Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC VŨ HỒNG QUYÊN PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Huy Chính THANH HÓA, NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN T i i g h ọi h g i i h gi í h ẫ ả ghi g h i h ứ ả ộ họ hi ậ ị g ậ T i g i ả hỉ õ g g Thanh Hóa, tháng năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Hồng Quyên i LỜI CẢM ƠN L ậ h ả ủ ới ỗ ò g i ề i , gắ g ủ hâ i h h ứ Nh ả ả hâ ì h gi h ỏ ị g i â Chính - Ng ời h g ẫ h họ - gi i g gi i g ắ ì h ghi C i ù g, i i hâ ì h h Xi g i ời h Đạ , g i i ỏ Q ý Thầ , C giá T g Đại họ Hồ g Đứ , hi i i ì h họ ậ , ghi ứ hỏe g2 hấ họ Thầ giá , Ti h hiề ứ , h h h ả hi i hi gi hời gi hâ h h ả ĩ Lê Huy ý ậ ì h, ậ Đặ è ộ g i ! Thanh Hóa, tháng năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Hồng Quyên ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thi t củ ề tài M c tiêu nghiên cứu Đ i ng phạm vi nghiên cứu Ph g há ghi Cấu trúc Luậ ứu thu thập s li u Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.1 Tổng quan gâ h g h g 1.1.2 Khái ni m vai trò củ h ại ộ g h h h g ù g iền mặt 1.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng h g ại 12 1.2 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.1 Khái ni m 20 1.2.2 S cần thi t phải phát tri n tốn khơng dùng tiền mặt Ngâ h g h g ại 21 1.3 Các tiêu đánh giá phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thƣơng mại 22 iii 1.3.1 Chỉ i ị h 1.3.2 Chỉ i ịnh tính 23 ng 22 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển TTKDTM 24 1.4.1 Các nhân t khách quan 25 1.4.2 Các nhân t chủ quan thuộc Ngâ h g h g ại 27 1.5 Kinh nghiệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại 28 TÓM TẮT CHƢƠNG 30 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANKCHI NHÁNH THANH HOÁ 31 2.1 Khái quát Agribank Việt Nam Agribank Thanh Hóa 31 2.1.1 Khái quát Agribank Vi t Nam 31 2.1.2.Khái quát Agribank Thanh Hóa 32 2.2 Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Thanh Hóa 46 2.2.1 Th c trạng phát tri n tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Thanh Hóa 46 2.2.2 Các i ịnh tính 58 2.3 Đánh giá chung thực trạng toán khơng dùng tiền mặt Agribank Thanh Hóa 63 2.3.1 Những k t c 63 2.3.2 Những hạn ch tồn 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn ch tồn 65 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK THANH HOÁ 69 3.1 Tình hình phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 69 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Agribank 74 iv 3.3 Một số giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Agribank Thanh Hóa 76 3.3.1 Giải pháp bảo mật thông tin cho sản phẩm không dùng tiền mặt ngân hàng 76 3.3.2 Phát tri hạ tầng công ngh ngân hàng 77 3.3.3 Phát tri n nhân s 78 3.3.4 Chính sách phí dịch v 79 3.3.5 Phát tri n chi 3.3.6 Giải pháp hoạ c truyền thông 79 ộ g h ó há h h g 82 3.4 Một số kiến nghị 84 Đ i với Ngâ h g Nh ớc Vi t Nam 84 Đ i với Agribank Vi t Nam 85 TÓM TẮT CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa ATM Má iề ộ g AGRIBANK Ngâ h g N g ghi SMS Dị h DN D NHNN Ngâ h g Nh NHTM Ngâ h g Th g NHTMCP Ngâ h g h g TCTD Tổ í TMCP Th g 10 TTKDTM Th h 11 POS Má i hắ Phá ủ Ag i h ghi hấ ại ại ổ hầ g ại ổ hầ h g ù g iề hậ vi h h ặ hẻ i g h DANH MỤC BẢNG BIỂU Bả g Tì h hì h h Hó gi i ộng v n củ NHTM ạn 2018 - 2020 39 Bảng 2.2 Tình hình cho vay s NHTM gi i ịa bàn tỉnh Thanh ịa bàn tỉnh Thanh Hóa ạn2018-2020 40 Bảng 2.3 Một s tiêu phản ánh k t kinh doanh Agribank Thanh Hó gi i ạn2018–2020 42 Bảng 2.4 Một s tiêu tình hình dịch v Agribank Thanh Hóa giai ạn 2018-2020 44 Bảng 2.5 Giá trị tỷ trọng TTKDTM Agribank Thanh Hóa gi i ạn 2018 -2020 46 Bảng 2.6 Doanh s tốn Séc Agribank Thanh Hóa 47 Bảng 2.7 Doanh s toán UNC Agribank Thanh Hóa 49 Bảng 2.8 Doanh s tốn UNT Agribank Thanh Hóa gi i ạn 2018- 2020 51 Bảng 2.9 Doanh s tốn Thẻ Agribank Thanh Hóa gi i ạn 2018- 2020 53 Bả g 10 Cơ ấu doanh s Ag i Bảng 2.11 S Th h Hó gi i ạn 2018 - 2020 56 ng khách hàng s dịch v TTKDTM Agribank Th h Hó Bảng 2.12 Tỷ TTKDTM theo loại sản phẩm dịch v â gi i ạn 2018-2020 57 g TTKDTM ại Agribank Thanh Hóa giai 2018-2020 58 Bảng 2.13: Nguồn thông tin khách hàng s d vii g ti p cận TTKDTM 61 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ Bi Bộ Cơ ấ ủ Ag i ổ h ả hẩ ộ g ủ Ag i ị h g ổ g Thanh Hoá 35 h TTKDTM Th h Hó 56 viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chứ g h h g, hi ại h g hó g ị h hâ Th h h h hù ị iề ủ hi h ấ g h ề h h i ậ h hi , ới ặ ộ g h h ấ hạ h g ù g ả ề h ghi ề ó ầ ọ g ặ ộ g h g gừ g â g há g í h ỹ h ị h h C i -19 ại Vi g gi i h i h h ầ ủ hội Đặ N g ủ ó NHTM ị h ẽ ặ ại h h h hó g, ị há , h g h ủ g ì h hì h iễ h giới h Đâ i ới h g ù g iề hội Mặ i h h ộ g i h i , , h ó í h hời g ới ảh i hội hậ hi ọ g ị h h ộ g h h TTKDTM cà g , hò g gừ há gh hi hầ i ộ g ứ , há g Chí h hủ 2016-2020 Th h h h … hì i h Đề hời, hí h , hù h T gh TTKDTM 30/12/2016 Thủ gi i TTKDTM i ặ T ại hì h ị h Ng ì h h ẩ gâ h g h g ả ị h N i h gi h g ù g iề h h 2545/QĐ-TTg phê Vi g ề ới hữ g g â g ó ghi N ả h g h g gừ g ẩ ị h í h hi Vi hi ặ ấ ị h g ấ NHTM, g ả g hữ g ộ g h h Ng i hữ g ghi ộ g ới hiề hì h ọ g há h h g ại Chi há h ả i h g ù g iề ò g ộ g , ặ i ị Th h Hó T hi g há í h, h i Ag i ủ iề g ó h h hó g, i g g ộ g ộ g ó gâ h g, gó i i ủ 2019 i gi hạ , h i ọ g há h gh i hi hi , ới ặ hù ị ộ g , g â ộ g h ờng xun nâng cấp trì bả ảm an tồn h th ng công ngh li u, tránh hi m họa phát sinh từ nội từ g i Điều ồng thời với vi c thi t lập s phân quyền h p lý, ki m soát truy cập li u chặt chẽ, ki hạ h i h hạ tầng nghiêm ngặt nhằm trì giới i với g ời s d ng nội lẫn bên ngồi; Agribank cần xây d ng quy trình bảo mật tồn di n bảo gồm sách, thủ t c m i e ọa tiềm ẩn C th : Giao trách nhi m, phân công nhi m v c th phân quyền chặt chẽ cho nhân viên giám sát, thi t lập trì sách bảo mật h giá giải pháp, quy trình ki m soát bảo Liên t c ki mật khâu, phát tri n giải pháp bảo mật, nâng cấp phần mềm, gói dịch v Th c hi n phát tri n dịch v ngân hàng song hành với s phát tri n ữ i chung h th ng.H th ng giao dịch, bả ại, tốn khơng dùng tiền mặt cầ mộ h g hức t i n dịch v h c ki ổi nhằm hạn ch truy cập trái phép su t tồn q trình x lý Các sách ki m soát cầ c cải ti n nhằm ch ng lại s xâm nhập ngày tinh vi hacker vào h th ng dịch c Ngân gâ h g hàng.Tất li Chỉ có cá nhân, tổ chức h th g truy cập.S d ng h th ng mật khẩ bả ữ phải c bảo mật c cấp quyền s d ng c tránh lộ thông tin 3.3.2 Phát triển sở hạ tầng công nghệ ngân hàng Agribank Thanh Hóa ti p t ẩy mạnh tốn thẻ qua thi t bị chấp nhận thẻ i m bán (POS) áp d ng công ngh , h g hức toán hi (T ( ại h e iz i ), h h e ), hản hồi nhanh (QR code), mã hóa thơng tin thẻ i ộng (mobile payment), toán phi ti p xúc i với dịch v công, dịch v ti í h h i , ớc, học phí, vi n phí, tốn phí, l phí tr c n, thủ t c hành cơng 77 tr c n; ti p t c nghiên cứu, tri n khai phát tri n tốn nơng thơn, vùng sâu, vùng xa gắn với tri n khai Chi c Qu c gia tài tồn di n T ịa bàn Thanh Hóa, có nhiề lúc khách hàng không s d g ATM h g hiều c máy h t tiền, hay bị hỏ g…D ậy, Agribank Thanh Hóa cần trọng vi c bào trì h th ng máy móc Phải ì h, ền bù thi t hại cho khách hàng gặp s c kỹ x lý cách nhi thuật 3.3.3 Phát triển nhân n mức nào, ngân hàng có ứng d ng Cho dù khoa học có phát tri ại tới â cơng ngh hi hì g ời không th thay th ut c Hi n nhân viên Agribank hầu h ều t t nghi p g ó ó hững cán g ại họ h g ầu Vi N g làm vi c ớc phát tri n Tuy nhiên vi c hoàn thi n bổ sung c học tập ì h ộ chuyên môn vi c làm không ngừng nghỉ Ngay nhữ g ớc có kinh t phát tri n với h th ng ngân hàng hi ội g dày phát tri ộ chuyên nghi p vi nhật nâng cao ki n thức, kỹ Nhiề hữ g hải có t i thi u từ 10 g h kỹ g h Ở g h g h ịnh bắt buộ n 15 ngày họ ớc ta hi ại có bề ạo bổ sung cập g ấ c quan tâm i với cán cập nhật nâng cao ki n thức, g ịnh t i thi u tuần i với cán bộ, cơng chức Bên cạ h ó gâ h g ầ ó h luân chuy n nhân viên chi nhánh, phòng giao dị h, ịnh kỳ khoảng h â nâng cao chấ Về vấ tiền mặ n lần Cần phải có mộ hí h h ng cán cách c th ề ộ chuyên môn kỹ nghi p v h ạo, ngân hàng cần có k hoạ h g ạo nâng cao trình i c dành riêng cho nhân viên chuyên trách gâ h g i n t nói chung dịch v tốn khơng dùng ói i g he h ớng chun sâu, áp d ng thành th c công ngh hi n 78 ại Th ờng xuyên mở lớp học, khóa họ nhằ â g ì h ộ chun mơn, kỹ g lý khách hàng, kỹ hi g gi g lý tình hu ạo sát với yêu cầu th c tiễn i p, kỹ g ắm bắt tâm ảm bảo cho nhân viên sau c cập nhập, bổ sung ki n thức mới, theo kịp công ại Đ i với vị trí giữ vai trị nồng c t vi c cung ứng, ngh hi ảo bả hơ nghiên cứu phát tri n dịch c cầ Tuy n d ng nhân viên có kinh nghi , nghi p v c th c hi n linh hoạt, xóa bỏ quan ni m cá nhân ị, phải h ờng xuyên loc, thay th nhân viên h g ứ g g c ì h ộ chuyên môn g ộng, nhi t tình với cơng vi c vào vị trí ph trách Chính sách nhân s phải h , c yêu cầu công vi c.Quán tri t vi c s d ng KPIs công g ấ nhi m v h g há g/ ộ g i hí h giá p loại hồn thành 3.3.4 Chính sách phí dịch vụ Vi c khuy hí h g ời dân s d ng nhiề hơ ịch v TTKDTM cần thi t phải giảm phí dịch v tốn, miễn giảm chi phí phát hành, phí h g i … i n pháp cầ í h n.Hầu h t phí chuy ổi ngoại t toán ngân hàng cao, khách hàng thay h h e giả gâ h g hi hí Điề họn giải pháp mua ngoại t thị ó h ờng ch há h h g h g mu n s d ng dịch v TTKDTM, vi c giảm loại phí cần thi t.Giảm lãi suất thẻ tín d g khuyên khích khách hàng mua hàng thẻ, h g ó ạo thói quen tốn cho khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cầ ẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ cập ti n l i dịch v TTKDTM xứng g ới l i ích dịch v khách hàng cảm thấy chi phí bỏ e i 3.3.5 Phát triển chiến lược truyền thông g Agribank Thanh Hóa ti p t ờng hoạ h ớng dẫn khách hàng mở tài khoản, giao dị h h h 79 ộng marketing h g ti i n t Chủ ộng liên k t với nhà mạ g há h h g chuy n tiền từ tài khoản củ th c hi n giao dịch g í i n t khách hàng thuê bao d án nhà mạ g c pháp luật cho phép iều chỉnh mức phí h p lý cho khách hàng có nhiều giao Nghiên dịch ngày, giao dịch nhỏ Nhữ g lại â hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khơng i với khách hàng, mẻ gâ h g ng lâu, khách hàng vãn giữ thói quen s d ng tiền mặ , h g h dịch v h ó h ầu ẵn sàng thích ứng với loại hình dịch v tốn khơng dùng tiền mặt Vì th pháp tri n loại hình dịch v Ngân hàng cần có sách truyền thơng nhằm kích thích nhu cầu, giúp khách hàng hi u bi t thêm l i ích dịch v , làm quen s d ng loại dịch v Ngân hàng h i Ngân hàng nên tri h g ì h v tốn khơng dùng tiền mặ cáo báo, tạ hí, g , ảng bá rộng rãi dịch h g i ại h g h ảng , internet c th : a Thường xuyên quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: -Đ g i uảng cáo báo giấy tạp chí: Báo Thanh Niên, Tuổi Trẻ, An Ninh Th Giới, Tạp chí Ti p Thị Gi Đì h, Hạ h Ph Đ g i ả g g h g i i n t Vietnamnet.vn, Ebanking H th g we i e Gi Đì h h : Vnexpress.net, i tác Agribank - Quảng cáo kênh nội Agribank: + Websitewww.Agribank.com.vn +E i n khách hàng ti t ki m, khách hàng thẻ + Quảng cáo hình ATM, hình LCD ĐVKD + G i tin nhắ n khách hàng ti t ki m, khách hàng thẻ có phát sinh giao dịch tháng gần (Ph i h p với ITC) +G i h g á há h h g g d ng IBMB - Đặc bi t, cán bộ, nhân viên Agribank khách hàng sản 80 phẩm này, hi u rõ sản phẩ , “ ại sứ” quảng bá sản phẩ n khách hàng i h hí - S d ng nguồ g h g ổ chức công tác từ h ồi núi trọc; tặng quà họ thi n; trồng phủ sinh viên có hồn h hó h , h ờng học sinh ả h ặc bi ; â h ì h ghĩ b Khuyến - Th ờng xuyên s d g xây d g h g ì h h h g ì h h ó , i h i h n mãi, hậ khách hàng có s g tài khoản lớn; Xây d ng tri n khai cộ g ộng giảm giá; Xây d ng tri n h i h g ì h h ó khách hàng hi g; Dịch v c th c hi n qua kênh truyền th ng: Bán hàng th c hi n dịch v thông qua h g CN/PGD Agribank toàn qu ội g h g bên bên ngoài, th c hi n giao dịch giao dịch viên quầy; Ti p t c tri n h i h g ì h iễ hí há g ầu s d ng cho khách hàng mới; Ti p t c áp d g gói hí h g ì h giả i h i ng công nhân sinh viên; Xây d ng giá ịnh kỳ h g ý h i ng khách hàng toán mua hàng tr c n eBanking; K t h p với nhà cung cấp tri n khai h g ì h h n nhằ gi g ng khách hàng tốn hóa ịch v qua eBanking - Tổ chức PR - Quan hệ công chúng: ộng cộ g ồng hi + Duy trì phát tri n hoạ ớc cho s g h” “ ỗi giao dịch – tấ h : “Giọt “ ò g” ồng bào miền Tây; hay hoạ ộng ị g” ó g gó hơ 3,63 ỷ ồng ủng hộ phịng ch ng dịch Covid – 19;… + PR: Đ tin 10-20 +Đ g g c i PR/ i giới thi u sản phẩm báo/tạp chí ị + K t h p với xây d i h i tác chi h g c giáo d c tài cho trẻ e gâ h g h h ờng ti u họ , ờng cấp Thông qua tour tham quan, giúp bé làm quen với khái ni m ngân hàng 81 ti t ki m + Tổ chức thi tìm hi u s ti t ki m, k hoạch nhỏ cm c í h ớn (thông qua câu hỏi trắc nghi m cho mẹ bé), vi t chia sẻ cảm xúc s ti t ki m cho mẹ bé giải h ởng sổ ti t ki “Chắp cánh cho ”… - Bán hàng cá nhân marketing trực tiếp: G i h Đơ ị phát tờ ơi/ e f e ại h h g gỏ phát tờ ơi; ại, siêu thị, ch xung quanh CN/PGD phạm vi bán kính km; Mỗi tờ hỉ há h 01 g ời; Đ tờ giỏ xe máy củ há h h g n giao dịch; G i SMS thông báo dịch v cho khách hàng 3.3.6 Giải pháp hoạt Trong thời gian tới ng chăm sóc khách hàng phát tri n dịch v tốn khơng dùng â : tiền mặt Agribank Thanh Hóa tri n khai giải pháp - Chỉ ạo Chi nhánh loại II phòng giao dịch ph thuộc Agribank Th h Hó g ờng hoạ tài khoản, giao dị h h h ộng giới thi , h ớng dẫn khách hàng mở á h g i i n t , khách hàng khu v c nông thôn, vùng sâu, vùng xa ẩy mạnh hoạ - Ti p t ộng truyề h g ồng có hi u vi c phổ bi n ki n thức, nâng cao nhận thứ , h thức toán tiêu dùng củ thứ h g h , ổi hành vi cách g ời dân, phổ bi n sâu rộng nhiều hình ạng, phù h p với ặ i m từ g hó i ng, vùng, miề , ặc bi t vùng sâu, vùng xa, khu v c nông thôn nhằm nâng cao khả t , h g i p cận dịch v ngân hàng, dịch v tốn kinh ẩy hình thức TTKDTM - Liên k t mở thẻ h g ời h vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, họ , g ời h ởng tr cấp xã hội, g ời i h, i h i v g i tiền, rút tiền, chuy n tiền giá trị nhỏ, nhậ t hó ơ gh s d ng dịch , cấp xã hội ịch v ti n ích - Ti p t c ứng d ng mạnh mẽ công ngh hi 82 ại vào hoạ ộng toán; cập nhậ g i n pháp tiên ti n bả cho h th ng toán, sản phẩm dị h ảm an ninh, an toàn h h - Tổ chức phát tri n nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghi p tổ há ẩy mạ h h h á hó ịnh kỳ ( i , ớc, viễn thông, học phí, vi n phí) hình thức tốn không dùng tiền mặ , ẩy gh , cấp bảo hi m xã hội không dùng tiền - Đẩy mạnh phát tri n mạ g ới chi nhánh phòng giao dịch vùng mạnh th c hi n chi trả mặt qua h th ng ngân hàng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, ti p t c x p, phát tri n h p lý mạ g ATM POS ới ịa bàn./ - H ớng dẫ nhậ h g i ấn cho khách hàng cách bảo quản, s d ng thẻ; Cập i n cách phòng tránh anti- i i g… h khách hàng s d ng thẻ; Tin nhắc chúc mừng sinh nhật/lễ/t … + Cập nhật cho khách hàng nhữ g h g ì h ới, SPDV KHCN Agribank + Khi tậ ị lầ ầu tiên chi h ớng dẫ , e g i n t , ĐVKD h Đơ nhân s ị xem thao tác th c hi hi n g + Cung cấp DVD giới thi , h ớng dẫn thao tác + Quà tặ g h ị hi g ầu m i liên h + Các phòng ban ph i h p x lý nhanh u nại cho khách hàng lỗi h th ng, mạng viễn thông, h th ng nhà cung cấ , … + Th ờng xuyên cập nhật ý ki mắc thông qua hộ i h h g i ó g gó , há ọi h ớng nhanh chóng phân tích, cải ti n, phản hồi kịp thời +Q â h g ì h hậu nhằ g ứ ộ s d ng thẻ khách hàng + Ti p nhận góp ý cải ti n sản phẩm nhằ cao khách hàng 83 ứng nhu cầu ngày 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN ti p t c ạo tổ chức cung ứng dịch v toán, tổ chức cung ứng dịch v trung gian toán nghiên cứu, ứng d ng ại vào sản phẩm, dịch v công ngh mới, hi h h ảm bảo ti n ích, an tồn, bảo mật, chi phí h p lý h sách, khn Thứ hai, ti p t c rà sốt, bổ sung, hoàn thi khổ há ý h ẩ TTKDTM ứng yêu cầu th c tiễ ns ổi, bổ h h Thứ g ịnh h tài cho phép tổ chức c chi trả phí dịch v cho dịch i nt , h gâ h g ẩy vi c ph i h p với NHTM tri n khai toán , NHNN g h h , g ời dân ờng s ph i h p truyền thông củ bộ, ngành liên quan, tổ chức cung ứng dịch v hâ ạng hóa i với vi c thu phí dịch v cơng, góp phầ kênh thu, nộp tạo nhiều ti n ích thuận l i h DN Thứ ọng h ớng phát tri n d a tảng hành chính, s nghi p doanh nghi v g ó h i với ngân hàng s , tốn s ; ồng thời, rà cơng ngh thơng tin, nhấ soát, s g, i với dịch v h g ại i n t h h á , th c hi n nhi m v ơ ị chấp h ẩy TTKDTM Vi t Nam Các Bộ, ngành liên quan cần quan tâm, ạo mạnh mẽ hơ ữa vi c yêu cầ xây d ng, chuẩ hó tin giữ ơ ị cung ứng dịch v công: (i) thông tin li u khách hàng, k t n i chia sẻ thông ị cung ứng dịch v công với tổ chức cung ứng dịch v toán, tổ chức cung ứng dịch v g gi h h ph c v tốn tiền học phí qua ngân hàng; (ii) nâng cấp hạ tầng kỹ thuậ ứng vi c k t n i với h th ng kỹ thuật ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch v trung gian toán; Thứ , NHNN TTKDTM, giáo d ẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền i hí h; g ờng bi n pháp bảo v quyền l i 84 g ời i Th ù g, ồng thời nâng cao chấ g h g ì h giá ng, hi u dịch v tốn c tài góp phầ i hí h gâ h g, ồng thời khách hàng s d ng sản phẩm dịch v g i p cận sản phẩm dịch v chúng, từ ó gó Chi ổi nhận g ời dân tốn, giúp giảm thi u rủi ro cho thức thói quen củ nâng cao khả h hầ h gâ h g i với công ẩy TTKDTM th c hi n m c tiêu c tài tồn di n qu c gia ề có tính xã hội Thứ sáu, tốn dịch v cơng vấ h vi , ó, ẩy TTKDTM khu v c cơng th c s giải pháp có hi u quả, i i h g, ờng, làm hình mẫ tri n khai TTKDTM Vi t Nam Thứ bảy, nâng cấp hạ tầng toán qu c gia; mở rộng tri n khai h th ng toán bù trừ t ộng ph c v giao dịch bán lẻ, ại, k t n i nhiề hạ tầng tốn bán lẻ hi g ó ó h h g h, ĩ h ó hi t lập c khác nhau, ịch v công 3.4.2 Đối với Agribank Việt Nam Cầ g ờng công tác tuyên truyền, quảng cáo giới thi u hình ì h thức TTKDTM củ g h i ích làm cho g ời â chuộng hình thức TTKDTM qua ngân hàng Có bi n pháp khuy quay s , phầ h ởng khuy n mại vi c mở tài khoản, s d ng thẻ tốn, phổ bi n cơng c tốn hi nắ hí h h ại cho g ời dân hi u c ti n ích Ti p t g ờng h p tác với tổ chức thẻ qu c t , tổ chức tốn tồn cầu, tổ chức cung ứng giải pháp toán, hi p hội ngân hàng khu v c th giới ì h ộ, bắt kị hi h ớng phát tri học hỏi kinh nghi m nâng cao h g i n toán tiên ti n, ại th giới, ứng d ng vào Vi t Nam cách hi u Có tác ộng phù h n tổ chức thẻ qu c t áp d ng mức phí x lý giao dịch phù h p với ặ i m thị ờng Vi t Nam, bảo v l i ích 85 ngân hàng khách hàng Vi t Nam trình s d ng dịch v thẻ tốn qu c t Đầ hi t bị hi ại cho chi nhánh phát tri n hoạ ộng TTKDTM, ảm bảo an toàn ti n l i cho khách hàng TÓM TẮT CHƢƠNG T th c trạng hoạ h g tác giả ộng TTKDTM Agribank Thanh Hóa, giải pháp trọng tâm mu c m c tiêu phát tri n TTKDTM bền vững cần phải th c hi n ồng tri giải pháp trình bày luậ Đồng thời tác giả Agribank nhằm m , ó giả nhấn mạ h h g í h há ề xuất ki n nghị i với Chính phủ, NHNN, i n TTKDTM Agribank Thanh Hóa 86 KẾT LUẬN C g gi g h ì h, Ag i g ó g h c hi n nhiều bi ột s k t khả kinh t xã hội hì h Nh H g , phát tri n TTKDTM ới tiề g ầu g ứ g, òi hỏi tập th cán bộ, nhân viên Ngân hàng phải c gắng nhiề hơ Với ề ộng Không th , há g ì h h g hí h phát tri ộng, cho vay, phát hành thẻ… há Th h Hó ó gâ h g há , Th h Hó tình hình h Ag i ới giải pháp tích c c i: “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa”, giả ập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, tác giả NHTM T g ó g, i hái hững nội g ản TTKDTM õ hái i m TTKDTM, TTKDTM thị hí h giá, i ị, h ớng, nhân t ả h h ởng ề ặt phát tri n TTKDTM vấ Thứ hai, tác giả h c hi n vi c phân tích th c trạng phát tri n dịch v TTKDTM Agribank Thanh Hóa, rõ k t công tác phát tri n dịch v Chi nhánh thời gi g c , h há i n khách hàng TTKDTM, nâng cao doanh s , tỷ trọng TTKDTM tổng doanh s tốn Bên cạ h ó, giả ộng phát tri hoạ TTKDTM h , h Dịch v thẻ hạn ch , ch , h ó TTKDTM h h g hỉ hạn ch S ng khách hàng s ọng phát tri n TTKDTM ị d ng h g, ng khách hàng s d ng Séc toán hạn ản ch tài bảo v h g i hâ h ó hí h h marketing phù h p Thứ ba, từ k t nghiên cứu, tác giả hâ í h hỉ c: Đ phát tri n TTKDTM thời gian tới, ngân hàng cần trọng tới nhân t ó hạ tầng, nguồn nhân l c, sản phẩm dịch v , hoạ 87 ộng quảng cáo ti p thị Đâ hững nhân t có ả h h ởng tới vi c phát tri n TTKDTM Chi nhánh Từ k t phân tích, tác giả ki n nghị có th gi h â ng giải pháp h ạo Chi nhánh có th l a chọ th c hi n, nhằm m c tiêu phát tri n TTKDTM Agribank Thanh Hóa thời gian tới Đâ tri ầ hững giải pháp chi ti h g gh ộng tới nhân t h g i , hạ tầ g, phát tri n sản phẩm mới, th c hi n hoạ vọng giải pháp có th ạo nguồn nhân l c, ộng quảng cáo ti p thị hi u Hy c ứng d ng vào th c t công tác quản lý ngân hàng mang lại hi u cao thời gian tới 88 h phát TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo thường niên NHNN Thanh Hóa 2018, 2019, 2020 [2] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Thanh Hóa 2018, 2019, 2020 [3] Chính phủ (2001), Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20 tháng 09 năm 2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn [4] Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 tốn khơng dùng tiền mặt [5] Chính phủ (2012), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27 tháng 12 năm 2012 Thủ tướng Chính phủ ban hành Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt [6] Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 101/2012/NĐCP ngày 22 tháng 11 năm 2012 toán khơng dùng tiền mặt [7] Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 [8] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng Nhà xuất Th ng Kê [9] Ng ễ Th h Độ (1996), Giáo trình chiến lược kế hoạch phát triển doanh nghiệp NXB Giá [10] Ng ễ Th h Độ Ng ễ Ngọ H ề (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh NXB Đại họ Ki h Q â [11] Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bả Đại học Kinh t Qu c dân, Hà Nội [12] Đi h X â Hạng, Nghiêm Xuân Bảy (2014), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1, Nhà xuất Tài [13] Đặng Cơng Hồn (2015), Phát triển dịch vụ Thanh tốn khơng dùng 89 tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam, Luận án ti ĩ, g ại học kinh t , ại học qu c gia hà nội [14] Trần Huy Hồng, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB L ộng xã hội, 2008 [15] Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương Mại, Nxb Th ng kê, Hà Nội; [16] Nguyễ V Ngọc (2011), Giáo trình tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, N Đại học Kinh t Qu c dân, Hà Nội [17] Ngâ h g Nh ớc (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020; [18] Ngân hàng Nhà ớc (2014), Thông tư số 39/2014/TT-NHNN ngày 11/12/2014 hướng dẫn dịch vụ trung gian toán [19] Ngân hàng Nhà ớc (2014), Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/ 2014 hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt [20] Ngân hàng Nhà ớc (2015), Thông tư số 22/2015/TT-NHNN ngày 20/11/2015 quy định hoạt động cung ứng sử dụng Séc [21] Ngân hàng Nhà ớc (2017), Quyết định số 637/QĐ-NHNN ngày 31/3/2017 ban hành kế hoạch triển khai thực Quyết định số 2545/QĐTTg ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 [22] Đỗ Thị L Ph g (2018), “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu h ớng th giới th c tiễn Vi t Nam”, Tạp chí chuyên ngành, [23] Lê Thị Hồ g Ph ng (2012), Giải pháp mở rộng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng cá nhân Việt Nam, Luậ hạ ĩ i h , Đại học kinh t , Đại học Qu c gia hà Nội [24] Qu c hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Số 46/2010/QH12 kỳ họp thứ Quốc khóa 12 [25] Nguyễn Thanh Thảo (2020), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí Tài kỳ tháng 3/2020 90 [26] Thủ ớng Chính phủ (2020), Chỉ thị số 22/CT-TTg ngày 26/5/2020 việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam; [27] Thủ ớng Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020; 91