Những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa với ngân hàng thương mại
Khái quát về các doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trên thế giới,ở từng nước khác nhau thì định nghĩa về DNNVV và các tiêu chí xác định cũng khác nhau.Các DNNVV thường được phân loại theo định tính (như trình độ quản lý, trình độ chuyên môn hóa, máy móc công nghệ…) hoặc phân loại theo định lượng ( 3 tiêu chí cơ bản: số lao động trung bình, số vốn điều lệ, doanh thu của doanh nghiệp) Cách phân loại theo định tính có ưu điểm là phản ánh đúng thực trạng của doanh nghiệp nhưng lại có nhược điểm là mang tính chất chủ quan, khó xác định chính xác Cách phân loại theo định lượng thì mang tính chất khách quan hơn, được áp dụng hầu hết ở các nước để phân loại DNNVV Một số tiêu chí xác định DNNVV tại một số nước như sau:
Bảng 1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số nước
Số lao động Tổng vốn Doanh thu
Indonesia < 100 < 0.6 tỷ rupi < 2 tỷ rupi
Thái Lan < 100 < 20 triệu baht Ở Việt Nam,theo luật doanh nghiệp hiện hành, doanh nghiệp được hiểu là các tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh
Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng đang dần dần được hoàn thiện bắt đầu từ công văn số 681 /CP-KTN ban hành ngày 20/6/1998: “DNNVV là doanh nghiệp có số công nhân dưới 200 người và số vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng” (tương đương 378.000 USD - theo tỷ giá giữa VND và USD tại thời điểm ban hành công văn) Tiêu chí này đặt ra nhằm xây dựng một bức tranh chung về các DNNVV ở Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định chính sách
Tuy nhiên, trên thực tế tiêu chí này không cho phép phân biệt các doanh nghiệp vừa, nhỏ và cực nhỏ Chính vì vậy, tiếp theo đó Nghị định số 90/2001/NĐ-
CP đưa ra chính thức định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, có đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.”
Sự phát triển ngày càng lớn mạnh cả về nguồn nhân lực, quy mô vốn của các DNNVV, và sự khác biệt giữa các ngành nghề kinh doanh là cơ sở để nghị định 56/ 2009/NĐ-CP ra đời vào ngày 30 tháng 6 năm 2009.Theo điều 3 của nghị định này : DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên).
Bảng 2: Tiêu chí xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ, vừa của các ngành nghề kinh doanh theo nghị định 56/ 2009/NĐ-CP
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
1.Nông nghiệp- lâm nghiệp-thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 20 tỷ đồng đến
2.công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 20 tỷ đồng đến
3.Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 10 tỷ đồng đến
100 người Ở một số NHTM ở Việt Nam đánh giá DN là DNNVV hay không dựa vào bảng chấm điểm quy mô theo các tiêu chí: nguồn vốn kinh doanh, lao động, doanh thu thuần, nộp ngân sách Theo đó thì doanh nghiệp lớn ( 70- 100 điểm), doanh nghiệp vừa (30-69 điểm), doanh nghiệp nhỏ ( dưới 30 điểm).
Như vậy, cho đến nay khái niệm DNNVV đã được điều chỉnh chi tiết cụ thể hơn cho phù hợp với điều kiện phát triển của các ngành nghề theo quy mô vốn và số lao động.
1.1.2 Các loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các DNNVV ở nước ta hiện nay chiếm một tỷ trọng lớn, đến 97% tổng doanh nghiệp hiện có, phân bố đa dạng trên tất cả các mảng , hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề Nên có thể nói, các loại hình doanh nghiệp nước ta hiện có DNNVV đều hiện hữu.
+ Một chủ đầu tư, thuận lợi trong việc quyết định các vấn đề của Doanh nghiệp + Không có tư cách pháp nhân
+ Chịu trách nhiệm vô hạn về tài sản của Chủ Doanh nghiệp
1.1.2.2 Công ty trách nhiệm hữu hạn
+ Nhiều thành viên cùng tham gia góp vốn, cùng kinh doanh
+ Có tư cách pháp nhân
+ Chịu trách nhiệm hữu hạn về tài sản theo tỉ lệ vốn góp
+ Khả năng huy động vốn từ công chúng bằng h́nh thức đầu tư trực tiếp không có 1.1.2.3 Công ty Cổ phần
+ Nhiều thành viên cùng tham gia góp vốn, cùng kinh doanh
+ Có tư cách pháp nhân
+ Chịu trách nhiệm hữu hạn về tài sản theo tỉ lệ vốn góp
+ Các cổ đông sáng lập có thể mất quyền kiểm soát Công ty
+ Khả năng huy động vốn từ công chúng bằng hình thức đầu tư trực tiếp thuận lợi, công chúng có thể dễ dàng tham gia vào công ty bằng h́nh thức mua cổ phiếu của Công ty (tính chất mở của Công ty)
+ Nhiều thành viên cùng tham gia góp vốn, cùng kinh doanh
+ Các thành viên hợp danh có thể hoạt động nhân danh công ty
+ Công ty hoạt động dựa trên uy tín của các thành viên
+ Các thành viên cùng liên đới chịu trách nhiệm vô hạn về tài sản liên quan đến các hoạt động của Công ty
+ Không có tư cách pháp nhân
+ Có tư cách pháp nhân
+ Xã viên cùng góp vốn, cùng tham gia trực tiếp vào hoạt động sản xuất kinh doanh và được nhận lợi nhuận trên cơ
+ Sở hữu manh mún của các xă viên đối tài sản của ḿnh làm hạn chế các quyết định của Hợp tác xã, tính chất làm ăn nhỏ lẻ, canh tác tồn tại
Do các bên nước ngoài hoặc Việt Nam liên kết thành lập
1.1.2.7 Công ty 100% vốn nước ngoài
Do các bên nước ngoài hoặc bên nước ngoài thành lập.
1.1.3 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.3.1 Đặc điểm tạo nên những ưu thế cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ và vừa tồn tại, phát triển ở mọi ngành nghề, mọi thành phần kinh tế và hoạt động trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội.
Theo số liệu thống kê của Tổng cục thống kê, doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam không ngừng tăng nhanh về số lượng theo các năm:
Biểu 1: Số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa đăng kí thành lập qua các năm Đơn vị: doanh nghiệp
(Nguồn: tổng cục thống kê)
Trong giai đoạn 2002 đến 2006, bình quân số doanh nghiệp dân doanh tăng gần22%/năm, số vốn tăng trên 45%/năm Năm 2006, cả nước có khoảng 245 nghìn doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động trong các ngành (trong đó trên 240 nghìn doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế ngoài Nhà nước).Năm 2007 là khoảng
310 nghìn doanh nghiệp, năm 2008 cả nước có gần 349.309 doanh nghiệp nhỏ và vừa Đến hết năm 2009, số doanh nghiệp đăng ký kinh doanh đã đạt con số 460.000 doanh nghiệp, tổng vốn đăng ký của các doanh nghiệp nhỏ và vừa gần 1.400 nghìn tỷ VND, tức là bình quân khoảng 4 tỷ VND/doanh nghiệp Nếu chỉ tính về số doanh nghiệp đã đăng ký kinh doanh, thì khu vực này đã tăng tới 15 lần chỉ trong 9 năm (năm 2000 chỉ có khoảng 31.000 doanh nghiệp) Tỷ lệ doanh nghiệp đang hoạt động đạt khoảng 50% Theo con số thống kê mới nhất từ Tổng Điều tra doanh nghiệp năm 2009, tính đến thời điểm 31/12/2008 cả nước có 178.852 doanh nghiệp dân doanh đang hoạt động, đạt xấp xỉ 50% Còn theo số liệu của Tổng cục Thuế thì tính đến hết tháng 3/2009, cả nước có 272.680 doanh nghiệp, đạt 73%, trong đó có tới hơn 95% là các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Song song với việc tăng trưởng mạnh về số lượng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng có những bước phát triển lớn về chất lượng qua các năm Tỷ trọng các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong các phân ngành sản xuất như công nghiệp chế biến, công nghiệp khai thác … là rất lớn Bên cạnh đó thì các phân ngành dệt may, da giầy, gốm sứ, tiêu dùng, mỹ nghệ, cơ khí sửa chữa lắp ráp vẫn là những ngành doanh nghiệp nhỏ và vừa tập trung chủ yếu.Các doanh nghiệp nhỏ và vừa từ chỗ ban đầu chỉ hoạt động trong một số ít ngành nhưng hiện nay đã vươn ra rất nhiều lĩnh vực, cung cấp được nhiều chủng loại sản phẩm cho người tiêu dùng tại thị trường trong nước cũng như thị trường thế giới.
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM
“ Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” _theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính ngày 23/05/1990 của hội đồng Nhà Nước Việt Nam.
Còn hoạt động cho vay tại NHTM là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, và các chủ thể khác, trong đó ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán
1.2.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM
Hoạt động cho vay là một hoạt động thương mại mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NHTM nhưng chính bản thân nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hoạt động của NHTM.Chính vì lý do đó nên quy trình cho vay của các NHTM luôn chặt chẽ, logic, thống nhất, và cụ thể.
Quy trình cho vay là tổng hợp các quy định nguyên tắc, các bước đi cụ thể theo trình tự nhất định,logic của NHTM trong hoạt động cho vay.Mỗi NHTM đều có một trình tự riêng nhưng đều theo những bước cơ bản sau:
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Để đưa ra được một quyết định chính xác để cho vay, NHTM phải phân tích tất cả những nguồn thông tin liên quan có được thông qua hồ sơ đề nghị cấp vốn cho vay.Đây là giai đoạn chuẩn bị những điều kiện cần thiết, là giai đoạn hình thành đầy đủ các giấy tờ có liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay.DNNVV thường được đánh giá là đối tượng có năng lực lập dự án khả thi tương đối kém.Đây chính là trở ngại trong việc tiếp cận nguồn vốn của NHTM
Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại hình cho vay và quy mô món vay mà cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay với những thông tin yêu cầu khác nhau Nhìn chung, một bộ hồ sơ xin vay cần thu thập từ khách hàng các thông tin sau:
Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng. Thông tin về khả năng sử dụng vốn và hoàn trả vốn của khách hàng.
Thông tin về đảm bảo tín dụng Để thu thập được những thông tin căn bản như trên thì ngân hàng thường yêu cầu khách hàng nộp những cho ngân hàng những giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Giấy chứng nhận tư cách pháp nhân của khách hàng ví dụ như: giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động của công ty
- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hay dự án đầu tư.
- Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố.
- Các giấy tờ liên quan cần thiết khác.
Bước 2:phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng của khách hàng về việc sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho NHTM Mục tiêu của việc phân tích này là dự đoán những tình huống có thể xảy ra rủi ro trong hoạt động cho vay của NHTM và khả năng kiểm soát,các biện pháp phòng ngừa, hạn chế những thiệt hại có thể có do những rủi ro đó gây ra mà NHTM có thể đưa ra.
Sau khi nhận được hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng phải kiểm tra, thẩm định cho vay và đưa ra phương án vay vốn Nội dung của việc thẩm định là thu thập xử lý các số liệu liên quan tới doanh nghiệp xin vay vốn để đánh giá khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay của doanh nghiệp mà NHTM đưa ra.NHTM có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để kiểm tra tính trung thực của những thông tin mà khách hàng đưa ra, để có thể đạt được hiệu quả cao nhất trong việc phân tích
Bước 3: quyết định cho vay và ký hợp đồng
Sau khi hoàn thành quá trình phân tích khả năng cho vay, NHTM sẽ quyết định cho vay hoặc không cho vay Đây là một quyết định vô cùng quan trọng vì nó không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng, khả năng vay vốn của khách hàng mà nó còn ảnh hưởng đến lợi nhuận,vốn và uy tín của NHTM.
Trong thực tế, ngân hàng thường rất sợ gặp hai loại rủi ro Thứ nhất, là quyết định chấp thuận mà sau đó khách hàng lại không có khả năng trả nợ, làm giảm lợi nhuận thậm chí mất vốn và giảm uy tín của ngân hàng Trường hợp thứ hai là quyết định tín dụng không chấp thuận khách hàng có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng làm mất cơ hội sinh lời, mất đi một mối quan hệ khách hàng.
Bước 4:Giải ngân và kiểm soát cho vay
Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở định mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng của NHTM.Việc giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của hoạt động cho vay phải gắn liền với quá trình vận động của hàng hóa.Sau khi NHTM ký kết hợp đồng cho vay với khách hàng, NHTM phải có trách nhiệm cung cấp tiền cho doanh nghiệp trên cơ sở kiểm tra các căn cứ rút tiền vay phù hợp với hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Kiểm soát tín dụng là việc theo dõi đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng cho vay của khách hàng, để kịp thời có cách xử lý thích hợp, giảm rủi ro có thể gặp phải và nâng cao ý thức, hiệu quả sản xuất của doanh nghiệp.
Bài học kinh nghiệm về mở rộng tín dụng của một số nước trên thế giới
đủ năng lực trình độ và hiểu biết về các ngành nghề sẽ giúp cho quá trình đánh giá các phương án sản xuất kinh doanh của các DNNVV một cách chính xác hơn, từ đó giảm thiểu được rủi ro và tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng Bên cạnh đó, khi ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng hoạt động cho vay sẽ dẫn tới một thực trạng là cường độ làm việc cũng gia tăng Do vậy các cán bộ tín dụng có một tác phong làm việc chuyên nghiệp hay không cũng sẽ tác động tới quyết định mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng của ngân hàng.
1.4 Bài học kinh nghiệm về mở rộng tín dụng của một số nước trên thế giới
Một trong những quốc gia đi đầu trong cải cách giai đoạn 2008-2009 chính là Rwanda Từ năm 2001, Rwanda đã cải cách dần dần các thể chế và quy định pháp luật về thương mại.Trong năm vừa qua, quốc gia này đưa vào áp dụng một luật công ty mới với các thủ tục đăng ký kinh doanh được đơn giản hóa và theo đó các cổ đông thiểu số được bảo vệ hơn Các doanh nghiệp giờ đã có thể khởi xướng hoạt động kinh doanh của mình chỉ bằng việc hoàn tất thủ tục trong 2 ngày, điều này tạo điều kiện phát triển số lượng các DNNVV Bên cạnh đó, Rwanda cũng đã cải thiện các quy định của mình nhằm tạo diều kiện cho việc tiếp cận tín dụng thông qua 2 luật mới:
+ Luật về giao dịch bảo đảm tạo điều kiện cho các hoạt động cho vay có bảo đảm bởi nó nới rộng phạm vi các loại tài sản có thể được dùng làm tài sản bảo đảm.
+ Luật cũng cho phép các chủ nợ được bảo đảm thực thi các tài sản đảm bảo là động sản dùng làm vật đảm bảo thông qua các thủ tục ngoài tòa án trao cho họ quyền ưu tiên tuyệt đối trong trường hợp phá sản. Đó là những cải cách hết sức cần thiết bởi nhiều doanh nghiệp, nhất là các DNNVV.
1.4.2 Kinh nghiệm của Trung Quốc
DNNVV đóng một vai trò rất quan trọng trong công cuộc phát triển kinh tế của Trung Quốc (đóng góp hơn 60% tổng giá trị sản phẩm quốc dân, hơn 60% nguồn thuế, tạo việc làm cho hơn 80% lao động mới, ) Vì vậy, Chính Phủ và Ngân hàng Trung ương Trung Quốc đã có sự quan tâm đúng mức và đề ra chính sách hợp lý trong việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
Trung quốc đã ban hành một loạt chính sách nhằm tăng quy mô tín dụng cho các DNNVV Một trong những giải pháp được chú trọng áp dụng là xây dựng hệ thống tổ chức tài chính về bảo lãnh tín dụng trên toàn quốc Hiện nay, Trung Quốc có 4.347 tổ chức tài chính đứng ra bảo lãnh cho DNNVV vay vốn với nguồn vốn chủ yếu từ ngân sách nhà nước và chỉ được rót một lần Bên cạnh đó, Chính phủ Trung Quốc cũng thành lập quỹ tiền tệ dành riêng cho DNNVV.
Thêm vào đó, kinh nghiệm cho vay DNNVV của Ngân hàng Phát triển Trung Quốc là ngân hàng sẽ thực hiện việc hỗ trợ tài chính, chính quyền địa phương sẽ chịu trách nhiệm điều phối tín dụng.
Hiện nay, Nhà nước Trung Quốc cũng đã kiện toàn hệ thống bảo lãnh tín dụng cho DNNVV, đồng thời thành lập xong ủy ban thúc đẩy DNNVV phát triển. Khoảng 31% DNNVV đã được đưa vào danh sách tín dụng ngân hàng và đã có 1/10 trong tổng số các DNNVV này được tiếp xúc với các nguồn vốn vay là Ngân hàng Trung Quốc và số tiền vay của DNNVV lên tới 1,75 nghìn tỷ nhân dân tệ. Nhờ đó, hoạt động của các DNNVV khởi sắc và phát triển.
1.4.3 Kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam
Từ các kinh nghiệm về mở rộng hoạt động tín dụng của các nước trên thế giới, Việt Nam có thể rút ta được những bài học kinh nghiệm quý giá để từ đó vận dụng sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế chính trị xã hội của nước mình.
Một là, Việt Nam cần phải tăng cường hoạt động và vai trò của các quỹ bảo lãnh tín dụng Các quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV này đã xuất hiện ở nước ta từ ngày 20/12/2001 tuy nhiên cho tới nay quỹ này vẫn chưa phát triển và hoạt động hiệu quả đúng với chức năng của mình là nơi sẽ đứng ra bảo lãnh cho các khoản vay không đủ điều kiện về tài sản đảm bảo và cam kết trả nợ thay cho các DNNVV khi họ không thực hiện được nghĩa vụ của mình Bên cạnh đó, các thủ tục để các DNNVV được bảo lãnh cũng cần phải được giảm tải cho linh hoạt và đơn giản, có như thế mới thực sự một biện pháp hỗ trợ hữu hiệu cho các DN.
Thứ hai, góp vốn đầu tư liên doanh, liên kết với các DNNVV Đây là một hình thức tốt để hỗ trợ cho DNNVV trong việc giải quyết nguồn vốn kinh doanh, đồng thời cũng giúp ngân hàng có thể mở rộng tín dụng Ngân hàng có thể lựa chọn những DNNVV làm ăn có hiệu quả, có triển vọng phát triển để đầu tư, thỏa thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết Như vậy, ngân hàng sẽ có thêm điều kiện để xâm nhập thị trường, mở rộng các nguồn thu từ dịch vụ, đồng thời trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay, tạo ra thu nhập cao với tư cách là người trực tiếp đầu tư vốn.
Thứ ba, một thực trạng hiện nay tại các NHTM Việt Nam kể cả quốc doanh và ngoài quốc doanh, đó là quá xem trọng về tài sản đảm bảo, mà quên mất rằng tính khả thi hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn quan trọng hơn Do vậy, một bài học nữa rút ra cho Việt Nam đó là các ngân hàng nên giải quyết cho vay căn cứ vào quá trình thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án Đây là nguồn thu thứ nhất và cũng rất quan trọng, là kết quả của chất lượng khoản vay đó.
Thứ tư, Nhà nước cần có nhiều sự hỗ trợ hơn nữa đối với các DNNVV: bằng các chính sách kinh tế, bằng các chính sách mở cửa thông thoáng về mặt thủ tục hành chính hoặc sự kết hợp với các NHTM, NHPT để tạo điều kiện tốt hơn cho các DNNVV phát triển Tuy nhiên Nhà nước cần có một sự hỗ kịp thời và đúng mức, nếu quá ít thì sự hỗ trợ đó không có tác dụng nhiều đến DNNVV, nhưng nếu hỗ trợ quá mức cần thiết thì có thể gây tâm lý ỷ lại vào nhà nước
Thứ năm, Ngân hàng phải thực sự là người bạn đồng hành của DNNVV Những DNNVV có uy tín và có quan hệ vay vốn thường xuyên với ngân hàng phải được hưởng những ưu đãi trong chính sách tín dụng và công tác chăm sóc khách hàng như giảm lãi suất tiền vay, giảm phí dịch vụ,
Thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Thăng Long
Khái quát về hoạt động cho vay tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển a Khái quát lịch sử hình thành NH quân đội
Ngày 4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) chính thức được thành lập và đi vào hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội được thành lập theo Quyết định số 0037/GP-UB ngày 30/12/1993 của Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và hoạt động theo giấy phép số 0054/NH-GP ngày 14/09/1994 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam với thời hạn hoạt động là 50 năm Ngày 14/11/2004 Ngân hàng được chính thức thành lập, ngân hàng có trụ sở chính đặt tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
Từ một ngân hàng mới thành lập với số vốn ít ỏi 20 tỉ đồng và 25 cán bộ nhân viên , MB đã vươn lên trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại việt nam với quy mô vốn điều lệ gấp 265 lần,mạng lưới chi nhánh gấp 100lần và quy mô số lượng cán bộ nhân viên cũng gấp 130 lần (theo số liệu tính đến năm 2009). b Lịch sử hình thành chi nhánh MB thăng long
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thăng Long được thành lập ngày 22/12/2009, trước đây chi nhánh có tên là NHTMCP Quân Đội chi nhánh Lê Trọng Tấn (được thành lập vào ngày 18/6/2003 tại 86 Lê Trọng Tấn) với
Hiện nay chi nhánh có hơn 80 nhân viên, đang quản lý 2 phòng giao dịch đó là phòng giao dịch Lê Trọng Tấn và phòng giao dịch Định Công Trong thời gian hoạt động 7 năm ngân hàng đã đạt được một số thành tựu như sau:
+ Đơn vị xuất sắc toàn diện năm 2004
+ Đơn vị vững mạnh toàn diện 6 tháng năm 2006
Giám đốc /Phó giám đốc
Trụ sở Phòng giao dịch
Phòng tín dụng Bộ phận quản lý tín dụng Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng Phòng hành chính nhân sự Bộ phận văn phòng Phòng giao dịch Lê Trọng Tấn
Bộ phận hồ trợ quan hệ khách hàng
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân
Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp
Phòng giao dịch Định Công
Phòng kế toán giao dịch
Kế toán nội bộ ngân hàng
Bộ phận chăm sóc khách hàng
+Đơn vị vững mạnh toàn diện năm 2008
+ Năm 2009: Chi nhánh khai trương trụ sở 34 Láng Hạ và nâng cấp qui mô chi nhánh có mức dư nợ trên 800 tỷ Trong năm này chi nhánh được vinh danh là chi nhánh xuất sắc toàn diện 6 tháng đầu năm Đạt lợi nhuận: 92 tỷ bao gồm cả trích lập dự phòng chung, nhân sự :100người
2.1.1.2 Mô hình tổ chức a Mô hình tổ chức:
2.1.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh MB Thăng Long
2.1.2.1 Tình hình kinh tế xã hội giai đoạn 2007-2009 tác động đến hoạt động của NH
Với vị thế của mình là một trung tâm kinh tế, chính trị, văn hóa – xã hội của cả nước, Hà Nội tập trung một số lượng lớn các tổ chức tín dụng: Ngân hàng quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh Sự phát triển ngày càng nhanh của mạng lưới hoạt động kinh doạnh của các tổ chức tín dụng đã đang và sẽ là áp lực cạnh tranh gay gắt đối với ngành ngân hàng nói chung và đối với ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thăng Long nói riêng.
Năm 2007 là một năm thành công của nền kinh tế Việt Nam với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao 8,2% tuy nhiên lạm phát cũng đứng ở mức cao, là dấu hiệu cho một thời kỳ kinh tế khó khăn trước mắt.
Năm 2008, tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam có nhiều khó khăn và diễn biến phức tạp Sự sụp đổ hàng loạt của các ngân hàng lớn trên thế giới đã đi đầu cho cuộc khủng hoảng kinh tế lớn chưa từng có trong lịch sử Cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đó tác động trực tiếp tới đời sống kinh tế xã hội của Việt Nam Trước tình hình trên, Chính phủ Việt Nam đã chỉ đạo các cấp, các ngành tiếp tục quán triệt và thực hiện nghiêm túc các Nghị quyết của Quốc hội, Chính phủ; đồng thời đã ban hành và tổ chức triển khai thực hiện nhiều giải pháp chính sách, nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, giảm tốc độ lạm phát, giữ nguyên mức tăng trưởng chung của nền kinh tế.
Với thành công của các chính sách tiền tệ thắt chặt, cùng với gói kích cầu kinh tế của chính phủ tỏ ra rất hiệu lực đã tạo tiền đề cho sự khôi phục kinh tế Việt Nam trong năm 2009 Năm 2009 khép lại với những khởi sắc mới, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao nhất khu vực với GDP là 5,2%, lạm phát được đẩy lùi, các
DN trong nước bắt kịp với nhịp độ phát triển của giai đoạn trước đó và tạo ra những bước tiến mới trong hoạt động sản xuất kinh doanh cho giai đoạn tiếp theo. 2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2007- 2009. a Về quy mô hoạt động:
Trong 3 năm 2007- 2009, vốn điều lệ của chi nhánh MB Thăng Long tăng nhanh do không ngừng được bổ sung từ các nguồn: chuyển đổi trái phiếu phát hành đợt 1 năm 2007 , đợt 2 năm 2007 , phát hành cổ phiếu thưởng và cổ phiếu cho cán bộ, công nhân viên Theo đó, chi nhánh Thăng Long cũng không ngừng được bổ sung vốn chủ sở hữu Tổng tài sản của Chi nhánh MB Thăng Long không ngừng tăng lên.
Biếu 2: Tình hình quy mô tổng tài sản của chi nhánh giai đoạn 2007-2009
( Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: phòng nguồn vốn và kế toán tổng hợp) b Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long luôn xác định rằng khâu tạo lập huy động vốn là khâu cơ sở đầu tiên và quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển Đặc biệt đây là nhân tố quan trọng đảm bảo chi nhánh có thể mở rộng hoạt động cho vay Vì vậy, trong những năm qua, chi nhánh đã nỗ lực hết mình để gia tăng nguồn vốn huy động cho chi nhánh tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động mở rộng cho vay.
Về quy mô huy động vốn của chi nhánh
Bảng3: Tình hình quy mô tổng vốn huy động của chi nhánh giai đoạn 2007-
2009 ( đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn:báo cáo tổng hợp của phòng kế toán và phòng nguồn vốn)
Trong giai đoạn 2007-2009, bối cảnh chung của toàn ngành ngân hàng là thiếu hụt nguồn vốn huy động ( do khách hàng không mấy quan tâm tới hình thức tiền gửi tiết kiệm tại NH mà họ tham gia đầu tư vào một số hoat động khác ), hoạt động huy động vốn của chi nhánh MB Thăng Long vẫn tạo được những ấn tượng mạnh mẽ trong ngành ngân hàng, nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua các năm hoàn thành xuất sắc mục tiêu huy động vốn đặt ra
Qua bảng 3 ta có thể thấy rằng: tính đến 31/12/2007, tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 886,31 tỷ đồng và tính đến 31/12/2008 vốn huy động đạt 2070,23 tỷ đồng, bằng 118% kế hoạch đặt ra (tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tư nhân tăng 53%) Đây là một sự tăng trưởng rất ấn tượng của chi nhánh trong toàn hệ thống ngân hàng Quân đội nói chung Chỉ sau một năm,tổng mức vốn huy động tăng lên 2.236 lần mặc dù đây là năm khó khăn, ngân hàng phải đối mặt với diễn biến xấu của nền kinh tế do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Nối tiếp theo thành công đó, bước sang 31/12/2009 con số này không ngừng tăng lên đạt tới 4724,6 tỷ đồng tăng thêm tỷ đồng ( tương ứng tăng lên 2.282 lần so với năm 2008), trong đó tiền gửi của tổ chức kinh tế và tư nhân chiếm 67,4% tổng vốn huy động.
Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Thăng Long đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
2007 và vượt 17% kế hoạch Năm 2009, chi nhánh đã gặt hái được kết quả kinh doanh khả quan trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế Lợi nhuận trước thuế hợp nhất của chi nhánh là 63 tỷ đồng tăng 58,5% so với năm 2008 trong đó thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng gần gấp 2 lần sao với năm 2008.
Phân tích nguồn thu nhập ta thấy nguồn thu chủ yếu là từ lãi Trong các năm qua, nguồn huy động của ngân hàng rất dồi dào do đó ngoài việc cho vay các cá nhân và các tổ chức kinh tế thì ngân hàng còn có nguồn vốn khá dồi dào để bán vốn cho hội sở và tham gia đầu tư trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất rất cao Đó là một trong những nguyên nhân chính cho việc gia tăng đột biến về khoản mục lợi nhuận của ngân hàng.
Cũng như tổng thu nhập, nguồn chi phí chủ yếu của ngân hàng từ các khoản mục chi phí trả lãi và một phần chi phí đầu tư vào tài sản cố định như mua sắm phương tiện đi lại cho cán bộ ngân hàng Khoản mục này cũng tăng lên trong giai đoạn qua vì lượng vốn huy động được của ngân hàng tăng lên khá nhanh.
2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tại ngân hàng Quân Đội chi nhánh Thăng Long đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.1 Một số quy định về hoạt động cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long thực hiện mở rộng cho vay đối với DNNVV trong nước thỏa mãn các điều kiện cơ bản sau:
+ Vốn chủ sở hữu của DNNVV không quá 10 tỷ đồng
+ Số lượng lao động trung bình hàng năm không vượt quá 300 lao động. Ngoài ra, ngân hàng còn căn cứ vào giá trị tổng tài sản, tổng doanh thu của DN vay vốn.
2.2.1.2 Lãi suất áp dụng cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng
Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thăng Long cũng như toàn hệ thống đều thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt mức lãi suất từng khoản vay được chi nhánh quyết định có sự tham giả thỏa thuận của hai bên là ngân hàng thương mại và doanh nghiệp.
Lãi suất cho vay được tính theo công thức:
Lãi suất = lãi suất huy ± chi phí quản lý ± phần bù rủi ± lợi nhuận cho vay động bình quân và chi phí khác ro tín dụng mục tiêu
Chi nhánh Thăng Long áp dụng cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn hợp lý của DNNVV Đa phần đó là các món vay ngắn hạn đáp ứng mục đích mua sắm tài sản lưu động phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh
Vay ngắn hạn: thời hạn khoản vay không quá 12 tháng.
Vay trung hạn: thời hạn khoản vay từ 12 tháng đến 60 tháng.
Vay dài hạn: thời hạn khỏa vay trên 60 tháng.
Phương thức cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh rất đa dạng cụ thể cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư 2.2.1.5 Yêu cầu về tài sản đảm bảo
Yêu cầu về tài sản đảm bảo cho khoản vay của DNNVV thông thường có hai hình thức như sau: tài sản đảm bảo thuộc sở hữu, sử dụng lâu dài của DNNVV hay của bên bảo lãnh thứ ba
Cụ thể gồm: sổ tiết kiệm, kim khí quý, các giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Chính phủ
2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh MB Thăng Long
Nhờ ưu thế quy mô vốn nhỏ, thích ứng với thị trường nhanh và tốt giúp cácDNNVV có ưu thế phát triển nhưng cũng vì thế mà các DNNVV hiện đang có nhu cầu vốn rất lớn.Trên địa bàn Hà Nội trong những năm qua đã chứng kiến sự vượt bậc vế số lượng cũng như chất lượng của các DNNVV Nhiều doanh nghiệp đã tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh, đa dạng hóa các loại hình kinh doanh, tiến hành quá trình sản xuất liên tục không bỏ phí cơ hội đầu tư Điều đó rõ ràng kéo theo nhu cầu về vốn của các DNNVV tăng cao và do đó nhu cầu vốn vay tại ngân hàng ngày càng tăng mạnh.
Trước nhu cầu vay vốn đó, ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thăng Long đã đẩy mạnh cho vay đối với các DNNVV trong giai đoạn hiện nay
2.2.2.1 Đánh giá về số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tại chi nhánh
Việc mở rộng cho vay đầu tiên được thể hiện thông qua việc tăng trưởng số lượng khách hàng là DNNVV đến xin vay tại ngân hàng
Bảng 7: Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Đơn vị: số doanh nghiệp
Năm 2007 2008 chênh lệch 2009 chênh lệch
(Nguồn: báo cáo tổng hợp của phòng KHDN)
Từ bảng 7, ta có thể thấy về mặt số tuyệt đối, DNNVV đang ngày càng tăng lên từ 68 DNNVV năm 2007 lên đến 95 DNNVV trong năm 2009, số DNNVV vay vốn tại chi nhánh tăng thêm 27 DN trong vòng 2 năm Đây là một con số tăng khá mạnh đối với chi nhánh, nếu so sánh với khoảng thời gian hoạt động tương đối ngắn kể từ khi chi nhánh được thành lập:
Biểu 5: biểu đồ cơ cấu doanh nghiệp vay vốn (Đơn vị: doanh nghiệp)
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của phòng KHDN)
Từ biểu đồ 5, có thể nhận ra rằng DNNVV luôn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số DN đến vay vốn tại chi nhánh, trong cả 3 năm tỷ lệ này đều trên 80% điển hình là năm 2007, DNNVV chiếm 97% trong tổng số Các năm gần đây, mặc dù vẫn số lượng lớn trong tổng số DN vay vốn tại ngân hàng nhưng ta có thể thấy tốc độ tăng số lượng DNNVV đang chậm lại và giảm qua các năm Cụ thể là, năm 2007 chiếm 97% nhưng sang năm 2008 giảm còn 94% và còn 83% trong năm 2009
Sự sụt giảm này cho thấy là chi nhánh đang thu hẹp cho vay đối với DNNVV hoặc là mức mở rộng cho vay của DNNVV ít hơn so với các thành phần kinh tế khác Theo tình hình thực tế của ngân hàng Quân Đội chi nhánh Thăng Long , trong giai đoạn gần đây, chi nhánh vẫn mở rộng cho vay đối với DNNVV không có chủ trương thu hẹp tuy nhiên chi nhánh vẫn ưu tiên cho vay đối với DN lớn như các tập đoàn tổng công ty vì vậy tỷ trọng của DNNVV có phần giảm xuống
Chi nhánh có sự phân biệt đối xử giữa các loại hình DN vì các món vay của DNNVV thường không lớn gây ra tốn kém chi phí trong việc cho vay Trong khi đó, nhu cầu vay của các DN lớn tại chi nhánh cũng rất cao, chi nhánh có phần ưu tiên đối với các DN lớn trong việc cho vay, bởi lẽ, ngoài việc xin vay vốn thì các
DN lớn này còn sử dụng thêm rất nhiều các dịch vụ khác của ngân hàng tạo thêm nguồn thu nhập ngoài lãi cho chi nhánh là khá lớn.
Loại hình DNNVV đến xin vay tại chi nhánh rất đa dạng vì vậy chi nhánh chia ra một số nhóm để dễ dàng theo dõi Cụ thể là:
Bảng 8 : Biểu đồ cơ cấu DNNVV vay vốn phân theo loại hình doanh nghiệp
(Đơn vị: số doanh nghiệp)
(Nguồn: báo cáo tổng hợp của phòng KHDN)
Có thể thấy số lượng DNNVV tăng lên theo các năm, điển hình năm 2008 số lượng tăng lên 25 DN, tức là 41.67% một sự tăng lên đột biến sở dĩ như vậy vì đây là năm khủng hoảng kinh tế rất nhiều DNNVV phải cần đến vốn vay từ ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển Tốc độ tăng của năm 2009 chậm lại so với năm
2008 cụ thể là chỉ có 11.76%
Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với
Định hướng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng Quân Đội trong giai đoạn 2010- 2012
NHTM cổ phần Quân đội đã có những mục tiêu và kế hoạch cụ thể đặt ra cho toàn hệ thống trong giai đoạn sắp tới Cụ thể là:
Trở thành ngân hàng cổ phần hàng đầu ở Việt Nam trong các mảng thị trường lựa chọn tại các khu vực đô thị lớn, tập trung vào:
Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, các tập đoàn kinh tế và các doanh nghiệp lớn
Tập trung có chọn lọc DNNVV
Phát triển các dịch vụ khách hàng cá nhân
Mở rộng các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn
Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư
Liên kết chặt chẽ giữa Ngân hàng và các thành viên để hướng tới trở thành một tập đoàn tài chính mạnh
Cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng Quân Đội, chi nhánh Thăng Long cũng đề ra các mục tiêu và nhiệm vụ cho chi nhánh mình trong giai đoạn tới ( 2010-2012) Nhằm tận dụng triệt để các tiềm năng vốn có, phát huy các kết quả đạt được và đi đôi với khắc phục những khó khăn, hạn chế và hướng tới ổn định an toàn, hiệu quả, chất lượng phát triển chi nhánh đã đề ra một số định hướng cụ thể trong thời gian tới như sau:
- Trở thành chi nhánh hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Quân đội trong tất cả các lĩnh vực như huy động vốn, hoạt động cho vay, chất lượng tín dung, chất lượng dịch vụ và lợi nhuận.
- Tập trung vào các khách hang DN truyền thống là các tập đoàn kinh tế và các DN lớn
- Tập trung có chọn lọc vào DNNVV
- Mở rộng hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn
- Phát triển hơn nữa dịch vụ khách hang cá nhân và dịch vụ ngân hàng đầu tư
- Phát triển tín dụng với phương châm an toàn hiệu quả bền vững.
- Đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, chuẩn bị tốt cho nguồn nhân lực cho sự mở rộng phát triển trong thời gian tới.
- Phấn đấu tăng tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng lên 45% tổng thu nhập của ngân hàng.
- Nâng cao công tác vận động tuyên truyền quảng bá tiếp thị
- Liên kết chặt chẽ hơn với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống để hỗ trợ cùng nhau phát triển để đưa ngôi nhà chung MB thành tập đoàn tài chính vững mạnh.
3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV của NH Quân Đội chi nhánh Thăng Long
Thực hiện chiến lược kinh doanh chung của ngân hàng, Ban giám đốc đã đưa ra một số chiến lược nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV như sau:
+ Duy trì và giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng cũng như nhịp độ mở rộng cho vay đối với DNNVV Trong đó tập trung vào các khách hàng có khả năng tài chính vững mạnh.
+ Đẩy mạnh công tác đầu tư cho các DN hoạt động trong lĩnh vực cung cấp các sản phẩm thiết yếu như: y tế, thong tin lien lạc, thương mại…
+ Ngừng đầu tư và rút dần nợ từ các DN làm ăn thua lỗ hoặc sản xuất kinh doanh không ổn định, tình hình tài chính không vững mạnh
+ Làm tốt công tác nghiên cứu đặc điểm thói quen nhu cầu mong muốn của từng loại khách hàng kể cả khách hàng hiện tại cũng như tương lai Đồng thời, đẩy mạnh công tác
Hiện nay, trong tổng dư nợ tại chi nhánh, dư nợ các doanh nghiệp lớn là chủ yếu,chiếm đến trên 50% Tập trung dư nợ vào một phạm vi đối tượng nhỏ là các doanh nghiệp lớn xác suất rủi ro sẽ rất lớn Để hạn chế rủi ro, trong thời gian tới ,chi nhánh sẽ hướng tới chiến lược S&M: phát triển,hướng tới đối tượng tiềm năng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa.Chi nhánh sẽ tạo nên thế kiềng ba chân: dư nợ các doanh nghiệp lớn; dư nợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa ; dư nợ cá nhân sẽ tương đối bằng nhau
Các đối tượng mà chi nhánh hướng tới đầu tiên là các doanh nghiệp về viễn thông, các doanh nghiệp về thiết bị y tế, các doanh nghiệp cung cấp dược phẩm, các doanh nghiệp thuộc tập đoàn dầu khí Việt Nam, các doanh nghiệp thuộc tập đoàn than,khoáng sản Việt Nam Đối tượng tiếp theo mà chi nhánh hướng tới là các doanh nghiệp kinh doanh ô tô từ hạng trung trở lên ( Huyndai, ford, ) ; các doanh nghiệp phân phối hàng tiêu dùng ( hệ thống các siêu thị, ) Đối tượng thứ 3 mà chi nhánh hướng tới là các doanh nghiệp xây dựng lớn (các doanh nghiệp thuộc vinanex )
3.1.3 Các chỉ tiêu định hướng kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay giai đoạn 2010- 2012
Và quan trọng nhất là chi nhánh sẽ luôn cố gắng hoàn thành tốt nhất kế hoạch mà ngân hàng quân đội đã đề ra trong năm 2010:
- Vốn điều lệ: 7300 tỷ đồng
- Tổng tài sản: 85000 tỷ đồng
- Nâng dư nợ cho vay: 40500 tỷ đồng
- Tổng vốn huy động: 75000 tỷ đồng
- Lợi nhuận trước thuế: 2000 tỷ đồng
- Số điểm giao dịch tăng lên 140 điểm
Chi nhánh sẽ luôn thực hiện theo mục tiêu mà MB đã đề ra:”tăng trưởng vững chắc, quản lý tốt, hiệu quả cao”, lấy lợi nhuận và chất lượng hoạt động làm mục tiêu chủ đạo trong quản trị điều hành, chỉ đạo kinh doanh, đảm bảo các chỉ tiêu an toàn vốn, khả năng chi trả, đảm bảo quyền lợi các cổ đông và nâng cao chất lượng cuộc sống cho cán bộ nhân viên Tăng trưởng bình quân phấn đấu đạt từ 30% trở lên trên các chỉ tiêu.Để thực hiện điều này,ngân hàng sẽ thực hiện theo
5 chữ “C” tốt: Chiến lược, chiến thuật tốt; Con người tốt; Chất lượng tốt; Chính trị tốt
Năm 2010 sẽ đánh dấu bước đi mới của MB nói chung cũng như của chi nhánh Thăng Long nói riêng trong chiến lược phát triển thành một trong những tập đoàn tài chính hàng đầu tại VN vào năm 2015,luôn nằm trong top 3 của tất cả các lĩnh vực: bất động sản, chứng khoán, quản lý quỹ, bảo hiểm, quản lý tài sản Toàn hệ thống MB, từng thành viên trong chi nhánh Thăng Long đang nỗ lực tập trung vào các giải pháp tổ chức kinh doanh, nâng cao năng lực quản lý, triển khai tích cực để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2010
3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh MB Thăng Long
3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Để có thể thành công với các hoạt động mà mình tham gia thì mỗi tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thường đề ra cho mình những chiến lược, phương châm hoạt động riêng phù hợp với các điều kiện cụ thể, thế mạnh của từng doanh nghiệp, tổ chức Những điều kiện này phải phù hợp cả điều kiện bên trong và bên ngoài. Đối với hoạt động tín dụng cũng không ngoại lệ muốn mở rộng tín dụng của chi nhánh thì bản thân chi nhánh phải đề ra được một chiến lược cho vay đúng đắn, phù hợp với hoàn cảnh điều kiện của mình và cũng cần phải tính tới đặc thù của loại hình DNNVV như trình độ sản xuất, quản lý, quy mô vốn và lao động… và tính tới khả năng cạnh tranh của các ngân hàng cùng địa bàn, các chi nhánh nước ngoài, cả hiện tại và tương lai.Chiến lược này bao gồm: cơ cấu tổ chức, quy trình và thủ tục cho vay, các chiến dịch marketing.
Các yếu tố của chiến lược phải được đảm bảo hoạt động một cách đồng bộ để việc thực hiện, hoàn thành chiến lược một cách hiệu quả có như vậy việc mở rộng tín dụng mới được thực hiện dễ dàng hơn.
3.2.2 Thực hiện tốt các chính sách marketing đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Để có một chính sách Marketing hiệu quả thì NH trước hết cần phải đánh giá được môi trường kinh doanh trong thời gian tới ở những mặt sau:
+ Xu hướng phát triển của ngành tín dụng ngân hàng trong giai đoạn sắp tới Mặc dù vừa trải qua 2 năm đầy khó khăn với ngành ngân hàng nhưng theo các nhà kinh tế phân tích và dự báo thì hoạt động tín dụng trong năm tới vẫn có xu hướng phát triển tốt Trên cơ sở những đánh giá về khả năng tăng trưởng của nền kinh tế và các mảng hoạt động chính như tín dụng và huy động vốn trong tương quan so sánh với các nước trong khu vực, BVSC dự báo một số chỉ tiêu tăng trưởng đối với mảng hoạt động tín dụng và huy động vốn đến năm 2012 như sau:
Bảng 14 Dự báo tăng trưởng tín dụng và huy đông vốn trong năm 2012 Đơn vị: nghìn tỉ đồng
Bên cạnh đó, phương thức thanh toán tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán khá phổ biến Tuy nhiên nền kinh tế Việt Nam đang từng bước chuyển từ nền kinh tế tiền mặt sang sử dụng các hình thức thanh toán thông qua NH Thói quen cất giữ tài sản dưới hình thức trữ vàng và các hình thức tài sản khác cũng dần được thay đổi khi người dân nhận thức được tính tiện lợi và an toàn mà các dịch vụ NH đem lại Các hình thức thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thanh toán qua ATM, Internet, điện thoại… sẽ là những hình thức ngày càng được sử dụng phổ biến trong tương lai gần.
+ Thứ hai, ngân hàng cần phải xem xét những biến động về môi trường cạnh tranh trong tương lai
- Đối với các tổ chức trong nước
Điều kiện để thực hiện các giải pháp
3.3.1 Điều kiện đối với cơ quan quản lý nhà nước Ở các nước đang phát triển cũng như các nước phát triển, các DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong tổng các DN ( trên 90%) vì thế đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể, làm cho nền kinh tế năng động, tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng, là trụ cột của kinh tế địa phương.Vai trò của DNNVV là rất quan trọng, do vậy cần có những chính sách để hỗ trợ các DN phát triển.
Trong những năm vừa qua Đảng và Nhà nước đã có nhiều chính sách khuyến khích và tạo môi trường thuận lợi để phát triển các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà chủ yếu là DNNVV như:
+ Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển DNNVV.
+ Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/11/2001 và quyết định số 115/2001/QĐ-TTg về ban hành quy chế thành lập và tổ chức Quỹ bảo lãnh tín dụng đối với DNNVV.
+ Ngày 21/1/2009 Thủ tướng chính phủ có quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ban hành quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng thương mại, giao cho NHPT Việt Nam thực hiện nghiệp vụ.
+ Ngày 23/1/2009 Thủ tướng chính phủ ra quyết định số 131/QĐ-TTg mà theo đó trong năm 2009 Nhà nước hỗ trợ lãi suất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn Ngân hàng để sản xuất kinh doanh, nhằm giảm giá thành các hàng hóa duy trì sản xuất kinh doanh trong điều kiện nền kinh tế bị suy giảm do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính thế giới.
+ Ngày 30/6/2009 Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP quy định các chính sách hỗ trợ và quản lý của Nhà nước về trợ giúp các DNVN.
Tất cả những chính sách này đều được đưa ra nhằm giúp đỡ các DNNVV vượt qua được khó khăn trong thời kỳ nền kinh tế Việt Nam trước tác động của cuộc khủng hoảng tài chính, và trong đó đáng nói tới nhất là chính sách hỗ trợ lãi suất do các NHTM thực hiện và chính sách bảo lãnh tín dụng do NHPT thực hiện.
Tuy nhiên, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng vẫn còn gặp rất nhiều vướng mắc trong nhiều khâu.
Thứ nhất, đối với chính sách bảo lãnh cho các DNNVV vay vốn tại các NHTM, để chính sách được thực hiện một cách hiệu quả hơn :
+ Đề nghị Chính phủ, NHNN có chỉ đạo các NHTM có các chính sách ưu tiên, ưu đãi cho các doanh nghiệp vay vốn có bảo lãnh của NHPT ( có chính sách lãi suất giảm so với lãi suất cho vay thông thường không qua bảo lãnh của NHPT)
+ Hoạt động bảo lãnh là hoạt động có rủi ro cao, vì vậy cần bổ sung cơ chế và hướng dẫn việc xác định trích lập dự phòng rủi ro phù hợp, đồng thời tạo điều kiện để NHPT có đủ nguồn lập quỹ dự phòng đáp ứng nhu cầu thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh khi xảy ra.
+ Đề nghị NHNN chi đạo các NHTM thực hiện đúng Quy chế bảo lãnh của Chính phủ, cụ thể : không yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản thế chấp.
+ Các cơ quan chức năng cần tăng cường hơn các biện pháp tuyên truyền, phổ biến các chính sách rộng rãi tới các địa bàn cấp huyện, thị xã.Ủy ban nhân dân cấp tỉnh thành phố cần có sự chỉ đạo đối với các doanh nghiệp trong việc nâng cao năng lực quản lý quản trị kinh doanh, hoạch định kế hoạch phát triển SNKD, xây dựng kế hoạch phương án, dự án đầu tư một cách có hiệu quả.
+ Cần có các văn bản quy định rõ ràng về các cam kết giữa các NHTM và NHPT trong quá trình bảo lãnh, quy định cụ thể về quy trình thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh(có thể việc thẩm định dự án, phương án sẽ thực hiện ngay tại các NHTM, khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn doanh nghiệp sẽ tiếp cận với NHTM sau khi NHTM thẩm định xong nếu dự án có hiệu quả nhưng doanh nghiệp vay vốn thiếu tài sản đảm bảo( điều kiện tín dụng) lúc đó NHPT sẽ xem xét để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của NHTM như vậy sẽ thuận lợi hơn trong quá trình xử lý nghiệp vụ bảo lãnh giữa các NH Cần quy định cụ thể về trách nhiệm của NHPT phải thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng của mình khi các DN không đủ khả năng thực hiện, tránh những tranh chấp sau này.
+ Cần kịp thời có những thông tin định hướng mang tính chiến lược để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc xây dựng định hướng kế hoạch phát triển kinh doanh sát với mục tiêu chiến lược của nhà nước
Thứ hai, chính sách hỗ trợ lãi suất cho các DN vay vốn ngân hàng thực hiện sản xuất kinh doanh Đây là một trong chính sách có tác động trực tiếp tới các DNNVV nhằm giúp các DN vượt qua khó khăn nhưng số lượng doanh nghiệp có thể đáp ứng được các thủ tục, điều kiện vay vốn cũng vẫn là rất ít Do vậy có một thực tế là doanh nghiệp vẫn chưa nhận được sự hỗ trợ nhiều từ phía nhà nước mà vẫn phải tự thân vận động.Từ thực trạng này, Chính phủ và các ban ngành liên quan cần có những biện pháp nhằm cải thiện tình hình này.
+ Chính phủ cần thành lập ban giám sát nhằm theo dõi giám sát thường xuyên hiệu quả hoạt động trong thực tế của chính sách để có thể kịp thời bổ xung, sửa đổi những điều chưa hợp lý.
+ Bên cạnh đó, các ban ngành chức năng cũng cần phải có những biện pháp, quy định cụ thể hơn đối với những đối tượng doanh nghiệp lợi dụng thời cơ để vay vốn , sử dụng vốn sai mục đích, nhằm hạn chế các hoạt động tiêu cực, tăng hiệu quả của chính sách.