URL Uniform Resource Locator – hiểu đơn giản là một địa chỉ trang web trên máy tính VneID Ứng dụng hỗ trợ tích hợp các thông tin người dùng và tính năng đa dạng nên đóng vai trò thay thế
Tính cấp thiết của đề tài
Những năm gần đây, Việt Nam đã chứng kiến sự phát triển đáng kể trong lĩnh vực
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành một yêu cầu thiết yếu trong bối cảnh phát triển kinh tế và công nghệ Trong thời đại công nghệ thông tin và truyền thông chiếm ưu thế, hình thức thanh toán này đã trở thành một phần quan trọng trong cuộc sống hàng ngày của mọi người.
Việc thúc đẩy sử dụng hình thức thanh toán điện tử sẽ giảm thiểu gian lận và mất cắp, đồng thời nâng cao tính khả thi và bảo mật của hệ thống thanh toán Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu và tái cấu trúc kinh tế, Việt Nam cần phát triển một hệ thống thanh toán hiện đại và tiện lợi để hỗ trợ giao dịch quốc tế và tăng cường sức cạnh tranh cho nền kinh tế.
Đề tài nghiên cứu "Thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: thực trạng và giải pháp" nhằm khám phá tình hình hiện tại của thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam, từ đó đề xuất các biện pháp cụ thể để thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM trong nước.
Mục tiêu nghiên cứu
Trong giai đoạn 2020-2023, hoạt động thanh toán điện tử (TTKDTM) tại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ nhờ vào các biện pháp hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại và các trung gian tài chính Những nỗ lực này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM mà còn góp phần thay đổi hành vi tiêu dùng của người dân Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức và hạn chế trong việc áp dụng phương thức TTKDTM, như vấn đề an ninh mạng và sự thiếu hiểu biết của người dân về công nghệ Để tiếp tục thúc đẩy TTKDTM ở Việt Nam, cần có các kiến nghị và giải pháp cụ thể nhằm nâng cao nhận thức, cải thiện hạ tầng công nghệ và tăng cường bảo mật cho người dùng.
Phạm vi và đối tượng nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện dựa trên số liệu thu thập của các phương thức thanh toán nội địa, thanh toán điện tử tại Việt Nam trong giai đoạn 2020-2023
Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp thu thập số liệu
Khóa luận này dựa trên nguồn dữ liệu thu thập từ tài liệu và thông tin của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong 4 năm gần nhất Ngoài ra, các nguồn dữ liệu còn được lấy từ các bài khóa luận, luận văn, và luận án của những khóa trước có liên quan đến đề tài nghiên cứu.
- Phương pháp phân tích số liệu để đánh giá thực trạng
- Phương pháp so sánh số liệu giữa các hình thức TTKDTM giữa các năm
Tổng quan nghiên cứu
Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và viễn thông đã thúc đẩy TTKDTM trở thành xu hướng tất yếu trong cuộc cách mạng số hiện nay Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh và nhu cầu người tiêu dùng thay đổi nhanh chóng, phát triển TTKDTM là ưu tiên hàng đầu của các tổ chức tài chính, doanh nghiệp và chính phủ Việt Nam Đặc biệt, từ năm 2020, đại dịch COVID-19 đã làm tăng nhu cầu sử dụng TTKDTM, với sự gia tăng sử dụng dịch vụ thanh toán trực tuyến như ví điện tử và thanh toán qua mã QR Nghiên cứu và đánh giá sự phát triển của TTKDTM tại Việt Nam không chỉ quan trọng mà còn giúp hiểu rõ hơn về ảnh hưởng của công nghệ và sự thay đổi thói quen tiêu dùng.
ThS Trần Phạm Hữu Châu (2022) đã chỉ ra rằng TTKDTM có tiềm năng phát triển mạnh mẽ nhờ vào dân số trẻ và tỷ lệ sử dụng thiết bị di động cùng Internet cao Sự phát triển công nghệ đã thúc đẩy TTKDTM với sự gia tăng số lượng tài khoản thanh toán và thẻ thanh toán thông qua phương thức định danh điện tử eKYC Các phương thức thanh toán như mã QR, thẻ chip phi tiếp xúc và xác thực sinh trắc học ngày càng trở nên nhanh gọn và tiện lợi Tuy nhiên, nghiên cứu vẫn còn hạn chế khi không đề cập đến các giải pháp cụ thể để giải quyết những vấn đề và khó khăn trong việc phát triển TTKDTM tại Việt Nam, cũng như thiếu thông tin về các biện pháp thúc đẩy hoạt động này.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Phương Thảo và Nguyễn Thị Thanh Mai (2019) tập trung vào việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), đánh giá tình hình hiện tại và đề xuất các biện pháp phát triển hoạt động này Nghiên cứu nhấn mạnh sự phổ biến của internet banking và thanh toán qua ví điện tử, đồng thời chỉ ra vấn đề tội phạm trong lĩnh vực thanh toán và khuyến nghị giảm sự phụ thuộc vào tiền mặt xuống dưới 10% vào năm 2020 Tuy nhiên, cần nghiên cứu sâu hơn về hiệu quả và tiện ích của TTKDTM cho người dân và doanh nghiệp, cũng như các rủi ro và thách thức liên quan đến việc áp dụng phương pháp này để đảm bảo tính bảo mật và an toàn Cuối cùng, cần xem xét cách thúc đẩy chuyển đổi từ thanh toán tiền mặt sang TTKDTM một cách hiệu quả và minh bạch.
TS Nguyễn Thị Vũ Khuyên đã nêu rõ tình hình thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh Covid-19 Mặc dù có những tiến bộ đáng kể, TTKDTM vẫn gặp phải nhiều hạn chế như sự phổ cập không đồng đều, vấn đề an ninh chưa được đảm bảo và thiếu kiến thức về các phương tiện thanh toán Bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện hạ tầng, tăng cường giáo dục và tư vấn, cũng như nâng cao an ninh mạng để thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM.
Kết cấu khóa luận
Bên cạnh phần mở đầu, kết luận và phụ lục liên quan thì bài luận gồm có kết cấu 3 phần
Chương 1: Cơ sở luận về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Chương 2: Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
Chương 3: Các giải pháp để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
CƠ SỞ LUẬN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
Tổng quan về hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
1.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phát triển cùng với đồng tiền ghi sổ và hệ thống ngân hàng Các quốc gia có nền kinh tế phát triển thường sở hữu hệ thống ngân hàng vững mạnh Sự lớn mạnh của ngân hàng thương mại là điều kiện cần thiết cho sự phát triển ổn định và bền vững của nền kinh tế, với chức năng trung gian thanh toán quan trọng Chức năng này được thể hiện qua hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), cho phép cá nhân và tổ chức mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán liên ngân hàng và kết nối với ví điện tử, nhằm mang lại sự thuận tiện và nhanh chóng trong quá trình thanh toán cho khách hàng.
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là phương thức thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt, thay vào đó, giao dịch được thực hiện thông qua việc chuyển khoản từ tài khoản của các bên liên quan.
TTKDTM là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt, mà dựa vào các chứng từ hợp pháp như séc, giấy ủy nhiệm thu, giấy ủy nhiệm chi, và thư tín dụng L/C Phương thức này cho phép chuyển tiền từ tài khoản của một tổ chức, đơn vị hoặc cá nhân sang tài khoản của tổ chức, đơn vị hoặc cá nhân khác thông qua hệ thống ngân hàng.
1.1.2 Vai trò của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
TTKDTM hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa một cách hiệu quả, tối ưu hóa việc sử dụng vốn qua nhiều chu kỳ sản xuất Hệ thống thanh toán này liên kết với dịch vụ ngân hàng và quản lý tài chính, giúp đơn giản hóa quy trình thanh toán Đồng thời, TTKDTM cũng nâng cao khả năng theo dõi và kiểm soát giao dịch tài chính, mang lại sự minh bạch và rõ ràng cho người dùng.
TTKDTM giúp giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí cho xã hội như in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển và kiểm đếm tiền mặt Điều này cũng giảm thiểu chi phí an ninh và bảo vệ cho các điểm chấp nhận thanh toán tiền mặt như cửa hàng, siêu thị và ngân hàng.
TTKDTM giúp tập trung nguồn vốn lớn từ xã hội vào tín dụng, tái đầu tư vào nền kinh tế, và nâng cao vai trò điều tiết của Nhà nước trong hoạt động tài chính ở cả tầm vi mô và vĩ mô, từ đó góp phần kiểm soát lạm phát hiệu quả.
1.1.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại
Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc trung gian thanh toán của Ngân hàng thương mại Các hình thức thanh toán như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, mobile banking và liên kết với ví điện tử, cùng với việc ứng dụng công nghệ mới, giúp ngân hàng thu thập thông tin thanh toán hiệu quả Điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh và sinh lời của ngân hàng mà còn mở rộng tệp khách hàng, củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
TTKDTM thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng bằng cách cung cấp nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp Điều này tạo cơ hội cho ngân hàng tăng lợi nhuận thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế, hạ lãi suất vay và khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân vay vốn để đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh.
Giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt mang lại hiệu quả cao hơn so với tiền mặt, giúp ngân hàng nâng cao hiệu suất hoạt động và linh hoạt Việc này không chỉ giảm chi phí mà còn giảm thiểu nguy cơ mất mát và gian lận, từ đó cải thiện khả năng quản lý rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng.
1.1.2.3 Đối với khách hàng a Đối với khách hàng cá nhân
Việc phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, cho phép họ thực hiện giao dịch thanh toán dễ dàng và linh hoạt qua thẻ, ví điện tử, mobile banking và QR ngay trên smartphone Khách hàng có thể quản lý tài chính và mua sắm mọi lúc, mọi nơi, đồng thời tiếp cận nhiều ưu đãi và mã giảm giá giúp tiết kiệm chi phí Hơn nữa, các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đảm bảo an toàn và bảo mật cao thông qua mã PIN, xác thực hai yếu tố và công nghệ nhận diện khuôn mặt, giảm thiểu nguy cơ mất mát và trộm cắp thông tin tài khoản.
Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng trở nên thiết yếu trong kinh doanh hiện đại Các doanh nghiệp và nhà bán hàng hiện nay tích cực áp dụng các hình thức như thẻ, ví điện tử, chuyển khoản và quét mã QR Lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng mà còn giúp tăng doanh số và tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Việc chấp nhận các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tạo ra môi trường mua sắm thuận tiện và linh hoạt cho khách hàng, giúp họ không cần mang theo tiền mặt mà vẫn có thể thanh toán dễ dàng bằng thẻ hoặc điện thoại thông minh qua ví điện tử, Mobile Banking, và quét QR code Điều này không chỉ tăng sự thoải mái trong quá trình mua sắm mà còn giảm bớt thủ tục và thời gian xử lý giao dịch, tiết kiệm công sức cho cả nhân viên và khách hàng.
Việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp, bao gồm giảm nguy cơ mất mát và cướp giật, từ đó nâng cao an ninh cho môi trường làm việc Hệ thống thanh toán này cũng cung cấp công nghệ quản lý dữ liệu giao dịch, giúp doanh nghiệp theo dõi và phân tích dữ liệu hiệu quả, tối ưu hóa chiến lược kinh doanh và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Trong thời đại cách mạng công nghệ, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành yếu tố then chốt cho sự phát triển và thành công của doanh nghiệp Nghiên cứu và áp dụng các chiến lược kinh doanh liên quan đến phương thức thanh toán này là cần thiết và hứa hẹn nhiều tiềm năng cho các doanh nghiệp hiện nay.
1.1.2.4 Đối với cơ quan quản lý nhà nước
Tăng tỷ trọng TTKDTM sẽ nâng cao khả năng kiểm soát khối lượng tiền của NHNN, cho phép điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng, từ đó đảm bảo sự ổn định sức mua của đồng tiền trong nền kinh tế.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Theo nghị định 80/2016/NĐ-CP của Chính phủ Việt Nam về thanh toán không dùng tiền mặt, các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng và các phương tiện thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Séc là một hình thức thanh toán phổ biến toàn cầu, được quy định theo Công ước Genève (1931) Nó được sử dụng để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ, hoặc rút tiền mặt tại ngân hàng Mặc dù đã xuất hiện từ lâu, séc vẫn giữ vai trò quan trọng trong các phương thức thanh toán, ngay cả khi nền kinh tế hiện đại có nhiều công cụ thanh toán tiên tiến hơn.
Theo Điều 3, khoản 1 của Thông tư 22/2015/TT-NHNN, séc được định nghĩa là giấy tờ có giá do người ký phát lập, yêu cầu người bị ký trích một khoản tiền nhất định từ tài khoản thanh toán để thanh toán cho người thụ hưởng.
Séc là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, cam kết thanh toán số tiền ghi trên séc cho người hưởng Nó thường được sử dụng trong các giao dịch thương mại và tài chính để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ.
Cơ chế hoạt động của séc bắt đầu khi người mua yêu cầu ngân hàng phát hành séc cho người bán Ngân hàng sau đó phát hành séc, cam kết thanh toán một số tiền nhất định cho người được hưởng khi séc được trình làm thanh toán.
Người hưởng séc có thể đến ngân hàng phát hành để đổi séc thành tiền mặt hoặc gửi vào tài khoản ngân hàng của mình Ngoài ra, séc cũng có thể được chuyển nhượng bằng cách ký tên và ghi ngày chuyển nhượng ở mặt sau của séc.
Séc mang lại ưu điểm vượt trội về an toàn và bảo mật, nhờ vào các biện pháp như chữ ký và thông tin tài khoản Khả năng xác định người trả tiền giúp người nhận biết rõ nguồn gốc của séc và kiểm tra tính hợp lệ của nó Hơn nữa, séc thường được sử dụng trong các giao dịch lớn, đặc biệt là thanh toán hóa đơn và giao dịch bất động sản, cho thấy sự quan trọng của nó trong các giao dịch tài chính.
Mặc dù séc mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tồn tại những nhược điểm và rủi ro nhất định Một trong những rủi ro chính là khả năng người hưởng có thể gặp mất mát nếu séc không đủ tiền hoặc không hợp lệ Ngoài ra, các phí phát hành và xử lý séc có thể làm tăng chi phí giao dịch tổng cộng Thời gian xử lý và xác định tính hợp lệ của séc cũng có thể kéo dài, đặc biệt trong các giao dịch lớn Cuối cùng, séc có thể bị gian lận hoặc làm giả, tạo ra rủi ro cho cả người mua và người hưởng.
Các loại séc phổ biến hiện nay được phân loại theo tính chất chuyển nhượng, bao gồm séc vô danh, séc đích danh và séc theo lệnh Ngoài ra, séc còn được chia theo cách thanh toán với các hình thức như séc tiền mặt và séc chuyển khoản Bên cạnh đó, còn có một số loại séc đặc biệt như séc du lịch, séc gạch chéo và séc tài khoản cho người thụ hưởng.
Hình 1.1: Mẫu séc tại ngân hàng Techcombank
1.2.2 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi
Thanh toán bằng ủy nhiệm chi là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó người thanh toán ủy quyền cho bên thứ ba như ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để chuyển tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản người hưởng Khác với séc, ủy nhiệm chi không cần chữ ký của người trích chuyển, mà chỉ yêu cầu sự đồng ý bằng văn bản hoặc qua các phương tiện điện tử như email hoặc fax.
Quá trình thanh toán bằng ủy nhiệm chi bao gồm các bước sau:
1 Người thanh toán gửi yêu cầu ủy nhiệm chi tới ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, cung cấp thông tin về người được hưởng và số tiền cần chuyển
2 Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trích chuyển số tiền từ tài khoản của người thanh toán sang tài khoản của người được hưởng
3 Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thông báo cho người được hưởng biết về việc chuyển tiền và cung cấp thông tin chi tiết về giao dịch
Thanh toán bằng ủy nhiệm chi là phương thức phổ biến cho các giao dịch lớn như thanh toán lương, chi trả hóa đơn và chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng Để đảm bảo tính chính xác và an toàn trong quá trình thanh toán, các bên liên quan cần thực hiện các biện pháp bảo mật nghiêm ngặt.
1.2.3 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu
Thanh toán bằng ủy nhiệm thu là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó người mua ủy quyền cho bên thứ ba, thường là ngân hàng, thu tiền từ tài khoản người bán và chuyển vào tài khoản của mình Quá trình này được thực hiện thông qua văn bản ủy nhiệm thu, cho phép ngân hàng hoặc tổ chức tài chính chuyển tiền từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán.
Cụ thể, quá trình thanh toán bằng ủy nhiệm thu diễn ra như sau:
1 Người mua và người bán thống nhất về việc sử dụng phương thức thanh toán bằng ủy nhiệm thu
2 Người mua cung cấp thông tin về người bán và số tiền cần thanh toán cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính
3 Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trích chuyển số tiền từ tài khoản của người mua sang tài khoản của người bán, dựa trên thông tin trong văn bản ủy nhiệm thu
4 Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thông báo cho người bán biết về việc nhận tiền và cung cấp thông tin chi tiết về giao dịch Ủy nhiệm thu được áp dụng rộng rãi, phù hợp với các sản phẩm dịch vụ mang tính định kỳ như: điện, nước, viễn thông,…với phương thức giao dịch đơn giản, mức phí ưu đại Bên cạnh đó, hiện nay hình thức ủy nhiệm thu không còn phổ biến vì có tình trạng chiếm dụng vốn của nhau diễn ra giữa các đơn vị khiến phát sinh vấn đề chậm chi trả
1.2.4 Thanh toán bằng thư tín dụng L/C
Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng dịch vụ thanh toán và là cơ quan quản lý nhà nước về hoạt động này Các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) không phải là ngân hàng, cùng với các tổ chức khác được NHNN cho phép, đều hoạt động trong lĩnh vực thanh toán dưới sự chỉ đạo và quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tuân thủ theo quy định của pháp luật.
Hiện nay, các giao dịch TTKDTM qua ngân hàng chủ yếu xử lý qua hệ thống thanh toán
Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) là nền tảng thanh toán hiện đại và nhanh chóng nhất tại Việt Nam, với khả năng thực hiện giao dịch chỉ trong vòng 10 giây Được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế, IBPS bao gồm một Trung tâm Thanh toán Quốc gia (NPSC) tại Hà Nội và sáu Trung tâm xử lý khu vực (RPC) ở các thành phố lớn như Hải Phòng, Đà Nẵng, Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ và Sở giao dịch NHNN.
Hệ thống thanh toán bù trừ điện tử được phát triển trước hệ thống IBPS, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán giá trị thấp tại 63 tỉnh thành.
Hệ thống chuyển mạch và thanh toán bù trừ thẻ ngân hàng do tổ chức chuyển mạch thẻ cung cấp cho các thành viên, cho phép khách hàng rút tiền mặt hoặc thanh toán qua ATM/POS tại bất kỳ ngân hàng nào trong mạng lưới Hiện nay, hệ thống này được vận hành bởi Công ty Cổ phần thanh toán quốc gia Việt Nam – NAPAS, bao gồm dịch vụ chuyển mạch nội địa, kết nối hệ thống ATM/POS của các ngân hàng thành viên, và dịch vụ chuyển mạch quốc tế, đã kết nối với các tổ chức thẻ quốc tế như China UnionPay và Union Card.
Dịch vụ chuyển tiền điện tử liên ngân hàng của UC (Nga) cho phép chuyển tiền giữa các tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống chuyển mạch và kết nối ATM của các ngân hàng thành viên, với thời gian thực trên các kênh như ATM, Internet Banking và Mobile Banking Bên cạnh đó, dịch vụ cổng thanh toán điện tử hỗ trợ việc xử lý dữ liệu giao dịch và thực hiện thanh toán trực tuyến, với Napas đóng vai trò là đơn vị trung gian kết nối giữa ngân hàng và các đại lý bán hàng trực tuyến.
Các chỉ tiêu đánh giá phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
Số lượng giao dịch và giá trị giao dịch của các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được tổng hợp và đánh giá qua các hình thức như thanh toán bằng thẻ, ATM/POS, QR code, Mobile Banking và Internet Banking.
Giá trị tổng hợp của TTKDTM trên toàn quốc phản ánh giao dịch từ các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả và xu hướng phát triển của nền kinh tế.
Tỷ lệ sử dụng thiết bị di động, đặc biệt là smartphone, đang gia tăng mạnh mẽ, ảnh hưởng trực tiếp đến xu hướng và tiềm năng phát triển của các ứng dụng thanh toán di động và các phương thức thanh toán qua điện thoại thông minh.
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã ban hành các chính sách và quy định nhằm quản lý và khuyến khích việc áp dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Những biện pháp này hướng tới việc thúc đẩy sự phát triển của hệ thống thanh toán điện tử trong nền kinh tế.
Doanh nghiệp và tổ chức đang ngày càng chấp nhận và triển khai các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Việc đánh giá mức độ sẵn lòng và khả năng áp dụng TTKDTM là rất quan trọng để hiểu rõ hơn về xu hướng này Sự chấp thuận và sử dụng các hình thức thanh toán hiện đại không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Khả năng tiếp cận dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của người dân được đánh giá qua chỉ tiêu này, phản ánh mức độ tiếp cận và sử dụng các dịch vụ thanh toán hiện đại.
Mức độ đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ cho Thương mại điện tử (TTKDTM) phản ánh sự quan tâm của các tổ chức và cơ quan chính phủ trong việc phát triển và triển khai các hình thức TTKDTM Việc đầu tư này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của thương mại điện tử trong tương lai.
Tính bảo mật và tiện ích của TTKDTM là yếu tố quan trọng khi so sánh với các phương thức thanh toán truyền thống Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích như giảm thiểu rủi ro gian lận và bảo vệ thông tin cá nhân Đồng thời, chúng cũng cung cấp sự tiện lợi trong giao dịch, giúp người dùng thực hiện thanh toán nhanh chóng và dễ dàng hơn So với thanh toán bằng tiền mặt, TTKDTM không chỉ an toàn mà còn tiết kiệm thời gian, nâng cao trải nghiệm người tiêu dùng.
Kinh nghiệm các nước về thanh toán không dùng tiền mặt tại một số quốc gia trên thế giới
Trung Quốc đứng đầu thế giới về giao dịch không dùng tiền mặt, nhờ vào sự hỗ trợ mạnh mẽ từ chính phủ thông qua các chính sách khuyến khích và ưu đãi Việc sử dụng dữ liệu dân cư kết hợp với đầu tư vào hạ tầng công nghệ và các dự án tài chính đã thúc đẩy sự phát triển của TTKDTM Chính phủ Trung Quốc áp dụng phương thức quản lý bằng ID và số điện thoại, giúp đồng bộ hóa dữ liệu của người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý.
Sự phát triển mạnh mẽ của thanh toán không tiền mặt (TTKDTM) tại Trung Quốc chủ yếu nhờ vào các dịch vụ thanh toán trực tuyến như Alipay và Wechat Pay, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho cả người tiêu dùng cá nhân và doanh nghiệp lớn Sự phổ biến của ứng dụng di động và Internet đã tăng cường khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ TTKDTM, giúp rút ngắn khoảng cách giữa thành phố và nông thôn Theo báo cáo năm 2021 của Hiệp hội Thanh toán Trung Quốc, 95,7% người dân sử dụng thanh toán qua điện thoại di động bằng cách quét mã QR Đến năm 2023, tỷ lệ người dân sở hữu tài khoản ngân hàng tại Trung Quốc đã vượt qua 95%, cao hơn mức trung bình của các nền kinh tế thu nhập cao.
Alipay và Wechat Pay chỉ thuận tiện cho người dân Trung Quốc do yêu cầu đăng ký với ID và số điện thoại Trung Quốc, gây khó khăn cho du khách trong việc thanh toán Tuy nhiên, vào năm 2023, Alipay đã hợp tác với Mastercard để cho phép du khách quốc tế thanh toán không dùng tiền mặt tại Trung Quốc Bà Venetia Lee, Tổng Giám đốc của Ant Group Greater China International Business, cho biết dịch vụ mới này sẽ cải thiện trải nghiệm cho du khách và mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho các nhà bán hàng trên nền tảng Alipay, trong bối cảnh du lịch toàn cầu đang tăng trưởng nhanh chóng.
Hình 1.4 Du lịch không tiền mặt tại Trung Quốc với Mastercard và Alipay
Sự đổi mới liên tục và linh hoạt trong quản lý, cùng với việc đầu tư vào phát triển khoa học công nghệ, đã giúp Trung Quốc duy trì vị thế hàng đầu trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong thập kỷ qua, Singapore nổi bật trong việc phát triển và áp dụng công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt Nhờ vào sự tiến bộ công nghệ và hệ thống tài chính vững mạnh, quốc gia này đã tạo ra môi trường thanh toán hiện đại, tiện lợi, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người dân và doanh nghiệp.
Các ứng dụng thanh toán di động như PayNow và GrabPay đang ngày càng phổ biến, giúp người dùng dễ dàng gửi và nhận tiền cũng như thanh toán cho dịch vụ và sản phẩm Sự chuyển đổi của các trung tâm mua sắm lớn sang chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt đã tạo thuận lợi cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp Đặc biệt, đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy sự tăng trưởng chưa từng có trong giao dịch thanh toán điện tử tại Singapore Năm 2022, tỷ lệ chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt của Singapore đạt 97%, cao nhất ở Đông Nam Á, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của các phương thức thanh toán tại các điểm bán lẻ.
Singapore đã tích cực thúc đẩy việc áp dụng công nghệ an toàn và bảo mật trong các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm đảm bảo sự an toàn và đáng tin cậy cho người dùng Các biện pháp như xác thực hai yếu tố và mã hóa dữ liệu được triển khai rộng rãi để ngăn ngừa gian lận và truy cứu trách nhiệm.
Singapore đang dẫn đầu trong việc phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại nhờ vào sự hỗ trợ mạnh mẽ từ chính phủ và sự đón nhận tích cực từ cộng đồng người dùng Điều này góp phần tạo ra một môi trường kinh doanh và tài chính thịnh vượng và tiến bộ.
Bài học kinh nghiệm rút ra từ Trung Quốc và Singapore cho Việt Nam
Cả Trung Quốc và Singapore đã nhận được sự hỗ trợ mạnh mẽ từ chính phủ thông qua các chính sách khuyến khích và ưu đãi Để thúc đẩy sự phát triển của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, Việt Nam cũng cần thiết lập các chính sách tương tự.
Cả Việt Nam và một số quốc gia khác đã đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ nhằm phát triển các hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt Để thúc đẩy sự phát triển này, Việt Nam cần chú trọng cải thiện hạ tầng công nghệ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng các phương thức thanh toán hiện đại.
Một yếu tố quan trọng góp phần vào thành công của Trung Quốc là việc quản lý dữ liệu dân cư và thông tin cá nhân Để đạt được điều này, Việt Nam cần cải thiện hệ thống dữ liệu dân cư quốc gia, đồng thời đảm bảo rằng quá trình này diễn ra an toàn và tuân thủ các quy định về bảo vệ thông tin cá nhân.
Việt Nam có thể tận dụng cơ hội từ việc hợp tác quốc tế để phát triển và mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt Sự liên kết với các tổ chức và doanh nghiệp quốc tế sẽ không chỉ gia tăng cơ hội kinh doanh mà còn nâng cao khả năng tiếp cận của người dùng đến các dịch vụ thanh toán hiện đại.
Việt Nam có thể học hỏi từ Trung Quốc và Singapore để phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại và hiệu quả, thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tài chính Để đạt được điều này, cần có sự hỗ trợ mạnh mẽ từ chính phủ, đầu tư vào hạ tầng công nghệ, khai thác dữ liệu dân cư thông minh và tăng cường hợp tác quốc tế Nhờ đó, Việt Nam sẽ có bước tiến quan trọng trong việc xây dựng nền kinh tế số và hiện đại.
THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM
Hệ thống thanh toán
Trong 5 năm trở lại đây, hoạt động TTKDTM tiếp tục có nhiều chuyển biến tích cực; từ cơ sở hạ tầng thanh toán được nâng cấp; nghiên cứu và ứng dụng nhiều phương thức thanh toán mới hiện đại trên thực tế Việc cải thiện và mở rộng các hệ thống thanh toán điện tử đã giúp người dùng thực hiện các giao dịch một cách tiện lợi, linh hoạt, nhanh chóng và an toàn hơn Điều này đã tạo ra sự tiếp cận dễ dàng hơn đối với các dịch vụ thanh toán kỹ thuật số, khuyến khích người dùng chuyển đổi từ thanh toán truyền thống sang các phương thức TTKDTM Ở thời điểm hiện tại, các hệ thống thanh toán do NHNN tổ chức và quản lý đang hoạt động ổn định, an toàn, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh toán và phát triển TTKDTM Cụ thể:
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biến động giá trị giao dịch qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng
Trong thập kỷ qua, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã có sự tăng trưởng ổn định, với số lượng và giá trị giao dịch tăng trung bình trên 18% mỗi năm Tính đến cuối tháng 11/2023, hệ thống này đã xử lý giao dịch thanh toán với tổng giá trị vượt quá 789 nghìn tỷ đồng mỗi ngày.
Hệ thống chuyển mạch tài chính và bù trừ điện tử (HTCMTC&BTĐT) đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với số lượng giao dịch tăng trung bình hơn 100% mỗi năm Hiện tại, hệ thống này đã xử lý gần 7,42 tỷ giao dịch, tương ứng với tổng giá trị khoảng 54,13 triệu tỷ đồng, tăng 53% về số lượng và 13% về giá trị so với năm 2022 Trung bình, HTCMTC&BTĐT đang xử lý gần 20 triệu giao dịch mỗi ngày.
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ biến động giá trị giao dịch qua HTCMTC &BTĐT
Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.2.1 Giao dịch thanh toán nội địa qua các phương thức thanh toán
Bảng 2.1: Thanh toán nội địa qua các phương thức thanh toán giai đoạn
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ Vụ thanh toán NHNN
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu số lượng giao dịch thanh toán nội địa qua các phương thức thanh toán
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ Vụ thanh toán NHNN
Dữ liệu và biểu đồ cho thấy rằng qua các năm, tỷ trọng của các phương thức thanh toán như séc, nhờ thu, ủy nhiệm thu và các phương thức khác chỉ chiếm từ 0-1% Ngược lại, phương thức thanh toán qua lệnh chi lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thể các phương thức thanh toán điện tử.
Thanh toán nội địa qua thẻ ngân hàng chiếm khoảng 15% tổng cơ cấu thanh toán, cho thấy đây là phương thức phổ biến tại Việt Nam Sự gia tăng sở hữu và sử dụng thẻ ngân hàng được thúc đẩy bởi dân số trẻ và sự phát triển của công nghệ cũng như thương mại điện tử Hầu hết người dân hiện nay đều sử dụng điện thoại thông minh và có tài khoản ngân hàng Các ngân hàng cũng chú trọng đảm bảo an ninh, với 100% thẻ được phát hành tại Việt Nam và hỗ trợ thanh toán thẻ chip chuẩn EMV Hệ thống máy POS và thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ đã được mở rộng và nâng cấp, giúp tăng cường khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ ngân hàng trong giao dịch thanh toán nội địa.
Biểu đồ 2.4: Tổng số lượng thẻ thanh toán nội địa đang lưu hành tại Việt Nam giai đoạn 2020- 2023
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp Vụ thanh toán NHNN
Tổng số lượng thẻ thanh toán nội địa đang lưu hàng tại Việt Nam giai đoạn 2020-2023(triệu thẻ)
Biểu đồ 2.5: Thống kê giao dịch qua thiết bị ATM và POS tại Việt Nam từ năm
Nguồn: Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ Vụ thanh toán NHNN
Trong giai đoạn từ 2020 đến 2023, số lượng máy ATM, tổng số lượng giao dịch và tổng giá trị giao dịch không có sự biến động đáng kể.
2021, khi dịch Covid-19 bùng phát, có một sự chênh lệch nhỏ về giá trị so với năm 2020
(giảm 8% về tổng số lượng giao dịch và 3% về tổng giá trị giao dịch) và so với năm
Năm 2022 ghi nhận sự tăng trưởng 13% về số lượng và tổng giá trị giao dịch Mặc dù năm 2023 có sự giảm nhẹ so với năm trước, nhưng đã xuất hiện xu hướng chuyển đổi từ ATM sang các phương thức giao dịch khác Tuy nhiên, các giao dịch ngân hàng cơ bản như rút tiền, nạp tiền và tra cứu thông tin tài khoản vẫn giữ vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng.
Hệ thống máy POS đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với số lượng máy POS (bao gồm EFTPOS và EDC) tăng 52% và giá trị giao dịch tăng 47% trong năm 2022 so với năm 2021 Điều này phản ánh sự phục hồi của nền kinh tế sau dịch Covid-19, khi người dân trở lại mua sắm tại các cửa hàng và trung tâm thương mại Máy POS đóng vai trò quan trọng trong các giao dịch thanh toán điện tử, đặc biệt là thanh toán bằng thẻ ngân hàng.
Nhận xét: Giao dịch TTKDTM qua ATM và POS bị ảnh hưởng khá nhiều bởi dịch
Sau hai năm chống chọi với Covid-19, năm 2022 chứng kiến sự gia tăng số lượng thẻ ngân hàng mới và sự phục hồi trong thanh toán qua ATM và POS Tuy nhiên, trong năm 2023, hai phương thức này đã ghi nhận sự sụt giảm do sự phát triển mạnh mẽ của các hình thức thanh toán điện tử Dù vậy, ATM và POS vẫn là những kênh thanh toán quan trọng, hỗ trợ tích cực cho việc sử dụng thẻ ngân hàng trong giao dịch Các ngân hàng cũng đang đầu tư mạnh mẽ vào hai kênh này, đảm bảo sự ổn định của hệ thống ATM và POS, tạo điều kiện thuận lợi cho người dùng trong việc thanh toán qua thẻ ngân hàng.
Thanh toán nội địa qua séc và nhờ thu đã giảm đáng kể về số lượng và giá trị giao dịch, với séc giảm 79% về số lượng và 68% về giá trị vào năm 2020 so với 2019 Hình thức thanh toán nhờ thu cũng ghi nhận mức giảm 68% về số lượng và 77% về giá trị vào năm 2022 so với năm 2021, sau khi dịch Covid-19 được kiểm soát Đến quý III/2023, không có dấu hiệu tích cực cho sự phục hồi của hai phương thức này Sự suy giảm mạnh mẽ của các phương thức thanh toán truyền thống này được dự đoán trước do những hạn chế như tốn thời gian, phức tạp và rủi ro cao về mất mát và giả mạo Thêm vào đó, các thế hệ trẻ ít ưa chuộng các phương thức này do nhu cầu thanh toán hiện đại hóa Chính phủ đã áp dụng các chính sách và ưu đãi để thúc đẩy thanh toán điện tử hiện đại, từ đó làm giảm sự ưa chuộng của các phương thức thanh toán truyền thống như séc và nhờ thu.
Thanh toán nội địa qua lệnh chi và ủy nhiệm chi đang gia tăng nhanh chóng, trái ngược với giao dịch qua séc và nhờ thu Các phương thức này cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán một cách nhanh chóng và dễ dàng thông qua ngân hàng trực tuyến hoặc ứng dụng di động Người dùng chỉ cần liên kết tài khoản ngân hàng với ví điện tử và các ứng dụng thanh toán khác, từ đó nâng cao trải nghiệm thanh toán, đồng thời đảm bảo tính bảo mật và an toàn.
Thời đại công nghệ 4.0 đang bùng nổ, cùng với ảnh hưởng của Covid-19, đã làm gia tăng nhu cầu sử dụng các phương thức thanh toán không tiếp xúc và thanh toán số Điều này trở thành xu hướng tất yếu trong nền kinh tế hiện đại và là ưu tiên hàng đầu của người tiêu dùng.
Việt Nam, mặc dù là quốc gia đang phát triển với thu nhập trung bình thấp, lại có tỷ lệ phủ sóng mạng 4G cao tới 99,8%, vượt qua cả những quốc gia phát triển với chỉ 99,4% Trong số 7,3 tỷ người dùng điện thoại trên toàn cầu, tỷ lệ sử dụng smartphone tại Việt Nam đạt hơn 84%, cao hơn mức trung bình 63% Ngành thông tin và truyền thông đang nỗ lực để đạt mục tiêu 100% người dùng smartphone vào cuối năm 2024 Cước phí dịch vụ dữ liệu tại Việt Nam chỉ bằng khoảng một nửa so với mức trung bình toàn cầu, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận internet và không gian số Tính đến tháng 1/2024, Việt Nam có 78,44 triệu người dùng Internet, với tỷ lệ thâm nhập đạt 79,1% trong tổng số dân số.
Việc thanh toán hiện nay đã trở nên linh hoạt và an toàn hơn bao giờ hết nhờ vào những yếu tố tiên tiến Chỉ cần sử dụng một chiếc điện thoại thông minh kết hợp với tài khoản thanh toán trên ứng dụng ngân hàng (Mobile Banking) hoặc các ví điện tử như Momo và Zalopay, người dùng có thể thực hiện giao dịch một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Samsung Pay, Apple Pay và Google Pay cho phép người dùng thực hiện các giao dịch như chuyển khoản, mua sắm, quét mã QR và thanh toán chạm thông qua công nghệ NFC.
2.2.2.1 Thanh toán qua Internet và Mobile Banking
Biểu đồ 2.6 Biểu đồ thể hiện tốc độ tăng trưởng của số lượng và tổng giá trị giao dịch thông qua Internet và Mobile Banking giai đoạn 2021-2023
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ Vụ thanh toán NHNN
Trong năm 2020, NHNN chỉ thống kê số lượng và giá trị giao dịch của Internet Banking và Mobile Banking trong 2 quý đầu năm So với quý I/2020, số lượng giao dịch qua Internet Banking đã tăng mạnh từ 94,8 nghìn món lên 156,2 triệu món trong quý I/2021, và tiếp tục tăng lên 243,5 triệu món trong cùng kỳ 2022 Sự gia tăng này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ ngân hàng trực tuyến trong những năm gần đây.
Năm 2021 ghi nhận sự bùng nổ của phương thức thanh toán qua Internet Banking với mức tăng trưởng 164629% Trong năm 2022, số lượng giao dịch đạt hơn 1.404 tỷ món, gấp đôi so với 707 triệu món của năm 2021, trong khi giá trị giao dịch cũng tăng 87% Đến năm 2023, xu hướng tăng trưởng vẫn tiếp tục, mặc dù ở mức độ nhẹ nhàng hơn cả về số lượng lẫn giá trị giao dịch.
Mobile Banking đã trải qua giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2021 đến 2022, và đến năm 2023, sự tăng trưởng trở nên nhẹ nhàng và ổn định Mặc dù số lượng giao dịch qua Mobile Banking cao hơn nhiều so với Internet Banking, nhưng giá trị giao dịch lại thấp hơn.
Đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã triển khai nhiều chính sách quan trọng nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng Những chính sách này nằm trong các Đề án, Chương trình và Kế hoạch phát triển TTKDTM và ngân hàng số.
Đến cuối năm 2023, số lượng tài khoản thanh toán cá nhân đã vượt 182,88 triệu, tăng 21,8% so với năm 2022 Chỉ số giao dịch thanh toán điện tử ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, với giao dịch trong tháng 1/2024 tăng 63,3% về số lượng và 41,45% về giá trị so với cùng kỳ năm trước Cụ thể, giao dịch qua Internet tăng 57,85% về số lượng và 32,43% về giá trị; qua điện thoại di động tăng 68,54% về số lượng và 41,12% về giá trị; qua QR code tăng 892,95% về số lượng và 1.062,01% về giá trị; trong khi giao dịch qua POS tăng 16,87% về số lượng và 13,65% về giá trị Ngược lại, giao dịch qua ATM giảm 15,14% về số lượng và 18,76% về giá trị Những số liệu này phản ánh xu hướng chuyển dịch từ thanh toán bằng tiền mặt sang thanh toán điện tử.
Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ số trong ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã khuyến khích các tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện chuyển đổi số Điều này bao gồm việc kết nối và hợp tác với các lĩnh vực khác nhau nhằm xây dựng và mở rộng hệ sinh thái số Mục tiêu là cung cấp các sản phẩm dịch vụ tập trung vào khách hàng, mang lại trải nghiệm giao dịch liền mạch và cá nhân hóa.
Các Tổ chức tín dụng (TCTD) và tổ chức trung gian thanh toán (TGTT) đã áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng Họ thực hiện đánh giá và phân loại khách hàng, quyết định giải ngân, đồng thời tích hợp với nhiều hệ sinh thái đối tác trong các lĩnh vực khác nhau.
Nhiều nghiệp vụ ngân hàng cơ bản đã được số hóa hoàn toàn, như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, mở tài khoản thanh toán, thẻ ngân hàng, ví điện tử và chuyển tiền Hiện nay, hơn 90% giao dịch của các ngân hàng Việt Nam được thực hiện qua kênh số Đến cuối năm 2023, khoảng 40 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã áp dụng phương thức mở tài khoản thanh toán điện tử (eKYC), với hơn 35 triệu tài khoản eKYC đang hoạt động.
2.3.1.2 Những nguyên nhân thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt phát triển a Quy định từ Chính Phủ Để đạt được những kết quả vượt bậc trong TTKDTM thì Chính phủ Việt Nam đã ban hàng nhiều quy định, nhiều sáng kiến, chương trình và dự án khá nhau để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt đặc biệt là thanh toán điện tử phát triển:
Quyết định số 2545/QĐ-TTg, ngày 30/12/2016 của TTCP về việc Phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020
Quyết định số 241/QĐ-TTg, ban hành ngày 23/2/2018, của Thủ tướng Chính phủ, phê duyệt Đề án thúc đẩy thanh toán qua ngân hàng đối với các dịch vụ công như thuế, điện, nước, học phí, viện phí, và chi trả các chương trình an sinh xã hội Mục tiêu của quyết định này là nâng cao hiệu quả quản lý tài chính và tạo thuận lợi cho người dân trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính với nhà nước.
Nghị quyết số 02/NQ-CP, ban hành ngày 1/1/2019, của Chính phủ nhằm tiếp tục thực hiện các nhiệm vụ và giải pháp cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia trong năm 2019 và định hướng đến năm 2021 Nghị quyết này tập trung vào việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, thúc đẩy đổi mới sáng tạo và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế.
Chỉ thị số 22/CT-TTg, ngày 26/5/2020 của TTCP về việc đẩy mạnh triển khai các giải pháp phát triển TTKDTM tại Việt Nam
Chính phủ đang triển khai các chính sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của sản phẩm và dịch vụ thanh toán điện tử, đồng thời nâng cao cơ sở hạ tầng hệ thống thanh toán Ngoài ra, vào ngày 31/12/2020, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chiến lược quốc gia về Cách mạng công nghiệp 4.0 đến năm 2030 (Quyết định số 2289/QĐ-TTg), giao cho Ngân hàng Nhà nước nhiều nhiệm vụ quan trọng trong tiến trình này.
Hoàn thiện cơ chế, chính sách thúc đẩy TTKDTM
Tạo điều kiện thuận lợi cho các TCTD thực hiện chuyển đổi số và phát triển ngân hàng số
Xây dựng khuôn khổ pháp lý thuận lợi cho việc ứng dụng công nghệ và đổi mới sáng tạo trong hoạt động ngân hàng
Ngành Ngân hàng đang tập trung vào việc cải cách và hoàn thiện cơ chế, chính sách, cùng khuôn khổ pháp lý nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này không chỉ quyết định sự thành công trong đổi mới sáng tạo mà còn gia tăng trải nghiệm khách hàng, góp phần hiện thực hóa mục tiêu phát triển TTKDTM theo định hướng của Đảng và Chính phủ, hướng tới một xã hội không tiền mặt trong tương lai gần.
QĐ số 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021 của TTCP đã phê duyệt “Đề án Phát triển
Đề án "Thanh toán Không sử dụng Tiền Mặt (TTKDTM) giai đoạn 2021 – 2025" nhằm thúc đẩy thói quen sử dụng các phương tiện TTKDTM tại đô thị và phát triển ở nông thôn, góp phần vào sự chuyển biến tích cực của nền kinh tế Đề án cũng hướng đến việc giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt và ứng dụng công nghệ trong nâng cấp cơ sở hạ tầng thanh toán, đáp ứng nhu cầu thanh toán hiệu quả Bảo mật và an ninh trong TTKDTM được ưu tiên hàng đầu, nhằm nâng cao hiệu quả hệ thống ngân hàng và quản lý nhà nước Ngoài ra, đề án còn góp phần minh bạch hóa giao dịch thanh toán, hỗ trợ công tác phòng, chống tham nhũng, tội phạm kinh tế, rửa tiền và tài trợ khủng bố.
Chính phủ Việt Nam đang nỗ lực thúc đẩy sự phát triển của các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực Fintech, dẫn đến sự gia tăng liên tục về số lượng doanh nghiệp này qua các năm Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, số lượng công ty Fintech tại Việt Nam đã tăng gấp 4 lần, từ 39 công ty vào cuối năm trước.
Từ năm 2015 đến cuối năm 2021, số lượng công ty trong lĩnh vực thanh toán điện tử tại Việt Nam đã tăng lên hơn 154 Nhờ nỗ lực của Chính phủ, hoạt động thu hút đầu tư nước ngoài vào lĩnh vực này cũng ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt là giá trị vốn đầu tư năm 2021 đã vượt qua các năm trước Hai thương vụ đầu tư lớn nhất trong năm 2021 bao gồm 250 triệu USD vào VNPay và 100 triệu USD trong vòng gọi vốn Series D của MoMo Đặc biệt, MoMo, công ty dẫn đầu trong lĩnh vực thanh toán kỹ thuật số với thị phần 94%, đã huy động thành công 100 triệu USD trong Series D vào năm 2021.
Vào ngày 31/3/2022, TTCP cũng đã ban hành Quyết định số 411/QĐ-TTg phê duyệt
Chiến lược quốc gia phát triển kinh tế số và xã hội số đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, nhằm phát triển kinh tế số với trọng tâm là doanh nghiệp và sản phẩm công nghệ số Make in Việt Nam, kết hợp thu hút FDI chọn lọc và gia tăng xuất khẩu Chiến lược tập trung vào việc phát triển các nền tảng số quốc gia, tạo động lực cho kinh tế số trong các ngành, lĩnh vực Đến năm 2025, mục tiêu đặt ra là 80% dân số trưởng thành sở hữu điện thoại thông minh, 80% dân số từ 15 tuổi trở lên có tài khoản thanh toán tại ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, hơn 50% dân số trưởng thành có chữ ký số hoặc chữ ký điện tử cá nhân, và trên 70% người lao động được đào tạo kỹ năng số cơ bản.
Ngành Ngân hàng đang nghiên cứu kết nối với Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư và dữ liệu căn cước công dân để hỗ trợ xác minh thông tin khách hàng Ngày 17/10/2022, NHNN đã yêu cầu các ngân hàng ứng dụng dữ liệu từ CCCD trong các hoạt động mở và sử dụng tài khoản thanh toán Đến cuối năm 2023, khoảng 64% người nhận chế độ BHXH và trợ cấp thất nghiệp đã nhận tiền qua tài khoản cá nhân tại đô thị Kho bạc Nhà nước cấp tỉnh đã liên kết với Hệ thống thanh toán liên ngân hàng, và 100% dịch vụ công trực tuyến của hải quan đã được thanh toán qua Cổng Dịch vụ công quốc gia 54/63 tỉnh, thành phố đã thực hiện chi trả an sinh xã hội không dùng tiền mặt, với kinh phí ước tính gần 1.093 tỉ đồng trong năm 2023 Gần 98% người lao động nhận trợ cấp thất nghiệp qua hình thức thanh toán điện tử, và tất cả các trường đại học, cao đẳng tại đô thị đã triển khai thanh toán học phí không dùng tiền mặt Hầu hết các trường mầm non và phổ thông cũng đã chuẩn bị cho các hình thức thanh toán điện tử.
CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ THÚC ĐẨY SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM
Xu hướng phát tiển thanh toán không dùng tiền mặt trong thời gian tới tại Việt Nam
Ví điện tử đang trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất trong tương lai nhờ tính tiện lợi và linh hoạt của công nghệ di động Với khả năng thanh toán trực tuyến và qua smartphone, ví điện tử cung cấp sự an toàn và tiện ích cho người dùng, giúp họ quản lý tài chính hiệu quả hơn Theo nghiên cứu của Visa, gần 80% người tiêu dùng Việt Nam sử dụng ví điện tử thường xuyên, đưa Việt Nam vào top đầu thị trường ví điện tử ở Đông Nam Á Các ngân hàng thương mại cũng đang tích cực phát triển dịch vụ điện tử và tích hợp chúng vào các nền tảng thanh toán số.
Thanh toán ngay lập tức (Real-time payment, RTP) đang trở thành xu hướng nổi bật trong thị trường thanh toán hiện nay, khi người dùng ngày càng mong muốn khả năng thanh toán nhanh chóng và linh hoạt Công nghệ mới như thanh toán NFC (Near-Field Communication) và mã QR đã mang lại trải nghiệm thanh toán tiện lợi Sự gia nhập của Google Pay, Samsung Pay và Apple Pay vào thị trường Việt Nam dự kiến sẽ thúc đẩy các công nghệ như SoftPOS và Tap to Phone, biến điện thoại thành máy cà thẻ với chi phí đầu tư gần như 0 Ứng dụng của RTP ngày càng đa dạng, bao gồm giao dịch xuyên biên giới, chuyển tiền P2P, thanh toán cho nhà bán lẻ và thanh toán hóa đơn.
Mô hình "Mua trước, trả sau" (BNPL) đang ngày càng phổ biến, đặc biệt trong mua sắm trực tuyến và dịch vụ hàng hóa tiện ích Người tiêu dùng có thể mua sắm và sử dụng dịch vụ trước, sau đó thanh toán sau, mang lại sự linh hoạt và tiện lợi Thẻ tín dụng, mặc dù không thường được dùng để nạp tiền vào ví điện tử, vẫn là lựa chọn hàng đầu cho thanh toán BNPL tại Việt Nam Các ứng dụng dễ sử dụng, mã giảm giá miễn phí, chương trình điểm thưởng và khả năng theo dõi thanh toán thuận tiện đã thúc đẩy sự phát triển của BNPL.
Các giải pháp thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam
Để thúc đẩy chuyển đổi số và phát triển TTKDTM, NHNN cần tăng cường phối hợp hiệu quả với các bộ, ngành liên quan nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý, đáp ứng yêu cầu thực tiễn, xu hướng phát triển và thông lệ quốc tế.
Tiếp tục triển khai hiệu quả Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng và Kế hoạch phối hợp số 01/KHPH-BCA-NHNNVN, nhằm thực hiện các nhiệm vụ trong Đề án 06, tập trung vào phát triển ứng dụng dữ liệu dân cư và xác thực điện tử Mục tiêu là thúc đẩy các ngân hàng thương mại và trung gian tài chính cung cấp sản phẩm, dịch vụ thanh toán an toàn và tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đặc biệt, việc kết nối với Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư sẽ hỗ trợ khách hàng tiếp cận dễ dàng hơn với dịch vụ ngân hàng.
Nâng cao ứng dụng thanh toán điện tử trong dịch vụ hành chính công là cần thiết để cải thiện kết nối giữa hệ thống thanh toán điện tử của các tổ chức cung cấp dịch vụ, trung gian thanh toán và hệ thống thanh toán điện tử quốc gia Việc tích hợp hạ tầng thanh toán với các cơ quan thuế, hải quan và kho bạc sẽ đáp ứng nhu cầu thu, chi ngân sách nhà nước qua các phương thức thanh toán điện tử Đồng thời, cần tạo liên kết chặt chẽ giữa các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán với cổng dịch vụ công quốc gia và hệ thống một cửa điện tử, nhằm giảm bớt phức tạp trong thủ tục thanh toán các loại phí, lệ phí và hóa đơn như điện, nước, học phí và viện phí Ngoài tính tiện lợi, thanh toán điện tử cũng cần đảm bảo an toàn và minh bạch Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát hoạt động thanh toán, xây dựng công cụ thu thập và phân tích thông tin giám sát tự động, cũng như nâng cao hiệu quả giám sát để phát hiện và ngăn chặn các nguy cơ, rủi ro phát sinh.
Nghiên cứu và áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong đánh giá và giám sát hệ thống thanh toán là cần thiết để tăng cường bảo mật trong lĩnh vực ngân hàng Việc hợp tác giữa Bộ Công an và các cơ quan liên quan nhằm đấu tranh với tội phạm công nghệ cao và bảo vệ quyền lợi khách hàng là vô cùng quan trọng Các biện pháp như hạn mức giao dịch tối thiểu và xác thực sinh trắc học, bao gồm vân tay, mống mắt, giọng nói và hình ảnh khuôn mặt, giúp nâng cao tính bảo mật và giảm thiểu rủi ro giả mạo Đồng thời, Bộ Thông tin và Truyền thông cần xử lý triệt để tình trạng sim rác và tin nhắn rác, nhằm ngăn chặn lừa đảo và bảo vệ danh tính người dùng tài khoản thanh toán.
Truyền thông giáo dục tài chính đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của TTKDTM và tài chính toàn diện tại Việt Nam Trong tương lai, cần tập trung vào đối tượng xã hội rộng rãi với các giải pháp dễ hiểu và thực hiện, nhằm nâng cao nhận thức và kỹ năng tài chính, giảm thiểu rủi ro khi sử dụng dịch vụ tài chính, và hình thành cộng đồng tài chính tích cực Hợp tác với các cơ quan, báo chí, hiệp hội và ngành nghề khác cũng cần được thúc đẩy để tăng cường truyền thông giáo dục tài chính và bảo vệ người tiêu dùng, đặc biệt ở khu vực nông thôn và vùng sâu, vùng xa.
3.2.2 Đối với các Ngân hàng thương mại
Các ngân hàng cần mở rộng dịch vụ ngân hàng số để đáp ứng nhu cầu khách hàng đang thay đổi Việc tăng cường sử dụng thanh toán thẻ qua thiết bị POS, cùng với các phương thức hiện đại như quét mã QR, Tokenization, thanh toán di động và thanh toán phi tiếp xúc, sẽ hỗ trợ cho các dịch vụ công và tiện ích như điện, nước, học phí và viện phí Đồng thời, cần nghiên cứu và phát triển thanh toán tại các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, phù hợp với “Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025 và định hướng đến năm 2030”.
Tăng cường quan hệ đối tác trên nền tảng số trong các lĩnh vực như vận tải, ẩm thực, giải trí, mua sắm và viễn thông sẽ mở ra cơ hội tối ưu hóa hệ sinh thái số, mang đến cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ ngân hàng thuận tiện hơn Các ngân hàng cần hiện đại hóa kênh phân phối, tích hợp đa kênh và phát triển mô hình siêu thị tài chính để xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng Đồng thời, việc đảm bảo tính bảo mật và an toàn thông tin là rất quan trọng, nhằm ngăn chặn gian lận và rủi ro trong giao dịch thanh toán.
Đầu tư vào công nghệ và quản trị rủi ro là mục tiêu chiến lược quan trọng, bao gồm việc nâng cấp quy trình quản trị rủi ro để phản ứng nhanh trong môi trường thay đổi Cần xây dựng văn hóa tuân thủ quy tắc bảo mật thông tin và đạo đức để bảo vệ danh tiếng ngân hàng Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, đặc biệt trong chuyển đổi số, là cần thiết, yêu cầu các trường đại học điều chỉnh chương trình học và tạo cơ hội học tập mới Tổ chức hội thảo giữa các đơn vị đào tạo và doanh nghiệp sẽ giúp sinh viên trang bị kiến thức và kỹ năng phù hợp với nhu cầu thị trường lao động hiện đại.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính, cần tăng cường marketing và hướng dẫn khách hàng về quy trình mở tài khoản và giao dịch điện tử Khuyến khích sử dụng tài khoản thanh toán điện tử trong các lĩnh vực như thanh toán điện, nước và viễn thông Đồng thời, chú trọng đến thị trường nông thôn và các nhóm yếu thế để giảm thiểu bất bình đẳng trong tiếp cận dịch vụ tài chính và thanh toán.
3.2.3 Đối với các tổ chức công nghệ tài chính (Fintech)
Để nâng cao trải nghiệm người dùng, các nhà cung ứng cần liên tục cập nhật và bổ sung tính năng mới Việc nghiên cứu và ứng dụng công nghệ như Blockchain và điện toán đám mây sẽ giúp phân tích hành vi tiêu dùng, từ đó phát hiện nhu cầu và phát triển các tính năng, hoàn thiện sản phẩm.
Với sự gia tăng nhu cầu chuyển dịch lên đám mây và lưu lượng dữ liệu khổng lồ, các công ty ví điện tử cần triển khai các giải pháp bảo mật đám mây hiệu quả để bảo vệ dữ liệu người dùng khỏi việc bị đánh cắp và hạn chế gian lận Các sản phẩm chống gian lận và dịch vụ kiểm tra an toàn thông tin (Penetration Testing) cũng như giải pháp cập nhật tri thức về các mối nguy hiểm (Threat Intelligence) là cần thiết để phát hiện và ngăn chặn sớm các mối đe dọa Bên cạnh đó, việc tăng cường chương trình quảng bá và khuyến mãi, đặc biệt tại các vùng nông thôn, sẽ nâng cao độ nhận diện sản phẩm và giúp các tổ chức mở rộng thị trường, tận dụng tiềm năng thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn cao tại những khu vực này.
3.2.4 Đối với khách hàng Đầu tiên, khi khách hàng sử dụng các phương tiện hoặc dịch vụ thanh toán điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, ví điện tử cần cài đặt các phần mềm diệt virus và bảo mật và hạn chế nhấp vào các liên kết không quen thuộc
Khách hàng cần thận trọng và hạn chế sử dụng mạng công cộng khi thực hiện thanh toán Nếu bắt buộc phải sử dụng, họ nên kết nối qua mạng ảo (VPN) để mã hóa thông tin và giảm thiểu nguy cơ bị đánh cắp dữ liệu.
Khách hàng nên đăng ký dịch vụ thông báo số dư tài khoản và kiểm tra tài khoản thường xuyên qua các ứng dụng thanh toán Đây là phương pháp đơn giản và hiệu quả giúp quản lý tài khoản, vì mọi giao dịch đều được thông báo kịp thời cho người dùng.
Khách hàng nên chia sẻ kiến thức và lợi ích của thanh toán điện tử với người khác để nâng cao nhận thức và khuyến khích việc sử dụng rộng rãi các dịch vụ này, từ đó thúc đẩy mọi người áp dụng hình thức thanh toán hiện đại.