Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM và bài học rút ra cho Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc .... 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI 2023

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thái Hưng

HÀ NỘI 2023

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

T i in g i i ơn h n h nh n TS Nguyễn Thị Thái Hưng ã d nh nhi u

h i gi n hư ng dẫn ã h i nhi u g u n ng ng uá nh h hi n

u n n

T i ng in g i i ơn n á Th y C ng h S u i h H

i n Ng n h ng á n ng h á nh hị ồng nghi i Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N - Chi nhánh V nh Ph ã n nh gi g

gi i h n hi n u n n h

Cuối ng i in g i i i ơn u n gi nh ã u n i u i n ố

nh h i ng uá nh h h hi n u n n

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan nghiên cứu 2

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 5

3.1 Mục đích nghiên cứu 5

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 5

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

4.1 Đối tượng nghiên cứu 5

4.2 Phạm vi nghiên cứu 5

5 Phương pháp nghiên cứu 6

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 8

1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân 8

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 9

1.2.4 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân 10

1.2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 13

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 16

1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM và bài học rút ra cho Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc 18

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 24

CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 24

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 24 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 24

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2020-2022 26

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 32

2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Vĩnh Phúc 32

2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 34

2.2.3 Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân 35

2.3 Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 41

2.3.1 Tăng trưởng về số lượng khách hàng cá nhân 41

2.3.2 Tăng trưởng dư nợ 43

2.3.3 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân 44

2.3.4 Thu nhập từ cho vay KHCN 46

2.3.5 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 48

2.3.6 Khảo sát khách hàng về hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Vĩnh Phúc 51

2.4 Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 56

2.4.1 Kết quả đạt được 57

2.4.2 Hạn chế 58

2.4.3 Nguyên nhân 60

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 62

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 63

3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 63

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 65

3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN 65

3.2.2 Chi nhánh sử dụng đa dạng các kênh phân phối để phục vụ khách hàng cá nhân 66

3.2.3 Xây dựng chiến lược marketing phù hợp với nguồn lực hiện có của chi nhánh 67

3.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh 68

3.2.5 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất 70

3.2.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng cá nhân 72

3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân lực và đổi mới phong cách giao dịch 73

3.3 Kiến nghị 74

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 74

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 75

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

1 Sơ ồ 2.1 Cơ u ổ h ủ Ng n h ng TMCP C ng hương Vi

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

ATM Automatic Teller Machine

CNTT Công ngh thông tin

POS Point of Sales

SMS Short Message Services

há h h ng ững h ổn ịnh gi h n án ủi ng h y ồng h i

ơ hội ố ng án hé á n hẩ dị h ụ há i ng nghi ụ ng n hàng hi n i Xé n giá ộ i hính u n ị ng n h ng h ộng h y

há h h ng á nh n nguồn hu nh hư ng uy n ổn ịnh h h n

i ủi h n u i ối ượng há h h ng d nh nghi V y h ộng h y há h h ng á nh n nh h n án ủi ở ộng ối ượng há h

h ng n ng n ng nh nh g h n d ng h h ộng ủ NHTM

V i hi n ượ ơ u i ể há iển Ng n h ng TMCP C ng hương Vi

N ã y d ng iển h i d án h y ổi hi n ượ inh d nh h hư ng

ng ư ng ương á ừ Hội ở hính n h hống ng ư i n nư ; h

ng ẩy nh huy ộng ốn h ng u nh i n g i ể i hi n ố ộ ng ưởng i n g i nh á ng y u u ng ưởng ín dụng C ng i i ng

Hiểu ượ những h h n há h h Vi in n hi nhánh V nh Ph

ng h i ối i ã h n i: “Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc” ể nghiên

i h y á nh n Để h hụ những h h n há h h u n

ủ á ng n h ng hương i ã ng u n h n í h ánh giá ính hi u

u ng nghi ụ ín dụng nh h n h những ủi ín dụng i nguồn ợi nhu n n h á ng n h ng V y ng những n g n y há nhi u ng nh nghi n u u ính hi u u ủ h y ín dụng há h

h ng á nh n n i i ng ồng h i ư á gi i há gi n ng nghi

ụ ối i h ộng ín dụng i u iểu ng ố ộ ố ng nh nghi n

u như u:

- Nguyễn Thị Ki O nh Đỗ Thị Th nh Vinh (2021), Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch Nha Trang, trong nghiên u này, tác gi ã hỉ ra những h n

h hủ y u h h h ộng ín dụng á nh n ủ Vi n Nh Trang trong các n u hư há iển nh ẽ gồ : hi nhánh hư y d ng

ượ uy nh ng như hòng n i á h h á h u nghi ụ trong cho vay cá nhân, hư h nh hòng ín dụng hể nh n ể y d ng ư ng ối õ ng

ng như hương h ụ hể ể há iển ín dụng á nh n á n hẩ ín dụng

cá nhân hi n n y òn ơn gi n hư ượ há i nổi ội hơn i ác ngân h ng há ội ng án ộ ín dụng uy huy n n nghi ụ nhưng hư thay ổi hương h án h ng ừ hụ ộng ng hủ ộng uy nh hủ ụ ín dụng á nh n ư ụ hể hi nhánh ui ịnh h hẽ hủ ụ y ốn ịnh giá i n há h n ng h i gi n h n h ộ gi dị h y

òn h ng á ing u ng á hương hi u ng như n hẩ dị h ụ

ng n h ng hương i B n nh á gi ã hỉ i u hí ánh giá h ượng ín dụng ủ ng n h ng hương i gồ : nh hỉ i u h n ánh uy ung ốn ín dụng nh hỉ i u h n ánh ộ n n h ộng ín dụng nh hỉ i u ợi nhu n uy nh ín dụng ộ ín nhi ín dụng hính á h h há h h ng

- V Anh Qu n (2019), Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, nghi n u d n

i h n í h h ng hi u u h ộng h y KHCN ủ Vietcombank,

á giã ã u ộ ố gi i há như: ng ưởng ín dụng ổn ịnh ng h nh

h ãi u h y huy ộng ốn gi nợ u n ng ng á ịnh giá i

ừ ư gi i há n ng hi u u h y á nh n nghi ụ ín dụng n i hung Tuy nhi n á nghi n u n hư ung nh ượ i ư ng inh d nh ng n h ng ng những n g n y hơn nữ ng hư ung hí h áng ng nh u n ị ng n h ng hương i hi n i á ộng áng ể i nghi ụ n ng ính hi u u ng h ộng ín dụng

Mỗi nghi n u ã h n ánh ượ ộ ố hí nh ủ hi u u cho vay khách hàng á nh n ng nh á gi ng nghi n u Tuy nhi n i

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để ượ ụ í h nghi n u ở n u n n h hi n á nhi ụ nghi n u ụ hể u:

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đ tài trung nghiên u và phân tích hi u u h ộng cho vay khách hàng cá nhân i Vietinbank chi nhánh V nh Ph

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Đối ượng nghi n u: Hi u u h ộng h y KHCN

- Kh ng gi n nghi n u: Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N - chi

nhánh V nh Ph

- Th i gi n nghi n u: ố i u hụ ụ nghi n u ượ hu h ừ n

2020 n n 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

S dụng ổng hợ á hương há nghi n u ng hủ y u hương

há ánh h n í h ổng hợ ánh giá hái uá ối ượng nghi n

u

- Đối với phương pháp so sánh: y hương há hổ i n ể h n

í h h ộng inh d nh Phương há n y ượ dụng n ơ ở 3 nguy n :

- Đối với phương pháp nghiên cứu tài liệu: hu h ác thông tin liên

u n n ơ ở huy ủ i u nghi n u i n u n n i á hủ ương hính á h i n u n n i á ố i u hống Cá ư nghi n u

i i u hư ng i u 3 ư : hu h i i u h n í h i i u nh y

á nội dung nghi n u ư

- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:

Dữ i u ơ ượ hu h ng hương há i u h ng u ng hỏi

h i òng ủ há h h ng á nh n y ốn i Vi in n V nh Ph

Kết cấu luận văn

Ngoài h n ở u u n hụ ụ danh ụ các hữ i danh

ụ ng h nh ẽ iểu ồ i i u tham h u n n ượ chia thành 3 hương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

ốn ng ã hội i u huyển ốn ừ nơi hừ n nơi hi u ừ nơi hi u u h

n nơi hi u u ể á ng nhu u ốn h i inh d nh h SXKD ủ

á nh n hộ gi nh (L V n T 2013)

T n h gi i h y há h h ng á nh n ượ há iển nh ẽ ừ u những n 80 ủ h ỷ XX Ở Vi N h y há h h ng á nh n h y h

y á nh n hỉ u ừ những n u ủ h ỷ 90 h i gi n u á n

hẩ òn ơ i ơn i u Tuy nhi n những n g n y h y há h h ng á

nh n u hư ng ng nổ ng i há iển ủ inh ã hội h i ỳ ở hội nh Vi N d n ố hơn 90 i u d n i u d n ố ẻ hu nh

ng y ng nhu u SXKD u ng y ng n; i u n y ng i ơ hội

i n ng ể á ng n h ng hương i há iển h y há h h ng á nh n

1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân

- Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn:

T n h á h n y ủ h y há h h ng á nh n hư ng hư ng

n h i ối ượng hủ y u h y hộ gi nh ể ổ ung ốn n u inh

d nh h y SXKD như u nh y nh Tuy nhi n d n ng ủa

há h h ng y ị h n h i n n ng i hính nguồn nợ

u ánh giá ính h hợ ủ nhu u ốn n n á h n y hư ng n há h

h ng á nh n hư ng uy nhỏ ẻ (Hồ Di u 2009)

Số ượng há h h ng á nh n n d ối ượng á á nh n ng ã hội

gồ ngư i hu nh h n ngư i hu nh M há d nhu

u y ủ á á nh n ng ã hội h ng h d ng n n ố ượng á

h n y á nh n hư ng n

- Cho vay cá nhân thường tiềm ẩn nhiều rủi ro:

Th giá nh Qu n ị ủi ng inh d nh ng n h ng ủ á gi Nguyễn V n Ti n (2010) ủi h nh hi h y ối ượng n y ủi d

h ng in ối ng V i há h h ng d nh nghi i hu h h ng in ương ối dễ d ng d nhi u nguồn ung như á á i hính ng

h ng h y nh h nh ni y h ng h án h hí á ối u n h i ối

á ủ ng y nh h nh nộ hu nhưng i há h h ng á nh n i hu ánh giá n ng há h h ng g nhi u h h n hi n h i hẩ ịnh há h h ng

ở n n hi u hính á Hơn h nguồn nợ ủ há h h ng á nh n hu nh

h ng háng ủ há h h ng d y n u ngư i y g h i á ủi ng dẫn

n i h n ng h nh án h õ ng nh hưởng n n i nợ h ngân hàng

Rủi h h i ủi á nghi D iể h y há h h ng á nh n

h n y nhỏ nhưng ố ượng n n n ể ng i n ộ nhu u y

ủ há h h ng h n h n nh n i n ủ ng n h ng h i i n h nh hẩ ịnh

nh nh h ng nhưng như h n í h ở n i hẩ ịnh há h h ng á nh n

hư ng g h ng in ối ng n n ng á hẩ ịnh g nhi u h h n

hể ở n n hi u hính á

- Chi phí để phát triển cho vay cá nhân thường tốn kém:

D iể ủ há h h ng á nh n h n ố ộng ối ượng nhi u n n

hư ng ốn é hi hí h ng n h ng như hi hí án h ng gồ i hị u ng

á in ơi hi hí h nh n hi hí u n như i n nư n hòng…

1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Phân loại theo hình thức đảm bảo

á ng nhu u hi i u u i n nghi inh h gi nh ể i hi n

n ng h ượng uộ ống Nh há h h ng huộ i n y những ngư i

hu nh ổn ịnh h ng hư ng h những ng nh n i n h hưởng ương

ối ượng nhu u y ốn há n uy nhi n ng i ẩn nhi u ủi nh

d nguồn ốn h y h n n hụ huộ u inh d nh ủ há h h ng

- Ch y hụ ụ n u n ng nghi : h nh h h y ung

á ng nh ngh như ồng h n nu i nu i ồng hủy h i n H nh h h

y n y huy n hí h n n ng d n huyển ổi ừ n u nhỏ ẻ ể ng ộ

h nh n u n hơn hụ ụ h hị ư ng ộng hơn

1.2.4 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân

1.2.4.1 Đối với nền kinh tế

- N ng hi u u nguồn ốn nh n ỗi ng ã hội: h y ng nư

nh h n hối hi u u nguồn ốn ủ ã hội ừ nơi hừ ốn n nơi hi u

ốn ừ nơi hi u u h n nơi hi u u ; g h n n n n ng ộng ủ ồng i n ng n n inh

- Kí h u h n n inh h ẩy n u ng nư : h y há h

h ng á nh n nh hỗ ợ ốn ể ngư i d n hể hỏ ãn ượ nhu u ủ hính n h n nh n ng h ượng uộ ống C ng h ng u h y khách hàng cá nhân ngư i d n h nguồn ốn ể n u inh d nh ừ

h ẩy n u ng n i h ngư i ộng gi ổn ịnh

ã hội

1.2.4.2 Đối với ngân hàng

- X y d ng ủng ố hương hi u h ng n h ng: d iể ủ há h hàng cá nh n h n ố ộng h huộ i ng ng ã hội n n i há iển há h h ng á nh n ẽ gi h h nh nh hương hi u ủ ng n h ng ượ

i n ộng h

- G h n ng h ợi nhu n h ng n h ng: ng i h y d nh nghi h y há h h ng á nh n ng nguồn hu hính ng ơ u d nh

hu ợi nhu n ủ ng n h ng; hơn h h y há h h ng á nh n òn gi h

ng n h ng án hé ượ á n hẩ như i i hẻ ; ừ ng ng

d nh hu h ng n h ng ng dị h ụ

- Ph n án ủi h ng n h ng: d iể ủ há h h ng á nh n ố ượng ng nhưng uy ủ á h n y nhỏ n n i ộ h y ộ ố á nh n

h ng ượ nợ ng h ng nh hưởng nhi u n nh h nh h ộng ủ ng n hàng

1.2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

h h ng hể ính hi u u uy nhi n h ng h i n ể ượ hi u u

ng gi i hi hí dụng những hi hí như h n những hi

hí h ng n hi h i gi i nhưng những hi hí h i ng n i ng

hi hí ẽ gi h ng n h ng h n h nh ụ i u ố hơn Mụ i u ng h vay củ á ng n h ng hương i hư ng hể hi n ở d nh ố h y ỉ nợ uá

h n nợ u d nh ố hu nợ… òn hi hí ng h y ng i hi hí n

h nh ( hi ương ng…) hủ y u ố i n ãi h i h ngư i h y (ở

y ãi huy ộng) ố i n h i í h d hòng ủi h h ộng h y

D những h n í h ở n á giá h y ng hi u u h y òn

u ủ ối u n h i n h ng giữ ng n h ng – há h h ng y ốn- n n inh

ã hội h n n hi ánh giá hi u u h ộng h y n h i é

hí nh ng n h ng há h h ng n n inh (Nguyễn Thị Thu 2015)

Hiệu quả cho vay đứng trên góc độ của khách hàng

h y h n h n h nh ủi ng uá nh h ộng inh doanh,

n h nh h n nh nh ủ ng n h ng n n h ộng ng n hàng

Hiệu quả cho vay đứng trên góc độ của nền kinh tế

Ch y hụ ụ n u ưu h ng h ng h á g h n gi i uy i

h i há ượ h n ng i ng ng n n inh h ẩy uá nh í h ụ ung n u gi i uy ố á ối u n h giữ ng ưởng h y ng ưởng inh há iển inh ổn ịnh

Hi u u h y ng n h ng g ộ n y u n h hi i nh u,

h ng hể á h i nh u N u hi u u h y ng n h ng hỉ ượ é ở g

ộ ng n h ng h ng h hợ i ưng nhu u ủ há h h ng h hi u u

ẽ hỉ ng n h n h hi u ính h hi Khi á ơn ị inh d nh h ng ồn

i há iển ượ h hống ng n h ng h ng hu hồi ượ á h n h y

h n n inh ẽ ơi nh ng hu hẹ h h ng n i n n há iển

Th giá nh Tín dụng ng n h ng (PGS TS Ph n Thị C hủ i n)

h hái ni hi u u h ộng h y ủ NHTM : “ Hi u u h ộng

h y ủ NHTM ượ hiểu i á ng nhu u ủ há h h ng h hợ

iy u u há iển inh ã hội ủ nư h hợ i hi n ượ há iển ủ NHTM ng i hi u u ng h ộng n u inh d nh ủ

Khá h h ng á nh n dễ ị nh hưởng ởi những y u ố như: hái ộ hụ ụ

ãi u h i gi n hồ ơ T ng i u i n inh - ã hội há iển hi n n y

b Sự gia tăng dƣ nợ cho vay KHCN

Tỷ ng ưởng dư nợ (%) Ti u hí n y d ng ể ánh ố ộ ng ưởng

dư nợ ín dụng u á n ể ánh giá nh h nh h hi n h h ủ ng n

h ng Chi i u n y ng h h y h ộng h y ủ ng n h ng ng ố ngượ i ng n h ng ng g h h n ng i i há h h ng ở ộng

d Thu nhập cho vay KHCN

Tỷ n y gi h y ượ h n ng inh i d á ượ h n ng inh i

ừ h ộng h y há h h ng ủ NHTM Chỉ i u n y ng h hi u u

h y há h h ng á nh n hỉ i u n y ng h h hi u u h y há h

h ng á nh n h Chỉ i u n y gi á NHTM hể i u hỉnh hính á h ãi

u ộ á h hợ

Tỷ nợ uá h n ộ i u hí u n ng ể ánh giá ộ n n ín dụng hung ủ NHTM Chỉ i u n y h h y nh h nh nợ uá h n i ng n h ng ồng

1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính

a Tính đa dạng của sản phẩm cho vay KHCN

M ộ d ng h á n hẩ h y KHCN h hợ i nhu u hị

ư ng ộ hỉ i u hể hi n ung há iển h y KHCN u h n ánh n ng nh nh ủ ng n h ng ng nh n y S d ng h á n

hẩ n h i ượ h hi n ng ương u n i á nguồn hi n ủ

ng n h ng N u h ng i iển h i uá nhi u n hẩ hể h ng n

h ng inh d nh h ng hi u u d d n i nguồn uá Cơ u n hẩ

b Sự hài lòng của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ cho vay KHCN

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Nhân tố khách quan

Th Ng Thị Bí h Ng (2012): “Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu là các yếu tố về môi trường kinh tế

xã hội, pháp luật, các đối thủ cạnh tranh của ngân hàng.”

Về môi trường kinh tế xã hội:

M i ư ng inh ã hội nh hưởng n n h y ng n h ng n i hung h y há h h ng á nh n n i i ng Mộ i ư ng inh ã hội ổn ịnh hi n ngư i d n y n hơn hu nh ủ nh ng ương i dẫn n nhu u i u d ng ủ h ẽ ng n; d ng n h ng h i n ng

ể há iển h y há h h ng á nh n Ngượ i inh uy h ái ã hội ối

n ngư i d n hỉ ng uốn ượ ống ở h i iể hi n i

h ng nhu u y ượn ể hỏ ãn á nhu u hơn d ng i h n ng

nợ ủ n h n ng ương i i u n y g y nh hưởng n h ộng h y

ủ á ng n h ng n i hung

y ịnh hư ng hi n ượ ủ ỗi ng n h ng ung án u n ung

án ẻ h y i n h nh ng ng ẽ uy ịnh h n ng há iển h y há h

h ng á nh n ủ ng n h ng

Chi n ượ inh d nh hể ư ng ối hương hư ng h ộng ủ ộ

ng n h ng ỗi ng n h ng ộ hi n ượ inh d nh há nh u Chi n ượ inh d nh uy ịnh uy ơ u hính á h h y hư ng há iển á

iển Muốn ồn i há iển h những y u ố nội ừ hính ng n h ng u n

h ng ng y ng ượ nhi u ngư i i n

Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng:

N ng i hính ộ ng những h nh ủ ng n h ng ng h ộng inh d nh M ng n h ng n ng i hính ố ẽ nguồn ể há iển h ộng inh d nh ượ in ưởng ừ há h h ng Uy ín ủ ng n

h ng ượ ánh giá h ng u ộ uá nh h ộng u d i Uy ín h ng h i

y u ố n ững n nỗ h ng ngừng ủ ng n h ng ể giữ g n phát huy

Chất lượng đội ngũ nhân sự:

Nguồn n ngư i u n ng ộ d nh nghi h y ổ

h n ng h i u n Mộ ội ng nh n giỏi ẽ gi h ng n h ng inh

d nh hi u u hi h y i ánh ượ nhi u ủi ng uá nh iển h i cho vay

1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của một số NHTM và bài học rút ra cho Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc

1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của một

số Ngân hàng thương mại

 Tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)

N 2018 n h 3 i n i T h n gi nh gi i hưởng Ng n h ng

án ẻ ố nh Vi N ủ T hí T i hính Ng n h ng uy ín uố G

B n ing nd Fin n R i w Th nh ng n y ã inh h ng h những hư ng i

ng n ủ T h n ng h ộng inh d nh ng như n ng hơn

Song song i ố ộ ng ưởng uy ộ há ổng d nh hu ừ ãi án ẻ

ng ng ưởng 53% Tỉ nợ u ủ há h h ng án ẻ ng u n ượ duy ở

h dư i 1% h ượng ín dụng ng ngư ng n n ủ Hội ồng Qu n ị T h n ra

C ượ những h nh u n d án ẻ T h n ã nỗ ung huỗi n hẩ d ng h ng h á ng nhu u n di n ủ há h h ng huộ i uổi T h n ng ng n h ng u i n iển h i hương

nh iể hưởng T h n L y y i h inh hái á ợi í h d ng n ững Đ y hương nh h há h h ng n di n nh ối h giá ị

gi ng ợi í h ủ há h h ng ng như ng ư ng g n ủ há h h ng

i ng n h ng

Định hư ng ng n n y ã inh h ng ng ghi nh n 3 n i n i

T h n inh d gi nh gi i hưởng Ng n h ng án ẻ ố nh Vi N Gi i hưởng n y h ng hỉ hẳng ịnh uy ín nỗ duy ổi i h ượng n hẩ dị h ụ ủ T h n òn n ng ị h ủ

T h n ng hu n hị ư ng uố Đ y ng ộng ể

T h n h ng ngừng nỗ ươn n ở h nh hương hi u ố 1 h ộng án ẻ i Vi N

 Ngân hàng TCMP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)

D hởi iể ộ ng n h ng án u n i ơ u ín dụng ung nh

ở á d nh nghi n DN Nh nư Vi n ng ng y ng ươn n

nh ẽ ở h ộng án ẻ h h y những hi u u n ượng Theo báo cáo

hư ng ni n n 2022 ổng ố ượng há h h ng á nh n hơn 22 i u há h hàng và hu nh hu n n ừ án ẻ ng g g n 60% ng hu nh hu n n

h ng u d hòng ủi H i ng inh d nh ụ ộ huy ộng ốn án ẻ

ín dụng án ẻ u ng g hơn 50% ổng d nh ụ n h ng Kinh d nh ng n

h ng ố ượ á h nh í h n ượng i y g n 10 i u há h h ng ng

gi dị h n nh ố Mụ i u hi n ượ 2025 nh n 2030

Vi n ng uy i iển h i á hương nh h nh ộng h ẩy nh

ẽ á áng i n n hẩ ng n h ng ố h ng u á ng dụng ượ ội như VCB Digi n VCB DigiBiz ợ VCB Digi ịnh d nh há h h ng á

há h h ng u n ủi h ộng n á á u n ị u ượ iển h i nh

uán nh gi ng hị h n ụ i u C hể ể n những h y ổi ơ n ã ượ iển h i n di n n á nh h ộng gồ :

 S n hẩ ượ huẩn h hơn i á hính á h nh uán h i hò

i ợi í h ủ há h h ng Bán è án h án h ng n g i ượ ẩy nh

i á ụ i u ụ hể h ừng gi i n Vi n ã iển h i hương nh

B h ng ãi hưởng; y d ng gi i há ng ư ng huy ộng i n g i USD; há

h nh á n hẩ h y i u d ng i hương nh ưu ãi ãi u inh h ;

n h nh Biểu hí dị h ụ d nh h há h h ng á nh n i; í h hợ á i

á ng y hiể hi nh n h ; há iển á n hẩ hẻ i ng

n 2018 (Vi n P i i y Vi Sign u ; M W dC d; A Platinum)

 Các quy trình/ hính á h ượ i u hỉnh h h hợ i nh h nh hị

ư ng hi n i á ng á y u u ủ há h h ng Vi n ã h n h nh

i i u hỉnh uy h i i há h h ng á nh n; i u hỉnh ng á u n

ã n hẩ ã ãi u hẩ uy n uy ịnh ối i á n hẩ huẩn

 Hợ tác i bên h ba há iển inh d nh ượ ẩy nh i i iển h i nhi u d án ộng n i gi i hi u ơ h h hồng i gi i h

á h n y án ẻ ng ộ iể nh ể Vi n gi ng h y khách hàng cá nhân

ng á ư n hỗ ợ h n y u n i n u ư

Đối i Khối Bán ẻ ộ ộ nh huyển ổi ã ượ hi ung

1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc

- C hi n ượ inh d nh õ ng uy n uố ừ hội ở hính n Chi nhánh uán i nh n h n ừng án ộ

á h ng hi u u h ộng h y há h h ng á nh n i ng n h ng TMCP Vi in n V nh Ph ẽ ượ ng hương 2 ủ u n n Đồng

h i i n h i u những gi i há h hợ ng ính h hi cao

g h n n ng h ượng h ộng h y há h h ng á nh n h

ng n h ng inh d nh ổn ịnh há iển n ững hi u u

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc

hỗ ợ h há iển n nh ủ n n inh i hi n n ng ống ủ nh n d n

Vi inB n hi nhánh V nh Ph n n ụ ư ng gi h ng u n ng nối i n á ung inh n như H Nội Ph Th và á uy n ư ng hính,

hu n i n h i n huyển u nh hẩu h ng h Đ y ộ ợi h ủ

Vi in n V nh Ph ng i há iển ng ư i há h hàng

Th ố i u hống ỉnh V nh Ph di n í h hủ y u ồng ng ung nhi u hu ng nghi i hỗ ợ há iển inh ừ Chính hủ N hf

nư Cơ u d n ố u hư ng huyển dị h h hư ng ng d n ố h nh hị

gi d n ố n ng h n

Th hi n Quy ịnh ố 1354/QĐ-TTg ng y 23/9/2008 ủ Thủ ư ng Chính

hủ i “Ph duy hương án ổ h n h Ng n h ng C ng hương Vi N i

n g i Ng n h ng hương i ổ h n C ng hương Vi N n hương hi u VietinBank Vi inB n hính h huyển ng h ộng h h nh ng n h ng TMCP ừ ng y 03 háng 7 n 2009 h hi n ni y ổ hi u n Sở gi dị h

Ch ng h án TP.HCM (HOSE) ể ừ ng y 16 háng 7 n 2009 i ã gi dị h CTG”

Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N - hi nhánh V nh Ph ượ h nh

ừ n 1997 ượ i hi nhánh I ụ ở i ố 04 Ng Quy n

Th nh hố V nh Y n Tỉnh V nh Ph

Kể ừ hi h nh n n y Vi inB n V nh Ph ã ung á dị h ụ i hính ng n h ng i h ượng nh i há h h ng ng h i ể n á ổng

ng y n á d nh nghi ừ nhỏ á d nh nghi FDI… V i hương h

“V hịnh ượng ủ há h h ng” Vi inB n V nh Ph ẽ iể n in y ung những n hẩ dị h ụ ng n h ng hi n i nhi u i n í h i h ượng ã

h i há h h ng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi

nhánh Vĩnh Phúc

(Nguồn: Phòng Hành chính – Ngân quỹ, Vietinbank Vĩnh Phúc năm 2022)

H ộng inh doanh ủ chi nhánh ơ n gồ các nh như sau:

- Huy ộng ốn ừ á ổ h inh d n ư h hi n hu hộ ng n á h

BAN GIÁM ĐỐC

Dị h ụ KHDN

Qua ng ố i u hống kê 2.1 cho h y h ộng huy ộng ốn ủ

Vi in n V nh Ph ố ộ ng ưởng í h u á n ừ 2020 n 2022

N 2021 ổng nguồn ốn huy ộng 10.168 ỷ ồng ã ng 708 ỷ ồng ố ộ

ng ưởng 7,48% i n 2020 Nguy n nh n ủ ng ưởng n y y

h i iể dị h C id nh hưởng n n dòng ốn huy ộng h y ng n h ng y

nh u ư n n i h i iể n n inh ổn Đ n n 2022 ổng nguồn ốn huy ộng há nh ẽ hi ng 5.376 ỷ ồng i ỷ ng 52 87%

i n 2021 N 2022 d dị h C id ã h ng òn nh hưởng nhi u như ư nhưng n n inh ẫn ng h i gi n hồi hụ á ối ượng ng n n inh ẫn in ưởng nh huy ộng i ng n h ng n n Vi in n V nh Ph ã n dụng ơ hội

n y ể những hương nh hu h nguồn ốn huy ộng ừ d n ư ổ h

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietinbank Vĩnh Phúc

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%) Tổng nguồn

(Nguồn: Báo cáo KQKD của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022)

Trong ơ u huy ộng ốn huy ộng ốn ừ dân ư hi ỷ ng cao hơn

so i huy ộng ừ các ổ h kinh bình quân giai n 2020 - 2022 hi ỷ

ng 58% N 2021 huy ộng ốn ừ d n ư gi nhẹ 3,87% i n 200 nhưng n n 2022 i ng ưởng ượ ội 67 94% i n 2021 Huy

ộng ốn ừ ổ h ng duy ượ ng ưởng u u á n Đi u n y

h ng ỏ ng ơ u ốn huy ộng ủ hi nhánh Vi in n V nh Ph ng há iển ng h h

Nguồn huy ộng ỳ h n dư i 12 háng hi ỷ ng ương ối ng ơ

u nguồn huy ộng nh u n gi i n 2020 - 2022 hi 65% Cá h nh h huy ộng ốn ung ở ộ ố n hẩ h ối ượng há h h ng gồ i n g i i

i d n ư i n g i h nh án i n g i ỳ h n ủ á ổ h kinh

S ng ưởng ổn ịnh huy ộng ốn trong h i gian qua là u tích

ng ng á hỉ i u h nh ổ h h ộng inh d nh n ng ộng

nỗ ỷ u ủ ội ng án ộ nh n i n hi nhánh Cá n hẩ huy ộng ượ

hi linh h d ng và phong phú, ụ hể như sau:

u ưu ãi; i n g i có ỳ h n; i n g i qua ; i n g i tích y; i n g i ỳ h n

h n; i n g i thanh toán lãi u h ng…

2.1.3.2 Hoạt động cho vay

H ộng h y giữ ộ i ò h u n ng i nguồn hu nh

n h á ng n h ng hương i Đ y ng h ộng hủ ủ i ng n h ng hương i i Vi N n h gi i Tuy nhi n y ng h ộng i ẩn nhi u

ủi g y ổn h n ối i á ng n h ng hương i n u như h ng ượ iể soát trong quy trình cho vay T nh h nh h ộng h y ủ ngân hàng Vietinbank

V nh Ph gi i n 2018- 2022 như u:

Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022

Đơn vị: t đồng

Tuyệt đối

Tương đối

Tuyệt đối

Tương đối Tổng dư nợ 7.940 9.576 14.980 1.636 20,60 5.404 56,43

(Nguồn: Báo cáo KQKD của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022)

T ng gi i n ừ 2020 n 2022 ng ưởng dư nợ ồng u D nh hưởng

d dị h C id nhưng dư nợ ủ hi nhánh V nh Ph ẫn ng ưởng í h