CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 24 1. Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2020-2022
T ng h ộng inh d nh ủ ng n h ng hương i huy ộng ốn ượ ộ ng những h u ng y u. Ng n h ng n i ốn n h h n ng ở ộng uy h ộng inh d nh ng n i u n y i n gi d ng h á i h nh dị h ụ n ng n ng nh nh.
Để á ng nhu u ng y ng n ủ há h h ng Vi in n V nh Ph ã có nhi u h nh h huy ộng ốn d ng h hợ i nhi u ối ượng há h h ng n n Chi nhánh ã ượ những u h u n.
Qua ng ố i u hống kê 2.1 cho h y h ộng huy ộng ốn ủ Vi in n V nh Ph ố ộ ng ưởng í h u á n ừ 2020 n 2022.
N 2021 ổng nguồn ốn huy ộng 10.168 ỷ ồng ã ng 708 ỷ ồng ố ộ ng ưởng 7,48% i n 2020. Nguy n nh n ủ ng ưởng n y y h i iể dị h C id nh hưởng n n dòng ốn huy ộng h y ng n h ng y nh u ư n n i h i iể n n inh ổn. Đ n n 2022 ổng nguồn ốn huy ộng há nh ẽ hi ng 5.376 ỷ ồng i ỷ ng 52 87%
i n 2021. N 2022 d dị h C id ã h ng òn nh hưởng nhi u như ư nhưng n n inh ẫn ng h i gi n hồi hụ á ối ượng ng n n inh ẫn in ưởng nh huy ộng i ng n h ng n n Vi in n V nh Ph ã n dụng ơ hội n y ể những hương nh hu h nguồn ốn huy ộng ừ d n ư ổ h .
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022
Đơn vị: t đồng Chỉ tiêu
2020 2021 2022 2021/2020 2022/2021
Tuyệt đối
Tương đối (%)
Tuyệt đối
Tương đối (%) Tổng nguồn
vốn huy động
9.460 10.168 15.544 708 7,48 5.376 52,87
Theo nguồn huy động
Từ d n ư 6.204 5.964 10,016 (240) -3,87 4.052 67,94 Từ ổ h 3.256 4.204 5.528 948 29,12 1.324 31,49 Theo kỳ hạn
< 12 tháng 5.132 5.620 10.600 488 9,51 4.980 88,61
≥ 12 háng 4.328 4.548 4.944 220 5,08 396 8,71
Theo hình thức huy động
Ti i 4.304 6.364 8.536 2.060 47,86 2.172 34,13 Ti n g i
thanh toán 3.764 2.180 3.892 (1.584) -42,08 1.712 78,53 Ti n g i
ỳ h n ủ TCKT
1.392 1.624 3.116 232 16,67 1.492 91,87
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022) Trong ơ u huy ộng ốn huy ộng ốn ừ dân ư hi ỷ ng cao hơn so i huy ộng ừ các ổ h kinh bình quân giai n 2020 - 2022 hi ỷ ng 58%. N 2021 huy ộng ốn ừ d n ư gi nhẹ 3,87% i n 200 nhưng n n 2022 i ng ưởng ượ ội 67 94% i n 2021. Huy
ộng ốn ừ ổ h ng duy ượ ng ưởng u u á n . Đi u n y h ng ỏ ng ơ u ốn huy ộng ủ hi nhánh Vi in n V nh Ph ng há iển ng h h.
Nguồn huy ộng ỳ h n dư i 12 háng hi ỷ ng ương ối ng ơ u nguồn huy ộng nh u n gi i n 2020 - 2022 hi 65%. Cá h nh h huy ộng ốn ung ở ộ ố n hẩ h ối ượng há h h ng gồ i n g i i i d n ư i n g i h nh án i n g i ỳ h n ủ á ổ h kinh .
S ng ưởng ổn ịnh huy ộng ốn trong h i gian qua là u tích ng ng á hỉ i u h nh ổ h h ộng inh d nh n ng ộng nỗ ỷ u ủ ội ng án ộ nh n i n hi nhánh. Cá n hẩ huy ộng ượ hi linh h d ng và phong phú, ụ hể như sau:
- Cá n hẩ huy ộng ốn d n ư: i n g i h nh án ( i i h nh án; n ng ộng nh i u; i n g i h nh án h ng ỳ h n….) i n g i i i (g i i n ng d i ãi u ng n n 7%/n ; huy n i n ng Vi in n ; i n g i i i ỳ h n; i i Vi in n P iu ; ...
- Cá n hẩ huy ộng ốn ừ á TCKT: i n g i h nh án; i n g i ãi u ưu ãi; i n g i có ỳ h n; i n g i qua ; i n g i tích y; i n g i ỳ h n h n; i n g i thanh toán lãi u h ng…
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
H ộng h y giữ ộ i ò h u n ng i nguồn hu nh n h á ng n h ng hương i. Đ y ng h ộng hủ ủ i ng n h ng hương i i Vi N n h gi i. Tuy nhi n y ng h ộng i ẩn nhi u ủi g y ổn h n ối i á ng n h ng hương i n u như h ng ượ iể soát trong quy trình cho vay. T nh h nh h ộng h y ủ ngân hàng Vietinbank V nh Ph gi i n 2018- 2022 như u:
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị: t đồng
Chỉ tiêu 2020 2021 2022 2021/2020 2022/2021 Tuyệt
đối
Tương đối
Tuyệt đối
Tương đối Tổng dƣ nợ 7.940 9.576 14.980 1.636 20,60 5.404 56,43 Theo kỳ hạn
Ng n h n 4.992 7.584 11.472 2.592 51,92 3.888 51,27 T ung d i h n 2,948 1.992 3.508 -956 -32,43 1.516 76,10 Theo loại tiền
VND 5.956 7.576 9.396 1.620 27,20 1.820 24,02
Ng i uy
ổi 1.984 2.000 5.584 16 0,81 3.584 179,20
Theo đối tƣợng Tổ h inh
6.018 7.115 10.142 1.097 18,23 3.027 42,54
Cá nh n hộ
gi nh 1.922 2.461 4.838 539 28,04 2.377 96,59 Theo nhóm nợ
Nhóm 1 6.695 7.855 13.305 1.160 17,33 5.450 69,38
Nhóm 2 463,7 528,6 789,446 65 14,00 261 49,35
Nhóm 3 581,2 298,8 377,496 -282 -48,59 79 26,34
Nhóm 4 95,28 194,4 224,7 99 104,03 30 15,59
Nhóm 5 104,81 699 283,122 594 566,92 -416 -59,50 (Nguồn: Báo cáo KQKD của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022) T ng gi i n ừ 2020 n 2022 ng ưởng dư nợ ồng u. D nh hưởng d dị h C id nhưng dư nợ ủ hi nhánh V nh Ph ẫn ng ưởng í h .
Cụ hể n 2020 dư nợ i h i iể uối n 7.940 ỷ ồng n 2021 ng 1.636 ỷ ồng i ỷ 20,6% so i n 2020. Tháng 07/2021 h hi n hỉ hị ủ Chính hủ hòng hống dị h n n n n nhi u á nh n d nh nghi ị nh hưởng i h ộng n u inh d nh n n h ng há inh dư nợ nhi u hỉ dụng ốn ủ d ng h h ộng inh d nh h ng ở ộng h ộng inh doanh. Qu n n 2022 dư nợ ã 14.980 ỷ ồng ng 56.43% i n 2021. Tố ộ ng ưởng n y ã h ng inh ng Vi in n V nh Ph h hi n h h ng ư ủ Nh nư i hỗ ợ ốn y h á d nh nghi á nh n ể hụ hồi h ộng inh d nh hương nh ãi u ưu ãi ng ượ á dụng ối i những ng nh ngh ượ huy n hí h ng ưởng ở i như n i h nh há h du ị h… V y n n dư nợ n 2022 ã ng ưởng n ượng nh ẽ.
T ng ơ u dư nợ i hi nhánh dư nợ ng n h n hi ỷ ng n hơn i dư nợ ung d i h n. Đối i ơ u h h nh h n inh dư nợ h y ủ á nhân hộ gia nh ẫn hi h n nhỏ i cho vay á ổ h kinh . Dư nợ h y ổ h ng ưởng u i ng ưởng nh n 2022 y h i iể n n inh u hụ hồi u C id n n á d nh nghi u h ộng u ư ở i n n h ộng h y ng há iển h .
Đối i nợ uá h n ng h i gi n u i hi nhánh ẫn hư ng uy n há inh á h n y uá h n (nợ nh 2 ở n). N 2020 nợ uá h n 463,7 ỷ ồng ng n n 2021 ổng dư nợ uá h n 528,6 ỷ ồng n 2022 i ụ ng n 789,45 ỷ ồng. Tuy nhi n nh những nỗ ng i n ố hu hồi nợ i há h h ng i n n 2022 ỷ nợ uá h n là 5,27% . Tỷ nợ uá h n gồ nh 3 nh 4 nh 5 d dư nợ uá h n ng ưởng nhưng ỷ nợ u ủ hi nhánh ã ượ i hi n õ u n dư i 3%
h uy ịnh ủ NHNN.
2.1.3.3. H ộng dị h ụ
B n nh h i ng h ộng uy n hống ng i nguồn hu hính huy ộng ốn ín dụng ừ nhi u n n y á ng n h ng hương i ng như Vietinbank V nh Ph u n ẩy nh há iển á i h nh dị h ụ án ẻ g h n n ng hi u u h ộng inh d nh ủ hi nhánh ng h i gi n u .
Những n hẩ dị h ụ ng ượ hi nhánh ẩy nh ung i những ng g u n ng ợi nhu n như: dị h ụ h nh án ng ng i nư inh d nh ng i hẻ ãnh ng n h ng i n .
Bảng 2.3: Thu dịch vụ của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2020 2021 2022
2021/2020 2022/2021 Tuyệt
đối
Tương đối (%)
Tuyệt đối
Tương đối (%) Thu dị h ụ òng 2,80 2,88 2,96 0,08 3,00 0,08 2,64 Dị h ụ h nh
án uố 0,78 0,76 0,78 -0,01 -1,55 0,01 1,57
Dị h ụ inh
d nh ng i 0,63 0,60 0,65 -0,03 -4,43 0,04 7,28 Dị h ụ ãnh 1,08 1,21 1,22 0,13 11,81 0,01 0,66
Dị h ụ h nh án ng nư dị h ụ há
0,31 0,30 0,32 0,00 -1,30 0,01 3,95
( Nguồn: Báo cáo KQKD của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022)
Nguồn hu ừ á h ộng dị h ụ há ủ hi nhánh ượ duy ổn ịnh u á n uy nhi n ố ộ ng ưởng nguồn hu h . N 2021 ổng hu dị h ụ ròng là 2,8 ỷ ồng ng 0,84 tỷ ồng i n 2020. Tỷ ng h n 2021 Vi in n V nh Ph ã ị hụ nhi u gi dị h d há h h ng hư h ng hể ra ngân h ng gi dị h g n như á h n hu ừ dị h ụ hỉ ượ h hi n n n n ng ố uy nhi n h ng h i dị h ụ n ng h hi n ượ há h h ng h i h ể in ượ gi y ng i á nh n ủ UBND ể hi nhánh. N 2022 hu dị h ụ òng ẫn ng nhẹ 2,6% i n 2021. Ng n h ng ã há iển nhi u dị h ụ há ể há h h ng hể h hi n n in uy nhi n hu dị h ụ ẫn hư nhi u ộ há d hi nhánh ẫn hư ung những hính á h ing i há h h ng ủ hi nhánh những ính n ng hể h hi n n in ng n h ng ố h ng n gi dị h i i ng n h ng.
T ng ơ u á h n hu n á nh ng i nguồn hu hủ y u gồ : dị h ụ ãnh dị h ụ h nh án uố inh d nh ng i . Cá dị h ụ gi ng ượ hi nhánh ung há h ng h d ng. Dị h ụ ãnh gồ : ãnh h hi n hợ ồng ãnh d h u ãnh h n i n ng ãnh h nh án… Cá dị h ụ há ượ ung dư i nhi u h nh h h khá h h ng á nh n ổ h inh gồ : dị h ụ h nh án h hương h C.A.D-gi h ng ừ nh n i n ng y; n hẩ UPAS-U n P y A Sigh nh á ng nhu u ốn h d nh nghi nh hẩu h ng u i huyển L/C h nh án i n h ng ừ " ng y" h nh " h "; h nh án ( u i á h n h i hu há inh ừ i u án h ng h ã ượ n u hẩu n nh hẩu hỏ hu n ng hợ ồng ng i hương); h nh án u hẩu; h nh án nh hẩu; gi dị h hối ái (S F w d Sw O i n); dị h ụ huyển i n nội ị nư ng i; dị h ụ u n i n g i ung; dị h ụ hu hộ…