Qua con số ấn tượng trên, sự quan trọng, then chốt của thanh toán quốc tế đối với nền kinh tế quốc dân nói chung, cũng như hoạt động trong các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam nói riêng
Các quy định nội bộ được quy định trong từng ngân hàng
Quyết định số 05/2023/QĐ-VBLQ về Quy trình thanh toán quốc tế có hiệu lực từ ngày 15/2/2023, cùng với Quyết định số 3320/2022/CV liên quan đến việc triển khai Thông tư 12/2022/TT-NHNN về quản lý nợ nước ngoài của doanh nghiệp (03/01/2023) Ngoài ra, Quyết định số 68/2019/QĐ-VBLQ quy định về dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài qua MoneyGram, trong khi Quyết định số 07/2019/QĐ-VBLQ thực hiện dịch vụ L/C trả trước và L/C ký quỹ, có hiệu lực từ ngày 12/04/2019 Cuối cùng, sản phẩm chuyển tiền nhanh Đông Dương được quy định theo quyết định 2196/2018/QĐ-KHDNVVN ban hành ngày 13/07/2018.
Các phương thức thanh toán quốc tế phổ biến được sử dụng tại các NHTM
Phương thức nhờ thu (Collection)
Nhờ thu là phương thức thanh toán trong đó bên bán (nhà xuất khẩu) giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ và ủy thác cho ngân hàng của mình để xuất trình bộ chứng từ qua ngân hàng đại lý cho bên mua (nhà nhập khẩu) Qua đó, bên mua sẽ thực hiện thanh toán, chấp nhận hối phiếu hoặc các điều kiện và điều khoản khác.
NH tr ả ti ề n Paying Bank ) (
Ngư ờ i th ụ hư ở ng Beneficiary
Trong thương mại quốc tế, nhờ thu là quy trình ngân hàng thu hộ tiền từ người mua cho người bán Có hai loại nhờ thu dựa trên tính chất chứng từ mà người mua yêu cầu: nhờ thu phiếu trơn và nhờ thu kèm chứng từ Nhờ thu phiếu trơn (Clean Collection) là một hình thức trong đó không có chứng từ kèm theo.
Nhờ thu phiếu trơn là phương thức thanh toán trong đó chỉ sử dụng chứng từ tài chính, trong khi các chứng từ thương mại được gửi trực tiếp đến người nhập khẩu mà không qua ngân hàng.
“Chứng từ tài chính” bao gồm: hối phiếu, kỳ phiếu, séc, hoặc các phương tiện tương tự khác sử dụng trong việc chi trả, thanh toán tiền
Chứng từ thương mại bao gồm hóa đơn thương mại, chứng từ vận tải, và các tài liệu tương tự khác, không bao gồm chứng từ tài chính.
Sơ đồ 1.2: Quy trình thực hiện nhờ thu phiếu trơn
Bước 1: Hai bên kí kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức “Nhờ thu phiếu trơn”
*) Quy trình nhờ thu phiếu trơn
Bước 2: Người ủy thác (nhà xuất khẩu) gửi hàng hóa cùng bộ chứng từ thương mại trực tiếp cho người trả tiền (nhà nhập khẩu)
Bước 3: Nhà xuất khẩu gửi đơn yêu cầu nhờ thu cùng chứng từ tài chính cho NHNT để thu tiền từ nhà nhập khẩu
+ Hối phiếu do người xuất khẩu ký phát đòi tiền nhà nhập khẩu
Kỳ phiếu do nhà nhập khẩu phát hành và chuyển cho nhà xuất khẩu Để thu hồi tiền từ kỳ phiếu, nhà xuất khẩu cần ủy thác cho ngân hàng thương mại.
Bước 4: NHNT lập và gửi lệnh nhờ thu cùng chứng từ tài chính tới NHTH để thu tiền từ nhà nhập khẩu
Bước 5: Ngân hàng thương mại sẽ thông báo lệnh nhờ thu để nhà nhập khẩu thực hiện thanh toán ngay (đối với kỳ phiếu hoặc hối phiếu trả ngay); hoặc ký chấp nhận hối phiếu (đối với hối phiếu kỳ hạn); hoặc chấp nhận các điều kiện và điều khoản khác.
Bước 6: Nhà nhập khẩu trả tiền ngay, hoặc chấp nhận trả tiền
Bước 7: NHTH chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho NHNT
Bước 8: NHNT chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu kỳ hạn đã chấp nhận cho nhà xuất khẩu b Nhờ thu kèm chứng từ (Documentary Collection)
Nhờ thu kèm chứng từ là một phương thức thanh toán, trong đó bao gồm việc gửi đi các chứng từ thương mại và chứng từ tài chính, hoặc chỉ gửi chứng từ thương mại mà không cần chứng từ tài chính.
NHTH chỉ cấp bộ chứng từ cho người trả tiền khi họ thực hiện việc thanh toán, chấp nhận thanh toán, hoặc đáp ứng các điều kiện khác theo quy định trong lệnh nhờ thu.
Sơ đồ 1.3: Quy trình thực hiện nhờ thu kèm chứng từ
Diễn giải các bước trong quy trình như sau:
Bước 1: Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp dụng phương thức “nhờ thu kèm chứng từ”
Bước 2: Nhà xuất khẩu gửi hàng hóa cho nhà nhập khẩu
Nhà xuất khẩu cần lập đơn yêu cầu nhờ thu và gửi kèm bộ chứng từ, bao gồm chứng từ thương mại và chứng từ tài chính (nếu có), tới Ngân hàng Ngoại thương.
Bước 4: NHNT lập lệnh nhờ thu và gửi cùng bộ chứng từ tới NHTH
Bước 5: NHTH thông báo lệnh nhờ thu và xuất trình bộ chứng từ cho nhà nhập khẩu
Nhà nhập khẩu thực hiện lệnh nhờ thu bằng cách thanh toán ngay lập tức qua hối phiếu trả ngay hoặc séc, chấp nhận hối phiếu kỳ hạn, hoặc phát hành kỳ phiếu và giấy nhận nợ.
Bước 7: NHTH trao bộ chứng từ thương mại cho nhà nhập khẩu
Bước 8: NHTH chuyển tiền nhờ thu hoặc hối phiếu chấp nhận hoặc kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho NHNT
Bước 9: NHNT chuyển tiền nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận hoặc kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho nhà xuất khẩu
1.3.3 Phương thức tín dụng chứng từ L/C (Documentary Credit)
Theo Điều 2 của UCP 600, tín dụng chứng từ được định nghĩa là một thỏa thuận thể hiện cam kết chắc chắn và không hủy ngang của ngân hàng phát hành (NHPH) về việc thanh toán khi có sự xuất trình phù hợp.
So với các phương thức thanh toán khác, thanh toán tín dụng chứng từ có ưu điểm ở chỗ:
- Đối với nhà xuất khẩu: được NHPH đảm bảo thanh toán chắc chắn nếu xuất trình được bộ chứng từ xuất khẩu phù hợp
- Đối với nhà nhập khẩu: được NHPH đảm bảo không phải trả tiền khi chưa nhận được bộ chứng từ nhập khẩu phù hợp
Phương thức tín dụng chứng từ (L/C) mang lại sự cân bằng giữa lợi ích và rủi ro cho cả nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu, tạo nên ưu thế nổi bật cho hình thức giao dịch này Đặc điểm của giao dịch L/C bao gồm việc đảm bảo thanh toán an toàn và minh bạch, đồng thời bảo vệ quyền lợi của cả hai bên tham gia.
L/C là hợp đồng kinh tế độc lập giữa NHPH và nhà xuất khẩu, trong đó NHPH đại diện cho nhà nhập khẩu Do đó, các yêu cầu và chỉ thị của nhà nhập khẩu không được thể hiện chính thức trong L/C.
L/C (thư tín dụng) là một công cụ tài chính độc lập với hợp đồng ngoại thương và hàng hóa, trong đó hợp đồng giữa nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu quy định quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên, bao gồm nội dung thanh toán L/C thể hiện cam kết thanh toán của ngân hàng phát hành cho người thụ hưởng khi họ xuất trình bộ chứng từ phù hợp Mặc dù L/C được hình thành dựa trên hợp đồng ngoại thương, nhưng sau khi được thiết lập, nó hoàn toàn độc lập với hợp đồng này.
L/C chỉ giao dịch dựa trên chứng từ, và việc thanh toán hoàn toàn phụ thuộc vào các chứng từ này Các ngân hàng kiểm tra chứng từ được xuất trình để xác định tính hợp lệ, và quyết định thanh toán chỉ khi bộ chứng từ đáp ứng yêu cầu Do đó, việc nhà xuất khẩu nhận tiền hoàn toàn phụ thuộc vào việc xuất trình chứng từ đúng quy định.
Nhân tố chủ quan tại các NHTM
1.4.2.1 Quy mô hoạt động của ngân hàng
Trên thị trường tài chính hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Những ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động đa dạng và cung cấp sản phẩm dịch vụ phong phú sẽ thu hút khách hàng hiệu quả hơn, mở rộng thị trường cả trong và ngoài nước Đặc biệt, trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng có nhiều chi nhánh hoặc đại lý tại nước ngoài sẽ được khách hàng ưu tiên lựa chọn khi thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế.
1.4.2.2 Năng lực tài chính của ngân hàng
Trong bối cảnh hiện nay, hệ thống ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, đang đối mặt với nhiều thách thức do đại dịch Covid-19 và suy thoái kinh tế Để đảm bảo khả năng mở rộng hoạt động, các ngân hàng cần đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% Việc nâng cao khả năng tài chính sẽ giúp ngân hàng ứng phó tốt hơn với các cú sốc kinh tế, thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu thiệt hại Để hoạt động hiệu quả, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển lâu dài, kết hợp với việc tận dụng cơ hội từ bên ngoài Đội ngũ lãnh đạo cấp cao cần có chuyên môn vững vàng, tầm nhìn xa và khả năng dự đoán, đánh giá để mở rộng khả năng kinh doanh.
1.4.2.4 Năng lực quản trị rủi ro
Việc quản trị rủi ro trong hệ thống ngân hàng là yếu tố thiết yếu để tối đa hóa lợi nhuận và hiệu quả, bởi rủi ro có thể phát sinh từ nhiều nghiệp vụ như tín dụng, tiền gửi, ngoại tệ và đầu tư Ngân hàng cần chú trọng đến quản trị rủi ro ngay cả khi thị trường ổn định, nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế Để đạt được điều này, các ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp xác định và dự báo rủi ro, đồng thời thực hiện các phương pháp đánh giá rủi ro một cách liên tục, vì chúng liên quan đến cả yếu tố nội tại và ngoại tại Qua việc quản trị và kiểm soát rủi ro, ngân hàng có thể thực hiện các mục tiêu và nhiệm vụ một cách hiệu quả hơn, trong đó nhân tố con người, đặc biệt là đội ngũ cán bộ làm thanh toán quốc tế, đóng vai trò quan trọng.
Yếu tố con người là yếu tố quyết định đến năng suất và hiệu quả trong thanh toán quốc tế Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm dày dạn, khả năng ngoại ngữ tốt và am hiểu nghiệp vụ ngoại thương sẽ xử lý giao dịch một cách nhanh chóng và chuyên nghiệp, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng Ngược lại, nếu nhân viên thiếu năng lực, chất lượng dịch vụ sẽ giảm sút, dẫn đến sự không hài lòng từ phía khách hàng.
1.4.2.6 Ứng dụng công nghệ thông tin
Trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, mọi nghiệp vụ đều được thực hiện qua hệ thống phần mềm, cho thấy tầm quan trọng của công nghệ thông tin trong việc nâng cao chất lượng quản lý và hoạt động ngân hàng Nhận thức được điều này, các ngân hàng thương mại đã tăng cường đầu tư vào nền tảng công nghệ để cải thiện tốc độ xử lý thông tin, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh trong môi trường đầy thách thức.
Đầu tư vào công nghệ mới là điều kiện cần và đủ để nâng cao hiệu quả thanh toán quốc tế, đảm bảo quy trình giao dịch diễn ra nhanh chóng và an toàn Công nghệ không chỉ giúp cải thiện tính bảo mật thông tin mà còn thúc đẩy hiệu quả kinh doanh qua từng năm Bằng cách cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ưu việt, doanh nghiệp có thể rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng và giảm thiểu tình trạng lỗi, gián đoạn trong hệ thống.
Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế của
Các chỉ tiêu đánh giá gián tiếp
Để đánh giá hiệu quả của hoạt động thanh toán quốc tế, bên cạnh các chỉ tiêu trực tiếp, chúng ta cũng cần xem xét các chỉ tiêu gián tiếp quan trọng.
1.5.2.1 Sự hài lòng của khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế
Ngân hàng là tổ chức cung cấp dịch vụ cho khách hàng, và chất lượng dịch vụ được đánh giá dựa vào mức độ hài lòng của người sử dụng Hiện nay, các ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế đa dạng, mang lại nhiều lựa chọn tiện lợi cho khách hàng Một số chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế là sự hài lòng của khách hàng.
Sự thuận tiện khi sử dụng dịch vụ ngân hàng rất quan trọng, thể hiện qua việc các sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cam kết đầy đủ cho người sử dụng, quy trình thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng và an toàn, cùng với mạng lưới giao dịch rộng khắp.
Khi sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng, khách hàng sẽ nhận được nhiều lợi ích nổi bật, bao gồm ưu đãi phí cho giao dịch lớn và thường xuyên, cùng với các đặc quyền dành cho khách hàng thân thiết Ngoài ra, họ còn được hỗ trợ tư vấn dịch vụ và tra soát thông tin miễn phí Những lợi ích này không chỉ nâng cao trải nghiệm của khách hàng mà còn góp phần xây dựng thương hiệu và uy tín cho ngân hàng.
Sự gia tăng thông tin, đơn thư và phản hồi khiếu nại từ khách hàng liên quan đến dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ hài lòng, hoạt động kinh doanh và quyền lợi của khách hàng trong quá trình giao dịch Điều này cũng tác động đến trải nghiệm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
1.5.2.2 Hỗ trợ phát triển các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng
Hệ thống ngân hàng hoạt động không tách biệt mà có mối quan hệ chặt chẽ, tạo thành quy trình chuyên nghiệp phục vụ nhu cầu khách hàng Việc thúc đẩy thanh toán quốc tế hiệu quả còn thể hiện qua việc hỗ trợ phát triển tín dụng xuất – nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại và nhiều hoạt động khác.
Để tăng cường phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, cần chú trọng mối quan hệ giữa doanh số thanh toán quốc tế và doanh số kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng Hiện nay, hầu hết các hợp đồng ngoại thương sử dụng USD hoặc các đồng tiền mạnh làm phương tiện thanh toán, điều này tiềm ẩn rủi ro về tỷ giá Do đó, bên cạnh hoạt động thanh toán quốc tế, các ngân hàng cũng cần cung cấp dịch vụ mua bán ngoại hối theo kỳ hạn, hợp đồng tương lai và hợp đồng quyền chọn để giảm thiểu rủi ro.
Thứ hai, việc tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ tài trợ xuất – nhập khẩu là rất cần thiết, thể hiện qua mối quan hệ chặt chẽ giữa doanh số thanh toán quốc tế và doanh số tài trợ xuất – nhập khẩu qua các năm Thanh toán quốc tế thực chất là một hình thức tài trợ thương mại của ngân hàng dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, và hai nghiệp vụ này sẽ khó đạt được kết quả tốt nếu tách biệt khỏi nhau.
Tăng cường và hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng là yếu tố quan trọng, thể hiện qua tỷ lệ doanh số thanh toán quốc tế so với dư nợ tín dụng bình quân Trong thương mại quốc tế, ít doanh nghiệp có khả năng thanh toán 100% giá trị lô hàng, chủ yếu dựa vào vốn vay từ ngân hàng Do đó, kết quả hoạt động tín dụng phản ánh hiệu quả của hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng.
1.5.2.3 Mạng lưới hoạt động thanh toán quốc tế Để xem xét hiệu quả của hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thì mạng lưới hoạt động thanh toán quốc tế cũng là một tiêu chí không thể thiếu để đánh giá Bên cạnh hệ thống chi nhánh trên toàn quốc, các ngân hàng còn mở rộng văn phòng đại diện, chi nhánh, đại lý tại nước ngoài nhằm thiết lập mạng lưới rộng khắp, để đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng và đối tác
Mạng lưới thanh toán quốc tế phù hợp không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn thu hút khách hàng mới, đồng thời tăng cường tính an toàn và hiệu quả trong quá trình xử lý thanh toán.
1.5.2.4 Hoạt động thanh toán quốc tế góp phần tạo nên thương hiệu và củng cố sự uy tín của ngân hàng
Chỉ tiêu đánh giá thương hiệu ngân hàng được thể hiện qua các giải thưởng và bảng xếp hạng từ các tổ chức uy tín trong và ngoài nước về lĩnh vực thanh toán quốc tế Để xây dựng thương hiệu mạnh, ngân hàng cần có sự kết hợp hoàn hảo giữa con người, cơ sở vật chất, công nghệ và các sản phẩm dịch vụ.
Hoạt động thanh toán quốc tế có thể gây ra tranh chấp và khiếu nại, tạo ra rủi ro cho ngân hàng Điều này không chỉ làm giảm doanh thu từ thanh toán quốc tế mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Chương 1 đã trình bày những lý luận cơ bản về thanh toán quốc tế bao gồm các khái niệm, đặc điểm, vai trò, các phương thức thanh toán thường gặp trong thanh toán quốc tế giúp người đọc có cái nhìn khái quát nhất về dịch thanh toán quốc tế tại các NHTM Chương 1 cũng nêu ra những nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan có ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế, hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế và các nguồn luật điều chỉnh hoạt động này Đây là cơ sở cho những phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Sacombank ở chương 2 dưới đây
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ
TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK 2.1 Những nét chung nhất về ngân hàng Sacombank
2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển của Sacombank
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn và nổi tiếng tại Việt Nam, được thành lập vào ngày 21/12/1991 theo giấy phép hoạt động số 006/NH-GP từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sacombank khởi nguồn từ bốn đơn vị kinh tế, bao gồm ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và ba hợp tác xã tín dụng: Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia, với vốn điều lệ ban đầu chỉ 3 tỷ VND Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP Hồ Chí Minh Năm 1993, Sacombank ghi dấu ấn khi trở thành ngân hàng TMCP đầu tiên tại TP Hồ Chí Minh mở chi nhánh ngoài Hà Nội, tại địa chỉ 66 Hòa Mã, quận Hai Bà Trưng.
Tổng quan tình hình hoạt động của Ngân hàng Sacombank
Hiện nay, ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đang cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính trên tám lĩnh vực kinh doanh, cụ thể là:
- Huy động vốn và cho vay từ các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp
- Thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu
- Tài khoản, thẻ, ngân hàng điện tử
- Chuyển tiền nhanh trong nước và nước ngoài
- Chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ
- Bảo hiểm, đầu tư và kinh doanh ngoại hối
Ngân hàng Sacombank cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm huy động tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn, cho vay cá nhân và doanh nghiệp, chuyển tiền quốc tế, dịch vụ thanh toán toàn cầu, bảo lãnh và tài trợ thương mại quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm, cùng với dịch vụ ngân hàng điện tử, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Một số sản phẩm nổi trội có thể kể đến như:
Sacombank huy động tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn nhằm khai thác dòng tiền nhàn rỗi từ cá nhân và doanh nghiệp chưa sử dụng hoặc chưa đến chu kỳ kinh doanh tiếp theo Lãi suất tại Sacombank rất cạnh tranh so với các ngân hàng trong cùng phân khúc.
Sacombank cung cấp đa dạng các gói vay cho khách hàng, bao gồm vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, phù hợp với mục đích sử dụng vốn Điều này hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân trong việc khôi phục hoạt động sau đại dịch.
Sacombank cung cấp nhiều dịch vụ thanh toán quốc tế nổi bật, bao gồm chuyển tiền quốc tế qua MoneyGram, dịch vụ chuyển tiền nhanh Đông Dương, nhờ thu xuất – nhập khẩu, và tín dụng chứng từ xuất – nhập khẩu.
Sacombank đã hợp tác với công ty Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Life Việt Nam để cung cấp cho khách hàng những trải nghiệm tuyệt vời cùng quyền lợi tối ưu khi sử dụng dịch vụ bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm Dai-ichi Life được phân phối qua hệ thống của Sacombank, đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.
Mua bán ngoại tệ ngày càng trở nên quan trọng trong việc khẳng định vị thế và thương hiệu của các công ty Các sản phẩm kinh doanh ngoại hối được cung cấp đa dạng với các đồng tiền như USD, EURO, JPY, CNY, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn.
Bảo lãnh và tài trợ thương mại xuất - nhập khẩu bao gồm nhiều sản phẩm như bảo lãnh nhận hàng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu tài trợ xuất khẩu và tài trợ nhập khẩu Sacombank cung cấp các sản phẩm nổi bật như nhờ thu trả chậm, chấp nhận đối chứng từ, L/C trả chậm và L/C UPAS, đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Giai đoạn 2018 - 2022 là thời kỳ đầy thách thức cho Sacombank và toàn ngành ngân hàng, khi ngân hàng thực hiện Đề án tái cấu trúc theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau khi sáp nhập Southern Bank vào tháng 10/2015 Sự xuất hiện của đại dịch Covid-19 vào cuối năm 2019 đã làm nền kinh tế toàn cầu suy yếu nghiêm trọng Tuy nhiên, với sự quyết tâm và bản lĩnh, ban lãnh đạo Sacombank đã vượt qua khó khăn và đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng.
Bảng 2.1: Chỉ tiêu tài chính nổi bật của Sacombank 2018 -2022
(Đơn vị: tỷ VND, %) Thời gian
Tổng tài sản 406.041 453.581 492.516 521.117 591.908 Nguồn vốn huy động 370.136 410.334 447.369 464.521 519.132 Tổng dư nợ tín dụng 257.172 296.457 340.572 388.216 438.752
LN trước thuế hợp nhất 2.247 3.217 3.339 4.400 6.339
Nguồn: Báo cáo thường niên của Sacombank 2018-2022
Mặc dù đối mặt với nhiều thách thức trong việc thực hiện “Đề án tái cơ cấu” và hoàn thành kế hoạch kinh doanh để nổi bật trên thị trường trong bối cảnh dịch bệnh, Sacombank vẫn duy trì sự cải thiện mạnh mẽ về kết quả kinh doanh qua từng năm Mục tiêu của ngân hàng là tái cấu trúc danh mục tài sản, tăng cường tỷ trọng tài sản sinh lời, tìm kiếm khách hàng một cách phân tán, sử dụng hiệu quả nguồn vốn, và nghiêm túc trong việc thu hồi nợ xấu Từ năm 2018 đến 2022, tổng tài sản của Sacombank đã tăng từ 406.041 tỷ đồng lên 591.908 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 185.867 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ nợ xấu tại Sacombank từ 2018 – 2022
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank từ 2018-2022
Tỷ lệ nợ xấu của Sacombank đã giảm liên tục qua các năm, đạt 0,93% vào cuối tháng 12/2022, giảm từ 2,11% so với năm 2018, đánh dấu một bước tiến đáng kể trong quản lý nợ sau khi sáp nhập Ngân hàng Phương Nam Nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm và cho vay cũng tăng trưởng, với 80% vốn huy động từ khách hàng cá nhân và 59% tổng cho vay dành cho đối tượng này, góp phần vào 71,4% tổng thu nhập thuần của ngân hàng Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế trong quý IV - 2022 đạt gần 1.900 tỷ đồng, tăng 65% so với cùng kỳ năm 2021.
Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn huy động và dƣ nợ tín dụng 2018 – 2022
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Nguồn vốn huy động 370,136 410,334 447,369 464,521 519,132
Tổng dư nợ tín dụng 257,172 296,457 340,572 388,216 438,752
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2018 -2022
ROA (Return on Assets) là chỉ số đo lường khả năng sinh lời trên tổng tài sản của một doanh nghiệp Thông qua ROA, các lãnh đạo cấp cao của Sacombank có thể đánh giá chính xác hiệu quả sinh lời từ mỗi đồng vốn kinh doanh, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp và hiệu quả.
Từ năm 2018 đến 2022, chỉ số ROA của Sacombank đã tăng liên tục, từ 0,46% lên 0,91%, cho thấy tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản của ngân hàng này đã có sự cải thiện đáng kể.
ROE (Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu) là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của Sacombank Chỉ số ROE càng cao cho thấy khả năng sinh lời từ vốn chủ sở hữu của ngân hàng càng tốt Biểu đồ cho thấy ROE đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn gần đây.
2018 - 2022, lên đến 13,83% năm 2022, tăng 6,35% so với 2018
Biểu đồ sau đây sẽ thể hiện rõ hơn sự tăng trưởng của các chỉ số ROE, ROA từ 2018 cho đến 2022
Biểu đồ 2.3: Chỉ số ROE, ROA bình quân từ 2018 -2022
Nguồn: Báo cáo thường niên Sacombank 2018 -2022
Song song với đó, Sacombank cũng đã hoàn thành ba trụ cột theo thông lệ Basel
Sacombank đã tuân thủ định hướng phát triển lên Basel III về quản lý CAR (hệ số an toàn vốn) theo “thông tư 41/2016/TT-NHNN” của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực từ 01/01/2020 Tỷ lệ CAR riêng lẻ và hợp nhất của ngân hàng luôn duy trì trong khoảng từ 9 - 10%, đảm bảo sự cân đối an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh Đặc biệt, trong năm 2022, Sacombank đã thực hiện kiểm soát chặt chẽ các chỉ tiêu này để nâng cao tính ổn định tài chính.
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
ROA bình quân đạt mức (%) và ROE bình quân đạt mức (%) cho thấy chỉ số an toàn hoạt động được duy trì chặt chẽ, đảm bảo tỷ lệ CAR đạt 9,49%, cao hơn mức tối thiểu theo nguyên tắc là 8%.
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận trước thuế của Sacombank 2018 – 2022
Hoạt động thanh toán quốc tế theo cơ cấu xuất – nhập khẩu diễn ra trong
2.2.1.1 Hoạt động thanh toán xuất khẩu
Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sacombank, hoạt động thanh toán xuất khẩu không chiếm ưu thế so với thanh toán nhập khẩu Nguyên nhân là do Sacombank chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp nhập khẩu phụ tùng, nguyên vật liệu và thiết bị từ nước ngoài để sản xuất và kinh doanh trong nước Tỷ lệ thanh toán quốc tế cho hoạt động xuất khẩu chỉ đạt khoảng 13 - 14% trong tổng giao dịch của ngân hàng.
Doanh số thanh toán xuất khẩu chủ yếu đến từ nhờ thu xuất khẩu, L/C xuất khẩu và các dòng tiền chuyển đến Tuy nhiên, hoạt động thanh toán này diễn ra không thường xuyên, dẫn đến doanh thu không cao và chưa khai thác hết tiềm năng của ngân hàng.
Hoạt động thanh toán nhập khẩu chiếm tỷ lệ lớn trong tổng hoạt động thanh toán quốc tế, đạt 87-88% trong giai đoạn nghiên cứu Doanh thu chủ yếu đến từ thanh toán tín dụng thư nhập khẩu và chuyển tiền Khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Sacombank chủ yếu là các doanh nghiệp nhập khẩu đang phát triển mạnh Điển hình như Công ty TNHH Thương mại Lan Trường chuyên nhập khẩu thiết bị nội thất và Công ty TNHH XNK và thương mại dịch vụ Thành Phát, cung cấp phụ tùng máy nông nghiệp từ các nước công nghiệp tiên tiến, là những doanh nghiệp hàng đầu trong hoạt động thanh toán nhập khẩu và giao dịch chuyển tiền T/T.
Trong thanh toán nhập khẩu, các doanh nghiệp thường là đối tác lâu năm với sự tin cậy, dẫn đến việc chuyển tiền chiếm tỷ lệ lớn trong doanh số Sacombank cung cấp các sản phẩm chuyển tiền đặc thù như MoneyGram và chuyển tiền nhanh Đông Dương, giúp tiết kiệm chi phí và tăng tốc độ giao dịch Tuy nhiên, một số khách hàng vẫn chọn tín dụng chứng từ nhập khẩu do yêu cầu hàng hóa và quy trình nội bộ, dẫn đến số lượng giao dịch L/C không giảm Kể từ khi Sacombank triển khai thanh toán quốc tế, giao dịch qua chuyển tiền T/T và L/C đã tăng trưởng đều đặn, thu hút nhiều khách hàng Mặc dù chuyển tiền không được ưa chuộng bằng L/C do thiếu sự an tâm, tín dụng chứng từ vẫn tạo ra cam kết vững chắc từ ngân hàng, nâng cao sự tin tưởng trong giao dịch.
Hệ thống các chỉ tiêu trực tiếp đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế tại Sacombank
Bảng tổng hợp dưới đây trình bày các chỉ tiêu nổi bật phục vụ đánh giá sự phát triển hoạt động thanh toán quốc tế của Trung tâm thanh toán quốc tế Ngân hàng Sacombank trong giai đoạn 2018 – 2022.
Bảng 2.2: Một vài tiêu chí trực tiếp đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế
STT Tiêu chí Thời gian
1 DS thanh toán quốc tế 207.634 269.848 305.045 412.984 447.243
2 DT thanh toán quốc tế 622,91 717,48 915,18 1477,92 2056,17
3 CP thanh toán quốc tế 93,42 114,87 356,02 423,67 503,75
4 LN thanh toán quốc tế 529,49 602,61 559,16 1054,25 1552,42
5 Tổng doanh thu từ dịch vụ 6.791 7.323 7.896 9.046 11.823
6 DT thanh toán quốc tế
8 LN thanh toán quốc tế /Lợi nhuận (%)
Nguồn: Tài liệu nội bộ Trung tâm thanh toán quốc tế – Sacombank
Để đánh giá hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế của một ngân hàng thương mại, cần nghiên cứu thực trạng tại ngân hàng đó dựa trên hệ thống chỉ tiêu đánh giá trực tiếp và gián tiếp Các chỉ tiêu trực tiếp bao gồm doanh số thanh toán quốc tế, doanh thu thanh toán quốc tế và lợi nhuận thanh toán quốc tế.
2.2.2.1 Số món giao dịch, doanh số thanh toán quốc tế
Những con số phản ánh doanh số thanh toán quốc tế của Sacombank được ghi nhận từ năm 2018 đến năm 2022 thể hiện chi tiết trong bảng 2.3 như sau:
Bảng 2.3: Doanh số thanh toán quốc tế tại Sacombank 2018 – 2022
STT Nội dung Thời gian
2 Doanh số thanh toán quốc tế
6 Tăng trưởng DS tuyệt đối - 62.214 35.197 107.939 34.259
7 Tốc độ tăng DS tương đối
Nguồn: Tài liệu nội bộ Trung tâm thanh toán quốc tế – Sacombank
Trong giai đoạn nghiên cứu, giao dịch thanh toán quốc tế đã có sự biến động rõ rệt qua các năm Cụ thể, năm 2019 ghi nhận 1.845 giao dịch, tăng 10,2% so với năm 2018 Tuy nhiên, đến năm 2020, số lượng giao dịch giảm mạnh, chỉ còn 17.301 giao dịch, giảm 2.620 giao dịch so với năm 2019.
Sự giảm mạnh số lượng giao dịch trong năm qua chủ yếu do tác động của dịch COVID-19 đến mọi lĩnh vực cuộc sống Hầu hết các quốc gia, bao gồm cả Việt Nam, đã phải thực hiện lệnh phong tỏa và giãn cách xã hội, dẫn đến sự đứt gãy chuỗi giá trị cung ứng toàn cầu Hoạt động thương mại quốc tế bị gián đoạn, kéo theo nhu cầu khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán cũng giảm đáng kể.
Mặc dù tổng lượng giao dịch có sự biến động, doanh số thanh toán quốc tế vẫn tăng liên tục từ năm 2018 đến 2022 Cụ thể, năm 2020, doanh số thanh toán quốc tế đạt 35.197 tỷ đồng, tăng 13,04% so với năm 2019 Dù số lượng giao dịch giảm mạnh trong năm này, nhưng giá trị của các lô hàng vẫn cao.
Trong bối cảnh dịch bệnh, nhiều công ty lớn chuyên nhập khẩu máy móc và trang thiết bị y tế đã đầu tư hàng chục tỷ đồng, tương đương vài triệu đô, để phục vụ cho bệnh nhân và công tác phòng, chống dịch Điển hình như công ty TNHH thiết bị y tế Sao Mai tại TP Hồ Chí Minh và CTCP Y tế Việt Nhật, những đơn vị này không chỉ duy trì hoạt động mà còn phải tăng cường sản xuất để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân.
Năm 2021, mặc dù dịch bệnh vẫn diễn biến phức tạp, đội ngũ Sacombank và khách hàng đã thích nghi với "trạng thái bình thường mới", dẫn đến sự phục hồi trong các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động Doanh số thanh toán quốc tế đạt 412.984 tỷ đồng, tăng trưởng 35,38% so với năm 2020, trong khi số lượng giao dịch thanh toán quốc tế cũng tăng 3.592 giao dịch, tương đương gần 21%.
Năm 2022, số lượng giao dịch quốc tế đạt 23.526, tăng 2.633 giao dịch so với năm trước Tổng doanh số thanh toán quốc tế đạt 447.243 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong cả 4 quý của năm.
Năm 2022 ghi nhận mức tăng trưởng doanh số khiêm tốn nhất trong 5 năm qua, với mức tăng chỉ đạt 34.259 tỷ đồng, tương ứng 7,66% so với năm 2021 Mặc dù ngân hàng có tăng cường tiếp đón khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán quốc tế, nhưng giá trị mỗi giao dịch lại thấp Thêm vào đó, năm 2022 không có các giao dịch lớn từ các doanh nghiệp xuất – nhập khẩu, dẫn đến sự chậm lại trong doanh số thanh toán quốc tế của Sacombank.
Biểu đồ 2.5: Doanh số thanh toán quốc tế theo các phương thức thanh toán
Nguồn: Tài liệu nội bộ Trung tâm thanh toán quốc tế – Sacombank
Tại ngân hàng Sacombank, ba phương thức thanh toán phổ biến được ghi nhận bởi Trung tâm thanh toán quốc tế bao gồm chuyển tiền, nhờ thu và tín dụng chứng từ Trong đó, phương thức chuyển tiền chiếm ưu thế với 70% tổng doanh số Từ năm 2018 đến 2022, doanh số chuyển tiền tăng liên tục, đặc biệt năm 2022 đạt 329.087 tỷ đồng, tăng 183.744 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 119,5% so với năm 2018.
Chuyển tiền là phương thức thanh toán nhanh chóng và đơn giản, nhưng có rủi ro cao hơn so với các phương thức khác Do đó, các doanh nghiệp của Sacombank thường sử dụng phương thức này khi họ tin tưởng vào đối tác lâu dài và uy tín Ngoài ra, cá nhân cũng lựa chọn chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu như du lịch, khám chữa bệnh ở nước ngoài, gửi quà tặng cho người thân, hoặc trợ cấp cho con cái đi du học Sacombank nổi bật với nghiệp vụ chuyển tiền, mang đến tốc độ xử lý nhanh và chi phí hợp lý, đặc biệt với các sản phẩm chuyên biệt cho chuyển tiền nhanh.
Dương sử dụng dịch vụ chuyển tiền MoneyGram, giúp doanh số chuyển tiền tăng trưởng liên tục qua các năm, bất chấp những thách thức và căng thẳng do tình hình dịch bệnh gây ra.
Phương thức thanh toán L/C chiếm 26,1% tổng doanh số, đứng thứ hai về tỷ trọng Từ năm 2018 đến 2021, doanh số thanh toán L/C liên tục tăng, đạt 107.779 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 58.024 tỷ đồng so với năm 2018.
Năm 2022, doanh số giảm 2.625 tỷ đồng do ít giao dịch lô hàng lớn trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Mặc dù doanh số từ phương thức thanh toán L/C thấp hơn so với chuyển tiền, nhưng đây lại là nguồn thu nhập chính cho Sacombank Lý do là L/C có quy trình thanh toán phức tạp hơn, với vai trò và trách nhiệm rõ ràng của ngân hàng, dẫn đến phí dịch vụ cao nhằm đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro.
Dựa vào bảng số liệu, doanh số từ nhờ thu chiếm tỷ lệ thấp nhất và có xu hướng giảm trong hai năm gần đây, cụ thể là năm 2021.
Hệ thống các chỉ tiêu gián tiếp đánh giá kết quả thanh toán quốc tế tại
Để đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế, bên cạnh các con số cụ thể, cần xem xét các tiêu chí gián tiếp như mức độ hài lòng của khách hàng, khả năng hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng và mạng lưới ngân hàng đại lý.
2.2.3.1 Sự hài lòng của khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế
Dịch vụ thanh toán quốc tế ngày càng trở nên phổ biến và thiết yếu cho cả cá nhân và doanh nghiệp Tất cả các ngân hàng thương mại hiện nay đều cung cấp các giải pháp thanh toán quốc tế đa dạng Tuy nhiên, Sacombank vẫn được nhiều khách hàng lựa chọn là điểm đến tin cậy cho các giao dịch này.
* Sự thuận tiện khi người dùng sử dụng dịch vụ
Sacombank đã phát triển một mạng lưới giao dịch rộng khắp, với 552 điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với 9 điểm tại Campuchia và 5 điểm tại Lào, nhằm hỗ trợ người dân ở mọi nơi, cả trong và ngoài nước.
Có 52 phòng giao dịch chỉ hỗ trợ các giao dịch thanh toán quốc tế đơn giản, như chuyển tiền quốc tế Đối với các nhu cầu khác liên quan đến phương thức thanh toán nhờ thu và tín dụng chứng từ, khách hàng cần trình lên Hội sở và trung tâm vụ thanh toán quốc tế để được phê duyệt và hỗ trợ.
Sacombank đã tích hợp nhiều dịch vụ tiện ích vào ứng dụng Sacombank EBanking trên điện thoại di động, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc thực hiện thanh toán quốc tế Điều này giúp giảm thiểu tối đa thời gian khách hàng phải đến quầy giao dịch trực tiếp.
Ngân hàng Sacombank cam kết cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế chất lượng, giúp doanh nghiệp trải nghiệm toàn diện Chúng tôi hỗ trợ chuyển tiền quốc tế bằng nhiều loại ngoại tệ và quản lý tài khoản khách hàng một cách tập trung, đảm bảo sự tiện lợi và hiệu quả trong giao dịch.
* Tiện ích khách hàng có được khi tham gia dịch vụ thanh toán quốc tế của Sacombank
Khi sử dụng dịch vụ thanh toán tại Sacombank, khách hàng không chỉ được hưởng ưu đãi về phí giao dịch lớn mà còn nhận được các dịch vụ gia tăng như tư vấn hợp đồng, tìm kiếm thông tin thị trường, kiểm tra thông tin trước thanh toán (Swift PreValidation) và hỗ trợ tra soát, giúp việc kinh doanh trở nên thuận tiện và dễ dàng hơn.
Chất lượng dịch vụ và tiện ích thanh toán quốc tế tại Sacombank ngày càng được nâng cao, với tỷ lệ điện chuẩn đạt trên 90% trong năm 2022, theo báo cáo của trung tâm vụ thanh toán quốc tế Điều này chứng tỏ sự an toàn và đáng tin cậy của Sacombank trong các giao dịch thanh toán quốc tế Ngân hàng cũng triển khai nhiều chương trình khuyến mại và ưu đãi nhằm tri ân khách hàng đã tin tưởng sử dụng dịch vụ Với tâm niệm “Phục vụ khách hàng bằng cả trái tim”, Sacombank cam kết cải thiện sản phẩm dịch vụ và nâng cao vị thế trong lĩnh vực kinh tế.
* Thông tin, số lượng đơn thư, phản hồi, khiếu nại về hoạt động thanh toán từ khách hàng
Theo thống kê từ Trung tâm Dịch vụ khách hàng của Sacombank, số lượng cuộc gọi phản ánh thái độ phục vụ và trình độ chuyên môn của nhân viên thanh toán quốc tế ngày càng tăng, cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ này Ngân hàng luôn ghi nhận và xử lý kịp thời các ý kiến đóng góp từ khách hàng, tạo ra kênh thông tin hữu ích giúp Sacombank hiểu rõ hơn về nhu cầu khách hàng Điều này cho phép ngân hàng đề xuất các giải pháp tối ưu nhằm cải thiện tiện ích và sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế.
2.2.3.2 Hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng
* Hoạt động vụ thanh toán quốc tế hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Trong các ngân hàng thương mại, mọi hoạt động và quy trình nội bộ đều liên kết chặt chẽ với nhau, với một hoạt động thành công thường dẫn đến cải thiện kết quả cho các hoạt động khác Từ năm 2018 đến 2022, doanh số thanh toán quốc tế của Sacombank đã tăng cả về số lượng giao dịch và giá trị, nhưng vẫn chưa thực sự trở thành công cụ hiệu quả để thúc đẩy tăng trưởng trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối.
Mặc dù doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu ở nhiều quốc gia và sử dụng các đồng ngoại tệ mạnh như JPY, CAD, CNY, UAD, nhưng USD vẫn là đồng tiền được sử dụng phổ biến nhất trong thanh toán thương mại Đặc biệt, phần lớn khách hàng doanh nghiệp thực hiện thanh toán quốc tế là các công ty nhập khẩu, điều này cho thấy tầm quan trọng của USD trong giao dịch toàn cầu.
Sacombank cung cấp dịch vụ hỗ trợ ngoại tệ cho khách hàng trong việc thanh toán với đối tác, tuy nhiên nguồn ngoại tệ mà ngân hàng có được chủ yếu từ hoạt động thanh toán xuất khẩu lại không đủ lớn Để đảm bảo cung cấp đầy đủ nguồn tiền cho khách hàng, Sacombank phải mua ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng với giá cao, dẫn đến chi phí hoạt động kinh doanh ngoại hối của ngân hàng trở nên rất lớn.
* Thúc đẩy và hỗ trợ tín dụng của Sacombank
Nghiệp vụ tín dụng đóng vai trò quan trọng như “con gà đẻ trứng vàng” trong hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt tại Sacombank, nơi hơn 80% doanh số thanh toán quốc tế được thực hiện qua hình thức tín dụng Trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, tín dụng chủ yếu phục vụ cho thanh toán hàng nhập khẩu với các sản phẩm cho vay nổi bật như chiết khấu bộ chứng từ và bảo lãnh thanh toán Tuy nhiên, các sản phẩm cho vay này vẫn chưa đủ sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác, dẫn đến việc hỗ trợ tăng cường nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động thanh toán quốc tế chưa đạt hiệu quả mong muốn.
* Tăng cường và phát triển nghiệp vụ XNK
Sacombank hiện đã triển khai nhiều sản phẩm tài trợ thương mại như bảo lãnh thanh toán và L/C UPAS, nhưng quy trình phê duyệt hồ sơ còn phức tạp, dẫn đến việc chưa tận dụng triệt để các dịch vụ này Trên thực tế, ngân hàng chủ yếu hỗ trợ nghiệp vụ xuất nhập khẩu thông qua việc kiểm tra hợp đồng và bộ chứng từ để nhanh chóng giải quyết hồ sơ cho khách hàng Đến nay, Sacombank đã thành lập hai ngân hàng con tại Đông Dương là Sacombank Laos và Sacombank Cambodia Plc, với 9 điểm giao dịch tại Campuchia và 5 điểm tại Lào, phục vụ tốt cho doanh nghiệp và khách hàng cá nhân trong khu vực Ngoài ra, Sacombank còn hợp tác với các công ty chuyển tiền hàng đầu thế giới như MoneyGram, Xoom, Uniteller, nhằm nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng.
2.2.3.4 Góp phần khẳng định tên tuổi riêng cho ngân hàng
Trong 5 năm qua, hoạt động thanh toán quốc tế của Sacombank đã góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của ngân hàng, nâng cao vị thế trên thị trường Doanh số và số lượng giao dịch thanh toán quốc tế liên tục tăng, cho thấy sự tin tưởng ngày càng cao của khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Các sản phẩm và tiện ích mà Sacombank cung cấp ngày càng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giúp giữ chân họ lâu dài Nhờ vào nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ, Sacombank đã vinh dự nhận nhiều giải thưởng danh giá từ các tổ chức uy tín quốc tế, như “The 2020 U.S Dollar Clearing Quality Recognition Award” từ J.P Morgan và “Best Forex Bank Vietnam” từ Global Banking & Finance Review.
Những thành tựu của Sacombank và hạn chế cần khắc phục
Những thành tựu của Sacombank
Từ khi bắt đầu triển khai hoạt động thanh toán quốc tế, Sacombank đã chú trọng vào việc thúc đẩy và nâng cao chất lượng dịch vụ này Các mục tiêu và chiến lược của ngân hàng luôn phù hợp với xu thế toàn cầu hóa và quốc tế hóa Nhờ đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
Mỗi năm, Sacombank ghi nhận sự gia tăng số lượng khách hàng mới sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế Ban đầu, dịch vụ này chủ yếu phục vụ cá nhân có nhu cầu chuyển tiền cho học tập, du lịch và khám chữa bệnh ở nước ngoài Qua thời gian, tập khách hàng đã mở rộng sang các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, công ty có chi nhánh tại nước ngoài, và các công ty nước ngoài mở văn phòng đại diện tại Việt Nam Một số đối tác lớn của ngân hàng bao gồm Bamboo Airways, Công ty Cổ phần Tập đoàn Đức Long Gia Lai, Công ty CP Kinh doanh địa ốc Him Lam, và Công ty TNHH phát triển Phú Mỹ Hưng Sacombank đã hỗ trợ toàn bộ hoạt động thanh toán quốc tế của các công ty này bằng các sản phẩm ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng và xây dựng niềm tin, uy tín trong dịch vụ.
Biểu đồ 2.7: Tăng trưởng khách hàng sử dụng SP THANH TOÁN QUỐC TẾ tại Sacombank
Nguồn: Tài liệu nội bộ Trung tâm thanh toán quốc tế – Sacombank
Số liệu cho thấy lượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của đơn vị đã tăng trưởng đều qua từng năm, với sự gia tăng rõ rệt vào năm 2019.
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của Sacombank đã đạt 189.647 người, tăng 44.117 so với năm trước Đến năm 2022, có thêm 19.667 khách hàng, tương đương với mức tăng 6,21% so với năm 2021 Điều này cho thấy dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng đang ngày càng được nhiều khách hàng biết đến và lựa chọn.
Hoạt động thanh toán quốc tế tiếp tục tăng trưởng tích cực bất chấp những khó khăn do dịch bệnh, khủng hoảng kinh tế toàn cầu, và các xung đột thương mại như cuộc chiến Mỹ - Trung và tình hình Nga - Ukraine Kết quả kinh doanh của ngân hàng cho thấy đà tăng trưởng này vẫn được duy trì qua các năm.
Ngân hàng luôn chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn cho các chuyên viên tại Trung tâm thanh toán quốc tế, vì đây là lĩnh vực phức tạp đòi hỏi kinh nghiệm và kiến thức vững chắc Để đảm bảo chất lượng công việc và tránh hậu quả đáng tiếc do thiếu hiểu biết, các cán bộ tại phòng thanh toán quốc tế của Sacombank đều có trình độ từ Đại học đến sau Đại học, được đào tạo chuyên sâu tại các trường như Học viện Ngân hàng và Đại học Kinh tế - ĐHQG.
Hà Nội, Đại học Ngoại thương và Học viện Tài chính đóng vai trò quan trọng trong thành công của Sacombank Ngân hàng thường xuyên tổ chức các chương trình đào tạo, bao gồm cả hình thức tập trung tại Hội sở và trực tuyến qua nền tảng E-learning riêng Những nỗ lực này không chỉ nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Trung tâm thanh toán quốc tế mà còn góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng Mặc dù là bộ phận back-office, mỗi cán bộ và chuyên viên tại đây đều làm việc nhiệt tình và trách nhiệm, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Chính điều này đã tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp và tận tâm của nhân viên Sacombank, từ đó xây dựng niềm tin vững chắc trong lòng khách hàng.
58 tưởng và thu hút lượng khách hàng đến thực hiện thanh toán quốc tế tại ngân hàng thông qua việc khách hàng giới thiệu khách hàng
Vào ngày thứ tư, những nỗ lực không ngừng của cán bộ Sacombank, đặc biệt là Trung tâm thanh toán quốc tế, đã được lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước ghi nhận và khen thưởng Điều này tạo động lực lớn cho cán bộ và nhân viên Sacombank, khuyến khích họ phấn đấu hoàn thành và vượt kế hoạch trong giai đoạn tiếp theo.
Những hạn chế cần khắc phục
Mặc dù Sacombank đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế Việc cải thiện những điểm yếu này sẽ giúp Sacombank phục vụ khách hàng tốt hơn và khẳng định thương hiệu trên thị trường.
Số lượng khách hàng của Sacombank tăng trưởng hàng năm nhưng chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng, mặc dù có hệ thống giao dịch rộng khắp tại Việt Nam và các điểm giao dịch tại Lào, Campuchia Trong bối cảnh số lượng doanh nghiệp mới thành lập ngày càng tăng, con số 336.409 khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán tại Sacombank vào năm 2022 cho thấy hạn chế trong việc tiếp cận khách hàng mới Vì vậy, ngân hàng cần tìm giải pháp để khắc phục và mở rộng phạm vi khách hàng.
Hoạt động truyền thông và quảng bá sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng Sacombank chưa được chú trọng đúng mức Mặc dù ngân hàng đã triển khai nhiều hoạt động marketing trên các phương tiện truyền thông và mạng xã hội để thu hút khách hàng, nhưng phần lớn chỉ tập trung vào thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và các sản phẩm huy động Điều này khiến cho các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế vẫn chưa tiếp cận được gần gũi với khách hàng.
Hiện nay, ba phương thức thanh toán chủ đạo vẫn chưa có sự đồng đều, với sự mất cân bằng lớn giữa chúng Theo thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế, phần lớn giao dịch và giá trị giao dịch tập trung vào phương thức chuyển tiền, tiếp theo là tín dụng chứng từ, trong khi phương thức thanh toán nhờ thu chiếm tỷ trọng nhỏ nhất Chuyển tiền có mức phí thấp nhất do quy trình đơn giản, với Sacombank đóng vai trò trung gian Ngược lại, phương thức tín dụng chứng từ yêu cầu nhiều bước phức tạp như phát hành L/C, thông báo L/C, kiểm tra chứng từ, thanh toán L/C và ký hậu vận đơn, mỗi bước mang lại nguồn thu đáng kể cho Sacombank.
Nguyên nhân của những hạn chế
* Từ nền kinh tế quốc gia
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành nhiều chính sách nhằm khuyến khích hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) và thanh toán quốc tế trong bối cảnh toàn cầu hóa Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy các chính sách này vẫn còn nhiều bất cập, thiếu tính ổn định và linh hoạt.
Hai là, các văn bản quy định điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế chưa có sự thống nhất, đồng bộ giữa các NHTM Việt Nam
Ba là, những biến động tiêu cực về kinh tế, pháp lý và môi trường trong nước và toàn cầu đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động thanh toán quốc tế.
Lượng khách hàng thực hiện thanh toán quốc tế chủ yếu là cá nhân và doanh nghiệp xuất nhập khẩu, dẫn đến sự mất cân đối giữa các phương thức thanh toán tại Sacombank.
Nhiều doanh nghiệp Việt Nam thiếu kinh nghiệm và kiến thức trong việc chuẩn bị bộ chứng từ xuất nhập khẩu cho thị trường quốc tế, dẫn đến việc họ thường làm theo cảm tính hoặc dựa vào người đi trước Điều này khiến cho bộ chứng từ phải được chỉnh sửa và bổ sung nhiều lần, gây tốn kém thời gian và chi phí cho doanh nghiệp.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đều cung cấp dịch vụ tiện ích tương tự, tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng trong việc tìm kiếm ngân hàng phù hợp với nhu cầu cá nhân và doanh nghiệp Sự cạnh tranh khốc liệt này buộc Sacombank phải nỗ lực thu hút và thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của mình.
2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ Sacombank
Để nâng cao lợi thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng, Sacombank đã nâng cấp phần mềm và áp dụng công nghệ mới trong hoạt động thanh toán quốc tế Tuy nhiên, sự chuyển đổi này đã khiến cho một số chuyên viên gặp khó khăn trong việc làm quen với phần mềm mới.
Sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng chuyên môn trong ngân hàng là rất cần thiết để hỗ trợ hoạt động thanh toán quốc tế Để hoàn tất một giao dịch thanh toán quốc tế, các phòng ban cần chung tay giải quyết vấn đề Nếu một bộ phận chậm trễ trong quy trình xử lý, điều này sẽ dẫn đến việc phục vụ khách hàng bị chậm trễ.
Ba là, Trung tâm thanh toán quốc tế có số lượng nhân sự hạn chế, dẫn đến tình trạng quá tải trong việc xử lý giao dịch Hầu hết các giao dịch thanh toán quốc tế qua các phương thức tại cơ sở đều phải được gửi đến Trung tâm thanh toán quốc tế tại Hội sở để xem xét và phê duyệt, gây ra sự chậm trễ cho khách hàng.
Chương này tổng hợp lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank từ 2018-2022, đồng thời phân tích hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng trong giai đoạn này Dựa trên các số liệu và báo cáo, chương II đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra những hạn chế cần khắc phục, và phân tích nguyên nhân gây ra những vấn đề này.
Cơ sở này đóng vai trò quan trọng trong việc đề xuất các biện pháp phù hợp nhằm thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế của Sacombank trong giai đoạn tới.
CHƯƠNG 3: CÁC BIỆN PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG THANH
TOÁN QUỐC TẾ CHO NH SACOMBANK
3.1 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng
Sacombank trong thời gian tiếp theo
Định hướng chung phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh nền kinh tế số phát triển mạnh mẽ, hoạt động thanh toán quốc tế ngày càng trở nên quan trọng và cần thiết Các ngân hàng thương mại định hướng phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhằm gia tăng doanh thu, giảm chi phí và tối đa hóa lợi nhuận, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quá trình thanh toán.
Dưới đây là một vài định hướng chung để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại các NHTM nước ta:
- Thực hiện nghiêm túc các quy định, chỉ đạo, định hướng của Ngân hàng nhà nước về phát triển hoạt động thanh toán quốc tế
Ngân hàng cần tận dụng thế mạnh của đội ngũ chuyên viên trẻ, nhiệt huyết và có kiến thức chuyên sâu để phát huy nội lực Sự am hiểu về tập quán, văn hóa và thị trường địa phương sẽ giúp ngân hàng tạo ra sức mạnh cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng ngoại.
Học hỏi từ các sáng kiến và kinh nghiệm của các quốc gia phát triển là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Việc áp dụng linh hoạt những mô hình thành công từ nước ngoài sẽ giúp cải thiện quy trình và tăng cường sự cạnh tranh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
- Luôn luôn nỗ lực cải tiến các sản phẩm, dịch vụ truyền thống, sáng tạo các sản phẩm mới để phục vụ nhu cầu của khách hàng
Đẩy mạnh hợp tác và ký kết với các ngân hàng và tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán hiệu quả, cùng với các dịch vụ hỗ trợ như tư vấn và kiểm soát rủi ro.
Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang hợp tác chặt chẽ để thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển toàn diện trong bối cảnh hiện đại Sự tương trợ giữa các ngân hàng giúp nâng cao hiệu quả và mở rộng khả năng phục vụ khách hàng trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
3.1.2 Định hướng chung của Sacombank
Theo công bố thông tin của ngân hàng Sacombank về việc thông qua dự thảo
Tài liệu trình Đại hội đồng cổ đông thường niên năm tài chính 2022 vào ngày 04/04/2023 chỉ ra rằng năm 2023 mang lại nhiều triển vọng phục hồi và phát triển kinh tế Tuy nhiên, Sacombank vẫn phải đối mặt với không ít thách thức trong bối cảnh này.
Dựa trên chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, Sacombank đã xác định chiến lược phát triển năm nay là “Tăng tốc chuyển đổi số - Xây dựng hệ sinh thái kinh doanh” Các mục tiêu quan trọng bao gồm tổng tài sản đạt 657.800 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2022; tổng nguồn vốn huy động đạt 574.600 tỷ đồng, tăng 11%; tổng dư nợ tín dụng đạt 491.600 tỷ đồng, tăng 12%; tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 2%; lợi nhuận trước thuế đạt 9.500 tỷ đồng, tăng 50% Sacombank cũng phấn đấu tăng 50% năng suất lao động và thu hút thêm 1,5 triệu khách hàng mới Ngân hàng sẽ triển khai các dự án Basel III, IFRS9, MPA, và ra mắt Omnichannel cùng các điểm giao dịch số thông minh.
Hành trình tái cấu trúc Ngân hàng Phương Nam đã kéo dài hơn sáu năm và đạt được những thành tựu ban đầu Sacombank xác định mục tiêu phát triển đến năm 2025 là hoàn thành xuất sắc Đề án tái cấu trúc Tầm nhìn của ngân hàng là trở thành "Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam" Trong Đại hội đồng cổ đông năm 2022, Chủ tịch Hội đồng quản trị đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc này.
- ông Dương Công Minh đã nhấn mạnh đến tầm nhìn trong giai đoạn 2023 – 2028 là
Trong bối cảnh nền kinh tế đối mặt với nhiều khó khăn sau đại dịch COVID, Sacombank cần sự bản lĩnh và kiên trì từ lãnh đạo cùng hơn 18.000 cán bộ nhân viên trên toàn quốc Sự quyết tâm này sẽ giúp Sacombank đạt được những thành công và thắng lợi mới, đồng thời khẳng định giá trị thương hiệu và vị thế cao trong 5 năm tới.
Sacombank chú trọng đào tạo nguồn nhân lực bằng cách xây dựng và cập nhật tài liệu học tập tại Trung tâm Đào tạo, với mục tiêu trở thành trung tâm nghiên cứu và đào tạo hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng vào năm 2025 Ngân hàng đặc biệt chú trọng bồi dưỡng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, với tư duy nhạy bén, thích ứng nhanh trong thời đại số Sacombank cũng nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp và kỷ luật cho nhân viên, nhằm tạo ra hình ảnh chuyên nghiệp và thân thiện trong mắt khách hàng.
Sacombank sẽ tiếp tục tập trung vào các hoạt động mang lại nguồn vốn và lợi nhuận lớn như tiền gửi không kỳ hạn (CASA), tiền gửi có kỳ hạn, thẻ thanh toán và tín dụng quốc tế, cũng như cho vay mua nhà ở xã hội Ngân hàng cũng sẽ mở rộng và đa dạng hóa các lĩnh vực hoạt động dưới sự kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước nhằm tối đa hóa lợi nhuận và tiết kiệm chi phí đầu tư.
Sacombank đang nỗ lực hoàn thiện nền tảng chuyển đổi số theo xu thế hiện đại, tập trung vào các yếu tố quan trọng như hạ tầng công nghệ, giải pháp số, sản phẩm số, và con người với tư duy số Chuyển đổi số không chỉ hiện đại hóa sản phẩm dịch vụ và quản lý vận hành mà còn giúp kiểm soát rủi ro, nâng cao trải nghiệm khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại Sacombank Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường an ninh và bảo mật trên không gian mạng cũng như tại các điểm giao dịch.
3.1.3 Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại Sacombank, những định hướng cụ thể
Sacombank xác định việc thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế là một chỉ tiêu quan trọng trong chiến lược trở thành “Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt Nam” Trong giai đoạn tiếp theo, ngân hàng sẽ tập trung phát huy tối đa nguồn lực nội tại, khai thác cơ hội từ bên ngoài và mở rộng hệ khách hàng Đồng thời, Sacombank sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm, từ đó gia tăng doanh thu và lợi nhuận, giảm chi phí tối đa và tăng cường thị phần trên thị trường.
Sacombank cam kết không ngừng cải tiến quy trình thanh toán quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và người sử dụng dịch vụ Khách hàng có thể thực hiện giao dịch thanh toán và nhận được các ưu đãi đồng nhất tại tất cả các điểm giao dịch trong hệ thống của Sacombank.
Sacombank sẽ tiếp tục khai thác hệ khách hàng thanh toán quốc tế hiện có bằng cách bán chéo các dịch vụ và tiện ích liên quan Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ tìm kiếm và tiếp thị đến các doanh nghiệp xuất khẩu lớn, những doanh nghiệp thường xuyên có nguồn thu ổn định.
66 thu ngoại tệ lớn để khắc phục hiện trạng mất cân bằng trong cơ cấu thanh toán xuất khẩu – nhập khẩu đang tồn tại trong ngân hàng