Khái niệm rủi ro tín dụng của NHTM Theo A.Saunders và H.Lange 2015 : “ Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng, nghĩa là khả năng các luồng
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập, biến động kinh tế liên tục tác động mạnh mẽ đến toàn ngành, đặc biệt là ngành ngân hàng với nhiều yếu tố thay đổi và tính bất định Ngân hàng vốn nhạy cảm với những tác động gián tiếp và trực tiếp, dẫn đến nguy cơ rủi ro tiềm ẩn khó tránh khỏi Những rủi ro này ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của từng ngân hàng nói riêng và thị trường tài chính, nền kinh tế nói chung.
Cho vay là hoạt động chủ chốt của ngân hàng, vừa mang lại lợi nhuận vừa thúc đẩy nền kinh tế Tuy nhiên, hoạt động này cũng đi kèm rủi ro và nợ xấu là vấn đề thường gặp Đại dịch Covid-19 khiến hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ, nhu cầu tín dụng thay đổi, tỷ lệ nợ xấu tăng vọt cùng với nhu cầu cơ cấu nợ, miễn giảm lãi vay Tình hình này khiến quản trị rủi ro trở nên khó khăn, đẩy chi phí dự phòng rủi ro của ngân hàng tăng cao.
Tính đến ngày 31/03/2020, tổng tài sản của ngân hàng đạt 231.774 tỷ đồng Chất lượng tài sản và thanh khoản được đảm bảo ở mức cao Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng mẹ được kiểm soát ở mức 1,08%, là mức thấp trong ngành và đã được duy trì ổn định nhiều năm qua Vì vậy có thể thấy được yêu cầu quan trọng nhất tại thời điểm này giảm thiểu nhiều nhất có thể các thiệt hại từ rủi ro và tăng lợi nhuận cho ngân hàng, từ đó tạo ra lợi thế cạnh tranh và khẳng định lại vị thế cũng như uy tín của ngân hàng
Trước những vấn đề nóng của tình hình quản trị rủi ro hiện tại, tác giả chọn đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Tây Hà Nội”
Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng, tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng tới nền kinh tế thị trường; thế nào là rủi ro tín dụng; nguyên nhân dẫn dến rủi ro tín dụng và các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dung
Làm sáng tỏ một số vấn đề cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại
Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Tây Hà Nội, từ đó đưa ra các kết quả đạt được và các mặt còn hạn chế Đề xuất một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Tây
Phương pháp nghiên cứu
- Áp dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học: duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, - Tổng hợp và sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học cụ thể: phân tích - tổng hợp, so sánh, thống kê,
- Phương pháp thống kê : là phương pháp được sử dụng để thu nhập thông tin, số liệu về quản trị rủi ro tín dụng tại HDBBank- Chi nhánh Tây Hà Nội Khóa luận kết hợp sử dụng các phương pháp khác để có thể xem xét sự thay đổi của số liệu qua các năm từ đó thấy rõ được tình hình quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Tây Hà Nội
- Phương pháp so sánh : là sử dụng các thông tin, số liệu đã thu thập được về tình hình quản lý rủi ro tín dụng để so sánh chúng với nhau, từ đó xác đinh xu hướng, mức độ biến độngcủa số liệu cũng như các chỉ tiêu phân tích Thông qua đó rút ra được các nhận xét về rủi ro tín dụng tại đơn vị
- Phương pháp phân tích – tổng hợp : là phương pháp tổng hợp các thông tin, số liệu đã thu thập được, từ đó thấy chiều hướng biến động, phân tích để thấy được chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Thông qua đó tìm ra được các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của các hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng, tạo cơ sở cho đề tài đưa ra các giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh.
Kết cấu khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị… kết cấu của khóa luận gồm 3 chương với nội dung như sau:
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại
Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Tây Hà Nội
Chương 3 luận bàn về định hướng và các giải pháp cụ thể để tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - Chi nhánh Tây Hà Đầu tiên, ngân hàng cần xác định rõ các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng, bao gồm nhận dạng, đánh giá, theo dõi và kiểm soát rủi ro Tiếp theo, ngân hàng cần xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm các quy trình, chính sách và thủ tục cụ thể Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường năng lực quản lý rủi ro thông qua đào tạo và phát triển đội ngũ nhân sự chuyên trách Cuối cùng, ngân hàng cần thiết lập các mối quan hệ chặt chẽ với các bên liên quan, chẳng hạn như khách hàng, đối tác và cơ quan quản lý, để chia sẻ thông tin và phối hợp giải quyết các rủi ro tín dụng.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHTM
1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng của NHTM
Theo A.Saunders và H.Lange (2015) : “ Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng khi ngân hàng cấp tín dụng cho một khách hàng, nghĩa là khả năng các luồng thu nhập dự tính mang lại từ khoản cho vay của ngân hàng không thể được thực hiện đầy đủ về số lượng và thời hạn.’’
Joel Bessis (2001) nêu rõ “ Rủi ro tín dụng được hiểu là những tổn thất do khách hàng không trả được nợ hoặc sự giám sát chất lượng tín dụng của những khoản vay”
Theo Quyết định số 18/ QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN tại khoản 1, điều 2 đề cập khái niệm “ Rủi ro tín dụng trong hoạt động của TCTD là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết’’
Tuy có rất nhiều các khái niệm khác nhau về rủi ro tín dụng nhưng có thể tổng hợp lại như sau:
Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm ẩn khi ngân hàng cho vay vốn cho khách hàng Nó thể hiện khả năng khách hàng không trả được nợ theo thỏa thuận tín dụng đã ký kết Nói cách khác, lợi nhuận dự kiến từ tài sản thu nhập của ngân hàng có thể không được trả đầy đủ về cả giá trị và thời hạn.
Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, nhưng ngân hàng phải trả vốn và lãi cho khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thu chi Khi không thu được nợ thì vòng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh không có hiệu quả Khi gặp phải RRTD ngân hàng thường rơi vào tình trạng mất khả năng thanh khoản, làm mất lòng tin người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng
1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng của NHTM
Có nhiều cách phân loại rủi ro tín dụng khác nhau tùy theo mục đích, yêu cầu nghiên cứu Tùy theo tiêu chí phân loại mà người ta chia rủi ro tín dụng thành các loại khác nhau
Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng a) Nếu căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro: rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại sau đây:
Rủi ro giao dịch: Đây là một hình thức của RRTD mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt hồ sơ cho vay, đánh giá khách hàng
- Rủi ro lựa chọn: là rủi ro có liên quan đến quá trình thẩm định, đánh giá và phân tích tín dụng để ra quyết định cho vay
- Rủi ro bảo đảm: phát sinh tù các tiêu chuẩn đảm bảo như các điều khoản trong hợp đồng cho vay, liên quan đến tài sản đảm bảo
- Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề
Rủi ro danh mục: Rủi ro danh mục là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những nguyên nhân khách quan từ nền kinh tế, môi trường, ngành nghề nên khó có thể giảm thiểu rủi ro và rủi ro do những nguyên nhân chủ quan gây nên có thể giảm thiểu nhờ đa dạng hóa cho vay để phân tán rủi ro
- Rủi ro nội tại: xuất phát từ các yếu tố, các đặc điểm riêng mang tính riêng biệt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế
- Rủi ro tập trung: Ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng, cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế, hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định
Rủi ro tác nghiệp: Là nguy cơ tổn thất trực tiếp hoặc gián tiếp do cán bộ ngân hàng, quá trình xử lý và hệ thống nội bộ không đầy đủ hoặc không hoạt động hoặc do các sự kiện bên ngoài tác động của hoạt động ngân hàng b) Nếu căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng: rủi ro tín dụng được phân thành các loại sau: Rủi ro không hoản trả nợ đúng hạn và rủi ro do không có khả năng trả nợ
Rủi ro không hoàn trả đúng hạn ( rủi ro đọng vốn ): Khi thiết lập mối quan hệ tín dụng, ngân hàng và khách hàng phải quy ước về khoản thời gian hoàn trả nợ vay Tuy nhiên đến thời hạn trả mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được vốn vay, những tổn thất xảy ra trong trường hợp này người ta gọi đó là rủi ro không hoàn trả đúng hạn
Rủi ro không có khả năng trả nợ: là rủi ro xảy ra trong trường hợp khách hàng đi vay đã mất khả năng chi trả Do vậy ngân hàng phải thanh lý tài sản của khách hàng để thu nợ
1.1.3 Tác động của rủi ro tín dụng đối với NHTM
Quản trị rủi ro tín dụng của NHTM
1.2.1 Khái niệm và mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng của NHTM
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình ngân hàng tác động đến hoạt động tín dụng thông qua bộ máy và công cụ quản lý để phòng ngừa, cảnh báo, đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế đến mức tối đa việc không thu được đầy đủ cả gốc và lãi của khoản vay hoặc thu gốc và lãi đúng hạn
1.2.1.2 Sự cần thiết của quản trị rủi ro tín dụng trong NHTM
Quản trị RRTD có ý nghĩa quan trọng xuyên suốt hoạt động kinh doanh của NHTM, hiệu quả kinh doanh đạt được luôn đồng nghĩa với rủi ro ở mức độ chấp nhận được cùng với việc tiến hành các hoạt động quản trị rủi ro Hiện nay, hoạt động tín dụng vẫn đang chiếm tỉ trọng lớn nhất trong danh mục tài sản có của NHTM Vì thế, song song với hoạt động tăng trưởng tín dụng, hoạt động quản trị RRTD đang được đặt ra như một vấn đề cấp thiết và cần được chú trọng hơn nữa : như xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, chính sách dự phòng rủi ro, xác định giới hạn tín dụng, bạn hành sổ tay tín dụng,…
Có thể nói hoạt động quản trị RRTD có ý nghĩa hết sức to lớn đối với hoạt động tín dụng nói riêng và đối với hoạt động ngân hàng nói chung Quản trị RRTD tốt bao nhiêu thì xác suất xảy ra rủi ro thấp bấy nhiêu, cho dù có xảy ra tổn thất thì cũng không phải cú sốc quá lớn đối với ngân hàng
1.2.1.3 Mục đích của quản trị rủi ro tín dụng trong NHTM
Một là , bảo vệ ngân hàng trước những tổn thất, thất bại không thể lường trước được Do không lường trước và tránh được tất cả thất bại, tổn thất trong kinh doanh tín dụng, NHTM phải tự xây dựng và thực hiện các chính sách về quản trị rủi ro tín dụng với mục đích tự bảo vệ mình trước các thất bại, tổn thất trong quá trình hoạt động kinh doanh tín dụng
Hai là , bảo đảm mức độ rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu không vượt quá khả năng về vốn và tài chính của ngân hàng Rủi ro tín dụng luôn được giám sát chặt chẽ với các tiêu chí đo lường, cảnh báo theo các mức độ khác nhau để đảm bảo rằng rủi ro tín dụng được kiểm soát và không vượt quá khả năng về vốn và tài chính của ngân hàng
Ba là , bảo đảm không ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và tồn tại của ngân hàng Hiệu quả kinh doanh tín dụng của NHTM tùy thuộc vào năng lực quản trị rủi ro tín dụng Do đó, mục đích của quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTM phải đảm bảo rằng nếu có xảy ra rủi ro tín dụng cũng phải tuân thủ nguyên tắc không được ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và tồn tại của ngân hàng
1.2.2 Nguyên tắc trong quản trị rủi ro tín dụng trong NHTM
Các nguyên tắc cần phải thấm nhuần trong quản trị rủi ro tại một ngân hàng bao gồm:
- Nguyên tắc chấp nhận rủi ro: Một ngân hàng cần phải quyết định và xác định càng rõ càng tốt mức độ rủi ro mà ngân hàng đó chấp nhận Ví dụ, một ngân hàng cho vay với tài sản đảm bảo là bất động sản thế chấp lần đầu và với một tỷ lệ thấp giữa nợ vay và giá trị tài sản thế chấp sẽ chấp nhận một mức độ rủi ro hoàn toàn khác so với một ngân hàng chuyên kinh doanh các sản phẩm phái sinh mới với số lượng lớn
- Nguyên tắc điều hành rủi ro cho phép: Ngân hàng cần phải có đầy đủ các hệ thống để xử lý các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đó cung cấp và để có thể đo lường và kiểm soát các rủi ro liên quan Các hệ thống cần có phải được đánh giá như là một phần của quy trình đánh giá một sản phẩm mới và phải được đánh giá lại theo định kỳ
- Nguyên tắc phù hợp với chiến lược chung và khả năng đáp ứng của Ngân hàng: Trên cơ sở mức độ rủi ro mà một ngân hàng có thể chấp nhận, ngân hàng cần xác định càng rõ càng tốt những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp Ngân hàng đó cũng cần có các cơ chế để đảm bảo rằng bất cứ một sản phẩm mới nào cũng phải trải qua một quy trình đánh giá chính thức để xem liệu sản phẩm đó có phù hợp với chiến lược và mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận hay không Trong trường hợp này, ngân hàng đó cũng cần xem xét các vấn đề tác nghiệp như hiệu quả kinh tế hay liệu ngân hàng có đủ nguồn lực cần thiết về khả năng tài chính, thời gian cần thiết, năng lực về mặt kỹ thuật để triển khai hiệu quả sản phẩm đó
- Nguyên tắc quản lý độc lập các rủi ro riêng biệt: Một ngân hàng cần phải đảm bảo rằng nhân viên của mình có đủ kiến thức để quản lý tất cả các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng như các loại rủi ro riêng biệt gắn liền với chúng Kiến thức này cần phải được trang bị cho nhân viên tất cả các cấp, và không nên chỉ tập trung vào bộ phận giải quyết những sản phẩm và dịch vụ đang đề cập
Cụ thể, Hội đồng quản trị và ban điều hành cấp cao luôn luôn phải hiểu rõ và đầy đủ về hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó cũng như có sự phân cấp xử lý rõ ràng cho các nhân viên ngân hàng
- Nguyên tắc xây dựng hệ thống đầy đủ để đo lường, kiểm soát rủi ro: Một ngân hàng cần phải có đầy đủ các hệ thống để xử lý các dịch vụ ngân hàng đó cung cấp và để có thể đo lường và kiểm soát các rủi ro liên quan Các hệ thống không chỉ bao gồm hệ thống công nghệ thông tin, mà còn bao gồm các phương thức tổ chức và hành chính Các hệ thống cần có phải được đánh giá như là một phần của quy trình đánh giá một sản phẩm mới và phải được đánh giá lại định kỳ
1.2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng của NHTM
Quản trị rủi ro tín dụng là một quá trình: nhận diện – đo lường- kiểm soát – tài trợ
Theo lý thuyết quản trị rủi ro, hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng bao gồm chu trình gồm các nội dung chính: nhận dạng rủi ro, đo lường rủi ro, phòng ngừa rủi ro, kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro tín dụng Mục tiêu của các hoạt động này là tối thiểu hóa rủi ro tín dụng, phù hợp với các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Sơ đồ 1.2: Quy trình quản trị rủi ro tín dụng
Nhận dạng rủi ro tín dụng là quá trình xác định liên tục và có hệ thống các rủi ro của một tổ chức Các hoạt động nhận dạng nhằm phát triển thông tin về nguồn rủi ro, các yếu tố mạo hiểm, hiểm họa và nguy cơ rủi ro [ Đinh Xuân Hạng, Nguyễn
Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, nhà xuất bản lao động, Hà Nội ]
Nhận dạng rủi ro bao gồm các bước: theo dõi, xem xét, nghiên cứu môi trường hoạt động và quy trình cho vay để thống kê các dạng rủi ro tín dụng, nguyên nhân từng thời kỳ và dự báo được những nguyên nhân tiềm ẩn có thể gây ra rủi ro tín dụng
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK) - CN TÂY HÀ NỘI
Tổng quan về HDBank - CN Tây Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển HDBank
Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Tên tiếng anh: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank Tên viết tắt: HDBANK
Trụ sở chính: 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Quận I, TP Hồ Chí Minh
Email:info@hdbank.com.vn
Gía trị cốt lõi: “Ngân hàng HDBank – Cam kết lợi ích cao nhất”
Ngày 11 tháng 2 năm 1989, Ngân hàng HDBank được thành lập theo quyết định số 47/QĐ-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hồ Chí Minh cấp, với khoảng 50 nhân viên, vốn điều lệ 3 tỷ đồng và là một trong 10 Ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước
Ngày 06/06/1992, HDB được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0019/NHGP và chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng hoạt động với vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng.
Ngày 27/8/2010 tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng theo công văn số 6554/NHNN-TTGSNH do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Cũng trong năm
2010 HDBank thực hiện phát hành thẻ và các dịch vụ bảo hiểm
Ngày 19/9/2011 Ngân hàng Nhà nước Viêt Nam chấp thuận việc đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng thông qua việc phát hành cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu
Năm 2013 HDB mua lại 100% vốn Công ty Societe Generale để trở thành công ty con của HDB mang tên HDFinance Tiến hành sáp nhập DaiABank vào HDB, tăng vốn điều lệ lên 8.100 tỷ đồng, nâng tổng tài sản lên gần 90.000 tỷ VND và trở thành 1 trong 10 NHTM lớn nhất Việt Nam
Năm 2017 tăng vốn điều lệ lên 8829 tỷ đồng thông qua hình thức phát hành cổ phiếu để chia cổ tức 7% và cổ phiếu thưởng 2% cho cổ đông hiện hữu HDB tăng vốn điều lệ lên 9.810 tỷ đồng thông qua hình thức phát hành cổ phiếu riêng lẻ Năm 2018 niêm yết trên HOSE và nằm trong nhóm 20 cổ phiếu vốn hóa lớn nhất HOSE Tổng tài sản đạt 216.108 tỷ đồng
Qua 30 năm hoạt động, HDB hiện nay là NH thuộc nhóm dẫn đầu Việt Nam và đang trong quá trình vươn ra quốc tế HDB có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, công nghệ hiện đại, cung cấp đa dạng về dịch vụ tài chính cá nhân, doanh nghiệp và nhà đầu tư HDB thuộc nhóm NH dẫn đầu thị trường về tốc độ tăng trưởng tổng tài sản, lợi nhuận, huy động vốn, mạng lưới, chất lượng tài sản và giá trị văn hóa
• Cơ cấu tổ chức HDBank
Sơ đồ 2 1: Cơ cấu quản lý của HDBank
Hội đồng Quản trị bao gồm: Chủ tịch Hội đồng Quản trị - Bà Lê Thị Băng Tâm, Phó Chủ tịch Thường trực Hội đồng Quản trị - Bà Nguyễn Thị Phương Thảo, Phó Chủ tịch Hội đồng Quản trị - Ông Lưu Đức Khánh, Phó Chủ tịch Hội đồng Quản trị - Ông Nguyễn Thành Đô.
Thành viên Hội đồng Quản trị độc lập; Ông Nguyễn Hữu Đặng - Thành viên Hội đồng Quản trị, Tổng Giám Đốc; Bà Nguyễn Thị Tâm - Thành viên Hội đồng Quản trị; Ông Chu Việt Cường - Thành viên Hội đồng Quản trị; Ông Lim Peng Khoon - Thành viên Hội đồng Quản trị độc lập
Ban điều hành của công ty gồm có: Ông Nguyễn Hữu Đặng đảm nhiệm vị trí Thành viên HĐQT kiêm Tổng Giám đốc; Ông Lê Thanh Tùng là Phó Tổng Giám đốc đồng thời là Chánh văn phòng Lãnh đạo; Ông Phạm Quốc Thanh, Ông Trần Hoài Nam, Ông Nguyễn Minh Đức, Ông Lê Thành Trung, Bà Nguyễn Đoàn Duy Ái, Ông Trần Thái Hòa, Ông Nguyễn Thanh Phương lần lượt giữ các chức vụ Phó Tổng Giám đốc; còn Ông Phạm Văn Đẩu giữ chức Giám đốc Tài chính; Ông Trần Quốc Anh là Giám đốc Khối Khách hàng Cá nhân; và Bà Hồ Đặng Hoàng Quyên đảm nhiệm vị trí Kế toán trưởng.
Ban kiểm soát gồm: Ông Đào Duy Tường –Trưởng Ban kiểm soát; bà Nguyễn Thị Phụng và bà Nguyễn Thị Tích- thành viên ban kiểm soát
Nhiệm vụ của Ban giám đốc là điều hành toàn bộ hoạt động của Chi nhánh Giám đốc là người đứng đầu, phân công nhiệm vụ Phó Giám đốc, các phòng ban theo quy định, đồng thời cũng là người chịu trách nhiệm trực tiếp về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh và báo cáo thông tin lên Hội sở HDBank
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, bao gồm: Thẩm định khách hàng, quan hệ khách hàng, tư vấn khách hàng, cấp tín dụng, giám sát tín dụng, bảo lãnh, mở L/C… Thu tập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng
Thực hiện tư vấn và bán các sản phẩm mà NH cung cấp Các sản phẩm có thể là các khoản vay nợ, gửi tiết kiệm, mở thẻ… đồng thời cung tiếp nhạn và kiểm tra hò sơ KH trước khi thực hiện các công tác thẩm định
Là phòng kinh doanh có chức năng cung ứng các dịch vụ về tiền tệ, ngân quỹ và thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế
Thực hiện các công việc quản lý hành chính, thi đua khen thưởng, sắp xếp bố trí nhân sự, tham mưu cho Giám đốc để đảm bảo hoạt động của Ngân hàng và các chính sách của người lao động
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của HDBank CN Tây Hà Nội ĐVT: Người
Trên Đại học 4 6,45 4 6,25 4 6,34 5 7,81 Đại học 53 85,48 55 85,93 55 87,3 54 84,37
(Nguồn: Phòng Hành chính HDBank Tây Hà Nội )
Qua bảng số liệu trên, có thể thấy được rằng:
Số lượng nhân sự của HDBank CN Tây Hà Nội hầu như biến động rất ít trong
Trong giai đoạn 2017-2019, chi nhánh không mở rộng mạng lưới hoạt động, dẫn đến sự tập trung nhân sự tại một trụ sở duy nhất Về trình độ học vấn, phần lớn nhân viên có trình độ đại học trở lên, chiếm tỷ lệ cao như 91,93% vào năm 2016 và 92,18% vào năm 2019.
Thực Trạng Quản Trị Rủi Ro Tín Dụng Tại NHTMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi Nhánh Tây Hà Nội
2.2.1 Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng và khẩu vị rủi ro tín dụng tại HDBank
Bên cạnh hoạt động KSNB là hoạt động cốt lõi trong toàn bộ hệ thống KSNB, Quản Trị Rủi Ro chính là nền tảng bảo đảm an toàn trong hệ thống KSNB với chức năng chính là nhận dạng, kiểm soát, giảm thiểu rủi ro, xây dựng chính sách quản lý rủi ro, quy định nội bộ về QTRR, đo lường và theo dõi rủi ro, kiểm tra, đánh giá độc lập và đưa ra khuyến nghị QTRR hoạt động
HDBank Tây Hà Nội thực hiện QLRR đảm bảo các yêu cầu: (i) QLRR trọng yếu, (ii) Nhận dạng đầy đủ, đo lường chính xác, theo dõi thường xuyên để kịp thời phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro trọng yếu, (iii) Kiểm soát trạng thái rủi ro đảm bảo tuân thủ các hạn mức rủi ro, (iv) Các quyết định có rủi ro phải được minh bạch, rõ ràng và phù hợp với chính sách quản lý rủi ro, hạn mức rủi ro
Với mục tiêu tập trung vào xử lý nợ xấu, tính tới hết năm 2019, tác động ngắn hạn là tốc độ tăng trưởng lợi nhuận của HDBank Tây Hà Nội không cao như giai đoạn trước, nhưng xét về dài hạn, cơ chế "đòn bẩy" với lợi nhuận sẽ được kích hoạt khi dự phòng không còn là gánh nặng với ngân hàng Số liệu tài chính 9 tháng đầu năm 2019 của HDBank cũng phần nào tái khẳng định điều này
Nếu như giai đoạn trước ngân hàng đi theo hướng phát triển theo "chiều rộng", nhằm gia tăng lượng khách hàng mới, thì hai năm gần đây, trọng tâm của HDBank chuyển sang "chiều sâu", với những phân khúc khách hàng chất lượng hơn Tập trung nhiều hơn vào "farming" (chăm sóc khai thác khách hàng đã có) thay vì tập trung nhiều vào "hunting" (tìm kiếm khách hàng mới), cùng với toàn hệ thống HDBank đang kiểm soát được chất lượng các khoản vay tốt hơn, do đã hiểu rõ khẩu vị rủi ro của từng phân khúc khách hàng Đơn cử như FE Credit, 60-70% hoạt động trong 9 tháng đầu năm 2019 là bán sản phẩm cho các khách hàng hiện tại Với chi phí và rủi ro thấp hơn, kết quả là đến cuối quý III, tỷ lệ nợ xấu của FE Credit giảm xấp xỉ 1% so với cùng kỳ năm 2018
2.2.2 Hoạt động tín dụng của HDBank – Chi nhánh Tây Hà Nội
2.2.2.1 Phân tích dư nợ theo thời gian vay ban đầu
Vấn đề cấp tín dụng là một trong những trọng tâm mà HDBank luôn chú trọng giảm thiểu rủi ro, tăng tối đa hiệu quả và sinh lời nhất có thể Từ đó, cũng như cách sắp xếp cơ cấu dư nợ chung của toàn ngành, HDBank chia Dư nợ theo thời gian cho vay thành 3 dạng: Nợ ngắn hạn, nợ trung hạn và nợ dài hạn Cụ thể, tại Điều 10, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã ghi rõ “ Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm; Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 năm và tối đa 05 năm; Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn ho vay trên 05 năm”
HDBank CN Tây Hà Nội trong giai đoạn 2016- 2019 đã tập trung ưu tiên cho Nhóm nợ ngắn hạn với các khoản vay lưu động và phát triển mảng vay tín chấp theo lương và bảng số liệu dưới đây thể hiện rất rõ điều này:
Bảng 2.1: Dư nợ theo thời gian cho vay ban đầu giai đoạn 2016 – 2019
(Nguồn: Báo cáo nội bộ HDBank - CN Tây Hà Nội)
Biều đồ 2.1: Dư nợ theo thời gian cho vay ban đầu giai đoạn 2016 – 2019
(Nguồn: Báo cáo nội bộ HDBank - CN Tây Hà Nội)
Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, HDBank – CN Tây Hà Nội những năm qua đã nỗ lực thực hiện các biện pháp cụ thể để hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp, cá nhân nhằm mục đích đẩy mạnh dư nợ tín dụng và góp phần cho HDBank tăng thêm lợi nhuận đáng kể
Theo biểu đồ đã phân tích, có thể thấy rằng cơ cấu cho vay theo thời hạn của
CN Tây Hà Nội có sự thay đổi tích cực Cụ thể, tỷ trọng cho vay ngắn hạn đang cao nhất, chiếm hơn một nửa trong tổng dư nợ : năm 2016 là 54,29% tương ứng 483,3 tỷ đồng, năm 2107 là 52,9% tương ứng 513,3 tỷ đồng, năm 2018 là 57,56% tương ứng với 613,6 tỷ đồng và năm 2019 là 52,7% với 627,2 tỷ đồng Tiếp theo là Nợ dài hạn với tỷ trọng hơn 1/3 tổng dư nợ và có xu hướng tăng trưởng qua các năm
Nợ trung hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất trong cơ cấu, đều ở mức dưới 10% tổng dư nợ với với mức chênh lệch không quá cao
Lý do của việc Nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ chủ yếu yếu do Ngân hàng ưu tiên hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ với các khoản vay vốn lưu động, cho vay ngắn hạn đối với các hộ kinh doanh và đặc biệt là mảng vay tín chấp theo lương hiện đang hoạt động rất phát triển tại HDBank
Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn Nợ dài hạn
2.2.2.2 Phân tích dư nợ theo ngành
HDBank – CN Tây Hà Nội có quy mô tương đối lớn nên các lĩnh vực cho vay cũng rất đa dạng, cơ cấu vay được phân tích cụ thể như sau:
Bảng 2.2: Dư nợ theo ngành giai đoạn 2016 – 2019
(đơn vị: tỷ đồng) Ngành nghề 2016 % 2017 % 2018 % 2019 %
Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản
Thương mại, sản xuất và chế biến
Kho bãi, vận tải, thông tin liên lạc
Cá nhân và các hoạt động khác
(Nguồn: Báo cáo nội bộ HDBank - CN Tây Hà Nội)
Theo sự chỉ đạo của hội sở chính, xét theo nghành nghề, HDBank – CN Tây
Ngân hàng Hà Nội tập trung nguồn vốn cho các lĩnh vực kinh doanh cốt lõi như khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, tín dụng tiểu thương Theo số liệu thống kê, hai nhóm ngành chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất là "Thương mại, sản xuất và chế biến" và "Cho vay cá nhân và các hoạt động khác" Nhóm ngành được ưu tiên tiếp theo là "Xây dựng" với tỷ lệ khoảng 17%, theo sau là nhóm ngành "Nông, lâm, thủy sản, chăn nuôi".
“ Kinh doanh bất động sản” và “Kho bãi, vận tải, thông tin liên lạc”
Những năm vừa qua đã đánh dấu thành công trong mảng kinh doanh tín dụng tiêu dùng của HDBank – CN Tây Hà Nội với đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu là khách hàng cá nhân, đó là lí do tại sao cho vay “ Cá nhân và các hoạt động khác” có tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ, đóng góp tạo nên phần lợi nhuận đảng kể cho Ngân hàng này
Nhóm ngành “Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản” hầu như không có trong cơ cấu dư nợ của HDBank – CN Tây Hà Nội do đây là ngành đặc thù, và Chi nhánh thuộc vùng 3 ( vị trí trung tâm thành phố Hà Nội) không tiếp cận nhiều với các nhóm ngành này nên ngân hàng không đầu tư vốn nhiều cho vay ở hạng mục này Xét về nhóm “ Kinh doanh bất động sản”, đây là nhóm được HDBank – CN Tây Hà Nội khá cẩn trọng trong việc cho vay vì tiềm ẩn nhiều rủi ro và Chi nhánh cố gắng duy trì ở khoảng 15% Năm 2016, cho vay BĐS của HDBank – CN Tây Hà Nội chiếm tỷ trong 15,09%, năm 2017 chiếm 15,4%, và các năm còn lại NH tiếp tục giảm tỷ trọng ở lĩnh vực này: năm 2018 chiếm 14,6% và 14,3% ở năm 2019 Điều này cho thấy định hướng của NH những năm tới sẽ không đặt trú trọng về cho vay ở hạng mục nhiều rủi ro này
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng được tuân thủ theo các giới hạn cụ thể NHNN điều chỉnh hệ số rủi ro của khoản cho vay kinh doanh bất động sản từ 150% lên 200% Đối với khoản vay gián tiếp phục vụ kinh doanh bất động sản, hệ số rủi ro cũng được tăng lên 200% Khi khoản vay được đảm bảo hoàn toàn bằng tài sản là nhà ở hoặc quyền sử dụng đất, công trình gắn với quyền sử dụng đất của bên vay, hệ số rủi ro sẽ được áp dụng mức 50%.
3 Theo Thông tư 22/2019 thay thế Thông tư 36/2014 của Ngân hàng Nhà nước doanh BĐS hoàn tất thủ tục phá sản, tăng 38% so cùng kỳ năm 2018” 4
Theo phân tích của giới chuyên gia, việc ngân hàng siết chặt tín dụng vào bất động sản tuy có tác động tiêu cực tới nhiều chủ đầu tư bất động sản nhưng đây là một cơ hội để thanh lọc thị trường, giúp thị trường bất động sản phát triển ổn định, bền vững hơn
2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng KH và theo loại hình kinh doanh
Bảng 2.3: Dư nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2016- 2019
Cho vay cá nhân và cho vay khác 290.7 320.3 347.5 387.9
( Nguồn: báo cáo nội bộ HDBank - CN Tây Hà Nội)
Đánh Giá Công Tác QTRR Tín Dụng Tại Hdbank – CN Tây Hà Nội
2.3.1 Đánh giá công tác QTRRTD tại HDBank – CN Tây Hà Nội Để đánh giá công tác QTRRTD tại HDBank – CN Tây Hà Nội, tác giả tiến hành điều tra khảo sát với 40 mẫu trong thời gian trong vòng 1 tháng từ 1/3/2020 đến 3/4/2020 Cuộc khảo sát diễn ra tại Trụ sở làm việc chính của Chi nhánh Tây Hà Nội tại 138 Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Tân, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Thông qua kết quả thu thập, tác giả có thể căn cứ để đánh giá về 2 phần : Đội ngũ nhân sự và các vấn đề liên quan đến cơ cấu tổ chức QTRRTD của NH
Biểu đồ 2.2: Kết quả khảo sát Trình độ và chuyên môn của nhân sự tại
HDBank – CN Tây Hà Nội
( Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Trong khảo sát thực tế được tác giả thực hiện từ 40 người là cán bộ nhân viên HDBank – CN Tây Hà Nội, 90% người được hỏi đã có bằng cử nhân, trong khi đo 10% còn lại đạt trình độ Thạc sĩ, Tiến sĩ Xét về chuyên ngành đào tạo, 62,5% nhân viên được hỏi trong khảo sát đã được đào tạo trong ngành Tài chính - Ngân hàng, 20% theo học chuyên ngành Kế toán, 10% tốt nghiệp trong ngành Quản trị KD và 7,5% nhân viên theo học các ngành kinh tế khác tại các trường đại học
Trình độ Đại học Sau đại học
Tài chính - Ngân Hàng Kế toán - Kiểm toán
Quản trị KD Kinh tế khác
Bảng 2.8: Thâm niên công tác
Số năm công tác Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Theo khảo sát về thời gian công tác, trong số 40 người được hỏi tại CN Tây
Hà Nội, có 8 người đã có thâm niên dưới 3 năm tương đương 20,00%, 15 người đã làm việc trong ngành từ 3 đến 5 năm tương ứng với 37,50 %, số người làm việc từ 5 đến 10 năm là 8 người tương ứng tỉ trọng 20,00% và những người đã làm việc trên
Về hoạt động quản trị rủi ro, trong khảo sát thực hiện có đưa ra các câu hỏi về tính tuân thủ trong hoạt động kinh doanh của ban lãnh đạo, các nhân viên và tính hiệu quả của các cơ chế kiểm soát rủi ro cũng như sự phân quyền trong phán quyết tín dụng
Bảng 2.9: Đánh giá hoạt động QTRR tại CN Tây Hà Nội
Câu hỏi khảo sát Hoàn toàn đồng ý Đồng ý Phân vân
Hoàn toàn không đồng ý Các cán bộ và nhân viên làm việc tại NH đều làm việc theo đúng quy tắc quản trị rủi ro tín dụng
Nhân viên phòng kinh doanh luôn làm việc theo chuẩn quy trình cấp tín dụng 17,5% 27,5% 33,3% 21,7% 0%
Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro của NH tín dụng hoạt động tốt hiệu quả cao
Các quy định trong QTRR tín dụng của NH đưa ra có tính chặt chẽ minh bạch áp dụng hiệu quả với tình hình thực tế
Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Kết quả khảo sát cho thấy , có tới 75,8 % cán bộ đồng tình với quan điểm ban lãnh đạo đã điều hành đúng nguyên tắc , tuân thủ các quy định về QTTR , trong khi 22,5 % vẫn thể hiện sự phân vân và chỉ có 1,7 % không tán thành với ý kiến này Đối với đội ngũ nhân viên , có 17,5 % người được hỏi đồng tình hoàn toàn với quan điểm nhân viên ngân hàng luôn tuân thủ quy tắc , quy định và đạo đức nghề nghiệp , 27,5 % thể hiện quan điểm đồng ý , 33,3 % còn phân vân và 21,7 % không đồng tình Đánh giá về cơ cấu tổ chức kiểm soát RRTD , có 39,1 % người được hỏi cho rằng bộ máy QTRR được thiết lập hiệu quả , 38,3 % còn phân vân trong khi đó 12,5
% thể hiện sự không tán thành , 10 % hoàn toàn phản đối ý kiến này Đối với câu hỏi về cơ chế phân quyền trong phán quyết tín dụng liệu có hiệu quả và có tính thực chất , 26,7 % người được hỏi phản hồi hoàn toàn đồng ý , 34,2
% phản hồi đồng ý , 23,3 % còn phân vân , 13,3 % không tán thành và 2,5 % hoàn toàn không đồng ý với ý kiến này Thêm vào đó qua kết quả khảo sát, có thể thấy yếu tố trình độ và kinh nghiệm của các đội ngũ cán bộ được xem là nhóm nguyên nhân phổ biến nhất tạo ra rủi ro cho ngân hàng , cùng với đó là sự thiếu coi trọng trong khâu kiểm tra , giám sát sau cho vay cơ chế kiểm soát , đạo đức nghề nghiệp , công tác định giá và bảo quản TSĐB và khả năng thu thập và xác minh thông tin
Nhìn chung trong thời gian qua từ 2016- 2019, công tác quản trị rủi ro tín dụng của HDBank – CN Tây Hà Nội được quan tâm đúng mức và có những chuyển biến theo hướng tích cực so với giai đoạn trước, cụ thể là:
- Từ năm 2016, HDBank đã tiến hành tập trung rà soát và hoàn thiện các tiêu chí thẩm định tín dụng nhằm kiểm soát nợ xấu Nhờ áp dụng thẻ điểm cho các hồ sơ tín dụng của KHCN và KHDN vừa và nhỏ và mô hình xếp hạng tín dụng KHDN lớn và định chế tài chính, HDBank đã lựa chọn được những khách hàng có chất lượng tín dụng tốt Hơn nữa, NH đã hoàn thiện hệ thống thu hồi nợ, cơ cấu lại bộ máy vận hành, thành lập tổ, trung tâm xử lý nợ có vấn đề
Trong 2019, HDBank – CN Tây Hà Nội đã thực hiện các biện pháp đòi nợ triệt để, hoàn thiện hồ sơ để đệ trình tòa án đối với những khách hàng quá hạn nợ nhiều năm và không hợp tác trả nợ Qua đó, HDBank đã thu hồi một phần nợ xấu, góp phần cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng.
Quản trị rủi ro tại HDBank đảm bảo việc cấp tín dụng và nhận diện rủi ro tín dụng được thực hiện chặt chẽ giữa các đơn vị kinh doanh và Quản trị rủi ro Mặc dù vậy, quy trình này vẫn tiềm ẩn rủi ro vì CVKH vẫn tham gia nhiều khâu giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng.
- Tỷ lệ nợ xấu (nợ từ nhóm 3-nhóm 5) tgiảm mạnh trong giai đoạn 2018 –
- Xây dựng chính sách quản trị rủi ro bằng văn bản, với các quy định chặt chẽ và tăng cường khả năng khả năng kiểm soát những nguy cơ tiềm ẩn rủi ro, từ đó trách nhiệm của các bộ phận được xác định cụ thể hơn trong kinh doanh tín dụng, góp phần tăng cường khả năng chủ đọng phòng ngừa rủi ro của chi nhánh
- Hệ thống quản trị rủi ro của HDBank – CN Tây Hà Nội được hoàn thiện hơn Các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng của HDBank HDBank được vận hành theo phương pháp độc lập Theo đó, công tác kiểm soát, rà soát, tái tẩm định được thực hiện độc lập và tập trung lại phòng Quản trị rủi ro Các báo cáo của phòng Quản trị rủi ro là cơ sở để Hội đồng tín dụng chi nhánh ban hành các quyết định cấp tín dụng
- Các biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro được phát huy hiệu quả hơn Các biện pháp cụ thể như: yêu cầu KH tham gia bảo hiểm vật chất cho các hình thành từ khoản vay vào quy trình cấp tín dụng, áp dụng nhiều quy trình nghiệp vụ cụ thể, chi tiết tới từng chuyên viên nhằm hạn chế các rủi ro gian lận trong quá trình làm thủ tục xác minh, thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ
2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tích rất đáng khích lệ đã đạt được,HDBank – CN Tây
Hà Nội cũng vẫn tồn tại một số hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng, cụ thể:
• Quy trình nhận diện rủi ro chưa đúng mức, thực hiện thẩm định khoản vay sơ sài, quy trình cấp tín dụng còn chưa chặt chẽ, còn nhiều khâu mang tính hình thức
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI HDBANK - CN TÂY HÀ NỘI
Định hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại HDBank – CN Tây Hà Nội
Năm 2020, HDBank xác định là năm bản lề của chuyển đổi số Theo đó, số hóa là giải pháp trọng tâm để đạt các mục tiêu chiến lược giai đoạn 2020 – 2030 HDBank đã và đang đầu tư mạnh mẽ cho nghiên cứu, ứng dụng công nghệ vào sản phẩm, dịch vụ, đi trước, đón đầu công nghệ 4.0 trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng, chuyển đổi công nghệ số, thanh toán không dùng tiền mặt hàng tỷ đô la hàng năm, phát triển Fintech, ngân hàng số Digital Bank trên nền tảng an toàn, bảo mật, tiêu chuẩn quốc tế, hướng đến phục vụ 40 triệu khách hàng
Góp phần hỗ trợ cho nền kinh tế và sát cánh, đồng hành cùng khách hàng trong hoàn cảnh nhiều thách thức, HDBank đã triển khai nhiều gói tín dụng cho nhiều đối tượng khách hàng như cho vay ưu đãi lãi suất chỉ từ 6,5%, miễn giảm lãi suất từ 2 - 4,5%, cho vay bình ổn giá các mặt hàng thiết thực, các đơn vị Dược và cung ứng vật tư y tế, các doanh nghiệp vay trả lương cho nhân viên ; triển khai cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, miễn, giảm phí thanh toán
3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh - chi nhánh Tây Hà Nội
Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh– CN Tây Hà Nội đã xác định mục tiêu quan trọng trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng là:
Tầm quan trọng của Quản trị rủi ro tín dụng (QTRR) luôn được chú trọng, thể hiện qua việc xây dựng hệ thống xử lý rủi ro rò rỉ tín dụng (RRTD) chặt chẽ cùng các chính sách, cơ chế xử lý phù hợp Điều này nhằm hạn chế những hậu quả tiêu cực do rủi ro trong hoạt động cho vay gây ra, góp phần đảm bảo an toàn và ổn định hoạt động kinh doanh của tổ chức tài chính.
+ Ngân hàng cần phát triển, nâng cấp hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, công tác thu hồi nợ, tái cấu trúc nợ để nâng cao chất lượng tín dụng NH
+ Đảm bảo việc nâng cao năng lực chuyên môn cũng như kỹ năng của các cán bộ nhân viên của NH, để công tác thẩm định khách hàng không xảy ra sai sót định phê duyệt hợp lý
+ Dịch chuyển cơ cấu tín dụng một cách đồng đều, nhằm phân tán rủi ro Thay vì chỉ tập trung vào các ngành nghề công nghiệp nặng, ngân hàng cần mở rộng hơn các ngành nghề khác như dịch vụ, du lịch, các hộ kinh doanh,…
Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Tây Hà Nội
Sau khi đánh giá công tác QTRRTD tại HDBank – CN Tây Hà Nội như đã nêu ở Chương 2, tác giả đã nêu rõ các hạn chế còn tồn tại và đang diễn ra tại Chi nhánh và những vấn đề đó được tổng hợp như sau:
- Quy trình nhận diện rủi ro chưa đúng mức, thực hiện thẩm định khoản vay sơ sài, quy trình cấp tín dụng còn chưa chặt chẽ, còn nhiều khâu mang tính hình thức
- Hệ thống quản lý tài sản bảo đảm, quản lý và xử lý rủi ro còn nhiều khuyết điểm
- Tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao
- Công tác kiểm tra sau vay còn mang tính hình thức
- Chất lượng và năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế
Từ những vấn đề đã và đang tồn tại tại CN Tây Hà Nội đã cản trở vấn đề quản lý RRTD của NH trở nên kém hiệu quả, vì vậy, tác giả đã đưa ra một số giải pháp tương ứng giúp loại bỏ những yếu kém, hạn chế và nâng cao công tác QTRRTD cũng như tạo điều kiện thuận lợi nhất giúp tại NH phát triển thành phố Hồ Chí Minh– Chi nhánh Tây Hà Nội đạt được hiệu quả tốt hơn trong hoạt động kinh doanh của mình Các giải pháp được đưa ra như sau:
• Nâng cấp, sửa đổi quy trình nhận diện rủi ro, cấp tín dụng hiệu quả, chặt chẽ hơn
Quy trình tín dụng của HDBank có cấu trúc tương tự như các NHTMCP khác tại Việt Nam Tuy nhiên, để đánh giá về hiệu quả thì vẫn còn nhiều điểm chưa chặt chẽ và tạo hiệu quả tối đa
Thực hiện thẩm định khoản vay chặt chẽ, đúng các quy định trong quản lý RRTD là điều kiện tiên quyết và rào cản rủi ro hữu hiệu và ít tốn kém nhất, nhất là đối với hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ giải ngân và kiểm tra Bên cạnh đó, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro sớm và hoàn thiện hệ thống cảnh báo rủi ro Đánh giá rủi ro hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Cải thiện các phương pháp nhận diện, phân tích, đo lường RRTD tại đơn vị ngân hàng áp dụng nhưng chưa mang lại hiệu quả cao Xây dựng lại Quy định chấm điểm khách hàng và xếp hạng tín dụng để phù hợp với tình hình thực tế hiện nay Xây dựng chương trình phần mềm chấm điểm khách hàng và xếp hạng tín dụng trên hệ thống và online trong hệ thống để làm cơ sở cho việc khai thác thông tin khách hàng tại đơn vị
Cải thiện, áp dụng các giải pháp dự phòng rủi ro tín dụng tại đơn vị, đồng thời đẩy mạnh công tác truyền thông, đào tạo về quản lý rủi ro tín dụng tại đơn vị Thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và chính xác phản ánh đúng tình trạng nợ của mỗi NHTM Hoàn thiện hệ thống kiểm soát và nâng cao tính hiệu lực của kiểm soát và cho công tác quản lý RRTD Đối với giai đoạn nhận diện rủi ro tín dụng, cần có một khâu kiểm tra chặt chẽ và chính xác về thông tin cụ thể cũng như tính minh bạch của hồ sơ KH cung cấp Hiện nay tình trạng làm giả hồ sơ, cung cấp số liệu cũng như thông tin ảo từ phía người đi vay rất đáng báo động trong công tác cấp tín dụng NH Vì vậy, để có thể loại bỏ các trường hợp gian lận này, NH cần phối hợp với các cơ quan ban ngành có liên quan để xác minh các thông tin KH cung cấp, đồng thời cán bộ kinh doanh cần trang bị thêm các kiến thức để có thể nhạy bén hơn trong quá trình tiếp xúc với KH Khi trao đổi thông tin với khách hàng, cán bộ tín dụng có thể thu thập được nhiều thông tin cũng như đánh giá sơ bộ KH về những tiêu chí như năng lực lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn cũng như uy tín của KH
Trong quá trình đo lường và lượng hóa RRTD, các cán bộ tín dụng phải bám sát và theo dõi định kỳ các hoạt động sử dụng vốn của KH, tránh trường hợp sử dụng vốn vào những mục đích không đúng Ngoài ra, nhân viên tín dụng cần phải theo dõi tình hình kinh doanh của KH Đây là một trong những vấn đề quan trọng và có nguy cơ nảy sinh rất nhiều rủi ro nhưng trên thực tế, nhân viên kinh doanh chưa thực sự quan tâm sát sao tình hình của KH, hoặc xem nhẹ vấn đề này nên đã có những trường hợp gây ra những rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, các cán bộ tín dụng cần có đánh giá chính xác và đầy đủ các vấn đề như : Tình hình sử dụng vốn của KH, hiệu quả của phương án kinh doanh của KH, các lịch sử và hoạt động vay vốn khác của KH…
• Xây dựng những giải pháp xử lý vấn đề tài sản bảo đảm hiểu quả hơn Đối với hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm (TSBĐ) được xem như “phao cứu sinh” nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo ngân hàng có thể thu hồi một phần hoặc toàn bộ gốc và lãi khi khách hàng không trả được nợ Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy, công tác xử lý TSBĐ tại các tổ chức tín dụng (TCTD) còn tồn tại nhiều bất cập Bên cạnh đó, các văn bản pháp luật liên quan đến TSBĐ và xử lý TSBĐ đang ở trong tình trạng vừa chồng chéo vừa thiếu hụt Đây đang là vấn đề nổi cộm trong hoạt động của các TCTD, cần phải có những giải pháp mang tính toàn diện nhằm nâng cao hiệu quả xử lý TSBĐ, thu hồi nợ xấu
Qua thực trạng, nguyên nhân của những sai sót trong xử lý TSBĐ tại HDBank-CN Tây Hà Nội được chỉ ra, các giải pháp hạn chế khuyết điểm gồm:
Tiến hành chấm điểm TSBĐ là bước quan trọng để quyết định chấp nhận hoặc từ chối TSBĐ Dựa trên kết quả chấm điểm, các tổ chức tín dụng có thể đưa ra tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp trên giá trị TSBĐ của khách hàng Điều này giúp đánh giá khả năng trả nợ và tối ưu hóa mức độ rủi ro trong quá trình xét duyệt cấp tín dụng.
Quy trình cho vay của ngân hàng chỉ rõ nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin về tài sản bảo đảm để thẩm định, xem xét cấp tín dụng Bên cạnh đó, hồ sơ vay vốn phải bao gồm văn bản cung cấp thông tin tài sản bảo đảm có xác nhận của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm.
+ Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá TSBĐ Tùy theo đặc thù, tính chất của khoản vay, mức độ quan trọng và phức tạp của TSBĐ, NH có thể lựa chọn một trong ba hình thức tổ chức định giá phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của mình để tiết kiệm thời gian và chi phí cho việc định giá: (i) Việc định giá có thể do bộ phận tín dụng đảm nhiệm, nếu NH chưa có bộ phận định giá độc lập hoặc khoản vay nhỏ, TSBĐ có giá trị thấp và dễ dàng định giá, hệ thống thông tin sẵn có, cán bộ tín dụng có nhiều kinh nghiệm trong thẩm định và xác định giá trị tài sản; (ii) Giao phòng định giá độc lập thực hiện, áp dụng khi hoạt động cho vay của NH có TSBĐ chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng và khối lượng cho vay nhiều, thường xuyên Phòng định giá độc lập đặt tại hội sở chính, có thể nằm trong bộ phận quản lý rủi ro tín dụng và quan hệ khách hàng; (iii) Thuê định giá từ các tổ chức bên ngoài khi khối lượng hợp đồng cho vay nhiều, không đủ số lượng cán bộ định giá hoặc tài sản định giá có giá trị quá lớn và phứctạp
+ Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm tại một trong các trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản Ngay khi nhận thế chấp tài sản, NH cần thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định tại Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm và Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 của Bộ Tư pháp hướng dẫn một số vấn đề về đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử tại Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp
• Tập trung giải quyết nợ xấu, đề xuất những biện pháp ngăn ngừa tình trạng nợ xấu
HDBank - CN Tây Hà Nội đang hướng đến những thay đổi tác động tích cực đến vấn đề nợ xấu là cách NH tiếp cận và khai thác phân khúc khách hàng Nếu như giai đoạn trước, HDBank đi theo hướng phát triển nhằm gia tăng lượng khách hàng mới, thì hiện nay cách được đánh giá hiệu quả hơn chính là tập trung vào lượng khách hàng có sẵn, chất lượng hơn thay vì tìm kiếm các đối tượng khách hàng mới Việc thay đổi này sẽ khiến HDbank kiểm soát được chất lượng các khoản vay tốt hơn, do đã hiểu rõ khẩu vị rủi ro của từng phân khúc khách hàng
• Tăng cường giám sát và kiểm tra sau vay
Quản lý rủi ro là một hoạt động liên tục sau khi ngân hàng (NH) cho vay Việc theo dõi sát sao tình hình khả năng thanh toán của khách hàng (KH) là vô cùng cần thiết để NH kịp thời nắm bắt và ứng phó với những dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn Bởi lẽ, khả năng thanh toán của KH có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố biến động như sự thay đổi của môi trường kinh doanh, lựa chọn phương án kinh doanh không hiệu quả, vấn đề sức khỏe dẫn đến mất khả năng lao động và trả nợ Do đó, NH cần chủ động giám sát, phối hợp chặt chẽ với KH, đồng thời triển khai các biện pháp xử lý nợ kịp thời khi rủi ro xuất hiện.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NHTMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh
Một là, Cần xem xét việc tách riêng hoạt động của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng ra khỏi hoạt động của Chi nhánh nhằm tăng tính độc lập và tính chuyên trách trong hoạt động quản trị rủi ro của ngân hàng Trong quản lý rủi ro tín dụng HDBank cần thực hiện quản trị rủi ro đối với từng khoản tín dụng và đối với danh mục tín dụng Quản trị rủi ro đối với từng khoản tín dụng đòi hỏi kiến thức cụ thể về hoạt động kinh doanh và điều kiện tài chính của đối tác trong khi quản trị rủi ro danh mục tín dụng yêu cầu kiến thức bao quát toàn diện để giám sát toàn bộ thành phần và chất lượng danh mục 1 dụng Ngân hàng cần phải có hệ thống giảm sát chất lượng của toàn bộ danh mục tín dụng phù hợp với tính chất, quy mô và tính phức tạp của danh mục tín dụng Việc giám sát chất lượng của toàn bộ danh mục tín dụng giúp cho ngân hàng có được cái nhìn tổng thể về rủi ro tín dụng, từ đó dễ dàng nhận biết được rủi ro tập trung vào những hạng mục nào ( khách hàng - nhóm khách hàng, lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn ), trên cơ sở đó có những điều chỉnh thích hợp để tránh sự tập trung đầu tư quá mức nhằm giảm thiểu rủi ro Như vậy, việc thiết lập
| bộ phận Quản lý rủi ro tín dụng theo ngành dọc sẽ giúp ngân hàng làm tốt hơn trong công tác quản trị rủi ro
Hai là, Ngân hàng cần thiết lập được bộ phận chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến và dự báo kinh tế vĩ mô, kể cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dựa trên tất cả các kênh thông tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng và chiến lược đầu tư vốn tín dụng của toàn ngân hàng HDBank nên xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng và soạn thảo chính sách quản trị rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ bao gồm việc xác định tỷ lệ nợ xấu tối đa có thể chấp nhận được, cảnh báo các mặt hàng và lĩnh vực đầu tư cần hạn chế
Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Tây Hà Nội cần phải đưa vào vận hành hệ thống phê duyệt tín dụng tập trung Việc thực hiện phê duyệt tín dụng tập trung thông qua mạng nội bộ sẽ tăng tính khách quan trong quá trình ra quyết định cho vay Quyết định cho vay chỉ được đưa ra khi thông tin về khách hàng đầy đủ, tin cậy, khả thi, đồng thời tránh được rủi ro do thông đồng giữa khách hàng và cán bộ ngân hàng.
Bốn là, HDBank – CN Tây Hà Nội cần sớm hoàn thiện và triển khai mô hình quản trị theo chuẩn Basel II như định hướng phát triển chung của NHNN và Lãnh đạo HDBank Nâng cấp hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ, đầu tư nền tảng công nghệ thông tin phục vụ việc tính toán rủi ro tín dụng theo chuẩn Basel II, tiến tới xây dựng mô hình định lượng rủi ro hoàn chỉnh, đáp ứng các thông lệ quốc tế
Năm là, tách biệt công tác quản lý khách hàng sau cho vay HDBank nên thiết lập bộ phận Quản lý khách hàng sau cho vay để thực hiện chuyên trách công tác giám sát khoản vay và tái thẩm định TSBĐ Chuyên môn hóa các quá trình quản lý tín dụng sẽ góp phần thúc đẩy phát triển hoạt động kiểm soát rủi ro của hệ thống, giảm gánh nặng cho các CVKH, tránh để các hoạt động kiểm tra sau cho vay được diễn ra qua loa, hình thức và các gian lận có thể xảy ra do CVKH cố tình che giấu tình hình thực tế của khách hàng vay vốn
Một là, NHNN cần chú trọng việc rà soát, sửa đổi bổ sung, ban hành các văn bản quy định liên quan tới hoạt động tín dụng của ngân hàng Các quy định về tiêu chuẩn 1 yêu cầu đối với hệ thống quản lý rủi ro, bao gồm hệ thống kiểm soát nội bộ, hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, hệ thống quản lý tài sản Nợ - Có, cần được đưa ra phù hợp với thực tiễn Bên cạnh đó, NHNN phải hoàn thiện quy trình tín dụng, hướng dẫn thực hiện các quy định liên quan đến phân loại nợ hay trích lập dự phòng rủi ro nhằm hỗ trợ các NHTM xử lý nợ có vấn đề Không chỉ vậy, NHNN cần xây dựng hệ thống giám sát rủi ro của cả hệ thống ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng
Để triển khai hiệu quả Basel II, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần tăng cường phối hợp với các ngân hàng thương mại (NHTM), thống nhất nhận thức và hướng dẫn chi tiết, đồng thời tham gia thúc đẩy quá trình tăng vốn và tái cơ cấu hệ thống NHTM Các biện pháp sáp nhập, hợp nhất ngân hàng nhỏ sẽ nâng cao quy mô, vị thế và sức cạnh tranh của NHTM, đảm bảo hiệu quả áp dụng Basel II và phù hợp với thực tiễn ngân hàng Việt Nam.
Ba là, NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục pháp lý về phát mại tài sản ; nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, của cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên Môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án
Bốn là, Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho đảm bảo phát triển hợp lý
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp luật phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM
Nghiên cứu ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chính xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm như bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác trong hoạt động tín dụng Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ liên quan để hỗ trợ NHTM đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đồng thời phòng ngừa và phân tán rủi ro trong lĩnh vực này.
Năm là, Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn đúng quỹ đạo luật Các hoạt động thanh tra cần được xây dựng một cách chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra thể hiện được vai trò của mình pháp là cảnh báo, ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM
Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động
NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra Hiện nay hoạt động thanh tra NHTM của NHNN chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ pháp luật trong hoạt động ngân hàng và đánh giá về sự an toàn của NHTM Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM, Thanh tra NHNN chưa thực hiện một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá và chưa thực sự đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM qua các cuộc thanh tra Vì vậy, để thanh tra NHNN thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các NHTM Tuy vậy, điều này đòi hỏi công nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các NHTM
3.3.3 Kiến nghị với các bộ, ban ngành có liên quan Đối với Chính phủ , cần tiếp tục xây dựng một hệ thống chính sách đồng bộ, nhất quán, có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định Chính phủ tiếp tục duy trì tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, thực hiện các giải pháp cơ cấu nền kinh tế, đặc biệt là tổ chức lại hoạt động của khu vực kinh tế quốc doanh, thị trường tài chính, chứng khoán Thêm vào đó, Chính phủ cũng cần nâng cao tính độc lập của NHNN trong quản lý hoạt động tiền tệ, cải cách tư pháp theo hướng thông minh bạch tính minh bạch trong công bố thông tin nhằm hỗ trợ các NHTM trong việc điều tra, thẩm định thông tân khách hàng vay vốn Chính phủ, các Bộ Ban, Ngành Trung ương phải hoàn thiện các thủ tục hành chính, tạo hành lang pháp ý chặt chẽ nhưng vẫn linh hoạt trong thực hiện Đổi Bộ Tài chính , Việc xây dựng khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của các công ty đánh giá và xếp hạng tín dụng ở Việt Nam hiện chưa được thực hiện Bộ Tài chính cần sớm bắt tay và đẩy mạnh quá trình nghiên cứu, xây dựng luật, tạo môi trường pháp lý cho sự phát triển của công ty xếp hạng tín dụng độc lập Ngoài ra,
