Trong các hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì hoạt động tín dụng cá nhân mà đặc trưng là cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.. Cho v
Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
Một số vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng của NHTM
Tín dụng theo nghĩa Latin là Creditim, hàm chỉ sự tin tưởng, tín nhiệm Tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng Đó là quan hệ giữa người cho vay và người đi vay theo các điều kiện đã được thỏa thuận trước như số tiền cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất tín dụng … Trong quan hệ đó, người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đúng các nội dung đã thỏa thuận, có khả năng trả gốc, lãi đầy đủ, đúng hạn
Có nhiều cách định nghĩa khác nhau về tín dụng, nhưng có thể hiểu đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12:
Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN của NHNN:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp và cá nhân mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến đổi mới kỹ thuật công nghệ sản xuất Ngoài ra tín dụng ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân, hộ gia đình Theo đó, khách hàng được sử dụng một khoản tiền cho mục đích tiêu dùng và phải hoàn trả cả gốc và lãi sau thời gian nhất định.
Cho vay tiêu dùng là nghiệp vụ cấp tín dụng cho phép khách hàng sử dụng một số tiền nhất định trong thời hạn nhất định, có điều kiện hoàn trả gốc và lãi Nhờ vậy, người tiêu dùng có thể sở hữu hàng hóa/dịch vụ ngay trước khi có đủ khả năng tài chính, giúp cải thiện đời sống và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Theo quy định của Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là hoạt động mà tổ chức tín dụng cho vay với cá nhân để thanh toán chi phí chi tiêu, sinh hoạt của cá nhân và gia đình.
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế thị trường nhằm giải quyết các vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt quá khả năng thanh toán hiện tại, người bán mong muốn được tiêu thụ hàng hóa Vì vậy, cần đến một tổ chức thứ ba thực hiện việc cho vay đối với người mua hoặc hỗ trợ cho người bán Đó là lý do để hình thành nên hoạt động CVTD tại các NHTM
Trong thời gian tới, CVTD sẽ tiếp tục đóng một vai trò chủ đạo trong các sản phẩm, dịch vụ mà các NHTM tập trung phát triển không chỉ vì CVTD là một trong những hoạt động đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà còn vì nhu cầu tiêu dùng của khách hàng ngày càng đa dạng, mức sống người dân ngày càng cao và trình độ dân trí ngày càng phát triển
1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài chính cho nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Nguồn lực này giúp người vay thực hiện nhiều mục đích như nhà ở, đồ dùng, phương tiện đi lại Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn đáp ứng chi tiêu giáo dục, y tế, du lịch Chính vì thế, hình thức cho vay này mang nhiều đặc điểm khác biệt so với hình thức tín dụng ngân hàng chung.
- Đối tượng cho vay (khách hàng vay): Đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình Cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu vào các đối tượng mà nhu cầu của họ là mua sắm, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng về tài chính để phục vụ đời sống của mình Đặc điểm riêng giữa những khách hàng vay là những cá nhân có thu nhập, mức sống khác nhau Mức thu nhập luôn có xu hướng tỷ lệ thuận với nhu cầu vay tiêu dùng Nếu thu nhập của khách hàng cao họ sẽ có xu hướng vay nhiều hơn và ngược lại Khi khách hàng có mức sống cao thì họ sẽ tiêu dùng nhiều mặt hàng xa xỉ và phong phú hơn nên nhu cầu vay tiêu dùng cũng cao hơn
- Mục đích vay của khách hàng: Mục đích vay của khách hàng là nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, không phải bắt nguồn từ mục đích kinh doanh Các nhu cầu đó bao gồm: vay để mua nhà ở, chữa bệnh, du học, xây, sửa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, giải trí…Do đó, vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vao nhu cầu, văn hóa, phong cách tiêu dùng của từng khách hàng, chu kỳ kinh tế và giá cả hàng hóa, dịch vụ tại những thời điểm nhất định Mục đích vay của khách hàng là một trong những nhân tố để ngân hàng tiến hành thẩm định, xem xét cho vay
- Quy mô của khoản vay: Đối với khoản cho vay tiêu dùng, quy mô từng hợp đồng vay thường nhỏ và số lượng các khoản vay lớn Ngoài các khoản vay bất động sản, hầu hết các khoản vay tiêu dùng khác đều có quy mô nhỏ Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu vay các khoản do các hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng không có giá trị quá lớn
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
1.2.1 Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng
Phát triển cho vay tiêu dùng là việc mở rộng quy mô, gia tăng tiện ích, nâng cao hiệu quả và chất lượng của hoạt động hiện có, thu hẹp các hoạt động không còn phù hợp, triển khai các hoạt động mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng, tiềm năng của xã hội, theo định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng đó Chính vì vây, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là việc mở rộng cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
- Mở rộng cho vay tiêu dùng
Mở rộng cho vay tiêu đùng là sự phát triển theo chiều rộng, là sự đáp ứng được các yêu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng về quy mô CVTD, hay chính là việc làm tăng tỷ trọng CVTD trong tổng tài sản có của các NHTM Mở rộng CVTD được thể hiện:
+ Đối với sự phát triển kinh tế-xã hội: Mở rộng CVTD góp phần kích cầu hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đấy tăng trưởng kinh tế
+ Đối với NHTM: Mở rộng CVTD thể hiện qua việc ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro
+ Đối với khách hàng: Mở rộng CVTD phải tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều cơ hội để tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ CVTD của ngân hàng hơn, thỏa mãn được tối đa các nhu cầu hợp lý, hợp pháp của khách hàng
- Chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lượng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng để thực hiện các hành vi tiêu dùng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của các ngân hàng và phù hợp với sự phát triển của kinh tế - xã hội Chất lượng CVTD được thể hiện trên các khía cạnh sau:
+ Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: CVTD giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng
+ Đối với NHTM: Chất lượng CVTD thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường Đối với Ngân hàng, chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện ở dư nợ cho vay; tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu (hay chính là độ an toàn trong hoạt động cấp tín dụng); ngoài ra chất lượng cho vay tiêu dùng còn thể hiện ở sự hoàn thiện về chất lượng sản phẩm, địch vụ, khả năng đáp ứng đối với những nhu cầu của khách hàng về số tiền, lãi suất cho vay, quy trình, thủ tục …
+ Đối với khách hàng: Chất lượng CVTD được thể hiện ở chỗ các khoản tín dụng cấp cho khách hàng phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được các điều kiện cho vay
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM
Các chỉ tiêu bao gồm chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cả về quy mô cho vay và chất lượng cho vay
Nhóm các chỉ tiêu định lượng
Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Số lượng khách hàng thể hiện ở các khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu khá quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Số lượng khách hàng có thể được tính trong một khoảng thời gian nhất định (quý, năm) Nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay với mục đích tiêu dùng lớn và ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển, uy tín trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng được nâng cao Để đo lường hiệu quả của hoạt động CVTD các ngân hàng thường sử dụng hai chỉ tiêu là tăng trưởng khách hàng tuyệt đối và tăng trưởng khách hàng tương đối
Sự tăng trưởng tuyệt đối
∆N = N t – N t-1 Trong đó: ∆N : mức tăng, giảm số lượng khách hàng
N t : Số lượng khách hàng kỳ t
N t-1 : Số lượng khách hàng kỳ t-1 Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô về số lượng khách hàng tại ngân hàng
Sự tăng trưởng tương đối
Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng (%∆N) được xác định bằng công thức: %∆N = (∆N/ Nt-1) * 100% Chỉ số này biểu thị mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng của ngân hàng so với kỳ trước đó, tính theo phần trăm Thông qua %∆N, ngân hàng có thể đánh giá hiệu quả của các chiến dịch thu hút khách hàng và đưa ra các điều chỉnh phù hợp để duy trì hoặc tăng trưởng cơ sở khách hàng của mình.
- Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định Nếu kỳ này doanh số CVTD của ngân hàng lớn và cao hơn kỳ trước cho thấy hoạt động CVTD của ngân hàng đã được mở rộng và có sự tăng trưởng so với kỳ trước
Các ngân hàng cũng sử dụng hai chỉ tiêu để đánh giá mức độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng:
Tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:
∆M = Mt – Mt-1 Trong đó: ∆M : giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối
M t : tổng doanh số CVTD kỳ t
M t-1 = Tổng doanh số cho vay tiêu dùng trả góp kỳ t-1 Ý nghĩa: Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng giảm tuyệt đối của doanh số cho vay tiêu dùng trả góp giữa kỳ này và kỳ trước Khi M t-1 > 0, ngân hàng đã tăng được doanh số cho vay tiêu dùng trả góp, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng trả góp.
Tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:
%∆M = (∆M/ Mt-1) * 100% Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho phép ngân hàng xác định được doanh số CVTD kỳ này tăng bao nhiêu phần trăm so với kỳ trước Nó được tính bằng tỷ lệ giá trị tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối với tổng doanh số CVTD kỳ trước đó
- Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ CVTD phản ánh số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, đây là con số thời điểm Căn cứ vào mức dư nợ và tỷ lệ dư nợ CVTD có thể đánh giá được ngân hàng có mở rộng được hoạt động CVTD hay không Khi ngân hàng mở rộng CVTD thì dư nợ tín dụng thường tăng cao Để đánh giá chính xác hơn chỉ tiêu này cần phải kết hợp với chỉ tiêu doanh số CVTD của ngân hàng
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đại Dương – PGD Giang Văn Minh
Tổng quan về Ngân hàng Đại Dương – PGD Giang Văn Minh
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (OceanBank) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Hải Hưng, được thành lập từ năm 1993 với mức vốn điều lệ là 300 triệu đồng Hoạt động kinh doanh thời điểm thành lập chỉ triển khai hoạt động chính là nhận tiền gửi và cho vay hộ nông dân địa bàn nông thôn Hải Dương
Vào ngày 09/01/2007 sau 22 năm hoạt động, Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Nông thôn Hải Hưng chính thức được chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo quyết định số 104/QĐ-NHNN ngày 09/01/2007 của Ngân hàng nhà nước và được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank)
Vào tháng 06/2007, OceanBank được Ngân hàng nhà nước Việt Nam phê duyệt và hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng tăng gấp 5,9 lần năm
2006 Ngày 18/01/2009, OceanBank ký kết và công bố cổ đông chiến lược là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (Petro Vietnam) và tăng vốn điều lệ lên 2000 tỷ đồng Năm 2012, thực hiện dự án Dự án đổi mới, OceanBank tăng vốn điều lệ lên 4.000 tỷ đồng
Năm 2015, OceanBank được Ngân hàng nhà nước mua lại với giá O đồng, đây được đánh giá là một trong những thay đổi lớn nhất của ngân hàng từ khi được thành lập, từ Ngân Hàng TMCP Đại Dương chuyển đổi thành Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương do nhà nước sở hữu Từ năm 2015 đến nay OceanBank thúc đẩy quá trình tái cơ cấu theo mô hình mới
OceanBank đã mở rộng danh mục sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng từ chỉ nhận tiền gửi và cho vay, nay triển khai toàn diện các dịch vụ như bảo lãnh phát hành trái phiếu, kinh doanh ngoại hối, cho vay mua nhà, ô tô, tài trợ thương mại Nỗ lực không ngừng giúp OceanBank giành nhiều giải thưởng quốc tế uy tín: Sáng kiến Ngân hàng điện tử Việt Nam, Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2014, Nhóm Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2014 Hiện OceanBank sở hữu hệ thống 21 Chi nhánh, 101 Phòng Giao dịch và đội ngũ cán bộ nhân viên lên đến 2.500 người.
Với những bước đi mới, định hướng rõ ràng, đặt Khách hàng là trọng tâm, tập trung đẩy mạnh Khách hàng bán lẻ, OceanBank đang dần lấy lại vị thế và tiếp tục phát triển sau những biến động lớn
Ngân hàng TNHH MTV Đại Dương – CN Thăng Long – PGD Giang Văn Minh tiền thân là Ngân hàng TMCP Đại Dương – CN Thăng Long – PGD
Giang Văn Minh được thành lập từ 01/01/2013 Địa chỉ: 83 Giang Văn Minh, Phường Kim Mã, Quận Ba Đình, TP Hà Nội
Số điện thoại liên lạc: 024 3734 7746
Ngân hàng TNHH MTV Đại Dương – CN Thăng Long – PGD Giang Văn Minh với chức năng huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đồng thời cho vay các thành phần kinh tế ở địa phương và cung cấp các dịch vụ khác…
Mô hình cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đại Dương
Với mô hình hoạt động mới, cơ cấu tổ chức của OceanBank có nhiều thay đổi so với trước khi chuyển đổi mô hình hoạt động Mô hình tổ chức được đơn giản hóa, tinh gọn nhằm đảm bảo nguồn lực nhân sự được sử dụng một cách hiệu quả
Ngân hàng Đại Dương được tổ chức quản lý theo mô hình tập trung với cơ quan trung ương là Hội sở Thông qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở thực hiện quản lý hoạt động của các Chi nhánh, Phòng giao dịch trên cả nước cụ thể như sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của OceanBank
Nguồn: Theo quy định cơ cấu tổ chức của OceanBank
Cơ cấu bộ máy của Ngân hàng Đại Dương – PGD Giang Văn Minh
Ngân hàng Đại Dương – PGD Giang Văn Minh trực thuộc Ngân hàng Đại
Dương – CN Thăng Long về mặt pháp lý nhưng hoạt động như một đơn vị kinh doanh độc lập
Vì đặc thù là đơn vị kinh doanh cấp 2 nên mô hình tổ chức của PGD Giang
Văn Minh bao gồm Giám đốc, Phòng tín dụng, Phòng kế toán – ngân quỹ, Bộ phận hành chính
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của OceanBank – Giang Văn Minh
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban:
Trực tiếp quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động của ngân hàng, hướng dẫn giám sát việc thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ trong phạm vi hoạt động mà cấp
Phòng kế toán – ngân quỹ trên giao, thực hiện ký duyệt các hợp đồng tín dụng, ra quyết định về tổ chức đối với ngân hàng của mình
Có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, lập hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ vay, trình Giám đốc ký hợp đồng tín dụng
Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn của đơn vị vay vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đúng hạn
Thường xuyên phân loại dư nợ, nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục
Nghiên cứu đề xuất chiến lược huy động vốn tại địa phương
Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm, dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết của Chi nhánh, Phòng giao dịch
Tổng hợp báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định
Phòng Kế toán- Ngân quỹ:
Trực tếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN, Ngân hàng Đại Dương
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương với Chi nhánh
Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định
Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng Đại Dương trên địa bàn
Thực hiện các khoản nộp Ngân sách nhà nước theo luật định
Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với tổ chức Đảng, công đoàn, chi nhánh trực thuộc trên địa bàn
Công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ, nhân viên đi học tập
Trực tiếp quản lý con dấu của Phòng giao dịch, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh, Phòng giao dịch Thực thi công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh, Phòng giao dịch Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hóa- tinh thần và thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ nhân viên Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh, Phòng giao dịch
Thực hiện báo cáo chuyên đề theo quy định
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đại Dương –
Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng Đại Dương
Năm 2014 - 2015, OceanBank trải qua nhiều biến động trong quá trình tái cơ cấu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã mua lại OceanBank với giá 0 đồng, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong quá trình tái cơ cấu của ngân hàng này.
Đầu năm 2015, OceanBank đã chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng thương mại cổ phần sang Ngân hàng thương mại TNHH một thành viên Từ thời điểm đó, OceanBank đã nỗ lực chuyển đổi mạnh mẽ mô hình tổ chức hoạt động và quy trình vận hành Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn chịu sự kiểm soát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà nước.
Trong giai đoạn 2013 – 2017, có thể xem là thời gian có nhiều biến động nhất trong suốt quá trình hình thành và phát triển của OceanBank Năm 2014, Ngân hàng nhà nước tiến hành kiểm tra, kiểm soát toàn bộ hoạt động của OceanBank Sau thời gian kiểm soát OceanBank đã bộc lộ nhiều yếu kém, việc quản trị điều hành ngân hàng phát hiện nhiều vi phạm nghiêm trọng trong quy định pháp luật Những thông tin bất lợi từ quá trình kiểm soát ngân hàng đã ảnh hưởng nghiêm trọng uy tín, hình ảnh của OceanBank hoạt động kinh doanh bị ảnh hưởng nặng nề
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh Oceanbank giai đoạn 2013-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
1.Tổng tài sản 67,075 30,162 49,362 49,250 49,642 2.Tổng huy động 62,068 43,910 44,975 50,975 53,241 3.Tổng dư nợ 36,542 23,012 24,105 24,123 26,375
5.Chi trích lập dự phòng 520 12,003 7,258 6,761 7,024 6.Lợi nhuận trước thuế 232 -11,838 48 70 125
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013-2017 của OceanBank
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đại Dương – PGD Giang Văn Minh
2.2.1 Khái quát tình hình phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đại Dương – PGD Giang Văn Minh
Điểm yếu của Ngân hàng Đại Dương so với các ngân hàng thương mại lớn là quy mô, mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch còn hạn chế Các điểm giao dịch của ngân hàng chủ yếu tập trung tại các thành phố lớn như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh Tại Hà Nội, mặc dù thu nhập của người dân cao, nhu cầu vay tiêu dùng lớn, nhưng Ngân hàng Đại Dương - PGD Giang Văn Minh vẫn phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ nhiều ngân hàng thương mại khác.
2.2.1.1 Nhóm chỉ tiêu phán ánh sự tăng trưởng về số lượng
Trong nhiều năm trở lại đây, số lượng khách hàng cá nhân vay tại Ngân hàng nhìn chung có gia tăng ĐVT: Lượt khách hàng
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo quản trị PGD Giang Văn Minh)
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng hàng năm có sự gia tăng Nếu như năm
2015, số lượng khách hàng vay tiêu dùng chỉ là 329 khách hàng thì sang năm 2016 đã đạt 492 khách hàng Năm 2017, hoạt động cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng mạnh mẽ, số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại OceanBank – Giang Văn Minh tiếp tục gia tăng, đạt 645 khách hàng Tăng 153 khách hàng (tương ứng tăng 30%) so với năm 2016
Nguyên nhân là do trong năm 2016, đã chứng kiến những bước chuyển mình mạnh mẽ trong công tác nghiên cứu, phát triển và tiếp thị sản phẩm mới của Khối ngân hàng bán lẻ Theo đó, đối với các sản phẩm tín dụng tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân, OceanBank đã chon những hướng đi riêng tạo sự khác biệt trên thị trường với chuỗi sản phẩm mới như: Sản phẩm cho vay xây/sửa nhà cho thuê, Cho vay VND lãi suất USD, Cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm Đặc biệt, Ngân hàng triển khai sản phẩm cho vay mua nhà dự án với lãi suất cạnh tranh và thủ tục nhanh chóng thuận tiện, phương thức trả nợ linh hoạt, hạn mức cho vay cao đặc biệt với một số dự án khách hàng được ân hạn nợ gốc lên đến 01 năm Cho vay mua nhà dự án giúp khách hàng có thể sở hữu căn hộ mơ ước và linh động trong kế hoạch tài chính Đồng thời với những tín hiệu khởi sắc của nền kinh tế nói chung và của thị trường bất động sản nói riêng đã làm cho lượt vay sản phẩm này tăng khá
Việc gia tăng số lượt khách hàng vay tiêu dùng trong các năm đã cho thấy, mặc dù trong những khó khăn chung của kinh tế, song hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng vẫn đạt được những thành tựu quan trọng, thể hiện xu hướng phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Như chúng ta thấy, hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng được các tổ chức tín dụng quan tâm hơn nữa Khi hoạt động cho vay doanh nghiệp gặp nhiều sự cạnh tranh, rủi ro, thì ở Ngân hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng được quan tâm, mở rộng Xu hướng gia tăng tổng lượt khách hàng vay vốn tại ngân hàng đã cho thấy, những kết quả nhất định của hoạt động cho vay tiêu dùng Việc gia tăng tổng lượt khách hàng vay tiêu dùng là do trong những năm qua, Ngân hàng đã có sự đầu tư hơn về mặt xây dựng cơ sở vật chất, điều kiện vay linh hoạt, lãi suất cho vay hấp dẫn, hồ sơ vay vốn không quá phức tạp
Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là tổng giá trị các khoản vay mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Đơn vị tính của doanh số cho vay tiêu dùng là tỷ đồng.
Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo quản trị PGD Giang Văn Minh)
Trong những năm gần đây, doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng liên tục tăng, phản ánh sự gia tăng nhu cầu vay vốn của khách hàng Năm 2015, doanh số đạt 89 tỷ đồng Năm 2016, doanh số tiếp tục tăng trưởng mạnh, đặc biệt ở nhóm sản phẩm vay hỗ trợ mua nhà Tính đến cuối năm 2016, doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đã đạt mức ấn tượng.
112 tỷ đồng, tăng thêm 25,8% so với năm trước Năm 2017, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng là 34,8 % Doanh số cho vay trong năm này đạt mức
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn dư nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.3: Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo quản trị PGD Giang Văn Minh)
Song song với tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng và doanh số cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng cũng có sự tăng trưởng Năm 2016, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 16 % (tăng 17 tỷ đồng) so với năm 2015 Đến thời điểm cuối năm 2017, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 168 tỷ đồng, tăng 38,8% so với năm 2016 Đạt được kết quả này là do có sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng, nhất là khối dịch vụ tài chính cá nhân với việc thực hiện đúng cam kết nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, không ngừng rà soát các chính sách và quy trình liên quan đến danh mục sản phẩm và dịch vụ tài chính cá nhân như huy động, cho vay, thẻ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng trực tuyến…
Trong các năm qua, ngân hàng cũng phấn đấu đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ của khách hàng nhằm tiếp cận khách hàng nhiều hơn Khách hàng liên hệ với Chi nhánh/Phòng giao dịch Ngân hàng gần nhất sẽ được hướng dẫn thủ tục và nộp hồ sơ vay vốn Sau khi nhận đủ hồ sơ vay vốn, trong vòng
03 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay ngắn hạn) và 10 ngày làm việc (đối với hồ sơ vay trung hạn), Ngân hàng sẽ làm việc trực tiếp với khách hàng về các nội dung liên quan như phương án sử dụng vốn vay, tình hình tài chính và tài sản thế chấp Sau đó, Ngân hàng sẽ thông báo kết quả xét duyệt cho vay Để có được sự tăng trưởng ngân hàng vẫn duy trì theo đuổi chiến lược tài trợ những khách hàng cá nhân có nhu cầu đa dạng về vốn vay phục vụ đời sống, tiêu dùng và phát triển các kế hoạch đầu tư, kinh doanh hiệu quả Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng luôn được cải tiến và thiết kế phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, thúc đẩy cho vay tiêu dùng
Ngoài ra, còn do Ngân hàng đang dần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, quy mô nhân sự của riêng đối với nhóm nhân viên tín dụng trực tiếp liên hệ với khách hàng cá nhân thì tỷ trọng đào tạo đại học và trên đại học ở mức cao
2.2.1.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về chất lượng khoản vay
Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng
Bảng 2.9: Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1.Dư nợ cho vay tiêu dùng 104 121 168
(Nguồn: Báo cáo quản trị của PGD Giang Văn Minh)
Tại OceanBank, cấu trúc rủi ro tín dụng dựa trên các nguyên tắc kiểm soát và quản trị rủi ro đi kèm với chính sách tín dụng Các hạn mức và đo lường được áp dụng cho rủi ro tín dụng của từng khách hàng, từng ngành nghề Ngân hàng đã hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro tín dụng từ Hội sở chính đến các chi nhánh với sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đồng thời xây dựng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư và chuyển đổi mô hình quản lý theo chiều ngang sang mô hình theo chiều dọc
Theo mô hình này, các nghiệp vụ kinh doanh chính, trong đó có hoạt động cấp tín dụng, được quản lý tập trung tại Hội sở chính, các chi nhánh chủ yếu thực hiện chức năng bán hàng Cơ cấu lại bộ máy kinh doanh tín dụng theo hướng này phân định rõ chức năng đề xuất và thẩm định tín dụng nhằm đảm bảo tính khách quan trong hoạt động cấp tín dụng Phân tách bộ phận tín dụng thành các bộ phận chuyên môn khác nhau như quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), bộ phận quản lý rủi ro tín dụng (thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và ra các ý kiến về cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng), bộ phận tác nghiệp (thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay…)
Với các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng thận trọng, chất lượng tín dụng của khách hàng vay tiêu dùng được đảm bảo trong những năm qua Tại PGD Giang Văn Minh, tỷ lệ nợ xấu liên tục giảm dần Năm 2015, nợ xấu đạt 1 tỷ đồng, chiếm 0,96% tổng dư nợ Đến năm 2016, nợ xấu tăng nhẹ lên 1,1 tỷ đồng nhưng tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 0,90% Năm 2017, nợ xấu tiếp tục giảm nhẹ còn 0,9 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 0,54% Trong suốt giai đoạn 2015-2017, tỷ lệ nợ xấu luôn được kiểm soát dưới 1%.
Mặc dù nợ xấu khách hàng vay tiêu dùng giảm tỷ lệ nhưng không phải là không tồn tại Tuy nhiên, nợ xấu này các năm qua một phần là nợ xấu do thấu chi từ thẻ tín dụng, khoản nợ này chiếm tỷ trọng nhỏ Các khoản nợ xấu khách hàng cá nhân còn lại cũng có tài sản đảm bảo nên không quá lo ngại về khả năng trả nợ của khách hàng
Cơ cấu cho vay tiêu dùng
Đánh giá chung thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đại Dương – PGD Giang Văn Minh
- Điều kiện vay vốn: Khách hàng là cá nhân đang theo học tại trường đại học/cao đẳng ở nước ngoài hoặc thân nhân của những cá nhân đó, đủ 18 tuổi và có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định hiện hành.
Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên cùng địa bàn hoạt động của OceanBank; Có quyết định/thông báo nhập học của tổ chức đào tạo đối với du học sinh
2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đại Dương – PGD Giang Văn Minh
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Thứ nhất: hoạt động cho vay tiêu dùng đã được OceanBank chú trọng phát triển và mở rộng theo đúng định hướng phát triển các sản phẩm ngân hàng bán lẻ chung của Ngân hàng
Thứ hai: Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng có xu hướng tăng trưởng qua các năm mặc dù nền kinh tế có nhiều diễn biến khó khăn và bất lợi, góp phần không nhỏ làm tăng tổng lợi nhuận của Ngân hàng (cụ thể thu nhập từ cho vay tiêu dùng năm 2015: 7,28 tỷ đồng, 2017: 13,44 tỷ đồng)
Cùng với sự nỗ lực của cán bộ, công nhân viên, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã được mở rộng qua các năm Điều này dẫn đến số lượng khách hàng có xu hướng ngày càng gia tăng, phản ánh hiệu quả hoạt động và sự phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Thứ tư: Dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng qua các năm Ngân hàng đã triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng trên nhiều phương thức
Nhờ áp dụng hiệu quả các biện pháp quản trị rủi ro, Ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng luôn ở mức thấp và được kiểm soát chặt chẽ Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu vào năm 2015 là 0,96% và tiếp tục giảm xuống còn 0,54% vào năm 2017, phản ánh khả năng kiểm soát rủi ro và đảm bảo an toàn hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Thứ sáu: Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng không chỉ được khách hàng đánh giá khá cao ở mức lãi suất, thủ tục vay vốn, chất lượng nhân viên và cơ sở vật chất mà còn được các cơ quan chức năng và các cơ quan truyền thông đánh giá tốt
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Thứ nhất: Nợ quá hạn, nợ xấu của cho vay tiêu dùng tuy vẫn được kiểm soát ở mức thấp, nhưng cùng với tốc độ tăng trưởng của dư nợ cũng như số lượng khách hàng, khiến cho số lượng khách hàng nợ quá hạn, nợ xấu ngày một tăng Do đó, Ngân hàng cần phải có những chính sách quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng trong thời gian tới
Thứ hai: Vẫn còn tồn tại sự không hài lòng của các khách hàng về thủ tục vay vốn, lãi suất và thời gian giải quyết hồ sơ
Thứ ba: Cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng còn hạn chế, trình độ một số nhân viên ngân hàng chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa làm hài lòng khách hàng
Công tác chăm sóc khách hàng tại Ngân hàng còn hạn chế, chưa được chú trọng đúng mức Việc duy trì mối quan hệ khách hàng bằng cách liên lạc định kỳ, thăm dò mức độ hài lòng đối với dịch vụ còn ít được triển khai.
- Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Vấn đề trong công tác xác định mục tiêu kinh doanh: Chưa chú trọng thực hiện đúng mục tiêu đã xác định ban đầu Chưa chú trọng đến đối tượng khách hàng ở địa bàn xa có nhu cầu vay tiêu dùng thật sự
Vấn đề trong việc ứng dụng các giải pháp Marketing Công tác tiếp thị thời gian gần đây của OceanBank được quan tâm triển khai, tuy nhiên tính tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo của ngân hàng còn yếu, chưa hiệu quả, do kinh nghiệm không cao và đầu tư chưa đúng mức
Chính sách lãi suất của OceanBank đối với hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự hấp dẫn
Chưa phát triển đa dạng kênh phân phối Công tác tiếp thị và quảng cáo chưa được OceanBank thực hiện hiệu quả do thiếu chiến lược rõ ràng
Thủ tục, cơ chế pháp lý, quy chế, quy trình còn nhiều vướng mắc; Sự phối hợp giữa các phòng ban chưa đạt hiệu quả
Nhân sự tại PGD luôn biến động, đặc biệt là Phòng khách hàng, ảnh hưởng đến hoạt động triển khai kinh doanh của cả Chi nhánh
Công tác xử lý nợ xấu chưa hiệu quả, thiếu quyết liệt trong việc xử lý nợ của các cán bộ trực tiếp quản lý hồ sơ cho vay
Chính sách cho vay còn nhiều hạn chế, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
Nhiều khách hàng vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, rườm rà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ngoài ra tâm lý, tập quán tiêu dùng của người dân Việt Nam là chỉ có thói quen vay của người thân, gia đình, bạn bè trước khi vay mượn ngân hàng nhằm giảm bớt gánh nặng về chi phí Do đó mà cho vay tiêu dùng ở Việt Nam nói chung chưa thực sự phát triển
Thu nhập từ hoạt động cho vay được xem là ổn định Tuy nhiên, do phát sinh thêm các khoản chi phí khác, chi tiêu không hợp lý hoặc đầu tư kinh doanh thua lỗ, khả năng trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG – PGD GIANG VĂN MINH
Định hướng phát triển của Ngân hàng Đại Dương
3.1.1 Mục tiêu phát triển giai đoạn 2020- đến nay
Căn cứ vào định hướng phát triển của ngành Ngân hàng, đặc điểm tình hình kinh tế xã hội và phương hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh trong thời gian tới, OceanBank đã đề ra phương hướng phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng như sau:
- Về chất lượng nguồn nhân lực: Mục tiêu số lượng cán bộ nhân viên đến năm
2018 là 3,000 người Theo đó, tăng cường tuyển dụng những nhân sự giỏi có năng lực đáp ứng yêu cầu tuyển dụng của nội bộ; phát hiện nhân sự giỏi nội bộ, đào tạo chuẩn bị cho nhân sự kế thừa; xây dựng các chính sách tuyển dụng , đào tạo và phát triển nhằm ổn định nhân sự, duy trì tỷ lệ nhân sự nghỉ việc dưới 10%/năm
- Về chất lượng công nghệ ngân hàng: Công nghệ thông tin đóng vai trò rất lớn trong việc tăng trưởng kinh doanh Theo định hướng phát triển của một ngân hàng hiện đại, OceanBank cần phải thực thi chiến lược công nghệ mạnh cho thời kỳ
2014 - 2018 nhằm: Tăng năng suất làm việc của nhân viên tác nghiệp và đa dạng sản phẩm dịch vụ hiện đại như các ngân hàng quốc tế dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến qua việc liên tục hoàn thiện, bổ sung và nâng cấp hệ thống lõi ngân hàng T24; Nâng cao năng lực cạnh tranh và năng lực quản lý của Ngân hàng, qua việc triệt để khai thác tính năng vượt trội của hệ thống ngân hàng lõi (corebanking), hệ thống kho dữ liệu (Data warehouse) và tiếp tục triển khai các dự án khác
- Về sản phẩm dịch vụ: Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, theo đó tăng dần tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập Tỷ trọng tổng doanh thu từ dịch vụ/tổng thu nhập của Ngân hàng mỗi năm sẽ đạt tỷ lệ bình quân 12-18% cho giai đoạn 2017 - 2020; Đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ tài chính theo định hướng ngân hàng bán lẻ, trong đó chú trọng hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ với các đối tác có liên kết và các công ty thành viên của OceanBank, nhằm cung ứng cho thị trường các sản phẩm tài chính trọn gói với giá thành hợp lý; Đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hàng đầu trong nước và các nước cận biên nhằm tối đa hóa mức độ hài lòng của khách hàng; Tạo sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ nhằm mang lại hiệu quả thiết thực cũng như nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng; Phát triển các sản phẩm mới trong lĩnh vực tiền tệ như sản phẩm phái sinh, các sản phẩm cơ cấu (structured products), các sản phẩm chứng khoán nợ…nhằm đáp ứng và thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng
3.1.2 Tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng và định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đại Dương
Tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay đã phát triển ở Việt Nam nhiều năm nay Ở nhiều quốc gia trên thế giới chỉ số tiêu dùng được coi là dấu hiệu chủ chốt của tăng trưởng kinh tế trong trung hạn Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của dân cư Nó là động lực, là nhu cầu chi trả về hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh
Người tiêu dùng ở các địa bàn khác nhau có nhận thức và thói quen vay tiêu dùng khác nhau Điều này có thề do ảnh hưởng của tập quán, lối sống và các đặc thù khác nhau của mỗi địa phương
Quan điểm “đi vay để tiêu trước” có xu hướng trở nên dần phổ biến và cởi mở hơn so với trước đây Mục đích vay vốn khá đa dạng nhưng tập trung nhất ở vay mua sắm đồ dùng, vật dụng; mua phương tiện đi lại và xây sửa nhà Một số lĩnh vực có thể là tiềm năng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới là du lịch và các hoạt động giải trí; chăm sóc sức khỏe và các dịch vụ y tế
Mức sống của người dân hiện nay đang được cải thiện đáng kể, ý thức và trình độ dân trí ngày càng cao Thêm vào đó, các phương tiện truyền thông và công nghệ phát triển đã đẩy mạnh việc truyển tải thông tin tới các tầng lớp dân cư đồng thời với sự phát triển của các kênh bán hàng, thanh toán hiện đại khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển
Vì Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng, nên mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng trở nên gay gắt.
- Với các ngân hàng trong nước: Hầu hết các ngân hàng đều định hướng phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ, trong đó mảng cho vay tiêu dùng với biên lợi nhuận cao là chiến lược phát triển của nhiều ngân hàng bằng nhiều cách (phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẵn có, mua lại một công ty tài chính, thành lập một công ty tài chính mới )
- Với các ngân hàng Nước ngoài: Có rất nhiều rào cản hạn chế đối với các
Ngân hàng nước ngoài được dỡ bỏ theo cam kết WTO Đặc biệt khi TPP có hiệu lực, các ngân hàng nước ngoài có thể cung cấp sản phẩm dịch vụ cho các khách hàng tại Việt Nam mà không cần phải thành lập chi nhánh Như vậy, hệ thống mạng lưới rộng khắp, lợi thế so sánh chủ yếu của ngân hàng nội với ngân hàng ngoại có thể không còn phát huy nhiều tác dụng, trong khi các yếu tố về trình độ quản lý điều hành, cung ứng sản phẩm dịch vụ hiện đại vẫn đang là điểm yếu của các ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng nước ngoài với kinh nghiệm cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng từ lâu đời sẽ là đối thủ cạnh tranh rất lớn của các ngân hàng nội
- Ngoài các ngân hàng, công ty tài chính và công ty Fintech hoàn toàn có thể là những đối thủ cạnh tranh tiềm tàng Trong đó, sự phát triển mạnh mẽ của các kênh thanh toán trên điện thoại di động thông minh giúp cho các công ty này tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng để đẩy mạnh cung cấp sản phẩm dịch vụ của họ
Việc chỉ ra những tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng tại Việt Nam cho thấy sự cạnh tranh mạnh mẽ trong mảng dịch vụ này, không chỉ từ các ngân hàng mà còn từ công ty tài chính và Fintech OceanBank muốn thành công trong việc phát triển cho vay tiêu dùng cần có những giải pháp riêng để đẩy mạnh, thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần trong lĩnh vực này
- Kinh nghiệm, cách thức cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng trên địa bàn:
Tại địa bàn thành phố Hà Nội, sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) mà còn có sự tham gia của các công ty tài chính Cụ thể, tại địa bàn Phường Kim Mã, nơi đặt trụ sở của Phòng Giao dịch Giang Văn Minh, có sự hiện diện của nhiều NHTM như LienVietPostBank - CN Đông Đô, VIB - CN Ba Đình, TienPhongBank - CN Tây Hà Nội, NamABank - CN Hà Nội, VPBank - CN Thành Công, Mặc dù các NHTM đều triển khai các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng tương tự nhau, nhưng mỗi đơn vị vẫn sở hữu những sản phẩm chuyên biệt, tận dụng lợi thế riêng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Các giải pháp đề xuất nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đại Dương
3.2.1 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng
Đánh giá lại sản phẩm hiện có
Hiện nay, ngân hàng đang áp dụng các sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay sửa chữa nhà cửa, cho vay du học, thấu chi tài khoản… Nên thiết lập thêm các sản phẩm phục vụ nhu cầu hiện đại như cho vay du lịch trong và ngoài nước, cho vay khám chữa bệnh Các sản phẩm này hướng đến phân khúc khách hàng có thu nhập cao và ổn định, rủi ro tín dụng thấp hơn
Sau khi đã xây dựng được hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu đối với từng sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý và kiểm soát được rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá và cải tiến các sản phẩm hiện có bằng cách sửa đổi các chỉ tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường Định kỳ 3 tháng một lần nên lập các báo cáo tổng hợp tình hình vị thế sản phẩm của ngân hàng trên thị trường để có mục tiêu phát triển cụ thể
Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường của ngân hàng thì công cụ quan trọng nhất là sản phẩm cho vay cá nhân Để đạt được điều đó, ngân hàng cần phải đa dạng hóa các sản phẩm trên thị trường Cụ thể như:
Bán sản phẩm hiện tại trên thị trường hiện tại: đối với những sản phẩm cũ đang triển khai, để thu hút khách hàng, ngân hàng cần cải tiến và làm mới sản phẩm bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho các đoạn khách hàng cũ (du lịch, trị chữa bệnh ở nước ngoài )
Gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp: cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức qua điện thoại (SMS), hay qua Internet (các DV homebanking ) , qua thẻ tín dụng, hay hưởng các dịch vụ ưu đãi khác
Để mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng, các doanh nghiệp có thể mở rộng địa bàn kinh doanh, liên kết với đại lý bán lẻ và doanh nghiệp cung ứng sản phẩm cũng như tổ chức tài chính khác Đồng thời, đầu tư nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới ứng dụng công nghệ cao (thẻ thanh toán, thẻ thông minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, internet banking, home banking, e_banking).
Để tối đa hóa hiệu quả cho vay tiêu dùng truyền thống, các ngân hàng cần cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ và nghiên cứu thị trường Trọng tâm hướng đến các khu vực đô thị, công nghiệp và kinh tế - thương mại Khách hàng mục tiêu là cá nhân và gia đình có thu nhập vượt mức trung bình.
Phát triển những sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền
Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng phải dựa trên cơ sở thoản mãn nhu cầu của khách hàng Khách hàng là người lựa chọn sản phẩm dịch vụ trên thị trường phù hợp với nhu cầu của mình Nếu như, ngân hàng không tiếp cận thường xuyên với khách hàng thì sẽ không hiểu và nắm bắt được nhu cầu và đưa ra các quyết định kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng của mình
Do đó, ngân hàng cũng phải tăng cường tiếp cận với khách hàng thường xuyên Muốn vậy, ngoài việc đánh giá nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm tiêu dùng mà mình cung ứng Định kỳ, ngân hàng có thể tiến hành các cuộc khảo sát, đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng Có hòm thư góp ý, đường dây nóng để tiếp cận ý kiến khách hàng
Nên phát triển các sản phẩm cho vay theo hướng đơn giản hóa và chuyên biệt hóa Định hướng của ngân hàng là phát triển mạng lưới rộng theo mô hình ngân hàng bán lẻ Do đó cần có các sản phẩm đơn giản để có thể thuận lợi trong việc triển khai toàn hàng và phù hợp các nhu cầu cơ bản của các đối tượng khách hàng khác nhau Tránh việc xây dựng các sản phẩm phức tạp, nhiều điều kiện áp dụng khiến khách hàng khó khăn khi quyết định lựa chọn
Để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần phát triển các hệ thống và tiêu chuẩn quản lý đảm bảo chất lượng cho từng đơn vị, cũng như quản trị năng lực hoạt động trên toàn ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng chú trọng vào việc xây dựng và áp dụng các tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng, nhằm đảm bảo sự công bằng và minh bạch trong các giao dịch.
Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, các ngân hàng cần tiến hành các chương trình khảo sát sự hài lòng của khách hàng Thông qua bảng hỏi, ngân hàng thu thập dữ liệu phản ánh những điểm khách hàng chưa hài lòng về sản phẩm Dựa trên số liệu thu thập được, ngân hàng có thể xác định các lĩnh vực cần cải thiện để gia tăng sự hài lòng và đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cũng cần đánh giá thường xuyên và liên tục chất lượng dịch vụ thông qua các chương trình khách hàng bí mật
Quản lý và vận hành hòm thư góp ý trong toàn hệ thống Theo đó, mỗi phòng giao dịch trên cả nước đều cần có hòm thư góp ý tại nơi thuận tiện cho khách hàng nhìn thấy và sử dụng
Ngân hàng cần theo dõi và nhắc nhở việc thực hiện các hoạt động khắc phục phòng ngừa rủi ro, cải thiện chất lượng dịch vụ tại các đơn vị trong toàn ngân hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Đại Dương
Ngân hàng Đại Dương tuy không có mạng lưới hoạt động lớn, tuy nhiên trong những năm gần đây đã xảy ra tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh, phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội, lôi kéo khách hàng của nhau làm gia tăng chi phí, giảm uy tín và ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính toàn hệ thống Do đó, đề nghị Ngân hàng Đại Dương có kế hoạch sắp xếp, quy hoạch tổng thể về mạng lưới và hoạt động của các chi nhánh để có thể sử dụng hiệu quả các nguồn lực
Ngân hàng Đại Dương có thể mở rộng chính sách tín dụng, nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, tiến tới thực hiện cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, thấu chi trên toàn hệ thống
Ngân hàng Đại Dương tạo điều kiện giúp đỡ PGD Giang Văn Minh trong việc cấp kinh phí hàng năm để chăm sóc khách hàng cũng như hỗ trợ thực hiện các chương trình thúc đẩy bán để PGD có nhiều cơ hội để tiếp cận với những phân khúc khách hàng mới
3.3.2 Kiến nghị Chính phủ và các Bộ, ngành
Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam chưa có Luật riêng nào điều chỉnh Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thường dựa theo Luật chung mà thực hiện, do vậy nhiều khi gây khá nhiều khó khăn trong việc đưa ra các trong việc đưa ra các quyết định về cho vay, thực thi và giải quyết tranh chấp Chính vì thế, cần soạn thảo và thông qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng và phát triển Muốn vậy, Nhà nước cần tham khảo Luật về cho vay tiêu dùng tại các nước mà nền công nghiệp ngân hàng rất phát triển như Hoa Kỳ và các nước Tây Âu…Tuy nhiên, cần chú ý đến yếu tố phù hợp về Luật khi áp dụng tại Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà các quốc gia này gặp phải như vấn đề về khủng hoảng các Khoản nợ dưới tiêu chuẩn đang hoành hành tại thi trường tín dụng
Trong bối cảnh biến động gần đây trên thị trường tài chính Mỹ và Châu Âu, các nhà hoạch định chính sách cần xác định rõ các vấn đề cần giải quyết trước khi ban hành bất kỳ quy định nào nhằm tránh can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng.
Xem xét xây dựng cơ chế giải quyết phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho rằng các tổ chức tín dụng có thể tự ý thức được việc bảo đảm an toàn vốn tín dụng của tổ chức mình song phá sản cá nhân là hệ quả tất yếu của cho vay tiêu dùng dưới tác động của nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, cũng như thủ tục phá sản của tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức tín dụng giải quyết dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho cả hai bên Để thực hiện được những nội dung trên cần có sự tìm hiểu và phân tích thực tiễn để đưa ra quyết định cuối cùng Có thể vào thời điểm này các chuyên gia luật vẫn đang quan sát tình hình và nung nấu cho một sự điều chỉnh lâu dài về sau, song các nhà quản lý nên đi theo hướng điều chỉnh chứ không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro Để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện để người dân có thể vay được vốn nhiều hơn bằng việc cải cách thủ tục hành chính như quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản và đăng ký giao dịch bảo đảm Ổn định và tăng trưởng kinh tế, tăng cường các hoạt động đầu tư đặc biệt là thu hút đầu tư nước ngoài, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ và công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP; thực hiện các biện pháp bình ổn giá cả; duy trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển; chuyển dịch cơ cấu lao động một cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cư Việc ổn định môi trường kinh tế - chính trị - xã hội sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống cho dân cư, nâng cao khả năng tích luỹ và cầu về tiêu dùng của dân chúng, đồng thời cũng thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ ra thị trường
Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các ngân hàng, yêu cầu sự minh bạch trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bằng các quy định, chính sách về việc công bố thông tin đại chúng
Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với chính phủ các nước trong khu vực và quốc tế, nhằm tạo mối liên kết về kinh tế, công nghệ và giáo dục
3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan quản lý nhà nước cao nhất về tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, nắm giữ vị trí quan trọng trong việc dẫn dắt và giám sát hoạt động của toàn ngành ngân hàng theo quy định của pháp luật Góp phần thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực ngân hàng, trong đó có cả mảng cho vay tiêu dùng.
Hoàn thiện các văn bản quy chế về hoạt động cho vay tiêu dùng và các quy định có liên quan Đặc biệt là nhanh chóng dự thảo các điều luật trong Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc Hội phê duyệt Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và đưa ra những dự báo chính xác về xu hướng của nền kinh tế và hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại, từ đó ban hành những văn bản quy định cụ thể đối với từng đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng
Tạo điều kiện, hỗ trợ cho các NHTM phát triển hoạt động kinh doanh thông qua các biện pháp nhằm tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh; thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, chuyên đề, khoá học nghiệp vụ cho các NHTM, có sự tham gia của các ngân hàng hàng đầu trên thế giới và khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm cũng như tìm kiếm các mối quan hệ hợp tác giữa các ngân hàng trong và ngoài nước
Phối hợp với các bộ ban ngành xây dựng cơ chế bảo vệ quyền lợi cho người dân khi sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng theo hướng minh bạch hóa thị trường Xây dựng cơ chế yêu cầu các tổ chức minh bạch trong hoạt động cho vay tiêu dùng và kiên quyết xử lý các trường hợp sai phạm
Tạo mọi điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng Nghiên cứu và tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro do thông tin không chính xác trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toán bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ của hệ thống NHTM, đồng thời mở rộng các hoạt động này
Xây dựng hành lang pháp lý nhằm mở rộng hoạt động của các công ty tài chính tiêu dùng, ngoài mảng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cần có thêm các công ty tài chính tiêu dùng, công ty Fintech Một thị trường với nhiều thành viên tham gia hơn góp phần tạo ra sự cạnh tranh lớn hơn, giúp người dân có thể tiếp cận các khoản vay có lãi suất thấp hơn và chất lượng dịch vụ tốt hơn
Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cập nhật các khách hàng vay vốn đầy đủ, thường xuyên, bắt buộc các Tổ chức tín dụng phải báo cáo về toàn bộ khách hàng của mình
