Trang 1 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ LAN PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY Trang 2 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ H
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
Tiền thân của Vietinbank Phú Yên là chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thị Xã Tuy Hòa, thuộc chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Khánh cũ, hoạt động theo mô hình ngân hàng một cấp, kết hợp giữa quản lý và kinh doanh.
Vào tháng 9/1988, theo Nghị định 53 của Chính phủ, Việt Nam đã chuyển từ mô hình ngân hàng một cấp sang ngân hàng hai cấp, phân định rõ chức năng quản lý nhà nước và chức năng kinh doanh trong hoạt động ngân hàng Dựa trên cơ sở này, Ngân hàng Nhà nước thị xã Tuy Hòa đã trở thành chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã, trực thuộc chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Khánh, với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu trong các lĩnh vực công, thương nghiệp, xây dựng và dịch vụ Đến tháng 7/1989, khi tỉnh Phú Khánh được tách thành hai tỉnh Phú Yên và Khánh Hòa, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên đã được thành lập dựa trên nền tảng của chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Tuy Hòa trước đó.
Vietinbank Phú Yên chuyên cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng, bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ tổ chức và cá nhân Ngân hàng cũng thực hiện cho vay với các thời hạn tương tự, cùng với các giao dịch ngoại tệ và dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế Ngoài ra, Vietinbank Phú Yên còn cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Sau hơn 29 năm phát triển, Vietinbank Phú Yên đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Phú Yên và hệ thống Vietinbank.
Cơ cấu tổ chức tại Vietinbank Phú Yên
Vietinbank Phú Yên, tọa lạc tại 236 Hùng Vương, TP Tuy Hòa, tỉnh Phú Yên, có tổng cộng 106 cán bộ nhân viên tính đến ngày 31/12/2016 Đội ngũ nhân sự bao gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc cùng 6 phòng nghiệp vụ, bao gồm Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Bán lẻ, Phòng Kế toán, Phòng Tiền tệ Kho Quỹ, Phòng Tổng hợp và Phòng Tổ chức hành chính Ngoài ra, ngân hàng còn có 6 phòng giao dịch hoạt động cho vay, bao gồm 1 PGD hỗn hợp, 1 PGD đa năng và 4 PGD chuẩn.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Phú Yên có cấu trúc tổ chức bao gồm các khối: Khối kinh doanh, bao gồm kinh doanh mảng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và bán lẻ, cùng với Khối hỗ trợ Tất cả các khối này đều được điều hành trực tiếp bởi Ban giám đốc.
Sơ đồ 1.1 Mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương
Mô hình tổ chức của Chi nhánh được thiết kế với độ chuyên môn hóa cao, với từng nghiệp vụ được phân công rõ ràng cho các phòng ban Mỗi thành viên trong bộ phận có trách nhiệm lập kế hoạch, thực hiện và kiểm soát công việc của mình Các chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận được xác định cụ thể, đảm bảo hiệu quả trong hoạt động của Chi nhánh.
Giám đốc Chi nhánh là người đứng đầu, chịu trách nhiệm toàn diện về mọi hoạt động của Chi nhánh, bao gồm kinh doanh, quản trị rủi ro, quản lý cán bộ và hiệu quả hoạt động Người này trực tiếp phụ trách mảng kinh doanh doanh nghiệp, lập kế hoạch kinh doanh và điều hành nhân sự tại Chi nhánh.
Phó giám đốc phụ trách bán lẻ có trách nhiệm toàn diện trong việc triển khai hoạt động bán lẻ tại Chi nhánh và các PGD Chịu trách nhiệm trực tiếp về Ban xử lý nợ, quản lý tiền gửi dân cư và đảm bảo hiệu quả hoạt động của mạng lưới toàn Chi nhánh.
Phó Giám đốc hỗ trợ: Phân công nhiệm vụ là Phó giám đốc trực khi Giám đốc và
Phó giám đốc hiện đang vắng mặt, vì vậy Khối hỗ trợ Chi nhánh sẽ được phụ trách trực tiếp Người này sẽ chỉ đạo công tác kế toán, quản lý kho quỹ, hành chính và đảm bảo chất lượng dịch vụ chung của Chi nhánh.
Kế toán ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
Phòng Bán lẻ có nhiệm vụ tư vấn cho Ban lãnh đạo Chi nhánh về việc quản lý, khai thác và bán các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng trong phân khúc bán lẻ, đảm bảo tuân thủ các chế độ và quy định hiện hành của Ngân hàng Chính sách.
Phòng giao dịch là đơn vị trực thuộc ngân hàng, chịu trách nhiệm thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, tiết kiệm, chuyển tiền và cung cấp các dịch vụ khác theo phạm vi ủy quyền của giám đốc Chi nhánh.
Phòng kế toán có nhiệm vụ tư vấn cho Ban lãnh đạo Chi nhánh về công tác hạch toán kế toán, quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ Đồng thời, phòng cũng đảm nhận việc quản lý và kiểm kê tài sản cũng như công cụ dụng cụ tại Chi nhánh.
Phòng tiền tệ kho quỹ có nhiệm vụ tư vấn cho Ban lãnh đạo Chi nhánh về quản lý và sử dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, cũng như hồ sơ tài sản bảo đảm tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trong quá trình vận chuyển.
Phòng tổ chức hành chính chịu trách nhiệm quản lý nhân sự và cán bộ trong ngân hàng, đồng thời hỗ trợ các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Các nhiệm vụ chính bao gồm mua sắm dụng cụ, sắp xếp và tổ chức hội họp để đảm bảo hoạt động hiệu quả.
Phòng tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh (CN) về lập kế hoạch, xây dựng và giao kế hoạch, cũng như tổng hợp báo cáo Đồng thời, phòng cũng hỗ trợ Ban giám đốc CN trong công tác quản lý rủi ro hoạt động (QLRRHĐ), bao gồm bảo hiểm rủi ro hoạt động và các quy trình liên quan tại các phòng nghiệp vụ và các đơn vị mạng lưới.
Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên
Bảng 1.1 : Kết quả kinh doanh của Vietinbank Phú Yên năm 2012-2016 Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên năm 2012-2016) ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
Doanh thu của Vietinbank Phú Yên năm 2013 giảm mạnh so với năm 2012 do tình hình kinh tế khó khăn, lạm phát cao và chi phí vốn tăng, dẫn đến nhiều khách hàng phá sản hoặc thu hẹp hoạt động Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng, nguồn doanh thu chính của ngân hàng Ngoài ra, Vietinbank Phú Yên cũng tiến hành rà soát danh mục khách hàng và xử lý các doanh nghiệp yếu kém để thu hồi vốn, khiến doanh thu không thể tăng trưởng.
Mặc dù doanh thu của Vietinbank Phú Yên giảm và chỉ phục hồi về mức năm 2012 vào năm 2015, nhưng lợi nhuận của ngân hàng này đã cải thiện rõ rệt và tăng đều qua các năm Đặc biệt, vào năm 2016, lợi nhuận đạt trên 91 tỷ đồng, tăng 36,7% so với năm 2015.
Giai đoạn 2013-2016 là thời kỳ thành công rực rỡ của Vietinbank Phú Yên, với những thành tích nổi bật trong tăng trưởng và hiệu quả hoạt động Dưới sự lãnh đạo của Ban Lãnh đạo, Chi nhánh đã nỗ lực xử lý nợ, cơ cấu lại nhân sự và điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình kinh tế địa phương Vietinbank Phú Yên đã phát triển hoạt động kinh doanh một cách an toàn và bền vững, giữ vững vị trí hàng đầu trong ngành ngân hàng về hiệu quả và tốc độ tăng trưởng, đồng thời đảm bảo thu nhập ổn định cho người lao động.
Vấn đề cho vay DNNVV tại Vietinbank Phú Yên
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là những đơn vị có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Chúng là động lực tăng trưởng cho các nền kinh tế đang phát triển, đặc biệt là tại Việt Nam, nơi DNNVV chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp và đóng góp hơn 40% GDP Hoạt động cho vay đối với DNNVV rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Do đó, các ngân hàng luôn tìm cách mở rộng quy mô cho vay và kiểm soát rủi ro tín dụng để gia tăng nguồn thu nhập.
Tăng cường cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ giúp họ duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh mà còn gia tăng lợi nhuận Nhờ đó, DNNVV có khả năng trả nợ ngân hàng và tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm Điều này cũng tạo ra một kênh huy động vốn quan trọng cho nền kinh tế.
Cho vay DNNVV sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đem lại nguồn thu nhập ổn định
Theo báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2012 - 2016, hoạt động tín dụng của ngân hàng này đạt mức tăng trưởng 23.6% mỗi năm, chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân và hộ gia đình Tuy nhiên, hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn chưa được đầu tư và chú trọng đúng mức.
Bảng 1.2: Dư nợ DNNVV tại Vietinbank Phú Yên Đơn vị tính: Triệu đồng
DNNVV/Tổng dư nợ 39,55% 35,99% 27,55% 20,82% 20,00% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên năm2012-2016)
Cơ cấu dư nợ của DNNVV trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh liên tục giảm sút, từ mức 39,55% năm 2012 xuống còn 20% năm 2016 Trong suốt 5 năm từ 2012 đến
2016, dư nợ cho vay DNNVV chỉ tăng 150 tỷ, tốc độ tăng bình quân chỉ đạt 6,8%/năm
Với vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietinbank Phú Yên, cần triển khai những giải pháp tích cực để phát triển cho vay trong phân khúc này Song song với việc chú trọng đến phân khúc bán lẻ, việc nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Giai đoạn 2012-2016 đánh dấu thành công lớn của Vietinbank Phú Yên trong hoạt động kinh doanh, với việc chi nhánh này liên tục đạt thành tích xuất sắc và nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp (0.5% vào năm 2016) Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV chưa phát triển tương xứng với tiềm năng của địa bàn, điều này có thể khiến Vietinbank Phú Yên bỏ lỡ cơ hội gia tăng thị phần và hiệu quả hoạt động Nếu không đầu tư vào phân khúc này, Vietinbank Phú Yên sẽ không chỉ mất đi cơ hội đa dạng hóa sản phẩm mà còn ảnh hưởng đến hình ảnh và thương hiệu trong mắt cộng đồng doanh nghiệp tại tỉnh.
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN
Khái quát về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là những tổ chức có quy mô hạn chế về vốn, lao động và doanh thu, với định nghĩa khác nhau tùy thuộc vào từng quốc gia Tại Nhật Bản, DNNVV được xác định dựa trên các tiêu chí cụ thể theo báo cáo của Economic Intelligence Unit năm 2010.
Doanh nghiệp sản xuất được xác định là doanh nghiệp vừa và nhỏ khi có dưới 300 lao động và vốn đầu tư dưới 300 triệu Yên.
Doanh nghiệp bán buôn được phân loại là doanh nghiệp nhỏ nếu có dưới 100 lao động hoặc vốn hóa dưới 100 triệu Yên (khoảng 1,2 triệu USD).
Doanh nghiệp bán lẻ và dịch vụ được xem là doanh nghiệp vừa và nhỏ nếu có dưới 50 lao động hoặc tổng vốn hóa dưới 60 triệu yên (khoảng 600.000 USD).
Tại Việt Nam, theo điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về trợ giúp phát triển DNNVV tại Việt Nam như sau:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) tại Việt Nam được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên tổng nguồn vốn, tương đương với tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán, hoặc số lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
(Nguồn: Theo Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP)
Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam tương tự như ở Nhật Bản, được phân loại dựa trên các tiêu chí về vốn, lao động và theo các ngành nghề cụ thể.
2.1.2 Khái niệm cho vay DNNVV
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian xác định, với thỏa thuận rằng khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
NHTM có quyền cho vay đối với nhiều đối tượng khách hàng như cá nhân, hộ sản xuất, doanh nghiệp và các tổ chức khác Khái niệm cho vay có thể thay đổi tùy theo từng đối tượng vay vốn Đặc biệt, cho vay DNNVV được hiểu là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết giao một khoản tiền cho DNNVV để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
2.1.3 Khái niệm phát triển cho vay DNNVV:
Hiện nay, có nhiều khái niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng nhìn chung, các khái niệm này đều tập trung vào một số vấn đề cơ bản như: tăng trưởng quy mô tín dụng, kiểm soát rủi ro trong cho vay và gia tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là mục tiêu quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó áp dụng các giải pháp mở rộng quy mô cho vay để gia tăng thu nhập Đồng thời, NHTM cần đảm bảo chất lượng dịch vụ, kiểm soát rủi ro tín dụng và duy trì an toàn vốn vay.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.1 Qui mô dư nợ cho vay
Tăng doanh số cho vay DNNVV
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để đáp ứng nhu cầu vay vốn trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Nó thể hiện quy mô cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng cụ thể cũng như toàn bộ nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định.
Mức tăng trưởng DSCV DNNVV = DSCV DNNVV năm t - DSCV DNNVV năm (t-1)
Mức tăng trưởng doanh số cho vay đối với DNNVV thay đổi phản ánh sự thay đổi về quy mô tín dụng đối với DNNVV
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV DNNVV (%)
Chỉ tiêu này cho phép so sánh sự tăng trưởng DSCV qua các năm, từ đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ thay đổi phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay năm nay so với năm trước, giúp xác định xu hướng đầu tư vào doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là mở rộng hay thu hẹp Chỉ tiêu này càng cao cho thấy khả năng mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng đối với DNNVV càng tốt, và ngược lại.
Mức tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV
DSCV DNNVV năm t - DSCV DNNVV năm (t-1) x 100 DSCV DNNVV năm (t-1)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV
DNNVV (%) ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
Dư nợ của khách hàng tại ngân hàng (NH) phản ánh lượng vốn mà họ còn nợ tại một thời điểm cụ thể, được xác định qua số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế
Mức tăng trưởng DN DNNVV = DN DNNVV năm t- DN DNNVV năm (t-1)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ DNNVV (%)
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ DNNVV chiếm bao nhiêu phần trăm trên tổng dư nợ
Tỷ lệ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cao cho thấy ngân hàng đang chú trọng hơn vào mối quan hệ này Tuy nhiên, điều này cũng có thể phản ánh việc thu hồi nợ chưa hiệu quả, dẫn đến tỷ trọng dư nợ của DNNVV gia tăng Do đó, khi đánh giá chỉ tiêu này, cần xem xét sự tương xứng giữa mức tăng của dư nợ cho vay và tỷ trọng tăng của doanh số cho vay (DSCV) cũng như doanh số thu nợ (DSTN).
Tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) so với tổng doanh nghiệp (%) là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao cho thấy ngân hàng có xu hướng cho vay nhiều hơn cho các DNNVV, đồng thời cho thấy địa bàn hoạt động của ngân hàng có nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa đang hoạt động.
Vòng quay vốn TD (vòng)
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD của NH, thời gian thu hồi nợ của
NH là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng an toàn
Doanh số thu nợ DNNVV Vòng quay vốn TD (Vòng) Dư nợ DNNVV bình quân
(DN DNNVV đầu kỳ + DN DNNVV cuối kỳ) DSCV DNNVV năm t - DSCV DNNVV năm (t-1)
Dư nợ DNNVV bình quân 2
DN DNNVV năm t – DN DNNVV năm (t-1) x 100
Tỷ lệ tăng trưởng DN
DNNVV (%) ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
2.2.2 Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV
Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tại ngân hàng qua các thời kỳ Sự gia tăng khách hàng cho thấy chất lượng dịch vụ của ngân hàng được cải thiện và hoạt động tín dụng phát triển Ngược lại, nếu lượng khách hàng giảm, điều này phản ánh khả năng tiếp thị và chất lượng dịch vụ kém, đồng thời cho thấy hoạt động tín dụng gặp khó khăn, đòi hỏi các biện pháp khắc phục kịp thời.
Mức tăng trưởng SL DNNVV = SL DNNVV năm (t) - SL DNNVV năm (t-1)
Tỷ lệ tăng trưởng SL DNNVV (%)
2.2.3 Thị phần cho vay DNN
2.2.3 Thị phần cho vay DNNVV
Thị phần cho vay DNNVV phản ánh tỷ lệ phần trăm dư nợ cho vay DNNVV của một ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay DNNVV của tất cả ngân hàng trên cùng một địa bàn Chỉ tiêu này giúp đánh giá mức độ cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động cho vay so với các ngân hàng khác, đồng thời thể hiện thế mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay DNNVV tại khu vực đó.
2.2.4 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay DNNVV
Dư nợ cho vay DNNVV của một NHTM Thị phần cho vay
Tổng DN DNNVV của tất cả các NHTM trên địa bàn
Tỷ lệ nợ xấu DNNVV =
Số lượng DNNVV năm t –Số lượng DNNVV năm(t-1) x 100
DNNVV (%) ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
Tỷ lệ nợ xấu trên 100 đồng dư nợ tại ngân hàng cho thấy mức độ rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng kém, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy khả năng quản lý tín dụng và thu hồi nợ hiệu quả.
NH đối với các khoản vay
Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV
Một khoản TD không thể xem là có chất lượng cao nếu không đem lại thu nhập cho
Nếu thu nhập của ngân hàng (NH) tăng hàng năm, điều này cho thấy chất lượng tín dụng được cải thiện Do đó, trong quá trình phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), ngân hàng cần chú trọng đến việc tính toán và phân tích lợi nhuận từ hoạt động cho vay này.
Thu nhập từ hoạt động cho vay cao cho thấy ngân hàng đã áp dụng các biện pháp hiệu quả trong việc gia tăng dư nợ cho vay, cũng như trong việc thu hồi và xử lý nợ.
Những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Môi trường chính trị ổn định là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp NVV, phát triển Khi chính trị ổn định, nhà đầu tư cảm thấy an tâm hơn trong việc đầu tư và vay vốn Ngược lại, nếu môi trường chính trị - xã hội không ổn định, nhà đầu tư có thể rút vốn, dẫn đến giảm nhu cầu vay vốn và gây khó khăn cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
Môi trường kinh tế vĩ mô
Tình hình kinh tế vĩ mô của đất nước có tác động lớn đến quyết định đầu tư của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn Khi kinh tế ổn định, doanh nghiệp có xu hướng vay vốn nhiều hơn để mở rộng hoạt động, ngược lại, trong bối cảnh bất ổn, nhu cầu vay vốn sẽ giảm.
Thu nhập từ HĐCV DNNVV
Tỷ lệ thu nhập từ HĐCV DNNVV =
Tổng thu nhập của ĐH Bà Rịa Vũng Tàu trong bối cảnh kinh tế vĩ mô đang gặp khó khăn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp Khi kinh tế suy thoái, sản xuất bị thu hẹp, hiệu quả đầu tư giảm và nhu cầu sản xuất giảm sút, dẫn đến tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế phát triển ổn định với lạm phát vừa phải, môi trường kinh doanh thuận lợi sẽ nâng cao hiệu quả và lợi nhuận cho doanh nghiệp, giúp khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, từ đó kích thích hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hệ thống pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo (TSĐB) ở các nước đang phát triển gặp nhiều khó khăn, khiến doanh nghiệp (DN) phải có TSĐB đầy đủ để vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, nhiều DN không đủ TSĐB để thế chấp hoặc tài sản của họ chưa có tính pháp lý rõ ràng Điều này làm cho ngân hàng trở nên ngần ngại trong việc đầu tư vốn, bởi quá trình xử lý tài sản có thể mất nhiều thời gian và phức tạp, dẫn đến việc họ thiếu cơ sở để tranh tụng và xử lý tài sản nếu DN không có khả năng trả nợ.
Mức độ cạnh tranh của các ngân hàng
Trong bối cảnh ngày nay, sự gia tăng số lượng ngân hàng trong và ngoài nước đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt Để phát triển hoạt động cho vay, các ngân hàng cần nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc xây dựng chiến lược rõ ràng Điều này thường bao gồm việc thiết lập chính sách khách hàng và xác định thị trường mục tiêu, từ đó thiết kế các sản phẩm đặc thù nhằm tối ưu hóa hoạt động cho vay.
Chiến lược và chính sách tín dụng của ngân hàng
Ngân hàng có các chính sách và chiến lược tín dụng riêng biệt tùy thuộc vào từng giai đoạn hoạt động Chính sách tín dụng phản ánh chiến lược kinh doanh của ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU, quyết định việc mở rộng hay thắt chặt tín dụng Một chính sách tín dụng cởi mở sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, trong khi chính sách bảo thủ sẽ hạn chế khả năng cho vay của ngân hàng.
Mức lãi suất cho vay
Khi lãi suất tăng, doanh nghiệp phải chi trả nhiều hơn cho lãi vay, dẫn đến giảm lợi nhuận và có thể buộc họ hoãn hoặc không triển khai dự án mới Ngược lại, khi lãi suất thấp, doanh nghiệp dễ dàng vay vốn hơn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh và nâng cao khả năng sinh lời.
Hoạt động Marketing thương hiệu
Thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời giúp khách hàng hiểu rõ hơn về chính sách và sản phẩm của ngân hàng Việc quảng bá hình ảnh và thương hiệu không chỉ củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường mà còn góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng Do đó, hoạt động marketing có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ cho vay.
TD mở rộng hoạt động vay mượn của mình nhờ vào đội ngũ chuyên môn cao, có khả năng thẩm định dự án và phương án vay một cách chính xác Họ thực hiện việc sàng lọc khách hàng hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và thúc đẩy sự phát triển trong lĩnh vực cho vay.
Quy trình, thủ tục, phương thức cho vay của ngân hàng
Thủ tục vay vốn có ảnh hưởng lớn đến tâm lý tiếp cận vốn của doanh nghiệp (Mandeep, Goyal, Kumar và d.t.g, 2008) Do đó, việc xây dựng quy trình và thủ tục cho vay cần phải đơn giản, phù hợp và hài hòa với nhu cầu của khách hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc tiếp cận vốn vay, đồng thời đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng và tuân thủ đầy đủ các quy định pháp lý.
Phương thức cho vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay vốn của khách hàng, vì mỗi người sẽ chọn lựa hình thức phù hợp với vòng đời sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của mình Ngân hàng càng đa dạng hóa các phương thức cho vay, thì càng thu hút được nhiều khách hàng, từ đó gia tăng khả năng tăng trưởng.
Hệ thống tài chính minh bạch là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thẩm định và quyết định cho vay dễ dàng hơn Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường không có sổ sách kế toán được kiểm toán, điều này tạo ra rào cản cho họ trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Thực trạng cho vay DNNVV tại Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2012-2016 17 1 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank Phú Yên
2.4.1 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank Phú Yên
Doanh số cho vay DNNVV
Nếu tính về số lượng khách hàng thì tỷ trọng khách hàng DNNVV rất thấp (khoảng
Tỷ trọng DSCV đối với DNNVV cao hơn nhiều so với khách hàng cá nhân và hộ sản xuất, cho thấy DSCV của DNNVV lớn hơn gấp nhiều lần Trong những năm qua, doanh số cho vay DNNVV tại Vietinbank đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể.
Từ năm 2016, Phú Yên ghi nhận sự tăng trưởng liên tục, mặc dù có sự giảm nhẹ vào năm này Tuy nhiên, DSCV không phản ánh chính xác quy mô dư nợ, mà có thể cho thấy chính sách tín dụng của Vietinbank Phú Yên đang khuyến khích khách hàng vay nợ với thời gian ngắn hơn.
Bảng 2.1: Hoạt động cho vay DNNVV tại Vietinbank Phú Yên Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay DNNVV 2.070 2.075 3.120 3.533 2.896 5 0,29 1.045 50,35 413 13,24 (637) -18,04
(Nguồn : Báo cáo tổng hợp Vietinbank Phú Yên 2012-2016) ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
Doanh số thu nợ DNNVV
Vietinbank Phú Yên đặc biệt chú trọng đến vấn đề DSTN, vì nợ xấu có thể phát sinh nếu không thu hồi nợ, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Mặc dù DSTN không trực tiếp phản ánh hiệu quả tín dụng hay lợi nhuận từ tín dụng, nhưng nó cho thấy quy mô và một phần chất lượng tín dụng Trong giai đoạn 2013-2015, DSTN tăng qua từng năm nhưng vẫn thấp hơn DSCV, với tốc độ tăng trưởng của DSTN chậm hơn Đặc biệt, năm 2016 ghi nhận doanh số thu nợ và cho vay đều giảm so với năm 2015, với tốc độ giảm của doanh số thu nợ nhanh hơn Nguyên nhân chính là do sự tăng lãi suất trong chương trình ưu đãi kỳ hạn dưới 1 tháng, khiến các doanh nghiệp chuyển sang vay nợ dài hạn để giảm áp lực thanh toán.
Dư nợ DNNVV tại Vietinbank Phú Yên đã tăng nhẹ, nhưng tỷ trọng của nó so với dư nợ toàn chi nhánh lại giảm dần qua các năm Cụ thể, năm 2012 chiếm 39,5%, năm 2013 là 35,9%, năm 2014 giảm xuống 27,5%, năm 2015 còn 20,8% và năm 2016 chỉ còn 19,9% Sự giảm sút này cho thấy rằng đối tượng khách hàng chính của chi nhánh hiện nay không phải là DNNVV, mà là các phân khúc khác.
Từ năm 2012 đến 2016, tốc độ tăng trưởng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chỉ đạt từ 5% đến 10% Do đó, Vietinbank Phú Yên cần rà soát và điều chỉnh các chính sách tín dụng đối với DNNVV, nhằm thúc đẩy tăng trưởng quy mô tín dụng hiệu quả hơn.
2.4.1 Số lượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank Phú Yên
Bảng 2.2: Số lượng DNNVV tại Vietinbank Phú Yên Đơn vị: Khách hàng
Tổng số khách hàng vay
(Nguồn: Báo cáo Tổng hợp Vietinbank Phú Yên 2012-2016)
Theo bảng số liệu, tổng số lượng khách hàng vay tại chi nhánh tăng mạnh hàng năm, với hơn 1.000 khách hàng mới Tuy nhiên, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN NVV) lại chỉ tăng không đáng kể, thậm chí năm 2016 ghi nhận giảm 9 khách hàng so với năm 2015 Điều này dẫn đến tỷ trọng KHDN NVV trong tổng số khách hàng vay của chi nhánh liên tục giảm, từ 7,05% năm 2012 xuống còn 3,33% năm 2016.
Cuối năm 2016, tỉnh Phú Yên có khoảng 2.855 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang hoạt động, cho thấy tiềm năng cho vay lớn từ phân khúc khách hàng này Tuy nhiên, Vietinbank Phú Yên vẫn chưa khai thác hiệu quả Để thu hút DNNVV, ngân hàng cần triển khai các chính sách tín dụng, giải pháp và dịch vụ hậu mãi, từ đó đa dạng hóa lượng khách hàng cho vay và tăng nguồn thu nhập.
2.4.2 Chất lượng tín dụng DNNVV Đối với các NHTM, hoạt động tín dụng vẫn là yếu tố quyết định đến kết quả kinh doanh của NH Song song với việc tăng trưởng quy mô tín dụng DNNVV thì Vietinbank Phú Yên cũng phải quan tâm đến các chỉ tiêu đánh giá rủi ro cho vay đối ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU với DNNVV để từ đó có các biện pháp thích hợp giảm thiểu rủi ro Nợ quá hạn, nợ xấu là chỉ tiêu được quan tâm hàng đầu khi đánh giá rủi ro cho vay
Nợ xấu là dấu hiệu của sự rủi ro trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện tác động tiêu cực từ khách hàng Nó không chỉ kéo dài thời gian tín dụng mà còn có thể dẫn đến mất vốn và khả năng thanh toán, gây ra nguy cơ sụp đổ cho NHTM.
(Nguồn: Báo cáo Tổng hợp Vietinbank Phú Yên 2012-2016)
Theo biểu đồ 2.1, nợ xấu của DNNVV tại Vietinbank Phú Yên đã giảm mạnh từ năm 2012 đến 2016, với tỷ lệ nợ xấu giảm từ trên 4% xuống dưới 0,5% Tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với mức trung bình của toàn ngành Nhờ vào những nỗ lực trong việc thu hồi nợ xấu và kiểm soát chất lượng tín dụng, Vietinbank Phú Yên đã thành công trong việc duy trì nợ xấu ở mức thấp, góp phần vào sự tăng trưởng ổn định về lợi nhuận qua các năm.
Bảng 2.3: Nợ xấu DNNVV tại Vietinbank Phú Yên Đơn vị: tỷ đồng
Nợ xấu DNNVV phân theo nhóm 21,1 5,6 10,1 3,6 3,4
(Nguồn: Báo cáo Tổng hợp Vietinbank Phú Yên 2012-2016)
Nợ xấu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu tập trung vào nợ ngắn hạn, với một số khách hàng như Công ty CP Thuận Thảo và Công ty CP Điều Phú Yên đang gặp khó khăn Những doanh nghiệp này từng là khách hàng truyền thống nhưng đã bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế toàn cầu, dẫn đến quản lý kém và mất khả năng thanh toán Tuy nhiên, vào cuối năm 2016, mức dư nợ còn lại của hai doanh nghiệp này cho thấy nỗ lực của Ban Giám Đốc và Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp trong việc giảm thiểu nợ xấu và thu hồi vốn hiệu quả.
Nợ xấu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu tập trung ở nhóm 4 và 5, với phần lớn là nợ ngắn hạn quá hạn từ 180 đến 360 ngày Việc chậm xử lý các khoản nợ này xuất phát từ nhiều nguyên nhân, trong đó nguyên nhân chính là do các doanh nghiệp này từng có nhiều đóng góp cho địa phương Các cơ quan ban ngành mong muốn ngân hàng tạo điều kiện để doanh nghiệp phục hồi sau khủng hoảng Vietinbank Phú Yên đã áp dụng chính sách kéo dài thời gian xử lý tài sản để hỗ trợ khách hàng khôi phục hoạt động kinh doanh.
Vietinbank Phú Yên cần duy trì và phát huy các phương pháp quản lý khách hàng đã áp dụng trong những năm qua nhằm tiếp tục giảm tỷ lệ nợ xấu, bảo đảm an toàn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV
Lợi nhuận là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng khi triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động cho vay, NHTM kỳ vọng khoản vay sẽ mang lại hiệu quả, nghĩa là phải thu hồi đầy đủ gốc và lãi, đồng thời lãi suất đầu vào cần phải cao hơn lãi suất đầu ra Hiệu quả tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được thể hiện rõ qua các chỉ tiêu lợi nhuận, như sẽ được trình bày trong bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.4 : Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNNVV tại Vietinbank Phú Yên Đơn vị: tỷ đồng
Thu từ hoạt động cho vay 39 29 42 58 58 (10) -26.38% 13 45.83% 16 37.27% 0 0.35%
Thu nhập từ hoạt động cho vay
(Nguồn: Báo cáo Tổng hợp Vietinbank Phú Yên 2012-2016)
Dư nợ tín dụng tăng hàng năm, nhưng thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm từ 2012 đến 2014, sau đó ổn định từ 2014 đến 2016 Nguyên nhân chính là do lãi suất giảm mạnh, từ 14% năm 2011 xuống còn 7% năm 2016, dẫn đến thu nhập giảm dù dư nợ vẫn tăng Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn đã tạo ra cạnh tranh gay gắt, khiến biên lợi nhuận từ hoạt động cho vay thu hẹp Tuy nhiên, các ngân hàng như Vietinbank Phú Yên vẫn chú trọng đến việc giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới, không chỉ dựa vào lợi nhuận từ cho vay mà còn tính toán tổng thể lợi ích khách hàng mang lại.
2.4.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa theo loại hình doanh nghiệp tại Vietinbank Phú Yên
Phân tích kết quả khảo sát DNNVV
Để đánh giá hoạt động cho vay của Vietinbank Phú Yên đối với DNNVV và xác định nguyên nhân khiến cho hoạt động này chưa phát triển, tác giả đã tiến hành khảo sát ý kiến của các DNNVV tại tỉnh Phú Yên.
2.5.1 Đặc điểm của mẫu khảo sát
Luận văn khảo sát 70 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã và đang vay vốn tại Vietinbank Phú Yên trong các lĩnh vực khác nhau từ tháng 9 đến tháng 11 năm 2017 Các DNNVV đã trả lời các câu hỏi liên quan đến đánh giá quy trình tiếp cận vay vốn tại Vietinbank Phú Yên Đối tượng tham gia khảo sát bao gồm chủ doanh nghiệp và giám đốc quản lý Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert để thu thập dữ liệu.
5 điểm, trong đó 1 điểm là rất không đồng ý và 5 điểm là rất đồng ý
2.5.2 Kết quả khảo sát DNNVV
Về quy trình, thủ tục của Vietinbank Phú Yên
Bảng 2.10: Thống kê ý kiến của DNNVV về thủ tục vay Vietinbank Phú Yên
Thủ tục vay rườm rà
DN phải hoàn thành nhiều giấy tờ để được vay vốn 18 44 0 25 13
DN mất nhiều thời gian để hoàn thiện hồ sơ vay vốn 13 42 0 36 9
Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn của ngân hàng rất lâu 0 17 13 43 27
Hồ sơ qua nhiều khâu mới được giải ngân 9 18 20 33 20
Nhiều doanh nghiệp cảm thấy quá trình thẩm định và ra quyết định vay vốn mất nhiều thời gian và trải qua nhiều bước trước khi nhận được tiền giải ngân.
Vietinbank Phú Yên cần cải thiện quy trình thủ tục để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp trong giao dịch.
Đội ngũ cán bộ phục vụ DNNVV của Vietinbank Phú Yên
Bảng 2.11: Thống kê ý kiến của DNNVV về cán bộ Vietinbank Phú Yên Đội ngũ cán bộ chưa tốt
Cán bộ Vietinbank Phú Yên không nhiệt tình 34 35 0 21 10
Cán bộ Vietinbank Phú Yên không am hiểu sản phẩm 0 12 53 27 8
Trình độ thẩm định của cán bộ không tốt 12 20 10 33 25 ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
DN NVV nhận định rằng cán bộ Vietinbank chưa nắm vững quy định về sản phẩm, dẫn đến việc tư vấn cho khách hàng không đầy đủ và thấu đáo Hơn nữa, trình độ thẩm định của cán bộ vẫn chưa đáp ứng yêu cầu theo từng lĩnh vực hoạt động của khách hàng.
Một số doanh nghiệp vẫn cho rằng cán bộ Vietinbank Phú Yên chưa thực sự nhiệt tình trong công việc Do đó, cần thiết phải đổi mới tác phong giao dịch, nâng cao trình độ sản phẩm và cải thiện kỹ năng thẩm định của cán bộ để đáp ứng tốt hơn yêu cầu của doanh nghiệp.
Lãi suất cho vay của Vietinbank Phú Yên
Bảng 2.12: Thống kê ý kiến về lãi suất cho vay DNNVV của Vietinbank Phú Yên
Lãi suất cho vay DNNVV chưa cạnh tranh
Lãi suất áp dụng cho DNNVV cao hơn thị trường 34 35 8 21 2
Vietinbank cung cấp các chính sách lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua các gói sản phẩm thiết kế sẵn, giúp mức lãi suất cạnh tranh trên thị trường.
Về tài sản thế chấp
Bảng 3.13: Thống kê ý kiến của DNNVV về TSĐB
Tài sản đảm bảo chưa đáp ứng
Vietinbank Phú Yên định giá TSĐB chưa đúng 18 22 0 25 35
Vấn đề TSĐB hạn chế việc vay vốn của DN tại Vietinbank Phú Yên 0 19 0 36 45
Vietinbank Phú Yên không nhận
TSĐB có tính rủi ro cao như hàng hóa, MMTB,… 4 17 0 48 31 ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
DNNVV cho rằng việc định giá tài sản đảm bảo (TSĐB) tại Vietinbank Phú Yên hiện tại còn hạn chế khả năng vay vốn của họ Họ mong muốn ngân hàng xem xét nâng cao mức định giá TSĐB để tăng hạn mức tín dụng, từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn Bên cạnh đó, DNNVV cũng đề xuất Vietinbank Phú Yên nghiên cứu cơ chế nhận thế chấp hàng hóa và các khoản phải thu, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp khi đã sử dụng hết tài sản thế chấp nhưng vẫn cần thêm nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
Hệ thống kế toán của DN
Bảng 2.14: Kết quả khảo sát Hệ thống kế toán của DNNVV trên địa bàn Phú Yên
Hệ hống kế toán của DN
BCTC của DN không được kiểm toán 4 6 0 32 58
BCTC cung cấp cho NH khác với
BCTC cung cấp cho cơ quan thuế 8 15 0 29 48
DN không có nhân viên chuyên trách kế toán 27 37 0 22 14
DN không sử dụng phần mềm kế toán 36 43 0 11 10
Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính (BCTC) và thường cung cấp BCTC cho ngân hàng khác với BCTC gửi cho cơ quan thuế Điều này xảy ra vì các doanh nghiệp thường khai báo lãi suất thấp hoặc thua lỗ nhằm giảm nghĩa vụ thuế Trong khi đó, để vay vốn từ ngân hàng, họ cần cung cấp thông tin tài chính đầy đủ và chính xác Sự không nhất quán trong báo cáo tài chính khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá tình hình tài chính của DNNVV, từ đó ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay.
Trình độ quản lý của doanh nghiệp
Bảng 2.15: Kết quả khảo sát trình độ chủ DNNVV trên địa bàn tỉnh Phú Yên
Trình độ quản lý của Chủ doanh nghiệp
Rất đồng ý (%) ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
Chủ DN chưa từng tham gia đào tạo về tài chính doanh nghiệp 12 11 53 24
Chủ DN chưa từng tham gia các lớp kỹ năng quản lý doanh nghiệp 28 15 33 24
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại tỉnh chủ yếu xuất phát từ hộ kinh doanh cá thể, hoạt động và quản lý dựa trên kinh nghiệm thực tiễn mà không qua đào tạo chính quy Điều này là một trong những lý do khiến Vietinbank Phú Yên thận trọng trong việc phát triển cho vay cho DNNVV.
Đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay DNNVV tại
2.6.1.1 Chưa chủ động xây dựng kế hoạch tiếp cận đối tượng DNNVV
Trong những năm qua, Vietinbank Phú Yên đã tập trung chủ yếu vào hoạt động bán lẻ, chỉ duy trì một số doanh nghiệp truyền thống như Pymepharco và Công ty CP An Hưng, trong khi các doanh nghiệp gặp khó khăn được quản lý chặt chẽ để thu hồi vốn Từ năm 2012 đến nay, ngân hàng chưa xây dựng kế hoạch marketing cụ thể cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) do tâm lý ngại rủi ro, dẫn đến sự phát triển chậm chạp về số lượng và dư nợ của DNNVV tại Vietinbank Phú Yên Cơ cấu dư nợ chủ yếu tập trung vào ngắn hạn, thiếu đầu tư cho các dự án lớn tương xứng với thương hiệu của ngân hàng và sự phát triển của tỉnh.
2.6.1.2 Chưa đa dạng sản phẩm và hình thức cho vay DNNVV
Vietinbank Phú Yên hiện đang chủ yếu sử dụng các sản phẩm và hình thức vay vốn truyền thống, điều này không còn phù hợp với nhu cầu phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Các doanh nghiệp ngày càng hiểu biết hơn về các sản phẩm ngân hàng, vì vậy họ sẽ yêu cầu Ngân hàng Nhà nước Bà Rịa - Vũng Tàu cung cấp những sản phẩm và hình thức tài trợ vốn đổi mới để đáp ứng yêu cầu hội nhập của DNNVV.
Kết quả khảo sát chỉ ra rằng nhân sự tại Vietinbank Phú Yên chưa đáp ứng đủ yêu cầu phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Hiện tại, hoạt động cho vay DNNVV chỉ được phòng Khách hàng Doanh Nghiệp (KHDN) phụ trách, với đội ngũ gồm 9 cán bộ, trong đó có 2 lãnh đạo phòng và 1 cán bộ TTTM.
Đội ngũ cán bộ phụ trách dịch vụ và huy động vốn gồm 1 cán bộ chính và 5 cán bộ tín dụng doanh nghiệp, trong đó 4 cán bộ chuyên trách cho vay DNNVV Tuy nhiên, trong số này chỉ có 1 cán bộ có trên 5 năm kinh nghiệm, 1 cán bộ có trên 3 năm, còn lại 2 cán bộ mới vào nghề dưới 1 năm, dẫn đến việc thiếu kinh nghiệm thực tiễn Để đáp ứng nhu cầu cho vay DNNVV, cần có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp hơn, với trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm thực tế phong phú, nhằm nâng cao chất lượng tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp.
2.6.1.4 Quy định, thủ tục vay vốn
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn trong việc đáp ứng tiêu chuẩn vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCTVN) Quy trình xét duyệt cho vay kéo dài, ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư và tiến độ thực hiện dự án Mặc dù việc tách bạch các bộ phận như bán hàng, thẩm định và tác nghiệp giúp kiểm soát tốt hơn và giảm thiểu rủi ro, nhưng cũng là nguyên nhân làm chậm trễ trong quá trình cho vay.
2.6.1.5 Tài sản đảm bảo và việc nhận tài sản đảm bảo
Mặc dù quy chế của NHCTVN cho phép cho vay không tài sản đảm bảo cho các DNNVV đủ điều kiện, nhưng rất ít doanh nghiệp này đáp ứng được các yêu cầu Nhiều khách hàng kinh doanh các mặt hàng cần vốn đầu tư lớn, như sản xuất kinh doanh nhân điều và hàng tiêu dùng, nhưng gặp khó khăn do các quy định khắt khe liên quan đến ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU.
TSĐB có khi làm cho khách hàng mất đi cơ hội kinh doanh
Ngân hàng cho vay đang đối mặt với nhiều khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo, bao gồm việc người vay không hợp tác trong việc bàn giao và xử lý tài sản Các thủ tục liên quan đến tòa án và thi hành án kéo dài không chỉ gây tốn kém chi phí mà còn làm giảm giá trị tài sản Chính vì lý do này, các ngân hàng trở nên rất thận trọng trong việc nhận tài sản đảm bảo.
Giai đoạn 2012 - 2016, tỉnh Phú Yên đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế, không đạt kế hoạch thu ngân sách trong nhiều năm Nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản, nhưng hiệu quả vẫn còn thấp Ngành công nghiệp phát triển chậm, với nhiều khu công nghiệp hoạt động quy mô nhỏ và nhiều nhà xưởng không hoạt động Mặc dù du lịch có tiềm năng lớn, nhưng vẫn chưa được khai thác hiệu quả Những yếu tố này đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Tính đến ngày 31/12/2016, tỉnh Phú Yên có tổng cộng 3.416 doanh nghiệp đăng ký, trong đó 2.855 doanh nghiệp đang hoạt động, đạt tỷ lệ khoảng 84% Số doanh nghiệp còn lại gặp khó khăn, tạm dừng hoạt động hoặc giải thể, điều này ảnh hưởng đến khả năng phát triển hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.
Chính sách, quy trình tín dụng chưa linh hoạt:
Mô hình hoạt động hiện tại của Vietinbank Phú Yên chưa đáp ứng yêu cầu phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Hiện tại, chỉ có phòng Khách hàng Doanh Nghiệp (KHDN) đủ điều kiện nhân sự để tập trung vào cho vay DNNVV, trong khi các Phòng Giao Dịch (PGD) chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân và hộ gia đình Vietinbank Phú Yên chưa khai thác hiệu quả mạng lưới của mình để phát triển cho vay DNNVV.
Việc phân giao thẩm quyền tín dụng cho chi nhánh Vietinbank Phú Yên, với mức thẩm quyền xét duyệt GHTD cho 1 KHDN không vượt quá 25 tỷ, đã hạn chế tính chủ động và tạo áp lực lên bộ phận thẩm định tại trụ sở chính, dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ của khách hàng bị kéo dài.
Phú Yên đang phát triển mạnh mẽ du lịch, dẫn đến nhu cầu xây dựng nhà hàng, khách sạn và biệt thự nghỉ dưỡng tăng cao Tuy nhiên, lĩnh vực bất động sản bị coi là ngành nghề hạn chế, gây khó khăn cho Vietinbank trong việc tiếp cận và cho vay các dự án này Để có thể tiếp cận, cần có chủ trương từ TSC, điều này làm giảm cơ hội tiếp cận khách hàng của Chi nhánh.
Năng lực quản trị rủi ro của Vietinbank Phú Yên còn hạn chế:
Hoạt động quản trị rủi ro tại Vietinbank Phú Yên chủ yếu tuân theo chỉ đạo của NHCTVN mà chưa có chiến lược riêng phù hợp với đặc thù địa phương Điều này dẫn đến việc ngân hàng chưa mạnh dạn phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Trong những năm qua, Vietinbank Phú Yên đã tích cực tuyển chọn nhân sự mới nhằm trẻ hóa đội ngũ, tạo điều kiện cho sự phát triển của ngân hàng với các cán bộ có trình độ chuyên môn Tuy nhiên, sự trẻ hóa nhanh chóng này cũng đặt ra áp lực lớn trong việc đáp ứng nhu cầu công việc, đặc biệt là tại Phòng KHDN, nơi mà cán bộ mới cần ít nhất 2 năm kinh nghiệm để phục vụ tốt khách hàng Hiện tại, với đội ngũ cán bộ còn ít và kinh nghiệm chưa đủ, Vietinbank Phú Yên chưa thể đáp ứng yêu cầu phát triển cho vay DNNVV, điều này thể hiện rõ ràng qua việc trong 5 năm qua, ngân hàng không có bất kỳ dự án đầu tư nào đáng chú ý.
Chính sách xúc tiến và hỗ trợ kinh doanh không thường xuyên, liên tục
Trong những năm gần đây, Vietinbank chưa để lại ấn tượng mạnh mẽ trong cộng đồng doanh nghiệp Đặc biệt, Đại học Bà Rịa - Vũng Tàu cần có các chương trình tư vấn và xúc tiến thường xuyên để thu hút sự chú ý của doanh nghiệp đối với Vietinbank.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH PHÚ YÊN
Vietinbank Phú Yên cần xây dựng định hướng trong hoạt động cho vay
3.1 Vietinbank Phú Yên cần xây dựng định hướng trong hoạt động cho vay DNNVV
Với số lượng DNNVV lớn trên địa bàn, Vietinbank Phú Yên cần xây dựng định hướng cho hoạt động cho vay nhằm lựa chọn những doanh nghiệp mục tiêu, từ đó tập trung vào việc cho vay có trọng tâm và đạt hiệu quả cao hơn.
Trong những năm qua, Vietinbank Phú Yên đã thành công trong chiến lược cho vay phân khúc bán lẻ Để tiếp tục phát triển, Ban giám đốc cần chú trọng đến phân khúc DNNVV, xác định đây là đối tượng tiềm năng để chiếm lĩnh thị phần Việc đưa ra định hướng cụ thể cho phân khúc KHDNVV sẽ giúp Vietinbank Phú Yên tăng cường dư nợ và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Đa dạng hóa phương thức cho vay
Vietinbank Phú Yên cần áp dụng các phương thức cho vay mới cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để đa dạng hóa dịch vụ và cung cấp nhiều lựa chọn vay hợp lý Việc này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho DNNVV tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Khi nhu cầu của DNNVV được đáp ứng tốt, mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp sẽ trở nên gắn kết hơn.
Bổ sung và nâng cao chất lượng nhân sự phục vụ cho vay DNNVV
Phú Yên gặp khó khăn trong việc thực hiện định hướng phát triển cho phân khúc DNNVV Để khắc phục, Vietinbank Phú Yên cần khẩn trương bổ sung nhân sự, đồng thời đào tạo và hướng dẫn cán bộ để đáp ứng yêu cầu phục vụ Hơn nữa, ngân hàng cũng cần xây dựng chính sách thu hút và giữ chân đội ngũ cán bộ tài năng, tạo động lực cho họ cống hiến cho sự phát triển bền vững của Vietinbank Phú Yên.
Thực hiện tốt chính sách Marketing, tư vấn, chăm sóc DNNVV
Vietinbank Phú Yên cần thiết lập một chính sách Marketing hiệu quả để giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiểu rõ hơn về các sản phẩm tín dụng, lãi suất và dịch vụ của ngân hàng Điều này sẽ khuyến khích DNNVV tự tin hơn trong việc tiếp cận và vay vốn khi có nhu cầu.
Dịch vụ tư vấn và chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự yên tâm cho khách hàng khi quyết định vay vốn Việc tư vấn kỹ lưỡng không chỉ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm mà còn củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng tốt sẽ giữ chân khách hàng cũ và tạo niềm tin cho khách hàng mới, từ đó xây dựng mối quan hệ bền vững và gắn kết lâu dài.
Cải thiện quy trình, thủ tục trong hoạt động cho vay DNNVV
Khách hàng luôn mong muốn quy trình vay vốn ngân hàng diễn ra nhanh chóng và thuận lợi Tuy nhiên, để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, các ngân hàng thường áp dụng những quy định và quy trình chặt chẽ cho tất cả đối tượng vay.
Nghiên cứu quy trình cần dựa trên khảo sát và ý kiến từ cán bộ nghiệp vụ cũng như khách hàng, đồng thời so sánh giữa các ngân hàng để đề xuất cách tinh gọn quy trình một cách hợp lý và khoa học Quy trình hiện tại có nhiều bước và chốt kiểm soát, khiến thời gian xử lý hồ sơ khách hàng kéo dài Các vấn đề này liên quan đến quy trình do TSC yêu cầu áp dụng; vì vậy, Chi nhánh cần cung cấp bằng chứng về sự bất tiện và những điểm chưa phù hợp để TSC có thể lắng nghe, ghi nhận và cải tiến.
Giải quyết hài hòa vấn đề thiếu TSĐB cho DNNVV
Để vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần chứng minh khả năng trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Tài sản đảm bảo (TSĐB) là yếu tố quan trọng quyết định mức vay, mặc dù nó chỉ là nguồn thu thứ hai sau hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng thường ưu tiên cho vay an toàn, đảm bảo có thể thu hồi nợ từ việc thanh lý TSĐB Trong khi đó, doanh nghiệp mong muốn vay nhiều để chủ động tài chính cho kế hoạch kinh doanh Tại Vietinbank Phú Yên, việc định giá TSĐB phải tuân thủ quy định nghiêm ngặt, dẫn đến khó khăn trong việc đáp ứng mong muốn của khách hàng Do đó, việc trao đổi và minh bạch trong định giá là cần thiết, giúp cả doanh nghiệp và ngân hàng cảm thấy yên tâm khi thế chấp tài sản.
Cần mạnh dạn cho vay tín chấp cho những doanh nghiệp đủ điều kiện cấp tín dụng không cần tài sản đảm bảo Đối với các doanh nghiệp này, chi nhánh cần yêu cầu quản lý dòng tiền chặt chẽ, tập trung vào thanh toán và sử dụng sản phẩm dịch vụ của Vietinbank để theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh Đối với những doanh nghiệp chưa đủ điều kiện, chi nhánh có thể xem xét thỏa thuận thế chấp hàng hóa luân chuyển hoặc các khoản phải thu khi khách hàng cần tăng thêm tín dụng để trữ hàng theo mùa vụ hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh.
Quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay DNNVV
Cho vay hiệu quả cần gắn liền với quản lý chất lượng nợ Vietinbank Phú Yên đã giảm tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhờ quản lý tốt chất lượng nợ Tuy nhiên, khi cho vay cho DNNVV, phương pháp quản trị rủi ro cần khác biệt so với phân khúc bán lẻ Do đó, Vietinbank Phú Yên cần nâng cao năng lực quản lý rủi ro cho lãnh đạo và cán bộ, nhằm kiểm tra, giám sát và xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh, từ đó giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
Dựa trên những hạn chế và nguyên nhân đã phân tích trong chương 2, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietinbank Phú Yên Các giải pháp này tập trung vào việc hoạch định chiến lược cho vay DNNVV một cách có trọng tâm, nâng cao nguồn nhân lực để phục vụ tốt hơn cho DNNVV, tinh gọn quy trình và quy định, cũng như giải quyết hài hòa vấn đề tài sản đảm bảo, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay.
KẾ HOẠCH THỰC HIỆN
Kế hoạch thực hiện
4.1.1 Xây dựng định hướng cho hoạt động cho vay DNNVV Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV của Vietinbank Phú Yên nên theo hướng: Đa dạng lĩnh vực cho vay dựa trên định hướng phát triển của địa phương và thế mạnh của vùng Ngoài các lĩnh vực cho vay truyền thống như hiện nay, cần mở rộng các đối tượng khách hàng ở các ngành công nghiệp, du lịch, dịch vụ vận tải theo định hướng phát triển kinh tế của tỉnh; cho vay nông nghiệp sạch theo Quyết định số 813/QĐ-NHNN về chương trình cho vay khuyến khích phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch theo Nghị quyết 30/NQ-CP ngày 07/3/2017 của Chính phủ; cho vay có trọng điểm đối với khách hàng thuộc những ngành nghề, vùng miền có tiềm năng lớn và triển vọng phát triển bền vững Đẩy mạnh hơn nữa cho vay đối với các dự án sản xuất chế biến và tiêu thụ sản phẩm là thế mạnh của địa phương nhằm góp phần giải quyết vấn đề đầu ra cho sản phẩm, cụ thể:
Vietinbank Phú Yên nên tập trung mở rộng đối tượng khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ du lịch chất lượng, như home stay và khách sạn, để khai thác thế mạnh của tỉnh Để đạt được điều này, chi nhánh cần thiết lập mối liên hệ chặt chẽ với các cơ quan ban ngành địa phương, nắm bắt thông tin và tiếp cận các dự án mới Cán bộ có trình độ và kinh nghiệm trong lĩnh vực du lịch cần được cử đi tiếp xúc với khách hàng, tạo ấn tượng ban đầu và thẩm định dự án hiệu quả Ngoài ra, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, mở tài khoản và phát hành thẻ cần được cải thiện để đảm bảo không có sai sót và rút ngắn thời gian chờ đợi, thu hút khách hàng hơn.
Nhu cầu đầu tư vào giáo dục tại tỉnh Phú Yên đang gia tăng, với sự xuất hiện của nhiều trường phổ thông tư thục chất lượng cao và các trung tâm anh ngữ Mặc dù đầu tư vào giáo dục không đòi hỏi vốn lớn như các ngành công nghiệp khác, nhưng lợi nhuận vẫn rất khả quan Vietinbank Phú Yên cần tiến hành nghiên cứu và đánh giá các dự án giáo dục như Trường Duy Tân, một trường tư thục quốc tế đã đạt nhiều thành tích trong giảng dạy Đầu tư vào các dự án này sẽ mang lại hiệu quả rõ rệt và mở ra cơ hội phát triển cho các cấp học cao hơn trong tương lai Do đó, Vietinbank Phú Yên cần nhanh chóng tiếp cận và mạnh dạn tài trợ để tận dụng cơ hội này.
Ngành thương nghiệp đóng góp lớn vào GDP tỉnh Phú Yên, với nhiều DNNVV hoạt động trong lĩnh vực này Vietinbank Phú Yên cần chăm sóc khách hàng hiện tại và thu hút thị phần từ đối thủ, đồng thời quản lý dòng tiền khách hàng để nắm bắt tình hình kinh doanh và có ứng xử tín dụng kịp thời Đối với khách hàng có hạng tín nhiệm giảm, cần giảm dư nợ để tránh nợ xấu Ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản cần chọn lọc khách hàng có tài sản đảm bảo để vay vốn, nhưng không phải tất cả khách hàng đều phải đáp ứng yêu cầu này Đặc biệt, ngành xuất khẩu điều tại Phú Yên cần vốn vào mùa vụ từ tháng 2 đến tháng 5, và Vietinbank có thể cho vay thế chấp lô hàng để hỗ trợ doanh nghiệp Tuy nhiên, việc quản lý tài sản thế chấp đòi hỏi chi nhánh phải cân nhắc kỹ về chi phí, lợi nhuận và rủi ro trước khi quyết định cho vay.
4.1.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay, linh hoạt thực hiện nghiệp vụ cho vay đối với DNNVV
Vietinbank Phú Yên hiện đang áp dụng ba phương thức cho vay chính cho DNNVV, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án đầu tư Việc áp dụng các phương thức cho vay mới giúp chi nhánh đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của DNNVV Các phương thức này bao gồm chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu, bao thanh toán, cho vay thấu chi, cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu và cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng công ty Để triển khai hiệu quả các phương thức cho vay mới này, Vietinbank Phú Yên cần thực hiện một số bước quan trọng.
Vietinbank Phú Yên nên tổ chức hội thảo cho khách hàng nhằm giới thiệu các sản phẩm và hình thức cho vay mới Trong các buổi hội thảo, cần cung cấp thông tin chi tiết về phạm vi áp dụng, quy trình nghiệp vụ, đối tượng khách hàng và các yêu cầu cần thiết Để nâng cao tính chuyên nghiệp và thu hút sự quan tâm từ cộng đồng doanh nghiệp, Vietinbank Phú Yên cần phối hợp với TSC để nhận hỗ trợ trong việc tổ chức sự kiện.
Vietinbank Phú Yên cần phân loại rõ ràng ngành nghề kinh doanh của từng khách hàng để áp dụng sản phẩm phù hợp, từ đó nâng cao khả năng tư vấn của nhân viên ngân hàng khi khách hàng có nhu cầu Việc này không chỉ giúp tăng tính chuyên nghiệp mà còn linh hoạt hơn trong việc hỗ trợ khách hàng vay tại ĐH Bà Rịa Vũng Tàu Đặc biệt, cần ưu tiên áp dụng cho các khách hàng truyền thống và những khách hàng kinh doanh hiệu quả nhằm giảm thiểu rủi ro.
4.1.3 Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu phục vụ DNNVV
Công tác tuyển dụng và sắp xếp nhân sự :
Nhân lực là yếu tố then chốt trong việc duy trì sự ổn định và chất lượng cho doanh nghiệp Để giữ chân những nhân tài, các công ty cần chú trọng đến việc tuyển dụng và đào tạo nhân viên mới, nhằm đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao từ khách hàng.
Công tác tuyển dụng cần được lên kế hoạch và thông báo vào thời điểm phù hợp với việc tốt nghiệp của sinh viên, nhằm tạo ra nhiều lựa chọn cho các vị trí Đối với vị trí cán bộ quan hệ khách hàng doanh nghiệp, việc tuyển dụng cần tuân thủ các tiêu chí khắt khe về kiến thức và kỹ năng chuyên sâu trong lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ngay từ những bước đầu tiên trong quy trình cho vay.
Hàng năm, Chi nhánh cần thực hiện rà soát và đánh giá cán bộ để lựa chọn những nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ và đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng DNNVV, từ đó bổ sung cho phòng KHDN Đối với những cán bộ chưa đáp ứng yêu cầu công việc, cần tiếp tục đào tạo hoặc chuyển đổi sang vị trí phù hợp hơn Bên cạnh đó, nên khuyến khích cán bộ tự đánh giá và đề xuất các khóa đào tạo nhằm bổ sung kiến thức còn thiếu phục vụ cho công việc.
Vietinbank Phú Yên cần thường xuyên tổ chức đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ công nhân viên, đặc biệt là cán bộ phục vụ khách hàng doanh nghiệp Ngoài kiến thức cơ bản và các văn bản chỉ đạo của ngành ngân hàng, cần bổ sung kiến thức về pháp luật, kỹ năng bán hàng, quản lý, giao tiếp và thẩm định Đặc biệt, việc đào tạo ngoại ngữ cũng rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu các dự án đầu tư nước ngoài tại tỉnh Các hình thức đào tạo có thể bao gồm kèm cặp trực tiếp từ cán bộ có kinh nghiệm, thuê chuyên gia coaching hoặc phối hợp với trường ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU để tổ chức các khóa học phù hợp Phòng TCHC và các phòng nghiệp vụ cần phối hợp chặt chẽ trong công tác đào tạo Cán bộ cũng được khuyến khích đề xuất tham gia các lớp học cần thiết cho công việc của mình Lãnh đạo phòng cần sát sao, kèm cặp cấp dưới và đưa ra các đề xuất hợp lý trong việc bố trí công việc cho cán bộ.
Vietinbank đã ban hành Nội quy lao động và văn hóa doanh nghiệp, yêu cầu cán bộ nắm rõ các quy định trong hai bộ quy tắc này Việc này không chỉ nâng cao ý thức trách nhiệm nghề nghiệp mà còn giúp cán bộ duy trì đạo đức nghề nghiệp, tuân thủ quy trình và quy định Đồng thời, nó cũng đảm bảo cán bộ có phong cách giao dịch chuyên nghiệp với khách hàng, điều mà khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, rất quan tâm.
Tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ hàng năm giúp cán bộ củng cố quy trình, quy định và sản phẩm, đồng thời cập nhật kiến thức mới để phục vụ khách hàng hiệu quả hơn Đây cũng là phương pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ.
Chính sách dành cho cán bộ
Để giữ chân nhân tài tại chi nhánh, Ban giám đốc cần xây dựng một môi trường làm việc công bằng và văn minh, nơi cán bộ có thể thoải mái cống hiến và sáng tạo Kết quả công việc của cán bộ phải được ghi nhận kịp thời, và những cán bộ xuất sắc cần được tôn vinh và khen thưởng Phòng TCHC cần đề xuất mức lương phù hợp với năng lực và khối lượng công việc của từng cán bộ Đồng thời, các chính sách phúc lợi phải được thực hiện đầy đủ và công bằng.
4.1.4 Thực hiện tốt chính sách Marketing, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nghiên cứu thị trường ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
Để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, việc tăng cường khảo sát và nghiên cứu thị trường là rất quan trọng Nghiên cứu nhu cầu khách hàng giúp Vietinbank Phú Yên phát triển các sản phẩm hợp lý và hiệu quả Với sự đa dạng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) về lĩnh vực, quy mô, và hình thức sở hữu, Vietinbank Phú Yên cần phân đoạn thị trường để hiểu rõ những khó khăn, lợi thế và nhu cầu của từng doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường tiếp xúc với các tổ chức, hiệp hội DNNVV để thu thập thông tin và đặc điểm của từng ngành nghề Qua đó, Vietinbank Phú Yên có thể xây dựng các hình thức cho vay và dịch vụ phù hợp, giúp giải quyết những vấn đề khó khăn của DNNVV.
Vấn đề lưu ý khi thực hiện
Việc phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Phú Yên cần được thực hiện cẩn trọng, từ việc xác định khách hàng mục tiêu đến thẩm định và quyết định cho vay Các DNNVV thường có quy mô vốn nhỏ và năng lực tài chính hạn chế, phụ thuộc nhiều vào vốn vay ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng không phải lúc nào cũng quản lý dòng tiền và kiểm soát quá trình mua bán, thanh toán hiệu quả Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng đối thủ có thể hạ chuẩn tín dụng để thu hút khách hàng.
Tăng trưởng kinh tế cần phải được kiểm soát chặt chẽ để tránh những rủi ro tiềm ẩn, như đã thấy từ những bài học cho vay DNVVN tại Chi nhánh trước năm 2011 Vietinbank từng cấp tín dụng lớn cho các doanh nghiệp hàng đầu tại Phú Yên, nhưng khi chính phủ cắt giảm đầu tư công và lĩnh vực bất động sản suy yếu, các doanh nghiệp này không thể trụ nổi, dẫn đến thiệt hại lớn cho ngân hàng Do đó, việc tăng trưởng cần phải gắn liền với hiệu quả và bền vững, cũng như kiểm soát chất lượng tín dụng để đảm bảo thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi.
Trong chương này, tác giả trình bày kế hoạch thực hiện chi tiết cho các giải pháp đã nêu ở chương 3, nhằm tăng tính khả thi trong việc triển khai Đồng thời, tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc gắn kết cho vay với chất lượng, rút ra bài học kinh nghiệm từ Vietinbank Phú Yên trước năm 2011, để đảm bảo hoạt động cho vay DNNVV đạt hiệu quả bền vững cho chi nhánh ĐH Bà Rịa Vũng Tàu.
KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN
Kiến nghị
5.1.1 Kiến nghị đối với TSC Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn đã mở rộng chi nhánh đến cấp huyện Để nâng cao năng lực cạnh tranh, TSC cần đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở vật chất, đặc biệt là cho các phòng giao dịch, nhằm cải thiện hình ảnh và dịch vụ đối với khách hàng.
Hai là , NHCTVN chưa có các sản phẩm dịch vụ chuyên biệt cho nhóm khách hàng
Để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCTVN) cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm ngân hàng đa dạng và linh hoạt hơn Việc này sẽ giúp tạo ra những sản phẩm mang tính khác biệt, phù hợp với yêu cầu của DNNVV, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững cho khu vực này.
NHCTVN đã thiết lập trường đào tạo nguồn nhân lực nhằm thực hiện chức năng đào tạo cán bộ, tuy nhiên, đội ngũ giảng viên chủ yếu là giảng viên kiêm chức, dẫn đến việc đào tạo chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ, sản phẩm mới và chính sách mới, trong khi các kỹ năng quan trọng chưa được chú trọng Để nâng cao chất lượng đào tạo, trường cần xây dựng kế hoạch đào tạo toàn diện và thường xuyên hơn, giúp cán bộ phát triển kiến thức và kỹ năng một cách đồng bộ.
Năm là , Khi một chính sách hỗ trợ DNNVV của Chính Phủ mới ra đời, đề nghị
TSC cần nhanh chóng triển khai hướng dẫn cụ thể và chi tiết đến các chi nhánh để đảm bảo thực hiện chính sách kịp thời, tránh tình trạng chính sách đã ban hành nhưng thiếu văn bản hướng dẫn, gây lãng phí thời gian và cơ hội cho các DNNVV Đồng thời, NHCTVN nên ban hành bộ mẫu hồ sơ phù hợp với tính chất phức tạp và quy mô khoản vay, để tránh việc doanh nghiệp vay 1 tỷ phải thực hiện quy trình giống như doanh nghiệp vay 20 tỷ, từ đó giảm bớt khó khăn cho cả cán bộ và doanh nghiệp.
5.1.2 Kiến nghị đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Như đã phân tích ở chương 3, sự hạn chế trong phát triển cho vay cho DNNVV xuất phát từ cả ngân hàng và khách hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, các DNNVV cần thực hiện những thay đổi cần thiết Do đó, tác giả kiến nghị rằng các DNNVV nên cải thiện năng lực tài chính và quản lý, đồng thời xây dựng kế hoạch kinh doanh rõ ràng để thu hút sự quan tâm từ các ngân hàng.
Tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính
Ngày nay, với sự hoàn thiện của hệ thống pháp luật, nhà nước đã áp dụng nhiều biện pháp quản lý doanh nghiệp nhằm tránh thất thu thuế, do đó, các doanh nghiệp cần hiểu rõ và chuẩn bị cho vấn đề này Để phát triển bền vững và hội nhập, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần duy trì tính minh bạch và lành mạnh về tài chính, thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán do Nhà nước quy định Hơn nữa, để nâng cao uy tín và hình ảnh, doanh nghiệp nên thuê các công ty kiểm toán độc lập thực hiện kiểm toán tài chính hàng năm, điều này sẽ giúp ngân hàng yên tâm hơn khi cho vay dựa trên kết quả báo cáo tài chính đã được kiểm toán.
Để đảm bảo tính minh bạch tài chính, người điều hành doanh nghiệp cần tách bạch giữa tài chính cá nhân và hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc phân biệt rõ ràng giữa nhu cầu cá nhân và tài chính công ty là rất quan trọng Hơn nữa, DNNVV nên tuyển dụng kế toán có kinh nghiệm để thực hiện hạch toán và theo dõi tài chính theo đúng chuẩn mực của Nhà nước, tránh việc tiết kiệm chi phí cho vị trí quan trọng này.
DNNVV nên chủ động nghiên cứu và tiếp cận với các cơ chế chính sách mới của ngân hàng, chính sách pháp luật của nhà nước
Việc DNNVV chủ động tìm hiểu chính sách và nắm vững pháp luật là rất quan trọng cho hoạt động của doanh nghiệp, giúp họ tuân thủ quy định và tránh rủi ro pháp lý Khi hiểu rõ các quy định, doanh nghiệp sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí liên quan đến tư vấn pháp lý Bên cạnh đó, DNNVV cũng cần nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tối ưu hóa tài chính và chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, từ đó giảm thiểu thời gian xét duyệt vay vốn.
DNNVV nên nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư
Lập dự án đầu tư một cách đầy đủ và chuyên nghiệp là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nhận thấy sự cần thiết, mục tiêu và hiệu quả của dự án Điều này không chỉ nâng cao hình ảnh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mà còn tạo cơ sở vững chắc để ngân hàng đánh giá khả năng hoàn trả vốn, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.
DNNVV nên tham gia Hội doanh nghiệp tỉnh Phú Yên và các Hiệp hội ngành nghề để cập nhật thông tin và chuẩn hóa hoạt động Việc này sẽ giúp doanh nghiệp thực hiện đầy đủ các tiêu chuẩn quy định, từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn trong việc tiếp cận vốn vay và mở rộng hoạt động kinh doanh.
5.1.3 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương Để phát triển DNNVV về số lượng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động, tỉnh Phú Yên nên có những chỉ đạo đến các sở ban ngành tạo điều kiện cho các doanh nghiệp được đơn giản hóa thủ tục, tránh nhũng nhiễu, qua nhiều cửa, nhiều khâu để xin cấp phép và luôn luôn phải kiểm tra giám sát việc thực thi của họ Để làm được điều này, Phú Yên nên triển khai thực hiện thủ tục hành chính online, phối hợp với hệ thống ngân hàng triển khai phần mềm thu hành chính công trực tuyến, công bố thời gian trả kết quả cho doanh nghiệp, như vậy sẽ đơn giản hóa thủ tục, kiểm soát được những vấn đề tiêu cực của cán bộ Sở, ngành, vừa giúp doanh nghiệp không mất nhiều thời gian đi lại để hoàn thành các thủ tục hành chính ĐH BÀ RỊA VŨNG TÀU
Kết luận
Trong những năm gần đây, kinh tế Việt Nam đã hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) về cả số lượng lẫn chất lượng Tuy nhiên, vấn đề vốn vẫn là một thách thức lớn đối với DNNVV Nhận thấy tiềm năng lớn từ thị trường này, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) đã nỗ lực tiếp cận và mở rộng dư nợ cho nhóm khách hàng DNNVV.
Trong những năm qua, tỉnh Phú Yên đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể trong việc đăng ký thành lập doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai Tuy nhiên, Vietinbank Phú Yên lại gặp khó khăn khi lượng khách hàng DNNVV không chỉ không tăng mà còn có dấu hiệu giảm sút, trong khi dư nợ tăng trưởng với tỷ lệ thấp Những hạn chế và tồn tại của Vietinbank Phú Yên cùng với những khó khăn của chính DNNVV đã ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng này.
Luận văn đề xuất giải pháp và kế hoạch thực hiện nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietinbank Phú Yên trong thời gian tới, nhằm nâng cao hiệu quả và phát triển bền vững.
Nghiên cứu về giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Vietinbank Phú Yên là một chủ đề chưa được khai thác trước đây Mặc dù luận văn có những hạn chế và thiếu sót do khả năng và trình độ của tác giả, nhưng hy vọng nhận được sự đóng góp quý báu từ các nhà khoa học, nhà quản lý và những người quan tâm đến vấn đề này.
Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trương Thị Hồng đã tận tình hướng dẫn và hỗ trợ tôi trong quá trình hoàn thành luận văn này tại Đại học Bà Rịa Vũng Tàu.