Phân tích hoạt Động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế vib – chi nhánh hai bà trưng, hà nội

Nghiên cứu của Đặng Quốc Thịnh 2018 về “Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai” c

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA CHẤT LƯỢNG CAO

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

CHỦ ĐỀ: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH

HAI BÀ TRƯNG, HÀ NỘI

HÀ NỘI – 2023

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Hồng Yến

Lớp : K22CLCA

Sinh viên thực hiện : Trần Anh Đức

Mã sinh viên : 22A4011146

Khoá : 2019-2023

LỜI CẢM ƠN

Qua hơn bốn năm học tập và rèn luyện tại Học Viện Ngân hàng, sau thời gian hơn hai tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Quốc tế – Chi nhánh Hai Bà Trưng Em

đã học và tích lũy được nhiều kiến thức quý báu cho bản thân Từ những kinh nghiệm

quý báu đó đã giúp em hoàn thành xong khóa luận tốt nghiệp với chủ đề “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Quốc tế – Chi nhánh Hai Bà Trưng, Hà Nội”

Để hoàn thành tốt luận văn này, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: Trường Học Viện Ngân hàng, nơi mà em đã học tập ở đây, đã tạo môi trường học tập tốt giúp em có thêm nhiều kiến thức bổ ích

Quý thầy cô Khoa Ngân hàng, những người đã trao dồi cho em những kiến thức quý báu trong những năm học trên ghế nhà trường

Em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Hai Bà Trưng và các anh chị hướng dẫn trong cơ quan đã hỗ trợ em được thực tập tại đây cũng như cung cấp những thông tin cần thiết để em có thể hoàn thành tốt đề tài này

Em xin chân thành cảm ơn đến Cô đã tận tình hỗ trợ, chỉ bảo và giúp đỡ em

để em có thể hoàn thành tốt luận văn này

Xin kính chúc quý thầy, cô dồi dào sức khỏe và gặt hái nhiều thành công

Kính chúc Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Hai Bà Trưng

cùng các anh chị cán bộ nhân viên được nhiều sức khỏe, hoàn thành tốt công việc và giúp Ngân hàng ngày càng phát triển

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 TỔNG QUAN CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU 2

3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 5

3.1 Mục tiêu chung 5

3.2 Mục tiêu cụ thể 6

4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 6

4.1 Không gian 6

4.2 Thời gian 6

4.3 Đối tượng nghiên cứu 6

5 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 6

6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 7

6.1 Phương pháp thu thập số liệu 7

6.2 Phương pháp phân tích số liệu 7

7 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI 8

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 9

1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 9

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 9

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 9

1.2.3 Phân loại tín dụng 10

1.2 HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGẮN HẠN 11

1.2.1 Khái niệm, vai trò của tín dụng ngắn hạn 11

1.2.2 Khái niệm về hiệu quả tín dụng ngắn hạn 14

1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

NGẮN HẠN 15

1.3.1 Doanh số cho vay 15

1.3.2 Doanh số thu nợ 15

1.3.3 Dư nợ tín dụng 15

1.3.4 Nợ xấu 15

1.3.5 Hiệu quả sử dụng vốn ngắn hạn 19

1.3.6 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 20

1.3.7 Hệ số thu hồi nợ ngắn hạn 20

1.3.8 Hệ số rủi ro tín dụng ngắn hạn 21

1.4 NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 21 1.4.1 Nhân tố chủ quan 21

1.4.2 Nhân tố khách quan 23

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 26

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 27

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB 27

2.1.1 Lịch sử hình thành 27

2.1.2 Các dịch vụ nổi bật của Ngân hàng Quốc tế VIB 28

2.1.3 Bộ máy tổ chức 30

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-2022 31

2.2 CƠ SỞ PHÁP LÝ VÀ QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NH TMCP QUỐC TẾ VIB 39

2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn tại VIB Chi nhánh

Hai Bà Trưng 39

2.2.2 Quy trình cấp tín dụng 40

2.3 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 44

2.3.1 Tổng quan về tình hình cho vay tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-2022 44

2.3.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo đối tượng cho vay tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-2022 50

2.3.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-2022 56

2.3.4 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-2022 63

2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 66

2.4.1 Đạt được 66

2.4.2 Tồn tại 67

2.4.3 Nguyên nhân 67

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 68

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIBCHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 70

3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG GIAI ĐOẠN 2020-2022 70

3.2 MỘT SỐ GIẢI GIÁP NHẰM CẢI THIỆN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VIB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 71

3.2.1 Nâng cao năng lực 71

3.2.2 Nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn 71

3.2.3 Hạn chế tình hình nợ xấu ngắn hạn 72

3.2.4 Chính sách hỗ trợ khách hàng khi gặp khó khăn về tài chính 74

3.2.5 Xử lý nợ xấu ngắn hạn 75

3.3 KIẾN NGHỊ 75

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 77

KẾT LUẬN 78

DANH MỤC VIẾT TẮT

DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ và vừa

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTW : Ngân hàng trung ương

QLKHCN : Quản lý khách hàng cá nhân QLKHDN : Quản lý khách hàng doanh nghiệp TCTD : Tổ chức tín dụng

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1: Các sản phẩm tiết kiệm của VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng

Hình 2.2: Các sản phẩm thẻ của VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng

Hình 2.3: Cơ cấu tổ chức VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng

Hình 2.4: Cơ cấu thu nhập năm 2020 của VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng

Hình 2.5: Cơ cấu thu nhập năm 2021 của VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng

Hình 2.6: Cơ cấu thu nhập năm 2022 của VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng

Hình 2.7: Quy trình tín dụng tại VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng

Hình 2.8: Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn giai đoạn 2020-2022

Hình 2.9: Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn giai đoạn 2020-2022

Bảng 2.6: Tình hình cho vay ngắn hạn theo đối tượng cho vay

Bảng 2.7: Cơ cấu doanh số cho vay theo đối tượng cho vay

Bảng 2.8: Tình hình thu nợ ngắn hạn theo đối tượng cho vay

Bảng 2.9: Dư nợ theo đối tượng cho vay

Bảng 2.10: Nợ xấu ngắn hạn theo đối tượng cho vay

Bảng 2.11: Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn

Bảng 2.12: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn

Bảng 2.13: Dư nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn

Bảng 2.14: Nợ xấu ngắn hạn theo mục đích vay vốn

Bảng 2.15: Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn

1

MỞ ĐẦU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Sức khỏe nền kinh tế của một quốc gia liên quan chặt chẽ đến sự phát triển của

hệ thống các tổ chức tín dụng (Okorley & Boohene, 2012) Do đó, có thể nói, các ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế bởi lẽ ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp hoạt động Nghiệp vụ này không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế mà nó còn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng Chính vì vậy, làm thế nào để củng cố

và nâng cao chất lượng tín dụng là điều mà trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm Ngân hàng Thương Mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam có tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB), chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập năm 2004, đến nay, số lượng công nhân viên đã lên đến con số gần 30 người Ngân hàng VIB là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh (Trần Diệp, 2022)

Về lĩnh vực cho vay, VIB cung cấp các gói sản phẩm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tuy nhiên, xét về mức độ rủi ro thì có vẻ như cho vay ngắn hạn được xem là sản phẩm có mức độ rủi ro thấp nhất vì khả năng thu hồi vốn nhanh Do đó, VIB luôn có những chính sách tín dụng ngắn hạn hỗ trợ khách hàng như: xét duyệt

hồ sơ vay trong vòng 48 giờ, lãi suất cho vay ưu đãi trong 6 tháng đầu, giá trị cho vay lên đến 80% giá trị tài sản bảo đảm Nhận thấy được vai trò quan trọng của tín dụng ngắn hạn nên VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng đã đề ra nhiệm vụ nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn, mở rộng các hình thức cho vay, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu

về vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức cá nhân Để thấy rõ hơn về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn, cũng như những nhân tố ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của ngân hàng của ngân hàng VIB nói chung, chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng, tác giả

đã chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế, chi nhánh Hai Bà Trưng, Hà Nội”

2

2 TỔNG QUAN CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu của Huỳnh Nguyễn Vân Nhi (2021) về “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Quảng Nam” chỉ ra rằng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế như: chưa chú trọng hoạt động marketing, chưa lắng nghe góp ý của khách hàng, chính sách cho vay, lãi suất chưa linh hoạt, hồ sơ vay vốn rườm rà, định giá tài sản thấp gây khó khăn cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Nghiên cứu của Đặng Quốc Thịnh (2018) về “Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi Nhánh Gia Lai” chỉ ra rằng dư nợ cho vay đối với DNNVV mặc dù có tăng trưởng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng còn rất thấp, thị phần cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV trong cơ cấu cho vay chưa cao Thời gian giải quyết hồ sơ còn kéo dài, thủ tục giấy tờ vay vốn còn phức tạp đối với DNNVV

và do một số lý do khác xuất phát từ phía DNNVV Chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng phát triển kinh tế của Tỉnh Gia Lai với số lượng DNNVV trên địa bàn tỉnh ngày càng tăng, các ngành nghề kinh doanh rất đa dạng Các giải pháp được đề xuất bao gồm: Một là, quán triệt, thay đổi, quan điểm của bộ phận kinh doanh trong toàn

hệ thống về tiềm năng to lớn và tầm quan trọng của DNNVV trong hoạt độngkinh doanh ngân hàng và khẳng định vị thế của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hai là, tích cực duy trì và phát triển cơ sở khách hàng DNNVV hiện hữu trên cơ sở tăng năng lực bán và bán chéo sản phẩm Ba là, tăng cường tìm kiếm, phát hiện khách

hàng mới, tăng trưởng khách hàng mới chính là mục tiêu sống còn của hoạt động

kinh doanh của ngân hàng Công thương Việt Nam Bốn là, xây dựng các chương trình, dịch vụ tăng thêm hướng đến khách hàng đảm bảo cạnh tranh, tiện ích vượt trội phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh của khách hàng DNNVV Năm là, tăng cường sự hỗ trợ, phối hợp từ các đơn vị, phòng ban liên quan tại trụ sở chính và Chi nhánh, cải tiến quy trình nghiệp vụ, hỗ trợ xử lý nợ xấu, tăng cường công tác đào tạo

về bán hàng và quan hệ khách hàng nhằm đẩy mạnh năng lực bán hàng, bán chéo sản phẩm dịch vụ, tăng hiệu quả kinh doanh

3

Nghiên cứu của Phạm Thị Dung (2015) về “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Á Châu” kết luận rằng, về hoạt động tín dụng: đây là lĩnh vực hoạt động mạnh nhất cũng như đem lại nguồn thu nhập cao nhất cho NH Vốn tín dụng đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như

cá nhân, hộ gia đình được tiến hành thuận lợi, góp phần phát triển nền kinh tế đất nước, giúp cho việc thu nợ tại NH đạt kết quả khả quan Tuy nhiên, nợ quá hạn ngắn hạn vẫn còn tương đối cao, do đó NH cần có nhiều biện pháp hơn để khắc phục tình trạng tồn đọng nợ quá hạn, gây ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của NH

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Yến Nhi (2015) về “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè”, khẳng định rằng ngân hàng đã khai thác rất tốt tiềm lực của các doanh nghiệp, tuy nhiên vẫn chưa đồng đều, trong lĩnh vực kinh doanh lương thực, dư nợ luôn chiếm trên 85%, trong khi đó hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khác chỉ chiếm dưới 15% Ngân hàng vẫn chưa khai thác tốt những doanh nghiệp kinh doanh ngoài lương thực Trong khi họ lại rất có tiềm năng và điều kiện tốt Trình độ cán bộ tín dụng vẫn còn chưa đồng đều nhau, và chưa đồng đều giữa các phòng giao dịch với nhau vì vậy hiệu quả quản lý cho vay còn chưa đạt hiệu quả cao Bên cạnh đó, trong hoạt động cho vay thì khâu thẩm định là khâu quan trọng nhất, nó ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ khoản vay, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi vay và đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng lại chưa làm tốt khâu thẩm định, chưa tách riêng được khâu thẩm định và chú trọng nhiều đến khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng Hiện tại, Agribank – Chi nhánh Cái Bè, vẫn còn quản lý và cho vay tập trung đối với hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn, mà chưa trải đều tại các phòng giao dịch Đó là một khó khăn rất lớn, khó khăn về cả việc quản lý cho vay và quản lý thu hồi nợ vay cũng như việc theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp Còn chưa chú trọng đến công tác truyền thông và xây dựng hình ảnh của ngân hàng Các giải pháp được đề xuất bao gồm: nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, nâng cao chất lượng trong khâu thẩm định tín dụng, quản lý và theo dõi chặt chẽ khoản

số giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DN của PGD

Nghiên cứu của Nguyễn Thùy Trang (2015) về “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDbank) – CN Đồng Nai – Phòng giao dịch Trảng Bom” cho thấy, HDBank đã xây dựng một quy trình tín dụng tương đối chặt chẽ, đầy đủ Ngoài ra, sản phẩm dịch vụ được ngân hàng luôn đa dạng hóa kèm theo nhiều tiện ích, ưu đãi dành cho khách hàng Công tác thẩm định luôn được ngân hàng chú trọng, việc thẩm định chính xác quyết định việc cho vay có đúng hay không Ngân hàng hiện có một đội ngũ nhân viên tận tâm với công việc, có trình

độ học vấn cao và nhiệt tình khi phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, công tác quản trị

nợ quá hạn, nợ xấu được ngân hàng thực hiện tương đối tốt Hoạt động kinh doanh

có hiệu quả đem lại nguồn lợi nhuận ổn định cho ngân hàng Tuy nhiên, vẫn còn một

bộ phận nhỏ khách hàng (8%) chưa hài lòng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nguyên nhân chủ yếu là do thủ tục pháp lý hồ sơ vay bị gián đoạn và nhân viên còn nhiều thiếu sót trong cách ứng xử phục vụ Mặc dù, HDBank đã kiểm soát khá tốt tỷ

lệ nợ quá hạn, nợ xấu nhưng về mặt tuyệt đối thì nợ quá hạn và nợ xấu vẫn tăng Ưu điểm của đề tài là phân tích doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ theo thời hạn nợ và theo đối tượng khách hàng kết hợp phân tích các chỉ tiêu tài chính đánh giá hoạt động cho vay Tác giả xin kế thừa phương pháp nghiên cứu này Mặt khác, đề tài vẫn còn tồn tại hạn chế là chưa khái quát được kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong

5

giai đoạn nghiên cứu Khắc phục thiếu sót này, tác giả sẽ phân tích tình hình kinh doanh hiện tại của chi nhánh VIB – Hai Bà Trưng trong 3 năm 2020-2022

Khái quát lại, sau khi tham khảo các nghiên cứu liên quan đến đề tài, tác giả

nhận thấy rằng các công trình nghiên cứu trước đây đã cung cấp đầy đủ cơ sở lý luận

về dịch vụ tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng Bên cạnh đó, các chỉ tiêu định tính và định lượng dùng để đo lường mức độ hiệu quả của các khoản cho vay ngắn hạn cũng được xem xét Tuy nhiên, mỗi ngân hàng sẽ có những đặc thù riêng, tùy thuộc vào mục tiêu phát triển của mỗi tổ chức tín dụng, do đó không thể áp dụng đồng bộ các giải pháp cho tất cả các ngân hàng Vì vậy, tác giả muốn nghiên cứu và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn dựa vào đặc điểm riêng của Ngân hàng Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng Khóa luận là công trình nghiên cứu tổng thể tình hình phát triển dịch vụ cho vay ngắn hạn của VIB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020- 2022 trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn Từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho ngân hàng nghiên cứu

Về ý nghĩa lý thuyết, đề tài sẽ mang lại cái nhìn tổng quan khi đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn cho một ngân hàng cụ thể Về ý nghĩa thực tiễn, các giải pháp được đề xuất sẽ mang tính chất tham khảo cho các nhà quản trị ngân hàng khi muốn tăng cường hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn

3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

3.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung của đề tài là phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng qua ba năm 2020-2022 để thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Từ đó, đề xuất giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng

6

3.2 Mục tiêu cụ thể

(1) Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng qua 3 năm 2020 – 2022

(2) Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Quốc

tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng thông qua các chỉ tiêu

(3) Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng

4.3 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài chỉ nghiên cứu về hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng qua 3 năm 2020-2022, không nghiên cứu các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn

5 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

(1) Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-2022 như thế nào?

(2) Các giải pháp nào để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-2022?

7

6 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

6.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu sơ cấp: bao gồm thông tin sơ cấp về cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm

vụ của các phòng ban, thuận lợi và khó khăn của ngân hàng thu thập bằng phương pháp quan sát và trao đổi trực tiếp với các nhân viên, lãnh đạo của ngân hàng

Số liệu thứ cấp: bao gồm số liệu thu thập từ các báo cáo tài chính (bảng cân đối

kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh), các số liệu cho vay ngắn hạn giai đoạn 2020-2022 do phòng tín dụng của ngân hàng cung cấp Ngoài ra còn thu thập thông tin từ sách báo, tạp chí, internet, các đề tài nghiên cứu có liên quan…

6.2 Phương pháp phân tích số liệu

Để đánh giá và phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của VIB chi nhánh Hai Bà Trưng, tác giả đã phân tích các báo cáo cho vay ngắn hạn của phòng tín dụng để thấy được xu hướng tăng trưởng/suy thoái của nó một cách trung thực và khách quan Trong nghiên cứu này, tác giả cũng đưa ra các giải pháp khuyến nghị nhằm phát triển hơn nữa hoạt động tín dụng ngắn hạn của VIB chi nhánh Hai Bà

Trưng trong thời gian tới

Thu thập và xử lý số liệu Với mục đích nghiên cứu, các phương pháp nghiên cứu cụ thể gắn với hoạt động thu thập số liệu được sử dụng như sau

Dữ liệu thứ cấp: được thu thập từ Phòng tín dụng của chi nhánh, các báo cáo tổng hợp của VIB Ngoài ra, tác giả sử dụng thêm thông tin về sản phẩm, dịch vụ, báo cáo tài chính, báo cáo thường niên từ cổng thông tin chính thức của VIB Thống

kê và so sánh: Phương pháp thống kê là phương pháp phổ biến trong sách báo, khóa luận, công trình nghiên cứu khoa học

Phương pháp thống kê được thực hiện dựa trên số liệu hiện có của VIB trong các báo cáo và một số thông tin, số liệu được thu thập qua Internet, sách báo

Phương pháp tổng hợp và thu thập dữ liệu, tài liệu và thông tin liên quan được

sử dụng rộng rãi trong phân tích kinh tế nói chung và phân tích tài chính nói riêng trong suốt quá trình phân tích

8

So sánh cũng được sử dụng rộng rãi trong phân tích để làm rõ sự khác biệt hoặc đặc điểm cụ thể của các đối tượng nghiên cứu

7 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận gồm có 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngắn hạn

- Chương 2: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc

tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng

- Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB chi nhánh Hai Bà Trưng

9

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN

1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với một bên là cá nhân, các doanh nghiệp, các công ty, các

tổ chức kinh tế Khác với tín dụng thương mại được cung cấp dưới hình thức hàng hóa, còn tín dụng ngân hàng được cung cấp dưới hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt

và bút tệ Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, với tư cách vừa là người đi vay, vừa là người cho vay (Lê Thị Mận, 2013)

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp

vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác (Mục 12, Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12, 2010)

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Ngân hàng thu được lợi nhuận thông qua các hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng như thanh toán, tư vấn quan trọng nhất là hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng)

Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính kinh doanh trên nguyên tắc tiền gửi của khách hàng (nghiệp vụ huy động vốn) dưới hình thức tài khoản vãng lai

và tài khoản tiền gửi Trên cơ sở đó ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay của khách hàng Sự chênh lệch giữa tiền lãi kiếm được thông qua hoạt dộng và tiền lãi phải trả cho các khoản huy động

là lợi nhuận thu được Đây chưa phải là toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng, tuy nhiên nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng nó chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số lợi nhuận của ngân hàng

10

1.2.3 Phân loại tín dụng

1.2.3.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng

- Cho vay bổ sung vốn kinh doanh:

Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng

Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay

NH xác định các chỉ tiêu cho vay và ký hợp đồng tín dụng với KH

Sau khi duyệt cho vay, NH mở cho mỗi khách hàng vay một tài khoản cho vay

để hạch toán tiền vay và thu nợ, đồng thời tiến hành giải ngân

- Chiết khấu chứng từ có giá: NHTM đứng ra trả tiền trước cho các hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác chưa đến hạn thanh toán theo yêu cầu của người thụ hưởng bằng cách khấu trừ một số tiền nhất định theo giá trị chứng từ, theo thời hạn chiết khấu, lãi suất và các tỷ lệ chiết khấu khác, còn lại bao nhiêu thanh toán cho khách hàng

- Bảo lãnh: Bảo lãnh là sự cam kết của người bảo lãnh sẽ thực hiện đầy đủ nghĩa

vụ và quyền lợi nếu người được bảo lãnh không thực hiện đúng và đầy đủ những cam kết với bên yêu cầu bảo lãnh Các loại bảo lãnh sau:

+ Bảo lãnh vay vốn

+ Bảo lãnh dự thầu

+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

+ Bảo lãnh trả tiền đặt cọc

+ Bảo lãnh thanh toán

- Tín dụng thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng ngày trên tài khoản vãng lai của khách hàng Nghiệp vụ thấu chi được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được dư nợ trên tài khoản vãng lai một số tiền nhất định và trong một thời gian nhất định

11

1.2.3.2 Phân loại theo kỳ hạn

Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục

vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn

Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất

1.2.3.3 Phân loại theo đối tượng khách hàng

Tín dụng doanh nghiệp: Là hình thức cấp tín dụng nhằm mục đích hỗ trợ đầu tư sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vốn lớn Ngân hàng cần chú trọng đến khách hàng cụ thể nhằm xây dựng mối quan

hệ tín dụng lâu dài với nhóm khách hàng này, góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Tín dụng cá nhân: Là hình thức cấp tín dụng nhằm mục đích đáp ứng các yêu cầu của khách hàng như: vay mua nhà, mua ô tô, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân, Nhóm khách hàng này có số lượng rất lớn và thường có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ

1.2 HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGẮN HẠN

1.2.1 Khái niệm, vai trò của tín dụng ngắn hạn

Tín dụng ngắn hạn: Là những khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Tín dụng ngắn hạn thường dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt vốn tạm thời vốn lưu động

và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân (Phan Thị Thu Hà, 2013)

Đối với các doanh nghiệp hiện nay, vốn vẫn luôn là vấn đề gây khó khăn nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, tình trạng thiếu vốn của các doanh nghiệp

là phổ biến và nghiêm trọng Tín dụng ngắn hạn là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động hoặc sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó Tín dụng ngắn hạn không chỉ còn là nguồn vốn bổ sung nữa mà

đã dần trở thành một nguồn vốn chủ yếu, quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn giúp cho các doanh nghiệp không

bỏ lỡ thời vụ làm ăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, quá trình lưu thông được thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội

Mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh được thị trường… để thực hiện được các khoản đầu tư đó doanh nghiệp không chỉ cần có vốn lưu động tạm thời mà còn phải có một lượng vốn cố định và ổn định lâu dài Quy mô vốn đầu tư cho các yêu cầu trên đôi khi vượt quá khả năng vốn của doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn có thể giúp cho các doanh nghiệp thoả mãn nhu cầu vốn phục vụ cho các hoạt động đầu tư

mở rộng sản xuất kinh doanh đó

Tín dụng ngắn hạn giúp các doanh nghiệp tăng cường quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả

Bản chất của tín dụng ngắn hạn không phải là hình thức cung ứng vốn mà là hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời hạn qui định Do đó, các doanh nghiệp sau khi sử dụng vốn vay trong sản xuất kinh doanh không chỉ cần thu hồi vốn là đủ mà còn phải tìm ra nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay

13

của vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng thì doanh nghiệp mới

có thể trả được nợ và thu lãi

Về phía ngân hàng, khả năng thu hồi khoản cho vay phụ thuộc rất lớn vào kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn Vì vậy, trước khi cho vay ngân hàng thường xem xét đánh giá rất kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp có phương án khả thi, lợi nhuận đủ cao để có thể trả nợ ngân hàng Ngoài ra, doanh nghiệp muốn

có được vốn vay ngân hàng thì phải hoàn thiện năng lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả Thêm vào đó, trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ thực hiện quy trình giám sát, kiểm tra, kiểm soát trong và sau khi cho vay, thông qua việc làm đó ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, buộc các doanh nghiệp phải thực hiện đúng những điều khoản như đã thoả thuận trong hợp đồng, sử dụng vốn đúng mục đích để đem lại hiệu quả cao nhất Một yếu tố khác là do quyền lợi của ngân hàng luôn gắn chặt với quyền lợi của khách hàng, nên ngân hàng sẽ sẵn sàng hợp tác với doanh nghiệp để tháo gỡ những khó khăn trong phạm vi cho phép, tư vấn cho doanh nghiệp

về các vấn đề có liên quan, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả

Tín dụng ngắn hạn tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường trên mọi phương diện, không những thoả mãn về phương diện giá cả, khối lượng, chất lượng, chủng loại hàng hoá mà còn đòi hỏi thoả mãn cả trên phương diện thời gian, địa điểm Hoạt động của các nhà doanh nghiệp phải đạt hiệu quả kinh tế nhất định theo quy định chung của thị trường thì mới đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán, mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc

14

thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng vật liệu mới, mở rộng qui mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng lớn vốn đầu tư nhiều khi vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp Giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn thoả mãn nhu cầu đầu tư của mình Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối doanh nghiệp với thị trường, nguồn vốn tín dụng ngắn hạn cấp cho các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thị trường, theo kịp với nhịp độ phát triển chung, từ

đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

1.2.2 Khái niệm về hiệu quả tín dụng ngắn hạn

Cho tới nay, hiệu quả tín dụng ngân hàng thường được xem xét trên ba góc độ – ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế

– Đối với Ngân hàng: hiệu quả tín dụng đòi hỏi các hoạt động tín dụng ngân hàng phải đem lại mục tiêu lợi ích kinh tế nhất định, nhưng đồng thời phạm vi, mức

độ, giới hạn, cơ cấu… tín dụng phải phù hợp với năng lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh, vấn đề thanh khoản và cạnh tranh của ngân hàng, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng

– Đối với khách hàng: hiệu quả tín dụng có nghĩa rằng hoạt động tín dụng phải phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng của khách hàng, với quy mô, kỳ hạn, chi phí hợp lý, cho phép khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có nguồn trả nợ ngân hàng và ngày càng phát triển

– Đối với kinh tế-xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá góp phần giải quyết việc làm, khai thác được khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt các mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, phát triển kinh tế và ổn định vĩ mô

Hiệu quả tín dụng ngân hàng cả ba góc độ này có quan hệ mật thiết với nhau, không thể tách rời nhau Nếu hiệu quả tín dụng ngân hàng chỉ được xem xét ở góc độ ngân hàng, không phù hợp với đặc trưng, nhu cầu của khách hàng, thì hiệu quả đó sẽ

1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN

1.3.1 Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nào đó, không nói đến việc món vay đó đã được thu hồi hay chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo thời gian là tháng, quý, năm

1.3.2 Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu được nợ từ khách hàng trong

1 giai đoạn/thời kỳ, hay ngược lại là số tiền mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ Trong thực tế, chỉ tiêu này dùng để đánh giá khách hàng

cũ, đánh giá lịch sử vay – trả để tính toán lợi ích thu được từ mỗi khách hàng

1.3.3 Dư nợ tín dụng

Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà NH đã cho vay và chưa thu hồi được vào thời điểm nhất định Để xác định dư nợ NH sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ

1.3.4 Nợ xấu

Khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phân loại nợ (trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) theo 05 nhóm như sau:

a) Các nhóm nợ chưa bị xem là nợ xấu

- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

16

+ Khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc

và lãi đúng hạn;

+ Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy

đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn; + Khoản nợ được phân loại nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (tại mục 2.3 dưới đây)

- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

+ Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày;

(Trừ khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn, khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn;

+ Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn;

(Trừ khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (kể cả nhóm 1), khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.);

+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều

10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN (Khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn hoặc cao hơn)

b) Các nhóm nợ được xem là nợ xấu

- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

+ Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

(Trừ khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.);

+ Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn;

(Trừ khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (kể cả nhóm 1), khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.);

17

+ Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận;

(Trừ khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.)

+ Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi:

+ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);

+ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);

+ Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5 Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);

+ Khoản nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra;

+ Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều

10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN;

+ Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông

tư 11/2021/TT-NHNN

- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

+ Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

(Trừ khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.)

+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

(Trừ khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.)

18

+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn;

(Trừ khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (kể cả nhóm 1), khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.);

+ Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều 10 Thông tư NHNN chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

11/2021/TT-+ Khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi được;

+ Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều

10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN;

+ Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông

tư 11/2021/TT-NHNN

- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

+ Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;

+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên;

(Trừ khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (kể cả nhóm 1).)

có quyết định thu hồi;

+ Khoản nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng đang được kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang bị phong tỏa vốn và tài sản;

+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 Điều

10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN;

+ Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông

tư 11/2021/TT-NHNN

Bảng 2.1: Bảng phân loại nợ

5 Nợ có khả năng mất vốn trên 360 ngày

Nguồn: Thông tư 11/2021/TT-NHNN, 2021

1.3.5 Hiệu quả sử dụng vốn ngắn hạn

Chỉ tiêu này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay Nếu NH sử dụng vốn cho vay phần lớn từ cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng vốn huy động Do đó tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động của NH, khi đó NH sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động (Phan Thị Thu Hà, 2013)

Dư nợ ngắn hạn trên

vốn huy động (%) =

Dư nợ ngắn hạn Vốn huy động

x 100%

20

1.3.6 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn

Chỉ tiêu này thể hiện một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng để cho vay bao

nhiêu lần trong năm Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời

gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu này < 1 cho thấy ngân hàng tập trung

cho vay trung dài hạn là chính nên thời gian thu hồi vốn chậm Chỉ tiêu này càng lớn

thì điều đó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng lưu chuyển nhiều vòng trong một năm

cho thấy ngân hàng cho vay tập trung vào ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh, sử

dụng hiệu quả được nguồn vốn nhưng mức lợi nhuận thấp, ít rủi ro Qua đó, đánh giá

được mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng Đây là chỉ tiêu thường được các

ngân hàng tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và

chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng (Phan Thị Thu Hà,

2013)

Dư nợ bình quân được tính theo công thức sau:

1.3.7 Hệ số thu hồi nợ ngắn hạn

Chỉ tiêu này thường được sử dụng để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân

hàng, nó biểu hiện khả năng thu nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách

hàng trong một kỳ Hệ số thu nợ càng lớn thì càng tốt (Phan Thị Thu Hà, 2013)

Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vòng) =

Trong nền kinh tế thị trường, rủi ro trong hoạt động kinh doanh là một tất yếu

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro bao gồm cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan:

+ Nguyên nhân khách quan là do khách hàng vay không có khả năng trả nợ, hoặc không muốn trả nợ

+ Nguyên nhân chủ quan là do sự yếu kém của bản thân NHTM trong quá trình thẩm định hồ sơ đã có nhiều sự chủ quan thiếu sót dẫn đến quyết định sai lầm khi cho vay hoặc lơ là trong quá trình giám sát

1.4 NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.4.1 Nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Nhân tố thuộc về ngân hàng

a) Chính sách tín dụng:

Với chính sách tín dụng do ngân hàng Nhà nước ban hành hành và các ngân hàng thương mại dựa vào đó để đề ra các chính sách phự hợp với ngân hàng của mình Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng là văn bản thể hiện chiến lược và đường lối của ngân hàng thương mại trong việc thực thi các giao dịch cho vay đơn lẻ cũng như chiến lược cho vay từng thời kỳ Trong đó có quy trình về một nghiệp vụ

Nợ xấu ngắn hạn

trên tổng dư nợ ngắn hạn =

Nợ xấu ngắn hạn Tổng dư nợ ngắn hạn

x 100%

dự án Nhưng nếu trình độ hạn chế do không được đào tạo chính quy, chuyên sâu hoặc thiếu kinh nghiệm nên không đánh giá được tính khả thi của dự án, không phân tích chính xác báo cáo tài chính, khả năng quản lý của khách hàng…nên thường không có quyết định chính xác về việc cho vay dự án Bên cạnh đó, đặc biệt cán bộ ngân hàng cần phải có lương tâm và đạo đức nghề nghiệp Một công việc có liên quan đến tiền bạc, phải là người có lòng trung thực, có lương tâm và đạo đức tốt, ý thức cao thì cán bộ tín dụng mới tránh khỏi những cám dỗ của đồng tiền Trên thực tế đó

có không ít những món vay không đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng vẫn được cán bộ tín dụng cho phép, tất nhiên sau đó họ sẽ chịu trách nhiệm trước pháp luật nhưng tổn thất họ gây ra cho ngân hàng và nền kinh tế vẫn không tránh khỏi

c) Công tác thẩm định dự án: Thẩm định dự án đầu tư là việc xem xét một cách

khách quan toàn diện các nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi của dự

án trước khi ra quyết định đầu tư và cho phép đầu tư Mục đích của việc thẩm định

dự án là giúp cho ngân hàng rút ra các kết luận chính xác về tính khả thi của dự án, bao gồm hiệu quả kinh tế và khả năng trả nợ ngân hàng từ đó ngân hàng có thể ra quyết định cho vay hoặc từ chối Cũng từ quá trình thẩm định, ngân hàng có thể tham gia tư vấn, góp ý cho chủ đầu tư đồng thời căn cứ vào đó để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay cũng như hình thức trả gốc và lãi tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động có hiệu quả Nếu việc thẩm định không thực hiện đúng với trình tự, nội dung không đầy đủ, chính xác thì khả năng xảy ra rủi ro đối với ngân hàng là rất lớn Tuy nhiên nếu việc thẩm định diễn ra quá thận trọng, tốn thời gian, quá trình cho vay có nhiều thủ tục rườm rà thì ngân hàng sẽ bỏ lỡ cơ hội đầu tư, làm giảm tính hiệu quả

là ảnh hưởng của các yếu tố môi trường

1.4.2.1 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế là tổng hoà các quan hệ về kinh tế và xã hội tác động lên hoạt động của doanh nghiệp Môi trường kinh tế phát triển rất có thể tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng Một khi thị trường đã quen với các tín dụng, các chế

độ báo cáo và hạch toán tài chính được sử dụng phổ biến, thì hiệu quả các khoản tín dụng được nâng lên Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng…Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất đình trệ, do đó hoạt động tín dụng

sẽ gặp phải khó khăn về mọi mặt Chẳng hạn khi lạm phát cao, lãi suất thực sẽ giảm xuống và nếu như ngân hàng không cân đối giữa các loại nguồn và sử dụng các nguồn nhạy cảm với lãi suất thì có thể khoản cho vay không đem lại hiệu quả mong đợi Cũng có thể có những biến động về tỷ giá hoặc biến động về thị trường làm cho chủ đầu tư bị bất ngờ, dẫn đến thu không đủ làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng Một doanh nghiệp hoạt động trong môi trường kinh tế thì phải chịu tác động của các biến đổi trong môi trường này Vấn đề là công tác dự báo tình hình về khả năng ứng phó các tình huống xảy ra của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng để đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng

1.4.2.2 Môi trường chính trị - xã hội

Môi trường chính xã hội ổn định sẽ là một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư, đặc biệt là các nhà đầu tư dài hạn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong tình hình chính trị xã hội không ổn định như đình công, bãi công, sự đấu tranh các Đảng phái, thế lực trong xã hội, chiến tranh biên giới thì không chỉ riêng các doanh nghiệp sản xuất mà bản thân ngân hàng cũng khó có thể tập trung vào đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Trong điều kiện như vậy duy

24

trì sự ổn đinh cũ đã khó huống gỡ nói đến việc mở rộng Vì vậy, chất lượng tín dụng khó có thể bảo đảm được Hơn nữa, sự bất ổn về chính trị - xã hội sẽ dẫn đến mất lòng tin của dân chúng như các chủ doanh nghiệp trong và ngoài nước Ngân hàng không huy động thêm vốn, trong khi có thể xu hướng dân chúng rút tiền gửi ngân hàng về bảo quản và như vậy ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn Hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Ngược lại, một môi trường kinh tế - xã hội ổn định

sẽ là cơ sở rất tốt cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, vì chỉ khi có nhu cầu đầu tư dài hạn trong nền kinh tế mới có nhu cầu đầu tư trong nền kinh tế mới xuất hiện nhu cầu vốn từ ngân hàng

1.4.2.3 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý có thể ảnh hưởng tốt hoặc không tốt đến quy mô và chất lượng hoạt động tín dụng Một môi trường pháp lý đồng bộ thống nhất và ổn định sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay Trong nền kinh tế thị trường

có sự điều tiết của Nhà Nước, pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu Với vai trò hướng dẫn và tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế trong xã hội hoạt động theo trật tự, trong khuôn khổ pháp luật, đảm bảo sự công bằng an toàn và hiệu quả đòi hỏi phải có hệ thống pháp luật đầy đủ đồng bộ Ngoài ra, các quy định chồng chéo có thể gây khó khăn cho ngân hàng hoặc các quy định thiếu chặt chẽ có thể tạo

ra kẽ hở để các bên chuộc lợi Việc thay đổi các chính sách cũng có thể là một nguyên nhân gây khó khăn cho công tác thu hồi nợ của ngân hàng

Bên cạnh các yếu tố trên còn có một số yếu tố khác cũng như ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, chẳng hạn môi trường tự nhiên: thiên tai làm cho hoạt động của doanh nghiệp bị đình trệ thậm chớ phỏ sản dẫn đến không trả được nợ cho ngân hàng Tuy nhiên đây là một yếu tố bất khả kháng, trong trường hợp này các ngân hàng vẫn tiếp tục tài trợ cho khách hàng để tiếp tục kinh doanh từ đó có thể thu hồi được cả nợ cũ lẫn nợ mới

1.4.2.4 Nhân tố thuộc về khách hàng

a) Tiềm lực tài chính của khách hàng:

25

Thể hiện qua các chỉ tiêu như vốn tự có, hệ số nợ, khả năng thanh toán, khả năng sinh lợi hàng năm…Có tiềm lực tài chính mạnh, khách hàng vay vốn sẽ dễ dàng hơn trong việc thoả thuận với ngân hàng về các khoản vay và dịch vụ tài chính khác cũng như uy tín của doanh nghiệp trong việc trả nợ ngân hàng

b) Triển vọng kinh doanh:

Thông thường khi doanh nghiệp đưa vốn của ngân hàng vào kinh doanh, một doanh nghiệp đang trong tình trạng thị phần của mình bị thu hẹp, nhà cung cấp không

ổn định, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn thì tất nhiên khả năng hoàn trả vốn tín dụng cho ngân hàng sẽ không được đảm bảo Ngược lại một triển vọng kinh doanh sáng sủa, đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ mạnh dạn trong việc tài trợ cho doanh nghiệp các nhu cầu về vốn do ngân hàng có thể xác định được các khoản tín dụng cấp cho khách hàng là có chất lượng hay không

c) Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không đúng với phương án kinh doanh đã đề ra:

Nhiều khách hàng dùng tiền vay được đầu tư vào những kế hoạch sản xuất có rủi ro cao nhằm tìm kiếm lợi nhuận, sử dụng vốn ngân hàng để vui chơi, dùng vốn của ngân hàng đầu tư vào tài sản cố định, kinh doanh bất động sản nên không trả được nợ cho ngân hàng Trong thực tế, hoạt động thẩm định đã xuất hiện nhiều trường hợp khách hàng lập phương án kinh doanh có vẻ rất hiệu quả, ký kết hợp đồng kinh

tế chứng minh đầu vào, đầu ra rất khả thi nhưng đến khi vay được vốn ngân hàng lại không kinh doanh lại cho vay hoặc bỏ trốn để chiếm số tiền vay, hàng hóa thế chấp

là hàng chậm luân chuyển hoặc bất động sản rất khó chuyển thành tiền thu nợ

d) Năng lực, kinh nghiệm, quản lý của khách hàng bị hạn chế là một nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng:

Hồ sơ xin vay ban đầu của khách hàng là có hiệu quả và có tính khả thi cao nhưng trong quá trình thực hiện do trình độ quản lý còn thấp nên năng suất, chất lượng, hiệu quả không đạt được như kế hoạch Khi thị trường biến động lại không có biện pháp xử lý kịp thời nên không ứng phú phú được, sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ khó khăn dẫn đến không trả được nợ đúng hạn cho ngân hàng

26

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 đã khái quát lý thuyết về ngân hàng thương mại, tín dụng ngắn hạn trong ngân hàng thương mại, các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Những lý luận nêu trên hình thành cơ sở lý luận nhằm định hướng cho việc thực hiện nhiệm vụ, mục tiêu nghiên cứu của đề tài Qua nền tảng lý thuyết, tiếp theo, trong chương 2 tác giả sẽ phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn của VIB chi nhánh Hai Bà Trưng, từ đó rút ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn của VIB chi nhánh Hai Bà Trưng

27

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIB - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB

- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

- Tên tiếng Anh: Vietnam International Commercial Joint Stock Bank

- Tên viết tắt: VIB

2.1.1 Lịch sử hình thành

Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Quốc Tế Việt Nam được thành lập vào ngày 18/9/1996 Đây là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam VIB bắt đầu đi vào hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên

Năm 2004, VIB triển khai chiến lược phát triển toàn hệ thống, đẩy mạnh mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh trên toàn quốc, các chi nhánh và phòng giao dịch được phép thành lập theo quyết định của NHNN Việt Nam Ngày 18 tháng 4 năm

2004, NHTM CP Quốc Tế - Chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập, tọa lạc tại số

59 Quang Trung, Hai Bà Trưng với 10 cán bộ nhân viên Các hoạt động chính của phòng giao dịch là: huy động vốn từ dân cư, cho vay, cung cấp các gói sản phẩm tài chính, thực hiện các giao dịch thanh toán, ngân quỹ, …

Năm 2009, VIB ký kết hợp tác phát triển toàn diện với CBA, triển khai chương trình chuyển đổi hệ thống chi nhánh trực thuộc khối ngân hàng bán lẻ, nên PGD Hai

Bà Trưng chuyển đổi hình thức hoạt động sang khối bán lẻ, đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhân

Sau gần 20 năm hình thành và phát triển, VIB - PGD Hai Bà Trưng, hoạt động kinh doanh đi vào hệ thống, ổn định, hiệu quả Hoàn thành tốt các kế hoạch, chỉ tiêu đặt ra, phát triển mạng lưới khách hàng thân thiết, các khách hàng mới đã góp phần gia tăng lợi nhuận tương đối trong khối ngân hàng bán lẻ, và toàn hệ thống VIB Với phương thức hoạt động kinh doanh các dịch vụ ngân hàng bao gồm huy động vốn từ

28

nguồn dân cư, tổ chức kinh tế, cho vay cá nhân với các sảm phẩm thiết thực đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, dịch vụ thanh toán nội địa, quốc tế, tư vấn tài chính tích lũy cho tương lai, các gói sản phẩm liên kết bảo hiểm – ngân hàng, dịch vụ thanh toán vé tàu, đại lý thanh toán, nhận chuyển tiền đến cho khách hàng thông qua các đại lý có hệ thống trên khắp thế giới liên kết với VIB, dịch vụ bảo lãnh khách hàng

cá nhân trong nước, dịch vụ chi trả lương,… và các dịch vụ ngân hàng khác phù hợp với quy định của NHNN

Bước sang năm 2023, với các chiến lược kinh doanh được đẩy mạnh, thông qua việc triển khai các chương trình thi đua kinh doanh với mục tiêu mở rộng phát triển khách hàng mới, chất lượng, toàn thể CBNV của Chi nhánh Hai Bà Trưng phấn đấu hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu đã đặt ra, xây dựng mạng lưới khách hàng chất lượng, cung cấp các dịch vụ tài chính hiệu quả nhất, mang lại giá trị dịch vụ cao, nhằm mở rộng quy mô của phòng giao dịch

2.1.2 Các dịch vụ nổi bật của Ngân hàng Quốc tế VIB

2.1.2.1 Sản phẩm gửi tiết kiệm

Các sản phẩm tiết kiệm của VIB bao gồm:

Tiết kiệm không kỳ hạn

Tiết kiệm

có kỳ hạn

Hình 2 SEQ Hình_2 \* ARABIC 1: Các sản phẩm tiết kiệm của VIB chi nhánh Hai Bà Trưng

29

2.1.2.3 Sản phẩm tín dụng

Các sản phẩm tín dụng ngân hàng VIB khá đa dạng bao gồm các nhu cầu: Vay mua nhà, vay mua xe, vay xây sửa nhà, vay tiêu dùng luôn được đáp ứng nhanh chóng với lãi suất hấp dẫn

2.1.2.4 Sản phẩm đối với khách hàng doanh nghiệp

- Quản lý dòng tiền với dịch vụ tài khoản, quản lý dòng tiền, tiền gửi có kỳ hạn, trả lương qua tài khoản

- Cho vay tài trợ vốn lưu động, vốn trung dài hạn và trái phiếu doanh nghiệp

Sản phẩm thẻ

Premier Boundless Zero Interest Rate Boundless Cash Back Boundless Happy Drive Boundless Travel Élite Boundless Financial Free Boundless Rewards Unlimited Boundless

Values (ATM) Boundless Platinum

Classic

Hình 2 SEQ Hình_2 \* ARABIC 2: Các sản phẩm thẻ của VIB chi nhánh Hai Bà Trưng

- Dịch vụ ngân hàng trực tuyến với công nghệ bảo mật tiên tiến nhằm đảm bảo

an toàn cho các gia o dịch tài khoản của khách hàng

2.1.2.5 Các dịch vụ khác tại hệ thống ngân hàng VIB

- Cho vay tiêu dùng, doanh nghiệp siêu nhỏ và cho vay cá nhân kinh doanh với thủ tục đơn giản và lãi suất cạnh tranh

- Thanh toán: hóa đơn tiền điện, cước điện thoại và chuyển khoản liên ngân hàng

- Trả lương, sản phẩm freedom, sản phẩm hợp tác ngân hàng bảo hiểm, bảo lãnh

cá nhân trong nước và các dịch vụ thanh toán hỗ trợ thủ tục chuyển nhượng

2.1.3 Bộ máy tổ chức

2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức VIB chi nhánh Hai Bà Trưng

Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng được thành lập năm 2004 Đến nay chi nhánh có khoảng 28 nhân viên, bao gốm 17 nhân sự làm việc tại phòng tín dụng, 10 nhân sự làm việc tại phòng giao dịch Giám đốc phụ trách chi nhánh là ông Phạm Xuân Dũng

Cơ cấu tổ chức cụ thể như trong hình 2.1

Hình 2.3: Cơ cấu tổ chức VIB chi nhánh Hai Bà Trưng