CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc
2.2.3. Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân
V i h nh ng n h ng án ẻ Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph u n nỗ h nh ể hụ ụ há h h ng ng những n u . Cá nh há h h ng ụ i u u n ượ h ng há iển d h ộng
h y á nh n ng hu ượ nhi u u í h . T ng những n u h ộng h y i Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph ã ượ nhi u h nh u áng h n ngợi. Tỷ h y á nh n ng ổng dư nợ i chi nhánh ượ hể hi n u ng u:
Bảng 2.4. Dƣ nợ cho vay của Vietinbank Vĩnh Phúc qua các năm từ 2020 đến 2022 Đơn vị: t đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%)
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng
(%) Dư nợ
KHCN 1.921,6 24,2 2.461,2 25,7 4.838,4 23
Dư nợ
KHDN 6.018,4 75,8 7.114,8 74,3 10.141,6 67
Tổng dư
nợ 7.940,0 100 9.576,0 100 14.980.0 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022) Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ TDCN và tổng dƣ nợ qua các năm 2020-2022
4,838.4
2,461.2
1,921.6 10,141.6
7,114.8
6,018.4 14,980.0
9,576.0
7,940.0
- 2,000.0 4,000.0 6,000.0 8,000.0 10,000.0 12,000.0 14,000.0 16,000.0
N 2020 N 2021 N 2022
Dư nợ KHCN Dư nợ KHDN Tổng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 -2022) N 2020 h y n i hung h y á nh n n i i ng ã có hụ hồi áng ể ỷ ng ưởng n 2020 ủ h y n i hung 43,12% i 4.838 ỷ ồng ổng dư nợ h y á nh n 28,84% ư 1.206,6 ỷ ồng ng ưởng khá nhanh so i ố ộ ng ưởng ủ h y nói chung.
N 2021 ng ưởng h y á nh n gi g n 50% i n 2020 d hủng h ng kinh toàn u trong cho vay chung gi 36,07% so i n 2020.
S ng n n 2022 dị h C id-19 ã g y nh hưởng n ng n i n n inh hi n dư nợ cho vay gi nh ụ hể gi so i n 2021 là g n 22%
1.921,6 ỷ ồng cho vay nói chung gi h ng 17% 1.636 ỷ ồng. Nhìn hung ừ n 2020 ở i y h y á nh n h y n i hung u n ụ gi áng ể d suy thoái kinh nh hưởng ủ dị h nh.
V i ịnh hư ng há iển ng n h ng án ẻ nhưng d h h n hung ủ n n inh ng những n u hi n h i ng ưởng dư nợ h y á nh n h ng y hu n ợi.
a. Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân
T ng h i n g n y Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph ã d ng h á n hẩ h y á nh n nh hư ng i nhi u ối ượng hơn ư ồng h i hụ ụ nhu u ủ á nh há h h ng há nh u. Dư i y ng ơ u h y á nh n h ính h ủ i n h h ín h :
Bảng 2.5. Cơ cấu cho vay theo tính chất tài sản đảm bảo của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 – 2022
Đơn vị: t đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Giá trị (tỷ
đồng) Tỷ trọng (%)
Giá trị (tỷ
đồng) Tỷ trọng (%)
Giá trị (tỷ
đồng) Tỷ trọng (%)
Thế chấp 1.796,8 93,5 2.247,2 91,3 4.362,0 90,2
Tín chấp 124,8 6,5 214,0 8,7 474,0 9,8
Tổng dƣ nợ
KHCN 1.921,6 100 2.461,2 100 4.838,4 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022) Từ ng ổng hợ 2.5 n h h y dư nợ h y h ng hư ng h y tín h h ng ngừng i n ộng ng gi i n 2020 - 2022. Nh n h y hị ư ng còn nhi u ối ượng ng ị ỏ ngỏ ng gi i n n y Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N ã i n ụ nghi n u ung hị ư ng á g i n hẩ hư ng i á ối ượng như hội hụ nữ ối ượng hính á h ng nh n iểu hương… ã ượ há h h ng n nh n nhi nh. N u h i iể ư n hẩ h y ín h ủ ng n h ng hủ y u h u hi i h n hẻ. S n hẩ n y hỉ á dụng h ối ượng hi ương u i h n ủ Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph h những há h h ng ượ ãnh ủ Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph ãnh i hu hồi nợ d dư nợ ín h h n n hụ huộ vào i nhân viên kinh doanh có ký ượ hợ ồng chi ương i các doanh nghi h y h ng. M há giá ị á h n y h u hi hư ng nhỏ hỉ h ng vài hụ i u ồng nên ổng dư nợ cho vay tín h ẫn còn h n h .
T ng h i n 2020 2021 h i n Vietinbank V nh Ph h ng há iển n hẩ h y ín h . V i iể ủ h y ín h ãi u h y hơn giá ị á n y nhỏ hơn h y h h n n hể hu ượ ợi nhu n h n ng h n án ủi ố n n Ng n h ng TMCP C ng hương Vi
N hi nhánh V nh Ph ã ng ư ng ng á ing uyển h nhi u nh n i n inh d nh n ừng ơ u n ổ h á nh n nhu u y ốn. V i ưu h ủ n hẩ ãi u nh nh h i gi n gi i uy hồ ơ nh nh há h hàng h ng i n h h ẫn hể y ượ ốn ủ ng n h ng ể gi i uy nhu u n n n hẩ h y ín h ượ há h h ng h nh n dụng ng y ng ng.
M há n 2022 ãi u Vi N Đồng gi d nh hưởng ủ dị h nh dẫn n i ng n h ng g h h n ng i huy ộng ốn i ốn d i h n n n nguồn ốn ể h y d i h n ng ị h n h h i u n y ng hi n dư nợ h y i hi nhánh gi nh i n ư . T ư nh h nh ng n h ng ã hủ ộng i h h y d i h n i há h h ng i n . Đi u ã h n h nhi u há h h ng nhu u y ởi á h n y ương ối n h i nợ ng òng 12 háng dư ng như uá i há h h ng.
Ng i Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph ã iển h i 5 n hẩ i n 6 n hẩ h y ín h hư ng i h u h á ối ượng n hị ư ng như h y ộng n h y u ố i h n n u inh d nh n ng d n hụ nữ ối ượng hính á h hưu í. Cơ u h y ượ hể hi n như u:
Bảng 2.6. Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022
Đơn vị: t đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Mục đích cho vay
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Giá trị (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%) Cho vay
BĐS 855,2 44,5 1.075,6 43,7 2.167,6 43,2
Cho vay
mua ô tô 313,2 16,3 398 16,2 730,4 15,1
Cho vay
cầm cố STK 194 10,1 302,8 12,3 542,0 11,2
Cho vay
SXKD 426,4 22,2 457,6 18,6 832,4 18,8
Cho vay
khác 132,4 6,9 226,4 9,2 566,0 11,7
Tổng dƣ nợ
CN 1.921.6 100 2.461,2 100 4.838,4 100
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022) Cơ u dư nợ h y h ụ í h dụng ốn ng những n u h h y Ngân hàng TMCP C ng hương Vi Nam chi nhánh V nh Ph trung h n n vào cho vay ộng n i ỷ ỉ 45% dư nợ cho vay cá nhân.
Ti n h y n u inh d nh hi ỷ h ng 20% ổng dư nợ á nhân.
B n nh h y u h y ố ổ i i uy hi ỷ không cao nhưng ng h h y há iển.
T ng gi i n 2020 - 2022 ơ u h y ộng n u n hi ỷ ng cao nh i n ộng trong h ng ừ 43,7% n 45,6% ổng dư nợ cho vay cá nhân.. Do tác ộng ủ n n kinh hị ư ng ộng n g nhi u khó h n ồng h i hính á h ủ ng n h ng ng gi i n n y h n h h y i á ngành ngh phi n u nên ốn trung vào nh này ng gi d n.
Từ n 2019 ở ư ể ổ ung ốn inh d nh há h h ng hỉ hể vay h n ừng n nhưng ừ n 2020 ng n h ng ã h y h há h hàng theo h nh h h n ng y nợ u inh h . Phương h n y ừ á ng ượ nhu u ốn ng ính h i ụ ừ gi á nợ y cho khách hàng.
Hi n n y nhu u h y h h n ng ng d i gi i ng n ủ h nh h n y nh nh hơn i h y h n n n gi i uy nhu u ốn ồng h i tránh ượ nhi u chi phí cho khách hàng.
Cho vay mua ô tô u hư ng ng ng ơ u dư nợ á nh n. S gi ng n y h n n hợ hi hi n n y nhu u u i i ủ ngư i d n ng nh nh. Đối ượng hủ y u y u những ngư i ng n ương hu nh ổn ịnh i á d nh nghi . T i n hính hi há h h ng u h ộng n. Tuy nhi n u n 2020 Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph ã ngừng gi i ng n h y u i n
hính d ủi i h y n y ng y ng ng n n dư nợ h y u h n ụ gi . Đ y n hẩ h y há nh y uy h ng ủi ng h y ín h d ã i n hính hi u nhưng i n n y i gi h ngư i y h i há dụng. V y giá ị hi u hi há h h ng dụng ị ụ gi áng ể.
Ch y ố ổ i i ng hi ỷ ng há n ng ơ u h y á nh n i Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph . H nh h h y n y há h h ng iể á ượ h n ng i hính ủ hính há h h ng ng ính n n h á h n h y y h n h y hư ng ãi u h y i i h nh n y hư ng h . V i h n h y hợ (95% giá ị ủ ổ i i ng VNĐ 90% giá ị ổ i i ng ng i ) ãi u h dẫn ã huy n hí h nhi u há h h ng dụng y h h nh h n y.
Cá ụ í h y há như h u hi du h ... u hi ỷ nhỏ ỉ 10%
ổng dư nợ. M d nhu u hị ư ng ng y ng ng d inh ng y ng há iển á gi nh uốn i u i n h n nh hể i n ượ i n n n inh hi n i ủ h gi i nhi u gi nh uốn h n i du h uộ h i ng i hi hí há n ng uố uá nh h n n h nh h h y du h ã hỗ ợ ượ h n n gánh n ng inh h á gi nh. B n nh h y h u hi h nh h Vietinbank hi nhánh V nh Ph hỉ h những há h h ng h hi n i hi ương u Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N d y n n i ố ượng á ng y ương u ng n h ng òn í n n dư nợ h y h u hi hi n n y hư .