Phát triển hoạt Động thanh toán dịch vụ công tại ngân hàng tmcp công thương việt nam – chi nhánh phú yên

Với mong muốn phát triển theo xu hướng chung này, ngân hàng VietinBank Phú Yên tiên phong trong chiến lược hiện đại hóa công nghệ nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, c

Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng

Tổng quan nghiên cứu

Đã có nhiều công trình nghiên cứu của các học giả đề cập về dịch vụ công, loại hình dịch vụ công, về hoạt động thanh toán dịch vụ cũng như phương thức thanh toán trực tuyến dịch vụ công:

 Các bài báo, tạp chí:

(1) Bài báo: “Đẩy mạnh thanh toán các dịch vụ công và chi trả an sinh xã hội qua ngân hàng” trên Tạp chí Ngân hàng ngày 05/03/2018 đã đưa ra xu thế tất yếu trong thanh toán đối với các dịch vụ công và chi trả các chương trình an sinh xã hội qua ngân hàng, góp phần xây dựng Chính phủ điện tử, nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của nền kinh tế và phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Tác giả đã đề ra nhiều giải pháp để đẩy mạnh thanh toán dịch vụ công và chi trả các chương trình an sinh xã hội trong đó quan trọng vẫn là triển khai ứng dụng các hình thức, phương thức mới, hiện đại phục vụ thanh toán qua ngân hàng đối với dịch vụ công và chi trả an sinh xã hội Ví dụ như: tiếp tục mở rộng thêm mạng lưới thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ tại các đơn vị Kho bạc Nhà nước, các bệnh viện, trường học để phục vụ thanh toán qua ngân hàng; áp dụng các sản phẩm dịch vụ thanh toán phù hợp, thuận lợi cho khách hàng trong thu, nộp thuế, thanh toán hóa đơn định kỳ (tiền điện, tiền nước, học phí), viện phí, chi trả lương, trợ cấp từ bảo hiểm xã hội; chú trọng phát triển các sản phẩm, dịch vụ thanh toán hiện đại nhưng dễ sử dụng và phù hợp với điều kiện ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa và có thể áp dụng đối với những đối tượng khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng

(2) Bài báo “Giải pháp đẩy mạnh dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ở khu vực nông thôn” của Th.s Nguyễn Thị Phúc Hậu đăng ngày 2/4/2019 trên Tạp chí Thị trường Tài chính tiền tệ số 08/2019 đã chỉ ra “ Triển khai dịch vụ thanh toán tại khu vực nông thôn hiện nay đang còn có những khó khăn, vướng mắc và rào cản” Cụ thể như sau:

Thứ nhất, thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt của người dân; Thứ hai, hệ thống cơ sở hạ tầng dịch vụ thanh toán tại vùng nông nghiệp, nông thôn còn ít, người dân chưa có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ và tiện ích thanh toán hiện đại; Thứ ba, tâm lý e ngại tiếp cận với công nghệ thanh toán mới, lo ngại về an ninh, an toàn Thực tế tại Việt Nam đã xuất hiện các nhóm tội phạm nước ngoài sử dụng công nghệ cao tấn công tiền tài khoản cá nhân, nhất là người dân vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa chưa biết tự bảo vệ thông tin tài khoản và nhận thức chưa đầy đủ về giao dịch an toàn; Thứ tư, một số sản phẩm, dịch vụ tài chính chưa được thiết kế để phù hợp với hành vi, nhu cầu người sử dụng ở khu vực nông thôn, nhất là dịch vụ tài chính số, thanh toán qua điện thoại di động

Từ đó nêu lên những đánh giá, đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ở khu vực nông thôn:

Một là, giúp người dân hiểu rõ tiện ích của dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Hai là, tạo điều kiện thuận lợi về mặt pháp lý cho lĩnh vực phi ngân hàng tham gia cung ứng dịch vụ thanh toán hiện đại, phù hợp với địa bàn nông thôn; Ba là, đầu tư, ứng dụng các thành tựu công nghệ mới Nghiên cứu, ứng dụng những công nghệ mới vào lĩnh vực thanh toán, hoạt động ngân hàng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý, tăng cường an toàn, bảo mật giao dịch, gia tăng các tiện ích/tính năng sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu, kỳ vọng của khách hàng Bốn là, xây dựng và hoàn thiện các quy định pháp lý về an ninh, an toàn, bảo mật, bảo vệ người tiêu dùng trong thanh toán điện tử, thanh toán di động

Hầu hết nghiên cứu trên các Tạp chí đã chỉ ra xu thế tất yếu phát triển dịch vụ thanh toán nói chung và thanh toán dịch vụ công nói riêng qua ngân hàng tại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay Từ đó, các tác giả đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán tại ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ điện tử, ứng dụng thành tựu của Cách mạng Công nghiệp 4.0

 Các luận văn thạc sĩ có nội dung liên quan hoặc gần sát đến phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công tại qua Ngân hàng, cụ thể:

(1) Luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: “Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum” tác giả Lê Minh Đức (Đại học Kinh tế -Đại học Đà Nẵng - 2019) đã làm rõ cơ sở lý luận, phân tích thực trạng dịch vụ thanh toán trong nước và từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán tại Agribank chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kom Tum

(2) Luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng “ Phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam, chi nhánh Bình Định” tác giả Phạm Thị Kim Thoa (Đại học Đà Nẵng- 2015) đã đánh giá những thành tựu đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong phát triển dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam, chi nhánh Bình Định qua đó đề xuất các giải pháp thích hợp và khả thi nhằm phát triển dịch vụ thanh toán trong nước của ngân hàng

(3) Luận văn thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng “ Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Khu kinh tế mở Chu Lai, Quảng Nam” Của tác giả Nguyễn Trần Phương Huyền (Đại học Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng - 2018) đã hệ thống hóa một cơ sở lý luận, phân tích thực trạng và đƣa ra một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng No và PTNT Chi nhánh Khu kinh tế mở Chu Lai

Nội dung của những đề tài trên đã đề cập đến những thuận lợi cũng như khó khăn trong việc phát triển dịch vụ thanh toán trong nước ở Agribank CN huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bình Định với một số đặc điểm nhất định trong quá trình triển khai dịch vụ thanh toán; những đặc thù của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Khu kinh tế mở Chu Lai trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử phù hợp với hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, đề tài chỉ tiếp cận dưới góc độ phát triển dịch vụ thanh toán trong nước nói chung, hoặc chỉ tiếp cận mảng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng mà chưa chú trọng đề ra phát triển các sản phẩm thanh toán dịch vụ công tại ngân hàng để từ đó có những khuyến nghị nên phát triển dịch vụ thanh toán dịch vụ công thông qua các hình thức nào nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh cao Các đề tài có giá trị tham khảo khi đề xuất các khuyến nghị giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán trong nước qua ngân hàng hoặc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

Có thể thấy trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, khi nền kinh tế hàng hóa ngày một phát triển cả chiều rộng và chiều sâu đã gia tăng đáng kể khối lượng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và càng được ưa chuộng Các đề tài nghiên cứu kể trên với phạm vi, đối tượng và hướng nghiên cứu khác nhau, nhìn chung đã đánh giá khá đầy đủ thành quả đạt được, hạn chế của dịch vụ, cũng như hệ thống được toàn bộ các vấn đề lý luận cơ bản về: sự cần thiết, đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán Tuy nhiên các đề tài trên vẫn chưa phân tích để chỉ rõ nguyên nhân ảnh hưởng đến việc phát triển thanh toán dịch vụ công tại đơn vị nghiên cứu, nên vẫn còn ít nhiều lý thuyết Bên cạnh đó, mỗi Ngân hàng, mỗi chi nhánh có định hướng phát triển hoạt động kinh doanh khác nhau, điều kiện cụ thể, môi trường kinh doanh là khác nhau nên các giải pháp đưa ra nhằm phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công là khác nhau Do đó các đề tài chỉ có giá trị tham khảo đối với những nghiên cứu về phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công của ngân hàng đó

 Các công trình nghiên cứu có nội dung liên quan đến phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên:

Tại đơn vị lựa chọn nghiên cứu chưa có công trình nghiên cứu nào về phát triển thanh toán dịch vụ công qua Ngân hàng

Nhìn chung những công trình nghiên cứu trên đề cập đến những lĩnh vực hoạt động cụ thể, mang tính định hướng, khái quát chung hoặc chuyên về góc độ kĩ thuật Từ đó tác giả nhận thấy có một số khoảng trống nghiên cứu như sau:

Thứ nhất, khi nhu cầu cuộc sống của con người càng tăng cao thì các loại hình, hình thức thanh toán dịch vụ công ngày càng tăng lên nhưng hiện nay các nghiên cứu trong nước chuyên biệt về loại hình dịch vụ công còn tương đối hạn chế

Thứ hai, tuy hoạt động thanh toán dịch vụ công tại ngân hàng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, chiếm một phần không nhỏ trong cơ cấu lợi nhuận nhưng hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng chưa nhận được nhiều sự quan tâm đúng mức về phía ngân hàng, đặc biệt là các nghiên cứu trong nước

Cơ sở lý luận về hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng

1.2.1.1 Khái niệm về thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng

“Dịch vụ công là hoạt động dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của cộng đồng và xã hội, những hoạt động này sẽ do cơ quan nhà nước hoặc các công ty tư nhân chịu trách nhiệm cung ứng dịch vụ theo những tiêu chuẩn và quy định của nhà nước” [11, tr.176]

“Khái niệm dịch vụ công còn có thể được hiểu rộng hơn là bao gồm các hoạt động sự nghiệp phục vụ cho nhu cầu về sức khỏe, tinh thần của người dân (như y tế,văn hóa, giáo dục, thể thao ), các hoạt động công ích phục vụ cho đời sống dân cư (như điện, nước, vệ sinh môi trường, giao thông công cộng, ) hay các dịch vụ hành chính công ( như các hoạt động của cơ quan hành chính về cấp phép, hộ tịch, hộ khẩu, trật tự an ninh quốc phòng ,hoạt động thuế vụ, )” [11, tr.176]

Dịch vụ công gồm những đặc trưng cơ bản như sau:

“Thứ nhất, đây là những hàng hóa, dịch vụ nhằm phục vụ cho lợi ích thiết yếu, cho lợi ích chung, những quyền và nghĩa vụ cơ bản của các tổ chức và công dân

Thứ hai, Nhà nước chịu trách nhiệm trước xã hội về các hoạt động này (có thể trực tiếp cung cấp hoặc ủy nhiệm việc cung cấp) Nếu nhà nước chuyển giao dịch vụ này cho bên tư nhân cung cấp thì nhà nước vẫn đảm nhiệm việc điều tiết nhằm bảo đảm sự công bằng, ổn định trong phân phối các dịch vụ này đồng thời khắc phục các khiếm khuyết của thị trường

Thứ ba, mang tính chất phục vụ trực tiếp dịch vụ công đáp ứng các nhu cầu, quyền lợi hay nghĩa vụ cụ thể và trực tiếp của các tổ chức và công dân

Thứ tư, tính công bằng và tính hiệu quả trong cung cấp dịch vụ được bảo đảm

Tóm lại, dịch vụ công bao gồm tất cả những gì mà Nhà nước có trách nhiệm cung ứng cho xă hội Như vậy, những hoạt động của các cơ quan nhà nước trong việc thực thi chức năng quản lý hành chính nhà nước và bảo đảm cung ứng các hàng hóa công cộng phục vụ nhu cầu (lợi ích) chung thiết yếu của xă hội là dịch vụ công

Dịch vụ công điện tử (hay còn gọi là dịch vụ công trực tuyến) là dịch vụ công có áp dụng công nghệ thông tin và viễn thông để thực hiện các hoạt động của các cơ quan nhà nước như chức năng cung cấp và đáp ứng các nhu cầu chung thiết yếu của công dân, doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và quản lý hành chính nhà nước

Thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng là việc ngân hàng hợp tác với các đơn vị hành chính công, Ủy ban nhân dân/Sở/Ban/Ngành tại địa phương để cung cấp cho người sử dụng dịch vụ công (công dân, tổ chức) các phương thức thanh toán phí dịch vụ công thông qua các kênh thanh toán tại quầy, qua internet, qua ứng dụng ngân hàng điện tử trên điện thoại, qua Pos hay qua kết nối thanh toán giữa ngân hàng và Cổng dịch vụ công trực tuyến của tỉnh.”[15]

1.2.1.2 Đặc điểm của thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng

Thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng có những đặc điểm sau đây:

Thứ nhất, là hoạt động dịch vụ thanh toán có tính chất xã hội vừa phục vụ các nhu cầu lợi ích cần thiết của xă hội để bảo đảm cuộc sống hiệu quả, vừa đa dạng thêm kênh thanh toán không sử dụng tiền mặt

Thứ hai, là hoạt động dịch vụ thanh toán có sự liên kết giữa ngân hàng với các cơ quan công quyền đứng ra thực hiện, giúp Nhà nước thực hiện công tác xã hội hóa dịch vụ công chuyển giao dần việc thanh toán dịch vụ công cho ngân hàng nhằm giảm ách tắc trong hoạt động thanh toán dịch vụ công tại các đơn vị hành chính công

Thứ ba, là hoạt động dịch vụ thanh toán có tính chất phục vụ trực tiếp, đáp ứng các nhu cầu, quyền lợi hay nghĩa vụ cụ thể và trực tiếp của các công dân và tổ chức đến giao dịch tại ngân hàng

1.2.1.3 Lợi ích hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng

Lợi ích đối với người sử dụng dịch vụ công:

 Thanh toán các phí dịch vụ hành chính bảo đảm an toàn,tiện lợi

 Giảm thiểu rủi ro trong thanh toán bằng hình thức tiền mặt

 Tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí thực hiện các thủ tục hành chính rườm rà

Lợi ích đối với các đơn vị cung ứng và đơn vị hành chính công :

 Nâng cao hiệu quả, chất lượng cung ứng dịch vụ hành chính công: Giảm thiểu quy trình, thời gian, chi phí thực hiện thanh toán đối với dịch vụ công theo tinh thần của Chính Phủ trong kiến tạo và cải cách thủ tục hành chính công

 Quản lý nguồn thu phí dịch vụ công ngày càng hiệu quả hơn: Tạo điều kiện thuận lợi trong việc quản lý và minh bạch các giao dịch tài chính tại các đơn vị cung ứng dịch vụ công phòng chống hiện tượng tham nhũng

 Tiết giảm chi phí, rủi ro trong giao dịch thanh toán bằng tiền mặt: Tiết kiệm nhiều chi phí, ngân sách trong việc đầu tư cơ sở bàn quầy thu tiền cũng như bố trí nhân sự thu hộ tại đơn vị

 Tăng trưởng doanh số tiêu thụ và lợi nhuận từ việc gia tăng nhu cầu khách hàng nhờ sự tiện lợi trong giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ công

Lợi ích đối với UBND tỉnh/thành phố:

 Phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng rộng rãi hơn

 Đi đầu trong công việc triển khai hành chính công ở mức độ hoàn thiện, quản lý tập trung hơn, an toàn, nhanh chóng hơn

 Nâng cao tính minh bạch và hiệu quả quản lý

Lợi ích đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên:

 Gia tăng nguồn phí dịch vụ thu được

 Gia tăng số dư nguồn vốn (đối với các nguồn thu không phải chuyển về ngân sách Nhà nước)

Thực trạng hoạt động thanh toán dịch vụ công tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên

Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên

“Chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước Thị Xã Tuy Hòa là tiền thân của VietinBank Phú Yên, hoạt động theo mô hình vừa quản lý vừa kinh doanh (mô hình ngân hàng một cấp) Thực hiện theo Nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính Phủ), NHNN thị xã Tuy Hòa đã chuyển thành chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Khánh, hoạt động theo mô hình ngân hàng hai cấp, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu trên lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, xây dựng và dịch vụ

Vào tháng 7/1989, khi tỉnh Phú Khánh được chia tách ra thành hai tỉnh: tỉnh Khánh Hòa và tỉnh Phú Yên Trên cơ sở đó, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên đã được thành lập từ chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Tuy Hòa Đến tháng 3/1993, theo Nghị định 388 của Hội đồng Bộ trưởng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên được thành lập lại, do đó có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh hơn, chuyển đổi từ một NHTM chủ yếu hoạt động kinh doanh và cho vay vốn đối với thành phần kinh tế quốc doanh sang phục vụ cho các thành phần kinh tế khác, thành một ngân hàng của toàn dân (ngân hàng bán lẻ), hướng đến cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: huy động, cho vay, tài trợ thương mại và các dịch vụ ngân hàng khác ” [10]

Qua 30 năm hình thành và phát triển, VietinBank Phú Yên ngày càng khẳng định được thương hiệu và vị thế của mình trên địa bàn, là ngân hàng có quy mô và thị phần lớn thứ hai trong số những ngân hàng trên địa bàn tỉnh, sau Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Phú Yên, đã giành được nhiều thành tựu đáng kể, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà nói chung và hệ thống VietinBank nói riêng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và các phòng chuyên môn nghiệp vụ

“Trụ sở chính VietinBank Phú Yên đặt tại địa chỉ 236 Hùng Vương, TP Tuy Hòa, tỉnh Phú Yên, gồm 05 phòng nghiệp vụ ( Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Bán lẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Tổ chức -Tổng hợp , Phòng Hỗ trợ tín dụng ) Ngoài ra, VietinBank Phú Yên còn có 7 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc, trong đó có 3 PGD tại Thành phố Tuy Hòa: gồm PGD Chợ Tuy Hòa, PGD Ngã Năm, PGD Bắc Tuy Hòa và 4 PGD ở các huyện, thị xã trên địa bàn tỉnh Phú Yên là: PGD Sông Cầu, PGD Đông Hòa, PGD Tây Hòa và PGD Sơn Hòa Đến thời điểm 31/12/2020, tổng số cán bộ nhân viên của Chi nhánh là 114 người.”[7]

Hình 2.1 Mô hình tổ chức của NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh

(Nguồn: Tạp chí thông tin VietinBank 2020)

Kết quả các hoạt động tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động chiếm tỷ trọng cao và có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng bởi khi VietinBank Phú Yên có vốn huy động chiếm tỷ trọng càng cao sẽ không chỉ giúp cho Chi nhánh nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn khẳng định được uy tín thương hiệu trên địa bàn kinh doanh Tình hình hoạt động huy động vốn của Chi nhánh VietinBank Phú Yên trong những năm gần đây được thể hiện qua bảng số liệu sau: Đơn vị tính: triệu đồng

Phòng hỗ trợ tín dụng

Biểu đồ 2.1 Biểu đồ diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động của VietinBank

(Nguồn: Báo cáo hoạt đ ng kinh doanh của VietinBank h n giai đoạn

Qua biểu đồ 2.1 cho thấy, công tác huy động vốn của VietinBank Phú Yên trong thời gian gần đây có sự tăng trưởng ổn định trong trong giai đoạn 2016-2020 duy trì với tốc độ tăng trưởng qua các năm đều trên 20% Tại thời điểm 31/12/2020, số dư huy động vốn của Chi nhánh đạt 4.374.463 triệu đồng tăng 430.405 triệu đồng, tỷ lệ tăng 11% so với cuối năm 2019 Bên cạnh đó, so với tổng nguồn vốn huy động trên toàn tỉnh, thì Chi nhánh có thị phần nguồn vốn huy động chiếm 20,91% (Báo cáo hoạt động các TCTD trên địa bàn tỉnh Phú Yên của NHNN, năm

2020) Điều này chứng tỏ uy tín của thương hiệu VietinBank đối với người dân trên địa bàn tỉnh Phú Yên

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng của

VietinBank Phú Yên giai đoạn 2016-2020

2016 2017 2018 2019 2020 Đơn vị tính: triệu đồng

Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tăng giảm tương đối (%)

Số tiền T trọng Số tiền T trọng Số tiền T trọng Số tiền T trọng Số tiền T trọng 17/16 18/17 19/18 20/19

1 Theo hình thức huy động

3 Theo loại hình khách hàng

Nhìn vào bảng 2.1 cho thấy, tốc độ tăng trưởng huy động vốn của VietinBank Phú Yên tăng mạnh trong năm 2017 và 2018 với mức tăng trưởng đạt 35% và 23% nhưng sang năm 2019, 2020 thì chậm lại ở mức 11%

Trong đó: Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ nguồn khách hàng cá nhân luôn chiếm ở mức cao, đạt trên 60% qua các năm, điều này chứng tỏ Chi nhánh đã huy động khá tốt và duy trì ổn định cho nguồn huy động từ dân cư Điều này minh chứng cho định hướng Bán lẻ của toàn hàng nói chung và tại Chi nhánh nói riêng Tuy nhiên, bên cạnh đó nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các đơn vị hành chính sự nghiệp đã được VietinBank Phú Yên khai thác hiệu quả làm cho tổng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp và tổ chức khác đạt 1.103.870 triệu đồng, tăng 63.062 triệu đồng so với năm 2019

Về cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động vốn (Bình quân 89%) và tỷ trọng này được duy trì tương đối ổn định

Nhìn chung, VietinBank Phú Yên đã đạt được những thành tích đáng kể trong hoạt động huy động vốn của mình, chứng minh vị thế của mình trên địa bàn tỉnh Phú Yên Tuy vậy, cơ cấu nguồn vốn không kỳ hạn vẫn còn khá thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu Bởi vì trong thời gian sắp tới, hầu hết các ngân hàng đang có xu hướng chuyển dần từ huy động tiền gửi có kì hạn sang huy động tiền gửi không kỳ hạn do tỷ lệ CASA (tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trên tổng tiền gửi khách hàng) càng lớn thì nguồn vốn huy động càng rẻ vì tiền gửi không kỳ hạn luôn có lãi suất thấp hơn rất nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn Điều này sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí huy động vốn, từ đó, giúp cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi thuần (NIM) Mặt khác, tỷ lệ này cũng gián tiếp phản ánh hiệu quả của các chính sách nhằm gia tăng phát triển sản phẩm, dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng

Trong những năm từ 2016 đến 2020, nền kinh tế Việt Nam nói chung và nền kinh tế tỉnh Phú Yên nói riêng đã có nhiều bước khởi sắc, tín dụng toàn Ngành trên địa bàn và tín dụng tại VietinBank Phú Yên có sự tăng trưởng đáng chú ý Đơn vị tính: triệu đồng

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ diễn biến tăng trưởng dư nợ của VietinBank Phú Yên giai đoạn 2016-2020

Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay của VietinBank Phú Yên năm 2016-2020 Đơn vị tính: triệu đồng

Nông, lâm nghiệp và thủy sản

(Nguồn: Báo cáo hoạt đ ng kinh doanh của VietinBank h n năm 2016-

Hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2016 trở đi, có sự tăng trưởng vượt bậc đặc biệt năm 2017 với tỷ lệ tăng trưởng 35% thì sang đến năm 2018 tỷ lệ này gần như giảm xuống mức 14%, đến năm 2019 thì giảm sâu xuống mức quá thấp là -5%, đây là mức thấp nhất trên địa bàn tỉnh Tuy nhiên, sang năm 2020 thì tình hình hoạt động tín dụng khởi sắc hơn và tăng lên mức 23% giúp về thị phần VietinBank Phú Yên quay trở lại giữ vị trí thứ 2 sau Agribank Phú Yên (Báo cáo hoạt động các TCTD trên địa bàn tỉnh Phú Yên của NHNN, năm 2020)

 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn :

Tỷ trọng cho vay trung dài hạn tại VietinBank Phú Yên từ năm 2016 đến năm

2020 là: 42%, 44%, 39%, 39% và 35% đây là con số khá cao, do chi nhánh tập trung cho vay các dự án đầu tư lớn và cho vay tiêu dùng trung dài hạn Điều này làm cho hoạt động của chi nhánh tiềm ẩn rủi ro thanh khoản, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn được thể hiện chi tiết tại biểu đồ 2.3 dưới đây:

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn

Trong khi đó, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng về cả tỷ trọng và dư nợ từ năm

2018 đến 2020, cho thấy VietinBank Phú Yên đã tăng cường cấp tín dụng để bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh

 Cơ cấu dư nợ theo loại hình khách hàng:

Qua các năm 2018 đến năm 2020, thì dư nợ đối với khách hàng là tổ chức hầu như không có biến động nhiều Về dư nợ cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân thì tăng đều qua các năm từ tỷ trọng đến dư nợ Cơ cấu tín dụng theo loại hình khách hàng từ năm 2016 đến năm 2020 được thể hiện qua biểu đồ 2.4 sau:

Trung dài hạn Ngắn hạn

Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay theo loại hình khách hàng

(Nguồn: Báo cáo hoạt đ ng kinh doanh của VietinBank h n năm 20 -

Theo đúng định hướng của hội sở chính VietinBank Phú Yên có cơ cấu tín dụng trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, đặc biệt cơ cấu này phù hợp với tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Phú Yên - với đặc trưng là các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, ngành nghề phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Việc chuyển dịch theo xu hướng Bán lẻ này của chi nhánh là điều trọng yếu trong thời điểm hiện nay nhằm phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả kinh doanh Bởi vì các khoản cho vay khách hàng cá nhân hầu hết được đảm bảo đầy đủ bằng tài sản, một phần nhỏ cho vay tín chấp cán bộ nhân viên đang làm việc tại các đơn vị trả lương qua VietinBank hoặc các sở ban ngành Cho vay khách hàng cá nhân khi số lượng khách hàng lớn và dư nợ của mỗi khách hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhánh, dư nợ không tập trung quá lớn vào một khách hàng cá nhân giúp chi nhánh phân tán được rủi ro Do vậy, việc phát triển cho vay khách hàng bán lẻ mà trọng tâm là khách hàng cá nhân giúp VietinBank Phú Yên phát triển an toàn và hiệu quả

 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế:

Biểu đồ 2.5 Cơ cấu cho vay theo theo ngành kinh tế

(Nguồn: Báo cáo hoạt đ ng kinh doanh của VietinBank h n năm 20 6-

Dư nợ cho vay thương mại và dịch vụ vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế, đây là thế mạnh tại VietinBank Phú Yên với tỷ trọng trong năm 2016 đến năm 2020 lần lượt là 75%, 73%, 73%, 53% và 60% Các khách hàng kinh doanh các mặt hàng tiêu dùng vay vốn trong lĩnh vực này làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh tương đối ổn định, có vòng quay vốn nhanh, chủ yếu vay bổ sung lưu động nên kỳ hạn vay là ngắn hạn Bởi vậy, ngân hàng cho vay các khách hàng trong lĩnh vực thương mại sẽ hạn chế rủi ro, an toàn và hiệu quả giúp cho VietinBank Phú Yên đang đi đúng định hướng tín dụng và thế mạnh tại địa bàn

Tiếp đến là hoạt động cho vay công nghiệp và xây dựng, chiếm tỷ trọng thấp trong các năm 2016, 2017, 2018 vì do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động của các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp và xây dựng đối mặt với nhiều thách thức Đến năm 2019, thì hoạt động của ngành này đã khởi sắc nên dư nợ cho vay công nghiệp và xây dựng đã bắt đầu tăng trưởng lại ở mức 30% năm 2019 và 25% năm 2020 vì trên địa bản tỉnh Phú Yên bắt đầu phát triển xây dựng các dự án đầu tư cơ sở hạ tầng du lịch mới thời kì hậu covid

Công nghiệp và xây dựng Nông, lâm nghiệp và thủy sản Thương mại và dịch vụ

Còn hoạt động cho vay nông, lâm nghiệp thủy sản, tuy đây là một trong những lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính Phủ nhưng trên địa bàn tỉnh chủ yếu là cho vay nuôi trồng, đánh bắt thủy sản và mua bán nông sản Đây chính là ngành nghề có nhiều rủi ro do ảnh hưởng của thời tiết, thiên tai, dịch bệnh dẫn đến tỷ trọng cho vay nông, lâm nghiệp và thủy sản tương đối thấp hơn so với các ngàng kinh tế khác Hơn nữa, hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề nông nghiệp nông thôn trải rộng trên địa bàn cả tỉnh Phú Yên, khó khăn trong công tác quản lý, giám sát hoạt động sản xuất, kinh doanh cũng như đôn đốc thu hồi nợ vay

 Đánh giá về chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh:

Bên cạnh việc tăng trưởng quy mô, chi nhánh cũng kiểm soát khá tốt nợ có vấn đề thể hiện ở bảng 2.3 sau

Bảng 2.3 Các chỉ tiêu phản ánh nợ của VietinBank Phú Yên giai đoạn 2016-

2020 Đơn vị tính: triệu đồng

5 Nợ có khả năng mất vốn

Khái quát về hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại VietinBank Phú Yên

Cùng với sự phát triển liên tục của các hoạt động thanh toán dịch vụ của ngân hàng VietinBank Phú Yên nói chung thì hoạt động thanh toán dịch vụ công tại VietinBank cũng không ngừng tăng theo, nhất là hoạt động thanh toán dịch vụ công tự động, hiện đại trên web, trên các ứng dụng ipay mobile banking mà không cần phải ra quầy dùng tiền mặt để thanh toán giao dịch nhằm quyết tâm thực hiện Quyết định 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 của Thủ tướng (Quyết định 2545) phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 -

2020, Quyết định 637/QĐ-NHNN ngày 31/3/2017 ban hành kế hoạch triển khai thực hiện Quyết định 2545, Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/2/2018 của Thủ tướng (Quyết định 241) phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng đối với dịch vụ công như thu thuế, điện, nước sinh hoạt, học phí, viện phí, chi trả các chương trình an sinh xã hội

Nhờ quyết liệt triển khai các giải pháp thực hiện hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt nói chung, thanh toán không dùng tiền mặt trong dịch vụ công nói riêng giúp hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại chi nhánh đã đạt được những kết quả tích cực Thanh toán điện tử qua Internet, thiết bị điện thoại di động, ví điện tử… phát triển nhanh chóng trong thời đại công nghệ số 4.0

- Đối với dịch vụ thu ngân sách nhà nước: Năm 2020 thực hiện được 12.322 giao dịch nộp thuế được thực hiện qua ngân hàng tại VietinBank Phú Yên, tỷ lệ thu hộ Ngân sách Nhà nước cao nhất trong số các ngân hàng trong tổng thu ngân sách trên địa bàn tỉnh (hơn 30%) Tuy nhiên việc thực hiện lắp đặt các thiết bị chấp nhận thẻ tại các đơn vị KBNN trên địa bàn vẫn chưa thực hiện được do các đơn vị chưa có nhu cầu, chính điều này làm số lượng giao dịch thanh toán thu ngân sách tại quầy gia tăng, chưa đem lại lợi ích thật sự trong thanh toán dịch vụ công điện tử

- Đối với dịch vụ thanh toán tiền điện: thực hiện được 14.397 giao dịch tiền điện được thanh toán qua ngân hàng Dù vậy, số lượng khách hàng sử dụng thanh toán trích tiền điện tự động có gia tăng nhưng vẫn còn khá thấp

- Đối với dịch vụ thanh toán tiền nước: thực hiện được 3.320 giao dịch tiền nước được thanh toán qua ngân hàng Phần lớn các khách hàng hiện hữu đang thực hiện thanh toán qua ngân hàng là các đơn vị, cơ quan,tổ chức, còn đa số các cá nhân, hộ gia đình vẫn còn thanh toán tiền hóa đơn nước cho nhân viên đến thu tại nhà hoặc đến các điểm thu hộ nộp bằng tiền mặt

- Đối với dịch vụ thanh toán tiền học phí: với các trường trên địa bàn tỉnh hiện tại VietinBank Phú Yên chỉ giao dịch thu hộ học phí của Trường Đại học Xây dựng miền Trung tại tại quầy với số lượng giao dịch vẫn còn rất thấp Cho dù, đã có nhiều phương án liên kết với các trường Đại học, Cao đẳng còn lại trên địa bàn tỉnh Phú Yên nhưng việc triển khai thực hiện phối hợp thu hộ học phí qua ngân hàng chưa được chấp thuận và gặp nhiều khó khăn trong công tác đối ngoại và sự chấp thuận của các đơn vị liên kết

- Đối với dịch vụ thanh toán viện phí: với các bệnh viện trên địa bàn tỉnh VietinBank Phú Yên vẫn chưa triển khai thực hiện phối hợp thu hộ tiền viện phí được Mặc dù chi nhánh đã có phương án triển khai phối hợp thu hộ tiền viện phí với Bệnh viện, tuy nhiên đến thời điểm hiện tại Sở Y tế tỉnh Phú Yên vẫn chưa phê duyệt Phương án phối hợp thu hộ

- Đối với dịch vụ chi trả an sinh xã hội: Trong năm 2020, VietinBank Phú Yên đã phối hợp rất tốt với Bảo hiểm xã hội Phú Yên khi thực hiện chi trả 13,66% số tiền an sinh xã hội trên địa bàn tỉnh Phú Yên qua ngân hàng

Qua những số liệu trên, nhận thấy hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại VietinBank Phú Yên đã nhận được nhiều sự quan tâm cho việc triển khai và đẩy mạnh trong những năm gần đây Tuy gặp nhiều khó khăn trong quá trình triển khai cũng nhưng Ban lãnh đạo Chi nhánh luôn quan tâm và đẩy mạnh công tác truyền thông quảng bá thu hút khách hàng thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng bởi hiệu quả từ hoạt động này không những đóng góp đáng kể vào hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh mà còn giúp phát triển thương hiệu của VietinBank đến xã hội nhiều hơn.

Thực trạng hoạt động thanh toán dịch vụ công tại VietinBank Phú Yên

2.4.1 Thực trạng phát triển khách hàng sử dụng thanh toán dịch vụ công tại VietinBank Phú Yên

2.4.1.1 Các hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại VietinBank Phú Yên

Hiện tại, VietinBank Phú Yên đang triển khai thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng cho gồm các hoạt động thanh toán sau:

*Dịch vụ thu Ngân sách nhà nước

“Dịch vụ thu Ngân sách nhà nước (NSNN) của VietinBank Phú Yên bắt đầu được triển khai từ cuối tháng 5/2017 là dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu nộp các khoản thuế, phí, lệ phí và các khoản vi phạm hành chính vào ngân sách nhà nước qua các kênh thanh toán của ngân hàng

Sự phối hợp thu NSNN giữa ngân hàng thương mại (NHTM) với Kho bạc Nhà nước (KBNN) - Tổng cục Thuế - Tổng cục Hải quan (HQ) được triển khai mạnh mẽ nhằm đẩy mạnh công tác thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần cải cách thủ tục hành chính theo hướng rõ ràng, minh bạch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nộp ngân sách một cách nhanh chóng và thuận tiện, nâng cao hiệu quả quản lý nguồn thu của NSNN VietinBank Phú Yên là NHTM tiên phong trong việc triển khai hoạt động này trên địa bàn tỉnh

Dịch vụ thu Ngân sách nhà nước được VietinBank Phú Yên triển khai ở tất cả điểm giao dịch của ngân hàng trên địa bàn tỉnh cụ thể: Thành phố Tuy Hòa, thị xã Đông Hòa, huyện Tây Hòa, thị xã Sông Cầu, huyện Sơn Hòa, chỉ còn các huyện chưa có các điểm giao dịch của ngân hàng thì chưa triển khai như: huyện Phú Hòa, huyện Tuy An, huyện Sông Hinh, huyện Đồng Xuân

VietinBank Phú Yên đã mở rộng nhiều kênh thanh toán điện tử đa dạng, tiện lợi cho khách hàng để thực hiện nộp thuế vào Ngân sách nhà nước, các kênh cung cấp đến khách hàng là:

+ N p thuế ngay quầy giao dịch tại các điểm giao dịch của VietinBank h Yên: Với cách thức nộp thuế trực tiếp tại quầy này, cán bộ của VietinBank Phú Yên hướng dẫn về các thủ tục, quy trình thu nộp Ngân sách Nhà nước, đồng thời hỗ trợ kiểm tra tính hợp lệ của khoản thuế phải nộp, đảm bảo tính chính xác của chứng từ và được xác nhận giao dịch nộp thuế trong thời gian ngắn nhất

+ N p thuế qua cổng thông tin của Tổng cục Thuế: Thực thi chủ trương của

Chính phủ về xây dựng Chính phủ điện tử và việc cải cách hành chính, VietinBank Phú Yên đã ký thỏa thuận hợp tác triển khai dịch vụ nộp thuế điện tử và triển khai dịch vụ nộp thuế điện tử qua Cổng thông tin của Tổng cục Thuế từ năm 2016 Việc triển khai áp dụng dịch vụ nộp thuế điện tử đã giúp cho khách hàng thực hiện nộp thuế điện tử qua Internet, qua đó khách hàng có thể trích tiền từ tài khoản thanh toán của mình đã mở tại VietinBank Phú Yên để nộp NSNN vào bất kỳ thời gian nào trong ngày kể cả ngày ngày nghỉ/ngày lễ

+ N p thuế qua ứng dụng Internet Banking của VietinBank h n: Với hệ thống công nghệ hiện đại, hạ tầng thông tin an toàn, bảo mật, dịch vụ Nộp thuế qua Internet Banking của VietinBank Phú Yên đã giúp khách hàng có thêm công cụ để thực hiện dễ dàng nghĩa vụ nộp Ngân sách nhà nước, không kể không gian và thời gian, khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ đâu với máy tính, điện thoại có kết nối internet Các giao dịch nộp thuế của khách hàng qua kênh Internet banking của VietinBank Phú Yên được hoàn toàn giữ bí mật, an toàn và xác nhận kết quả giao dịch trong thời gian ngắn nhất.”[9]

Thanh toán tiền điện qua ngân hàng là dịch vụ được VietinBank Phú Yên và Công ty điện lực Phú Yên hợp tác cung cấp dịch vụ từ cuối năm 2002 Dịch vụ thanh toán tiề điện này được VietinBank Phú Yên triển khai rất nhiều kênh thanh toán đa dạng và thuận tiện để khách hàng thực hiện thanh toán như:

+ K nh thanh toán tại quầy giao dịch của ngân hàng VietinBank h n:

Khách hàng có thể thực hiện thanh toán tiền điện tại quầy bằng rất nhiều phương thức như: tiền mặt hay chuyển khoản, POS

+ Kênh thanh toán qua máy ATM: Khách hàng thanh toán tiền điện thông qua các trụ ATM của VietinBank trên địa bàn tỉnh

+ K nh trích nợ tự đ ng tiền điện hàng tháng: Kênh thanh toán này giúp khách hàng có thể thanh toán tiền điện thuận tiện, an toàn nhất khi ủy quyền cho ngân hàng trích nợ tiền điện và khách hàng tự theo dõi giao dịch trên tin nhắn biến động số dư của mình

+ K nh thanh toán qua ứng dụng Internet Banking: Với kênh thanh toán này sẽ giúp khách hàng chủ động trích tài khoản thanh toán mở tại VietinBank để trả tiền điện cho Công ty điện lực qua mạng bất kỳ mọi lúc, mọi nơi

Thanh toán tiền nước qua ngân hàng là dịch vụ ngân hàng cung ứng các giải pháp thu hộ tiền nước hàng tháng cho khách hàng, mang lại những lợi ích đáng kể trong việc tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng

Nhưng trong thời gian vừa qua, kênh dịch vụ thanh toán tiền nước qua ngân hàng tại Vieinbank Phú Yên còn hạn chế, cụ thể là khách hàng chỉ thực hiện thanh toán tiền nước tại quầy bằng tiền mặt và chuyển khoản vào tài khoản của Công ty Cấp thoát nước Phú Yên mở tại ngân hàng, chưa có sự kết nối truyền tin chặt chẽ trong việc thanh toán của khách hàng giữa VietinBank và Công ty Cấp thoát nước làm hạn chế phát triển các kênh thanh toán tiện ích hơn cho khách hàng

Vì vậy, vào tháng tháng 5/2019, VietinBank Phú Yên và Công ty CP Cấp thoát nước Phú Yên đã ký kết Hợp đồng cung cấp dịch vụ thu hộ tiền nước qua các kênh thanh toán của VietinBank Đây là dịch vụ thanh toán mà VietinBank Phú Yên triển khai chậm trễ hơn so với thời gian triển khai của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh

Cùng với đó, VietinBank Phú Yên sẽ cung cấp nhiều thêm các dịch vụ thanh toán hóa đơn cho khách hàng của Công ty CP Cấp thoát nước Phú Yên bằng các kênh thanh toán tại quầy, qua kênh giao dịch ngân hàng điện tử, trích nợ tiền nước tự động, kênh tại máy ATM, kênh website nhà cung cấp dịch vụ và các kênh thanh toán khác do VietinBank cung cấp sắp tới Khách hàng chỉ cần cung cấp mã khách hàng do công ty nước cấp cho ngân hàng để thanh toán tại bất kỳ điểm giao dịch/chi nhánh VietinBank hoặc đăng ký dịch vụ trích nợ tự động để thanh toán hóa đơn tự động theo hóa đơn được cấp bởi nhà cung cấp

*Thanh toán tiền học phí

Thanh toán tiền học phí là dịch vụ VietinBank Phú Yên cung cấp cho phép khách hàng (học sinh, sinh viên, phụ huynh, người thân) sử dụng Thẻ/Tài khoản mở tại VietinBank thực hiện hoạt động thanh toán tiền học phí qua nhiều kênh thanh toán của VietinBank Phú Yên thay vì phải tốn thời gian, chi phí để đến trực tiếp trường nộp bằng tiền mặt tại phòng tài vụ

Đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại

Từ khi VietinBank Phú Yên triển khai thanh toán dịch vụ công tại ngân hàng tuy gặp nhiều khó khăn, trở ngại nhưng bằng sự nỗ lực tích cực của mình thì hoạt động thanh toán dịch vụ công tại VietinBank Phú Yên đã đạt được những kết quả đáng được ghi nhận

Thứ nhất, hoạt động thanh toán dịch vụ công của VietinBank Phú Yên gia tăng đáng kể về số lượng giao dịch cũng như về giá trị giao dịch, kết hợp với các kênh thanh toán điện tử, trực tuyến không dùng tiền mặt vừa giúp giảm chi phí giao dịch tiền mặt vừa tiện ích cho khách hàng đã góp phần vào tăng trưởng nguồn doanh thu phí dịch vụ của ngân hàng nói chung (đến năm 2020 doanh thu dịch vụ đạt 23.425 triệu đồng , tăng tăng 38% so với năm 2019), nhờ vào đó thúc đẩy lợi nhuận ngân hàng tăng lên mức 104.642 triệu đồng năm 2020, tăng 14,62% so với cùng kỳ năm trước, quy mô của ngân hàng cũng được tăng lên đáng kể

Thứ hai, hưởng ứng theo xu thế phát triển trong thời đại 4.0 và định hướng chung của Chính phủ là đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, VietinBank Phú Yên không ngừng đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, tiện ích, đội ngũ cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng cũng được đào tạo có trình độ phù hợp đáp ứng hiện đại công nghệ của ngân hàng Chính điều này cho phép VietinBank Phú Yên tạo cho mình ra khả năng phát triển thanh toán dịch vụ hiện đại có tính chất riêng biệt, độc đáo gắn với khả năng sáng tạo và tạo ra thương hiệu, uy tín; chất lượng của sản phẩm, dịch vụ cũng liên tục tăng cao, tăng tiện ích cho khách hàng, đồng thời đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng trẻ có năng lực, trình độ cao, nhiệt tình, am hiểu công nghệ cũng là một trong những yếu tố quan trọng giúp chi nhánh mở rộng hình ảnh trong khu vực, cạnh tranh mạnh với các ngân hàng khác Theo đó, nhiều khách hàng mới sẽ biết đến và sử dụng dịch vụ nói chung và thanh toán dịch vụ công nói riêng, là tiền đề để VietinBank Phú Yên mở rộng mạng lưới rộng khắp cả nước

Thứ ba, yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự tồn taị và phát triển của hoạt động thanh toán dịch vụ tại ngân hàng là sự hài lòng của khách hàng và VietinBank Phú Yên đã thực hiện được điều này Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, thời gian sử dụng dịch vụ của mỗi khách hàng tăng lên đáng kể Trong đó nhiều nhất là hoạt động thanh toán tiền điện tại ngân hàng, số người sử dụng thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại VietinBank Phú Yên trên 3 năm là khá nhiều chiếm 65% tổng thời gian sử dụng dịch vụ của khách hàng, cho thấy thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại VietinBank Phú Yên luôn đáp ứng được hầu hết nhu cầu thanh toán dịch vụ công tại ngân hàng của khách hàng, luôn được khách hàng trung thành, tin tưởng sử dụng

2.5.2 Hạn chế và nguyên nhân

*Hạn chế 1: Hoạt động thanh toán các dịch vụ công qua ngân hàng tại

VietinBank Phú Yên còn hạn chế về mặt phạm vi triển khai

Hiện nay, người dân thành thị tại tỉnh Phú Yên chỉ chiếm 35% trong cơ cấu người dân, 65% còn lại là người dân nông thôn và mạng lưới giao dịch của các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Yên phân bổ còn chưa đều Các chi nhánh, phòng giao dịch VietinBank chủ yếu tập trung ở TP Tuy Hòa, các vùng có điều kiện kinh tế phát triển như huyện Tây Hòa, thị xã Đông Hòa, huyện Sơn Hòa và thị xã Sông Cầu Do vậy, việc đẩy mạnh thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại VietinBank ở các huyện chưa có điểm giao dịch của ngân hàng còn khá nhiều hạn chế, bất cập

*Hạn chế 2: Khả năng kết nối thông tin dữ liệu của các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ công với VietinBank Phú Yên chưa đáp ứng được yêu cầu

Vào thời đại công nghệ số như hiện nay thì bất kể dịch vụ nào muốn phát triển mạnh thì đều đòi hỏi được đầu tư công nghệ hiện đại, an toàn, nhanh chóng Vì vậy, việc đẩy mạnh triển khai thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng cũng cần đòi hỏi khả năng kết nối, trao đổi thông tin dữ liệu giữa Ngân hàng và các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ công phải thông suốt, nhanh chóng Vấn đề này thì đã vượt thẩm quyền quyết định của các Chi nhánh NHTM vì cần phải tích hợp thông tin dữ liệu (số hóa đơn, số tiền thanh toán…) và sự tương thích về mặt kỹ thuật của các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ công và hệ thống Core banking của các Ngân hàng thương mại)

*Hạn chế 3: Hoạt động thanh toán các dịch vụ công qua ngân hàng tại

VietinBank Phú Yên còn hạn chế về đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ Đa số người dân trên địa bàn tỉnh vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt và nhận hóa đơn bằng giấy thay vì thanh toán tự động qua tài khoản ngân hàng và tin nhắn xác nhận qua điện thoại di động Một số lượng lớn cá nhân dù hưởng lương qua tài khoản ngân hàng nhưng chỉ rút tiền mặt tại các máy ATM và sau đó quay trở lại sử dụng, thanh toán bằng tiền mặt Nhiều khách hàng vẫn giữ tâm lý ngại thay đổi phương thức thanh toán, thích được nhân viên đến tận nhà thu tiền thủ công, vẫn chưa tin tưởng vào sự thuận lợi, sự an toàn trong thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt

Bên cạnh đó, khi mở tài khoản ngân hàng, thẻ ATM đi kèm với khá nhiều các khoản phí: phí mở tài khoản, phí mở thẻ, phí bảo hiểm thẻ, phí quản lý thẻ, phí dịch vụ nhắn tin qua điện thoại, phí sử dụng dịch vụ mobile banking…và mỗi giao dịch chuyển tiền để thanh toán, khách hàng còn phải chịu phí chuyển tiền Đây cũng là một trong những nguyên nhân chính khiến cho khách hàng ưu tiên sử dụng thanh toán dịch vụ công bằng tiền mặt, hạn chế sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử để thanh toán

Bảng 2.18 Mức phí áp dụng cho tài khoản thanh toán

Các loại phí Mức phí

Phí mở tài khoản 0đ hoặc có phí nếu khách hàng chọn số tài khoản theo yêu

Phí mở thẻ Tối thiểu 50.000 đ cầu

Phí nhắn tin biến động số dư 9.900 đ

Phí sử dụng dịch vụ Internet Banking 9.900 đ

(Nguồn: Biểu phí của VietinBank năm 2020)

*Hạn chế 4: Hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại VietinBank Phú Yên tạo được nguồn thu nhập nhưng chưa tạo động lực thúc đẩy phát triển

Hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu là thu nhập từ số dư tiền gửi bình quân của các đơn vị cung ứng dịch vụ công mở tài khoản tại ngân hàng Đây là khoản thu nhập không ổn định và phụ thuộc vào Nim của ngân hàng theo từng thời kỳ, trong khi đó khoản thu nhập từ phí thu hộ thì lại tương đối thấp do chủ yếu các ngân hàng phát triển thanh toán dịch vụ công là để nhằm thu hút khách hàng mới và phát triển thương hiệu của mình đến với khách hàng, do vậy việc thỏa thuận mức phí hấp dẫn với các đơn vị hành chính công là điều cần thiết và hợp lý Điều này chưa thực sự tạo động lực thúc đẩy cho các ngân hàng phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công

*Hạn chế 5: Đầu tư nguồn lực chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng của hoạt động thanh toán dịch vụ công tại ngân hàng

Hiện tại hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại VietinBank Phú Yên được thực hiện chủ yếu là các giao dịch tại quầy, nhất là số lượng giao dịch thanh toán tiền điện, tiền nước và thu ngân sách, đang ngày càng tăng cao Trong khi đó, ở chi nhánh và PGD thì số lượng quầy giao dịch không thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng chưa tính đến các giao dịch thanh toán khác Điều này minh chứng, VietinBank Phú Yên phải làm gì để có thể đầu tư nguồn lực có thể tương xứng với với tốc độ tăng trưởng của hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng là một bài toán không hề dễ Bởi vì phát triển quy mô quầy giao dịch có thể sẽ đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhưng sẽ không mang lại hiệu quả cho ngân hàng một cách đồng thời Vì vậy, đầu tư nguồn lực vào cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại là một giải pháp tối ưu nhất cho VietinBank Phú Yên lúc này

-Khai thác chưa triệt để được nguồn khách hàng, chưa tập trung khai thác hết tính năng và tiện ích trong hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng và nghiên cứu các kênh thanh toán mới phù hợp với yêu cầu ngày một cao của khách hàng

- Công tác quảng bá, tuyên truyền, phổ biến, hỗ trợ hướng dẫn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong thanh toán các dịch vụ công như: trích nợ tự động hóa đơn tiền điện, nước, nộp tiền học phí, thanh toán viện phí bằng chuyển khoản qua tài khoản ngân hàng, qua ứng dụng internet banking, … Đặc biệt là đối với đối tượng khách hàng ngại sử dụng công nghệ , khách hàng là người dân ở vùng nông thôn, vùng xa của Vietibank Phú Yên còn thụ động, sơ xài, chưa có tính chuyên nghiệp, không liên tục nên không thuyết phục được khách hàng sử đụng dịch vụ

- Chưa có sự đổi mới quan điểm, nhận thức trong kinh doanh của VietinBank Phú Yên về tính toàn diện của một ngân hàng hiện đại và vai trò tích cực của các sản phẩm dịch vụ mới trong môi trường kinh doanh hiện đại hiện nay

Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công tại ngân hàng

Định hướng phát triển thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng của Ngân hàng

Suốt thời gian qua, cả hệ thống ngân hàng đã không ngừng đấy mạnh và chú trọng phát triển thanh toán điện tử đối với dịch vụ công, vai trò của các ngân hàng tại Việt Nam trong việc thúc đẩy thanh toán điện tử dịch vụ công là rất quan trọng và cần thiết Bởi vì nhiệm vụ của các ngân hàng là kết hợp chặt chẽ với các cơ quan, đơn vị cung ứng liên quan nghiên cứu, áp dụng chính sách ưu đãi, biện pháp khuyến khích phù hợp để thúc đẩy và tạo lập thói quen đối với tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử để thanh toán các khoản phí, lệ phí, thanh toán hóa đơn điện, nước, học phí, viện phí,

Vì vậy, để tăng cơ hội chiếm lĩnh thị phần cả khu vực thành thị và khu vực nông thôn, cả khách hàng bán lẻ và tổ chức, đồng thời phát triển thương hiệu ngày càng rộng rãi thì Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cũng đã đưa ra chiến lược phát triển thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng như sau:

Thứ nhất, chủ trương đẩy mạnh ứng dụng công nghệ điện tử mới hiện đại, phát triển các kênh thanh toán dịch vụ mới đáp ứng hầu hết tất cả các nhu cầu khách hàng nhằm tăng sức cạnh tranh trên địa bàn hơn,

Thứ hai, chú trọng đẩy mạnh cung cấp SPDV có chất lượng dịch vụ thanh toán mức độ cao hơn,

Thứ ba, chú trọng sự chia sẻ và công tác kết nối thông tin giữa các ngân hàng với các đơn vị hành chính công, các đơn vị cung ứng dịch vụ công để chung tay ra sức hoàn thiện hơn Cổng dịch vụ công trực tuyến

Theo định hướng và mục tiêu chung của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thì VietinBank Phú Yên cũng đưa ra những định hướng nhằm chú trọng phát triển về chất lượng dịch vụ thanh toán để làm hài lòng và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, gia tăng sử dụng nguồn nhân lực hiệu quả, tối đa hóa lợi thế về kênh thanh toán truyền thống, đồng thời tiếp tục đẩy mạnh phát triển các kênh thanh toán mới, quảng bá truyền thông ,tuyên truyền, để tát cả các khách hàng biết đến và nâng cao nhận thức về sự tiện lợi của thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng

Bởi vậy để phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng, VietinBank Phú Yên phải đưa ra các biện pháp , giải pháp khuyến khích, vận động, kết hợp với các đơn vị, cá nhân liên quan để thúc đẩy phát triển dịch vụ công qua ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực kết hợp với hiện đại hóa công nghệ để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn Vào khoảng thời gian sắp tới, VietinBank Phú Yên sẽ có những định hướng, kế hoạch trong triển khai phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng cụ thể như sau: số lượng khách hàng thanh toán dịch vụ tăng 19% số lượng, chiếm 34% thị phần, tăng tối thiểu 14% thu từ dịch vụ thanh toán và nguồn vốn tiền gửi từ các đơn vị cung ứng dịch vụ công liên kết

3.2 Giải pháp khuyến khích khách hàng sử dụng thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Phú Yên Căn cứ vào các định hướng phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng VietinBank Phú Yên như trên, thì các nhóm giải pháp được đưa ra như sau:

3.2.1 Ứng dụng công nghệ hóa trong hoạt động thanh toán dịch vị công qua ngân hàng

Phần tất yếu và không thể thiếu trong quá trình phát triển và hội nhập quốc tế của VietinBank nói chung, VietinBank Phú Yên nói riêng chính là công nghệ thanh toán dịch vụ điện tử Vì đó là một trong những điều kiện quan trọng giúp VietinBank bứt phá để có thể trở thành một NHTM hàng đầu và là con đường thành công giúp tránh tụt hậu về công nghệ trong thời đại công nghệ 4.0 như hiện nay Do vậy VietinBank Phú Yên cần đưa ra những giải pháp phát triển công nghệ thanh toán dịch vụ điện tử ngày càng hiện đại hoá tạo nền tảng vững chắc để VietinBank tiến xa hơn nữa trong lĩnh vực hoạt động thanh toán dịch vụ công

VietinBank Phú Yên cần thực hiện đầu tư nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ thông tincho cán bộ thực hiện nhiệm vụ tài chính của đơn vị; thường xuyên, định kì rà soát, cập nhật các quy trình thực hiện thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng Ngân hàng và các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu và tích cực áp dụng các giải pháp công nghệ tiên tiến hiện đại để cải tiến quy trình nghiệp vụ, tối ưu hóa và đơn giản hóa quy trình xử lý nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán công đa dạng, chất lượng cao, phù hợp với nhiều nhu cầu của khách hàng và với chi phí hợp lý để thanh toán thuận tiện, nhanh chóng, an toàn đối với thanh toán hóa đơn điện, nước, học phí, viện phí, các khoản phí, lệ phí khác

Bên cạnh đó, VietinBank Phú Yên cần tiếp tục mở rộng thêm các kênh thanh toán hiện đại, tiện ích hơn, phương thức thanh toán mới hơn để phục vụ nhu cầu thanh toán đa dạng qua ngân hàng đối với các dịch vụ công Đồng thời áp dụng các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thuận lợi cho khách hàng trong thu nộp, thu thuế, thanh toán hóa đơn định kỳ (điện, nước, học phí ) Đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán hiện đại nhưng dễ sử dụng với khách hàng và phù hợp với điều kiện ở vùng sâu, vùng xa; đồng thời có thể áp dụng đối với những khách hàng vãng lai, khách hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng

3.2.2 Đa dạng các kênh thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng

VietinBank Phú Yên cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để phát triển thêm các kênh thanh toán dịch vụ công mới tạo thuận lợi cho khách hàng dễ tiếp cận và sử dụng dịch vụ thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng nhanh chóng nhất và hiệu quả nhất Điều kiện quan trọng hàng đầu trong việc phát triển hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng chính là mở rộng đa dạng thêm các kênh thanh toán dịch vụ công Đi đôi với việc đa dạng thêm các kênh thanh toán dịch vụ công này đó là sự nâng cao về chất lượng để đáp ứng một cách kịp thời nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

Phát triển thêm các kênh thanh toán dịch vụ đa dạng sẽ giúp khách hàng thực hiện những giao dịch thu phí, lệ phí cầu đường, nộp thuế, nhận tiền bảo hiểm xã hội, nộp viện phí , học phí bằng nhiều hình thức thanh toán phong phú như: thanh toán trực tuyến, thanh toán không tiếp xúc, thanh toán trên ứng dụng điện thoại di động, thanh toán mã code QR, thanh toán trường gần trên di động (NFC) và các dịch vụ thanh toán hiện đại khác

Cùng với đó VietinBank Phú Yên cần phải không ngừng cung cấp các dịch vụ hỗ trợ trực tuyến và các hướng dẫn sử dụng để tạo sự tin tưởng, nâng cao uy tín, hình ảnh và trách nhiệm của ngân hàng trong các giao dịch thanh toán trực tuyến công Tác động mạnh đến nhận thức về lợi ích của dịch vụ và mức độ dễ dàng sử dụng đối với nhóm đối tượng chưa sử dụng, ít sử dụng, giúp khách hàng vượt qua tâm lý e ngại về các khó khăn khi sử dụng kênh thanh toán dịch vụ công mới

3.2.3 Xây dựng mô hình hợp tác trong hoạt động thanh toán dịch vụ công qua ngân hàng

Nhằm cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thanh toán phù hợp với từng đặc thù của dịch vụ công cần khuyến khích xây dựng các mô hình hợp tác giữa ngân hàng với các tổ chức trung gian thanh toán chặt chẽ, thống nhất

VietinBank Phú Yên cần phối hợp với các cơ quan đơn vị hành chính công tổ chức đánh giá thường xuyên hiệu quả dịch vụ công đang triển khai, để từ đó mở rộng thêm dịch vụ công mới đáp ứng nhu cầu đề ra Cụ thể như hiện nay Kho bạc Nhà nước Phú Yên với VietinBank Phú Yên chỉ mới hợp tác triển khai dịch vụ thu ngân sách trên địa bàn thông qua tài khoản chuyên thu mở tại ngân hàng, bởi vậy cần có sự hợp tác phát triển và mở rộng thêm dịch vụ chi ngân sách qua ngân hàng như là: thêm phương thức chi tiêu NSNN qua thẻ tài khoản phù hợp với sự phát triển hạ tầng thanh toán của hệ thống ngân hàng bởi không những KBNN có thể giảm thiểu thanh toán tiền mặt mà về phía ngân hàng cũng có thể cân đối giảm lượng thu chi tiền mặt hơn Như vậy khách hàng sử dụng dịch vụ cũng thuận tiện hơn trong giao dịch, tiết kiệm chi phí và giảm thiểu thời gian.)

Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo

Tài liệu bằng tiếng việt

1 Mai Văn Bạn (2009), Giáo Trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường đại học kinh doanh và công nghệ Hà Nội

2 Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, NXB

3 Lê Minh Đức (2019), hát triển hoạt đ ng kinh doanh dịch vụ thanh toán trong nước tại Ngân hàng Nông nghiệp và hát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng, TP Đà Nẵng

4 Th.s Nguyễn Thị Phúc Hậu (2019), “Triển khai dịch vụ thanh toán tại khu vực nông thôn hiện nay đang còn có những khó khăn, vướng mắc và rào cản”, Tạp chí Thị trường Tài chính tiền tệ, (số 08), tr.12-13

5 Nguyễn Trần Phương Huyền (2018), Hoàn thiện hoạt đ ng kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Nông nghiệp và hát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Khu kinh tế mở Chu Lai, Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ,

Trường Đại học Kinh Tế Đà Nẵng, TP Đà Nẵng

6 Bích Ngọc (2018)“Đẩy mạnh thanh toán các dịch vụ công và chi trả an sinh xã hội qua ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, (số 05), tr.7-8

7 NHNN (2020), Báo cáo hoạt đ ng các TCTD tr n địa bàn tỉnh h n, Phú

8 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên (2020), Báo cáo tổng kết hoạt đ ng kinh doanh giai đoạn 20 – 2020, Phú Yên

9 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Yên (2020), Báo cáo tổng kết hoạt đ ng sản phẩm dịch vụ, Phú Yên.

Định dạng
Số trang	100
Dung lượng	1,37 MB