Luận văn thạc sĩ kinh tế giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành đô

` BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NGUYỄN THỊ LINH THU MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 n ậ Lu n vă Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ PHƯƠNG LAN ạc th sĩ nh Ki tế Hà Nội - 2016 n ậ Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI CẢM ƠN  Lời đẩu tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Quý thầy, cô trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm vô quý báu, đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS.Nguyễn Thị Phương Lan tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Bên cạnh đó, tơi xin cảm ơn ban lãnh đạo toàn thể anh chị em Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ thời gian qua để luận văn hoàn thành Cuối cùng, tơi xin dành cho tồn thể gia đình bạn bè giúp đỡ, động viên, khích lệ nguồn thông tin, bổ sung tài liệu cho suốt thời gian học tập trình thực luận văn Và cho dù dốc cố gắng để hoàn thành, thân nhiều mặt hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu, nên luận văn tơi khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bảo thầy cô tất bạn để luận văn tơi hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2016 Học viên n ậ Lu Nguyễn Thị Linh Thu n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sỹ “Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đơ” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá hoàn toàn trung thực, thu nhập từ nhiều nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, đề tài cịn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả, quan tổ chức khác, thể phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm chịu kỷ luật khoa nhà trường đề Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2016 Học viên Nguyễn Thị Linh Thu n ậ Lu n vă ạc th sĩ Ki nh MỤC LỤC tế DANH MỤC BẢNG .I DANH MỤC SƠ ĐỒ I DANH MỤC BIỂU ĐỒ II DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT .III LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ NHTM 1.1.1 Khái niệm dịch vụ thẻ 1.1.2 Nội dung dịch vụ thẻ 10 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ 14 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 14 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ14 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá 16 1.2.4 Sự cần thiết việc phát triển dịch vụ thẻ 18 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến trình phát triển dịch vụ thẻ .20 1.3.1 Những nhân tố chủ quan 20 1.3.2 Những nhân tố khách quan 23 1.4 Thực tiễn phát triển dịch vụ thẻ số nước giới học kinh nghiệm NHTM VN 24 1.4.1 Sự phát triển dịch vụ thẻ giới24 1.4.2 Một số ví dụ điển hình việc phát triển dịch vụ thẻ giới 28 1.4.3 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 33 ậ Lu 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi n nhánh Thành Đô 33 vă 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 n ạc 34 th 2.1.2 Tình hình hoạt động kết kinh doanh giai đoạn 2013-2015 sĩ 2.2 Tình hình phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát nh Ki triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 39 tế 2.2.1 Các sản phẩm thẻ40 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ 44 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô 57 2.3.1 Những kết qủa đạt 57 2.3.2 Những hạn chế tồn 57 2.3.3 Phân tích nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 64 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô thời gian tới .64 3.1.1 Định hướng phát triển chung 64 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ 65 3.1.3 Nhận biết lực cạnh tranh chi nhánh 67 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô thời gian tới .71 3.2.1 Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng thẻ 71 3.2.2 Giảm triệt để lượng thẻ không hoạt động: .72 3.2.3 Mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ .73 3.2.4 Tăng cường kênh quảng bá dịch vụ thẻ: 74 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 3.2.6 Kiểm soát nhằm giảm thiểu rủi ro thẻ: 76 3.2.7 Gia tăng sản phẩm liên kết bán chéo sản phẩm: 77 3.3 Kiến nghị .77 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.2 Đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 80 ậ Lu 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .81 n KẾT LUẬN 84 vă DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 n ạc th PHỤ LỤC sĩ nh Ki tế i DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Dự báo thị trường Visa/MasterCard giới 25 Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 35 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng Chi nhánh Thành Đơ từ 2013-2015 37 Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 38 Bảng 2.4a: Số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa Chi nhánh Thành Đô từ 20132015 44 Bảng 2.5: Phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 45 Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 .47 Bảng 2.7: Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành Chi nhánh Thành Đô từ 20142015 49 2.2.2.2 Hoạt động toán thẻ 49 Bảng 2.8: Số lượng mạng lưới máy POS Chi nhánh Thành Đô 50 Bảng 2.9: Kết phát triển mạng lưới máy POS Chi nhánh Thành Đô từ 20122015 51 Bảng 2.10: Doanh số tốn thẻ Chi nhánh Thành Đơ từ 2013-2015 .53 Bảng 2.11: Doanh thu phí tốn thẻ Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 54 Bảng 2.12: Doanh thu dịch vụ thẻ so với tổng doanh thu dịch vụ Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 55 DANH MỤC SƠ ĐỒ ậ Lu n Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ ngân hàng vă Sơ đồ 1.2: Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 10 n Sơ đồ 1.3: Quy trình phát hành thẻ 11 th ạc Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn thẻ .13 sĩ nh Ki tế ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Dự báo doanh số thẻ khu vực giới .26 Biểu đồ 1.2: Dự báo thị phần thẻ khu vực giới 27 Biểu đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 34 Biểu đồ 2.2: Hoạt động tín dụng Chi nhánh Thành Đơ từ 2013-2015 .36 Biểu đồ 2.3: Doanh thu hoạt động dịch vụ Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 37 Biểu đồ 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 38 Biểu đồ 2.5: Doanh số tốn thẻ Chi nhánh Thành Đơ từ 2013-2015 .52 Biểu đồ 2.6: Doanh thu phí tốn thẻ Chi nhánh Thành Đơ từ 2013-2015 54 Biểu đồ 2.7: Doanh thu dịch vụ thẻ so với tổng doanh thu dịch vụ Chi nhánh Thành Đô từ 2013-2015 55 n ậ Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế iii DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT STT Ký Hiệu Nguyên Văn Máy rút tiền tự động (Automated teller machine) BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam) CN&XD Công nghiệp xây dựng Cty Công ty DN Doanh nghiệp DPRR Dự phịng rủi ro ĐCTC Định chế tài ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ HTNB Hạch toán ngoại bảng 10 LNTT Lợi nhuận trước thuế 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHPH Ngân hàng phát hành 13 NLN&TS Nông lâm nghiệp thủy sản 14 NHTM Ngân hàng thương mại 15 NHTT Ngân hàng toán 16 NHTW Ngân hàng Trung ương 17 PGD Phòng giao dịch 18 POS Các máy chấp nhận toán thẻ (Point of Sale) 19 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 20 TMCP Thương mại cổ phần 21 TM&DV Thương mại Dịch vụ 22 XNK Xuất nhập n ậ Lu ATM n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến giới mà tất ngân hàng quan tâm trọng phát triển Ở Việt Nam nay, nước phát triển, với tỷ lệ dân số trẻ dự báo chiếm 60% dân số thị trường tiềm cho ngân hàng phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ thẻ mảng thiết yếu bật Hơn nữa, mức thu nhập ngày cải thiện, tốc độ thị hóa nhanh yếu tố thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ thẻ Chính vậy, thẻ ngân hàng dần trở thành phương tiện toán phổ biến cần thiết Việt Nam, tất yếu khách quan đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, bước giảm dần toán tiền mặt phương thức toán chủ yếu người tiêu dùng, tạo chuyển biến nhận thức, thói quen người dân doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc phát hành toán thẻ mang lại cho ngân hàng nguồn thu đáng kể góp phần lớn vào tổng thu nhập ngân hàng Ngày 25/12/2014, Việt Nam có thêm bước tiến lớn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành trung tâm chuyển mạch thẻ thống toàn quốc, thông qua việc sáp nhập hai liên minh thẻ lớn Việt Nam Cty Banknetvn Cty Smartlink Với mục tiêu phát triển hạ tầng phục vụ ngân hàng bán lẻ thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Là Ngân hàng tiên phong thực chủ trương Thủ tướng Chính phủ “Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015” theo Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 Ngân hàng TMCP ậ Lu Đầu tư Phát triển Việt Nam đẩy mạnh phương thức tốn n khơng dùng tiền mặt bật dịch vụ thẻ vă n Chi nhánh Thành Đô chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư ạc th Phát triển Việt Nam Địa bàn hoạt động Chi nhánh chủ yếu khu vực Quận Long Biên, địa bàn tương đối khó khăn cạnh tranh gay gắt việc phát sĩ triển dịch vụ toán thẻ Ngồi ra, thói quen sử dụng tiền mặt để toán nh Ki tế 80 Việt Nam, với mục tiêu phát triển hạ tầng phục vụ ngân hàng bán lẻ thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Để tạo điều kiện quan trọng cho phép hai cty thực việc ký kết hợp đồng sáp nhập, hoàn tất thủ tục cuối để cty sau sáp nhập vào hoạt động quý 1/2015.Ngày 22/12/2014, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định 2327/QĐ-TTg chấp thuận cho hưởng miễn trừ tập trung kinh tế sau sáp nhập Banknetvn Smartlink Để góp phần thực mục tiêu trên, với vai trị cổ đơng lớn Banknetvn, NHNN phải quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống tránh tình trạng độc quyền để bảo đảm lợi ích người tiêu dùng Thống liên minh thẻ kỳ vọng giúp ngân hàng tiết kiệm nguồn lực, chi phí đầu tư hạ tầng.Các giao dịch toán, chuyển tiền khách hàng thuận tiện nhanh chóng hơn, khơng cịn tình trạng phân biệt nội mạng ngoại mạng.Khách hàng có hội hưởng nhiều tiện ích tốn đại 3.3.2 Đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Ngân hàng Việt nam thành lập với tôn hoạt động hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt nam, trở thành diễn đàn trao đổi kinh nghiệm, nâng cao hợp tác tương trợ ngân hàng thành viên, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh với mục tiêu cao thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam non trẻ Để ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: Thường xun cung cấp thơng tin tình hình hoạt động thị trường thẻ cho ngân hàng thành viên ậ Lu Trước tình trạng rủi ro lĩnh vực thẻ ngày gia tăng, Hội thẻ cần n vă thường xuyên cập nhật tình hình rủi ro thẻ để cung cấp, chia sẻ cho NHTV biết n có biện pháp phịng tránh, thơng qua tổ chức lớp đào tạo quản lý rủi ro thẻ ạc th thẻ; phối hợp với Bộ Công an tổ chức buổi tọa đàm tội phạm lĩnh vực sĩ nh Ki tế 81 Hiện nay, hiệu hoạt động kinh doanh thẻ hầu hết NHTM chưa cao, chi phí đầu tư hoạt động thẻ lớn.Đối với thẻ quốc tế, phí trả cho Tổ chức thẻ quốc tế cao, nhiều ngân hàng cạnh tranh giảm phí xuống mức thấp Ngồi ra, sách thu phí thẻ ATM ngân hàng khác nhau, tạo dư luận không tốt thị trường, Do đó, đề nghị Hội thẻ nghiên cứu có giải pháp cho sách phí ngân hàng Về tuyên truyền cho hoạt động thẻ: Hội thẻ cần tổ chức buổi gặp mặt với quan thông báo chí; trả lời vấn phương tiện truyền thơng; cung cấp tư liệu phóng viên viết bài, để thơng tin tun truyền chủ trương tốn không dùng tiền mặt, giúp công chúng hiểu dịch vụ thẻ ngân hàng Hội thẻ nên đảm nhận vai trò làm đầu mối xây dựng kế hoạch truyền thơng chung để tiết giảm chi phí cho NHTV 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.2.1 Tăng cường hoạt động truyền thông, quảng bá thẻ: Hoạt động truyền thông, quảng bá cho sản phẩm, dịch vụ BIDV phải tăng cường nữa, đặc biệt dịch vụ thẻ, người dân chưa thực hiểu biết hết sản phẩm thẻ tiện ích lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại chưa thực thu hút nhiều quan tâm Việc quảng bá sản phẩm thẻ phải thực cách thống tồn hệ thống, tránh tình trạng chi nhánhnếu có sách phát triển khác quảng bá sản phẩm khác gây nên cạnh tranh cácchi nhánh, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh BIDV Hội sở cần đầu tư cho việc quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng ti vi, báo đài có số lượng khán giả độc giả lớn, tạo ậ Lu điều kiện thuận lợi cho BIDV giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Đa dạng hóa n hình thức quảng cáo xây dựng đoạn phim quảng cáo, chương trình vă n giới thiệu sản phẩm, chương trình tư vấn dịch vụ ngân hàng, tài trợ cho ạc th chương trình truyền hình, đăng poster phương tiện công cộng xe buýt, nhà ga, Quảng cáo qua internet cách hiệu số lượng người truy sĩ nh Ki tế 82 cập internet ngày cao Đồng thời nhanh chóng triển khai kênh trực tiếp tiết kiệm chi phí: viber, zalo, facebook,… Việc quảng bá chương trình, sản phẩm thực thơng qua hệ thống tin nhắn đăng tải máy ATM website BIDV BIDV nên thiết kế, sản xuất tập trung tờ rơi giới thiệu sản phẩm, cẩm nang hướng dẫn sử dụng sản phẩm phân bổ cho chi nhánhđể giới thiệu tới khách hàng 3.3.2.2 Triển khai chương trình ưu đãi, miễn giảm phí để khuyến khích khách hàng phát hành sử dụng thẻ Hiện phí phát hành sử dụng thẻ NHTM tương đối giống Do để thu hút khách hàng sử dụng thẻ BIDV, đặc biệt sản phẩm thẻ tín dụng, Hội sở cần có chương trình ưu đãi miễn phí thường niên năm thẻ, tặng thưởng cho thẻ có doanh số giao dịch lớn, tặng Voucher mua hàng phát hành giới thiệu phát hành thẻ thành công, Bên cạnh cần triển khai chương trình ưu đãi dành cho ĐVCNT như: giảm phí giao dịch, tặng thưởng cho ĐVCNT có doanh số toán cao 3.3.2.3 Phát triển hệ thống POS Đầu tư mua sắm thêm máy POS Hiện nay, ĐVCNT BIDV chấp nhận thẻ VISA, Mastercard, China Unipay, thẻ ghi nợ nội địa liên minh Banknet, ậ Lu Smartlink mà chưa chấp nhận thẻ thương hiệu khác JCB, American Express, Diner Club,… giảm tính cạnh tranh với ngân hàng khác Các ĐVCNT n sử dụng máy ngân hàng khác khách hàng toán loại thẻ vă n Đề nghị BIDV sớm bổ sung chấp nhận thêm loại thẻ khác hệ thống POS ạc th BIDV sĩ nh Ki tế 83 Chuẩn hóa nhận diện máy POS, BIDV cần thống thiết kế mẫu hướng dẫn sử dụng, lỗi thường phát sinh cách xử lý để ĐVCNT thực được, Chi nhánh có tài liệu để hướng dẫn khách hàng Thiết kế hướng dẫn chi nhánhlàm ấn phẩm như: Tấm bảng thông báo lọai thẻ cấp nhận treo cửa kính, Kẹp hóa đơn dùng nhà hàng, khách sạn,…tăng tính nhận biết khách hàng Hội sở đầu mối tiếp cận ĐVNCT thẻ lớn lắp đặt máy theo chuỗi Metro, Big C, Fivimart,… Trung tâm điện máy lớn Nguyễn Kim, HC, FPT Shop,… Xuất phát từ định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ chương 2; chương đưa lập luận biện pháp cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ nâng cao uy tín ngân hàng Bên cạnh đó, chương đề xuất số kiến nghị mang tính chiến lược với Chính phủ NHNN Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam để phát triển dịch vụ thẻ n ậ Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 84 KẾT LUẬN Thẻ ngân hàng coi phương tiện toán đại giới nay, đời tất yếu củamột kinh tế phát triển Tại Việt nam, dịch vụ thẻ ngày NHTM trọng phát triển, số lượng thẻ phát hành phát triển nhanh chóng qua năm.Khai thác dịch vụ thẻ đóng góp phần không nhỏ cấu lợi nhuận NHTM Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa vơ quan trọng Ngân hàng, đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô” chọn nghiên cứu nhằm đưa giải pháp tổng thể để phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh Thành Đô.Qua nghiên cứu, đề tài rút kết luận sau: Một là, dịch vụ thẻ mang đến nhiều tiện ích phù hợp với xu phát triển thời đại có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy phát triển ngân hàng đại toàn kinh tế Hai là, với tảng công nghệ nhau, dịch vụ thẻ địi hỏi phải có môi trường kinh tế, xã hội, sở hạ tầng, công nghệ, pháp lý phát triển tương ứng để dịch vụ triền khai mang lại hiệu cao Ba là, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cung cấp nhiều tiện ích kênh phân phối, chúng chưa khai thác phát huy hết Ngun nhân khơng khách quan xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt người dân, khơng người có tâm lý e ngại, sợ rủi ro sử dụng phương tiện toán mới, đại; hạ tầng sở kỹ thuật phục vụ ậ Lu cho hoạt động tốn hình thành, phát triển chưa đồng bộ; mà thân ngân hàng với hạn chế số lượng trình độ nhân lực, n vă quản lý, công tác tiếp thị, sở hạ tầng công nghệ n Bốn là, để thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, giải pháp kiến nghị th ạc nêu cần thực thi cách đồng có hiệu sĩ Với định hướng điều tiết NHNN để thực chiến lược phát triển nh Ki tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam; với nỗ lực, động Hội tế 85 thẻ Việt Nam, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam phát triển mạnh tăng trưởng cao năm tới, góp phần giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho NHTM Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế thành công n ậ Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  I Tài liệu tiếng việt PGS TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2013; PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, 2007; TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài chính, 2013; Chỉ Thị số 05/2007/CT-NHNN ngày 11/10/2007 Thống đốc NHNN việc Trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước theo thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 Thủ tướng Chính phủ; Cơng văn số 391/CV-TTT1 ngày 08/04/2010 Trung tâm thẻ BIDV Triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ BIDV Harmony; Công văn số 3965/CV-TTT1 ngày 04/08/2010 Trung tâm thẻ BIDV Triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ BIDV eTrans; Công văn số 170/CV-TTT1 ngày 18/01/2011 Trung tâm thẻ BIDV Triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ BIDV Moving; Công văn số 912/CV-TTT1 ngày 28/02/2013, 2426/CV-TTT ngày 23/04/2013, 1131 /CV-TTT1 ngày 14/03/2013 Trung tâm thẻ BIDV Biểu phí thẻ ghi nợ nội địa; Công văn số 1155/CV-TTT1 ngày 15/03/2013, 5231/CV-TTT ngày 29/08/2013 Trung tâm thẻ BIDV Triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ MasterCard; ậ Lu 10 Công văn số 2796/CV-NHBL ngày 30/5/2013 Ngân hàng bán lẻ BIDV n Triển khai chương trình Điểm ưu đãi vàng dành cho chủ thẻ KHQT, chủ thẻ Thanh n vă toán quốc tế BIDV; th 11 Công văn số 3135/CV-TTT ngày 12/06/2013 Trung tâm thẻ BIDV ạc Hướng dẫn triển khai sản phẩm thẻ liên kết; sĩ 12 Công văn số 617/CV-TTT ngày 14/2/2014 Trung tâm thẻ BIDV Hướng nh Ki dẫn sản phẩm thẻ tín dụng BIDV; tế 87 13 Công văn số 1359/CV-TTT ngày 6/3/2014 Trung tâm thẻ BIDV Chương trình tích lũy điểm thưởng dành cho thẻ tín dụng quốc tế: BIDV-MU, Precious, Platinum; thẻ ghi nợ quốc tế BIDV-MU; 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012 phương hướng nhiệm vụ năm 2013, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013 phương hướng nhiệm vụ năm 2014, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 phương hướng nhiệm vụ năm 2015; 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, Báo cáo dịch vụ thẻ Chi nhánh Thành Đô từ năm 2012-2014; 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2009-2012 xây dựng định hướng 2013-2015; 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Trung tâm thẻ, Cẩm nang sản phẩm dịch vụ thẻ, Tháng 02/2015; 18 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Trung tâm thẻ, Cẩm nang hoạt động thẻ chi nhánh, Tháng 02/2015; 19 Quy định số 3834/QĐ-TTT ngày 03/07/2013 Trung tâm thẻ BIDV quy định Xử lý khiếu nại thẻ; 20 Quy định số 4433/QĐ-TTT ngày 29/07/2013 Trung tâm thẻ BIDVvề Phát hành quản lý thẻ tín dụng; 21 Quy định số 4434 /QĐ-TTT 29/07/2013 Trung tâm thẻ BIDV Quản lý vận hành hệ thống ATM; 22 Quy định số 3611/QĐ-TTT ngày 26/6/2013 Trung tâm thẻ BIDV Quy định quản lý đơn vị chấp nhận thẻ; ậ Lu 23 Quy định số 8522/QĐ-TTT ngày 19/12/2014 Trung tâm thẻ BIDV quy n định hoạt động thẻ Chi nhánh; n vă 24 ThS Đặng Cơng Hồn, Giải pháp phát triển bền vững hoạt động tốn th khơng dùng tiền mặt, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, Số 13 (382) Tháng sĩ Tài chính, Số 9-2013b, Tr 43-47; ạc 7/2013a, Tr 17-23; Phát triển bền vững dịch vụ thẻ tốn Việt Nam, Tạp chí nh Ki tế 88 25 Hoàng Tuấn Linh, Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam, Đại học Kinh tế Quốc dân, 2009; 26 Nguyễn Quỳnh Như, Phạm Văn Ơn, Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Việt Nam, Công nghệ Ngân hàng, Số 60 Tháng 03/2011, Tr 26-29; II Tài liệu từ Web 27 Chính thức sáp nhập hai liên minh thẻ lớn Việt Nam,truy cập ngày 25/12/2014 lúc 12:01 http://vneconomy.vn/tai-chinh/chinh-thuc-sap-nhap-hai-lien-minh-the-lon-nhat-vietnam-2014122511578452.htm 28 ThS Trịnh Thanh Huyền, Trường Đào tạo &PTNNL VietinBank, Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt dân cư https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/11/111123.html 29 Dịch vụ thẻ BIDV http://card.bidv.com.vn III Tài liệu tiếng anh 30 Keith Pond, Retail Banking, Global Professional Publishing, 2014, 3rd edition; n ậ Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế PHỤ LỤC: BIỂU PHÍ VÀ HẠN MỨC CỦA THẺ BIDV 1.Thẻ ghi nợ nội địa Tên sản phẩm BIDV Harmony BIDV eTrans BIDV Moving(Khách hàng vãng lai) (Trả lương) BIDV eTrans BIDV Moving (Trả lương) Hình ảnh Biểu phí dịch vụ Phí phát hành lần đầu (VND/ chưa VAT) - Phí thường niên (VND/ chưa VAT) 50.000 Dừng phát hành 60.000 30.000 0-30.000 n vă th ạc sĩ nh Ki Tại ATM -BIDV 50.000 20.000 0-30.000 - Phí rút tiền mặt ATM BIDV: 1.000 VND/giao dịch - Phí chuyển khoản hệ thống BIDV ATM BIDV: 0,05% số tiền giao dịch; Tối thiểu 2.000 VND, tối đa 15.000 VND - Phí in hóa đơn (các giao dịch ATM BIDV): 500 VND/giao dịch - Phí rút tiền mặt ATM ngân hàng kết nối: 3.000 VND/giao dịch - Phí chuyển khoản hệ thống BIDV ATM ngân hàng kết nối: 1.500 VND/giao dịch - Phí ứng, rút tiền mặt qua POS BIDV: 0,5% số tiền giao dịch, tối thiểu 5.000 VND Hạn mức giao dịch (VND) - 30.000 Đối với đối tượng khách hàng phát hành thẻ thuộc đơn vị trả lương qua tài khoản, trường học: Chi nhánh thực theo cơng văn hướng dẫn Chính sách sản phẩm, dịch vụ đơn vị trả lương qua tài khoản, trường học ban hành thời kỳ ận Lu - Phí giao dịch (chưa VAT) 100.000 tế Tên sản phẩm BIDV Harmony BIDV eTrans BIDV Moving(Khách hàng vãng lai) (Trả lương) BIDV eTrans BIDV Moving (Trả lương) + Rút tiền Số tiền tối đa/ngày(VND) Số lần tối đa/ngày 80.000.000 50.000.000 50.000.000 40 20 20 Số tiền tối đa/lần (VND) 5.000.000 Số tiền tối thiểu/lần 10.000 + Chuyển khoản chủ tài khoản Số tiền tối đa/ngày 100.000.000 Số lần tối đa/ngày 40 Số tiền tối đa/lần Dưới 100.000.000 + Chuyển khoản khác chủ tài khoản 100.000.000 Số lần tối đa/ngày 40 Số tiền tối đa/lần Dưới 100.000.000 ận Lu Số tiền tối đa/ngày n vă - Hạn mức giao dịch theo ngày: Chung hạn mức với giao dịch ATM BIDV - Tại ATM Ngân hàng - Giao dịch chuyển khoản: theo hạn mức chuyển khoản khác chủ tài khoản kết nối - Hạn mức giao dịch theo lần: Tùy theo quy định Ngân hàng toán ạc Tại POS th - - Thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ: Theo số dư khả dụng tài khoản chủ thẻ, tối thiểu 10.000 VND/giao dịch - Rút tiền mặt POS-BIDV: Tương tự chung hạn mức với giao dịch rút tiền ATM sĩ nh Ki tế Thẻ ghi nợ nội địa liên kết, đồng thương hiệu: Tên sản phẩm Thẻ đồng thương hiệu BIDV-Co.op Mart Liên kết khác Liên kết sinh viên Thẻ đồng Thẻ đồng Thẻ đồng thương hiệu thương hiệu thương hiệu BIDV–Lingo BIDV-HIWAY BIDV-SATRA Hình ảnh Biểu phí dịch vụ - Phí phát hành lần đầu (VND, chưa VAT) 0-30.000 Miễn phí 0-30.000 50.000 5.000-10.000 Miễn phí 30.000 50.000 30.000 -Phí rút tiền mặt ATM BIDV: 1.000 VND/giao dịch - Phí chuyển khoản hệ thống BIDV ATM BIDV: 0,05% số tiền giao dịch; Tối thiểu 2.000 VND, tối đa 15.000 VND - Phí in hóa đơn (các giao dịch ATM BIDV): 500 VND/giao dịch - Phí rút tiền mặt ATM ngân hàng kết nối: 3.000 VND/giao dịch - Phí chuyển khoản hệ thống BIDV ATM ngân hàng kết nối: 1.500 VND/giao dịch - Phí ứng, rút tiền mặt qua POS BIDV: 0,5% số tiền giao dịch, tối thiểu 5.000 VND Hạn mức giao dịch (VND) th ạc sĩ nh Ki - Tại ATM -BIDV 90.000 N/A n vă - Phí giao dịch (chưa VAT) ận Lu - Phí thường niên (VND, chưa VAT) - Đợt phát hành 2000 thẻ: 30.000 VND/thẻ - Đợt phát hành từ 2000 thẻ trở lên: 20.000 50.000 VND/thẻ Đối với thẻ liên kết: tùy theo tình hình địa bàn sở cân nhắc lợi ích từ việc phát hành thẻ liên kết với đơn vị cụ thể, chi nhánh áp dụng linh hoạt sách miễn, giảm phí theo thời kỳ tế Tên sản phẩm Thẻ đồng thương hiệu BIDV-Co.op Mart Liên kết khác Liên kết sinh viên Thẻ đồng Thẻ đồng Thẻ đồng thương hiệu thương hiệu thương hiệu BIDV–Lingo BIDV-HIWAY BIDV-SATRA ận Lu + Rút tiền Số tiền tối đa/ngày 30.000.000 50.000.000 (VND) Số lần tối đa/ngày 20 20 Số tiền tối đa/lần 5.000.000 (VND) Số tiền tối thiểu/lần 10.000 (VND) + Chuyển khoản chủ tài khoản Số tiền tối đa/ngày 50.000.000 100.000.000 (VND) Số lần tối đa/ngày 20 40 Số tiền tối đa/lần 50.000.000 Dưới 100.000.000 (VND) + Chuyển khoản khác chủ tài khoản Số tiền tối đa/ngày 50.000.000 100.000.000 (VND) Số lần tối đa/ngày 20 40 Số tiền tối đa/lần 50.000.000 Dưới 100.000.000 (VND) - Hạn mức giao dịch theo ngày: Chung hạn mức với giao dịch ATM BIDV Tại ATM - Giao dịch chuyển khoản: theo hạn mức chuyển khoản khác chủ tài khoản Ngân hàng kết nối - Hạn mức giao dịch theo lần: Tùy theo quy định Ngân hàng toán - Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ: Theo số dư khả dụng tài khoản chủ thẻ, tối thiểu - Tại POS 10.000 VND/giao dịch - Rút tiền mặt POS-BIDV: Tương tự chung hạn mức với giao dịch rút tiền ATM n vă th ạc sĩ nh Ki tế Thẻ ghi nợ quốc tế ST T Nội dung Tên sản phẩm Hình ảnh Thẻ BIDV Ready Thẻ BIDV MU debit Thẻ BIDV Vietravel debit Thẻ BIDV Premier BIDV Ready BIDV MU debit BIDV Vietravel debit BIDV Premier Thanh toán: 100 triệu VND/ngày; 12 Hạn mức giao dịch Thanh toán: 500 triệu VND/ngày; Rút tiền: 100 triệu VND/ngày; Rút tiền: 100 triệu VND/ngày; Chuyển khoản: 100 triệu VND/ngày Chuyển khoản: 100 triệu VND/ngày Phí phát hành: miễn phí; Biểu phí dịch vụ ận Lu 13 Phí thường niên: 80.000 VND (Thẻ chính); 50.000 VND (Thẻ phụ) (Thẻ Premier miễn phí thường niên năm đầu, thẻ Ready, BIDV MU debit BIDV Vietravel debit miễn phí thường niên năm đầu theo CTKM); Phí rút tiền ATM/POS BIDV: Miễn phí; n vă Phí rút tiền ngân hàng nước: 10.000 VND; Phí rút tiền ngân hàng nước ngoài: 3% số tiền rút, tối thiểu 50.000 VND; th ạc Phí chuyển khoản: 0,05% số tiền chuyển, tối thiểu 2.000 VND, tối đa 20.000 VND sĩ nh Ki tế Thẻ tín dụng ST T Tiêu chí Tên sản phẩm Hình ảnh sản phẩm Hạn mức tín dụng 12 12.1 Biểu phí Lãi suất 12.2 Visa Platinum MasterCard Platinum Từ 100 triệu trở lên bội số 50 triệu 15%/năm Hạng Vàng Vietravel Platinum Precious Hạng Chuẩn BIDV-ManU Flexi Vietravel Standard Từ 50–500 Từ 50–290 Từ 10–200 Từ 10–45 triệu Từ 10–100 triệu triệuvà bội triệuvà bội triệuvà bội số bội số bội số số 10 triệu số 10 triệu 10 triệu triệu 10 triệu (Thay đổi theo thông báo thời kỳ) 15%/năm 15%/năm 16,5%/năm 18%/năm 18%/năm 18%/năm Phí thường niên (Riêng thẻ Vietravel - miễn phí thường niên năm phát hành) 1.000.000VND 1.000.000 D 500.000 VND 300.000 VND 400.000 VND 200.000 VND 300.000VND 600.000VND 600.000 VND 250.000 VND 150.000 VND 200.000 VND 100.000 VND 150.000 VND 4%, tối thiểu 50,000 VND/lần giao dịch 0,2% số tiền 2,1% số tiền 0,2% số tiền giao dịch 2,1% số tiền giao dịch giao dịch giao dịch N/A ận Lu Thẻ Thẻ phụ 12,3 Phí rút tiền Phí chuyển 12,4 đổi ngoại tệ Phí xử lý giao dịch 12,5 nước Hạng Bạch Kim 1,1% số tiền giao dịch N/A 4% số tiền chậm toán, tối thiểu 200.000 VND n vă 3% số tiền chậm toán, tối thiểu 50,000 VND th Phí phạt 3% số tiền chậm toán, 12,6 chậm tối thiểu 50,000 VND toán 1,1% số tiền giao dịch 4% số tiền chậm toán, tối thiểu 200.000 VND ạc sĩ nh Ki tế