luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng tmc ph n kỹ thương việt nam

Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Hội nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ mét xu thÕ tÊt yếu nớc kỷ XXI Trong năm qua, Việt Nam đà đẩy nhanh trình hội nhập với việc tham gia tích cực vào tổ chức kinh tế, diễn đàn kinh tế khu vực nh: ASEAN, APEC, ASEM , ký kết hiệp định thơng mại song phơng Việt - Mỹ, Hiệp định tự do, xúc tiến bảo hộ đầu t với Nhật Bản Đặc biệt, tháng 11 năm 2006 vừa qua, Việt Nam đà thức gia nhập tổ chức thơng mại giới (WTO) tổ chức thành công hội nghị nhà lÃnh đạo kinh tế APEC lần thứ 14 Những hoạt động có ảnh hởng lớn đến hoạt động ngân hàng thơng mại Và đòi hỏi hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam phải có chuyển biến nhận thức hoạt động Hoạt động dịch vụ ngân hàng giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh nãi chung cđa mét NHTM ë c¸c níc ph¸t triển, tỉ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm tới 50% tổng thu nhập ngân hàng, nớc Đông Nam tỉ lệ 30% Việc phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng góp phần làm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì thế, hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam phải nỗ lực đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt phát triển loại hình dịch vụ để đáp ứng yêu cầu kinh tế phát triển ổn định Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam năm ngân hàng TMCP có quy mô lớn nớc, với mạng lới hoạt động rộng khắp (110 điểm giao dịch 20 tỉnh, thành phố tính đến tháng 08/2007) nên thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên sản phẩm dịch vụ Techcombank đơn điệu tính tiện ích cha cao nên cha thực lôi hấp dẫn khách hàng Thu nhập từ hoạt động dịch vụ cđa Techcombank cßn chiÕm tØ lƯ thÊp tỉng thu nhập ròng Điều ảnh hởng đến hiệu kinh doanh phát triển chung Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Để nâng cao hiệu hoạt động nói chung hoạt động dịch vụ nói riêng Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam, chọn đề tài Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Kỹ thơng Việt Nam làm luận văn thạc sĩ, chuyên ngành Tài chính, lu thông tiền tệ tín dụng Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ NHTM - Nghiên cứu thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam - Nghiên cứu đa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Đối tợng phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu: Hoạt động dịch vụ NHTM Có nhiều cách hiểu khác về dịch vụ ngân hàng, nhiên luận văn dịch vụ ngân hàng đợc nghiên cứu dới góc độ: - Dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động dịch vụ ngân hàng theo chức trung gian tài nh nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài sản - Dịch vụ ngân hàng đem lại thu nhập cho ngân hàng thông qua phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng Phạm vi nghiên cứu: Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam giai đoạn 2004-2006 Phơng pháp nghiên cứu: Xuất phát từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam vấn đề lý luận dịch vụ ngân hàng, luận văn sử dụng phơng pháp nghiên cứu sau: - Phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Phơng pháp phân tích, tổng hợp, thống kê - Phơng pháp so sánh, chọn mẫu Những đóng góp luận văn: - Hệ thống hóa vấn đề dịch vụ ngân hàng - Từ việc nghiên cứu tìm đợc điểm mạnh, điểm yếu từ đánh giá đợc thực trạng hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam - Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu luận văn gồm chơng: Chơng I: Tổng quan phát triển dịch vụ ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam Chơng I Tổng quan dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thơng mại 1.1 Hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tỉ chøc trung gian tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa kinh tế Các ngân hàng đợc định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mµ chóng thùc hiƯn nỊn kinh tÕ Thùc tÕ, có nhiều tổ chức tài bao gồm Công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ hỗ trợ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngợc lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ liên quan đến số lĩnh vực nh bất động sản, môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm thực nhiều dịch vụ khác Do vậy, để đa định nghĩa xác ngân hàng thơng mại điều dễ dàng Theo giáo s Peter S.Rose Quản trị ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tµi chÝnh nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế Còn theo WB định nghĩa: Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi chủ yếu dạng không kỳ hạn tiền gửi đợc rút với thông báo ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn khoản tiết kiệm) Các ngân hàng gồm có: Ngân hàng thơng mại: tham gia vào hoạt động nhận tiền gửi, cho vay ngắn, trung dài hạn; Ngân hàng đầu t: hoạt động buôn bán chứng khoán bảo lÃnh phát hành; Ngân hàng nhà ở: cung cấp tài cho lĩnh vực phát triển nhà Tại số nớc có ngân hàng tổng hợp kết hợp hoạt động ngân hàng thơng mại với ngân hàng đầu t thực dịch vụ bảo hiểm Luật pháp nớc Mỹ cho r»ng: “BÊt kú mét tỉ chøc nµo cung cÊp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng gửi tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thơng mại đợc xem ngân hàng Còn theo Luật Tổ chức tính dụng Việt Nam, khoản 2, điều 20 quy định: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Từ định nghĩa nói rút định nghĩa chung nhất: Ngân hàng định chế tài mà đặc trng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ toán Ngoài ra, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mÃn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xà hội 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Do vậy, việc xác định dịch vụ mà xà hội có nhu cầu thực tốt dịch vụ góp phần đem lại thành công cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Một ngân hàng thực nhiều nghiệp vụ khác nhau, kể đến số hoạt động sau: 1.1.2.1 Nhận tiền gửi Đây nghiệp vụ quan trọng hoạt ®éng kinh doanh cđa mét NHTM Ho¹t ®éng nhËn tiỊn gửi giúp ngân hàng có đợc nguồn vốn để từ thực hoạt động kinh doanh khác, đặc biệt cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng Khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi tạm thêi cha cã nhu cÇu sư dơng cã thĨ gưi vào ngân hàng khoảng thời gian ngắn dài tùy nhu cầu dự kiến sử dụng tơng lai Vì nguồn vốn quan trọng, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt nên ngân hàng đà tìm cách để huy động nguồn vốn nhiều phơng thức khác đồng thời cố gắng đáp ứng tốt nhu cầu ngời gửi tiền Một nguồn vốn khác lợng tiền tài khoản tiền gửi giao dịch mà ngân hàng sử dụng thời gian khách hàng cha cần dùng đến Đây loại tài khoản tiền gửi cho phÐp ngêi gưi tiỊn viÕt sÐc to¸n cho việc mua hàng hóa, dịch vụ nhu cầu cá nhân khác Ngoài ra, ngân hàng huy ®éng vèn tõ nỊn kinh tÕ b»ng viƯc phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu 1.1.2.2 Cho vay Chiết khấu Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay doanh nghiệp địa phơng thông qua việc mua bán khoản nợ khách hàng (ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Ngày nay, không dừng lại chiết khấu thơng phiếu, ngân hàng thơng mại chiết khấu chứng thời hạn toán Qua nghiệp vụ ngân hàng thu đợc lÃi suất chiết khấu, khách hàng đợc đáp ứng nhu cầu vốn Cho vay thơng mại Thay tài trợ gián tiếp dới hình thức chiết khấu, ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua) giúp họ có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay thơng mại cho vay ngắn hạn dự trữ hàng tồn kho, cho vay trung, dài hạn để đầu t cho việc mua máy móc, thiết bị, nhà xởng Tài trợ hoạt động Chính phủ Vào năm đầu cách mạng công nghiệp, khả huy động vốn cho vay với khối lợng lớn ngân hàng đà trở thành tâm điểm ý phủ Do vậy, thông thờng ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện phải mua trái phiếu phủ theo tỉ lệ định tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc Đây hình thức tài trợ cho khoản bội chi ngân sách (đặc biệt thời kỳ chiến tranh giới hay khủng hoảng kinh tế) Cho vay tiêu dùng Trớc đây, ngân hàng không nhiệt tình cho vay với cá nhân hộ gia đình có mức sinh lời không cao nhiều rủi ro Song gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà hớng ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Từ sau chiến tranh giới thứ II, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trởng nhanh Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Rủi ro loại hình tín dụng cao nên chúng thờng đợc thực qua công ty đầu t với tham gia nhà đầu t khác để chia sẻ rủi ro Cho thuê thiết bị trung dài hạn Hiện nay, nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn mua thiết bị, máy móc thông qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng đứng mua thiết bị cho khách hàng thuê Các ngân hàng phát triển nghiệp vụ để phục vụ cho khách hàng không đủ điều kiện vay nh biện pháp đảm bảo an toàn vốn tài sản thời gian thuê thuộc sở hữu ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác Bên cạnh nghiệp vụ ngân hàng thơng mại cho vay nhân tiền gửi nhằm đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng từ chênh lệch lÃi suất ngân hàng thực nhiều hoạt động dịch vụ khác Đó công việc trung gian tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng sinh lời, đầu t, giữ hộ hay đảm bảo an toàn tài sản nhằm đem lại nguồn thu cho ngân hàng từ phí dịch vụ Các dịch vụ bao gồm dịch vụ truyền thống nh: thu đổi ngoại tệ, dịch vụ toán nớc toán quốc tế, dịch vụ bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch, dịch vụ ủy thác Các dịch vụ phát triển theo xu hớng ngân hàng đại nh: t vấn tài chính, quản lý ngân quỹ, bảo lÃnh Các loại dịch vụ nh giao dịch qua internet thẻ thông minh (smart), dịch vụ bảo hiểm kinh doanh chứng khoán đợc mở rộng Nhìn chung, danh mục dịch vụ ngân hàng cung cấp tạo thuận lợi lớn cho khách hàng Khách hàng thoả mÃn nhu cầu dịch vụ tài thông qua ngân hàng địa điểm Khi ngân hàng thực trở thành bách hóa tài Công việc hợp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, môi giới chứng khoán dới mái nhà xu hớng mà ngân hàng hớng tới 1.2 Dịch vụ ngân hàng nHTM 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Có nhiều cách hiểu khác dịch vụ ngân hàng Có ý kiến cho ngành ngân hàng không trực tiếp sản xuất cải vật chất tinh thần cho xà hội nên đợc xếp ngành dịch vụ Do vậy, tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp công chúng đợc coi dịch vụ ngân hàng Song, lại có quan điểm cho dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài (nhận tiền gửi cho vay) mà hoạt động không thuộc trung gian nói gọi dịch vụ ngân hàng (nh chuyển tiền, môi giới kinh doanh chứng khoán, thu đổi ngoại tệ, quản lý tiền mặt ) Để hiểu dịch vụ ngân hàng, trớc hết cần làm rõ thuật ngữ dịch vụ: Theo từ điển bách khoa Việt Nam, dịch vụ hoạt động nhằm thoả mÃn nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt Còn Lựa chọn bớc giải pháp để Việt Nam mở cửa dịch vụ thơng mại khái niệm dịch vụ lại đợc hiểu hoạt động ngời đợc kết tinh giá trị kết hay giá trị loại sản phẩm vô hình cầm, nắm đợc Nh vậy, thấy đặc trng dịch vụ, là: Thứ nhất, dịch vụ sản phẩm Thứ hai, dịch vụ vô hình (phi vật chất) khác với hàng hóa hữu hình Dịch vụ tài thuật ngữ đợc dùng để hoạt động kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm chứng khoán Nó bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác Nh vậy, dịch vụ ngân hàng đợc đặt nội hàm dịch vụ tài Trong sách Phát triển thị trờng tài Việt Nam tiến trình hội nhËp” cđa Phã Gi¸o s, TiÕn sÜ Th¸i B¸ CÈn Tiến sĩ Trần Nguyên Nam cho rằng: Dịch vụ ngân hàng gồm: Nhận tiền gửi, cung các tài khoản giao dịch, quản lý tiền mặt, trao đổi ngoại tƯ (dÞch vơ kiỊu hèi), dÞch vơ vỊ tÝn dơng (chiết khấu thơng phiếu, cho vay tài trợ dự án, cho vay tiêu dùng), dịch vụ ủy thác, cho thuê tài chính, t vấn tài dịch vụ quỹ tơng hỗ trợ cấp Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng cần đợc hiểu theo hai nghĩa, nghĩa rộng nghĩa hẹp Theo nghĩa rộng, dịch vụ ngân hàng toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối hệ thống ngân hàng doanh nghiệp công chúng Quan niệm đợc sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cấu kinh tế kinh tế quốc dân quốc gia Quan niệm phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài WTO hiệp đinh thơng mại Việt Nam - Hoa Kú cịng nh nhiỊu níc ph¸t triĨn Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động chức truyền thống định chế tài trung gian (nhận tiền gửi cho vay) Quan niệm nên dùng phạm vi hẹp xem xét hoạt động ngân hàng cụ thể để xem xét dịch vụ phát triển nh nào, cấu chúng toàn hoạt động Trong viết này, dịch vụ ngân hàng đợc xem xét với nghĩa hẹp, không bao hàm hoạt động truyền thống ngân hàng thơng mại nh huy động tiền gửi cho vay Các dịch vụ ngân hàng đợc đề cập hoạt động gắn liền với việc thu phí, hởng hoa hồng ngân hàng thơng mại thực thông qua việc phục vụ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nhằm tăng nguồn thu cho ngân hàng Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng thơng mại 1.2.1.1 Trao đổi ngoại tệ Đây dịch vụ ngân hàng đầu tiên, ngân hàng đứng mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Trong thị trờng tài nay, việc trao đổi hoạt động thờng xuyên có quy mô ngày mở rộng gắn với hoạt động thơng mại đầu t quốc tế Các ngân hàng thực dịch vụ với mục đích: - Cung cấp phơng tiện trao đổi cho khách hàng - Thu lợi từ kết dự báo diễn biến tỉ giá tăng tơng lai - Gửi ngân hàng nớc ngoài, tổ chức tài quốc tế để hởng chênh lệch lÃi suất thị trờng nớc 1.2.1.2 Dịch vụ toán Dịch vụ tạo điều kiện cho khách hàng thực khoản toán mà mang mang lại lợng lớn tiền mặt, mở đầu cho hoạt động toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt toán qua ngân hàng, việc chi trả tiền tệ đợc thực cách trích từ tài khoản ngời chuyển sang tài khoản ngời khác với kiểm soát ngân hàng mà không cần dùng tiền mặt Trong mối quan hệ ngân hàng khách hàng, nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng Khối lợng chất lợng nghiệp vụ toán NHTM phơng diện vĩ mô góp phần thực thi hữu hiệu sách tiền tệ - tín dụng nhà nớc, phơng diện vi mô, tác động đến tăng, giảm nguồn tài nguyên khả dụng ngân hàng khai thác nguồn tài nguyên Do vậy, ngân hàng cần phải sử dụng công cụ toán cách thuận tiện, hữu hiệu xác Các công cụ toán qua ngân hàng bao gồm: Séc, to¸n chun tiỊn, đy nhiƯm thu, đy nhiƯm chi, toán thẻ, th tín dụng, hối phiếu, 1.2.1.3 Bảo lÃnh Bảo lÃnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng với bên cã qun vỊ viƯc thùc hiƯn nghÜa vơ tµi chÝnh thay cho khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vụ đà cam kết với bên nhận bảo lÃnh Căn vào mục đích, bảo lÃnh ngân hàng gồm loại sau: - Bảo lÃnh dự thầu - Bảo lÃnh thực hợp đồng - Bảo lÃnh toán - Bảo lÃnh bảo hành - Bảo lÃnh hoàn trả tạm ứng - Bảo lÃnh vay vốn - Các loại bảo lÃnh khác 1.2.1.4 Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì gọi dịch vụ cho thuê két) Các giấy chứng nhận ngân hàng ký phát cho khách hàng đợc lu hành nh tiền - hình thức séc thẻ tín dụng Dịch vụ phát triển nhiều dịch vụ khác nh mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, toán lÃi cổ tức 1.2.1.5 Quản lý ngân quỹ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lời tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Dịch vụ có xu hớng tăng nhằm vào khách hàng cá nhân 1.2.1.6 Dịch vụ ủy thác Dịch vụ ủy thác dịch vụ quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp Dịch vụ phát triển mạnh thị trờng tài phát triển ®êi sèng ë møc cao, bao gåm: - đy th¸c vay hộ ủy thác cho vay hộ - ủy thác phát hành - ủy thác đầu t - ủy thác quản lý tài sản thực di chúc - ủy thác việc trả lơng - ủy thác phát hành cổ phiếu, trái phiếu, toán lÃi lợi tức toán vốn chứng khoán đến hạn 1.2.1.7 Dịch vụ t vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý tài Ngân hàng cung cấp dịch vụ t vấn dựa nhu cầu khách hàng đội ngũ chuyên gia tài Ngân hàng t vấn thuế, t vấn đầu t, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, t vấn công nghệ, thị trờng Dịch vụ bảo hiểm Loại hình dịch vụ nhằm đảm bảo cho khách hàng toán nợ trờng hợp tử vong, thơng tật hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán Tuy nhiên, tùy theo quy định quốc gia giới hạn ngân hàng thực dịch vụ nh phải thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng cung cấp bảo hiểm theo tỉ lệ định so với vốn chủ sở hữu ngân hàng 1.2.1.8 Dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Các ngân hàng có khuynh hớng đa việc cung cấp dịch vụ tài trọn gói cho khách hàng, có dịch vụ môi giới Dịch vụ môi giới đợc phát sinh nhờ ngân hàng thơng mại có lợi thông tin tài chính, vậy, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác 1.2.1.9 Dịch vụ đại lý 10