Mở rộng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, phục vụ chủ yếu trên địa bàn Hà Tây cũ; là ngâ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÒA BÌNH

KHOA TÀI CHÍNH - KẾ TOÁN

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài: Mở rộng cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

Nam – Chi nhánh Hà Tây

Sinh viên: Nguyễn Thế Hoàng Ngành: Tài chính – Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: ThS Lưu Công Thường

Hà Nội, 5/2017

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm 4

1.1.2 Phân loại cho vay 4

1.1.3 Điều kiện cho vay 6

1.1.4 Nguyên tắc cho vay .6

1.2 Cho vay nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Khái niệm về nông nghiệp, nông thôn ……7

1.2.2 Vai trò của nông nghiệp trong việc phát triển kinh tế, xã hội 10

1.2.3 Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 13

1.2.3.1 Khái niệm 13

1.2.3.2 Đặc điểm cho vay 13

1.2.3.3 Đối tượng, lĩnh vực và phương thức cho vay nông nghiệp, nông thôn 14

1.3 Mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng thương mại 16

1.3.1 Sự cần thiết mở rộng cho vay nông nghiệp của ngân hàng thương mại 16

1.3.1.1 Vai trò cho vay nông nghiệp, nông thôn đối với ngân hàng 16

1.3.1.2 Vai trò vốn vay đối với nông nghiệp 16

1.3.1.3 Chính sách của Nhà nước về cho vay nông nghiệp, nông thôn 19

1.3.2 Quan điểm và nội dung mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với nông nghiệp 21

1.3.3 Nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn 27

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 30

2.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Tây 30

2.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh Hà Tây 30

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý, mạng lưới 35

2.1.2.1 Bộ máy tổ chức 35

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban 35

2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn - chi nhánh Hà Tây 37

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Tây 40

2.2 Thực trạng cho vay nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Tây 45

2.2.1 Chính sách Cho vay nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn 45

2.2.2 Quy mô Cho vay nông nghiệp, nông thôn của Chi nhánh Hà Tây trong những năm gần đây 46

2.2.3 Phân tích tình hình Cho vay nông nghiệp, nông thôn của Chi nhánh 49

2.2.4 Đánh giá Cho vay nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng nông nghiệp-Chi nhánh Hà tây 58

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ 64

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HÀ TÂY 64

3.1 Điều kiện mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn của Chi nhánh 64

3.1.1.Tình hình kinh tế-xã hội trên địa bàn Hà Tây cũ trong những năm tới 64

3.1.2.Chiến lược kinh doanh của Agribank Việt Nam 64

3.1.3.Nhiệm vụ của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây 65

3.2 Các giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôntại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Tây 65

3.2.1 Nhóm giải pháp về cho vay 65

3.2.2 Nhóm giải pháp về nguồn vốn 69

3.2.3 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay 70

3.2.4 Giải pháp về công nghệ, khoa học kỹ thuật 72

3.2.5 Giải pháp về nhân sự 73

KẾT LUẬN 74

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Từ gốc

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

1 Bảng

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh 42

Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay của Chi nhánh 43

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh tại NHN&PTNT Hà Tây 45

Bảng 2.4: Quy mô cho vay nông nghiệp, nông thôn của Agribank Hà Tây 47

Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay theo loại tiền khu vực nông thôn của Agribank Hà

Tây 52

Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay theo thời hạn khu vực nông thôn của Agribank Hà Tây 53

Bảng 2.7: Dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế khu vực nông thôn của Agribank Hà Tây 54

Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay khu vực nông thôn của Agribank Hà Tây 56

Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu khu vực nông nghiệp, nông thôn tại Chi nhánh qua các năm 58

2 Hình Hình 2.1: Số lƣợng khách hàng còn dƣ nợ khu vực nông nghiệp, nông thôn 49

Hình 2.2: Tình hình thực hiện kế hoạch dƣ nợ nông nghiệp 50

3 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 36

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Việt Nam là một đất nước nông nghiệp với gần 70% dân số sống tại các vùng nông thôn; trong cơ cấu kinh tế của nước ta thì nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn và

là một ngành luôn được Đảng và Nhà nước ta quan tâm hàng đầu bằng sự đầu tư về mọi mặt, đưa nền nông nghiệp nước nhà phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng Vì thế, việc xây dựng và phát triển nông nghiệp, nông thôn là một trong những mục tiêu nhằm nâng cao và ổn định đời sống của người nông dân, góp phần làm thay đổi bộ mặt nông thôn Việt Nam Chính vì vậy vấn đề “Tam nông” đã và đang được Đảng và Chính Phủ dành nhiều sự quan tâm, bởi nông nghiệp, nông dân, nông thôn là một trong những nhiệm vụ của quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Theo

nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 03 tháng 01 năm 2012 đã nêu rõ mục tiêu: “Tập trung nguồn lực phát triển nông nghiệp, nông thôn”

Việc phát triển nông nghiệp là điều quan trọng góp phần xóa đói giảm nghèo, thúc đẩy kinh tế phát triển toàn diện và bền vững, giảm chênh lệch giàu nghèo giữa thành thị và nông thôn Để phát triển nông thôn nhanh chóng và tối ưu thì phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn là bước đi đúng đắn Trong thời gian qua, thành tựu của kinh tế hộ sản xuất đã chứng tỏ hướng đi đó là đúng và mang lại hiệu quả nhanh chóng thiết thực

Trong thành công đó có sự đóng góp của ngành Ngân hàng đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam

Nhằm đẩy nhanh việc cho vay nông nghiệp, nông thôn ngày 1.8.2015 Chính phủ ban hành Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về hình thức tín dụng phục vụ sản xuất nông nghiệp, nông thôn

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, phục vụ chủ yếu trên địa bàn Hà Tây (cũ); là ngân hàng phục vụ chủ yếu cho các hộ nông dân, các

tổ chức cá nhân kinh doanh, các yếu tố sản xuất nông nghiệp Chi nhánh Ngân hàng đã đóng góp một phần vào sự phát triển kinh tế nói chung và của địa bàn tỉnh Hà Tây (cũ) nói riêng, là nhân tố để giúp các hộ có nguồn vốn làm ăn, có được các mức lãi suất ưu đãi để phát triển Chi nhánh luôn đóng vai trò quan trọng trong việc cấp vốn vay cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, giúp các hộ nông nghiệp nông thôn trên địa bàn được tiếp cận với nguồn vốn và dịch vụ của ngân hàng; chính điều này đã

góp phần đưa kinh tế nông nghiệp tiếp tục chuyển đổi về cơ cấu, tạo ra nhiều việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, nâng cao mức sống cho người dân Nhiều hộ đã thu nhập khá hơn sau khi sử dụng nguồn vốn của ngân hàng Bên cạnh những thành công đã đạt được ngân hàng vẫn chưa phát huy tối đa tiềm năng để phục vụ cho đời sống của nhân dân được tốt hơn Cụ thể là vẫn còn khá nhiều vấn đề còn tồn tại, vướng mắc làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh ngân hàng, cũng như cản trở việc tiếp cận vốn ngân hàng của người dân, hộ gia đình và các doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế để

có thể phát triển nông nghiệp, nông thôn Vì vậy em lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho

vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây” nhằm giải quyết những vấn đề lý

luận và thực tiễn với mục đích giải quyết phần nào nhu cầu vốn của khu vực kinh tế này, mục tiêu vừa phát triển thị trường cho vay của chi nhánh một cách an toàn, có hiệu quả, vừa góp phần vào định hướng phát triển kinh tế - xã hội

2 Mục đích nghiên cứu

Hệ thống về mặt lý luận các vấn đề cơ bản về cho vay của ngân hàng thương mại; cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn Làm rõ luận cứ khoa học việc mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn

Phân tích đánh giá thực trạng Cho vay nông nghiệp, nông thôn tại NHNo&PTNT- chi nhánh Hà Tây

Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển Cho vay nông nghiệp, nông thôn tại NHNo&PTNT- chi nhánh Hà Tây

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại nói chung

và cho vay hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn nói riêng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam

Phạm vi nghiên cứu: Cho vay nông nghiệp, nông thôn của NHNo&PTNT Hà Tây trong 3 năm gần đây: Từ năm 2014 đến năm 2016

4 Phương pháp nghiên cứu

Vận dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống:

Phương pháp tổng hợp

Phương pháp thống kê

Phương pháp so sánh theo chiều dọc, so sánh theo chiều ngang

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Hệ thống hoá một số vấn đề lý luận hoạt động Cho vay nông nghiệp, nông thôn; làm

rõ căn cứ mở rộng cho vay của Chi nhánh ngân hàng, hạch toán phụ thuộc

Đưa ra những giải pháp góp phần mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn, vừa tăng hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh vừa đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm có 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng Cho vay nông nghiệp, nông thôn của ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động Cho vay nông nghiệp, nông thôn của

NHNo&PTNT – chi nhánh Hà Tây

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn tại NHNo&PTNT

– chi nhánh Hà Tây

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm

Theo Luật các tổ chức tín dụng của VN năm 2010, thì “cho vay của NHTM là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả gốc và lãi”; “Cấp tín dụng là việc Tổ chức tín dụng thỏa thuận để tổ chức, các nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền trong một thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”(Luật các tổ chức tín dụng, 2010)

Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống

Cho vay là quyền của NHTM với tư cách là người cho vay (chủ nợ) yêu cầu khách hàng của mình - người đi vay muốn vay được vốn phải tuân thủ những điều kiện nhất định, những điều kiện này là cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay có thể thu hồi được vốn (gốc + lãi) sau một thời gian nhất định Để thu hồi được vốn, các ngân hàng có quyền yêu cầu người đi vay đáp ứng những điều kiện vay

cụ thể dựa trên cơ sở mức độ độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng

Mặt khác, cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay – khách hàng) sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Hay cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), trong đó một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận

Như vậy, bản chất của cho vay là một giao dịch về tiền hoặc tài sản trên cơ sở có hoàn trả mà thực chất là sự vay mượn dựa trên cơ sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau Trong đó, sự hoàn trả là đặc trưng thuộc về bản chất của cho vay, là nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát của ngân sách Nhà nước Đây là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư

1.1.2 Phân loại cho vay

Cho vay ngân hàng có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau:

Phân theo mục đích sử dụng vốn:

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay phân làm 2 loại:

Cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh: là loại cho vay nhằm cung cấp cho các doanh nghiệp, hợp tác xã, tổ hợp tác, hộ và cá nhân để trực tiếp tiến hành sản xuất hàng hóa và kinh doanh

Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay hộ, cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, sửa chữa nhà, tài sản và các tư liệu tiêu dùng

Phân loại theo thời hạn tín dụng

Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào dự án đầu tư

Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

Phân loại theo phương thức cho vay

Việc thực hiện phân loại cho vay theo phương thức vay thực chất là hình thức tổ

chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay: Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng và khách hàng vay vốn để thực hiện các

dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

Cho vay hợp vốn: Một nhóm NHTM cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; Trong đó, có một ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các ngân hàng khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo Quy chế và quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành

Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng, khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả chi hạn mức tín dụng dự phòng

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm rút tiền mặt là đại lý của ngân hàng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định về phát hành, sử dụng thẻ tín dụng như các quy định về thời gian hay hạn mức cấp tín dụng

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

Các phương thức cho vay khác: Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định tại Quy chế này và điều kiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc điểm của khách hàng vay

Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay

Có 3 phương thức hoàn trả nợ vay:

Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy vào khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.1.3 Điều kiện cho vay

Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:

Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự;

Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân

đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công nhân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định…

1.1.4 Nguyên tắc cho vay

Cho vay là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro nhất, để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, góp phần hạn chế rủi ro, ngân hàng cần thiết phải đề ra và thực hiện các nguyên tắc nhất định trong quá trình cho vay, điều này không chỉ có ý nghĩa đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với cả khách hàng và cả nền kinh tế

Theo điều 6 quyết định 1627/QĐ-NHNN ban hàng ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, đồng thời theo Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014 hợp nhất Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng với ngân hàng, đã quy định hai nguyên tắc cho vay:

Khách hàng vay vốn tổ chức tín dung phải đảm bảo:

Nguyên tắc 1: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Cho vay đúng mục đích không chỉ là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động ngân hàng Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng như thoả thuận với ngân hàng, không trái với quy định của pháp luật và các quy định của ngân hàng cấp trên Bất kỳ khoản vay nào của ngân hàng đối với nền kinh tế cũng luôn phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội trong từng giai đoạn phát triển Còn với khách hàng, vốn vay cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động để thúc đẩy đơn vị hoàn thành nhiệm vụ của mình Nên trong bất kỳ trường hợp nào khi vay vốn ngân hàng bao giờ khách hàng cũng phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay Khi khoản vay đã được ngân hàng chấp nhận thì mục đích sử dựng vốn vay cũng sẽ được ghi vào hợp đồng cho vay Ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu thấy khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích như đã thoả thuận ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp phù hợp để xử lý

Nguyên tắc thứ 2: Hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Với chức năng là trung gian tín dụng, ngân hàng huy động vốn để cho vay, ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết Nên hoàn trả là một đặc trưng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, để đảm bảo khả năng thanh toán đồng thời tạo ra nguồn thu để duy trì sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thì ngân hàng luôn phải yêu cầu người nhận tiền vay phải thực hiện đúng cam kết này Thực hiện nguyên tắc này, khách hàng chỉ được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định, hết thời hạn cho vay phải đảm bảo trả nợ đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng Nguyên tắc này rất quan trọng đối với mỗi ngân hàng và được thể hiện rõ ràng trên hợp đồng tín dụng khi thỏa thuận cho vay vốn Các tổ chức hay cá nhân khi hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng thì đã góp phần tạo ra vòng quay tín dụng

ổn định cho ngân hàng, giảm thiểu nợ xấu, kích thích dòng tiền lưu chuyển

1.2 Cho vay nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về nông nghiệp, nông thôn

Nông nghiệp

Có hai quan điểm khác nhau về ngành kinh tế nông nghiệp Theo nghĩa hẹp thì ngành kinh tế nông nghiệp chỉ bao gồm hai ngành chính là trồng trọt và chăn nuôi Trong trồng trọt được phân ra: trồng cây lương thực, cây công nghiệp, cây thực phẩm, cây ăn quả, cây thức ăn cho chăn nuôi, cây dược liệu Như vậy ngành trồng trọt là nhằm thoả mãn nhu cầu lương thực, thực phẩm cho con người, gia súc, gia cầm và cả nguyên liệu cho ngành công nghiệp, ngoài ra còn thỏa mãn các nhu cầu về vui chơi, giải trí, tạo cảnh quan Chăn nuôi là một ngành sản xuất chủ yếu của nông nghiệp với đối tượng sản xuất là động vật nuôi, bao gồm: gia súc, gia cầm, nuôi ong, nuôi tằm thoả mãn nhu cầu dinh dưỡng của con người, nguyên liệu cho công nghiệp và một phần quan trọng khác đáp ứng nhu cầu mặc, dược liệu để làm thuốc chữa bệnh, sức kéo, để đáp ứng nhu cầu sản xuất và vận tải cũng đều do nông nghiệp đáp ứng Nguồn thức ăn trong chăn nuôi chủ yếu lấy từ ngành trồng trọt Do vậy hai ngành này

có mối quan hệ gắn bó hữu cơ với nhau

Nông nghiệp theo nghĩa rộng, là tổ hợp các ngành gắn liền với các quá trình sinh học bao gồm cả trồng trọt, chăn nuôi, lâm nghiệp (trồng và khai thác bảo vệ tài nguyên rừng), ngư nghiệp (đánh bắt và nuôi trồng thuỷ sản) Nếu theo quan điểm này thì tất cả những đối tượng là cây trồng, vật nuôi gắn với sự phát triển dưới tác động của điều kiện tự nhiên đều là đối tượng sản xuất của ngành nông nghiệp Do vậy, ngoài trồng trọt và chăn nuôi, nông nghiệp còn thêm các ngành:

Ngư nghiệp bao gồm cả hai ngành đánh bắt và nuôi trồng thủy sản Trong khi ngành đánh bắt tận dụng những nguồn lợi sẵn có từ thiên nhiên thì ngành nuôi trồng thủy sản là hình thức canh tác thủy sản có kiểm soát

Lâm nghiệp là hoạt động chăm sóc, nuôi dưỡng và bảo vệ rừng; khai thác, chế biến các sản phẩm từ rừng; trồng cây, tái tạo rừng, duy trì tác dụng phòng hộ của rừng Theo Khái niệm được nêu tại Nghị định 41/NĐ-CP: “Nông nghiệp”: là phân ngành trong hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm các lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp và thuỷ sản

Nông nghiệp là ngành sản xuất vật chất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân của mọi quốc gia, cả những nước phát triển và những nước đang phát triển Sản phẩm

nông nghiệp sản xuất ra nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu về lương thực, thực phẩm cho cuộc sống con người; cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, hàng hoá cho xuất khẩu

để thu ngoại tệ Theo nghĩa hẹp thông thường thì nông nghiệp được hiểu chỉ có ngành

là trồng trọt và chăn nuôi Theo nghĩa rộng nông nghiệp còn bao gồm cả ngành lâm nghiệp và ngư nghiệp

Đối tượng sản xuất nông nghiệp là những cơ thể sống sinh vật (cây trồng, vật nuôi) chúng sinh trưởng và phát dục theo những quy luật riêng Con người muốn có kết quả về sản xuất nông nghiệp đòi hỏi phải có sự nghiên cứu và nhận thức được các quy luật sinh vật để vận dụng thích hợp vào sản xuất

Hoạt động sản xuất nông nghiệp là sự đan kết của hai quá trình tái sản xuất tự nhiên của sinh vật và tái sản xuất kinh tế với sự tham gia trực tiếp của con người Quá trình tái sản xuất tự nhiên của sinh vật là liên tục, hoàn chỉnh, không thể chia cắt về không gian, thời gian theo yêu cầu sinh học của từng cây con

Ruộng đất là tư liệu sản xuất cơ bản hàng đầu và đặc biệt, không thể thay thế được trong nông nghiệp, nếu thiếu ruộng đất thì hoạt động sản xuất nông nghiệp không diễn ra

Hoạt động sản xuất nông nghiệp có sự không trùng khớp hoàn toàn giữa thời gian sản xuất và thời gian lao động, vì vậy nó có tính thời vụ rõ rệt không thể xoá bỏ được Tính thời vụ được biểu hiện: Trong thời vụ sản xuất thì sức lao động, tư liệu sản xuất được sử dụng không đồng đều (lúc cần nhiều, lúc cần ít) sự không ăn khớp giữa chi phí sản xuất ở mỗi khâu và thu nhập ở từng khâu ấy luôn phải gắn với sản phẩm cuối cùng Đây là tính chất đặc thù của hoạt động sản xuất nông nghiệp

Hoạt động sản xuất nông nghiệp gắn liền với môi trường, có tác động tới môi trường trong sạch

Nông thôn

“Nông thôn là phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị các thành phố, thị xã, thị trấn được quản lý bởi cấp hành chính cơ sở là UBND xã.(Ủy ban nhân dân tỉnh Khánh Hòa-Cổng thông tin điện tử”

Nông thôn hiện nay trở thành một tiểu ngành nghề trong hệ thống ngành nghề Việt Nam.Ngành nghề nông thôn là một bộ phận quan trọng trong cơ cấu kinh tế ở khu vực nông thôn, góp phần tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống người dân ở khu vực nông thôn

Hoạt động ngành nghề trên địa bàn nông thôn gồm:chế biến, bảo quản nông, lâm,

thuỷ sản; sản xuất vật liệu xây dựng, đồ gỗ, mây tre đan, gốm sứ, thủy tinh, dệt may,

cơ khí nhỏ; xử lý, chế biến nguyên vật liệu phục vụ sản xuất ngành nghề nông thôn;sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ; gây trồng và kinh doanh sinh vật cảnh; xây dựng, vận tải trong nội bộ xã, liên xã và các dịch vụ khác phục vụ sản xuất, đời sống dân cư nông thôn;tổ chức đào tạo nghề, truyền nghề; tư vấn sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực ngành nghề nông thôn

1.2.2 Vai trò của nông nghiệp trong việc phát triển kinh tế, xã hội

Trong những thập niên 40 và 50 của thế kỷ XX, phần lớn các nhà kinh tế không đánh giá cao vai trò của NNNT trong việc tăng trưởng và phát triển kinh tế nên các chính sách phát triển kinh tế thời gian này ít quan tâm đến NNNT Trong quá trình phát triển, một số nước chỉ chú trọng vào phát triển đô thị, khu công nghiệp hiện đại

mà không chú ý đến việc phát triển NNNT Điều này đã ảnh hưởng rất lớn đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của các quốc gia, tạo ra sự mất cân đối giữa nông nghiệp

và công nghiệp, giữa sản xuất và tiêu dùng

Năm 1961, trong cuốn sách “ Vai trò của nông nghiệp trong phát triển" của Johnston và Mellor giới thiệu 5 đóng góp quan trọng của lĩnh vực nông nghiệp trong quá trình phát triển kinh tế Đó là:

Cung cấp lương thực thực phẩm

Hầu hết các nước đang phát triển đều dựa vào nông nghiệp trong nước để cung cấp lương thực thực phẩm cho tiêu dùng, nó tạo nên sự ổn định, đảm bảo an toàn cho phát triển

Cũng cần chú ý rằng, nhập khẩu các yếu tố đầu vào của sản xuất (nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị cho sản xuất) làm tăng vốn sản xuất, còn việc nhập khẩu lương thực thực phẩm là để tiêu dùng, không gia tăng vốn sản xuất cho nền kinh tế

Cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp

Nguyên liệu từ nông nghiệp là đầu vào quan trọng cho sự phát triển của các ngành công nghiệp chế biến nông sản trong giai đoạn đầu quá trình công nghiệp hóa ở nhiều nước đang phát triển

Cung cấp ngoại tệ cho nền kinh tế

Thông qua xuất khẩu nông sản các nước đang phát triển đều có nhu cầu rất lớn

về ngoại tệ để nhập khẩu máy móc, vật tư, thiết bị, nguyên liệu mà chưa tự sản xuất được trong nước Một phần nhu cầu ngoại tệ đó, có thể đáp ứng được thông qua xuất khẩu nông sản.Nông sản đóng vai trò hết sức quan trọng, nó còn được coi là nguồn

hàng hóa để phát triển ngành ngoại thương ở giai đoạn đầu

Trong lịch sử, quá trình phát triển của một số nước cho thấy vốn được tích lũy

từ những ngành nông nghiệp tạo ra hàng hóa xuất khẩu Đó là trường hợp của các nước Úc, Canada, Đan Mạch, Thụy Điển, New Zealand, Mỹ, và cả Việt Nam

Cung cấp vốn cho các ngành kinh tế khác

Thông qua: Dạng trực tiếp: như nguồn thu từ thuế đất nông nghiệp, thuế xuất khẩu nông sản, nhậu khẩu tư liệu sản xuất nông nghiệp Nguồn thu này được tập trung vào ngân sách nhà nước và dùng để đầu tư cho phát triển kinh tế

Dạng gián tiếp: với chính sách quản lý giá của nhà nước theo xu hướng là giá sản phẩm công nghiệp tăng nhanh hơn giá nông sản, tạo điều kiện cho gia tăng nhanh tích lũy công nghiệp từ “hy sinh” của nông nghiệp

Làm phát triển thị trường nội địa

Nông nghiệp và nông thôn là thị trường rộng lớn và chủ yếu của sản phẩm trong nước

Việc tiêu dùng của người nông dân và mạng dân cư nông thôn đối với hàng hóa công nghiệp, hàng hóa tiêu dùng (vải, đồ gỗ, dụng cụ gia đình, vật liệu xây dựng), hàng hóa tư liệu sản xuất (phân bón, thuốc trừ sâu, nông cụ, trang thiết bị, máy móc) là tiêu biểu cho sự đóng góp về mặt thị trường của ngành nông nghiệp đối với quá trình phát triển kinh tế

Sự đóng góp này cũng bao gồm cả việc bán lương thực, thực phẩm và nông sản nguyên liệu cho các ngành kinh tế khác

Nông nghiệp là ngành cung cấp lương thực và các nguyên liệu đầu vào cho các ngành khác của nền kinh tế

Lĩnh vực nông nghiệp là nguồn thu ngoại tệ quan trọng ở các quốc gia có lợi thế

so sánh sản xuất một số mặt hàng nông sản xuất khẩu

NNNT là thị trường quan trọng cho các ngành kinh tế khác trong nền kinh tế và

là nguồn cung cấp lao động cho khu vực công nghiệp

Nông nghiệp tạo ra một lượng vốn thặng dư để đầu tư cho quá trình CNH

Kể từ thập niên 60, khi cuộc “cách mạng xanh” mở ra khả năng thực tế cân đối an ninh lương thực thế giới và một số nước dựa vào việc phát triển nông nghiệp để CNH đất nước Từ đó, nông nghiệp mới được nhìn nhận đóng vai trò tích cực trong phát triển kinh tế và cần thiết phải đầu tư

Việt Nam đi lên từ một nền nông nghiệp lạc hậu, phát triển NNNT có vai trò

hết sức quan trọng trong việc phát triển kinh tế đất nước bởi:

NNNT là nơi sản xuất lương thực, thực phẩm cho nhu cầu cơ bản của nhân dân, cung cấp nông sản, nguyên liệu cho công nghiệp và xuất khẩu Trong nhiều năm, nông nghiệp tạo ra khoảng 40% thu nhập quốc dân và trên 40% giá trị xuất khẩu, góp phần tạo nguồn tích luỹ cho sự nghiệp CNH, HĐH đất nước

NNNT là nơi cung cấp nguồn nhân lực dự trữ dồi dào cho công nghiệp, chiếm trên 70% lao động xã hội Trong quá trình CNH, HĐH, lao động nông nghiệp chuyển dần sang làm công nghiệp, dịch vụ Vì vậy, phát triển NNNT sẽ góp phần giải quyết việc làm cho lao động ở nông thôn

Khu vực NNNT là nguồn cung cấp vốn lớn nhất cho sự phát triển kinh tế, nhất là giai đoạn đầu CNH Nguồn vốn từ nông nghiệp được tạo ra từ tiết kiệm của nông dân hay ngoại tệ thu được do xuất khẩu nông sản được đầu tư vào hoạt động phi nông nghiệp Với gần 76% dân số cả nước, nông nghiệp và nông thôn là thị trường tiêu thụ rộng lớn của công nghiệp Phát triển NNNT cho phép nâng cao thu nhập cho dân cư nông nghiệp, từ đó làm tăng sức mua từ khu vực nông thôn và làm cho công nghiệp phát triển

Trong quá trình lãnh đạo đất nước, với nhận thức sâu sắc về đặc điểm của nước

ta đi lên chủ nghĩa xã hội từ một nền nông nghiệp lạc hậu, Đảng Cộng sản Việt Nam luôn khẳng định tầm quan trọng của nông nghiệp, nông dân, nông thôn Sự đột phá đầu tiên về chính sách của Đảng trong thời kỳ đổi mới cũng được khởi đầu từ lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn Tiếp sau đó, nhiều nghị quyết của Đảng đã bàn tới vấn đề này, qua đó góp phần bổ sung hoàn thiện hơn quan điểm chỉ đạo của Đảng đối với vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn ở mỗi giai đoạn phát triển của đất nước Tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI, Đảng ta tiếp tục đưa ra những quan điểm chỉ đạo đối với vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn Đại hội XI đã khẳng định những thành tựu trong phát triển kinh tế - xã hội nói chung, những kết quả đạt được của nông nghiệp, nông dân, nông thôn nói riêng và nhấn mạnh: “Sự phát triển ổn định trong ngành nông nghiệp, nhất là sản xuất lương thực đã đảm bảo an ninh lương thực quốc gia Kinh tế nông thôn và đời sống nông dân được cải thiện hơn trước Việc tập trung đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, đầu tư, phát triển giống mới có năng suất, chất lượng cao, phát triển các cụm công nghiệp, làng nghề, tiểu thủ công nghiệp đã

có tác động tích cực đến việc sản xuất, tạo việc làm và xóa đói, giảm nghèo”

Có thể khẳng định rằng, thành tựu trong nông nghiệp, nông dân, nông thôn không chỉ

góp phần quan trọng vào việc ổn định chính trị-xã hội nông thôn và nâng cao đời sống nông dân trên phạm vi cả nước, mà còn ngày càng tạo thêm những tiền đề vật chất cần thiết, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

1.2.3 Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

1.2.3.1.Khái niệm

Cho vay là quan hệ kinh tế giữa người đi vay và người cho vay (quan hệ vay mượn), là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một giá trị hay hiện vật theo những điều kiện mà hai bên thỏa thuận, hết thời hạn thì người đi vay phải trả cho người cho vay số tài sản kèm theo một số lợi tức

Cho vay là một phạm trù kinh tế, thể hiện quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng

tư bản giữa người cho vay và người đi vay trên ba nguyên tắc: có hoàn trả, có thời hạn

và có đền bù

Đối tượng của cho vay là vốn vay, là tư bản “lưu động” ở dạng thể lý (hàng hóa, vật tư) hay dạng tài chính (tiền giao dịch, tiền tín dụng) được sử dụng với mục đích tạo lãi Chủ thể tham gia Cho vay bao gồm các cá nhân và tổ chức hợp pháp đóng vai trò

đi vay hoặc bên cho vay

Cho vay nông nghiệp, nông thôn là một bộ phận của tín dụng nói chung, ngoài

ra nó thể hiện là việc cung cấp các sản phẩm cho vay đối với đối tượng khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực nông nghiệp

1.2.3.2 Đặc điểm cho vay

Ngoài những đặc điểm chung của tín dụng thì Cho vay nông nghiệp, nông thôn còn có những đặc điểm sau:

(1) Sản xuất nông nghiệp, nông thôn là một trong những ngành sản xuất vật chất quan trọng và cơ bản của nền kinh tế quốc dân Khác với các ngành sản xuất khác, nông nghiệp là ngành sản xuất sinh học, phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên Tuy nhiên, do trình độ dân trí còn thấp và sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật chưa đủ mạnh

để chế ngự thiên tai nên kết quả của sản xuất nông nghiệp không chắc chắn như công nghiệp và dịch vụ

(2) Việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp thường khó khăn, giá cả lại thiếu ổn định Điều này gây khó khăn cho người sản xuất Để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, cần phải có nhiều hình thức tín dụng nhằm giúp đỡ nông dân nâng cao năng suất, hạn chế rủi ro Vì vậy, bên cạnh tín dụng ngân hàng, cần có tín dụng ưu đãi của Nhà nước

(3) Năng suất lao động nông nghiệp ở nước ta còn thấp, lợi nhuận của ngành nông nghiệp còn thấp, tính rủi ro cao Do vậy, lãi suất cao sẽ dẫn đến người sản xuất không dám vay vốn ngân hàng, còn nếu lãi suất thấp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn Vì vậy, lãi suất trong cho vay nông nghiệp, nông thôn cần phải xác định linh hoạt, phù hợp với đặc thù sản xuất, kinh doanh của ngành nông nghiệp

(4) Lãi suất cho vay.Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ Các trường hợp các chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ thì mức lãi suất và phương thức hỗ trợ thực hiện theo quy định của Chính phủ.Những khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn từ nguồn vốn của Chính phủ hoặc các

tổ chức, cá nhân uỷ thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thoả thuận với bên uỷ thác

1.2.3.3 Đối tượng, lĩnh vực và phương thức Cho vay nông nghiệp, nông thôn

Chủ thể nhận vốn tín dụng trong khu vực kinh tế nông nghiệp

Các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, chế biến trong lĩnh vực nông nghiệp

Các cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

Tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài trực tiếp đầu tư phát triển sản xuất, dịch vụ ngành nghề nông thôn tại địa bàn nông thôn (sau đây gọi chung là cơ sở ngành nghề nông thôn) bao gồm:

Doanh nghiệp nhỏ và vừa thành lập, hoạt động theo Luật Doanh nghiệp;

Hợp tác xã thành lập, hoạt động theo Luật Hợp tác xã;

Hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo quy định của pháp luật về đăng ký kinh doanh Các làng nghề, cụm cơ sở ngành nghề nông thôn

Các cá nhân, hộ gia đình sinh sống tại khu vực nông thôn

Cho vay phục vụ Chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới; Cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống của cư dân trên địa bàn nông thôn;

Cho vay theo các chương trình kinh tế liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ

Phương thức bảo đảm tiền vay

Ngân hàng có quyền quyết định việc cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định của pháp luật

Trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm

Cho vay không có tài sản bảo đảm chỉ áp dụng cho khách hàng là: Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại

Dư nợ cho vay không có tài sản đối với mỗi khách hàng không được vượt quá 3 tỷ đồng; cụ thể:

Tối đa 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn

có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

Tối đa 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nông thôn; cá nhân và hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có tham gia liên kết trong sản xuất nông nghiệp với hợp tác xã hoặc doanh nghiệp (trừ trường hợp nêu tại mức 3)

Tối đa 200 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình đầu tư cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm

Tối đa 300 triệu đồng đối với tổ hợp tác và hộ kinh doanh

Tối đa 500 triệu đồng đối với hộ nuôi trồng thủy sản, hộ khai thác hải sản xa bờ

có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với tổ chức chế biến và xuất khẩu trực tiếp

Tối đa 1 tỷ đồng đối với hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp

Tối đa 2 tỷ đồng đối với hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ; các chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp không bao gồm các đối tượng thuộc mức 8

Tối đa 3 tỷ đồng đối với liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ

Mặc dầu, theo quy định hiện hành, Ngân hàng thương mại được quyền xem xét cho vay không có tài sản bảo đảm; nhưng khi vay vốn khách hàng phải nộp cho ngân hàng cho vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với các đối tượng được cấp giấy

chứng nhận quyền sử dụng đất) hoặc giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp do Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận

1.3 Mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn của ngân hàng thương mại

1.3.1 Sự cần thiết mở rộng cho vay nông nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Vai trò cho vay nông nghiệp, nông thôn đối với ngân hàng

Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu của ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng Trong giai đoạn qua, dư nợ tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn liên tục tăng với tốc độ tăng trưởng cao hơn so với mức tăng tín dụng của toàn nền kinh tế Tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đã từng bước được tập trung và đi sâu vào những khu vực, ngành hàng xuất khẩu chủ lực của Việt Nam như nông, lâm, thủy sản với tỷ trọng luôn duy trì ở mức trên 20% trong những năm gần đây Việc đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41//2010/NĐ-CP đã thu hút sự tham gia tích cực của các TCTD Nếu như trước đây, việc cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tập trung chủ yếu vào Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội thì đến nay, cho vay lĩnh vực nông nghiệp đã được mở rộng ở hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) Do vậy, Cho vay nông nghiệp, nông thôn ngày càng có vai trò quan trọng hơn trong việc mang lại thu nhập cho NHTM

Rủi ro tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thấp nhất Rủi ro tín dụng nông nghiệp, nông thôn được thể hiện chủ yếu qua con số nợ xấu mà khu vực kinh tế này phải đối mặt Nếu so sánh với các ngành kinh tế khác, tín dụng nông nghiệp, nông thôn được xem là khu vực cho vay hiệu quả, hay nói cách khác, rủi ro cho vay là thấp nhất Điều này cho thấy, mặc dù phải đối mặt với nhiều rủi ro như vòng quay vốn chậm, rủi ro thiên tai, dịch bệnh, chính sách… nhưng tín dụng nông nghiệp, nông thôn, đối với các NHTM lại có mức độ rủi ro thấp hơn so với các lĩnh vực, ngành nghề khác

Tăng cường, mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn cũng giúp các NHTM nâng cao vị thế, uy tín của mình trên thị trường Đồng thời, trên cơ sở này cũng giúp NHTM có thể triển khai, mở rộng các sản phẩm kinh doanh khác

1.3.1.2.Vai trò vốn vay đối với nông nghiệp

Thứ nhất là hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài chính nông thôn:

Thị trường tài chính ở nông thôn là nơi giải quyết quan hệ cung cầu về vốn, nhằm thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Thị trường tài chính nông thôn bao

gồm thị trường vốn và thị trường tiền tệ Trong thị trường này, ngân hàng nông nghiệp

có vai trò vô cùng quan trọng, vì nó có hệ thống đến tận huyện Mặt khác từng xã, khu vực còn có quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Chính hoạt động tín dụng đã hình thành và đẩy nhanh sự phát triển của thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn

Thứ hai là hoạt động cho vay đã góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn:

Trong nông thôn hiện nay, số hộ dân khá đang giàu lên chiếm tỷ lệ ngày càng cao

do họ có trình độ sản xuất kinh doanh, tiếp thu được khoa học kỹ thuật, họ có vốn là điều thiết yếu ban đầu cho quá trình sản xuất và nắm bắt nhanh nhạy thị trường, họ quyết định được sản xuất cái gì? sản xuất cho ai và sản xuất như thế nào? để mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất Ngược lại, có những hộ không có kinh nghiệm, kinh doanh không có hiệu quả dẫn đến lỗ, hoặc có ruộng đất quá ít so với nhu cầu của họ hoặc thiếu vốn cho quá trình sản xuất Trong mọi trường hợp đồng vốn tín dụng của ngân hàng, đã giúp hộ có khả năng giải quyết được khó khăn trong sản xuất kinh doanh và góp phần tăng thu nhập cho hộ Quy mô sản xuất của hộ càng lớn, thì càng có khả năng đứng vững hơn trong cạnh tranh, bởi lẽ khi có vốn, người nông dân có thể áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật để tăng năng suất, tăng sản lượng, tăng tỷ trọng hàng hoá và hạ giá thành sản phẩm Trên cơ sở đó, họ có khả năng dễ dàng trong việc tích tụ và tập trung vốn

Thứ ba cho vay đã góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên:

Tiềm năng về phát triển ở nông thôn nước ta là rất lớn, nếu được Nhà nước quan tâm đúng mức với những chính sách vĩ mô thích hợp, đặc biệt là nếu có chính sách đầu

tư tín dụng hợp lý, thì chắc chắn những khả năng tiềm tàng mà lâu nay chưa được sử dụng sẽ được động viên khai thác triệt để và phát huy hiệu quả Sức lao động được giải phóng kết hợp với đất đai được giao quyền sử dụng lâu dài cho từng hộ gia đình sẽ đóng góp ngày càng nhiều hơn, phong phú hơn hàng hoá nông sản thực phẩm cho tiêu dùng và xuất khẩu của đất nước

Thứ tư, đã góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh

Trong điều kiện hiện nay, đời sống nông thôn còn gặp nhiều khó khăn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu Muốn cải thiện tình hình đó phải tăng cường đầu tư vốn phát triển nông thôn Chính vì lẽ đó, vốn đầu tư của ngân hàng không những tham gia vào

quá trình sản xuất bằng hình thức bổ sung vốn lưu động, mà còn là vốn đầu tư trung hạn và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến cho quá trình sản xuất Các công trình đầu tư nhằm phục vụ trực tiếp cho quá trình sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng đó là: công nghiệp chế biến nông sản phẩm, ngành cơ khí phục vụ nông nghiệp, dịch vụ “đầu vào”, “đầu ra”, phát triển các ngành nghề mới, các hệ thống tưới tiêu, công trình thuỷ lợi, hệ thống đường giao thông, mạng lưới điện nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới Cùng với việc đầu tư xây dựng và cải tạo những công trình trên, Nhà nước còn cần đầu tư xây dựng các công trình phục vụ cho hoạt động nghiên cứu và chuyển giao công nghệ kỹ thuật để tạo ra những giống cây, con mới đưa vào sản xuất, từ đó tăng năng suất và đem lại hiệu quả kinh tế

Thứ năm, tạo điều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, góp phần giải quyết việc làm cho người lao động trong nông thôn

Chính việc xây dựng cơ sở vật chất, xây dựng các xí nghiệp chế biến nông sản đã thu hút một số lượng lớn lao động dư thừa trong nông thôn, tạo việc làm cho họ Đồng thời dựa vào lợi thế so sánh của nước ta với khu vực và thế giới, giữa các vùng khác nhau cần thiết phải duy trì và phát triển ngành nghề ở nông thôn Kinh tế hàng hoá càng phát triển thì sức mạnh cạnh tranh ngày càng lộ rõ, tất yếu dẫn đến phân hoá giàu nghèo ở nông thôn, có hộ sẽ phát triển thêm về nông nghiệp, có hộ sẽ rời khỏi nông nghiệp làm nghề khác như tiểu thủ công nghiệp, các nghề truyền thống Do đó các ngành nghề này sẽ được phục hồi và phát triển Hiện nay luật khuyến khích đầu tư trong nước được ban hành đã tạo luồng sinh khí mới cho các doanh nghiệp trong nước mạnh dạn đầu tư vào tất cả các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và tạo điều kiện cho các ngành nghề khác phát triển, trước hết là chăn nuôi và ngành nghề phục vụ nông nghiệp và công nghiệp chế biến

Như vậy tín dụng ảnh hưởng gián tiếp và trực tiếp đến sự phát triển của những ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới Thông qua tín dụng nông nghiệp, tổ chức tín dụng góp phần thúc đẩy nông nghiệp phát triểntừ đó tạo điều kiện cho các ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới phát triển, đồng thời các tổ chức tín dụng trực tiếp bổ sung vốn kịp thời cho các ngành nghề này phát triển Những ngành nghề dịch vụ mới phát triển đã thu hút lao động trong nông thôn, góp phần tăng thu nhập và cải thiện đời sống ở nông thôn

Thứ sáu, tạo cho người dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất, tăng cường

hạch toán kinh tế đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng

Hộ gia đình là một đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh doanh lời ăn lỗ chịu Do vậy bắt buộc bản thân hộ gia đình muốn tồn tại và phát triển thì phải đáp ứng được những yêu cầu mới Trong thời đại cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão đòi hỏi người nông dân phải không ngừng nâng cao trình độ của mình Kết quả cuối cùng đã ảnh hưởng trực tiếp đến bản thân và gia đình họ Vì vậy ngoài việc hăng say lao động, họ phải áp dụng những quy trình kỹ thuật mới vào sản xuất để đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất

Đặc trưng cơ bản của vốn tín dụng là sự vận động của đồng vốn trên cơ sở hoàn trả cả vốn và lãi Cho nên đã kích thích các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng,nhằm giảm chi phí sản xuất kinh doanh một cách triệt để, nângcaohiệu quảsử dụngvốn,tạo điều kiện đem lại lợi nhuận cao cho các doanh nghiệp, đảm bảo hoàn trả tiền vay ngân hàng

Thứ bảy, góp phần đảm bảo hiệu qủa xã hội, nâng cao cuộc sống tinh thần vật chất cho người nông dân

Hoạt động tín dụng thực hiện tốt sẽ góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn Trước đây chính sách đầu tư tín dụng không được quan tâm thích đáng nên vốn cho nông dân được cung cấp chủ yếu thông qua thị trường tài chính không chính thức Từ năm 1990 về trước khi chưa có chính sách cho nông dân vay vốn, các hộ nông dân phải tự đi vay với lãi suất cao từ 10- 15%/tháng có khi đến 20%/tháng từ những người hoạt động cho vay nặng lãi ở nông thôn Chính việc mở rộng cho các hộ nông dân vay vốn đã góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, người dân đỡ bị bóc lột hơn và kết quả là sau quá trình sản xuất người dân thực sự được hưởng thành quả lao động của họ Việc cung ứng vốn tín dụng của ngân hàng cho những hộ sản xuất thiếu vốn, kể cả hộ giàu và hộ nghèo, đều đòi hỏi phải có tài sản thế chấp, đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích Như vậy đồng vốn của ngân hàng đã đi sâu vào tận cùng thôn ấp, thúc đẩy nông thôn phát triển, làm cho hộ nghèo trở nên khá hơn, hộ khá trở nên giàu hơn, đời sống các tầng lớp dân cư trong nông thôn được nâng cao

1.3.1.3 Chính sách của Nhà nước về Cho vay nông nghiệp, nông thôn

Những năm vừa qua, Nhà nước đã có nhiều chính sách ưu đãi phát triển Cho vay nông nghiệp, nông thôn Tính đến hết năm 2013, sau hơn 3 năm triển khai Nghị định 41/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, dư nợ cho

vay trong lĩnh vực này đã tăng gấp gần 2,29 lần và đạt 671.986 tỷ đồng Đến tháng 9/2014, dư nợ tín dụng nông nghiệp, nông thôn đạt 718.353, tăng 6,9% so với năm trước Tỷ lệ này tuy có thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của nền kinh

tế, song số liệu đến cuối năm có thể thay đổi Tính chung 5 năm, tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn liên tục tăng trưởng với tốc độ tăng bình quân khoảng 20%, cao hơn tất cả các ngành nghề khác trong nền kinh tế

Những chính sách kịp thời của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (NHNN) đã góp phần quan trọng vào kết quả trên Ngày 13/02/2012, NHNN đã ban hành Chỉ thị số 01/CT-NHNN về thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội theo tinh thần của Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội Theo đó, NHNN yêu cầu các tổ chức tín dụng (TCTD) tập trung ưu tiên vốn tín dụng cho sản xuất, kinh doanh, khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời, NHNN đã kiểm soát chặt chẽ, giảm cho vay vào lĩnh vực bất động sản và chứng khoán, về mức khoảng 7%; có khung chính sách tín dụng đặc thù cho ngành lĩnh vực có tầm chiến lược và quan trọng của đất nước như cho vay sản xuất lúa gạo, thủy sản, chăn nuôi gia súc, nhà ở cho người nghèo góp phần tăng trưởng kinh

tế nông nghiệp, ngành kinh tế làm nên ổn định cho nền kinh tế và bảo đảm an sinh xã hội nhiều năm qua

Để khuyến khích hệ thống ngân hàng tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, NHNN đã triển khai một số cơ chế chính sách ưu đãi đối với các TCTD cho vay nông nghiệp, nông thôn: (i) Áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc (DTBB) bằng VND

ở mức thấp đối với các TCTD có tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn cao; (ii) Tái cấp vốn cho TCTD cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn phù hợp với mục tiêu, biện pháp điều hành chính sách tiền tệ; các khoản cho vay này được ưu tiên

về thời hạn và nguồn vốn cho vay so với các lĩnh vực khác NHNN cũng đề nghị các TCTD xem xét, điều chỉnh, giảm lãi suất cho vay nhằm chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp và người dân Hiện nay các mức lãi suất cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thấp hơn so với lãi suất cho vay thông thường (Thông tư số 08/2014/TT-NHNN) Trước đó, những sự hỗ trợ về nguồn vốn đối với các TCTD cho vay nông nghiệp, nông thôn chưa được thể hiện rõ mà mới chỉ dừng lại ở việc ban hành các

thông tư hướng dẫn thực hiện Nghị định của Chính phủ Chính phủ cũng vừa ban hành Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị định này có hiệu lực từ ngày 1/8/2015 thay thế Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

1.3.2 Quan điểm và nội dung mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với nông nghiệp

1.3.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với nông nghiệp

Mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với nông nghiệp, nông thôn là việc các tổ chức tín dụng đầu tư mở rộng việc cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đồng thời tăng cường chất lượng của việc cho vay đối với khu vực này Điều này thể hiện

ở việc các tổ chức tín dụng phát triển Cho vay nông nghiệp, nông thôn trên cả hai phương diện, đó là mở rộng theo chiều rộng và mở rộng theo chiều sâu

Mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với nông nghiệp theo chiều rộng

là việc tổ chức tín dụng đầu tư tín dụng mở rộng về quy mô như: doanh số cho vay, dư

nợ, đối tượng cho vay, các hình thức cho vay trên địa bàn nông thôn Các tổ chức tín dụng mở rộng địa bàn đầu tư tín dụng trên địa bàn nông thôn bằng cách tăng trưởng việc cho vay, mở rộng mạng lưới cấp tín dụng của tổ chức mình đến gần hơn đối với khách hàng

Mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với nông nghiệp theo chiều sâu

là việc tổ chức tín dụng bên cạnh việc tăng trưởng đầu tư tín dụng đồng thời chú trọng quan tâm đến việc nâng cao chất lượng của việc đầu tư tín dụng trên địa bàn nông thôn như hiệu quả của việc tăng trưởng tín dụng: tỷ lệ nợ xấu, hiệu suất sử dụng vốn, lợi nhuận mang lại

1.3.2.2 Nội dung mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với nông nghiệp, nông thôn

Vấn đề không kém phần quan trọng cần phải đặt ra ở đây là, ngân hàng là một chỉnh thể, tuy nhiên, đặc điểm của ngân hàng là hệ thống Ngân hàng gồm mạng lưới các kênh phân phối Mỗi một cấp độ có chức năng, nhiệm vụ được quy định bởi luật pháp và/ hoặc quy định nội bộ Vì vậy, ở mỗi cấp độ có các tiêu chí đánh giá khác nhau Trên phương diện hệ thống

Mở rộng qui mô hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn

Mở rộng quy mô hoạt động Cho vay nông nghiệp, nông thôn tức là các tổ chức tín dụng tăng cường cho vay khu vực nông nghiệp cả về số lượng khách hàng, quy mô khoản vay và địa bàn

Các tiêu chí đánh giá mở rộng quy mô hoạt động cho vay :

Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực nông nghiệp so với tổng dư nợ cho vay của tổ chức tín dụng:

- T: tỷ trọng dư nợ cho vay đối với khu vực nông nghiệp

- DNCVNT:dư nợ cho vay đối với khu vực nông nghiệp

Biến động dư nợ Cho vay nông nghiệp, nông thôn

Dư nợ Cho vay nông nghiệp, nông thôn là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng Cho vay nông nghiệp, nông thôn trong tại một thời điểm nhất định

Mức tăng dư nợ = Dư nợ nông nghiệp

Dư nợ nông nghiệp năm trước

Tăng trưởng dư nợ =

Mức tăng dư nợ nông nghiệp

x 100

Dư nợ nông nghiệp năm trước

Các chỉ tiêu này nếu mang giá trị dương, chứng tỏ những năm qua, quy mô cấp tín dụng cho nông nghiệp của NHTM có sự tăng trưởng, hiệu quả cho vay ngày càng

tăng Ngược lại, nếu các chỉ tiêu này mang giá trị âm sẽ cho thấy quy mô cấp tín dụng cũng như hiệu quả cho vay đang có dấu hiệu suy giảm

Biến động doanh số Cho vay nông nghiệp, nông thôn

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi Nó thể hiện việc cấp tín dụng đối với khu vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số cấp tín dụng trong một thời kỳ nhất định

_

Doanh số Cho vay nông nghiệp, nông thôn năm trước

năm trước

Các chỉ tiêu này nếu mang giá trị dương, chứng tỏ những năm qua, quy mô cấp tín dụng cho nông nghiệp của NHTM có sự tăng trưởng, hiệu quả cho vay ngày càng tăng, mức cho vay năm sau là khả quan hơn năm trước

Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn TD trong năm =

Doanh số thu nợ trong năm

Dư nợ bình quân trong năm Vòng quay tín dụng phản ảnh số vòng luân chuyển của một đồng vốn trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn qua một khách hàng hay các khách hàng khác nhau Chỉ tiêu này càng cao, chứng tỏ rằng, một đồng vốn phục vụ được nhiều dự

án, phương án do một khách hàng thực hiện; hoặc phục vụ được nhiều khách hàng vay vốn Qua đó cũng cho thấy hiệu quả sử dụng vốn cũng như uy tín, chất lượng kinh doanh tại ngân hàng Ngược lại, nếu chỉ tiêu này càng thấp tức là khả năng quay vòng vốn đang yếu thì đó là điều đáng báo động với mỗi ngân hàng Lâu dần

sẽ làm thu hẹp số lượng, đối tượng khách hàng lại

Hệ số sử dụng vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn

Tốc độ tăng tỷ trọng thị phần cho vay nông nghiệp, nông thôn của một ngân hàng trong tổng dư nợ cho vay của hệ thống các TCTD trên địa bàn

Hệ số này được đo lường bằng các đại lượng:

Tỷ trọng dư nợ của ngân hàng A/Tổng dư nợ cho vay của các TCTD năm trước (Ko)

Tỷ trọng dư nợ của ngân hàng A/Tổng dư nợ cho vay của các TCTD năm sau (K1)

Tốc độ tăng = 100%*(K1-Ko)/ Ko

Đa dạng các loại hình Cho vay nông nghiệp, nông thôn

Đa dạng hóa các loại hình Cho vay nông nghiệp, nông thôn tức là các hình thức loại hình Cho vay nông nghiệp, nông thôn với cơ cấu hợp lý, đáp ứng được các nhu cầu vay vốn của tất cả các chủ thể khu vực nông nghiệp

Mở rộng đối tượng đầu tư trong việc cấp tín dụng: không phân biệt đối tượng cấp tín dụng của tổ chức tín dụng mà tất cả các đối tượng trong nền kinh tế đều được bình đẳng vay vốn nếu đủ điều kiện như khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và tổ chức Các ngành nghề cấp tín dụng ngày càng được mở rộng, tạo điều kiện cho việc tăng cường đầu tư tín dụng cho khu vực này

Tập trung đầu tư tín dụng cho khu vực trọng điểm đối với tưng vùng, miền ở nông thôn Tổ chức tín dụng cần phải xác định được từng vùng kinh tế trọng điểm để

có kế hoạch đầu tư tín dụng sao cho phù hợp, khơi dậy tiềm năng phát triển kinh tế ở địa phương đó

Mức độ đa dạng hóa của hoạt động cho vay đối với nông nghiệp thường được đánh giá qua cơ cấu Cho vay nông nghiệp, nông thôn

Tỷ trọng Cho vay nông

nghiệp, nông thôn loại i =

Dư nợ Cho vay nông nghiệp, nông

x 100 Tổng dư nợ Cho vay nông nghiệp,

nông thôn

Một là chỉ tiêu cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế (đối tượng vay vốn) trong dư

nợ cho vay khu vực nông nghiệp:

Doanh nghiệp nhà nước

Hợp tác xã

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Doanh nghiệp tư nhân

Cho vay tiêu dùng trên địa bàn nông thôn

Ba là chỉ tiêu cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay trong dư nợ cho vay khu vực nông nghiệp

Cho vay ngắn hạn

Cho vay trung và dài hạn

Bốn là chỉ tiêu cơ cấu dư nợ theo tài sản đảm bảo trong dư nợ cho vay khu vực nông thôn

Cho vay có tài sản đảm bảo

Cho vay không có tài sản đảm bảo

Mở rộng cho vay cho những đối tượng khách hàng nông thôn mang tính chiến lược: tổ chức tín dụng phải xác định và xây dựng cho được một chiến lược khách hàng

cụ thể, khách hàng chiến lược như doanh nghiệp, hộ sản xuất vừa và nhỏ hay hộ kinh doanh cá thể Những đối tượng khách hàng nào về lâu dài sẽ mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình thì phải có chiến lược đầu tư tập trung ngay từ ban đầu, tạo mọi điều kiện hỗ trợ những đối tượng khách hàng này

Tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay

Phát triển cho vay đối với nông nghiệp chính là quá trình mở rộng cho vay nhưng phải đảm bảo chất lượng tín dụng Đối với NHTM, chất lượng tín dụng tức là đảm bảo khoản vay phải được sử dụng có hiệu quả, đảm bảo thu hồi đúng hạn nợ gốc và lãi vay

Chất lượng tín dụng thường được đánh giá thông qua các chỉ tiêu sau :

TQHNT: Tỷ lệ nợ quá hạn khu vực nông nghiệp

DNNTQH: Dư nợ quá hạn của khu vực nông nghiệp

DN : Dư nợ khu vực nông nghiệp toàn chi nhánh

Tỷ lệ nợ quá hạn khu vực nông nghiệp đối với tổng dư nợ khu vực nông nghiệp, nông thôn thể hiện khái quát tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng trong tổng mức dư nợ cho vay Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ việc thu hồi nợ của ngân hàng đang có khó khăn, ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro, chất lượng cho vay thấp

Nợ xấu đối với cho vay khu vực nông nghiệp:

TNX2: tỷ lệ nợ xấu đối với khu vực nông nghiệp so với tổng dư nợ cho vay

NXNT: dư nợ xấu cho vay khu vực nông nghiệp

Tiêu chí tỷ lệ nợ xấu đối với khu vực nông nghiệp phản ánh chất lượng tín dụng của việc cấp tín dụng đối với khu vực nông nghiệp

Trên phương diện chi nhánh

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp ở trong nước; chi nhánh, văn phòng đại diện, ngân hàng 100% vốn ở nước ngoài theo quy định của pháp luật

Chi nhánh là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, hạch toán phụ thuộc, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một hoặc một số chức năng của ngân hàng thương mại theo quy định của pháp luật (Theo Số: 21/2013/TT-NHNN, ngày 09 tháng 09 năm 2013 ) Như vậy, hoạt động, bao gồm hoạt động cho vay của Chi nhánh của các ngân hàng phụ thuộc vào chiến lược phát triển vùng của ngân hàng và các chính sách liên quan

Một số tiêu chí có thể được sử dụng để đánh giá việc mở rộng cho vay đối với

hệ thống, nhưng lại không phù hợp với Chi nhánh; như: các tiêu chí về chính sách, sản phẩm mới;

Mức tăng trưởng cho vay vào những đối tượng mà HO không khuyến khích; tỷ lệ

sử dụng vốn huy động để cho vay

1.3.3 Nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn

1.3.3.1 Môi trường vĩ mô

Thứ nhất là chính sách phát triển kinh tế ở khu vực nông thôn của Đảng và Nhà nước

Trong từng thời kỳ nhất định, chính sách kinh tế của Nhà nước về việc phát triển kinh tế nông thôn thì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược phát triển tín dụng ở khu vực nông thôn của NHTM Như trong giai đoạn hiện nay Nhà nước đang ưu tiên phát triển kinh tế khu vực nông thôn với chính sách phát triển “tam nông”, phát triển nông thôn mới Vì vậy NHTM là công cụ quan trong trong việc chuyển nguồn vốn về khu vực nông thôn nhằm tạo điều kiện phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân Chính dựa vào những chính sách ưu tiên phát triển kinh tế nông thôn mà NHTM

có điều kiện thuận lợi trong việc tiếp cận và đẩy mạnh đầu tư tín hoạt động tín dụng đối với khu vực nông thôn

Thứ hai là hệ thống truyền thông, thông tin liên lạc

Đây là nhân tố rất cần thiết nhằm tuyên truyền, phổ biến khoa học, kỹ thuật, các thông tin về kinh tế - xã hội, đây là điều kiện để ngân hàng tiếp cận với các đối tượng khách hàng ở khu vực này dễ dàng và thuận tiện hơn Khi hệ thống truyền thông tốt sẽ làm cho việc thông tin giữa ngân hàng và khách hàng được xúc tiến nhanh hơn, thông tin giữa các bên được cập nhật nhanh hơn, vì vậy tạo điều kiện cho ngân hàng nhanh chóng có đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng để từ đó có chính sách khách hàng phù hợp để đạt được hiệu quả đầu tư tín dụng hiệu quả và an toàn

Thứ ba là Môi trường nền kinh tế

Toàn bộ nền kinh tế là một hệ thống gồm nhiều hoạt động kinh tế có mối quan hệ biện chứng, ràng buộc và phụ thuộc lẫn nhau, bất kỳ một sự biến động nào cũng đều gây ảnh hưởng đến các lĩnh vực còn lại Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nói riêng là hoạt động hết sức nhạy cảm Do vậy sự biến động về kinh tế sẽ có tác động mạnh đến hoạt động ngân hàng Nền kinh tế ổn định, tăng trưởng cao, môi trường kinh doanh ít biến động, thuận lợi thì thành phần kinh tế càng có điều kiện để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nhờ vậy hoạt động cấp tín dụng ngân hàng có cơ hội phát triển và mở rộng Ngược lại, khi môi trường kinh doanh không thuận lợi, thiếu ổn định, thành phần kinh tế làm ăn thua lỗ dẫn đến phá sản thì đồng vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng và khả năng thu hồi sẽ khó khăn hơn

1.3.3.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng

Trình độ của khách hàng bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng Với một trình độ sản xuát phù hợp và trình độ quản lý khoa học, khách hàng có thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt, sẽ có khả năng tài chính để trả

nợ Ngân hàng Ngược lại thì khả năng trả nợ Ngân hàng là khó khăn

Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: Đây là yếu tố thuộc về chủ quan của khách hàng Rất khó để cho Ngân hàng kiểm soát từ đầu vì đây là ý định của khách hàng

1.3.3.3 Các nhân tố môi trường nội bộ

Thứ nhất là hệ thống mạng lưới các chi nhánh của NH:

Hệ thống mạng lưới chi nhánh của NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn vay đối với khu vực nông thôn Thị trường tín dụng khu vực nông thôn chiếm địa bàn rộng lớn, để đáp ứng tốt cho sự phát triển tín dụng cho khu vực này cần thiết phải có được hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng lớn

Nhân tố này thì NHTM đã tạo lập được từ rất lâu và đang thực hiện tương đối tốt, chính nhân tố này là một thế mạnh rất to lớn của NHTM để phát triển thị trường tín dụng nông thôn đầy tiềm năng

Thứ hai là nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn ở khu vực nông thôn:

Đây là nhân tố cần thiết, là điều kiện cần để có nguồn vốn cấp tín dụng cho các khu vực kinh tế của nền kinh tế và trong đó có khu vực nông thôn

Thứ ba; Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng quyết định đến sự gia tăng tín dụng hay hạn chế tín dụng, nó

quyết định thành công hay thất bại của một ngân hàng thương mại

Chính sách tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng chủ yếu tập trung ở chính sách khách hàng, chính sách qui mô tín dụng, chính sách lãi suất, chính sách tài sản đảm bảo và chính sách chấp nhận rủi ro của từng ngân hàng Các chính sách, thể lệ tín dụng, quy trình tín dụng, thông tin tín dụng, lãi suất đều có tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến mở rộng tín dụng Một ngân hàng có chính sách linh hoạt, nhạy bén, đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng thì ngân hàng đó

sẽ thành công trong mục tiêu mở rộng tín dụng và kinh doanh của mình Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các ngân hàng là vấn đề tất yếu, với những chính sách thích hợp, linh hoạt sẽ giúp cho ngân hàng có cơ hội thành công cao hơn và ngược lại

Thứ tư; Trình độ chất lượng nguồn nhân lực

Nguồn lực con người là nhân tố quyết định đối với hoạt động kinh tế, xã hội nói chung đối với hoạt động ngân hàng nói riêng Nguồn nhân lực quan trọng trong các nên kinh tế thì chất lượng nguồn nhân lực càng trở nên quan trọng, trở thành nhân tố tăng cường hay hạn chế năng lực cạnh tranh của cả nên kinh tế cũng như của từng doanh nghiệp

Chất lượng cán bộ ngân hàng thể hiện trình độ nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, phong cách làm việc, khả năng giao tiếp, trình độ vi tính, ngoại ngữ, khả năng am hiểu và tiếp thu các thông tin xã hội Vậy để thực hiện tốt các mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của mình, ngân hàng phải phát triển được nguồn nhân lực có chất lượng

Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính “phục vụ để phục vụ” nên yếu tố nhân lực đóng vai trò rất quan trọng Họ quyết định chất lượng dịch vụ và sự thành bại đối với một sản phẩm dịch vụ nào đó

Thứ năm; Hệ thống thông tin Ngân hàng: sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt

được thông tin của khách hàng trước khi quyết định một khoản cho vay Yếu tố này rất quan trọng bởi vì nó góp phần ngăn chặn những khoản cho vay có chất lượng không tốt ngay từ khi chưa xẩy ra

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Hà Tây (NHNo&PTNT) là thành viên trực thuộc của NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập từ tháng 10/1991, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam, trên

cơ sở sáp nhập 8 đơn vị thuộc NHNo Hà Sơn Bình và 6 đơn vị trực thuộc NHNo thành phố Hà Nội, trụ sở giao dịch chính của NHNo&PTNT Hà Tây đóng tại số 34 đường

Tô Hiệu – TX Hà Đông – tỉnh Hà Tây (cũ) với mô hình 14 Ngân hàng huyện, thị xã,

17 phòng giao dịch và bàn tiết kiệm Địa bàn hoạt động trải rộng trên khắp các vùng địa giới hành chính thuộc tỉnh Hà Tây (cũ)

Đến năm 2008 sau khi sát nhập địa dư hành chính Hà Tây về Hà Nội, NHNo&PTNT Tỉnh Hà Tây được đổi tên thành NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây - Thành phố Hà Nội

Đến năm 2011 để thuận tiện cho việc kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh

Hà Tây- Thành phố Hà Nội và tránh việc sáo chộn nhiều Ngân hàng NHNo &PTNT Việt Nam đã ra quyết định số 1125 đổi tên NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây- Thành phố Hà Nội thành NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây

Khi mới thành lập NHNo&PTNT Hà Tây cơ sở còn thiếu thốn, lạc hậu, đội ngũ cán bộ nhân viên là 1181 người, trình độ nghiệp vụ còn nhiều thiếu xót Tổng nguồn vốn huy động là 77,9 tỷ đồng, dự nợ cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp tập thể chiếm 89%, nợ quá hạn là 7,8 tỷ, chiếm 16,8% trên tổng dư nợ , kết quả tài chính lỗ 5,2 tỷ Có thể nói lúc bấy giờ NHNo&PTNT Hà Tây đang đứng trên bờ vực của sự phá sản Đứng trước thực trạng hết sức khó khăn đó, trong những năm qua NHNo&PTNT Hà Tây đã kiên trì đường lối đổi mới với chủ trương bám sát nông nghiệp, nông thôn, xắp xếp lại mô hình tổ chức, tinh giảm bộ máy, phát triển kinh doanh theo hướng đa năng, vượt qua khó khăn, từng bước phát triển đi lên đã đạt được những thành tích đáng khích lệ, năm sau cao hơn năm trước Với sự đổi mới không ngừng trong hoạt động và tổ chức NHNo&PTNT Hà Tây đã vươn lên thành lá

cờ đầu trong hệ thống các NHNo&PTNT toàn quốc, được lãnh đạo Đảng và Nhà nước trao tặng nhiều danh hiệu cao quý như:

Huân chương Lao động hạng III năm 1995

Huân chương lao động hạng II năm 1998 cho NHNo&PTNT huyện Chương Mỹ Huân chương lao động hạng III năm 1998 cho NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa và huyện Hoài Đức

NHNo&PTNT Hà Tây đạt danh hiệu lá cờ đầu khu vực Đồng Bằng Sông Hồng năm 1994, 1995, 1997, 1998 và năm 1996 là đơn vị lá cờ đầu của toàn ngành được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tặng bằng khen

Năm 2000 NHNo&PTNT Hà Tây vinh dự được Nhà nước trao tặng danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới…

Những thành tích đã đạt được là nguồn cổ vũ động viên cho toàn thể cán bộ, công nhân viên chức NHNo&PTNT Hà Tây tiếp tục kiên định trên con đường đổi mới, phát huy những thế mạnh, khắc phục khó khăn để có thể phát triển hơn nữa trong thời gian tới Với những tiềm lực mạnh mẽ và truyền thống bề dày thành tích NHNo&PTNT Hà

Tây đã dành được niềm tin của khách hàng, xây dựng được một vị thế vững chắc trong kinh doanh, được đánh giá là một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Hiệu quả từ hoạt động của NHNo&PTNT Hà Tây đã góp phần to lớn vào phát triển kinh tế, xã hội của địa phương, thúc đẩy sản xuất, nâng cao đời sống cho nhân dân trên địa bàn

Từ khi thành lập tới nay Ngân hàng đã trải qua các tên gọi:

Từ năm 1988-1991: Ngân hàng Nông nghiệp Hà Sơn Bình

Từ năm 1991-1996: Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tây

Từ năm 1997- 11/08/2008: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Hà Tây

Từ 11/08/2008 – 06/07/2011: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây – Thành phố Hà Nội

Từ 06/07/2011 – nay: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây; ( viết tắt là NHNo&PTNT – chi nhánh Hà Tây)

NHNo&PTNT chi nhánh Hà Tây là một đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, đã được nhà nước xếp hạng doanh nghiệp hạng 1, có các chi nhánh hoạt động

hạn chế và phụ thuộc và các phòng giao dịch trực thuộc

NHNo&PTNT Hà Tây là NHTM đa dạng, có chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các thành phần kinh tế, nhất là sản xuất nông nghiệp và kinh tế ở nông thôn

Các sản phẩm dịch vụ chính của NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây Huy động vốn

Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn của các tổ chức và cá nhân trong nước và nước ngoài bằng cả đồng nội tệ và ngoại tệ

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức và cá nhân trong nước và nước ngoàì theo quy định của NHNo&PTNT Việt nam

Tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn uỷ thác của chính phủ, cơ quan địa phương, các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của NHNo&PTNT Việt nam Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài khi được Tổng giám đốc chấp thuận và cho phép bằng văn bản

Huy động vốn có thể bằng vàng và các công cụ khác theo quy định củaNHNo&PTNT Việt nam

Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

Cho vay

Nhiệm vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại

tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình, cho vay uỷ thác của các dự án nước ngoài theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

Kinh doanh ngoại hối

Huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam

Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Cung ứng các phương tiện thanh toán

Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

Thực hiện vác dịch vụ thu hộ, chi hộ

Thực hiện thu và phát tiền mặt cho khách hàng

Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước

và NHNo&PTNT Việt Nam

Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác

Mua, bán vàng bạc, tiền tệ; máy rút tiền tự động, dịch vụ khác về thẻ; két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá khác; nhận

ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức cá nhân trong và ngoài nước; đại lý cho thuê tài chính, chứng khoán, bảo hiểm…và các dịch vụ khác được Ngân hàng nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam cho phép

Cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của NHNo&PTNT Việt Nam

Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài chợ cấp tín dụng theo quy định và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

Thực hiện các bảo lãnh trong nước như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng… cho các tổ chức và cá nhân trong nước theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

Kinh doanh vàng bạc theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

Tư vấn tài chính cho khách hàng

Tư vấn cho khách hàng xây dựng dự án

Cân đối điều hòa vốn với các chi nhánh loại 3 phụ thuộc

Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

Thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ, việc chấp hành các thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý của NHNo&PTNT Việt Nam

Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp

vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam liên quan đến hoạt động của các chi nhánh

Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra

kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam

và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương

Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ các hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của chi nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam

Quản lý nhà khách, nhà nghỉ và cơ sở đào tạo trên địa bàn do NHNo&PTNT Việt Nam giao

Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp, ủy quyền của NHNo&PTNT Việt Nam

Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc

Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao