CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
V i uy ộ ng những hi nhánh n ng h hống Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph h n ng ng i ổ h h n ổ á nguồn ể h hi n á hính á h hương nh n hẩ Hội ở ư . T n ơ ở h i n in ư ộ ố gi i há nh n ng hi u u h ộng h y há h h ng á nh n như u:
3.2.1. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN
Ng n h ng TMCP C ng hương Vi N hi n n y ã iển h i á n hẩ h y KHCN h hợ h u h á nhu u há nh u ủ há h h ng. Tuy nhi n h ng h i ơn ị huộ n ng iển h i h n ộ ượ á d nh ụ n hẩ h y KHCN ủ Vi in n hụ huộ iể h ộng ng như n ng ủ hính ơn ị . Vietinbank V nh Ph i hỉ iển h i á n hẩ h y KHCN uy n hống như y u nh u h y n hẩ inh d nh òn á n hẩ như h y i u d ng n in h u hi n in h hư há iển nhi u. V y á gi u ộ ố gi i há h Vi in n V nh Ph ể d ng h d nh ụ n hẩ h y KHCN d n n n ng á n hẩ d nh ụ ẵn ủ Vi in n .
Vi in n V nh Ph h i d ng h n hẩ ể hu h há h h ng ồng h i i i n i n hẩ ng á h áng dị h ụ i h há h h ng (du ị h hữ nh ở nư ng i...). C ng i ẩy nh ố ượng há h h ng á g i n hẩ n hẩ í h hợ như: h y i u d ng ng nhi u h nh h u i n h i u in n ( á dị h ụ h n ing...) u hẻ ín dụng…
- N ng i h i há dụng h hống IT ủ nội ộ ng n h ng u n u n h há h h ng ể hụ ụ ố hơn á nhu u hi n h i há hụ ụ nhu u i ủ há h h ng; ổ h ội ng án ộ án h ng h ượng ư n h mãn á y u u n hẩ h há h h ng hiểu á n hẩ án ẻ n i hung ể ư n án hé n hẩ h há h h ng.
- X y d ng á n hẩ huy ộng h h hợ i ừng h n h hị ư ng ( há h h ng ng i n); y d ng n hẩ i h hợ i nhu u i ủ há h h ng há iển ủ hị ư ng ừng h i ỳ; ẩy nh há iển h y hụ ụ n u inh d nh h h nh huỗi i n á n hẩ n g i;
ung ung ng n hẩ dị h ụ h á há h h ng inh d nh ng á nh i n u n n C ng hương n u inh d nh dị h ụ h i n y d ng…
3.2.2. Chi nhánh sử dụng đa dạng các kênh phân phối để phục vụ khách hàng cá nhân Mộ ng những i n há há iển ng ưởng uy dễ d ng nh ối i ng n h ng há iển ng ư i nh h n hối. Th á gi L Ki Thủy (2016) “M ng ư i hi nhánh hòng gi dị h ng ẽ i ụ ợi h nh nh ủ á ng n h ng hương i ng h i gi n i i ng nh ng n hàng án ẻ. H hống ng ư i ộng ơ ở h ng ổn ịnh ẽ gi á ng n h ng nh nh h ng hi nh h nh ộ hị h n nh ịnh”.
Vi ở h hòng gi dị h ẽ ng nh n di n hương hi u ủ Ng n h ng ối i hu ể ừ ẽ dễ d ng i n á ối ượng há h h ng nhu u y ốn. Th uy ịnh i Th ng ư 21/2013/TT-NHNN ng y 09/09/2013 uy ịnh ng ư i h ộng ủ ng n h ng hương i: “ ố ượng hòng gi dị h ủ ng n h ng hương i i hu ng i h nh h nh hố H Nội hu ng i h nh h nh hố Hồ Chí Minh á ỉnh h nh hố huộ T ung ương há h ng n hơn uá (03) n ố ượng hi nhánh hi n ủ ng n h ng hương i i ỗi hu n y”. Th ịnh i n ủ NHCT h Vi inB n hi nhánh V nh Ph hi n ng òn hể há iển h 02 Phòng gi dị h án ẻ n hu ị n ỉnh V nh Ph . Chính y Chi nhánh n ung nghi n u ị í nh hẩ uy n h duy hủ ương hương án h nh hòng gi dị h i.
Đồng h i i y d ng hương hi u hi nhánh V nh Ph ng n u ư ơ ở h h ng hỉ i ụ ở hính òn i á hòng gi dị h hính á ánh y nối d i ủ Chi nhánh V nh Ph . Vi h n i á ị iể hòng gi dị h u ư ng y ừ u ng hi ị ơ ở h h á hòng gi dị h n hi . B n ãnh Chi nhánh h i u n á ịnh i ng ư ng ơ ở
h ộ ng những nhi ụ ng nh h ượng dị h ụ ng n h ng. B n h n ụ ở hính Chi nhánh hi n n y ng ng d n uá i h ng á ng ượ nhu u hi n i ương i. Ri ng u ư ơ ở h h n u ư d i h n h n n hi iển h i n ngư i n h huy n n h i n huy n gi . Th hi n huẩn h h ng gi n gi dị h á h ng gi dị h hái ộ án ộ hụ ụ há h h ng ng n h hống Vi inB n - Chi nhánh V nh Ph .
Gi i há n y ẽ gi h hi nhánh ng ư ng ượ nh n di n ng như ẽ hu h ượ nhi u há h h ng nhu u y ốn i hu u nh á ị í hòng gi dị h h n ượ những há h h ng n ng h hợ á ng ượ i á n hẩ ín dụng ủ ng n h ng ừ ẽ gi gi hiểu ủi ng ưởng ín dụng n ững gi n ng h ượng ín dụng h chi nhánh.
Ng i nh h n hối uy n hống Vi i n V nh Ph ng ng d n iển h i n hẩ h y n in h hỉ ủ Hội ở như i u d ng h u hi h y ở hẻ ín dụng n in u Vi in n I y. V y n n hi nhánh n u ư n ng h hống ng ngh h ng in n n ng ủ hi nhánh h n ng án ộ ín dụng hư ng dẫn há h h ng dụng hi i h nh án gố ãi h á n y n in ể há h h ng h ng ị nh hưởng n uy ín i ng n h ng n u h nh án h . Như y ố ượng KH y u nh n in ng ng y ng gi ng nhi n nh h n hối n y ng ượ hổ i n ộng ãi hơn.
3.2.3. Xây dựng chiến lược marketing phù hợp với nguồn lực hiện có của chi nhánh B n nh i n ng h ượng ủ n hẩ dị h ụ Ngân hàng TMCP C ng hương Vi N hi nhánh V nh Ph n i ng h ộng ing h ng u nhi u h nh h h hợ i iể h ộng ủ hi nhánh như uy n uy n u ng á n hương i n h ng in i h ng, ng ư ng h ộng huy n hí h i ợ nh u ng á hương hi u h i há ượng há h h ng hi n hữu i n ng n nh i ẩy nh u ng á u i i dụng i ể ing ẽ i i hi hí hơn h ng n h ng.
Ng i i nghi n u hị ư ng gi h Ng n h ng TMCP C ng hương
Vi N hi nhánh V nh Ph á ịnh ượ õ ng nh há h h n ụ tiêu n phát iển ể phù hợ i nguồn hi n có ủ chi nhánh.
B n Giá ố ổ h h hi n á ini d h w ể án ộ ín dụng há ơi n hẩ h y i á hợ u ối ể gi i hi u ng n g n á n hẩ h y inh d nh h y hu d n ư n hẩ h y u nh i u d ng; i á hu n hòng án ộ ín dụng hể ung n hẩ ín dụng theo công y h y h y h u hi ừ h n ng ở ộng h y á n hẩ há d nh h ối ượng n y ng d ng như u nh i u d ng u …
B n nh i y d ng á dữ i u d ng y ộ h ng h hơn ng u n ng. Hi n n y dữ i u ủ hi nhánh òn h nghè n n há h h ng hủ y u d u n i ừ ư h d ối u n h ủ nh n i n ng i. V y ãnh hi nhánh n y u u ộ h n n h nh như án gi dị h i n hi i n i há h h ng n hu h y ủ h ng in như ố h ng inh nh n d n ố i n h i ng y háng n inh ể y d ng nguồn dữ i u h ừng phân khúc và ịnh ỳ ổ dữ i u cho nhân viên kinh doanh khai thác i ể.
3.2.4. Nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh
Thứ nhất, h hi n ố uy nh h hi n h y KHCN gi i há u i n ể gi hiểu ỷ nợ u ng hi nhánh. Th án ộ ín dụng h i h á uy nh nh h u hẩ ịnh. Cá án ộ ín dụng ng n inh h ng i á dụng uy nh n y ừng ư ng hợ ụ hể. Tu n hủ uy nh h hẽ n hi nhưng inh h i u i n u n ng ể uy ịnh h y ng n i u i n hu n ợi h há h h ng n n inh i h ng n h ng n ng h ượng ín dụng.
V i á h n y i Chi nhánh n h hi n hợ ồng ín dụng ng h ộ ng ối ượng n nh h hi n ng uy nh nghi ụ ốn y há huy ối hi u u h ốn y ng dư nợ i i h ượng ín dụng ng y ng ượ i hi n. Chi nhánh ng n n hi nhỏ nh há h h ng h ừng ị n h ừng án ộ ín dụng hụ á h hẩ ịnh ng như hiểu i
iể ị n ồng h i ng ể i u á ịnh h n ng nợ ủ ừng khách hàng.
Thứ hai, n h hi n nghi i h n i nợ í h d hòng ủi ánh nh ng ợi nhu n ư h ng u n hủ á uy ịnh h n i nợ í h d hòng ủi . Ng n h ng n hủ ộng h n i nợ h ính h h n ng hu hồi nợ ủ h n y h hi n huyển nợ uá h n ối i á ư ng hợ i h hợ ồng ín dụng h n ng g y ủi h hi n í h d hòng nh ổn h hi ủi y .
Thứ ba n ng ư ng hi u u nợ u. B ộ ng n hàng nào dù có á dụng i n há hòng ngừ ố h ng h ng hể ánh hỏi nh ng nợ uá u h á h n y. Nợ u i u h ng ng uốn nhưng u n ồn i ở ng n h ng n d hi ơ h nợ n ộ òi hỏi há h u n. Để gi hiểu ổn h hi ủi ín dụng y n h n ịnh õ ng h n ng nhi ụ ủ á ộ h n i n u n ể gi i uy những n há inh ng uá nh nợ u. T n ơ ở ổ nợ u ã ượ h nh n ng ư ng h ưu h B n Giá ố hư ng những h n nợ n hi á á d u hi u ủi ừ á hòng nghi ụ. B n nợ u ẽ hối hợ giữ á ộ h n i n u n ộ á h hí h hợ h ưu ị h i h B n Giá ố cách h nợ ng n h hợ i những há h h ng há nh u.
T ng nợ n n h hi n á ư u n h n ng n hi h ng n n ội ng g y nh hưởng u i những ối u n h ã ượ hi i á há h h ng uy n hống ụ hể:
- L õ h ng inh d nh i n hái ộ hi n hí ủ há h h ng. Đồng h i h n í h h n ng hụ hồi h ộng n u inh d nh ộ nợ hợ á ủ há h h ng nh ng h n ng i n o.
B ng inh nghi hiểu ủ nh n nhi u nh ng n h ng hể ư i huy n h há h h ng.
- L h n hương há : ừ i h n í h h ng ủ há h h ng CBTD u ể ư hương há như gi h n nợ i u hỉnh h n nợ há h ốn ể “nu i nợ” hương há i n ò án h nh i n hương há hu nợ hi h u h y án nợ h á ng y u án nợ huy n nghi ... Vi h n hương há n inh h á dụng h hợ i thù ủ ừng há h h ng h n ng ủ hòng gi dị h h ng á nợ ượ hi u u nh i hi hí hợ .
Đối i những hộ gi nh inh d nh hu ỗ d nguy n nh n h háng hư h n ng nợ h Chi nhánh h n ốn ể d y n u inh d nh nh ng gi i n inh òn nhi u h h n như hi n n y h ng í . D Chi nhánh n nghi n u é ư ng ể n n i ụ gi h n ung ốn h ng n u h i ố ượng nhi u. Đồng h i Chi nhánh n iể i nh h nh n u inh d nh i u hụ n hẩ h ng h dị h ụ... ủ ừng hộ n u . Đồng h i án ộ ín dụng n ư n h há h h ng hương án h hụ inh d nh ể há h h ng h ng i nợ u ng ương i.
V á n nợ ng nợ u h y nợ uá h n án ộ ín dụng ủ Chi nhánh n h n í h h ng dư nợ ộ á h hư ng uy n h hống h n i hính á h dõi nợ uá h n i ẩn nợ uá h n há inh i ng y . Qua h n í h nh h nh nợ uá h n Chi nhánh hể á ịnh ượ ộ nợ uá h n ủ há h h ng diễn i n như h n . B n nh Chi nhánh n ổ h h n í h á h n nợ uá h n h ịnh ỳ h n i h nợ hu ượ ng y nợ d n ừng h n nợ h hu nợ h ng h n ng hu hồi... Từ á ịnh nguy n nh n nguồn hu i n há h i gi n hu nợ h hợ i ừng ối ượng há h h ng á nh n.
3.2.5. Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất
B n nh Vi in n V nh Ph n huy n hí h ộng i n án ộ nh n i n h án ộ i nh n ng nh ộ n ng nghi ụ h nhi u h nh h như: án ộ nh n i n h gi á ng n h n d i h n ng ng i nư d á Vi n T ư ng ối á hi n ượ ổ h ; hỗ ợ ộ
h n h hí i u i n h i gi n h án ộ nh n i n h gi á h u i h n ng 2 i n u n n huy n n.
Lãi u u n u n y u ố nh y n u n ng ể há h h ng uy ịnh dụng dị h ụ ủ ng n h ng h y h ng nh n ố u n ng nh hưởng n u inh d nh ủ ng n h ng há h h ng. D y d ng hính á h ãi u như h n ể ừ h i hò ợi í h ủ há h h ng ng n h ng ừ ính c nh nh hơn u n ượ á nh u n ị ng n h ng u n .
Tuy nhi n Vi in n V nh Ph ộ hi nhánh h ộng inh d nh hụ huộ hỉ i u h nh ừ Hội ở hính ủ Vi in n n n h n ng Vi in n V nh Ph ư á uy ịnh ãi u h hỉ hể n dụng n n n ng ãi u hung ủ h hống Vi in n . M d y Hội ở ẫn ể ộ ố i n ộ ãi u hí ể á hi nhánh hể hủ ộng á dụng. V y ể gi giá hi nhánh hể h h nh i i gi những hi hí h ng n hi hợ h ơ u ổ h i u h nh ội ng nh n i n. H i y u ố ng n h ng hể h ãi u hi hí hu nh ủ ng n h ng. Chi nhánh hể h hi n ưu ãi i há h h ng ng á h ng ãi u i n g i gi ãi u h y h h h iễn hí dị h ụ ối i á há h h ng n há h h ng uy n hống. Chi nhánh n n h hi n h n i á há h h ng h ộ u n h gi dị h ể ừ hính á h ưu ãi h hợ n những h y ổi h hợ ãi u hí nh h dẫn i há h h ng nh ng ính nh nh h hợ i Chi n ượ inh d nh ừng h i ỳ. T i Vi in n ượ hi h nh nhi u ãi u hợ nhi u y u ố ở ộ h n hi ủ há h h ng i hi nhánh ụ hể như u:
- Khá h h ng ối u n h ín dụng <1 n : Á dụng iểu ãi u h y h hính á h uy ịnh i Vi in n .
- Khá h h ng ối u n h ín dụng > 3 n : Đượ á dụng gi 0 2% - 0.5% i iểu ãi u h y h hính á h uy ịnh i Vi n n .
- Khá h h ng ối u n h ín dụng ừ 3 n n 05 n h n ín dụng >10 ỷ: Đượ á dụng gi 0.5% - 1% i iểu ãi u h y h hính á h uy ịnh i Vi n n .
Đi u u n ng n hối hợ nhi u i n há há nh i é há h h ng ng i gi i há gi ãi u h n n ơn gi n á hủ ụ hồ ơ nhi nh h n hi n ủ án ộ nh n i n h i gi n h hi n á gi dị h nh nh g n hu n i n ng gi dị h nhi u hinh á h ưu ãi. Khi há h h ng ã dụng ộ n hẩ dị h ụ ủ ng n h ng h h u y u ẽ dụng u n á n hẩ è h há .
3.2.6. Nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hàng cá nhân
Đối i á NHTM uy ín uy ịnh n h nh ng h y h i ng h t ộng inh d nh ủ ng n h ng. Khi ng n h ng h uy ín há h h ng ẽ n ể dụng dị h ụ ng n h ng ồng h i u ng á gi i hi u gi i u i n ể ng n h ng há h h ng i. Để d ng ượ uy ín ng n h ng h i hư ng xuyên u n h dõi h há h h ng ủ nh những dị u n ng nh y ỏ i n như ng u inh nh ng u dị Lễ T cho khách hàng, ng u ơn á há h h ng u n h u n á há h h ng n; qua ối quan h g n bó giữ khách hàng và ngân hàng khi h ượ quan tâm, hụ ụ chu á và ng làm gi cân nh so sánh ãi u ợi í h i ng n h ng há i u n y gi ng n h ng giữ h n ượ há h h ng ố hơn. Đ y ộ ng những gi i há u n ng ể n ng hi u u h ộng cho vay ng như á dị h ụ há i chi nhánh.
Để h hi n hi u u gi i há n y n h hi n h n nh khách hàng ộ á h hi i õ ng ể hính á h ng i ng i inh h ối i ừng nh nh ụ í h h i h hi u u g n trung thành giữ Ng n h ng há h h ng. Vi h n n há h h ng hể ượ hi thành 04 ộ:
- Khá h h ng VIP/ há h h ng ưu i n: há h h ng dư nợ huy ộng ốn i uy n dụng d ng á n hẩ dị h ụ i nhi u ợi í h h hi nhánh V nh Ph n i i ng và Veitnbank n i hung ồng h i há h h ng ụ tiêu, hịu i é ủ nhi u TCTD há .
- Khá h h ng h há h h ng hi n ng u n h ín dụng dị h ụ huy ộng ốn i chi nhánh ượ ánh giá i n ng i nhi u ợi í h huộ á nh ối ượng:
+ Đ ng i ò u n ng uy huy ộng ốn /h hu dị h ụ ủ chi nhánh/h h n ng u án hé n hẩ .
+ Qu n h i chi nhánh dư i 1 n uy ín dụng huy ộng ốn dị h ụ òn h n h nhưng ổng d nh ố gi dị h ủ há h h ng i á TCTD khác là n / h i n ng há iển ố ung hể ẩy nh u n h .
+ Khá h h ng i n ng há h h ng hư u n h i Vietinbank, có h n ng ể há iển uy h ộng ương ương i há h h ng h hi n ng u n h i hi nhánh V nh Ph .
+ Khá h h ng hổ h ng há h h ng h ng y u u n hẩ dị h ụ ộng ơ há h h ng n i ng n h ng d nhu u h i. Đối i ối ượng há h h ng n y h á n hẩ Ng n h ng n n ư những n hẩ ng ính dễ d ng hu n i n.
D á ính n hẩ dị h ụ ng n h ng u những iể giống nh u n n i há i h u n ng. V hi n ượ hu h há h h ng n y d ng ộ h hống h nh án i n ộng h nh h há h h ng thói u n dụng i h n ng n h ng. Đồng h i những hủ ụ uy nh ung n hẩ dị h ụ n ượ gi ộ á h inh h h hợ ể hu n ợi ối cho khách hàng.
3.2.7. Nâng cao chất lượng nhân lực và đổi mới phong cách giao dịch
T ng gi i n hi n n y á h ộng ng n h ng ng y ng há iển h ng h d ng. T n h gi i h h hu ng ngh h ng in ng ng há iển i ố ộ nh nh i ng ối nh uộ á h ng ng ngh 4.0 ngày càng nhi u á ộng n i ống inh - ã hội g y nh hưởng i n h ộng ng n h ng. D y nh ộ ủ ội ng án ộ ng n h ng ng n h i
ượ h ng ể ị i há iển n y. T ng ng á uyển dụng ng n h ng ng n h n những ng i n h ng hỉ á ng ủ huy n n nghi ụ hẩ h ố n hiểu i ã hội h n ng hí h ng i hu nh nh những ng ngh i i n h i. Th ng á uyển dụng án ộ n ổ ung nội dung i n u n n á n ng ủ ng i n như n ng gi i n ng hí h ng i h nh n ng ổ h n ng ãnh gi i uy n . D ng uá nh uyển dụng n nh i ánh giá nh ộ huy n n ộ ố n ng n hi h ị í uyển h n n u n n n ng ủ ng i n h h hợ i ị í ng uyển.
Ng i Vi in n V nh Ph n iển h i h á hương nh h ộng nh ụ í h ồi dư ng n ng nh ộ n ng – nghi ụ ủ án ộ nh n i n nh những i n h i ng n h ng hi n i những inh nghi u n ị i u h nh ủ uố ể á ng y u u ng y ng ối i nh h ộng ng n h ng.
B n nh Vi in n V nh Ph n huy n hí h ộng i n án ộ nh n i n h án ộ i nh n ng nh ộ n ng nghi ụ h nhi u h nh h như: án ộ nh n i n h gi á ng n h n d i h n ng ng i nư d á Vi n T ư ng ối á hi n ượ ổ h ; hỗ ợ ộ h n h hí i u i n h i gi n h án ộ nh n i n h gi á h u i h n ng 2 i n u n n huy n n.