Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thành đô

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN Nguyễn thị kim cúc Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Đầu t Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô Chuyên ngành: kinh tế ph¸t triĨn Ngêi híng dÉn khoa häc: pgs.ts ngun tiÕn dịng Hµ Néi - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đơ” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu Các nguồn tài liệu, trích dẫn sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Cúc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm phát triển tăng trưởng .3 1.1.1 Khái niệm phát triển 1.1.2 Phân biệt phát triển tăng trưởng 1.2 Tổng quan cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Phân loại sản phẩm cho vay .3 1.2.3 Khái niệm cho vay mua nhà 1.2.4 Đặc điểm cho vay mua nhà 1.2.5 Quá trình hình thành cần thiết cho vay mua nhà 1.2.6 Các hình thức cho vay mua nhà .11 1.2.7 Quan điểm phát triển cho vay mua nhà tiêu đánh giá .13 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay mua nhà 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 24 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô .24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới Chi nhánh 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm gần 27 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô 33 2.2.1 Tình hình thị trường bất động sản nhu cầu mua nhà 33 2.2.2 Quy trình cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô .36 2.2.3 Các sản phẩm cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô 39 2.2.4 Kết phát triển sản phẩm cho vay mua nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô năm gần 47 2.2.5 Đánh giá kết phát triển sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔ 66 3.1 Triển vọng nhu cầu nhà định hướng hoạt động cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2020 .66 3.1.1 Triển vọng nhu cầu nhà 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua nhà Chi nhánh giai đoạn 2015-2020 67 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh 69 3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin thị trường BĐS 69 3.2.2 Giải pháp chế sách cho vay 69 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn 73 3.2.4 Giải pháp mạng lưới phát triển sản phẩm 74 3.2.5 Hoàn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm 74 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 76 3.2.7 Giải pháp nhân .77 3.2.8 Giải pháp công nghệ 78 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .80 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản BIDV : Bank of Investment and Development in Vietnam CVMN : Cho vay mua nhà CVBL : Cho vay bán lẻ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại QLRR : Quản lý rủi ro TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo TCTG : Tổ chức trung gian TP/CB QHKH : Trưởng phòng/Cán Quan hệ khách hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn huy động vốn Chi nhánh Thành Đô 27 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay BIDV- Chi nhánh Thành Đơ 30 Bảng 2.3: Tình hình nợ hạn Chi nhánh Thành Đô 31 Bảng 2.4: Tình hình tài BIDV Thành Đô giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thành Đô giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.6: Doanh số cho vay mua nhà chi nhánh Thành Đô 47 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô 49 Bảng 2.8 : Cơ cấu cho vay bán lẻ năm 2014 Chi nhánh Thành Đô 52 Bảng 2.9: Tình hình cho vay mua nhà theo đối tượng khách hàng 54 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô 56 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế BIDV Chi nhánh Thành Đô qua năm .31 Biểu đồ 2.2 : Dư nợ cho vay bán lẻ mua nhà Chi nhánh Thành Đô .49 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà 51 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay bán lẻ năm 2014 chi nhánh Thành Đô .53 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Cho vay mua nhà trực tiếp .11 Sơ đồ 1.2: Cho vay mua nhà gián tiếp 12 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô .26 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Hiện nay, việc có ngơi nhà riêng mua vốn tích góp giấc mơ xa vời gia đình cơng nhân viên chức, đặc biệt cặp vợ chồng trẻ Nhu cầu nhà ngày nhiều, tình trạng đầu khiến cho thị trường nhiều lúc bị lũng đoạn, giá bị đẩy lên cao cách chóng mặt, nhà cho người dân đô thị toàn nan giải Đặc biệt thời gian vừa qua thị trường bất động sản “đóng băng’ kéo dài, giao dịch bất động sản dường chững lại, Chính phủ đưa nhiều giải pháp nhằm “phá băng”, tìm lối cho thị trường bất động sản ổn định trở lại nhằm giải nhanh chóng nhu cầu thiết yếu người dân Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại liên tục mở rộng hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân có nhu cầu Tuy nhiên, việc cho vay mua nhà ngân hàng thương mại nhiều bất cập: sản phẩm chưa phong phú, khả phát triển sản phẩm cịn hạn chế Trong đó, hoạt động cho vay khơng có ý nghĩa to lớn ngân hàng thương mại mà cịn có ý nghĩa lớn xã hội góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế nói chung Chính vậy, việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà cần thiết ngân hàng thương mại Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) triển khai sản phẩm cho vay mua nhà Đặc biệt chi nhánh BIDV Thành Đô khơng ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng cá nhân, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, bảo đảm an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay Chi nhánh tồn đọng nhiều vướng mắc khách quan lẫn chủ quan, làm ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm cho vay nhu cầu nhà Chi nhánh Với lý thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Chi nhánh Thành Đô vô cấp thiết Chính vậy, tơi lựa chọn đề tài “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô” làm đề tài nghiên cứu MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU + Trên sở lý luận thực tiễn mơ hình cho vay nhu cầu mua nhà ngân hàng thương mại, đưa thực trạng sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Thành Đô + Đánh giá kết đạt hạn chế tồn + Đưa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm BIDV Thành Đô ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu sản phẩm cho vay nhu cầu nhà BIDV Chi nhánh Thành Đô Phạm vi nghiên cứu: + Về thời gian: tập trung giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014 + Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đô PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp thống kê điều tra xã hội học - Phương pháp so sánh - Phương pháp kết hợp lý luận với thực tiễn KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Lời cam đoan, Lời cảm ơn, Các danh mục, Phụ lục, Nội dung Luận văn trình bày chương sau: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đô CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm phát triển tăng trưởng 1.1.1 Khái niệm phát triển Phát triển khuynh hướng vận động xác định hướng vật: hướng lên từ thấp đến cao, từ hoàn thiện đến hoàn thiện Phát triển kinh tế trình tăng tiến tồn diện mặt kinh tế quốc gia địa phương 1.1.2 Phân biệt phát triển tăng trưởng Tăng trưởng gia tăng lượng, phát triển gia tăng chất đảm bảo yếu tố cân đối, hài hịa Như vậy, nói tăng trưởng kinh tế gia tăng lượng tiêu đặc trưng cho trạng thái kinh tế Còn phát triển kinh tế bao gồm tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế tiến xã hội 1.2 Tổng quan cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 1.2.2 Phân loại sản phẩm cho vay 1.2.2.1 Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: hình thức cho vay tổ chức tín dụng dự án đầu tư sản xuất kinh doanh Các khoản vay thường tài trợ vào vốn lưu động, mua sắm đối tượng chủ yếu loại hình cho vay doanh nghiệp - Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng mức sống cao Thông thường quy mô khoản vay nhỏ, rủi ro cao nên lãi suất cho vay thường cao Tuy nhiên, hình thức cho vay lại mang đến lợi nhuận Đối tượng vay hộ gia đình, cá nhân để phục vụ mục đích xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, mua ô tô, du học 1.2.2.2 Phân loại theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay mà thời hạn vay đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung dài hạn: hình thức cho vay mà thời hạn vay 12 tháng, sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở rộng sản xuất 1.2.2.3 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: hình thức ngân hàng cho khách hàng vay dựa uy tín thân khách hàng Hình thức cho vay chứa đựng nhiều rủi ro nên ngân hàng nắm rõ tình hình khách hàng vay, đặc biệt tình hình tài khách hàng để đảm bảo khả trả nợ - Cho vay có bảo đảm: hình thức cho vay người vay phải có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng chấp nhận cho vay Loại hình cho vay hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng đồng thời nâng cao ý thức trả nợ người vay 1.2.2.4 Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay lần: hình thức cho vay mà lần ngân hàng khách hàng làm thủ tục vay cần ký kết hợp đồng tín dụng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng ký kết từ đầu, thảo luận riêng cho lần kèm với điều khoản lãi suất, thời hạn, tài sản bảo đảm - Cho vay theo hạn mức tín dụng: hình thức cho vay mà ngân hàng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng quy định số tiền vay tối đa mà khách hàng vay thời gian cố định Trong kỳ khách hàng vay trả nhiều lần, nhiên khơng vượt hạn mức tín dụng quy định hợp đồng