Nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín (sacombank) chi nhánh bình dương khóa luận tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG KHOA KINH TẾ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG GVHD: ThS Võ Văn Tín Tên SV: Nguyễn Ngọc Thanh Phƣơng MSSV: 18030916 LỚP: 21QT01 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHOÁ 2022-2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG KHOA KINH TẾ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG GVHD : ThS Võ Văn Tín Tên SV : Nguyễn Ngọc Thanh Phƣơng MSSV : 18030916 LỚP : 21QT01 NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH NIÊN KHỐ 2022-2023 i LỜI CẢM ƠN Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu, Ban Lãnh đạo Khoa Kinh Tế trƣờng Đại học Bình Dƣơng thầy cung cấp cho em kiến thức dìu dắt em năm qua Những đóng góp q báu Thầy Cơ sở để em hồn thiện khố luận Tơi xin cảm ơn đến Ban Giám Đốc anh chị cán bộ, công nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) – Chi nhánh Bình Dƣơng nói chung anh chị cơng tác Phịng Kinh Doanh nói riêng nhiệt tình giải đáp thắc mắc nhƣ tạo điều kiện để em thực khoá luận cách hiệu Tôi xin cảm ơn Ba Mẹ, bạn bè ln ủng hộ q trình tơi thực khố luận Sự động viên động lực to lớn giúp tơi hồn thành khố luận Bản thân tơi cố gắng để thực đề tài Tuy nhiên khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc góp ý q Thầy Cơ để hồn thiện khố luận Trân trọng! Bình Dương, ngày 27 tháng 10 năm 2022 Sinh viên Nguyễn Ngọc Thanh Phƣơng ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……… ,ngày…….tháng…….năm PHÊ DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN CHẤM ĐIỂM CỦA GIẢNG VIÊN Khung Giảng viên Giảng viên Các mục cần chấm điểm TT điểm Quá trình thực tập (nộp Nhật ký thực tập) Nội dung khóa luận tốt nghiệp: Mục tiêu, phạm vi đề tài rõ ràng Xây dựng sở lý luận đầy đủ, phù hợp, súc tích Kết cấu hợp lý Mơ tả đầy đủ đánh giá sâu sắc tình hình thực tế DN Nhận xét, đề xuất kết luận có tính thuyết phục Hình thức khóa luận tốt nghiệp Hình thức trình bày theo hƣớng dẫn Khơng sai lỗi tả, câu văn rõ ràng, mạch lạc Tổng cộng 10 GIẢNG VIÊN CHẤM GIẢNG VIÊN CHẤM ………………………… ………………………… iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU viii 1.Đặt vấn đề Mục tiêu đề tài Đối tƣợng nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Không gian 4.2 Thời gian Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIÊU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Tổng quan Tín dụng cá nhận ngân hang thƣơng mại 1.1.1.Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 1.1.2 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.3 Một số vấn đề cho vay KHCN hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.4 Các yếu tố tác động đến khả trả nợ KHCN 11 1.2.Lƣợc khảo nghiên cứu có liên quan 13 1.2.1 Yếu tố khách hàng 13 Tiểu kết chƣơng 14 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 16 2.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Sacombank – Chi nhánh Bình Dƣơng 16 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Sacombank – Chi nhánh Bình Dƣơng 16 2.1.2.Chức nhiệm vụ chi nhánh 19 2.2 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019-2021 22 vi 2.2.1 Về tình hình huy độngvốn 24 2.2.2.Về tình hình sử dụngvốn 28 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bình Dƣơng 31 2.3.1.Một số quy định chung cho hoạt động tín dụng cá nhân 31 2.3.2.Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – chi nhánh Bình Dƣơng 35 2.4 Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bình Dƣơng 47 2.4.1.Các tiêu định tính 47 2.4.2.Các tiêu địnhlƣợng 50 2.5 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bình Dƣơng 57 2.5.1.Kết đạt đƣợc 57 2.5.2.Những hạn chế 59 2.5.3.Nguyên nhân hạn chế 61 Tiểu kết chƣơng 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 66 3.1.Định hƣớng phát triển ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng 66 Định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân 66 3.2.Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng 67 3.3.Một số kiếnnghị 72 3.3.1.Kiến nghị với NHNN ViệtNam 72 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 72 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 vii DANH SÁCH BẢNG BIỂU Bảng Báo cáo kết kinh doanh năm 2019 – 2021 22 Bảng 2 Tình hình huy động vốn Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2019 – 2021 24 Bảng Tình hình sử dụng vốn Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2019 – 2021 28 Bảng Doanh số tín dụng cá nhân Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2019 – 2021 36 Bảng Doanh số TDCN theo mục đích sử dụng Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019 – 2021 38 Bảng Doanh số thu nợ TDCN theo kỳ hạn Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019 – 2021 40 Bảng Doanh số thu nợ TDCN theo mục đích sử dụng vốn Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019 - 2021 42 Bảng Dƣ nợ theo kỳ hạn Sacombank Bình Dƣơng giai đoạn 2019 - 2021 44 Bảng Dƣ nợ theo mục đích sử dụng Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019 – 2021 46 Bảng 10 Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể 52 Bảng 11 Phân loại nợ cá nhân Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019 – 2021 52 Bảng 12 Vịng quay vốn tín dụng cá nhân Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019 – 2021 54 Bảng 13 Hệ số thu nợ TDCN Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019 – 2021 55 Bảng 14 Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động TDCN Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng giai đoạn 2019 – 2021 56 Biểu đồ Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng từ năm 2019 – 2021 27 viii DANH SÁCH HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ Sơ đồ tổ chức Sacombank – Chi nhánh Bình Dƣơng 19 Sơ đồ 2 Cơ cấu tổ chức phòng cá nhân Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng 20 Sơ đồ Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân 32 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA Sacombank KHCN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Bình Dƣơng Khách hàng cá nhân CBTD Cán Tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân CN/PGD Chi nhánh/Phòng giao dịch CBNV Cán nhân viên NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh 10 RRTD Rủi ro Tín dụng 11 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 12 CBCNV Cán công nhân viên 13 TSBĐ Tài sản bảo đảm x vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt tín dụng ngân hàng Với thị trƣờng mục tiêu hƣớng đến khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh nên đƣa sách ƣu đãi phù hợp để phát triển loại hình Chi nhánh thực giảm lãi suất đƣa mức lãi suất ƣu đãi tƣơng ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách ngƣời tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt đƣợc mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho ngƣời vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần TSĐB) Ngoài ra, chi nhánh nên định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng khơng cần tài sản đảm bảo Với định hƣớng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho ngân hàng trở thành ngân hàng thân thiết nhà dẫn đầu khối NHTMCP mảng TDCN tín chấp 3.2.Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Trong thời đại ngày nay, ngân hàng chủ yếu cạnh danh mục sản phẩm, chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng Vì mà ngân hàng nên đầu tƣ cho ý định phát triển sản phẩm mới, tạo khác biệt sản phẩm nhằm thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Từ để có biện pháp cụ thể ngân hàng nhằm tăng số lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận Đặc tính tín dụng cá nhân cần phải đa dạng danh mục cho vay đa dạng phƣơng thức toán để khách hàng hài lịng nhất, khách hàng hài lịng họ khơng ln ln khách hàng ngân hàng mà họ marketing cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt Thực sách giá c linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay đạt hiệu cao, ngân hàng phải huy động đƣợc số vốn tƣơng ứng với nhu cầu nhƣng nằm phạm vi cho phép 67 NHNN Do lãi suất tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động vốn ngân hàng Trên thực tế, lãi suất cho vay Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng cao ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Dƣơng gây ảnh hƣởng nhiều lên doanh số cho vay chi nhánh Do đó, Chi nhánh Bình Dƣơng cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Đối với lãi suất huy động: Chi nhánh Bình Dƣơng trì lãi suất huy động mức cao thích hợp để giữ đƣợc khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng với lãi suất linh hoạt tƣơng ứng với chất lƣợng dịch vụ, so sánh với TCTD khác, tùy đối tƣợng đến vay tùy thời kỳ mà chi nhánh điều chỉnh lãi suất cho vay với biên độ dao động phạm vi cho phép để vừa bù đắp đƣợc chi phí vừa mang lại lợi nhuận cho chi nhánh T ng cường kiểm tra giám sát nguồn tr n c a khách hàng Thƣờng xuyên theo dõi, thu thập thơng tin khách hàng Nhân viên phân tích tín dụng cần nắm rõ nguồn thu nhập khách hàng, nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ theo thỏa thuận hợp đồng, thƣờng xuyên theo dõi nguồn này, có thay đổi có liên quan đến nguồn trả nợ yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh cho nguồn thu nhập mới, ý quan tâm đến thời gian khinh nghiệm làm việc, nơi làm việc khách hàng để có nhận xét khách quan phán đốn xu hƣớng phát triển ngành đó, đƣa trƣờng hợp mà thu nhập khách hàng có khả bị ảnh hƣởng nghiệm trọng từ đƣa hƣớng giải Trong bối cảnh lãi suất cho vay mức cao chi phí lãi vay tăng, hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn khiến nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ lại giảm, việc giám sát giải ngân trở nên cấp thiết hết để tránh tình trạng khách hàng dây dƣa, chậm trả nợ làm phát sinh nhƣ gia tăng nợ hạn nợ xấu cho chi nhánh Gi t ng hạn mức, thời hạn cho vay Không phải đối tƣợng đƣợc chi nhánh cho vay mức giống Tuy nhiên nhu cầu TDCN ngày gia tăng, chi nhánh nên tăng mức vay cho khách hàng có uy tín, khách hàng thƣờng xun khách hàng có thu nhập ổn định so với Mức cho vay tăng thêm góp phần thu hút khách 68 hàng làm tăng doanh số tín dụng nhƣ thu nhập cho ngân hàng Sacombank Chi nhánh Bình Dƣơng nên tăng thêm thời hạn vay gói sản phẩm mang tính chất lâu dài nhƣ mua sắm nhà cửa, mua chung cƣ ngƣời dân nên thay đổi từ mức 15 năm tối đa lên mức 20 – 25 năm tối đa để tạo điều kiện cho ngƣời dân có thêm thời gian trả nợ tạo cho ngân hàng hội cạnh tranh với TCTD khác doanh số tín dụng Thực h m sóc, phục vụ khách hàng theo đối tư ng cụ thể Hiện Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng việc chia nhóm khách hàng chủ yếu dựa vào quy mô dƣ nợ, sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng, từ phân vào nhóm khách hàng nhƣ VIP, khách hàng kim cƣơng, khách hàng vàng… nhiên cách phân loại nhƣ có số hạn chế định Mỗi khách hàng có đặc điểm tính cách riêng, yêu cầu cách thức, thái độ phục vụ chăm sóc khơng cố định Do việc phân chia khách hàng theo phƣơng pháp chƣa thực hiệu quả, để nâng cao chất lƣợng phục vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh cần bổ sung tiêu chí mới,theo chi nhánh tiến hành thực phân chia khách hàng theo nhóm, nhóm tập hợp khách hàng với yêu cầu phục vụ chăm sóc có tƣơng đồng gần giống vào tuổi khách hàng, từ ngân hàng đề tiêu chuẩn cách thức phục vụ chăm sóc phù hợp với nhóm khách hàng Tƣơng ứng với nhóm khách hàng Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng xây dựng sách khách hàng khác nhau, bảo đảm việc phục vụ chăm sóc thể đồng cảm, quan tâm lựa chọn nhân viên phục trách phù hợp với nhóm Ví dụ với khách hàng trẻ tuối, nhân viên phải ngƣời trẻ, động, cởi mở sẵn sàng giúp đỡ khách hàng có yêu cầu, nhóm khách hàng trung niên nhân viên phụ trách cần ngƣời có kinh nghiệm, khơng nên q trẻ am hiểu tâm lý khách hàng Ngoài chi nhánh cần xây dựng chƣơng trình khảo sát khách hàng vay tiêu dùng sở tƣ vấn nội dung công ty khảo sát phận Marketing Sacombank, giao cho đội ngũ nhân viên trực tiếp khảo sát khách hàng, tìm hiểu mong muốn nhƣ ý kiến đóng góp họ để phục vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 69 Biện ph p t ng trưởng tín dụng Cơ cấu lại danh mục tín dụng theo hƣớng mở rộng thêm đối tƣợng cho vay để phân tán rủi ro nhƣ cho vay mua xe, mở rộng sản phẩm cho vay có ƣu nhƣ cho vay vƣợt tỷ lệ đảm bảo, cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Mở rộng tín dụng sở an toàn - hiệu Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng tiếp tục phát huy phát huy sản phẩm dịch vụ cho vay “nhanh - nhỏ - cao”, để thu lãi suất cao Biện pháp xử lý kho n n hạn Khi đánh giá chất lƣợng tín dụng tổ chức tín dụng, thƣờng vào tình hình nợ q hạn, nơi có nợ q hạn cao thể chất lƣợng tín dụng thấp, ngƣợc lại nơi có nợ hạn thấp chứng tỏ chất lƣợng tín dụng cao Chính có số tổ chức tín dụng để đạt đƣợc thành tích mà che dấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dƣ nợ mới, nhƣ chứa đựng nhiều rủi ro Do vấn đề đặt cho Ngân hàng phải tuyệt đối tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn luônở mức dƣới 1%/tổng dƣ nợ Nợ hạn không Ngân hàng gây nên mà nhiều nguyên nhân khác nhƣ từ sách Nhà nƣớc đến vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng Do cần phải phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp Nâng cao chất lư ng trình độ cho cán tín dụng Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng ngƣời trực tiếp quan hệ với khách hàng, ngƣời thƣờng xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định nhƣ trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh đƣợc sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Khơng cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán 70 tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng nên thƣờng xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đoán cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức cịn hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen thƣởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thƣởng hợp lý, rõ ràng Có nhƣ cơng việc đƣợc hoàn thành cách tốt Bên cạnh bố trí cán tín dụng phụ trách theo hình thức cơng việc nhƣ ngƣời phụ trách cho vay nơng thơn, cho vay sản xuất kinh doanh… nhƣ dễ dàng khâu thẩm định nhƣ kiểm tra Vì ngƣời chun mơn lĩnh vực nắm rõ đƣợc đặc tính sản phẩm, cơng việc đƣợc tiến hành nhanh chóng xác Ti p tục phát huy tiềm lực công nghệ ngân hàng Trong kinh tế phát triển nhƣ nay, mà thủ công cán ngân hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu nhịp sống nhanh, cơng nghệ đóng vai trị chủ chốt định thành cơng ngân hàng, ngân hàng muốn trở thành ngân hàng đại mắt khách hàng tối thiểu ngân hàng phải có cơng nghệ đại, ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ tiên tiến đại Các cơng nghệ đại cơng cụ vơ hiệu để ngân hàng cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ, thiết bị đại thao tác làm việc ngân hàng trở nên nhanh từ lấy đƣợc niềm tin từ khách hàng, đồng thờivới xu hƣớng ngày phát triển tƣơng lai áp dụng theo mơ hình quản lí đại yếu tố quan trọng phải có cơng nghệ đại Trong hoạt động Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng áp dụng việc quản lý khoản cho vay, phƣơng pháp tính lãi, thơng tin liên quan tới khách hàng áp dụng máy tính, từ nâng cao lực cán tín dụng khơng q nhiều thời gian cho xử lý vấn đề đơn giản, ví dụ hệ thống chấm điểm tín dụng đƣợc thực máy tính cách nhanh chóng xác, với việc sử dụng phần mềm có nhiều ứng dụng, thao tác đơn giản đƣợc áp 71 dụng ngân hàng làm cho tốc độ tính tốn nhanh chóng đơn giản nhiều, điều tạo tâm lý tốt cho khách hàng nhƣ ngân hàng phải giải vấn đề 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1.Ki n nghị với NHNN Việt Nam Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tƣ cách thích đáng NHNN cần hồn thiện quy chế, quy định môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Bên cạnh văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, NHNN cần có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật đáp ứng hoạt động tín dụng thực hện cách nhanh chóng, an tồn, hiệu Các ngành chức tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân khơng nên hình hóa mối quan hệ tín dụng Luật tổ chức tín dụng hành lang pháp lý cao buộc tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát ngân hàng hồn thiện khn khổ pháp luật tra, giám sát ngân hàng việc củng cố máy tổ chức, tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng 3.3.2.Ki n nghị với Ngân hàng TM P Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín cần phải gia tăng thêm hạn mức cho vay thời hạn cho vay cho Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng để chi nhánh phát huy mạnh hoạt động cho vay cá nhân nói riêng hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung Để phát huy mạnh đội ngũ cán trẻ, động, nhiệt huyết trình độ chun mơn cao, Sacombank cần có sách đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng nghiệp vụ mà ngân hàng giới ứng dụng Luôn tạo điều kiện tốt để cán bộ, công nhân viên ngân hàng đƣợc đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn 72 Sacombank phải trọng áp dụng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tồn hệ thống để theo kịp thời hạn đồng thời góp phần nâng cao suất làm việc, nâng cao hiệu hoạt động nhƣ hiệu quản lý giữ an toàn chung cho ngân hàng Hơn nữa, Sacombank phải xây dựng quy trình xét duyệt tín dụng chặt chẽ, linh hoạt, thiết lập mối quan hệ với khách hàng để năm bắt, tiếp cận thông tin kịp thời khách hàng để đƣa dự báo đắn khả rút vốn hay trả nợ khách hàng Ngoài ra, ngân hàng phải đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ, trọng nâng cao chất lƣợng dịch vụ phi tín dụng; trọng tăng cƣờng hoạt động tra kiểm soát nội tồn hệ thống nhằm phát sai sót kịp thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTMCP phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát cho vay phân tán đƣợc rủi ro có mát xảy Bên cạnh chi nhánh cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn vốn bên ngoài, học tập để cải cách công nghệ cho chi nhánh Đồng thời, ngân hàng phải phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh hệ thống ngân hàng Sacombank phòng ngừa rủi ro cách tốtnhất 3.2.3 Dự ki n k t qu đạt đư c theo mơ hình smart 73 Mục tiêu đặt cho hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng sau áp dụng biện pháp tăng trƣởng mức tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh S Con số cụ thể đặt cho hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank Chi nhánh Bình Dƣơng sau áp dụng biện pháp tăng trƣởng mức tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh tăng lên 40.000 triệu đồng năm 2023 Và 50.000 triệu đồng vào năm 2025 M Mục tiêu đặt phù hợp với hoạt động tín dụng Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng, mục tiêu đặt khả thi chi nhánh A Kết dự kiến đặt hồn tồn phụ hợp với tình hình thực tế chi nhánh Các ngân hàng cạnh tranh với vô gay gắt, nhiên với phát triển sở vật chất, khoa học kĩ thuật ngƣời Sacombank – Bình dƣơng tơi tin kết chi nhánh hoàn thành.tốt R T Thời hạn hoàn thành kết dự kiến năm 2023 thời gian kéo dài giai đoạn 2025 Thời gian dự kiến hồn tồn hợp lí với Sacombank – Bình Dƣơng 74 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nay, hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Khi kinh tế đất nƣớc ngày phát triển, nhu cầu đời sống ngƣời nâng cao nhu cầu tín dụng cá nhân tăng lên kéo theo cạnh tranh ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, mức lãi suất hấp dẫn, chất lƣợng phục vụ không ngừng tăng lên để thu hút khách hàng Đi kèm với phát triển qui mô ngân hàng rủi ro hoạt động cho vay, thu nợ mà ngân hàng ln gặp phải Vì việc quản lý, đánh giá hoạt động tín dụng ln vấn đề cấp thiết hoạt động ngân hàng Bài viết vào tìm hiểu, phân tích hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank - Chi nhánh Bình Dƣơng rút đƣợc số kết quả, nhƣ hạn chế tồn hoạt động tín dụng từ đƣa vài đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên việc cải thiện hoạt động chi nhánh giải vội vàng mà cần hợp tác tất phận với kế hoạch đƣợc đề xuất rõ ràng lộ trình lâu dài Địi hỏi ngân hàng phải có đổi hoạt động quản lý, tăng cƣờng đào tạo ngƣời để nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh môi trƣờng kinh tế Trong thời gian thực tập chi nhánh, em phần hiểu đƣợc quy trình nghiệp vụ hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng nhƣ hoạt động phịng ban chức khác ngân hàng nói chung Hiểu đƣợc khó khăn gặp phải q trình tác nghiệp nhân viên tƣ vấn tài cá nhân đƣa vài đề xuất nhằm cải thiện hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh Song kiến thức thời gian có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy ban lãnh đạo ngân hàng để đề tài đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ g n hàng thương mại cổ phần, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2001), Ngân hàng thƣơng mại cổ phần, Nhà xuất Thống Kê, HàNội Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định 493/2005/QĐ–NHNN ngày 22/05/2005 v việ b n hành Quy định v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đ xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tíndụng Ngân hàng Nhà nƣớc (2007), Quyết định 18/2007/QĐ –NHNN ngày 25/04/2007 v việc sử đổi, bổ sung số u củ Quy định v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đ xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tíndụng Nhà xuất Lao động (2010), Luật ngân hàng tổ chức tíndụng Cẩm nang tín dụng NHTMCP ViệtNam Các báo, tạp chí ngânhàng Các website: http://vneconomy.vn http://luanvan.net.vn 76 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG KHOA KINH TẾ NHẬT KÍ THỰC TẬP Tên SV: Nguyễn Ngọc Thanh Phƣơng MSSV: 18030916 LỚP: 21QT01 NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐƠN VỊ THỰC TẬP: NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG NIÊN KHỐ 2022-2023 77 NỘI DUNG THỰC TẬP Trƣờng: Đại học Bình Dƣơng Khoa: Kinh Tế Sinh viên thực hiên: Nguyễn Ngọc Thanh Phƣơng Mã số sinh viên: 18030916 Đơn vị thực tập: NGÂN HÀNG THƢƠNG M I CƠ PHÂN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) - chi nhánh Bình Dƣơng Thời gian thực tập: từ 2/11/2022 - 31/12/2022 78 NỘI DUNG THỰC TẬP NGÀY NỘI DUNG CƠNG VIỆC - Nhận vị trí thực tập Ngân hàng TMCP (Sacombank) – chi nhánh Bình Dƣơng - Tiếp nhận thông tin nội quy Ngân hàng Sacombank từ Trƣờng Phòng- Đỗ Duy Linh 01/11/2022 đến 04/11/2022 Đƣợc anh Đỗ Hữu Duy hƣớng dẫn, hỗ trợ trình thực tập - Nắm rõ hiểu nội quy, quy định Sacombank (giờ giấc, trang phuc, ) - Làm quen với anh chị phòng Kinh Doanh phận nhân tai Sacombank - Quan sát anh chị làm việc - Các công việc đƣợc giao: - Học cách sử dụng thiết bị văn phòng bản: photocopy, máy scan 7/11/2022 đến - Quan sát học hỏi anh Duy tƣ vấn khách hàng 11/11/2022 - Đọc hiểu hồ sơ đăng ký thẻ tín dụng - Trao đổi kế hoạch thực tập với anh Thái: - Đƣợc anh Duy anh Thái góp ý cho kế hoạch thực tập cách làm báo cáo 14/1/2022 đến 18/11/2022 - Kinh nghiệm rút ra: - Hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao - Biết cách sử thiết bị - Xem số hồ sơ đăng kí thẻ tín dụng thực tế Các cơng việc hồn tất - Làm quen với hố sơ tín dụng - kinh nghiệm rút ra: Nên tìm hiểu sản phẩm thẻ tín dụng Ngân hàng 79 - Các công việc đƣợc giao - Đƣợc anh CVKH dẫn thực tế KH (thuật ngữ ngân hàng xác minh) KH vay vốn Quan sát, 21/1/2022 đến 25/11/2022 lắng nghe NHD tƣ vấn cho KH - Các cơng việc hồn tất - Biết đƣợc quy trình trƣớc cho KH vay vốn - Tìm hiểu nguyên tắc, quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân - Tham khảo vài hồ sơ cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân: yêu cầu hồ sơ, thu thập 28/1/2022 đến thơng tin phân tích liệu, thẩm định xét 02/12/2022 duyệt cho vay, theo dõi nợ, thu nợ, thu lãi, xử lý nợ - Các cơng việc đƣợc giao - Nắm rõ quy trình cho vay, chứng từ cần thiết trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân - Các công việc đƣợc giao - Sắp xếp hồ sơ 05/12/2022 đến - Trình ký hồ sơ 09/12/2022 - Photo CMND cho KH - Các cơng việc hồn tất - Hiểu đƣợc số quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN - Các công việc đƣợc giao - Tiếp cận, tìm hiểu chứng từ, số sách ngân 12/12/2022 đến 16/12/2022 hàng - Đi thực tế cán tín dụng - Sắp xếp giấy tờ, hồ sơ 80 - Đƣợc tiếp xúc thực tế - Các công việc đƣợc giao 19/12/2022 đến - Tiếp cận, tìm hiều số liệu thẻ tín dụng 23/12/2022 - Số liệu vay vốn 26/12/2022 đến - Xin xác nhận có thực tập Ngân hàng 30/12/2022 - Hoàn thành báo cáo thực tập XÁC NHẬN CỦ ĐƠN VI (Ký tên đóng dấu) 81