Pháp luật việt nam về thanh toán qua ví Điện tử

Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu còn tồn tại một số hạn chế nhất định nh thiếu th c trạng các quy định pháp luật liên quan đến các vấn đề b o mật thông tin, phòng chống rửa tiền, tài trợ khủ

Tính cấp thiết của đề tài

Trong kỷ nguyên kinh tế số hiện nay, các phương thức thanh toán điện tử (TTĐT) ngày càng trở nên phổ biến, phản ánh xu thế toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam Ví điện tử nổi bật là một trong những hình thức TTĐT được chấp nhận và sử dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực, phục vụ cho đa dạng đối tượng khách hàng.

Việt Nam là một trong những quốc gia hàng đầu về phát triển kinh tế số tại khu vực Đông Nam Á, sở hữu nhiều tiềm năng cho sự phát triển của thương mại điện tử và hệ sinh thái kỹ thuật số Đặc biệt, sau giai đoạn chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19, nền tảng số của Việt Nam đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ.

Theo thống kê của Visa vào năm 2021, tại Việt Nam, phương thức thanh toán điện tử (TTĐT) ngày càng phổ biến, với thẻ phi tiếp xúc chiếm khoảng 7% và thẻ tiếp xúc chiếm 8% thị phần Ví điện tử đã trở thành lựa chọn hàng đầu trong các phương thức thanh toán hiện đại.

QR chiếm 7 ; thanh toán di động không tiếp xúc chiếm 5%; thẻ trực tuyến chiếm

Theo thống kê của Allied Research, trong giai đoạn 2020-2027, thanh toán di động tại Việt Nam sẽ trở thành xu hướng chủ đạo với tốc độ tăng trưởng kép (CAGR) đạt 30,2% Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam, đặc biệt là phương thức thanh toán qua ví điện tử, chiếm 15% tổng giao dịch.

Pháp luật Việt Nam đã quy định cụ thể về thanh toán qua ví điện tử, tuy nhiên, việc áp dụng các quy định này trong thực tiễn vẫn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt liên quan đến bảo mật thông tin, ngăn ngừa rủi ro và bảo vệ quyền lợi của các bên, nhất là bên chấp nhận thanh toán Ngoài ra, cần tham khảo thêm kinh nghiệm từ pháp luật quốc tế về thanh toán bằng ví điện tử Việc khung pháp lý của Việt Nam chưa hoàn thiện có thể dẫn đến những rủi ro và hậu quả nghiêm trọng trong môi trường thanh toán điện tử.

Bài viết này nhằm mục đích phân tích và làm rõ các quy định pháp luật Việt Nam liên quan đến thanh toán qua ví điện tử Từ đó, tác giả sẽ chỉ ra những hạn chế hiện tại và đề xuất giải pháp để hoàn thiện các quy định pháp luật trong lĩnh vực này.

“Pháp luật Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử” làm đề tài nghiên cứu cho bài khóa luận này.

M ụ c tiêu nghiên c ứ u

Phân tích và làm rõ quy định pháp luật tại Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử nhằm đề xuất các phương hướng, giải pháp và kiến nghị cụ thể Mục tiêu là hoàn thiện và nâng cao khả năng thực thi các quy định pháp luật liên quan đến hình thức thanh toán này tại Việt Nam.

Nhi ệ m v ụ nghiên c ứ u

H thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến pháp luật Vi t Nam về thanh toán qua ví đi n tử

Trình bày quy định pháp luật của Trung Quốc, Singapore, Indonesia liên quan đến thanh toán qua ví đi n tử và rút ra bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam

Trình bày và đánh giá th c trạng pháp luật và th c tiễn thi hành pháp luật về thanh toán qua ví đi n tử tại Vi t Nam

Dựa trên kết quả phân tích và thực trạng pháp luật hiện nay, bài viết đề xuất các phương hướng và giải pháp nhằm xây dựng, hoàn thiện và nâng cao khả năng thi hành các quy định pháp luật Việt Nam liên quan đến thanh toán qua ví điện tử.

Câu h ỏ i nghiên c ứ u

Để đạt đ ợc mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, khóa luận tập trung gi i quyết các câu hỏi:

- Nội dung pháp luật về thanh toán qua ví đi n tử ?

- Th c trạng pháp luật về thanh toán qua ví đi n tử?

Để hoàn thiện pháp luật và nâng cao khả năng thi hành pháp luật về thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam, cần xác định rõ phương hướng và giải pháp cụ thể Trước hết, cần cập nhật và điều chỉnh các quy định pháp lý nhằm phù hợp với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thanh toán Thứ hai, tăng cường công tác quản lý và giám sát các hoạt động thanh toán điện tử để đảm bảo tính minh bạch và an toàn cho người tiêu dùng Cuối cùng, khuyến khích sự hợp tác giữa các cơ quan chức năng và doanh nghiệp trong việc xây dựng các tiêu chuẩn và quy trình thanh toán điện tử, từ đó nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật trong lĩnh vực này.

Đối tượ ng nghiên c ứ u

Các quy định pháp luật Vi t Nam về thanh toán qua ví đi n tử

Đề tài “Pháp luật Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử” được nghiên cứu từ giai đoạn Luật Giao dịch Điện tử 2005 có hiệu lực cho đến Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt Nội dung nghiên cứu bao gồm các quy định pháp lý liên quan đến việc sử dụng ví điện tử trong giao dịch tài chính tại Việt Nam.

Phạm vi về mặt không gian: đề tài tập trung nghiên cứu các quy định về thanh toán qua ví đi n tử tại Vi t Nam

Bài viết nghiên cứu pháp luật Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử, bao gồm các quy định hiện hành và so sánh với pháp luật của Trung Quốc, Singapore, và Indonesia Nó cũng đề cập đến những bài học kinh nghiệm cho Việt Nam trong việc phát triển hệ thống thanh toán qua ví điện tử Thực tiễn thi hành pháp luật và hoạt động cung ứng ví điện tử tại một số công ty ở Việt Nam sẽ được phân tích để làm rõ hơn về hiệu quả và thách thức trong lĩnh vực này.

Để thực hiện các nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, tác giả đã áp dụng một số phương pháp nghiên cứu nhất định.

Phương pháp nghiên cứu tài liệu là cách tổng hợp và phân tích các tài liệu từ giáo trình, báo chí, tạp chí, và các công trình nghiên cứu liên quan, cũng như thông tin từ các trang truyền thông Phương pháp này giúp tác giả hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và kết quả nghiên cứu của các tác giả trước đó, đồng thời cung cấp số liệu thống kê liên quan Qua đó, nó làm rõ các khái niệm, vai trò, và ý nghĩa của ví điện tử, cũng như nội dung các quy định pháp luật Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử.

Phương pháp quan sát được tác giả áp dụng thông qua việc tham gia sử dụng các ví điện tử như Shopee Pay, Zalo Pay, và Viettel Money Điều này giúp tác giả đóng vai trò là khách hàng, từ đó quan sát và đo lường thực tiễn sử dụng ví điện tử tại một số công ty cung cấp dịch vụ này tại Việt Nam.

Phương pháp xử lý thông tin được tác giả áp dụng để phân tích dữ liệu thống kê về thị phần và số lượng khách hàng sử dụng ví điện tử tại các công ty cung cấp ví điện tử ở Việt Nam Đồng thời, phương pháp này cũng xử lý thông tin liên quan đến các quy định pháp luật, bao gồm dữ liệu về việc ban hành, sửa đổi và hiệu lực của các quy định pháp luật liên quan đến ví điện tử.

Phương pháp nghiên cứu case study là một phương pháp nghiên cứu định tính phổ biến, được áp dụng để phân tích các số liệu liên quan đến tình hình cung ứng ví điện tử tại một số tổ chức ở Việt Nam như Shopee, Zion và Viettel.

Pháp luật Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử đang thu hút sự quan tâm của nhiều đối tượng, bao gồm các nhà khoa học, nhà nghiên cứu, giảng viên, sinh viên và học viên trong lĩnh vực Luật Kinh tế Chủ đề này được tiếp cận và nghiên cứu ở nhiều cấp độ khác nhau, phản ánh sự phát triển nhanh chóng của công nghệ tài chính và nhu cầu hoàn thiện khung pháp lý liên quan.

Nguyễn Trần H ng (chủ biên), Lê Xuân Cù, Trần Thị Huyền Trang (2022), Giáo trình thanh toán điện tử, Tr ờng Đại h c Th ơng mại, Nhà xuất b n Hà Nội

Trong bài viết về thương mại điện tử (TTĐT), PGS.TS Nguyễn Trần H ng và các tác giả đã trình bày tổng quan về các hệ thống thanh toán như thanh toán thẻ, ví điện tử, thanh toán séc điện tử, chuyển tiền điện tử, thanh toán bù trừ tự động ACH và thanh toán hóa đơn Đặc biệt, nhóm tác giả đã nhấn mạnh vai trò của ví điện tử như một hình thức nổi bật trong hệ thống TTĐT Bên cạnh đó, họ cũng phân tích các vấn đề liên quan đến bảo mật và đưa ra giải pháp toàn diện cho TTĐT.

Nguyễn Trần H ng và Trần Thị Thập (2019) đã biên soạn bài giảng về thanh toán điện tử tại Học viện Công nghệ Bưu chính Viễn thông, nhằm phục vụ cho hai chuyên ngành Quản trị Kinh doanh và Thương mại Điện tử Bộ bài giảng này được cấu trúc thành 4 chương, cung cấp kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực thanh toán điện tử.

TS Trần Thị Thập đã trình bày tổng quan về thương mại điện tử (TTĐT) trong chương một, phân tích cơ sở hình thành và phát triển của TTĐT Ở chương hai, nhóm tác giả giới thiệu về hệ thống TTĐT, bao gồm ví điện tử Chương ba tập trung vào các vấn đề liên quan đến bảo mật trong TTĐT và các biện pháp bảo mật cần thiết Cuối cùng, chương bốn đề xuất các giải pháp để lựa chọn các cổng TTĐT an toàn.

Giáo trình "Thương mại điện tử căn bản" do TS Trần Văn Hòe chủ biên cùng các tác giả TS Nguyễn Văn Tuấn, TS Nguyễn Đình Th, ThS Dương Thị Ngân và ThS Nguyễn Hi Đạt biên soạn, được xuất bản bởi Đại học Kinh tế Quốc dân và Nhà xuất bản Tài Chính vào năm 2006, tái bản năm 2010 Giáo trình bao gồm 13 chương, cung cấp cái nhìn tổng quan về thương mại điện tử, cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, cơ sở pháp lý, an ninh trong thương mại điện tử và marketing điện tử Đặc biệt, chương 11 tập trung phân tích các phương thức thanh toán trong thương mại điện tử, nhấn mạnh đến việc sử dụng ví điện tử.

Bài viết của ThS Trần Thanh Bình, đăng trên Tạp chí Khoa học Pháp lý Việt Nam, số 03 (97), trang 67-72, phân tích những bất cập trong quy định pháp luật về ví điện tử năm 2016 Tác giả nêu rõ vấn đề nhận diện tính pháp lý của tiền trong ví điện tử, cũng như các vấn đề pháp lý liên quan đến bảo vệ quyền lợi của người sử dụng và đơn vị chấp nhận thanh toán ví điện tử.

Thực trạng sử dụng thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam đang ngày càng phát triển, tuy nhiên vẫn tồn tại một số vấn đề pháp lý cần được giải quyết Bài viết trên Tạp chí Nghề luật số 05/2022 đã chỉ ra những thách thức trong việc quản lý và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng khi sử dụng dịch vụ này Để thúc đẩy sự phát triển bền vững của thanh toán điện tử, cần có các giải pháp đồng bộ từ phía cơ quan quản lý nhà nước, bao gồm việc hoàn thiện khung pháp lý và nâng cao nhận thức của người dân về an toàn giao dịch.

Bài viết của nhóm tác giả Nguyễn Minh Hằng và Lương Thị Linh Chi nghiên cứu các khái niệm liên quan đến thanh toán qua ví điện tử, phân tích các quy định về đảm bảo an ninh, bảo mật thanh toán và quyền lợi của khách hàng Ngoài ra, bài viết còn đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam và đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của hình thức thanh toán này.

Phương ph�p nghiên cứ u

Để th c hi n các nhi m vụ nghiên cứu và mục tiêu nghiên cứu đã đặt ra, tác gi đã sử dụng một số ph ơng pháp sau đây:

Phương pháp nghiên cứu tài liệu là kỹ thuật tổng hợp và phân tích thông tin từ giáo trình, báo chí, tạp chí và các công trình nghiên cứu liên quan Phương pháp này giúp tác giả hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và kết quả nghiên cứu từ các tác giả trước đó, đồng thời cung cấp số liệu thống kê liên quan Qua đó, nó chỉ ra các khái niệm, vai trò và ý nghĩa của ví điện tử, đồng thời làm rõ các quy định pháp luật tại Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử.

Phương pháp quan sát được tác giả áp dụng để nghiên cứu thực trạng sử dụng ví điện tử tại Việt Nam, thông qua việc tham gia trực tiếp vào các dịch vụ như Shopee Pay, Zalo Pay, và Viettel Money Tác giả đóng vai trò là khách hàng, từ đó thu thập thông tin và đánh giá hiệu quả của các loại ví điện tử này trong việc phục vụ nhu cầu của người tiêu dùng.

Phương pháp xử lý thông tin được tác giả áp dụng để phân tích các số liệu thống kê về thị phần và số lượng khách hàng sử dụng ví điện tử tại các công ty cung cấp ví điện tử ở Việt Nam Đồng thời, phương pháp này cũng xử lý các thông tin liên quan đến quy định pháp luật, cũng như các dữ kiện liên quan đến việc ban hành, sửa đổi và hiệu lực của các quy định pháp luật về ví điện tử.

Phương pháp nghiên cứu case study là một phương pháp nghiên cứu định tính quan trọng, được tác giả áp dụng để phân tích các số liệu liên quan đến tình hình cung ứng ví điện tử tại một số tổ chức ở Việt Nam, chẳng hạn như Shopee, Zion và Viettel.

T ổ ng quan nghiên c ứ u

Pháp luật Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử đang thu hút sự chú ý của nhiều đối tượng, bao gồm các nhà khoa học, nhà nghiên cứu, giảng viên, sinh viên và học viên ngành Luật Kinh tế Chủ đề này được tiếp cận và nghiên cứu ở nhiều cấp độ khác nhau, phản ánh sự quan tâm ngày càng tăng đối với các quy định pháp lý liên quan đến hình thức thanh toán hiện đại này.

Nguyễn Trần H ng (chủ biên), Lê Xuân Cù, Trần Thị Huyền Trang (2022), Giáo trình thanh toán điện tử, Tr ờng Đại h c Th ơng mại, Nhà xuất b n Hà Nội

Trong bài viết về thương mại điện tử (TTĐT), PGS.TS Nguyễn Trần H ng cùng các tác giả đã trình bày tổng quan về các hệ thống thanh toán như thanh toán thẻ, ví điện tử, thanh toán séc điện tử, chuyển tiền điện tử, thanh toán bù trừ tự động ACH và thanh toán hóa đơn Đặc biệt, nhóm tác giả đã nhấn mạnh vai trò của ví điện tử trong hệ thống TTĐT, đồng thời phân tích các vấn đề liên quan đến bảo mật và đề xuất giải pháp toàn diện cho TTĐT.

Nguyễn Trần H ng và Trần Thị Thập (2019) đã biên soạn bài giảng về thanh toán điện tử tại Học viện Công nghệ Bưu chính Viễn thông, nhằm phục vụ cho hai chuyên ngành Quản trị Kinh doanh và Thương mại Điện tử Bộ bài giảng gồm 4 chương, cung cấp kiến thức chuyên sâu về thanh toán điện tử, đáp ứng nhu cầu học tập của sinh viên trong lĩnh vực này.

TS Trần Thị Thập đã trình bày tổng quan về Thương mại điện tử (TTĐT) trong chương một, phân tích cơ sở hình thành và phát triển của TTĐT Trong chương hai, nhóm tác giả giới thiệu về hệ thống TTĐT, bao gồm ví điện tử Chương ba tập trung vào việc phân tích các vấn đề liên quan đến bảo mật trong TTĐT và các biện pháp bảo mật Cuối cùng, ở chương bốn, nhóm tác giả đề xuất các giải pháp lựa chọn cổng TTĐT an toàn.

Giáo trình "Thương mại điện tử căn bản" do TS Trần Văn Hòe và các cộng sự biên soạn, xuất bản bởi Đại học Kinh tế Quốc dân và Nhà xuất bản Tài Chính vào năm 2006 (tái bản 2010), bao gồm 13 chương Nội dung giáo trình cung cấp cái nhìn tổng quan về thương mại điện tử, cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, cơ sở pháp lý, an ninh trong TMĐT và marketing TMĐT Đặc biệt, chương 11 tập trung phân tích các phương thức thanh toán trong thương mại điện tử, trong đó có thanh toán qua ví điện tử.

Bài viết của ThS Trần Thanh Bình trên Tạp chí Khoa học Pháp lý Việt Nam đã chỉ ra những bất cập trong các quy định pháp luật về ví điện tử (2016) Tác giả nêu rõ vấn đề nhận diện tính pháp lý của tiền trong ví điện tử cùng với các vấn đề pháp lý liên quan đến bảo vệ quyền lợi của người sử dụng và các đơn vị chấp nhận thanh toán ví điện tử.

Tình hình sử dụng thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, nhưng cũng đối mặt với một số vấn đề pháp lý cần được giải quyết Việc quản lý và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong giao dịch điện tử là điều cần thiết Để thúc đẩy sự phát triển bền vững của thanh toán điện tử, cần có các giải pháp pháp lý phù hợp nhằm đảm bảo an toàn và minh bạch trong giao dịch.

Bài viết của nhóm tác giả Nguyễn Minh Hằng và Lương Thị Linh Chi phân tích các khái niệm liên quan đến thanh toán qua ví điện tử, đồng thời xem xét các quy định về đảm bảo an ninh và bảo mật trong giao dịch Ngoài ra, tác giả cũng đề cập đến quyền lợi của khách hàng trong lĩnh vực này Bài viết nêu rõ thực trạng hoạt động thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam và đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của hình thức thanh toán này.

Bài viết "Kinh nghiệm phát triển ví thanh toán số tại một số quốc gia" của TS Vũ Mai Chi và Tống Thùy Trang, đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 13/2020, đã trình bày khái niệm về ví thanh toán số và liệt kê các hình thức phổ biến như ví di động, ví qua email, ví điện tử và ví Bitcoin Bài viết cũng tổng hợp kinh nghiệm phát triển ví điện tử từ Canada, Ấn Độ và Hàn Quốc, từ đó rút ra bài học và đề xuất cho Việt Nam trong việc phát triển ví thanh toán, đặc biệt là ví điện tử.

Bài viết của nhóm tác giả Nguyễn Thùy Dung và Nguyễn Bá Huân tại Trường Đại học Lâm nghiệp, đăng trên Tạp chí khoa học và công nghệ lâm nghiệp số 3-2018, đã tổng hợp quá trình hình thành và phát triển của hình thức thanh toán bằng ví điện tử tại Việt Nam Bài viết cũng phân tích thực trạng sử dụng và giao dịch qua ví điện tử, đồng thời đề cập đến một số ví điện tử phổ biến như Payoo và Momo.

Cổng thanh toán Baokim.vn đã được đánh giá về những ưu và nhược điểm trong tình hình hiện tại Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của ví điện tử tại Việt Nam.

Bài viết "Tổng quan về thanh toán điện tử tại Việt Nam (2017)" của tác giả Vũ Văn Điệp, Khoa Hệ thống thông tin, Trường Đại học Kinh tế - Luật, đăng trên Tạp chí Công thương, nhằm giới thiệu tổng quan về thanh toán điện tử (TTĐT), bao gồm các khái niệm và ưu điểm của TTĐT Tác giả cũng trình bày các phương thức thanh toán điện tử và hạ tầng thanh toán điện tử hiện có tại Việt Nam.

The article "Legal Protection of Users' Electronic Wallets (E-Wallet) (2023)" by Benhard Kurniawan P, Irman Syahriar, and Sarikun from the Faculty of Law at Samarinda University, Indonesia, published in the International Journal of Educational Research Excellence, Volume 2, Issue 2, employs observational methods and data collection to analyze legal regulations regarding cashless payment systems in Indonesia It proposes solutions for ensuring legal compliance and protecting the rights and interests of consumers while identifying the responsibilities of each party involved, particularly concerning compensation obligations in the event of losses.

The article "Use of E-Wallet and Security of Digital Transactions (2023)" by Azrul Enuar Samsudin and Mohd Khairudin Kasiran from Universiti Utara Malaysia emphasizes the significance of e-wallets in the digital age It analyzes various security measures employed in e-wallet transactions, including biometrics, user data, and identification codes To complete their research, the authors selected four e-wallet providers: Touch’n Go and Boost.

Các công trình khoa học

Nghiên cứu khoa học "Quy định về thanh toán qua ví điện tử của một số nước, những gợi mở cho Việt Nam" (2021) do ThS Nguyễn Thị Anh Thơ, Phó Trưởng Khoa Pháp luật Thương mại Quốc tế, cùng các sinh viên Nguyễn Thùy Anh, Phạm Thị Bích Ngọc và Trịnh Kim Khánh thực hiện Bài viết phân tích các quy định thanh toán điện tử tại nhiều quốc gia và đưa ra những gợi ý thiết thực nhằm hoàn thiện khung pháp lý cho thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam.

K ế t c ấ u c ủa đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, nội dung chính của đề tài gồm 03 ch ơng:

Chương 1 Những vấn đề lý luận chung về thanh toán qua ví điện tử và pháp luật điều chỉnh thanh toán qua ví điện tử

Trong chương một, tác giả tổng quan về khái niệm, phân loại và vai trò của ví điện tử, đồng thời nêu rõ ưu điểm và hạn chế của hình thức thanh toán này so với các phương thức thanh toán hiện nay Bên cạnh đó, tác giả cũng đề cập đến các vấn đề lý luận chung liên quan đến thanh toán qua ví điện tử, phân tích khung pháp lý về ví điện tử tại Trung Quốc, Singapore và Indonesia, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam.

Chương 2 Thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật Việt Nam về thanh toán qua ví điện tử

Trong chương hai, tác giả phân tích thực trạng pháp luật về thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam, tập trung vào các quy định liên quan đến các chủ thể như cơ quan quản lý nhà nước, ngân hàng liên kết và khách hàng sử dụng ví điện tử Tác giả cũng liên hệ với thực tiễn thi hành các quy định này tại một số công ty cung ứng ví điện tử và thói quen sử dụng ví điện tử của khách hàng Cuối chương, tác giả đánh giá những ưu và nhược điểm của các quy định pháp luật hiện hành về thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam.

Chương 3 Phương hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật về thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam

Trong chương ba, tác giả tổng hợp lý luận về thanh toán qua ví điện tử từ chương một và thực trạng pháp luật, thực tiễn thi hành pháp luật ở chương hai Tác giả đề xuất một số phương hướng, giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật cũng như nâng cao hiệu quả thi hành pháp luật về thanh toán qua ví điện tử tại Việt Nam.

NHỮ NG V ẤN ĐỀ LÝ LU Ậ N CHUNG V Ề THANH TOÁN QUA VÍ ĐIỆ N T Ử VÀ PHÁP LU ẬT ĐIỀ U CH ỈNH THANH TOÁN QUA VÍ ĐIỆ N

Nh ữ ng v ấn đề lý lu ậ n chung c ủ a pháp lu ậ t v ề thanh to�n qua ví điệ n t ử

1.2.1 Sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt đ ng thanh toán qua ví điện tử

Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc thể chế hóa đường lối và chính sách của Đảng, đồng thời là công cụ kiểm soát quyền lực Nhà nước, bảo đảm sự tồn tại và vận hành bình thường của đời sống nhân dân Các quy định pháp luật liên quan đến thanh toán qua ví điện tử là cần thiết để tạo lập một hành lang pháp lý vững chắc, an toàn cho môi trường giao dịch điện tử, từ đó giữ gìn trật tự và kỷ cương xã hội.

Pháp luật về thanh toán qua ví điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc phòng chống gian lận, rửa tiền và tài trợ khủng bố Mặc dù hệ thống thanh toán đã có những tiến bộ về bảo mật, nhưng vẫn có kẽ hở mà các đối tượng xấu có thể lợi dụng để đánh cắp thông tin và thực hiện các giao dịch phạm tội Với hành lang pháp lý rõ ràng, các công ty cung cấp dịch vụ ví điện tử và cơ quan quản lý nhà nước có cơ sở để rà soát, kiểm tra và theo dõi các giao dịch, từ đó phát hiện những giao dịch đáng ngờ hoặc không hợp lệ.

Pháp luật về thanh toán qua ví điện tử đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng cho các công ty cung cấp dịch vụ thanh toán, giúp họ thực hiện hoạt động kinh doanh hiệu quả và tự tin hơn Khi pháp luật được hoàn thiện và chặt chẽ, các công ty có thể giảm lo lắng về các hành vi trái phép, từ đó tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thống nhất và đồng bộ Điều này không chỉ nâng cao chuyên môn hóa mà còn cải thiện công tác quản lý và kiểm soát rủi ro một cách hệ thống hơn.

Ba là, việc tăng cường an toàn trong giao dịch trực tuyến là rất quan trọng, đặc biệt khi mở tài khoản ví điện tử và thực hiện giao dịch qua Internet và thiết bị di động Môi trường này dễ bị tấn công bởi các tội phạm mạng Pháp luật về thanh toán qua ví điện tử yêu cầu các chủ thể xây dựng hệ thống bảo mật mạnh mẽ, nhằm bảo vệ khách hàng khỏi nguy cơ bị đánh cắp thông tin cá nhân và tài chính Đây là yêu cầu bắt buộc đối với những đơn vị muốn cung cấp dịch vụ.

Để đảm bảo công bằng, minh bạch và trung thực trong các giao dịch thanh toán qua ví điện tử, cần yêu cầu khách hàng xác minh trước khi thực hiện thanh toán Điều này giúp giảm thiểu nguy cơ thất thoát tài sản do không xác định được đối tượng thực hiện giao dịch Ngoài ra, quy định rõ ràng về trách nhiệm của các bên trong trường hợp có tranh chấp thanh toán sẽ đảm bảo rằng các tranh chấp được giải quyết một cách công bằng và minh bạch, bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên liên quan.

Việc bảo vệ thông tin khách hàng là rất quan trọng trong pháp luật về thanh toán qua ví điện tử, giúp bảo đảm an toàn cho tài sản và thông tin cá nhân Khi mở tài khoản, khách hàng phải cung cấp thông tin nhạy cảm như số điện thoại, CCCD/CMND và thông tin tài khoản ngân hàng Các quy định nghiêm ngặt về thanh toán qua ví điện tử đảm bảo thông tin không bị lạm dụng và chỉ được sử dụng cho mục đích hợp pháp Khách hàng nên chủ động tìm hiểu các quy định liên quan để nâng cao hiểu biết về luật pháp, từ đó tăng cường lòng tin và bảo vệ quyền lợi của mình.

Pháp luật về thanh toán qua ví điện tử rất quan trọng trong việc bảo vệ quyền lợi của các chủ thể, ngăn chặn các hoạt động tài chính bất hợp pháp và đảm bảo an toàn cho dữ liệu cũng như thông tin Điều này giúp tăng cường niềm tin và sự tín nhiệm giữa các bên trong việc cung ứng và sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử qua ví điện tử.

1.2.2 Những yếu tốảnh hưởng tới pháp luật vềthanh to�n qua ví điện tử

Trong xây dựng và thực hiện các quy định về thanh toán qua ví điện tử, việc tìm hiểu và xác định các yếu tố tác động là rất quan trọng Khi nhận diện được những yếu tố này, quá trình xây dựng và thực thi pháp luật mới sẽ đạt hiệu quả cao nhất.

Yếu tố chính trị đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của Việt Nam, với Đảng Cộng sản Việt Nam là đảng duy nhất lãnh đạo Tại Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ XIII, Đảng đã xác định phương châm: Đoàn kết - Dân chủ - Kỷ cương - Sáng tạo - Phát triển, và xây dựng chủ trương phát triển thị trường hàng hóa và dịch vụ theo hướng văn minh, hiện đại, bao gồm thương mại điện tử Đồng thời, cần nâng cao hiệu quả hoạt động của các thị trường tài chính, tiền tệ, chứng khoán và bảo hiểm trên nền tảng công nghệ số, với hạ tầng và phương thức giao dịch hiện đại Quyết định số 1813/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ vào năm 2021 cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của những phát triển này.

Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021 - 2025 nhằm thúc đẩy sự chuyển biến và tăng trưởng trong lĩnh vực thanh toán phi tiền mặt Mục tiêu của đề án là khuyến khích thương mại điện tử, áp dụng công nghệ hiện đại và tăng cường hội nhập thương mại quốc tế.

Hai là, yếu tố KT-XH, công nghệ:

Giao dịch thanh toán qua ví điện tử đã trở thành một xu hướng mạnh mẽ, đặc biệt trong giai đoạn ảnh hưởng của dịch bệnh từ 2019-2022, khi nhu cầu sử dụng ví điện tử tăng cao do các biện pháp cách ly và giãn cách xã hội Điều này đặt ra nhiều thách thức trong việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm đảm bảo an toàn cho các giao dịch thanh toán qua ví điện tử.

Sự phát triển kinh tế toàn cầu yêu cầu các quốc gia nỗ lực xây dựng nền kinh tế - xã hội tiên tiến Hạ tầng công nghệ cần hiện đại và đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế cao Việt Nam, là một quốc gia đang phát triển, đang đối mặt với sự không đồng đều trong điều kiện kinh tế - xã hội giữa các tỉnh thành và vùng lãnh thổ Vì vậy, việc xây dựng các quy định về thanh toán bảo đảm phù hợp với thực tiễn là rất khó khăn, đặc biệt là khi áp dụng một quy chuẩn chung cho tất cả các lĩnh vực và tổ chức, cá nhân có liên quan.

Ba là, hội nhập toàn cầu:

Khi tham gia vào các tổ chức và hiệp định quốc tế, Việt Nam cần tuân thủ các quy định cam kết chung Điều này có nghĩa là trong việc giải quyết các tranh chấp, ưu tiên áp dụng các luật pháp và hiệp định mà Việt Nam là thành viên Để hài hòa hóa pháp luật, Việt Nam cũng thực hiện việc nội luật hóa các quy định của pháp luật quốc tế vào hệ thống pháp luật quốc gia.

Việc Việt Nam tiến bộ và hội nhập vào pháp luật quốc tế đã mở ra nhiều cơ hội hợp tác đầu tư nước ngoài lâu dài Điều này đặc biệt thể hiện qua sự phát triển của các khu công nghiệp lớn trong nước.

Việt Nam, đặc biệt là các tỉnh như Bắc Ninh, Phủ Lý, Bình Dương, đang thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài từ Trung Quốc, Hàn Quốc, Nhật Bản Các công ty tại đây áp dụng nhiều hình thức trả lương đa dạng cho nhân viên, trong đó có việc chuyển lương vào các tài khoản ví điện tử.

Pháp lu ậ t v ề thanh toán qua ví điệ n t ử ở m t s ố qu ố c gia và bài h ọ c kinh

Việt Nam có thể rút ra bài học kinh nghiệm từ ba quốc gia Châu Á trong việc hoàn thiện các quy định pháp luật về thanh toán điện tử, nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại Những quốc gia này đã xây dựng các quy định pháp luật hiện đại và thực tiễn, cho thấy tầm quan trọng của việc quy định rõ ràng các vấn đề pháp lý liên quan đến ví điện tử Điều này có giá trị nghiên cứu cao cho các quốc gia đang phát triển các quy định tương tự Với sự tương đồng về văn hóa và sự phát triển kinh tế - xã hội, Việt Nam sẽ có nhiều lợi thế trong việc xây dựng và hài hòa hóa các quy định pháp luật liên quan đến thanh toán điện tử.

THỰ C TR Ạ NG PHÁP LU Ậ T VÀ TH Ự C TI Ễ N THI HÀNH PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ THANH TOÁN QUA VÍ ĐIỆN TỬ

Th ự c tr ạ ng pháp lu ậ t Vi ệ t Nam v ề thanh to�n qua ví điệ n t ử

2.1.1 Quy định pháp luật về các chủ thể tham gia hoạt đ ng thanh toán qua ví điện tử

2.1.1.1 Các quy định vềđiều kiện tham gia hoạt động thanh toán qua ví điện tử của các chủ thể

Theo quy định pháp luật, dịch vụ thanh toán điện tử (TGTT) bao gồm dịch vụ cung ứng hạ tầng thanh toán điện tử và dịch vụ hỗ trợ dịch vụ thanh toán Trong đó, ví điện tử là một trong ba dịch vụ hỗ trợ Để được cấp phép tham gia cung ứng dịch vụ ví điện tử, các tổ chức phải đáp ứng các điều kiện cụ thể Đối với nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử, bắt buộc phải là ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được cấp phép hoặc tổ chức không phải ngân hàng có giấy phép từ Ngân hàng Nhà nước Các tổ chức không phải ngân hàng cần thỏa mãn yêu cầu chung của Luật Doanh Nghiệp và các quy định trong Nghị định 101/2012/NĐ-CP Đối với ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, cũng cần đáp ứng các quy định của Luật các Tổ chức tín dụng về điều kiện thành lập và hoạt động.

Phân tích quy định về chủ thể được phép cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử tại Khoản 4 Điều 4 Nghị định 101/2012/NĐ-CP, được sửa đổi bổ sung bởi Khoản 1 Điều 1 Nghị định 80/2016/NĐ-CP, cho thấy có hai nhóm chủ thể chính: tổ chức không phải ngân hàng và ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mặc dù là ngân hàng, nhưng không được thực hiện hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử, đặc biệt là cung ứng ví điện tử Theo định nghĩa tại Luật Tổ chức tín dụng, các tổ chức không phải ngân hàng bao gồm tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Luật Tổ chức tín dụng không quy định rõ quyền hợp tác của các tổ chức này trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử, mà chỉ xác định rằng các tổ chức này không có quyền cung ứng dịch vụ thanh toán.

CP không cấm các tổ chức tín dụng không phải ngân hàng hợp tác với các nhà cung cấp ví điện tử Điều này cho thấy rằng, trong một giới hạn nhất định, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân vẫn có quyền hợp tác.

Các tổ chức không phải ngân hàng muốn cung cấp dịch vụ ví điện tử phải tuân thủ quy định tại khoản 2 Điều 15 Nghị định 101/2012/NĐ-CP, được sửa đổi bởi Nghị định 80/2016/NĐ-CP và Nghị định 16/2019/NĐ-CP Pháp luật yêu cầu về giấy phép và đề án cung ứng dịch vụ ví điện tử, trong đó quy định vốn điều lệ tối thiểu là 50 tỷ đồng nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Cần phân biệt giữa vốn pháp định và vốn điều lệ: vốn pháp định là mức vốn tối thiểu theo yêu cầu ngành nghề, trong khi vốn điều lệ là giá trị tài sản mà thành viên cam kết góp khi thành lập công ty Cung ứng dịch vụ TGTT là một trong 144 ngành nghề yêu cầu vốn pháp định, và việc không hoàn thành cam kết góp vốn có thể ảnh hưởng đến an toàn trong hoạt động kinh doanh của tổ chức.

Chủ thể cung ứng dịch vụ ví điện tử phải đáp ứng các điều kiện về nhân sự và kỹ thuật theo quy định tại Nghị định 101/2012/NĐ-CP và các sửa đổi bổ sung Điều kiện về nhân sự yêu cầu trình độ học vấn của các thành viên quản lý nhằm đảm bảo chuyên môn và an toàn trong cung ứng dịch vụ Hạ tầng kỹ thuật phải được xây dựng vững chắc để đảm bảo môi trường an toàn, giảm thiểu rủi ro Đặc biệt, tiêu chuẩn PCI DSS là yêu cầu bắt buộc cho tổ chức liên quan đến xử lý và lưu trữ dữ liệu thẻ thanh toán, nhằm bảo mật thông tin Để có được chứng chỉ này, các chủ thể cần thực hiện kiểm tra hạ tầng hàng tháng và được Hội đồng Tiêu chuẩn Bảo mật kiểm tra hàng năm để đảm bảo đáp ứng đầy đủ các yêu cầu.

Trường hợp đối tượng sử dụng là cá nhân:

Để mở tài khoản thanh toán (TKTT), cá nhân cần đáp ứng yêu cầu tối thiểu về năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Người từ đủ 15 tuổi nhưng chưa đủ 18 tuổi, hoặc người chưa đủ 15 tuổi, mất hoặc bị hạn chế năng lực hành vi dân sự, cùng những người gặp khó khăn trong nhận thức và làm chủ hành vi, cần có người đại diện hoặc giám hộ (Khoản 2 Điều 10 Nghị định 101/2012/NĐ-CP được sửa đổi bổ sung bởi khoản 4 Điều 1 Nghị định 80/2016/NĐ-CP).

Để mở ví điện tử, cá nhân cần cung cấp thông tin đầy đủ theo yêu cầu của nhà cung cấp dịch vụ, bao gồm họ tên, ngày tháng năm sinh, giấy khai sinh (đối với người chưa đủ 14 tuổi), số điện thoại, CCCD/CMND, hộ chiếu, ngày và nơi cấp, cùng với quốc tịch Đối với người nước ngoài, cần bổ sung thông tin về thị thực nhập cảnh hoặc giấy tờ chứng minh được miễn thị thực nhập cảnh (nếu có) theo quy định tại Điều 9 Thông tư 39/2014/TT-NHNN, sửa đổi bổ sung bởi khoản 3 Điều 1 Thông tư 23/2019/TT-NHNN Nếu cá nhân mở ví điện tử thông qua người giám hộ hoặc đại diện theo pháp luật, cần cung cấp thêm tài liệu liên quan đến thông tin của cá nhân hoặc tổ chức đó.

Các cá nhân mở tài khoản ví điện tử có thể thực hiện thông qua người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật Điều này áp dụng cho những cá nhân từ 15 tuổi trở lên, nhưng chưa đủ tuổi trưởng thành để tự mở tài khoản.

Khi mở ví điện tử trực tuyến qua phương thức xác thực eKYC, đặc biệt là với những người chưa đủ 15 tuổi hoặc có khó khăn trong nhận thức và hành vi, câu hỏi đặt ra là eKYC sẽ nhận diện khuôn mặt của ai Nếu người đại diện hoặc người giám hộ thực hiện xác thực, việc định danh sẽ liên quan đến tài khoản của chính họ hay của người mà họ đại diện Trong quá trình điền thông tin cá nhân và chụp giấy tờ tùy thân, sẽ có khó khăn trong việc chỉ cung cấp thông tin cho một cá nhân Đối với trường hợp cá nhân mở ví điện tử thông qua người giám hộ, cần bổ sung giấy tờ tùy thân của người giám hộ, điều này có thể gây trở ngại trong việc mở tài khoản ví điện tử.

Khi tổ chức muốn mở ví điện tử, cần tuân thủ các điều kiện quy định tại Điều 9 Thông tư 39/2014/TT-NHNN, được sửa đổi bổ sung bởi khoản 3 Điều 1 Thông tư 23/2019/TT-NHNN Đối với đơn vị chấp nhận thanh toán, việc tuân thủ các quy định này là rất quan trọng.

Theo Điều 3 Thông tư 39/2014/TT-NHNN, "đơn vị chấp nhận thanh toán qua một hoặc một số dịch vụ trung gian thanh toán" có nghĩa vụ rõ ràng trong hoạt động thanh toán qua ví điện tử Mặc dù là một chủ thể tham gia, nhưng nghĩa vụ của đơn vị này được quy định thông qua các quyền và nghĩa vụ của nhà cung cấp ví điện tử và ngân hàng Hơn nữa, vấn đề bảo vệ quyền lợi của đơn vị chấp nhận thanh toán khi gặp rủi ro chưa được quy định một cách rõ ràng.

2.1.1.2 Quy định về trình tự, thủ tục thanh toán qua ví điện tử

Hiện nay, trình tự và thủ tục thanh toán qua ví điện tử đã được quy định cụ thể, thực hiện qua bốn giai đoạn Các dịch vụ thanh toán khác theo Thông tư 39/2014/TT-NHNN không có quy định chi tiết về quy trình hoạt động Mỗi giai đoạn trong quá trình thanh toán qua ví điện tử đều được quy định rõ ràng Trong giai đoạn mở tài khoản ví điện tử, khách hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin cá nhân Các yêu cầu về hồ sơ mở ví điện tử và xác thực thông tin khách hàng được quy định tại Điều 9 của Thông tư 39/2014/TT-NHNN, đã được sửa đổi bởi Thông tư 23/2019/TT-NHNN Ở giai đoạn liên kết tài khoản ví điện tử với tài khoản ngân hàng, thông tin tài khoản ngân hàng phải chính xác, tương tự như yêu cầu liên kết tài khoản ngân hàng trước khi sử dụng ví điện tử.

Pháp luật của Trung Quốc, Singapore và Indonesia không quy định cụ thể về trình tự và thủ tục thanh toán qua ví điện tử, dẫn đến sự thiếu nhất quán trong hệ thống quy định Điều này tạo điều kiện cho sự đổi mới và phát triển của từng doanh nghiệp, vì việc áp dụng một tiêu chuẩn chung cho hoạt động thanh toán trên các nền tảng kỹ thuật khác nhau là không khả thi Các tổ chức cung ứng ví điện tử cần tuân thủ các yêu cầu pháp lý như hồ sơ, liên kết tài khoản ngân hàng, và hạn mức giao dịch, từ đó có thể tự do ứng dụng công nghệ mới để cải thiện chất lượng dịch vụ và tạo dấu ấn riêng trên thị trường Thanh toán điện tử, đặc biệt là qua ví điện tử, là lĩnh vực luôn biến đổi do ảnh hưởng của môi trường kinh tế số và công nghệ số, nên việc đặt ra quy định cụ thể có thể không còn phù hợp trong tương lai.

2.1.1.3 Các quy định về quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán qua ví điện tử Đối với nhà cung ứng dịch vụ ví điện tử: quyền và nghĩa vụ của nhà cung ứng dịch vụví đi n tửđ ợc quy định tại Điều 12, 13 Thông t 39/2014/TT-NHNN đ ợc sửa đổi, bổ sung tại Điều 3 Thông t số 30/2016/TT-NHNN và kho n 6 Thông t 23/2019/TT-NHNN Đồng thời, nghĩa vụ của chủ thể này cũng đ ợc quy định rõ v i từng chủ thể còn lại gồm: khách hàng, ngân hàng, đơn vị chấp nhận thanh toán So v i Thông t 39/2014/TT-NHNN, Thông t 23/2019/TT-NHNN sửa đổi bổ sung đã quy định rõ ràng và cụ thể hơn về các thỏa thuận mà chủ thể cung ứng ví đi n tử ph i th c hi n v i khách hàng, vấn đề khiếu nại khi sử dụng Chia tách rõ nghĩa vụ đối v i ngân hàng, đồng thời bổ sung thêm các nghĩa vụ khi hợp tác tr c tiếp v i đơn vị chấp nhận thanh toán mà không có s góp mặt của ngân hàng hợp tác…(Điều 13 Thông t 39/2014/TT-NHNN đ ợc sửa đổi bổ sung bởi Điều 3 Thông t 30/2016/TT- NHNN và kho n 6, Điều 1 Thông t 23/2019) Trên hết, chủ thể cung ứng dịch ví đi n tử ph i đ m b o các yêu cầu của Luật giao dịch đi n tử khi tiến hành lập, sử dụng, l u trữ và b o qu n chứng từ đi n tử Đối với ngân hàng: quyền và nghĩa vụ của các ngân hàng đ ợc làm rõ tại Điều 14,15 Thông t 39/2014/TT-NHNN sửa đổi bổ sung tại kho n 7 và 8 Thông t 23/2019/TT-NHNN T u chung lại, ngân hàng có các quyền nh đ ợc t do l a ch n tổ chức để hợp tác, liên kết, ký kết hợp đồng cung cấp các dịch vụ, từ chối giao dịch, Nghĩa vụ của các ngân hàng cũng đ ợc quy định cụ thể, đặc bi t theo Điều kho n 1 Điều 15 Thông t 39/2014/TT-NHNN đ ợc sửa đổi bổ sung bởi kho n 8, Điều 1 Thông t 23/2019/TT-NHNN,các ngân hàng“Chỉ hợp tác cung ứng dịch vụ nước cấp giấy phép” Ngân hàng có các nghĩa vụ th c hi n tra soát, thanh toán các giao dịch, xây d ng các trình t và thủ tục để gi i quyết khiếu nại,…Điểm m i của Thông t 23/2019/TT-NHNN là ngoài vi c quy định chung các quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, Thông t còn phân định rõ quyền và nghĩa vụ riêng v i ngân hàng hợp tác và ngân hàng liên kết Vi c quy định nh vậy giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong vi c tiến hành các hoạt động kinh doanh thông qua vi c xác định rõ hành vi đ ợc và không đ ợc th c hi n Đối với người sử dụng ví điện tử: Quyền và nghĩa vụ của ng ời dùng ví đi n tử chính là các quyền và nghĩa vụ ng ợc lại v i các quy định của chủ thể cung ứng ví đi n tử Ng ời dùng ví đi n tử có quyền đ ợc h ng d n sử dụng, đ ợc khiếu nại, đ ợc nhận bồi th ờng khi lỗi do chủ thể cung ứng ví đi n tử liên quan đến h thống, làm lộ thông tin Cũng nh cung cấp đầy đủ các thông tin phục vụ cho xác th c tài kho n và theo dõi giao dịch,…(kho n 1 Điều 3Thông t 39/2014/TT-NHNN đ ợc sửa đổi bổ sung bởi Điều 3 Thông t số 30/2016/TT-NHNN) Đối với đơn vị chấp nhận thanh toán: quyền và nghĩa vụ của đơn vị chấp nhận thanh toán đ ợc pháp luật quy định thông qua nghĩa vụ của chủ thể cung ứng dịch vụ ví đi n tử và ngân hàng hợp tác Đơn vị chấp nhận thanh toán là chủ thể gặp nhiều rủi ro v i các giao dịch qua ví đi n tử, tuy nhiên quyền lợi của chủ thể này lại ch a đ ợc quy định rõ ràng Một số rủi ro kỹ thuật, công ngh có thể th ờng gặp nh : lỗi mạng, lỗi h thống ngân hàng, gây ra s gián đoạn trong quá trình thanh toán, nh h ởng đến tr i nghi m mua hàng của khách hàng Sau khi khắc phục s cố có thể đơn vị chấp nhận thanh toán không nhận đ ợc tiền hoặc khách hàng không còn ý định mua hàng Tr ờng hợp, đơn vị chấp nhận thanh toán là các cá nhân, tổ chức bán hàng trên các sàn TMĐT, đơn vị chấp nhận thanh toán ph i đợi hoàn tất quy trình giao hàng trên sàn TMĐT m i nhận đ ợc tiền hàng Nếu khách hàng thanh toán các đơn hàng bằng ví đi n tử nh ng cố ý đặt hàng và không nhận hoặc nhận hàng nh ng hoàn hàng bằng s n phẩm khác hoặc s n phẩm t ơng t nh ng khác chất l ợng/không ph i s n phẩm của nhà bán hàng Nh vậy, đơn vị chấp nhận thanh toán ph i mất rất nhiều chi phí, chịu thi t hại về s n phẩm, mà pháp luật còn quy định chủ thể cung ứng ví đi n tử có quyền “Yêu cầu đơn vị chấp nhận thanh toán cam kết không được thu thêm các loại phí đối với khách hàng khi thanh toán thông qua dịch vụ trung gian thanh toán dưới bất kỳ hình thức nào.”(Điều kho n 3 Điều 13 Thông t 39/2014/TT- NHNN đ ợc sửa đổi bổ sung bởi kho n 6 Điều 1 Thông t 23/2019/TT-NHNN) Trong các tr ờng hợp tiêu biểu trên, vi c đ m b o quyền lợi cho đơn vị chấp nhận thanh toán là điều pháp luật ch a đề cập đến

2.1.1.4 Các quy định về bảo mật thông tin, kiểm soát rủi ro, đảm bảo khảnăng thanh toán của các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán qua ví điện tử a) Các quy định về b o mật thông tin:

Th ự c ti ễn thi h nh c�c quy đị nh v ề thanh to�n qua ví điệ n t ử t ạ i Vi ệ t

2.2.1 Thực tiễn hoạt đ ng cung ứng ví điện tử của m t số doanh nghiệp tại Việt Nam

Tính đến cuối tháng 12/2023, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã cấp giấy phép cho 51 tổ chức không phải ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử, trong đó có 49 tổ chức cung cấp dịch vụ ví điện tử Hiện tại, có 36,23 triệu ví điện tử đang hoạt động, chiếm 63,23% trong tổng số gần 57,31 triệu ví đã kích hoạt, với tổng số tiền trong các ví này đạt khoảng 3,82 nghìn tỷ đồng Trong năm 2023, lượng giao dịch qua ví điện tử của các tổ chức thanh toán điện tử đạt 4.088,90 triệu giao dịch, với tổng giá trị gần 1.895,56 nghìn tỷ đồng, tăng 47,15% về số lượng và 41,78% về giá trị so với cùng kỳ năm 2022, với giá trị giao dịch trung bình khoảng 463 nghìn đồng.

01 ví đi n tử đang hoạt động phát sinh kho ng 10 giao dịch/tháng, v i giá trị giao dịch là xấp xỉ 4,8 tri u đồng/tháng) (Tuấn, 2024)

Theo nghiên cứu của Visa về Thái độ thanh toán của người tiêu dùng năm

Vào tháng 10-11/2023, CLEAR M&C Saatchi đã thực hiện một nghiên cứu khảo sát trên 6.550 người tiêu dùng ở các quốc gia Đông Nam Á như Singapore, Philippines, Malaysia, Indonesia, Thái Lan, Việt Nam và Campuchia thông qua các cuộc phỏng vấn trực tuyến.

1000 ng ời tiêu dùng tại Vi t Nam đang làm vi c bán thời gian hoặc toàn thời gian

Việt Nam hiện đang nằm trong top đầu các thị trường Đông Nam Á với lượng người dùng ví điện tử tăng mạnh, đặc biệt trong độ tuổi từ 18-65, với tỷ lệ sử dụng lên tới 80% Theo báo cáo của Visa (2024), việc sử dụng ví điện tử không chỉ là phương thức thanh toán yêu thích mà còn thúc đẩy sự tăng trưởng của tài chính số Bên cạnh đó, thanh toán theo thời gian thực (RTP) và hình thức mua trước trả sau (BNPL) đang trở thành xu hướng phổ biến trong cộng đồng người tiêu dùng.

Hình 2 1 Nghiên cứu th�i đ thanh toán của người tiêu dùng 2023 của VISA

Theo báo cáo của Visa (2024), "Làn sóng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam: Nhìn về tương lai tiêu dùng", bài viết phân tích tình hình cung ứng dịch vụ ví điện tử tại Việt Nam Nghiên cứu này tập trung vào một số công ty có hoạt động kinh doanh nổi bật trong lĩnh vực này, nhằm làm rõ những xu hướng và triển vọng của thị trường thanh toán điện tử trong tương lai.

Ví điện tử MoMo, thuộc CTCP dịch vụ di động trực tuyến (M_Service), đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động vào ngày 16/10/2015 với số hiệu 16/GP-NHNN Sau đó, vào ngày 13/07/2017, M_Service nhận giấy phép lần hai số 42/GP-NHNN, cho phép tiếp tục cung ứng dịch vụ ví điện tử MoMo.

Hình 2 2 Ví Momo dẫn đầu mức đ yêu thích cả ba thế hệ Quý I/2023

Nguồn: “Momo (2023), Momo nắm giữ 68% thị phần và là Fintech được yêu thích nhất của cả 3 thế hệ X, Y, Z”

Trong quý 1/2023, MoMo là Fintech đ ợc yêu thích nhất v i mức độ yêu thích

MoMo đã ghi nhận 48 triệu tài khoản, tăng 2 triệu so với quý IV/2022, với mức độ yêu thích cao nhất trong các thế hệ X, Y và Z Đặc biệt, MoMo chiếm ưu thế với 51% và 54% mức độ yêu thích ở Gen Z (16-25 tuổi) và Gen Y (26-41 tuổi) Hiện tại, MoMo đã mở hơn 30 triệu tài khoản ví điện tử, hợp tác với hơn 50 nghìn đối tác và 140 nghìn điểm chấp nhận thanh toán Ứng dụng này cho phép chuyển tiền dễ dàng qua số điện thoại mà không yêu cầu số tiền tối thiểu Khách hàng có thể đầu tư 10.000 VNĐ mỗi ngày vào túi thần tài với lợi tức lên đến 5%/năm, và ví được phát hành với 4 không: 0 lãi suất, 0 phí kích hoạt, 0 phí dịch vụ, 0 chứng minh thu nhập Ngoài ra, khách hàng có thể mua vé xem phim, vé số, và quản lý các chuyến đi, thanh toán vé máy bay, tàu, xe, khách sạn MoMo cũng thực hiện các dự án quyên góp và phát tâm công đức nhằm hỗ trợ những hoàn cảnh đặc biệt.

Ví điện tử VNPay, thuộc CTCP giải pháp thanh toán Việt Nam, được thành lập vào tháng 3/2007, chuyên hoạt động trong lĩnh vực thanh toán điện tử với ngành kinh doanh cốt lõi là tài chính và ngân hàng Đến tháng 10/2015, VNPay đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử theo Giấy phép số 15/GP-NHNN.

VNPay hiện đang cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử cho hơn 40 ngân hàng, 5 công ty viễn thông và hơn 20.000 doanh nghiệp Các dịch vụ tiêu biểu bao gồm mobile banking, cổng thanh toán VNPay-QR, website thương mại điện tử Vban.vn, ví điện tử VnMart, thanh toán hóa đơn VnPayBill, đặt vé máy bay VnTicket và nạp tiền điện thoại VnTopup.

Ví điện tử VNPAY là giải pháp tài chính hoàn hảo cho gia đình, với hơn 40 tính năng nổi bật Được sử dụng rộng rãi với hơn 350.000 điểm thanh toán VNPay QR trên toàn quốc, VNPAY cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn và độc quyền, trở thành một trong những ví điện tử phổ biến nhất hiện nay Hệ sinh thái tiện ích của VNPAY bao gồm chuyển tiền, thanh toán hóa đơn hàng tháng như điện, nước, internet, di động, truyền hình, học phí, nạp thẻ điện thoại và mua sắm trên VnShop với nhiều sản phẩm đa dạng Ngoài ra, ví còn hỗ trợ đặt vé máy bay, vé xe khách, vé tàu, vé xem phim, phòng khách sạn và gọi taxi.

Ví điện tử ShopeePay, sản phẩm của CTCP ShopeePay, được cấp phép bởi NHNN Việt Nam với các giấy phép lần lượt vào các năm 2015, 2020 và 2023 Khách hàng có thể truy cập ví ShopeePay trực tiếp trên ứng dụng Shopee hoặc tải app ShopeePay Ví điện tử này nhằm phục vụ người dùng mua sắm tiện lợi trên sàn TMĐT Shopee, đồng thời tích hợp nhiều tính năng như chuyển tiền, nạp tiền, nạp thẻ, mua data, và đặt vé xem phim, vé máy bay Shopee hiện là sàn TMĐT hàng đầu tại Việt Nam, và sự phát triển của ví ShopeePay đóng vai trò quan trọng trong hệ sinh thái thương mại điện tử.

Ví điện tử ZaloPay của CTCP ZION, thành viên của VNG, đã được xếp hạng trong top 200 doanh nghiệp fintech toàn cầu về thanh toán kỹ thuật số theo CNBC năm 2023 Tại Hội nghị khách hàng Napas 2023, ZION vinh dự nhận giải TGTT Vàng cho "đơn vị TGTT dẫn đầu về tổng giá trị giao dịch" ZaloPay cũng đứng thứ hai trong số các ví điện tử có tỷ lệ thâm nhập thị trường cao nhất tại Việt Nam.

According to the Q1 2023 report "The Connected Consumer" by Decision Lab and the Mobile Marketing Association of Vietnam (MMA), Vietnam's consumer landscape is evolving rapidly This report highlights key trends and insights into consumer behavior, emphasizing the increasing reliance on digital connectivity and mobile technology among Vietnamese consumers The findings offer valuable perspectives for businesses looking to engage effectively with this dynamic market.

ZaloPay, được phát hành lần đầu vào ngày 27/12/2016, đã nhận giấy phép hoạt động số 19/GP-NHNN vào ngày 18/01/2016 và giấy phép lần hai số 22/GP-NHNN vào ngày 13/05/2021 Đến năm 2022, ZaloPay đã ghi nhận hơn 11,5 triệu người dùng thanh toán thường xuyên, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ứng dụng này trong lĩnh vực thanh toán điện tử.

Năm 2023, ví điện tử này đã đạt được sự phát triển nhanh chóng về số lượng người dùng, với mạng lưới rộng khắp và hàng chục ngàn đối tác cùng điểm thanh toán trên toàn quốc.

Chứng khoán DNSE và Ví điện tử ZaloPay đã ký kết thỏa thuận hợp tác, ra mắt sản phẩm Tài Khoản Chứng Khoán đầu tiên trên ví điện tử tại Việt Nam Việc tích hợp ví điện tử trong ứng dụng Zalo không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng Khách hàng hài lòng khi có thể nhắn tin, giao tiếp và thực hiện mua sắm, trải nghiệm các tiện ích đa dạng chỉ trong một ứng dụng duy nhất.

Đ�nh gi� thự c tr ạ ng pháp lu ậ t và th ự c ti ễn thi h nh c�c quy đị nh pháp

vềthanh to�n qua ví điện tử tại Việt Nam

2.3.1 Những thành tựu đã đạt được

Pháp luật Việt Nam đã có những tiến bộ đáng kể trong việc quy định về cung ứng và sử dụng ví điện tử, thể hiện qua những quy định cụ thể Dù vẫn là một phương thức thanh toán còn mới mẻ tại Việt Nam, nhưng sự phát triển này cho thấy tiềm năng lớn trong việc cải thiện hệ thống tài chính.

Dịch vụ cung ứng ví điện tử và hoạt động chuyển tiền điện tử (TGTT) đã được quy định bởi các văn bản pháp luật (VBPL) tại Việt Nam, tạo cơ sở cho các tổ chức và cá nhân thực hiện hoạt động kinh doanh Mặc dù dịch vụ ví điện tử còn mới mẻ và đầy tiềm năng tại Việt Nam, nhưng đã có nhiều VBPL như Nghị định 101/2012/NĐ-CP, Thông tư 39/2014/TT-NHNN, và Luật phòng, chống rửa tiền 2022 quy định liên quan đến lĩnh vực này.

Pháp luật Việt Nam đã quy định chi tiết các vấn đề cơ bản liên quan đến điều kiện cung ứng dịch vụ ví điện tử, bao gồm hồ sơ, trình tự thủ tục cấp phép và quyền, nghĩa vụ của các bên trong quan hệ sử dụng ví điện tử Đồng thời, cũng nêu rõ các hành vi bị nghiêm cấm mà các bên không được thực hiện khi sử dụng dịch vụ này.

Pháp luật đã thiết lập các chế tài xử phạt nghiêm khắc đối với những hành vi vi phạm liên quan đến ví điện tử trong tất cả các lĩnh vực Mức độ vi phạm sẽ quyết định hình phạt mà người vi phạm phải đối mặt Những chế tài này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả trong việc cung ứng và sử dụng ví điện tử mà còn đảm bảo tính tuân thủ pháp luật.

2.3.2 Những hạn chế, bất cập còn tồn đọng

Pháp luật Việt Nam đã có những bước tiến quan trọng trong việc thiết lập các quy định liên quan đến dịch vụ thanh toán điện tử, đặc biệt là dịch vụ ví điện tử Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế khi áp dụng vào thực tiễn.

Về việc tham gia hoạt động thanh toán qua ví điện tử, quyền và nghĩa vụ của

Vấn đề quyền và nghĩa vụ của đơn vị chấp nhận thanh toán hiện chưa được quy định rõ ràng, dẫn đến tình huống quyền lợi của họ có thể bị ảnh hưởng và xâm phạm trong một số trường hợp nhất định.

Hiện tại, chưa có quy định rõ ràng về việc tham gia cung ứng dịch vụ ví điện tử từ các chủ thể nước ngoài Điều này được nêu rõ trong điểm a, khoản 2, Điều

Nghị định 101/2012/NĐ-CP, được sửa đổi bởi Nghị định 80/2016/NĐ-CP, quy định rằng các chủ thể không phải ngân hàng muốn cung ứng dịch vụ ví điện tử phải có giấy phép thành lập hoặc giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp tại Việt Nam Hiện tại, vấn đề đầu tư và tỷ lệ nắm giữ cổ phần của doanh nghiệp nước ngoài vào các công ty cung ứng ví điện tử tại Việt Nam vẫn chưa được quy định rõ ràng Ví dụ, VNPay, đứng sau VNLife, đã ghi nhận hai đợt tăng vốn lớn vào tháng 11/2022, nâng vốn lên 1.650 tỷ đồng và 2.140 tỷ đồng Đến ngày 16/2/2023, VNPay đã tăng vốn điều lệ lên 3.568,5 tỷ đồng, tương đương mức tăng 66,7% Các đợt tăng vốn này diễn ra ngay sau khi VNLife huy động thành công hơn 250 triệu USD trong vòng gọi vốn Series.

B do General Atlantic và Dragoneer Investment dẫn dắt, với sự tham gia của PayPal Ventures, EDBI, GIC và SoftBank Vision Fund VNPay được cho là thuộc sở hữu của VNLife, với khối ngoại nắm giữ gần một nửa số cổ phần Tính đến 20/06/2023, ví Payoo của VietUnion được NTT DATA ASIA PACIFIC (Singapore) sở hữu hơn 87,03%, tương ứng với hơn 42,07 triệu cổ phần doanh nghiệp Về sở hữu của khối ngoại ở MoMo, cập nhật mới nhất tính đến 27/9/2023 cho thấy 71,214% vốn điều lệ được sở hữu bởi các đối tác ngoại.

Hiện nay, chưa có quy định rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc cung cấp dịch vụ gửi tiền tiết kiệm có lãi qua ví điện tử Mặc dù chức năng này mang lại nhiều tiện ích và đang được nhiều ví điện tử triển khai, nhưng sự thiếu hụt quy định đã khiến các nhà cung cấp dịch vụ và TCTD còn e ngại trong việc thực hiện Do đó, việc bảo vệ quyền lợi của người dùng khi gửi tiết kiệm sinh lời qua ví điện tử là điều cần thiết.

Để đảm bảo bảo mật thông tin và kiểm soát rủi ro trong lĩnh vực ví điện tử, pháp luật cần thiết lập các quy định cụ thể nhằm bảo vệ quyền lợi của người dùng Điều này sẽ giúp ngăn chặn các thất thoát có thể xảy ra do lừa đảo và giả mạo, bảo vệ khách hàng một cách hiệu quả hơn.

Về QLNN trong hoạt động thanh toán qua ví điện tử:

Các quy định về quản lý sau cấp phép hiện chưa đầy đủ, đặc biệt là trong việc cấp lại giấy phép mà chưa có hướng dẫn cụ thể về việc sửa đổi nội dung Cần làm rõ những nội dung nào yêu cầu cấp lại giấy phép và những nội dung nào chỉ cần thông báo với NHNN Hơn nữa, quy định chung về điều kiện cấp phép, đặc biệt liên quan đến hạ tầng kỹ thuật cho các dịch vụ thanh toán điện tử vẫn chưa hợp lý Ngoài ra, vẫn còn tồn tại các tổ chức cung ứng ví điện tử trên thị trường mà chưa được NHNN cấp phép.

Hiện tại, chưa có văn bản pháp luật chính thức điều chỉnh riêng về giám sát và quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử (TGTT) Thị trường dịch vụ TGTT, đặc biệt là dịch vụ ví điện tử, đang phát triển mạnh mẽ và có nhiều tiềm năng khai thác tại Việt Nam Do đó, việc ban hành văn bản pháp luật quy định về giám sát các hoạt động trong lĩnh vực này của các tổ chức là vô cùng cần thiết.

Việc sử dụng ví điện tử hiện nay đang bị biến tướng và thiếu sự quản lý chặt chẽ, mặc dù Luật Phòng, Chống rửa tiền 2012 và 2022 đã có những bước tiến trong việc yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử phải báo cáo Các thủ đoạn rửa tiền qua công nghệ cao ngày càng trở nên tinh vi, trong đó một trong những phương thức phổ biến là rút tiền bẩn từ hoạt động đánh bạc, cá độ thông qua ví điện tử Việc sử dụng ví điện tử cho mục đích này khiến các nhà cung cấp khó khăn trong việc kiểm soát, đồng thời làm cho việc phân định trách nhiệm giữa các bên liên quan trở nên phức tạp.

Chơi xóc đĩa trên các trang web cờ bạc bằng cách sử dụng tài khoản với số tiền ít, sau đó bán lại điểm tiền ảo cho các trang này và nhận lại tiền thật qua tài khoản ví điện tử.

PHƯƠNG HƯỚ NG VÀ GI Ả I PHÁP HOÀN THI Ệ N PHÁP

Phương hướ ng xây d ự ng và hoàn thi ệ n pháp lu ậ t v ề thanh toán qua ví điệ n t ử

Xu hướng thanh toán phi tiền mặt đang gia tăng mạnh mẽ nhờ sự bùng nổ của công nghệ số, với nhiều quốc gia áp dụng các chính sách phát triển "xã hội phi tiền mặt" Việt Nam, với vị thế là một quốc gia đang phát triển, có nhiều tiềm năng cho sự phát triển công nghệ số Chính phủ và Nhà nước đã triển khai nhiều chủ trương và chính sách nhằm thúc đẩy thanh toán điện tử, đặc biệt là thanh toán qua ví điện tử.

Chính phủ Việt Nam đã triển khai các đề án thanh toán không dùng tiền mặt qua nhiều giai đoạn phát triển Từ năm 2011 đến 2015, Quyết định số 2453/QĐ-TTg được ban hành để phê duyệt đề án này Tiếp theo, trong giai đoạn 2016-2020, Quyết định 2545/QĐ-TTg tiếp tục thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Hiện nay, Đảng và Nhà nước đang thực hiện theo Quyết định 1813/QĐ-TTg ngày 28/10/2021, nhằm phát triển mạnh mẽ hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Vi t Nam giai đoạn 2021-2025 Các đề án này, h ng đến các mục tiêu:

Ứng dụng công nghệ 4.0 trong cải tiến cơ sở hạ tầng thanh toán giúp thúc đẩy tăng trưởng tích cực thông qua việc sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử, đồng thời thay đổi thói quen thanh toán của người dân.

Đảm bảo an ninh và nâng cao hiệu quả quản lý của các cơ quan quản lý nhà nước là rất quan trọng Việc bảo mật thông tin và thanh toán an toàn không chỉ giúp ngăn chặn tội phạm mà còn hỗ trợ trong phòng chống rửa tiền, tài trợ khủng bố, tội phạm kinh tế và tham nhũng.

Ba là, cần hoàn thiện các quy định pháp luật, cơ chế và chính sách liên quan đến văn bản pháp luật hiện hành về thanh toán không dùng tiền mặt Nghiên cứu và xây dựng các dự án, nghị định thay thế và bổ sung cho các nghị định cũ là điều cần thiết.

Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong dịch vụ hành chính công và khu vực Chính phủ là rất quan trọng Việc tăng cường kết nối giữa các cấp, các ngành và tổ chức sẽ mang lại nhiều thuận lợi cho việc triển khai ứng dụng công nghệ thông tin tại các cơ quan thuế, hải quan, kho bạc, trường học và bệnh viện.

Trong năm nay, việc gia tăng giám sát và kiểm tra sẽ được thực hiện để đảm bảo các yêu cầu triển khai phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Chúng ta cũng sẽ đẩy mạnh phối hợp giữa các cơ chế và công tác tuyên truyền, hướng dẫn người dân nhằm đảm bảo triển khai đồng bộ và hiệu quả.

Chính phủ đã ban hành Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Quyết định số 2289/QĐ-TTg vào ngày 31/12/2020, nhằm triển khai chiến lược quốc gia về Cách mạng công nghiệp 4.0 đến năm 2030 Nghị quyết này giao cho Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tập trung vào việc tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng (TCTD) trong quá trình chuyển đổi số, đồng thời thiết lập hành lang pháp lý thuận tiện cho việc áp dụng công nghệ Chính phủ cũng chú trọng đến các chính sách thanh toán phi tiền mặt và cải tiến chất lượng dịch vụ.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã xây dựng và triển khai nhiều kế hoạch, chính sách nhằm phát triển kinh tế - xã hội bền vững Đáng chú ý là Kế hoạch thực hiện Quyết định 1813 và Chỉ thị về chuyển đổi số, bảo đảm an ninh, an toàn thông tin trong ngân hàng NHNN cũng đã đề ra Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, với định hướng đến năm 2030, cùng với việc triển khai Chiến lược quốc gia phát triển kinh tế số và xã hội số theo Quyết định số 411/QĐ-TTg Thêm vào đó, NHNN phối hợp thực hiện Đề án phát triển ứng dụng dữ liệu dân cư và xác thực điện tử phục vụ chuyển đổi số quốc gia giai đoạn 2022 - 2025 Các thông tư hướng dẫn mở tài khoản, phát hành thẻ và bảo lãnh ngân hàng qua phương thức điện tử (eKYC) cũng góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

Từ đó, vi c xây d ng và hoàn thi n các quy định pháp luật về thanh toán qua ví đi n tử cần tuân theo các định h ng sau:

Việc xây dựng và hoàn thiện quy định pháp luật về thanh toán qua ví điện tử cần tuân thủ các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước Đảng Cộng sản Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc dẫn dắt đất nước phát triển theo đúng tư tưởng Hồ Chí Minh và chủ nghĩa Mác- Lênin Nhà nước, với vai trò là đại diện cho tiếng nói của nhân dân, phải phối hợp cùng Đảng để đảm bảo sự phát triển, phồn vinh và vững mạnh của đất nước Do đó, việc xây dựng các quy định này phải đảm bảo tuân thủ chặt chẽ các chủ trương và chính sách đã đề ra.

Để đảm bảo tính thống nhất và liên kết với các quy định pháp luật hiện hành, cần tránh xung đột pháp luật và đạt được tính chính xác tối đa, nhằm bảo đảm khả năng thi hành trong thực tiễn Việc các văn bản pháp luật mới ban hành gặp phải xung đột với các quy định trước đó hoặc các quy định liên quan trong văn bản pháp luật khác không còn là điều mới mẻ Trên thực tế, nhiều lĩnh vực có nhiều quy định khác nhau nhưng lại không phát huy hiệu quả do không phù hợp với thực tiễn Vì vậy, khi xây dựng các quy định pháp luật, đặc biệt là quy định về thanh toán qua ví điện tử, cần đảm bảo tính ứng dụng và phù hợp với trình độ phát triển.

KT - XH của đất n c, kh năng áp dụng đối v i các chủ thể liên quan

Việt Nam cần hoàn thiện hành lang pháp lý để đảm bảo tính dự báo, tương thích và hài hòa với các cam kết quốc tế, đặc biệt trong lĩnh vực thương mại điện tử và thanh toán điện tử Sự hội nhập toàn cầu là xu hướng tất yếu mà mọi quốc gia đều hướng đến, và Việt Nam đã tham gia các hiệp định quốc tế như FTA, UNCITRAL, và hợp tác xây dựng E-ASEAN Những cam kết này, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng khi gia nhập WTO, đã ràng buộc các quy định pháp luật trong nước, yêu cầu Việt Nam tiếp thu kinh nghiệm lập pháp quốc tế để phù hợp với các điều kiện đã và đang chuẩn bị tham gia.

Việc xây dựng quy định trong nước cần hướng tới lợi ích chung của đất nước, bảo vệ thị trường nội địa và quyền lợi hợp pháp của các chủ thể Đồng thời, tăng cường đầu tư và hợp tác quốc tế để nâng cao chất lượng dịch vụ là một chủ trương được khuyến khích Các quy định pháp luật cần đảm bảo tính bao quát và chính xác, nhưng cũng cần tinh gọn để giảm gánh nặng cho các chủ thể, đặc biệt là ngân hàng Mục tiêu thu hút đầu tư quốc tế cần được thực hiện mà không xâm phạm lợi ích của doanh nghiệp trong nước.

Gi ả i pháp xây d ự ng và hoàn thi ệ n pháp lu ậ t v ề thanh to�n qua ví điệ n

3.2.1 Quy định pháp luật về chủ thể tham gia hoạt đ ng thanh to�n qua ví điện tử

3.2.1.1 Quy định vềđiều kiện tham gia hoạt động thanh toán qua ví điện tử của các chủ thể

Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 39/2014/TT-NHNN chưa quy định rõ ràng về việc các chủ thể nước ngoài tham gia cung ứng dịch vụ ví điện tử Các chủ thể này có thể hoạt động như nhà cung cấp dịch vụ hoặc hợp tác với các tổ chức trong nước Thực tế cho thấy, nhiều tổ chức nước ngoài đóng vai trò cổ đông trong các công ty nội địa Trong khi đó, pháp luật Singapore quy định rõ ràng về yêu cầu cấp phép cho các chủ thể nước ngoài theo Đạo luật PSA, với các yêu cầu cơ bản tương tự như của các công ty trong nước.

Chủ thể nộp đơn xin giấy phép không phải giấy phép đổi tiền phải là một công ty hoặc tập đoàn được thành lập bên ngoài Singapore.

- Chủ thể nộp đơn cũng ph i có một giám đốc điều hành đáp ứng các yêu cầu c trú nhất định của Singapore

Chủ thể được cấp phép không được phép kinh doanh cung cấp dịch vụ tài chính nào nếu không có địa điểm kinh doanh thường trú hoặc văn phòng đăng ký tại Singapore.

Chủ thể được cấp phép phải chỉ định ít nhất một người có mặt tại địa điểm kinh doanh hoặc văn phòng đăng ký theo thời gian mà MAS thông báo bằng văn bản, nhằm giải quyết các thắc mắc và khiếu nại từ khách hàng.

Người được cấp phép phải lưu giữ hoặc yêu cầu lưu giữ sổ sách về tất cả các giao dịch liên quan đến dịch vụ tài chính tại địa điểm kinh doanh thường trú hoặc văn phòng đã đăng ký của mình (MAS, 2024)

Pháp luật Việt Nam cần bổ sung quy định cụ thể về cấp phép cho chủ thể nước ngoài, tương tự như quy định tại Singapore Đồng thời, cần đặt ra yêu cầu nhất định về tỷ lệ sở hữu vốn của các chủ thể nước ngoài Hoạt động thị trường tài chính là rất quan trọng, ảnh hưởng đến sự ổn định và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Để ngăn chặn việc thị trường ví điện tử bị thao túng bởi các chủ thể nước ngoài và bảo vệ quyền lợi của các nhà đầu tư trong nước, việc giới hạn mức sở hữu là rất cần thiết.

3.2.1.2 Quy định về quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán qua ví điện tử

Cần có quy định rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của khách hàng, đặc biệt là trong việc cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực Hiện nay, pháp luật chỉ yêu cầu chủ thể cung ứng dịch vụ ví điện tử có quyền yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin chính xác Tuy nhiên, nếu khách hàng mở tài khoản ví điện tử với mục đích trái pháp luật, họ có thể cung cấp thông tin không trung thực hoặc sử dụng thông tin của người khác Việc quy định chi tiết nghĩa vụ cung cấp thông tin sẽ ràng buộc trách nhiệm của khách hàng đối với quyền lợi của nhà cung cấp dịch vụ, đồng thời tạo cơ sở để xử lý các vi phạm khi khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch.

Để bảo vệ quyền lợi của đơn vị chấp nhận thanh toán bằng ví điện tử, cần quy định rõ ràng quyền và nghĩa vụ của các chủ thể liên quan Mặc dù Thông tư 39/2014/TT-NHNN và Thông tư 23/2019/TT-NHNN đã bổ sung định nghĩa về đơn vị chấp nhận thanh toán, nhưng vẫn thiếu sự rõ ràng về quyền và nghĩa vụ cụ thể Đơn vị chấp nhận thanh toán không chỉ tham gia trực tiếp vào quá trình thanh toán mà còn là bên có hàng hóa, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng và có quyền nhận tiền thanh toán Điều này cho thấy mức độ rủi ro lớn mà họ có thể gặp phải, đặc biệt là rủi ro kỹ thuật và rủi ro thanh toán Khi quyền lợi của họ bị xâm phạm, cần xác định cơ sở pháp lý nào sẽ bảo vệ họ Do đó, việc xây dựng quy định cụ thể về quyền và nghĩa vụ của đơn vị chấp nhận thanh toán là cần thiết, đồng thời phân định rõ trách nhiệm của các bên liên quan khi xảy ra rủi ro.

Ba là, quy định về quyền và nghĩa vụ của tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc cung cấp sản phẩm gửi tiền tiết kiệm có lãi trên ví điện tử chưa rõ ràng Pháp luật không cấm các nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử phát triển tính năng và hợp tác với TCTD để cung cấp sản phẩm tiết kiệm Tuy nhiên, hiện chưa có quy định cụ thể về trách nhiệm của các bên khi khách hàng sử dụng sản phẩm này Câu hỏi đặt ra là vai trò của nhà cung cấp ví điện tử trong hợp đồng gửi tiết kiệm và trách nhiệm của họ khi TCTD không thực hiện đúng cam kết lợi tức Do đó, việc khuyến khích các nhà cung cấp ví điện tử phát triển sản phẩm là cần thiết, nhưng cần đi kèm với việc siết chặt quy định để bảo vệ quyền lợi của khách hàng, đảm bảo họ không chỉ chịu sự chi phối của pháp luật mà còn của chính sách từng TCTD.

3.2.1.3 Quy định về bảo mật thông tin, kiểm soát rủi ro, đảm bảo khả năng thanh toán của các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán qua ví điện tử Đối v i vấn đề b o mật thông tin, pháp luật đã có những quy định xử phạt vi phạm hành chính khi tiết lộ các thông tin tại điểm a kho n 3 Điều 27 Nghị định

88/2019/NĐ-CP đ ợc sử đổi bổ sung bởi điểm c kho n 16 Điều 1 Nghị định 143/2021/NĐ-CP

Để bảo vệ người dùng trong lĩnh vực tài chính kỹ thuật số, cần tăng cường các quy định về bảo mật thông tin của người dùng ví điện tử Pháp luật Trung Quốc đã thiết lập các quy định nghiêm ngặt, yêu cầu các tổ chức thanh toán giữ bí mật thương mại và không tiết lộ thông tin cá nhân Thông tin thanh toán và nhận dạng phải được lưu trữ tối thiểu 5 năm sau khi kết thúc quan hệ kinh doanh Các ngân hàng điện tử cũng phải ký kết hợp đồng với khách hàng, nêu rõ quyền và nghĩa vụ của các bên, đồng thời công bố đầy đủ các rủi ro khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Các biện pháp kiểm soát rủi ro cần được thực hiện cả từ phía tổ chức tài chính và khách hàng, cùng với quy định trách nhiệm pháp lý liên quan đến các rủi ro này.

Pháp luật Việt Nam cần tăng cường quy định về việc bảo mật thông tin, đặc biệt là trong các thỏa thuận giữa người dùng và các chủ thể như nhà cung cấp ví điện tử và ngân hàng Việc xây dựng và cam kết thực hiện các thỏa thuận này sẽ tạo cơ sở cho việc quản lý hành vi và hoạt động của các bên, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng Điều này cũng sẽ cung cấp cơ sở pháp lý để giải quyết các tranh chấp liên quan đến việc xâm phạm quyền lợi hợp pháp của các bên.

3.2.3 Quy định pháp luật vềCơ quan Quản lý Nh nước trong hoạt đ ng thanh to�n qua ví điện tử

3.2.3.1 Quy định về cấp phép và quản lý sau cấp phép của Cơ quan Quản lý Nhà nước

Để đảm bảo an toàn và hợp pháp trong hoạt động cung ứng dịch vụ ví điện tử, cần thắt chặt quy định về cấp phép và quản lý sau khi cấp phép Hiện nay, nhiều tổ chức cung cấp dịch vụ chưa được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp phép, như trường hợp ứng dụng Payasian, được giới thiệu với các chức năng như ví điện tử, thanh toán điện thoại và chia sẻ mạng xã hội Tuy nhiên, tại cuộc họp Chính phủ tháng 7/2019, Phó Thống đốc NHNN đã xác nhận không có tổ chức nào được phép cung cấp dịch vụ này mang tên Payasian, cho thấy hoạt động của ứng dụng này là bất hợp pháp Ngoài ra, còn tồn tại các ứng dụng trá hình sử dụng ví điện tử cho mục đích trái pháp luật Do đó, cần có sự siết chặt quy định về điều kiện cấp phép và quản lý hoạt động của các tổ chức cung ứng ví điện tử sau khi được cấp phép.

Hướng dẫn chi tiết về các thay đổi mà các nhà cung cấp ví điện tử cần trình lên Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để được xem xét và chấp thuận là rất cần thiết Hiện tại, quy định về việc sửa đổi, bổ sung giấy phép vẫn còn khá chung trong Nghị định 101/2012/NĐ-CP Một số thay đổi không ảnh hưởng đến điều kiện cấp phép, như thông tin liên lạc, chỉ cần thông báo cho NHNN Việc quy định rõ ràng các nội dung cần báo cáo và sửa đổi giấy phép sẽ giúp các nhà cung cấp ví điện tử thuận tiện hơn trong hoạt động kinh doanh, tiết kiệm thời gian và chi phí.

3.2.3.2 Quy định về quản lý, giám sát, vận hành hoạt động của chủ thể cung ứng ví điện tử

Cần ban hành văn bản pháp luật về giám sát và quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán trực tuyến, vì đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn hệ thống thanh toán và an ninh quốc gia Hiện tại, các quy định về quản lý và giám sát hoạt động này còn khá cơ bản, do đó việc xây dựng Thông tư quy định về giám sát các hệ thống thanh toán và dịch vụ thanh toán trực tuyến là rất cần thiết Văn bản pháp luật này cần quy định rõ ràng về phân loại và đánh giá định kỳ các chủ thể cung ứng dịch vụ, nhằm kịp thời đưa ra giải pháp và biện pháp hỗ trợ, đảm bảo an toàn cho hệ thống thanh toán.