Cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển tp hồ chí minh cn hoàn kiếm

LỜI CẢM ƠN Sau thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP HỒ CHÍ MINH - CN Hoàn Kiếm cùng với sự nỗ lực học hỏi và tìm tòi của bản thân và sự giúp đỡ nhiệt

Lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp của NHTM

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với KH, cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho KH sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay doanh nghiệp là một hình thức cho vay của NHTM mà đối tượng được vay vốn là doanh nghiệp Theo khoản 1 điều 4 Luật doanh nghiệp ngày 29/11/2005 và khoản 1 điều 2 Nghị định 139/2007/NĐ – CP ngày 05/09/2007 hướng dẫn chi tiết thi hành một số điều của Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp bao gồm: công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân, bao gồm cả công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần được chuyển đổi từ doanh nghiệp 100% vốn nhà nước, doanh nghiệp của tổ chức Đảng và của các tổ chức chính trị - xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài”

1.1.2 Đặc trưng của cho vay doanh nghiệp

❖ Quy mô mỗi khoản vay lớn

Các doanh nghiệp thường vay vốn để đầu tư cải tiến hoặc nâng cấp cơ sở vật chất, trang bị, máy móc để sản xuất hay đầu tư dự án mới và chi phí trả cho những hoạt động này khá lớn, vốn sẵn có của hầu hết các doanh nghiệp lại không nhiều nên nhu cầu vay vốn ngân hàng cho những hoạt động này là rất lớn Để bắt kịp với sự hội nhập của nền kinh tế cũng như đáp ứng nhu cầu khách hàng, các doanh nghiệp luôn luôn phải đổi mới, đầu tư những dự án, sản phẩm mới để tăng sức cạnh

Doanh nghiệp có nhu cầu lớn về vốn vay ngân hàng để cạnh tranh trên thị trường Vì vậy, tổng quy mô vay của doanh nghiệp là rất lớn, đáp ứng nhu cầu chung của các doanh nghiệp.

❖ Chi phí một khoản vay doanh nghiệp là không nhiều so với giá trị khoản vay Điều này là do quy mô mỗi khoản vay doanh nghiệp thường lớn, số lượng các món vay không quá nhiều Việc cập nhật các thông tin doanh nghiệp cũng có thể nhanh chóng, đầy đủ và chính xác mà không mất nhiều thời gian như cho vay cá nhân Do vậy, quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu nợ, ngân hàng sẽ bớt được một số khoản chi phí phụ trội

❖ Lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay doanh nghiệp rất lớn

Với quy mô vốn vay lớn và thời hạn vay kéo dài, cho vay doanh nghiệp mang về nguồn lợi nhuận dồi dào cho các ngân hàng Vì vậy, hoạt động này luôn được các tổ chức tài chính đặc biệt quan tâm.

❖ Ảnh hưởng trực tiếp tới uy tín của NHTM Đây là một đặc trưng chỉ có ở cho vay doanh nghiệp Một NHTM nếu có quan hệ tín dụng tốt với nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn, có uy tín thì tên tuổi của NH đó sẽ được phủ sóng rộng rãi, uy tín của NH được nâng lên, và nếu NH duy trì tốt những mối quan hệ đó, sau này NH sẽ không cần chủ động tạo lập mối quan hệ tín dụng với các DN khác, mà chính các DN sẽ chủ động đề cập vấn đề này với

NH Đây là một lợi thế, nhưng cũng rất dễ trở nên bất lợi với NH khi chỉ cần NH không duy trì được một trong những mối quan hệ tín dụng đó, hoặc khi DN đó làm ăn phá sản, thua lỗ thì thiệt hại của NH không chỉ về tiền bạc mà uy tín của NH với các DN cũng sẽ giảm sút trầm trọng

❖ Rủi ro tín dụng lớn

Các khoản cho vay doanh nghiệp đều tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn Điều này xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân: về phía doanh nghiệp, rủi ro từ đạo đức kinh doanh, năng lực kinh doanh, tính khả thi của dự án kinh doanh,v.v , về phía ngân hàng, rủi ro này xuất phát từ trình độ, kinh nghiệm và đạo đức của cán bộ tín dụng, quy trình thẩm định, quy trình thu hồi nợ,v.v

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 8

1.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp của NHTM

Quy trình cho vay chung bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau, được thực hiện theo một trình tự 7 bước: Bước 1: Hướng dẫn KH lập hồ sơ xin vay

Bước 2: Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hồ sơ

Bước 3: Quyết định và ký hợp đồng tín dụng

Bước 5: Kiểm tra giám sát tiền vay

Bước 6: Thu nợ gốc và lãi, xử lý những phát sinh

Bước 7: Thanh lý hợp đồng cho vay

Hầu hết các NHTM đều thiết kế cho mình quy trình cho vay cụ thể, bao gồm nhiều bước đi khác nhau, quy trình cho vay doanh nghiệp cũng nằm trong quy trình cho vay chung của NH và đều thông qua các bước chính như sơ đồ sau:

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 9

Hình 1.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp của NHTM

Cung cấp các tài liệu và thông tin

Tiếp xúc, hướng dẫn Phỏng vấn khách hàng

- Thanh tra, kiểm soát viên

Giám sát tín dụng Vi phạm hợp đồng

Từ chối Giấy báo lý do

- Đàm phán -Ký kết HĐTD

- Ký kết hợp đồng khác

Cập nhật thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý

Tổ chức phân tích và thẩm định:

-Pháp lý -Đảm bảo nợ vay

Thu thập thông tin qua phỏng vấn, viếng thăm, trao đổi

- Giấy tờ về bảo đảm nợ

- Chuyển tiền vào tài khoản KH

- Trả cho nhà cung cấp

Thanh lý HĐTD mặc nhiên

Không đủ Không đúng hạn

Biệp pháp: cảnh báo, tăng cường kiểm soát, ngừng giải ngân, tái xét tín dụng

Không đủ Không đúng hạn

HĐTD bắt buộc Đầy đủ và đúng hạn Thu nợ: cả gốc và lãi

Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM

Lý luận về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM là tập hợp các quan niệm, nguyên tắc và phương pháp về hoạt động cho vay của các NHTM đối với doanh nghiệp Nó bao hàm ba nội dung chính, bao gồm: khái niệm về chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM, các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM, và một số chỉ số phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM.

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 10 tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM

1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM

“Chất lượng” là một khái niệm được sử dụng rất phổ biến, vậy chất lượng là gì? Hiểu một cách khái quát, “Chất lượng là khả năng của tập hợp các đặc tính của một sản phẩm, hệ thống hay quá trình để đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên có liên quan” – Theo dự thảo DIS 9000:2000 của Tổ chức Quốc tế về Tiêu chuẩn hoá ISO

Một khoản cho vay có chất lượng là một khoản cho vay mà sau một thời hạn cho vay nhất định đã được thoả thuận trong hợp đồng cho vay, ngân hàng thu hồi được cả gốc và lãi từ khách hàng vay vốn, qua đó ngân hàng có thu nhập và đảm bảo được sự an toàn trong hoạt động theo quy định của pháp luật

Chất lượng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại phản ánh sự an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động này Việc đánh giá chất lượng cho vay được thực hiện thông qua khả năng thu hồi nợ của ngân hàng đối với các doanh nghiệp Một ngân hàng thu hồi nợ tốt đồng nghĩa với việc đảm bảo sự an toàn trong cho vay doanh nghiệp, tạo ra nguồn thu lớn, từ đó cho thấy chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng là tốt Ngược lại, nếu ngân hàng thu hồi nợ nhưng không đảm bảo được sự an toàn trong cho vay doanh nghiệp hoặc thu nhập không đáng kể, thì chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng đó được đánh giá là không tốt.

Các NHTM luôn có xu hướng tăng quy mô cho vay doanh nghiệp qua các năm Khi quy mô cho vay doanh nghiệp tăng lên thì chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM cũng thay đổi Chính vì vậy, các ngân hàng thường xây dựng lên một hệ thống các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp để từ đó đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của mình và đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 11

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM

Từ khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM được nêu ra ở trên, một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM cần được xem xét bao gồm:

1.2.2.1 Dư nợ cho vay và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho doanh nghiệp vay vào thời điểm cuối kỳ báo cáo (năm) Dư nợ cho vay thấp đánh giá chất lượng cho vay của NHTM thấp, ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên, dư nợ cho vay cao chưa chắc đã phản ánh chất lượng cho vay cao vì nó còn phụ thuộc vào cân đối nguồn vốn huy động được của ngân hàng đó

Trong đó, lợi nhuận thuần là lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp mà ngân hàng thu về trong kỳ báo cáo (năm) Lợi nhuận thuần cao thể hiện rằng chất lượng của hoạt động cho vay doanh nghiệp là tốt, chi phí bỏ ra cho để thu được một đồng lợi nhuận của NHTM là thấp Tỷ lệ sinh lời là chỉ tiêu cho phép xác định chính xác chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM càng tốt và ngược lại

1.2.2.3 Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

Theo Thông tư 02/2013/TT - NHNN, nợ xấu bao gồm nợ nhóm 3, 4 và 5 Tỷ lệ nợ xấu được tính bằng tỷ số giữa nợ xấu và tổng nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5.

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu đánh giá khá tốt chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM Chỉ tiêu này cho biết khả năng mất vốn của ngân hàng là bao nhiêu trong tổng số vốn mà ngân hàng đang cho doanh nghiệp vay Nếu chỉ tiêu này càng cao thì khả năng mất

Tỷ lệ sinh lời = Lợi nhuận thuần

Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 12 vốn của ngân hàng càng lớn và vì thế chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng càng thấp và ngược lại

1.2.2.4 Vòng quay vốn cho vay

Trong đó, doanh số thu nợ là số tiền mà ngân hàng đã thu được từ doanh nghiệp trong kỳ báo cáo (năm) Dư nợ bình quân là trung bình cộng của dư nợ cho vay doanh nghiệp đầu kỳ và dư nợ cho vay doanh nghiệp cuối kỳ Vòng quay vốn cho vay là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay doanh nghiệp của ngân hàng, cho biết thời gian thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay của doanh nghiệp là nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn càng nhanh thì thời gian thu hồi nợ càng ngắn, ngân hàng sẽ có thể đáp ứng kịp thời và ngày càng nhiều nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp

Tóm lại, có nhiều chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp của một ngân hàng Mỗi chỉ tiêu đưa ra một khía cạnh để nhận xét, đánh giá và các chỉ tiêu này đều có mối liên hệ khá logic với nhau Do đó, khi đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp, ngân hàng phải dựa trên tổng thể các chỉ tiêu trên để có kết luận chính xác nhất

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp

Chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM luôn chịu sự tác động của nhiều nhân tố Có thể chia các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay doanh nghiệp của NHTM thành hai loại: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan

1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan

Nhân tố chủ quan là những nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng, nằm trong sự kiểm soát của ngân hàng và gây ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng Các nhân tố chủ quan bao gồm:

- Chính sách cho vay của ngân hàng

Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại về nâng cao chất lượng cho

1.3.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm

Hiện tại, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm định hướng đa dạng hóa sản phẩm, trở thành một Ngân hàng bán lẻ hàng đẩu Việt Nam, giải pháp tài chính gồm cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, cho vay doanh nghiệp khởi nghiệp, cho vay doanh nghiệp nông nghiệp xanh, cho vay doanh nghiệp mua tái cấu trúc Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp đa dạng này cùng với việc áp dụng các điều kiện cho vay doanh nghiệp nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược, áp dụng lãi suất linh hoạt từng thời kì, thủ tục cho vay doanh nghiệp đơn giản song có sự xem xét, đánh giá kĩ

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 17 lưỡng khách hàng đã giúp Ngân hàng Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm giành được những thành tựu quan trọng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp: Thu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp khách hàng các nhân gia tăng cả về tỷ trọng lẫn số lượng (theo báo cáo thường niên 2019 tăng trưởng cho vay doanh nghiệp cá nhân cao hơn 30% so với cùng kỳ) [12]

1.3.2 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Đông Nam Á là một trong những Ngân hàng thương mại có đóng góp lớn cho nền kinh tế nước ta SeABank Hà Nội đang phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam Trong chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ, SeABank Hà Nội sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp lớn, tập đoàn hàng đầu Việt Nam Trong nhiều năm trở lại đây, từ chỗ chỉ đơn thuần là huy động vốn – cho vay doanh nghiệp, đến nay Ngân hàng đã có thể cung cấp tất cả các dịch vụ Ngân hàng đang có tại Việt Nam Các sản phẩm tín dụng ngày càng được đa dạng và chuyên môn hóa cao; thủ tục cho vay doanh nghiệp tương đối đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoat, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Hiện nay, Ngân hàng đang cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm khá phong phú Trong suốt quá trình hoạt động Ngân hàng luôn tuân thủ tuyệt đối các quy định về hoạt động tín dụng của NHNN và các Quy chế của Ngân hàng về cho vay doanh nghiệp và đảm bảo tiền vay Công tác phân loại và đánh giá khác hàng cá nhân, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng cũng được tăng cường và hiện đại hóa Hệ thống xếp hàng tín dụng đã được triển khai áp dụng nhằm chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro Để đạt được những thành quả quan trọng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, SeABank đã tổ chức thực hiện các biện pháp: áp dụng lãi suất linh hoạt; Tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo; linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp; đa dạng hóa sản phẩm

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 18

1.3.3 Những bài học rút ra cho Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Từ kết bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Chính sách xã hội – Chi nhánh Hà Nội như sau:

Phải nâng cao chất lượng hoạt động Marketing, chú tâm tới thu hút khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cần cải thiện và tạo ra quy trình thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp thuận tiện; có sự phối kết hợp các hoạt động giữa các phòng ban một cách chặt chẽ

Nâng cáp cơ sở vật chất hạ tầng để tạo sự thoải mái cho khách hàng trong giao dịch đối với khách hàng doanh nghiệp

Hoạt động của ngân hàng phải công khai, minh bạch, đúng tự nguyện của khách hàng cá nhân; Thủ tục đơn giản, chặt chẽ dễ ràng ghi chép và theo dõi; Nâng cao hoạt động tổ giao dịch lưu động và mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 19

Chương một đã trình bày một cách tổng quan về cho vay và chất lượng cho vay ngân hàng bao gồm: khai niệm, ý nghĩa và vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng; các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng Đặc biệt trong phần này đã trình bày những vấn đề lý luận về sự cần thiết của hoạt động cho vay ngân hàng; nội dung và một số kinh nghiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp của một số ngân hàng trên địa bàn nằm để phân tích đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng làm cơ sở cho việc phân tích đánh giá chất lượng cho vay và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng HDBank

- Chi nhánh Hoàn Kiếm sở ở các chương tiếp theo

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 20

Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm

2.2.1 Quy trình và các sản phẩm cho vay doanh nghiệp của HDB Hoàn Kiếm 2.2.1.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp của HDB Hoàn Kiếm

Quy trình cho vay doanh nghiệp của HDB Hoàn Kiếm được áp dụng theo Quy trình tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp, Ban hành kèm theo Quyết định số: 90/QĐ-NHNT.QLTD ngày 26/5/2006 của Ngân hàng thương mại cổ phẩn Ngoại Thương Việt Nam, gồm có 3 quy trình:

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 27

❖ Quy trình xác định GHTD: Bao gồm 4 bước cơ bản i.Đề xuất GHTD: Phòng QHKH thu thập mọi thông tin và hồ sơ tài liệu có liên quan đến khách hàng, đề xuất việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với khách hàng và chịu trách nhiệm lập Báo cáo đề xuất Giới hạn tín dụng ii.Thẩm định rủi ro – Xác định GHTD: Căn cứ các thông tin nêu tại Báo cáo đề xuất GHTD và các thông tin tự thu thập được, phòng QLRR chịu trách nhiệm lập Báo cáo thẩm định rủi ro và xác định GHTD đối với doanh nghiệp theo quy định hiện hành của NHNT iii.Phê duyệt GHTD: Tùy theo trị giá và căn cứ tình hình thực tế trong từng thời kỳ, Tổng Giám Đốc có quy định bằng văn bản về việc phân cấp phê duyệt GHTD đối với từng cấp bậc trong NHNT Tất cả các khoản cấp tín dụng và tổng các khoản cấp tín dụng đối với một khách hàng vượt 10% vốn tự có của NHNT đều phải trình Hội đồng Quản trị phê duyệt iv.Nhập dữ liệu vào hệ thống: Căn cứ các thông tin nêu tại Thông báo tác nghiệp và bộ hồ sơ đính kèm, phòng QLN chịu trách nhiệm nhập dữ liệu theo đúng các yêu cầu của hệ thống và lưu giữ hồ sơ xác định GHTD an toàn

❖ Quy trình cho vay vốn lưu động: Bao gồm 10 bước cơ bản i.Đề xuất cho vay: Phòng QHKH chịu trách nhiệm thu thập mọi thông tin và hồ sơ tài liệu có liên quan đến khách hàng, thông tin liên quan đến phương án vay vốn, đánh giá sơ bộ khoản vay và lập Báo cáo đề xuất tín dụng ii.Thẩm định rủi ro khoản vay: Căn cứ các thông tin nêu tại Báo cáo đề xuất tín dụng và các thông tin tự thu thập được từ các nguồn kênh khác, phòng QLRR chịu trách nhiệm lập Báo cáo thẩm định rủi ro, nêu rõ ý kiến về việc đồng ý/không đồng ý cho vay và các điều kiện vay được áp dụng iii.Phê duyệt khoản vay: Tùy theo trị giá và căn cứ tình hình thực tế trong từng thời kỳ, Tổng Giám Đốc có quy định bằng văn bản về việc phân cấp phê duyệt tín dụng đối với từng cấp bậc trong NHNT Tất cả các khoản cấp tín dụng và tổng các khoản cấp tín dụng đối với một khách hàng vượt 10% vốn tự có của NHNT đều phải trình Hội đồng Quản trị phê duyệt

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 28 iv.Soạn thảo và ký kết Hợp đồng: Phòng QHKH chịu trách nhiệm soạn thảo các Hợp đồng và thực hiện việc lấy đầy đủ chữ ký trên Hợp đồng theo quy định Sau khi hoàn tất, CBKH chịu trách nhiệm lập Thông báo tác nghiệp chuyển CBRR rà soát và chuyển tiếp phòng QLN để thực hiện nhập dữ liệu v.Nhập dữ liệu vào hệ thống: Căn cứ các thông tin nêu tại Thông báo tác nghiệp và bộ hồ sơ đính kèm, phòng QLN chịu trách nhiệm nhập dữ liệu vào hệ thống và lưu giữ hồ sơ vay an toàn vi.Rút vốn vay: Sau khi tiếp nhận yêu cầu rút vốn vay từ khách hàng, phòng QHKH thực hiện kiểm tra thủ tục rút vốn vay, lập Thông báo đủ điều kiện rút vốn và chuyển phòng QLN Trường hợp hồ sơ rút vốn vay hoàn toàn hợp lệ, phòng QLN thực hiện mở Tài khoản vay, ký xác nhận trên Giấy nhận nợ đồng thời thông báo phòng Kế toán để thực hiện giải ngân cho khách hàng Ngoài ra, tuỳ tính chất của từng khoản vay, cấp có thẩm quyền phê duyệt có thể quyết định lựa chọn phòng/bộ phận chịu trách nhiệm kiểm tra thủ tục rút vốn vay của khách hàng theo một trong ba cách sau: (i) Giao phòng QLN (ii) Giao phòng QHKH và phòng QLRR (iii) Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Cả ba trường hợp ngoại lệ nêu trên phải được cấp phê duyệt cho vay chấp thuận và phải được ghi rõ như là một điều kiện rút vốn tại Thông báo tác nghiệp đã được gửi trước đến phòng Quản lý nợ vii.Quản lý, giám sát khoản vay/khách hàng vay: Phòng QHKH chịu trách nhiệm nắm các thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng định kỳ/đột xuất Mọi bất thường trong quá trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng QHKH phải phản ánh với phòng QLRR biết và cùng tìm biện pháp xử lý thích hợp Phòng QLRR chịu trách nhiệm phối hợp với phòng QHKH trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp khoản vay/khách hàng vay có dấu hiệu bất thường, giám sát việc thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt Phòng QLN chịu trách nhiệm hỗ trợ phòng QHKH và phòng QLRR trong việc quản lý và giám sát khoản vay/ khách hàng vay thông qua việc nhắc nhở thực hiện Lịch kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra TSBĐ và cung cấp số liệu khai thác được từ hệ thống

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 29 viii Điều chỉnh tín dụng: Quy trình điều chỉnh tín dụng được thực hiện tương tự các bước nêu tại (i) (ii) (iii) và (iv) mục này ix.Thu hồi nợ vay: Căn cứ Lịch trả nợ đến hạn do phòng QLN lập, phòng QHKH chịu trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả nợ (bao gồm cả việc gửi Thông báo cho khách hàng) Khi đến hạn trả nợ, Phòng QLN chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục với phòng kế toán để thực hiện thu nợ từ khách hàng và các thủ tục khác để đóng hồ sơ vay x.Xử lý đối với các khoản nợ quá hạn: Tùy tính chất của từng khoản vay bị quá hạn, phòng QHKH và phòng QLRR phải cùng phối hợp và đề xuất biện pháp xử lý thích hợp như cắt giảm các chính sách ưu đãi đang áp dụng, yêu cầu bổ sung/bán tài sản thế chấp, ngừng cho vay mới …Trường hợp khoản vay/khách hàng vay có nợ quá hạn kéo dài và gặp nhiều khó khăn, phòng QHKH và phòng QLRR cân nhắc và đề xuất biện pháp chuyển sang phòng QLRR (bộ phận xử lý nợ xấu) chuyên trách theo dõi xử lý

❖ Quy trình đầu tư dự án

➢ Đối với các chi nhánh không có phòng Đầu tư dự án: Quy trình được thực hiện theo đúng Quy trình cho vay vốn lưu động

Đối với chi nhánh có phòng Đầu tư dự án, Phòng Quản lý khách hàng (QHKH) thu thập thông tin về khách hàng và nhu cầu vay, rồi đề xuất đầu tư dự án Phòng Đầu tư dự án thẩm định chi tiết dự án dựa trên báo cáo đề xuất này và các thông tin đã thu thập Quy trình thẩm định và giải ngân vốn tương tự quy trình cho vay vốn lưu động nêu trên, với các nhiệm vụ quy định cho Phòng QHKH, Phòng Quản lý rủi ro (QLRR) và Phòng Quản lý nợ (QLN) tương tự như quy trình cho vay vốn lưu động.

2.2.1.2 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp của HDB Hoàn Kiếm Đến với HDB Hoàn Kiếm, doanh nghiệp sẽ được đáp ứng mọi nhu cầu về vốn lưu động cũng như vốn trung dài hạn Dưới đây là các loại hình sản phẩm cho vay doanh nghiệp mà HDB Hoàn Kiếm đang cung cấp

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 30

❖ Cho vay ngắn hạn Đây là hình thức cấp tín dụng kì hạn tối đa 12 tháng, trong đó HDB Hoàn Kiếm đáp ứng nhu cầu vay vốn gắn liền mục đích vay, phương án kinh doanh cụ thể

➢ Đặc điểm của sản phẩm

• Mỗi lần có nhu cầu rút vốn, doanh nghiệp sẽ phải lập 01 bộ hồ sơ vay

• Tổng số tiền giải ngân ≤ Số tiền vay cam kết trong hợp đồng

• Kì hạn linh hoạt từ 1 đến 12 tháng

• Loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD hoặc ngoại tệ khác

➢ Đối tượng cho vay: Thích hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn không thường xuyên, hoặc vay có tính chất mùa vụ

❖ Hạn mức tín dụng ngắn hạn Đây là hình thức cấp tín dụng trong đó doanh nghiệp được quyền rút theo hạn mức tín dụng đã được cấp trong một khoảng thời gian nhất định (tối đa không quá

➢ Đặc điểm của sản phẩm

• Doanh nghiệp chỉ phải lập 01 hồ sơ cho nhiều khoản vay trong một chu kì kinh doanh (tối đa không quá 12 tháng) của mình

Chương trình tín dụng chỉ giới hạn hạn mức dư nợ, không giới hạn doanh số Do đó, nếu doanh nghiệp thường xuyên tất toán khoản vay, tổng doanh số cho vay trong thời hạn hợp đồng có thể lớn hơn hạn mức tín dụng.

• Thủ tục vay đơn giản, tiện lợi có thể rút vốn vay nhiều lần với 01 bộ hồ sơ vay

• Doanh nghiệp có thể chủ động được nguồn vốn vay khi đã được cấp hạn mức tín dụng

➢ Đối tượng cho vay: Doanh nghiệp có nhu cầu vốn thường xuyên, tốc độ luân chuyển vốn lưu động nhanh và có uy tín đối với HDB Hoàn Kiếm

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 31 Đây là hình thức cấp tín dụng trong đó HDB Hoàn Kiếm cho phép doanh nghiệp chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của mình

➢ Đặc điểm của sản phẩm

• Doanh nghiệp được phép chi vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán trong hạn mức thấu chi được cấp

Khi doanh nghiệp duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán dương, doanh nghiệp được hưởng lãi suất tiền gửi, ngược lại, nếu số dư âm thì doanh nghiệp phải trả lãi suất thấu chi.

➢ Nợ gốc được trả tự động khi doanh nghiệp có bất kì khoản tiền ghi có nào về tài khoản

➢ Lợi ích đối với doanh nghiệp

• Bổ sung vốn thiếu hụt kịp thời, giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh

• Đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán ngắn hạn của doanh nghiệp mà không cần phải làm thủ tục như các khoản vay thông thường, do đó sẽ tiết kiệm được thời gian

➢ Đối tượng cho vay: Doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán ngắn hạn thường xuyên và có uy tín đối với HDB Hoàn Kiếm

❖ Cho vay dự án mới

HDB Hoàn Kiếm cung cấp vốn dài hạn cho các dự án đầu tư mới trong nhiều lĩnh vực kinh tế, giúp doanh nghiệp phát triển các dự án quy mô vừa và nhỏ Ngoài việc cấp vốn, HDB Hoàn Kiếm còn thẩm định, tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lập phương án tài chính và dòng tiền tương lai cho các dự án đầu tư đa dạng.

Các dự án xây dựng nhà xưởng và mua sắm thiết bị: Bao gồm nhiều ngành như xây dựng, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, may mặc, công nghiệp chế biến,

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 32

➢ Lợi ích đối với doanh nghiệp

• Lãi suất cho vay cạnh tranh

• Số tiền cho vay có thể lên đến 85% tổng mức đầu tư dự án

• Thời gian cho vay linh hoạt, tối đa có thể đến 15 năm

• Dòng tiền trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án và của doanh nghiệp

• Loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD và các loại ngoại tệ khác

• Hình thức cho vay phong phú

• Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, tạo điều kiện tối đa cho doanh nghiệp

➢ Đối tượng cho vay: Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đầu tư dự án, có năng lực tài chính và uy tín đối với HDB Hoàn Kiếm

❖ Cho vay dự án đã đầu tư

Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp của HDBANK Hoàn Kiếm

Hệ số thu hồi nợ cho vay doanh nghiệp của HDB Hoàn Kiếm nhìn chung khá cao, nhưng đã giảm dần qua các năm 2017 (66.2%) , 2018 (62.6%) , 2019 (57.5%) Đây là một dấu hiệu không tốt, đòi hỏi ngân hàng năm tới cần chú trọng hơn trong kiểm soát 2 quá trình thẩm định cho vay lẫn thu hồi nợ từ doanh nghiệp

2.2.2.4 Vòng quay vốn cho vay

Bảng 2 9 Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp qua các năm 2017 – 2019 Đơn vị: triệu đồng

(Nguồn: Phòng Kế Toán – Tổng Hợp và xử lý số liệu tác giả)

Từ bảng trên ta có thể thấy, vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp của HDB Hoàn Kiếm là thấp, nhỏ hơn 1 và năm 2019, chỉ tiêu này còn giảm nhiều so với năm

2018 Điều này cho thấy thời gian thu hồi nợ từ doanh nghiệp quá dài, dẫn đến vào một số thời điểm, chi nhánh không thể đáp ứng kịp thời và nhiều nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp khác

2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp của HDBANK Hoàn Kiếm

Chính sách khách hàng của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2017 – 2019 có nhiều đổi mới phù hợp với sự biến động thị trường Việc thay đổi trong chính sách sản phẩm và và chính sách khách hàng đã tạo ấn tượng, uy tín đối giúp tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần

Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm luôn đạt mức tăng trên 10% mỗi năm Cho vay mở rộng ra doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm có thế mạnh cho vay ngắn hạn và thu hút nhiều doanh nghiệp

BQ DS thu nợ Vòng quay

BQ DS thu nợ Vòng quay VCV

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 41

Từ những phân tích về các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp của HDB Hoàn Kiếm ở mục 2.3.2 có thể thấy chất lượng cho vay doanh nghiệp tại HDB Hoàn Kiếm nhìn chung là chưa thực sự tốt

Khả năng thu hồi nợ khá: biểu hiện qua hệ số thu nợ cao, trung bình khoảng 62.1% Độ an toàn tín dụng được đảm bảo: tỷ lệ nợ xấu được vẫn kìm chế ở mức độ thấp, dưới 1% trong suốt 3 năm

Hoạt động thu nợ xấu luôn được Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm chú trọng và tiến hành thường xuyên hàng năm Nhờ vậy, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh Hoàn Kiếm đã có sự cải thiện đáng kể trong giai đoạn 2017 - 2019.

Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm là một Ngân hàng có hoạt động tín dụng khá nhiều hạn chế Những hạn chế đó là:

Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong giai đoạn 2017 – 2019 thì lượng khách hàng tăng trưởng khá thấp Chưa có sự đa dạng trong trập khách hàng, dẫn đến tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động tín dụng

Khả năng sinh lời thấp: biểu hiện qua tỷ lệ sinh lời từ các khoản cho vay doanh nghiệp 3 năm vừa qua đều ở mức < 5%

Thời gian thu hồi nợ dài, hiệu quả thu hồi nợ thấp dần: thể hiện qua vòng quay vốn cho vay thấp ( < 1) và hệ số thu nợ giảm dần qua các năm

Rủi ro tín dụng tiềm ẩn là không nhỏ khi tỷ lệ nợ xấu đang tăng dần

Xét về mức cho vay ra doanh nghiệp vừa và nhỏ so mức huy động của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm còn khá thấp Ngân hàng HDBank vẫn còn hạn chế cho vay đối các doanh nghiệp vừa và nhỏ mới thành lập

Nguồn thông tin của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm thu thập là chưa chính xác và thiếu tin cậy để đánh giá, phân tích các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong việc cho vay

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 42

Các hạn chế trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, có những nguyên nhân thuộc về ngân hàng nhưng cũng có những nguyên nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp và từ môi trường kinh doanh của ngân hàng

- Chất lượng thẩm định chưa thực sự tốt

Hdbank là một trong những ngân hàng có quy trình cho vay rất chuẩn mực và nghiêm ngặt, bất cứ công tác nào cũng luôn được chú trọng, đặc biệt là công tác thẩm định hồ sơ khách hàng

- Quy trình tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp còn yếu kém

Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt là trong quá trình cho vay dự án Ngân hàng chưa kiểm soát chặt chẽ khâu thẩm định, giám sát dự án của khách hàng, dẫn đến nhiều sai sót và nợ xấu Những bản dự án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thường chỉ tập trung vào tính toán doanh thu, chi phí, lợi nhuận mà chưa tính đến nhu cầu thị trường và thị phần, do đó Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần đổi mới quy trình thẩm định, kiểm tra và giám sát tình hình luân chuyển vốn vay của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Trình độ cán bộ tín dụng nhiều hạn chế

Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm

3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Để Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định dự án khách hàng doanh nghiệp thì Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải thực hiện:

- Thứ nhất: Thu thập thông tin khách hàng

Thu thập thông tin khách hàng là khâu quan trọng, phải đảm bảo thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, các nguồn thu thập phải đa dạng từ các doanh nghiệp thông tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, qua báo cáo tài chính Vì vậy, Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần chọn lựa thông tin nào là chính xác phù hợp Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần mở rộng phạm vi thu thập những nguồn thông tin khác nhưng phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng “ loãng thông tin” Ngân hàng cần chú ý tới những nguồn sau:

Việc cử cán bộ xuống khách hàng cần chọn cán bộ có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng hiểu biết ngành nghề lĩnh vực mà doanh nghiệp vay vốn đang kinh doanh Cần điều tra và thu thập mọi thông tin do khách hàng cung cấp và thu thập từ nguồn khác như thông báo, đánh giá các tổ chức, sàn chứng khoán và báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh

Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm phải theo dõi một cách thường xuyên mọi thông tin được cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam Hệ thống thông tin là đáng tin cậy, Tuy nhiên, hệ thống này mới được thành lập và còn nhiều hạn chế

Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần thành lập bộ phận chuyên biệt quản lý hồ sơ giấy tờ khách hàng với mọi khách hàng kể cả với những khách hàng chư có phát sinh Đây là nguồn thông tin quan trọng trong nhiều trường hợp cần thiết để đánh giá thông tin khách hàng của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Chú trọng nguồn thông tin đại chúng vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất Mặt khác, Ngân hàng cần có sự hợp tác và trao đổi thường xuyên với những tổ chức tín dụng khác, các cơ quan, tổ chức chính quyền địa phương và giữ tốt mối

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 47 quan hệ với khách hàng vì đôi khi họ có thể cung cấp cho chúng ta những thông tin quý báu

Việc thu thập thông tin rất phức tạp do đó Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần lập một bộ phận thông tin tín dụng cho riêng mình Những điều này không giúp cho khâu thẩm định dự án và giúp ích cho quá trình thẩm định khách hàng trong quá trình cho vay

- Thứ hai: Phân tích thông tin tín dụng

Do sự canh tranh khốc liẹt hệ thống ngân hàng nên thực tế thường chỉ có khách hàng lựa chọn Ngân hàng để thực hiện tín dụng Do đó Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm khi lựa chọn khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cần chú ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, báo cáo tài chính rõ ràng không làm ăn và báo cáo tài chính thiếu minh bạch

Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần lựa chọn khách hàng phải một cách chủ động không nên bị động trong việc lựa chọn khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ khi tiến hành cho vay dự án lớn Ngân hàng không nên ngồi chờ khách hàng đến xin vay, khi đó Ngân hàng mới xem xét có cho khách hàng vay hay không

Thứ nhất, ngân hàng cần tính toán đầy đủ, đồng bộ, cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế Cụ thể, chi nhánh có thể ưu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với doanh nghiệp nhà nước (DNNN), doanh nghiệp có qui mô hoạt động lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống, đã được kiểm toán báo cáo tài chính và quyết toán thuế hàng năm, có dự án/phương án khả thi Ngược lại, chi nhánh phải yêu cầu tài sản bảo đảm đối với các doanh nghiệp có thái độ trì hoãn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp tuy đảm bảo khả năng tự chủ về mặt tài chính, vốn lưu động ròng dương, nhưng chất lượng và khả năng thu hồi hàng tồn kho, các khoản phải thu kém và chiếm tỷ trọng lớn.

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 48 quá lớn so với tài sản lưu động, đặc biệt là các doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ, thiếu trung thực về thông tín, tài liệu liên quan đến việc vay vốn

Hai là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm, các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau như tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị , vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả thì cần phải đánh giá doanh nghiệp một cách toàn diện và chính xác sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhất là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

3.2.2 Nâng cao quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp

- Căn cứ vào phân tích chương 2 nguyên nhân trong việc cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm không hiệu quả là do quy trình tín dụng của Ngân hàng quá rườm rà

Phân tích chuyên sâu trong chương 3 chỉ ra rằng quy trình thẩm định tín dụng hiện tại tại Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm gây khó khăn và mất thời gian cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến sự không hài lòng Giải pháp tối ưu là thay đổi quy trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là trong trường hợp cho vay dự án - khoản vay dài hạn và có giá trị lớn Song song với đó, ngân hàng cần cải tiến quy trình giám sát và kiểm tra tình hình luân chuyển vốn vay để giảm thiểu rủi ro do yếu tố chủ quan.

Theo quy trình tín dụng của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm thì hồ sơ cho vay khách hàng được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan trước khi trình lãnh đạo ký duyệt Mọi hoạt động phân tích của doanh nghiệp đều chỉ do một cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu, do đó việc rủi ro xảy ra là rất lớn, những sai sót do trình độ nghiệp vụ của nhân viên, kinh nghiệm của mỗi

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 49 cán bộ tín dụng là khác nhau Do đó để khắc phục điều này thì Ngân hàng HDBank

- Chi nhánh Hoàn Kiếm cần làm:

Một số kiến nghị

vốn vay của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ còn có thể qua thời gian dài mới bộc lộ những yếu kém Do đó cần phải giám sát khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn theo dõi kịp thời khả năng rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng

Việc giám sát vốn vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ phụ thuộc vào trình độ cán bộ tín dụng ngân hàng trong bối cảnh báo cáo số liệu của các doanh nghiệp thiếu độ tin cậy Giải quyết hiệu quả thông tin sai lệch là vấn đề khó khăn, đòi hỏi sự khoa học và vượt ngoài cơ chế kiểm soát hiện hành.

Để hạn chế nợ xấu, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể điều chỉnh, rút ngắn thời gian thu hồi nợ Đáng chú ý, chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi sát sao quá trình giải ngân đến thu hồi nợ, thường xuyên nhắc nhở doanh nghiệp nghĩa vụ trả lãi và nợ gốc Trong trường hợp dự án kinh doanh thua lỗ, thất bại khiến doanh nghiệp không đủ khả năng trả nợ, ngân hàng cần phát hiện sớm để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh mất mát vốn.

3.3.1 Kiến nghị với Hdbank hội sở

NHTMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (Hdbank) là cơ quan chỉ đạo trực tiếp mọi hoạt động của Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp của chi nhánh trong thời gian tới, kiến nghị Hdbank các vấn đề sau:

➢ Chỉ đạo sát sao, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, điều thêm các chuyên viên tín dụng giỏi để hỗ trợ chi nhánh trong quá trình hoạt động cũng như giúp chi nhánh giải quyết các vấn đề khó khăn đối với những khoản vay có chất lượng xấu

➢ Tổ chức các đợt tập huấn tổng thể nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và kĩ năng cho cán bộ tín dụng trực thuộc các chi nhánh

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 53

➢ Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề tín dụng đối với các doanh nghiệp để từ đó thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp đối với hoạt động cho vay của ngân hàng

Trước hết, Chính phủ cần duy trì sự ổn định và phát triển của nền kinh tế Vì nếu nền kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát cao, nhu cầu gửi tiền của người dân sẽ giảm đi Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng sẽ rất khó khăn và tất nhiên, hoạt động cho vay nói chung và CVTD nói riêng cũng chịu tác động tiêu cực Vì thế, hình phủ phải có sự điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế Đó là điều kiện về môi trường vĩ mô để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn và mở rộng CVTD

Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện môi trường pháp lý cũng cần được thực hiện ngay Một hệ thống các văn bản pháp lý được xây dựng thống nhất sẽ giúp người tiêu dùng tránh được những khó khăn, lúng túng trong quá trình vay vốn Các thủ tục hành chính đơn giản gọn nhẹ sẽ giúp cho hoạt động cho vay diễn ra thông suốt, dễ dàng hơn Các cơ quan quản lý phải không ngừng nâng cao năng lực, trình độ của mình

Ngoài ra, người tiêu dùng cũng rất cần sự hỗ trợ của Nhà nước trong việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước và các cơ quan ban hành cơ chế chính sách cần cung cấp thông tin qua hình thức mở các lớp tập huấn, đào tạo, các trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời

3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước

Thứ nhất: Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng

Ngân hàng thương mại khi cho bất cứ một khách hàng nào vay thì đều cần phải có thông tin về khách hàng đó để có quyết định cho vay đúng đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác này Nhận thức rõ vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đã sớm cho

Khóa luận tốt nghiệp Vũ Tuấn Anh 54 chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau này đã trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt là CIC) của Ngân hàng

Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng Tuy nhiên, do mới được thành lập, còn đang trong giai đoạn củng cố và hoàn thành nên CIC vẫn còn phải đương đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin Việc thu thập và cập nhật các thông tin biến động của CIC thực hiện vẫn chưa có hiệu quả Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp đã khiến cho Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng thường ít sử dụng tài liệu do CIC cung cấp Một trong số những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng này là: thông tin của CIC phần lớn là do các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cung cấp

Chính vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động của trung tâm này phát huy hiệu quả Cần bắt buộc các Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động của hệ thống CIC, coi đó như một quyền lợi và nghĩa vụ của mình

Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể:

Công ty mua bán nợ đã được thành lập song đến nay thì công ty này hoạt động không có hiệu quả, chưa thực hiện được nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng của các Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại các khoản nợ khó đòi của các Ngân hàng thương mại sau đó tiến hành phân loại trên cơ sở cơ cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước Các công ty này là một bộ phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất như một doanh nghiệp nhà nước

Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra những quy định cụ thể, rõ ràng về việc trích lập quỹ dự phòng ruỉ ro, các mức trích lập cũng như danh mục nội dung cần trích lập để các tổ chức tín dụng chủ động trong vấn đề giải quyết các khoản nợ có vấn đề của mình