Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh của Đặng Thái Sơn 2019 với đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái ni ệ m cho vay khách hàng cá nhân c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Luật số 47/2010/QH12 của Quốc hội định nghĩa "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận" Hoạt động ngân hàng được coi là hoạt động kinh doanh, bao gồm một hoặc nhiều nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Cũng theo Quốc hội (2010) thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Theo Ngân hàng Nhà Nước (2016) tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN, khách hàng vay vốn tại ngân hàng là “pháp nhân, cá nhân”, trong đó “cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài” Cho vay cá nhân bao gồm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh
Từ các quy định trên, có thể định nghĩa cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là một ngân hàng thương mại giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích phục vụ nhu cầu đời sống hoặc phục vụ hoạt động kinh doanh trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
1.1.2 Đặ c đ i ể m cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm sau:
-Các khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn
Mặc dù quy mô các khoản vay cá nhân thường nhỏ so với tài sản ngân hàng, nhưng số lượng lại rất lớn do nhu cầu đa dạng của đông đảo đối tượng là cá nhân và hộ gia đình Chính vì số lượng lớn này mà lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ đáng kể nếu ngân hàng huy động vốn hiệu quả và quản lý tốt các hoạt động liên quan.
-Thời hạn của các khoản vay ngắn
Với khách hàng là các doanh nghiệp thì các khoản vay thường được sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dựng nhà xưởng… Còn với khách hàng cá nhân, chủ yếu các khoản vay là những khoản vay trung và dài hạn hạn, chỉ có một phần là ngắn hạn
- Khoản cho vay có độ rủi ro cao
Các khoản vay của khách hàng cá nhân thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật,… thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn Ngân hàng thương mại luôn phải đối mặt với những rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lí khách hàng lại không thể kiểm soát được hết tất cả Chính vì điều này, rất nhiều ngân hàng thương mại trong một thời gian dài trước đây đã rất "ngại" cho khách hàng cá nhân vay vốn Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các ngân hàng thương mại đã tập trung hướng tới mục tiêu này Và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các ngân hàng quan tâm chú trọng hơn
Để hạn chế rủi ro trong cho vay, ngân hàng thường phải đầu tư nhiều thời gian và chi phí thẩm định, giám sát khoản vay chặt chẽ Việc thu thập thông tin cá nhân khó khăn (thường không đầy đủ, chính xác) khiến ngân hàng thương mại chấp nhận bỏ chi phí cao để bù đắp cho rủi ro lớn, đảm bảo an toàn cho các khoản vay.
- Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác
Lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn các lãi suất khác của các khoản vay khác của ngân hàng thương mại Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lí lại rất lớn nên các ngân hàng thương mại phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí…)
1.1.3 Phân lo ạ i cho vay khách hàng cá nhân
- Phân loại theo thời hạn khoản vay
+ Cho vay ngắn hạn: Là khoản tín dụng dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của khách hàng nhằm mục đích sinh hoạt của gia đình hoặc bổ sung vốn kinh doanh của cá nhân
+ Cho vay trung hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn 1-5 năm, thường để cung cấp, mua tài sản cố định, phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng có giá trị cao của cá nhân
+ Cho vay dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn 5 năm trở lên, nhằm đáp ứng nhu cầu của cá nhân hoặc hộ gia đình như sản xuất lớn, mua nhà ở có giá trị cao, mua ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng
- Phân loại theo mục đích sử dụng vốn
+ Cho vay tiêu dùng: Là hình thức dành cho cá nhân có nhu cầu mua sắm tài sản phục vụ cho sinh hoạt gia đình
+ Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh: Là loại tín dụng dành cho những cơ sở sản xuất, kinh doanh nhằm mục đích hỗ trợ thúc đẩy sản xuất kinh doanh như mua sắm thiết bị máy móc, cung cấp vốn lưu động
- Phân loại theo tài sản đảm bảo
+ Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức đi vay cầm cố, thế chấp tài sản đảm bảo hoặc có sự bảo lãnh bên thứ ba
+ Cho vay không có tài sản đảm bảo: hay còn gọi là tín chấp, không có tài sản đảm bảo hay sự bảo lãnh của bên thứ ba.
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái ni ệ m qu ả n lý cho vay khách hàng cá nhân c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Theo Đoàn Thị Thu Hà và Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2002) thì quản lý “là sự tác động có tổ chức, có hướng đích của chủ thể quản lý là đối tượng và khách thì quản lý nhằm sử dụng có hiệu quả nhất các tiềm năng, cơ hội của hệ thống để đạt được mục tiêu trong điều kiện biến động của môi trường”
Theo Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà và Đỗ Thị Hải Hà (2012) quản lý là “quá trình lập kế hoạch, tổ chức và kiểm soát các nguồn lực và các hoạt động của hệ thống xã hội nhằm đạt được mục đích của hệ thống với hiệu lực và hiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường biến động”
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là quá trình tổ chức thực hiện các kế hoạch cho vay, bao gồm lập kế hoạch, tổ chức triển khai và kiểm soát quá trình cho vay Mục đích chính của quản lý cho vay khách hàng cá nhân là đạt được các mục tiêu cho vay đã đề ra trong từng thời kỳ, đảm bảo tính hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật.
1.2.2 M ụ c tiêu và các tiêu chí đ ánh giá qu ả n lý cho vay khách hàng cá nhân c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Mục tiêu quản lý cho vay KHCN của ngân hàng thương mại là nhằm tăng trưởng cho vay KHCN về số lượng và chất lượng, từng bước mở rộng thị trường một cách hợp pháp và giảm thiểu rủi ro trong việc cho vay KHCN
Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay KHCN của NHTM bao gồm số lượng KHCN vay vốn trên tổng số khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng KHCN vay vốn cũng là một yếu tố quan trọng được đánh giá.
+ Dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ + Cơ cấu cho vay trên tổng dư nợ cho vay
+ Tỷ lệ nợ quá hạn trên tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN
+ Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay
+ Tỷ lệ dự phòng trích lập trên tổng dư nợ
+ Thu lãi từ cho vay KHCN trên tổng lãi thu được từ cho vay của ngân hàng thương mại
- Các tiêu chí định tính
Sự hài lòng của khách hàng phản ánh mức độ thỏa mãn của họ với các sản phẩm và dịch vụ do tổ chức tài chính cung cấp, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Mức độ này có thể được đo lường thông qua phản hồi từ khách hàng, đánh giá trực tiếp và các ý kiến phản ánh khác.
+ Việc tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động cho vay: tuân thủ các quy định và luật lệ của pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi của khách hàng và đảm bảo tính công bằng và minh bạch trong các giao dịch tài chính
1.2.3 N ộ i dung qu ả n lý cho vay khách hàng cá nhân c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
1.2.3.1 Lập kế hoạch cho vay KHCN
Lập kế hoạch cho vay KHCN là quá trình phòng giao dịch ngân hàng thương mại xác định các mục tiêu và các phương thức để hành động đạt được mục tiêu Phòng giao dịch ngân hàng thương mại thường phải lập nhiều loại kế hoạch cho vay như chiến lược cho vay, chính sách cho vay KHCN, kế hoạch cho vay KHCN hàng năm Ở cấp độ phòng giao dịch thường chỉ lập kế hoạch cho vay hàng năm
Quy trình lập kế hoạch cho vay tại phòng giao dịch của NHTM thường được thực hiện theo các bước sau:
- Bước 1: Phân tích chiến lược cho vay và chính sách cho vay KHCN của hội sở cũng như các chỉ tiêu cho vay KHCN mà chi nhánh giao cho phòng giao dịch
- Bước 2: Phân tích môi trường hoạt động của phòng giao dịch
+ Môi trường vĩ mô: Bao gồm các yếu tố như chính trị, pháp luật, kinh tế, và xã hội Điều này có thể bao gồm việc theo dõi các thay đổi về quy định và luật pháp tài chính, biến động trong tình hình kinh tế, tác động của yếu tố xã hội như thay đổi trong nhu cầu tín dụng và quyền lợi của người tiêu dùng
+ Môi trường vi mô: Bao gồm đối thủ cạnh tranh và khách hàng, các ngân hàng cạnh tranh với VIB có thể ảnh hưởng đến doanh số và lợi nhuận của phòng giao dịch Đồng thời, phòng giao dịch cần liên tục nắm bắt yêu cầu và mong muốn của khách hàng để cung cấp dịch vụ phù hợp
- Bước 3: Xác định mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân:
Các mục tiêu cho vay KHCN thường được phòng giao dịch cụ thể hoá thành các chỉ tiêu kế hoạch như: chỉ tiêu về số lượng KHCN vay vốn, tốc độ tăng trưởng KHCN vay vốn, chỉ tiêu về dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN, chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, chỉ tiêu về thu nhập và lợi luận từ hoạt động cho vay KHCN
- Bước 4: Xác định các giải pháp để thực hiện cho vay KHCN
Các PGD của NHTM thường đề ra các giải pháp sau để thực hiện các hoạt động cho vay KHCN như sau:
+ Xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng để theo dõi lịch sử cho vay, hoạt động tài chính của khách hàng và quan hệ khách hàng
+ Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nhân viên tại phòng giao dịch về quy trình cho vay, kiểm tra tín dụng, và quy định để đảm bảo họ hiểu và thực hiện các quy định một cách đúng đắn
+ Đẩy mạnh truyền thông quảng bá sản phẩm cho vay tới khách hàng cá nhân
+ Tích cực phối hợp với các cơ quan, đơn vị có liên quan để việc thực hiện cho vay thêm dễ dàng và nhanh chóng
+ Tăng cường kiểm soát cho vay KHCN
1.2.3.2 Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay KHCN
- Tổ chức bộ máy quản lý cho vay KHCN và chuẩn bị nhân lực để sẵn sàng thực hiện kế hoạch cho vay KHCN PGD tập trung tuyển dụng những nhân sự mới, nhân sự đã có kinh nghiệm và năng lực trong quản lý cho vay KHCN, cử nhân viên tham gia các lớp đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ do hội sở, chi nhánh tổ chức để nắm rõ hơn về nghiệp vụ cho vay KHCN
- Phổ biến kế hoạch và và giao chỉ tiêu cho vay KHCN tới từng cán bộ tín dụng PGD lên kế hoạch hoạt động cho từng cán bộ tín dụng, phân công từng công việc, chỉ tiêu của từng cá nhân cần thực hiện trong tháng, thời gian hoàn thành kế hoạch và hoàn thành chỉ tiêu của từng cá nhân
Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại một số phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại và bài học cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam, Phòng giao dịch Chợ Mơ
cổ phần Quốc tế Việt Nam, Phòng giao dịch Chợ Mơ
1.3.1 Kinh nghi ệ m qu ả n lý cho vay khách hàng cá nhân t ạ i m ộ t s ố phòng giao d ị ch ngân hàng th ươ ng m ạ i
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Techcombank Phòng giao dịch Cầu Giấy
Sự thành công của Techcombank Cầu Giấy là nhờ tập trung vào việc giải quyết nhu cầu luôn thay đổi của khách hàng Nhờ đó, chi nhánh đã cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ toàn diện cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại địa bàn Techcombank Cầu Giấy hoạt động đa năng, đa lĩnh vực, cung cấp các dịch vụ tài chính hàng đầu như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hiện đại, thẻ tín dụng
Từ cuối năm 2019, do diễn biến phức tạp của dịch Covid-19 kinh tế khó khăn khiến tăng trưởng tín dụng khối doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, trong khi không thể dừng huy động vốn, do đó, Techcombank Cầu Giấy đã tìm mọi cách để đẩy mạnh cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Một số biện pháp mà Techcombank Cầu Giấy đang thực hiện, đó là:
Tăng cường công tác phục vụ khách hàng, đặc biệt là khách hàng đã có quan hệ tín dụng tại ngân hàng Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh, lịch sự, tạo ấn tượng tốt, tăng số lượng khách hàng sử dụng tín dụng tại ngân hàng Triển khai tốt công tác tiếp cận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành các thủ tục vay nhanh chóng, thuận lợi
Tập trung mạnh vào các sản phẩm cho vay KHCN để giải quyết các nhu cầu tiêu dùng như: mua nhà, mua xe, mua sắm các thiết bị phục vụ đời sống , các sản phẩm mà Techcombank Cầu Giấy tạo ra rất phủ hợp với nhu cầu của khách hàng Thực hiện các chính sách lãi suất hợp lý
Bên cạnh những biện pháp nhằm phát triển cho vay KHCN, Techcombank Cầu Giấy cũng rất chú trọng công tác thu hồi nợ Techcombank Cầu Giấy luôn đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trước, trong và sau quá trình cho vay vốn của khách hàng và thực hiện xử lý TSĐB cho khách hàng vay vốn để thu hồi nợ Techcombank Cầu Giấy còn cung cấp cho khách hàng những sản phẩm phong phú, đa dạng, tiện ích
Hệ thống công nghệ hiện đại của Techcombank, cùng với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến, đã giúp tự động hóa các dịch vụ cho vay theo hướng KHCN Nhờ đó, ngân hàng có thể xử lý nhanh chóng, an toàn và hiệu quả các yêu cầu vay vốn của khách hàng trên toàn hệ thống, bao gồm cả các chi nhánh và phòng giao dịch.
1.3.1.2 Kinh nghiệm của Agribank Phòng giao dịch Trung Yên
Chi nhánh Agribank Trung Yên liên tục phấn đấu đạt kết quả cao trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh này không ngừng mở rộng và phát triển các dịch vụ kinh doanh, đồng thời nâng cao an toàn hoạt động Kết quả là hoạt động huy động, cho vay và kinh doanh khác đều đạt kết quả tốt Agribank Trung Yên luôn coi trọng đảm bảo an toàn vốn huy động và thanh khoản trong hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động có cơ cấu phù hợp với cho vay, đảm bảo chất lượng cho vay, hoạt động cho vay lành mạnh, an toàn và hiệu quả.
Thiết lập được mối quan hệ với nhiều khách hàng lớn, khách hàng truyền thống đặc biệt là các khách hàng tiềm năng từ đó có chính sách tín dụng phù hợp Agribank Trung Yên thường xuyên trao đổi với khách hàng và đổi mới phong cách và chất lượng phục vụ khách hàng, nhằm thu hút và mở rộng cho vay theo hướng đa dạng hoá, đa phương thức, đa thành phần kinh tế, dần dần chọn lọc khách hàng đưa vào đội ngũ khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng Với mục tiêu hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng và hiệu quả kinh doanh của khách hàng trở thành nguyên tắc của hoạt động cho vay của Agribank Trung Yên nói riêng, và cho vay KHCN nói riêng Luôn hướng tới cho vay đa dạng khách hàng vay vốn Những biện pháp Agribank Trung Yên trong thực hiện trong hoạt động quản lý cho vay nói chung và quản lý cho vay KHCN nói riêng là:
- Thực hiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng theo hướng tiếp cận những phương pháp quản lý rủi ro tín dụng hiện đại của Agribank Việt Nam để chủ động trong việc phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
- Quản lý tín dụng theo nhóm khách hàng là giải pháp hữu hiệu trong phòng ngừa rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn tín dụng
- Cần có sự phân chia quyền hạn và trách nhiệm đối với các cá nhân, bộ phận trong việc đưa ra các phán quyết tín dụng
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của công tác thông tin tín dụng
- Xem xét lại việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng với thực tế và phù hợp với thông lệ quốc tế
- Cần tạo lập được một hành lang pháp lý đủ mạnh để trợ giúp quá trình thanh lý các tài sản đóng băng
- Cần có quy định rõ ràng về nguồn tài chính cho công việc xử lý nợ
1.3.2 G ợ i ý đố i v ớ i VIB Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ v ề qu ả n lý cho vay khách hàng cá nhân
Thông qua kinh nghiệm và bài học quản lý cho vay KHCN ở trên, từ đó rút ra được những gợi ý choVIB Phòng giao dịch Chợ Mơ đó là:
Một là,VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, áp dụng lãi suất linh hoạt, tăng tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo, thủ tục cho vay đơn giản để thu hút nhiều hơn nữa khách hàng cá nhân đến vay vốn tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
Hai là, tăng cưởng áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý, sử dụng và điều hành cho vay KHCN giúp cho khách hàng biết đến các tiện ích của các sản phẩm mang lại
Ba là, phát triển mạng lưới, phòng giao dịch nhằm tạo điều kiện phục vụ cho khách hàng ở vùng nông thôn tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn của ngân hàng
Bốn là, có chính sách đào tạo đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, hiện đại để tư vấn cho khách hàng một cách kỹ lưỡng nhất
Dựa trên cơ sở lý luận và thông qua quá trình nghiên cứu viết luận văn, tác giả đã liệt kê chi tiết những nội dung về quản lý cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, cũng đã tự đánh giá được những nhân tố ảnh hưởng đến việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân, từ nhân tố thuộc ngân hàng đến nhân tố thuộc về môi trường đều ảnh hưởng rất lớn, từ đó có những phương hướng đúng đắn hơn cho việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngoài ra, sau khi thực hiện nghiên cứu và phân tích những bài học của các ngân hàng thương mại khác thì tác giả cũng đã tự rút ra những bài học đáng giá để áp dụng vào bài luận này, đồng thời cũng có những gợi ý, đề xuất cho VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ Tuy nhiên, đây mới chỉ là những ý kiến chủ quan của bản thân và giới hạn về khả năng nghiên cứu nên không tránh khỏi được những sai sót Rất mong nhận được những ý kiến của thầy cô giao và các đồng nghiệp để đề tài được hoàn thiện hơn.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM, CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG, PHÒNG GIAO DỊCH CHỢ MƠ
Khái quát về VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
2.1.1 L ị ch s ử hình thành và phát tri ể n c ủ a VIB Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ
Ngân hàng VIB, hay còn gọi là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (Vietnam International Commercial Joint Stock Bank), chính thức được thành lập vào ngày 18 tháng 9 năm 1996 và bắt đầu hoạt động ngay sau đó.
Sau hơn 25 năm hình thành và hoạt động, từ số vốn ban đầu chỉ 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên, VIB đã trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu với mạng lưới giao dịch rộng khắp cả nước Hiện nay, VIB sở hữu hơn 160 chi nhánh, phòng giao dịch cùng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp gồm hơn 9.000 người, sẵn sàng phục vụ và đáp ứng mọi nhu cầu tài chính của khách hàng.
Mức vốn điều lệ của VIB ở thời điểm hiện tại cũng tăng hơn 200 lần so với thời điểm ban đầu Đồng thời, ngân hàng cũng trở thành một trong những ngân hàng đứng đầu tại Việt Nam
Phòng giao dịch Chợ Mơ được mở theo quyết định mở số 420/2008/QĐ- HĐQT ngày 19/2/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại Quốc tế Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 16/04/2008 Quyết định mở PGD nằm trong chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng, hoạt động trên địa bàn tiềm năng của ngân hàng với trụ sở đặt tại Trung tâm thương mại Chợ Mơ, số 459C Bạch Mai, quận Hai Bà Trưng, thành phố Hà Nội Với đặc điểm địa bàn tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất vừa và nhỏ, các cá nhân buôn bán nên luôn có nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Tuy nhiên cùng tại khu vực này cũng có khá nhiều ngân hàng cùng hoạt động như ngân hàng Sài Gòn thương tín, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, ngân hàng Phương Đông, ngân hàng Đại Dương, ngân hàng Quân đội do đó có sự cạnh tranh rất gay gắt, thị phần bị san sẻ nhiều tuy nhiên chi nhánh luôn tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp đa dạng các dịch vụ nhằm giữ các khách hàng trung thành đồng thời thu hút, lôi kéo các khách hàng tiềm năng đến với VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
2.1.2 Ch ứ c n ă ng, nhi ệ m v ụ c ủ a VIB Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ
Phòng giao dịch Chợ Mơ là một đơn vị thuộc Ngân hàng VIB, và nhiệm vụ chính của nó là cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng tại địa phương Các chức năng và nhiệm vụ chi tiết của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ bao gồm:
- Cung cấp dịch vụ tài khoản ngân hàng:VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cho phép khách hàng mở và quản lý các loại tài khoản ngân hàng, bao gồm tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm và tài khoản ngoại tệ
- Dịch vụ cho vay: Phòng giao dịch cung cấp các dịch vụ cho vay cá nhân và doanh nghiệp tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ Điều này bao gồm vay vốn cá nhân, vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng và các hình thức tín dụng khác
- Dịch vụ chuyển tiền: Phòng giao dịch cho phép khách hàng chuyển tiền nội địa và quốc tế thông qua các hình thức như chuyển khoản ngân hàng, gửi tiền qua thẻ, hoặc sử dụng các dịch vụ chuyển tiền điện tử
- Dịch vụ thanh toán: Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán hóa đơn, thanh toán tiền điện, tiền nước, điện thoại di động và các dịch vụ khác tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
- Dịch vụ hỗ trợ tài chính: Phòng giao dịch cung cấp các dịch vụ hỗ trợ tài chính cho khách hàng, bao gồm tư vấn về đầu tư, bảo hiểm, quản lý tài sản và các giải pháp tài chính khác
- Dịch vụ ngân hàng trực tuyến: VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cung cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến, cho phép khách hàng truy cập và quản lý tài khoản của mình thông qua Internet và ứng dụng di động Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch, kiểm tra số dư, chuyển tiền và quản lý tài khoản một cách thuận tiện
Nhân viên tư vấn tại Phòng giao dịch Chợ Mơ của VIB luôn sẵn lòng hỗ trợ khách hàng tìm ra giải pháp tài chính phù hợp Họ cung cấp thông tin toàn diện về các sản phẩm, dịch vụ và thủ tục để khách hàng có thể đưa ra quyết định sáng suốt, đáp ứng nhu cầu tài chính của mình.
2.1.3 K ế t qu ả ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a VIB Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ giai đ o ạ n 2020-2022
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị tính: tỷ VNĐ
1 Phân theo kỳ hạn 638,84 100 751.27 100 822,45 100 Tiền gửi có kỳ hạn 575,69 90,11 673,24 89,61 718,97 87,41 Tiền gửi không kỳ hạn 63,15 9,89 78,03 10,39 103,48 12,59
2 Phân theo khách hàng 638,84 100 751,27 100 822,45 100 Tiền gửi KHCN 638,84 100 751,27 100 822,45 100
Tiền gửi KH tổ chức 0 0 0 0 0 0
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PGD Chợ Mơ
Huy động tăng trưởng mạnh liên tục từ năm 2020 đến nay Đến cuối năm
2021 số dư tiền gửi đạt 751,27 tỷ đồng, tăng 17,5% so với cuối năm 2020 Tính đến cuối năm 2022, tổng số tiền huy động được của phòng giao dịch đạt 822,45 tỷ đồng, tăng 9,47% so với đầu năm và tăng 28.74% so với năm 2020
VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ triển khai dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm theo hai hình thức chính, bao gồm: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Mỗi hình thức đều có những đặc điểm và tính chất khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn và tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Trong tổng số 822,45 tỷ đồng thì tập trung chủ yếu từ nguồn khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trung và dài hạn chiếm hơn 90% Còn lại là tiền gửi ngắn hạn và không kỳ hạn
Hiện nay VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ không nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế nên khách hàng gửi tiết kiệm đều là KHCN
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
2.2.1 Các s ả n ph ẩ m cho vay khách hàng cá nhân t ạ i Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ
Tính tới thời điểm hiện tại, nếu tính số lượng sản phẩm cho vay của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ nói riêng và VIB nói chung so với các Ngân hàng khác thì VIB đang cung cấp tương đối đầy đủ các sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân Phần lớn các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của VIB đã được xây dựng thành quy định sản phẩm cụ thể, giúp cho việc cung cấp sản phẩm đến khách hàng được toàn diện và thống nhất trên toàn hệ thống Nội dung các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cụ thể như sau:
Cho vay mua nhà ở là gói vay dành cho cá nhân và hộ gia đình mua nhà, đất để ở, xây nhà mới, mua nhà dự án, sửa nhà và mua nội thất Hồ sơ vay đơn giản, thủ tục thuận tiện Lãi suất ưu đãi, tính theo dư nợ giảm dần Mức cho vay tối đa 80% giá trị tài sản, thời hạn vay tối đa 30 năm Lãi suất cho vay được áp dụng theo từng thời kỳ Khách hàng có thể lựa chọn trả nợ linh hoạt: trả gốc định kỳ (tháng/quý/năm) và trả lãi hàng tháng Cho vay mua nhà ở được bảo đảm bằng chính bất động sản vay vốn.
- Cho vay mua ô tô: cho vay với mục đích mua ô tô nhằm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe của khách hàng cá nhân thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe nhằm mục đích kinh doanh dịch vụ, làm phương tiện đi lại hoặc các mục đích hợp pháp khác Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện Lãi suất cạnh tranh, có các chương trình hợp tác cho vay mua xe ô tô với những hãng xe lớn như Honda, Toyota, Huyndai, KiA, Mazda nhằm hỗ trợ khách hàng về lãi suất và thủ tục trong quá trình mua xe, tỷ lệ cho vay cao và linh hoạt, lên tới 80% giá trị xe, thời hạn vay tối đa lên tới 8 năm
- Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh: Là sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân là các cơ sở kinh doanh cá thể có nhu cầu vay vốn lưu động thường xuyên như bổ sung vốn lưu động để mua hàng hóa, nguyên vật liệu phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn thực hiện các thương vụ kinh doanh ngắn hạn hay vốn mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Đặc tính của sản phẩm là thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; mức cho vay và thời hạn cho vay linh hoạt; lãi suất cạnh tranh, phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay
- Cho vay tiêu dùng: Là sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân thế chấp tài sản là bất động sản, sổ tiết kiệm để vay với mục đích tiêu dùng như: Mua sắm nội thất và trang thiết bị trong nhà, hoặc vay để xây dựng sửa chữa nhà cửa
• Vay tiêu dùng: Khách hàng có thể vay tối đa tới 80% giá trị định giá tái sản bảo đảm (bất động sản và ô tô), mục đích vay để mua sắm trang thiết bị trong gia đình và sắm sửa phục vụ mục đích tiêu dùng của cá nhân hoặc gia đình, lãi suất áp dụng theo từng thời kỳ, thời hạn vay lên tới 180 tháng, phương thức trả nợ linh hoạt: Trả gốc (Linh hoạt và tại thời điểm kết thúc khoản vay), trả lãi (hàng tháng)
• Cầm cố giấy tờ có giá: Cầm cố Giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm là hình thức PGD mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành, nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu vốn của khách hàng khi giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán để phục vụ mục đích mua sắm trang thiết bị trong gia đình và mua sắm đồ tiêu dùng cá nhân
2.2.2 K ế t qu ả cho vay khách hàng cá nhân c ủ a Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ giai đ o ạ n 2018 – 2022
2.2.2.1 Tỷ trọng cho vay KHCN và tốc độ tăng trưởng KHCN vay vốn
Bảng 2.5: Số lượng KHCN của VIB PGD Chợ Mơ giai đoạn 2020 - 2022
Số lượng KHCN vay vốn KH 682 815 974
Tổng số KH vay vốn KH 703 837 992
Tỷ trọng KHCN vay vốn/tổng số KH vay vốn % 97,01 97,37 98,18 Tốc độ tăng trưởng KHCN vay vốn % - 19,50 19,50
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PGD Chợ Mơ
Bảng 2.5 thể hiện rằng, số lượt khách hàng vay vốn tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ năm 2020, số lượt khách hàng đạt con số 682, nhưng đến năm 2021 đã tăng lên 815, tương đương với sự tăng trưởng 0,36 Tuy nhiên, năm 2022, số lượng khách hàng đã tăng lên đến 974 khách hàng, tăng trưởng 0,81% so với năm
2021 và tăng 1,17 so với năm 2020
Trong giai đoạn 2020-2022, tốc độ tăng trưởng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ ghi nhận sự gia tăng đều đặn Nhờ thực hiện đúng định hướng chiến lược, VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ đã đạt được những bước phát triển đáng kể trong việc mở rộng danh mục khách hàng vay vốn, đặc biệt là doanh nghiệp khoa học và công nghệ.
Từ năm 2020 đến 2022, Phòng giao dịch tập trung phát triển mảng cho vay bán lẻ, đạt mức tăng trưởng vượt bậc trong năm 2022, đặc biệt ở các ngành tiêu dùng và đối tượng khách hàng cá nhân Phòng giao dịch hướng đến mục tiêu cung cấp các dịch vụ cho vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu cá nhân của từng khách hàng, đồng thời áp dụng quy trình quản trị rủi ro thận trọng và hiệu quả.
2.2.2.2 Dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân luôn được VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ được xác định là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Phòng giao dịch Chợ Mơ giai đoạn 2020 - 2022
1 Dư nợ cho vay KHCN Tỷ đồng 583,87 619,54 698,19
2 Tổng dư nợ cho vay Tỷ đồng 627,23 735,96 807,21
3 Dư nợ cho vay KHCN/
Tổng dư nợ cho vay
4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PGD Chợ Mơ
Nhìn vào Bảng 2.6, số liệu tiếp tục thể hiện sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ thông qua tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm Năm 2021, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tăng 10,61% so với năm 2020 Đến năm 2022 do ảnh hưởng của sau đại dịch Covid-19, VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ vẫn duy trì dư nợ tín dụng cho khách hàng cá nhân, tốc độ tăng trưởng chỉ tăng 11,95% so với năm 2020 Dư nợ cho KHCN chiếm 92,93% tổng dư nợ cho vay tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ trong năm 2020 Nhưng trong năm 2021 thì dư nợ cho vay KHCN chỉ còn chiếm 84,18% tổng dư nợ, nguyên nhân từ việc số lượng khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu tiếp cận vốn với ngân hàng tăng lên, ngân hàng VIB có những cơ chế chính sách hỗ trợ cho KHDN nhiều hơn Sang đến năm 2022, dư nợ cho vay KHCN chiếm 86,49% tổng dư nợ, có tăng nhẹ 2,31% so với năm 2021
Trong tổng thể, tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ thể hiện tính ổn định, với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tương đối đều đặn Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN năm 2021 tăng 6,1% so với năm 2020, tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN năm 2022 tăng 12,69% so với năm 2021 Dù tình hình có sự biến đổi nhẹ qua các năm, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng nói chung tại PGD không chênh lệch đáng kể và vẫn tuân theo tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước Điều đáng chú ý là dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân có sự ổn định, với tỷ trọng tương đối không thay đổi nhiều Điều này có thể cho thấy mối quan tâm của khách hàng cá nhân đối với các khoản vay dài hạn, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng của cá nhân và gia đình Tuy nhiên, có một sự gia tăng trong dư nợ cho vay trung và ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân cần vốn phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, điều này thể hiện sự tăng cầu trong việc vay kinh doanh và số lượng khách hàng cá nhân vay kinh doanh có chiều hướng tăng lên Do đó, có thể kết luận rằng doanh số cho vay khách hàng cá nhân tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân, và doanh số cho vay sản xuất kinh doanh cũng có xu hướng tăng lên Điều này đặt ra một thách thức quan trọng đối với VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ, đó là tiếp tục đáp ứng các nhu cầu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân một cách kịp thời, đồng thời cần có các chính sách phù hợp để quản lý rủi ro và thu hồi nợ đúng hạn
2.2.2.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân
Để đảm bảo khả năng thanh khoản và phân tán rủi ro, các cơ cấu cho vay phải tuân thủ nguyên tắc phân tán rủi ro và có cơ cấu kỳ hạn hợp lý Tùy thuộc vào chiến lược của từng ngân hàng, cơ cấu danh mục cho vay có thể được quản lý theo mục đích vay, thời hạn vay và tỷ trọng không có tài sản đảm bảo so với tài sản đảm bảo.
- Cơ cấu cho vay KHCN theo sản phẩm
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm VIB Phòng giao dịch Chợ
Cho vay mua nhà 279,28 47,83 292.09 47,14 321,93 46,10 Cho vay mua ô tô 200,61 34,35 206,69 33,36 225,97 32,36 Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh
Cho vay tiêu dùng có
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của PGD Chợ Mơ
Xét riêng từng sản phẩm cho vay KHCN trong giai đoạn 2020-2022, ta có số liệu tổng hợp lại được trình bày trong Bảng 2.7 Kết quả thống kê cho thấy, tổng dư nợ phát sinh từ hoạt động cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng bình quân (47%) cao nhất qua các năm, đứng thứ hai là từ hoạt động cho vay mua ô tô (33%), tiêu dùng khác (13%), còn lại là kinh doanh (7%)
Tốc độ tăng trưởng bình quân dư nợ dịch vụ cho vay KHCN của PGD Chợ
Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
2.3.1 Th ự c tr ạ ng l ậ p k ế ho ạ ch cho vay KHCN c ủ a VIB Phòng giao d ị ch Ch ợ
Phòng giao dịch Chợ Mơ chỉ lập kế hoạch cho vay KHCN hàng năm Để lập được kế hoạch này phòng giao dịch Chợ Mơ thường tiến hàng các bước sau:
- Bước 1: Phân tích chiến lược cho vay và chính sách cho vay KHCN của Hội sở đề ra chỉ tiêu cho vay KHCN mà Chi nhánh Hai Bà Trưng giao cho PGD Chợ Mơ
+ Chính sách cho vay của Hội sở VIB cũng như chính sách cho vay khách hàng cá nhân Trong giai đoạn năm 2020-2022, Hội sở ngân hàng VIB với mục tiêu tăng trưởng tín dụng toàn hàng, đẩy mạnh tập trung vào mảng KHCN Trọng tâm tập trung vào các tệp khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng như vay mua nhà, mua ô tô, vay tiêu dùng có TSBĐ Những chính sách ưu đãi về lãi suất, hồ sơ vay vốn, điều kiện nhận tài sản bảo đảm được Hội sở đưa xuống đến từng Chi nhánh và giao đến từng Phòng giao dịch
+ Hội sở VIB trong giai đoạn 2020-2022 đã đề ra chiến lược kinh doanh trọng yếu Liên kết trực tiếp với các sàn Bất động sản, các showroom ô tô để có nhưng chương trình, chính sách ưu đãi trực tiếp với các đối tác nhằm thu hút đối tác giới thiệu các khách hàng mua nhà và ô tô có nhu cầu vay vốn về VIB như chính sách lãi suất vay dành riêng cho thương hiệu xe KiA và Mazda hay chính sách lãi suát dành cho các dự án nhà ở với lãi suất 0% Đi kèm với đó, chính sách trả hoa hồng cho đối tác cũng được Hội sở VIB tính toán và cân nhắc để có mức hoa hồng giới thiệu hấp dẫn hơn Các chương trình WorkShop được thực hiện nhiều hơn Từng đơn vị trong hệ thống VIB đều phải thực hiện đầy đủ và nghiệm túc Chiến lược đẩy mạnh quy mô mảng cho vay KHCN là trọng tâm của toàn ngân hàng trong giai đoạn 2020-2022 và các giai đoạn sắp tới
Bảng 2.13: Chỉ tiêu cho vay KHCN củaVIB Chi nhánh Hai Bà Trưng giao cho VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ giai đoạn 2020 - 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Dư nợ cho vay mua nhà 250 270 300
Dư nợ cho vay mua ô tô 200 210 230
Dư nợ vay phục vụ sản xuất, kinh doanh 50 70 70
Dư nợ vay tiêu dùng 50 50 50
Nguồn: Báo cáo kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh
- Bước 2: Phân tích môi trường
+ Môi trường vĩ mô: Tình hình kinh tế thế giới nói chung và tình hình kinh tế Việt Nam nói riêng có nhiều biến động do đại dịch Covid 19 tác động Các hoạt động giao thương bị đình trệ, tác động trực tiếp vào thị trường tài chính gây ra nhiều khó khăn Các doanh nghiệp đứng trước nguy cơ phá sản, người dân mất dần việc làm, dẫn tới nhu cầu tiêu dùng và nhu cầu đầu tư kinh doanh bị ảnh hưởng trầm trọng Đến cuối năm 2021 đầu năm 2022 khi dịch bệnh Covid 19 được kiểm soát, tình hình thị trường được Nhà nước nỗ lực tạo điều kiện để phục hồi Liên tục những chính sách, điều luật được sửa đổi để hỗ trợ các Doanh nghiệp, người dân phục hồi lại tình hình kinh tế Cuối năm 2022 tình hình kinh tế đã có chiều hướng phục hồi nhưng còn chậm
+ Môi trường vi mô: Trong giai đoạn 2020-2022 hết sức khốc liệt khi thị trường chung gặp ảnh hưởng, việc cạnh tranh đến từ các ngân hàng với nhau cũng rất căng thẳng Các chính sách được các ngân hàng đối thủ đưa ra để thu hút khách hàng VIB cũng không nằm ngoài việc đó Các chính sách ưu đãi được tung ra thị trường, các sản phẩm cho vay để kích cầu khách hàng được Ngân hàng tung ra thị trường
Nhưng tình hình chung về yếu tố khách hàng thì còn rất ảm đạm Nhu cầu sử dụng vốn có rất nhiều nhưng tâm lý chung của khách hàng sợ đi vay và không dám đi vay chiếm đa số Nỗi lo đi vay nhưng không trả được nợ cho ngân hàng khiến cho khách hàng không dám tiếp cận tới ngân hàng
+ Môi trường nội bộ: Tất cả các nguồn lực được tận dụng tối đa để phục vụ cho kế hoạch phát triển cho vay KHCN Phòng giao dịch Chợ Mơ được phân quyền để hỗ trợ khách hàng trong thủ tục vay vốn, nhân lực được huy động tối đa để truyền thông những chính sách ưu đãi mới nhất đến được với khách hàng
- Bước 3: Xác định mục tiêu cho vay KHCN
+ Trên cơ sở phân tích chiến lược và chính sách cho vay của Hội sở, chỉ tiêu cho vay KHCN mà chi nhánh Hai Bà Trưng giao, cũng như phân tích môi trường thì Phòng giao dịch Chợ Mơ đã xác định mục tiêu cho vay như sau:
Bảng 2.14: Mục tiêu cho vay KHCN của VIB PGD Chợ Mơ giai đoạn 2020 - 2022
STT Nội dung Đơn vị tính Năm
1 Số lượng KHCN sẽ cho vay KH 650 700 800
Dư nợ sẽ cho vay KHCN Tỷ đồng 620 680 720
Dư nợ cho KHCN vay mua nhà Tỷ đồng 270 300 320
Dư nợ cho KHCN vay mua ô tô Tỷ đồng 250 260 280
Dư nợ cho KHCN vay phục vụ sản xuất, kinh doanh
Dư nợ cho KHCN vay tiêu dùng Tỷ đồng 50 50 50
3 Tỷ lệ nợ quá hạn % 3 3 3
5 Thu lãi từ cho vay KHCN Tỷ đồng 33 40 46
Nguồn: Báo cáo kế hoạch kinh doanh PGD Chợ Mơ
+ Dựa trên bảng chỉ tiêu kế hoạch cho vay KHCN của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ được giao, số lượng khách hàng cho năm 2020 dự kiến đạt 650 lượt khách hàng, năm 2021 dự kiến đạt 700 lượt khách hàng, năm 2022 dự kiến đạt 800 lượt khách hàng Mục tiêu của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ qua các năm về số lượt khách hàng đề tăng và có xu hướng tăng mạnh qua các năm
+ Đi đôi với việc tăng trưởng về số lượt khách hàng thì dư nợ cho vay KHCN dự kiến tới hết năm 2022 đạt 720 tỷ đồng
+ Thu lãi từ cho vay KHCN dự kiến năm 2022 đạt 46 tỷ đồng
+ Tỷ lệ nợ quán hạn ở mức 3% trên tổng dư nợ và tỷ lệ nợ xấu phấn đấu ở mức dưới 1,5% trên tổng dư nợ Cố gắng giữ mức tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất và luôn nằm trong tầm kiểm soát của PGD, hạn chế phát sinh thêm nợ quá hạn để tránh dẫn đến nợ xấu
- Bước 4: Xác định các giải pháp để thực hiện mục tiêu cho vay KHCN
Giữa thực trạng tình hình kinh tế chung, Ban giám đốc VIB Phòng gioa dịch Chợ Mơ đã đưa ra các giải pháp để thực hiện kế hoạch đã đề ra:
+ Chăm sóc lại các khách hàng cũ, khách hàng tiềm năng
+ Mỗi cá nhân tự đặt ra kế hoạch tiếp cận khách hàng
+ VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ sử dụng tối đã nguồn lực sẵn có để quảng bá, truyền thông những chính sách và sản phẩm mới hấp dẫn tới từng khách hàng
+ Ban giám đốc chung tay chỉ đạo và thực hiện tốt những phương án do Hội sở VIB chỉ đạo xuống để VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ thực hiện một cách tốt nhất và đạt hiệu quả cao nhất
2.3.2 Th ự c tr ạ ng t ổ ch ứ c th ự c hi ệ n k ế ho ạ ch cho vay khách hàng cá nhân c ủ a VIB Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ
2.3.2.1 Tổ chức bộ máy quản lý cho vay KHCN và chuẩn bị nhân lực thực hiện kế hoạch cho vay a, Tổ chức bộ máy quản lý cho vay KHCN
- Vẽ sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý cho vay KHCN của PGD Chợ
Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý cho vay KHCN của VIB Phòng giao dịch Chợ
Nguồn: Báo cáo danh sách nhân sự Phòng giao dịch
- Giám đốc PGD: Người đứng đầu PGD chịu trách nhiệm tổ chức và quản lý toàn bộ hoạt động cho vay KHCN của PGD
Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng kinh doanh
Phòng kinh doanh đóng vai trò nòng cốt trong quản lý cho vay KHCN ở chi nhánh ngân hàng, chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng tiềm năng Phòng này thực hiện các hoạt động tiếp thị, quảng cáo hay phát triển kinh doanh để mở rộng nguồn khách mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện hữu Bên cạnh đó, phòng kinh doanh còn gánh vác các khâu trọng yếu trong quy trình cho vay như lập, triển khai kế hoạch cùng quy trình và kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay, đảm bảo hiệu quả và an toàn.
Đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
Về quy trình hoạt động, VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ đã xây dựng hệ thống văn bản chính sách, bao gồm các quy định tín dụng đồng bộ (giới hạn tín dụng, thẩm quyền quyết định, đồng tài trợ, phân loại nợ, dự phòng rủi ro), quy trình cấp tín dụng, hướng dẫn quản lý cho vay và xếp hạng tín dụng khách hàng Ngoài ra, để ứng phó với những thay đổi của môi trường kinh tế, pháp lý, còn có các văn bản chỉ đạo và cảnh báo tín dụng, giúp đơn vị kịp thời điều chỉnh hoạt động cho vay.
- Về tổ chức thực hiện kế hoạch: Công tác quản lý điều hành của PGD được xác định có vai trò trung tâm, đã phát huy được trí tuệ tập thể, sức mạnh tổng hợp, xử lý kịp thời những khó khăn vướng mắc đưa hoạt động kinh doanh của PGD vượt qua những năm đầy khó khăn thách thức của ngành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung
Quản lý chặt chẽ các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp (KHCN) đã giúp VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ kiểm soát tốt nợ xấu, giảm dần qua các năm dù dư nợ tăng nhanh Sự sụt giảm này tạo tiền đề để ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay, mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng, từ đó gia tăng doanh thu và củng cố vị thế của VIB nói chung và VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ nói riêng.
+ VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ chưa đi vào phân tích kỹ về đối tượng chính là khách hàng và đối thủ cạnh tranh là các ngân hàng khác Bên cạnh đó, VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cũng chưa bám sát và đánh giá môi trường kinh tế xã hội một cách chặt chẽ Một số quy định VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ chưa thực sự phù hợp với chính sách của Ngân hàng Nhà Nước Một số chính sách mặc dù không sai với quy định của Ngân hàng Nhà Nước nhưng gây ra khó khăn trong việc lập kế hoạch
+ Việc xác định mục tiêu cũng chưa thực sự hợp lý trong kế hoạch Vẫn để tình trạng xác định mục tiêu quá cao Chưa phù hợp với năng lực thực tế mà VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ có thể thực hiện được làm ảnh hưởng tới việc hoàn thành kế hoạch và hoàn thành chỉ tiêu
+ Tại thời điểm năm 2021 khi dịch Covid-19 bùng phát mạnh mẽ, VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ chưa có được những giải pháp đa dạng và thực sự đột phá để vượt qua sự khó khăn của Covid-19 Có một số giải pháp được đưa ra nhưng vẫn đi theo lối mòn của những giải pháp truyền thống Thời đại công nghệ nhưng giải pháp truyền thông qua mạng xã hội lại chưa được vận dụng tối ưu
- Về tổ chức thực hiện kế hoạch
+ VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ luôn quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, ngay từ khâu tuyển lựa đã đặt ra yêu cầu có trình độ đại học, hiểu biết về các ngành kinh tế khác Song điều bất cập xảy ra là bằng cấp thì nhiều song việc áp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy, phải có năng lực quản lý, có kiến thức khoa học và thực tiễn cuộc sống để quyết đoán một món vay cho phù hợp, đúng cơ chế, tính toán được hiệu quả cho cả Phòng giao dịch Chợ Mơ và khách hàng, có thể lường trước được những bất trắc có thể xảy ra Hiện tại, đội ngũ cán bộ của Phòng giao dịch Chợ Mơ còn tồn tại nhiều bất cập như thiếu kinh nghiệm, không lường hết được rủi ro; thiếu cán bộ được đào tạo theo chuyên ngành kỹ thuật để thẩm định tính khả thi, tính hiệu quả của dự án
+ Trình trạng thiếu nhân lực để thực hiện công tác cho vay do nhân viên nghỉ việc vì vấn đề áp lực của công việc Dẫn đến không đảm bảo được chất lượng trong công việc
+ Việc phổ biến kế hoạch và giao chỉ tiêu cho vay đôi khi còn gặp nhiều vướng mắc Việc giao chỉ tiêu từ VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng xuống cho VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ đôi khi chưa phù hợp với tình hình thực tế Có những thời điểm chỉ tiêu được giao vượt quá mức làm được dẫn đến tình trạng nhiều cán bộ nhân viên chịu áp lực cao trong công việc
+ Công tác truyền thông quảng bá của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ còn gặp nhiều hạn chế Từ nhân lực thực hiện trình độ truyền thông chưa đảm bảo chất lượng và kinh phí dành cho công tác truyền thông chưa được đáp ứng đầy đủ
+ Trong quá trình thực hiện cho vay khâu thẩm định còn tồn tại nhiều rủi ro Điển hình, một số cán bộ chưa nhận thức rõ mục đích ý nghĩa của chiến lược mở rộng mạng lưới, chiếm lĩnh thị trường, tăng cường lợi thế cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác dựa trên cơ chế khoán tài chính, phân phối tiền lương theo kết quả đầu ra phải luôn gắn liền với hiệu quả kinh tế xã hội và hiệu quả của chính bản thân PGD dẫn đến xảy ra hiện tượng mở rộng cho vay mang tính thái quá để có thu nhập cao, chạy theo số lượng, chưa quan tâm tới chất lượng và hiệu quả vốn đầu tư đã ảnh hưởng tới chất lượng cho vay
Dịch vụ hỗ trợ khách hàng của VIB dù đã giúp khách hàng vay vốn thuận tiện hơn nhưng vẫn tốn kém Đôi khi, dịch vụ hỗ trợ chưa được nhanh chóng Một số dịch vụ như liên kết trực tiếp với showroom xe hoặc sàn bất động sản để tư vấn sâu hơn cho khách hàng vẫn chưa được cung cấp, khiến khách hàng chưa được hỗ trợ toàn diện.
+ Chế độ và lương thưởng của nhân viên VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ chưa thực sự tốt so với mặt bằng chung Lãnh đạo chưa thực sự hiểu và quan tâm đến vấn đề tạo động lực làm việc cho nhân viên Các yếu tố như áp lực công việc, mức thu nhập chưa cao và chưa được lãnh đạo quan tâm một cách triệt để dẫn tới việc nhân viên mất dàn động lực làm việc
- Về kiểm soát cho vay: Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của PGD vẫn chưa thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu cả về số lượng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn PGD cần tăng cường thêm nhân sự trong việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ có kinh nghiệm, chuyên môn tốt để quá trình kiểm soát cho vay được thực hiện một cách tối ưu nhất
-Nguyên nhân thuộc về môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng của Phòng giao dịch Chợ Mơ chưa đầy đủ, chưa đồng bộ Một số văn bản pháp lý có liên quan tới vấn đề thế chấp vốn vay Phòng giao dịch Chợ Mơ, ở khía cạnh này hay khía cạnh khác quy định chưa đồng bộ, đầy đủ, nhất là thiếu các văn bản hướng dẫn, hoặc có hướng dẫn nhưng chưa phù hợp, nên quá trình thực hiện còn gặp nhiều khó khăn
Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân của VIB Phòng
3.1.1 M ụ c tiêu phát tri ể n c ủ a Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ đế n n ă m 2025 Đối với các ngân hàng thương mại thì việc phát triển cho vay luôn là một vấn đề quan trọng bởi vì ngân hàng không những chỉ tăng cường vốn để đáp ứng cho các nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà còn là vấn đề về quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân mỗi ngân hàng Chính vì vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra các giải pháp để phát triển cho vay Tùy theo đặc điểm riêng của mỗi ngân hàng với mục tiêu theo đuổi và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm riêng về vấn đề phát triển cho vay và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình Đối với VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ, khi sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cần phải xác định được mục tiêu cụ thể đến năm 2025 như sau:
- Chủ trương của VIB phòng giao dịch Chợ Mơ là trở thành phòng đạt doanh số chỉ tiêu mạnh nhất trong các phòng giao dịch trực thuộc hệ thống VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng với đa dạng các dịch vụ cho vay đem lại lợi ích tối đa cho KHCN Thực hiện mở rộng hoạt động cho vay, tăng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh được thị trường
- VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ bắt đầu triển khai cập nhật dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin theo quy định từ Hội sở Các dự án hiện đại hóa đang được triển khai hiệu quả Mặc dù vẫn còn một số điểm chưa được hoàn thiện nhưng với nền tảng công nghệ đang được áp dụng, VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ có thể triển khai các sản phẩm cho vay trên ứng dụng nền tảng số công nghệ mang lại nhiều lợi ích cho KHCN cũng như thuận tiện trong việc quản lý cho vay KHCN
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ nhân viên liên quan tới công tác quản lý cho vay KHCN, đặc biệt là đội ngũ cán bộ xử lý trực tiếp trong công tác quản lý cho vay KHCN
- Đảm bảo tài chính lành mạnh, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 4% và tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1,5% vào năm 2025, tốc độ thu nhập từ hoạt động cho vay phải cao hơn tốc độ tăng chi phí trong hoạt động cho vay Mức tăng trưởng bình quân qua các năm đạt 15%-20%, tăng trưởng về cả dư nợ cho vay KHCN và số lượng khách hàng nhưng vẫn cẩn đảm bảo an toàn, hiệu quả và chất lượng
-Phân tích nhu cầu, thị hiếu của khách hàng để có chiến lược kinh doanh trong giai đoạn tới năm 2025, vẫn tập trung cho vay KHCN có nhu cầu mua nhà, mua xe ô tô nhưng mặt khách cũng cần phát triển phân khúc khách hàng vay sản xuất kinh doanh trên địa bàn VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
3.1.2 Ph ươ ng h ướ ng hoàn thi ệ n qu ả n lý cho vay khách hàng cá nhân c ủ a VIB Phòng giao d ị ch Ch ợ M ơ đế n n ă m 2025
Sau khi đặt ra mục tiêu phát triển VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ thì bước tiếp theo là đề ra phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay KHCN của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
-Tiếp tục mở rộng phạm vi cho vay đối với KHCN, mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm năng ở các vùng lân cận, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện các sản phẩm cho vay KHCN nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm và dịch vụ liên kết nhanh cho KHCN, giúp khách hàng được hưởng đầy đủ lợi ích khi vay vốn tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
- Tiếp tục cải tiến quy trình quy chế cho vay KHCN Nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác quản lý cho vay KHCN
- Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN một cách phù hợp với nhu cầu của thị trường mục tiêu và các phân khúc thị trường trong giai đoạn đến năm 2025
- Tập trung tuyển dụng nguồn lực có chất lượng và kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng Nâng cao chất lượng nhân sự tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
-Tiếp tục đổi mới cơ cấu cho vay KHCN và cải tiến chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay.
Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
3.2.1 Hoàn thi ệ n l ậ p k ế ho ạ ch cho vay KHCN c ủ a VIB Phòng giao d ị ch Ch ợ
Tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ công tác lập kế hoạch cho vay KHCN vẫn được thực hiện nhưng đầy đủ chưa thực sự hoàn chỉnh, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tại địa bàn của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ Vì lý do trên VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ có thể tham khảo một số giải pháp để hoàn thiện lập kế hoạch cho vay KHCN như sau:
-Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thông tin môi trường kinh tế để xác định phân khúc khách hàng trong hoàn thiện lập kế hoạch
Việc nghiên cứu, phân tích thông tin môi trường kinh tế là việc rất quan trọng trong việc xác định được phân khúc khách hàng nào phù hợp với VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ phải nắm được thông tin của khách hàng vay từ thông tin khách hàng, thông tin về mục đích và thông tin vay vốn để đánh giá được khách hàng có phù hợp với quy định vay tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ hay không Từ đó đánh giá lại mục tiêu và chỉ tiêu trong kế hoạch cho phù hợp
Việc nắm được xu hướng tiêu dùng của thị trường và khách hàng là mấu chốt của việc tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN và đó là căn cứ để lập kế hoạch cho vay KHCN Đây là giải pháp quan trọng trong việc đánh giá chất lượng của công tác lập kế hoạch Vụ thể là liên kết với các sàn bất động sản và showroom xe giúp cho VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ có thể đánh giá được nhu cầu của khách hàng và xu hướng của thị trường trong thời gian nhất định, từ đó có thể tạo thị trường riêng đều đặn dựa vào việc các khách hàng tại sàn bất động sản và showroom xe ô tô cũng là khách hàng vay tại ngân hàng Lượng khách hàng giao dịch tại sàn bất động sản và showroom đều đặn cũng chính là lượng khách hàng đều đặn có nhu cầu vay vốn với ngân hàng Việc kết hợp chặt chẽ với các đối tác giúp cho VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ có được những thông tin để từ đó phân tích và xây dựng kế hoạch cho chỉ tiêu tăng trường dư nợ cho vay KHCN vay mua nhà và mua xe ô tô Đồng thời việc liên kết với các đối tác còn giúp VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ nắm được thông tin sơ bộ của khách hàng thông qua xác đối tác để giả thiểu được rủi ro trong đánh giá thông tin khách hàng
-Xác định mục tiêu hợp lý và đề xuất những giải pháp đa dạng để thực hiện đầy đủ mục tiêu
Việc xác định mục tiêu sao cho hợp lý thì VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cần nghiên cứu, phân tích thông tin môi trường kinh tế xã hội để nắm được tình hình thị trường đang diễn biến ra sao, giảm thiếu rủi ro trong việc tiếp cận khách hàng nhưng khách hàng lại chưa phù hợp với ngân hàng Cùng với đó cũng cần phải nghiên cứu và phân tích các đối thủ cạnh tranh và thông tin thị hiếu của khách hàng để nắm bắt được xu hướng của các đối thủ cạnh tranh và xu hướng vay vốn của khách hàng đang tập trung vào chỉ tiêu nào, để từ đó đánh giá lại mục tiêu và chỉ tiêu trong kế hoạch sao cho phù hợp với năng lực của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
-Đề ra các giải pháp đa dạng và đột phá khi xảy ra khó khăn bất ngờ
Trong bối cảnh thị trường biến động bất ngờ, VIB - Phòng giao dịch Chợ Mơ cần chuẩn bị linh hoạt để ứng phó với những rủi ro tiềm tàng Xác định mục tiêu hợp lý, từ đó đưa ra các giải pháp đa dạng để hiện thực hóa mục tiêu Phân tích thị trường để dự đoán rủi ro và xây dựng các giải pháp mang tính đột phá Áp dụng công nghệ là một giải pháp hiệu quả trong thời đại công nghệ, mang lại lợi ích đáng kể cho phòng giao dịch.
3.2.2 Hoàn thi ệ n t ổ ch ứ c th ự c hi ệ n k ế ho ạ ch cho vay khách hàng cá nhân
Đào tạo và bồi dưỡng nhân lực là giải pháp quan trọng để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ thường xuyên cử cán bộ nhân viên tham gia các lớp đào tạo về hồ sơ vay vốn, quy trình thẩm định, cho vay, điều kiện cho vay, kỹ năng phân tích, đánh giá khách hàng để nắm chắc nghiệp vụ và tránh rủi ro Việc đào tạo tập trung vào các nghiệp vụ chính giúp cán bộ nhân viên có cái nhìn sâu sắc hơn và nâng cao hiệu quả công việc.
- Đảm bảo nhân lực và công tác tuyển dụng nhân lực
Tình trạng thiếu nhân lực để thực hiện công việc đang xảy ra tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ do cán bộ nhân viên nghỉ việc nhiều do áp lực công việc, đây là tình trạng đáng lo ngại đối với PGD Giải pháp để giải quyết vấn đề này cần làm ngay đó là thực hiện tốt việc xác định mục tiêu và đưa ra được kế hoạch hợp lý với mục tiêu đó, tránh việc chỉ tiêu quá cao so với năng lực dẫn đến việc gây áp lực cho cán bộ nhân viên Chỉ tiêu phù hợp với năng lực của nhân viên sẽ tạo tiền đề giúp cho cán bộ nhân viên có động lực làm việc hơn Bên cạnh đó cũng cần triển khai tuyển dụng và chất lượng tuyển dụng có nguồn nhân lực mới bù đắp vào lượng nhân lực đã nghỉ để đảm bảo hiệu quả công việc Chất lượng tuyển dụng được đặt lên hàng đầu trong công tác tuyển dụng và cần có môi trường làm việc lành mạnh để thu hút được nhân lực có chất lượng về làm việc tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
- Đẩy mạnh công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay đa dạng và chính sách cho vay tới KHCN
Trong thời đại công nghệ hiện đại, truyền thông đóng vai trò thiết yếu trong việc tiếp cận khách hàng nhanh chóng và mở rộng thị phần cho VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ Thông qua các kênh như Zalo, Facebook, email, tin nhắn, VIB truyền thông tập trung vào các sản phẩm cho vay chủ lực như mua nhà, mua xe và chính sách ưu đãi dành cho khách hàng Ngân hàng cũng triển khai các chương trình khuyến mãi kích thích sự quan tâm VIB chú trọng tối ưu hóa quy trình cho vay, tiết kiệm thời gian cho khách hàng bằng cách đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt yêu cầu không cần thiết, sử dụng biểu mẫu đơn giản, dễ hiểu.
- Thực hiện quy trình cho vay một cách nhanh chóng để giảm bớt thời gian vay cho khách hàng và rút ngắn quy trình cho vay
Với quy trình hiện nay của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ vẫn chưa tối ưu cho KHCN vay vốn Thử tục vẫn rườm rà, thời gian định giá và thẩm định hồ sơ vẫn mất nhiều thời gian Đây là những vấn đề cần cải thiện triệt để trong thời gian ngắn nhất Cán bộ quản lý cho vay KHCN cần thực hiện đẩy nhanh tiến độ của quy trình Khi nhận hồ sơ vay của khách hàng cần thẩm định thông tin khách hàng sơ bộ qua điện thoại để đánh giá tình hình chung nhất của khách hàng trước khi đi thẩm định và định giá tài sản Tránh trường hợp nhận xong hồ sơ từ khách hàng lại đi xử lý những vướng mắc, dẫn đến kéo dài thời gian thẩm định hồ sơ VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cũng nên xem xét về thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo có thể linh hoạt hỗ trợ khách hàng làm dịch vụ nhanh và công chứng tại nhà để rút ngắn bớt những quy trình thực hiện về tài sản trong quá trình vay vốn cho khách hàng
- Nâng cao chất lượng thẩm định trong quá trình thực hiện quy trình cho vay
Năng lực, kinh nghiệm, trình độ và đạo đức nghề nghiệp là nhân tố ảnh hướng đến chất lượng thẩm định trong quá trình thực hiện quy trình cho vay Để nâng cao chất lượng thẩm định trong quá trình thực hiện quy trình cho vay cần trú trọng đến bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán bộ thẩm định, chất lượng tuyển dụng nhân sự có chất lượng cao về nghiệp vụ thẩm định, đồng thời nắm bắt thông tin và am hiểu pháp luật Nâng cao được trình độ cán bộ thẩm định thì chất lượng thẩm định cũng từ đó được nâng lên
- Tạo động lực làm việc cho cán bộ quản lý cho vay KHCN
Ngoài mức lương cơ bản thì lương kinh doanh dành cho cán bộ nhân viên cũng cần được chú trọng hơn, số lượng công việc mà cán bộ quản lý cho vay KHCN đang rất nhiều đầu công việc cần giải quyết, nên ngoài tiền lương cơ bản thì lương kinh doanh khi cán bộ nhân viên đạt vượt mức chỉ tiêu cần được cân đối để cán bộ nhân viên có một mức thu nhập phù hợp với lượng công việc mà cán bộ nhân viên bỏ công sức ra Chính sách thăng tiến đối với cán bộ Bên cạnh đó thì môi trường làm việc là nơi mà người lao động gắn bó trong suốt thời gian làm việc, nơi diễn ra quá trình thực hiện công việc của cán bộ nhân viên, vì vậy cần nâng cao môi trường làm việc tốt giúp cho cán bộ nhân viên có tinh thần thoải mái để thực hiện và phát huy được giá trị của mình, giúp họ có thêm động lực phát huy và thực hiện tốt kế hoạch cho vay đã được lập ra
3.2.3 Hoàn thi ệ n ki ể m soát cho vay khách hàng cá nhân
-Kết hợp cùng các phòng ban và bộ phận kiểm soát cho vay để kiểm soát quá trình cho vay KHCN
Kiểm soát cho vay KHCN tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cần được thực hiện liên tục và theo suốt quá trình cho vay VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cần chú trọng đến công tác kiểm soát cho vay KHCN Tăng cường phối hợp với các phòng ban và các bộ phận kiểm soát cho vay để việc kiểm soát được diễn ra xuyên suốt và liên tục từ trước và sau khi cho vay Để nâng cao được chất lượng công tác kiểm soát cho vay thì VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cần thực hiện đầy đủ trình tự các bước trong việc kiểm soát cho vay từ những bước đầu tiên Lãnh đạo của
VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ cần kiểm tra kiểm soát một cách thường xuyên để nâng cao được chất lượng kiểm soát cho vay KHCN
-Cần có những báo cáo cụ thể về chất lượng các khoản vay KHCN của VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
Để nâng cao chất lượng theo dõi tình hình khoản vay KHCN, Phòng giao dịch Chợ Mơ cần tăng cường việc lập và gửi báo cáo thường xuyên, hạn chế khoảng cách thời gian giữa các báo cáo Cán bộ quản lý cho vay cần chủ động nắm bắt thông tin quá trình trả nợ và tình hình tài chính khách hàng để lập báo cáo kịp thời, sát sao Đồng thời, lãnh đạo Phòng giao dịch Chợ Mơ cần đưa ra quy định xử lý đối với những cán bộ không tuân thủ quy trình, gây ảnh hưởng đến kế hoạch cho vay KHCN.
-Kiểm soát sau vay đối với các KHCN vay vốn tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ Đẩy mạnh công tác kiểm soát sau vay đối với các KHCN đang vay vốn tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ để kiểm tra mục đích sử dụng vốn, giá trị tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khách hàng Công tác kiểm soát sau vay được tiến hành qua hình thức định kỳ và đột suất Với hình hinh kiểm tra định kỳ cần rút ngắn thời gian kiểm tra từ 3 tháng xuống còn 2 tháng/lần kiểm tra Hình thức kiểm tra định kỳ nhiều khi chưa đánh giá hết được những thông tin cần thu thập, nên hình thức kiểm tra đột suất sẽ phát huy được tính bất ngờ, để từ đó khách hàng sẽ không chuẩn bị trước khi gặp cán bộ quản lý qua kiểm tra Việc thực hiện kiểm soát sáu vay đòi hỏi cán bộ quản lý cho vay KHCN cần có đạo đức nghề nghiệp tốt, tinh thần trách nhiệm cao, không được phép thông đồng với khách hàng để che giấu thông tin của khách hàng khi khách hàng vi phạm nhằm trục lợi từ việc vay ngân hàng
-Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ quản lý cho vay KHCN tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ
Việc đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ là giải pháp để nâng cao nguồn nhân lực cho VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ Việc đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ phải được diễn ra một cách thường xuyên và liên tục Các nội dung đào tạo cần tập trung và chú trọng và mang tính thực tiễn dễ áp dụng vào tình hình thực tế Để giúp cán bộ quản lý cho vay KHCN nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thì hoạt động đào tạo bồi dưỡng cần cập nhật liên tục các quy định liên quan đến cho vay KHCN như điều kiện khách hàng, hạn mức cho vay, thời gian cho vay, lãi suất cho vay, quy trình thẩm định hồ sơ…
Một số kiến nghị
3.3.1 Ki ế n ngh ị v ớ i Ngân hàng Nhà N ướ c - Chi nhánh Hà N ộ i
- Đưa ra cơ chế và quy định đối với các ngân hàng thương mại
+ Ngân hàng Nhà Nước cần thực hiện một quy trình nghiêm minh trong việc xử lý các ngân hàng thương mại mà không tuân thủ quy định quản lý cho vay được đề ra trong từng thời kỳ Điều này có thể bao gồm việc áp dụng các biện pháp xử lý từ những biện pháp cảnh báo ban đầu đến việc áp dụng các biện pháp kiểm tra, giám sát, và hạn chế tự đưa ra quy định quản lý cho vay của các ngân hàng thương mại
Để đảm bảo minh bạch và công bằng, Ngân hàng Nhà nước cần có cơ chế quản lý chặt chẽ và kiểm tra thường xuyên các hoạt động của ngân hàng thương mại Cơ chế này bao gồm xác định và theo dõi các quy tắc, quy định liên quan đến hoạt động quản lý cho vay, đảm bảo các ngân hàng thương mại tuân thủ, qua đó tăng cường tính minh bạch và công bằng trong lĩnh vực tài chính.
+ Ngoài ra, Ngân hàng Nhà Nước cần thiết lập một bộ máy để tiếp nhận và xử lý thông tin phản ánh sai phạm cũng như thông tin về hoạt động quản lý cho vay của các ngân hàng thương mại Việc này có thể bao gồm việc tạo ra một cơ quan hoặc cơ cấu đặc biệt để tiếp nhận các thông tin này từ tổ chức và cá nhân vay vốn, và sau đó tiến hành các biện pháp xử lý cần thiết để đảm bảo tính công bằng và tuân thủ quy định
+ Ngân hàng Nhà Nước cần tập trung vào việc hoàn thiện Trung tâm Thông tin Tín dụng CICB (Credit Information Center Bank) để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin tín dụng Điều này bao gồm việc kiểm soát chất lượng của thông tin tín dụng, đảm bảo rằng dữ liệu được cập nhật kịp thời và đáng tin cậy Đặc biệt, Ngân hàng Nhà Nước nên xem xét chính sách giảm thiểu phí cho việc khai thác và sử dụng thông tin từ CICB đối với các Ngân hàng thương mại (NHTM)
+ Việc cung cấp thông tin tín dụng chính xác và đáng tin cậy thông qua CICB là quan trọng để giúp ngân hàng thương mại đánh giá rủi ro tín dụng một cách chính xác và đưa ra quyết định về việc cấp vay dựa trên thông tin tín dụng của khách hàng Điều này cũng giúp tạo ra môi trường tài chính ổn định và minh bạch
- Hoàn thiện xếp hạng tín dụng CICB
+ NHNN cần hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng CICB, đồng thời kiểm soát chất lượng thông tin tín dụng và cập nhật thông tin đầy đủ, kịp thời, có chính sách giảm thiểu phí sử dụng thông tin CICB cho các NHTM
CICB cần tập trung nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng của khách hàng, mở rộng phạm vi bao phủ hoạt động xếp hạng trong nền kinh tế, hướng đến mục tiêu mọi khách hàng đi vay đều được xếp hạng CICB để đáp ứng nhu cầu của ngân hàng thương mại, giúp giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời hỗ trợ các cơ quan quản lý nhà nước triển khai các chính sách vĩ mô và đảm bảo an toàn ổn định cho hệ thống ngân hàng.
+ Nghiên cứu và dần áp dụng chuyển đổi Trung tâm này sang hình thức công ty cổ phần có vốn góp của các NHTM Công ty xếp hạng tín dụng độc lập ở Việt Nam để tránh hình thức độc quyền và thu hút chuyển giao công nghệ, học tập kinh nghiệm của các công ty xếp hạng tín dụng trên thế giới
3.3.2 Ki ế n ngh ị v ớ i Ngân hàng TMCP Qu ố c t ế Vi ệ t Nam
- Hiện đại hóa các hệ thống công nghệ thông tin, áp dụng công nghệ thông tin trong việc xây dựng công cụ quản lý cho vay và quản lý khách hàng, các công cụ triển khai sản phẩm cho vay KHCN là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế hiện nay
- Cần yêu cầu các Chi nhánh và Phòng giao dịch trực thuộc ngân hàng khắc phục tình trạng nhân viên kiêm nhiệm nhiều công việc không liên quan đến cho vay
Từ việc nghiên cứu thực trạng, chỉ ra các điểm mạnh, điểm yếu trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ, luận văn đã đề ra các giải pháp để hoàn thiện việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân, nội dung trình bày bao gồm các mục tiêu phát triển, mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân tại VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ Từ các mục tiêu đó, luận văn đưa ra các giải pháp để hoàn thiện về bộ máy quản lý cho vay, hoàn thiện về lập kế hoạch cho vay, tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay và kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Để có thể hiện hiện các giải pháp, luận văn đưa ra một số kiến nghị với VIB Phòng giao dịch Chợ Mơ, với VIB Chi nhánh Hai Bà Trưng, Hội sở và kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước.