CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
2.3. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc
2.3.5. Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn
Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Phúc u n i ng ng á u n ị ủi ng h ộng h y i y nhi ụ h ng u ể há iển nghi ụ h y nh h h ộng h y ượ hi u u .
Tỷ nợ u ỷ nợ uá h n h i hỉ i u ơ n ánh giá hi u u ng
h ộng h y ồng h i hể hi n õ nh h nh u n nợ y ủ ng n h ng. Tỷ nợ uá h n nợ u i Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Phúc trong h i gian qua ượ h n ánh thông qua ng sau:
Bảng 2.10. Tỷ lệ nợ xấu, tỉ lệ nợ quá hạn của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022
Đơn vị tính:
Năm 2020 2021 2022
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Cho vay cá nhân 2,05 1,7 1,3
Cho vay toàn chi nhánh 4,11 3,06 2,32 Tỷ lệ nợ xấu(%) Cho vay cá nhân 1,25 1,22 1,18 Cho vay toàn chi nhánh 2,4 2,93 1,69 (Nguồn: Báo cáo KQKD của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022) B ng ố i u 2.10 n h h y ỷ nợ uá h n nợ u ủ á h n y á nh n ng u hư ng gi d n. S i h y d nh nghi h ỷ nợ n ủ h y á nh n hư ng hơn d i hu h h ng in ánh giá n ng há h h ng g nhi u h h n hi n h i hẩ ịnh há h h ng ở n n hi u hính á . Hơn h nguồn nợ ủ há h h ng á nh n hu nh h ng tháng khách hàng i ượ d y n u ngư i y g h i á ủi ng dẫn n i h n ng h nh án h õ ng nh hưởng nhi u n i nợ cho ngân hàng. Có hể n i á h n y á nh n ủ Ng n h ng TMCP C ng hương Vi Nam chi nhánh V nh Ph trong 5 n ở i y có ộ an toàn ốn cao.
Tỷ nợ u ủ ng n h ng ng 3 n u ẫn n dư i ngư ng n n dư i 3%.
S ng n 2020 ỷ nợ u nợ uá h n ủ h y á nh n n ượ 2,4 và 4,11.
N 2021 ỷ nợ u ủ h y n i hung ng nghé ở ngư ng nguy hiể là 2,93% nhưng ỷ này ở cho vay cá nhân hỉ còn 1,22% cho h y iể á ố ng ưởng ố ượng h ượng nợ h ộng h y á nh n ủ
Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph n h n ng n hi ể gi nh hưởng uá n ừ á ộng ủ hị ư ng.
N 2022 n ịnh hư ng h ộng ủ ng n h ng hư ng i h n h há iển há h h ng d nh nghi i ung gi i uy nợ u hủ ương h y ng n h n; h n 2022 ng n h ng ã h hi n á i n há ể h hụ nh ng nợ uá h n nợ u gi ư ỷ nợ u ủ h y n i hung n 2021 uống hỉ òn 1,69% ỷ nợ u ủ h y á nh n hỉ òn 1,18%. Th ánh giá h y ư i há h h n ng hi n ượ há iển h y ủ Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph nh y nợ u ượ ẩy i uống ngư ng n n.
Để i ụ duy nh h nh h ộng như y Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph n h ng hơn nữ ng á hẩ ịnh há h h ng ng y ừ gi i n u hi hồ ơ y ốn ởi ố ượng há h h ng á nh n hư ng nhi u dẫn n ng á iể giá á u hi gi i ng n h h n nhi u h i gi n ủ án ộ h y hi hí ủ ng n h ng.
Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro
Để ối h i nh h nh nợ u nợ uá h n Vi in n V nh Ph ng như các NHTM khác ã h i ng ư ng trích d phòng ủi ro cho h t ộng cho vay. Tuy nhi n h uy ịnh hi n h nh i Th ng ư ố 11/2021/TT-NHNN, Vi in n V nh Ph h hi n í h d hòng ủi h h ộng h y hung ủ n hi nhánh n n h ng ỷ í h d hòng ủi i ng h h ộng h y á nh n.
Bảng 2.11. Tình hình trích lập dự phòng rủi ro cho vay tại Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022
Đơn vị tính: T đồng
2020 2021 2022
D phòng cho vay ượ í h (1)
131,32 161,74 276,84
Tổng dư nợ (2) 7.940 9.567 14.980
Tỷ trích d hòng ủi ro (3)=(1)/(2)
1,65% 1,69% 1,85%
(Nguồn: Báo cáo KQKD của Vietinbank Vĩnh Phúc, giai đoạn 2020 - 2022) Nh n ng 2.11 hể h y í h d hòng ủi h y u hư ng ng nhẹ ng gi i n 2020 – 2022. Qu í h d hòng h y i hi nhánh u hư ng ng hơn i á n ư uy nhi n h ng h i d nhi u nợ u h y nợ uá h n d dư nợ h y ng g n g n ư i u n y h h y á hính á h h y i hi nhánh ã ượ i hi n áng ể gi hu h h ộ ố ượng n há h h ng i n ng. Cụ hể ỷ í h d hòng h y i hi nhánh n 2021 ng nhẹ 0 04% 1 69% i n 2020. V n 2022 ỷ í h d hòng ủi 1 85% d ng ưởng ổng dư nợ nhưng ồng h i d hòng h y ng ng n. Đi u h h y Vi in n V nh Ph ng ng y ng h n ng h ượng h y uy nhi n i hỉ ơn gi n ở i gi ng ổng dư nợ hư những hương hư ng ể n ng h ượng ín dụng n i hung ng gồ h ng h y á nh n.
2.3.6. Khảo sát khách hàng về hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Vĩnh Phúc Để nghi n u h ng hi u u h ộng h y á gi ã h hi n uộ h á i hủ hính h ộng h y KHCN i Vi in n V nh Ph . Cuộ h á ượ h hi n i i hi nhánh i hi u h á ượ i u y gi dị h hợ ng in h á i G g F . Chi i uộ h á như u:
- Số ượng há h h ng h gi h á : 180 khách hàng.
- Số ượng hi u há 180 hi u ố ượng hu 172 hi u ố hi u hợ : 167 hi u d ộ ố há h h ng hỉ h n ộ á án h ỏ ống h ng
tin.
- Th i gi n i n h nh h á 03/01/2023 n 20/01/2023. Đị iể h á i Vi in n V nh Ph .
- H nh h h á : Phi u h á ượ há hu i i chi nhánh và ổng hợ u h á uy n.
- Mẫu ng hỏi ượ nh y ng hụ ụ 1.
Cá nghi n u h ượng h y KHCN hư ng dụng h nh SERVPERF ể ư ng. D u n n dụng h nh SERVPERF ể ư ng h ượng h y KHCN i Vi in n V nh Ph . K u h sát như u:
Đánh giá về nhân tố độ tin cậy
Bảng 2.13. Đánh giá của người vay về nhân tố độ tin cậy
Tiêu chí đánh giá
Mức đánh giá Điểm trung bình 1 2 3 4 5
1. Ngân hàng u n hụ ụ khách hàng ng
huẩn 0 5 31 80 51 4,06
2. Ngân hàng h hi n h y gi i ngân theo h i gi n ã
0 4 38 70 55 4,05 3. Ngân hàng không ể y ra sai sót
nào trong quá trình giao dị h 0 15 34 39 79 4,09 4. Khi g ụ ng gi dị h ng n
hàng luôn quan tâm gi i uy nhanh ố
3 14 56 30 64 3,83
5. Ngân hàng g i ng thông báo thanh
toán hàng tháng u n ị h i. 0 12 33 42 80 4,14
6. Ngân hàng h ng tin y ốn ủ
khách hàng 0 8 34 33 92 4,25
(Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả)
H u h á i u hí h n ánh ộ in y ủ hi nhánh u ượ ánh giá ở như Ti u hí Ng n h ng h ng in y ốn ủ há h h ng (4 25/5 iể );
Ti u hí Ng n h ng g i ng thông báo thanh toán hàng tháng u n ị h i (4 14/5 iể ) ….Tuy nhi n ng á i u hí h n ánh ộ in y ủ hi nhánh há h h ng hư h h i òng i i u hí Khi g ụ ng gi dị h khi h nh án gố ãi h ng háng ng n h ng u n u n gi i uy nh nh ố (3,83/5 iể ). Để n ng h ượng h y Vi in n V nh Ph n h hụ y u ố n y ể n n ộ in y h há h h ng hi dụng n hẩ cho vay.
Đánh giá về nhân tố sự đảm bảo
Bảng 2.14. Đánh giá của người vay về nhân tố sự bảo đảm
Tiêu chí đánh giá Mức đánh giá Điểm
trung bình 1 2 3 4 5
1. Nhân viên ngân hàng hụ ụ khách hàng ị h hi nhã nh n
0 13 28 64 62 4,05 2. Hợ ồng ín dụng h ư nh n nợ á
gi y i n u n rõ ràng và dễ hiểu
6 15 45 24 77 3,90
3. Nhân viên ngân hàng luôn cung các
i u h n y cho khách hàng 0 15 31 59 62 4,01 4. Nhân viên ngân hàng i chính xác và
rõ ràng các h ủ khách hàng
6 12 48 39 62 3,83 Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả
Trong các tiêu chí ánh giá trong cho vay KHCN ủ chi nhánh, khách hàng không hài lòng nh i hai tiêu chí Nhân viên ngân hàng i hính á õ ng á h ủ há h h ng (3 83/5 iể ); Hợ ồng ín dụng h ư nh n nợ á gi y i n u n rõ ràng và dễ hiểu (3 90/5 iể ). Cá i u hí òn i ượ há h h ng ánh giá (trên 4/5 iể ). Nguyên nhân ủ tình ng này là do hi n n y á hủ ụ hồ ơ y ốn ủ Vietinbank òn há nhi u nhi u hồ ơ gi y h hiểu hi n há h h ng hư ng uy n i hi hủ ụ dẫn n h ễ ng i h n thành hồ ơ vay ốn.
Đánh giá về nhân tố hiệu quả phục vụ
Bảng 2.15. Đánh giá của người vay về nhân tố hiệu quả phục vụ
Tiêu chí đánh giá Mức đánh giá Điểm
trung bình 1 2 3 4 5
1. Nh n i n ng n h ng ẵn ng gi há h hàng
0 3 14 75 75 4,33 2. Nh n i n ng n h ng ung dị h ụ nh nh
h ng ị h i 0 0 19 87 61 4,25
3. Nhân viên ngân hàng h n hồi í h á y u
u ủ há h h ng 0 0 3 94 70 4,40
4. Nh n i n ng n h ng u n ố g ng gi i uy
h h n h há h h ng 0 0 17 81 69 4,31
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả Cá i u hí ng nh n ố n y ượ há h h ng ánh giá ở ộ ồng cao ( n 4/5 iể ) ng h i gi n i ng n h ng n há huy i u n y. T ng i u hí Nh n i n ng n h ng í h h n hồi á y u u ủ há h hàng ượ ánh giá i iể trung bình cao hơn các tiêu chí còn i.
Đánh giá về nhân tố sự cảm thông
Bảng 2.16. Đánh giá của người vay về nhân tố sự cảm thông
Tiêu chí đánh giá Mức đánh giá Điểm trung bình 1 2 3 4 5
1.Nh n i n ng n h ng h n nhu u ủ
ừng há h h ng 0 0 9 61 97 4,53
2. Nh n i n ng n h ng u n ối n n i
khách hàng 0 0 11 63 93 4,49
3. Ng n h ng y ợi í h ủ há h h ng
i u ni 0 1 14 79 73 4,34
4. Khá h h ng h ng h i h ng u ể ượ
hụ ụ 0 0 6 91 70 4,38
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả Cá i u hí ng nh n ố n y ng ượ há h h ng ánh giá ở ộ ồng ( n 4/5 iể ). C ng i nh nh g y g n hị ư ng Vietinbank V nh Ph u n ni y há h h ng ung . D hi h hi n h y KHCN hi nhánh u n nỗ ể hụ ụ há h hàng ộ cách nhanh chóng và huẩn xác nh .
Đánh giá về nhân tố cơ sở vật chất hữu hình
Bảng 2.17. Đánh giá của người vay về nhân tố cơ sở vật chất hữu hình
Tiêu chí đánh giá
Mức đánh giá
(%) Điểm
trung bình 1 2 3 4 5
1. Cơ ở h ủ Phòng gi dị h i n
nghi 0 2 15 79 71 4,31
2. Vị í á iể gi dị h hu n ợi h há h
hàng 0 1 8 82 76 4,40
3. Ng n h ng á u y gi dị h á ng iểu i i u h h i n ợi
cho khách hàng 0 1 10 80 76 4,38
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả Cá i u hí ng nh n ố n y ượ há h h ng ánh giá ở ồng ( n 4/5 iể ) i u ng dễ hiểu. Bởi ẽ ng nhi u n u Vi in n V nh Ph ã u ư ơ ở h i n nghi á u y gi dị h á ng iểu i i u h h i n ợi h há h h ng i ã ổ h á hòng gi dị h i á ị iể hu n ợi h há h h ng.
Đánh giá về sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn
Bảng 2.18. Đánh giá về sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn
Tiêu chí đánh giá
Mức đánh giá Điểm trung bình 1 2 3 4 5
1. Khách hàng hài òng i h ượng dị h ụ
cho vay KHCN i Vi in n V nh Ph 0 8 38 62 59 4,03 2. Khách hàng ẵn sàng gi i hi u cho ngư i
h n n è dụng dị h ụ h y KHCN i
Vi in n V nh Ph 0 2 33 83 49 4,07
Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu của tác giả Qu u h á hể h y h u h há h h ng u h i òng i h ượng dị h ụ h y KHCN i Vi in n V nh Ph ẵn ng gi i hi u h ngư i h n n è dụng dị h ụ h y KHCN i hi nhánh ( n 4/5 iể ).
Tuy nhi n ẫn òn ộ i há h h ng hư h h i òng d ánh giá ãi u ủ hi nhánh òn hủ ụ hồ ơ ư nhân viên hư hỗ ợ gi i á h ủ khách hàng nhanh chóng, chính xác.
2.4. Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc