LỜI NÓI ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Chất lượng tín dụng trung - dài hạn là chất lượng của các khoản vay có thời hạn trên một năm được đánh giá phản ánh mức độ rủi ro của ngân hàng, đ
LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 5 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng trung - dài hạn và vai trò của tín dụng - trung dài hạn
1.1.1 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn
Hoạt động tín dụng đã trải qua quá trình phát triển lâu dài cùng với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng.Với xu hướng phát triển của nền kinh tế, nghiệp vụ tín dụng ngày càng da dạng phong phú, hoàn thiện đầu tư vào tất cả các lĩnh vực ngành nghề Có thể hiểu một cách ngắn gọn: “ Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa (giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, trang 100)
Nguyễn Văn Tiến & công sự (2014) cho rằng “phạm trù tín dụng gắn với chuyển nhượng một lườn tài sản có ba đặc điểm chính là: tính tạm thời (tính thời hạn), tính hoàn trả với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu và tính tin tưởng người sử dụng tài sản có khả năng hoàn trả đúng hạn.”
Tín dụng trung - dài hạn là hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh hay để phục vụ đời sống Tùy theo từng quốc gia, từng thời kỳ mà hoạt động tín dụng được quy định cụ thể hiện nay, thời hạn của tín dụng trung - dài hạn ở Việt Nam được ngân hàng nhà nước quy định trong điều 8, Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (12/2001) như sau:
Thời gian cho vay trung hạn: 1-5 năm
Thời gian cho vay dài hạn là từ 5 năm trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống
Kỳ hạn cho vay được xác định từ lần giải ngân đầu tiên cho đến khi thu hết nợ (gốc và lãi) theo quy định của hợp dồng tín dụng
Nói chung, tín dụng - trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định của khách hàng, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật của doanh nghiệp để từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường,
1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn
Nguyễn Văn Tiến & cộng sự (2014) nêu ra các đặc điểm quan trọng về tín dụng trung dài hạn như sau:
- Thời hạn vay dài, rủi ro lớn: Theo quy tắc, thời hạn càng dài thì càng khso dự đoán những biến động trong tương lai, hay nói cách khác, thời hạn càng dài thì diễn biến trong tương lai là kh (ông chắc chắn, dấn đến rủi ro càng cao Điều này hoàn toàn đúng với cho vay trung dài hạn khi mà khoản vay ngày hôm nay sẽ được thu hồi trong tương lai dài hạn Sẽ có vô vàn lí do ( khách quan và chủ quan ) khiến cho việc trả nợ khoản vay gặp vấn đề như khủng hoảng chính trị, dịch bệnh, chu kỳ kinh tế và rủi ro đạo đức phát sinh từ phía người vay
- Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao hơn cho vay ngắn hạn Với các nhân tố khách quan không đổi (chủ yếu là lạm phát không đổi), thời hạn càng dài, dẫn đến rủi ro càng lớn, để bù đắp rủi ro, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất đối với cho vay trung dài hạn cao hơn so với ngắn hạn Trong một số trường hợp, khi nền kinh tế đang trong quá trình giảm lạm phát, thì các kỳ hạn càng dài sẽ được áp dụng lãi suất càng thấp Điều này diễn ra đối với các khoản vay cũng như các khỏan huy động vốn Do lãi suất trong tương lai dài hạn có thể biến động khó lường, nên các hợp đồng tín dụng trung và dài hạn thường áp dụng lãi suất thả nổi thường áp dụng lãi suất định kỳ Tuy nhiên, đối với những đồng tiền có giá trị ổn định, các bên có thể thỏa thuận áp dụng Lãi suất cố định cho khoản vay trung và dài hạn
- Giá trị khoản vay thường lớn Mục đích vay vốn trung và dài hạn là để đầu tư vào tài sản cố định (hình thành mới, nâng cấp, bổ sung, ), mà tài sản cố định thường có giá trị lớn, do đó, các khoản vay trung dài hạn thường cũng phải có giá trị lớn
- Tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng thương mại có thời gian hoàn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu được lấy từ quỹ khấu hao và một phần từ lợi nhuận của chính dự án mang lại Vì thế, khách chỉ có thể hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác nhau, thời hạn cho vay kéo dài trong nhiều năm
1.1.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn
1.1.3.1 Tín dụng theo kỳ hạn
Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thu Thuỷ (2014) cho rằng tín dụng kỳ hạn (term loan) thực chất là phương thức cấp tín dụng từng lần có thời hạn từ trên 1 năm, tức thuộc loại cho vay trung dài hạn Tùy theo cách hình thành tài sản từ vốn vay, phương pháp khấu hao tài sản trong hợp đồng tín dụng, các bên thỏa thuận cụ thể các điều khoản cứng về thời hạn tín dụng, thời hạn và số lần giải ngân, thời gian ân hạn, thời gian và số lần trả nợ (gốc và lãi), lãi suất tiền vay Mục đích vay kỳ hạn của doanh nghiệp là tương đối hỗn hợp như tài trợ cho tài sản lưu động thường xuyên, mua mới máy móc thiết bị, mở rộng bất động sản phục vụ kinh doanh,
Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thu Thuỷ (2014) cho rằng:
Tín dụng tuần hoàn (hay hạn mức tín dụng tuần hoàn) thực chất là hình thức cấp tín dụng theo hạn mức với thời hạn từ trên một năm đến 5 năm Thông thường, hạn mức tín dụng thuộc loại cho vay ngắn hạn đến 1 năm, tuy nhiên, trong một số trường hợp ngân hàng có thể cấp cho khách hàng một mức tín dụng dài hạn, gọi là hạn mức tín dụng tuần hoàn Hạn mức tín dụng tuần hoàn thực chất là một hạn mức tín dụng ngắn hạn được tuần hoàn trong một số năm theo thỏa thuận
Hạn mức tín dụng tuần hoàn được xem như sự kết hợp giữa cho vay thời hạn tài trợ tài sản lưu động thường xuyên và cho vay ngắn hạn tài trợ vốn lưu động thời vụ Hạn mức tín dụng tuần hoàn giúp doanh nghiệp giảm thiểu tác động xấu từ biến động của chu kỳ kinh doanh, doanh nghiệp có thể rút tiền khi doanh nghiệp thu giảm và hoàn trả khi doanh thu bùng nổ Cũng như các hạn mức tín dụng khác khi cấp hạn mức tín dụng tuần hoàn, ngân hàng thu phí gọi là phí cam kết tín dụng Phí cam kết tín dụng có thể được tính trên toàn bộ giá trị của hạn mức hoặc trên số tiền mà khách hàng không sử dụng
1.1.3.2 Tín dụng tài trợ dự án đầu tư
Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thu Thuỷ (2014) cho rằng:
Dự án đầu tư là tập hợp các đề xuất bỏ vốn Trung và dài hạn để tiến hành các hoạt động đầu tư trên địa bàn cụ thể, trong khoảng thời gian xác định Ví dụ điển hình về dự án bao gồm việc xây dựng nhà máy lọc dầu, nhà máy điện, cảng vụ, Rủi ro bao trùm các dự án là rất phong phú đa dạng, gồm:
- Số tiền lớn có khi lên tới 1000.000 tỷ đồng
- Dự án có thể bị chậm tiến độ do tác động của thiên nhiên hay thiếu vật tư cung cấp
- Luật pháp và quy chế có thể thay đổi bất lợi cho việc hoàn thành hay làm tăng chi phí của dự án
- Lãi suất có thể thay đổi bất lợi làm tăng chi phí trong việc hoàn trả nợ vay giảm hiệu quả của dự án
Do quy mô và rủi ro thường lớn nên cho vay dự án thường có một số ngân hàng cùng tham gia đồng tài trợ và chủ đầu tư phải có 1 tỷ lệ vốn tự có nhất định tham gia dự án (thường là 30%)
1.1.3.4 Tín dụng đồng tài trợ
Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thu Thuỷ (2014) cho rằng:
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng trung - dài hạn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
Theo định nghĩa của tác giả có bút danh Thị trường tài chính (2018) trong bài viết “Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng là gì?”được đăng trong cổng thông tin Topbank.vn, chất lượng tín dụng được định nghĩa là một khái niệm phản ánh mức độ rủi ro trong HĐTD của các ngân hàng thương mại Có thể hiểu, chất lượng tín dụng là khái niệm kinh tế thể hiện mức độ rủi ro trong HĐTD của ngân hàng, thể hiện khả năng thực hiện HĐTD tuân theo đúng các quy định, nguyên tắc đã được đặt ra mà vẫn đảm bảo cho sự tồn tại, phát triển cùng với khả năng khắc phục và đối phó với rủi ro trong quá trình HĐTD của ngân hàng, đáp ứng được một cách linh hoạt nhu cầu vốn của nền kinh tế Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được thể hiện ở chỗ
“tín dụng phải đáp ứng được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, với số lượng, kỳ hạn, lãi suất và lịch trả nợ hợp lý; thủ tục đơn giản, đảm bảo nguyên tắc tín dụng và tuân thủ pháp luật.” Đối với ngân hàng: Chất lượng tín dụng trung - dài hạn được thể hiện ở chỗ
“tín dụng phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, chính sách tín dụng của ngân hàng và pháp luật; tín dụng phải được đảm bảo và bảo đảm nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi; rủi ro tín dụng phải trong giới hạn cho phép là được kiểm soát; hoạt động tín dụng phải mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng, tạo điều kiện cho các dịch vụ khác của ngân hàng, phát triển bảo đảm thanh toán nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh cho ngân hàng.” (Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Lan, 2014) Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng trung - dài hạn phải phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa và đời sống dân cư, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, dịch chuyển cơ cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung và phân phối tư bản (Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Lan, 2014)
Như vậy, chất lượng tín dụng trung - dài hạn là chất lượng của các khoản vay có thờmi hạn trên một năm được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, các ngân hàng được trả nợ đúng hạn, vừa bù đắp được chi phí vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu quả kinh tế xã hội
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn của các ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn là chất lượng của các khoản vay có thời hạn trên một năm được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, các ngân hàng được trả nợ đúng hạn, vừa bù đắp được chi phí vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu quả kinh tế xã hội
Chất lượng được đo bởi sự thỏa mãn nhu cầu Do chất lượng được đo bởi sự thỏa mãn nhu cầu, mà nhu cầu luôn biến động nên chất lượng cũng luôn biến động theo thời gian, không gian, điều kiện sử dụng Khi đánh giá chất lượng của một đối tượng, ta phải xét đến mọi đặc tính của đối tượng có liên quan đến sự thỏa mãn những nhu cầu cụ thể Các nhu cầu này không chỉ từ phía khách hàng mà còn là từ các bên có liên quan, ví dụ như yêu các yêu cầu mang tính pháp chế, nhu cầu cộng đồng xã hội (Nguyễn Văn Tiến & Nguyễn Thị Lan, 2014) Đạt được lòng trung thành và giữ chân khách hàng: Lòng trung thành của khách hàng, với ảnh hưởng cuối cùng của nó lên việc mua lại, là cấu trúc quan trọng tín dụng Lòng trung thành của khách hàng được khái niệm hóa là xác suất mua lặp lại so với tỷ lệ mua hàng (Dick và Basu, 1994) Oliver (1997) cũng định nghĩa lòng trung thành là “một cam kết sâu sắc trong việc mua lại hoặc hồi hương (repatronize) một sản phẩm hoặc dịch vụ ưa thích nhất quan trong tương lai, bất chấp những ảnh hưởng tình huống và nỗ lực tiếp thị có khả năng gây ra hành vi chuyển đổi” Từ khái niệm trên, ta có thể hiểu là khi được lòng trung thành của khách tức là chất lượng tín dụng của ngân đó phải tốt đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút được khách vay giúp nâng cao hiệu quả của ngân hàng Hơn nữa, cải thiện chất lượng tín dụng trung-dài hạn sẽ giúp nâng cao sự sẵn lòng của khách hàng khi đến vay vốn những lần tiếp theo, sử dụng các dịch vụtín dụng khác, sử dụng nhiều lần hơn, trở nên ít nhạy cảm về lãi suất và nói với người khác về trải nghiệm tích cực của mình (Lê Hoàng Anh, 2021)
Nguyễn Thị Thúy Hà (2013) cho rằng: Nâng cao chất lượng tín dụng điều đó có nghĩa tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của ngân hàng thấp do đó ngân hàng chịu rủi ro đọng vốn và mất vốn không cao Từ đó chi phí cho khoản tín dụng của ngân hàng giảm và ngân hàng có thể tăng biên lợi nhuận từ tín dụng, góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng nghĩa là đồng vốn của ngân hàng luân chuyển nhanh hơn, ngân hàng tạo ra lợi nhuận trên một đồng vốn đó nhiều hơn Khi lợi nhuận tăng cao, ngân hàng có điều kiện đầu tư vào cơ sở vật chất, đầu tư đa dạng các sản phẩm dịch vụ từ đó nâng cao được thương hiệu và chất lượng phụ vụ khách hàng Đối với nhiều quốc gia, chất lượng tín dụng còn ảnh hưởng trực tiếp tới việc NHTW có cho phép ngân hàng đó tiếp tục tồn tại hay không.Như vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ngoài ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nó còn tác động tới hoạt động của khách hàng cũng như sự phát triển, ổn định của nền kinh tế.Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng không tốt, ngân hàng kiểm soát chặt chẽ và hạn chế cấp tín dụng do đó nhiều chủ thể trong nền kinh tế không được đáp ứng vay vốn dẫn đến tình trạng thiếu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh và có thể dẫn đến doanh nghiệp bị phá sản Và tình trạng này đã xảy ra trong thực tế tại Việt Nam trong thời gian vừa qua, hàng nghìn doanh nghiệp bị phá sản Đồng thời, lịch sử quanhệ tín dụng của khách hàng là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho khách hàng hay không
Chất lượng tín dụng trung - dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách hàng Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng tốt giúp ngân hàng củng cố các mối quan hệ xã hội bằng những điều kiện tốt nhất
Có thể nói, với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường chất lượng tín dụng trung - dài hạn của các ngân hàng thương mại là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của các ngân hàng thương mại Vì vậy, chất lượng tín dụng luôn luôn đòi hỏi phải được nâng cao
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn của ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính
Theo nghiên cứu luận văn Thạc sĩ của tác giả Trịnh Hoài Đức (2018) về đề tài
“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa”, trường Đại học Ngân hàng Tp.Hồ Chí Minh, chất lượng tín dụng của các NHTM có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính và định lượng Các chỉ tiêu định tính được tác giả đề xuất có thể kể đến như:
Một trong những thước đo quan trọng để đánh giá CLTD trung - dài hạn của
NH chính là sự hài lòng của khách hàng với sản phẩm dịch vụ Ở góc độ khách hàng, CLTD trung - dài hạn được phản ánh qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trng - dài hạn về sự hài lòng của khách hàng bao gồm:
- Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay: Mỗi khách hàng tùy thuộc vào mục đích, quy mô hoạt động, tính hiệu quả trong kinh doanh sẽ có nhu cầu vốn khác nhau Việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đầy đủ, tối đa và phù hợp với mục đích đầu tư sẽ giúp khách hàng thực hiện phương án vay một cách hiệu quả, mở rộng được quy mô kinh doanh từ đó giúp nâng cao chất lượng tín dụng
- Mức độ phù hợp điều kiện vay vốn: Tùy vào mỗi mục đích vay mà sẽ có các điều kiện vay khác nhau Trên cơ sở các điều kiện vay vốn được quy định, nếu ngân hàng áp dụng một cách máy móc khi chưa đánh giá tổng thể tình hình khách hàng thì dễ bỏ mất cơ hội cho vay khách hàng tốt Ngược lại khi điều kiện vay lỏng lẻo thì sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng lợi dụng sơ hở sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến chất lượng tín dụng kém
- Mức độ đơn giản hồ sơ thủ tục: Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng Thủ tục phức tạp thì khách hàng không thích và không hài lòng, do đó cần tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng mà vẫn đảm bảo tính an toàn trong hoạt động cho vay qua đó góp phần nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng
- Mức độ phù hợp của thời hạn cho vay: Mỗi ngành nghề kinh doanh, đặc điểm tiêu dùng hay thu nhập tài chính của mỗi khách hàng đều có dòng vốn luân chuyển không giống nhau Vì vậy, ngân hàng khi xác định thời hạn cho vay cần phải phù hợp với chu kỳ vòng quay vốn và nguồn doanh thu của từng khách hàng
Những yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung - dài hạn của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Những yếu tố khách quan a Yếu tố thuộc về kinh tế
Sở hữu mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế, tín dụng ngân hàng vừa đóng vai trò là bàn đạp thúc đẩy cho sự phát triển của nền kinh tế, vừa chịu sự tác động và ảnh hưởng sâu sắc bởi những biến động của nền kinh tế Một nền kinh tếổn định, lạm phát thấp, nơi các chủ thể SXKD được tạo điều kiện để tự do phát triển sẽ tạo nên môi trường vô cùng thuận lợi dành cho HĐTD của các ngân hàng Trong một nền kinh tế ổn định, các cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp có thể hoạt động SXKD một cách hiệu quả, nhiều cơ hội để phát triển Điều này sẽ dẫn đến nhu cầu vốn của thị trường tăng, khả năng chi trả nợ vay cũng sẽ được cải thiện, HĐTD của các ngân hàng cũng nhờ đó mà có thể phát triển, đem lại những nguồn lợi nhuận lớn đồng thời hạn chế mức độ rủi ro Như vậy, có thể thấy, một nền kinh tế ổn định sẽ là một bàn đạp cho sự cải thiện của chất lượng tín dụng ngân hàng
Trái lại, với một nền kinh tế bất ổn, lạm phát cao, chịu tác động của khủng hoảng kinh tế sẽ dẫn đến một môi trường cực kỳ khó khăn không chỉ cho các doanh nghiệp mà còn là cả các NHTM Khi một nền kinh tế rơi vào tình trạng xấu, lạm phát tăng, đồng tiền mất giá, giá cả leo thang, hoạt động SXKD của các doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng khủng hoảng, đình trệ Thu nhập suy giảm, các chủ thể kinh tế trên thị trường sẽ gặp vô vàn khó khăn trong việc hoàn trả nợ vay làm giảm khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Cầu tín dụng suy giảm, nợ xấu gia tăng, có thể thấy được một nền kinh tế bất ổn, lạm phát cao có thể gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng như thế nào b Yếu tố thuộc về chính trị, pháp lý, xã hội
Nền kinh tế luôn có mối liên hệ mật thiết đối với các vấn đề chính trị, xã hội Như mọi thành phần khác của nền kinh tế, hoạt động của ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các biến động trong chính trị và xã hội Hoạt động của các ngân hàng luôn nằm dưới sự bảo trợ và kiểm soát của Nhà nước thông qua luật pháp và các quy định ban hành cho hệ thống ngân hàng Dưới sự bảo hộ của hệ thống pháp lý, hoạt động ngân hàng luôn được kiểm soát chặt chẽ, an toàn, giảm thiểu tối đa những rủi ro Không chỉ đối với hệ thống ngân hàng, hệ thống pháp lý cũng có tầm ảnh hưởng rất lớn lên hoạt động SXKD của các doanh nghiệp Một môi trường pháp lý ổn định, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội sẽ tạo cho các doanh nghiệp một môi trường thuận lợi cho việc SXKD và được bảo trợ trong các trường hợp xảy ra tranh chấp Có thể thấy, chất lượng tín dụng của các ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi hệ thống pháp lý
Ngoài hệ thống pháp lý, các chỉ đạo và chính sách của Nhà nước cũng có tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng của các ngân hàng Các quy định được Nhà nước đưa ra về cơ cấu kinh tế, các chính sách về tiền tệ, khuyến khích, các chính sách về ngoại giao, ngoại thương, đều gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động SXKD của các chủ thể kinh tế trên thị trường, nhu cầu về vốn và khả năng trả nợ của các doanh nghiệp cũng thay đổi Chất lượng tín dụng của các ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các sự thay đổi đó
Tính ổn định của xã hội cũng là một trong những nhân tố rất quan trọng quyết định chất lượng tín dụng của các ngân hàng Một xã hội ổn định sẽ là một môi trường thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động SXKD của các doanh nghiệp Trái lại, một xã hội bất ổn sẽ gây ảnh hưởng vô cùng lớn đối với nền kinh tế Có rất nhiều yếu tố có thể tác động đến tính ổn định của xã hội, có thể kể đến như: khí hậu, môi trường, dịch bệnh, thiên tai, khủng hoảng kinh tế, tài nguyên, chiến tranh Theo thống kê từ Trung tâm dự báo khí tượng thủy văn Việt Nam qua nhiều năm, nước ta đón nhận trung bình 5-6 cơn bão và 2-3 đợt áp thấp nhiệt đới hàng năm, gây ảnh hưởng rất lớn lớn đến hoạt động SXKD của các cá nhân, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp c Yếu tố thuộc về khách hàng
Những yếu tố đến từ chính bản thân khách hàng cũng góp vai trò quan trọng trong việc quyết định chất lượng tín dụng của một ngân hàng Mỗi khách hàng là những chủ thể kinh tế khác biệt đều có trình độ học vấn, nguồn lực tài chính cũng như kỹ năng kinh doanh khác nhau Chính vì vậy, các khách hàng cũng sẽ có sự khác biệt rất lớn trong năng lực điều hành, quản lý kinh doanh, tính khả thi của dự án sử dụng vốn vay cũng như trong năng lực pháp lý, đạo đức và uy tín Những yếu tố này sẽ quyết định đến khả năng thành công của dự án, đem lại lợi nhuận cho khách hàng từ đó quyết định khả năng thu nợ của ngân hàng Do đó, việc các ngân hàng có thể đánh giá một cách chính xác, cụ thể khả năng tài chính, pháp lý, nhu cầu sử dụng vốn vay và tính khả thi của dự án trước khi đưa ra quyết định tín dụng sẽ là một yếu tố then chốt quyết định thành công trong HĐKD tín dụng cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng Ngoài ra, tâm lý và hành vi của khách hàng cũng là những yếu tố rất quan trọng quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng, yêu cầu ngân hàng cần đưa ra những biện pháp tích cực trong việc kiểm soát và hỗ trợ khách hàng kịp thời trong quá trình sử dụng vốn nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng
1.3.2 Các yếu tố chủ quan
Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đến từ chính các chính sách về sản phẩm, quy trình cũng như quá trình chăm sóc khách hàng của ngân hàng Khác với những yếu tố khách quan, đây là những yếu tố mà ngân hàng có thể theo dõi, đánh giá và thực hiện điều chỉnh Những yếu tố này cũng sẽtác động trực tiếp đến hiệu quả HĐTD cùng với chất lượng tín dụng của ngân hàng Chính vì vậy, việc các ngân hàng nắm bắt và đánh giá được những yếu tố này sẽ đóng vai trò then chốt trong việc cải thiện chất lượng tín dụng
Các yếu tố chủ quan theo Lê Hải Anh (2021) chỉ ra như sau: a Chính sách tín dụng: Các chính sách được ngân hàng đưa ra như đối tượng khách hàng mục tiêu, hạn mức tín dụng, LS, kỳ hạn cho vay, đều sẽ là những yếu tố quyết định đến sản phẩm tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng b Quy trình tín dụng: Để có chất lượng tín dụng tốt, các ngân hàng cần có quy trình tín dụng đạt tiêu chuẩn Ngoài việc có chính sách và sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và nguồn lực của ngân hàng, ngân hàng cũng cần có quy trình tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, thủ tục linh hoạt, nhanh chóng, dễ tiếp cận đối với khách hàng Cần kiểm soát được tốt quy trình thẩm định TSĐB và giải ngân, hạn chế tối đa các rủi ro dành cho cả ngân hàng và khách hàng c Tổ chức nhân sự của ngân hàng: Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt cần có mức tổ chức nhân sự tốt, được kiểm soát tốt, có số lượng cán bộ chuyên viên phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động của ngân hàng, có đủ các phòng ban, giúp đỡ, hỗ trợ lẫn nhau trong công việc nhằm đáp ứng một cách linh hoạt và kịp thời nhu cầu của khách hàng d Chất lượng chuyên môn, đạo đức cán bộ chuyên viên tín dụng: Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng là một tiêu chí rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Cán bộ tín dụng có chuyên môn cao, có hiểu biết về sản phẩm, có kỹ năng chăm sóc khách hàng tốt, sở hữu đầy đủ các phẩm chất tư cách đạo đức sẽ đảm bảo khả năng bán hàng cũng như khả năng thu hồi vốn vay cho ngân hàng, đồng thời xây dựng được uy tín của ngân hàng trên thị trường Đây là lý do các ngân hàng đều rất chú trọng trong việc đào tạo chất lượng chuyên môn cho CBNV e Kiểm tra, giám sát nội bộ: Để đảm bảo cho bộ máy tín dụng được hoạt động trơn tru, hiệu quả, không xảy ra tiêu cực dẫn đến suy giảm chất lượng tín dụng, các ngân hàng cần có hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, nắm bắt và điều hành thật tốt hoạt động của các phòng ban
Chương 1 đã giới thiệu tổng quát về cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng thương mại Qua đó giúp ta biết được các khái niệm, mục tiêu, vai trò của chất lượng tín dụng trung - dài hạn trên các phương diện, cũng như là hiểu rõ về các đặc điểm để từ đó đưa ra được các chỉ tiêu dánh giá chất lượng Bên cạnh đó xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của nhân hàng Dựa trên cơ sở lý luận đưa ra các chiến lược và mục tiêu phù hợp cho ngân hàng Đồng thời qua chương 1 cũng giúp ta hiểu và nằm bắt được chất lượng của tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng để nêu lên thực trạng ở phần 2.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI MSB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 22 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa
Giới thiệu về sự hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB - chi nhánh Đống Đa 22 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB
- Tên đầy đủ viết bằng tiếng việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa
- Địa chỉ: 47A Huỳnh Thúc Kháng, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa,Thủ Đô
- Đăng ký lần đầu: Ngày 17 tháng 11 năm 2006
- Đăng ký thay đổi lần thứ 6: Ngày 17 tháng 12 năm 2013
- Mạng lưới ngân hàng: MSB có trên 50 chi nhánh và trên 230 điểm mạng lưới, hàng trăm ATM/POS tại 35 tỉnh/thành phố trên toàn quốc Có hơn 6.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong gần 2 thập kỷ luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
Hình 1 Mô hình tổ chức hoạt động của MSB Đống Đa
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ MSB Đống Đa)
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa
2.1.3.1 Nguồn vốn huy động Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa rất quan tâm đến việc huy động vốn, đặc biệt trong điều kiện hiện nay có một số lượng lớn chưa từng có các tổ chức tín dụng thuộc các loại hình khác nhau cùng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cạnh tranh quyết liệt, do đó đòi hỏi chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu nhằm thu hút một khối lượng vốn lớn, ổn định đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn và hoàn thành chỉ tiêu thừa vốn do ngân hàng cấp trên giao để điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống
Mặc dù còn nhiều khó khăn, nhưng địa bàn Hà Nội cũng có những lợi thế mà địa bàn khác không có đó là: Hà Nội là trung tâm văn hoá chính trị của cả nước, là đầu mối giao thông nối liền các khu vực kinh tế lớn của cả nước về đường bộ, đường thuỷ và đường hàng không, là nơi thu hút nhiều dự án đầu tư nước ngoài, có những điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế Với nhiều biện pháp huy động vốn, trong năm qua chi nhánh đã thu được những thành quả đáng kích lệ như sau:
Tình hình thực hiện nguồn vốn:
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của MSB Đống Đa ĐVT: Tỷ đồng
Hình 2.1 Tổng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa (Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa)
Biểu đồ 2.1 cho thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022 có sự biến động qua các năm, giảm và tăng không đáng kể, cụ thể như: Năm 2020 đạt 820,791 tỷ đồng cao nhất trong giai đoạn 2020-2022, năm 2021 đạt 709,114 tỷ đồng giảm 116.677 tỷ đồng so với
2020, năm 2022 đạt 731,338 tỷ đồng, tăng 22,224 tỷ đồng so với năm 2021
Kết quả này do tác động của chính sách tiền tệ, công cụ tài khóa nên thuế giảm, nhà nước buộc nới lỏng lãi suất để tránh lạm phát kéo theo lãi suất tiền gửi thấp theo Do đó, người dân đem tiền đi đầu tư thay vì gửi Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa cần có những chính sách huy động vốn đa dạng, phong phú, thu hút được sự quan tâm và niềm tin hơn nữa của khách hàng đến giao dịch và gửi tiền
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của NHTMCP nói chung và Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa nói riêng Nhất là trong giai đoạn hiện nay khi mà NHNN đang thắt chặt chính sách tín dụng thì việc huy động vốn lại càng gặp nhiều khó khăn và cạnh tranh gay gắt Nhận thức được các khó khăn đó, Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng cách đa dạng hóa các hình thức, các kênh huy động vốn và đưa ra các chương trình khuyến mại hấp dẫn cho khách hàng, tặng quà khách hàng VIP, nhân dịp sinh nhật nhằm thu hút khách hàng ( Báo cáo thường niên MSB năm 2022)
Hoạt động đầu tư của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB trong năm qua giữ một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhờ có nguồn vốn lớn, ổn định ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức tín dụng đa dạng và phong phú phù hợp với mỗi loại khách hàng như cho vay ngắn trung - dài hạn Việc thu hút khách hàng vay vốn được gắn liền với kết quả cơ cấu dư nợ, thông qua biểu số liệu sau:
Bảng 2.2 Tình hình dư nợ theo cơ cấu của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cho vay ngắn hạn 256,761 50,95 290,761 51,26 355,554 54,35 Cho vay trung và dài hạn
Phân theo đối tượng vay
DN- HKD 467,562 92,78 517,241 91,18 623,960 95,35 Cho vay cá nhân 36,385 7,22 50,037 8,82 30,455 4,65
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa)
Bảng 2.2 cho thấy tình hình dư nợ theo cơ cấu của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2020-2022 tăng qua các năm, cụ thể: Theo kỳ hạn: năm 2020 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 50,95% tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn là 49,05% trong tổng dư nợ, năm 2021 tỷ trọng đối với khoản vay trung và dài hạn chiếm 48,74% tỷ trọng trong khi đối với các khoản vay ngắn hạn tăng nhẹ lên mức 51,26% Đến 2022 thì tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tiếp tục giảm 3% thấp hơn so với cho vay trong ngắn hạn, nhưng sự giảm xuống này không đáng kể, năm 2022 tỷ trọng cho vay ngắn hạn của các chi nhánh đạt 54,35%
- Theo các đối tượng khách hàng: Qua những con số thể hiện trên bảng số liệu ta thấy ở chi nhánh, dư nợ giữa đối tượng là khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp có sự chênh lệch lớn trong tổng dư nợ Năm 2020 tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp là 92,78%, năm 2021 giảm xuống và đạt 91,18%, nhưng đến năm 2022 thì lại tăng nhẹ lên 95,35%
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa)
Giai đoạn 2020 – 2022 là giai đoạn nền kinh tế tiếp tục chịu nhiều tác động xấu của dịch bệnh COVID-19 và lạm phát Tình hình kinh doanh chung của các ngân hàng đã chịu ảnh hưởng không ít từ tác động này Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa đã có những hướng đi đúng đắn, kịp thời bằng kinh nghiệm của mình, biết nâng cao uy tín và thương hiệu trong khu vực để vượt qua khó khăn và đạt được những thành tích tốt
Hình 2.3 Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng
Hải MSB chi nhánh Đống Đa (Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa)
Bảng 2.3 cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022 tăng đều qua các năm Năm
2020, tổng thu nhập đạt 30,703 tỷ đồng và năm 2021 tổng thu nhập thu nhập tăng lên 34,231 tỷ đồng tương ứng mức tăng 11,49% Năm 2022 tổng thu nhập đạt 38,687 tỷ đồng, tăng 13,02% và là mức tăng cao nhất trong 3 năm Tuy mức tăng thu nhập không quá đột biến nhưng với kết quả trên ta thấy Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa đã chú trọng hơn vào công tác quản lý để thúc đẩy hoạt động kinh doanh Đồng thời ngân hàng đã xử lý nợ đạt hiệu quả cao, đóng góp tích cực gia tăng lợi nhuận
Tiếp theo là đến khoản mục chi phí, bất cứ ngân hàng hay doanh nghiệp nào cũng cần phải tối thiểu hóa chi phí nhằm đạt được mức lợi nhuận cao nhất Tổng chi phí năm 2021 là 18,749 tỷ đồng tăng 9,64% so với năm 2020 tương ứng với số tiền tăng là 1648 tỷ đồng, tổng chi phí năm 2022 là 16,409 tỷ đồng giảm 2340 tỷ đồng giảm giúp Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa giảm chi phí vốn đồng thời có chính sách quản lý chi phí rất tốt
Có thể thấy rằng, tình hình kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa đang tăng trưởng khá tốt qua các năm nhờ vào sự nỗ lực không ngừng nghỉ của cán bộ nhân viên chi nhánh cùng với những chính sách sản phẩm ưu đãi, độc đáo như mỗi tuần một gói quà tặng cho khách hàng sử dụng vốn cao nhất như vali, mũ bảo hiểm, cốc, hộp khẩu trang…Và tình hình nợ xấu luôn được kiểm soát tốt, đảm bảo theo đúng tỷ lệ quy định của Ngân hàng nhà nước.
Đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại ngân hàng Hàng Hải -
2.2.1 Nhóm chỉ tiêu đinh lượng
Mở rộng đầu tư trung - dài hạn có chọn lọc, Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB
- chi nhánh Đống Đa thực sự đóng góp phần không nhỏ trong đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm… giúp các doanh nghiệp kinh doanh theo hướng hiện đại hoá công nghiệp hoá, tiến triển kịp với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế trên thế giới
- Phân tích cơ cấu dư nợ
Bảng 2.4 Tỷ lệ sử dụng vốn huy động Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay 503,947 567,278 654,145
Tỷ lệ sử dụng VHĐ 61,40% 80% 89,44%
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa)
Bảng số liệu 2.4 ta thấy tỷ lệ sử dụng VHĐ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa có xu hướng ngày càng tăng Năm 2020, tỷ lệ sử dụng vốn là 61,40% và tăng lên 80% và 89,44% lần lượt ở các năm 2021, 2022 Điều này thể hiện Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa đã dần cải thiện được công tác quản lí nguồn vốn, tận dụng được nguồn vốn huy động một cách triệt để đồng thời đẩy mạnh hoạt động tín dụng Thủ tục cho vay ở Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa rất đơn giản, không rườm rà cùng với quá trình thẩm định nhanh chóng đã thu hút rất nhiều cá nhân và doanh nghiệp lựa chọn để vay vốn
Tuy nhiên bên cạnh đó Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa vẫn còn một phần vốn dư thừa Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng kết hợp những chương trình ưu đãi về lãi suất vay để làm tăng hiệu quả sử dụng nguồn vốn
Huy động vốn ngắn hạn Cho va y ngắ n hạn
Hình 2.4 Vốn huy động và cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa
Nhìn vào hình 2.4, ta thấy nguồn vốn ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa luôn đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn và đảm bảo khả năng chi trả tiền gửi đến hạn phải trả Phần nguồn vốn ngắn hạn còn lại để khi nào nguồn vốn trung – dài hạn không đủ thì Ngân hàng sẽ sử dụng để đáp ứng nhu cầu cho vay trung – dài hạn Tuy nhiên, điều này có thể gây mất cân đối kỳ hạn giữa huy động vốn và cho vay của Ngân hàng cho nên đây chỉ là giải pháp tạm thời
Hình 2.5 Vốn huy động và cho vay trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải
MSB chi nhánh Đống Đa
Qua hình 2.5, ta thấy nguồn vốn huy động trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa không đủ đáp ứng cho nhu cầu cho vay trung - dài hạn, dư nợ cho vay trung – dài hạn đạt vượt mức quá cao so với nguồn vốn huy động mà ngân hàng có được Điều này chứng tỏ Ngân hàng đang có dấu hiệu mất cân đối kỳ hạn giữa dư nợ cho vay và vốn huy động Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa phải sử dụng một phần vốn huy động được từ ngắn hạn để cho vay dài hạn Tỷ lệ dư nợ cho vay/Vốn huy động cao như vậy cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng đang đứng trước rủi ro về thanh khoản khá cao
Nhìn chung, ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa cần đưa ra những biện pháp nhằm đáp ứng sự thiếu hụt nguồn vốn trung - dài hạn để áp ứng nhu cầu cho vay, đồng thời nên đưa ra chiến lược nhằm thu hút khách hàng đến gửi vốn tại chi nhánh nhằm giảm thiểu tối đa chi phí và tăng khả năng thanh khoản
Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu, NQH trung – dài hạn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải
MSB chi nhánh Đống Đơn vị: Tỷ đồng
Nợ quá hạn trung - dài hạn 18,878 17,728 13,164
Nợ xấu trung - dài hạn
Tỷ lệ NQH trung - dài hạn 2,3 % 2,5% 1,8%
Tỷ lệ nợ xấu trung - dài hạn
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải
MSB chi nhánh Đống Đa)
Bảng 2.5 cho thấy tỷ lệ nợ xấu, NQH trung - dài hạn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020 – 2022 có sự biến động Cụ thể:
Tỷ lệ NQH trung - dài hạn cao đạt 18,878 chiếm 2,3% tổng dư nợ năm 2020; con số và tỷ lệ về nợ xấu tương đối cao so với NQH, lần lượt là 13,953 và chiếm 1,7% Tiếp tục tăng tỷ lệ nợ xấu thêm 0,6% và NQH 0,2 % vào năm 2021 Đây là những con số báo động vượt quá khẩu vị rủi ro của NHTM và gần vượt ngưỡng an toàn của nhà nước là 3% Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tăng tỷ lệ nợ xấu, NQH năm 2020 và 2021 do đại dịch covid bùng phát mạnh, các doanh nghiệp và các hộ kinh doanh phải gồng lỗ không thể xoay vòng vốn đến kỳ hạn, nhiều chủ hộ kinh doanh bất động sản không thể gồng, tác động xấu thậm tệ tới kinh tế, thậm chí hơn nữa là buộc phá sản
Tỷ lệ này có xu hướng giảm vào 2020 khi đại dịch covid được tạm được giải quyết Tỷ lệ nợ xấu ở mức 1,12 ở ngưỡng an toàn về khẩu vị rủi ro theo NHTM, và tỷ lệ NQH cũng giảm đáng kể từ 2,3% năm 2020 xuống 1,8% năm 2022
Mặc dù NQH, nợ xấu trung dài hạn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa đã có xu hướng giảm Tuy nhiên, vẫn phải nhận thức việc không ngừng tăng tỷ lệ nợ хấu và nợ quá hạn là một báо động chо Ngân Hàng Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa, cần phải có biện pháp ngăn chặn kịp thời, bởi nợ хấu, nợ quá hạn gây ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng nói riêng và hоạt động kinh dоаnh củа ngân hàng nói chung
2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính
Bảng dưới đây là bảng tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng một cách khách quan nhất về chất lượng tín dụng trung - dài hạn Bảng tổng hợp lấy ý kiến đánh giá của hơn 100 các khách hàng đã đang sử dụng sản phẩm trung - dài hạn giai đoạn 2020-2022
Bảng 2.6 Bảng tổng hợp ý kiến khảo sát khách hàng về mức độ hài lòng hoạt động tín dụng trung – dài hạn tại Chi nhánh
Mức độ đánh giá Rất hài lòng
1.Đáp ứng nhu cầu vay vốn
2 Điều kiện vay vốn phù hợp với nhu cầu
3 Lãi suất trung - dài hạn hợp lý
4 Thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu
5 Thủ tục cấp tín dụng trung dài hạn đơn giản
6 Định kỳ hạn trả nợ phù hợp với nguồn trả nợ
7 Phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu
Nguồn: Sinh viên thực hiện
Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay: đa phần khách hàng đánh giá ngân hàng đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, chiếm đến 97% trong đó 47% là hài lòng và rất hài lòng
Mức độ đơn giản thủ tục và điều kiện vay vốn: thủ tục vay vốn chưa được khách hàng đánh giá cao chiếm đến 5%, quy trình hồ sơ thủ tục vẫn còn phức tạp, điều kiện vay còn ràng buộc, trung bình chỉ 62% khách hàng cảm thấy bình thường đối với các chỉ tiêu này
Mức độ phù hợp của thời hạn, phương thức cho vay: đa phần khách hàng cảm thấy phù hợp đối với các chỉ tiêu này, chiếm trung bình đến 98% (cả mức độ rất hài lòng, hài lòng và bình thường), đặc biệt phương thức cho vay tỷ lệ khách hàng hài lòng chiếm đến 38% Điều này cho thấy ngân hàng đã linh hoạt áp dụng phương thức cũng như thời gian cho vay theo từng đặc điểm ngành nghề khách hàng
Mức độ phù hợp của định kỳ hạn trả nợ: có đến 15% khách hàng chưa hài lòng, thực tế phần lớn việc định kỳ hạn trả nợ do ý chí chủ quan từ phía CBTD mà ít trao đổi nắm bắt đặc điểm kinh doanh từ phía khách hàng vay, đồng thời khách hàng vay thường ít quan tâm khi ký hợp đồng vay vốn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI MSB CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Phương hướng hoạt động chung thời gian tới của ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB
3.1.1 Định hướng hoạt động thời gian tới của ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa
Trên cơ sở đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh và thế mạnh kinh tế tại địa bàn, MSB Đống Đa định hướng phát triển hoạt động chung, như sau:
- Củng cố năng lực hoạt động, đảm bảo hiệu quả, an toàn và bền vững;
- Nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường, tăng cường năng suất lao động và đảm bảo nâng cao đời sống của cán bộ nhân viên chi nhánh;
- Mở rộng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng hiện đại, tiên tiến với nhiều tiện ích chất lượng cao từ đó nâng cao vị thế, hình ảnh, thương hiệu MSB
- Bám sát chỉ đạo, điều hành của Hội đồng quản trị, Ban Tổng Giám đốc, kịp thời nắm bắt diễn biến của thị trường, linh hoạt triển khai KHKD giai đoạn 2023-
2026 góp phần hoàn thành tốt nhất mục tiêu
- Tập trung cơ cấu toàn diện hoạt động kinh doanh theo hướng tăng trưởng bền vững, cơ cấu lại tệp khách hàng, lĩnh vực ngành nghề ưu tiên, nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động, tạo đà phát triển cho những năm tiếp theo Tập trung vào công tác xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ ngoại bảng, lãi dự thu, lãi treo và đặc biệt là xử lý những khách hàng có dư nợ xấu/ngoại bảng lớn, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Đẩy mạnh khai thác tối đa các nguồn thu từ huyđộng vốn, dịch vụ và các nguồn thu khác để nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo nền tảng vững chắc cho sự phục hồi và tạo đà cho phát triển trong các giai đoạn tiếp theo
- Đẩy mạnh huy động vốn dân cư, Kết hợp tín dụng, huy động vốn với bán chéo các sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng tỷ trọng thu dịch vụ ròng trong tổng nguồn thu của chi nhánh
- Mở rộng tệp khách hàng, gia tăng hiệu quả trong kinh doanh để đảm bảo chênh lệch thu chi/thu nhập bình quân đầu người năm sau cao hơn năm trước
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu công việc, góp phần bồi đắp văn hoá doanh nghiệp MSB và phát triển thương hiệu MSB trở thành thương hiệu ngân hàng mạnh, được lan toả trên địa bàn hoạt động
- Hoàn thiện cơ chế đánh giá cán bộ, cơ chế động lực về lương, thưởng tại Chi nhánh nhằm cơ sở đánh giá chính xác, công bằng, minh bạch và kịp thời kết quả triển khai nhiệm vụ kinh doanh của từng đơn vị, cá nhân…
- Thu nhập của người lao động: Đảm bảo thực hiện ở mức tối đa các chế độ, quyền lợi đối với người lao động, nâng cao hiệu quả hoạt động để cải thiện nguồn thu nhập cho cán bộ, năm sau cao hơn năm trước
- Nắm bắt xu hướng thị trường để phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc thù từng vùng miền trên địa bàn tỉnh đảm bảo phát huy tối đa lợi thế kinh doanh của mình Từ đó, triển khai thành công nhiều sản phẩm và chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các ngành nghề/phân khúc khác nhau, trong đó có các chương trình tín dụng đặc thù theo định hướng chỉ đạo của Chính phủ và NHNN Mở rộng, phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến hiện đại như sản phẩm thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử
- Nâng cao kỹ năng tư vấn bán hàng của đội ngũ cán bộ tín dụng để việc khai thác khách hàng không phụ thuộc vào cạnh tranh về giá Nâng cao thương hiệu, phong cách giao dịch, tiếp thị, bán hàng chuyên nghiệp tới từng cán bộ tín dụng, đây là một trong những tiêu chí rất quan trọng trong việc đánh giá cán bộ
- Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động đảm bảo tính tuân thủ và cẩn trọng đặc biệt đối với hoạt động tín dụng
- Phân tích đánh giá lại từng khoản nợ gắn với các hình thức tài sản đảm bảo, phân tích đánh giá lại các rủi ro tín dụng, quản lý tốt các rủi ro để tiếp tục quan hệ tín dụng trong các giới hạn an toàn cho phép để nâng cao chất lượng tín dụng
- Tận thu nợ xấu, nợ quá hạn để tăng thu nhập nhằm nâng cao năng lực tài chính tín dụng, kiểm soát chặt các cơ cấu tín dụng, các giới hạn tỷ lệ an toàn theo các khách hàng với các điều kiện tín dụng được bảo đảm Kiểm soát đưa tỷ lệ nợ xấu, xử lý triệt để nợ xấu đến năm 2026 ở mức dưới 1%.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng
3.2.1 Nâng cao tỷ trọng huy động vốn
Từ kết quả về nguồn vốn huy động giai đoạn 2020-2022, ta thấy nguồn vốn giảm và tăng không đáng kể Biểu đồ 2.1 cho thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022 có sự biến động qua các năm, cụ thể như: Năm 2020 đạt 820,791 tỷ đồng cao nhất trong giai đoạn 2020-2022, năm 2021 đạt 709,114 tỷ đồng giảm 116.677 tỷ đồng so với 2020, năm 2022 đạt 731,338 tỷ đồng, tăng 22,224 tỷ đồng so với năm 2021 Điều này cho thấy Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa cần có những chính sách huy động vốn chưa đa dạng, phong phú để thu hút được sự quan tâm, niềm tin của khách hàng đến giao dịch và gửi tiền
Do đó, ngân hàng cần có các hình thức huy động vốn trung - dài hạn thích hợp và đa dạng hoá các hình thức thu hút vốn Ngân hàng cần đa dạng hoá các loại hình huy động vốn, hoàn thiện các loại tiền gửi truyền thống, xây dựng thêm các hình thức huy động vốn mới như phát hành trai phiếu trên một năm để vay vốn trong và ngoài nước (nếu ngân hàng nhà nước cho phép) hoặc huy động tiêt kiệm dài hạn với các mức lãi suất cao hơn lãi suất ngắn hạn Các công cụ đó có thể hữu danh hoặc vô danh, có thể chuyển nhượng tự do mua bán trên thị trường
Tập trung thu hút vốn từ dân cư, tìm kiếm các dự án đầu tư nước ngoài lớn và lâu dài …
3.2.2 Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn huy động trung dài - hạn tại chi nhánh
Nâng cao tỷ trọng cho vay huy động trung dài - hạn vô cùng cần thiết Qua hình 2.5, ta thấy nguồn vốn huy động trung - dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa không đủ đáp ứng cho nhu cầu cho vay trung - dài hạn, dư nợ cho vay trung - dài hạn đạt vượt mức quá cao so với nguồn vốn huy động mà ngân hàng có được Điều này chứng tỏ Ngân hàng đang có dấu hiệu mất cân đối kỳ hạn giữa dư nợ cho vay và vốn huy động Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa phải sử dụng một phần vốn huy động được từ ngắn hạn để cho vay dài hạn Tỷ lệ dư nợ cho vay, vốn huy động cao như vậy cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng đang đứng trước rủi ro về thanh khoản khá cao, dư nợ cho vay trung - dài hạn đạt vượt mức quá cao so với nguồn vốn huy động mà ngân hàng có được Để cân đối nguồn vốn huy động và cho vay trung dài hạn, tránh rủi ro về thanh khoản thì ngân hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các kỳ phiếu, trái phiếu chưa đến hạn thanh toán, bên cạnh các công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút nguồn vốn trung - dài hạn trong và ngoài địa bàn Đồng thời, ngân hàng cũng cần phải chuyển hoá năng động, hợp lý các nguồn vốn ngắn hạn vừa bảo đảm nhu cầu vừa có khả năng thanh toán cao
3.2.3 Nâng cao quy trình thẩm định
Gần đây, nhân viên mới vào của MSB chi nhánh Đống Đa gặp một trường hợp lừa cấp tín dụng trung - dài hạn, hồ sơ thẩm định không kỹ dẫn đến không thu hồi được nợ Ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung dài hạn của chi nhánh Do đó, gần đây hội sở duyệt hồ sơ của chi nhánh rất sát sao
Thẩm định đúng theo quy trình sẽ tránh được các hạn chế và rủi ro không mong muốn Để hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần chú ý, ngoài việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp của văn bản hồ sơ pháp lý về kinh doanh, về dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các nguồn trả nợ tạo tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả, khả năng vay trả
3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng
Cán bộ làm công tác tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân tích và đưa ra quyết định có nên cho vay hay không, do đó trình độ của cán bộ tín dụng có tính chất quyết định đến chất lượng tín dụng, và ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng Cán bộ tín có trình độ cao sẽ đánh giá được đầy đủ những thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đó sẽ đưa ra được những ý kiến chính xác Tiếp tục đào tạo nâng cao năng lực của các cán bộ làm công tác tín dụng để cho quá trình thẩm định trước khi ra quyết định cho vay được chính xác hơn và đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng hơn Chi nhánh cần mở các lớp đào tạo về nghiệp vụ cũng như các kỹ năng mềm, tổ chức các buổi hội thảo để bàn luận các khó khăn vướng mắc trong thực tiễn hoạt động tín dụng, tổ chức các buổi chia sẻ kinh nghiệm tín dụng, Phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng là một nhân tố quan trọng trong việc quản trị rủi ro tín dụng Thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng, để mọi người hiểu và chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ Bên cạnh đó, chi nhánh cần xâ dựng chế tài xử phạt hợp lý đối với các trường hợp không tuân thủ đạo đức nghề nghiệp, ví dụ như thực hiện cảnh cáo trước phòng, trước toàn chi nhánh, giảm hệ số lương, hạ vị trí công tác, Ngoài ra, chi nhánh cần căn cứ vào kết quả công tác của cán bộtín dụng đểcó chế độ đãi ngộ, đối xử công bằng Để hạn chế rủi ro cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi của cán bộ làm công tác tín dụng MSB nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng do cán bộ tín dụng luôn đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ lương bổng tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm công tác tín dụng tránh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp
3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng
MSB Đống Đa cần lập ra một chiến lược Marketing cụ thể trên cơ sở tình hình thực tế của các năm hoạt động vừa qua Ngân hàng thường tổ chức đi roadshow vào cuối tuần trên các con phố, làng nghề, khu công nghiệp để mời vay vốn, phát tờ rơi và teleslae vào cuối tuần Đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm khách hàng vô cùng quan trọng, để từ đó có các giải pháp thu hút doanh nghiệp Ngân hàng cũng nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ của mình Thông thường, một doanh nghiệp thường có nhiều mối quan hệ làm ăn, đối tác của họ vay cũng khá nhiều, nếu nhân viên tín dụng biết tận dụng và quảng bá thì sản phẩm tín dụng tại ngân hàng đó sẽ được biết đến và góp phần tăng dư nợ
3.2.6 Giảm thiểu nợ quá hạn, nợ xấu trung - dài hạn tại chi nhánh
Tỷ lệ NQH trung - dài hạn tại chi nhánh năm 2020, 2021 cao, báo động vượt quá khẩu vị rủi ro của NHTM và gần nằm ngoài ngưỡng an toàn của nhà nước là 3% Bảng 2.5 cho thấy tỷ lệ nợ xấu, NQH trung - dài hạn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020 – 2022 có sự biến động Tỷ lệ NQH trung - dài hạn cao đạt 18,878 chiếm 2,3% tổng dư nợ năm 2020; con số và tỷ lệ về nợ xấu tương đối cao so với NQH, lần lượt là 13,953 và chiếm 1,7% Tiếp tục tăng tỷ lệ nợ xấu thêm 0,6% và NQH 0,2 % vào năm 2021 Năm 2020 và 2021 do đại dịch covid bùng phát mạnh, các doanh nghiệp và các hộ kinh doanh phải gồng lỗ không thể xoay vòng vốn đến kỳ hạn, nhiều chủ hộ kinh doanh bất động sản không thể gồng, tác động xấu thậm tệ tới kinh tế, thậm chí hơn nữa là buộc phá sản Phần lớn nợ quá hạn và nợ хấu củа chi nhánh dо một số dоаnh nghiệp với số dư nợ lớn làm ăn thuа lỗ dẫn đến không đủ khả năng trả nợ, nhìn chung các chủ thể vаy vốn gây nợ quá hạn, nợ хấu vì gặp khó khăn về tài chính và không ít trường hợp khách hàng chủ tâm lừа đảо, giả mạо hồ sơ để chiếm đоạt vốn củа ngân hàng Có thể nói, bước thẩm định phương án vаy vốn chưа được làm tốt dẫn đến việc cấp tín dụng chо những phương án không khả thi hаy không hiệu quả, bước giám sát khоản vаy cũng chưа sát sао dẫn đến tình trạng chủ thể vаy vốn sử dụng vốn vаy không đúng mục đích cаm kết, ngân hàng không kiểm sоát được hiệu quả sử dụng vốn gây rủi rо cао chо ngân hàng và cả khách hàng, điều này liên quаn trực tiếp đến trình độ nghiệp vụ, đạо đức nghề nghiệp củа CVKH, cơ chế, chính sách
Chính vì vậy, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm tới hoạt động kinh doanh của khách hàng, yêu cầu gửi báo cáo theo dõi hàng quý để nắm được tình hình và kip thời có biện pháp xử lí Hơn nữa cũng vì thẩm định chưa kỹ, do đó phải thẩm định đúng quy trình, đánh giá chân dung khách hàng một cách chính xác nhất.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước
- Nhằm hạn chế rủi ro với các ngân hàng thương mại, Nhà nước cần có một hệ thống pháp lý đủ mạnh, cho phép cưỡng chế thực hiên hợp đồng tài chính, thu hồi vốn vay và phát mại tài sản thế chấp
Nhà nước cần khẩn trương bổ sung, hoàn thiện các văn bản pháp quy nhằm tạo ra sân chơi bình đẳng cho mọi TCTD nói chung và NHTM nói riêng hoạt động tại Việt Nam, tiến tới hình thành hệ thống ngân hàng cạnh tranh lành mạnh Đây là điều kiện cần thiết để đảm bảo tính hiệu quả và an toàn trong tín dụng trung - dài hạn, các ngân hàng phản ứng linh hoạt trước những thay đổi trong môi trường kinh tế
Tìm kiếm các nguồn tài trợ dài hạn giúp các NHTM từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng trên cơ sở ứng dụng các phần mềm công nghệ thông tin, truyền thông, kỹ thuật số để nâng cao tính an toàn, bảo mật cho các hoạt động ngân hàng trong đó có an toàn hoạt động tín dụng Phát triển hệ thống giao dịch, mạng kết nối giữa các ngân hàng để tăng cường thông tin tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động này
Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết là thị trường liên ngân hàng và thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của các ngân hàng, tạo thêm nhiều cơ hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn và đa dạng hóa các công cụ thanh toán Thị trường tài chính phát triển sẽ giúp các NHTM quen dần với áp lực cạnh tranh, kiểm soát được mối quan hệ tương tác với các ngân hàng, nhất là các ngân hàng không được lành mạnh nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán và cho vay liên ngân hàng
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Là cơ quan thừa hành của Nhà nước, NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc chỉ cụ thể hoá chủ trương, đường lối của Nhà nước thông qua hướng dẫn, chỉ đạo, giám sát các NHTM Việt Nam thực hiện Dưới đây là một vài kiến nghị đối với NHNN nhằm nâng cao tín dụng của các NHTM Việt Nam:
- Hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro của ngành ngân hàng Hệ thống thông tin CIC đã phần nào cải thiện được tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ cho vay của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng Tuy nhiên, đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thiện nên CIC vẫn còn phải đương đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin và xử lý thông tin Thời gian trả kết quả CIC thậm chí mất tới hơn 1 ngày Vì vậy mà ngân hàng nhà nứơc cần phải có những chính sách và biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng Hơn hết, cần bắt buộc các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng tham gia bắt buộc vào hoạt động của hệ thống CIC coi đó như một quyền lợi và nghĩa vụ của mình
- Nâng cao đòi hỏi kỹ thuật trong việc trích lập dự phòng rủi ro
- Xây dựng hệ thống báo cáo đồng bộ để giảm thiểu khối lượng rủi ro và nâng cao chất lượng thông tin
- Ngoài ra, cần thiết lập và củng cố hệ thống các quỹ liên quan bảo đảm an ninh tài chính trong hoạt động ngân hàng như: Dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi và trích lập dự phòng rủi ro
- Hướng dẫn, chỉ đạo các NHTM thực hiện các chế tài của Nhà nước nhằm an toàn hoá hoạt động tín dụng
3.3.3 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vay vốn
- Các doanh nghiệp cần trung thực trong báo cáo trong tình hình hoạt động kinh doanh của mình
- Doanh nghiệp phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình hoạt động của mình và có biện pháp quản lý chặt chẽ
- Doanh nghiệp khi thay đổi giấy phép kinh doanh … phải thông báo trên các phương tiện thông tin đại chúng
- Các sao kê, thông tin thu nhập phải xác thực, không được khai khống để được vay vốn Cần có ý thức chấp hành đúng quy định điều khoản về cấp tín dụng
Chương 3 chỉ ra các định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa trong các năm tiếp theo Đồng thời, đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB chi nhánh Đống Đa.
