Qua nghiên cứu các đề tài, bài báo liên quan đến phát triển tài chínhtoàn diện và dữ liệu về Dịch vụ tiền di động, các yếu tố kinh tế chính trị xã hội từ dữliệu thống kê của ngân hàng th
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TIỀN DI ĐỘNG VÀ TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN
Tổng quan về Dịch vụ Tiền di động
1.1.1 Khái niệm về Tiền di động
1.1.2 Đặc điểm của Dịch vụ tiền di động
1.1.3 Các mô hình cung cấp dịch vụ tiền di động
1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tiền di động
Tài chính toàn diện
1.2.1 Khái niệm về Tài chính toàn diện
1.2.2 Sự cần thiết của phát triển Tài chính toàn diện
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển Tài chính toàn diện
Mối quan hệ giữa dịch vụ tiền di động và tài chính toàn diện
Chương 2: Đánh giá thực trạng tác động của Dịch vụ tiền di động đến sự phát triển của Tài chính toàn diện tại Việt Nam
2.1.1 Thu thập và xử lý dữ liệu
2.1.2 Đạo đức trong nghiên cứu
2.3 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
2.3.1 Thống kê mô tả dữ liệu
2.3.2 Kiểm định sự phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính
2.3.3 Kiểm định sự phù hợp của mô hình trong kiểm định giả thuyết
2.3.4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Chương 3: Khuyến nghị chính sách phát triển dịch vụ tiền di động trong thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam
3.1 Khuyến nghị và giải pháp đối với cơ quan quản lý
3.2 Khuyến nghị và giải pháp đối với nhà cung cấp dịch vụ tiền di động
3.3 Khuyến nghị và giải pháp đối với người sử dụng
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TIỀN DI ĐỘNG VÀ TÀI CHÍNH
TOÀN DIỆN 1.1 Tổng quan về Dịch vụ Tiền di động
1.1.1 Khái niệm về Tiền di động
“Tiền di động được định nghĩa là các dịch vụ kết nối khách hàng về mặt tài chính thông qua mạng di động (GSMA, 2010, Mobile money for the Unbanked) Dịch vụ Tiền di động bao gồm các dịch vụ chi trả di động (giao dịch lẻ và thanh toán hóa đơn), chuyển tiền qua mạng di động, chuyển tiền giữa các thuê bao, những giao dịch tín dụng có giá trị nhỏ, quản lý tài khoản qua máy di động và những dịch vụ tương tự
Qua đó, khách hàng có thể thanh toán không tiền mặt tại bất kỳ nơi nào có hỗ trợ, bao gồm cả mua sắm trực tiếp và mua sắm online Người sử dụng dịch vụ Tiền di động không phải di chuyển đến các điểm giao dịch của ngân hàng vào các ngày giờ hành chính, hoặc không cần mở tài khoản ngân hàng mà có thể thanh toán từ xa thông qua điện thoại di động (tiền điện, tiền nước, học phí, truyền hình cáp, mua vé…), chuyển và nhận tiền (nhận và trả tiền từ các tổ chức tài chính vi mô, nhận tiền kiều hối…), quản lý và lưu trữ tiền
Tiền di động là một dịch vụ trung gian, cung ứng giải pháp thanh toán thông qua thiết bị di động chứ không phải là một loại tiền Theo đó, để có thể thực hiện được các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt thì tổ chức cung ứng dịch vụ tiền di động sẽ cung cấp cho khách hàng một tài khoản điện tử được định danh thông qua thuê bao di động Trên tài khoản này cho phép lưu giữ một giá trị tiền tệ nhất định được gọi là tiền di động và tài khoản này không có liên kết với tài khoản ngân hàng Tài khoản tiền di động cũng tách biệt với tài khoản thuê bao điện thoại Khách hàng không thể dùng số dư trong tài khoản điện thoại để thực hiện giao dịch thanh toán tiền di động
Tóm lại, mặc dù chưa có một khái niệm chính thức nhưng có thể hiểu Tiền di động là dịch vụ được các tổ chức cung ứng để khách hàng tiếp cận các dịch vụ tài chính thông qua mạng di động, bao gồm các nghiệp vụ nạp/rút tiền mặt vào hoặc từ tài khoản Tiền di động, thanh toán việc mua hàng hóa, dịch vụ cho đơn vị chấp nhận thanh toán bằng tài khoản tiền di động, chuyển tiền giữa các tài khoản tiền di động của khách hàng trong cùng hệ thống, giữa tài khoản tiền di động của khách hàng với tài khoản thanh toán tại
6 ngân hàng, giữa tài khoản tiền di động với ví điện tử do chính doanh nghiệp đó cung ứng Đây là dịch vụ hướng tới những khu vực mạng lưới ngân hàng chưa phổ cập và những đối tượng yếu thế hoặc bị loại trừ tài chính Nhờ đó, mức độ tiếp cận các dịch vụ tài chính ngày càng được cải thiện.”
1.1.2 Đặc điểm của Dịch vụ tiền di động
Thứ nhất, tính dễ sử dụng, ít bị phụ thuộc.
“Tiền di động có thể được sử dụng mà không cần tài khoản ngân hàng, smartphone hoặc truy cập internet, miễn là khách hàng có thẻ căn cước hoặc hộ chiếu hợp lệ khớp với thông tin số điện thoại đã đăng ký Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch bằng tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử của họ với nhà cung cấp dịch vụ Với dịch vụ tiền di động, khách hàng có thể dễ dàng thanh toán cho các chi phí cá nhân, gia đình hoặc doanh nghiệp bất kỳ ở đâu thông qua ứng dụng tiền di động hoặc cú pháp cụ thể được cung cấp bởi từng nhà cung cấp dịch vụ viễn thông Ngay cả khách hàng sử dụng điện thoại phổ thông hoặc không có truy cập internet cũng vẫn có thể thực hiện giao dịch qua tin nhắn SMS hoặc cú pháp trực tiếp trên thiết bị di động của họ được kết nối với mạng viễn thông Cụ thể, thông qua việc sử dụng công nghệ di động - Unstructured Supplementary Service Data (USSD), người dùng có thể truy cập dịch vụ tiền di động bằng điện thoại cơ bản không cần kết nối internet Với USSD, người dùng có thể nhập một mã code cụ thể trên điện thoại của mình để truy cập vào menu tiền di động và thực hiện các giao dịch như gửi và nhận tiền, kiểm tra số dư tài khoản và thanh toán hóa đơn.
Mã USSD và các lựa chọn trong menu được cung cấp bởi nhà cung cấp tiền di động và thường có sẵn miễn phí hoặc với chi phí thấp.”
Thứ hai, hạn mức giao dịch nhỏ
Tiền di động được giao dịch với hạn mức nhỏ, không giống như ứng dụng ngân hàng số khi không thể thực hiện mọi loại giao dịch với hạn mức cao như mua sắm nhà cửa, xe cộ, … Thực tế, tiền di động với đặc điểm dễ dàng sử dụng, hạn mức nhỏ giúp người dùng gửi tiền và thanh toán những giao dịch hàng ngày như đi chợ, mua sắm đồ tiêu dùng cá nhân hay đơn giản là thao tác chuyển tiền nhỏ giữa những các nhân với cá nhân.Dựa vào báo cáo của GSMA (2021), 32 trên tổng giá trị dòng tiền lưu thông tính đến tháng 12 năm 2021 (320 tỷ đô la Mỹ) được sử dụng cho các giao dịch nhỏ (trong đó,
25 đến từ các giao dịch giữa các cá nhân với cá nhân, và 6 giá trị đến từ những giao dịch thực hiện khi người sử dụng thanh toán tại các cửa hàng.
“Ví dụ thực tiễn của M-Pesa tại Kenya cũng cho thấy Mobile money được sử dụng chủ yếu để thực hiện các giao dịch từ người với người (P2P) và từ doanh nghiệp đến doanh nghiệp (B2B) / từ người đến doanh nghiệp (P2B), chiếm khoảng 28 và 23 tổng số giao dịch của mobile money Không ngạc nhiên khi tất cả các tài khoản mobile money thực hiện ít nhất một hoặc nhiều giao dịch P2P trong thời gian mẫu Giá trị trung bình của các giao dịch P2P và P2B lần lượt là 6,67 USD và 3,72 USD (IMF, 2021)” Thứ ba, là dịch vụ tài chính nhưng không làm phát sinh lượng tiền tệ mới
“Tiền di động là một dạng tiền điện tử Tiền di động có các tính chất căn bản của tiền truyền thống, chẳng hạn tính lỏng, tính có khả năng chấp nhận và tính nặc danh (Diniz,
2011) Tiền di động liên quan tới ví di động, là nơi lưu trữ tiền điện tử triển khai trên các thiết bị di động, cho phép các giao dịch giữa các thiết bị di động từ người sử dụng cùng dịch vụ Nó giống như ví thông thường và có thể lưu trữ tiền, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Khi được triển khai, tiền di động cho phép người dân được gửi tiền vào nhà mạng và có thể không cần tài khoản ngân hàng Người dân cũng có thể dùng tiền trong tài khoản điện thoại của mình để gửi cho nhau hoặc mua hàng hoá, dịch vụ. Đặc biệt, tiền di động không làm phát sinh lượng tiền tệ Số tiền mà các nhà mạng nhận được phải tương ứng theo tỉ lệ 1:1 với số tiền khách hàng nạp vào Nhà mạng không phải đơn vị phát hành tiền điện tử, không phát hành tiền, không tạo ra lượng tiền mới trong lưu thông Tiền sử dụng trong dịch vụ tiền di động được chuyển đổi từ tiền mặt sang một hình thức mới để khách hàng dễ dàng sử dụng Hình thức này tương tự như thẻ ATM, người dùng nạp tiền mặt vào tài khoản để đổi lại một khoản tiền điện tử có giá trị tương ứng.”
Thứ tư, sản phẩm dịch vụ của mạng viễn thông
Có thể nói độ phủ sóng và mức độ sử dụng tiềm năng của tiền di động gần như tương ứng với mức độ phủ sóng của sóng viễn thông Độ phủ sóng của tiền di động được so sánh trực tiếp với khả năng tiếp cận khách hàng của dịch vụ ngân hàng của các nước đang phát triển và chưa phát triển nói riêng khi số lượng người dân ở các quốc gia này chưa được tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cao Vào năm 2020, 93 dân số thế giới có quyền truy cập vào mạng băng thông rộng di động, cao hơn chưa đến nửa điểm phần trăm so với một năm trước (ITU, 2020) Tiếp đó, vào năm 2021, đã có hơn 1,35 tỷ tài
8 khoản tiền di động được đăng ký trên toàn thế giới, tăng gấp 10 lần so với 134 triệu vào năm 2012 Số lượng đăng ký mới vẫn tiếp tục tăng hàng năm, bất chấp những kỳ vọng ban đầu rằng nó sẽ giảm dần (GSMA, 2021).
Mặc dù ngân hàng di động đã phát triển rất mạnh ở một số quốc gia, nhưng mạng internet được cung cấp bởi các nhà dịch vụ viễn thông vẫn chưa thể đáp ứng hoàn toàn cho người dân ở những vùng sâu vùng xa Trên thực tế, có những địa điểm quá cao hoặc xa so với trạm phát hoặc điểm phát sóng viễn thông, người dân chỉ có thể sử dụng mạng 2G hoặc 3G – được coi là đã quá chậm so với sự phát triển của mạng 4G và 5G hiện nay Điều này khiến cho khả năng tiếp cận và sử dụng ngân hàng di dộng bị giảm đáng kể, đồng thời tạo bàn đạp phát triển cho tiền di động khi dịch vụ này có thể hoàn toàn sử dụng được chỉ với sóng di động, điện thoại truyền thống và công nghệ USSD nêu trên
1.1.3 Các mô hình cung cấp dịch vụ tiền di động
“Cung cấp Dịch vụ tiền di động là mô hình kinh doanh mà tất cả các bên tham gia cùng có lợi: ngân hàng thu hút được dòng tiền mặt lưu chuyển thành tiền lưu trữ trong ngân hàng, người dân và các nhà cung cấp dịch vụ có lợi vì có thêm phương tiện thanh toán thuận tiện, người nghèo tiếp cận được tài chính toàn diện; Nhà nước không phải tốn kém các chi phí in tiền, vận chuyển, kiểm đếm, kho lưu trữ tiền mặt, nạn tiền giả, tiêu hủy tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông… Vì vậy, tiền di động là giải pháp của chính phủ giúp phủ sóng chuyển đổi số đến toàn quốc một cách toàn diện.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ TIỀN DI ĐỘNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM
Phương pháp nghiên cứu
2.1.1 Thu thập và xử lý dữ liệu
2.1.2 Đạo đức trong nghiên cứu
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
2.3.1 Thống kê mô tả dữ liệu
2.3.2 Kiểm định sự phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính
2.3.3 Kiểm định sự phù hợp của mô hình trong kiểm định giả thuyết
2.3.4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Chương 3: Khuyến nghị chính sách phát triển dịch vụ tiền di động trong thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam
3.1 Khuyến nghị và giải pháp đối với cơ quan quản lý
3.2 Khuyến nghị và giải pháp đối với nhà cung cấp dịch vụ tiền di động
3.3 Khuyến nghị và giải pháp đối với người sử dụng
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ TIỀN DI ĐỘNG VÀ TÀI CHÍNH
TOÀN DIỆN 1.1 Tổng quan về Dịch vụ Tiền di động
1.1.1 Khái niệm về Tiền di động
“Tiền di động được định nghĩa là các dịch vụ kết nối khách hàng về mặt tài chính thông qua mạng di động (GSMA, 2010, Mobile money for the Unbanked) Dịch vụ Tiền di động bao gồm các dịch vụ chi trả di động (giao dịch lẻ và thanh toán hóa đơn), chuyển tiền qua mạng di động, chuyển tiền giữa các thuê bao, những giao dịch tín dụng có giá trị nhỏ, quản lý tài khoản qua máy di động và những dịch vụ tương tự
Qua đó, khách hàng có thể thanh toán không tiền mặt tại bất kỳ nơi nào có hỗ trợ, bao gồm cả mua sắm trực tiếp và mua sắm online Người sử dụng dịch vụ Tiền di động không phải di chuyển đến các điểm giao dịch của ngân hàng vào các ngày giờ hành chính, hoặc không cần mở tài khoản ngân hàng mà có thể thanh toán từ xa thông qua điện thoại di động (tiền điện, tiền nước, học phí, truyền hình cáp, mua vé…), chuyển và nhận tiền (nhận và trả tiền từ các tổ chức tài chính vi mô, nhận tiền kiều hối…), quản lý và lưu trữ tiền
Tiền di động là một dịch vụ trung gian, cung ứng giải pháp thanh toán thông qua thiết bị di động chứ không phải là một loại tiền Theo đó, để có thể thực hiện được các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt thì tổ chức cung ứng dịch vụ tiền di động sẽ cung cấp cho khách hàng một tài khoản điện tử được định danh thông qua thuê bao di động Trên tài khoản này cho phép lưu giữ một giá trị tiền tệ nhất định được gọi là tiền di động và tài khoản này không có liên kết với tài khoản ngân hàng Tài khoản tiền di động cũng tách biệt với tài khoản thuê bao điện thoại Khách hàng không thể dùng số dư trong tài khoản điện thoại để thực hiện giao dịch thanh toán tiền di động
Tóm lại, mặc dù chưa có một khái niệm chính thức nhưng có thể hiểu Tiền di động là dịch vụ được các tổ chức cung ứng để khách hàng tiếp cận các dịch vụ tài chính thông qua mạng di động, bao gồm các nghiệp vụ nạp/rút tiền mặt vào hoặc từ tài khoản Tiền di động, thanh toán việc mua hàng hóa, dịch vụ cho đơn vị chấp nhận thanh toán bằng tài khoản tiền di động, chuyển tiền giữa các tài khoản tiền di động của khách hàng trong cùng hệ thống, giữa tài khoản tiền di động của khách hàng với tài khoản thanh toán tại
6 ngân hàng, giữa tài khoản tiền di động với ví điện tử do chính doanh nghiệp đó cung ứng Đây là dịch vụ hướng tới những khu vực mạng lưới ngân hàng chưa phổ cập và những đối tượng yếu thế hoặc bị loại trừ tài chính Nhờ đó, mức độ tiếp cận các dịch vụ tài chính ngày càng được cải thiện.”
1.1.2 Đặc điểm của Dịch vụ tiền di động
Thứ nhất, tính dễ sử dụng, ít bị phụ thuộc.
“Tiền di động có thể được sử dụng mà không cần tài khoản ngân hàng, smartphone hoặc truy cập internet, miễn là khách hàng có thẻ căn cước hoặc hộ chiếu hợp lệ khớp với thông tin số điện thoại đã đăng ký Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch bằng tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử của họ với nhà cung cấp dịch vụ Với dịch vụ tiền di động, khách hàng có thể dễ dàng thanh toán cho các chi phí cá nhân, gia đình hoặc doanh nghiệp bất kỳ ở đâu thông qua ứng dụng tiền di động hoặc cú pháp cụ thể được cung cấp bởi từng nhà cung cấp dịch vụ viễn thông Ngay cả khách hàng sử dụng điện thoại phổ thông hoặc không có truy cập internet cũng vẫn có thể thực hiện giao dịch qua tin nhắn SMS hoặc cú pháp trực tiếp trên thiết bị di động của họ được kết nối với mạng viễn thông Cụ thể, thông qua việc sử dụng công nghệ di động - Unstructured Supplementary Service Data (USSD), người dùng có thể truy cập dịch vụ tiền di động bằng điện thoại cơ bản không cần kết nối internet Với USSD, người dùng có thể nhập một mã code cụ thể trên điện thoại của mình để truy cập vào menu tiền di động và thực hiện các giao dịch như gửi và nhận tiền, kiểm tra số dư tài khoản và thanh toán hóa đơn.
Mã USSD và các lựa chọn trong menu được cung cấp bởi nhà cung cấp tiền di động và thường có sẵn miễn phí hoặc với chi phí thấp.”
Thứ hai, hạn mức giao dịch nhỏ
Tiền di động được giao dịch với hạn mức nhỏ, không giống như ứng dụng ngân hàng số khi không thể thực hiện mọi loại giao dịch với hạn mức cao như mua sắm nhà cửa, xe cộ, … Thực tế, tiền di động với đặc điểm dễ dàng sử dụng, hạn mức nhỏ giúp người dùng gửi tiền và thanh toán những giao dịch hàng ngày như đi chợ, mua sắm đồ tiêu dùng cá nhân hay đơn giản là thao tác chuyển tiền nhỏ giữa những các nhân với cá nhân.Dựa vào báo cáo của GSMA (2021), 32 trên tổng giá trị dòng tiền lưu thông tính đến tháng 12 năm 2021 (320 tỷ đô la Mỹ) được sử dụng cho các giao dịch nhỏ (trong đó,
25 đến từ các giao dịch giữa các cá nhân với cá nhân, và 6 giá trị đến từ những giao dịch thực hiện khi người sử dụng thanh toán tại các cửa hàng.
“Ví dụ thực tiễn của M-Pesa tại Kenya cũng cho thấy Mobile money được sử dụng chủ yếu để thực hiện các giao dịch từ người với người (P2P) và từ doanh nghiệp đến doanh nghiệp (B2B) / từ người đến doanh nghiệp (P2B), chiếm khoảng 28 và 23 tổng số giao dịch của mobile money Không ngạc nhiên khi tất cả các tài khoản mobile money thực hiện ít nhất một hoặc nhiều giao dịch P2P trong thời gian mẫu Giá trị trung bình của các giao dịch P2P và P2B lần lượt là 6,67 USD và 3,72 USD (IMF, 2021)” Thứ ba, là dịch vụ tài chính nhưng không làm phát sinh lượng tiền tệ mới
“Tiền di động là một dạng tiền điện tử Tiền di động có các tính chất căn bản của tiền truyền thống, chẳng hạn tính lỏng, tính có khả năng chấp nhận và tính nặc danh (Diniz,
2011) Tiền di động liên quan tới ví di động, là nơi lưu trữ tiền điện tử triển khai trên các thiết bị di động, cho phép các giao dịch giữa các thiết bị di động từ người sử dụng cùng dịch vụ Nó giống như ví thông thường và có thể lưu trữ tiền, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Khi được triển khai, tiền di động cho phép người dân được gửi tiền vào nhà mạng và có thể không cần tài khoản ngân hàng Người dân cũng có thể dùng tiền trong tài khoản điện thoại của mình để gửi cho nhau hoặc mua hàng hoá, dịch vụ. Đặc biệt, tiền di động không làm phát sinh lượng tiền tệ Số tiền mà các nhà mạng nhận được phải tương ứng theo tỉ lệ 1:1 với số tiền khách hàng nạp vào Nhà mạng không phải đơn vị phát hành tiền điện tử, không phát hành tiền, không tạo ra lượng tiền mới trong lưu thông Tiền sử dụng trong dịch vụ tiền di động được chuyển đổi từ tiền mặt sang một hình thức mới để khách hàng dễ dàng sử dụng Hình thức này tương tự như thẻ ATM, người dùng nạp tiền mặt vào tài khoản để đổi lại một khoản tiền điện tử có giá trị tương ứng.”
Thứ tư, sản phẩm dịch vụ của mạng viễn thông
Có thể nói độ phủ sóng và mức độ sử dụng tiềm năng của tiền di động gần như tương ứng với mức độ phủ sóng của sóng viễn thông Độ phủ sóng của tiền di động được so sánh trực tiếp với khả năng tiếp cận khách hàng của dịch vụ ngân hàng của các nước đang phát triển và chưa phát triển nói riêng khi số lượng người dân ở các quốc gia này chưa được tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cao Vào năm 2020, 93 dân số thế giới có quyền truy cập vào mạng băng thông rộng di động, cao hơn chưa đến nửa điểm phần trăm so với một năm trước (ITU, 2020) Tiếp đó, vào năm 2021, đã có hơn 1,35 tỷ tài
8 khoản tiền di động được đăng ký trên toàn thế giới, tăng gấp 10 lần so với 134 triệu vào năm 2012 Số lượng đăng ký mới vẫn tiếp tục tăng hàng năm, bất chấp những kỳ vọng ban đầu rằng nó sẽ giảm dần (GSMA, 2021).
Mặc dù ngân hàng di động đã phát triển rất mạnh ở một số quốc gia, nhưng mạng internet được cung cấp bởi các nhà dịch vụ viễn thông vẫn chưa thể đáp ứng hoàn toàn cho người dân ở những vùng sâu vùng xa Trên thực tế, có những địa điểm quá cao hoặc xa so với trạm phát hoặc điểm phát sóng viễn thông, người dân chỉ có thể sử dụng mạng 2G hoặc 3G – được coi là đã quá chậm so với sự phát triển của mạng 4G và 5G hiện nay Điều này khiến cho khả năng tiếp cận và sử dụng ngân hàng di dộng bị giảm đáng kể, đồng thời tạo bàn đạp phát triển cho tiền di động khi dịch vụ này có thể hoàn toàn sử dụng được chỉ với sóng di động, điện thoại truyền thống và công nghệ USSD nêu trên
1.1.3 Các mô hình cung cấp dịch vụ tiền di động
“Cung cấp Dịch vụ tiền di động là mô hình kinh doanh mà tất cả các bên tham gia cùng có lợi: ngân hàng thu hút được dòng tiền mặt lưu chuyển thành tiền lưu trữ trong ngân hàng, người dân và các nhà cung cấp dịch vụ có lợi vì có thêm phương tiện thanh toán thuận tiện, người nghèo tiếp cận được tài chính toàn diện; Nhà nước không phải tốn kém các chi phí in tiền, vận chuyển, kiểm đếm, kho lưu trữ tiền mặt, nạn tiền giả, tiêu hủy tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông… Vì vậy, tiền di động là giải pháp của chính phủ giúp phủ sóng chuyển đổi số đến toàn quốc một cách toàn diện.
KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TIỀN DI ĐỘNG TRONG THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM
Khuyến nghị và giải pháp đối với tính hữu dụng, tính dễ sử dụng, tính rủi ro và tính chi phí
Kết quả nghiên cứu cho thấy tại Việt Nam, các chính sách tập trung của nhà nước và các doanh nghiệp viễn thông mang lại những kết quả tích cực khi tập trung xây dựng và thiết kế đến đúng phân khúc người sử dụng là người dân và doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ tại các khu vực có điều kiện kinh tế khó khăn, nơi mà người yếu thế còn khó tiếp cận đến các dịch vụ ngân hàng và phương thức giao dịch có tỷ trọng lớn là tiền mặt Các yếu tố quyết định đến hành vi sử dụng dịch vụ tiền di động để tiếp cận đến các dịch vụ tài chính dần chuyển dịch từ tính hữu dụng và dễ sử dụng của dịch vụ tiền di động sang tính rủi ro và tính chi phí.
3.1.1 Giải quyết các vấn đề về định danh, sim ảo và sim rác Đảm bảo tính dễ sử dụng của dịch vụ tiền di động là tăng cường cảm nhận mức độ dễ sử dụng dịch vụ tiền di động đến người sử dụng, đồng nghĩa với việc tháo bỏ ràng buộc bảo mật nghiêm ngặt cho tính ẩn danh của nó Trong khi các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác yêu cầu người dùng thực hiện một số biện pháp bảo mật để xác minh danh tính của họ, chẳng hạn như mật khẩu, mã OTP hoặc các công nghệ sinh trắc học, người dùng Tiền di động chỉ cần cung cấp thông tin cá nhân trong quá trình đăng ký để xác định danh tính mà không cần bất kỳ biện pháp bảo mật nào khác khi thực hiện thanh toán Về lý thuyết, một bộ phận lớn người có nhu cầu tiếp cậu các dịch vụ tài chình đã bị loại trừ khỏi dịch vụ tiền di động đến từ rủi ro bảo mật thông tin.Đảm bảo bảo mật thông tin là cần phải chặt chẽ trong quy trình mở tài khoản, yêu cầu minh bạch về thông tin người sử dụng, minh chứng về thu nhập, nơi cư trú Đây cũng là một trong vấn đề vô cùng khó khăn đối với người lao động tự do, người dân tộc, là những người khó chững minh được thu nhập hay nơi cư trú, hay là hồ sơ kinh doanh đối với các doanh nghiệp nhỏ Song, Các hành vi cạnh tranh không lành mạnh nhằm giữ thị phần, không minh bạch trong xác minh hồ sơ đăng ký của người sử dụng, vấn đề về thẻSIM ảo và rác khiến các vấn đề về rủi ro cho người sử dụng ngày càng lớn Rủi ro trong giao dịch ngày càng trở nghiêm trọng với các nhà quản lý khi người sử dụng có xu hướng sử dụng với tần suất lớn hơn nhưng giá trị của các giao dịch nhỏ, phục vụ các
61 nhu cầu hàng ngày cá nhân Việc quản lý và phát hiện các giao dịch bất thường trở nên khó khăn đối với chính phủ
Triển khai nghị định 49/2017/ND-CP, nghiêm ngặt quản lý người dùng di động trả trước và loại bỏ sự xuất hiện của thẻ SIM rác và giả mạo (Thảo, 2017) đã nêu các yêu cầu cụ thể, bao gồm:
● Chỉ ký kết hợp đồng sử dụng mẫu chuẩn và điều kiện giao dịch chung tại các điểm dịch vụ của nhà cung cấp dịch vụ viễn thông được thành lập bởi các công ty hoặc tại các điểm của nhà cung cấp dịch vụ viễn thông được thành lập bởi các công ty viễn thông khác được ủy quyền bởi công ty viễn thông (không còn hình thức điểm giao dịch được ủy quyền bởi các công ty viễn thông cho hộ kinh doanh).
● Thẻ SIM thuê bao di động chỉ có thể được cung cấp tại các điểm của nhà cung cấp dịch vụ viễn thông
● Đối với mỗi mạng di động, cá nhân phải cung cấp tài liệu và ký mẫu xác nhận thông tin thuê bao cho ba số thuê bao di động trả trước đầu tiên Từ số thuê bao di động trả trước thứ tư trở đi, cá nhân phải ký kết hợp đồng với công ty viễn thông Đối với tổ chức, phải cung cấp đầy đủ thông tin của từng cá nhân sử dụng từng số thuê bao được đăng ký.
● Người dùng phải đảm bảo việc sử dụng hợp pháp số thuê bao được cung cấp và ký kết hợp đồng sử dụng mẫu chuẩn và điều kiện giao dịch chung để sử dụng số thuê bao với công ty viễn thông theo quy định pháp luật khi chuyển quyền sử dụng số thuê bao (Thảo, 2017)
Thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng chính phủ năm 2023, 82 đoàn thuộc bộ thông tin và truyền thông thực hiện thanh tra trên cả nước với 08 doanh nghiệp viễn thông di động, chi nhánh, điểm cung cấp dịch vụ viễn thông và các tổ chức, cá nhân đăng ký số lượng lớn Sim thuê bao Các hành động cương quyết được tin rằng sẽ hỗ trợ giải quyết triệt để vấn đề Sim rác và quản lý thuê bao Ngoài ra, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng (có xác thực minh chứng hoặc thiếu xác thực minh chứng), các nhà quản lý có thể cấp quyền cho các nhà cung cấp để mở thêm nhiều loại tài khoản tương ứng với từng đối tượng Cụ thể, đối với những khách hàng không xác thực bằng giấy tờ tùy thân, hoặc không có giấy tờ tùy thân theo quy định vẫn có thể tiếp cận đến dịch vụ nhưng bị giới hạn về dịch vụ có thể tiếp cận được (như giới hạn về hạn mức giao dịch, số lần giao dịch trong 1 khoảng thời gian nhất định, hoặc yêu cầu xác minh tài khoản để có thể sử dụng
62 nhiều tiện ích hơn, v.v Điều này có thể giúp tiếp cận đến nhiều đối tượng khách hàng và phát triển về tài chính toàn diện Tuy nhiên, phương án này vẫn cần được áp dụng dựa trên đánh giá rủi ro khắt khe để có thể đưa ra hạn mức giao dịch tối thiểu cho những đối tượng sử dụng dịch vụ đặc biệt nêu trên Mặc dù Luật Viễn thông và các tài liệu thực hiện liên quan đã cấm một số hành vi như nhập khẩu trước thông tin thuê bao hoặc kích hoạt dịch vụ di động trả trước cho một thuê bao trước khi hoàn thành các điều kiện hợp đồng và giao dịch, và mua bán thẻ SIM thuê bao được nhập khẩu trước và dịch vụ di động trả trước đã được kích hoạt trước, quản lý và xử phạt của các cơ quan liên quan chưa đủ nghiêm khắc để ngăn chặn các hành vi đó Do đó, việc thực hiện thành công các dịch vụ Tiền di động yêu cầu các giải pháp công nghệ mới là điều cần thiết Các công nghệ tiêu biểu như e-sim (sim điện tử) cho phép người sử dụng dễ tiếp cận và đăng ký các tài khoản di động, và các đơn vị viễn thông dễ dàng hơn trong công tác quản lý. Các thuật toán và trí tuệ nhân tạo như Cloud security portal có thể xác định các thuê bao di động chưa đăng ký và các giao dịch bất thường có tiềm năng rủi ro và thông báo kịp thời cho các công ty viễn thông và người dùng dịch vụ
Hình 3.1: Mô hình Cloud Security Portal trong việc xác định thuê bao chưa đăng ký
Nguồn (David Vincent, 2023) Bên cạnh đó, tham khảo các quốc gia phát triển trên thế giới như Anh, Mỹ, Nga,việc cần có khoản ngân sách phù hợp để phổ cập giáo dục, kết hợp sinh trắc cá nhân vào trong sim điện thoại, cổng thông tin điện tử quốc gia được tin rằng sẽ góp phần giải quyết triệt để các vấn đề về sim rác, đồng thời giải quyết các hành vi gian lận.
3.1.2 Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý
Kết quả nghiên cứu cho thấy một trong những lý do lớn quyết định hành vi của người sử dụng dịch vụ tiền di động đến các dịch vụ tài chính là vấn đề về bảo mật thông tin, cạnh tranh đến từ các phương pháp thanh toán thay thế Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý hướng đến xây dựng một “sân chơi bình đẳng” trong tương lai cho các đơn vị tham gia cung cấp dịch vụ, qua đó khuyến khích sự hợp tác- cạnh tranh cùng có lợi giữa các chủ thể Các minh chứng rõ rệt từ các bài nghiên cứu thực nghiệm ở chương 2 cũng nhấn mạnh rằng sự cạnh tranh đến từ các phương pháp thanh toán không cần tiền là sự cạnh tranh theo “tinh thần 3C” bao gồm cạnh tranh lành mạnh, có kết hợp, có hợp tác với nhâu Bên cạnh đó, việc thả lỏng cạnh tranh khiến hành vi cạnh tranh còn chưa bình đẳng, công tác quản lý tại các đại lý ở các khu vực xa chắc chắn cònh nhiều khó khăn
Mở rộng đối tượng tham gia
Quy định về dịch vụ Tiền di động hiện đang được quản lý bởi một tài liệu pháp lý duy nhất, là Quyết định số 316/QD-TTg Quyết định này giới hạn các đơn vị được cấp phép cung cấp dịch vụ Tiền di động chỉ cho các công ty viễn thông có giấy phép cung cấp dịch vụ thanh toán ví điện tử trung gian hoặc giấy phép thành lập các mạng viễn thông di động công cộng trên đất liền sử dụng băng tần sóng vô tuyến Để mở rộng phạm vi các đơn vị tham gia vào dịch vụ Tiền di động, cần mở rộng khung pháp lý Điều này rất quan trọng vì nhiều quốc gia đã áp dụng mô hình này với thành công lớn Ở Việt Nam, giới hạn tham gia chỉ cho các công ty viễn thông sẽ làm giảm đầu tư, hạn chế sáng tạo sản phẩm và dịch vụ, và gây khó khăn trong việc phổ biến dịch vụ này đến tất cả người dùng và điểm bán hàng (Lương, 2022) Trong khi đó, hệ thống ngân hàng và các công ty Fintech đã phát triển rất mạnh và có nhiều lợi thế và kinh nghiệm trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử và nên được cho phép tham gia vào dịch vụ Tiền di động Ngoài ra, cần tạo ra một sân chơi bình đẳng để khuyến khích sự hợp tác giữa các tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ Tiền di động
Hầu như tất cả quốc gia đều yêu cầu các tổ chức phát hành tiền di động, phi ngân hàng phải đáp ứng các yêu cầu về vốn tối thiểu ban đầu để được cấp phép hoạt động.Trong quy định về ngân hàng, yêu cầu về vốn tối thiểu là một quy tắc giảm thiểu rủi ro với ba chức năng:
● Những nhà cung cấp cần duy trì 1 khoản vốn tối thiểu để bảo đảm cho các chủ nợ (bao gồm cả người gửi tiền) khỏi rủi ro mất khả năng thanh toán và giảm thiểu sự gián đoạn hệ thống sau đó
● Trang trải chi phí hoạt động, chẳng hạn như cơ sở hạ tầng, hệ thống thông tin quản lý (MIS) và tổn thất hay vốn đầu tư bỏ ra ban đầu cho hoạt động
● Đặt ra ra một mức chi phí tạo ra rào cản gia nhập thị trường đối với các tổ chức mới muốn theo đuổi mô hình kinh doanh tương tự (chức năng chọn lọc) Các yêu cầu về vốn nên được đặt ra dựa theo những yêu cầu ban đầu và cơ bản nhất, và liên tục nên được đánh giá và điều chỉnh tùy theo đặc điểm của doanh nghiệp, mức chấp nhận rủi ro và chính sách quản lý rủi ro của các nhà cung cấp Ngoài ra, khi quyết định các yêu cầu về vốn, các cơ quan quản lý tài chính nên yêu cầu các nhà cung cấp tiền di động phải tuân theo các yêu cầu bổ sung để bảo vệ tiền của khách hàng và giảm mức độ rủi ro của tiền di động bởi tính linh động và phủ khắp của loại hình dịch vụ này Cuối cùng, khi các yêu cầu về vốn được áp dụng, chúng phải tỷ lệ thuận với rủi ro do mô hình kinh doanh tạo ra Nếu vốn quá nhiều bị cố định, điều này có thể làm tăng chi phí kinh doanh và kìm hãm sự đổi mới, giảm cạnh tranh và tăng chi phí, cuối cùng cản trở tài chính toàn diện
Vấn đề về quản lý dòng tiền
Khuyến nghị và giải pháp dựa trên các biến kiểm soát đến hành vi sử dụng dịch vụ tiền di động đến tài chính toàn diện
Hình 3.3: Tổng hợp ý kiến đóng góp về dịch vụ tiền di động
Nguồn: Báo tạp chí Ngân hàng, 2022 Kết quả nghiên cứu thống nhất rằng độ tuổi, thu nhập đang cho kết quả tác động tích cực trong khi trình độ học vấn, khu vực kinh tế cho kết quả ngược lại Điều này giải thích rằng, độ tuổi càng lớn, thu nhập càng cao và trình độ học vấn càng thấp tại các
71 vùng kinh tế khó khăn thì sẽ càng có xu hướng sử dụng dịch vụ tiền di động để tiếp cận tài chính toàn diện Kết quả này là tương đồng với các nghiên cứu cùng chung đề tài. Để giải quyết các vấn đề về độ tuổi, thu nhập, các nhà mạng cung cấp dịch vụ tiền di động cần triển khai đồng bộ các biện pháp thúc đẩy dịch vụ tiền di động, qua đó mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, phù hợp các mục đích tài chính của khách hàng, cụ thể như sau:
Thứ nhất, đơn giản hóa thủ tục và tăng cường cung cấp dịch vụ,
Việc xác minh thông tin thuê bao đăng ký còn gặp khó khăn, khoảng 50 lượng đăng ký không thành công của 3 nhà mạng liên quan đến tình trạng sai lệch thông tin chứng minh thư và căn cước công dân, nhiều khách hàng phải ra tận quầy để xác thực thông tin, vì vậy đề xuất các nhà mạng được phép kết nối vào cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư để xác thực định danh khách hàng Việc tiến tới mở tài khoản tiền di động cho toàn dân sẽ giúp đẩy nhanh quá trình giải ngân khoản thanh toán, hỗ trợ của Chính phủ hoặc dịch vụ công Bên cạnh đó, cần có các chính sách hỗ trợ người cao tuổi, người dân tộc các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ để đáp ứng các thủ tục cung cấp dịch vụ ới vùng xa và đối tượng yếu thế, khi triển khai dịch vụ cần tập huấn theo dạng “cầm tay chỉ việc” để hướng dẫn trực tiếp họ sử dụng dịch vụ và các tiện ích khi sử dụng dịch vụ Bên cạnh việc tập huấn, cần phát triển các kênh thông tin giới thiệu về dịch vụ mà người dân thường tiếp cận như tivi, radio, tờ rơi (màu sắc đẹp, hình ảnh đơn giản), hay giới thiệu bạn dùng Mobile-Money thành công tích điểm, nhận tiền, miễn phí sử dụng dịch vụ nhằm khuyến khích mọi người làm quen với việc sử dụng dịch vụ để giới thiệu và hướng dẫn sử dụng dịch vụ Các gợi ý trên sẽ được thực hiện thuận lợi hơn nếu đi kèm với việc nâng cao kỹ năng sử dụng CNTT và nâng cao học vấn của người sử dụng (để họ có thể hiểu ngôn ngữ kỹ thuật được sử dụng trong phần mềm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động) Bên cạnh đó, Chính phủ cần hỗ trợ bỏ quy định phải là thuê bao hoạt động liên tục 3 tháng liền kề mới được sử dụng dịch vụ vì sẽ hạn chế những thuê bao không liên tục.
Ngoài ra, căn cứ những kết quả tích cực từ sự cạnh tranh theo “tinh thần 3C” bao gồm cạnh tranh lành mạnh, có kết hợp, có hợp tác với nhau Mô hình này cũng đã triển khai ở nhiều quốc gia trên thế giới như: Trung Quốc, Ấn Độ, Thái Lan Chính phủ cần tăng cường sự hợp tác của các chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ bao gồm các nhà mạng,
72 các định chế tài chính và các nhà cung cấp dịch vụ Sự phối hợp này sẽ tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới, giảm giá thành, kích thích cầu tiêu dùng và tạo ra sự gi.ám sát chặt chẽ giữa các bên, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra Đồng thời, cần có sự đầu tư mạnh mẽ hơn vào cơ sở hạ tầng, làm chủ hệ thống xử lý giao dịch, trung tâm thanh toán để tiết kiệm chi phí; xây dựng quy trình, kịch bản ứng phó để kiểm soát, hạn chế các rủi ro hệ thống có thể làm gián đoạn hoặc ngừng giao dịch; hoàn thiện quy trình nghiệp vụ và quy trình quản lý rủi ro và sử dụng các chi phí cơ hội cho khoản đầu tư tài chính và dịch vụ khác
Thứ hai, đẩy mạnh công tác truyền thông, mở rộng phạm vi khách hàng tiếp cận đến đúng đối tượng khách hàng về độ tuổi, khu vực
Các nhà cung cấp dịch vụ tiền di động cần xây dựng hình ảnh nhận diện, dành chi phí cho hoạt động truyền thông, quảng cáo sản phẩm đến các vùng nông thôn để người dân biết được tiện ích của dịch vụ và thay đổi hành vi sử dụng tiền mặt Phát triển và mở rộng thêm điểm chấp nhận thanh toán, điểm cung cấp dịch vụ, tận dụng các điểm giao dịch sẵn có của nhà mạng để nạp, rút tiền cho dịch vụ tiền di động hoặc kết hợp với các đơn vị bán lẻ như siêu thị, các phòng văn hóa thôn phường, nơi có các đơn vị có đủ trách nhiệm và khả năng tài chính để đảm bảo thanh khoản
Thứ ba, tăng cường tính cạnh tranh với các hình thức thanh toán ví điện tử khác Để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ, nhà cung cấp dịch vụ cần triển khai các chuỗi chương trình khuyến mại cũng như chiết khấu cho khách hàng Doanh nghiệp cũng nên tính tới việc hợp tác tính năng trong nhiều lĩnh vực: thanh toán hóa đơn điện,nước, học phí, mua vé máy bay, tàu xe, mua bảo hiểm, mua sắm trên các sàn thương mại điện tử Hạn mức của dịch vụ tiền di động (tối đa 10 triệu đồng) thấp hơn ví điện tử rất nhiều, vì vậy đề xuất một số điều kiện của tiền di động để giảm bớt sự bất cân xứng với các phương thức thanh toán; có thể sử dụng khuyến mại bằng cách tặng miễn phí data, phút gọi, tin nhắn, để hấp dẫn người dùng tìm đến tài khoản tiền di động Các chương trình khuyến mãi được sử dụng tại Singapore, Indonesia như tặng một khoản tiền cho người giới thiệu người sử dụng dịch vụ, tặng sản phẩm khuyến mãi đối với bình quân giá trị sử dụng, cung cấp trải nghiệm các dịch vụ tài chính cao cấp hơn, như gửi tiết kiệm, vay tiêu dùng với thao tác đơn giản cùng mức lãi suất hấp dẫn Ngoài ra, có
73 thể mở thêm thời gian các dịch vụ giao dịch, nạp/ rút tiền mặt 24 giờ hoạt động từ thứ
2 đến chủ nhật, xuyên suốt lễ, tết
Các số liệu được công bố từ Ông Trương Quang Việt, Phó Tổng Giám đốc Tổng công ty Dịch vụ số Viettel nhận định rằng lợi ích của tiền di động đến người dân là không thể phủ nhận trong việc tiếp cận đến các dịch vụ tài chính tại Việt Nam (Thùy Dương, 2022) Song, để dịch vụ tiền di động có thể thay đổi được hành vi chi tiền và sử dụng tiền của người dân là một bài toán khó cần không chỉ nỗ lực triển khai từ nhà nước cùng các cơ quan báo chí, ngân hàng, các đơn vi triển khai tiền di động mà còn đến từ sự đồng hành phối hợp từ chính những người sử dụng dịch vụ tiền di động Cần nhấn mạnh rằng, dịch vụ tiền di động chỉ có thể hoạt động và phát triển tại Việt Nam khi độ phủ của dịch vụ và tần suất sử dụng của người dân lớn. Ông Nguyễn Văn Tấn, Phó Tổng Giám đốc Tổng Công ty Dịch vụ Viễn Thông VNPT VinaPhone cũng cho rằng, dịch vụ tiền di động tập trung vào micro payment (thanh toán nhỏ), tức là khách hàng ở vùng xa ít có điều kiện tiếp cận đến dịch vụ ngân hàng (Thùy Dương, 2022) Do đó, câu hỏi đặt ra là làm sao để nhóm đối tượng này cảm thấy dễ dàng sử dụng nhất nhưng vẫn đảm bảo an toàn, hạn chế các rủi ro bảo mật thông tin, rủi ro trong giao dịch, rủi đại lý và đảm bảo công tác quản lý chặt chẽ Mặc dù, số lượng thống kê chỉ ra rằng người dân cảm thấy sử dụng dịch vụ tiền di động là đơn giản, hay chuyển đổi số đã góp phần thay đổi hành vi giao dịch tiền mặt, đơn giản hóa cuộc sống của người dân ở các khu vực có điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn (đặc biết là nơi không có chi nhánh ngân hàng), người nghèo, các đối tượng chính sách Thực tế chỉ ra rằng sử dụng dịch vụ tiền di động không chỉ cần một hai nút bấm đơn giản đặc biệt đến từ nhưng đối tượng khó có cơ hội được tiếp cận đến công nghệ, giáo dục Tìm hiểu sâu hơn về đặc điểm người sử dụng có thể thấy, nhiều người chưa từng biết đến, hoặc biết đến nhưng chưa trải nghiệm thử dịch vụ tiền di động Quan sát tại điểm giao dịch, nhiều người dùng điện thoại chỉ nghe và gọi, lao động tự do nên chỉ cầm theo điện thoại thông thường để tiện sử dụng, thậm chí đối tượng lớn tuổi không biết nhắn tin do mắt kém không thấy chữ hoặc không biết chữ Chính vì vậy, để giải quyết các vấn đề này, nhóm tác giả đề xuất những khuyến nghị đến người sử dụng dịch vụ như sau:
● Người sử dụng cần chủ động tham gia các chương trình giáo dục không chỉ về công nghệ để có thể hiểu ngôn ngữ kỹ thuật được sử dụng trong phần mềm
74 dịch vụ tài chính qua điện thoại di động, mà còn cả về tài chính để hiểu về vai trò của tài chính trong việc cải thiện chất lượng đời sống và kinh tế vùng Chỉ khi nhận thức của người sử dụng thay đổi, người sử dụng sẽ sẵn sàng tiếp cận, sử dụng, tự bảo vệ bản thân và tuyên truyền khuyến khích những người xung quanh cùng sử dụng các dịch vụ tiền di động để tiếp cận đến các công vụ tài chính Thay đổi thói quen thanh toán dùng tiền mặt
● Người sử dụng cũng cần có kế hoạch sử dụng và phát triển tài chính cá nhân phù hợp Từ đó, sẽ tăng cường nhu cầu tiếp cận đến các kênh dịch vụ tài chính Để có kế hoạch tài chính cá nhân đơn giản, hiệu quả, người sử dụng cần hiểu rõ kế hoạch tài chính cá nhân là gì Kế hoạch đó là một bản kế hoạch về việc sử dụng ngân sách cân đối dòng tiền thu nhập - chi tiêu - tích lũy - đầu tư của một cá nhân, thường gắn với tình hình tài chính hiện tại và có tính đến các rủi ro tài chính hoặc các sự kiện trong tương lai Bản kế hoạch cần đảm bảo thông tin về mục tiêu, các khoản thu chi theo ngày/tháng/quý/năm, các khoản tiết kiệm, đầu tư và thời gian hoàn thành mục tiêu, các phương pháp để cắt giảm chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu, xác định những điều bạn cần và muốn trong tương lai.
Kế hoạch tài chính cần đạt các chỉ tiêu trong quy tắc SMART
TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT
1 Bộ Thông tin và Truyền thông (2022) https://mic.gov.vn/mic_2020/Pages/TinTuc/155284/Ra-mat-dich-vu-chuyen- tien-giua-tai-khoan-Mobile-Money-va-tai-khoan-thanh-toan-ngan-hang.html
2 Bộ Thông tin và truyền thông (2022), Dự thảo Báo cáo đánh giá tình hình công tác quản lý nhà nước 6 tháng đầu năm và nhiệm vụ công tác trọng tâm 6 tháng cuối năm 2022, https://mic.gov.vn/Upload_Moi/FileBaoCao/2.-Du-thao-Bao- cao-so-ket-6-thang-2022.pdf, truy cập ngày 17/7/2022
3 Chính phủ (2021), Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 9/3/2021 về việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thông thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ
4 Đinh Tuấn Kiên (2013) Sự cần thiết của việc TTKDTM và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường
5 Hằng Trần (2020), Viettel đã sẵn sàng cho Mobile Money, https://bnews.vn/viettel-da-san-sang-cho-mobile-money/161412.html, truy cập ngày 11/7/2022
6 Hoàng Linh (2022), Năm 2021, doanh thu ngành TT TT đạt 3.462.170 tỷ đồng, tăng trưởng 9 so với năm 2020 Truy cập tại: https://ictvietnam.vn/nam-2021- doanh-thu-nganh-tttt-dat-3462170-ty-dong-tang-truong-9-so-voi-nam-2020- 20211222155621615.htm
7 GSM Association - tổ chức công nghiệp đại diện cho lợi ích của các nhà khai thác mạng di động trên toàn thế giới
