dụng kỹ thuật tin học và xử lý thông tin Phải dựa trên cơ sở phân loại và mã hoá khoa học mới có thể thực hiện có hiệu quả vấn đề thu thập, xử lý, lưu trữ đồng bộ hoá toàn diện các dữ kiện, đảm bảo tính tương thích thông tin của những khâu khác nhau trong hệ thống, đảm bảo khai thác thông tin một cách nhanh nhất, chính xác, đầy đủ nhất Mã hoá các chỉ tiêu thông tin sẽ khắc phục trở ngại về ngôn ngữ giữa con người với máy tính Trong khi xử lý thông tin bằng máy tính, nếu biểu đạt thông tin bằng ngôn ngữ tự nhiên thì sẽ rất khó khăn về cấu trúc, lập trình, tốn

bộ nhớ Vì vậy, người ta phải dùng ngôn ngữ chuyên môn - mã số - được ký hiệu bằng số và chữ cái để biểu đạt các chỉ tiêu đó

b) Nguyên tắc, yêu cầu đối với xây dựng mã số

- Mỗi chỉ tiêu thông tin được cấp một mã số duy nhất, ngược lại mỗi mã

số chỉ đại diện cho một chỉ tiêu duy nhất Mã số này phải được sử dụng thống nhất trong hệ thống TTTD của ngành Ngân hàng

- Mã số phải đơn giản, khoa học, ngắn gọn (đạt tính cực tiểu) thuận tiện cho áp dụng kỹ thuật tin học trong việc thu thập, lữu trữ, phân tích, tra cứu thông tin

- Mã số phải có khả năng tự động hoá “rút gọn” hoặc “tập hợp” thông tin theo một tiêu thức nào đó

- Mã số phải có tính ổn định, sử dụng được trong một khoảng thời gian nhất định

- Mã số nguồn cung cấp tin, bao gồm các NHTM, các nguồn tin khác;

- Mã số doanh nghiệp, bao gồm mã doanh nghiệp độc lập;

1.3.3.Vai trò củacơ quanthông tin tín dụng

a/ Đối với NHTM và các tổ chức tín dụng

Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian Tài chính hoạt động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Trong kinh doanh của ngân hàng hiện đại, việc đa dạng hóa các hoạt động nghiệp vụ là hết sức cần thiết Cùng với nhiều nghiệp vụ khác Tài trợ dự án là một trong những lĩnh vực căn bản và quan trọng nhất trong các nghiệp vụ của NHTM

Hoạt động Tài trợ dự án của NHTM có thể thực hiện thông qua nhiều hình thức khác nhau như tín dụng trung, dài hạn, đồng Tài trợ, cho thuê Tài chính Trong quá trình Tài trợ, điểm mấu chốt các NHTM đều quan tâm là tính hiệu quả và tính an toàn của khoản đầu tư, cho nên trước khi quyết định Tài trợ cho dự án, NHTM nhất thiết phải có những thông tin th m định về khách hàng Do đó, thông tin về khách hàng của ngân hàng có vai trò rất quan trọng giúp cho NHTM có được cái nhìn tổng quát, chi tiết về từng khách hàng đang có quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác Nắm bắt được những thông tin này sẽ giúp cho NHTM có quyết định bỏ vốn đầu tư đúng đắn, hạn chế được rủi ro đáng tiếc và có cơ sở đảm bảo hiệu quả của vốn đầu tư

Hiện nay đối với các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn rất lớn và chủ yếu đang hoạt động bằng vốn vay của ngân hàng, hay nói cách khác ngân hàng là người đầu tư vốn lớn nhất cho các doanh nghiệp đang hoạt động

Chính vì thế, việc phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp đối với cơ quan TTTD là đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng Nó giúp cho các ngân hàng có thông tin cần thiết để phân loại khách hàng, trên cơ sở đó định hướng đầu tư tín dụng, phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong kinh doanh

Vấn đề hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM là hết sức quan trọng, vì vậy đòi hỏi NHTM phải chú trọng nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng Để thực hiện quản trị rủi ro tín dụng, Hiệp ước Basel II cho phép các NHTM lựa chọn giữa “phương pháp dựa trên đánh giá tiêu chu n” và “phương pháp dựa trên đánh giá nội bộ” Phương pháp đánh giá nội bộ về cơ bản có 2 công cụ chính đó là xếp loại tín dụng đối với khách hàng là DN và chấm điểm tín dụng đối với khách hàng cá nhân Để bộ máy quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cần phải có hệ thống TTTD ngân hàng hữu hiệu để cung cấp thông tin, phải mở rộng thông tin từ các nguồn bên ngoài

Đồng thời TTTD giúp đối phó với thông tin không cân xứng và sự lựa chọn đối nghịch trong hoạt động tín dụng

Trong những giao dịch diễn ra trên thị trường tài chính, một bên thường không biết tất cả những gì cần biết về phía bên kia để có quyết định đúng đắn “Sự không cân bằng về thông tin mà bên kia có được gọi là thông tin không cân xứng” Khi một khách hàng đến xin vay vốn ngân hàng bao giờ họ cũng đưa ra những thông tin tốt nhất, có lợi nhất cho ngân hàng để đảm bảo các yêu cầu vay vốn của họ được đáp ứng Thông tin không cân xứng là nguyên nhân gây ra rủi ro, thực tế trên thị trường luôn tồn tại thông tin không cân xứng giữa bên đi vay và bên cho vay dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch và kết quả những người kém tín nhiệm (những người tích cực xin vay nhất) thì lại có nhiều khả năng được vay Vì vậy, để đảm bảo an toàn, NHTM phải làm cách nào đó để có những thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng của mình, về nội dung các thông tin mà khách hàng đã cung cấp để quyết định cho món xin vay chắc chắn sẽ hoàn trả đúng hạn và từ chối đối với món vay thiếu bảo đảm, độ rủi ro cao

Giải pháp cho vấn đề này trên thị trường tài chính là đưa ra được các thông tin đầy đủ, có tác dụng loại bỏ thông tin không cân xứng Một cách thường làm để có được các thông tin đầy đủ là xây dựng hệ thống TTTD ngân hàng để thu thập và cung cấp thông tin cho các NHTM nhằm đối phó với thông tin không cân xứng và sự lựa chọn đối nghịch trong hoạt động tín dụng

Hai là, cung cấp thông tin cho BOL phục vụ quản lý và giám sát với chức năng của mình, BOL luôn cần thông tin phục vụ nhiệm vụ quản lý và giám sát nhằm bảo đảm hệ thống ngân hàng an toàn, ổn định và phát triển bền vững BOL có nhiều kênh để thu thập thông tin, trong đó, TTTD ngân hàng là một kênh quan trọng cung cấp thông tin về tình hình tín dụng, bởi

vì chỉ duy nhất qua kênh này mới có thể có được thông tin chi tiết về từng khách hàng, từng khoản vay khi cần thiết Đối với các cơ quan TTTD công thường được nhấn mạnh vai trò này

Nâng cao chất lượng tín dụng, việc chia sẻ thông tin tích cực đã tạo hiệu ứng đ y giúp các khách hàng tốt có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, với một mức lãi suất thấp hơn (do giảm chi phí tự điều tra thông tin) Việc lựa chọn được các khách hàng tốt giúp NHTM nâng cao chất lượng tín dụng và không bỏ lỡ thời cơ kinh doanh

Mở rộng quy mô tín dụng, TTTD góp phần đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng và phát triển mở rộng tín dụng, mở rộng cho vay sản xuất, cũng như tiêu dùng, mua nhà, mua xe ô tô, thẻ tín dụng

Thông tin tín dụng giúp các NHTM khai thác được cơ hội kinh doanh,

vì tính chất nhanh chóng, kịp thời, thậm chí có thể là tức thời đối với những thông tin đã lưu trữ trong máy tính của cơ quan thông tin

Hoạt động TTTD giúp các TCTD ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng, thúc đ y kinh tế phát triển, góp phân lành mạnh hóa hệ thống tài chính

b/Đối với NHTW

NHTW với tư cách là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia Do vậy,

NHTWcần phải thu thập những thông tin như tiền lưu thông ngoài hệ thống ngân hàng, tiền gửi của khách hàng, các khoản đầu tư tín dụng Để từ đó hoạch định và thực hiện tốt chính sách Tài chính, chính sách tiền tệ, chính sách tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh tế của Nhà nước trong từng thời kỳ Thông tin tín dụng góp phần giúp các TCTD ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, từ đó giảm những thất thoát và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đối với NHTW, TTTD bổ sung thêm một kênh thông tin hữu ích phục vụ cho NHTW trong việc thực hiện chức năng quản lý và điều hành chính sách tiền tệ

c/Đối với nền kinh tế

Tạo ra lợi ích cho người vay, giúp tìm hiểu đối tác, đơn giản hóa việc giao dịch mua bản hàng hoá, mở đại lý, đơn giản hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tin dụng khi đã có hồ sơ lưu trữ tại hệ thống TTTD Đặc biệt nó hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là những đơn vị thiếu

về tài sản thế chấp, thiếu kinh nghiệm tiếp cận vốn tín dụng, nhưng lại là loại hình chiếm tỷ trọng lớn, có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế đất nước

Ở nhiều nước đang phát triển, người cho vay thưởng yêu cầu các khoản vay bắt buộc phải có thể chấp toàn bộ giá trị, hoặc vượt giá trị khoản vay Độ tin cậy của thông tin sẵn sàng, đồng thời với sự hiểu biết về xử lý tin dụng

DN và kỹ thuật chấm điểm tín dụng có thể góp phần tốt hơn cho việc đưa ra chiến lược cho vay, với thông tin tin cậy có thể hướng các NHTM thay đổi từ chính sách cho vay dựa trên thế chấp đến dựa trên cơ sở thông tin, đây là một

xu thế mới, hiện đại trong hoạt động tín dụng

Hạn chế việc sử dụng thanh toán tiền mặt tại các nước đang phát triển, thông qua việc góp phần đ y mạnh phát triển thị trường thẻ Hệ thống TTTD giúp định danh cho tài khoản mới, quản lý các tài khoản đã có, từ đó mở rộng thểẻ tín dụng, giảm chi tiêu bằng tiền mặt

Góp phầnlàm minh bạch, lành mạnh môi trường thông tin, nhờ hoạt động TTTD mà ở nhiều nước từ chỗ chưa có thị trường thông tin hoặc thị

trường nhỏ đã dần hình thành thị trưởng thông tin, tác động của thị trường đã làm cho môi trường thông tin ở nước đó ngày càng minh bạch, lành mạnh TTTD có tác dụng tích cực trong việc chuyển đổi cơ cấu người vay từ khu vực tải chính không chính thức sang khu vực tải chính chính thức, dần dần xoá bỏ được thị trường tỉn dụng chợ đen, đặc biệt tại các nước đang phát triển

Góp phần phục hồi và phát triển kinh tế- xã hội, WB đã đưa ra một chỉ

số gọi là chỉ số TTTD Kết quả phân tích cho thấy có mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa chia sẻ TTTD với năng suất lao động và tăng trưởng kinh tế

1.4 Các quan điểm chung về phát triển hoạt động thông tin tín dụng

Quan điểm thứ nhất: Hoạt động TTTD cần có dữ liệu chính xác, kịp thời và đầy đủ - bao gồm cả tích cực và tiêu cực - thu thập một cách có hệ thống từ tất cả các nguồn có liên quan và có sẵn, nên lưu trữ các thông tin này trong một thời gian đủ dài

Tính kịp thời của dữ liệu

- Các nhà cung cấp dịch vụ TTTD và các nhà cung cấp dữ liệu cần áp dụng các quy định rõ ràng và chi tiết cho việc cập nhật thông tin Những quy định này phải đảm bảo rằng việc cập nhật thông tin được thực hiện trên cơ sở lịch trình được xác định trước Ở mức tối thiểu, điều này bao gồm các hành động kịp thời trong trường hợp điều chỉnh sai sót và trong trường hợp có những thay đổi liên quan đến rủi ro tín dụng, nợ quá hạn, gian lận, vỡ nợ và phá sản

- Dữ liệu nên có sẵn cho người dùng của hoạt động TTTD một cách nhanh chóng để họ có thể thực hiện chức năng của mình mà không có sự chậm trễ không cần thiết

Tính đầy đủ dữ liệu - bao gồm cả tích cực và tiêu cực

- Các nhà cung cấp hoạt động TTTDcó thể thu thập và xử lý tất cả các thông tin liên quan cần thiết để thực hiện các mục đích hợp pháp của họ Thông tin liên quan bao gồm cả dữ liệu tiêu cực và tích cực, cũng như bấtkỳ các thông tin khác được coi là thích hợp đối với hệ thống TTTD, phù hợp với những yếu tố được đề cập trong các nguyên tắc chung khác

- Các nhà cung cấp dịch vụ TTTD cần thiết lập các quy tắc rõ ràng về

dữ liệu đầu vào tối thiểu và các dữ liệu đầu vào các nhà cung cấp dịch vụ TTTD Ở mức tối thiểu, các yếu tố dữ liệu được thu thập bao gồm, thông tin nhận dạng, thông tin về tín dụng bao gồm cả số tiền ban đầu, ngày khởi xướng, ngày đến hạn, số tiền còn nợ, hình thức vay, thông tin vỡ nợ, dữ liệu

nợ quá hạn Lý tưởng nhất là bao gồm các công cụ giảm thiểu rủi ro tín dụng như bảo lãnh, thế chấp và ước tính giá trị của chúng

- Thu thập dữ liệu trên cơ sở hệ thống từ tất cả các nguồn có liên quan

và có sẵn

- Các nhà cung cấp dịch vụ TTTD có thể thu thập thông tin từ tất cả các nhà cung cấp dữ liệu có liên quan, trong giới hạn quy định theo luật

- Các nhà cung cấp dịch vụ TTTD có thể truy cập nguồn dữ liệu khác

có liên quan, trong giới hạn quy định theo luật

Quan điểm hai: Hoạt động TTTD cần có những tiêu chu n nghiêm ngặt

về an ninh, độ tin cậy, và có hiệu quả

Các biện pháp an ninh: Các thành viên của thực hiện hoạt động TTTD

phải bảo vệ dữ liệu, chống thất thoát, sai lệch, tiêu hủy, lạm dụng hoặc truy cập phi pháp

Độ tin cậy: Các nhà cung cấp dịch vụ TTTD phải thực hiện các biện

pháp kinh doanh liên tục thích hợp để đảm bảo rằng các dịch vụ của

họ luôn ở tư thể sẵn sàng phục vụ cho người dùng mà không có bất kỳ sự gián đoạn đáng kể nào

Tính hiệu quả: Các nhà cung cấp dịch vụ TTTD nên cố gắng

đạt hiệu quả cả từ triển vọng hoạt động cũng như từ góc độ chi phí, liên tục đáp ứng các nhu cầu của người sử dụng và tiêu chu n cao về trình độ phục vụ

Quan điểm ba: Cơ chế quản trị của các nhà cung cấp hoạt động thông tin

tín dụng và các nhà cung cấp dữ liệu phải đảm bảo trách nhiệm giải trình, tính minh bạch và hiệu quả trong việc quản lý các rủi ro liên quan đến việc kinh doanh và công bằng tiếp cận thông tin của người sử dụng

Trách nhiệm giải trình của cơ chế quản trị: Các nhà cung cấp hoạt

động

TTTD và các nhà cung cấp dữ liệu TTTD cung cấp dữ

liệu phải đảm bảo trách nhiệm giải trình của ban điều hành và của các thành viên hội đồng quản trị nếu có Điều này nên bao gồm kiểm toán hoặc đánh giá độc lập

Tính minh bạch của cơ chế quản trị: Cơ chế quản trị của các nhà cung

cấp dịch vụ TTTD và các nhà cung cấp dữ liệu TTTD

phải đảm bảo công khai kịp thời và chính xác các vấn đề liên quan đến đơn vị

và hoạt động của đơn vị

Hiệu quả của cơ chế quản trị trong việc đảm bảo quản lý rủi ro liên quan đến việc kinh doanh một cách phù hợp

- Công tác quản lý của nhà cung cấp dịch vụ TTTD và các

nhà cung cấp dữ liệu cần nhận dạng tất cả các rủi ro có liên quan mà tổ chức

có thể đối mặt Các kết quả phân tích rủi ro này phải được báo cáo theo định

kỳ cho cơ quan lãnh đạo cao nhất của tổ chức

- Để giải quyết đúng cách và giảm thiểu rủi ro, các nhà cung cấp dịch

vụ

TTTD và các nhà cung cấp dữ liệu TTTD cần thành

lập các cơ chế kiểm soát nội bộ và cơ chế quản lý rủi ro lành mạnh

Cơ chế quản trị hiệu quả đảm bảo rằng tất cả người dùng có thể truy cập thông tin một cách công bằng

Cơ chế quản trị của các nhà cung cấp dịch vụ TTTD cần thúc đ y tất cả người dùng có quyền truy cập thông tin một cách công bằng Mục tiêu này không bị ảnh hưởng bởi cơ cấu sở hữu của các nhà cung cấp dịch vụ

Quan điểm bốn: Khung pháp luật và quản lý chung đối với hoạt động TTTD phải rõ ràng, có thể dự đoán, không phân biệt đối xử, phù hợp và hỗ trợ quyền của người tiêu dùng Khuôn khổ pháp luật và quản lý nên bao gồm các cơ chế giải quyết tranh chấp tố tụng hoặc ngoài tố tụng có hiệu quả

Tính rõ ràng và khả năng dự đoán

- Khung pháp luật và quản lý phải rõ ràng, đầy đủ, giúp các nhà cung cấp dịch vụ, các nhà cung cấp dữ liệu, người sử dụng và các chủ thể dữ liệu lường trước hậu quả mà hành động của họ có thể mang đến

- Các thuật ngữ sử dụng trong khuôn khổ pháp luật và quản lý, bao gồm

cả các quy tắc và tiêu chu n khác, phải nhất quán ở cấp độ trong nước

- Hiểu biết của cộng đồng về pháp luật và các quy định của hoạt động TTTD góp phần tăng sự rõ ràng và khả năng dự đoán của khuôn khổ pháp luật và quản lý

Tính không phân biệt đối xử

- Việc cung cấp và truy cập dữ liệu nên được thiết lập một cách công bằng, đáp ứng quy tắc công bằng, không phụ thuộc vào bản chất của những người tham gia

- Nghĩa vụ về chất lượng dữ liệu, các biện pháp an ninh và quyền lợi người tiêu dùng nên được áp dụng như nhau cho tất cả các nhà cung cấp dịch

vụ TTTD, các nhà cung cấp dữ liệu và người sử dụng

Tỷ lệ tương xứng

- Khung pháp luật và quản lý không nên quá hạn chế và cồng kềnh so với các vấn đề mà nó được thiết kế để giải quyết

19

- Luật và các quy định quản lý cần có tính thực tiễn và hiệu quả để đảm bảo một mức độ tuân thủ cao

- Quyền của người tiêu dùng và bảo vệ dữ liệu

- Các quy định về bảo vệ chủ thể dữ liệu người tiêu dùng cần được xác định rõ ràng Ở mức tối thiểu, các quy định này bao gồm: (i) quyền phản đối

về việc thông tin của họ được thu thập vì các mục đích nhất định hoặc sử dụng cho mục đích nào đó; (ii) quyền được thông tin về các điều kiện thu thập, xử lý và sử dụng dữ liệu về họ; (iii) quyền truy cập dữ liệu về họ định kỳ với mức phí thấp hoặc miễn phí; và (iv) quyền nghi ngờ tính chính xác của thông tin về họ

- Khung pháp luật và quản lý của hoạt động TTTD cần phải giải quyết tất cả các vấn đề có liên quan liên quan đến bí mật của chủ thể dữ liệu, đặc biệt là nếu các vấn đề đó không được điều chỉnh bởi một đạo luật bảo vệ dữ liệu cá nhân hoặc pháp luật tương tự khác

Quan điểm năm: Cần tạo điều kiện cung cấp dữ liệu xuyên quốc gia khi đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đưa ra và ở những nơi phù hợp

Điều kiện tiên quyết cho việc truyền dữ liệu tín dụng xuyên quốc gia:

- Tính khả thi hoặc mong muốn truyền dữ liệu xuyên quốc gia phải dựa trên phân tích chi phí - lợi ích có xem xét các điều kiện thị trường, mức độ hội nhập kinh tế và tài chính, các rào cản pháp lý và nhu cầu của người tham gia

- Tiêu chu n hóa định dạng dữ liệu và các thủ tục cần được đ y mạnh

để tạo điều kiện truyền dữ liệu tín dụng xuyên quốc gia

- Các yêu cầu truyền dữ liệu tín dụng xuyên quốc gia

- Khi thực hiện truyền dữ liệu xuyên quốc gia, các nguồn gốc rủi ro tiềm tàng có thể phát sinh nên được nhận dạng và quản lý thích hợp

- Cần có một khuôn khổ hợp tác và phối hợp giữa các cơ quan quản lý

và giám sát có liên quan

1.5 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động thông tin tín dụng

(1) Số TCTD tham gia chia sẻ thông tin trên tổng số TCTD hiện có

Chỉ tiêu này thể hiện độ bao phủ thông tin của LCIC, được tính dựa vào

số TCTD mà LCIC thu thập được thông tin trên tổng số TCTD đang hoạt động trong nền kinh tế

Chỉ tiêu này có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt

(2) Số hồ sơ khách hàng vay trên tổng số khách hàng vay thực tế

Số hồ sơ khách hàng vay trên tổng số khách hàng vay thực tế thể hiện mức độ bao quát của TTTD đối với các khoản vay Chỉ tiêu này có giá trị càng cao thì việc chia sẻ TTTD càng có ý nghĩa tích cực và tác dụng ngăn ngừa rủi ro tín dụng mới thực sự có hiệu quả, hoạt động của LCIC càng được phát triển

Chỉ tiêu này đánh giá sự phát triển động của LCIC theo chiều rộng, có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt

(3) Dư nợ thu thập được trên tổng dư nợ thực tế

Dư nợ thu thập được trên tổng dư nợ thực tế thể hiện mức độ bao quát của TTTD, giá trị này càng cao thì việc chia sẻ TTTD càng có ý nghĩa tích cực và tác dụng ngăn ngừa rủi ro tín dụng mới thực sự có hiệu quả Chỉ tiêu này cho biết có bao nhiêu khách hàng được LCIC thu thập thông tin trên 100 khách hàng có quan hệ tín dụng thực tế

Chỉ tiêu này cũng đánh giá sự phát triển hoạt động của LCIC theo chiều rộng, có giá trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt

(4) Thời gian cập nhật thông tin

Thời gian cập nhật thông tin là thời gian mà thông tin về khách hàng của các LCIC được cập nhật vào kho dữ liệu

Chỉ tiêu này được xác định dựa vào thời gian LCIC cập nhật thông tin khi có sự thay đổi thông tin của khách hàng (bao gồm cả thông tin về hồ sơ pháp lý và thông tin về dư nợ)

Thời gian cập nhật tin có thể tính bằng tháng, tuần, ngày, thậm chí có thể được tính bằng giờ Chỉ tiêu này có giá trị càng ngắn càng tốt

(5) Thời gian trả lời tin và số lượng bản tin trả lời theo yêu cầu

Thời gian trả lời tin là khoảng thời gian tính từ khi TCTD có yêu cầu hỏi tin khách hàng đến khi LCIC có bản tin trả lời Chỉ tiêu này thể hiện sự hoàn hảo, độ sẵn sàng của thông tin đã được lưu trữ, thông thường trả lời trong ngày

Thời gian trả lời tin có thể tính bằng ngày, giờ Chỉ tiêu này có giá trị càng ngắn càng tốt, theo chu n quốc tế là trả lời tức thời (khi TCTD có yêu cầu hỏi tin thì lập tức nhận được bản tin về khách hàng từ LCIC)

Tăng trưởng số lượng bản trả lời tin được tính dựa trên sự gia tăng số lượng bản trả lời tin qua các năm Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả hoạt động về qui mô sản lượng dịch vụ cung cấp thông tin cho các đối tượng khách hàng, chỉ tiêu này có giá trị càng cao càng tốt

(6) Khả năng phục hồi thông tin khi có sự cố

Khả năng phục hồi thông tin khi có sự cố thể hiện tính dự phòng đảm bảo thông tin liên tục trongmọi tình huống

Chỉ tiêu này đuợc tính bằng số giờ hệ thống mạng bị trục trặc trong 1 năm, chỉ tiêu này có giá trị càng thấp càng tốt

1.6 Kinh nghiệm một số nước về hoạt động thông tin tín dụng và bài học rút ra đối với CHDCND Lào

1.6.1 Kinh nghiệm một số nước

1.6.1.1 Kinh nghiệm của Việt Nam

Trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam được thành lập năm 1999 theo quyết định của thống đốc NHNN Việt Nam, có chức năng nhiệm vụ thu thập, phân tích, dự báo, khai thác thông tin doanh nghiệp và các thông tin khác có

liên quan đến hoạt động tiền tệ và ngân hàng, cung ứng các dịch vụ thông tin khác Hoạt động với mục đích góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng với nhiều sản ph m thông tin có chất lượng, phù hợp với nhu cầu của người sử dụng thông tin trong hoạt động kinh doanh có hiệu quả của khách hàng

Giai đoạn mới thành lâp, LCIC VN đã xây dựng khung pháp lý và các quy chế về hoạt động TTTD tương đối đầy đủ, rõ ràng và các chu n mực thông tin, cơ sở vật chất và công nghệ thông tin cho hoạt động TTTD được nâng cao và tiên tiến, tổ chức hệ thống TTTD theo hướng tập trung và mở rộng mối quan hệ toàn hệ thống trong và ngoài nước

Về cơ cấu tổ chức bao gồm: Ban giám đốc, phòng tổng hợp, phòng xử

lý thông tin, phòng phân tích, phòng Tài vụ, phòng công nghệ thông tin

Năm 2022, tình hình thu thập thông tin của LCIC Việt Nam trong kho

dữ liệu có khoảng 47 triệu hồ sơ khách hàng vay và cung cấp thông tin hơn 1,2 triệu bản báo cáo thông tin cho các TCTD và các tổ chức khác

Ngoài ra LCIC Việt Nam còn đánh giá phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp, trong những năm qua LCIC Việt Nam đã phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp trong và ngoài nước, sản ph m phân tích xếp loại tín dụng của LCIC Việt Nam là một sản ph m được đánh giá cao và được sự chấp nhận của các tổ chức Tài chính và quốc tế Nguồn thu thập thông tin là từ các TCTD, chi nhánh các TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, các tổ chức Tài chính, các tổ chức phi Tài chính Ngoài ra còn quan hệ trao đổi thông tin với các ngành khác như: Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Thương mại, Bộ An ninh, Cục Thống kê, Cục thuế và các bộ phận khác có liên quan đến hoạt động TTTD

Tình hình khai thác thông tin của khách hàng đã là thành viên của LCIC Việt Nam là khai thác qua trang Web (www.CIC.org.vn) Hiện nay

có hơn 1.200 TCTD và chi nhánh TCTD đã được LCIC Việt Nam cung cấp

mã số Thông tin của LCIC Việt Nam cung cấp ra cho người sử dụng đều trải qua quá trình xử lý, phân tích và hệ thống kiểm sát để có thông tin đầy