Nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín (sacombank) chi nhánh gò vấp

GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập rèn luyện khoa Tài Chính Kinh Doanh Tiền Tệ trƣờng Đại Học Kinh Tế Tài Chính ( UEF ) Thành Phố Hồ Chí Minh , với kiến thức đƣợc thầy cô truyền đạt tận tình , kết hợp với trình thực tập Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín ( Sacombank ) – Chi nhánh Gị Vấp – Phịng Giao Dịch Nguyễn Văn Nghi , khóa luận tốt nghiệp em hoàn thành Đây kết nỗ lực phấn đấu thân hƣớng dẫn tận tình thầy Đào Trung Kiên , với giúp đỡ nhiệt tình anh chị cơng tác Phịng Giao Dịch Nguyễn Văn Nghi.Em xin chân thành cảm ơn : -Ban chủ nhiệm Khoa Tài Chính Kinh Doanh Tiền Tệ trƣờng Đại Học Kinh Tế Tài Chính ( UEF ) Thành Phố Hồ Chí Minh tất thầy cô truyền đạt kiến thức cho em suốt trình học tập -Thầy Đào Trung Kiên nhiệt tình hƣớng dẫn chỉnh sửa để em hồn thành luận văn -Chị trƣởng phòng Huỳnh Thị Bích Phƣợng tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt q trình thực tập , tồn thể anh chị cơng tác Phịng Giao Dịch Nguyễn Văn Nghi giúp đỡ em suốt thời gian tìm hiểu thực tế Cuối em xin gởi đến q Thầy Cơ Khoa Tài Kinh Doanh Tiền Tệ Trƣờng Đại Học Kinh Tế Tài Chính ( UEF ) Thành Phố Hồ Chí Minh tồn thể anh chị cơng tác Phịng Giao Dịch Nguyễn Văn Nghi lời chúc sức khỏe thành đạt Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng 07 năm 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! Sinh viên thực Lê Hƣơng Trang I GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP VÀ CHUYÊN VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Xác nhận đơn vị thực tập II GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… III GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG……………………………………………………………… … VI DANH MỤC CÁC HÌNH………………………………………… …………………… … VI DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VII LỜI MỞ ĐẦU VIII CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng 1.2 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 1.2.2 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined.4 1.2.3 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 1.3 CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.3.2 Các tiêu biểu chất lượng tín dụng Ngân hàng 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 1.3.4 Ý nghĩ việc nâng cao chất lượng tín dụng 14 KẾT LUẬN CHƢƠNG 16 CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK)-CHI NHÁNH GỊ VẤP 17 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) 17 2.1.2 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) năm 2010-2011 18 2.2 GIỚI THIỆU KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK)-CHI NHÁNH GÒ VẤP 20 2.2.1 Quá trình hình thành cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) – chi nhánh Gị Vấp 20 IV GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 2.2.2 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp năm 2010-2011 23 2.2.3 Tính cạnh tranh sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gị Vấp Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Gò Vấp 24 2.3 PHÂN TÍCH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NH1NH GỊ VẤP 31 2.3.1 Quy trình thực cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) – chi nhánh Gị Vấp 31 2.3.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gị Vấp…… 35 2.3.3 Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ( Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp 36 2.3.4 Phân tích tình nợ q hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ( Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp 39 2.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH GÒ VẤP 42 2.4.1 Hệ số rủi ro hoạt động tín dụng 42 2.4.2 Vịng quay vốn tín dụng 43 2.4.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 CHƢƠNG ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK)-CHI NHÁNH GÒ VẤP 46 3.1 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH GÒ VẤP 46 3.1.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank )-chi nhánh Gò vấp 46 3.1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank ) 50 3.1.2.1 Đẩy mạnh marketing Ngân hàng 48 3.1.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng 50 3.1.2.3 Đề xuất sản phẩm hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân 531 3.1.3 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 KẾT LUẬN 58 THAM KHẢO 59 V GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) 19 Bảng 2.2 : Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp năm 2010-2011 23 Bảng 2.3 : So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Gò Vấp 25 Bảng 2.4: So sánh tính đa dạng sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng………………………………………………………………………… 28 Bảng 2.5 : Lưu đồ quy trình tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín-Sacombank 32 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gị Vấp năm 2010-2011 35 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Sacombank – chi nhánh Gò Vấp 36 Bảng 2.8:Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Sacombank-chi nhánh Gị Vấp 37 Bảng 2.9:Tốc độ tăng trưởng dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sacombank – chi nhánh Gò Vấp 37 Bảng 2.10 : Tỷ lệ nợ hạn hoạt động tín dụng Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp ……………………………………………………………………………………………… 38 Bảng2.11: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Sacombank – chi nhánh Gò Vấp 39 Bảng 2.12: So sánh tiêu hệ số rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Gị Vấp Ngân hàng ACB- chi nhánh Gò Vấp 42 Bảng2.13 :So sánh vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Gò Vấp Ngân hàng ACB- chi nhánh Gò Vấp 43 Bảng 2.14 :So sánh hiệu suất sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Gị Vấp Ngân hàng ACB- chi nhánh Gò Vấp 44 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Sản phâm cho vay mua nhà – Chạm tay đến ước mơ…….………………………54 VI GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ Viết Tắt Nội Dung NHTM Ngân hàng Thƣơng Mại NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh STB Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín ACB Ngân hàng TMCP Á Châu TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng HKTT Hộ Khẩu thƣờng trú TSĐB Tài sản đảm bảo CBNVNN Cán nhân viên nhà nƣớc SXKD Sản xuất kinh doanh CK Chứng khoán CIC Credit Information Center VII GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 LỜI MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Qua 20 năm thực công đổi với việc chuyển sang kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa thực quán sách kinh tế nhiều thành phần Cùng với việc đổi mơ hình kinh tế, Việt Nam tích cực, chủ động hội nhập kinh tế quốc tế trở thành thành viên thức Tổ chức Thƣơng mại quốc tế (WTO) Trong trình hội nhập với kinh tế giới, Việt Nam điều chỉnh mạnh sách theo hƣớng tự hóa mở cửa, đổi cấu kinh tế, cải cách kinh tế - xã hội; điều tác động mạnh đến kinh tế nói chung, thúc đẩy kinh tế tăng trƣởng, giải việc làm, cải thiện cán cân toán, làm cho kinh tế động hiệu hơn, góp phần nâng cao thu nhập cải thiện đời sống nhân dân Việt Nam từ nƣớc nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trƣờng theo hƣớng cơng nghiệp hóa – đại hóa, suất sản xuất cao tạo lƣợng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống ngƣời dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu, nhƣ ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống đƣợc nâng cao hơn, nhƣ nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nƣớc ngồi, Do đó, đơi ngƣời dân cho phép chi tiêu vƣợt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mƣợn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trƣờng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt đƣợc nhu cầu ngƣời dân nhƣ làm tăng tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) triển khai loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân Đặc biệt Chi nhánh Gò Vấp năm gần khơng ngừng đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng , bƣớc cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu ngƣời dân, nhƣng đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi thành công đạt đƣợc, Chi VIII GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 nhánh Gò Vấp tồn đọng vƣớng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hƣởng đến khả tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Với lý thực tế nhƣ trên, việc nghiên cứu để đƣa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cách phù hợp khoa học vô cấp thiết Đó lý tơi chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) -chi nhánh Gị Vấp” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp mình, với hy vọng mở hƣớng cho phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh nói riêng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) nói chung Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mơ hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - chi nhánh Gị Vấp cho nhận định đƣợc tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng thời đại ngày Việc nghiên cứu đề tài nhằm đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - chi nhánh Gị Vấp cần thiết, xây dựng phƣơng pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng thực tiễn, tận dụng mạnh khai thác tiềm vốn có thị trƣờng Qua đó, Chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu vấn đề liên quan đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Gò Vấp mặt lý luận thực tiễn Phạm vi nghiên cứu hoạt động tài trợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Gị Vấp Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung luận văn đƣợc nghiên cứu theo phƣơng pháp định tính định lƣợng IX GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 Nghiên cứu sơ sử dụng phƣơng pháp định tính bao gồm kỹ thuật thống kê, phân tích, tổng hợp diễn dịch Nghiên cứu thức sử dụng phƣơng pháp định lƣợng, sử dụng kỹ thuật vấn chuyên gia khảo sát vấn khách hàng để mô tả thống kê sở hiểu biết lý thuyết tín dụng tiêu dùng kinh nghiệm thực tiễn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Gị Vấp, từ đƣa giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh phải phù hợp mang tính ứng dụng thực tiễn cao q trình cấp tín dụng cho khách hàng Bố cục đề tài Nội dung luận văn bao gồm chƣơng: Chƣơng - Cơ sở lý thuyết tín dụng Ngân hàng hoạt động tín dụng Ngân hàng khách hàng cá nhân Chƣơng - Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín- chi nhánh Gị Vấp Chƣơng – Nhận định – đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín ( Sacombank ) – chi nhánh Gò Vấp X GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trải qua 20 năm hình thành phát triển, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) đƣợc biết đến Ngân hàng thành cơng có uy tín cao cộng đồng tài Việt NamTrên sở đánh giá phân tích hệ thống số liệu thực tế tình hình tín dụng Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Gò Vấp , đề tài xác định đƣợc thành tựu cần tiếp tục trì thực tình hình cho vay chi nhánh Gị Vấp thời gian gần , nhƣ hạn chế tồn ảnh hƣởng không nhỏ đến chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng, qua đƣa nguyên nhân gây tồn để thời gian tới chi nhánh Gị Vấp có giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động Ngân hàng nâng cao chất lƣợng tín dụng , góp phần xây dựng phát triển Ngân hàng ngày cảng trở nên vững mạnh hơn.Đứng trƣớc tình trạng số dƣ nợ q hạn nợ khó địi Ngân hàng tăng cao, việc đề biện pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng , đảm bảo an toàn vốn vay , hạn chế thấp rủi ro thiệt hại xảy ra.Sacombank – chi nhánh Gị Vấp ln nhận thức đƣợc điều nên Ngân hàng tìm nhiều cách dể thu hồi nợ q hạn nợ khó địi, đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng , đƣa quy định chặt chẽ việc cho vay.Trong chƣơng , chuyên đề xin đƣa số nhận định đề xuất chung cho việc nâng cao chất lƣợng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) – chi nhánh Gị Vấp 45 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 CHƢƠNG NHẬN ĐỊNH – ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK)-CHI NHÁNH GỊ VẤP 3.1 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín ( Sacombank) – Chi nhánh Gị Vấp 3.1.1 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank )-chi nhánh Gị vấp 3.1.1.1 Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ hoạt động tín dụng khách hàng vay vi phạm điều kiện hợp đồng tín dụng làm giảm hay giá trị tài sản có Dù có nhiều cải cách lĩnh vực dịch vụ tài chính, rủi ro tín dụng gây nhiều hậu nghiêm trọng đó, việc quan trọng phải đánh giá toàn diện lực quản trị Ngân hàng liên quan đến việc nhận định, điều hành, giám sát, kiểm tra, củng cố thu hồi nợ vay Trong việc xây dựng quy trình quản lý nợ, cần đặc biệt ý đến yếu tố chủ động đôn đốc khách hàng toán nợ vay hạn.Kinh nghiệm thực tế cho thấy phần lớn đối tƣợng khách hàng cá nhân không ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay mình, dẫn đến việc tốn nợ vay khơng thời hạn, làm giảm chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng.Vì quy trình quản lý nợ vay cần quy định rõ mốc thời gian công việc phải làm cụ thể để nhân viên quản lý nợ thực ; chẳng hạn nhƣ quy định trƣớc ngày đến hạn toán nợ vay 14 ngày – gửi thƣ thông báo nhắc nhở khách hàng , trƣớc hạn toán nợ vay ngày -gọi điện thoại hỏi thăm để biết tính hình tốn nợ -Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá , phân loại nợ cụ thể Đăc biệt qua phân tích xác 46 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 nguyên nhân dẫn đến không thu hồi đƣợc nợ hạn.Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn , khống chế tỷ lệ nợ q hạn đến phịng giao dịch, coi tiêu thức để phân phối tiền lƣơng , quỹ khen thƣởng Căn vào tiêu đƣợc giao phòng giao dịch phải xây dựng đƣợc phƣơng án thu nợ hạn cho thời kỳ,giao tiêu, toán tiêu đến cán tín dụng, xử lý nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiện gây thất thoát vốn -Đối với trƣờng hợp khách hàng cố tình dây dƣa , chây ỳ để nợ hạn kéo dài , chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phƣơng , quan chức để phát mại tài sản chấp , khởi kiện cƣỡng chế để thu hồi nợ.Làm cƣơng , dứt điểm trƣờng hợp , tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ Ngân hàng Để thực tốt giải pháp , chi nhánh cần thực tốt : + Kiểm tra , đánh giá thƣờng xuyên tài sản chấp theo giá trị , trạng thời điểm +Theo dõi tình hình chung ngành mà doanh nghiệp cá nhân xin vay đầu tƣ kinh doanh +Kiểm tra thông qua thông tin thu thập đƣợc từ nguồn khác Ngồi Ngân hàng cần đại hóa cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an toàn liệu, xây dựng hệ thống lƣu trữ dự phịng liên tục Các chi nhánh tồn hệ thống cần đƣợc nối mạng trực tuyến 24/24h để cập nhật sở liệu khách hàng nhanh nhất, thông tin giao dịch khách hàng khứ nhƣ phải đƣợc lƣu trữ xác thể đầy đủ Việc cập nhật thông tin liên tục nhƣ đảm bảo an tồn cho hoạt động Ngân hàng Trích lập kịp thời quỹ dự phòng rủi ro: sở phân loại nhóm nợ từ nhóm đến nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ dƣới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn), Ngân hàng trích lập dự phịng cho nhóm nợ theo tỷ lệ từ 0% đến 100% 47 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 3.1.1.2 Triển khai loại hình cho vay khơng cần tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tốt, trung thực, có ý muốn việc trả nợ, có lực tài mạnh quản trị vốn có hiệu Sacombank cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ bổ sung Nhƣ vậy, nguồn thu nợ Ngân hàng lúc phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ lƣơng hay hoạt động kinh doanh khách hàng nhƣ tính khả thi/ hiệu phƣơng án (dự án) vay vốn  Đánh giá theo thực trạng nhu cầu: Theo kết điều tra số quan chức số lƣợng lớn khách hàng cá nhân tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Một nguyên nhân khách hàng cá nhân khơng có khơng có đủ tài sản đảm bảo thực tế, thời gian qua Sacombank – chi nhánh Gị Vấp có nhiều trƣờng hợp nhƣ  Các khách hàng cá nhân có dƣ nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn muốn đề nghị tăng mức cấp tín dụng nhƣng giá trị cịn lại tài sản đảm bảo khơng đủ, buộc khách hàng phải đƣa thêm vào tài sản đảm bảo Tuy nhiên khách hàng cá nhân có nhiều tài sản để đem vào chấp Ngân hàng Ngồi ra, có số trƣờng hợp khách hàng muốn rút tài sản chấp Sacombank để tiến hành hoạt động mở rộng đầu tƣ thêm Song điều khơng thể làm ảnh hƣởng đến khoản vay có Sacombank Mặt khác có nhiều khách hàng muốn đƣợc vay vốn Ngân hàng nhƣng khơng có tài sản đảm bảo không nằm địa bàn triển khai loại hình cho vay tín chấp Những điều trở thành trở ngại vơ hình hạn chế tiếp cận nguồn vốn vay khối khách hàng cá nhân nhƣ làm hạn chế tốc độ tăng trƣởng tín dụng Ngân hàng thời gian qua  Đối tƣợng khách hàng: 48 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 Trƣớc mắt, đối tƣợng khách hàng giải pháp nhắm đến khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Sacombank Nhƣng lý mà khách hàng cá nhân cần phải giải chấp hay toàn tài sản chấp Sacombank đƣợc ƣu tiên cho vay theo loại hình vay “cho vay không cần TSĐB” Về tƣơng lai, đối tƣợng khách hàng sản phẩm không giới hạn khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Sacombank mà cịn áp dụng cho số lƣợng lớn khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu Để thực đƣợc điều địi hỏi Ngân hàng phải có hệ thống pháp lý rõ ràng, thơng tin tài khách hàng minh bạch, xác, đó, Ngân hàng hồn tồn dựa vào thơng tin tín dụng khách hàng khứ nhƣ phƣơng án vay vốn sử dụng vốn thời gian tới để định cho vay khơng cần tài sản đảm bảo Đây xu hƣớng tất yếu hoạt động tín dụng nƣớc ta thời gian tới 3.1.1.3 Đẩy mạnh sản phẩm mạnh Sacombank- Chi nhánh Gò Vấp  Đẩy mạnh tiếp thị đến khách hàng tiềm  Nâng cao chất lƣợng sản phẩm  Tăng cƣờng huy động vốn với chi phí thấp Vì hình thức tài trợ cho vay mua nhà, hộ, biệt thự nên lãi suất cho vay áp dụng với hình thức có nhiều ƣu đãi so với biểu lãi suất cho vay thơng thƣờng Do đó, vấn đề đặt làm để Ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn dồi với chi phí thấp  Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đây sản phẩm cho vay truyền thống Sacombank, dƣ nợ cho vay loại hình tăng qua năm Tuy nhiên, sản phẩm chiếm số lƣợng khách hàng lớn nhƣng Ngân hàng chƣa tận dụng đƣợc hết ƣu từ khách 49 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 hàng Việc cạnh tranh loại hình cho vay Ngân hàng gay gắt Nếu Ngân hàng dừng lại tiện ích đơn giản khó giữ khách hàng nhƣ lôi kéo nguồn khách hàng đến với Vì mà Ngân hàng đặc biệt chi nhánh nên phát huy hết lợi để cạnh tranh đƣợc với chi nhánh bạn địa bàns Việc cho vay nên triển khai linh hoạt có tài sản bảo đảm cho vay tín chấp Ngân hàng cần đƣa nhiều tiện ích dịch vụ sản phẩm để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay đa dạng khách hàng Sự chênh lệch dƣ nợ nhóm khách hàng có tài sản bảo đảm chiếm đến 80% dƣ nợ cho vay tiêu dùng có TSĐB cịn nhóm khách hàng vay khơng có TSĐB chiếm đến 20% Trong thời gian tới cần phân loại nhóm khách hàng: nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng nhóm khách hàng có giao dịch tài khoản Với nhóm khách hàng có quan hệ giao dịch tài khoản, nhân viên theo dõi doanh số giao dịch tài khoản qua chƣơng trình, từ chọn lọc khách hàng tiềm để tiếp thị Tuy nhiên, hạn chế nhóm khách hàng chƣa có tài sản đảm bảo nên điều kiện áp dụng tƣơng đối khắt khe nên lƣợng khách hàng bị hạn chế Với nhóm khách hàng cũ có quan hệ tín dụng tiến hành chọn lọc khách hàng đáp ứng điều kiện, sau giới thiệu tiện ích sản phẩm “cho vay thấu chi” cho khách hàng Hƣớng giải đƣợc đánh giá khả thi có sở có điều kiện ƣu đãi doanh số ghi có nhƣ doanh thu trung bình hàng tháng Trong tƣơng lai, Sacombank nên áp dụng giải pháp để khai thác lƣợng khách hàng 3.1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank ) 3.1.2.1 Đẩy mạnh marketing Ngân hàng Marketing Ngân hàng đƣợc đề cập từ lâu nhƣng vào năm 60 marketing Ngân hàng đƣợc tiếp cận ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing Ngân hàng diễn muộn hơn, khoảng năm cuối 50 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 thập niên 80, hiệu việc ứng dụng marketing Ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nhƣ quảng cáo, khuếch trƣơng, hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành cơng thực hành marketing nhƣ: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng mờ nhạt hạn chế Vì vậy, để đƣa marketing thực thâm nhập vào Ngân hàng phát huy tác dụng Sacombank nên thực giải pháp sau: Tìm kiếm khách hàng: muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút đƣợc khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách Ngân hàng nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thƣờng xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho Ngân hàng Lƣợng khách hàng trung thành có vai trị to lớn hoạt động Ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành việc chân thành cám ơn khách hàng làm vui lịng khách hàng có nhu cầu giao dịch Ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế toán trƣởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa chỉ, điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ƣu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng ln nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, quan tâm xem khách hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, đem dịch vụ Ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thƣ giới thiệu sản phẩm Ngân hàng 51 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 Việc làm tạo đƣợc ấn tƣợng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với Ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ngân hàng khách hàng chƣa giao dịch Ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm đƣợc nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… 3.1.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Một yếu tố khác không phần quan trọng , phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng đội ngũ chuyên viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín để ln tạo cảm giác hài lịng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đƣợc đáp ứng Nâng cao chất lƣợng phục vụ kèm với đại hố cơng nghệ Ngân hàng đƣợc xem nhân tố quan trọng chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Trong xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn chắn có nhiều Ngân hàng nƣớc ngồi thâm nhập vào thị trƣờng Việt Nam tạo môi trƣờng cạnh tranh gay gắt mà thắng đƣợc cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nƣớc ngồi cao so với nay, để đáp ứng đƣợc nhu cầu đối tƣợng đòi hỏi chất lƣợng dịch vụ phải cao Để làm đƣợc điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn đƣợc cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngoài Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nƣớc, khóa học ngắn hạn nhƣ dài hạn nƣớc ngồi, thêm vào việc tổ chức kiểm tra, sát hạch 52 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt nhƣ lâu dài để đƣa vào quy hoạch đào tạo đội ngũ nhân viên kế cận.Để thu hút đƣợc đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu cơng tác Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ nhƣ: lƣơng, thƣởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lịng khách hàng 3.1.2.3 Đề xuất sản phẩm hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân Vay mua nhà – Chạm tay đến nhà mơ ƣớc:  Mục đích đời sản phẩm: Sau phân tích tính đa dạng sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng chƣơng phần 2.2.3 , chuyên đề xin đƣa sản phẩm cho vay mua nhà để phục vụ khách hàng có nhu cầu an cƣ mang lại tiện nghi sống ổn định nghiệp  Giới thiệu sản phẩm: Ngân hàng triển khai bó sản phâm cho vay mua nhà với mức tài trợ tốt , thời hạn vay dài với hồ sơ đơn giản lãi suất cạnh tranh Ngoài khách hàng thực đăng ký tham gia cho vay mua nhà khách hàng nhận đƣợc dịch vụ tiện ích khác nhƣ mở thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, cấp hạn mức thấu chi tiêu dùng, cung cấp tài khoản sử dụng dịch vụ STB Online, mở tài khoản tiền gửi toán với lãi suất thấp Đặc biệt khách hàng đăng ký tham gia tháng 01/06/2012 – 31/07/2012 đƣợc hƣởng lãi suất miễn phí tháng 53 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 THAM GIA VAY NHẬN NGAY QUÀ TẶNG LÃI SUẤT O% THÁNG ĐẦU TIÊN HÀNG TRĂM NGÀN QUÀ TẶNG HẤP DẪN KHÁC ĐANG CHỜ BẠN Hình 3.1 Sản phâm cho vay mua nhà – Chạm tay đến ước 54 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 Đặc tính :  Mức vay lên đến 100% giá trị mua / nhận chuyển nhƣợng bất động sản, chấm nhận tài sản bảo đảm bất động sản hình thành từ vốn vay  Ƣu đãi lãi suất 0% áp dụng cho tháng  Chƣơng trình đƣợc áp dụng với khách hàng có nhu cầu Vay Mua Nhà/ Vay Thế Chấp Bất Động Sản có đăng ký dịch vụ bảo hiểm mà ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín ( Sacombank) có liên kết  Với 50 Khách hàng có khoản Vay Mua Nhà Vay Thế Chấp Bất Động Sản giải ngân thành công từ tỷ VND trở lên, Khách Hàng đƣợc tặng 01 điện thoại Iphone4S 01 máy tính bảng Ipad hiệu Apple Điều kiện vay vốn : Khách hàng vay vốn phải hội đủ điều kiện sau: -Khách hàng công tác đơn vị , ngành nghề đƣợc Sacombank chấp nhận / chủ sở hữu , đại diện doanh nghiệp , chủ sở sản xuất kinh doanh -Khách hàng khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng khác -Có phần vốn tự có tham gia vào phƣơng án xin vay -Có khả tài lành mạnh , đủ khả trả nợ gốc , lãi cam kết hợp đồng vay vốn -Khách hàng có giải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chăc chắn -Có tài sản bảo đảm cho khoản vay đƣợc ngƣời thứ ba bảo lãnh tài sản 3.2.3 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc -Cải cách thủ tục hành chính: + NHNN cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng nhƣ: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thực tế, thời gian 55 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 qua, ngƣời dân gặp phải nhiều khó khăn việc công chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất Theo đó, Luật Nghị định ban hành, từ tồn đồng thời song song hai hệ thông cấp giấy hai loại giấy: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), có ghi nhận tài sản đất theo quy định luật đất đai ngành tài nguyên – môi trƣờng (TN – MT) cấp; giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hệ thống ngành xây dựng cấp việc đồng thời tồn hai loại giấy góp phần làm nảy sinh tiêu cực, phiến hà “mảnh đất” để cán thừa hành nhũng nhiễu dân chúng + Và lý thiếu thống nhƣ vậy, mà ngƣời dân gặp khó khăn nhiều việc công chứng, đăng ký loại giấy tờ Giấy đỏ cấp theo nghị định 181 loại giấy trắng đăng ký trang bổ sung đính kèm theo ghi nhận trực tiếp giấy Trong đó, loại giấy hồng cũ, giấy hồng đăng ký vào sổ địa Rõ ràng với quy định hƣớng dẫn chồng chéo nhƣ thế, ngƣời dân gặp nhiều phiền phức giao dịch cầm cố, chấp …thiết nghĩ, cán bộ, ban ngành nên phối hợp lại thống để đƣa loại giấy để chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất quyền sử dụng đất cho phù hợp với quy định bộ, tạo điều kiện cho dân chúng có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn, đồng thời tạo nên thống nhất, minh bạch pháp luật nƣớc ta - Có phối hợp quan chức ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo: + Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố ngƣời vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín, tạo nên tổ cơng tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro giá nhƣ chi phí bảo quản, phát mại tài sản 56 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 KẾT LUẬN CHƢƠNG Tín dụng Ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế đất nƣớc,nó có ý nghĩa định đến phát triển thân doanh nghiệp , nsgân hàng Với vai trị , nhiệm vụ đặt giai đoạn phải khẩn trƣơng khắc phục, ổn định tiếp tục phát triển tín dụng cách mạnh mẽ, an tồn , hiệu , chất lƣợng Điều thực đƣợc sở nỗ lực vƣợt bậc ngành Ngân hàng phối hợp đồng từ phận Ngân hàng Trong trình đổi mới, đại hố hội nhập, hệ thống Ngân hàng đứng trƣớc thử thách lớn phải cải cách nâng cao sức cạnh tranh, nhiên nợ tồn đọng làm ảnh hƣởng lớn đến khả cạnh tranh phát triển Ngân hàng Vì thế, nâng cao hiệu tín dụng khơng riêng biệt với Ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống Ngân hàng Tuỳ Ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh Ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm đƣa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn định, an tồn, vững mạnh Ngân hàng Từ Ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hố sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhƣ yêu cầu chất lƣợng tính tiện lợi Trong thời gian không lâu nữa, rào cản bảo hộ Ngân hàng dần đƣợc tháo bỏ theo cam kết Chính phủ Việt Nam lộ trình hội nhập Bản thân Ngân hàng cố gắng tăng cƣờng hoạt động thực đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế song hành doanh nghiệp, nâng cao nguồn nhân lực thích ứng với điều kiện công việc nhƣ chất lƣợng công nghệ thông tin phục vụ tốt cho quý khách gần xa Tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng tâm hƣớng tới Ngân hàng đa mà khách hàng gửi trọn niềm tin 57 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 KẾT LUẬN Sự phát triển kinh tế thị trƣờng yêu cầu trình đổi đất nƣớc đòi hỏi Ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh , hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến việc phát triển thân Ngân hàng mà cịn có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển , đẩy nhanh tiến tình xây dựng đất nƣớc, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế - xã hội Đối với hầu hết Ngân hàng Thƣơng Mại nƣớc ta nói chung chi nhánh Gị Vấp nói riêng, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân _ đối tƣợng chiếm tỷ lớn cho vay vấn đề thu hút quan tâm.Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Gò Vấp , chuyên đề rút đƣợc kết đạt đƣợc , vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến vấn đề đó.Từ mạnh dạn đƣa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân.Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh để phát huy đƣợc tác dụng giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía Ngân hàng khách hàng cá nhân Hy vọng giải pháp đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ bé viêc nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Gị Vấp Thành Phố Hồ Chí Minh 58 GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012 THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2010 ) chủ biên Giáo trình Kinh Tế Tiền Tệ Ngân Hàng ( NXB Thống Kê ) Hồ Diệu ( Chủ biên )(2000) Tín dụng Ngân hàng , nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều ( 2011 ) Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại , Nhà xuất lao động xã hội TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân Hàng Nhà xuất lao động xã hội Báo cáo thƣờng niên Sacombank 2009 2010 Bản cáo bạch Sacombank 2009 2010 Các số liệu , liệu phân tích đƣợc lấy từ website a) www.sacombank.com.vn b) www.acb.com.vn c) www.techcombank.com.vn Danh mục sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân từ website acb.com.vn Các nhận xét đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín từ website : a www.cafef.vn b www.thitruongtaichinh.vn c www.sacombank.com.vn d www.dantri.com.vn e www.thongtinduan.vn 59