Mặc dù trong thời kỳ nền kinh tế gặp khó khăn hiện nay , chủ trương của ngân hàng trung ương là hạn chế hoạt động tín dụng để kiềm chế lạm phát , tuy vậy vẫn khuyến khích các ngân hàng t
SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm , đặc điểm nguyên tắc vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay :
Hoạt động cho vay là một trong những dịch vụ của ngân hàng nói chung, là một dịch vụ của dịch vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng bao gồm 4 nghiệp vụ chính đó là :(1) chiết khấu thương phiếu ; (2) cho vay ; (3) cho thuê tài sản ; ( 4 )bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh
Hoạt động chính của một ngân hàng thương mại là huy động vốn để sử dụng nhằm thu được lợi nhuận Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các khoản mục tài sản khác nhau của ngân hàng , trong đó cho vay là khoản mục tài sản lớn nhất
Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Điều 3 giải thích từ “ Cho vay được hiểu là một hình thức cấp tín dụng ,theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên t c hoàn trả gốc và lãi ’’
Khoản mục cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của các ngân hàng thương mại, mang lại nguồn thu nhập chính và cũng là nơi tập trung nhiều rủi ro trong hoạt động của ngân hàng.
Tiền vay là một món nợ đối với các cá nhân hay doanh nghiệp đi vay, nhưng lại là một khoản mục tài sản của ngân hàng Tăng trưởng với các tài sản khác , khoản mục tài sản cho vay có tính lỏng kém hơn các khoản mục tài sản khác vì ch ng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đến hạn thanh toán
1.1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại thường có các đặc điểm sau :
- Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của các ngân hàng thương mại Nó là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho các ngân hàng thương mại
- Hoạt động cho vay chứa đựng nhiều rủi ro cho các ngân hàng Do đó các ngân hàng thương mại cần có những nguyên t c cho vay hợp lý và những nguyên t c đảm bảo tiền vay chặt chẽ Để đảm bảo thu hồi vốn và lãi cho vay
- hoạt động cho vay còn phụ thuộc vào những chính sách kinh tế vĩ mô của đát nước , dưới sự điều tiết vĩ mô của ngân hàng trung ương
1.1.1.3.Vai trò của hoạt động cho vay :
Hoạt động của các ngân hàng thương mại có vai trò to lớn trong quá trình phát triển của nền kinh tế Thông qua hoạt động của hệ thống ngân hàng chính phủ có thể thực hiện được các chính sách kinh tế vĩ mô của mình , đảm bảo cho đất nước phát triển bền vững Trong đó hoạt động cho vay của ngân hàng có vai trò không nhỏ :
- Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại trứoc hết cung cấp vốn cho nền kinh tế Nhờ có cho vay mà các tổ chức kinh tế , các doanh nghiệp , các cá nhân thiếu vốn sản xuất kinh doanh có thể tìm cho mình nguồn vốn , phát triển sản xuất , th c đẩy nền kinh tế phát triển
- Hoạt động cho vay góp phần th c đẩy quá trình tập trung vốn mở rộng hoạt động sản xuất , kinh doanh , góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn trong doanh nghiệp nói riêng và cả nền kinh tế nói chung
Hoạt động cho vay của ngân hàng đảm bảo quá trình điều tiết vốn lưu thông trong nền kinh tế linh hoạt, thông suốt Thông qua hoạt động này, ngân hàng nắm bắt được nhu cầu vốn tại từng khu vực, đồng thời dịch chuyển nguồn lực tài chính từ nơi thừa sang nơi thiếu Cơ chế này giúp cân bằng cung cầu vốn, ngăn ngừa tình trạng ứ đọng vốn hoặc thiếu hụt vốn, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển bền vững.
- Hoạt động cho vay của ngân hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa đem lại thu nhập cho người dân và doanh nghiệp hay tổ chức Vì nhờ có hoạt động cho vay mà hoạt động huy động vốn phát triển Khi nhu cầu cho vay cao sẽ làm cho lãi suất tiền gửi tăng lên , người gửi tiền sẽ có thu nhập cao hơn từ khoản tiền gửi của mình Tuy nhiên khi lãi suất tăng lại là một thiệt thòi cho người đi vay , lãi suất vay vốn sẽ cao
- Hoạt động cho vay phát triển sẽ kéo theo sự phát triển của các dịch vụ khác của ngân hàng Ví dụ như khi các tổ chức kinh tế , doanh nghiệp , cá nhân vay vốn ngân hàng thường nhờ ngân hàng thực hiện các dịch vụ gi p họ như dịch vụ bảo quản , thanh toán hộ , có những dự án nhờ giải ngân theo từng hạng mục
- Hoạt động cho vay còn gi p chính phủ xây dựng những công trình ph c lợi xã hội , cơ sở hạ tầng cho đất nước th c đẩy nhanh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước
Hoạt động tài chính đóng vai trò trực tiếp trong hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó, mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh đều có tác động đến tình hình tài chính của doanh nghiệp Mặt khác, tình hình tài chính tốt hoặc xấu sẽ thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển và ngược lại Từ đó, việc cho vay ngắn hạn đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh ổn định và phát triển bền vững.
DN có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân DN và các đối tượng bên ngoài có liên quan đến tài chính DN
- - Đối với nhà quản trị DN: Các hoạt động trong cho vay ng n hạn trong
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay của ngân hàng được thể hiện trên hai góc độ kinh tế và xã hội
- Xét trên góc độ kinh tế :
Hoạt động cho vay ( hay hiệu quả tài chính ) đó là khoản lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại cho ngân hàng Khoản lợi nhuận này được tính dựa trên chênh lệch lãi xuất cho vay và lãi xuất huy động và các khoản phí khác Trên cơ sở cung cấp dịch vụ cho vay hoàn hảo nhất đáp ứng tốt nhu cầu của thị trường mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời nâng cao uy tín , vị thế của ngân hàng
- Xét trên góc độ xã hội :
Hiệu quả xã hội của hoạt động cho vay của ngân hàng là những khoản lợi ích mà xã hội có được nhờ hoạt động cho vay của ngân hàng mang lại như gi p tăng trưởng và phát triển kinh tế của các ngành cũng như nền kinh tế nói chung , xã hội có thêm những công trình công cộng …
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại, cho phép đáp ứng nhu cầu vay vốn trên thị trường, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh lợi ích kinh doanh, hoạt động cho vay còn góp phần giải quyết nhu cầu vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội.
1.2.2.Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
* Chỉ tiêu doanh số cho vay trong kỳ :
Tổng doanh số cho vay được tính theo ngày, tháng, quý và năm, thể hiện khối lượng hoạt động cho vay trong một kỳ cụ thể Chỉ số này phản ánh quy mô và mức độ hoạt động của nghiệp vụ cho vay trong một khoảng thời gian nhất định.
* Chỉ tiêu thu nợ cho vay trong kỳ :
Tổng các khoản thu nợ ( từ cho vay ) phát sinh trong kì , tính cho ngày , tháng , quý , năm
* Chỉ tiêu thu lãi từ hoạt động cho vay trong kỳ :
Thu lãi từ hoạt động cho vay dự tính trong kì là tổng thu lãi theo các hợp đồng cho vay đến hạn trả lãi trong kì Thu lãi dự tính khác với lãi thực trong kì và có những khoản nợ đến hạn nợ không trả được lãi làm cho lãi thực thấp hơn lãi dự tính
* Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay : Đây là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền cho vay của ngân hàng thương mại , chỉ tiêu này có thể tính cho từng quý hoặc từng năm Chỉ tiêu tổng dư nợ thường được các ngân hàng thương mại phân chia thành các nhóm nợ khác nhau như : nợ dài hạn , nợ ng n hạn , nợ trung hạn Việc phân chia thành các nhóm nợ cho vay gi p ngân hàng quản lý tốt hơn , chặt chẽ hơn , kiểm soát được các khoản cho vay Đây là chỉ tiêu tính cộng dồn qua các quý , năm
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ Trên cơ sở tăng trưởng tổng dư nợ cho vay giữ các quý hoặc các năm ta có thêm chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ tuyệt đối và tương đối
- tăng trưởng dư nợ cho vay tuyệt đối : phản ánh mức dư nợ cụ thể tăng thêm của thời điểm tăng trưởng so với thời điểm gốc là bao nhiêu đây là con số cụ thể :
Tăng trưởng Dư nợ cho Dư nợ cho tuyệtđối dư = vay thời - cho vay thời nợ cho vay điểm t điểm t0
- tăng trưởng dư nợ cho vay tương đối : phản ánh mức dư nợ tăng thêm của thời điểm tăng trưởng so với năm gốc là bao nhiê phần trăm ( % )
(tăng trưởng ( Dư nợ cho vay thời điểm t ) tương đối dư = - x 100% nợ cho vay ) (Tăng trưởng dư nợ thời điểm t0 )
* Chỉ tiêu cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn , trung hạn và dài hạn :
Chỉ số nợ cho vay theo kỳ hạn thể hiện tỷ trọng nợ tuyệt đối và tương đối theo kỳ hạn ngắn, trung, dài hạn trong tổng dư nợ cho vay Qua đó, có thể đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng có hiệu quả, phù hợp với thị trường hay không, cũng như khả năng huy động vốn của ngân hàng.
* Chỉ tiêu sử dụng vốn cho vay :
Tổng số vốn cho vay mức độ sử dụng vốn cho vay = - x100% (%) Tổng vốn huy động được
Chỉ tiêu này phản ánh số lượng vốn cho vay so với tổng số vốn huy động được là bao nhiêu phần trăm
* Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho vay :
Dư nợ quá hạn cho vay tỷ lệ nợ quá hạn cho vay = -
Tổng dư nợ cho vay Đây là chỉ tiêu rất quan trọng , nó phản ánh tình hình cho vay của doanh nghiệp có hiệu quả hay không , phản ánh dư nợ quá hạn chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ
* Chỉ tiêu Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay :
Doanh số thu nợ cho vay
Vòng quay vốn cho vay = -
Dư nợ cho vay phản ánh nguồn vốn cho vay của ngân hàng lưu chuyển vốn nhanh hay chậm để tham gia vào các chu kì sản xuất kinh doanh Với cùng một lượng vốn cung cấp cho nền kinh tế nhưng nếu tốc độ vòng quay vốn tín dụng nhanh thì ngân hàng có thể đáp ứng nhiều hơn nhu cầu vốn cho khách hàng muốn vay Bên cạnh những chỉ tiêu trên để đánh giá hoạt động cho vay còn có thể sử dụng các chỉ tiêu như :doanh số thu nợ cho vay trong kì , hoặc doanh số thu lãi từ hoạt động cho vay trong kỳ … Nhưng trên thực tế các ngân hàng chỉ đánh giá kết quả hoạt động của quý , hoặc năm , của tổng hợp tất cả các hoạt động chung
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 21 1.Các nhân tố thuộc về ngân hàng
1.3.1.Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Thứ nhất : Chính sách tín dụng
Mỗi ngân hàng đều có một chính sách tín dụng riêng , trong đó bao gồm các chính sách đối với khách hàng , hạn mức tín dụng , lãi suất cho vay , mức lệ phí … Chính sách tín dụng hợp lý , linh hoạt , cụ thể và cập nhật sẽ thu h t được nhiều khách hàng đến với ngân hàng Đây là nguyên t c cơ bản gi p ngân hàng thiết lập kế hoạch kinh doanh dài hạn , để hoạt động chủ động thay vì phản ứng thụ động trước chính sách của các đối thủ cạnh tranh
Thứ hai : Sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ tín dụng
Quy trình cho vay là những kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản , các bứoc phải tiến hành từ khi b t đầu tới khi kết th c một món vay , khâu thẩm định đóng vai trò quan trọng nhất , bởi vì nó sẽ quyết định trực tiếp tới hiệu quả của món vay Tuy thế , không nên tiến hành một cách rập khuôn , máy móc quá , mà nên kết hợp giữa lý thuyết cùng với kinh nghiệm thực tế để khỏi bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh tốt cho ngân hàng
Thứ ba : Trình độ cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng cần n m vững kiến thức cơ bản về nghiệp vụ tín dụng của mình , ngoài ra cần luôn bổ xung thêm kiến thức về mọi lĩnh vực , có khả năng giao tiếp tốt với khách hàng để hạn chế thấp nhất những rủi ro của các khoản cho vay Dưới con m t của khách hàng cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng , vì vậy nhất thiết phải đào tạo đựoc đội ngũ cán bộ tín dụng có đủ tiêu chuẩn , cả về kiến thức lẫn đạo đức nghề nghiệp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường
Thứ tư : Tình hình huy động vốn
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, huy động vốn từ người gửi tiền và cho vay cho người đi vay Để mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay, ngân hàng cần tập trung vào việc huy động vốn hiệu quả Nguồn vốn mạnh mẽ không chỉ giúp ngân hàng tài trợ cho các dự án chất lượng cao, mà còn củng cố uy tín và niềm tin của khách hàng vay.
Thứ năm : Hoạt động kiểm soát nội bộ
Kiểm soát tín dụng là hoạt động thường xuyên của ngân hàng thương mại, giúp phát hiện và sửa chữa sai sót, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Do đó, các ngân hàng cần thành lập bộ phận kiểm soát có chuyên môn và đạo đức để đảm bảo hoạt động hiệu quả Bộ phận này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì an toàn và phát triển bền vững của ngân hàng.
1.3.2.Các nhân tố thuộc về khách hàng :
Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào mình ngân hàng mà còn phụ thuộc vào khách hàng Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng xuất phát từ phía khách hàng như :
+) Năng lực tài chính của khách hàng :
Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở khối lượng vốn tự có và cơ cấu vốn trong tổng nguồn vốn tham gia vào quá trình sản xuất Đât là yếu tố quyết định số vốn mà khách hàng có thể vay tối đa tại các ngân hàng Nguồn tài chính của daonh nghiệp nhỏ sẽ hạn chế khả năng vay vốn tại ngân hàng , và ngược lại với nguồn tài chính của doanh nghiệp mà lớn sẽ có khả năng vay được nhiều vốn và cũng là điều kiện tốt để ngân hàng cho vay với quy mô lớn , nhừo đó sẽ tăng hiệu quả sử dụng vốn vay , tạo đà nâng cao hiệu quả cho vay
+) Phương án sản xuất kinh doanh
Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng để xem xét tính khả thi của phương án , nếu thấy phương án sản xuất kinh doanh có tính hiệu quả thì ngân hàng sẽ tiến hành đầu tư , cũng căn cứ trên phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng sẽ xác định được quy mô vốn cần cho quá trình sản xuất là bao nhiêu và cần số vốn cụ thể như thế nào Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ tiến hành cho vay cũng có thể đáp ứng đủ số vốn khách hàng muốn vay hoặc tư vấn để khách hàng vay thêm , mà cũng có thể cho vay với số vốn nhỏ hơn khách hàng yêu cầu
Một phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả là điều kiện đảm bảo, chứng minh cho khả năng hoàn trả vốn và llãi cho ngân hàng của khách hàng Trên cơ sở xem xét phương án sản xuất kinh doanh sẽ gi p cho ngân hàng có những quyết định đầu tư đ ng đ n , mang lại hiệu quả tốt , hạn chế được rủi ro cho ngân hàng
+) Triển vọng kinh doanh của khách hàng Đây là tiêu chí mang tính định tính , định hướng hay bổ chợ để ngân hàng tiến hành cho vay có thể tham khảo Một doanh nghiệp đang trên đà phát triển , hoạt động kinh doanh có hiệu quả , sản phẩm đáp ướng tốt nhu cầu của thị trường , có tiềm năng phát triển mạnh trong tương lai , Đây là một thông tin cần để ngân hàng tham khảo bổ xung cho các phân tích , đánh giá khác để ra quyết định cho vay Tránh mất đi những khách hàng tiềm năng , cũng như những cơ hội đầu tư Vì Một doanh nghiệp có tiềm năng sẽ là một khách hàng tiềm năng cho chính ngân hàng trong tương lai Tuy nhiên để đánh giá được tiềm năng của doanh nghiệp là chuyện rất khó đỏi hỏi sự quan sát , theo dõi , phân tích rất kĩ và trong thời gian dài
+) Tài sản đảm bảo của khách hàng :
Để bảo vệ quyền lợi khi cho vay vốn, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo do rủi ro kinh doanh, dẫn đến khả năng mất khả năng thanh toán Tài sản đảm bảo đóng vai trò là nguồn trả nợ khi khách hàng không thể trả nợ, bao gồm các hình thức như thế chấp tài sản, bảo lãnh cá nhân hay cầm cố tài sản.
>Phân loại theo tính chất an toàn : bao gồm
- oại 1: à loại tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng , hoặc đảm bảo của bên thứ ba cho khách hàng của ngân hàng
- oại 2 : à những tài sản đựoc hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng
VD : Khi ngân hàng cho người nông dân vay 15 triệu để mua bò , người nông dân không có tài sản đảm bảo loại 1 thì số bò hình thành từ vốn vay sẽ trở thành tài sản đảm bảo loại 2
>Phân loại theo hình thức vật chất : bao gồm
- Đảm bảo bằng hàng hoá trong kho như nguyên liệu , nhiên liệu , sản phẩm
- Đảm bảo bằng tài sản cố định
- Đảm bảo bằng các hợp đồng chi trả của người thứ ba
- Đảm bảo bằng chứng khoán
- Đảm bảo bằng bảo lãnh của người thứ ba
- Đảm bảo bằng số dư bù
Tóm lại : Tài sản đảm bảo của khách hàng chính là điều kiện quan trong , quyết định cho vay của ngân hàng đối với khách hàng , trên cơ sở đánh giá giá trị của tài sản đảm bảo ngân hàng sẽ tiến hành cho khách hàng vay , tuỳ thuộc vào loại tài sản đảm bảo cũng như giá trị của tài sản đảm bào để ngân hàng có thể cho vay với số vốn xác định cụ thể Trong xu thế hiện nay để dơn giản hoá quá trình cho vay cũng như để th c đẩy hoạt động cho vay một số ngân hàng đã đưa ra những sản phẩm dịch vụ mà không cần tài sản đảm bảo cũng có thể vay vốn VD : cho vay tiêu dung , hay một số ngân hàng cho vay tín chấp cũng không cần tài sản đảm bảo Cơ sở chủ yếu căn cứ vào thu nhập , địa vị của khách hàng
+) Đạo đức , uy tín của khách hàng :
Trong quá trình hoạt động kinh doanh , giữ được chữ tín là vô cùng quan trọng , đây là cơ sở để th c đẩy tạo lập các mối quan hệ làm ăn lâu dài Một khách hàng làm ăn có uy tín , trả nợ song phẳng thì luôn được ngân hàng ưu đãi hơn trong mọi điều kiện cho vay
1.3.3 Các nhân tố từ môi trường
Hoạt động của ngân hàng mang ại nhiều lợi nhuận nhưng đồng thời cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro Có những rủi ro lớn sẽ dẫn tới ngân hàng mất khả năng thanh toán , ảnh hưởng tới đời sống của dân cư và ảnh hưởng nghiêm trọng tới toàn bộ nền kinh tế , xã hội Chính vì vậy ngân hàng chịu sự điều hành kh t khe của nhà nước , sự quản lý của ngân hàng nhà nước thông qua những quy định , nghị định cụ thể Hoạt động của ngân hàng sẽ phải tuân thủ theo các quy định đó để xây dựng cho mình chính sách tín dụng , cho vay phù hợp Môi trường pháp lý còn mang lại sự công bằng cho mọi hoạt động của nền kinh tế nói chung và cho ngành ngân hàng nói riêng Môi trường pháp lý chặt chẽ , ổn định , đồng bộ sẽ tạo điều kiện kích thích , th c đẩy hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế trong nước cũng như trong lĩnh vực ngân hàng
* Môi trường chính trị - xã hội :
TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC YÊN TỈNH SƠN LA
Khái quát chung về chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên – tỉnh Sơn La
1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hang nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên tỉnh Sơn La
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh B c ên tỉnh Sơn a là một chi nhánh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam , ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh B c ên đựoc thành lập ngày 1/ 7 / 1988 , cho đến này tổng số cán bộ công nhân viên của ngân hàng là 18 người trong đó 16 người là cán bộ nghiệp vụ ngân hàng đa số đều đã tốt nghiệp đại học chuyên ngành về ngân hàng tài chính
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn được thành lập ngay trong những ngày đầu thành lập của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam và qua thời gian dài hoạt động, thay đổi và những quyết định chuyển đổi ngân hàng chính thức mang tên “ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ’’ theo quyết quyết định 280/QĐ-NHNN đổi tên ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngay từ những ngày đầu mới thành lập cho đến nay ngân hàng nông thôn luôn luôn hoạt động tốt và luôn là bạn đồng hành của người dân địa phương cũng như những tổ chức kinh tế trên địa bàn chi nhánh B c ên Hiện nay do xu thế phát triển hội nhập kinh tế quốc tế ,hội nhập kinh tế khu vực , sự vươn lên của hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam nói chung thì ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh B c ên không còn là ngân hàng độc quyền duy nhát trên địa bàn huyện cùng với ngân hàng chính sách xã hội , do đó ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh B c ên đã có những thay đổi lớn trong phong cách phục vụ , với phương châm “ ịch sự - văn minh - Tận tình - Hiệu quả ’’ để giữ chân những khách hàng quen thuộc và thu h t thêm khách hàng mới đến giao dịch với ngân hàng
Chi nhánh hiện có trụ sở tại : 18 phố Lý Thường Kiệt - chi nhánh Bắc Yên - tỉnh Sơn La
2 Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên
Theo quyết định của hội đòng quản trị ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam số 169/QĐ ngày 07/09/2000 đã quy định :
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói chung và ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyên Hảỉ Hà nói riêng có chức năng :
+) Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của ngân hàng nông nghiệp
+) Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra , kiểm toán nội bộ theo sự uỷ quyền của tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp
+) Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng Giám Đốc ngân hàng nông nghiệp
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên có nhiệm vụ :
a) Huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ b) Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn c) Được phép vay vốn của các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước khi được Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cho phép.
Cho vay ng n hạn trung hạn , dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế , tổ chức cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp uỷ quyền
*) Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án , với các dự án vượt quyền phán quyết : trình ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cấp trên phán quyết
*) Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi đượcTongr Giám Đốc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cho phép
Các công ty kinh doanh dịch vụ bao gồm: thu, chi bằng tiền mặt; giữ các loại giấy tờ có giá tính được bằng tiền; uỷ thác cho vay từ các tổ chức tín dụng, tài chính, cá nhân trong và ngoài nước; cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
*) àm dịch vụ cho ngân hàng người nghèo
*) Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
*) Thực hiện kiểm tra , kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ , chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định
Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh địa phương phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương lập và thực hiện kế hoạch, chính sách tiền tệ, tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương.
*) Chấp hành đày đủ các báo cáo , thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Giám đốc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cấp trên
*) Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám Đốc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cấp trên giao cho
Chi nhánh B c ên là một huyện của tỉnh Sơn a , đây là một trong số những tỉnh có tiềm năng phát triển kinh tế nông - lâm –ngư nghiệp , dân cư đông đ c và một số lượng rất lớn dân cư có những khoản kiều hối , do vậy rất thuận lợi cho ngân hàng mở rộng và phát huy nghiệp vụ huy động vốn cũng như hoạt động cho vay , cho đến nay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh B c ên có các dịch vụ chủ yếu là :
Mở tài khoản cho cá nhân và tổ chức kinh tế
Chuyển tiền thanh toán trong nước
Thu chi tại chỗ theo khả năng và yêu cầu của khách hàng
Thu hộ , chi hộ , chi trả hộ lương
Sản phẩm tiền gửi và kho quỹ :
Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế , tổ chức kinh tế , cá nhân với lãi xuất linh hoạt
Phát hành kì phiếu và trái phiếu theo chỉ đạo của cấp trên
Nhận tiền gửi qua đêm
Cho vay ng n hạn , trung hạn và dài hạn tổ chức kinh tế , cá nhân
Hoạt động bảo lãnh nhiều loại
Chiết khấu thương phiếu , giấy tờ có giá
Tư vấn đầu tư, thương mại , thẩm định các đối tác
Cho vay tiêu dung cán bộ công nhân viên
Trong các hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh B c ên thì có hai hoạt động chính đó là hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay , đây là 2 hoạt động chính của ngân hàng
3 Cơ cấu tổ chức , bộ máy quản lý ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên a Mô hình tổ chức , bộ máy quản lý
Tổng số CBCNV của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tính đến ngày 30/7/2008 là 19 người trong đó có 16 người là những người thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng còn lại là lái xe và bảo vệ 16 CBCNV được bố trí , x p xếp theo cơ cấu như sau :
- 1 giám đốc : giám đốc phụ trách chung và trực tiếp phụ trách công tác tổ chức , kiểm tra , kiểm toán nội bộ, chiến lược kinh doanh
- 1 phó giám đốc : phụ trách công tác kế toán ngân quỹ hành chính và kế hoạch kinh doanh
*) phòng kế toán ngân quỹ : gồm 6 cán bộ
*)Phòng kế hoạch kinh doanh : 2
*) Phòng hành chính 1 cán bộ
*) Phòng tín dụng : gồm 1 trưởng phòng và 5cán bộ tín dụng
Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên
(nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh) b).Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban :
Theo Quyết định 169/QĐ-HĐQT ngày 07/09/2000 kèm theo các phụ lục và các văn bản sửa đổi, bổ sung của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban trong Agribank được quy định rõ ràng.
Có thể tuỳ theo quy mô hoạt động và địa bàn hoạt động các chi nhánh ngân hàng
CHÍNH PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNGTÍN
PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH nông nghiệp và phát triển nông thôn có thể quyết định mô hình tổ chức gọn nhẹ , có thể sáp nhập một số phòng phòng với nhau : ví dụ phòng kế toán ngân quỹ với phòng vi tính thành phòng kế toán ngân quỹ ;phòng kinh tế kế hoạch với phòng tín dụng thành phòng kinh tế - kế hoạch…
*) phòng kế hoạch – kinh doanh :
> Nghiên cứu , đề xuất chiến lược chiến lược của khách hàng , chiến lược huy động vốn tại địa phương
> Xây dựng chiến lược kinh doanh ng n hạn , trung hạn và dài hạn theo định hướng kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
> Tổng hợp , theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toánđến các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn
> Cân đối nguồn vốn , sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn
> Tổng hợp , phân tích hoạt động kinh doanh quý , năm Dự thảo báo cáo sơ kết tổng kết
> Đầu mối thực hiện thong tin phòng ngừa rủi ro và sử lý rủi rotín dụng
> Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định
> Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng , phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng tín dụng theo hướng đầu tư khép kín : sản xuất , chế biến , tiêu thụ xuất khẩu g n tín dụng với sản xuất , lưu thong , tiêu dung
> Phân tích kinh tế theo nghành , nghề kinh tế - kỹ thuật, danh mục khách hàng cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao
> Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo sự phân cấp uỷ quyền
Thực trạng hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên - tỉnh Sơn La
2.2.1 Nghiệp vụ cho vay tại NHNo
Thực tế, tại NHNo&PTNT B c ên - Sơn a có những nghiệp vụ tín dụng như sau: Theo phương thức cho vay:
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Cho vay theo hạn mức thấu chi
- Cho vay theo dự án đầu tư trung hạn Theo kỳ hạn vay:
Theo mục đích sử dụng vốn, gồm:
Quy trình cho vay b t đầu từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh lý hợp đồng tín dụng
Quy trình cho vay được thực hiện theo trình tự sau:
- Thẩm định trước khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát thu hồi xử lý nợ sau khi cho vay Trình tự trên được thực hiện theo các bước sau:
- Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn;
- Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay, dự án đầu tư, phương án vay vốn;
- Bước 3: Xét duyệt cho vay;
- Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng;
- Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân;
- Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh;
- Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm
Tùy theo từng khoản vay và chức năng nhiệm vụ được giao, các cán bộ có liên quan sẽ thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình cho vay
Kiểm tra, thẩm định trước khi cho vay
1 Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn
Khi tiếp x c với KH, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu những thông tin cơ bản sau:
- Tên, địa chỉ, chứng minh thư nhân dân/ hộ chiếu, sổ hộ khẩu, số thành viên trong gia đình, nhân thân người đại diện chủ hộ;
- Ngành nghề sản xuất kinh doanh chính, quy mô hoạt động;
- Năng lực quản lý, định hướng, phương thức sản xuất kinh doanh;
- Tình hình thu nhập, tiềm lực tài chính;
- Nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, thời gian vay, nguồn trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay;
Trên cơ sở các thông tin đã thu thập, cán bộ tín dụng chọn lọc các thông tin của KH, đồng thời khai thác thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC), Trung tâm phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro để làm cơ sở đánh giá, phân tích, thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay
2 Kiểm tra hồ sơ vay vốn, thẩm định và lập báo cáo thẩm định trước khi cho vay
- Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng: nếu không đủ điều kiện cho vay, cán bộ tín dụng lập thông báo từ chối gửi khách hàng;
- Khi hồ sơ đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định của NHNo Việt Nam, cán bộ tín dụng sẽ thực hiện:
+ Đăng ký các thông tin vào hệ thống IPCAS;
+ Tham khảo kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng (nếu có);
+ Báo cáo Trưởng phòng Tín dụng để phối hợp với các bộ phận liên quan cân đối nguồn vốn cho vay, kiểm tra giới hạn tín dụng còn hay đã hết;
+ Sau khi có ý kiến chấp thuận của Trưởng phòng, tiến hành thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay
- Thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay: Căn cứ hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp, kết quả điều tra, thu thập các thông tin, cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định cho vay với các nội dung như sau:
+ Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật: thẩm định hồ sơ pháp lý, xác định chủ thể quan hệ vay vốn
+ Thẩm định mục đích vay vốn: xem xét tính hợp pháp của mục đích vay vốn có phù hợp với ngành nghề đã ghi trên giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có)
- Thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách hàng: Áp dụng các phương pháp kiểm tra, thẩm định như tăng trưởng, phân tích, đánh giá các tài liệu, số liệu giữa các thời kỳ, tăng trưởng sổ sách với thực tiễn, điều tra khảo sát từ các cơ quan chức năng, các nguồn thông tin khác; đánh giá khả năng tài chính của KH
Từ kết quả trên, cán bộ tín dụng có thể đánh giá được khả năng quản trị điều hành, tình hình tài chính, vốn tự có, dự án vay vốn, khả năng trả nợ của KH
- Thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh trên cơ sở:
+ Kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng;
+ Tăng trưởng với các số liệu của các phương án;
+ Tăng trưởng với các định mức kinh tế kỹ thuật trung bình hoặc tiên tiến; + Sổ sách ghi chép chi phí, thu nhập;
+ Nguồn thông tin đại ch ng;
+ Quy hoạch phát triển và các chính sách của Chính phủ, địa phương
- Thẩm định về bảo đảm tiền vay:
+ Cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ giấy tờ TSBĐ, xác định rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ, tính hợp lệ, hợp pháp của các loại giấy tờ đó;
+ Đối chiếu với quy định hiện hành xem có đầy đủ điều kiện để nhận làm TSBĐ;
+ ựa chọn biện pháp áp dụng: cầm cố hay thế chấp, bảo lãnh;
+ Kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐ;
+ Khả năng thu hồi nợ nếu phải xử lý TSBĐ;
+ Xác định giá trị tài sản bảo đảm để làm căn cứ xác định mức cho vay
- Đánh giá tình hình quan hệ khách hàng với NH và lợi ích NH được hưởng
- ập báo cáo thẩm định cho vay
- Kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay kèm báo cáo thẩm định trình trưởng phòng xem xét và có ý kiến theo quy định
- Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm rà soát danh mục hồ sơ vay vốn theo quy định của NHNo Việt Nam
- Căn cứ hồ sơ do phòng Tín dụng trình, giám đốc Chi nhánh xem xét, quyết định phê duyệt khoản vay
+ Nếu cho vay: GĐ chỉ đạo cán bộ tín dụng, trưởng phòng phối hợp với
KH bổ sung hồ sơ, tài liệu, giải trình theo yêu cầu trước khi GĐ phê duyệt
+ Nếu không cho vay: GĐ chỉ đạo cán bộ tín dụng lập thông báo bằng văn bản trình GĐ ký, gửi cho KH biết lý do từ chối cho vay
4 Hoàn chỉnh hồ sơ, ký kết hợp đồng
- Trưởng phòng tín dụng kiểm tra lại các điều khoản của hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay theo đ ng các nội dung đã thỏa thuận phù hợp với quy định
- GĐ Chi nhánh xem xét các nội dung trên hợp đồng được trình để phê duyệt
Sau khi hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) được Giám đốc ký kết, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn Khách hàng thực hiện công chứng tại cơ quan công chứng hoặc chứng thực tại Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn để hoàn tất thủ tục tiếp nhận, bảo quản và giữ gìn tài sản bảo đảm đảm bảo quyền lợi cho cả Ngân hàng và Khách hàng.
Kiểm tra trong khi cho vay
1 Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước khi giải ngân: Đảm bảo hồ sơ đầy đủ, đ ng yêu cầu, nhập các thông tin cần thiết vào hệ thống IPCAS, thực hiện giải ngân
Đánh giá chung về hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên - tỉnh Sơn La
và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên - tỉnh Sơn La Để đánh giá hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hang nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh B c ên nói riêng , của các ngân hàng thương mại nói chung có thể căn cứ vào một số tiêu thức như đã nêu ở trên Tuy vậy không phải nhất thiết phải sử dụng đủ tất cả các tiêu thức mà tuỳ theo từng ngân hàng có thể lựa chọn một số tiêu thức nhất định , nhưng những tiêu thức quan trọng nhất không thể thiếu khi đánh giá hoạt động cho vay đó là : tổng dư nợ , doanh số cho vay , doanh số thu nợ , nợ xấu , tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ Bên cạnh đó có những chỉ tiêu khác như thu lãi từ hoạt đông cho vay nhưng chỉ tiêu này nhiều khi phụ thuộc vào thời điểm khách hàng trả lãi , lãi xuất cho vay nên tăng trưởng qua các năm là rất khó Hay còn có những chỉ tiêu như vòng quay vốn cho vay , chỉ tiêu này sử dụng tốt nhất khi phản ánh hoạt động cho vay vào một loại hình cho vay cụ thể ví dụ như : cho vay kinh tế trang trại , cho vay trung hạn , cho vay ng n hạn … chỉ tiêu này sẽ đánh giá cụ thể về một loại sản phẩm dịch vụ cho vay thì tốt nhất
NHìn chung về hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh B c ên qua 2 năm 2017 và 2018 là tất tốt , vì một số chỉ tiêu quan trọng đều đạt mức tiêu chuẩn Như cơ cấu cơ cấu dư nợ giữa nợ trung hạn và ng n hạn có sự tay đổi để phù hợ với xu thế , phù hợ với một cơ cấu dư nợ tốt nhất tại các ngân hàng dư nợ ng n hạn chiếm 70% đến 80% trong tổng dư nợ Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ chiếm dưới 1% , hay doanh số cho vay trong kỳ tăng rất nhanh từ năm 2017 đến năm 2018 phần nào phản ánh được khả năng quay vòng vốn của ngân hàng Trên cơ sở phân tích một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá hoạt động cho vay tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hải cho thấy hoạt động cho vay ở chi nhánh ngân hàng này là rất hiệu quả Có được những kết quả đó nhờ sự cố g ng nỗ lực của toàn thể cán bộ trong ngân hàng nói chung sự cố g ng nỗ lực của các cán bộ tín dụng nói riêng đã xem xét , nghiên cứu rất tỷ mỉ , cũng như rất khách quan để đánh giá các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng và lựa chọn cho vay đối với những phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi , cùng với đó là việc đánh giá giá trị của tài sản thế chấp cho các món vay của khách hàng theo đ ng quy định của ngân hàng nhà nước gi p cho ngân hàng tránh được rủi ro mất vốn từ hoạt động cho vay
Để nâng cao hoạt động cho vay phù hợp với xu hướng năng động hiện đại, Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT B cần có một số thay đổi Trong đó, việc thay đổi tư duy, suy nghĩ của một số cán bộ ngân hàng chậm tiến, vẫn luôn giữ những suy nghĩ bảo thủ là cần thiết.
Với quan điểm "Khách hàng cần vay tiền có nghĩa họ cần mình", các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho vay nên tập trung vào việc "luôn sẵn sàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng" Bằng cách này, doanh nghiệp có thể củng cố mối quan hệ với khách hàng, đồng thời tối ưu hóa các quy trình cho vay không cần thiết, qua đó nâng cao hiệu suất hoạt động và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.
Có như vậy ngân hàng mới có thể giữ đựơc những khách hàng cũ của mình , và cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên địa bàn huyện
CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN CHI NHÁNH BẮC YÊN SƠN LA
Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng
* Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt Nam năm 2008 :
Dự kiến chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2008 của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam :
Dư nợ cho vay tại Việt Nam (không tính vốn ủy thác) ghi nhận mức tăng từ 16% đến 18% so với năm 2018 Tỷ lệ cho vay chiếm tối đa 80% trong tổng nguồn vốn Điều này cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ của hoạt động cho vay trong nền kinh tế.
- Dư nợ cho vay trung và dài hạn 50% tổng dư nợ
- cơ cấu cho vay phục vụ nông nghiệp – nông thôn từ 65% - 70%
* Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Yên năm 2008 : Định hướng kinh doanh trọng tâm trong năm 2008 của chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh B c ên là tiếp tục nâng cao chất lượng và mở rộng vốn đầu tư , phát triển dịch vụ ngân hàng
Các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản :
+ Đảm bảo từng bước tăng trưởng vững ch c ,bền vững : dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng trưởng 16% đến 18% , tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất
