Trong những năm gần đây, hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân nói riêng đang không ngừng phát triển những dịch vụ th
Tính cấp thiết của đề tài
Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, tích cực hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu và tiền tệ Các ngân hàng thương mại đang đối mặt với nhiều yêu cầu hơn để tối ưu hóa lợi nhuận, phục vụ khách hàng hiệu quả và tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ Gần đây, thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đã trở thành xu hướng phát triển nổi bật tại Việt Nam, với sự hưởng ứng nhiệt tình từ người dân và doanh nghiệp nhờ vào những lợi ích kinh tế to lớn mà nó mang lại.
Trong bối cảnh đại dịch COVID-19 bùng phát toàn cầu, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành giải pháp ưu việt, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch, đồng thời đảm bảo an toàn thông tin và sức khỏe cá nhân bằng cách giảm thiểu tiếp xúc giữa người với người Hình thức thanh toán này cũng hỗ trợ ngân hàng huy động vốn hiệu quả hơn, gia tăng thu nhập, giảm chi phí in ấn và lưu thông tiền tệ cho Nhà nước, đồng thời cải thiện khả năng kiểm soát thu nhập của người dân và giảm thiểu gian lận thuế.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân đã phát triển mạnh mẽ các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo an toàn, chính xác, tiện lợi cho người dân Theo báo cáo thường niên năm 2022 của Vietcombank, ngân hàng sẽ tập trung vào việc chuyển dịch khách hàng lên kênh số, nâng cao cung ứng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời đẩy nhanh tiến độ chuyển đổi số để tối đa hóa lợi nhuận từ thanh toán điện tử.
Chi nhánh Thanh Xuân của Vietcombank đã tích cực triển khai thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản, thẻ và sử dụng ngân hàng điện tử Số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ ngân hàng tăng 24,19% trong năm 2022 so với năm 2021 Ngoài ra, số lượng thẻ phát hành và giá trị thanh toán thẻ cũng tăng mạnh qua các năm Để nâng cao sức cạnh tranh, chi nhánh đã hợp tác với nhiều tổ chức và trường học như Tổng Công ty Điện lực Dầu khí Việt Nam và Học Viện Tài Chính, nhằm cung cấp các chính sách ưu đãi cho học sinh, sinh viên và nhân viên của các doanh nghiệp, tổ chức.
Mặc dù Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân đã triển khai thanh toán không dùng tiền mặt, nhưng vẫn gặp nhiều hạn chế như trang thiết bị và công nghệ chưa đồng bộ, tình trạng nghẽn mạng tại các máy ATM, phí dịch vụ cao và chiến lược tiếp thị chưa hiệu quả Nhiều khách hàng chỉ sử dụng tài khoản để nhận lương mà không khai thác các tiện ích khác Thêm vào đó, sự phát triển nhanh chóng của các ngân hàng khác tại địa bàn đã tạo ra áp lực cạnh tranh lớn Do đó, tôi chọn đề tài “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân” cho luận văn thạc sĩ của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Tác giả đã dựa vào các kết quả nghiên cứu trước đây để xây dựng nền tảng lý luận, từ đó tạo ra cơ sở vững chắc cho việc nghiên cứu sâu hơn trong luận văn này.
Nghiên cứu của Jashim Khan và Margaret Craig-Lee (2018) chỉ ra rằng, sự tiện lợi và lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng khiến phương thức này trở thành lựa chọn thay thế cho thanh toán bằng tiền mặt trong hành vi mua sắm của người dân Australia.
Sự gia tăng người dùng thẻ tín dụng chủ yếu nhờ vào các ưu đãi hấp dẫn dành riêng cho thẻ Người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho nhiều loại hàng hóa với giá trị lớn hơn.
Cristina Balteanu (2018), “Nghiên cứu về hành vi sử dụng liên quan đến các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt”, cho rằng việc thành lập Thị trường chung
Liên minh Châu Âu (EU) và việc áp dụng đồng Euro đã loại bỏ ranh giới trong thanh toán quốc tế, tạo điều kiện cho việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt trở nên phổ biến Mặc dù hệ thống thanh toán liên ngân hàng và các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ, nhưng vẫn tồn tại những rủi ro tài chính liên quan Nghiên cứu đã khảo sát sâu về nhận thức và hành vi của khách hàng đối với các công cụ thanh toán này, cho thấy số lượng khách hàng ngân hàng sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt đang gia tăng, nhưng vẫn có nhiều người còn e ngại trước các rủi ro tiềm ẩn khi tham gia.
Luận văn thạc sĩ của Huỳnh Thị Thanh Thảo (2018) về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh TP Hồ Chí Minh đã trình bày lý thuyết và thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Tác giả đã chỉ ra những thành tựu đáng ghi nhận như sự gia tăng quy mô khách hàng và số giao dịch qua thẻ, nhưng cũng nêu ra những hạn chế như sự phổ biến chưa cao của máy ATM và máy POS, cũng như thiếu chính sách tiếp thị hiệu quả Tuy nhiên, luận văn thiếu tính mới và thực tiễn do không thực hiện khảo sát khách hàng, dẫn đến các giải pháp đề xuất chưa có tính ứng dụng cao.
Nguyễn Thị Kim Nhung (2019) nhấn mạnh rằng việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong các dịch vụ công qua ngân hàng thương mại cần được mở rộng đến mọi đối tượng khách hàng và khu vực địa lý Để cải thiện tình hình sử dụng hình thức thanh toán này, tác giả đã chỉ ra những hạn chế hiện tại và đề xuất các giải pháp như tăng cường chính sách tiếp thị thông tin, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật, cũng như hoàn thiện các chính sách và cơ chế liên quan đến thanh toán cho dịch vụ công.
Bùi Lan Phương (2021) trong nghiên cứu “Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong thương mại điện tử tại Việt Nam” khẳng định rằng thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng toàn cầu Tác giả nhấn mạnh vai trò quan trọng của hình thức thanh toán này trong mua sắm, đặc biệt trong bối cảnh thương mại điện tử phát triển mạnh mẽ Để thúc đẩy giao dịch thanh toán online, các ngân hàng thương mại cần thiết lập chính sách hỗ trợ thiết thực cho người dùng, khai thác tối đa tiềm năng của nền tảng số.
Nhóm tác giả Đỗ Thu Hương và Nguyễn Thị Ngọc Hà (2022) đã nêu rõ rằng, để đạt được mục tiêu của Chính phủ về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đến cuối năm 2025, các ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc hoàn thiện hệ thống Core Banking và nâng cấp hạ tầng kỹ thuật nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán hiệu quả hơn Họ cũng đề xuất việc phối hợp với các trung tâm thương mại, sàn thương mại điện tử và các cơ sở kinh doanh để mở rộng mạng lưới thanh toán, đồng thời tạo điều kiện cho người dân tiếp cận dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt với chi phí hợp lý.
Khoảng trống nghiên cứu
Hiện tại, chưa có nghiên cứu nào phân tích thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân Điều này đặc biệt quan trọng khi ngân hàng Vietcombank đang chú trọng và thúc đẩy quá trình chuyển đổi số Bối cảnh dịch bệnh COVID-19 trong những năm gần đây đã làm tăng nhu cầu của người dân đối với các phương thức thanh toán điện tử.
Trong bối cảnh hiện nay, việc chú trọng đến các phương thức thanh toán nhanh chóng và tiện lợi là điều cần thiết Để hiểu rõ hơn về thực trạng dịch vụ thanh toán tại Chi nhánh Thanh Xuân, cần tiến hành nghiên cứu và phân tích các nguyên nhân dẫn đến tình hình này Từ đó, chúng ta có thể đề xuất những giải pháp thiết thực và khả thi, nhằm cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu
Bài viết này nghiên cứu thực trạng dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Xuân, nhằm đánh giá những thành tựu và ưu điểm của dịch vụ, đồng thời chỉ ra nguyên nhân để từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện.
Nhiệm vụ nghiên cứu
Hệ thống hoá cơ sở lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại là việc phân tích và tổng hợp các khái niệm, nguyên tắc và quy trình liên quan đến hình thức thanh toán này Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm công nghệ, chính sách pháp luật, nhu cầu của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng Việc hiểu rõ những yếu tố này sẽ giúp nâng cao hiệu quả và tính cạnh tranh của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong bối cảnh hiện đại.
- Phân tích thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn từ 2020-
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Đánh giá những thành tựu này cho thấy sự gia tăng trong việc áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại và sự hài lòng của khách hàng Tuy nhiên, những hạn chế như cơ sở hạ tầng chưa đồng bộ và nhận thức của khách hàng về thanh toán điện tử còn thấp là nguyên nhân chính cản trở sự phát triển Cần có những giải pháp hiệu quả để khắc phục những vấn đề này nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng.
Để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân, cần đề xuất một số giải pháp như nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin, tăng cường đào tạo nhân viên về dịch vụ thanh toán điện tử, và cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua các ứng dụng di động thân thiện Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên tích cực hợp tác với các đối tác công nghệ và doanh nghiệp để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời thực hiện các chiến dịch truyền thông nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của phương thức thanh toán này.
Phương pháp nghiên cứu
Mô tả dữ liệu nghiên cứu
Luận văn này dựa vào dữ liệu từ các báo cáo ngân hàng và thông tin từ các website tạp chí uy tín, nhằm thực hiện nghiên cứu định tính Nghiên cứu sử dụng dữ liệu thứ cấp đã được thu thập để đánh giá thực tiễn.
Phương thức thu thập dữ liệu
Thu thập dữ liệu và tài liệu thứ cấp là bước quan trọng trong nghiên cứu về thanh toán không dùng tiền mặt Các công trình nghiên cứu, bài báo khoa học và văn bản chính quy sẽ tạo nền tảng lý thuyết cho luận văn Đồng thời, việc phân tích báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên và dữ liệu nội bộ của Vietcombank trong giai đoạn này cũng sẽ cung cấp thông tin quý giá cho việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong giai đoạn 2020 – 2022, chúng tôi tiến hành phân tích thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Thanh Xuân, bao gồm thông tin về cơ cấu tổ chức và lịch sử hình thành của chi nhánh này.
- Thu thập dữ liệu sơ cấp:
Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua phỏng vấn và khảo sát trực tiếp với khách hàng cá nhân ngẫu nhiên sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Vietcombank tại Thanh Xuân.
Khảo sát này nhằm thu thập ý kiến của khách hàng để đánh giá mức độ hài lòng về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân.
+ Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán không
7 dùng tiền mặt tại Chi nhánh
Tác giả đã tiến hành khảo sát với 180 khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh, trong đó tổng số phiếu phát ra là
180 phiếu, số phiếu hợp lệ là là 176 phiếu, chiếm 97,78%
+ Thời gian thực hiện khảo sát: Khảo sát được thực hiện từ 01/04/2023 đến hết 31/07/2023
Khảo sát này nhằm đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, tập trung vào ba yếu tố chính: (1) Tính an toàn và bảo mật của dịch vụ, (2) Khả năng đáp ứng của dịch vụ, và (3) Mức độ hài lòng tổng thể đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Tác giả đã áp dụng thang đo Likert 5 mức độ để đánh giá mức độ hài lòng, với các mức độ từ 1 (Hoàn toàn không hài lòng) đến 5 (Hoàn toàn hài lòng) Các mức độ cụ thể bao gồm: 1 – Hoàn toàn không đồng ý; 2 – Không đồng ý; 3 – Bình thường, trung lập; 4 – Đồng ý; và 5 – Hoàn toàn đồng ý.
Phương pháp xử lý phân tích và đánh giá
Tác giả sử dụng các dữ liệu thu thập được để phân loại và phân tích, dựa trên những chỉ tiêu nhất định, nhằm đưa ra số liệu hợp lý cho luận văn thông qua các phương pháp nghiên cứu.
Phương pháp định tính được áp dụng để đánh giá sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thông qua ý kiến của khách hàng Tác giả đã xây dựng tiêu chí khảo sát cho nghiên cứu luận văn dựa trên những ý kiến quý báu từ giảng viên và các cán bộ có nhiều năm kinh nghiệm trong ngành ngân hàng.
Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để phân tích hoạt động và thực trạng của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Phân tích này sẽ chỉ ra sự biến động và quy mô tăng trưởng của các chỉ tiêu liên quan.
Phương pháp so sánh là công cụ quan trọng trong việc phân tích dữ liệu So sánh tuyệt đối giúp xác định mức tăng giảm của chỉ tiêu và tìm ra nguyên nhân của sự thay đổi, từ đó đưa ra đánh giá và giải pháp phù hợp Trong khi đó, so sánh tương đối cho phép phân tích các thành phần của chỉ tiêu trong một biến tổng, giúp hiểu rõ hơn về sự đóng góp của từng yếu tố.
Phân tích tổng hợp và các phương pháp khác là quá trình sử dụng phần mềm Excel để đánh giá và làm rõ đối tượng nghiên cứu dựa trên các dữ liệu thống kê có sẵn.
Kết cấu luận văn
Kết cấu luận văn gồm 3 phần:
Chương 1: Những vấn đề lý luận chung về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
Chương 3: Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm các phương thức thanh toán qua tài khoản thanh toán và những dịch vụ thanh toán không cần tài khoản của khách hàng.
Theo Đặng Công Hoàn (2015), TTKDTM là dịch vụ thanh toán sử dụng các công cụ và phương thức thanh toán để chuyển tiền từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặc thực hiện bù trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán.
Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức giao dịch tài chính, trong đó tiền được chuyển từ tài khoản của người chi sang tài khoản của người nhận mà không cần sử dụng tiền mặt.
Thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại là phương thức giao dịch mà người dùng chuyển tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản của người nhận mà không cần sử dụng tiền mặt Hình thức này có thể thực hiện trực tiếp hoặc thông qua tổ chức thanh toán trung gian để đảm bảo việc bù trừ giao dịch.
Thanh toán không dùng tiền mặt, mặc dù đã có lịch sử phát triển lâu dài, hiện đang trở thành phương thức thanh toán chủ đạo trong nền kinh tế thị trường hiện đại Với tính hiệu quả và tốc độ vượt trội, thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ đáp ứng nhu cầu trong nước mà còn hỗ trợ giao dịch quốc tế, khẳng định vai trò quan trọng của nó trong đời sống kinh tế ngày nay.
1.1.2 Đặc điểm về thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại
Hệ thống ngân hàng đang ngày càng phát triển, kéo theo sự gia tăng mạnh mẽ của thanh toán không dùng tiền mặt Sự phát triển này không ngừng mở rộng, mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng và doanh nghiệp.
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức mới mở tài khoản và thực hiện giao dịch, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ là hình thức giao dịch mà còn là công cụ kế toán và chuyển hóa giá trị hàng hóa, dịch vụ Các đặc điểm nổi bật của thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm tính tiện lợi, an toàn và khả năng theo dõi giao dịch dễ dàng.
Sự vận động của tiền tệ trong thanh toán không dùng tiền mặt không khớp với sự vận động của hàng hóa về không gian và thời gian, cho thấy hai quá trình này là độc lập Đặc điểm quan trọng nhất của thanh toán không dùng tiền mặt là vật trung gian trao đổi chỉ tồn tại dưới dạng tiên kế toán, được ghi chép rõ ràng trong sổ sách và chứng từ kế toán, khác với hình thức dùng tiền mặt theo quy luật Hàng - Tiền - Hàng.
Thứ hai, ngân hàng vừa đóng vai trò tổ chức, vừa là bên thực hiện các khoản thanh toán
Ngân hàng không chỉ thực hiện các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt theo lệnh của khách hàng, mà còn đóng vai trò là tổ chức trung tâm thanh toán cho các khách hàng.
Thứ ba, thanh toán không dùng tiền mặt vừa chính xác và vừa nhanh chóng
Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế và dịch vụ hiện nay Hình thức này mang lại sự chính xác và nhanh chóng hơn so với thanh toán bằng tiền mặt Với tính tiện ích và thuận lợi, thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
1.1.3 Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại
Séc (Cheque) là giấy tờ có giá do người ký phát lập, ra lệnh cho người bị ký
11 phát trích một số tiền nhất định từ tài khoản thanh toán của mình để thanh toán cho người thụ hưởng
Séc là phương thức thanh toán phổ biến được nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các công ty, sử dụng để rút tiền mặt Đây là mẫu lệnh đã được in sẵn, do người ký phát lập ra, nhằm yêu cầu người có nghĩa vụ thực hiện thanh toán cho người được thụ hưởng một số tiền nhất định Séc có thể được dùng để nộp vào ngân sách nhà nước hoặc thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ.
Séc là một trong những công cụ thanh toán phổ biến và an toàn, đặc biệt tại các nước phát triển Nó cho phép thực hiện thanh toán linh hoạt mọi lúc, mọi nơi và có thể thanh toán từng phần So với các hình thức thanh toán khác, Séc mang lại nhiều lợi ích hơn Khác với ủy nhiệm chi, việc sử dụng Séc không yêu cầu người trả tiền phải thực hiện thủ tục chuyển tiền tại ngân hàng; thay vào đó, người ký Séc có thể trực tiếp trao cho người thụ hưởng Việc kiểm tra tính hợp lệ của tờ Séc cũng rất đơn giản, người nhận có thể liên hệ ngân hàng để xác minh thông tin nếu cần.
Mỗi tờ Séc đều có thông tin về thời hạn thanh toán cụ thể và để được chấp nhận, nó cần có đầy đủ các thông tin như thời gian, địa điểm lập Séc, chữ ký của người ký phát và người thụ hưởng, cũng như thông tin ngân hàng và tài khoản thanh toán Đối với doanh nghiệp, tờ Séc phải có chữ ký của Chủ tài khoản, kế toán trưởng và dấu đỏ của doanh nghiệp Ngoài ra, tờ Séc phải còn nguyên vẹn, không bị gạch chéo, tẩy xóa hay có dấu vết nào khác để đảm bảo tính hợp lệ.
Sau khi ngân hàng kiểm tra, nếu tờ séc hợp lệ và người ký phát có đủ tiền trong tài khoản, ngân hàng sẽ tiến hành thanh toán cho người thụ hưởng và hoàn tất các giấy tờ liên quan Ngược lại, nếu séc không hợp lệ, ngân hàng sẽ không thể thực hiện thanh toán hoặc các nghiệp vụ liên quan.
12 báo cho người ký phát Hiện nay đang lưu hàng 3 loại Séc: Séc tiền mặt, séc chuyển khoản và séc bảo chi
Bảng 1.1: So sánh Séc tiền mặt, Séc chuyển khoản và Séc bảo chi
Séc tiền mặt Séc chuyển khoản Séc bảo chi Đặc điểm
Trên tờ Séc không có cụm từ “Trả vào tài khoản”
Séc sẽ được lĩnh tiền mặt
Trên tờ Séc có cụm từ
Người thụ hưởng sẽ nhận tiện qua tài khoản tại ngân hàng, dùng trong trường hợp 2 bên thanh toán tín nhiệm nhau
Chủ tài khoản phát hành séc cần lưu ký số tiền trên séc vào một tài khoản riêng, điều này giúp ngân hàng đảm bảo thanh toán cho loại séc này Ưu điểm của việc này là tăng cường tính an toàn và độ tin cậy trong giao dịch tài chính.
Nếu tờ Séc là hợp lệ, người thụ hưởng có thể được thanh toán nhận tiền mặt ngay
Thuận tiện cho việc mua bán hàng hoá, đặc biệt cho doanh nghiệp
Bên ký phát và bên thụ hưởng không bắt buộc phải mở riêng tài khoản tiền gửi để đảm bảo thanh toán
Hạn chế lượng tiền mặt còn tồn quỹ tại doanh nghiệp
Người thụ hưởng luôn được bảo đảm thanh toán
Chịu ảnh hưởng bởi sự tín nhiệm giữa 2 bên thanh toán, người thụ
Chịu ảnh hưởng bởi sự tín nhiệm giữa 2 bên thanh toán, người thụ hưởng không được đảm
Không dùng được trong thanh toán khách địa phương, khách hệ thống
13 hưởng không được đảm bảo hoàn toàn sẽ được thanh toán bảo hoàn toàn sẽ được thanh toán
Không dùng được trong thanh toán khách địa phương, khách hệ thống
Séc chỉ có thời hạn 15 ngày, quá thời gian quy định sẽ không được thực hiện thanh toán
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng thương mại 25 1 Khái niệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
1.2.1 Khái niệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Theo quan điểm của duy vật biện chứng, phát triển là quá trình vận động theo hướng đi lên, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện Phát triển thể hiện khuynh hướng chuyển biến để giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất Tóm lại, phát triển có thể được hiểu đơn giản là sự gia tăng về số lượng đi kèm với cải thiện chất lượng.
Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại không chỉ đơn thuần là tăng trưởng về quy mô mà còn là sự nâng cao chất lượng dịch vụ Việc này giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng, tối ưu hóa quy trình giao dịch và thúc đẩy sự chuyển đổi số trong ngành ngân hàng Hơn nữa, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt còn góp phần tăng cường an ninh tài chính và giảm thiểu rủi ro trong giao dịch.
26 cao chất lượng của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt do Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng”
Chiều rộng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm việc mở rộng quy mô, tăng số lượng khách hàng và tần suất sử dụng dịch vụ Đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ cũng rất quan trọng, gắn liền với việc phát triển chiều sâu của thanh toán không dùng tiền mặt.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
1.2.2.1 Tiêu chí định lượng a Tốc độ tăng trưởng kênh phân phối dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đây là tiêu chí dùng để phân tích sự tăng trưởng của kênh phân phối dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng
Tốc độ tăng trưởng của kênh phân phối dịch vụ
Số lượng kênh phân phối của năm sau - Số lượng kênh phân phối của năm trước x100%
Số lượng kênh phân phối năm trước cho thấy rằng "Tốc độ tăng trưởng kênh phân phối" cao thể hiện ngân hàng đang chú trọng mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần phát triển thị trường Tốc độ tăng trưởng này càng cao thì càng có lợi cho ngân hàng Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ cũng là tiêu chí quan trọng để phân tích sự phát triển trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng của khách hàng
Số lượng khách hàng của năm sau - Số lượng khách hàng của năm trước x100%
Số lượng khách hàng của năm trước
Tốc độ tăng trưởng của khách hàng là chỉ số quan trọng phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào việc thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt Số lượng khách hàng hàng năm được sử dụng làm đơn vị so sánh trong công thức này, cho thấy rằng tốc độ tăng trưởng càng cao sẽ mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng số món thanh toán và doanh số thanh toán cũng là những yếu tố cần được chú ý để phát triển thị trường hiệu quả hơn.
Lượng khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng được thể hiện qua số món thanh toán, phản ánh hiệu quả hoạt động này Nếu giá trị thanh toán cao nhưng số món ít, hoặc giá trị thấp nhưng số món nhiều, không thể đánh giá đúng hiệu quả Tăng giá trị thanh toán trên số món cho thấy việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt đang phổ biến hơn Ngược lại, nếu giá trị này thấp, ngân hàng cần có biện pháp giới thiệu sản phẩm và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều hơn.
Sự tăng giảm tương đối thể hiện chênh lệch giữa quy mô năm hiện tại và năm trước đó, được tính bằng cách chia cho quy mô năm trước, sau đó nhân với 100 để có giá trị phần trăm Công thức tính toán này giúp đánh giá sự biến động của các chỉ tiêu qua các năm.
Giá trị năm sau - Giá trị năm trước x100%
Để đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng, giá trị năm trước là tiêu chí quan trọng nhất, phản ánh sự hài lòng và thói quen sử dụng dịch vụ của khách hàng.
28 ngân hàng đang tham gia vào lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt với mức độ khác nhau Tỷ lệ sử dụng dịch vụ này của khách hàng càng cao thì ngân hàng càng có động lực để phát triển và cải thiện dịch vụ Nếu tỷ lệ sử dụng thấp, đây là dấu hiệu cho thấy ngân hàng cần tăng cường các biện pháp để thu hút nhiều khách hàng hơn Khi số lượng khách hàng tăng lên, ngân hàng sẽ thu được nhiều phí dịch vụ hơn, từ đó có cơ hội đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện đại, nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Tốc độ tăng trưởng đầu tư cho hạ tầng thanh toán không dùng tiền mặt như ATM và POS cũng sẽ được cải thiện.
Các thiết bị máy ATM và máy POS của hệ thống ngân hàng thương mại hiện đang được triển khai rộng rãi, đóng góp quan trọng vào sự phát triển và nâng cao thương hiệu của ngân hàng.
Hai dịch vụ này đang trở thành những lựa chọn phổ biến nhất tại Việt Nam hiện nay Khi các ngân hàng mở rộng mạng lưới cây ATM và máy POS, họ có thể tiếp cận nhiều khách hàng hơn Điều này mang lại sự thuận tiện cho khách hàng, giúp họ dễ dàng sử dụng dịch vụ mà không cần tìm kiếm nhiều Từ đó, thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được hình thành, tạo sự gắn bó và trung thành của khách hàng với ngân hàng.
Tiêu chí này dùng để phân tích mức độ đầu tư cơ sở hạ tầng cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng Công thức:
Tốc độ tăng trưởng chi phí đầu tư
Chi phí đầu tư của năm sau - Chi phí đầu tư của năm trước x100% Chi phí đầu tư của năm trước
Tốc độ tăng trưởng chi phí đầu tư càng lớn cho thấy chi phí đầu tư qua các năm gia tăng, và nếu tốc độ tăng trưởng này nhanh, điều đó chứng tỏ Ngân hàng đang hoạt động hiệu quả Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng thu phí dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng là một chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển của ngân hàng.
Một trong những mục tiêu quan trọng của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận, đặc biệt trong hoạt động dịch vụ, mục tiêu này trở thành tối đa hóa tổng số phí thu được Khi ngân hàng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và số lượng giao dịch lớn, phí dịch vụ thu về sẽ gia tăng đáng kể.
Tốc độ tăng trưởng thu phí dịch vụ
Phí dịch vụ thu được của năm sau - Phí dịch vụ thu được của năm trước x100%
Phí dịch vụ thu được của năm trước
Mức phí thanh toán không dùng tiền mặt phản ánh sự phát triển của dịch vụ này Khách hàng thường ưu tiên ngân hàng có mức phí cạnh tranh hơn khi các điều kiện thanh toán tương tự Do đó, để thu hút khách hàng, ngân hàng cần giảm phí suất thanh toán.
Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại một số Ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm
1.3.1 Kinh nghiệm tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội
Vietinbank được xem là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, với quy mô đầu tư lớn vào công nghệ thông tin và hạ tầng kỹ thuật.
Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội chú trọng thu hút khách hàng mới thông qua nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn Chi nhánh thường xuyên tổ chức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không tiền mặt, bao gồm miễn phí rút tiền tại ATM và giảm giá khi thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng và trung tâm mua sắm như Lotte Mart, Royal City.
Trong lĩnh vực y tế, Vietinbank Chi nhánh Đông Hà Nội đã cũng cấp đa dạng
Hiện nay, có 36 dịch vụ thanh toán như QR code, POS, và Mobile banking đã được triển khai Ngân hàng đã hợp tác để thu tiền thanh toán hộ cho bệnh nhân tại các cơ sở y tế như Bệnh viện Nhiệt đới Trung ương, Bệnh viện Quân đội 108, và Bệnh viện Bạch Mai.
Vietinbank hướng tới việc cung cấp cho khách hàng trải nghiệm giao dịch thuận tiện qua ứng dụng Vietinbank iPay Mobile, cho phép họ dễ dàng thanh toán hóa đơn và sử dụng các dịch vụ giáo dục, giải trí, từ đó giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt Hiện tại, Chi nhánh Đông Hà Nội của Vietinbank đang triển khai hiệu quả các kênh thanh toán liên kết, thu hút một lượng khách hàng ổn định nhờ vào sự phục vụ thiết thực cho nhu cầu đời sống hàng ngày.
1.3.2 Kinh nghiệm thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân
Chi nhánh Thanh Xuân của BIDV đang tích cực triển khai dự án e-banking nhằm xây dựng nền tảng dịch vụ ngân hàng đa kênh hoàn chỉnh, giúp khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ qua internet banking và mobile banking Sản phẩm ngân hàng số nổi bật của BIDV, ứng dụng BIDV SmartBanking, đang được nhiều người dùng ưa chuộng nhờ tính năng tiện ích vượt trội Đặc biệt, BIDV đã chính thức ra mắt tính năng thanh toán QR tại Thái Lan, cho phép khách hàng thanh toán bằng tài khoản Việt Nam Đồng thông qua việc quét mã QR tại các điểm chấp nhận thanh toán (Prompt Pay), dễ dàng như thanh toán QR trong nước.
Chi nhánh BIDV Thanh Xuân nổi bật là một "siêu chi nhánh" trong hệ thống BIDV nhờ vào chất lượng dịch vụ xuất sắc Với việc phân chia các phòng ban, chi nhánh này chủ động tư vấn và tiếp cận khách hàng, đồng thời tuyển chọn đội ngũ cộng tác viên có chuyên môn vững vàng, năng động và nhiệt tình.
Chi nhánh BIDV Thanh Xuân là đơn vị tiên phong trong hệ thống ngân hàng, nổi bật với việc thiết lập liên kết và hợp tác với các chuỗi siêu thị và điểm bán hàng lớn trên địa bàn.
37 bàn để triển khai lắp đặt máy POS, có thể kể đến như Công ty cổ phần PICO và Công ty điện máy Trần Anh
1.3.3 Bài học rút ra cho Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân
Học hỏi từ kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội và Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân, Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân cần chú trọng khách hàng là trung tâm Ngân hàng cần nắm vững dịch vụ và sản phẩm của mình để đáp ứng yêu cầu khách hàng một cách chu đáo, từ đó xây dựng niềm tin qua thái độ phục vụ chân thành Đặt mình vào vị trí khách hàng giúp hiểu rõ nhu cầu và bảo đảm lợi ích cho họ bằng những chế tài rõ ràng Khi khách hàng đã tin tưởng, ngân hàng cần có trách nhiệm đổi mới dịch vụ phù hợp với thị hiếu và tăng cường bảo mật để khách hàng an tâm hơn khi sử dụng dịch vụ.
Thứ hai, ngân hàng cần tăng cường hợp tác với doanh nghiệp và tổ chức địa phương để đưa sản phẩm đến gần hơn với khách hàng Kết hợp với các trường học và bệnh viện để cung cấp nhiều lựa chọn thanh toán học phí và viện phí thuận tiện Ngoài ra, ngân hàng cũng nên mở rộng tiếp thị sản phẩm đến hộ kinh doanh, chợ đầu mối và tiểu thương, đồng thời phát triển mạng lưới thanh toán quét mã qua ứng dụng ngân hàng.
Đối tượng khách hàng trẻ hiện nay đang tăng trưởng nhanh chóng và dự kiến sẽ trở thành nguồn doanh thu chính cho ngân hàng trong tương lai Nhóm khách hàng này có sự ưa chuộng mạnh mẽ đối với các sản phẩm công nghệ cao và nhanh nhạy trong việc sử dụng các tính năng trực tuyến, do đó ngân hàng cần tập trung hơn vào việc phục vụ và phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ.
Thứ tư, nghiên cứu thị trường và các sản phẩm của ngân hàng khác để xác định những điểm còn thiếu, từ đó đề xuất phát triển bổ sung và thay đổi với Trụ sở chính Chẳng hạn, ứng dụng ngân hàng của Vietcombank cần tích hợp thêm tính năng quét mã QR khi ở nước ngoài.
Trong chương 1, luận văn đã tổng quan lý luận về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại và rút ra bài học từ kinh nghiệm thực tiễn của một số ngân hàng, nhằm áp dụng cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân Đây là nền tảng khoa học cho việc nghiên cứu và phân tích thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng này trong chương 2.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân có địa chỉ tại tầng 1 và 2 của trung tâm thương mại, văn phòng và căn hộ Artemis.
3 Lê Trọng Tấn, phường Khương Mai, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội
Người ĐDPL: Nguyễn Huy Hoàng
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập vào ngày 01/4/1963, xuất phát từ Sở Quản lý Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân, trước đây là Phòng giao dịch số 06 của Vietcombank chi nhánh Hà Nội, được thành lập theo quyết định số 198/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT Trụ sở ban đầu của chi nhánh tọa lạc tại số 448 - 450 Nguyễn Trãi, Phường Thanh Xuân Trung, Quận Thanh Xuân, Hà Nội Vào ngày 12/01/2023, Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân đã chuyển trụ sở về địa chỉ mới: Tầng 1.
2 Trung tâm thương mại, văn phòng và căn hộ Artemis Số 3 Lê Trọng Tấn, phường Khương Mai, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội
Trong suốt 60 năm hoạt động, Vietcombank đã nỗ lực không ngừng và đạt được nhiều thành tựu nổi bật, không chỉ trong nước mà còn có ảnh hưởng đến cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu Đến cuối năm 2022, ngân hàng đã khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính.
Vietcombank đã vững vàng khẳng định vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng với mức tăng trưởng tín dụng cao nhất, đồng thời là ngân hàng số 1 về đóng góp thuế cho ngân sách Nhà nước Ngân hàng này cũng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng.
Vào năm 2022, Vietcombank đã chuyển đổi mô hình tổ chức và củng cố Khối Công nghệ thông tin và Chuyển đổi số, tạo nền tảng vững chắc cho việc tối ưu hóa công nghệ 4.0 Với hạ tầng kỹ thuật hiện đại, ngân hàng này đang áp dụng công nghệ hiệu quả để kết nối dịch vụ thanh toán, hướng tới một xã hội văn minh không dùng tiền mặt.
2.1.2 Cơ cấu, tổ chức của chi nhánh
Tính đến hết tháng 9 năm 2023, Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân có 150 cán bộ chính thức, 06 nhân viên hỗ trợ kinh doanh và 24 cộng tác viên, cùng với bộ máy quản lý gồm 01 Giám đốc và 03 Phó Giám đốc Hoạt động của chi nhánh được tổ chức theo mô hình chuyên nghiệp nhằm tối ưu hóa hiệu suất làm việc.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự)
Nhiệm vụ của các ban và phòng ban như sau:
Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm điều hành và quản lý toàn bộ hoạt động tại chi nhánh, đồng thời chỉ đạo thực hiện các kế hoạch được đề ra từ Trụ sở chính.
Phó giám đốc đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho giám đốc điều hành về tất cả các hoạt động của công ty Họ cũng chịu trách nhiệm xây dựng các chương trình hoạt động cho các phòng ban và lập kế hoạch thực hiện các chỉ đạo từ Trụ sở chính, đảm bảo phù hợp với tình hình cụ thể của Chi nhánh.
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp tại Vietcombank chịu trách nhiệm quản lý và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp bán buôn, theo quy định về định danh khách hàng Tiêu chí quan trọng là khách hàng cần có doanh thu thuần năm gần nhất đạt trên mức quy định.
Doanh nghiệp cần có vốn tối thiểu 150 tỷ đồng, hoặc doanh thu thuần trong 2 năm gần nhất đạt trên 100 tỷ đồng, hoặc được thành lập để thực hiện dự án với vốn trên 150 tỷ đồng Phòng khách hàng doanh nghiệp sẽ cung cấp các dịch vụ huy động vốn, cho vay, phát hành thẻ, và mua bán ngoại tệ cho khách hàng bán buôn.
Phòng Khách hàng Bán lẻ cung cấp dịch vụ tương tự như Phòng Khách hàng doanh nghiệp, nhưng tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong khi đó, Phòng Dịch vụ khách hàng có nhiệm vụ giải quyết trực tiếp các nhu cầu của khách hàng tại quầy giao dịch, bao gồm rút tiền mặt, ủy nhiệm chi và truy vấn thông tin.
Phòng Quản lý nợ, phòng ngân quỹ, phòng kế toán và phòng hành chính nhân sự là những bộ phận thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Các phòng ban này tập trung vào việc giải quyết các công việc nội bộ như kiểm tra giám sát và định giá tài sản, đảm bảo hoạt động hiệu quả và ổn định cho tổ chức.
Mỗi phòng giao dịch có cơ cấu tổ chức tương tự như chi nhánh nhưng với quy mô nhỏ hơn Chi nhánh có 5 phòng giao dịch được phân bổ tại các quận Thanh Xuân, Cầu Giấy, Hà Đông và Đống Đa, nhằm mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2020 – 2022
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2020-2022
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Thanh
Tại thời điểm 31/12 hàng năm, bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank CN Thanh Xuân có xu hướng tăng dần qua các năm.
2020 đến 2022 Năm 2020, tổng số huy động vốn của CN đạt giá trị thấp nhất trong
Trong ba năm qua, tổng nguồn vốn huy động của CN đã đạt 11.031 tỷ đồng, với mức tăng 1.154 tỷ đồng vào năm 2021, tương đương 10,46%, nâng tổng số lên 12.185 tỷ đồng Năm 2022, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng mạnh 20,44%, tương ứng 2.491 tỷ đồng, đạt mức cao nhất trong ba năm với tổng số 14.676 tỷ đồng.
Thực trạng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng
2.2.1 Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Thanh Xuân
Tình trạng hiện tại của các ngân hàng tại Việt Nam cho thấy việc thanh toán bằng séc vẫn chưa phổ biến Doanh thu từ thanh toán bằng séc chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ so với tổng giá trị thanh toán không dùng tiền mặt.
Mặc dù Séc có nhiều ưu điểm, nhưng việc sử dụng Séc tại Ngân hàng Vietcombank vẫn gặp nhiều bất lợi Hiện tại, ngân hàng chỉ áp dụng thanh toán toàn bộ giá trị Séc mà không cho phép thanh toán từng lần Tại chi nhánh VCB CN Thanh Xuân, Séc chưa được sử dụng phổ biến và chỉ được cung ứng cho các tổ chức lớn như các TCTD, quỹ đầu tư phát triển, BHXH, và doanh nghiệp uy tín Các tổ chức này hiếm khi dùng Séc để chuyển khoản, mà chủ yếu sử dụng để lĩnh tiền mặt.
2.2.1.2 Uỷ nhiệm chi Ủy nhiệm chi vẫn luôn là phương thức thanh toán được ưa chuộng của nhiều khách hàng tại Ngân hàng Vietcombank Doanh số của phương thức thanh toán bằng UNC so với các phương thức TTKDTM khác cũng chiếm tỷ trọng khá cao
Phương thức giao dịch này vẫn được ưa chuộng vì thủ tục đơn giản và nhanh gọn Khách hàng chỉ cần kiểm tra thông tin trên phiếu và ký tên mà không cần ghi chép hay điền tay như trước.
Giao dịch bằng UNC tại quầy diễn ra nhanh chóng, với người thụ hưởng có thể nhận tiền ngay sau khi giao dịch viên hoàn tất thao tác trên máy tính, trong giờ làm việc của Ngân hàng Nhà nước Nếu giao dịch thực hiện vào thứ Sáu sau giờ làm việc, tiền sẽ được chuyển trong vòng 2 ngày Ngân hàng VCB CN Thanh Xuân chưa ghi nhận sai sót nào trong quá trình thanh toán UNC, mang lại sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ này.
Phương thức thanh toán bằng UNC có một điểm trừ là khách hàng sẽ phải chịu phí giao dịch Nhân viên quầy giao dịch sẽ thông báo rõ ràng về phí của từng giao dịch, và nếu khách hàng không hài lòng, họ sẽ được gợi ý chuyển sang sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử/ Ngân hàng số Khi sử dụng dịch vụ chuyển tiền trên ứng dụng điện thoại, khách hàng sẽ được miễn phí, và hầu hết đều vui vẻ đồng ý trải nghiệm dịch vụ này.
2.2.1.3 Uỷ nhiệm thu Đối với những ngành dịch vụ công cộng như thu tiền điện, tiền nước sinh hoạt, cước phí điện thoại thì hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm thu cũng là hình thức khá thuận tiện Nhưng thực tế thì hầu như những khoản tiền phí trên vẫn chủ yếu sử dụng tiền mặt làm phương thức thanh toán Nhiều khi những đơn vị thụ hưởng cũng không thỏa thuận đồng loạt được với các cả nhân khách hàng vì họ cũng không thể kiểm soát hết được các cá nhân đang dùng tài khoản nào để thu mà sử dụng hình thức thanh toán này Nhất là đối với các khu dân cư, bên bán có thể sẽ ít chấp nhận phương thức thanh toán UNT để đảm bảo lợi ích về cho mình Vậy nên phương thức UNT cũng chưa thật sự phổ biến và sử dụng rộng rãi vì những hạn chế trên, dẫn đến Ngân hàng cũng không có nhiều doanh số phát sinh từ dịch vụ này
Ngân hàng Vietcombank cung cấp một danh mục sản phẩm thẻ phong phú, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, bao gồm rút tiền mặt, thanh toán hóa đơn và thanh toán trực tuyến.
Vietcombank cung cấp hai loại sản phẩm thẻ chính: thẻ nội địa và thẻ tín dụng Thẻ nội địa bao gồm các loại như Vietcombank Connect 24, Vietcombank Visa eVer-link và Vietcombank Digicard, với nhiều tính năng tiện lợi như thanh toán đa dạng, rút tiền QR, chuyển tiền 24/7, thanh toán không tiếp xúc và quản lý thẻ trực tuyến Trong khi đó, các sản phẩm thẻ tín dụng nổi bật của Vietcombank, như Vietcombank Visa Platinum, Vietcombank JCB và Vietcombank Vietnam Airlines American Express, mang lại lợi ích chi tiêu trước, trả tiền sau, cùng nhiều ưu đãi như quà tặng khi phát hành thẻ và tích lũy điểm thưởng VCB Rewards để đổi quà cho mua sắm và du lịch, cũng như hoàn tiền từ các giao dịch chi tiêu.
Hình 2.2: Thẻ tín dụng quốc tế của Vietcombank với ưu đãi trong năm 2023
Vietcombank cung cấp dịch vụ thẻ đa dạng trong chuỗi sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhằm nắm bắt xu hướng thị trường, ngân hàng đã phát triển nhiều loại thẻ với tính năng phong phú, phục vụ cho đông đảo người dùng Đặc biệt, sản phẩm thẻ Visa Platinum và JCB rất phù hợp cho khách hàng thường xuyên mua sắm tại các trung tâm thương mại và cửa hàng.
Thẻ Platinum sẽ được hoàn tiền cho các giao dịch thanh toán qua máy POS Khách hàng cũng có thể sử dụng thẻ Vietnam Airlines American Express để thanh toán vé máy bay, từ đó đổi điểm và cộng dặm Số lượng thẻ tại Chi nhánh Thanh Xuân đã tăng lên qua các năm nhờ chương trình đổi thẻ từ sang thẻ chip miễn phí, thu hút nhiều khách hàng đến đổi và phát hành thẻ mới.
+ Dịch vụ dành cho cá nhân
VCB Digibank là dịch vụ ngân hàng điện tử mới của Vietcombank, mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích như truy vấn thông tin, chuyển tiền trong và ngoài ngân hàng, thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại và ví điện tử Khách hàng còn có thể mở và tất toán tiết kiệm online, sử dụng dịch vụ thẻ như tra cứu sao kê, phát hành và kích hoạt thẻ, cũng như rút tiền bằng mã QR Ngoài ra, VCB Digibank hỗ trợ khởi tạo và tất toán khoản vay, cung cấp dịch vụ bảo hiểm và đầu tư, nộp ngân sách nhà nước, cùng với các tiện ích mua sắm và booking khác.
Hình 2.3: Giao diện ứng dụng VCB Digibank với đa dạng tính năng cho khách hàng lựa chọn
- Dịch vụ thông báo số dư miễn phí OTT Alert: là dịch vụ hoàn toàn miễn
Phí tích hợp trên ứng dụng VCB Digibank cho phép khách hàng nhận thông báo từ Vietcombank mọi lúc, mọi nơi, chỉ cần có kết nối internet mà không phụ thuộc vào mạng viễn thông.
VCB SMART OTP là tính năng bảo mật quan trọng giúp xác thực giao dịch có giá trị cao trên VCB Digibank Tính năng này được tích hợp trực tiếp trong ứng dụng Digibank, loại bỏ sự cần thiết phải tải thêm ứng dụng SmartOTP bên ngoài Đây được xem là lớp bảo mật thứ ba, tăng cường an toàn cho các giao dịch của khách hàng trên ứng dụng.
SMS Banking là dịch vụ thông báo qua tin nhắn cho khách hàng về các giao dịch liên quan đến tài khoản Khách hàng có thể truy vấn thông tin và thực hiện một số tiện ích như khóa khẩn cấp app VCB Digibank, kích hoạt thẻ, và nạp tiền điện thoại Phí dịch vụ là 11.000đ/tháng cho mỗi số điện thoại sử dụng.
Đánh giá về thực trạng Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn
2.3.1 Những kết quả đạt được
Với nỗ lực và cố gắng hoàn thiện trong thời gian qua, Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân cũng đã đạt được những kết quả nhất định, cụ thể:
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh đang gia tăng nhanh chóng, với nhiều khách hàng mới đăng ký mở tài khoản.
Tôi rất hài lòng với chất lượng dịch vụ của
Vietcombank tại Vietcombank Thanh Xuân
Tôi sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ thanh toán không tiền mặt của Vietcombank do
Vietcombank Thanh Xuân cung cấp
Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, người thân, người quen sử dụng dịch vụ thanh toán không tiền mặt tại Vietcombank Chi nhánh Thanh Xuân
MỨC ĐỘ HÀI LÒNG VỚI CÁC DỊCH VỤ TTKDTM
Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
Chi nhánh ngân hàng đã tư vấn và kích hoạt miễn phí 78 tài khoản ứng dụng ngân hàng điện tử, nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, chi nhánh hợp tác với nhiều tổ chức để mở tài khoản doanh nghiệp và tài khoản cá nhân cho nhân viên, hỗ trợ giao dịch thanh toán và chuyển tiền quốc tế Ngoài ra, chi nhánh còn liên kết với các trường trung học phổ thông và đại học để mở tài khoản và thẻ sinh viên, giúp trường học trả học bổng qua tài khoản Trong khuôn khổ chuyển đổi số của Vietcombank, chi nhánh Thanh Xuân đã giới thiệu nhiều dịch vụ sản phẩm, mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
Trong những năm qua, khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ, cả về số lượng giao dịch lẫn doanh thu Sản phẩm ngân hàng điện tử luôn chiếm tỷ trọng lớn trong các dịch vụ thanh toán, đóng góp đáng kể vào doanh thu Để đáp ứng nhu cầu giao dịch nhanh chóng của khách hàng, chi nhánh đã chú trọng nâng cao công tác đảm bảo an toàn và thực hiện các giao dịch chính xác trong thời gian ngắn.
Thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phát triển và chiếm ưu thế hơn so với hình thức sử dụng tiền mặt tại chi nhánh Thanh Xuân Sự tăng trưởng vượt trội của các phương thức thanh toán này đã giúp chi nhánh gia tăng doanh thu nhanh chóng Nền kinh tế hội nhập đã làm phong phú thêm hoạt động thanh toán, cả về số lượng và chất lượng dịch vụ Nhờ vào sự tiện ích mà thanh toán không dùng tiền mặt mang lại, người dân ngày càng ưa chuộng và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hơn.
Chi nhánh đang đầu tư vào việc mở rộng hệ thống máy POS và ATM để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử Sự gia tăng số lượng máy POS sẽ thúc đẩy người dân sử dụng thẻ thanh toán nhiều hơn, hỗ trợ cho các giao dịch mua bán thuận tiện.
Ngân hàng đang nhanh chóng nâng cao độ nhận diện thương hiệu thông qua việc thu hút và giữ chân khách hàng Điều này không chỉ giúp củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ mà còn mở ra cơ hội thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Vào thứ năm, sự gia tăng đáng kể của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã giúp ngân hàng thu phí dịch vụ nhiều hơn, từ đó tăng cường lợi nhuận và phát triển bền vững.
Vào thứ sáu, ngân hàng đã nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ và cung cấp nhiều tiện ích đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Đội ngũ nhân viên không ngừng trau dồi kiến thức chuyên môn, luôn duy trì thái độ thân thiện và chuyên nghiệp để hỗ trợ khách hàng, từ đó tăng cường niềm tin và giữ chân khách hàng lâu dài.
Vào thứ bảy, chi nhánh đã nâng cao hạ tầng kỹ thuật và đội ngũ chuyên môn, đồng thời áp dụng các công nghệ tiên tiến để cải thiện hệ thống thông tin quản lý dữ liệu.
Bên cạnh những kết quả đạt được, Vietcombank cũng nhìn nhận được những hạn chế còn phải khắc phục để phát triển hơn trong tương lai Cụ thể:
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay chưa được phân bổ và sử dụng đồng đều Ngân hàng điện tử là hình thức phổ biến nhất, trong khi Séc lại có số lượt sử dụng thấp và ủy nhiệm thu đang có xu hướng giảm Mặc dù Séc là phương tiện thanh toán khá phổ biến ở nước ngoài, nhưng các quy định về sử dụng Séc tại Việt Nam vẫn gây bất lợi cho người dùng.
Khách hàng hiện nay chỉ sử dụng UNT một cách hạn chế, chủ yếu cho các khoản thu định kỳ như tiền nước, tiền điện và tiền điện thoại Nguyên nhân là do quy trình thanh toán của hình thức này còn phức tạp và không thuận tiện.
Ứng dụng ngân hàng điện tử của Vietcombank, mặc dù sở hữu nhiều tính năng tiện ích, vẫn còn một số điểm hạn chế so với các ứng dụng ngân hàng khác Chẳng hạn, hiện tại ứng dụng này chưa cung cấp biểu đồ thể hiện dòng tiền qua các thời kỳ và cũng chưa có tính năng quét.
80 mã QRCode thanh toán tại nước ngoài
Nhiều khách hàng mở tài khoản để nhận lương nhưng chưa tận dụng được các tiện ích của dịch vụ ngân hàng, do họ thường chuyển hoặc rút hết tiền ngay sau khi nhận lương Sự thiếu hứng thú trong việc sử dụng tài khoản khiến cho nhiều tính năng tiện ích không được phát huy hiệu quả tối đa.
Tại các vùng nông thôn và tỉnh lẻ, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt vẫn chưa phát triển mạnh mẽ như ở các đô thị lớn Người dân nơi đây chưa nhận thức đầy đủ về tiện ích của hình thức thanh toán này và ít có cơ hội tiếp cận, do số lượng chi nhánh ngân hàng và máy rút tiền tự động hạn chế Tâm lý e dè và thói quen sử dụng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế, một phần do thiếu hiểu biết về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt và một phần do lo ngại về rủi ro có thể xảy ra.
Vào thứ Sáu, phí dịch vụ cho các sản phẩm không tiền mặt tại ngân hàng vẫn còn cao, thiếu tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác Khách hàng sử dụng thẻ có thể gặp phải nhiều loại phí như phí phát hành thẻ, phí chuyển phát thẻ, phí thường niên, phí đóng thẻ, và phí dịch vụ SMS Banking, với mức phí là 11.000đ cho cá nhân và 55.000đ cho doanh nghiệp.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN
Định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CN Thanh Xuân về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
3.1.1 Những cơ hội và thách thức phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân
+ Những cơ hội trong thanh toán không dùng tiền mặt
Trong thời đại 4.0, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và internet đã thúc đẩy dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến, đặc biệt trong giới trẻ thuộc thế hệ gen Z (sinh từ 1997-2010) Thế hệ này không chỉ thành thạo về internet mà còn ưa chuộng các phương thức thanh toán hiện đại Sự bùng nổ của mạng xã hội, các trang thương mại điện tử, dịch vụ ngân hàng điện tử và ví điện tử đã trở thành phần không thể thiếu trong đời sống hàng ngày của người dân.
Khách hàng ngày càng ưa chuộng thẻ ngân hàng như một phương thức thanh toán tiện lợi Các ngân hàng đang chú trọng phát triển và đa dạng hóa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ không chỉ giúp ngân hàng thương mại mở rộng kênh huy động vốn mà còn tạo điều kiện để phát triển thêm nhiều dịch vụ khác thông qua tài khoản khách hàng, đồng thời giảm bớt gánh nặng thanh toán tiền mặt cho Ngân hàng nhà nước.
Sự gia tăng số lượng máy POS tại các đơn vị chấp nhận thẻ, cùng với nhiều tiện ích của thẻ, đã khiến các ngân hàng thương mại triển khai các chính sách quyết liệt nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao bảo mật trong thanh toán Các ngân hàng đã ngừng phát hành thẻ từ, trong khi Vietcombank khuyến khích khách hàng chuyển đổi sang thẻ chip contactless công nghệ mới bằng cách miễn phí đổi thẻ.
Chuyển đổi sang thẻ chip không chỉ phù hợp với xu hướng hiện đại mà còn tăng cường bảo mật cho khách hàng và mang lại sự tiện lợi trong thanh toán Hiện nay, nhiều đơn vị kinh doanh đã phát hành ví điện tử, trở thành công cụ thanh toán hàng ngày phổ biến cho người dân Tất cả các ví điện tử được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép đều có khả năng liên kết với tài khoản hoặc thẻ thanh toán của Vietcombank.
Hệ thống thanh toán liên ngân hàng hiện kết nối 63 chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước tại các tỉnh, thành phố, hoạt động liên tục với công nghệ và quy trình nghiệp vụ tiên tiến Điều này đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu cao của khách hàng về thanh toán tức thời, xử lý một lượng giao dịch khổng lồ hàng ngày.
Hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang tích cực đầu tư vào công nghệ và cơ sở hạ tầng để nâng cao khả năng thanh toán Hệ thống thanh toán nội bộ của các ngân hàng này đã có sự phát triển vượt bậc, với hệ thống core banking được thiết lập nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng.
Hiện nay, dịch vụ thẻ và thanh toán đang có sự cải thiện rõ rệt về cơ sở hạ tầng kỹ thuật, với số lượng thẻ phát hành và máy POS ngày càng tăng Hệ thống ATM và POS phát triển nhanh chóng, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện giao dịch Sau khi Banknet, Smartlink và VNBC kết nối liên thông hệ thống ngân hàng toàn quốc, người dùng thẻ có thể giao dịch trên hệ thống của nhau Các thương hiệu thẻ nổi tiếng như Visa, MasterCard, American Express và JCB được chấp nhận rộng rãi, góp phần mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ và gia tăng doanh số thanh toán hàng năm Hệ thống thanh toán thẻ nội địa cũng đang phát triển mạnh mẽ.
Vietcombank và các ngân hàng thương mại đang chú trọng phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt trong lĩnh vực mua sắm tại các trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn và các dịch vụ tiện ích khác Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ một cách nhanh chóng và dễ dàng mọi lúc, mọi nơi.
Sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ ghi nợ nội địa và thẻ ghi nợ quốc tế đang thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân, thúc đẩy xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt Việc sử dụng thẻ ngày càng phổ biến đã dẫn đến sự gia tăng số lượng máy POS, giúp người tiêu dùng nhận thấy tiện ích của hình thức thanh toán này Kết quả là, thói quen sử dụng thẻ gia tăng, kéo theo doanh số thẻ và doanh số máy POS cũng tăng mạnh.
Ngân hàng cần tạo bước đệm để tham gia sâu rộng vào thương mại điện tử, cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng và góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Luật NHNN và Luật TCTD năm 2023 sẽ hỗ trợ cho quá trình này.
Năm 2010, hành lang pháp lý cho thanh toán không dùng tiền mặt đã được xác lập và hoàn thiện, với Bộ Luật Hình sự sửa đổi, bổ sung năm 2009 chỉ rõ các tội danh liên quan đến công nghệ cao Những chế tài xử phạt hợp lý và chặt chẽ đã được đưa ra, nhằm tạo sự an tâm cho người dân khi sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc phát triển hình thức thanh toán này.
Quá trình triển khai đề án phát triển TTKDTM đã chỉ ra rằng phương thức triển khai và kết quả đạt được ở một số nội dung chưa đồng bộ Một số nội dung vẫn triển khai chậm và vẫn tồn tại nhiều khó khăn, vướng mắc cần được giải quyết.
Vấn đề phát triển thanh toán không dùng tiền mặt gặp khó khăn do khung pháp lý chưa hoàn thiện và không theo kịp nhu cầu thực tiễn Sự phát triển này còn phụ thuộc vào các bên liên quan và cần được xem xét kỹ lưỡng.
Tại các khu vực tỉnh lẻ và nông thôn, việc thanh toán không dùng tiền mặt vẫn gặp nhiều khó khăn do hạ tầng chưa phát triển đồng đều Trong khi đó, các khu vực thành thị đông dân cư mới là nơi chủ yếu áp dụng hình thức thanh toán này.
- Việc kết nối hệ thống thanh toán của Kho bạc Nhà nước và hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của NHNN còn chậm
Nhiều người dân vẫn duy trì thói quen sử dụng tiền mặt do ngại thay đổi và thử nghiệm các phương thức thanh toán mới, cũng như không muốn công khai thu nhập Điều này tạo điều kiện cho những kẻ xấu lợi dụng tiền mặt để trốn thuế và lừa đảo Những yếu tố này đã cản trở quá trình chuyển đổi sang thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Giải pháp Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện hơn các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Mặc dù Vietcombank sở hữu nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, nhưng các ngân hàng TMCP khác cũng phát triển danh mục sản phẩm mạnh mẽ Nhiều công nghệ và sản phẩm hiện đại đã được áp dụng rộng rãi tại các ngân hàng khác, trong khi Vietcombank vẫn chậm trễ trong việc triển khai Điều này khiến khách hàng của Vietcombank chưa có cơ hội trải nghiệm những tiện ích mới, như số lượng thiết bị ATM cho phép nạp tiền tự động còn rất hạn chế tại thành phố.
Để cạnh tranh và tạo sự khác biệt trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam, Vietcombank cần xem xét kỹ lưỡng danh mục sản phẩm hiện tại, xác định những thiếu sót và điều chỉnh các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn Việc phát triển các sản phẩm đa dạng và chất lượng cao sẽ giúp nâng cao trải nghiệm người dùng Đặc biệt, doanh thu từ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là một nguồn thu lớn cho CN Thanh Xuân, do đó, cần có những giải pháp hiệu quả để mở rộng và đa dạng hóa danh mục sản phẩm.
Để mở rộng quy mô khách hàng, cần phát triển từ các dòng sản phẩm truyền thống và nghiên cứu thêm những tính năng đa dạng nhằm giải quyết các vấn đề của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Để mở rộng thị trường thẻ, chi nhánh cần ưu tiên phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, vốn đang được ưa chuộng Đối tượng khách hàng, bao gồm cả khách hàng truyền thống và mới, đều có xu hướng sử dụng dịch vụ thẻ Để gia tăng số lượng khách hàng tham gia thanh toán không dùng tiền mặt, chi nhánh cần tiếp tục mở rộng thị trường thẻ Số lượng thẻ phát hành hàng năm của Chi nhánh Thanh Xuân đang gia tăng đáng kể, và cần mở rộng cung ứng thẻ đến các huyện lân cận ngoài khu vực quận Thanh Xuân.
Hà Nội hiện có ít điểm giao dịch của Vietcombank, chủ yếu tập trung trong và ngoài quận Thanh Xuân, tạo cơ hội mở rộng phát hành thẻ ghi nợ Chi nhánh cần hợp tác với các đơn vị hành chính và doanh nghiệp có đông nhân viên để mở tài khoản mới cho họ, đồng thời cử cán bộ hỗ trợ và hướng dẫn Việc kết hợp truyền thông bán chéo sản phẩm sẽ giúp nâng cao nhận diện thương hiệu Để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ, chi nhánh nên áp dụng các chính sách ưu đãi hấp dẫn.
+ Miễn giảm chi phí chuyển lương qua tài khoản thẻ của Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân cho các đơn vị liên kết thực hiện trả lương qua tài khoản
Khách hàng phát hành thẻ ghi nợ nội địa sẽ được miễn phí thường niên, trong khi đó, khách hàng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế cũng được hưởng ưu đãi miễn phí phát hành và miễn phí thường niên trong năm đầu tiên.
Liên kết với các cửa hàng, trung tâm thương mại và nhà hàng trong khu vực để cung cấp cho khách hàng voucher mua sắm hoặc ưu đãi khi thanh toán bằng thẻ Vietcombank.
Tại các siêu thị lớn và trung tâm mua sắm, chúng tôi mở booth giới thiệu sản phẩm thẻ, đồng thời cung cấp dịch vụ đăng ký và tư vấn mở thẻ ngay tại chỗ cho khách hàng có nhu cầu.
Vietcombank thực hiện liên minh với các ngân hàng khác, cho phép khách hàng rút tiền từ hầu hết các máy ATM Tuy nhiên, mức phí rút tiền có thể khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng Do đó, các chi nhánh nên thỏa thuận với một số ngân hàng địa phương để thống nhất mức phí hoặc giảm phí, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Để mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần lắp đặt thêm nhiều máy ATM tại các khu vực còn thiếu điểm giao dịch, đặc biệt là ở các huyện và thị trấn tại Hà Nội Việc đầu tư vào công nghệ máy ATM hiện đại với giao diện thân thiện và tính năng nộp tiền mặt trực tiếp tại máy sẽ mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Đây là một công nghệ hiếm thấy tại Vietcombank nói chung và chi nhánh Thanh Xuân nói riêng Ngoài ra, cần có cán bộ hướng dẫn khách hàng về cách sử dụng máy ATM mới, giúp họ hiểu rõ hơn về tính năng, độ an toàn và tiện lợi của dịch vụ, từ đó nâng cao trải nghiệm giao dịch của khách hàng.
Chi nhánh cần tăng cường cung ứng thẻ ghi nợ tại Hà Nội, đặc biệt là thẻ liên kết dành cho sinh viên và học sinh Khu vực xung quanh chi nhánh Thanh Xuân có nhiều trường trung học và đại học, vì vậy cần thực hiện các hoạt động tiếp cận để hỗ trợ các trường trong việc phát hành thẻ học sinh và thẻ sinh viên tích hợp với thẻ ngân hàng theo lô, nhằm nâng cao số lượng thẻ phát hành.
Chi nhánh cần nghiên cứu và thử nghiệm việc áp dụng thanh toán Séc chuyển khoản giữa các khách hàng ở các địa bàn khác nhau Mặc dù Séc bảo chi đã được sử dụng, Séc chuyển khoản vẫn chưa phổ biến do Séc bảo chi có độ an toàn cao hơn Tuy nhiên, với sự phát triển của công nghệ thông tin, ngân hàng hiện có khả năng nhanh chóng nắm bắt tình hình tài chính của khách hàng Do đó, ngân hàng nên xem xét việc cho phép khách hàng phát hành Séc vượt quá số dư trong hạn mức cho phép, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong giao dịch.
NHNN nên yêu cầu người bán lập ủy nhiệm thu (UNT) gửi trực tiếp đến ngân hàng của người mua để thực hiện thu hộ, giúp quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng hơn Khi lập UNT, người bán có thể ghi rõ thời hạn thanh toán và hình thức phạt chậm trả, từ đó bảo vệ quyền lợi và chủ động hơn trong việc thu hồi nợ.
Để thúc đẩy sự phát triển của hình thức Uỷ nhiệm chi, cần áp dụng quy định “Uỷ nhiệm chi phạt trả chậm” Cụ thể, sau khi nhận hàng hóa hoặc dịch vụ, người mua phải thanh toán cho người bán trong vòng 2 ngày Nếu người mua gửi UNC cho ngân hàng sau thời gian này, ngân hàng sẽ áp dụng phạt chậm trả từ ngày thứ 3, với tỷ lệ phạt tương tự như hình thức UNT hiện tại (150% lãi suất vay đang áp dụng cho doanh nghiệp) Trong trường hợp người mua nộp UNC trong thời hạn nhưng tài khoản không đủ tiền, ngân hàng có quyền giữ UNC và ghi nhập.
Sổ theo dõi UNC quá hạn được sử dụng khi tài khoản tiền gửi của người mua đủ tiền, nhằm hạch toán thu tiền cho người bán và tính phạt chậm trả Để ngân hàng có thể xác định được tình trạng quá hạn thanh toán, việc gửi UNC đến ngân hàng là cần thiết.
94 người mua phải đính kèm theo hoá đơn mua hàng để đối chiếu với ngày mua ghi trên hoá đơn
● Một số thể thức thanh toán khác