NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khái niệm về tín dụng Ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, cho phép khách hàng sử dụng tài sản như tiền, tài sản thực hoặc uy tín, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Vai trò của tín dụng Ngân hàng
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong cơ chế thị trường hiện nay, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc luân chuyển vốn từ những cá nhân, hộ gia đình, công ty và chính phủ có nguồn vốn thặng dư đến những người thiếu hụt Nhu cầu vay vốn không chỉ phục vụ cho đầu tư kinh doanh mà còn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời Việc này giúp tăng tốc độ chu chuyển vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Do đó, kênh luân chuyển vốn qua ngân hàng có ý nghĩa lớn trong việc nâng cao hiệu quả kinh tế.
Đầu tư vốn tín dụng vào các ngành, nghề và khu vực kinh tế trọng điểm sẽ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ, từ đó hình thành cơ cấu kinh tế hiện đại, hợp lý và hiệu quả.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông tiền tệ và hàng hóa, điều tiết thị trường, kiểm soát giá trị đồng tiền, đồng thời thúc đẩy quá trình mở rộng và giao lưu kinh tế giữa các quốc gia.
Tín dụng ngân hàng đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nước thông qua việc thu thuế thu nhập và lãi suất từ các khoản ủy thác đầu tư vốn của chính phủ.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn hỗ trợ từ nhà nước cho ngành nông nghiệp và khu vực nông thôn, góp phần tích cực vào công cuộc xóa đói giảm nghèo và ổn định tình hình chính trị, xã hội.
Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu về số lượng và chất lượng cho khách hàng Với các ưu điểm như an toàn, thuận tiện và dễ tiếp cận, tín dụng ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn lớn, từ đó thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp nhà đầu tư nắm bắt cơ hội kinh doanh, cung cấp vốn cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất và hỗ trợ cá nhân trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống Tuy nhiên, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận, điều này đòi hỏi họ phải nỗ lực tối đa để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, thúc đẩy quá trình tái sản xuất và đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động truyền thống, đóng góp tỷ trọng lớn nhất vào tổng tài sản và mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, chiếm từ 70% đến 90% Mặc dù tỷ trọng của hoạt động tín dụng có xu hướng giảm, nhưng tín dụng ngân hàng vẫn là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng.
Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng có thể đa dạng hóa danh mục tài sản, từ đó giảm thiểu rủi ro Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng các dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn.
Quy trình tín dụng Ngân hàng
Quy trình tín dụng là một bảng mô tả chi tiết các bước cần thiết để xử lý một khoản tín dụng Một quy trình tín dụng hợp lý không chỉ giúp tăng cường hiệu quả công việc mà còn đảm bảo tính minh bạch và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Để nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng, quy trình quản trị tín dụng cần xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan Quản lý tín dụng không chỉ bao gồm các yếu tố hành chính mà còn phải làm rõ mối quan hệ giữa các bộ phận trong hoạt động tín dụng Đồng thời, việc kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp với thực tiễn hoạt động của ngân hàng là rất quan trọng.
Quy trình tín dụng là yếu tố thiết yếu trong việc tổ chức hoạt động tín dụng của ngân hàng, bao gồm các bước cơ bản để thực hiện hiệu quả.
Bước 1 : Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Bước 2 : Phân tích tín dụng
Bước 3 : Quyết định tín dụng
Bước 5 Giám sát và thanh lý tín dụng
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
Chuyên đề nghiên cứu này sẽ tập trung vào tín dụng ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân, dựa trên những vấn đề chung đã được trình bày trước đó.
Tín dụng cho khách hàng cá nhân được định nghĩa là các khoản vay mà chủ thể vay là cá nhân.
Tùy theo mục đích tài trợ, tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có thể phân chia thành hai loại:
Tín dụng tiêu dùng là hình thức vay vốn được cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, bao gồm các lĩnh vực như nhà ở, xe cộ, mua sắm đồ gia dụng, chi phí cưới hỏi, du lịch, du học và chữa bệnh.
Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh là loại hình tín dụng cung cấp nguồn tài chính cần thiết để bổ sung vốn lưu động cho các hộ cá thể trong quá trình sản xuất Nó hỗ trợ thanh toán chi phí cho vật tư, nguyên liệu, hàng hóa, cũng như các khoản chi cho máy móc, thiết bị và phương tiện vận chuyển.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Trong hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, ngân hàng cần chú ý đến hai vấn đề quan trọng: rủi ro và chi phí.
Tín dụng cho khách hàng cá nhân có rủi ro cao thường gặp khó khăn trong quá trình thẩm định cho vay do ngân hàng thiếu thông tin định lượng cần thiết Các yếu tố quyết định khả năng hoàn trả nợ vay chủ yếu mang tính định tính và khó xác định, chẳng hạn như tư cách của khách hàng và chất lượng thông tin tài chính.
Tín dụng cá nhân thường có chi phí cao do quy mô khoản vay nhỏ, dẫn đến số lượng vay lớn Điều này làm gia tăng chi phí hành chính và quản lý tín dụng.
Các phương thức về cho vay đối với khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined.4 1.2.3 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
Dựa trên nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của Ngân hàng, có thể lựa chọn các phương thức cho vay phù hợp.
Cho vay theo từng lần:
Phương thức cho vay từng lần được áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn theo từng lần Mỗi lần vay, khách hàng và ngân hàng sẽ thực hiện thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng :
Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định , thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định
Cho vay theo dự án đầu tƣ :
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
TCTD cung cấp dịch vụ vay vốn cho khách hàng nhằm hỗ trợ thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, cũng như các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Cho vay hợp vốn là hình thức mà một nhóm tổ chức tín dụng (TCTD) cùng hợp tác cho vay cho một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó, một TCTD sẽ đóng vai trò đầu mối, chịu trách nhiệm dàn xếp và phối hợp với các TCTD khác để thực hiện khoản vay.
Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng cần xác định và thỏa thuận rõ ràng về lãi suất vay cùng với số nợ gốc Số tiền này sẽ được chia nhỏ để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong suốt thời gian vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:
TCTD cam kết cung cấp khả năng vay vốn cho khách hàng trong giới hạn tín dụng nhất định Khách hàng và TCTD sẽ thỏa thuận về thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng cũng như mức phí liên quan đến hạn mức này.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
TCTD cho phép khách hàng sử dụng vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền tại máy ATM hoặc điểm ứng tiền mặt của TCTD Khi phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cả tổ chức tín dụng và khách hàng cần tuân thủ các quy định pháp luật liên quan.
Cho vay theo hạn mức thấu chi:
Cho vay là hoạt động mà tổ chức tín dụng (TCTD) thỏa thuận bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán, phù hợp với quy định pháp luật về thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Các phương thức cho vay hợp pháp không bị cấm, tuân thủ quy định tại Quy chế và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng, đồng thời phù hợp với đặc điểm của khách hàng vay.
1.2.3 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là một phần quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, chịu sự điều chỉnh bởi các nguồn luật và hướng dẫn từ cơ quan quản lý nhà nước Các nguồn luật này bao gồm Bộ Luật, Luật và các văn bản dưới luật liên quan, được ban hành nhằm thực hiện các mục tiêu quản lý của nhà nước Trong quá trình hoạt động, các tổ chức tín dụng sẽ dựa vào những nguồn cơ sở pháp lý này để xây dựng quy chế tín dụng riêng, đảm bảo phù hợp với chính sách tín dụng của từng tổ chức và tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.
+Bộ luật Dân sự được Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khóa XI , kỳ hợp thức 7 thông qua ngày 14/06.2005
+Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khóa X thông quan ngày 12/12/1997
Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của các tổ chức tín dụng đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI thông qua vào ngày 15 tháng 6 năm 2004.
+Luật đất đai được Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam khóa XI , kỳ họp thứ 4 thông qua ngày 26/11/2003
+Hệ thống các văn bản dưới luật về quy chế cho vay gổm có:
-Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
-Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngay 11/01/2002 về việc sửa đổi điều 2 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 đã sửa đổi và bổ sung một số điều trong Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
-Quyết định số 783/2005/QĐ – NHNN ngày 31/05/2005 về việc sửa đổi ,bổ sung Khoản 6 điều 1 của Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005
-Quyết định số 1381/2002/QĐ – NHNN ngày 16/12/2002 của Thống đốc NHNN quy định về việc cho vay không có tài sản đảm bảo
-Quyết định số 312/2003/QĐ – NHNN ngày 04/04/2003 về việc bổ sung một số điều của Quyết định số 1381/2002/QĐ – NHNN ngày 16/12/2002
-Quyết định số 688/2002/QĐ – NHNN ngày 01/07/2002 của Thống đốc NHNN quy định về chuyển nợ quá hạn
+Hệ thống các văn bản dưới luật về đảm bảo tiền vay , gồm có :
-Nghị định số 167/1999/NĐ – CP ngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của TCTD
-Nghị định số 85/2002/NĐ – CP ngày 25/10/2002 về việc sửa đổi và bổ sung một số điều của Nghị định số 167/1999/NĐ – CP ngày 29/12/1999
-Thông tƣ số 07/2003/TT – NHNN ngày 19/05/2003 của NHNN Việt Nam về việc hướng dẫn thực hiện Nghị định số 85/2002/NĐ – CP ngày 25/10/2002
-Nghị định số 165/1999 – CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm
-Thông tƣ số 06/2002/TT – BTP ngày 28/02/2002 của Bộ Tƣ Pháp về việc hướng dẫn thực hiện giao dịch bảo đảm theo Nghị định số 165/1999 – CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
-Nghị định số 08/2000/NĐ – CP ngày 10/03/2000 của Chính phủ về đăng kí giao dịch bảo đảm
-Nghị định số 181/2004/NĐ – CP ngày 29/10/2004 của Chính phủ về thi hành Luật Đất Đai
-Nghị định số 163/2006/NĐ – CP ngày 26/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm
-Nghị định số 26/2007/NĐ – CP ngày 26/06/2007 của Chính phủ sửa đổi về quy định bảo đảm tiền vay của TCTD
Thông tư liên tịch số 05/2006/TTLT – BTP – BTNMT, ban hành ngày 16/06/2005, hướng dẫn thực hiện việc đăng ký thế chấp và bảo lãnh quyền sử dụng đất cùng tài sản gắn liền với đất Thông tư này được phối hợp giữa Bộ Tư Pháp và Bộ Tài Nguyên Môi Trường nhằm đảm bảo quy trình đăng ký minh bạch và hiệu quả.
CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
1.3.3.1 Các nhân tố bên ngoài
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và tồn tại của các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng như ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Để quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần nắm rõ các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động của mình Các yếu tố này có thể được phân loại thành ba nhóm chính: kinh tế, xã hội và pháp lý Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp NHTM đưa ra các chiến lược phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
Điều kiện kinh tế của khu vực mà Ngân hàng phục vụ có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng chất lượng cao, trong khi nền kinh tế không ổn định, với các yếu tố như lạm phát và khủng hoảng, sẽ làm giảm khả năng tín dụng và khả năng trả nợ, ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ của Ngân hàng.
Chu kỳ phát triển kinh tế ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng, trong khi chính sách lãi suất có vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng của ngân hàng Hơn nữa, sự phù hợp giữa lãi suất ngân hàng và lợi nhuận của doanh nghiệp cũng tác động mạnh mẽ đến chất lượng tín dụng.
Nhóm nhân tố xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng, bao gồm những yếu tố trực tiếp tham gia vào quan hệ tín dụng như người gửi tiền và người vay tiền tại ngân hàng thương mại (NHTM) Các yếu tố này ảnh hưởng mạnh mẽ đến quyết định cho vay và khả năng hoàn trả nợ, từ đó tác động đến sự ổn định và phát triển của hệ thống tài chính.
Tín dụng là quá trình vay mượn dựa trên lòng tin và sự tín nhiệm Quan hệ tín dụng bao gồm ba yếu tố chính: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng.
Biến động kinh tế, chính trị và xã hội trong khu vực và toàn cầu có tác động lớn đến chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, các yếu tố môi trường như thời tiết, dịch bệnh cũng ảnh hưởng đến chất lượng này Việc áp dụng các biện pháp tích cực để bảo vệ và cải thiện môi trường sinh thái là rất cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng.
Nhóm nhân tố pháp lý
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Nhân tố pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống pháp luật, bao gồm cả sự thống nhất của các văn bản dưới luật Đồng thời, yếu tố này cũng liên quan chặt chẽ đến quá trình chấp hành luật và trình độ dân trí trong lĩnh vực pháp lý.
Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi nền kinh tế thị trường tự phát và kém tổ chức sang một nền kinh tế thị trường văn minh Nhiệm vụ của pháp luật là tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giúp đạt hiệu quả kinh tế cao Đồng thời, pháp luật cũng là cơ sở để giải quyết mọi tranh chấp và khiếu nại phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh.
1.3.3.2 Các nhân tố bên trong
Các yếu tố bên trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, bao gồm chiến lược phát triển, chính sách tín dụng, cơ cấu tổ chức và quản lý hoạt động tín dụng Ngoài ra, công tác kiểm tra, kiểm soát và hệ thống thông tin cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng Việc nghiên cứu những yếu tố này giúp hiểu rõ hơn về tác động của chúng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM), quyết định thành công hay thất bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời thông qua việc phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, và phù hợp với các đường lối, chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo công bằng xã hội.
Công tác tổ chức của Ngân hàng
Tổ chức Ngân hàng được thiết kế khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, không chỉ trong từng Ngân hàng mà còn trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Sự liên kết này cũng mở rộng đến các cơ quan tài chính, pháp lý, giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
12 hàng,quản lý sát sao các khoản huy động vốn cũng nhƣ trong các khoản vốn cho vay
Chất lượng nhân sự ngân hàng đóng vai trò quyết định trong việc quản lý vốn tín dụng và hoạt động của ngân hàng Sự phát triển của xã hội yêu cầu nhân sự có trình độ cao để ứng phó hiệu quả với các tình huống tín dụng khác nhau Tuyển chọn nhân viên có đạo đức nghề nghiệp tốt và chuyên môn vững vàng sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa sai phạm trong quy trình cấp tín dụng.
Quy trình tín dụng là chuỗi các bước và quy định quan trọng trong quá trình cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho nguồn vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ giai đoạn chuẩn bị cho vay, phát triển khoản vay, kiểm tra quá trình cho vay, cho đến khi thu hồi nợ Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc thực hiện hiệu quả các quy định ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn trong quy trình tín dụng.
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng giúp vốn tín dụng được luân chuyển hiệu quả và theo đúng kế hoạch Điều này không chỉ đảm bảo chất lượng tín dụng mà còn góp phần vào sự ổn định của toàn bộ hệ thống tài chính.
Ý nghĩ của việc nâng cao chất lượng tín dụng
TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK)-CHI NHÁNH GÒ VẤP
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK)-CHI NHÁNH GÒ VẤP
2.2.1 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp
Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp được thành lập theo quyết định số 572 TCCB/ĐT ngày 26/12/1991 của Vụ Tổ chức Cán bộ NHNN, cùng với quyết định số 76 QĐ/TCCB ngày 28/03/1991 của Tổng Giám đốc Sacombank.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Vào ngày 21 tháng này, Sacombank – chi nhánh Gò Vấp chính thức hoạt động với tư cách là một đơn vị trực thuộc, thực hiện hạch toán nội bộ và có bảng cân đối tài khoản cùng con dấu riêng Chi nhánh này trực tiếp giao dịch với khách hàng và có trụ sở đặt tại 94-96-98 Nguyễn Oanh, Phường 7, Quận Gò Vấp, Thành phố Hồ Chí Minh.
Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp, trước đây là Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp, đã chính thức trở thành trụ sở hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) kể từ ngày 21.12.1991.
Để khẳng định sức mạnh tài chính và cam kết gắn bó lâu dài với cộng đồng, Ngân hàng đã chuyển trụ sở chính về Nam Kì Khởi Nghĩa, Quận 3, TP Hồ Chí Minh Từ đây, Sacombank Gò Vấp chính thức trở thành Sacombank - chi nhánh Gò Vấp, đánh dấu sự phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sacombank.
Với bề dày hoạt động lâu năm, Sacombank – chi nhánh Gò Vấp sở hữu nhiều lợi thế để phát triển bền vững, bao gồm đội ngũ nhân sự ổn định và giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, cùng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Mặc dù khởi đầu với vốn điều lệ hạn chế, nhưng toàn thể cán bộ nhân viên tại đây đã nỗ lực không ngừng để hoàn thành các chỉ tiêu đề ra, góp phần quan trọng vào sự phát triển của tập đoàn Sacombank.
Dưới sự chỉ đạo của Hội sở chính, Sacombank chi nhánh Gò Vấp đã xây dựng và phát triển 9 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm PGD An Nhơn và PGD Nguyễn.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Văn Nghi, PGD Thông Tây, PGD Xóm Mới,PGD Chợ Cầu,PGD Thạnh Lộc,PGD
Nguyễn Thái Sơn,PGD Hoàng Mai,PGD Phan Huy Ích
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)– chi nhánh Gò Vấp:
BP QUẢN LÝ TÍN DỤNG
BP XỬ LÝ GIAO DỊCH
BP KINH DOANH NGOAI HỐI
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
(Nguồn : Phòng kế toán của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp )
2.2.2 Kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp trong năm 2010-2011
Trước khi khám phá hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Gò Vấp, chúng ta sẽ xem xét kết quả hoạt động của toàn chi nhánh trong các năm 2010 và 2011.
Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp trong năm 2010-2011 Đơn vị : triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền % 1.Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 639,706 1,006,185 366,479 57%
2.Chi phí lãi và chi phí tương tự (448,552) (682,912) (234,360) 52%
3.Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 69,878 90,643 20,765 30%
4.Chi phí hoạt động dịch vụ (14,751) (26,717) (11,966) 81%
II.Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 55,127 63,926 8,799 16%
III.Lãi / Lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và vàng (10,109) (11,264) (1,155) 11%
IV.Lãi / Lỗ thuần từ mua bán chứng khoán kinh doanh (2,730) (4,683) (1,953) 72%
V.Lãi thuần từ mua bán chứng khoán đầu tƣ 907 (3,064) (3,971) -438%
5.Thu nhập từ hoạt động khác 34,655 38,355 3,700 11%
6.Chi phí hoạt động khác (22,727) (24,918) (2,191) 10%
VI.Lãi / Lỗ từ hoạt động khác 11,928 13,437 1,509 13%
VII.Thu nhập từ góp vốn , mua cổ phần 28,446 27,011 (1,435) -5%
VIII.Chi phí quản lý chung (115,778) (199,691) (83,913) 72%
IX.Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rùi ro tín dụng 158,945 208,945 50,000 31%
X.Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (14,478) (18,120) (3,642) 25%
XI.Tổng lợi nhuận trước thuế 144,467 190,825 46,358 32%
7.Chi phí thuế TNDN hiện hành (37,358) (41,591) (4,233) 11%
8.Chi phí thuế TNDN hoãn lại − − − −
XII Chi phí thuế TNDN (37,358) (41,591) (4,233) 11%
XIII Lợi nhuận thuần trong năm 107,109 149,234 42,125 39%
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đã đạt mức cao và liên tục tăng trưởng khả quan, ngay cả trong bối cảnh kinh tế bất ổn Điều này chứng tỏ sự nỗ lực trong kinh doanh và khả năng đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, giúp duy trì nguồn khách hàng thân thiết và ổn định trong tình hình hiện tại Cụ thể, tổng lợi nhuận trước thuế năm 2010 đã có sự gia tăng đáng kể.
Năm 2011, lợi nhuận của chi nhánh tăng 32% lên 190.825 triệu đồng, tương đương 46.385 triệu đồng, nhờ vào thu nhập lãi thuần tăng 69% so với cùng kỳ năm 2010 Sự gia tăng này chủ yếu do dư nợ bình quân từ các khoản tiền gửi tại các TCTD khác, cho vay và đầu tư chứng khoán nợ cao hơn so với năm trước Tuy nhiên, tình hình thị trường tiền tệ không thuận lợi đã dẫn đến việc giảm thu nhập từ kinh doanh ngoại hối và vàng, ảnh hưởng đến lợi nhuận chung của chi nhánh trong năm 2011.
Năm 2011, Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Gò Vấp đã mở rộng quy mô hoạt động mặc dù gặp nhiều khó khăn Sự gia tăng giá tiêu dùng cũng đã ảnh hưởng đến chi phí hoạt động dịch vụ của chi nhánh, dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể trong năm này.
2.2.3 Tính cạnh tranh của sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp đối với Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Gò Vấp
Sản phẩm tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) và chi nhánh Gò Vấp hiện đang rất đa dạng Trong những năm gần đây, Sacombank đã liên tục phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng và xu hướng kinh tế Dưới đây là một số sản phẩm tiêu biểu tại Sacombank - chi nhánh Gò Vấp và Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - chi nhánh Gò Vấp.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( STB) Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)
Sản phẩm Tiện Ích TSĐB
Sản phẩm Tiện Ích TSĐB
Phục vụ cho khách hàng có phương án sản suất kinh doanh mang tính khả thi cao nhƣng thiếu vốn đầu tƣ
-Chấp nhận nhiều loại TSĐB khác nhau Vay bổ sung vốn lưu động
Hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động như phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ
-Bất động sản (nhà/đất), động sản, giấy tờ có giá
-Áp dụng cho KH cần tại trợ vốn kinh doanh , đầu tƣ chứng khoán
-Bất động sản -Chứng khoán thuộc “ Danh mục
CK do Sacombank ban hành”
Vay đầu tƣ kinh doanh chứng khoán
-Áp dụng cho KH có nhu cần kinh doanh , đầu tƣ chứng khoán
-Bất động sản -Chứng khoán thuộc “Danh sách CK ACB nhận làm TSĐB”
Vay phát Áp dụng với KH vay -Chấp nhận nhiều Vay bổ sung vốn -Nhằm bù đắp sự thiếu hụt -Bất động sản
Bảng 2.3 : So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân giữa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
(Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp và Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Gò Vấp
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
26 doanh nghiệp kinh tế gia đình hoạt động kinh doanh nhưng chưa đăng ký, sử dụng loại tài sản đảm bảo khác nhau Họ áp dụng phương pháp thấu chi thế chấp bất động sản tạm thời để hỗ trợ vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
(nhà/đất), động sản, giấy tờ có giá
Vay phát triển nông thôn
Phục vụ cho khách hàng sản xuất trong lĩnh vực nông lâm ,ngƣ nghiệp
-Chấp nhận nhiều loại TSĐB khác nhau
Vay bổ sung vốn lưu động phục vụ trồng lúa
- Hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động phục vụ cho hoạt động nông nghiệp nông thôn
TSĐB thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân
Phục vụ cho khách hàng buôn bán tại chợ
Vay đầu tƣ tài sản cố định
Hỗ trợ vốn đối với khách hàng có nhu cầu đầu tƣ tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ
Bất động sản (nhà/đất) hoặc chứng từ có giá
Vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp thế chấp bất động sản
Hỗ trợ nguồn vốn đối với khách hàng có nhu cầu hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp
Bất động sản (nhà/đất) hoặc chứng từ có giá
-Hỗ trợ tài chính để mua nhà để ở
Chấp nhận TSĐB là căn hộ dự án có liên
-Hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng có nhu cầu mua
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
SỐNG kết với Sacombank nhà, căn hộ, đất để ở, làm địa điểm sản xuất kinh doanh
-Hỗ trợ nguồn tài chính giúp khách hàng có nhu cầu mua xe ôtô phục vụ nhu cầu đi lại
-Tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mua
-Hỗ trợ nguồn tài chính giúp khách hàng có nhu cầu mua xe ôtô phục vụ nhu cầu đi lại hoặc kinh doanh
- Xe mua -Bất động sản -Chứng từ có
Vay tiêu dùng – Bảo Toàn
Phục vụ khách hàng có các kế hoạch xây dựng/sửa chữa nhà hoặc các nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng khác
-Tài sản bảo đảm là bất động sản Vay xây dựng, sửa chữa nhà
-Hỗ trợ vốn giúp khách hàng xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất
-Bất động sản (nhà/đất),chứng từ có giá
Vay tiêu dùng có TSĐB
Hỗ trợ tài chính giúp khách trong các sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân và gia đình
-Bất động sản (nhà/đất),chứng từ có giá
Vay tiêu dùng – Bảo Tín
Khách hàng là CBNN tại các đơn vị đƣợc Sacombank chấp nhận có nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng
Không cần tài sản bảo đảm
Người Việt Nam có hộ khẩu thường trú (HKTT) hoặc tạm trú (KT3) tại địa điểm đăng ký vay, và đang làm việc tại các đơn vị thuộc các loại hình cho vay theo quy định của ACB, sẽ được phục vụ tốt nhất trong quá trình vay vốn.
Không cần tài sản bảo đảm
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Khách hàng là CBNVNN có nhu cầu vay để phục vụ tiêu dùng hằng ngày
-Không cần tài sản bảo đảm
Khách hàng có nhu cầu tham gia các chương trình đào tạo tại nước ngoài
-Bất động sản (nhà/đất) hoặc chứng từ có giá
Dịch vụ hỗ trợ tài chính du học
Chúng tôi cung cấp hỗ trợ tài chính cho khách hàng cá nhân nhằm giúp họ thực hiện thủ tục xin cấp Visa hoặc thanh toán chi phí du học, cũng như chi phí phát sinh trong thời gian học tập ở nước ngoài.
-Bất động sản (nhà/đất) hoặc chứng từ có giá
Vay chứng minh năng lực tài chính
Chứng minh năng lực tài chính để du lịch nước ngoài,hay cần bảo đảm khả năng tài chính cho người thân đi du học
-Bất động sản (nhà/đất) hoặc chứng từ có giá
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
PHÂN TÍCH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NH1NH GÒ VẤP 31
2.3.1 Quy trình thực hiện cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được xây dựng dựa trên các bước cơ bản của quy trình tín dụng đã được trình bày ở chương 1, mục 1.1.3 Tại chi nhánh Gò Vấp, quy trình này được thực hiện một cách cụ thể, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Bước 1 : Tiếp thị/ tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
Bước 2 : Xác minh , thẩm định
Bước 4 : Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Bước 6 : Quản lý và thu hồi nợ
Bước 7 : Tất toán và lưu hồ sơ
Chuyên viên khách hàng cá nhân
Giao dịch viên tín dúng
Tiếp nhận hồ sơ khách hàng
Báo cáo đánh giá khách hàng
Thẩm định hồ sơ và TSĐB
-Hoàn thiện hồ sơ thủ tục theo pháp luật -Ký hợp đồng tín dụng
Tiếp nhận thông tin tình hình giải ngân
-Giải ngân -Lưu hồ sơ
-Kiểm tra, nhắc nợ đến hạn -Theo dõi TSBĐ
-Tất toán hồ sơ tín dụng
Bảng 2.5 : Lưu đồ quy trình tín dụng tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín-Sacombank
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Bước 1 : Tiếp thị/ tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp của Sacombank trong lĩnh vực cấp tín dụng, chuyên viên khách hàng thực hiện việc tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, đồng thời tiếp nhận nhu cầu vay vốn từ phía khách hàng.
Nhân viên tín dụng phỏng vấn sơ bộ về nhu cầu của khách hàng : mục đích,phương án kinh doanh,dự án đầu tƣ, tài sản đảm bảo
Khi tiến hành phỏng vấn sơ bộ, nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng theo quy định hiện hành, chi nhánh có quyền từ chối tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và ghi chú vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng.
Bước 2 : Xác minh , thẩm định
Dựa trên các tài liệu mà khách hàng cung cấp, nhân viên tín dụng sẽ tiến hành đánh giá sơ bộ về tính pháp lý, tình hình kinh doanh, tài chính, nhu cầu của khách hàng, tài sản đảm bảo, cũng như quá trình giao dịch của khách hàng tại Sacombank và các tổ chức tín dụng khác (nếu có) Điều này giúp chuẩn bị các nội dung làm việc phù hợp với khách hàng.
-Thu thập thông tin CIC về khách hàng
-Liên hệ, xác lập cuộc hẹn với KH và đề nghị KH chuẩn bị các chứng từ cần bổ sung
Cấp có thẩm quyền sẽ phê duyệt hồ sơ tín dụng theo hạn mức quy định trong Quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành, và việc thực hiện sẽ tuân thủ theo Quy trình phán quyết cấp tín dụng.
Lưu ý rằng ý kiến phán quyết cần ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản mục cấp tín dụng Nếu không đồng ý cấp tín dụng, cần nêu rõ lý do cụ thể.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và triển khai phán quyết Tại bước này, nhân viên quản lý tín dụng sẽ phối hợp với các chuyên viên từ phòng ban khác trong chi nhánh để thực hiện các thủ tục cần thiết, đảm bảo hồ sơ được hoàn chỉnh và phán quyết được triển khai sau khi đề xuất cấp tín dụng đã được phê duyệt.
Giao dịch viên tín dụng thực hiện quy trình giải ngân trên hệ thống và phối hợp với các bộ phận liên quan để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Thủ quỹ / phụ quỹ thực hiện giải ngân
Bước 6 : Quản lý và thu hồi nợ
Sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, ban Quản lý tín dụng tại chi nhánh phối hợp với các phòng, bộ phận liên quan để thực hiện quản lý và thu hồi nợ theo quy định của Sacombank Công việc này bao gồm các hoạt động quản lý và thu hồi nợ nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định hiện hành.
Chuyên viên quản lý nợ theo dõi danh mục dư nợ phát sinh, lập danh sách khách hàng có vốn và lãi đáo hạn trong 10 ngày tới, cũng như khách hàng đã trễ hạn và quá hạn vốn, lãi Sau đó, thông tin này được gửi cho chuyên viên khách hàng để đôn đốc thu nợ hiệu quả.
-Chuyên viên khách hàng tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng kể cả khi khách hàng có phát sinh nợ xấu
Bước 7 : Tất toán và lưu hồ sơ
Sau khi khách hàng hoàn tất việc thanh toán tất cả các khoản nợ, bao gồm gốc, lãi và phí phát sinh, đội ngũ chuyên viên khách hàng, kiểm soát viên tín dụng, giao dịch viên và nhân viên quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo sẽ tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của khách hàng theo quy định.
Các bộ phận lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình
Quản lý và hoàn trả hồ sơ tài sản đảm bảo của khách hàng phải tuân thủ quy trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo hiện hành.
Bộ phận Quản lý tín dụng lưu trữ hồ sơ tất toán tại Chi Nhánh trong vòng một năm, sau đó sẽ chuyển giao về kho lưu trữ theo quy trình và thứ tự quy định trong Quy trình cấp tín dụng.
Ngoài 7 bước cơ bản trong quy trình tín dụng đối với hồ sơ tín dụng bình thường, Ngân hàng Sacombank và chi nhánh Gò Vấp còn thực hiện thêm bước thứ 8.
Xử lý nợ quá hạn đối với hồ sơ tín dụng khó đòi bắt đầu sau 5 ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán nợ gốc Nếu khách hàng không thanh toán hoặc không được gia hạn, khoản nợ sẽ được chuyển sang tình trạng quá hạn Sau 180 ngày, hồ sơ sẽ được chuyển cho bộ phận Thu hồi nợ để tiếp tục thực hiện các biện pháp thu hồi nợ vay theo quy định của Ngân hàng.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
2.3.2 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – chi nhánh Gò Vấp
NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH GÒ VẤP
Qua khảo sát thực tế về tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - chi nhánh Gò Vấp, bài viết đã rút ra một số nhận định chung về chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đây, phản ánh thực trạng hiện tại và những điểm cần cải thiện trong dịch vụ tín dụng.
Nhận định về hiệu quả tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank ) – chi nhánh Gò Vấp
2.4.1 Hệ số rủi ro trong hoạt động tín dụng
Bảng 2.12 trình bày sự so sánh chỉ tiêu hệ số rủi ro hoạt động tín dụng giữa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín và Ngân hàng ACB – chi nhánh Gò Vấp, với số liệu được thể hiện bằng triệu đồng.
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2010 Năm 2011 Tổng dƣ nợ cho vay 2,125,316 2,774,955 3,306,130 3,934,794
(Nguồn : Phòng kế toán của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp và thống kê từ internet )
Hệ số rủi ro tín dụng thể hiện tỷ lệ giữa tổng dư nợ cho vay và tổng tài sản Khi hệ số này tăng, thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng cũng sẽ cao hơn, nhưng đồng thời cũng gia tăng mức độ rủi ro.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Hệ số rủi ro hoạt động tín dụng của chi nhánh Gò Vấp đã gia tăng từ 56,31% năm 2010 lên 70,82% năm 2011, cho thấy hoạt động chủ yếu của chi nhánh là tín dụng Đồng thời, hệ số rủi ro của ngân hàng ACB – chi nhánh Gò Vấp cũng tăng từ 67,73% năm 2010 lên 77,11% năm 2011 Điều này cho thấy thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng của ngân hàng ACB – chi nhánh Gò Vấp cao hơn so với ngân hàng STB – chi nhánh Gò Vấp, nhưng đồng thời cũng cảnh báo về rủi ro cao có thể dẫn đến tình trạng mất thanh khoản và nợ khó đòi gia tăng.
2.4.2 Vòng quay vốn tín dụng
Bảng2.13 : So sánh vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín và Ngân hàng ACB – chi nhánh Gò Vấp Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Doanh số thu nợ 1,920,125 2,585,316 2,985,953 3,192,198
Tổng dƣ nợ cho vay 2,125,316 2,774,955 3,306,130 3,934,794
Số vòng quay vốn tín dụng
(Nguồn : Phòng kế toán của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp và thống kê từ internet)
Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng STB - chi nhánh Gò Vấp trong năm 2011 đạt 0.93 vòng, tăng nhẹ so với 0.9 vòng của năm 2010, cho thấy xu hướng tăng trưởng Ngược lại, Ngân hàng ACB - chi nhánh Gò Vấp ghi nhận sự giảm từ 0.9 vòng năm 2010 xuống còn 0.81 vòng năm 2011 Sự chênh lệch này chủ yếu do doanh số thu nợ của Ngân hàng STB tăng mạnh từ 1,920,125 triệu đồng năm 2010 lên 2,774,955 triệu đồng năm 2011, trong khi ACB cũng có sự gia tăng nhưng không đủ để cải thiện vòng quay vốn tín dụng.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Mức tăng 44% không đáng kể, cho thấy Ngân hàng STB – chi nhánh Gò Vấp đang cải thiện hiệu quả trong công tác thu hồi nợ và xử lý các khoản nợ xấu Sự quan tâm này đã góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn một cách rõ rệt.
2.4.3 Hiệu suất sử dụng vốn vay
Bảng 2.14 so sánh hiệu suất sử dụng vốn vay giữa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Gò Vấp và Ngân hàng ACB - chi nhánh Gò Vấp Dữ liệu được trình bày bằng đơn vị triệu đồng, giúp người đọc dễ dàng nhận diện sự khác biệt trong hiệu quả quản lý vốn vay của hai ngân hàng này.
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tổng nguồn vốn huy động 3,789,365 4,437,550 4,258,943 5,132,160
Tổng dƣ nợ tín dụng 2,125,316 2,774,955 3,306,130 3,934,794
(Nguồn : Phòng kế toán của Sacombank – chi nhánh Gò Vấp và thống kê từ internet )
Theo số liệu, chi nhánh Gò Vấp của Ngân hàng Sacombank đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong công tác huy động vốn và khả năng cho vay qua các năm Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh đạt 56.09% vào năm 2010 và tăng lên 63.53% vào năm 2011, cho thấy sự hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn huy động Mặc dù hiệu suất này vẫn thấp hơn so với Ngân hàng ACB trên cùng địa bàn, nhưng ACB lại ghi nhận sự giảm nhẹ trong hiệu suất từ năm 2010 đến 2011 Điều này cho thấy, trong bối cảnh kinh tế bất ổn, Ngân hàng Sacombank – chi nhánh Gò Vấp vẫn duy trì hoạt động ổn định và không bị ảnh hưởng nhiều bởi biến động thị trường như ACB.
GVHD:ThS Đào Trung Kiên 2012
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã trải qua hơn 20 năm phát triển và khẳng định vị thế uy tín trong cộng đồng tài chính Việt Nam Bài viết phân tích tình hình tín dụng tại chi nhánh Gò Vấp của Sacombank, chỉ ra những thành tựu cần duy trì cũng như các hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng Qua đó, đề tài cũng nêu rõ nguyên nhân của những tồn tại này, nhằm giúp chi nhánh Gò Vấp cải thiện hiệu quả cho vay trong tương lai.
Gò Vấp đã triển khai các giải pháp hiệu quả để phát triển hoạt động ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng, nhằm xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh hơn Trong bối cảnh nợ quá hạn và nợ khó đòi gia tăng, việc nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn vốn vay là rất cần thiết Sacombank – chi nhánh Gò Vấp nhận thức rõ tầm quan trọng này và đã áp dụng nhiều biện pháp thu hồi nợ khó đòi, đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng và thiết lập quy định cho vay chặt chẽ Chương 3 của chuyên đề sẽ đưa ra những nhận định và đề xuất nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Sacombank – chi nhánh Gò Vấp.