Hoàn thiện cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc Á chi nhánh thanh hoá

Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá đã xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÒA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN

: Đại học : TS Tống Phương Dung

Hà Nội - 2019

LỜI CẢM ƠN Sau bốn năm học tập và nghiên cứu, được sự giảng dạy tận tình của quý

thầy cô cùng với thời gian thực tập tại Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Nguyễn Trãi, Thành Phố Thanh Hoá, Tỉnh Thanh Hoá, em đã hoàn thành bài luận văn tốt nghiệp của mình Có được kết quả đó là nhờ sự quan tâm của quý thầy cô

và sự giúp đỡ của các cô, chú, anh, chị trong ngân hàng

Em chân thành cảm ơn quý thầy cô tại trường Đại học, cũng như quý thầy

cô khoa Tài chính ngân hàng- Kế toán đã truyền đạt những kiến thức quý báu cho em trong suốt bốn năm qua Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn – TS Tống Phương Dung đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành bài luận văn tốt nghiệp này

Bên cạnh đó, em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cô, chú, anh, chị trong Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Nguyễn Trãi, Thành Phố Thanh Hoá, Tỉnh Thanh Hoá, đặc biệt là các anh, chị ở phòng Kinh doanh đã nhiệt tình hướng dẫn, chỉ bảo và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em trong suốt thời gian thực tập tại ngân hàng

Sau cùng em xin gửi lời chúc sức khỏe và lòng biết ơn sâu sắc nhất đến quý thầy cô trường cũng như cô, chú, anh, chị trong Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Nguyễn Trãi, Thành Phố Thanh Hoá, Tỉnh Thanh Hoá

Hà Nội ngày 24 tháng 5 năm 2019

Sinh viên thực hiện

Lê Thế Anh

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

DANH MỤC VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ vii

LỜI NÓI ĐẦU 1

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái niệm Cho vay KHCN tại NHTM 3

1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM 3

1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 4

1.1.4 Phân loại cho vay 5

1.1.5 Quy trình cho vay KHCN tại NHTM 7

1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 16

1.2 Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM 17

1.2.1 Khái niệm Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM 17

1.2.2 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 17

1.2.3 Phương thức mở rộng cho vay KHCN 18

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM 26

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á BANK CHI NHÁNH THANH HOÁ 31

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá31 2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bắc Á Việt Nam Hội sở: 31

2.1.2 Ngân hàng TMCP Bắc Á Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá 32

2.1.3 Mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 32

2.2 Khảo sát hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc

Á chi nhánh Thanh Hoá 40 2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 40 2.2.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 45 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 50 2.2.4 Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 55 2.2.5 Rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 57 2.3 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 63 2.3.1 Các kết quả đạt được 63 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á BANK CHI NHÁNH THANH HOÁ 70 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 70 3.1.1 Cơ hộ và thách thức của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 70 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 71 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 73 3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 75

3.2.3 Thực hiện liên kết cho vay 79

3.2.4 Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch với khách hàng 79

3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng 80

KẾT LUẬN 83

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH MỤC VIẾT TẮT

1- NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần

10- PASXKD Phương Án Sản Xuất Kinh Doanh

18- PFC Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân

19- C/A Nhân viên phân tích tín dụng

20- Loan CSR Nhân viên dịch vụ khách hàng vốn vay

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi

nhánh Thanh Hoá 33

Sơ đồ 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá 49

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Bắc Á Bank chi nhánh Thanh Hoá những năm 2016 - 2018 35

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Bắc Á Bank chi nhánh Thanh Hoá trong những năm gần đây 37

Bảng 2.3: Tình hình cho vay của Bắc Á Bank chi nhánh Thanh Hoá trong những năm gần đây 39

Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2016 - 2018 50

Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2016 - 2018 53

Bảng 2.6: Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN 55

Bảng 2.7: Kết cấu dư nợ cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2016-2018 59

Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2016-2018 62

LỜI NÓI ĐẦU

Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các NHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ những NHTMCP Việt Nam mà các Ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ, UOB, SCB hay các Công ty tài chính mới ra đời như Công Ty Tài chính Toyota Việt Nam (TFSVN), Công ty TNHH MTV Tài Chính Việt Société Générale (SGVF), Công ty Tài chính Prudential Việt Nam (PruFC) cũng tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân Điều này làm cho mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này trở nên gay gắt và càng quyết liệt hơn bao giờ hết

Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá đã xác định khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của mình Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tích đạt được trong những năm qua của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá thể hiện ở vị trí là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại tỉnh Thanh Hoá Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á là ngân hàng đi đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, nền nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học

Là một trong những phòng giao dịch đầu tiên thuộc Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á của tỉnh Thanh Hoá, Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá trong thời gian qua đã đạt được kết quả hoạt động khá tốt và đóng góp một phần đáng kể vào sự thành công chung của hệ thống Bắc Á Bank Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá được triển khai khá thành công với sự đa dạng về sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn và chiếm tỷ

trọng nhất định trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá Tuy vậy, nếu so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á hay với dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ngành ngân hàng toàn địa bàn tỉnh Thanh Hoá thì dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá thực sự vẫn còn rất khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường, chưa tương xứng với vị thế của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á

Trước thực tế đó, với việc hiểu biết về các hoạt động cho vay đối vơi khách hàng cá nhân và tìm kiếm những giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá là

rất cần thiết Chính vì vậy, em đã chọn đề tài: “Hoàn thiện cho vay cá nhân tại

Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá” cho khóa luận

tốt nghiệp của mình

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân (KHCN) của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Cho vay KHCN tại NHTM

Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích

và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình

Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh

1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM

- Đối tượng: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng

cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu

sự ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hoá – xã hội

- Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho

vay mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài

hạn

- Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường quy mô của mỗi

khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp Tuy vậy, ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn Ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ, số lượng các khoản vay khách hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng

- Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, số

lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và công cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các khoản vay Doanh nghiệp

- Lãi suất cho vay: Lãi suất của các khoản vay KHCN thường cao hơn các

khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao

- Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất

đối với ngân hàng Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học công nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thị trường bị hạn chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản

1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không là ngoại lệ khi có những vai trò sau đây:

Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: Do có đối tượng

khách hàng rất rộng nên việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Thông qua khách hàng cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính

cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng: Nếu một ngân hàng chỉ tập

trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó

mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phát triển cho vay khách hàng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cá nhân đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.4 Phân loại cho vay

a Căn cứ vào mục đích cho vay

Các khoản vay KHCN bao gồm hai hình thức: Vay tiêu dùng và Vay sản xuất kinh doanh:

Cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Khách hàng vay là cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ Đặc điểm của loại cho vay này là số lượng khách hàng có nhu cầu vay thường rất lớn nhưng doanh

số vay không cao lắm, do vậy, chi phí giao dịch thường cao Phương thức cho vay có thể là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng,

- Vay sản xuất kinh doanh:

Cho vay tiêu dùng là sản phẩm cho vay hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe cơ giới, làm kinh tế hộ gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống cho các cá nhân và hộ gia đình Trên thị trường hiện có nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng để khách hàng lựa chọn như cho vay trả góp sinh hoạt, tiêu dùng và cho vay trọn gói hoặc cho vay khách hàng ngay tại điểm bán hàng (các siêu thị, trung tâm mua sắm lớn) Khách hàng cũng có thể chọn vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa), thấu chi tài khoản thẻ Thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn tại các ngân hàng ngày càng rút ngắn Chỉ trong vòng 24 giờ, khách hàng sẽ được giải quyết cấp hạn mức tín dụng không cần tài sản bảo đảm nếu như đáp ứng được các tiêu chí và điều kiện vay của ngân hàng Đối tượng cho vay tiêu dùng rất đa dạng Thu nhập của khách hàng có thể không cao nhưng phải ổn định,

b Căn cứ vào thời gian cho vay

Thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trung hạn (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên);

Phương thức cho vay có thể là cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi, riêng đối các nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD được

sử dụng khá phổ biến

- Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách

hàng và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín

dụng

- Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác

định số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều

ký hạn trong thời gian cho vay

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả

thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

- Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng và khách hàng xác

định và thoả thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

d Căn cứ vào tài sản đảm bảo tín dụng

Các biện pháp đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng với khách hàng, hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với khách hàng dựa trên hai hình thức:

- Cho vay có tài sản đảm bảo: là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản

thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản,

- Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm

bảo bằng tài sản mà dựa trên uy tín của khách hàng Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này

1.1.5 Quy trình cho vay KHCN tại NHTM

Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của NHTM mà

khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay

- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơn xin vay

Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ xin vay

CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ

có liên quan

- Các loại giấy tờ theo quy định phải lấy bản chính thì phải lấy bản chính

- Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao công chứng

- Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc và CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu

Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo trưởng phòng tín dụng hoặc người được uỷ quyền và tiếp tục các bước trong quy trình Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ

Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn

Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn

CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng và / hoặc các kênh thông tin

- Kiểm tra hồ sơ khách hàng

- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay

- Kiểm tra mục đích vay vốn

Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn

- Về khách hàng vay vốn: Cán bộ tín dụng(CBTD) phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thông tin

- Về phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư: CBTD phải tìm hiểu

về giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với đầu vào đầu ra của sản phẩm; tìm hiểu qua các nhà cung cấp hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu…; tìm hiểu từ các phương tiện đại chúng, tìm hiểu qua các báo cáo, hội thảo chuyên đề; phương án sản xuất kinh doanh cùng loại

Kiểm tra xác minh thông tin

CBTD cần phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau để có được các thông tin chính xác nhất và phần nào hiểu được tính cách khách hàng thông qua những thông tin mà họ cung cấp

- Phân tích và đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với các tổ chức tín dụng

Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt

CBTD tiến hành tính toán lãi và / hoặc phí có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt Cơ sở tính toán lãi dựa trên đơn xin vay của khách hàng Trong các tình huống cụ thể CBTD phải tính toán tới lợi ích tổng thể mà ngân hàng có được khi quan hệ tín dụng với khách hàng

Bước 3: Xác định phương thức cho vay

Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của NHCV

CBTD xác định phương thức cho vay theo quy chế hiện hành của NHTM

Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh

- Xem xét khả năng nguồn vốn

CBTD cùng TPTD (hoặc người được uỷ quyền ) phối hợp với Phòng/ bộ phận phụ trách nguồn vốn để:

+ Cân đối nguồn vốn ( nội tệ, ngoại tệ ) đối với những khoản vay lớn

+ Dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanh toán nước ngoài

- Xác định lãi suất cho vay

CBTD tổng hợp số liệu để tính toán và xác định mức lãi suất có thể áp

dụng cho khoản vay theo nội dung hướng dẫn tại mục 6.2, Chương V “ Xác định

lãi suất cho vay”

- Xem xét điều kiện thanh toán

CBTD cùng TPTD hoặc người được uỷ quyền) phối hợp với Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu xác định nội dung điều kiện thanh toán và hình thức thanh toán… đối với những khoản vay thanh toán với nước ngoài

Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay

Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập tờ trình thẩm định (TTTĐ) TTTĐ phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cuũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng

Tuỳ theo từng phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, CBTD chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính

và khả năng trả nợ của phương án sản xuất kinh doanh để dựa vào TTTĐ

Đối với những hồ sơ cho vay NHCV trình lên Trụ sở chính:

Tờ trình thẩm định tại NHCV phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả nội dung

có liên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo NHCV và Trụ sở chính xem xét

Kết cấu của một TTTĐ được thực hiện theo Phụ lục 6H

Bước 6: Tái thẩm định khoản vay

- NHTM quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải được tái thẩm định theo từng thời kỳ Tuy nhiên, đối với những khoản xin vay dưới mức quy định này của Tổng Giám đốc nhưng có tính chất phức tạp, Giám đốc NHCV (hoặc người được uỷ quyền) có thể quyết định tiến hành tái thẩm định khoản xin vay

- Ít nhất 02 cán bộ tham gia tổ tái thẩm định trong đó có ít nhất một trưởng hoặc phó phòng tín dụng là thành viên Giám đốc NHCV chịu trách nhiệm chỉ định thành phần của tổ tái thẩm định đối với từng khoản vay

- Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm định của CBTD và ghi rõ ý kiến của mình trên tờ trình về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc NHCV hoặc người được uỷ quyền xem xét quyết định và chịu trách nhiệm về nội dung các công việc nêu trên

- Mọi sự khác biệt giữa kết quả thẳm định và tái thẩm định có thể dẫn đến các kết luận khác nhau về khách hàng và khoản vay đều phải trình lên Giám đốc NHCV

- Thời gian tái thẳm định không nằm trong thời gian quy định cho thẩm định ggốc và không quá 03 ngày đối với món vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với món vay trung và dài hạn

Bước 7: Trình duyệt khoản vay

Việc trình duyệt khoản vay được thực hiện theo cá trường hợp sau phù hợp với quy định tại quy chế HĐTD và các quy định khác của NHTM

Trưòng hợp không phải qua HĐTD cơ sở

- CBTD:

+ Trình Tờ thẩm định/ tái thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ khoản vay cho TPTD ( hoặc người được uỷ quyền) ghi rõ :

(i) Ý kiến của mình về việc khách hành, phương án/ dự án vay vốn có đáp ứng đủ các tiêu chuẩn, điều kiện để được NHCV cho vay theo quy định của pháp luật và NHTM Việt Nam hay không

(ii) Đề xuất cho vay hay không cho vay

+ Chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của tờ trình thẩm định

- TPTD (hoặc người được uỷ quyền):

+ Kiểm tra thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sản thế chấp … theo quy định hiện hành; ghi rõ trên Tờ trình thẩm định: (i) ý kiến của mình về việc khách hàng, phương án/ dự án vay vốn có đáp ứng

đủ các tiêu chuẩn, điều kiện để được NHCV cho vay theo quy định của pháp luật và NHTM hay không và (ii) đề xuất cho vay hay không cho vay

+ Trình Giám đốc NHCV phê duyệt

+ Chịu trách nhiệm trước Giám đốc NHCV về tính đầy đủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của Tờ trình thẩm định

do CBTD trình;

- Giám đốc NHCV ( hoặc người được uỷ quyền):

+ Ra quyết định phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ hồ sơ và

Tờ trình thẩm định do TPTD trình ( có thể yêu cầu phòng Tín dụng khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu trong trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn … hoặc thẩm định lại, bổ sung , chỉnh sửa nội dung tờ trình nếu cần);

+ Giám đốc Chi nhánh ngân hàng chỉ được ký phê duyệt khoản vay thuộc quyền phán quyết và khi khách hàng, phương án/ dự án vay vốn đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn và điều kiện theo quy định của pháp luật và của NHTM Nội dung phê duyệt khoản vay cần ghi rõ phương thức cho vay, số tiền của một món vay hoặc hạn mức tín dụng

+ Nếu từ chối khoản vay thì phải ghi rõ quyết định và lý do từ chối của mình

vào tờ trình thẩm định, sau đó gửi phòng tín dụng để soạn thảo văn bản trả lời khách hàng

Trường hợp phải qua HĐTD cơ sở:

- TPTD:

Đối với trường hợp này trưởng phòng tín dụng hoặc người được uỷ

quyền cần phải:

+ Thay vì trình giám đốc Chi nhánh ngân hàng phê duyệt, trưởng phòng tín

dụng đề xuất chủ tịch hội đồng tín dụng cơ sở để họp hội đồng tín dụng cơ sở

+ Chỉ đạo CBTD chuẩn bị hồ sơ trình hội đồng tín dụng cơ sở bao gồm: Tờ trình thẩm định, tái thẩm định, tái thẩm định và toàn bộ hồ sơ khách hàng vay

+ Ký quyết định của HĐTD cơ sở (phê duyệt hoặc không phê duyệt hoặc

đề xuất trình trụ sở chính NHTM xem xét giải quyết trong trường hợp khoản vay vượt quyền phánquyết của HĐTD)

- Các thành viên HĐTD khác: Thực hiện trách nhiệm của mình tại cuộc họp HĐTD cơ sở như quy định chi tiết tại quy chế HĐTD cơ sở

Bước 8: Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo

- Giám đốc chi nhánh Ngân hàng hoặc người được uỷ quyền sẽ là người quyết định về việc hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay có phải đưa

ra công chứng hay không

- Khoản vay được phê duyệt, Chi nhánh ngân hàng và khách hàng vay sẽ lập hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay nếu có

Soạn thảo nội dung hợp đồng/ sổ vay vốn

- Khi khoản vay đã được giám đốc Chi nhánh Ngân hàng hoặc người được uỷ quyền phê duyệt đồng ý cho vay và hình thức bảo đảm tiền vay đã được xác định, trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được phê duyệt và mẫu hợp đồng, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình TPTD kiểm soát

- Trong trường hợp cần thiết, CBTD phải tham khảo ý kiến của phòng/ tổ pháp chế của CNNHCTBĐ hoặc thuê luật sư bên ngoài

Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay

- TPTD kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay theo đúng nội dung điều kiện nội dung đã được phê duyệt và đảm bảo chắc chắn rằng các hợp đồng này tuân các quy định hiện hành của pháp luật và của NHTM, ký vào tất cả các trang của hợp đồng này để trình giám đốc phê duyệt

- Giám đốc Chi nhánh ngân hàng hoặc người được uỷ quyền chỉ được

ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và khi chắc chắn rằng các điều khoản trong các hợp đồng tín dụng này tuân thủ các quy định của pháp luật và NHTM

Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay

- Việc giao nhận giấy tờ và TSĐB từ khách hàng được thực hiện theo hướng dẫn về bảo đảm tiền vay của NHTM

- Đối với việc nhập kho giấy tờ và tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ giấy tờ và TSĐB, phối hợp với các cán bộ liên quan thực hiện đúng quy định về quản lý TSĐB của NHTM

Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm

Thực hiện theo đúng quy định của NHNN và quy định của NHTM

Bước 9: Giải ngân

CBTD phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân; mục đích, đối tượng, căn cứ để giải ngân; số tiền hoặc hạn mức được giải ngân, tiến độ giải ngân đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và phải phù hợp với tình hình

sử dụng vốn của phương án/ dự án đầu tư vay vốn; có lưu ý đến các biến động bất thường, xấu đi của hoạt động SXKD, tình hình tài chính,… của khách hàng

Bước 10: Kiểm tra, giám sát khoản vay

Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả

số tiền vay, đôn đốc hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết

Bước 11: Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh

CBTD thực hiện theo đúng hướng dẫn của NHTM

Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay

- Tất toán khoản vay

Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD phối hợp với bộ phận kế toán, đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất toán khoản vay

- Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ hợp đồng bảo đảm tiền vay Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ theo thoả thuận của hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ hợp đồng bảo đảm tiền vay đã ký kết: khi bên vay trả xong nợ gốc, lãi và phí (nếu có) thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm soát

và TPTD trình lãnh đạo ký biên bản thanh lý

Bước 13: Giải chấp tài sản bảo đảm

- Xuất kho giấy tờ và tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ giấy tờ và TSĐB, phối hợp với các cán bộ liên quan thực hiện theo đúng quy định về quản lý TSĐB của NHTM

- Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm: sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả

nợ gốc và lãi cho ngân hàng, CBTD soạn thảo công văn đề nghị xoá giao dịch bảo đảm, hồ sơ khoản vay và biên bản bàn giao tài sản trình TPTD và giám đốc Chi nhánh ngân hàng ký duyệt

Bước 14: Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay

- CBTD lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay

và các tài liệu liên quan đến khoản vay (nếu có)

- Kế toán cho vay lưu hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan đến xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ (bản chính)

- Hồ sơ bảo đảm tiền vay (hợp đồng và bản gốc giấy tờ sở hữu TSĐB) được lưu giữ tại kho theo quy định lưu trữ chứng từ có giá

- Thời hạn và tổ chức lưu giữ hồ sơ tín dụng/ hồ sơ đảm bảo tiền vay được thực hiện theo quy định của NHNN và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHCTVN

về lưu giữ hồ sơ

1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

a Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món vay đó đã thu hồi về chưa Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm

b Dư nợ cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó mà ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần thu về

c Nợ quá hạn:

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho ngân hàng mà không có nguyên nhân chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý nợ khác gọi là nợ quá hạn Nợ quá hạn là các khoản nợ thuộc nhóm 2,3,4,5 theo quy định về phân loại nợ tại Thông tư 02/2013/TT-NHNN

1.2 Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM

1.2.1 Khái niệm Mở rộng cho vay KHCN tại NHTM

Mục đích của việc mở rộng cho vay KHCN là nhằm gia tăng thu nhập cho NHTM Do đó khi nói đến mở rộng cho vay KHCN, ta phải xem xét việc mở rộng trên khía cạnh: Mở rộng cho vay KHCN nghĩa là tăng quy mô cho vay

KHCN

Tăng quy mô cho vay KHCN được hiểu là tăng doanh số và dư nợ cho vay KHCN Với mục tiêu gia tăng thu nhập cho ngân hàng , nên việc tăng dư nợ cho vay phải đảm bảo thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN cũng gia tăng Chính vì vậy, các NHTM luôn cố gắng áp dụng các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm cho vay mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy nhanh tốc độ xử lý các hồ sơ vay vốn, tăng cường công tác Marketing cho hoạt động cho vay KHCN nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu vay vốn của KHCN, thu hút thêm nhiều khách hàng và giảm thiểu biện pháp giảm lãi suất cho vay KHCN để tăng dư nợ cho vay

thương mại

Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực

hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác

định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để

thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định

và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết

đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ

chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm

vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng

thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

1.2.3 Phương thức mở rộng cho vay KHCN

▪ Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho vay tăng cao

▪ Thực hiện tăng trưởng cho vay hợp lý, coi trọng chất lượng cho vay

▪ Xử lý kiên quyết để giảm nợ quá hạn, không để phát sinh nợ quá hạn mới

▪ Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực hiện chính sách khách hàng tốt

▪ Quản trị lãi suất và rủi ro tỷ giá có hiệu quả, kết hợp với các sản phẩm phục vụ xuất khẩu

▪ Đẩy mạnh tốc độ phát triển cho vay tiêu

▪ Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực hơn trong việc thu thập, cung cấp những thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng

▪ Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng, không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp

▪ Nghiên cứu thị trường để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM

Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chiu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố, các nhân tố này có thể chia thành hai nhóm : nhóm nhân tố bên trong ngân hàng – nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng – nhân tố khách quan Để có thể có những giải pháp mở rộng cho vay KHCN hiệu quả, mỗi NHTM cần tìm hiểu, xem xét kỹ lưỡng từng nhân tố và tác động của nó đối với hoạt động cho vay KHCN của mình

a Nhân tố khách quan

Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung của NHTM và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tác động của môi trường kinh tế đối với hoạt động cho vay KHCN của NHTM là tác động thuận chiều, tức là khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng, cho vay KHCN sẽ bị thu hẹp khi nền kinh tế đi vào suy thoái hoặc trong giai đoạn khó khăn

Khi nền kinh tế tăng trưởng , thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, mức sống của dân cư được cải thiện vì vậy mà nhu cầu tiêu dùng , mở rộng sản xuất kinh doanh tăng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN được

mở rộng Khi nền kinh tế suy thoái , hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng của dân cư cũng giảm sút do sự lo ngại về triển vọng thu nhập giảm sút của người dân trong tương lai Điều này làm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực

Lạm phát và và lãi suất trên thị trường cho vay cũng là các nhân tố tác động đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM Khi lãi suất trên thị trường tăng cao, chi phí cho việc vay vốn phục vụ cho các mục đích tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh tăng cao điều này là nguyên nhân hạn chế nhu cầu vay vốn của người dân Cũng như vậy, khi nền kinh tế có mức lạm phát cao, hàng hoá trở nên đắt hơn, cho phí cho sinh hoạt tiêu dùng cao hơn, thu nhập thực tế của dân

cư giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm , hoạt động sản xuất kinh doanh cũng

bị thu hẹp, tác động tiêu cực đến việc mở rộng cho vay của NHTM

Xét trên khía cạnh của các NHTM, khi nền kinh tế suy thoái rủi ro trong hoạt động cho vay tăng, do đó các NHTM tăng cường thực hiện nhiều biện pháp hạn chế rủi ro : thắt chặt các điều kiện cho vay, quản lý chặt chẽ các khoản vay, tăng cường theo dõi, thu hồi nợ, điều này hạn chế việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng

Môi trường văn hoá – xã hội

Môi trường văn hoá xã hội cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay KHCN tại các NHTM Sự tác động của môi trường văn hoá xã hội có thể là tác động tích cực –kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực - hạn chế sự phát triển của của hoạt động cho vay KHCN Một số yếu tố văn hoá xã hội có thể tác động đến hoạt động cho vay KHCN bao gồm: Yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, phong tục tập quán, bản sắc dân tộc, Quy mô dân số lớn, dân số trẻ và có thu nhập cao là môi trường lý tưởng cho việc phát triển hoạt động cho vay của NHTM Tuy nhiên, yếu tố trình độ dân trí, tập quán và thói quen tiêu dùng lại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN

Môi trường pháp lý

Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnh hưởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có liên quan từ Luật các Tổ chức tín dụng, Luật Dân Sự, Luật đất đai, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, đăng ký cầm cố thế chấp , các quy định về xử lý tài sản,

Trong môi truờng pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay có nhiều cơ hội được phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và quan trọng hơn các NHTM cũng mạnh dạn và dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay của mình Ngược lại, trong môi trường pháp lý không rõ ràng chặt chẽ và đồng bộ, quyền lợi của người

đi vay và đặc biệt là của người cho vay không được bảo vệ chính đáng , hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế và khó phát triển

Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn

Đây là yếu tố quyết định đến việc cho vay của NHTM Các NHTM có cho vay hay không phụ thuộc chủ yếu vào đặc điểm của từng khách hàng vay vốn Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách hàng:

Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người

vay Vì không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín, cho nên NHTM sẽ quyết định một cách chủ quan liệu người vay có khả năng trả khoản vay này hay không NHTM sẽ kiểm tra những khoản nợ của người vay trước đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh doanh của người vay Các vấn đề khác liên quan đến cá nhân người vay và trình độ, kinh nghiệm của người vay cũng sẽ được xem xét

Năng lực (Capacity): nói đến khả năng người vay có tiền để thanh toán

các khoản vay hay không Vì đây là nguồn cơ bản để người vay trả các khoản vay, NHTM muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của người vay trong tương lai NHTM sẽ xem xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, và khả năng

chi trả thành công khoản vay

Vốn (Capital:) là tiền của người vay đã đầu tư và chí tiêu này cho biết

người vay sẽ thua lỗ bao nhiêu khi công việc kinh doanh không thành công NHTM muốn người vay thế chấp tài sản riêng và chịu trách nhiệm về rủi ro tài chính khi hỏi vay vốn Ngân hàng

NHTM xem xét chỉ số nợ của người vay để hiểu được tổng nợ trên tổng đầu tư của khách hàng

Thế chấp (Collateral): hay sự bảo lãnh của bên thứ ba là một hình thức

khác người vay có thể đảm bảo với NHTM Nếu lượng tiền của người vay không đủ trả nợ, NHTM vẫn được đảm bảo bằng nguồn thanh toán khác Nếu người vay không trả được nợ, NHTM sẽ thu hồi và thanh lý máy móc thiết bị, nhà xưởng, các khoản phải thu, hàng tồn kho Hợp đồng cho vay nên xác định cẩn thận những mục được coi là khoản thế chấp Trong một số trường hợp NHTM có thể yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu người vay (bên được bảo lãnh) không thể trả nợ

Điều kiện khác (Conditions): liên quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng địa

phương, từng quốc gia Liệu thu nhập của người vay có thể bị ảnh hưởng ? Nếu nền kinh tế bị suy thoái, liệu thu nhập của người vay có giảm mạnh hay không, hoặc có thể không bị ảnh hưởng Những khách hàng có thu nhập ổn định không

bị ảnh hưởng nhiều bởi nền kinh tế thì thông thường sẽ được các NHTM ưu ái hơn

Các yếu tố cạnh tranh

Cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược bán lẻ của các NHTM , do đó sự cạnh tranh trong hoạt động này của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt Các NHTM cạnh tranh với nhau thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng điều kiện và đối tượng cho vay, giảm lãi suất cho vay, Việc cạnh tranh này một mặt

có tác động mở rộng thị trường cho vay do nhiều nhu cầu vay vốn của KHCN

được “đánh thức” bởi việc quảng bá, tiếp thị của các NHTM nhưng mặt khác nó làm cho thị trường này bị chia sẻ ra nhiều ngân hàng , dẫn đến việc mở rộng cho vay ở mỗi NHTM sẽ trở nên khó khăn Ngoài sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM, hoạt động cho vay KHCN của các NHTM còn bị canh tranh bởi các công

ty tài chính, công ty tín dụng và cả chính những đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ như các siêu thị, các đơn vị kinh doanh đồ gia dụng, công ty sản xuất và kinh doanh xe hơi, các công ty kinh doanh bất động sản, thông qua các chương trình

hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng

b Các nhân tố chủ quan

Quy mô của NHTM

Quy mô của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu : Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lưới các điểm giao dịch

Vốn tự có là một trong những tiêu chí quan trọng nhất khi đánh giá năng lực của một ngân hàng thương mại, vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của ngân hàng càng mạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, có khả năng bao phủ thị trường rộng và tạo nên các ưu thế so với các đối thủ cạnh tranh Các ngân hàng nhỏ với qui mô vốn bé sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng

vì với lượng vốn điều lệ ít ỏi sẽ không cạnh tranh được với các ngân hàng lớn khi cho vay các khoản vay lớn

Vốn tự có của ngân hàng phải đảm bảo theo hệ số Cook (tỉ lệ an toàn vốn

tự có tối thiểu trên tổng tài sản có rủi ro là 8%), vì thế khi mở rộng hoạt động kinh doanh, tài sản của ngân hàng tăng lên thì ngân hàng phải đồng thời tăng vốn tự có của mình tương ứng Mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng phải tính đến vốn tự có để đảm bảo được tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu Vì thế muốn phát triển cho vay tiêu dùng các ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn tự có của mình

Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản) của NHTM thể hiện khả năng

mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng Với qui mô nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ tạo ra được danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, phong phú

NHTM có mạng lưới các Chi nhánh / Phòng giao dịch lớn sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi tiếp cận với khách hàng đặc biệt là các KHCN Với mạng lưới rộng, NHTM dễ dàng huy động vốn, triển khai các sản phẩm cho vay và người vay dễ dàng tiếp cận với ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn

Tổ chức hoạt động cho vay KHCN

Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng lớn đến kết quả cho vay cũng như khả năng mở rộng cho vay KHCN của NHTM đó Hoạt động cho vay thường được triển khai qua nhiều khâu , công đoạn khác nhau : từ việc thiết kế sản phẩm, quảng bá , tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ, thẩm định và phân tích tín dụng, theo dõi và thu hồi nợ Ở các NHTM khác nhau, việc tổ chức hoạt động cho vay KHCN cũng rất khác nhau Một số NHTM hoạt động cho vay KHCN không được tổ chức riêng biệt mà chỉ được coi là một phần của mảng hoạt động cho vay nói chung của NHTM Ngược lại, ngày nay tại nhiều NHTM hoạt động cho vay KHCN đã được tổ chức chuyên môn hoá tức là mỗi khâu trong hoạt động cho vay KHCN được các bộ phận chuyên trách thực hiện Và điều dễ dàng nhận thấy là tại các NHTM có tổ chức chuyên môn hoá trong hoạt động cho vay KHCN thì hoạt động cho vay này có nhiều cơ hội được mở rộng

và phát triển

Trình độ công nghệ và quản lý

Trong hoạt động ngân hàng, công nghệ và trình độ quản lý đóng một vai trò quan trọng, ngân hàng luôn là những tổ chức có được những công nghệ tiên tiến nhất và trình độ quản lý hiện đại nhất trong nền kinh tế Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin được dùng trong

ngân hàng Với công nghệ hiện đại như các máy tính, máy ATM, hệ chương trình quản lý ngân hàng lõi giúp cho các ngân hàng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn Trình độ quản lý thể hiện trong việc điều hành, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của ngân hàng, với khả năng quản lý tốt sẽ giúp các ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận

Khi đề ra chiến lược phát triển cho vay KHCN các ngân hàng phải quan tâm tới công nghệ và trình độ quản lý của mình, nó sẽ tạo nên những thuận lợi hay khó khăn cho ngân hàng Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay KHCN: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng… qua

đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận Khi đề ra chiến lược phát triển ngân hàng phải đánh giá lại trình độ công nghệ và quản lý của mình ở mức nào, khi so sánh với các ngân hàng cạnh tranh và trình độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới Các ngân hàng phải phát triển công nghệ và nâng cao năng lực quản lý để có thể giành chiến thắng trong thị trường đem lại nhiều lợi nhuận, thị trường cho vay đối với KHCN

Chất lượng đội ngũ nhân viên

Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động nghiệp vụ phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn Ngoài sự trợ giúp của các trang thiết bị và công nghệ, yếu tố con người được xem là rất quan trọng, quyết định sự thành công hay thất bại của hoạt động cho vay Một NHTM muốn mở rộng được hoạt động cho vay KHCN cần phải có đội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp ở tất cả các khâu từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiếp thị, thẩm định, phân tích tín dụng đến các khâu quản lý và thu hồi nợ Việc chú trọng phát triển nguồn nhân lực tốt trong các công đoạn cho vay đảm bảo cho NHTM có được các sản phẩm cho vay phù hợp, đáp ứng được đa dạng các nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo cho việc xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng nhanh chóng,

an toàn , hạn chế rủi ro , đảm bảo khả năng thu hồi nợ tốt

Để có được nguồn nhân lực có chuyên môn cao, ngoài công tác tuyển dụng , các NHTM cũng cần chú trọng vào công tác đào tạo một cách bài bản, thường xuyên và liên tục đồng thời cũng có những chế độ đãi ngộ tốt nhằm đảm bảo và duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại NHTM đó

Hoạt động Marketing của ngân hàng

Hoạt động Marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh của ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng

là hoạt động quan trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay của NHTM Từ hoạt động Marketing, khách hàng có thể hiểu về ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Hoạt động Marketing nếu được thực hiện tốt sẽ mang lại nhiều khách hàng cho ngân hàng và từ đó hoạt động cho vay KHCN sẽ được mở rộng

Tóm lại, khi nghiên cứu các nhân tố ta có thể nhận xét : Cả các nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan đều có ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM Tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế- xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng quốc gia cũng như quy mô, cơ sở vật chất kỹ thuật, , khả năng quản lý, trình độ công nghệ và nguồn nhân lực của mỗi NHTM mà các nhân tố có ảnh hưởng khác nhau tới việc mở rộng cho vay Do vậy cần phải nghiên cứu ,nắm bắt đầy đủ và đúng đắn ảnh hưởng của các nhân tố này để có các biện pháp và chiến lược mở rộng hoạt động cho vay KHCN hiệu quả

1.3 Các tiêu chí đánh giá việc mở rộng cho vay KHCN tại NHTM

(1) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay KHCN là tổng lượng tiền mà NHTM đã cho KHCN vay tính tại một thời điểm nhất định Việc mở rộng cho vay KHCN được đo lường trên quy mô và tốc độ tăng dư nợ KHCN

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN được xác định:

Dư nợ cho vay cuối năm t - Dư nợ cho vay cuối năm (t-1)

x 100%

Dư nợ cho vay cuối năm t

(2)Gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ của Ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của NHTM được xác định

Dư nợ cho vay KHCN (t)

x 100%

Tổng dư nợ cho vay (t) Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của NHTM Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của một NHTM càng lớn thì hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó càng phát triển Ở các NHTM hoạt động theo định hướng bán lẻ chỉ tiêu này thường cao hơn các NHTM hoạt động theo định hướng bán buôn Thông qua chỉ tiêu này, ta cũng có thể so sánh được mức độ phát triển hoạt động cho vay KHCN của các NHTM khác nhau

(3) Tăng thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN

Thu nhập thuần lãi từ hoạt động cho vay KHCN được xác định bằng cách lấy lãi đầu ra trừ đi lãi đầu vào của hoạt động cho vay KHCN hay cụ thể hơn là lấy lãi thu được từ hoạt động cho vay KHCN trừ đi lãi phải trả cho nguồn vốn dùng để cho vay KHCN Đây vừa là chỉ tiêu phản ánh việc

mở rộng cho vay KHCN vừa là mục tiêu của việc mở rộng cho vay KHCN Một NHTM chỉ mở rộng cho vay KHCN khi hoạt động này mang lại thu nhập lãi thuần cao hơn cho NHTM đó Mặt khác khi thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN của một NHTM năm sau cao hơn năm trước ta có thể đánh giá hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó được mở rộng

Giảm tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu KHCN= Dư nợ xấu KHCN / Dư nợ cho vay KHCN

Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu chính phản ánh chất

lượng tín dụng của một ngân hàng Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc NHNN Việt Nam(gọi tắt là Thông tư 02): nợ xấu được quy định là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5

❖ Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

- Nợ gia hạn nợ lần đầu;

- Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy

đủ theo hợp đồng tín dụng;

- Nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây:

• Nợ của khách hàng hoặc bên bảo đảm là tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng

mà tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng theo quy định của pháp luật;

• Nợ được bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổ chức tín dụng hoặc tiền vay được sử dụng để góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác trên cơ sở tổ chức tín dụng cho vay nhận tài sản bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp

• Nợ không có bảo đảm hoặc được cấp với điều kiện ưu đãi hoặc giá trị vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi cấp cho khách hàng thuộc đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng theo quy định của pháp luật;

• Nợ cấp cho các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt các tỷ lệ giới hạn theo quy định của pháp luật;

• Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp được phép vượt giới hạn, theo quy định của pháp luật;

• Nợ vi phạm các quy định của pháp luật về cấp tín dụng, quản lý ngoại hối và các tỷ lệ bảo đảm an toàn đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;

• Nợ vi phạm các quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phòng rủi ro của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

- Nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra;

- Nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này

❖ Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

- Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

- Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

- Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi đến

60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được;

- Nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2 và khoản

3 Điều này

❖ Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

- Nợ quá hạn trên 360 ngày;

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

- Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

- Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi trên

60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được;

- Nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước công

bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản;

- Nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 Điều này

Như trên đã đề cập, việc mở rộng cho vay KHCN phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng Các NHTM không thể chỉ mở rộng cho vay mà không quan tâm đến tỷ lệ nợ xấu NHTM chỉ có thể tiếp tục mở rộng cho vay khi việc

mở rộng này không làm tăng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP BẮC Á BANK CHI NHÁNH THANH HOÁ

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh

Hoá

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bắc Á Việt Nam Hội sở:

Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bắc Á Việt Nam

- Tên doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

- Tên giao dịch quốc tế: North Asia Commercial Joint Stock Bank

- Tên gọi tắt: Bac A Bank

- Trụ sở: Số 117, đường Quang Trung - Phường Quang Trung - Thành phố Vinh - Nghệ An

- Loại hình: ngân hàng thương mại cổ phần

- Vốn điều lệ: 5.000.000.000.000 đồng

- Được thành lập ngày 26/04/1994 trực thuộc Bộ Tài chính với tên gọi Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á

Năm 1982, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu

tư và Xây dựng Việt Nam

Ngày 23/4/2012, Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á được thành lập trên

cơ sở cổ phần hóa và chuyển đổi Ngân thương mại cổ phần Bắc Á 100% vốn tư

nhân Toàn hệ thống Bắc Á có 1.885 nhân viên, đến năm 2018 là 6.507 nhân

viên Về cơ cấu theo trình độ, trên 90% nhân viên của Bắc Á có trình độ đại học

và trên đại học được tuyển dụng và đào tạo chuyên nghiệp Giữ vững phương châm hoạt động “ VỮNG VÀNG- TIN CẬY ”, qua 25 năm xây dựng và trưởng thành Ngân hàng TMCP Bắc Á Việt Nam đã có những bước phát triển vững chắc và trở thành một địa chỉ tin cậy về hoạt động tài chính cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Với sự nỗ lực phấn đấu không ngừng, Ngân

hàng TMCP Bắc Á Việt Nam liên tục được ngân hàng Nhà nước xếp hạng A và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc; nhiều năm liền nhận được các giải thưởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng như HSBC, Standard Chartered Bank, UBOC,…

2.1.2 Ngân hàng TMCP Bắc Á Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá

Bắc Á Bank chi nhánh Thanh Hoá khai trương vào ngày 28 tháng 05 năm

2003 tại Lô 55, 56 Nguyễn Trãi, Phường Ba Đình, Thành phố Thanh Hoá, Thanh Hoá, trở thành chi nhánh thứ sáu của Bắc Á Bank trên toán quốc, Phòng giao dịch chi nhánh Thanh Hoá chính thức trở thành 1 trong 8 điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh Từ mức vốn đầu tư ban đầu 83.700 triệu đồng, đến này Bắc Á Bank chi nhánh Thanh Hoá đã tăng khối lượng tài sản một cách vững mạnh qua các năm với đội ngũ nhân lực gồm 113 nhân viên Cùng với các phòng giao dịch khác đó là phòng giao dịch Đinh Công Tráng, Phòng giao dịch Trường Thi, Phòng giao dịch Nguyên Hữu Lập cùng không ngừng nỗ lực góp phần đưa Bắc Á Bank chi nhánh Thanh Hoá trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất trên phạm vi cả nước

Địa chỉ: Lô 55,56 Nguyễn Trãi, Phường Ba Đình, Thành phố Thanh Hóa, Tỉnh Thanh Hóa

Điện thoại: 0237 3720 669

Website: https://www.baca-bank.vn

Giấy phép kinh doanh: 2900325526-008, Ngày cấp: 28/05/2003

2.1.3 Mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á

chi nhánh Thanh Hoá

Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá gồm 113

cán bộ công nhân viên Bao gồm: Giám đốc, Phòng quan hệ khách hàng, Phòng

kế toán Việc phân chia các phòng chủ yếu dựa vào các nghiệp vụ mà phòng đảm nhận Có thể khái quát mô hình tổ chức hoạt động theo mô hình sau:

lý, đôn đốc và quyết định mọi hoạt động chính tại đơn vị

❖ Phòng quan hệ khách hàng

➢ Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân: chịu trách nhiệm đối với những

khách hàng là cá nhân Tiếp thị, Giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Bắc Á tới khách hàng cá nhân.Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ của ngân hàng cá nhân

➢ Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp: chịu trách nhiệm đối

với những khách hàng là các tổ chức, doanh nghiệp Tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Bắc Á tới khách hàng doanh nghiệp.Tư vấn, đề xuất với trưởng phòng các biện pháp khai thác thị trường.Thực hiện các công việc khác do cán bộ quản lý giao

Hệ

KH

Cá Nhân

Bộ Phận

Hỗ Trợ Tín Dụng

Kế Toán Giao Dịch

Kế Toán Nội

Bộ

Chăm Sóc Khách Hàng