Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh vĩnh tường

Sau đó, luận văn phân tích chi tiết các chỉ tiêu đánh giá mức đ phát triển hoạt đ ng cho vay cơ bản đã thúc đẩy hoạt đ ng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt N

NGUYỄN VĂN TUÂN

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH TƯỜNG, VĨNH PHÚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội- năm 2023

NGUYỄN VĂN TUÂN

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH TƯỜNG, VĨNH PHÚC

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Phan Thị Hoàng Yến

Hà Nội- năm 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sĩ này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn hoàn toàn trung thực và chƣa đƣợc

sử dụng, công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào Tất cả các thông tin trích dẫn đều đƣợc chỉ rõ nguồn gốc

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

NGUYỄN VĂN TUÂN

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình học tập và thực hiện đề tài nghiên cứu, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ nhiệt tình và đóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân Nhân đây, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc, lòng biết ơn chân thành đến các tập thể, cá nhân đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện

Trước hết, tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Đào tạo B phận sau đại học), các Khoa chuyên môn, các Phòng ban chức năng của trường Học viện Ngân hàng, đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành chương trình học tập và thực hiện luận văn của mình

Với lòng biết ơn chân thành và sâu sắc nhất, tôi xin trân trọng cảm ơn TS Phan Thị Hoàng Yến – người đã trực tiếp hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thiện đề tài

Tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ của các đồng chí lãnh đạo, cô chú, anh chị tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Vĩnh Tường đã giúp đỡ tôi thực hiện luận văn

Xin cảm ơn gia đình, người thân đã đ ng viên và giúp đỡ tôi hoàn thành chương trình học tập và thực hiện luận văn này

Do thời gian nghiên cứu và kiến thực còn hạn chế, luận văn được hoàn thiện không tránh khỏi những sơ xuất thiếu sót, tôi rất mong nhận được những ý kiến của các thầy cô giáo cùng các bạn

Xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

NGUYỄN VĂN TUÂN

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 0

1.1 Lý thuyết chung về cho vay khách hàng cá nhân 0

1.1.1 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân 0

1.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 1

1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân 3

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 3

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân 3

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân 7

1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của m t số Ngân hàng trong nước và bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường 10

1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV) 10 1.3.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank) 11

1.3.3 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 13

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 15

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH TƯỜNG 16

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường 16

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 16

2.1.2 Tình hình hoạt đ ng kinh doanh trong giai đoạn 2020 – 2022 16

2.1.3 Đặc điểm hoạt đ ng của Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường 19

2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thông Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường 20

2.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 20

2.2.2 Sự phát triển thị phần 29

2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu 29

2.2.4 Thu nhập từ hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân 32

2.2.5 Hệ thống kênh phân phối 33

2.2.6 Tính đa dạng của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 34

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường 40

2.3.1 Kết quả đạt được 40

2.3.2 Hạn chế 41

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 43

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 49

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH TƯỜNG 50

3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường tới năm 2030 50

3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường 51

3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng và quy chế cho vay 51

3.2.2 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch 52

3.2.3 Hoàn thiện chính sách sản phẩm về thời hạn cho vay 53

3.2.4 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 54

3.2.5 Giải pháp mở r ng mạng lưới phòng giao dịch 54

3.2.6 Hoàn thiện mô hình tổ chức 55

3.2.7 Đào tạo nâng cao khả năng bán hàng của nhân viên 56

3.3 Kiến nghị 56 3.3.1 Kiến nghị đối với NHNN 56 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 57

KẾT LUẬN 59

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 PHỤ LỤC 1

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

7 TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt

8 UNC Uỷ nhiệm chi

9 UNT Uỷ nhiệm thu

10 HĐTT Hoạt đ ng thanh toán

12 NHNN Ngân hàng nhà nước

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ

Bảng 2.1 Hoạt đ ng huy đ ng vốn của Agribank Vĩnh Tường 17

Bảng 2.2 Tình hình hoạt đ ng cho vay của Agribank Vĩnh Tường 18

Bảng 2.3 Kết quả hoạt đ ng kinh doanh của Agribank Vĩnh Tường 19

Bảng 2.4: Dư nợ TDCN trong tổng dư nợ của Agribank Vĩnh Tường 20

Bảng 2.5: Dư nợ TDCN và tốc đ tăng trưởng dư nợ TDCN của Agribank Vĩnh Tường 21

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Tường 23

Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Tường 26

Bảng 2.8 Thị phần cho vay cá nhân của m t số ngân hàng của Huyện Vĩnh Tường 29

Bảng 2.9: Nợ xấu – Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Vĩnh Tường 2020 – 2022) 30

Bảng 2.10 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Vĩnh Tường 32

Bảng 3.1 Tóm tắt giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Agribank Vĩnh Tường 51

Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ nợ xấu tại Agribank Vĩnh Tường 31

Biểu đồ 2.2 Nguồn thông tin tiếp cận của khách hàng cá nhân 35

Biểu đồ 2.3: Lịch sử quan hệ tín dụng của KHCN tại Agribank Vĩnh Tường 36

Biểu đồ 2.4 Hình thức bảo đảm tiền vay của KHCN tại Agribank Vĩnh Tường 37

Biểu đồ 2.5: Thời hạn vay của KHCN tại Agribank Vĩnh Tường 37

Biểu đồ 2.6 Mục đích vay vốn của KHCN tại Agribank Vĩnh Tường 38

Biểu đồ 2.7 Hồ sơ, thủ tục vay vốn tại Agribank Vĩnh Tường 38

Biểu đồ 2.8 Lãi suất cho vay tại Agribank Vĩnh Tường so với các NHTM khác trên địa bàn 39

Biểu đồ 2.9 Trình đ chuyên môn và phong cách giao dịch của nhân viên Agribank Vĩnh Tường 40

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN

Trên thế giới và Việt Nam đã có rất nhiều nghiên cứu, thảo luận về hoạt đ ng phát triển cho vay khách hàng cá nhân, bàn về các khái niệm, cách thức phân loại, các phương pháp tiến hành hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân, các chỉ tiêu đánh giá mức đ phát triển cho vay khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Do đó trong chương m t của luận văn, đã tập trung tổng hợp, phân tích và tìm hiểu về các khía cạnh này

Chương hai luận văn tổng hợp và phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Tường, chỉ ra thực trạng hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Tường

từ năm 2020-2022, thực trạng quá trình triển khai, quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Sau đó, luận văn phân tích chi tiết các chỉ tiêu đánh giá mức đ phát triển hoạt đ ng cho vay cơ bản đã thúc đẩy hoạt đ ng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Tường trong giai đoạn 2020-2022 như thế nào và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chung về tác

đ ng của các chính sách đã ảnh hưởng đến hoạt đ ng phát triển cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Tường ra sao Về cơ bản, hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Tường đã có nhiều bước phát triển, giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập

Về chương ba, luận văn đã đưa ra mục tiêu, định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Tường trong giai đoạn 2022-2030 và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Tường như: giải pháp nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân; giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân; giải pháp mở r ng mạng lưới phòng giao dịch; giải pháp về đ i ng nhân viên; giải pháp về marketing

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt đ ng cho vay là m t nghiệp vụ cơ bản của các NHTM giúp các Ngân hàng hướng đến mục tiêu chung đó là kinh doanh có hiệu quả, từng bước mở r ng

và phát triển hoạt đ ng m t cách bền vững Tuy nhiên, có m t thực tế là nhiều ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp hơn là cho vay khách hàng cá nhân Bởi

lẽ, chúng ta thường nhìn nhận khách hàng cá nhân là những người có khối lượng giao dịch nhỏ, số lượng giao dịch ít, lại tốn k m chi phí phục vụ nên tính sinh lời của m t khách hàng tạo ra là thấp Vì thế mà, trước những năm 90, khi nền kinh tế nước ta còn k m phát triển, đời sống người dân còn khó khăn và chủ yếu là các Ngân hàng Nhà nước lớn hoạt đ ng thì thị trường khách hàng cá nhân được coi là ít tiềm năng và chưa được quan tâm

Thực tế và lý luận đã chỉ rõ vai trò, tính ổn định và bền vững của nhóm khách hàng cá nhân đối với hoạt đ ng của ngân hàng Theo Thống kê của Ngân hàng Nhà nước năm 2021, Việt Nam có dân số hơn 90 triệu dân, trong đó mới chỉ hơn 20% mở tài khoản ở ngân hàng Điều này cho thấy cơ h i rất lớn trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và đặc biệt là sản phẩm cho vay KHCN – m t sản phẩm cốt lõi của ngân hàng bán lẻ Nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của thị trường cho vay khách hàng cá nhân trong bối cảnh h i nhập nền kinh tế hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) c ng đã có những ước chuyển mình linh hoạt, ngày càng chú trọng tới nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, đầu tư công nghệ hiện đại, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu đang lên của xã h i

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường đã nắm bắt định hướng phát triển của hệ thống đã đề ra các mục tiêu, chính sách, chương trình hành đ ng nhằm phát triển hoạt đ ng cho vay khách hàng

cá nhân trên địa bàn Huyện Vĩnh Tường và các khu vực lân cận Đến thời điểm hiện tại, Chi nhánh c ng có những kết quả khá tốt như là m t trong những chi nhánh có

dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ của Chi nhánh, hoạt đ ng

cho vay khách hàng cá nhân có hiệu quả và chất lượng tốt hơn sơ với đối tượng khách hàng khác Tuy nhiên, hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường vẫn còn hạn chế như, tốc đ tăng trưởng hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh so với các đơn vị trên địa bàn và các đơn vị trong hệ thống là chưa cao, không phát huy, khai thác được hết tiềm năng phát triển của địa bản Huyện Vĩnh Tường, m t trong những địa bản phát triển rất mạnh trong các năm qua Tuy chất lượng nợ được kiểm soát, nhưng vẫn để phát sinh các khoản nợ xấu, nợ cần chú ý phải giải quyết Công tác phục vụ chăm sóc khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng hiệu quả chưa cao, cần cải thiện, thay đổi để phát triển khách hàng tốt hơn

Chính vì vậy, xuất phát từ những thực tế đó, tôi chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường, Vĩnh Phúc” làm đề tài nghiên cứu

2 Tổng quan nghiên cứu

2.1 Các công trình nghiên cứu có liên quan

Cho vay là m t nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng thương mại, nghiệp vụ cho vay có vai trò quan trọng trong hoạt đ ng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Cho vay khách hàng cá nhân c ng là lĩnh vực tiềm năng và quan trọng cho nên được nhiều ngân hàng quan tâm phát triển Đồng thời hiện nay, có rất nhiều bài nghiên cứu và tài liệu nghiên cứu có liên quan đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại, điển hình chúng ta có thế kể tới m t số công trình sau:

Hoàng Thị Huyền Trang 2019) trong luận văn thạc sĩ kinh tế N ng cao hiệu quả cho va tiêu d ng t i Ng n hàng N ng nghiệp và Phát triển N ng

th n Việt Nam – Chi nhánh Hà T đã phân tích về đặc điểm cho vay tiêu d ng

và trong những giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu d ng, có đưa ra m t số giải pháp rất có ích cho phát triển cho vay tiêu d ng Tuy nhiên, luận văn dừng lại ở Agribank Chi nhánh Hà Tây chưa nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu d ng tại các ngân hàng thương mại khác

Trần Trung Hiếu 2019), trong luận văn thạc s về đề tài: Cho va khách hàng cá nh n t i Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương đã trình bày những vấn đề lí luận cơ bản về cho vay, cho vay khách

hàng cá nhân của các NHTM Đồng thời tập trung nghiên cứu về thực trạng hoạt

đ ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương Từ đó kiến nghị các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương

Nguy n Thị Nam Phương 2020), trong luận văn thạc s về đề tài "Phát triển cho va khách hàng cá nh n kinh doanh t i Ng n hàng TMCP C ng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà N ng" đã trình bày về cơ sở lý luận cho vay

và cho vay cá nhân kinh doanh, có những đánh giá và phân tích về hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà N ng, đồng thời đề ra các giải pháp phát triển hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Tuy nhiên đề tài chỉ dừng lại ở cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh mà không đề cập tới các khách hàng cá nhân tiêu d ng hoặc khách hàng cá nhân khác

Nguy n Thị Minh Thảo 2020) trong luận án tiến s kinh tế với đề tài "Phát triển cho va nhà ở đối với khách hàng cá nh n t i Ng n hàng TMCP Đầu tư

và phát triển Việt Nam" đã trình bày các cơ sở lý luận về cho vay nhà ở đối với

khách hàng cá nhân, các nhân tố ảnh hưởng, phương thức phát triển và tiêu chí đánh giá Tuy nhiên, luận án tiến s của tác giả tập trung nghiên cứu, phân tích và đánh giá thực trạng cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và phát triển Việt Nam, từ đó đề xuất giải pháp trực tiếp, h trợ và các kiến nghị

áp dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam

Lê Ngọc Hồng Nhung 2021) trong đề tài nghiên cứu khoa học "Giải pháp

n ng cao hiệu quả ho t động cho va khối khách hàng cá nh n t i Sở giao dịch

Ng n hàng TMCP Ngo i Thương Việt Nam" đã đưa ra cơ sở lý luận về cho vay

khách hàng cá nhân, phân loại và vài trò của cho vay khách hàng cá nhân trong

ngân hàng thương mại Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu mới dừng lại ở đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt đ ng cho vay khối khách hàng cá nhân tại đây

Nguy n Phương Hằng 2022), trong luận văn thạc s về đề tài Phát triển cho va khách hàng cá nh n t i Ng n hàng TMCP C ng Thương Việt Nam - chi nhánh KCN Hải Dương tại Đại học Thương Mại, đã nghiên cứu đã trình bày

những vấn đề lí luận cơ bản về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Hải Dương và kiến nghị các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Hải Dương

Trên đây là m t số nghiên cứu về đề tài liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân trong những năm gần đây Trong thực tế có thể còn những bài nghiên cứu khác về cho vay khách hàng cá nhân nhưng nhận thấy m t số nghiên cứu trên gần với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường” cho nên có thể làm đại diện cho các nghiên cứu về đề tài cho vay khách hàng cá nhân để tham khảo và học tập các thành quả nghiên cứu

2.2 Khoảng trống nghiên cứu

Chúng ta có thể thấy tính đa dạng trong các nghiên cứu về cho vay khách hàng

cá nhân Tuy nhiên m i bài nghiên cứu đều có những điểm hay, đặc sắc của mình và

ph hợp cho m t đối tượng, đơn vị cụ thể Nhìn chung, các công trình nghiên cứu trên đã làm rõ được cơ sở lý luận về cho vay, cho vay khách hàng cá nhân, phương pháp nghiên để thực hiện đề tài Thông qua phân tích thực trạng tại đơn vị mình để rút ra được kết quả, hạn chế, và nguyên nhân của những hạn chế, từ đó đưa ra được những giải pháp ph hợp với đơn vị mà m i luận văn nghiên cứu Tuy nhiên, chưa có luận văn nào nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường Với quy

mô, tính chất, đặc điểm hoạt đ ng khác nhau của m i đơn vị sẽ cần có những giải pháp cụ thể gắn với tình hình thực ti n và môi trường hoạt đ ng ph hợp với nó Tất

cả những vấn đề nêu trên là căn cứ và mục tiêu để tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu

về phát triển cho va khách hàng cá nh n t i Ng n hàng N ng nghiệp và Phát triển N ng th n Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu: Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Huyện Vĩnh Tường

Nhiệm vụ nghiên cứu

M t là, hệ thống hóa và làm rõ cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

Hai là, phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Tường, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế

Ba là, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Tường trong thời gian tới

4 Đối tượng và ph m vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của luận văn: phát triển cho vay khách hàng

cá nhân tại NHTM

- Phạm vi nghiên cứu của luận văn:

Phạm vi về n i dung: đề tài nghiên cứu hoạt đ ng phát triển cho vay khách hàng cá nhân

Phạm vi không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Huyện Vĩnh Tường

Phạm vi về thời gian: đề tài nghiên cứu hoạt đ ng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Huyện Vĩnh Tường trong giai đoạn 2020 – 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Nguồn dữ liệu thứ cấp: Là nguồn dữ liệu thu thập chủ yếu từ các báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết, các số liệu điều tra được thực hiện trước đó Các tài liệu này xuất phát từ nguồn thông tin n i b mang đ tin cậy: PGD, Phòng Kế toán giao dịch, Phòng Khách hàng Ngoài ra, luận văn còn sử dụng nguồn dữ liệu được thu thập bên ngoài Agribank, số liệu từ các tạp chí ngân hàng- tài chính, từ mạng internet,… Các dữ liệu này được trích dẫn trực tiếp trong luận văn và ghi chú chi tiết trong danh mục tài liệu tham khảo

Nguồn dữ liệu sơ cấp: Nguồn dữ liệu được tổng hợp từ quá trình điều tra tham khảo, hỏi ý kiến của ban lãnh đạo, m t số cán b tác nghiệp, và các cá nhân là khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng của Agribank

- Tiêu chí chọn mẫu: Khách hàng sử dụng các sản phẩm cho vay của Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam từ 1 năm trở lên

- Phương Pháp chọn mẫu: Căn cứ vào danh sách đã được lọc, mẫu nghiên

cứu được lựa chọn ngẫu nhiên

- Quy mô mẫu: 150 người

- Nội dung khảo sát: Khảo sát đánh giá của khách hàng giao dịch tại

Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường về các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng

5.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu

+ Phương pháp tổng hợp, thống kê: Nguồn dữ li u thu thập được bằng phương pháp tổng hợp từ đó thống kê thành các bảng số liệu tương đối, tuyệt đối

+ Phương pháp so sánh: so sánh số liệu của Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường qua các năm từ năm 2020 - 2022, so sánh với các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn để chỉ ra quy mô và sự phát triển về hoạt đ ng kinh doanh nói chung và cụ thể hơn là hoạt đ ng tín dụng đối với cá nhân của chi nhánh

+ Phương pháp phân tích dữ liệu, số liệu: Luận văn có sử dụng phương pháp phân tích tạo cơ sở đánh giá đúng, sát với thực trạng phát triển hoạt đ ng cho

vay đối với cá nhân tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường, từ đó tìm ra những giải pháp để phát triển hoạt đ ng này trong thời gian tới

6 Điểm mới của đề tài

Thứ nhất, chỉ ra được sự cần thiết phải phát triển hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường thông qua phân tích thực trạng hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường và bài học kinh nghiệm từ m t số ngân hàng trong nước

Thứ hai, đề ra các giải pháp thiết thực nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường

7 Bố cục luận văn

Ngoài lời mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Lý thu ết chung về cho va khách hàng cá nh n

1.1.1 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân đã phát triển từ lâu trên thế giới, là m t lĩnh vực truyền thống của các ngân hàng thương mại để đáp ứng các nhu cầu tiêu d ng, sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân Đặc biệt hiện nay xu hướng cho vay tiêu

d ng tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn nơi có dân số trẻ, với cách tiêu d ng mới Chính vì thế, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam đã và đang tập trung vào mảng cho vay khách hàng cá nhân đầy tiềm năng và đưa ra nhiều các sản phẩm tín dụng nhằm phát triển thị trường mới nhiều tiềm năng này

Cho vay khách hàng cá nhân là m t h nh thức c p tín ụng, th o đ ên cho vay giao hoặc cam k t cho khách hàng cá nhân m t kho n ti n để s ụng vào mục đích ác đ nh, trong m t thời gian nh t đ nh th o th a thuận v i nguyên

t c c hoàn tr c gốc và l i

Căn cứ vào khái niệm trên, cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm sau:

Thứ nh t, khách hàng cá nhân thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn

rất đa dạng, phong phú t y theo đặc điểm của môi trường kinh tế, văn hóa, xã h i địa bàn từng tỉnh, v ng, miền mà khác nhau Chính vì vậy, ở m i khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân c ng rất khác nhau

Thứ hai, thông thường các khoản vay của khách hàng các nhân có quy mô

vốn nhỏ tương đối nhỏ và có tính chất đặc th theo từng địa bàn Đối với ngân hàng thương mại định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân thường có số lượng các khoản vay lớn

Thứ ba, chi phí mà ngân hàng bỏ ra đối với các khoản cho vay khách hàng cá

nhân thường lớn, do đây là lĩnh vực tốn về nhân lực, mạng lưới để phát triển và quản lý Bởi đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân có số lượng các khoản vay là lớn, song quy mô m i khoản vay lại tương đối nhỏ, c ng với đặc th thông tin không minh bạch đầy đủ

Thứ tư, lãi suất cho vay của các khoản cho vay khách hàng cá nhân thường

cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh nghiệp Bởi vì, chi phí cho vay (về thời gian, nhân lực thẩm định và quản lý) khách hàng cá nhân tính trên m i đơn vị đồng vốn cho vay là lớn hơn cho vay khách hàng doanh nghiệp

Thứ năm, hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân có đ phân tán rủi ro cao,

tính an toàn vốn tương đối tốt, bởi số lượng khách hàng lớn, quy mô nhỏ nên tính linh hoạt nhạy b n thị trường tốt, c ng với việc thông thương cho vay khách hàng

cá nhân thường là cho vay có tài sản bảo đảm, vì vậy ngân hàng luôn có nguồn thu

dự phòng trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ vay

1.1.2 Các s n phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân được thiết kế rất đa dạng và mang đặc trưng riêng của từng NHTM Tuy nhiên về cơ bản các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại các NHTM được chia ra làm 6 loại chính:

Cho vay b t động sản: cho vay bất đ ng sản dành cho khách hàng cá nhân

nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ở của khách hàng Khách hàng do thiếu vốn hoặc tạm thời gặp khó khăn về tài chính nên phải nhờ đến sự tài trợ của ngân hàng

Cho vay tiêu dùng: đây là sản phẩm được triển khai nhằm tài trợ cho chính

sự tiêu d ng Các khoản cho vay tiêu d ng giúp người tiêu d ng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có thể được hưởng

m t mức sống cao hơn Những khoản cho vay này có thể dành vào nhiều mục đích: như mua xe hơi, các dụng cụ trong gia đình, chi phí cho việc đi du học…Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương, những người có việc làm ổn định và số lượng thường rất đông Tín dụng tiêu d ng được chia làm 2 loại: tín dụng tiêu d ng trả góp và tín dụng tiêu d ng phi trả góp Trong tổng số khối lượng tín dụng tiêu d ng do ngân hàng cung cấp thì có đến hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp Ở những nước phát triển cho vay tiêu d ng là loại hình phát triển nhất trong các sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân và đây c ng là loại hình đem lại thu nhập

chiếm tới 50% -60% thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên ở nước ta thì trong thời gian gần đây cho vay tiêu d ng mới được các ngân hàng bắt đầu để mắt tới

Cho vay s n u t kinh oanh: cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay

nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt đ ng sản xuất kinh doanh của khách hàng Khách hàng vay là các cá nhân hay h gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy

mô nhỏ Đặc điểm của loại hình này là số lượng khách hàng có nhu cầu vay lớn nhưng doanh số giao dịch thì không cao lắm nên chi phí giao dịch thường cao Đối với loại hình này để có thể đẩy mạnh phát triển thì ngân hàng cần có m t đ i ng tín dụng di đ ng đến tận nơi tiếp xúc thực hiện xem x t cho vay Bởi vì khách hàng

do hạn chế về trình đ và thời gian nên thường ngại tiếp xúc với ngân hàng

Cho vay tiểu thương: cho vay tiểu thương c ng là gần giống cho vay sản

xuất kinh doanh tuy nhiên cho vay tiểu thương tập trung vào đối tượng khách hàng

là những người buôn bán nhỏ lẻ, chủ yếu là khách hàng buôn bán cá thể ở các chợ Tập quán của tiểu thương là m i khi cần vốn họ sẽ vay nặng lãi và ít khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Vì vậy để thu hút nhóm khách hàng này NHTM cần có các chính sách ph hợp, đặc biệt phải hạn chế tối đa các thủ tục làm phiền hà khách hàng

Cho vay nông nghiệp: cho vay nông nghiệp c ng là cho vay sản xuất kinh

doanh nhưng tập trung vào đối tượng là các h sản xuất nông nghiệp là trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản Cho vay nông nghiệp ngoài mục đích lợi nhuận còn

có mục đích xã hôi: góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nhỏ phục vụ cho thị trường địa phương sang sản xuất lớn hơn hướng đến thị trường xuất khẩu nhằm thay đổi và nâng cao đời sống của nông dân ở nông thôn

Cho va cầm cố sổ tiền gửi: hình thức này áp dụng cho các cá nhân mở sổ

tiền gửi tại ngân hàng có nhu cầu sử dụng tiền nhưng sổ tiền gửi chưa đến hạn Để giúp cho khách hàng có được tiền để chi tiêu mà không phải rút tiền trước hạn vẫn bảo toàn được tiền lãi ngân hàng đã phát triển sản phẩm cho vay này Loại cho vay này vừa h trợ cho khách hàng, vừa h trợ cho công tác huy đ ng vốn của ngân hàng Hơn nữa đây là loại cho vay tiềm ẩn rủi ro thấp vì tiền vay được đảm bảo

bằng chính tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng

1.2 Phát triển cho va khách hàng cá nh n

1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân

Quan điểm của tri t học uy vật iện chứng:

Phát triển là m t quá trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không chỉ đơn thuần tăng lên hay giảm đi đơn thuần về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của

sự vật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận đ ng tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ k m hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ định Như vậy hiểu m t cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng

và chất lượng

Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:

- Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là sự gia

tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tăng về lượng)

- Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là sự gia

tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại m t ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tăng về lượng và chất)

Như vậy, từ những lý luận nói trên, theo quan điểm của tác giả: “Phát triển

cho vay khách hàng cá nhân là việc ngân hàng gia tăng về số lượng gắn liền với việc hoàn thiện chất lượng, tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng

cá nhân nhằm đạt được các mục tiêu hoạt đ ng kinh doanh, tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong m t thời kỳ nhất định.”

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân

1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng

- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của ngân hàng

Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân của

m t ngân hàng Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân càng cao chứng tỏ hoạt đ ng

cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng càng phát triển về lượng Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư

nợ cho vay khách hàng cá nhân

Tỷ lệ tăng trưởng ư nợ cho vay khách hàng cá nhân = (Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm (t + 1) / Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm t) * 100%

- Sự tăng trưởng thị phần cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu về thị phần là m t chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ

hoạt đ ng kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế"

vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao đ ng

Lĩnh vực ngân hàng c ng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với

m t ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt đ ng thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Thị phần cho vay khách hàng cá nhân của m t ngân hàng được xác định như sau:

Th phần cho vay khách hàng cá nhân = Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của

m t ngân hàng/Tổng ư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống ngân

hàng

- Tỷ lệ nợ x u

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng tín dụng m t phần được thể hiện ở mức đ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu – đánh giá khả năng thu hồi nợ

Tỷ lệ nợ u cho vay khách hàng cá nhân = (Nợ u cho vay khách hàng cá

nhân / Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân) * 100%

Khái niệm nợ u: (Đ up at )

Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi

ro tín dụng được thực hiện theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của NHNN, Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thu c nhóm 3,4 và 5 Việc phân loại nợ thực hiện như sau:

Nhóm 1 nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn

Nhóm 2 nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.

Nhóm 3 nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất m t phần nợ gốc

đ ng ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho ph p theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%

- Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân

Hiệu quả của hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân được phản ánh thông qua thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân hoặc tỷ trọng thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng thu lãi từ tín dụng Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt đ ng tín dụng với thu lãi đầu ra

Thu nhập cho va khách hàng cá nh n = Thu từ cho va khách hàng cá nhân –

Chi phí cho cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng quan hoạt đ ng kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính

- Tính đa dạng của các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Mức đ đa dạng hoá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ph hợp với nhu

cầu thị trường là m t chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển cho vay khách hàng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức

Cơ cấu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản phẩm T y theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng

ph hợp

Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn mi n là “không trái pháp luật” Sản phẩm càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở r ng thị phần

Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ đ ng cạnh tranh bằng cách bán ch o sản phẩm liên quan h trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất thủ tục pháp lý sang tên đăng b , bảo lãnh thực hiện hợp đồng…) giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà c ng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh

- Hệ thống kênh phân phối

Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt đ ng ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng

+ Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao

dịch và đơn vị trực thu c, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy m t ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch r ng lớn sẽ giúp d dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn

+ Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới

bằng những thiết bị h trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại

Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng… bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến Vì vậy việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh r ng khắp

1.2.3 Các nh n tố ảnh hưởng sự phát triển cho va khách hàng cá nh n

1.2.3.1 Nh m nhân tố khách quan

Sự phát triển của n n kinh t : Kinh tế càng phát triển k o theo sự phát

triển của các tổ chức tài chính, công nghệ, đòi hỏi cao hơn của khách hàng dẫn đến ngân hàng phải mở r ng các loại hình dịch vụ nói chung và các loại hình cho vay nói riêng Ngân hàng bu c phải tìm cách để đáp ứng các nhu cầu khác nhau của khách hàng Thêm vào đó nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng cá nhân sẽ gia tăng: chất lượng cu c sống được nâng cao là cơ h i và điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng, thị trường bất đ ng sản phát triển sẽ tạo điều kiện cho người dân có nhiều cơ h i để mua nhà ổn định cu c sống đây là điều kiện để phát triển cho vay bất đ ng sản…Hoạt đ ng cho vay đối với khách hàng cá nhân yêu cầu rất lớn về công nghệ thông tin vì vậy khi kinh tế phát triển lĩnh vực này công nghệ thông tin

c ng có điều kiện được đầu tư để cho ra những sản phẩm mang tính ứng dụng cao cho hoạt đ ng ngân hàng giúp giảm chi phí tăng lợi nhuận,tạo điều kiện phát triển hoạt đ ng cho vay Và ngược lại khi kinh tế k m phát triển hoặc suy thoái hoạt

đ ng cho vay đối với khách hàng cá nhân khó có cơ h i phát triển được

Môi trường pháp lý: môi trường pháp lý ảnh hưởng rất lớn đến hoạt đ ng

của NHTM nói chung và hoạt đ ng của cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng Đặc biệt là các quy định về an toàn và các quy định về an toàn và các quy định khác của pháp luật liên quan đến việc gì NHTM được làm, việc gì NHTM không được làm Môi trường pháp lý trong đó NHTM hoạt đ ng không phải bất di bất dịch mà luôn thay đổi theo yêu cầu phát triển và quản lý của nền kinh tế và hệ

thống ngân hàng M i thay đổi của các quy định, luật ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới hoạt đ ng của ngân hàng trong đó có hoạt đ ng cho vay đối với khách hàng

cá nhân bởi vì hoạt đ ng của ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính: Cạnh tranh c ng có

mặt tốt của nó Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như m t lực đẩy tạo ra sự phát triển

sự phát triển của ngân hàng Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng phải cung cấp các sản phẩm cho vay mới đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời cạnh tranh c ng bu c các ngân hàng phải áp dụng công nghệ mới, tuyển nhân sự có chất lượng, tăng lương, tích cực quảng cáo Lãi suất cho vay, điều kiện cho vay c ng thông thoáng hơn, khách hàng cá nhân sẽ d dàng giao dịch với ngân hàng thúc đẩy

họ tích cực sử dụng vốn từ ngân hàng Điều này thúc đẩy hoạt đ ng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng không chỉ phát triển về chiều r ng mà cả về chiều sâu Có thể nói các ngân hàng bắt đầu quan tâm chú trọng đến cho vay khách hàng cá nhân từ khi lĩnh vực truyền thống là tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh quá gay gắt do sự phát triển của thị trường chứng khoán và sự ra đời của hàng loạt các tổ chức tài chính khác

Tr nh đ ân cư: M t trong những nguyên nhân khiến giao dịch với khách

hàng cá nhân chính là do trình đ của dân cư còn thấp Theo điều tra thì tầng lớp dân cư có trình đ cao thường giao dịch với ngân hàng nhiều hơn so với tầng lớp dân cư có trình đ thấp hơn Khi trình đ của dân cư được nâng cao thì nhận thức

và sự hiểu biết của họ c ng cao hơn Họ sẽ có cái nhìn khác về nguồn vốn vay thì ngân hàng từ đấy mà c ng hạn chế rồi dần dần sẽ xóa bỏ được tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng Hoạt đ ng ngân hàng trong đó có hoạt đ ng cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ có điều kiện phát triển Ngược lại nếu trình đ dân cư còn thấp đây sẽ là trở ngại rất lớn đối hoạt đ ng của ngân hàng nói chung và hoạt đ ng cho vay đối với khách hàng nói riêng Trình đ thấp k o theo là sự hiểu biết hạn chế họ không thấy được sự tiện lợi của các dịch vụ mà ngân hàng mang lại Trình

đ thấp sẽ không tiếp cận và hiểu hết được những dịch vụ hiện đại và sự tiến b của

xã h i vì vậy họ biết và thậm chí không cần tới ngân hàng mặc d có nhu cầu sử

d ng tiền Trình đ thấp còn là m t trong những nguyên nhân của sự ngh o đói, mà

để có thể sử dụng vốn vay từ ngân hàng phải đáp ứng điều kiện nhất định về thu nhập Vì vậy có thể nói trình đ dân cư là m t trong những yếu tố rất quan trọng để góp phần phát triển hoạt đ ng cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM

1.2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan

Ti m lực tài chính và uy tín của ngân hàng: Như đã nói ở phần trên để

phát triển các nghiệp vụ dành cho khách hàng cá nhân rất tốn k m: phải mở nhiều chi nhánh để khách hàng d dàng tiếp cận và để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ở nhiều nơi , cần có đ i ng nhân viên đông và dày dặn kinh nghiêm , chi phí quảng cáo lớn để quảng bá thương hiệu…Vì vậy tiềm lực tài chính c ng là m t yếu tố không thể thiếu để phát triển hoạt đ ng cho vay đối với khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân rất đông, m i người có tâm lý khác nhau nhưng nhìn chung đã liên quan đến vấn đề tài chính họ thường sợ bị lừa đảo Để k o khách hàng về phía mình ngân hàng phải xây dựng được uy tín trong lòng khách hàng để k o khách hàng về phía ngân hàng mình Chắc chắn rằng khách hàng sẽ thích làm việc với

m t ngân hàng đã có uy tín trên thì trường hơn là làm việc với m t ngân hàng chưa

có hoặc uy tín không cao

Tổ chức máy của ngân hàng: Tổ chức b máy của ngân hàng tốt sẽ

khiến công việc được phân cấp rõ ràng và mức đ chuyên môn hóa trong công việc

sẽ cao dẫn tới năng suất đạt được sẽ cao hơn Phân công rõ công việc và trách nhiệm của từng b phận khiến nhân viên không thể đ n đẩy và phải chịu trách nhiệm về công việc mình làm tạo đ ng lực tinh thần trách nhiệm trong công việc

B máy tổ chức hợp lý sẽ làm cho công việc di n ra trôi chảy tránh những thủ tục, những khâu không cần thiết Ngược lại m t b máy được tổ chức không tốt sẽ cản trở đến tiến trình làm việc c ng như giảm năng suất công việc

Tr nh đ cán nhân viên: đ i ng nhân viên trình đ cao dày dặn kinh

nghiệm sẽ xử lý công việc nhanh, giải quyết được những tình khó, những tình huống bất ngờ, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thúc đẩy hoạt đ ng của

ngân hàng nói chung và hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Đặc biết khi giao dịch với khách hàng cá nhân, m t khách hàng có nhiều nhu cầu khác nhau đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải am hiểu sâu r ng các nghiệp vụ khác nhau mới

có thể đáp ứng được đòi hỏi của khách hàng Không chỉ trình đ mà cả thái đ của nhân viên ngân hàng với khách hàng c ng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt đ ng cho vay đối với khách hàng cá nhân M i khách hàng có tính cách khác nhau nhưng đòi hỏi nhân viên luôn luôn phải niềm nở, lịch sự tạo sự thoải mái cho khách hàng Có như vây mới k o khách hàng tới giao dịch tại ngân hàng được

Tr nh đ khoa học kĩ thuật công nghệ thông tin: Công nghệ mà ngân hàng

đang sử dụng ảnh hưởng tới chi phí ngân hàng bỏ ra, sự tiện lợi mà ngân hàng mang tới cho khách hàng Thực tế cho thấy ứng dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng là chìa khóa để ngân hàng phát triển nhanh và bền vững hơn Hệ thống kĩ thuật công nghệ thông tin sẽ là công cụ quan trọng trong công tác quản lý kinh doanh, bảo đảm an toàn hiệu quả, quản lý khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở

r ng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ hiện đại Tuy nhiên công nghệ thông tin thay đổi rất nhanh vì vậy các dịch vụ ngân hàng trên nền công nghệ thông tin cao

c ng phải thường xuyên đổi mới đa dạng cho ph hơp

1.3 Kinh nghiệm phát triển cho va khách hàng cá nh n của một số Ng n hàng trong nước và bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường

1.3.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Theo thông tin từ trang web của Tạp chí The Asian Banker, trong các NHTM hoạt đ ng tại Việt Nam, có rất ít ngân hàng trong nước đoạt giải NHBL tốt nhất trong suốt những năm vừa qua Trong khi đó, ngân hàng BIDV được Tạp chí này trao giải NHBL tốt nhất Việt Nam trong năm 2021

Năm 2021, quy mô tín dụng bán lẻ của BIDV tăng trưởng 33%, huy đ ng vốn dân cư vượt 20% và thu nhập thuần bán lẻ cao hơn 35% so với năm 2020 Với mức tăng 14% so với năm 2020, BIDV có hơn 10 triệu khách hàng cá nhân trên 10% dân số) Dịch vụ ngân hàng điện tử có số lượng giao dịch cao gấp đôi so 2020

Tổng lượt khách hàng đăng ký m ới dịch vụ ngân hàng điện tử trong năm 2021 tăng 37% so với cùng kỳ

Thu nhập thuần hoạt đ ng thẻ nhiều hơn 37% so với 2020, doanh số thanh toán thẻ tín dụng tăng trên 47%, tổng doanh số sử dụng thẻ tăng trưởng khoảng 25%; mức tăng ròng thẻ nợ n i địa cao gấp 1,37 lần so với 2020 Thành tích này đạt được nhờ vào thành công của việc nâng cao doanh số bán hàng và hiệu quả hoạt

đ ng, đồng thời kiểm soát tốt chi phí và rủi ro BIDV đặc biệt cung cấp cho khách hàng cá nhân các sản phẩm tín dụng đa dạng, tiện ích có lãi suất hấp dẫn với chất lượng dịch vụ được nâng cao, thời gian thẩm định hồ sơ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng chi tiết, điều này đã giúp BIDV được đánh giá là có khả năng xử lý công việc ưu việt hơn các ngân hàng khác

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam vừa được trao giải “Ngân hàng bán

lẻ tốt nhất Việt Nam” trong hạng mục Giải thưởng dành cho các Dịch vụ tài chính bán lẻ xuất sắc năm 2021 của tạp chí Asean banker nhờ sự tăng trưởng mạnh của sản phẩm cho vay mua nhà Sản phẩm này là hình thức tái vay vốn – hình thức này cho phép khách hàng có thể vay lại khoản tiền mà khách hàng đã thanh toán cho ngân hàng trước đó trong gói mua nhà của mình thông qua các thủ tục đơn giản, nhanh chóng, lãi suất hấp dẫn tính trên số tiền vay giảm dần, thời hạn vay lên tới 10 năm, số tiền vay lên tới 60% giá trị thẩm định của tài sản thế chấp

Để vươn tầm ảnh hưởng ra khu vực ASEAN và quốc tế, BIDV triển khai chiến lược toàn diện từ mở r ng mạng lưới giao dịch, chuyển dịch kênh phân phối hiện đại, phát triển nguồn nhân lực bán lẻ chuyên nghiệp, thân thiện Ngân hàng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt đ ng bán lẻ, gia tăng trải nghiệm của khách hàng

1.3.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vi tcom ank)

Năm 2021, Vietcombank tăng cường hoạt đ ng huy đ ng vốn đạt mức tăng 16%; tỷ lệ tiền gửi dân cư chiếm 85%/tổng nguồn vốn Đến nay, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của Vietcombank đạt trên 1,1 triệu tỷ đồng, trong đó trên 70% dư

nợ dành cho nông nghiệp, nông thôn chiếm trên 50% nguồn vốn toàn ngành ngân

hàng đầu tư lĩnh vực này) Vietcombank triển khai hiệu quả trên 58.000 tổ vay vốn, trên 3.500 phiên giao dịch qua kênh Điểm giao dịch lưu đ ng bằng ô tô chuyên

d ng với mong muốn chuyển tải vốn và sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến mọi người dân, nhất là v ng sâu, v ng xa Riêng cho vay tiêu d ng chiếm tỷ trọng 22%

dư nợ cho vay của Vietcombank

Vietcombank đã bám sát vào phương hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã

h i từng thời kỳ, di n biến của thị trường, chủ đ ng đề ra các giải pháp ph hợp trong hoạt đ ng kinh doanh, phấn đấu đạt kết quả cao nhất theo mục tiêu đề ra Tích cực tìm kiếm, lựa chọn khách hàng đủ điều kiện để mở r ng cho vay Tiếp tục phối hợp với H i Nông dân, H i Phụ nữ đẩy mạnh triển khai cho vay qua tổ Tập trung khai thác khách hàng h gia đình cá nhân kinh doanh quy mô nhỏ nhằm tăng đầu tư tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn

Vietcombank đã đẩy mạnh cho vay theo Nghị định 55 của Chính phủ, tiếp tục triển khai cho vay theo Nghị định 67 của Chính phủ, cho vay theo Quyết định 68 Phấn đấu cho vay vốn phục vụ tốt sản xuất, kinh doanh, bảo đảm đủ vốn cho vay sản xuất m a vụ, chăn nuôi, chế biến, cho vay phục vụ đời sống theo quy định của ngân hàng cấp trên Tăng cường các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, thựchiện tốt kiểm tra trước, trong, sau khi cho vay, công tác thẩm định phải chú trọng hiệu quả kinh tế của dự án

Vietcombank bám sát khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn, hạn chế nợ xấu phát sinh, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới mức cho ph p, kiểm soát chặt chẽ việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Là Ngân hàng Thương mại chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, nghiêm túc triển khai chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với quyết tâm chung tay c ng hệ thống chính trị và ngành Ngân hàng đẩy l i tín dụng đen, Vietcombank quyết liệt chỉ đạo toàn hệ thống tiếp tục triển khai hiệu quả, kịp thời chính sách tín dụng phục vụ phát triển kinh tế theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, Nghị định 116/2020/NĐ-CP; đồng thời nghiêm túc thực hiện chương trình tín dụng tiêu d ng đối với khách hàng cá nhân, h gia đình của Vietcombank ban hành đầu

năm 2021 Vietcombank tạo điều kiện h trợ khách hàng khi gặp khó khăn thông qua xem x t thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ khi khách hàng gặp khó khăn do các nguyên nhân chính đáng chưa thể trả nợ đúng hạn, để khách hàng không phải

đi vay nặng lãi để đáo hạn ngân hàng Trước thực trạng thời gian qua di n biến tín dụng đen hết sức phức tạp, ảnh hưởng đến hoạt đ ng tín dụng truyền thống của ngân hàng, đặc biệt khu vực Tây Nam b , Tây Nguyên và các tỉnh lân cận, đầu năm 2021, kh ng định quyết tâm c ng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về việc triển khai quyết liệt, đồng b các giải pháp tăng cường khả năng tiếp cận vốn cho mọi người dân để góp phần đẩy l i tín dụng đen, Vietcombank ưu tiên dành nguồn vốn tối thiểu 5.000 tỷ đồng trong cơ cấu tín dụng để cho vay đáp ứng nhanh nhất nhu cầu vốn đ t xuất của người dân tại khu vực nông nghiệp, nông thôn, kể cả

v ng sâu, v ng xa, khu vực kinh tế khó khăn… Theo gói vay này, hạn mức m i món vay không quá 30 triệu đồng phục vụ các mục đích tiêu d ng hợp pháp, cấp thiết của khách hàng cá nhân, h gia đình như chi phí học tập, khám chữa bệnh, mua đồ d ng, trang thiết bị gia đình,… áp dụng lãi suất hợp lý với thời gian x t duyệt và giải ngân ngay trong ngày Với hạn mức vay vốn được Vietcombank cung cấp s n, khi có nhu cầu, khách hàng trên địa bàn nông thôn hoàn toàn có thể rút tiền nhanh chóng Các trường hợp có nhu cầu vay vốn trên 30 triệu đồng, Vietcombank vẫn áp dụng triển khai với các gói tín dụng ph hợp

1.3.3 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại cổ phần đã bám sát với nhu cầu cu c sống của người dân khi đáp ứng những nhu cầu thiết yếu về nhà ở, xe c , học tập… nhưng Agribank thì còn quá ít

Thông qua việc xem x t cách thức mà các ngân hàng khác đã làm được trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, có thể rút ra m t số bài học kinh nghiệm cho Agribank để phát triển phát triển mảng tín dụng này

- Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực ti n của khách hàng cá nhân

- Nâng cao hiệu quả hoạt đ ng cho vay KHCN bằng việc tăng trưởng

dư nợ tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng bằng việc quản lý dư nợ xấu, dư nợ quá hạn

- Có chính sách đào tạo đ i ng cán b tín dụng thông thạo pháp luật, chuyên môn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng để tư vấn hồ sơ khách hàng m t cách k lưỡng và nhạy bén

- Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, thu hút sự chú ý của khách hàng Tinh gọn hồ sơ cho vay, tách biệt các bước trong cho vay từ khâu tiếp thị khách hàng,

chăm sóc, hướng dẫn khách hàng, thẩm định, giải ngân, quản lý sau cho vay

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Như vậy, trong Chương 1, tác giả đã tổng hợp cơ sở lý luận về khái niệm, đặc điểm và những n i dung liên quan đến hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân

và phát triển cho vay KHCN trong ngân hàng Đồng thời, trong chương này, tác giả

c ng đã tóm lược lại kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của m t số ngân hàng để từ đó tiến hành phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường trong Chương 2

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH TƯỜNG 2.1 Khái quát chung về Ng n hàng N ng nghiệp và Phát triển N ng th ng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường

2.1.1 Quá tr nh h nh thành và phát triển

Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Tường là m t chi nhánh trực thu c Agribank tỉnh Vĩnh Phúc được thành lập ngày 01/01/1999, tiền thân là ngân Ngân hàng Nhà nước huyện Vĩnh Tường, trụ sở chính đặt tại thị trấn Vĩnh Tường là trung tâm của huyện, nơi tập trung đông dân cư nên đây là m t trong những điều kiện thuận lợi để Ngân hàng thu hút khách hàng

Được hình thành từ rất sớm, từ khi nền kình tế còn trong thời kỳ nền kinh tế bao cấp cho đến nền kinh tế thị trường hiện nay, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Tường nhận thấy rõ trách nhiệm của mình trong xây dựng và đổi mới đất nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới nông thôn cho huyện nhà Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Tường đã nhanh chóng khai thác các nguồn vốn để đầu tư cho các thành phần kinh tế, trước hết là đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn Nhờ có cán b dày dặn kinh nghiệm, tâm huyết với nghề c ng với quyết sách táo bạo, sáng suốt của ban lãnh đạo Ngân hàng mà trong suốt thời gian hoạt đ ng, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Tường luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, xứng đáng là người bạn tin cậy của mọi người dân và mọi tổ chức kinh tế của huyện nhà

2.1.2 T nh h nh hoạt đ ng kinh oanh trong giai đoạn 2020 – 2022

2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Trong giai đoạn 2020 – 2022, nguồn vốn huy đ ng của Agribank Vĩnh Tường có xu hướng tăng trưởng qua các năm, trong đó huy đ ng vốn từ nhóm khách hàng cá nhân chiếm ưu thế và tiền gửi có kỳ hạn ngắn c ng chiếm tỷ trọng cao Cụ thể ta sẽ thấy qua bảng 2.1 sau:

B ng 2.1 Hoạt đ ng huy đ ng vốn của Agri ank Vĩnh Tường

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%)

Cá nhân 2.689 59,29 2.828 59,78 3.149,3 58,20 Không kỳ hạn 1.005 22,15 1.016 21,47 1.252 23,15

Trung và dài hạn 754 16,62 677 14,32 660 12,19

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Vĩnh Tường)

Trong năm 2021 tổng nguồn vốn huy đ ng đạt 4.731 tỷ đồng, tuy vẫn có sự tăng trưởng trong hoạt đ ng huy đ ng vốn, nhưng do ảnh hưởng từ suy thoái chung của nền kinh tế nên tốc đ tăng trưởng so với năm 2020 là khá khiêm tốn, chỉ có 4,3%, tăng số tuyệt đối là 20 tỷ đồng Năm 2022, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19 lên hoạt đ ng sản xuất chung của nền kinh tế, tuy nhiên, với uy tín và n lực của các nhân viên trong ngân hàng mà huy đ ng vốn của Agribank Vĩnh Tường vẫn đạt kết quả khả quan với số dư đạt 5.411 tỷ đồng, tốc đ tăng trưởng so với năm 2021 là 14,37%

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng

Như chúng ta đã biết, hiện nay hoạt đ ng tín dụng là hoạt đ ng đóng góp nguồn thu nhập chủ yếu trong các NHTM Việt Nam nói chung và Agribank Vĩnh Tường nói riêng Do đó, Agribank Vĩnh Tường đã hướng hoạt đ ng tín dụng trong năm theo mục đích nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với kiểm soát chặt chẽ nhằm hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh Công tác tín dụng giai đoạn năm 2020-

2022 được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:

B ng 2.2 T nh h nh hoạt đ ng cho vay của Agri ank Vĩnh Tường

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Vĩnh Tường)

Dư nợ tín dụng tăng qua các năm, năm 2021 dư nợ đạt 3.761 tỷ đồng, tăng 20,5% so với năm 2020 tăng số tuyệt đối là 769,3 tỷ đồng), sang năm 2022 dư nợ đạt 5.365 tỷ đồng, tăng 18,4% so với năm 2021 Tuy mức tăng trưởng ở năm

2022 không bằng mức tăng trưởng năm 2021, nhưng để có được kết quả trên là cả

sự cố gắng không ngừng của toàn thể lãnh đạo và cán b nhân viên của ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng trong tình hình nền kinh tế vĩ mô bất ổn, ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn Các CBTD luôn tìm cách tiếp cận khách hàng, đưa ra mức lãi suất cạnh tranh nhằm mở r ng đối tượng khách hàng và duy trì khách hàng c

2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh

Ta thấy trong 2 năm 2020 và 2021, hoạt đ ng kinh doanh của Agribank Vĩnh Tường ít hiệu quả do ảnh hưởng chung từ nền kinh tế, lợi nhuận trong năm

2021 giảm 0,7% so với năm 2020 Sang năm 2022, kết quả kinh doanh có khả quan hơn khi lợi nhuận trước thuế đạt 47,1 tỷ đồng, ước tăng 15,44% tăng số tuyệt đối

là 6,3 tỷ đồng)

B ng 2.3 K t qu hoạt đ ng kinh oanh của Agri ank Vĩnh Tường

So sánh 2022/2021

Thu từ lãi 723,7 805,2 934,8 81,5 11,26 129,6 16,10 Thu ngoài

Chi trả lãi 609,4 673,1 721,8 63,7 10,45 48,7 7,24 Chi ngoài

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Vĩnh Tường) Kết luận: Từ kết quả phân tích trên cho ta thấy, tình hình kết quả kinh doanh

của Agribank Vĩnh Tường có sự cải thiện rõ rệt, lợi nhuận có sự tăng trưởng ở năm

2022 sau khi giảm nhẹ ở năm 2021 Mặc d các khoản chi phí đều tăng nhưng tốc

đ tăng của tổng thu cao hơn tốc đ tăng của tổng chi phí nên đã có lợi nhuận dương trong năm 2022 Điều này cho thấy trong năm ngân hàng đã làm tốt công tác quản lý các khoản chi phí có tiết kiệm và hiệu quả

2.1.3 Đặc điểm hoạt đ ng của Agri ank Chi nhánh Vĩnh Tường

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường hoạt đ ng phục vụ chủ yếu dân cư, h kinh doanh và doanh nghiệp huyện Vĩnh Tường Đây là nơi không chỉ nổi tiếng làm nông nghiệp giỏi mà còn tinh thông nghề truyền thống như làng r n xã Lý Nhân, làng rắn xã Vĩnh Sơn, làng m c

ở các xã An Tường, Lý Nhân, làng cơ khí, vận tải đường thủy ở xã Việt Xuân Đây chính là lợi thế phát triển của Agribank Vĩnh Tường bởi vì đối tượng phục vụ chính của Agribank là các cá nhân, h kinh doanh nông nghiệp, làng nghề…

Vĩnh Tường có tốc đ tăng trưởng khá cao trong 10 năm qua Năm 2022, thu

ngân sách của huyện ước thực hiện 1.365,6 tỷ đồng, bằng 288,8% so c ng kỳ M t

số ngành công nghiệp chủ lực của huyện đạt mức tăng trưởng cao như may mặc, sản xuất đồ n i thất, phân bón Với điều kiện kinh tế ngày càng phát triển như vậy, thu nhập của dân cư tại huyện c ng tăng lên và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng từ đó c ng gia tăng nhanh chóng Điều này vừa là cơ h i, vừa là thách thức đối với Agribank Vĩnh Tường Cơ h i là để chi nhánh ngày càng mở r ng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đặc biệt là sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ở mọi lĩnh vực Nhưng thách thức là sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt trong việc phát triển sản phẩm cho vay Ở huyện Vĩnh Tường hiện nay đã có chi nhánh của những ngân hàng lớn như Vieitbank, BIDV, Vietcombank c ng đã thành lập được khá lâu nên mức đ cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ di n ra phổ biến hơn Đây c ng chính là đ ng lực để Agribank Chi nhánh Vĩnh Tường hoàn thiện quy trình chăm sóc khách hàng và mở r ng hơn hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân của mình

2.2 Thực tr ng phát triển cho va khách hàng cá nh n t i Ng n hàng N ng nghiệp và Phát triển N ng th ng Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Tường

2.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

2.2.1.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng

B ng 2.4: Dư nợ TDCN trong tổng ư nợ của Agri ank Vĩnh Tường

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng

Cá nhân 1.224 32,50% 1.444 31,80% 1.738 32,40% Doanh

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Vĩnh Tường)

Những con số ở thể hiện ở bảng 2.6 cho ta thấy hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân không phải là hoạt đ ng chủ yếu của Chi nhánh, dư nợ cho vay khách

hàng cá nhân chiếm tỷ trọng dao đ ng xung quanh mức khoảng 32% trong tổng dư

nợ qua các năm, x t về số tuyệt đối thì dư nợ vẫn tăng qua các năm

Năm 2020, tỷ trọng tín dụng cho khách hàng cá nhân chiếm 32,5% trong tổng dư nợ tín dụng, sang năm 2021, tuy số tuyệt đối có tăng từ 1.224 tỷ đồng tăng lên 1.444 tỷ đồng) nhưng tỷ trọng lại giảm chỉ còn 31,8% Huyện Vĩnh Tường là khu vực giáp với Hà N i và cách trung tâm thành phố Vĩnh Yên chỉ hơn 10km, đồng thời Huyện Vĩnh Tường là địa bàn phát triển nhiều doanh nghiệp thu c các lĩnh vực khác nhau nên trong năm 2021 ngân hàng có các chương trình tín dụng với mức ưu đãi lãi suất cho các doanh nghiệp này, điều này làm cho dư nợ nhóm khách hàng là doanh nghiệp có tốc đ tăng trưởng cao hơn nhóm khách hàng cá nhân, vì thế mà tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân có giảm đi Sang năm 2022, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ có tăng lên, nhưng vẫn ở mức khoảng 32%

D Agribank là lợi thế của các sản phẩm cho vay cá nhân nông nghiệp, h kinh doanh nhưng Agirbank Vĩnh Tường lại phát triển cho vay doanh nghiệp nhiều hơn do những đặc điểm địa bàn c ng như lợi thế chính sách sản phẩm từ H i sở mà chưa thực sự chú tâm vào cho vay cá nhân

2.2.1.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

B ng 2.5: Dư nợ TDCN và tốc đ tăng trưởng ư nợ TDCN của Agribank Vĩnh Tường

Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Vĩnh Tường)

Nhìn chung dư nợ cho vay khách hàng cá nhân luôn tăng qua các năm, tốc

đ tăng trưởng ngày càng cao Năm 2021 dư nợ bình quân tăng hơn so với dư nợ năm 2021 với số tuyệt đối là 22,03 tỷ đồng, ước tăng xấp xỉ 18%

Bước sang năm 2022, đã có sự tăng trưởng đáng kể hơn trong hoạt đ ng cho

vay khách hàng cá nhân thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng ròng 29,38 tỷ đồng, ước tăng 20,3% so với năm 2021, đây là mức tăng cao nhất trong các năm từ 2020-2022, vì trong năm 2022 tín dụng vẫn chưa khởi sắc, các doanh nghiệp có hàng tồn kho cao nên vẫn chưa mạnh dạn vay vốn và trên tinh thần thực hiện nhất quán chủ trương của NHNN với việc cho vay vào 4 lĩnh vực ưu tiên của doanh nghiệp nông nghiệp, kinh doanh hàng xuất khẩu, kinh doanh vừa

và nhỏ, công nghiệp h trợ) nên ngân hàng phải chịu sức p giảm lãi suất, điều này

sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Vì vậy, để b đắp lợi nhuận bị mất, ngân hàng đã đẩy mạnh tín dụng đối với khách hàng cá nhân Bởi cho vay khách hàng cá nhân d món vay nhỏ, chi phí cao nhưng ngân hàng có thể kiếm lợi nhuận cao vì lãi suất cho vay cao và giúp doanh nghiệp phân tán rủi ro

c Quy mô và cơ c u dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Hiện tại, ngân hàng đang triển khai 3 nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến khách hàng bao gồm nhóm sản phẩm mua, sửa chữa bất đ ng sản, nhóm sản phẩm cho vay tiêu d ng và nhóm sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh trên cả

2 loại kỳ hạn ngắn và trung, dài hạn Trong đó x t về mặt dư nợ thì cho vay tiêu

d ng đang chiếm tỷ trọng cao nhất, cho vay khách hàng cá nhân ngắn hạn là chủ yếu và có xu hướng phát triển hơn cho vay khách hàng cá nhân trung và dài hạn