Trên thế giới và ở trong nước đã có một số tài liệu về EVFTA cũng như các nghiên cứu về việc kí kết các hiệp định thương mại của Việt Nam: 2.1.. Nguyễn Thành Công, Phạm Hồng Nhung 2017 k
Tính cấp thiết của đề tài
Hiệp định thương mại tự do Liên minh châu Âu - Việt Nam (EVFTA) là thỏa thuận thương mại giữa Việt Nam và 27 quốc gia thành viên EU Đàm phán về EVFTA bắt đầu từ tháng 10 năm 2010 và kéo dài gần 10 năm trước khi được Hội đồng châu Âu phê chuẩn Việt Nam đã trải qua một quá trình dài với nhiều cuộc đàm phán chính thức ở nhiều cấp độ và vòng khác nhau.
Hiệp định EVFTA, chính thức có hiệu lực từ 01/8/2020, không chỉ thúc đẩy thương mại hai chiều mà còn là động lực quan trọng cho tăng trưởng kinh tế Việt Nam Hiệp định này tạo cơ hội cho xuất khẩu, đa dạng hóa thị trường và gia tăng giá trị thông qua việc thiết lập chuỗi cung ứng mới Đặc biệt, EVFTA mở ra cơ hội tự do hóa ngành dịch vụ tài chính, ngân hàng và bảo hiểm, và nổi bật hơn so với các hiệp định thương mại tự do trước đây nhờ tác động ngay lập tức đến lĩnh vực ngân hàng Việt Nam.
Trong 5 năm đầu tiên sau khi EVFTA có hiệu lực, Việt Nam cam kết cho phép các tổ chức tín dụng EU mua tối đa 49% cổ phần tại hai ngân hàng thương mại cổ phần, ngoại trừ bốn ngân hàng thương mại nhà nước như BIDV, Vietinbank, Vietcombank và Agribank Cam kết này không chỉ thu hút dòng vốn từ châu Âu mà còn giúp tích hợp công nghệ, cải thiện bộ máy quản lý hiện đại và phát triển các sản phẩm tài chính - ngân hàng tiên tiến.
EVFTA có khả năng thúc đẩy dịch vụ tài chính của các ngân hàng Việt Nam, đặc biệt thông qua công nghệ tài chính (Fintech) Việt Nam cam kết mở cửa thị trường cho các dịch vụ tài chính thiết thực, cho phép nhà cung cấp nước ngoài chuyển thông tin cả trong và ngoài nước, từ đó mang lại nhiều lựa chọn hơn cho việc tiếp cận dịch vụ, đầu tư, cũng như các phương thức cấp vốn và tái cấp vốn.
EVFTA mang lại những thách thức đáng kể, bao gồm sự khác biệt về lợi ích giữa các khu vực Năng lực cạnh tranh công nghệ và quản lý của các ngân hàng thương mại Việt Nam còn thấp, dẫn đến nguy cơ bị sáp nhập vào các tổ chức tài chính lớn của EU Hơn nữa, sự thiếu hụt khung pháp lý cho lĩnh vực Fintech có thể gây ra các vấn đề xã hội nghiêm trọng.
Theo Báo cáo “Đánh giá tác động của Hiệp định EVFTA tới Việt Nam” của Vụ Chính sách Thương mại đa biên, Hiệp định EVFTA mang đến cơ hội thúc đẩy tự do hóa ngành dịch vụ tài chính, ngân hàng và bảo hiểm tại Việt Nam, với dự báo xuất khẩu dịch vụ tài chính, bảo hiểm tăng khoảng 21% và nhập khẩu tăng 9,65% đến năm 2025 Tuy nhiên, việc thực thi Hiệp định cũng đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, với áp lực cạnh tranh gia tăng và rủi ro từ bên ngoài Các cam kết trong EVFTA cho phép nhà cung cấp dịch vụ tài chính EU tiếp cận hệ thống thanh toán Việt Nam, tạo áp lực về đa dạng sản phẩm và chất lượng dịch vụ Khi EVFTA có hiệu lực, dòng vốn đầu tư quốc tế vào Việt Nam sẽ gia tăng, mở rộng cơ hội thương mại giữa hai thị trường, đồng thời thúc đẩy quá trình quốc tế hóa thị trường tài chính Việt Nam Việc mở cửa hệ thống ngân hàng kỳ vọng sẽ thu hút đầu tư mới từ châu Âu và yêu cầu các ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao khả năng cạnh tranh để phát triển trong nền kinh tế hội nhập.
Nghiên cứu tác động của hiệp định EVFTA đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam là cần thiết nhằm đưa ra khuyến nghị cho các cơ quan quản lý và NHTM Điều này xuất phát từ những vấn đề thực tiễn hiện nay, tạo cơ sở cho nhóm tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu này.
Việt Nam” cho nội dung nghiên cứu.
Tổng quan nghiên cứu
Hiệp định thương mại tự do Liên minh châu Âu - Việt Nam (EVFTA) là một thỏa thuận quan trọng giữa Việt Nam và EU, được ký kết vào ngày 30/6/2019 sau 9 năm đàm phán EVFTA không chỉ mở ra cơ hội giao thương mới mà còn thúc đẩy hợp tác kinh tế giữa hai bên Nhiều tài liệu và nghiên cứu đã được công bố về EVFTA và tác động của nó đối với thương mại của Việt Nam.
2.1 Các nghiên c ứ u v ề tác độ ng c ủa EVFTA đế n ho ạt độ ng xu ấ t – nh ậ p kh ẩ u
Jean Marc Phillip và cộng sự (2011) đã tiến hành nghiên cứu tác động của Hiệp định EVFTA đến thương mại giữa Việt Nam và EU, sử dụng cả phương pháp định tính và định lượng Qua mô hình cân bằng tổng thể, nghiên cứu chỉ ra rằng sau khi Hiệp định EVFTA có hiệu lực, Việt Nam sẽ gia tăng thặng dư cán cân thương mại, với ngành dược phẩm dự báo tăng trưởng kim ngạch 3% hàng năm.
Báo cáo của Nhóm Nghiên cứu Chung (2011) về Hiệp định Thương mại Tự do Việt Nam - EFTA (EVFTA) cung cấp cái nhìn tổng quan về cấu trúc và chức năng của hiệp định, cùng với thông tin về nền kinh tế Việt Nam và các quốc gia EFTA Báo cáo cũng phân tích thương mại và đầu tư song phương giữa Việt Nam và các nước EFTA, đồng thời trình bày các vấn đề quan trọng liên quan đến thương mại hàng hóa, dịch vụ, đầu tư, quyền sở hữu trí tuệ, phát triển bền vững, hợp tác kỹ thuật và các vấn đề pháp lý Nghiên cứu chỉ ra rằng, mặc dù đã có những liên kết kinh tế hiện tại, Việt Nam và các nước EFTA vẫn còn nhiều tiềm năng để tăng cường hơn nữa các hoạt động thương mại và đầu tư.
Trịnh Văn Thảo (2023) trong nghiên cứu của mình đã chỉ ra rằng hiệp định thương mại tự do Việt Nam-EU (EVFTA) mang lại cơ hội lớn cho Việt Nam trong việc gia tăng kim ngạch xuất khẩu hàng nông sản Các sản phẩm nông sản có thế mạnh và lợi thế cạnh tranh như thủy sản, rau quả, gạo, điều, cà phê và hồ tiêu sẽ được hưởng lợi, từ đó nâng cao giá trị thương mại và mở rộng khả năng tiếp cận thị trường tiềm năng.
Việc ký kết và thực thi EVFTA mở ra cơ hội lớn cho ngành xuất khẩu và nông nghiệp Việt Nam, giúp nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua cải thiện chất lượng sản phẩm, truy xuất nguồn gốc và quy cách đóng gói Điều này không chỉ thúc đẩy hàng hóa nông sản mà còn giúp Việt Nam tham gia sâu hơn vào chuỗi cung ứng toàn cầu Nghiên cứu sẽ phân tích tác động của hiệp định thương mại tự do Việt Nam - EU đến ba mặt hàng nông sản xuất khẩu chủ lực: gạo, cà phê và rau quả, từ đó đề xuất các giải pháp khoa học nhằm tối ưu hóa cơ hội từ hiệp định.
Hiệp định EVFTA mang lại nhiều cơ hội cho hàng nông sản xuất khẩu của Việt Nam, nhưng cũng đặt ra không ít thách thức Đặng Huyền Anh (2017) chỉ ra rằng, để tận dụng lợi ích từ EVFTA, Việt Nam cần đảm bảo quy tắc xuất xứ hàng hóa, tuân thủ các quy định về sở hữu trí tuệ, lao động và môi trường Bên cạnh đó, rào cản kỹ thuật từ phía EU cũng là một yếu tố cần được chú trọng để nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm nông sản Việt Nam trên thị trường châu Âu.
Nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm tận dụng cơ hội và ứng phó với thách thức từ EVFTA, bao gồm phát triển công nghiệp phụ trợ để đáp ứng yêu cầu về xuất xứ, hoàn thiện thể chế, nâng cao nhận thức cộng đồng về lao động, môi trường và sở hữu trí tuệ Đồng thời, cần phát triển năng lực công nghệ và quản lý chất lượng để đảm bảo tiêu chuẩn kỹ thuật và an toàn.
Vũ Thanh Hương (2016) đã áp dụng mô hình Viner để phân tích ảnh hưởng tiềm năng của Hiệp định EVFTA đối với hoạt động nhập khẩu dược phẩm của Việt Nam từ các thị trường nước ngoài.
EU với hiệu ứng tạo lập thương mại và chuyển hướng thương mại Mô hình Viner
Năm 1950, hai xu hướng tác động của các hiệp định thương mại tự do (FTA) được đưa ra, bao gồm tác động tạo lập thương mại và chuyển hướng thương mại Tác động tạo lập thương mại diễn ra khi sản lượng hàng hóa nội địa giảm và được thay thế bởi hàng hóa nhập khẩu từ các nước FTA, dẫn đến sự gia tăng tiêu dùng hàng hóa nhập khẩu Ngược lại, tác động chuyển hướng thương mại xảy ra khi hàng hóa nhập khẩu từ các nước không thuộc FTA giảm, được thay thế bằng hàng hóa từ các nước thành viên FTA Việc tham gia FTA giúp giảm hàng rào thuế quan, làm cho hàng hóa nhập khẩu từ các nước thành viên trở nên rẻ hơn Nếu tác động tích cực từ tạo lập thương mại vượt trội hơn tác động tiêu cực từ chuyển hướng thương mại, FTA sẽ góp phần nâng cao phúc lợi quốc gia.
Nguyễn Tiến Hoàng và Trần Thị Vân (2021) nghiên cứu tác động của Hiệp định EVFTA đến nhập khẩu dược phẩm từ EU vào Việt Nam, phân tích bốn nhóm tác động: tạo lập thương mại, chuyển hướng thương mại, doanh thu thuế và phúc lợi Sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và mô hình SMART, nghiên cứu cho thấy tác động tạo lập thương mại dự kiến lớn hơn chuyển hướng thương mại, trong khi doanh thu thuế quan có xu hướng giảm Tuy nhiên, phúc lợi xã hội có xu hướng tăng lên khi Hiệp định EVFTA có hiệu lực.
Nguyễn Thành Công và Phạm Hồng Nhung (2017) đã đánh giá tác động của hiệp định thương mại tự do EU-Việt Nam (EVFTA) đối với nền kinh tế Việt Nam, cho rằng hiệp định này mang lại nhiều tác động trái chiều Mặc dù EVFTA tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư và xuất khẩu trong một số ngành như thủy sản, dệt may và da giày, nhưng đồng thời cũng gây ra không ít khó khăn cho sản xuất trong nước.
2.2 Các nghiên c ứ u v ề tác độ ng c ủa EVFTA đến thúc đẩy tăng trưở ng kinh t ế
Krugman, Obstfeld và Meltiz (2012) chỉ ra rằng Hiệp định thương mại tự do (FTA) có tác động quan trọng trong việc mở rộng quy mô và đa dạng hóa nền kinh tế, đồng thời thúc đẩy chuyển giao công nghệ và đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) FTA cũng khuyến khích chuyên môn hóa và tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu.
Nghiên cứu của Sophie Deprez (2018) phân tích tầm nhìn chiến lược trong việc hội nhập thương mại quốc tế của Việt Nam, đánh giá vị thế toàn cầu của quốc gia này Bài viết đề cập đến sự tham gia của Việt Nam trong các hiệp định thương mại quan trọng như EVFTA và TPP-11 Kết quả nghiên cứu cho thấy, việc tham gia vào các hiệp định thương mại quốc tế không chỉ giúp nâng cao sức mạnh kinh tế mà còn là công cụ quan trọng để bảo vệ lợi ích và an ninh quốc gia.
Paul Baker (2015) đã áp dụng mô hình cân bằng tổng thể và mô hình cân bằng cục bộ để phân tích các tác động dự kiến từ Hiệp định EVFTA Nghiên cứu sử dụng khung đánh giá tác động bền vững tiêu chuẩn với thời gian dự báo đến năm 2025, cho thấy Việt Nam sẽ đạt được sự tăng trưởng đáng kể nhờ vào dòng vốn đầu tư nước ngoài và cải thiện năng suất lao động, ước tính tăng 7-8% GDP, góp phần vào tốc độ tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng Thế giới (2021) đã thực hiện một nghiên cứu toàn diện về việc tăng cường hội nhập quốc tế và thực thi Hiệp định Thương mại Tự do Việt Nam - EU (EVFTA) Nghiên cứu này làm rõ bối cảnh và tác động của EVFTA, khẳng định rằng hiệp định này mang lại nhiều lợi ích kinh tế cho Việt Nam, bao gồm tăng trưởng nhanh hơn, gia tăng thương mại và góp phần giảm nghèo một cách hiệu quả.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu nhằm làm rõ các cơ sở khoa học về lý luận và thực tiễn trong việc đánh giá tác động của EVFTA Nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp để tận dụng những tác động tích cực và hạn chế các tác động tiêu cực đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Để đạt được mục tiêu tổng quát đã đề ra, bài viết sẽ phân tích, luận giải và làm rõ một số vấn đề quan trọng liên quan.
Hiệp định thương mại tự do EVFTA ra đời trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế sâu rộng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại giữa Việt Nam và Liên minh châu Âu Các điều khoản chính của EVFTA bao gồm cam kết giảm thuế quan, mở cửa thị trường và bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ Đặc biệt, cam kết của Việt Nam trong EVFTA liên quan đến các lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán, thể hiện nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút đầu tư nước ngoài.
Tổng quan về các vấn đề của ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam và đánh giá thực trạng hoạt động của các NHTM trong bối cảnh Hiệp định Thương mại Tự do Việt Nam - Liên minh châu Âu (EVFTA) đang được thực thi tại Việt Nam hiện nay.
- Thứ ba, đánh giá tác động của EVFTA đến nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt đến hoạt động của các NHTM Việt Nam
Đề xuất các giải pháp nhằm tối ưu hóa những tác động tích cực và giảm thiểu những tác động tiêu cực từ Hiệp định Thương mại Tự do EU-Việt Nam (EVFTA) đến hoạt động của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam là cần thiết Các NHTM cần chủ động thích ứng với những thay đổi trong môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh và cải thiện dịch vụ để tận dụng cơ hội từ EVFTA Đồng thời, việc xây dựng chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả sẽ giúp các ngân hàng hạn chế được những tác động không mong muốn từ hiệp định này.
Phương pháp nghiên cứu
Để hoàn thành được mục tiêu đặt ra, đề tài sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu:
- Phương pháp thu thập thông tin; phân tích tổng hợp; thống kê so sánh.
Phương pháp khảo sát bảng hỏi và phỏng vấn chuyên gia được sử dụng để thu thập dữ liệu sơ cấp, nhằm đánh giá tác động của EVFTA đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
• Phương pháp thu thập dữ liệu:
- Dữ liệu thứ cấp: bao gồm các số liệu từ báo cáo ngành NH, Bộ công thương, Cục đầu tư nước ngoài
- Dữ liệu sơ cấp: thu thập qua quá trình khảo sát, phỏng vấn chuyên gia
Cỡ mẫu trong nghiên cứu: Theo Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang
Nghiên cứu định tính năm 2015 nhằm khám phá các đặc điểm và tính chất mà không tập trung vào việc lượng hóa Phương pháp này thường áp dụng cách lấy mẫu tới hạn, tức là sau khi nghiên cứu một số đối tượng, nếu không phát hiện điểm mới thì sẽ dừng lại việc lấy mẫu Do đó, kích thước mẫu trong nghiên cứu định tính thường nhỏ.
- Trong nghiên cứu này nhóm tác giả thực hiện khảo sát ý kiến của 120 cán bộ quản lý ở hội sở và chi nhánh của 18 NHTM tại Việt Nam
- Phỏng vấn trực tiếp đối với 8 nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tài chính NH
• Quy trình xử lý dữ liệu:
Sau khi thu thập dữ liệu thứ cấp từ nhiều nguồn và hình thức khác nhau, nhóm nghiên cứu tiến hành tính toán và tổng hợp dữ liệu thành các bảng, biểu đồ phù hợp với nội dung nghiên cứu.
Sau khi tiến hành khảo sát và phỏng vấn, dữ liệu sơ cấp sẽ được sàng lọc và xử lý để tạo ra các bảng dữ liệu dưới dạng Excel phục vụ cho quá trình phân tích Trong phân tích định tính, dữ liệu sẽ được tổng hợp và phân tích qua các bước mô tả, phân loại và kết nối các hiện tượng (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2015).
Kết cấu đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài được kết cấu thành các chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động của NHTM và giới thiệu về Hiệp định EVFTA
Chương 2: Nghiên cứu tác động của Hiệp định EVFTA đến hoạt động của các NHTM Việt Nam
Chương 3: Một số khuyến nghị
Những đóng góp mới của đề tài
Bài viết hệ thống và phân tích các nội dung liên quan đến ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời giới thiệu những điều khoản của Hiệp định EVFTA và các vấn đề liên quan đến hoạt động ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán.
Dựa trên số liệu thứ cấp và thông tin thu thập từ khảo sát, phỏng vấn chuyên gia và lãnh đạo NHTM, nhóm nghiên cứu đã đánh giá tác động của Hiệp định EVFTA đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh đó, nhóm cũng đưa ra một số khuyến nghị quan trọng cho các cơ quan quản lý và các NHTM nhằm tối ưu hóa lợi ích từ hiệp định này.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ GIỚI THIỆU VỀ HIỆP ĐỊNH EVFTA
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với chức năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, thanh toán và tiết kiệm NHTM không chỉ thực hiện các dịch vụ tài chính cơ bản mà còn hỗ trợ nhiều chức năng tài chính khác cho các tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 của Việt Nam: “NHTM là loại hình
NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung cấp các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và thanh toán qua tài khoản một cách thường xuyên.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình trung gian tài chính chủ yếu hoạt động trong việc nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán, với mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
1.1.1.2 B ả n ch ấ t c ủa Ngân hàng thương mạ i
Bản chất của NHTM được thể hiện qua các nội dung sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) được xem là một loại hình doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, hoạt động trong lĩnh vực tài chính với cơ cấu tổ chức tương tự như các doanh nghiệp khác NHTM tham gia vào các mối quan hệ kinh tế một cách bình đẳng với các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là một hình thức kinh doanh, đòi hỏi các NHTM phải có vốn và tự chủ về tài chính Mục tiêu cuối cùng của hoạt động kinh doanh là lợi nhuận, và NHTM cũng không nằm ngoài xu hướng này Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận phải được thực hiện một cách chính đáng, tuân thủ các quy định pháp luật của nhà nước.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, một lĩnh vực đặc biệt liên quan trực tiếp đến mọi ngành nghề và các khía cạnh của đời sống kinh tế - xã hội Tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, yêu cầu sự thận trọng và khéo léo trong quản lý để tránh gây thiệt hại cho xã hội Hoạt động kinh doanh này của NHTM không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn góp phần cung ứng một lượng lớn vốn tín dụng cho các lĩnh vực trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình định chế tài chính trung gian quan trọng trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng NHTM đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế, giúp tạo lập và cung ứng vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.1.1.3 Ch ức năng củ a NHTM
Theo PGS.TS Tô Kim Ngọc và TS Nguyễn Thanh Nhàn (2022) trong Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Ngân hàng Thương mại (NHTM) có ba chức năng chính: làm thủ quỹ cho xã hội, trung gian thanh toán và trung gian tín dụng Một trong những chức năng quan trọng nhất của NHTM là làm thủ quỹ cho xã hội, giúp quản lý và lưu trữ tài sản của cá nhân và tổ chức.
Khi làm thủ quỹ cho xã hội, ngân hàng thương mại (NHTM) nhận tiền gửi từ công chúng, doanh nghiệp và các tổ chức, đồng thời giữ tiền cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiêu Chức năng này đã tồn tại từ những ngày đầu của ngân hàng, nhằm bảo vệ tài sản và tích lũy giá trị cho người dân và doanh nghiệp trong nền kinh tế Ban đầu, ngân hàng chỉ giữ hộ tài sản của khách hàng với một khoản phí Sau đó, ngân hàng sử dụng số tiền gửi để cho vay, và khách hàng nhận lãi từ tiền gửi, tạo ra lợi ích cho cả khách hàng và nền kinh tế.
Thứ nhất, đối với nền kinh tế
Chức năng của thủ quỹ không chỉ khuyến khích việc tích lũy trong xã hội mà còn giúp tập trung nguồn vốn tạm thời thừa, từ đó phục vụ cho sự phát triển kinh tế và xã hội.
Thứ hai, đối với NH
Thông qua việc làm thủ quỹ cho xã hội, ngân hàng có được nguồn vốn để thực hiện vai trò trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra một nguồn vốn lớn cho ngân hàng thương mại trong việc làm trung gian tín dụng.
Chức năng thủ quỹ của KH không chỉ đảm bảo an toàn cho tài sản mà còn giúp sinh lời từ vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời đóng vai trò là trung gian thanh toán hiệu quả.
NHTM đóng vai trò là trung gian thanh toán, thực hiện yêu cầu thanh toán của khách hàng bằng cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi để chi trả cho hàng hóa và dịch vụ, hoặc ghi có vào tài khoản tiền gửi từ doanh thu bán hàng và các khoản thu theo lệnh của khách hàng.
Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương thức thanh toán tiện lợi, bao gồm ủy nhiệm chi, séc, ủy nhiệm thu, thẻ thanh toán, thẻ rút tiền và thẻ tín dụng Khách hàng có thể lựa chọn hình thức thanh toán phù hợp với nhu cầu của mình, giúp họ không cần giữ tiền mặt hay mang tiền đến gặp đối tác Việc này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn đảm bảo an toàn cho tài sản Nhờ đó, các phương thức thanh toán này thúc đẩy tốc độ lưu chuyển vốn, thanh toán và lưu thông hàng hóa, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trích tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản Chức năng này mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm sự tiện lợi trong giao dịch và quản lý tài chính hiệu quả hơn.
Thứ nhất, đối với nền kinh tế
GIỚI THIỆU VỀ HIỆP ĐỊNH THƯƠNG MẠI TỰ DO LIÊN MINH CHÂU ÂU – VIỆT NAM (EVFTA)
1.2.1.1 Khái ni ệ m Hi ệp định thương mạ i t ự do Liên minh châu Âu - Vi ệ t Nam (EVFTA)
Theo Trung tâm WTO và Hội nhập (VCCI), hiệp định thương mại tự do (FTA) là thỏa thuận giữa hai hoặc nhiều thành viên nhằm loại bỏ rào cản thương mại, thúc đẩy giao thương giữa các bên.
Hiệp định thương mại tự do Liên minh châu Âu - Việt Nam (EVFTA) là thỏa thuận thương mại quan trọng giữa Việt Nam và 27 quốc gia thành viên EU Quá trình đàm phán về EVFTA giữa Việt Nam và EU bắt đầu từ tháng [tháng cụ thể].
Sau gần một thập kỷ từ khi Hiệp định EVFTA được Hội đồng châu Âu phê chuẩn vào năm 2010, Việt Nam đã trải qua một quá trình đàm phán kéo dài với nhiều vòng và cấp độ khác nhau từ năm 2012 Hiệp định này chính thức được ký kết và có hiệu lực từ ngày 01/8/2020, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quan hệ thương mại giữa Việt Nam và Liên minh châu Âu.
Hiệp định Thương mại Tự do Việt Nam - EU (EVFTA) và Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) là hai hiệp định thương mại tự do quan trọng nhất của Việt Nam, với phạm vi cam kết rộng và mức độ cam kết cao nhất từ trước đến nay.
Sự khác biệt của hiệp định EVFTA thể hiện ở một số điểm mới:
Hiệp định EVFTA cam kết xóa bỏ thuế quan cao nhất so với các FTA khác, với 85% dòng thuế nhập khẩu đạt mức 0% khi hiệp định có hiệu lực 15% còn lại sẽ được xóa bỏ trong vòng 3-7 năm tiếp theo Thêm vào đó, thị trường mua sắm công của EU mở ra nhiều cơ hội cho các nhà xuất khẩu Việt Nam, hứa hẹn mang lại lợi ích kinh tế lớn cho đất nước.
EVFTA đặt ra các tiêu chí cho hàng xuất khẩu của Việt Nam vào thị trường EU, tạo ra thách thức nhưng cũng là cơ hội cho doanh nghiệp cải thiện quy trình sản xuất Thị trường EU có những quy định nghiêm ngặt; nếu sản phẩm Việt Nam đáp ứng tiêu chuẩn EU, chúng sẽ có khả năng thỏa mãn yêu cầu của nhiều thị trường khác.
Hiệp định EVFTA mang lại nhiều yếu tố thuận lợi, đóng vai trò quan trọng trong việc phục hồi đà tăng trưởng kinh tế của Việt Nam sau ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Xuất khẩu của Việt Nam sang EU chủ yếu bao gồm thủy sản, dệt may, đồ gỗ, da giày và nông sản, trong khi nhập khẩu từ EU chủ yếu là máy móc, dược phẩm và nguyên phụ liệu dệt may Sự ký kết của hiệp định này không chỉ thúc đẩy quan hệ thương mại giữa hai bên mà còn mang lại nhiều lợi ích cho chính phủ, doanh nghiệp và người dân.
EVFTA và Hiệp định Bảo hộ đầu tư EVIPA giữa Việt Nam và Liên minh châu Âu đã được khởi động và hoàn tất đàm phán trong bối cảnh quốc tế, khu vực và quốc gia cụ thể.
Thế giới đang trải qua quá trình chuyển đổi sang một trật tự đa cực, với quyền lực phân tán từ Tây sang Đông và từ Bắc xuống Nam, đồng thời chuyển giao từ nhà nước sang các chủ thể phi nhà nước Trong bối cảnh này, các quốc gia đang nỗ lực tìm kiếm vị trí độc lập, tránh phụ thuộc vào một hoặc một số ít đối tác Dù toàn cầu hóa vẫn tiếp diễn, nhưng tâm lý và hành động phản toàn cầu hóa đang gia tăng, thể hiện qua sự nổi lên của chủ nghĩa dân túy và xu hướng bảo hộ.
Mặc dù là một trong những khu vực hội nhập sâu rộng và đa dạng nhất, EU vẫn đối mặt với nhiều thách thức như Brexit, vấn đề nhập cư và tăng trưởng kinh tế chậm lại Những vấn đề này đòi hỏi EU phải củng cố nội khối và mở rộng quan hệ hợp tác thực chất với các đối tác bên ngoài Đồng thời, khu vực Đông Nam Á và Ấn Độ Dương cũng đang trở thành tâm điểm chú ý trong bối cảnh này.
Thái Bình Dương đang trở thành trung tâm kinh tế năng động và là động lực tăng trưởng toàn cầu Các quốc gia điều chỉnh chiến lược ưu tiên khu vực, như Chiến lược Ấn Độ Dương - Thái Bình Dương với các phiên bản khác nhau từ Mỹ, Nhật Bản, Ấn Độ và Australia Đồng thời, Trung Quốc đang thúc đẩy Sáng kiến “Vành đai, Con đường” với trọng tâm là khu vực này.
Nhiều quốc gia thành viên EU nhận thấy rõ lợi ích của tự do hóa thương mại và thuận lợi hóa đầu tư, đồng thời đánh giá cao tiềm năng lớn của Việt Nam Trong những năm gần đây, Việt Nam đã tích cực thúc đẩy các hiệp định thương mại tự do (FTA) thế hệ mới, nâng cao vị thế và sức mạnh kinh tế PwC dự báo rằng Việt Nam sẽ nằm trong số 30 nền kinh tế lớn nhất thế giới sau năm 2030, trong khi Viện Lowy đã xếp Việt Nam vào nhóm các nước tầm trung mới nổi trong hai năm liên tiếp (2018 và 2019).
Quan hệ song phương giữa Việt Nam và EU đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực kinh tế - thương mại Việc thúc đẩy hợp tác trong lĩnh vực này có nhiều yếu tố thuận lợi, giúp hai bên đáp ứng tốt lợi ích của nhau EU đóng vai trò quan trọng trong quan hệ thương mại giữa Việt Nam và châu Âu, với kim ngạch thương mại hai chiều từ 4,1 tỷ USD vào năm 2000 đã tăng lên 56,45 tỷ USD vào năm 2019 Việt Nam cũng đã tăng cường nhập khẩu từ EU, với mức tăng hơn 11,4 lần Năm 2018, kim ngạch xuất - nhập khẩu giữa hai bên tăng 1,11%, trong đó nhập khẩu đạt 14,90 tỷ USD (tăng 6,84%) và xuất khẩu đạt 41,54 tỷ USD (giảm 0,81%).
1.2.1.3 Nh ữ ng m ố c th ờ i gian chính c ủ a hi ệ p đị nh EVFTA
Tiến trình đàm phán Hiệp định EVFTA được trình bày trong bản Tóm lược EVFTA (2020) dưới đây:
Tháng 10 năm 2010: Việt Nam và EU đồng ý khởi động đàm phán Hiệp định EVFTA
Tháng 6 năm 2012: Việt Nam và EU tuyên bố khởi động đàm phán Hiệp định EVFTA
Tháng 10 năm 2012 đến tháng 8 năm 2015: Tiến hành 14 vòng đàm phán chính thức và một số phiên đàm phán giữa kỳ
Tháng 12 năm 2015: Việc đàm phán kết thúc và bắt đầu rà soát pháp lý chuẩn bị cho việc ký Hiệp định
Tháng 6 năm 2017: Ở cấp kỹ thuật, hoàn thành rà soát pháp lý
Tháng 9 năm 2017: EU đề nghị Việt Nam tách EVFTA thành hai hiệp định riêng biệt, gồm:
Hiệp định Thương mại Tự do (EVFTA) hiện nay bao gồm toàn bộ nội dung, tuy nhiên phần đầu tư chỉ tập trung vào tự do hóa đầu tư trực tiếp nước ngoài Theo hiệp định này, Liên minh Châu Âu (EU) có quyền phê chuẩn và thực thi tạm thời.
Hiệp định Bảo hộ đầu tư (Hiệp định IPA) bao gồm các nội dung liên quan đến bảo vệ đầu tư và giải quyết tranh chấp đầu tư Để Hiệp định IPA có hiệu lực, cần có sự phê chuẩn từ Nghị viện Châu Âu và Nghị viện các quốc gia thành viên.
TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT
2.1.1 Giới thiệu về các ngân hàng thương mại Việt Nam
Năm 1990 đánh dấu một cột mốc quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam với sự ra đời của Pháp lệnh về ngân hàng và hợp tác xã tín dụng Hai pháp lệnh này đã chuyển đổi hệ thống ngân hàng từ một cấp sang hai cấp, mở ra cơ hội cho sự cải cách và đa dạng hóa các loại hình ngân hàng Kể từ đó, số lượng ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại cổ phần, đã tăng lên đáng kể, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã trải qua sự chuyển mình đáng kể với sự đa dạng về sở hữu, loại hình và quy mô, từ ngân hàng nhà nước đến ngân hàng 100% vốn nước ngoài Sự phát triển nhanh chóng về số lượng đã giúp NHTM mở rộng mạng lưới đến tất cả các tỉnh, thành phố, với nhiều ngân hàng xây dựng chi nhánh tại huyện và xã, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về sản phẩm và dịch vụ tài chính của cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước.
Từ năm 2008, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã giảm số lượng ngân hàng thương mại, đặc biệt là nhóm ngân hàng thương mại cổ phần, từ 39 ngân hàng xuống còn 28 ngân hàng vào năm 2015 Đến cuối năm 2022, hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam bao gồm 7 ngân hàng nhà nước, 28 ngân hàng cổ phần và các ngân hàng nước ngoài, bao gồm ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài Các ngân hàng thương mại ở Việt Nam có sự đa dạng về hoạt động và hình thức sở hữu Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã tích cực tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế, đạt được nhiều thành tựu nổi bật, thu hút vốn ngoại, đầu tư công nghệ và chuyển đổi số mạnh mẽ, mở rộng thị trường quốc tế.
2.1.2 Thực trạng hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam
Trước năm 1988, hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động theo mô hình một cấp, với Ngân hàng Nhà nước vừa là ngân hàng trung ương vừa là ngân hàng thương mại Tuy nhiên, sau khi Nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng được ban hành vào năm 1988, hệ thống ngân hàng đã được phân tách thành hai cấp, tách biệt giữa Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng chuyên doanh Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có cấu trúc sở hữu đa dạng, bao gồm 04 ngân hàng thương mại Nhà nước, 03 ngân hàng thương mại Nhà nước giữ cổ phần chi phối, 28 ngân hàng thương mại sở hữu cổ phần, 06 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 02 ngân hàng liên doanh.
Bảng 2.1: Cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam tính đến 30/12/2022
STT Loại hình sở hữu
1 NHTM Nhà nước - Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank)
- TNHH MTV Dầu khí toàn cầu (GP Bank)
- TNHH MTV Đại Dương (Oceanbank)
- TNHH MTV Xây dựng (CB)
2 NHTM Nhà nước giữ cổ phần chi phối
- TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)
- TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
- TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
3 NH liên doanh - Indovina Bank (Vietinbank, Cathay United Bank)
- Việt Nga (BIDV, NH Ngoại thương Nga)
HSBC, Standard Chartered, ANZ, Shinhan Vietnam, Hong Leong, Public Bank VN
5 NHTM cổ phần Á Châu (ACB), An Bình (ABB), Bảo Việt, Bản Việt (Viet
Dưới đây là danh sách các ngân hàng tại Việt Nam: Capita, Bắc Á, Bưu điện Liên Việt (LienvietPostbank), Đại chúng (PVCombank), Đông Á (EAB), Đông Nam Á (Seabank), Hàng hải (MSB), Kiên Long (KLB), Kỹ thương (TCB), Nam Á, Phương Đông (OCB), Quân đội (MBB), Quốc tế (VIB), Quốc dân (NCB), Sài Gòn (SCB), Sài Gòn công thương (SGB), Sài Gòn Hà Nội (SHB), Sài Gòn thương tín (Sacombank), Tiên Phong (TPB), Việt Á, Việt Nam thịnh vượng (VP Bank), Việt Nam thương tín (Vietbank), Xăng dầu Petrolimex (PGbank), Xuất nhập khẩu (Eximbank) và Phát triển TP Hồ Chí Minh (HDBank).
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước
Cấu trúc sở hữu trong lĩnh vực ngân hàng đã trải qua nhiều thay đổi đáng kể trong những năm qua Vào năm 1990, hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều thuộc sở hữu nhà nước, nhưng hiện nay chỉ còn lại 4 ngân hàng thương mại nhà nước, trong đó 2 ngân hàng được mua lại trong quá trình tái cơ cấu Chính sách cổ phần hóa của Nhà nước đã góp phần định hình lại bức tranh sở hữu trong ngành ngân hàng.
Ngân hàng Ngoại thương (NH Ngoại thương) là ngân hàng thương mại đầu tiên thực hiện cổ phần hóa, tiếp theo là Ngân hàng Công thương và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, trong khi Nhà nước vẫn giữ cổ phần chi phối tại ba ngân hàng này Sau quá trình tái cơ cấu hệ thống các tổ chức tín dụng, hiện nay cả nước có 28 ngân hàng thương mại cổ phần thuộc sở hữu tư nhân Kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO, đã có một lượng đáng kể nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào Việt Nam Theo Nghị định 01/2014/NĐ-CP, việc mua cổ phần của tổ chức tín dụng Việt Nam của nhà đầu tư nước ngoài bị giới hạn ở mức 30%, trong đó tỷ lệ sở hữu của một cá nhân nước ngoài tối đa là 5% và của một tổ chức nước ngoài là 15%.
Nghị định số 01/2014/NĐ-CP ngày 03 tháng 01 năm 2014 của Chính phủ đã được sửa đổi, bổ sung một số điều, trong đó có điều 6a của Điều 7 Theo quy định mới, trong trường hợp đặc biệt nhằm thực hiện phương án chuyển giao bắt buộc, Chính phủ có quyền quyết định tổng mức sở hữu cổ phần của các nhà đầu tư nước ngoài tại tổ chức tín dụng nhận chuyển giao vượt quá giới hạn 30% quy định trước đó, nhưng không quá 49% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng đó Sự thay đổi này tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các nhà đầu tư nước ngoài tham gia vào các ngân hàng thương mại nhận chuyển giao bắt buộc.
Tính đến tháng 2/2023, bảng 2.2 cho thấy sở hữu của nhà đầu tư nước ngoài tại một số ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Danh sách này bao gồm mã chứng khoán, tỷ lệ room ngoại, và tỷ lệ cổ phần mà các nhà đầu tư nước ngoài đang nắm giữ.
Nguồn: Trung tâm lưu ký chứng khoán Viêt Nam (VSD)
Trong số 27 ngân hàng thương mại niêm yết, 11 ngân hàng có tỷ lệ sở hữu nước ngoài trên 20%, cho thấy sự tăng trưởng lợi nhuận và khả năng sinh lời cao Sự tham gia của nhà đầu tư nước ngoài đã mang lại nhiều thay đổi tích cực cho các ngân hàng, bao gồm cải thiện tài chính, quản trị và công nghệ, hướng tới các tiêu chuẩn quốc tế Tuy nhiên, vẫn còn nhiều ngân hàng có tỷ lệ sở hữu nước ngoài thấp, và mặc dù có sự quan tâm từ các nhà đầu tư nước ngoài, quy định về tỷ lệ sở hữu thấp vẫn là rào cản lớn, khiến cho việc đầu tư vào các ngân hàng thương mại Việt Nam chưa thực sự hấp dẫn.
Tại Việt Nam, NH Nhà nước đã triển khai Basel II với ba trụ cột chính: yêu cầu vốn tối thiểu, rà soát giám sát và nguyên tắc thị trường Thông tư số 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn cho ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, trong khi Thông tư số 13/2018/TT-NHNN quy định hệ thống kiểm soát nội bộ cho ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Giai đoạn 1 thí điểm áp dụng Basel II bắt đầu từ tháng 2/2016 tại 10 ngân hàng thương mại lớn như Vietcombank, VietinBank, BIDV, MB, Sacombank, Techcombank, ACB, VPBank, VIB và Maritime Bank.
Tính đến năm 2020, có ít nhất 12-15 ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã áp dụng thành công chuẩn mực Basel II, với khoảng 86% ngân hàng hiện nay thực hiện tiêu chuẩn này theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đến tháng 12/2022, sáu NHTM Việt Nam, bao gồm NamA Bank, VP Bank, TPBank, SeABank, OCB, và ACB, đã công bố hoàn thành chuẩn mực quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Basel III Việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro là yếu tố quan trọng giúp NHTM Việt Nam cải thiện khả năng thích nghi và ứng phó với những biến động kinh tế trong quá trình hội nhập.
Trước dịch bệnh, tỷ lệ nợ xấu trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có xu hướng giảm, cho thấy chất lượng tài sản được cải thiện Tuy nhiên, từ đầu năm 2020, khi dịch bệnh xảy ra, tỷ lệ nợ xấu bắt đầu tăng trở lại, đạt 1,8% vào năm 2020 và 1,9% vào năm 2021 Mặc dù vẫn nằm trong ngưỡng cho phép dưới 3%, con số này chưa phản ánh đầy đủ thực trạng nợ xấu tại các NHTM Sau khi dịch bệnh bùng phát, các NHTM đã thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho 278.000 khách hàng với tổng dư nợ 238.000 tỷ đồng theo quy định của Thông tư 01/2020/TT-NHNN và các thông tư sửa đổi Tính từ ngày 23/1/2020, tổng giá trị nợ đã cơ cấu lại đạt 531.000 tỷ đồng, nhưng những khoản nợ này chưa được tính vào tỷ lệ nợ xấu nội bảng Do đó, nợ xấu của các NHTM vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro và tiếp tục là mối quan tâm hàng đầu của ngành ngân hàng.
Hình 2.1: Tỷ lệ nợ xấu tại các NHTM Việt Nam
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước
Năm 2022, nền kinh tế toàn cầu đối mặt với áp lực từ lạm phát và gia tăng tỷ lệ nợ xấu do các khoản vay tái cơ cấu hết hạn Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã chủ động trích lập dự phòng rủi ro, giúp kiểm soát chất lượng tín dụng Trong nửa đầu năm 2022, dư nợ tái cơ cấu của NHTM vẫn ở mức cao, với nợ tái cơ cấu tại các ngân hàng có tỷ trọng bán lẻ vượt trội so với ngân hàng cho vay doanh nghiệp Nhiều ngân hàng, như Vietcombank và MB, đã duy trì tỷ lệ bao phủ nợ xấu cao, cho thấy khả năng tăng trưởng lợi nhuận và chất lượng tài sản tích cực.
Trong quản trị rủi ro tín dụng, các ngân hàng thương mại hiện nay chủ động trích lập dự phòng cho các tổn thất tiềm tàng Sự gia tăng tỷ lệ bao phủ nợ xấu cho thấy thực tế này Mặc dù việc trích lập dự phòng rủi ro cao có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng, nhưng đây là một bước đi cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính.
TÁC ĐỘNG CỦA HIỆP ĐỊNH EVFTA ĐẾN HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
2.2.1 Giới thiệu cuộc khảo sát về tác động của Hiệp định EVFTA đến hoạt động của các NHTM Việt Nam
Cuộc khảo sát này nhằm đánh giá tác động của Hiệp định EVFTA đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, từ đó đưa ra những khuyến nghị phù hợp Đối tượng khảo sát bao gồm cán bộ quản lý tại các NHTM, cả ở hội sở và các chi nhánh Nội dung khảo sát được xây dựng dựa trên các gợi ý của nhóm nghiên cứu và ý kiến cá nhân từ người tham gia phỏng vấn, nhằm nhận diện rõ ràng ảnh hưởng của Hiệp định EVFTA đến hoạt động của các NHTM.
Bảng hỏi được thiết kế theo mẫu dành riêng cho đối tượng tham gia khảo sát với các nội dung cụ thể như sau:
- Đối tượng tham gia khảo sát cán bộ quản lý các cấp tại các NHTM
- Thông tin cần thu thập để đạt được các mục tiêu khảo sát được tích hợp trong phiếu khảo sát được kết cấu thành các phần
Phần A: Hiểu biết chung về Hiệp định EVFTA
Phần B: Đánh giá về tác động của Hiệp định EVFTA tới hoạt động của các NHTM Việt Nam
Hiệp định EVFTA đã tạo ra những tác động đáng kể đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Sử dụng thang đo Likert 5 cấp độ, các mức độ tác động được phân loại từ "Hoàn toàn không có tác động" đến "Tác động mạnh" Nghiên cứu cho thấy rằng sự ảnh hưởng của EVFTA được đánh giá với các mức độ khác nhau, từ tác động rất ít đến tác động mạnh, phản ánh sự thay đổi trong chiến lược và hoạt động của các NHTM Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
2.2.1.3 Đặ c t rưng mẫu điề u tra
Cuộc khảo sát đã thu thập được 113 phiếu trả lời, trong đó có 13 phiếu từ những người chưa từng nghe về Hiệp định EVFTA Do đó, nhóm nghiên cứu quyết định loại bỏ 13 phiếu này và chỉ sử dụng những phiếu còn lại để phân tích.
Nhóm nghiên cứu đã thu thập 100 phiếu khảo sát nhằm phục vụ cho việc đánh giá tác động của Hiệp định EVFTA đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam Dữ liệu khảo sát được thống kê, phân loại và tính toán để cung cấp những thông tin chính xác và hữu ích cho nghiên cứu.
Bảng 2.3: Số phiếu khảo sát phát ra và thu về
Nội dung Số phiếu Tỷ trọng
Số phiếu không hợp lệ 13 11,5%
Nguồn: Kết quả khảo sát của nhóm nghiên cứu
Theo khảo sát, 33% cán bộ quản lý từ các ngân hàng thương mại (NHTM) thuộc sở hữu Nhà nước và 67% từ NHTM cổ phần đã tham gia Đáng chú ý, chỉ có 31% người được hỏi từng tham gia sự kiện liên quan đến Hiệp định EVFTA, trong khi 69% chưa từng tham gia bất kỳ sự kiện nào liên quan.
Bảng 2.4: Cơ cấu khảo sát theo loại hình ngân hàng
Nội dung Số phiếu Tỷ trọng
Số phiếu sử dụng trong nghiên cứu 100
Số phiếu từ CBQL ở các NHTM thuộc sở hữu Nhà nước, Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối
Số phiếu từ CBQL ở các NHTM thuộc sở hữu Nhà nước, Nhà nước nắm giữ cổ phần
Trong đó Số CBQL đã từng tham gia sự kiện liên quan đến EVFTA
Số CBQL đã từng tham gia sự kiện liên quan đến EVFTA
Nguồn: Kết quả khảo sát của nhóm nghiên cứu
Trong khảo sát về cơ cấu mẫu theo số năm kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, có 75 cán bộ tham gia có kinh nghiệm trên 10 năm, 17 cán bộ có kinh nghiệm từ 5-10 năm, và 8 cán bộ có kinh nghiệm từ 3-5 năm Điều này cho thấy phần lớn người tham gia khảo sát là các cán bộ lãnh đạo dày dạn kinh nghiệm trong ngành tài chính ngân hàng.
Bảng 2.5: Cơ cấu khảo sát theo số năm kinh nghiệm
Nội dung Số phiếu Tỷ trọng
Số phiếu sử dụng trong nghiên cứu 100
Số phiếu từ CBQL có kinh nghiệm trên 10 năm 75 75%
Số phiếu từ CBQL có kinh nghiệm 5- 8 năm 17 17%
Số phiếu từ CBQL có kinh nghiệm 3-5 năm 8 8%
Nguồn: Kết quả khảo sát của nhóm nghiên cứu
Nghiên cứu về mức độ hiểu biết của người dân về Hiệp định EVFTA cho thấy, các khía cạnh được quan tâm nhiều nhất bao gồm thương mại hàng hóa, thương mại dịch vụ và đầu tư, cũng như thương mại và phát triển bền vững Hầu hết người được khảo sát chỉ dừng lại ở mức độ hoàn toàn không biết hoặc chỉ nghe nói về các khía cạnh khác như mua sắm của chính phủ, sở hữu trí tuệ, doanh nghiệp nhà nước, thương mại điện tử, và minh bạch hóa Đặc biệt, các điều khoản liên quan đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu nằm trong nhóm nội dung về thương mại dịch vụ và đầu tư.
2.2.2 Tác động của Hiệp định EVFTA đến hoạt động của các NHTM Việt Nam
Hiệp định EVFTA tạo cơ hội thuận lợi cho các NHTM Việt Nam thu hút các nhà đầu tư nước ngoài
Dòng vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam bắt đầu từ năm 1988 sau khi Quốc hội ban hành Luật Đầu tư nước ngoài Kể từ năm 2006, các nhà đầu tư nước ngoài đã bắt đầu mua cổ phần tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, và sự kiện Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2007 đã mở ra cơ hội lớn cho các tổ chức tài chính nước ngoài Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam trở thành điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư nước ngoài nhờ vào tình hình chính trị xã hội ổn định, tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ, dân số trẻ và năng động, cùng với sự hỗ trợ từ chính phủ Việt Nam cũng tham gia vào nhiều hiệp định thương mại song phương và đa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút đầu tư.
Trong khuôn khổ cam kết về dịch vụ ngân hàng tại EVFTA, Việt Nam cam kết sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng (TCTD) trong vòng 5 năm kể từ khi Hiệp định có hiệu lực.
EU đã nâng tỷ lệ sở hữu nước ngoài lên 49% vốn điều lệ tại hai ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, ngoại trừ bốn ngân hàng mà nhà nước đang nắm cổ phần chi phối Hiện tại, tỷ lệ sở hữu nước ngoài tại các ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ giới hạn ở mức 30%, với 5% cho nhà đầu tư cá nhân và 15% cho tổ chức nước ngoài, điều này tạo cơ hội hấp dẫn cho các nhà đầu tư châu Âu Để đầu tư, các tổ chức tín dụng từ EU cần tuân thủ quy định của Việt Nam về thủ tục mua bán và sáp nhập Quy định này giúp ngân hàng thương mại thu hút nhà đầu tư nước ngoài, đáp ứng nhu cầu tăng vốn theo chuẩn mực Basel Sau khủng hoảng tài chính 2008, EU áp dụng quy định khắt khe về đầu tư ra nước ngoài trong lĩnh vực tài chính, mặc dù tỷ lệ sở hữu hấp dẫn theo hiệp định EVFTA, việc đầu tư vào ngân hàng Việt Nam vẫn cần thời gian Theo số liệu từ Cục đầu tư nước ngoài, đầu tư từ các tập đoàn châu Âu vào Việt Nam còn hạn chế, với Hàn Quốc, Singapore và Nhật Bản dẫn đầu trong số các quốc gia có dự án đầu tư tại Việt Nam.
Bảng 2.6: 20 quốc gia có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài lớn nhất đến hết quý
STT Đối tác Số dự án Tổng vốn đầu tư đăng ký
Nguồn: Cục đầu tư nước ngoài
Một số các NH 100% vốn nước ngoài từ châu Âu như NH Standard Chartered
Ngân hàng được thành lập vào năm 2009 tại Việt Nam dưới hình thức ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên, sở hữu lượng khách hàng lớn từ nhóm đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) và một số phân khúc khách hàng cụ thể chủ yếu trong lĩnh vực cho vay qua phát hành thẻ Trước đây, một số ngân hàng thương mại Việt Nam cũng có đối tác chiến lược từ châu Âu, nhưng đã thoái vốn vì nhiều lý do khác nhau.
Bảng 2.7: Các NHTM Việt Nam có vốn đầu tư nước ngoài từ các NH Châu Âu
Nam Đối tác châu Âu
Tỷ lệ sở hữu Tình trạng
NH Standard Chartered Bank (Anh)
8,56% Đã thoái vốn toàn bộ năm 2018
2008 Công ty Tài chính quốc tế
18.86% Đã thoái vốn toàn bộ năm 2018
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam chủ yếu có các đối tác chiến lược từ Nhật Bản và Singapore, trong khi nhà đầu tư châu Âu ngày càng ít Trước đây, NHTMCP Á Châu và NHTMCP Phương Đông từng hợp tác với các đối tác từ Anh và Pháp, với tỷ lệ sở hữu cao và sự tham gia vào hội đồng quản trị, mang lại hiệu quả đầu tư Tuy nhiên, do mục đích kinh doanh thay đổi theo từng giai đoạn, các đối tác châu Âu này đã thoái vốn khỏi các NHTM Việt Nam.
Hiệp định EVFTA cũng tạo điều kiện tăng cường hợp tác giữa các NHTM Việt Nam với các nhà đầu tư từ Châu Âu
Một số ngân hàng châu Âu hiện nay chủ yếu hoạt động tại Việt Nam thông qua văn phòng đại diện hoặc chi nhánh Kể từ khi hiệp định EVFTA được ký kết, thị trường tài chính Việt Nam đã chứng kiến sự hợp tác gia tăng giữa các nhà đầu tư châu Âu và ngân hàng thương mại trong nước Nổi bật trong số đó là sự hợp tác giữa HD Bank và DEG, một định chế tài chính hàng đầu châu Âu thuộc NH tái thiết KFG Bank Group của Đức Hai bên cùng nhau xây dựng chiến lược nhằm hỗ trợ doanh nghiệp Đức và châu Âu hợp tác với doanh nghiệp Việt Nam, thúc đẩy thương mại, đầu tư, xuất nhập khẩu và chuỗi cung ứng toàn cầu trong khuôn khổ Hiệp định EVFTA, cũng như các nguồn vốn ODA và dự án phát triển năng lượng tái tạo.
Hiệp định EVFTA mang đến nhiều cơ hội cho doanh nghiệp, cùng với việc nới lỏng tỷ lệ sở hữu, sẽ thu hút các nhà đầu tư châu Âu.
Hiệp định EVFTA tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam thu hút vốn từ EU, nhưng nếu không chuẩn bị kỹ lưỡng, họ có thể gặp nguy cơ xung đột lợi ích giữa các cổ đông Quyền lợi và ý kiến của cổ đông thiểu số có thể bị ảnh hưởng, trong khi môi trường hoạt động mới có thể dẫn đến bất đồng quan điểm và thách thức trong việc xây dựng văn hóa quản trị.
MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ
Hiệp định EVFTA đã có tác động sâu rộng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, được phân tích qua 6 nhóm vấn đề chính: cấu trúc sở hữu, quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm, nâng cao năng lực cạnh tranh, cải thiện công nghệ và chất lượng dịch vụ Những thay đổi này không chỉ giúp NHTM thích ứng với môi trường kinh doanh mới mà còn tạo ra cơ hội để mở rộng thị trường và thu hút đầu tư nước ngoài.
Gia tăng áp lực cạnh tranh Động lực nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM
Tác động mạnh Tác động ở mức trung bình Tác động ít
Tác động của các yếu tố đến hoạt động kinh doanh, chuyển đổi số, nguồn nhân lực và sự cạnh tranh rất đa dạng, bao gồm cả tác động tích cực và tiêu cực Kết quả khảo sát từ các cán bộ quản lý tại các ngân hàng thương mại Việt Nam cho thấy, mức độ đánh giá về các tác động khác nhau, trong đó nổi bật nhất là ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động kinh doanh, quá trình chuyển đổi số và nguồn nhân lực.
Hiệp định EVFTA, có hiệu lực từ 1/8/2020, đã thu hút sự chú ý của các nhà nghiên cứu và ngân hàng thương mại (NHTM) với mức độ khác nhau Trong số 100 phiếu khảo sát, 67 phiếu từ cán bộ quản lý chi nhánh và 33 phiếu từ cán bộ quản lý NHTM cho thấy 70% nhận định rằng tác động của Hiệp định EVFTA đối với hoạt động của NHTM ngày càng được quan tâm, trong đó 4% cán bộ quản lý tại hội sở cho rằng sự quan tâm này ở mức đặc biệt Tuy nhiên, một số cán bộ cho rằng EVFTA ít được quan tâm do khó tiếp cận và chưa được phổ biến rộng rãi trên các phương tiện truyền thông.
Bảng 2.9 thể hiện nhận định về mức độ quan tâm của cán bộ quản lý (CBQL) tại các chi nhánh và Hội sở Tổng đối với tác động của Hiệp định EVFTA lên hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Mức độ quan tâm này phản ánh sự chú ý và nhận thức của các lãnh đạo ngân hàng về ảnh hưởng của hiệp định đối với chiến lược và hoạt động kinh doanh của họ.
Số phiếu Tỷ lệ Số phiếu
Không được quan tâm 0 0 0 0 0 0 Ít được quan tâm 11 16.4% 4 12.1% 15 15%
Ngày càng được quan tâm
48 71.7% 22 66.7% 70 70% Được quan tâm đặc biệt 0 0 4 12.1% 4 4%
Nguồn: Kết quả khảo sát của nhóm nghiên cứu
Mức độ ảnh hưởng của Hiệp định EVFTA đến hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm sở hữu, quy mô vốn, và nguồn lực hiện có của từng ngân hàng Ngành ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy cần chú trọng đến các tác động của EVFTA để khai thác cơ hội mà Hiệp định mang lại Đồng thời, các NHTM cũng cần chuẩn bị các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế những tác động tiêu cực từ việc thực hiện các cam kết trong Hiệp định.
Hiệp định EVFTA đã nới lỏng room sở hữu nước ngoài, tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước thu hút vốn ngoại và nâng cao tiềm lực tài chính Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy tác động của hiệp định này tới cấu trúc sở hữu của NHTM Việt Nam chỉ được đánh giá ở mức trung bình, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu vừa trải qua giai đoạn dịch bệnh khó khăn.
EVFTA có tác động tích cực đến các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, mở ra cơ hội thu hút nhà đầu tư nước ngoài và nâng cao năng lực quản trị rủi ro Việc thu hút vốn từ các nhà đầu tư nước ngoài giúp NHTM củng cố năng lực tài chính và đảm bảo các chỉ tiêu an toàn hoạt động, từ đó tận dụng cơ hội kinh doanh trong các phân khúc chiến lược Tuy nhiên, EVFTA cũng mang đến những rủi ro pháp lý và an toàn bảo mật khi hội nhập quốc tế gia tăng.
EVFTA tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam hợp tác với tổ chức tài chính Châu Âu, phát triển sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng trong nước và quốc tế Điều này không chỉ giúp cung cấp giải pháp ngân hàng cho doanh nghiệp EU tại Việt Nam mà còn hỗ trợ các công ty Việt Nam xuất khẩu sang thị trường EU, mang lại tác động tích cực cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Quá trình chuyển đổi số được thúc đẩy mạnh mẽ bởi các cam kết từ Hiệp định EVFTA, hứa hẹn sẽ nâng cao chất lượng lĩnh vực công nghệ tài chính và ngân hàng di động, mang đến nhiều dịch vụ ưu việt hơn cho người dùng.
EVFTA đã kích thích các ngân hàng đổi mới công nghệ, nhưng cũng mang đến những thách thức Các cam kết trong EVFTA cho phép các nhà cung cấp dịch vụ tài chính EU tiếp cận hệ thống thanh toán và chuyển mạch tài chính tại Việt Nam, tạo ra áp lực về bảo mật thông tin và quản lý an toàn dữ liệu trong hệ thống ngân hàng.
Trước sự biến động của môi trường cạnh tranh, ngành ngân hàng đang cần nguồn nhân lực chất lượng cao hơn, điều này dẫn đến xu hướng dịch chuyển nhân sự Mỗi ngân hàng đều có mô hình kinh doanh và văn hóa doanh nghiệp riêng, và sự thay đổi của thị trường sẽ tác động đến cách thức hoạt động và phát triển của từng ngân hàng.
Ngành ngân hàng cần cải tiến và đổi mới trong việc vận hành, sử dụng nhân sự, cũng như áp dụng các phương thức quản trị và lãnh đạo hiện đại Xu hướng dịch chuyển nhân sự có thể xảy ra, điều này ảnh hưởng đến sự ổn định trong hoạt động của ngân hàng.
Sự ký kết các hiệp định thương mại, đặc biệt là Hiệp định EVFTA, đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn trong lĩnh vực ngân hàng Điều này buộc các ngân hàng trong nước phải chuyển mình mạnh mẽ, đổi mới hoạt động, nâng cao năng lực quản trị điều hành và quản trị rủi ro, cũng như đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng yêu cầu thị trường.
Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những cải thiện tích cực, đặc biệt trong công tác quản trị rủi ro, giúp nâng cao khả năng thích ứng với biến động từ môi trường bên ngoài và cải thiện hiệu quả hoạt động theo chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, chất lượng tài sản của các ngân hàng thương mại vẫn tiềm ẩn rủi ro, với vốn còn khiêm tốn và quá trình chuyển đổi số còn ở giai đoạn đầu Hệ thống thông tin thiếu minh bạch và khung pháp lý chưa hoàn thiện cũng là những vấn đề cần giải quyết Những yếu tố này là cơ sở để nhóm nghiên cứu đưa ra khuyến nghị cho các cơ quan quản lý và các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trước tác động của Hiệp định EVFTA.
Chương 2 của đề tài, nhóm nghiên cứu đã tập trung làm rõ về thực trạng các NHTM Việt Nam trong bối cảnh Hiệp định EVFTA có hiệu lực Phân tích những tác động của Hiệp định đối với hoạt động của các NHTM Việt Nam trên cơ sở những thông tin thu thập được từ số liệu thứ cấp và sơ cấp Nhóm nghiên cứu cũng đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam Những nội dung này là cơ sở để nhóm nghiên cứu đưa ra những khuyến nghị phù hợp trong chương 3.
MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
Hệ thống NHTM Việt Nam được định hướng rõ ràng trong Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030, theo Quyết định 989/QĐ-TTg ngày 8/8/2018 Tiếp theo, vào ngày 7/1/2019, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định 34/2019/QĐ-NHNN, thiết lập Chương trình hành động cho ngành Ngân hàng nhằm thực hiện Chiến lược phát triển này.
Chiến lược xác định mục tiêu tập trung vào việc phát triển các tổ chức tín dụng trong nước với vai trò chủ lực, đảm bảo hoạt động minh bạch, cạnh tranh và an toàn Mục tiêu là xây dựng cấu trúc đa dạng về sở hữu và quy mô, dựa trên nền tảng công nghệ và quản trị ngân hàng tiên tiến, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đến năm 2025, hướng tới việc đạt trình độ phát triển của nhóm 4 nước dẫn đầu ASEAN, đồng thời năng động, sáng tạo để thích ứng với quá trình tự do hóa và toàn cầu hóa Đến năm 2030, mục tiêu là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng gia tăng, đảm bảo mọi người dân và doanh nghiệp đều có cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính chất lượng, góp phần vào sự phát triển bền vững.
Vào ngày 31/8/2018, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định 1731/QĐ-NHNN nhằm thực hiện Chương trình Nghị sự 2030 vì sự phát triển bền vững trong ngành ngân hàng Kế hoạch này tập trung vào việc nâng cao năng lực của các tổ chức tín dụng trong nước, mở rộng và đa dạng hóa các kênh phân phối, cũng như phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường Ngoài ra, kế hoạch còn nhằm tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời thu hẹp khoảng cách về điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng cơ bản giữa các khu vực địa lý và các thành phần dân cư trong xã hội.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành các kế hoạch chuyển đổi số quan trọng, bao gồm Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 phê duyệt Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng đến năm 2025, với định hướng đến năm 2030 Bên cạnh đó, Quyết định 1887/QĐ-NHNN ngày 3/11/2022 cũng đã phê duyệt Kế hoạch triển khai Chiến lược quốc gia phát triển kinh tế số và xã hội số của ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030.
Dựa trên mục tiêu chung đã được xác định trong các chiến lược và kế hoạch, định hướng hoạt động của hệ thống ngân hàng trong thời gian tới sẽ tập trung vào việc tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại đòi hỏi sự đa dạng hóa các kênh cung ứng dịch vụ, kết hợp giữa mạng lưới kênh truyền thống và các kênh giao dịch hiện đại Việc áp dụng tiến bộ khoa học công nghệ là cần thiết để nâng cao hiệu quả dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường hợp tác với các công ty công nghệ và tổ chức tài chính phi ngân hàng nhằm mở rộng mạng lưới đại lý, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là cần thiết để cải thiện thái độ phục vụ và đổi mới quy trình, thủ tục Việc tăng cường ứng dụng công nghệ giúp giảm chi phí và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Đồng thời, phát triển nhiều dịch vụ gia tăng và chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại sẽ mang lại lợi ích lớn cho khách hàng.
Để nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM), cần tập trung vào việc tăng vốn và cải thiện chất lượng nguồn vốn tự có Đồng thời, việc nâng cao năng lực quản trị và điều hành là rất quan trọng, cùng với việc hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro theo các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế.
Hiện đại hóa công nghệ là yếu tố then chốt trong việc nâng cao hiệu quả quản lý và điều hành Cần tiếp tục đầu tư vào các giải pháp công nghệ phù hợp nhằm đảm bảo an toàn và an ninh trong các hoạt động.