LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc trưng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh khái niệm bán lẻ dùng để chỉ nơi cuối cùng phân phối sản phẩm đến tay người tiêu dùng Trong lĩnh vực ngân hàng, thuật ngữ “dịch vụ ngân hàng bán lẻ” cũng được hiểu một cách tương tự như vậy Ngân hàng bán lẻ (NHBL) là các dịch vụ ngân hàng nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ thay vì các doanh nghiệp lớn
Hiện nay, có nhiều khái niệm về dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo nhiều cách tiếp cận khác nhau:
Theo tổ chức thương mại thế giới WTO: Dịch vụ NHBL là loại dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: tiền gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số dịch vụ khác đi kèm…
Còn theo các chuyên gia của Học viện Công nghệ Châu Á – AIT thì ngân hàng bán lẻ là ngân hàng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc là khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông…
Tóm lại, dịch vụ NHBL là những dịch vụ tài chính vô hình được ngân hàng chuyển tới tận tay những đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới các kênh phân phối đa dạng và hiệu quả.
1.1.1.2 Đặc trưng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các NHTM
- Đối tượng khách hàng: Dịch vụ NHBL hướng tới đối tượng khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc thù của nhóm khách hàng này là khác nhau về độ tuổi, vị thế xã hội, trình độ học thức và hành vi tiêu dùng do đó nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng khác nhau Đối với nhóm khách hàng có trình độ, có am hiểu về lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, họ sẽ quan tâm nhiều hơn đến tiện ích, giá trị gia tăng của sản phẩm Ngược lại, nhóm khách hàng ít có các giao dịch với ngân hàng lại thường chú ý đến giá cả, lãi suất và uy tín của ngân hàng để quyết định có gửi tiền, vay tiền hay thực hiện các dịch vụ khác tại ngân hàng hay không
- Số lượng khách hàng lớn: Dân số thế giới đang gia tăng một cách chóng mặt và không có dấu hiệu ngừng lại, cùng với đó là sự phát triển mạnh mẽ của những nền kinh tế mới nổi Hệ quả tất yếu là sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của tầng lớp dân cư thu nhập khá và hệ thống các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Giá trị các khoản giao dịch thường nhỏ: Điều hiển nhiên là giá trị các khoản giao dịch của dịch vụ NHBL thường nhỏ hơn rất nhiều so với với các khoản giao dịch của các doanh nghiệp, định chế tài chính lớn do nhu cầu, tính chất của các đối tượng tham gia giao dịch.
- Hệ thống kênh phân phối phải rộng khắp: Để cung ứng được sản phẩm cho một lượng lớn khách hàng tại nhiều địa điểm khác nhau đòi hỏi phải có một kênh phân phối rộng khắp Kênh phân phối phải làm sao đưa giá trị sản phẩm đến tận tay khách hàng, đáp ứng được nhu cầu khách hàng và giảm thiểu những chi phí phát sinh không cần thiết cho khách hàng.
- Dịch vụ NHBL phong phú và đa dạng: Do nhu cầu của mỗi khách hàng là khác nhau theo giới tính, độ tuổi, thu nhập,… nên các sản phẩm dịch vụ NHBL cần phong phú và đa dạng để thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu đó Ngoài ra các sản phẩm đa dạng cũng đem đến nhiều hơn những lựa chọn cho khách hàng.
- Dịch vụ NHBL dựa trên nền tảng công nghệ thông tin: Trong thời đại số hóa hiện nay, ngân hàng nào có hệ thống công nghệ thông tin phát triển, ngân hàng đó có cơ hội tuyệt vời để phát triển dịch vụ NHBL Bởi các dịch vụ NHBL chủ yếu được quảng bá trên hệ thống Internet, và sự chênh lệch giữa giá trị gia tăng mà khách hàng nhận được ở ngân hàng này với ngân hàng kia chính là ở tốc độ dịch vụ Tốc độ dịch vụ lại được đo lường bằng tốc độ hoạt động của hệ thống máy móc thiết bị của ngân hàng Trong kinh doanh thì thời gian luôn được tính bằng tiền
- Hoạt động marketing giữ vai trò quyết định đối với sự phát triển dịch vụ NHBL: Vì đối tượng khách hàng của dịch vụ NHBL là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ Các đối tượng khách hàng này, đặc biệt là khách hàng cá nhân khả năng tiệp cận với các dịch vụ ngân hàng còn thấp Bởi vậy, để sản phẩm đến được tay khách hàng, khách hàng hiểu và sử dụng sản phẩm thì khâu quảng bá, tiếp thị và chăm sóc sau bán là vô cùng quan trọng, có ý nghĩa quyết định đối với sự tồn tại và phát triển các dịch vụ bán lẻ hiện nay
1.1.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn
Huy động vốn từ cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay ởNHTM thực hiện qua 2 hình thức: huy động vốn tiền gửi và huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá.
Vốn huy động từ tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang tính đặc thù của ngân hàng thương mại Hình thức này trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hai dạng là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán
Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi dành cho đối tượng khách hàng cá nhân với mục đích hưởng lãi Khách hàng có thể gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn Khi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, khách hàng sẽ được ngân hàng giao cho một sổ tiết kiệm, theo đó khách hàng sẽ được hưởng lãi với một mức lãi suất nhất định trong thời gian gửi Thông thường thời gian gửi càng dài lãi suất càng cao Sổ tiết kiệm cũng có thể dùng làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn ngân hàng.
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi của khách hàng không phải vì mục đích hưởng lãi mà để sử dụng các dịch vụ thanh toán và hưởng các tiện ích khác có liên quan đến loại tiền gửi này của ngân hàng Đối tượng gửi tiền là cá nhân và các TCKT – những khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Đây là loại tiền gửi có lãi suất rất thấp (thậm chí không được hưởng lãi) Khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng hình thành từ hai nguồn là do khách hàng nộp tiền vào hoặc do khách hàng nhận tiền gửi từ các đơn vị khác Số dư này nhằm đáp ứng các nhu cầu thanh toán cũng như sử dụng đến ngân hàng.
Chỉ tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Hiện nay ở nước ta chưa có khái niệm cụ thể về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, nói đến phát triển dịch vụ NHBL là nói đến hai khía cạnh mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ NHBL:
- Mở rộng dịch vụ NHBL là phát triển về mặt lượng, cụ thể là: mở rộng quy mô, hoàn thiện và nâng cao hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống đã có và nghiên cứu, phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng mới đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ NHBL là nâng cao cả tiện ích, danh tiếng của sản phẩm và giá trị gia tăng nhằm đáp ứng các yêu cầu đã đề ra cả từ phía ngân hàng và khách hàng , Cụ thể:
Tiện ích sản phẩm Định hình sản phẩm bao gồm: Tên sản phẩm; mức phí, lãi; hình thức sản phẩm; danh tiếng ngân hàng.
Giá trị gia tăng bao gồm: Quy trình bán hàng; thái độ phục vụ; phương thức thanh toán; dịch vụ sau bán
1.2.2 Vai trò của sự phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.2.1 Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội
Phát triển dịch vụ NHBL giúp biến đổi trực tiếp từ một nền kinh tế tiền mặt sang nền kinh tế không dùng tiền mặt, hạn chế bớt lượng tiền trong lưu thông Thông qua việc kiểm soát số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, nhà nước có thể kiểm soát được tình hình thu nộp thuế, tình hình lạm phát…từ đó có các biện pháp điều chỉnh vĩ mô phù hợp. Thông qua hệ thống mạng lưới phân phối bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM, di động, internet…quá trình luân chuyển tiền được diễn ra nhanh chóng, an toàn, bảo mật Chỉ cần một cuộc điện thoại hay một cú click chuột là lượng tiền cần chuyển sẽ được đến nơi an toàn Từ đó giúp giảm bớt chi phí xã hội, tiết kiệm chi phí thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng, đáp ứng được tính tiện lợi, tính thay đổi nhanh và thường xuyên trong nhu cầu của xã hội.
Việc tập hợp lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư vào ngân hàng còn giúp hạn chế thất thoát tiền bạc quốc gia, giảm bớt chi phí phát hành tiền mới, giúp dân cư quản lý và sử dụng đồng tiền mình làm ra một cách an toàn hiệu quả.Dịch vụ NHBL yêu cầu phải ứng dụng công nghệ cao vì thế đòi hỏi người sử dụng phải có ý thức học hỏi những kiến thức mới như sử dụng internet, thẻ ATM, di động… từ đó góp phần nâng cao hiểu biết của tầng lớp dân cư.
Ngoài ra dịch vụ NHBL còn tạo ra nguồn thu ngoại tệ khổng lồ cho quốc gia thông qua các dịch vụ kiều hối chuyển về, và nguồn thu nội tệ dồi dào từ lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng Từ đó, giúp nền kinh tế ngày càng phát triển mạnh mẽ hơn.
1.2.2.2 Đối với sự phát triển NHTM
Dịch vụ NHBL mang đến nguồn thu nhập khổng lồ và ổn định cho ngân hàng Tạp chí Stephen Timewell đã đưa ra nhận định: “Xu hướng ngày nay cho thấy, ngân hàng nào biết nắm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ NHBL cho một khối lượng khổng lồ dân cư đang đói các dịch vụ tài chính tại các nước có nền kinh tế mới nổi sẽ trở thành những gã khổng lồ trong tương lai”
Phát triển dịch vụ NHBL sẽ giúp ngân hàng hạn chế bớt các rủi ro do các nhân tố ở bên ngoài vì dịch vụ NHBL là lĩnh vực ít chịu ảnh hưởng nhất của chu kỳ kinh tế so với các lĩnh vực khác Việc cung ứng dịch vụ cho số lượng lớn khách hàng sẽ góp phần phân tán rủi ro theo đối tượng khách hàng
Hệ thống NHBL sẽ tạo ra tiện ích mới trong quản lý và nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng: tạo nền tảng, hạ tầng cơ sở cho phát triển, ứng dụng công nghệ ngân hàng, quản lý tập trung và xử lý dữ liệu trực tuyến, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tăng cường khả năng bảo mật…
Ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn trong thanh toán của khách hàng đang lưu ký trên tài khoản thanh toán, ký quỹ Những tài khoản này ngân hàng không phải trả lãi hoặc trả lãi thấp làm cho chi phí đầu vào của nguồn vốn huy động giảm xuống tạo ra sự chênh lệch lớn giữa lãi suất bình quân cho vay và lãi suất bình quân tiền gửi.
Phát triển dịch vụ NHBL còn giúp ngân hàng mở rộng khả năng mua bán chéo giữa cá nhân và doanh nghiệp với NHTM, từ đó gia tăng và phát triển mạng lưới khách hàng hiện đại và tiềm năng khác của ngân hàng.
Tham gia cung ứng dịch vụ NHBL đồng nghĩa với việc ngân hàng bước chân vào một thị trường đầy tiềm năng nhưng cạnh tranh vô cùng gay gắt Để tồn tại và phát triển, buộc ngân hàng phải không ngừng đổi mới tư duy, tìm ra các sản phẩm mới, biện pháp mới… từ đó nâng cao khả năng thích ứng, sức cạnh tranh cũng như vị thế của ngân hàng.
1.2.2.3 Vai trò đối với khách hàng
Phát triển dịch vụ NHBL giúp cho khách hàng được tiếp cận với những sản phẩm dịch vụ tiện ích, an toàn, bảo mật.
Tiết kiệm tối đa chi phí đi lại, thanh toán, chuyển tiền, gửi tiền, vay tiền một cách dễ dàng, nhanh chóng Từ đó góp phần cải thiện đáng kể cuộc sống. Đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ: tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh được diễn ra trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa.
Việc phát triển dịch vụ NHBL trên nền tảng công nghệ thông tin tiên tiến hiện đại, giúp người dân nâng cao trình độ hiểu biết và không còn cảm thấy xa lạ với những khái niệm như ngân hàng tự động, ngân hàng không người, ngân hàng ảo…
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá đến sự phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Chỉ tiêu số lượng sản phẩm dịch vụ: Chỉ tiêu này phản ánh tính đa dạng của các loại hình dịch vụ Các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ càng nhiều chứng tỏ hoạt động dịch vụ bán lẻ tại ngân hàng đó càng phát triển.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của một số Ngân hàng trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại Việt nam
Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã được triển khai ở rất nhiều Ngân hàng trên thế giới và thực tế cho thấy việc triển khai này đã khá thành công Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu một số kinh nghiệm về hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở một số nước trên thế giới.
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của một số Ngân hàng trên thế giới
1.3.1.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của một số Ngân hàng thương mại tại Singapore
Một trong những Ngân hàng thành công trong hoạt động dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Singapore là Ngân hàng Standard Chartered Ngân hàng này đã khai thác sự phát triển của công nghệ trong việc triển khai hoạt động dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, theo thống kê đến nay có khoảng hơn 60% dịch vụ của ngân hàng được thực hiện qua kênh tự động Sau đây là một số kinh nghiệm:
- Hệ thống chi nhánh lớn đã đã tạo điều kiện cho việc quản lý vốn hiệu quả, giúp cho các ngân hàng thành lập nên những quỹ tiền tệ cung cấp cho khách hàng Điều này đã làm tăng thị phần cho Ngân hàng Standard Chartered và các ngân hàng tại Singapore nói chung
- Những sáng kiến quản lý tiền tệ đã cung cấp các dịch vụ giúp khách hàng quản lý tốt tài chính của họ
- Thành lập mạng lưới kênh phân phối dịch vụ tự động như: Máy nhận tiền gửi; internet banking; Phone banking; home banking… để phục vụ cho khách hàng Việc sử dụng các kênh tự động đã mang lại hiệu quả và tiện ích cho khách hàng
1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của một số Ngân hàng thương mại tại Thái Lan
Ngân hàng Bangkok là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Thái Lan, mạng lưới phục vụ của ngân hàng này rộng khắp và mang lại hiệu quả cao Tuy nhiên ngân hàng này vẫn chú trọng và tập trung phát triển mạng lưới phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc phát triển mạng lưới này đã mạng lại thành công cho Ngân hàng năm 2006, doanh thu tăng gấp 7 lần và số lượng khách hàng tham gia tăng 60% Ngoài Ngân hàng Bangkok ra, một số ngân hàng tại Thái Lan cũng quan tâm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Sau đây là một số kinh nghiệm của các Ngân hàng tại Thái Lan:
- Nghiệp vụ kế toán và mở rộng tín dụng của các chi nhánh cần tập trung về trung tâm điều hành; điều này giúp cán bộ chi nhánh tập trung nhiều vào việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin đã góp phần nâng cao hiệu quả chế độ thông tin nội bộ và cung cấp sản phẩm đến tay người tiêu dùng.
- Thực hiện các biện pháp cắt giảm chi phí hoạt động như cắt giảm lao động dư thừa, cắt giảm các chi nhánh hoạt động không hiệu quả và cắt giảm các chi phí không cần thiết…
- Các trung tâm xử lý về thẻ, séc, internet, phone…đã mở rộng ở các tỉnh và các đô thị.
- Đội ngũ nhân viên làm công tác marketing luôn luôn được cải thiện về năng lực hoạt động đồng thời ngân hàng luôn nâng cao vai trò kiểm soát nội bộ, đó cũng chính là chìa khoá mang lại sự thành công trong việc kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
1.3.1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của một số Ngân hàng thương mại tại Nhật Bản
Các chuyên gia về ngân hàng đã đánh giá hệ thống ngân hàng của Nhật Bản là hệ thống ngân hàng cồng kềnh, đôi khi còn lệ thuộc vào hệ thống chính trị Vì vậy các ngân hàng nước ngoài rất khó khăn khi tiếp cận với môi trường tài chính tại nước này Tuy nhiên Citibank chi nhánh ở Nhật Bản đã có cách tiếp cận riêng về lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng, các kế hoạch đa dạng, những sản phẩm tốt và số lượng người tham gia đông đảo đã làm cho Citibank trở nên thành công trong kinh doanh Cách tiếp cận độc đáo của Citibank đó chính là hình thức kinh doanh ngân hàng đơn lẻ, đây là điểm khác biệt hơn so với các đối thủ cạnh tranh Những bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng ở Nhật Bản đó là:
- Chiến lược tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh.
- Vị trí các điểm giao dịch thuận lợi, gần nơi đông dân cư tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nhanh với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
- Có chiến lược đánh bóng thương hiệu và phô trương sức mạnh tài chính bằng cách mua lại cổ phần của các ngân hàng khác để khuếch trương tiềm lực tài chính của mình.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm để phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cho các Ngân hàng thương mại Việt nam
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ được xem là một xu hướng tất yếu khi mà nó ngày càng quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam trước tình hình hội nhập kinh tế tài chính trên thế giới Trong lộ trình hội nhập của ngành tài chính ngân hàng, các ngân hàng nước ngoài có lợi thế về vốn và công nghệ sẽ dễ dàng chiếm lĩnh thị phần tài chính ngân hàng tại Việt Nam Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới Bởi lẻ, việc mở rộng phục vụ nhóm đối tượng là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thị trường, quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, điều này đã làm cho ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu. Đúc kết những bài học kinh nghiệm của các nước Đông Nam Á và Nhật Bản ở trên, đã mang lại bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các ngân hàng thương mại Việt Nam như sau:
Mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng:
Mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới hoạt động còn tuỳ thuộc vào chiến lược công nghệ, khả năng tiếp cận công nghệ thông tin của khách hàng Ngoài ra việc phát triển mạng lưới cần phải đi đôi với chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác hiệu quả thị trường Đi đôi với việc phát triển mạng lưới cũng nên rà soát lại những điểm giao dịch hoạt động không còn hiệu quả để cắt giảm chi phí. Đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ: Đa dạng hoá sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Trong đó tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối để đadạng hoá sản phẩm, mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng.
Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng:
Phần lớn đối tượng phục vụ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cá nhân, việc quảng bá, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đóng vai trò cực kỳ quan trọng, có lợi cho ngân hàng và khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
Chương 1 luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về DVBL của các NHTM, từ khái niệm, đặc điểm, vai trò đến các loại hình sản phẩm DVBL Bên cạnh đó, Luận văn cũng đã trình bày những vấn đề chủ yếu về phát triển DVBL của các NHTM, trong đó nhấn mạnh về sự cần thiết, các tiêu chí đánh giá và các nhân tố có ảnh hưởng tới sự phát triển DVBL Kết quả nghiên cứu đã khẳng định sự cần thiết và tính tất yếu của việc phát triển DVBL tại các NHTM của Việt Nam trong thời gian tới đây.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV – CHI NHÁNH THANH XUÂN
Sự hình thành và phát triển của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân26 1 Quá trình hình thành của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
2.1.1 Quá trình hình thành của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập theo Quyết định số 880/QĐ - HĐQT ngày 02/10/2008 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và chính thức khai trương, đi vào hoạt động từ ngày 01/12/2008 Chi nhánh Thanh Xuân được thành lập trên cơ sở phòng giao dịch địa ốc (chi nhánh Hà Thành), điểm giao dịch số 3 (chi nhánh Hà Nội) và phòng giao dịch số 3 (chi nhánh Đông Đô) và đặt trụ sở tại số 198 đường Nguyễn Tuân - Phường Nhân Chính - Quận Thanh Xuân - Thành phố Hà Nội. Đến nay, chi nhánh đã mở rộng phát triển bao gồm 10 phòng tại Hội sở chi nhánh bao gồm: Phòng Tổ chức Hành chính, Phòng Kế hoạch tổng hợp,Phòng Tài chính kế toán, Phòng Quản trị tín dụng, Phòng Quản lý rủi ro,Phòng Quan hệ khách hàng 1, Phòng Quan hệ khách hàng 2, Phòng quan hệ khách hàng 3, Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ, 05 phòng giao dịch, 02 quỹ tiết kiệm và 04 điểm giao dịch với tổng số 116 cán bộ công nhân viên trong đó có trên 92 cán bộ có trình độ Đại học trở lên Chi nhánh có 01 tổ chức Đảng, 01 tổ chức Công đoàn và Đoàn Thanh niên thường xuyên nâng cao năng lực, góp phần tăng cường sự gắn bó và ý thức trách nhiệm của người lao động đóng góp vào việc thực hiện kế hoạch kinh doanh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng sống còn của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng đã bằng nhiều cách đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tận dụng các thế mạnh của mình để thu hút nguồn vốn từ các thành phần kinh tế khác nhau.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân đang huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội nhằm phục vụ công tác cho vay của ngân hàng, đảm bảo thanh toán nội bộ trong hệ thống
PGD Trung Hòa – Nhân Chính
Tô Vĩnh Diện Nguyễn Tuân ngân hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng đã đáp ứng phần nào nhu cầu về vốn của các tổ chức kinh tế, hộ gia đình trong quận.
Cuộc khủng hoảng kinh tế kéo dài đã khiến cho hoạt động huy động vốn chung của toàn ngành ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn.Trong điều kiện đó, hoạt động huy động vốn qua các năm tại Chi nhánh vẫn có đạt được những kết quả đáng khích lệ,cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
TT Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tăng trưởng
1 Huy động vốn bình quân 1486 2485 4067 64%
2 Huy động vốn cuối kỳ 2013 3586 4975 39%
Tỷ trọng HĐV so với khối
Tỷ trọng HĐV so với cụm địa bàn 1.99 3.71
5 HĐV bình quân đầu người 17.07 25.1 46.1 47% 84%
6 Cơ cấu huy động vốn
Theo đối tượng khách hàng
HĐV từ KH cá nhân 509 742 1430 46% 93%
- Về mức độ tập trung khách hàng lớn
Dân cư 20 khách hàng lớn 273 19%
Tổ chức 20 khách hàng lớn 2059 58%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2011 đến năm 2013)
Thông qua bảng 2.1 ta thấy: Nguồn vốn huy động của Chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh và ổn định qua các năm, mức tăng trưởng được duy trì ở mức trên 60% Mặc dù nguồn vốn có sự tăng trưởng nhanh về quy mô, nhưng cơ cấu khách hàng còn chưa hợp lý, khách hàng định chế chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động cho thấy sự phụ thuộc rất lớn về quy mô huy động vốn đối với nhóm một số khách hàng định chế Cơ cấu kỳ hạn dần được cải thiện với tỷ lệ huy động vốn trung và dài hạn tăng trưởng năm 2013 là 392% tạo sự ổn định về nguồn vốn cho chi nhánh.
Nguồn vốn của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng lớn,đặc biệt đối với khách hàng là định chế tài chính (ĐCTC) và tổ chức kinh tế(TCKT), 20 khách hàng có số dư tiền gửi lớn nhất chiếm 58% tổng số dư tiền gửi của ĐCTC và TCKT, 41% tổng huy động vốn cả Chi nhánh Do đó, bên cạnh việc giữ vững, phát triển quan hệ với nhóm khách hàng lớn, Chi nhánh cần tập trung mở rộng phát triển nền khách hàng mới, giảm bớt sự phụ thuộc quá lớn vào nhóm khách hàng này.
Tình hình sử dụng vốn của NHTM: Hoạt động của NHTM là đi vay để cho vay, với nhiệm vụ chủ yếu là huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn hợp pháp, có dự án hiệu quả, khả thi Xác định vai trò quan trọng của công tác huy động vốn và sử dụng vốn, Chi nhánh luôn chú trọng và đề cao công tác bảo toàn vốn, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
Tổng dư nợ tín dụng bình quân 726 1307 2303 80% 76%
2 Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ 1199 1877 2768 57% 47% 3
Tỷ trọng dư nợ so với khối
Tỷ trọng dư nợ so với cụm địa bàn 2.18 2.97
Dư nợ cho vay NH 673 1245 1601 85% 29%
Dư nợ cho vay TDH 526 632 1167 20% 85%
Theo đối tượng khách hàng
Dư nợ của KH DN 1094 1668 2497 52% 50%
Dư nợ của KH cá nhân 105 209 267 99% 28%
- Về mức độ tập trung khách hàng lớn:
Số dư (tỷ đồng) Tỷ trọng
Dân cư 20 khách hàng lớn 106 37%
Tổ chức 20 khách hàng lớn 2139 86,3%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thanh Xuân năm 2012 đến 2014)
Thông qua bảng 2.1 ta thấy: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tại Chi nhánh trong năm 2014 so với năm 2013 và 2012 cao cả về số tuyệt đối và số tương đối Tổng dư nợ tín dụng bình quân năm 2012 – 2011 tăng 80%, năm
2014 – 2013 tăng 76% Tổng dư nợ cuối kỳ năm 2013 – 2012 tăng 57%, năm
2014 – 2013 tăng 47% Sự tăng trưởng này đạt được là do Chi nhánh đã phát triển được nền khách hàng đương đối tốt tạo đà cho việc tăng trưởng tín dụng. Trong hoạt động tín dụng, Chi nhánh thực hiện phương châm tăng trưởng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng Công tác tín dụng luôn tuân thủ chặt chẽ định hướng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các quy định hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo kiểm soát trong mức cho phép
Dư nợ tín dụng Chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm 20 khách hàng có dư nợ tín dụng lớn nhất Đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp, dư nợ tín dụng của nhóm 20 khách hàng doanh nghiệp có dư nợ lớn chiếm 86.3% tổng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp, 77% tổng dư nợ toàn Chi nhánh.Việc dư nợ tín dụng của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào một số khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro khi nhóm khách hàng gặp khó khăn về hoạt động kinh doanh Do đó Chi nhánh cần tập trung mở rộng, phát triển nền khách hàng mới nhằm phân tán rủi ro, giảm bớt sự phụ thuộc lớn vào nhóm khách hàng này.
Chi nhánh thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo cán bộ về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, qua đó mỗi cán bộ đều am hiểu tất cả các sản phẩm dịch vụ để tư vấn, bán hàng một cách tốt nhất; tổ chức phát động phong trào thi đua giữa các giao dịch viên để nâng cao hơn nữa phong cách làm việc chuyên nghiệp, tận tình chu đáo với khách hàng góp phần tạo nên chất lượng và hiệu quả công tác dịch vụ ngân hàng.
Thu dịch vụ ròng trong năm 2014 đạt 21.2 tỷ đồng giảm nhẹ so với năm
2013 Trong đó hoạt động thanh toán và bảo lãnh là dịch vụ mang lại nguồn thu đáng kể cho Chi nhánh
Thu dịch vụ thanh toán đạt 6.2 tỷ đồng, hoạt động bảo lãnh đạt 8.2 tỷ đồng, tài trợ thương mại đem lại mức thu phí là 2.2 tỷ đồng
Dịch vụ ngân quỹ tiếp tục phát huy tính chuyên nghiệp và phong cách tận tình chu đáo nên đã hỗ trợ tốt cho dịch vụ thanh toán.
2.1.3.4 Tình hình tài chính giai đoạn 2012-2014
Bảng 2.3: Tình hình tài chính của Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng thu nhập hoạt động ròng 51.9 127.3 203
Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng 12.6 27.1 69.1 Thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốn 10 66.6 102.85
Chi phí quản lý kinh doanh 24.1 35.1 55.6
Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người 0.146 0.793 1.22 Chi phí hoạt động/tổng thu nhập hoạt động 46% 30% 28%
(Nguồn: Trích Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 2011-2013)
Nhìn vào bảng 2.3 ta thấy Tổng thu nhập hoạt động ròng của Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 tăng ổn định qua các năm Năm 2014 so với 2013, tổng thu nhập tăng 75.4 tỷ đồng ứng với mức tăng 145.28% Năm 2014 so với
2013, tổng thu nhập tăng 75.7% ứng với mức tăng 59.47% Trước tình hình nền kinh tế thế giới cũng như nền kinh tế Việt Nam đang đứng trước khó khăn, khủng hoảng mà Chi nhánh vẫn đạt được những kết quả trên là rất đáng khích lệ Điều này chứng tỏ sự cố gắng, nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên và sự quản lý đúng đắn của ban lãnh đạo Chi nhánh.
Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
2.2.1.1 Tình hình huy động vốn của các ngân hàng thương mại trên địa bànTrên địa bàn quận Thanh Xuân,
2.2.1.2 Tình hình huy động vốn của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
Bảng 2.4: Biến động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ 2013 3586 4975
Biến động nguồn vốn h/động 0 1574 1389
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân)
Trước sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác, để giữ vững và tăng cường huy động vốn, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn như: áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền; triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn để khách hàng lựa chọn; mở rộng đối tượng huy động vốn, gia tăng các khách hàng mới,… Kết quả đạt được là tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng ổn định qua các năm Năm 2013 nguồn vốn huy động được tăng so với năm 2012 là 1574 tỷ đồng tương ứng với phần trăm biến động là 78,23% Đây là một tỷ lệ khá cao trong bối cảnh kinh tế khủng hoảng như hiện nay Trên đà tăng trưởng đó thì năm 2014 tổng nguồn vốn huy động là
4975 tỷ đồng tăng 1.389 tỷ đồng so với năm 2013, tỷ lệ biến động là 38.73%. hoạt động kinh doanh của mình một cách chủ động nhất, góp phần đáp ứng kịp thời về vốn cho hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói riêng và cho nền kinh tế nói chung.
Với vai trò là một trung gian tài chính cung cấp vốn cho nền kinh tế dưới hình thức cho vay và đầu tư, các ngân hàng hiểu rõ tầm quan trọng của việc tìm nguồn vốn cho mình Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân đã rất coi trọng công tác huy động vốn và coi vốn là yếu tố đầu tiên của hoạt động kinh doanh và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khi nguồn vốn huy động được có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho ngân hàng.
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng (+,-) % Số tiền Tỷ trọng (+,-)%
2013 1.0 3586 1.0 78 4975 1.0 39 Ngắn hạn 1760 87.5 2463 68.7 40 3243.3 65.2 32 Trung và dài hạn 252 12.5 352 31.3 40 1731.7 34.8 392
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân)
Qua Bảng 2.5 ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh không ngừng tăng qua các năm Năm 2012 tổng nguồn vốn ngắn hạn của Chi nhánh là 1760 tỷ đồng, năm 2013 tăng 703 tỷ đồng (tương đương 40%) so với 2012. Năm 2014 nguồn vốn ngắn hạn tăng 780,3 tỷ (tương đương 32 %) so với năm
2013 Nguồn vốn không kỳ hạn cũng tăng đều qua các năm Năm 2013 so với
2012, nguồn vốn này tăng 100 tỷ đồng tương ứng mới mức tăng 40% Năm
2014 so với 2013, nguồn vốn này vẫn tiếp tục tăng mạnh 1379.7 tỷ đồng
Trong cơ cấu nguồn vốn theo thời gian thì nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động Điều này cũng dễ hiểu, bởi vì khách hàng ở đây chủ yếu là các tổ chức, các tổ chức này có đặc điểm là thường kinh doanh hoặc đầu tư với lượng vốn lớn, vòng quay vốn nhanh, có nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên do vậy họ chỉ gửi tiền ngắn hạn
Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn trong tổng cơ cấu nguồn vốn huy động lại giảm Năm 2012, nguồn vốn ngắn hạn chiếm 87.5% đến năm
2013 còn 68.7% và tiếp tục giảm xuống 65.2% trong năm 2014 Kết quả cho thấy kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh có sự chuyển dịch đáng kể
Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn được nâng cao trong giai đoạn2012-2014 để đảm bảo vững chắc hơn về nguồn vốn vì nguồn vốn trung và dài hạn mặc dù có chi phí cao nhưng tính ổn định lại mạnh Trong khi chi phí cho nguồn vốn ngắn hạn thấp thì tính ổn định của nguồn vốn huy động được lại yếu Ngân hàng không thể chủ động trong các khoản cho vay trung và dài hạn Vì vậy để không bị mất cân đối trong cơ cấu vốn Chi nhánh cần tiếp tục triển khai các kế hoạch huy động để nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn
Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Số tiền % Tổng nguồn vốn
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân)
Với mục tiêu đa dạng nguồn vốn huy động, cho nên bên cạnh huy động bằng tiền VNĐ, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân còn huy động thêm ngoại tệ là USD và EUR, và được huy động chủ yếu thông qua tiền gửi dân cư Qua bảng 2.6 ta thấy: Tỷ trọng nguồn vốn Nội tệ tăng nhanh và tăng cao: Năm 2013, nguồn vốn này đạt tới
3048 tỷ, chiếm tỷ trọng 85,01% tổng nguồn vốn huy động, tăng 1388 tỷ
(tương đương 83,6%) so với năm 2012 Năm 2014 nguồn vốn này đã là 4154 tỷ, chiếm tỷ trọng 83,49% tổng nguồn vốn huy động, tăng 1105 tỷ ( tương đương 36.3%) so với năm 2013.Trong khi đó, ngoại tệ huy động luôn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhiều so với VNĐ, mặc dù vốn huy động bằng ngoại tệ liên tục tăng giữa các năm Do lãi suất huy động ngoại tệ thấp nên tâm lý của khách hàng thường không muốn gửi bằng ngoại tệ mà gửi bằng VNĐ sẽ được hưởng lãi suất cao hơn mặt khác giá của đồng ngoại tệ luôn thay đổi lúc lên lúc xuống
Nguồn vốn bằng ngoại tệ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư, họ thường có người ở nước ngoài gửi tiền về, số tiền đó tạm thời nhàn rỗi họ đem vào ngân hàng để hưởng lãi Tiền gửi của doanh nghiệp bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ hơn chủ yếu là tiền gửi giao dịch để thanh toán các hợp đồng ngoại thương Vì vậy, Ngân hàng cần có những chính sách phù hợp để thu hút được ngày càng nhiều hơn nguồn vốn bằng ngoại tệ.
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng nguồn vốn 2,012 100 3,586 100 1,574 78.2 4,975 100 1,389 38.7 HĐV từ KH ĐCTC 1,305 65 2,152 60 847
(8.96) HĐV từ KH cá nhân 509 25 742 21 233
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh Thanh Xuân)
Năm 2012, khách hàng ĐCTC chiếm 65%, khách hàng DN chiếm 10% và khách hàng cá nhân chiếm 25% Sang đến năm 2013, 2014 tỷ trọng khách hàng ĐCTC và khách hàng DN giảm dần, tỷ trọng khách hàng cá nhân tăng.Điều này cho thấy cơ cấu khách hàng của Chi nhánh ngày càng hợp lý hơn.Nếu như khách hàng ĐCTC chiếm tỷ trọng quá cao thì sự phụ thuộc của Chi nhánh vào nhóm khách hàng này là lớn Nguồn tiền gửi từ nhóm khách hàng ĐCTC và nhóm KH doanh nghiệp thường là nguồn tiền gửi ngắn hạn phục vụ cho việc thanh toán qua ngân hàng nên thiếu tính ổn định Nguồn tiền gửi từ khách hàng dân cư tuy không lớn nhưng lại là nguồn tiền có tính ổn định, bền vững và lâu dài Bên cạnh việc giữ vững mối quan hệ với nhóm khách hàng lớn thì Chi nhánh cần tập trung mở rộng , phát triển nền khách hàng mới để giảm bớt sự phụ thuộc.
2.2.1.3 Sản phẩm huy động vốn
+) Tiền gửi lãi suất phân tầng
+)Tiền gửi tích lũy bảo an
+)Tiền gửi tích lũy kiều hối
+)Tiến gửi tích lũy hưu trí
+)Tiền gửi dành cho trẻ em “Lớn lên cùng yêu thương”
- Phát hành giấy tờ có giá: Chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu
2.2.2.1 Tình hình cho vay của các ngân hàng thương mại trên địa bàn
2.2.2.2 Tình hình cho vay của BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
Bảng 2.8: Tình hình dư nợ bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân
ST Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 (+,-)% Năm 2014 (+,-)%
1 Tổng dư nợ tín dụng 1199 1877 56.55 2768 47.47
2 Dư nợ tín dụng bán lẻ 248 290 16.94 350 20.69
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh Thanh Xuân)
Hoạt động tín dụng bán lẻ là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng nếu xét trong toàn bộ các hoạt động thuộc dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các khoản phí tuy thu nhiều nhưng giá trị rất nhỏ nên chưa thể bằng hoạt động này Nắm được đặc điểm quan trọng đó, BIDV đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu khác nhau của cá nhân, hộ gia đình cũng như các DNVVN trên địa bàn quận Nhìn vào bảng 2.8 ta thấy, tín dụng bán lẻ tăng đều qua các năm Năm 2012, dư nợ tính dụng bán lẻ là 248 tỷ đồng Năm 2013, dư nợ tín dụng bán lẻ là 290 tỷ đồng, tăng 16,945 so với năm 2012 Năm 2014, dưu nợ tín dụng bán lẻ là 350 tỷ đồng, tăng 20,69% so với năm 2013 Trong năm 2012, 2013 nợ xấu bán lẻ không có, tuy nhiên đến năm 2014, tỷ lệ nợ xấu là 0.8%
Tín dụng bán lẻ của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào hai loại hình sản phẩm là cho vay mua nhà và cho vay mua ô tô Để phục vụ các đối tượng trang trí nội thất nhà ở phục vụ cho nhu cầu đời sống nhưng lại chưa có đủ nguồn lực tài chính Cho vay mua nhà năm 2012 là 160 tỷ đồng, năm 2013 là
180 tỷ đồng, tăng 12,5% Năm 2014, cho vay mua nhà là 210 tỷ đồng, tăng 16,67% so với năm 2013 Cho vay mua ô tô đáp ứng nhanh chòng nhu cầu sở hữu xe ô tô để phục vụ mục đích tiêu dùng hay kinh doanh Dư nợ tín dụng bán lẻ tập trung cao vào cho vay trung và dài hạn Năm 2012, cho vay trung và dài hạn là 193 tỷ đồng, năm 2013, cho vay trung và dài hạn là 240 tỷ đồng, tăng 24,35% so với năm 2013 Năm 2014, cho vay trung và dài hạn là 270 tỷ đồng, tăng 12,5% so với năm 2013.
2.2.2.3 Sản phẩm dịch vụ cho vay
- Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh: Sản phẩm vay kinh doanh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Cho vay du học: Là sản phẩm tín dụng dành cho khác hàng cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính xin xét cấp visa và/hoặc thanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học.
- Cho vay mua ô tô: Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về việc sở hữu xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hay kinh doanh
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
3.1.1 Định hướng kinh doanh Định hướng phát triển của Chi nhánh Thanh Xuân trong thời gian tới được xác định căn cứ vào định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, định hướng phát triển kinh tế Quận Thanh Xuân và tính hình thực tế trong hoạt động của chi nhánh Để tiếp tục xây dựng và phát triển bền vững, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân xác định nhiệm vụ trọng tâm trong giai đoạn 2015-2016 như sau:
Nâng cao năng lực tài chính: mục tiêu của ngân hàng cần hướng đến các tiêu chí về cơ cấu tài chính và hiệu quả kinh doanh được phản ánh theo các chỉ tiêu phù hợp với thông lệ quốc tế và đạt mức chung của các ngân hàng hàng đầu trên thế giới.
Tiếp tục đổi mới tổ chức, quản trị điều hành: cơ bản hoàn thành tái cơ cấu tổ chức theo thông lệ quốc tế của một ngân hàng hiện đại; nâng cao năng lực quản trị điều hành và hoạch định chính sách; phát triển hệ thống thông tin quản lý tập trung và quản lý rủi ro độc lập, tập trung toàn hệ thống dựa trên một nền tảng công nghệ thông tin hiện đại.
Nâng cao khả năng cạnh tranh: xác định rõ chiến lược khách hàng và thị trường; phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao dựa trên nền công nghệ hiện đại và linh hoạt với mạng lưới phân phối rộng khắp nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của nền kinh tế, chú trọng thu hút và lưu giữ nhân tài đáp ứng nhu cầu hội nhập và cổ phần hóa.
Hoạt động huy động vốn
- Tiền gửi của TCKT: 30%/ tổng nguồn vốn huy động.
- Tiền gửi của các ĐCTC: 30%/ tổng nguồn vốn huy động.
- Tiền gửi dân cư: 40%/tổng nguồn vốn huy động.
Mức chênh lệch bình quân giữa lãi suất FTP - lãi suất huy động của chi nhánh là: 0,5%- 0,6%/năm
Chi nhánh dự kiến mức dư nợ đến cuối năm 2015 đạt khoảng 2.900 tỷ đồng và đến năm 2015 đạt 4.500 tỷ đồng.
Các chỉ tiêu cơ cấu tín dụng cũng được xây dựng phù hợp với thực tế tăng trưởng của dư nợ mới:
- Tỷ trọng dư nợ bán lẻ chiếm 15-30%/tổng dư nợ Tỷ trọng Dư nợ có tài sản đảm bảo: 70%/tổng dư nợ.
- Tỷ trọng Dư nợ trung dài hạn: 65-75%/tổng dư nợ.
- Tỷ trọng Dư nợ ngoài quốc doanh: 70-80%/tổng dư nợ.
Cơ cấu thu dịch vụ như sau:
- Thu dịch vụ thanh toán: 31%/tổng thu dịch vụ ròng.
- Thu dịch vụ bảo lãnh: 40%/tổng thu dịch vụ ròng.
- Thu dịch vụ tài trợ thương mại: 12%/tổng thu dịch vụ ròng.
- Thu dịch vụ phát hành thẻ: 5%/tổng thu dịch vụ ròng.
- Thu từ kinh doanh ngoại tệ: 8%/tổng thu dịch vụ ròng.
- Thu dịch vụ ngân quỹ: 3%/tổng thu dịch vụ ròng.
- Thu phí bảo hiểm BIC: 1%/tổng thu dịch vụ ròng triển giá trị thương hiệu trên cơ sở thúc đẩy mạnh mẽ việc thực hiện văn hóa doanh nghiệp.
Chi nhánh tăng cường các biện pháp huy động vốn, cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hiệu quả
Mở rộng cung ứng các dịch vụ ngân hàng để tăng trưởng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng Hơn nữa, Chi nhánh cần tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đủ năng lực cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Với định hướng phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Chi nhánh tập trung đẩy mạnh phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích trên cơ sở không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cải tiến thủ tục giao dịch, tập trung triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính công nghệ cao nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hóa giá trị cho ngân hàng, khách hàng và xã hội. dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo các cam kết hợp tác song phương đa phương.Kiện toàn bộ máy tổ chức hoạt động, củng cố và phát triển hợp lý mạng lưới kênh phân phối sản phẩm truyền thống và hiện đại theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các sản phẩm dịch vụ và tiện ích của nó cho mọi đối tượng khách hàng.
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
3.2.1 Nâng cao năng lực quản trị điều hành dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Nguồn nhân lực được đánh giá là quan trọng nhất trong hoạt động ngân hàng bán lẻ Một chính sách tuyển dụng, đào tạo và đãi ngộ hợp lý là cơ sở để ngân hàng khai thác tối ưu nguồn nhân lực Vì vậy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một nhiệm vụ mang tính chiến lược nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển lâu dài của ngân hàng về dịch vụ bán lẻ.
Cải cách phương thức quản trị điều hành trong toàn hệ thống ngân hàng, tiếp tục thực hiện tái cấu trúc mô hình tổ chức kinh doanh NHBL, tập trung chỉ đạo quản trị theo hướng chiến lược thống nhất, kiểm soát tập trung nhưng phân cấp ra quyết định phù hợp với kinh doanh NHBL Tăng cường năng lực điều hành hệ thống của các cấp quản trị hội sở, từng bước cải tiến mô hình tổ chức bộ máy kinh doanh bán lẻ Xây dựng và chuẩn hóa các thể chế, quy chế, quy định trong quản lý, phương thức quản trị và kinh doanh hoạt động bán lẻ phù hợp với các chuẩn mực quốc tế và tốc độ phát triển của dịch vụ NHBL tại BIDV, phù hợp với quy mô, tốc độ và tầm vóc mới của ngân hàng - hướng đến tập đoàn ngân hàng và tài chính phát triển vững chắc về NHBL. Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển và khai thác thông tin phục bán lẻ, giản tiện các thủ tục khi giao dịch trên cơ sở tận dụng tiện ích của công nghệ thông tin hiện đại tạo thuận lợi cho khách hàng.
3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới
- Củng cố và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bán lẻ hiện hữu
Trên cơ sở rà soát và đánh giá vị thế của sản phẩm, có biện pháp nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm có khả năng phát triển thông qua việc cải tiến quy chế, quy trình, thủ tục, thái độ phục vụ…và đề xuất loại bỏ các sản phẩm không có tiềm năng phát triển.
- Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ mới
+) Tăng cường chức năng và vai trò của phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm nghiên cứu nhu cầu và thị hiếu của khách hàng, trên nền tảng của những sản phẩm dịch vụ bán lẻ hiện có và những lợi thế của Chi nhánh Thanh Xuân, có thể phát triển những loại sản phẩm mới khác nhau theo phân khúc thị trường, theo lứa tuổi, nghề nghiệp… +) Xây dựng một danh mục sản phẩm DVBL đa dạng, đa tiện ích và có những đặc điểm hấp dẫn hơn so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.
+) Lựa chọn một số sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả năng mang lại hiệu quả tài chính cao, an toàn để tập trung phát triển như dịch vụ tiền gửi, dịch vụ thẻ, e-banking, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh.
+) Thiết kế sản phẩm, dịch vụ bán lẻ trên nguyên tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận và đáp ứng linh hoạt được các nhu cầu của khách hàng.
Bước 2: Xây dựng chiến lược
Bước 3: Phát triển sản phẩm và đưa sản phẩm ra thị trường Bước 4: Đo lường và giám sát kết quả thực hiện
Bước 5: Cải tiến sản phẩm
Khi đã phát triển được một sản phẩm theo đúng định hướng của khách hàng, BIDV phải lựa chọn đúng thời điểm cũng như thị trường để “tung” sản phẩm ra cho thích hợp, từ đó giúp BIDV có thể thử nghiệm và kiểm định sản phẩm mới
- Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ mới
+) Sản phẩm tiền gửi và đầu tư cá nhân: Ngoài việc có chính sách lãi suất huy động cạnh tranh và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, Chi nhánh Thanh Xuân cần tạo sự khác biệt cho các sản phẩm tiền gửi bán lẻ, tạo ra các sản phẩm mới cho các nhóm khách hàng mới nhằm tạo nên sự gia tăng giá trị cho các sản phẩm hiện tại.
Phát triển đa dạng các loại hình tài khoản tiết kiệm, tài khoản đầu tư hấp dẫn và linh hoạt Tiếp tục thiết kế và triển khai các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mang tính chất đầu tư, tiền gửi không kỳ hạn mang tính chất thanh toán để cung cấp cho từng nhóm khách hàng theo các chiến dịch huy động vốn.
Đẩy mạnh thiết kế bộ sản phẩm dành cho người có thu nhập cao, với các sản phẩm tiền gửi đặc thù theo hướng mở, tăng cường tính linh hoạt, phù hợp với các giao dịch tài chính thường xuyên của khách hàng Khách hàng có thể được cung cấp dịch vụ tiền gửi tại nhà, giao dịch từ xa qua fax, điện thoại, internet hoặc thông qua các kênh giao dịch tự động.
Đẩy mạnh dịch vụ quản lý và chi trả tiền lương của cán bộ và nhân viên của những doanh nghiệp, nhằm thông qua tài khoản lương có thể cung nhau…
Mở rộng liên kết với các công ty cung cấp dịch vụ công cộng để cung cấp các dịch vụ thu hộ Với sản phẩm này, Chi nhánh Thanh Xuân vừa huy động được nguồn vốn giá rẻ từ tài khoản thanh toán của công ty và thu phí cung cấp dịch vụ từ khách hàng Tăng cường thiết kế các sản phẩm thu hộ như bán vé máy bay thu hộ cho các hãng máy bay, bán vé cho công ty vận tải, bán vé cho các công ty giải trí tổ chức chương trình ca nhạc, phim ảnh,bóng đá… cao việc khai thác, sử dụng hệ thống công nghệ thông tin về quản lý quan hệ khách hàng để phục vụ tốt hơn các nhu cầu hiện có và khai thác phục vụ nhu cầu mới của khách hàng Tổ chức đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng chất lượng, tư vấn thỏa mãn các yêu cầu sản phẩm dịch vụ, tín dụng bán lẻ cho khách hàng và am hiểu các sản phẩm bán lẻ nói chung để tư vấn và bán chéo sản phẩm cho khách hàng.
Phát triển các sản phẩm tín dụng nhà ở gắn với các giải pháp tài chính trọn gói và dài hạn thông qua việc liên kết hợp tác với các chủ đầu tư là các công ty kinh doanh bất động sản, xây dựng Đồng thời đẩy mạnh các chương trình cho vay tiêu dùng như xây mới, sữa chữa, nâng cấp nhà, mua xe, bổ sung vốn sản xuất kinh doanh cá thể…
Ban hành chính sách tín dụng riêng cho cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp có nghiệp vụ chi lương qua Chi nhánh Thanh Xuân, tự động thu nợ từ tài khoản chi lương của khách hàng Với hình thức này, Chi nhánh Thanh Xuân gần như cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng từ việc phát hành thẻ ATM, huy động vốn từ tài khoản chi lương và cho vay…
Có chính sách tăng cường tiếp cận với khách hàng, tư vấn chào mời khách hàng và tư vấn làm thủ tục vay vốn tại nhà, phát triển thêm kênh vay tín dụng qua website Chi nhánh Thanh Xuân.
+) Sản phẩm thẻ và tín dụng tiêu dùng qua nghiệp vụ thẻ:
Kiến nghị
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Để dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng phát triển và đạt chất lượng tốt, không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực cố gắng của bản thân ngân hàng mà còn đòi hỏi sự hỗ trợ, phối hợp của các cơ quan ban ngành có thẩm quyền.
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước
- Nâng cao năng lực điều hành chính sách tiền tệ, gắn điều hành lãi suất và tỷ giá theo cơ chế thị trường Các văn bản chế độ cần đi trước công nghệ một bước, tạo định hướng cho phát triển công nghệ, hoặc phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp tốc độ phát triển chung của công nghệ.
- Tạo điều kiện cho các NHTM trong nước có nhiều cơ hội tiếp xúc với thị trường tài chính quốc tế Thông qua việc tham gia các hội thảo tài chính tiền tệ
- Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý để điều chỉnh các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Hiện nay, sự nghèo nàn của các văn bản pháp quy về dịch vụ ngân hàng bán lẻ khiến cho các ngân hàng lúng túng khi xử lý các nghiệp vụ Bên cạnh đó các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động Ngân hàng do nhiều cấp và nhiều cơ quan ban hành, điều này đòi hỏi phải hoàn thiện môi trường pháp lý một cách đầy đủ, đồng bộ và thống nhất về các loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dễ phổ cập phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng của Ngân hàng và KH.
- Nhà nước cần có các biện pháp đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước để ứng dụng công nghệ hiện đại Bên cạnh đó cần có các chính sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng, thực hiện hiện đại hóa ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới của nền kinh tế, Nhà nước cũng cần thực hiện cấp và tăng vốn điều lệ cho các NHTM phù hợp với quy mô hoạt động giúp các ngân hàng có đủ năng lực tài chính để cạnh tranh trong xu thế hội nhập.
- Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát, tiến hành kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế để mang lại những thông tin chính xác về tình hình tài chính của doanh nghiệp, từ đó giúp Ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn Đối với doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả nhà nước nên kiên quyết giải thể.
Thứ nhất: Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý để điều chỉnh các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Hiện nay, sự quá nghèo nàn các văn bản pháp quy về dịch vụNHBL khiến cho các ngân hàng lúng túng khi xử lý các nghiệp vụ Bên cạnh đó các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động Ngân hàng do nhiều cầp và nhiều cơ hóa, hiện đại hóa đất nước để ứng dụng công nghệ hiện đại Bên cạnh đó cần có các chính sách khuyến khích hỗ trợ ngân hàng, thực hiện hiện đại hóa ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới của nền kinh tế Nhà nước cũng cần thực hiện cấp và tăng vốn điều lệ cho các NHTM phù hợp với quy mô hoạt động giúp các ngân hàng có đủ năng lực tài chính để cạnh tranh trong xu thế hội nhập.
Thứ ba: Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát, tiến hành kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế để mang lại những thông tin chính xác về tình hình tài chính của doanh nghiệp, từ đó giúp Ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn Đối với doanh nghiệp nhà nước làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả nhà nước nên kiên quyết giải thể.
Thứ 4 Hoàn thiện môi - trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng:
Nguyện vọng chung của người đầu tư là mong đợi có hệ thống pháp lí rõ ràng, đầy đủ và bình đẳng Hệ thống pháp luật của nước ta hiện nay còn thiếu chặt chẽ và chồng chéo, thiếu hướng dẫn thực hiện của chính phủ, các Bộ, các Ngành có liên quan.
Do đó để bảo vệ quyền lợi chính đáng của người đầu tư và người sử dụng vốn trong những năm tới Quốc hội ban hành những bộ luật cần thiết trong quan hệ kinh tế như: luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật thương phiếu, luật séc
Việc ban hành hệ thống pháp lí đồng bộ rõ ràng không chỉ tạo được niềm tin cho nhân dân trong việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng- tiết kiệm- đầu tư mà còn đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển đúng hướng và đúng pháp luật. Thứ 5 Xây dựng và củng cố thị trường tài chính:
Việc xây dựng và củng cố thị trường tài chính là điều kiện cần thiết và đòn
Trong điều kiện nước ta hiện nay, thị trường tài chính chưa thực sự phát triển Do vậy việc xây dựng và củng cố thị trường tài chính là cần thiết, nghĩa là phải củng cố nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới ngân hàng, khơi dậy tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cho đầu tư phát triển.
Thứ 6 Chính sách trợ giá, chính sách bảo hiểm:
Cùng với các chính sách khác như: thuế, tín dụng, chính sách trợ giá, bảo hiểm sẽ góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất.
Trợ giá là một giải pháp được nhiều nước trên thế giới áp dụng, điều đó thể hiện sự quan tâm bảo vệ sản xuất trong nước đảm bảo quyền lợi cho người dân tạo cơ sở cho sự phát triển lâu dài.
Việc áp dụng khoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ, đổi mới giống thường chi phí cao Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích các hộ sản xuất, các doanh nghiệp tư nhân áp dụng khoa học kỹ thuật mới nâng cao năng xuất.
Việc sản xuất của các hộ sản xuất, các doanh nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm của người nông dân thường gặp khó khăn Nên nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân, hộ sản xuất không bị mất giá, gây thua thiệt cho họ.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
