Phát triển hoạt Động cho vay mua Ô tô tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh hà nội

Ngân hàng TMCP Tiên Phong – chi nhánh Hà Nội là một trong các chi nhánh đi đầu trong việc chú trọng phát triển mảng cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá

TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Tín dụng là nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản có, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Tín dụng của NHTM đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp và đáp ứng về nhu cầu tiêu dùng của người dân, hoạt động của ngân hàng thâm nhập vào mọi lĩnh vực ngành nghề, nên đòi hỏi các sản phẩm tín dụng ngày càng phong phú và đa dạng (Trầm Thị Xuân Hương, 2012)

Với tư cách là định chế tài chính trung gian là: cầu nối” giữa cung và cầu vốn, NHTM huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và sử dụng nguồn vốn này cấp tín dụng cho những cho các chủ thể có nhu cầu vốn sử dụng vốn trong nền kinh tế (Trầm Thị Xuân Hương, 2012)

Tại Việt Nam hiện nay hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu là hoạt động cho vay Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp sẽ chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư (Trầm Thị Xuân Hương, 2012)

Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 đã quy định: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

Cho vay khách hàng thể hiện lượng tiền của ngân hàng mang đi cho khách hàng vay Chỉ tiêu này được tính cho các khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp Tỷ lệ cho vay càng lớn thì mức thu nhập từ lãi có khả năng sẽ càng cao nếu không xảy ra tình trạng nợ xấu cao (Kửhler, 2015) Tuy nhiờn, việc cho vay ồ ạt quỏ mức nếu khụng kiểm soát được sẽ dẫn tới tình trạng nợ xấu cao và làm ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng cũng như tính bền vững của ngân hàng Mặc dù thế, các ngân hàng luôn muốn đẩy mạnh hoạt động cho vay vì đây là nguồn thu nhập chính của ngân hàng (Kửhler, 2015; Mergaerts, 2016; Nguyen và cộng sự, 2021)

1.1.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của ngân hàng Phát triển đa dạng và hoàn thiện với nhiều loại hình khác nhau từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài Mà thời hạn cho vay càng dài thì tính rủi ro càng lớn, do đó lãi suất cho vay dài hạn lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn thường phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lương, bổ sung vốn lưu động tức là nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn

Cho vay là một hoạt động kinh doanh mang tính pháp lý cao: phải thỏa mãn một số điều kiện nhất định như phải có vốn pháp định, phải được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước khi tiến hành việc đăn kí kinh doanh theo luật định Ngoài việc tuân thủ quy định chung của pháp luật về hợp đồng, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn chịu sự điều chỉnh, chi phối của cá đạo luật về ngân hàng,thậm chí kể các các tập quán thương mại về ngân hàng (PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, 2012)

Cho vay là quan hệ ràng buộc phát sinh bởi 2 chủ thể: Bên cho vay –là người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay –là người đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn) Từ đó, phát sinh 2 hành vi cơ bản: hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả 1 số tiền/ tài sản nhất định là các vật cùng loại

Cho vay là hoạt động phân phối của tín dụng mang tính hoàn trả, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay Khoản vay thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/ cầm cố tài sản Khi kết thúc hợp đồng khách hàng có nghĩa vụ trả gốc và lãi hoặc một số thoả thuận khác nếu được ngân hàng cho vay chấp nhận Trường hợp khách hàng không thực hiện hợp đồng hay không có một điều khoản nào khác thì tài sản đảm bảo thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay (Trầm Thị Xuân Hương, 2012)

Cho vay là hoạt động tín dụng có sự vận động đặc biệt của giá cả, thể hiện bằng lãi suất của các khoản vay theo từng thời kỳ Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay

1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Là một loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, NHTM có quan hệ sâu rộng trong nền kinh tế và có ảnh hưởng lớn đến quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân Điều này thể hiện một phần lớn qua vai trò của hoạt động cho vay trong NHTM: Đối với khách hàng:

Thứ nhất, cho vay góp phần cải thiện mức sống của dân cư Sử dụng tín dụng cho các nhu cầu chi tiêu hiện tại cũng nghĩa là sử dụng các khoản thu nhập tương lai cho tiêu dùng hiện tại sẽ giúp người tiêu dùng nâng cao điều kiện sống Với điều kiện vật chất và tinh thần cao hơn họ có khả năng tạo ra thu nhập lớn hơn trong tương lai, đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho Ngân hàng

Thứ hai, cho vay giúp người tiêu dùng giải quyết những nhu cầu vốn khẩn cấp Trong cuộc sống luôn xuất hiện những rủi ro, những sự cố hay tai nạn bất ngờ, và khi điều đó xảy ra nhu cầu về tài chính là rất lớn, khi đó một cá nhân không thể tự đáp ứng được và họ phải cần tới sự trợ giúp của tín dụng Ngân hàng

Thứ ba, cho vay cung cấp sự tiện lợi cho người tiêu dùng qua các phương tiện thanh toán ngày càng hiện đại như thẻ tín dụng, tiền điện tử Bằng cách sử dụng thẻ tín dụng, người tiêu dùng có thể đi du lịch khắp thế giới mà vẫn có thể thanh toán cho nhiều loại chi tiêu khác nhau và không phải mang theo một lượng lớn tiền mặt Đối với ngân hàng:

Với Ngân hàng thì cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu nhập quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn thu của Ngân hàng Ngân hàng có thực hiện hoạt động này thì mới tạo ra thu nhập để hoạt động và trả lãi tiền gửi tức là hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu giúp cho các hoạt động khác được thực hiện hiệu quả Hoạt động cho vay giúp Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, bên cạnh hoạt động vay vốn thì khách hàng còn tham gia vào các loại hình dịch vụ khác của Ngân hàng và tạo thêm nguồn thu nhập cho Ngân hàng Hơn nữa, thông qua chất lượng hoạt động tín dụng tốt sẽ làm tăng uy tín và hình ảnh của Ngân hàng Đối với nền kinh tế:

Trong nền kinh tế thị trường, cho vay có vai trò đặc biệt quan trọng

Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của NHTM

Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng: Phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không chỉ đơn thuần tăng lên hay giảm đi về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra và hướng theo xu thế phủ định của phủ định Như vậy, hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng và chất lượng (Ngô Quang Thắng, 2019)

Cho vay mua xe ô tô là một hình thức cho vay tiêu dùng, trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhằm mục đích mua xe ô tô phục vụ mục đích đi lại hoặc kinh doanh với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi theo thời hạn đã thỏa thuận

Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các Ngân hàng thương mại đã cho ra đời nhiều phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Việc phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô ngày càng được nhiều Ngân hàng thương mại áp dụng và mở rộng trong tương lai vì đây là một thị trường đầy tiềm năng với triển vọng lợi nhuận cao

Phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô của Ngân hàng thương mại là việc các Ngân hàng thương mại bằng nguồn lực sẵn có, bằng chiến lược và chính sách thích hợp trong từng thời kỳ để thu hút khách hàng đến vay vốn nhằm gia tăng doanh số, tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua xe ô tô trên cơ sở đáp ứng được tốt nhất nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng, tăng uy tín của Ngân hàng thương mại (Nguyễn Văn Tiến, 2015)

1.2.2 Đặc điểm cho vay mua ô tô của NHTM

 Đặc điểm về đối tượng Đối tượng của loại cho vay mua xe ô tô chính là giá trị hình thành lên chiếc xe Giá trị này bao gồm nhiều loại chi phí khác nhau như: mua xe, nộp thuế bảo hiểm, vận hành sửa chữa, từng Ngân hàng khác nhau sẽ quy định đối tượng cho vay mua xe ô tô sẽ có thể hoặc không gồm các chi phí khác ngoài giá mua xe Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, các ngân hàng thường cho vay với một tỷ lệ cho vay nhất định dựa trên tổng toàn bộ chi phí mua xe

 Đặc điểm về phạm vi cho vay

Phạm vi cho vay khách hàng có thể được chia làm 02 nhóm khách hàngchính sau: Nhóm khách hàng là doanh nghiệp

Các doanh nghiệp có nhu cầu mua xe ô tô để phục vụ mục đích đi lại hoặc mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh của công ty Doanh nghiệp cần mua ô tô để công tác, đi lại và phục vụ cho các công việc khác có liên quan Do đó, các doanh nghiệp tìm kiếm những ngân hàng có sản phẩm cho vay mua xe ô tô để vay vốn

Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh các lĩnh vực về vận tải, dịch vụ du lịch, dịch vụ taxi, họ có nhu cầu vay vốn với nhiều xe ô tô để phục vụ mục đích kinh doanh của mình Hiện nay nhóm doanh nghiệp này có nhu cầu này khá cao nên ngân hàng cần quan tâm nhiều hơn đến đối tượng khách hàng này

Nhóm khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh

Khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh có nhu cầu vay mua xe ô tô là những người có thu nhập tốt, ổn định và nhu cầu nhằm phục vụ mục đích đi lại hàng ngày, loại xe thường được lựa chọn là: xe dưới 9 chỗ, xe du lịch nhỏ, những xe vừa thể hiện được sự sang trọng, tân tiến, tiện dụng và có giá trị cao

Hiện nay nhu cầu đi lại bằng ô tô của nhóm khách hàng cá nhân ngày càng tăng do chất lượng cuộc sống và thu nhập ngày càng tăng Chính vì vậy, số lượng cho vay mua xe ô tô của nhóm khách hàng này sẽ gia tăng trong tương lai

 Đặc điểm về thời gian vay

Phương thức cho vay thường áp dụng với các món vay trung và dài hạn, thời gian vay phụ thuộc vào quy định từng ngân hàng khác nhau mà thời gian vay có thể lên tới 20-25 năm Tuy nhiên, với khoản vay mua xe ô tô, ngân hàng thường quy định thời gian cho vay từ 1 đến 8 năm tùy thuộc vào từng dòng xe, mục đích sử dụng vốn, khả năng trả nợ của khách hàng

Thời gian cho vay mua xe ô tô không nên quá dài vì dễ làm giá trị tài sản bị giảm do khấu hao xe, hơn nữa, nếu thời gian cho vay quá dài có thể dẫn tới việc nguồn trả nợ của khách hàng thay đổi, khả năng trả nợ của khách hàng giảm và dẫn đến việc thu hồi khoản nợ sẽ mất rất nhiều thời gian và khó khăn

 Đặc điểm về quy mô và số lượng món vay Đối với các doanh nghiệp, các hãng mua ô tô phục vụ mục đích kinh doanh

Số lượng khách hàng thuộc nhóm này tuy không nhiều nhưng khoản vay của họ lại có giá trị lớn Những công ty du lịch thường vay mua xe du lịch, công ty mua xe ô tô để phục vụ vận tải của công ty Các hãng taxi với khoản vay có giá trị trung bình nhưng số lượng xe mua lớn Chính vì thế, ngân hàng phải đặc biệt chú ý đến những khoản vay này Đối với các hộ gia đình, cá nhân, hộ kinh doanh: họ mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng, đi lại và công tác

 Đặc điểm về lãi suất cho vay mua xe ô tô Đối với hoạt động cho vay mua xe ô tô Ngân hàng có thể áp dụng lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi theo thị trường Ngoài ra với một số ngân hàng sẽ có chương trình lãi suất ưu đãi riêng đối với từng nhóm khách hàng và đối tác mà Ngân hàng liên kết

 Đặc điểm về rủi cho cho vay mua xe ô tô

Hoạt động cho vay mua xe ô tô khách hàng thường dùng chính tài sản thế chấp bằng chính ô tô khách hàng mua và khả năng trả nợ khách hàng phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng của họ nên rủi ro cũng tương đối cao Ngân hàng sẽ chịu ảnh hưởng nếu nguồn thu nhập của khách hàng bị giảm sút, tình hình kinh doanh không ổn định Để hạn chế rủi ro với loại hình cho vay mua xe ô tô này, Ngân hàng sẽ trực tiếp giữ giấy tờ xe bản gốc và khách hàng sẽ sử dụng bản sao giấy tờ xe để đi lại Ngoài ra, khi khách hàng thế chấp tại Ngân hàng thì trong suốt thời gian vay, khách hàng sẽ phải mua bảo hiểm vật chất xe để nếu có sự cố xảy ra, ngân hàng sẽ là người thụ hưởng đầu tiên và toàn bộ số tiền bảo hiểm đó Chính vì vậy, hoạt động cho vay mua ô tô cũng có rủi ro, tuy nhiên thực tế đánh giá là có mức rủi ro thấp 1.2.3.Phương thức cho vay mua ô tô của NHTM

1.2.3.1 Phương thức cho vay trực tiếp người mua

Các ngân hàng thương mại đang triển khai phương thức cho vay trực tiếp người mua Theo phương thức này, Ngân hàng sẽ thanh toán số tiền mua ô tô cho doanh nghiệp sản xuất hay mua ô tô ô tô Sau đó, khách hàng sẽ trả tiền trực tiếp cho ngân hàng theo thỏa thuận đã ký với khách hàng trên hợp đồng

Dưới đây là sơ đồ khái quát phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua:

Các bước thực hiện như sau:

1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của NHTM

Nhân tố vĩ mô

Môi trường pháp lý là một nhân tố tạo ảnh hưởng lớn tới cho vay mua ô tô của NHTM

Theo Điều 7 Luật doanh nghiệp năm 2014, quyền tự do kinh doanh được cá nhân, tổ chức thực hiện trong khuôn khổ những ngành, nghề không bị cấm Như vậy, hình thức cho vay đối với cho vay mua ô tô tất yêu phải tuân thủ các quy định của nhà nước, luật các TCTD luật NHNN và các quy định khác Sự chặt chẽ, đồng bộ của pháp luật sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo sự trật tự và ổn định của thị trường để hình thức cho vay mua ôtô nói riêng và hoạt động kinh tế

- xã hội nói chung diễn ra thông suốt và hiệu quả

Trong hệ thống pháp lý mà hoạt động cho vay mua ôtô chịu ảnh hưởng dễ dàng nhận thấy luật thuế xuất nhập khẩu có ảnh hưởng lớn đến hoạt động này

Hoạt động cho vay mua ô tô phụ thuộc rất lớn vào mức độ thu nhập của người dân cũng như sự phát triển của các doanh nghiệp Xét trong một chu kỳ kinh tế khi nền kinh tế đang ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân có mức thu nhập khá và yên tâm về mức thu nhập ổn định trong tương lai vì vậy nhu cầu mua ô tô của họ sẽ tăng cao Hoạt động cho vay mua ô tô nhờ đó mà có cơ hội mở rộng và phát triển Trái lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái mất ổn định, mức thu nhập của người dân cũng không chắc chắn, thì người dân sẽ hạn chế đi vay tiền mua ô tô vì khi đó họ chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống của mình ở mức bình thường mà không nghĩ đến việc đi vay tiền mua ô tô để thỏa mãn nhu cầu cao hơn

- Môi trường văn hóa – xã hội

Môi trường văn hóa - xã hội có ảnh hưởng tương đối lớn tới hoạt động cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thông qua việc tác động đến quyết định đi vay mua ô tô của khách hàng Quyết định này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: thói quen tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán Việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô sẽ gặp khó khăn khi người dân tại địa bàn đó không có thói quen đi lại bằng ô tô hay họ không có thói quen vay vốn ngân hàng để mua ô tô và ngược lại.

Nhân tố từ phía khách hàng

Khách hàng là người cuối cùng quyết định việc có lựa chọn hình thức cho vay mua ô tô hay không Vì vậy, các nhân tố từ phía khách hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô và do đó, việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng là rất cần thiết Đối tượng khách hàng của loại cho vay này rất đa dạng và phong phú bao gồm tất cả các cá nhân, hộ gia đình hay các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu mua ô tô nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng Mỗi khách hàng lại có những nhu cầu, mong muốn, đòi hỏi khác nhau phát sinh những nhân tố ảnh hưởng khác nhau Dưới đây là một số nhân tố chính xuất phát từ phía khách hàng

 Nhu cầu vốn vay của khách hàng

Một điều dễ nhận thấy là: những khách hàng sinh sống ở các thành phố lớn có thu nhập cao và ổn định thường có nhu cầu mua ô tô nhiều hơn so với những người có thu nhập thấp và sống ở nông thôn Tại các thành phố lớn, nhu cầu sử dụng các dịch vụ từ ôtô như: taxi, xe du lịch cũng cao hơn so với ở nông thôn Nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến giá trị của món vay mua ô tô: những người có thu nhập cao thường thích đi xe loại sang hơn là những xe đã qua sử dụng do đó giá trị món vay sẽ lớn hơn

 Nguồn trả nợ của khách hàng Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là một yếu tố quan trọng nhất mà ngân hàng phải đánh giá trước khi quyết định cấp tín dụng hay không Ngân hàng không thể thực hiện mở rộng cho vay mua ôtô bàng mọi giá theo chỉ tiêu lợi nhuận đặt ra mà không quan tâm đến việc khách hàng có trả nợ được hay không Việc tìm hiểu khả năng tài chính của khách hàng cũng như các nguồn trả nợ trong tương lai sẽ làm giảm rủi ro trong hoạt động của ngân hàng và việc phát triển cho vay mua ôtô có chất lượng

 Tài sản đảm bảo cho khoản vay

Tài sản đảm bảo thường là một điều kiện không thể thiếu trong quyết định tín dụng tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Tài sản đảm bảo mà ngân hàng yêu cầu có thể là: sổ tiết kiệm, chứng từ có giá, bất động sản hoặc bằng chính chiếc ô tô mình mua Ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo vì muốn có được nguồn trả nợ thứ 2 khi nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập của khách hàng không bảo đảm khả năng trả nợ Do đó việc mở rộng tín dụng sẽ hạn chế được rủi ro.

Nhân tố từ bản thân Ngân hàng

Nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay mua ô tô chính là nhân tố từ bản thân ngân hàng

 Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới có ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động của ngân hàng đó, trong đó có hoạt động cho vay mua ô tô Quyết định mở rộng cho vay mua ôtô phải theo sát định hướng phát triển của ngân hàng

 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng: kim chỉ nam cho mọi hoạt động tín dụng trong đó có hoạt động cho vay mua ô tô Qua chính sách tín dụng, các ngân hàng phản ánh cương lĩnh tài trợ của mình: mở rộng hay thắt chặt tín dụng, là hướng dẫn chung tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Mỗi ngân hàng xây dựng một chính sách tín dụng riêng phù hợp với định hướng phát triển của mình Một chính sách tín dụng linh hoạt và hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay mua ôtô nói riêng

 Chất lượng cán bộ tín dụng Đối với mỗi quyết định tín dụng, cán bộ tín dụng có vai trò quan trong vì họ là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cũng như thẩm định món vay Dưới con mắt của khách hàng, cán bộ tín dụng chính là người đại diện, là bộ mặt của ngân hàng

Do vậy, việc đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, khi đó, mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng cũng như hoạt động cho vay mua ôtô sẽ đạt hiệu quả cao hơn Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao để có thể đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn Đạo đức của người cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ôtô nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Nếu cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp, thì họ có thể làm tổn hại rất lớn đến lợi ích của ngân hàng chỉ vì lợi ích cá nhân của mình

 Quy trình cho vay mua ô tô tại ngân hàng

Việc thu hút khách hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi quy trình cho vay mua ôtô Nêu quy trình này nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn và ngược lại, và do đó, ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô

 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Nếu ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn thì việc mở rộng cho vay mua ôtô sẽ thuận lợi hơn do dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn

 Lãi suất cho vay mua ôtô tại ngân hàng

Nếu lãi suất cho vay mua ôtô mà ngân hàng áp dụng mang tính cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác thì sẽ thu hút nhiều ngân hàng đến với khách hàng hơn Đây cũng là cách giữ chân khách hàng cũ không chuyển sang ngân hàng khác Tuy vậy, đây cũng không phải là biện pháp hữu hiệu, vì thông thường lãi suất cho vay tại các ngân hàng là tương đối giống nhau và chịu sự ràng buộc của ngân hàng nhà nước Nếu các ngân hàng cạnh tranh lãi suất sẽ dẫn đến tình trạng chạy đua lãi suất trong hệ thống liên ngân hàng và gây hại cho nền kinh tế Hơn nữa, lãi suất cho vay chỉ có thế giảm đến một mức nhất định so với lãi suất huy động.

Nhân tố từ đối thủ cạnh tranh

Nền kinh tế của một đất nước càng phát triển thì càng có nhiều ngân hàng cùng tồn tại, và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau là điều tất yếu Sự cạnh tranh này ảnh hưởng đến thị phần cho vay của mỗi ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đên hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay mua ô tô nói riêng Tuy vậy, cũng nhờ có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mà chất lượng tín dụng cũng như sản phẩm dịch vụ tại mỗi ngân hàng ngày càng hoàn thiện đa dạng và phong phú

Chương 1 của luận văn này trình bày cơ sở lý luận chung về cho vay mua ô tô của ngân hàng thương mại: Về tổng quan về ngân hàng thương mại cũng như khái niệm, đặc điểm,… của vay nói chung và với việc vay mua ô tô để sử dụng nói riêng

Những lý luận này là cơ sở để phân tích , đánh giá thực trạng cho vay và phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong– chi nhánh Hà Nội đề cập ở chương II

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG– CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 29 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của TPBank – Chi nhánh Hà Nội

(Nguồn: Phòng KHCN, TPBank – chi nhánh Hà Nội) Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội được tổ chức theo mô hình như sơ đồ trên Về đội ngũ nhân viên hiện nay, TPBank - Chi nhánh Hà Nội có

1 Giám đốc PGD, 3 Giám đốc các phòng ban và gần 100 cán bộ công nhân viên,

Phòng Hỗ Trợ Kinh Doanh

Nhân viên hỗ trợ tín dụng

Nhân viên Chuyên viên trong đó 85% được đào tạo có trình độ chuyên môn chuyên ngành tài chính–ngân hàng, cụ thể chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận trong ngân hàng như sau:

- Phòng dịch vụ khách hàng:

Chuyên viên tư vấn khách hàng: là nhân viên ngân hàng thực hiện nhiệm vụ đón tiếp khách hàng khi tới PGD, từ đó tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và tư vấn cũng như giải đáp các thắc mắc của khách hàng về các dịch vụ của ngân hàng Đồng thời là hỗ trợ cho bên bộ phận Giao dịch viên các hồ sơ, thủ tục; tra cứu thông tin, Các chuyên viên cũng là những người tìm kiếm, xây dựng và giữliên lạc với khách hàng

Chuyên viên tư vấn tài chính: là nhân viên ngân hàng tư vấn bán bảo hiểm cho khách hàng, học hỏi các sản phẩm bên tập đoàn Sunlife cung cấp để đem đến những thông tin chi tiết nhất đến với khách hàng Bộ phận này phối hợp chặt chẽ với các bên còn lại để nâng cao chỉ tiêu huy động vốn cho ngân hàng

Giao dịch viên: ngồi tại quầy giao dịch, tiếp xúc và giao tiếp trực tiếp với khách hàng để giải quyết, hỗ trợ họ Đồng thời đem tới cho khách hàng những thông tin cần thiết về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đang triển khai; ngoài ra còn tiếp nhận và giải quyết khiếu nại của khách hàng

+Kiểm soát viên: là nhân viên ngân hàng thực hiện công việc quan trọng như kiểm tra và phê duyệt, rà soát chất lượng của chứng từvà các giao dịch trong ngày; kiểm tra chứng từ; giải quyết các thắc mắc, khó khăn trong nghiệp vụ của giao dịch viên khi giải quyết nhu cầu và thắc mắc của khách hàng

+Thủ quỹ: là nhân viên ngân hàng, làm việc cuối mỗi ngày sau khi giờ giao dịch của PGD kết thúc Nhiệm vụ chủ yếu là kiểm tra các chứng từ, thực hiện nghiệp vụ quản lý, thu, chi tiền mặt của ngân hàng

- Phòng khách hàng cá nhân: bao gồm RM (chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân) và ARM (hỗ trợ quan hệ khách hàng cá nhân) giao dịch trực tiếp với khách hàng là cá nhân về các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng khoản vay, giới thiệu và bán các sản phẩm dịchvụ ngân hàng dànhcho cá nhân

– Phòng khách hàng doanh nghiệp: bao gồm RM (chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp) và ARM (hỗ trợ quan hệ khách hàng doanh nghiệp) giao dịch trực tiếp với khách hàng là doanh nghiệp về các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng khoản vay, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho doanh nghiệp

Mỗi phòng ban đều đóng một vai trò nhất định nhưng nhìn chung đều có chức năng là đề xuất, tham mưu giúp Giám đốc chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác đồng thời tìm các giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc chức năng được giao

Các phòng chủ động tổ chức thực hiện các nhiệm vụ được giao, trực tiếp thực hiện, xử lí, tác nghiệp các nghiệp vụ thuộc lĩnh vực được giao theo đúng quy chế, thẩm quyền, quy trình nghiệp vụ góp phần hoàn thiện nhiệm vụ kinh doanh của toàn Chi nhánh Các phòng phải chịu hoàn toàn trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, trung thực và đảm bảo tính an toàn, hiệu quả trong phạm vi nghiệp vụ của các phòng được giao

2.1.3.Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

 Kết quả hoạt động kinh doanh

Có thể nói rằng lợi nhuận là yếu tố cụ thể nhất nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó là hiệu số giữa tổng doanh thu và tổng chi phí Để gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản Có nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chi phí Khi tăng lợi nhuận, ngân hàng có điều kiện trích dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổ sung vốn tự có Để phân tích rõ hơn về tình hình kinh doanh của TPBank ta phân tích những yếu tố sau:

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh TPBank giai đoạn 2019-2021

Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền Tăng trưởng

Qua bảng 1 thì lợi nhuận sau thuế của ngân hàng có sự thay đổi qua các năm khác biệt Cụ thể:

Tổng thu nhập: Tổng thu nhập trong năm 2020 đạt 473,109 triệu đồng tăng 82,591 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng 21.15% so với năm 2019 Trong đó, hoạt động thu lãi của ngân hàng tăng lên 75,989 triệu đồng so với năm 2019, các khoản thu khác tăng nhẹ 6,602 triệu đồng Đến năm 2021 tình hình kinh tế có biến động theo chiều hướng tích cực khiến tổng thu nhập tăng thêm 115,525 triệu đồng so năm

2020 đạt 588,634 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng 24.42% tăng khá cao do phát triển nhóm khách hàng mới của Ngân hàng Nhưng tổng thu nhập phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng Nguồn thu nhập tăng nhưng nhỏ, không khả quan mặc dù ngân hàng đã cố gắng tăng thu nhập từ hoạt động ngân hàng mua ô tô và dịch vụ để hoạt động nhưng loại hình này không có tỷ trọng cao, hơn nữa thu nhập bị ảnh hưởng cũng do nợ xấu của một doanh nghiệp đã làm sụt giảm

Tổng chi phí: Năm 2020 tổng chi phí mất 275,170 triệu đồng tăng 25,951 triệu đồng so với năm 2019 tương ứng tốc độ tăng 10.41% Trong đó, TPBank chi trả lãi tăng lên 25,951 triệu đồng so với cũng kì năm trước đó Năm 2021 tổng chi phí là 295,560 triệu đồng với chi phí tăng gần 20,390 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng 7.41% Chi phí của Ngân hàng năm 2021 có xu hướng giảm hơn so với 2020 thể hiện sự hiệu quả trong công tác nghiệp vụ Ngân hàng Ngân hàng vẫn tuân thủ trích lập dự phòng rủi ro theo quy định nhưng do mức dự phòng rủi ro lớn gây ảnh hưởng thu chi của Ngân hàng

Thực trạng phát triển cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

2.2.1 Căn cứ pháp lý hoạt động cho vay mua xe ô tô của TPBank – chi nhánh Hà Nội

Tương tự các hoạt động khác của Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay mua xe ô tô của TPBank – chi nhánh Hà Nội được triển khai dựa trên các cơ sở pháp lý của cơ quan lập phát, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Tiên Phong Những cơ sở pháp lý được điều chỉnh hoạt động cho vay mua ô tô tại TPBank chi nhánh Hà Nội bao gồm:

Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010

Thông tư quy định phương thức giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng số 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017

Thông tư Quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016

Mục đích vay vốn phù hợp quy định của Ngân hàng Nhà nước về hoạt động cho vay của TCTD tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 và các văn bản sửa đổi, bổ sung

Phương thức giải ngân phù hợp quy định của Ngân hàng Nhà nước về phương thức giải ngân vốn cho vay tại Thông tư 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 và các văn bản sửa đổi, bổ sung

Quyết định số 68/2015/QĐ/TPB.HĐQT ngày 13/10/2015 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Tiên Phong về việc ban hành quy chế cho vay và các văn bản sửa đổi, bổ sung

Quyết định số 24/2016/QĐ/TPB.HĐQT ngày 01/07/2016 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Tiên Phong ban hành về chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Quyết định số 07/2018/QĐ/TPB ngày 12/02/2018 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Tiên Phong quy định về sản phẩm cho vay mua xe ô tô đối với cá nhân, pháp nhân và các văn bản sửa đổi, bổ sung

Quyết định số 178/2019/QĐ/TPB ngày 11/03/2019 của Giám đốc TPBank – Chi nhánh Hà Nội về việc Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng trong hoạt động tín dụng bán lẻ với các cấp điều hành tại Chi nhánh Hà Nội

2.2.2 Đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô tại TPBank – chi nhánh Hà Nội

Sản phẩm cho vay mua ô tô tại TPBank chi nhánh Hà Nội được triển khai theo hướng dẫn của phòng Sản phẩm và có những đặc điểm sau:

Khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp có nhu cầu mua xe ô tô tiêu dùng, kinh doanh từ 09 chỗ trở xuống, xe bán tải, xe vận tải hành khách, xe tải chở hàng

Thanh toán tiền mua xe cho chính KH/Người Thân KH

Thanh toán công nợ hoặc bù đắp vốn tự có mà Khách hàng đã ứng ra để thanh toán tiền mua xe thuộc chính phương án mua xe cho KH được TPBank quyết định cho vay (“bù đắp vốn tự có”) (Không áp dụng cho vay thanh toán công nợ hoặc bù đắp vốn tự có với phương án mua xe cho Người Thân KH) Đối với ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng phải có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp, đủ tiêu chuẩn lưu thông theo quy định pháp luật

Khách hàng vay mua xe ô tô phục vụ mục đích kinh doanh của hộ kinh doanh, công ty phải đáp ứng các điều kiện về phương tiện kinh doanh vận tải hàng hóa và hành khách theo quy định của pháp luật

 Mức cho vay và thời gian vay

Trường hợp thế chấp thêm TSBĐ khác ngoài xe trong phương án vay: Mức cho vay tối đa 100% phương án vay vốn của KH

Phương án vay vốn của khách hàng được xác định như sau:

- Đối với xe trong nước: Là giá trên HĐMB xe ô tô của KH hoặc dự thảo HĐMB hoặc hóa đơn (bao gồm VAT)

- Đối với xe nhập khẩu: Cho vay theo giá trị định giá của TPBank có bao gồm cả VAT hoặc tối đa 100% (giá trị hóa đơn bao gồm thuế GTGT + Lệ phí trước bạ)

- Đối với xe vay theo thanh toán công nợ cho bên thứ 3/bù đắp vốn tự có mà

KH đã sử dụng để mua xe: Giá trị phương án căn cứ vào đơn đề nghị vay vốn do

KH kê khai chứng từ chứng minh công nợ giữa KH và bên thứ ba và không vượt quá giá trị định giá của TPBank

Trường hợp thế chấp bằng chính chiếc xe trong phương án vay: mức cho vay theo tỷ lệ cho vay/giá trị TSBĐ

Phân khúc xe Giá trị định giá xe Thời hạn cho vay Tỷ lệ cho vay

BMW, Range rover trên 06 tỷ đồng

- Các dòng xe khác có Giá trị từ 3 tỷ VND trở lên

- Dòng xe từ 3 tỷ đồng đến dưới 6 tỷ đồng: 60%

- Dòng xe từ 6 tỷ đồng trở lên: 50%

BMW, Range rover có giá trị từ 1.3 tỷ đến 06 tỷ đồng

- Các dòng xe khác có giá trị từ 400 triệu đồng đến dưới

7 năm Với các dòng xe bán tải: 6 năm

- Các dòng xe mang thương hiệu từ các nước Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc và các Quốc gia Châu Âu, Vinfast,

5 năm Với các dòng xe bán tải: 4 năm

THACO có giá trị từ 300 triệu đến dưới 400 triệu đồng

- Các dòng xe khác có giá trị xe dưới 300 triệu đồng

- Các loại xe mang thương hiệu từ Asean (không bao gồm Việt nam), Ấn độ

- Đối với ô tô đã qua sử dụng

STT Loại xe Kiểm tra chất lượng xe qua hãng (*)

Tỷ lệ cho vay tối đa

Các dòng xe thương hiệu:

Porsche, LandRover, Infiniti, acura, cadillac; jaguar; bentley, Volkswagen;

Có kiểm tra Ghi chú:

Không yêu cầu kiểm tra nếu tỷ lệ vay/giá trị định giá từ 50% trở xuống

- Giá trị định giá xe trên 6 tỷ đồng: 50%

- Giá trị định giá xe trên 03 tỷ đồng đến 06 tỷ: 60%

- Giá trị định giá xe từ 03 tỷ đồng trở xuống và giá trị còn lại tối thiểu 300 triệu đồng: 70% giá trị định giá theo quy định TPBank

Các dòng xe thương hiệu khác nhóm 1 và có giá trị định giá của TPBank từ 1 tỷ trở lên đồng thời tỷ lệ vay/giá trị định giá trên 50%

- Giá trị định giá xe còn lại tối thiểu 300 triệu đồng: 70% giá trị định giá theo quy định TPBank

- Chấp nhận tăng tỷ lệ cho vay thêm 5%: Yêu cầu tăng

STT Loại xe Kiểm tra chất lượng xe qua hãng (*)

Tỷ lệ cho vay tối đa biên độ lãi suất kỳ sau thêm 0.2%

3 Các xe còn lại Không yêu cầu

- Giá trị định giá xe còn lại tối thiểu 300 triệu đồng: 70% giá trị định giá theo quy định TPBank

- Giá trị định giá xe còn lại từ 200 triệu đồng đến dưới

300 triệu đồng: 60% giá trị định giá theo quy định TPBank và yêu cầu

- Chấp nhận tăng tỷ lệ cho vay thêm 5% nếu có biên bản kiểm tra chất lượng xe qua hãng: Yêu cầu tăng biên độ lãi suất kỳ sau thêm 0.2%

Thời hạn cho vay xe ô tô đã qua sử dụng

Thời gian cho vay tối đa phụ thuộc vào phân loại dòng xe và không vượt quá thời gian khấu hao tối đa đối với từng dòng xe, cụ thể như sau:

Xe lắp ráp trong nước đã đăng ký: Thời gian cho vay (được làm tròn theo năm): Thời gian cho vay (được làm tròn theo năm) = ‘Thời gian khấu hao tối đa đối với từng dòng xe’ trừ đi (-) ‘thời gian xe đã đăng ký’ và không phụ thuộc vào thời gian sản xuất xe Đối với xe nhập khẩu đã qua sử dụng (gồm cả xe đã đăng ký và chưa đăng ký tại Việt Nam): Thời gian cho vay (được làm tròn theo năm) = ‘Thời gian khấu hao tối đa đối với từng dòng xe’ trừ đi (-) ‘thời gian xe tính từ năm sản xuất trên tờ khai nhập khẩu/đăng kiểm

Giải ngân tiền mặt đáp ứng theo Thông tư 21/2017/TT-NHNN của Ngân hàng nhà nước

Chuyển khoản vào tài khoản cá nhân/bên bán xe được chỉ định trong Hợp đồng mua bán

Chuyển khoản vào tài khoản của cá nhân/pháp nhân do bên Bán xe ủy quyền tại Giấy ủy quyền hợp lệ

Tài khoản bên thứ ba (thanh toán công nợ) hoặc các trường hợp khác theo phê duyệt tín dụng

Gốc trả đều hàng tháng/hàng quý theo phê duyệt của khoản vay

STT DANH MỤC HỒ SƠ

Hồ sơ quy chuẩn bắt buộc

1 Hồ sơ địa chỉ sinh sống, hồ sơ nhân thân, xác nhận tình trạng hôn nhân

2 Ảnh chụp địa chỉ sinh sống của KH

(do CVKH TPBank chụp có mặt

CVKH trước nhà) Ảnh chụp

II Hồ sơ mục đích sử dụng vốn

1 Phiếu kiểm tra chất lượng xuất xưởng Bản copy Không yêu cầu với xe nhập khẩu

Tờ khai nguồn gốc xe nhập khẩu/

Bản copy Mẫu Tờ khai hải quan online đính kèm Bảng kê chi tiết phương tiện nhập khẩu / Giấy chứng nhận chất lượng an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường xe cơ giới nhập khẩu

Bản copy Yêu cầu với xe nhập khẩu

Hợp đồng mua bán/ Dự thảo hợp đồng mua bán /Giấy biên nhận đặt cọc

III Hồ sơ tài sản bảo đảm

2 Giấy Đăng ký xe/Giấy hẹn Đăng ký xe Bản gốc

Trường hợp giải ngân theo giấy hẹn, nhập kho bổ sung đăng ký xe sau giải ngân

3 Báo cáo định giá tài sản bảo đảm (có ảnh chụp TSBĐ) (nếu có) Bản scan

4 Hồ sơ bảo hiểm tài sản theo quy định bảo hiểm

Định hướng phát triển cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội trong thời gian tới

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong trong giai đoạn 2022-2027

Trên cơ sở bám sát các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước, các chỉ tiêu, định hướng kinh doanh của ngành về mở rộng cho vay mua xe ô tô và nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của địa phương, diễn biến của thị trường, tình hình thực tiễn tại đơn vị, TPBank đã đưa ra định hướng hoạt động như sau: Đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư và phát triển của các cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn, góp phần tạo thêm việc làm cho xã hội, tăng cường nguồn lực cho phát triển kinh tế

Tiếp tục củng cố ổn định, mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, tăng trưởng quy mô tín dụng gắn với quản trị rủi ro, đảm bảo chất lượng hiệu quả

Tiếp tục rà soát các cơ chế nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết món vay, nhất là quá trình thẩm định Đẩy mạnh công tác huy động theo hướng đa dạng hóa sản phẩm nhất là nguồn vốn có tính ổn định, thường xuyên theo dõi, dự báo, cập nhật biến động lãi suất trên thị trường để kịp thời ban hành lãi suất huy động và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu đảm bảo sự cạnh tranh và có lãi trong kinh doanh

Triển khai có hiệu quả các dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá và phát triển thương hiệu của TPBank trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại và tiện ích phục vụ khách hàng, tập trung phát triển các dịch vụ để tăng thu dịch vụ

Tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng chiến lược đào tạo và đào tạo lại cán bộ, thường xuyên giáo dục chính trị tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên, chuyển biến nhận thức kinh doanh trong điều kiện hội nhập

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2022-2027

Mục tiêu chung của TPBank- chi nhánh Hà Nội trong 05 năm tới là tiếp tục nâng cao hiệu quả và quy mô hoạt động, tăng trưởng bền vững, gia tăng huy động vốn dân cư, xây dựng và hoàn thiện mô hình ngân hàng mua ô tô đồng bộ - chuyên nghiệp - hiện đại - hiệu quả tại Chi nhánh

Bên cạnh việc duy trì khách hàng truyền thống, khách hàng tốt, khách hàng truyền thống có quan hệ bền vững, lâu dài, khách hàng tốt, khách hàng có tiềm năng, uy tín, ngoài ra còn tập trung tăng trưởng tín dụng khách hàng mới, có năng lực tài chính tốt, tập trung huy động tiền gửi và kết hợp bán chéo các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh, ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, có tài sản đảm bảo Kiểm tra, rà soát và đánh giá lại tình hình hoạt động của toàn bộ khách hàng vay vốn, cán bộ quản lý khách hàng chủ động sàng lọc dư nợ, giảm và tiến tới rút hết dư nợ của khách hàng có năng lực tài chính yếu, kém, khả năng chống đỡ rủi ro không cao, không để nợ xấu mới phát sinh, tập trung ưu tiên thu hồi nợ xấu có từ trước

Tiếp tục đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành ngân hàng năng động hiện đại Mục tiêu chăm sóc khách hàng đưa lên hàng đầu từ khâu sản phẩm dịch vụ, kỹ năng tư vấn sản phẩm và chăm sóc khách hàng Duy trì và củng cố thương hiệu thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng, chỉnh trang hình ảnh quảng cáo tại các điểm giao dịch và hệ thống ATM Tiếp tục cải tạo chỉnh trang trụ sở giao dịch Tiếp tục phát triển, nâng cấp mạng lưới cho vay tiêu dùng và tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho khách hàng, mang các tiện ích và văn minh, đến đông đảo các tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế của VN

Trong lĩnh cho vay tiêu dùng, TPBank- chi nhánh Hà Nội đẩy mạnh việc phân đoạn khách hàng, chăm sóc các khách hàng thân thiết, quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm các khách hàng tiềm năng, phối hợp cùng với TPBank để tăng cường giảm khó khăn cho các khách hàng trong các chính sách cho vay tiêu dùng

Chuyển từ tập trung thu hút nhiều khách hàng mới sang tăng cường mối quan hệ với Khách hàng hiện tại, tăng cường bán chéo và bán thêm để tăng số lượng sản phẩm trên một khách hàng (mục tiêu trong tương lai là 4 sản phẩm/khách hàng)

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội

3.2.1.1 Hoàn thiện quy trình cho vay mua xe ô tô

Hiện nay, về quy trình tín dụng đã được cải tiến từng bước nhưng về cơ bản vẫn thủ tục vẫn còn rắc rối, rườm rà, gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi có quan hệ tín dụng với chi nhánh Hoàn thiện quy trình cho vay mua ô tô, đơn giản hóa các thủ tục cho vay vốn phù hợp đối với những khách hàng cá nhân mới vay vốn tại ngân hàng, cần tập trung vào một số nội dung chủ yếu sau:

 Về văn bản hướng dẫn tại chi nhánh

Hiện nay, Phòng Quản lý rủi ro có trách nhiệm áp dụng các văn bản tại Hội sở chính để ban hành lại các văn bản, quy định cho chi nhánh nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả cao Các văn bản, quy định còn chưa sâu, chưa sát do đó cần phải nâng cao chất lượng các văn bản tại chi nhánh cho phù hợp:

- Phòng Quản lý rủi ro cần phải thường xuyên nghiên cứu tình hình thực tế, đặc điểm sản phẩm cho vay mua ô tô nhằm xây dựng hệ thống các văn bản quy định tại chi nhánh cho phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh hơn

- Bên cạnh đó, cán bộ phòng quản lý rủi ro phải nâng cao trách nhiệm tổng hợp, đồng thời cũng phải nghiên cứu kỹ, tham khảo, tiếp nhận những ý kiến phản hồi từ cán bộ tác nghiệp để có những ý kiến, đề xuất và kiến nghị lên các ban chuyên trách tại Hội sở chính để đưa ra những văn bản, hướng dẫn tỉ mỉ, sâu sát cho phù hợp với tình hình hoạt động của chi nhánh TPBank- chi nhánh Hà Nội

 Về thẩm định khách hàng

Thẩm định khách hàng và thẩm định phương án vay vốn là khâu cực kỳ quan trọng trước khi ra quyết định cho khách hàng vay Vì vậy, khi thẩm định khách hàng vay vốn và phương án vay vốn bên cạnh việc đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có nghiệp vụ và kỹ năng đủ tốt thì đồng thời quy trình cho vay cũng cần phải chuẩn chỉ Cán bộ thẩm định phải có khả năng đánh giá, phân tích tốt tất cả các khía cạnh của như hồ sơ pháp lý, thông tin tài chính, điều kiện thị trường liên quan đến hồ sơ vay vốn để có cơ sở xác định chính xác nhất năng lực của khách hàng và phương án vay vốn do khách hàng đề nghị Việc nâng cao chất lượng thẩm định vẫn là vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa quan trọng Để nâng cao chất lượng thẩm định, TPBank cần thực hiện một số biện pháp sau: