B¸o c¸o thùc tËp Lời mở i mở đầuu Trong nỊn kinh tÕ hiƯn bÊt cø mét doanh nghiƯp vốn yếu tố quan trọng tới việc tồn nh phát triển doanh nghiệp Đặc biệt DNV&N nhu cầu vốn lớn Vì vậy, để DNV&N hoạt động kinh doanh có hiệu tốt thị trờng, đòi hỏi DNV&N phải đặt đợc sản phẩm có tính cạnh tranh cao Mà muốn làm đợc điều DNV&N phải đổi công nghƯ, thiÕt kÕ Nhng ngn vèn tù cã cđa DNV&N đáp ứng đợc nhu cầu Vì mà NHTM với TCTD khác kênh huy động vốn vô quan trọng DNV&N, nguồn để DNV&N giảI toả nỗi xúc vốn Đối với NHTM, sách mở cửa v cửa va v hội nhập với kinh tế giớii nhập với kinh tế giớip với kinh tế giớii kinh tế giớin kinh tế giới thế giới giới kinh tế giớii cïng với kinh tế giớii ph¸t triển kinh tế thị tr ph¸t triển kinh tế thị trn kinh tế thị tra kinh tế giớin kinh tế giới thị tr tr ường ng đem lại cho c¸c NHTMi cho c¸c NHTM thách thc không nh Bi s ng thách thc kh«ng nhỏ Bởi c kh«ng nhỏ Bởi Bở cửa vi ph¸t triển kinh tế thị tr đờng i kinh tế thị tra hàng loại cho c¸c NHTMt c¸c TCTD, ngân hng c phn, công ty chng khoán, công ty bo him, s xâm nhp can, công ty chc không nh Bi s ng khoán, công ty bảo hiểm, x©m nhập củao hiển kinh tế thị trm, ph¸t triển kinh tế thị tr x©m nhập với kinh tế giip ca nn kinh t th tra ngân hng nưới kinh tế giớic … làm cho cại cho c¸c NHTMnh tranh ngày trở cửa v lªn gay gắt t Đển kinh tế thị tr tồn cho c¸c NHTMi ph¸t triển kinh tế thị trn, TCTD phải tìm cho mt hi TCTD him, s xâm nhập củai t×m cho m×nh mội nhập với kinh tế giớit h ưới kinh tế giớing i thích hp.p Không NHTM đà hớng hoạt động tới DNV&N NHNo&PTNT Việt Nam điển hình Và chi nhánh Đông Anh trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam không nằm xu Để tìm hiểu rõ hoạt động NHN o&PTNT Việt Nam hớng tới DNV&N nh nào, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Đông Anh với kiến thức đà tích luỹ đợc trờng ĐH Kinh Doanh Công Nghệ HN, em đà chọn đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Anh, với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé để hoạt động chi nhánh ngày tố Báo cáo thực tập đợc chia làm phần: Phần I: Giới thiệu khái quát chung doanh nghiệp Phần II: Thực trạng cho vay chi nhánh NHN O&PTNT Đông Anh DNV&N Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập Phần III: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh Do hạn chế mặt thời gian nh kinh nghiệm phân tích, nên phần báo cáo em không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc dạy cô giáo hớng dẫn Hoàng Yến Lan thầy, cô khoa TC-NH cô, chú, anh, chị NHNo&PTNT huyện Đông Anh để báo cáo em đợc hoàn thiện Chơng i: kháI quát chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đông anh 1.1) Quá trình hình thành phát triển 1.1.1) Lịch sử hình thành phát triển Tin kinh t th giin thân ca nn kinh t th tra NHNo&PTNT ông Anh chi điế giớim NHNN huyện n Đ«ng Anh đượp.c thành lập với kinh tế giớip năm 1959 Đế giớin cuối ni năm 1960 đ i tên thnh chi nhánh NHNN huyn n ông Anh v đế giớin năm 1978 NHNN huyện n Đ«ng Anh cã trụ sở cửa v đãng cho c¸c NHTMi khu vự ph¸t triển kinh tế thị trc Ga Đ«ng Anh Sau trụ sở cửa v ng©n hàng đượp.c chuyển kinh tế thị trn vền kinh tế giới x· V©n Nội nhập với kinh tế giớii – Đ«ng Anh – Hà Ni nhp vi nn kinh t th giii Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N B¸o c¸o thùc tËp Sau đất nt nưới kinh tế giớic hoàn tồn thối nng nt, ng©n hàng chuyển kinh tế thị trn vền kinh tế giới x· Uy Ni TCTD phi tìm cho mt h ông Anh – Hà Nội nhập với kinh tế giớii (Đường ng Cao Lỗi TCTD phải t×m cho m×nh h - T – Khối ni – Thị tr trất nn Đ«ng Anh – Hà Nội nhập vi nn kinh t th giii) Ngân hng phát trin kinh tế thị trn n«ng nghiện p Đ«ng Anh mội nhập với kinh tế giớit chi nh¸nh trự ph¸t triển kinh tế thị trc thuội nhập với kinh tế giớic Ng©n hàng n«ng nghiện p thành phối n Hà Nội nhập với kinh tế giớii theo quyế giớit đị trnh sối n 31/NH – QĐ ngày26/3/1988 kinh tế thị tra thối nng đối nc NHNN Viện t Nam (Thành lập với kinh tế giớip chi nhánh ngân hng phát trin ca nn kinh t th trn nông nghin p c s ca v chuyển kinh tế thị trn từ NHNN sang) NHNN sang) Ngày 24/12/1990 ng quyế giớit đị trnh sối n 1103/NH – QĐ kinh t th tra T ng giám i nc ngân hng nông nghin p Vin t Nam, ngân hng nông nghin p ông Anh l 13 chi nhánh c sở cửa v thuội nhập với kinh tế giic chi nhánh ngân hng nông nghin p thnh phi n Hà Nội nhập với kinh tế giớii Ngày 1/9/1995 ng quyế giớit đị trnh sối n 458/QĐ – NHNo kinh tế thị tra T ng giám i nc ngân hng nông nghin p Vin t Nam, NHNo ông Anh p.c tách kh«ng thuội nhập với kinh tế giớic NHNo thành phối n Hà Nội nhập với kinh tế giớii mà trở cửa v thành mội nhập với kinh tế giớit chi nh¸nh trự ph¸t triển kinh tế thị trc thuội nhập với kinh tế giớic NHNo Viện t Nam Đế giin 10/1996 NHNo ông Anh i tên thnh NHNo&PTNT Đ«ng Anh Cơ sở cửa v kinh tế thị tra viện c đ i tªn quyế giớit đị trnh sối n 280/QĐ – NH5 ngày 15/10/1996 kinh tế thị tra thối nng đối nc NHNN Viện t Nam vền kinh tế giới viện c th ành lập với kinh tế giớip NHNo&PTNT Viện t Nam trªn sở cửa v NHNo Viện t Nam trưới kinh tế giớic ây th giin 6/1998 NHNo&PTNT ông Anh p.c tr cửa v thành đơn vị tr thành viªn hại cho c¸c NHTMch to¸n phụ thuội nhập với kinh tế giớic mội nhập với kinh tế giớit 81 đơn vị tr thành viªn kinh tế thị tra NHNo&PTNT Viện t Nam theo quyế giớit đị trnh sối n 198/1998/QĐ – NHNN5 kinh tế thị tra Thối nng Đối nc NHNN Viện t Nam 1.1.2) Cơ cấu tổ chứcu tổ chức chứcc T ng sối n c¸n bội nhập với nn kinh t th gii nhân viên có mt t đế giớin cuối ni năm 2009 150 ngường i Trong sối n 150 ngường i cã 80 c¸n bội nhập với kinh tế giới nững th¸ch thc không nh Bi s , cán bi nhp với kinh tế giới Đảo hiểm, x©m nhp cang Viên 50 ngng i Cán bi nhp vi kinh tế giới tr×nh đội nhập với kinh tế giới đại cho c¸c NHTMi học lc 125 ngường i (chiế giớim 83.3%%), trung cất np 17 ng ường i (chiế giớim 11,3%), sơ cất np ngường i (chiế giớim 5,4 %) Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tËp NHNo&PTNT Đ«ng Anh mội nhập với kinh tế giớit chi nh¸nh cất np hại cho c¸c NHTMng trự ph¸t triển kinh tế thị trc thuội nhập với kinh tế giớic NHNo&PTNT Viện t Nam Do cất nu t chức kh«ng nhỏ Bởi c kinh tế thị tra chi nh¸nh đượp.c thự ph¸t triển kinh tế thị trc n theo quy chế giới t chức kh«ng nhỏ Bởi c hoại cho c¸c NHTMt đội nhập với kinh tế giớing kinh tế thị tra chi nh¸nh NHNo&PTNT Viện t Nam ban hành kÌm theo quyế giớit đị trnh sối n 1377/QĐ – HĐQT ngày 24/12/2007 kinh tế thị tra Chủa kinh tế thị tr tị trch Hội nhập với kinh tế giớii đồn vng quảo hiểm, x©m nhp can tr tr NHNo&PTNT Vin t Nam Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N B¸o c¸o thùc tËp Sơ đồn v t chức kh«ng nhỏ Bởi c bội nhập với kinh tế giới m¸y: Giám đốc Các phó giám đốc Phòng kế toán ngân quỹ Phòng hành tổng hợp Phòng toán quốc tế Phòng kiểm tra kiểm toán nội Các chi nhánh cấp hai Phòng kinh doanh Các phòng giao dịch Phòng kế hoạch nguồn vốn Chc nng, nhim v phận NHNo&PTNT Đơng Anh Gi¸m ®èc: Do cÊp trªn bỉ nhiƯm sau ®· tham khảo tín nhiệm cán chủ chốt ngân hàng No&PTNT Đông Anh, Giám đốc ngời chịu trách nhiệm trớc ngân hàng No&PTNT Việt Nam hoạt động kinh doanh, ngời đứng đầu chi nhánh ngân hàng No&PTNT Đông Anh phụ trách chung, ®¹o chung vỊ tỉ chøc ho¹t ®éng kinh doanh, chØ đạo xây dựng kế hoạch, phê duyệt giao nhiệm vụ kinh doanh hàng tháng, quý cho phận Phó giám đốc: ngời giúp việc cho Giám đốc, thay mặt Giám đốc đợc uỷ quyền chịu trách nhiệm trực tiếp đạo điều hành hoạt động phòng kế toán ngân quỹ theo dõi hoạt ®éng cđa mét sè bé phËn…, trùc tiÕp gióp Gi¸m đốc điều hành hoạt động kinh doanh cần thiết Các phòng chức năng: Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập - Phòng hành tổ chức: Giúp Giám đốc công tác tổ chức cán bộ, quản lý lao động đơn vị, điều động, tiếp nhận, tổ chức đào tạo lao động theo yêu cầu hoạt động ngân hàng No&PTNT Đông Anh Giải chế độ, sách cán CNVC, theo dõi công tác thi đua, khen thởng, công tác an toàn kho quỹ, an toàn tài sản mua sắm, phân phối công cụ lao động - Phòng kế toán ngân quỹ: thực công tác tài kế toán, tham mu cho Giám đốc việc liên quan đến chế độ sách tài Nhà Nớc, ngành, ngân hàng NNHo & PTNT Việt Nam Quản lý thu - chi tài đơn vị Theo dõi hoạt động kinh doanh huy động vốn, sử dụng vốn, hạch toán theo dõi mua sắm công cụ, trang thiết bị lao động, toán vấn đề tài chính, làm nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cung cấp số liệu cho lÃnh đạo cần thiết, làm báo cáo hàng tháng, quí theo quy định - Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ: Thực kiểm tra kiểm toán nội hoạt động đơn vị theo yêu cầu Giám đốc nh: Hoạt động tÝn dơng, thu chi tiÕt kiƯm, chÕ ®é chøng tõ kế toán, báo cáo tình hình kiểm tra với Giám đốc để kịp thời đạo điều hành - Các Ngân hàng cấp Phòng giao dịch: Thực hiƯn nhiƯm vơ kinh doanh vỊ tÝn dơng, lµm nhiƯm vụ huy động vốn giao dịch toán Thực tiêu kế hoạch mà ngân hàng NHNo & PTNT Đông Anh giao cho Trực tiếp điều hành hoạt động kinh doanh địa bàn, quan hệ với quyền địa phơng, tìm hiểu tình hình kinh tế xà hội để có hớng huy động vốn đầu t kinh doanh thích hợp - Phòng toán quốc tế: Nhiệm vụ toán ngoại tệ, mở L/C cho doanh nghiệp, toán nhờ thu doanh nghiệp, theo dõi tình hình thị trờng ngoại tệ, thực mua bán ngoại tệ Ngoài đảm nhiệm công tác tin học, theo dõi tình hình diễn biến, sữa chữa, bảo dỡng máy tính theo định kỳ - Phßng kinh doanh: Më réng quan hƯ tÝn dụng thành phần kinh tế, xây dựng đề xuất sách, đề án, chiến lợc hoạt động kinh doanh Thẩm định đề xuất cho vay dự án thuộc thẩm quyền phân cấp Phân loại khách hàng, đánh giá tình hình hoạt động khách hàng để đàu t vốn thích hợp theo loại vay Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập -Phòng kế hoạch nguồn vốn: Đây phòng đợc thành lập không lâu Phòng có trách nhiệm theo dõi quản lý nguồn vốn NH Đồng thời vạch kế hoạch sử dụng vốn cho hợp lý 1.2) Khái quát hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Anh 1.2.1) Hoạt động huy động vốn Là ngân hàng hoạt động địa bàn huyện nên việc thu hút khách hàng có phần thuận lợi ngân hàng khác Mặt khác, NHN o&PTNT Đông Anh Bám sát định hớng hoạt động kinh doanh Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, vào tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008 đợc giao Ngay từ đầu năm 2008, Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Anh đà quán triệt đến toàn thể cán nhân viên toàn chi nhánh việc tăng cờng công tác huy ®éng vèn, ®¶m b¶o ®đ vèn ®Ĩ më réng s¶n xuất kinh doanh, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa bàn huyện Chi nhánh đà tích cực đẩy mạnh biện pháp truyền thống tìm kiếm biện pháp nhằm không ngừng tăng trởng nguồn vốn nh: đa dạng hoá hình thức gửi tiết kiệm, tuyên truyền quảng cáo phát triển thơng hiệu AGRIBANK, nâng cấp NH cấp II, Phòng giao dịch, điều chỉnh lÃi suất huy động linh hoạt hợp lý Nhờ có tác động tích cực mà tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Đông Anh tăng liên tục qua năm: Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 1,629 tỷ đồng tăng 119 tỷ đồng so với năm 2007; đến năm 2009 tổng nguồn vốn huy động tăng 236 tỷ đồng so với năm 2008 Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn VHĐ Theo TP kinh tế TG dân c TGTC kinh tế TG TCTD khác Theo loại tiền Nội tệ Ngoại tệ Theo kỳ hạn Không kỳ hạn Kỳ hạn dới 12T Kỳ hạn 12T Năm 2007 Năm 2008 2008/2007 Năm 2009 2009/2008 Số (% Sè (% + / - (%) Sè (% + / (%) tiÒn ) tiÒn ) tiÒn ) 1,51 10 1,62 10 119 1865 10 236 14 0 0 773 51 1,03 462 130 64 264 34 547 190 36 13 28 -85 -60 -16 -32 1,40 102 93 88 31 1,43 190 12 88 86 73 387 1,05 26 69 82 687 850 42 53 300 190 12 78 -18 1,20 426 230 65 170 16 23 -34 12 100 -7 77 1,58 282 85 144 10 15 92 48 82 778 1,00 42 91 54 145 13 17 (Nguån: Báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh từ năm 2007-2009) Tuy nhiên năm 2009 tỷ lệ TGTC kinh tế giảm Nguyên nhân tổ chức kinh tế tận dụng tối đa số tiền họ có cho hoạt động kinh doanh, giảm việc vừa vay vừa gửi để tiết kiệm chi phí Hơn nữa, đầu năm 2009, phủ tiến hành nhiều biện pháp kích cầu, mở hội kinh doanh Các tổ chức kinh tế nhân hội đầu t cho kinh doanh nên bớt gửi tiền 1.2.2) Hoạt động sử dụng vốn Sự tăng trởng nguồn vốn huy động điều kiện, sở để chi nhánh mở rộng quy mô cho vay đầu t Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập Bảng 1.2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ Theo TP kinh tế DNNN DNNQD Hộ sản xuất Theo loại tiền Nội tệ Ngoại tệ Theo kỳ hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Năm 2007 Năm 2008 2008/2007 Số (%) Số (%) + / tiÒn tiÒn 1,258 100 1,091 100 167 75 823 360 1,206 65 29 Năm 2009 2009/200 (%) + / - (%) (%) Sè tiÒn -13 1,166 100 75 91 725 275 66 25 16 -98 -85 21 -12 -24 80 778 308 67 26 -11 53 33 -12 12 96 1,073 98 133 -34 -11 1,112 95 39 54 129 -38 -11 1,096 94 97 10 -22 -36 52 18 1,128 90 999 91 130 10 92 -65 74 70 36 200 (B¸o c¸o kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Anh từ năm 2008-2009) Qua bảng ta thấy, d nợ năm 2008 đạt 1,091 tỷ đồng giảm 13% so với năm 2007 nhng đến năm 2009 d nợ tăng 7% so với năm 2008 Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Còn cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ D nợ trung dài hạn bị giảm qua năm: năm 2008 giảm 38 tỷ đồng (tơng ứng với 74%) so với năm 2007; năm 2009 giảm 22 tỷ đồng (tơng ứng với 36%) so với năm 2008 Nguyên nhân d nợ cho vay trung dài hạn giảm so với năm 2008 Chi nhánh giảm cho vay tiêu dùng lơng, hình thức cho vay mang lại hiệu thấp Thêm vào nợ hạn phát sinh số doanh nghiệp thực cổ phần hoá xếp lại cán Và số doanh nghiệp vay theo dự án đà trả nợ trớc hạn Ta thấy d nợ DNNQD chiếm tỷ trọng 60% Điều chứng tỏ rằng, Chi nhánh đà trọng đầu t vào khu vực kinh tế quốc doanh, đặc biệt nhóm khách hàng truyền thống Còn cho vay DNNN năm 2009 80 tỷ đồng, giảm 11 tỷ đồng (tơng ứng với 12%) so với năm 2008 Điều doanh nghiệp nhà nớc không đáp ứng đợc yêu cầu Ngân hàng, hiệu kinh doanh không cao Ngoài ra, chi nhánh tập trung đạo mở rộng đàu t vốn cho hộ phát triển kinh tế Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N B¸o c¸o thùc tËp 1.2.3) Kết tài Trong năm qua, chi nhánh đà thực chế lÃi suất huy động cho vay cách linh hoạt, cấu lÃi suất hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Không phân biệt thành phần kinh tế, mở rộng đầu t cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh, chän lọc khách hàng để đầu t vốn, đặc biệt chi nhánh đà chăm sóc khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với ngân hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Vì mà kết tài NHNo&PTNT Đông Anh đà đạt đợc nh sau: Bảng 1.3: Kết tài chi nhánh ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 174.3 188.6 213.3 153.1 165.8 197.3 21.2 22.8 16 (Nguån: báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHN o&PTNT Đông Anh năm 2007-2009) Tổng thu Tổng chi Lợi nhuận Tổng thu chi chi nhánh tăng liên tục Nhng lợi nhuận chi nhánh năm 2009 lại giảm đáng kể so với năm 2008 (giảm 6.8 tỷ đồng) Nguyên nhân giảm sút tổng chi chi nhánh năm 2009 cao so với năm 2008 31.5 tỷ đồng, tổng thu năm 2009 tăng 24.7 tỷ đồng so với năm 2008 Nguyên nhân việc thu chi chi nhánh tăng lÃi suất huy động giảm lÃi suất cho vay Nguồn thu chủ yếu chi nhánh thu lÃi từ hoạt động tín dụng Năm 2009 thu lÃi từ hoạt động tín dụng chiếm 94% (tơng ứng là: 200.502 tỷ đồng) tổng thu Còn tổng chi chi trả lÃi tiền gửi lại thờng chiếm tỷ lệ lớn Năm 2009 chi trả lÃi tiền gửi 141.27 tỷ đồng (tơng ứng với 71.6%) tổng chi Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập Đỗ Thị Thu Trang 1 MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập Chơng ii: thực trạng cho vay chi nhánh NHNo&ptnt đông anh dnv&n 2.1) Tình hình cho vay, thu nỵ, d nỵ DNV&N Doanh sè cho vay tổng số tiền cho vay đợc giải ngân, đợc đo khoảng thời gian định, thờng hàng tháng, hàng quý Bảng 2.1: Tình hình cho vay, thu nợ, d nợ DNV&N ĐVT: Tỷ đồng tiªu 2007 2008 2009 2008/2007 Sè tiỊn Sè tiỊn Sè tiÒn +/(%) DSCV 2.017 1.633 1.836 -384 -19 1.805 1.825 1.793 20 1.11 DS thu nỵ D nỵ 771 728 778 -43 -6 (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2007-2009) 2009/2008 +/(%) 203 12 -32 1.75 50 Qua bảng ta thấy doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2008 giảm 384 tỷ đồng so với năm 2007 Đó năm 2008 tợng suy thoái kinh tế diễn ra, khiến cho ngân hàng phải thắt chặt tín dụng để ổn định kinh tế chống lạm phát Chính sách thắt chặt tín dụng làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận tín dụng Vì doanh số cho vay năm 2008 thấp năm Nhng đến năm 2009 doanh số cho vay DNV&N tăng trở lại: năm 2009 doanh số cho vay DNV&N tăng 203 tỷ đồng (tơng đơng với 12%) so với năm 2008 Qua ta thấy đợc doanh số thu nợ năm 2009 giảm 32 tỷ đồng so với năm 2008 Nguyên nhân việc tăng giá nguyên liệu đầu vào dẫn đến việc thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng doanh nghiệp bị ảnh hởng Còn doanh số d nợ có xu hớng tăng, điều phản ánh tình hình sử dụng vốn DNV&N nói chung có hiệu Bảng 2.2: Mức cho vay bình quân doanh nghiệp vừa nhỏ tiêu 2007 2008 2009 Tỉng d nỵ 771 728 778 Sè lỵng DNV&N 254 296 328 Mức bình quân 3.04 2.46 2.37 (Nguồn: Phòng kế hoạch-kinh doanh) Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N B¸o c¸o thùc tËp Tõ bảng ta thấy, mức cho vay bình quân có xu hớng giảm dần qua năm: Năm 2008 giảm 0.41 tỷ đồng so với năm 2007, năm 2009 giảm 0.09 tỷ đồng so với năm 2008 Nguyên nhân số lợng DN tăng nhanh, nhu cầu vèn nhiỊu ®ã tỉng doanh nghiƯp cho vay năm 2008 giảm, năm 2009 tăng nhẹ Do mức cho vay doanh nghiệp giảm Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNV&N phân theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh tiêu Tổng d nợ DNV&N 2007 sè Tû tiÒn träng 2008 sè tiÒn Tû träng 2008/2007 ST (+,-) (%) 2009 Tû träng 100 50 6.87 63.15 11.1 51.03 59.68 14.36 -20.78 2.31 31.2 36.6 100 728 100 -43 -5.58 61.40 480.2 65.96 6.81 1.44 Ngµnh TM, DV 771 473 197 41.74 191 39.78 -6.58 -3.33 778 491 250 Ngành khác 100 50.61 56.78 29.72 -43.23 -43.23 36 Ngành sản xuất 2009/2008 ST (+,-) (%) Số tiền (Nguồn: báo cáo kết hoạt động kinh doanh) Từ bảng số liệu ta thấy, tổng d nợ cho vay qua năm biến động nhiều Tuy nhiên năm 2008 tổng d nợ giảm xuống 43 tỷ đồng so với năm 2007 Nhng tình trạng đà đợc khắc phục vào năm 2009 Tổng d nợ đà tăng lên 50 tỷ đồng so với năm 2008 Tỷ trọng d nợ cho vay ngành sản xuất chiếm tỷ trọng lớn 60% tổng d nợ nhng với mức độ tăng nhẹ Đối với ngành thơng mại, dịch vụ có chuyển biến rõ rệt vào năm 2009 250.7 tỷ đồng tăng 59.68 tỷ đồng Điều cho they ngành thơng mại, dịch vụ có xu hớng phát triển nh ngành du lịch, ngành vận tải Còn ngành khác chiếm tỷ trọng giảm dần ngành kinh doanh không hiệu không đủ điều kiện cho vay ngân hàng Nhằm tránh rủi ro xảy ra, ngân hàng nên hạn chế đối tợng 2.3) Tình hình đảm bảo tiền vay Bảng 2.4: Các loại tài sản đợc sử dụng để đảm bảo nợ ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ 2007 Số Tỷ tiền trọng 2.017 100 Đỗ Thị Thu Trang 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Sè Tû Sè Tû Sè Tû Sè Tû tiÒn träng tiÒn träng tiÒn träng tiÒn träng 1.633 100 1.836 100 -384 -19 203 12 MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập TSBĐ BĐS 1.715 TSBĐ giấy tờ 155 có giá 147 TSBĐ tín chấp 85 7.69 1.374 119 7.31 140 84.1 1.487 7.3 145 8.6 204 81 -341 7.9 36 11.1 -7 -19.9 23.2 113 26 8.2 21.8 -4.76 64 45.7 (Nguồn: phòng kế hoạch-kinh doanh) Nhìn vào bảng ta thấy, cho vay với TSBĐ BĐS qua năm có xu hớng giảm dần nhng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn: năm 2007 TSBĐ BĐS chiếm 85% tổng d nợ, nhng đến năm 2008 tỷ trọng TSBĐ la BĐS giảm xuống 84.1%, năm 2009 81% so tổng d nợ Bởi tài sản có tính pháp lý giá trị cao nớc ta nayvà rủi ro so với loại tài sản đảm bảo khác Bên cạnh ta nhận thấy tốc độ tăng nhiều nhóm TSBĐ tín chấp Điều chứng tỏ r»ng uy tÝn mèi quan hƯ tÝn dơng gi÷a ngân hàng khách hàng ngày cao Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N B¸o c¸o thùc tËp 2.4) Tình hình nợ hạn DNV&N chi nhánh Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn DNV&N chi nhánh ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Tổng d nợ 771 728 Nợ hạn 18.7 27.6 Nợ hạn/tổng d nợ (%) 2.43 3.79 (Số liệu phòng kế hoạch Kinh doanh) 778 30.8 3.96 Qua bảng ta thấy, tỷ lệ nợ hạn có xu hớng tăng dần qua năm Trong tỷ lệ nợ hạn năm 2009 tăng cao nhất, chiếm 3.96% tổng d nợ Nguyên nhân dẫn đến việc tỷ lệ nợ hạn tăng dần qua năm năm 2008, 2009 tình hình kinh tế xà hội có nhiều diễn biến phức tạp, giá dầu số vật t, thiết bị thiết yếu tăng cao làm cho doanh nghiệp sản xuất kinh không hiệu Điều đà ảnh hởng đến nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng doanh nghiệp 2.5) Đánh giá thực trạng cho vay DNV&N chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh 2.5.1) Kết đạt đợc Phát huy tối đa mạnh vị trí nguồn nhân lực, với việc không ngừng hoàn thiện cấu tổ chức, quy trình tín dụng, đổi phong cách làm việc, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, chi nhánh NHN o&PTNT Đông Anh đà đạt đợc thành công đáng khích lệ, có hoạt động cho vay DNV&N Thu hút đợc lợng khách hàng ngày tăng, chất lợng khách hàng ngày cao D nợ cho vay DNV&N qua năm 2007-2009 chiếm tỷ trọng cao tổng d nợ chi nhánh; việc quản lý, giám sát thu nợ tốt đà làm tăng thu nhập đáng kể cho chi nhánh, kích thích lực kinh doanh khả nhạy bén cán tín dụng Hoạt động mở rộng cho vay DNV&N đà giúp ngân hàng nâng cao thị phần so với ngân hàng khác địa bàn Từ đà nâng cao uy tín sức cạnh tranh chi nhánh thị trờng ngân hàng Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng, thực mục tiêu mở rộng gắn lion với nâng cao chất lợng tín dụng, thể tình hình nợ xấu nằm tỷ lệ cho phép có chiều hớng giảm dần 2.5.2) Một số tồn Bên cạnh kết đạt đợc chi nhánh số mặt tồn tại: Số lợng DNV&N đợc vay vốn ngân hàng có tăng nhng thấp so với tiềm khu vực Tỷ träng nỵ xÊu cđa DNV&N chiÕm tû lƯ cao tổng nợ xấu cua toàn chi nhá Tỷ trọng cho vay trung dài hạn thấp tổng d nợ cho vay DNV&N 2.5.3) Nguyên nhân Một số tồn nhiều nguyên nhân khác tác động vào: nh nguyên nhân từ phía DNV&N, NH Nhà nớc Nguyên nhân từ phía DNV&N Vốn tự có DNV&N nhỏ nên không đáp ứng đợc yêu cầu dự án có quy mô lớn Khi muốn vay vốn, phần lớn DNV&N tài sản chấp đảm bảo nợ vay có mức thấp Một số DNV&N có dự án đầu t, phơng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi thÊp Một số DNV&N DNNN hoạt động kinh doanh hiệu quả, sản xuất kinh doanh thua lỗ, không trả đợc nợ vay ngân hàng, đà làm tăng khoản d nợ xấu cho ngân hàng Nguyên nhân từ phía ngân hàng Về chế tín dụng đà có nhiều tháo gỡ quy mô cho vay, song ngân hàng gặp số rắc rối tài sản đảm bảo tiền vay Do mà số lợng DNV&N tiếp cận đợc nguồn vốn ngân hàng có tăng nhng cha phản ánh đợc hết tiềm khu vực Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N Báo cáo thực tập Chơng iii: giảI pháp mở rộng cho vay dnv&n chi nhánh nhno&ptnt đông anh 3.1) Giải pháp nguồn vốn Nguồn vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải tạo lập cho nguồn vốn ổn định vững Vậy để có nguồn vốn chủ động ngân hàng phải tìm kiếm nguồn ổn định nh huy động từ dân c, tìm nguồn vốn trung dài hạn, Sự chủ động nguồn vốn giúp ngân hàng chủ động đáp ứng nguồn vốn cho DNV&N Ngoài ra, ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn số biện pháp khác nh: mở rộng phát triển hình thức toán thẻ nhằm thu hút nguồn vèn tiỊn gưi lín víi møc l·i st phï hỵp; ngân hàng phảI có chiến lợc tiếp thị mạnh mẽ thu hút khách hàng lớn tổng công ty, công ty liên doanh với nớc ngoài, thành phần khác xà hội 3.2) Nâng cao chất lợng công tác tra, kiểm tra, giám sát tÝn dơng Thùc hiƯn tèt viƯc kiĨm tra tríc vµ sau cho vay giúp ngân hàng điều chỉnh đợc sai sót hoạt động cho vay cán tín dụng mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp Hơn việc kiểm tra doanh nghiệp thấy đợc tình hình hoạt động thực tiễn doanh nghiệp Quan trọng nhắc nhở doanh nghiệp có nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Giám sát, kiểm tra tín dụng giúp cho ngân việc xếp loại đánh giá khách hàng đợc xác Nếu thực tốt công việc này, ngân hàng dễ dàng việc định cho vay doanh nghiệp đà đợc đánh giá, xếp loại 3.3) Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Một tác nhân yếu nhÊt, ¶nh hëng lín nhÊt tíi hiƯu qu¶ cho vay cán tín dụng Vì để đảm bảo chất lợng độ tin cậy kết luận thẩm định có định cho vay đắn cán tín dụng phải có kiến thức hiểu biết chủ trơng sách phát triển kinh tế nhà nớc, địa phơng ngành, quy chế quản lý kinh tế, tài Để mở rộng hoạt động cho vay DNV&N chi nhánh cần có chiến lợc đào tạo bồi dỡng đội ngũ cán nh: Chi nhánh nên thành lập tổ chuyên trách khách hàng DNV&N Cán tín dụng thờng xuyên đợc đào tạo bồi dỡng nâng cao trình độ Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N B¸o c¸o thùc tËp nghiƯp vụ hiểu biết DNV&N để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định dự án vay vốn đối tợng Ngân hàng nên mở lớp tập huấn, bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn Ngân hàng cần phải vào độ quan trọng, tính phức tạp dự án trình độ cán để phân công công việc cho phù hợp Ngân hàng cần xem xét rà soát lại đội ngũ cán bộ, đặt kế hoạch bồi dỡng hay chuyển sang làm công việc khác cán không đáp ứng đợc yêu cầu công việc Bên cạnh đó, chi nhánh nên có chế độ khuyến khích cán tự nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ Đồng thêi, chi nh¸nh cịng tiÕp tơc tỉ chøc c¸c líp học thêm để nâng cao bồi dỡng kiến thức tin học, ngoại ngữ cho cán ngân hàng để đáp ứng đợc yêu cầu trình đại hoá ngân hàng 3.4) Kiến nghị NHNo&PTNT Đông Anh Để phát huy thành công đẩy mạnh chơng trình cho vay DNV&N, đặc biệt trung tâm kinh tế lớn nớc thì: Tiếp tục tổ chức lớp huấn luyện, đào tạo chuyên sâu công tác thẩm định, đánh giá thực trạng kinh doanh DNV&N cho toàn hệ thống, giúp chi nhánh có định đắn trình thẩm định dự án Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng nói chung DNV&N nói riêng, đồng thời nâng cao chất lợng phục vụ đến DNV&N nhằm có điều kiện tiếp xúc thu thập thông tin, từ nắm bắt đợc tình hình hoạt động doanh nghiệp Hoàn thiện mạng lới thu thập, xử lý thông tin tín dụng sử dụng thông tin cách có hiệu quả, đặc biệt thông tin nhạy cảm nh: thông tin tình hình tài chính, rủi ro kinh doanh, lực quản lý điều hành, doanh nghiệp Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N B¸o c¸o thùc tËp KẾT LUN Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt đợc Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Anh đà nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, đà đạt đợc thành tựu đáng kể Bên cạnh không tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trờng Trong trình thực tập em đà học hỏi đợc thêm nhiều kiến thức thực tiễn vận dụng đợc kiến thức đà học trờng Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Hoàng Yến Lan cán nhân viên NHN o&PTNT Đông Anh đà tạn tình giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Đỗ Thị Thu Trang MSV: 06A11340N