Tính cấp thiết của đề tài Trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng và sự cạnhtranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, việc nâng caochất lượng dịch vụ và tính minh bạc
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và phân loại về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Thông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng.
Theo điều 4 của Luật tổ chức tín dụng do quốc hội khóa 12 thông qua vào ngày 16 tháng 6 năm 2010, được sửa đổi bổ sung bởi
Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017, định nghĩa:
“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”
Luật này còn định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động các hoạt động ngân hàng” Tổ chức tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và tổ chức tín dụng nhân dân, trong đó:
- Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.
- Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại được tổ chức dưới 2 hình thức theo khoản
1 và khoản 2 Điều 6 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 sửa đổi bổ sung năm 2017:
- Ngân hàng thương mại trong nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần
- Ngân hàng thương mại nhà nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ.
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời hàn nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn này vốn đó để đầu tư vào các nhu cầu khác trong nền kinh tế Hay nói cách khác ngân hàng thương mại đi vay để cho vay Trung gian tín dụng giữa các chủ thể tạm thời thừa vốn và các chủ thể tạm thời thiếu vốn: Với nội dung trung gian tín dụng ngân hàng thương mại tiến hành huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn cho vay và sử dụng nguồn vốn đó để cho vay, chiết khấu và đầu tư vào các nhu cầu khác trong nền kinh tế.
Trung gian tín dụng giữa ngân hàng trung ương và nền kinh tế:Khi đã tận dụng mọi nguồn vốn, bao gồm cả nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động, nguồn vốn khác nhưng vẫn không đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn trong kỳ của mình, các ngân hàng thương mại sẽ tiến hành xin vay vốn ở ngân hàng trung ương.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán (thủ quỹ)
Thực hiện chức năng trung gian thanh toán là việc ngân hàng trả tiền cho khách hàng theo lệnh của chủ tài khoản và nhập vào tài khoản những khoản tiền theo lệnh của họ Thực chất của chức năng này là ngân hàng vừa làm thủ quỹ lại vừa thực hiện các dịch vụ ủy nhiệm của khách hàng, như chuyển tiền, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu
Xuất phát từ chức năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng vừa nhận tiền gửi lại vừa cho vay bằng chuyển khoản, làm điều kiện và tiền để cho hệ thống ngân hàng thương mại có khả năng tạo tiền.
Với khoản tiền gửi nhận được ban đầu thông qua cho vay bằng chuyển khoản kết hợp với thanh toán không dùng tiền mặt, nên ngân hàng thương mại có khả năng mở rộng tiền gửi không kỳ hạn gấp nhiều lần, do đó tạo thêm tiền (bút tệ) cho lưu thông.
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Để phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Những điều khó khăn hơn lợi ích là cần có người đứng ra tập trung tiền nhàn rỗi ở mọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn Bằng vốn huy động được trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất
1.1.3.2 Cầu nối các doanh nghiệp với thị trường
Tín dụng ngân hàng còn cung cấp một phần vốn không nhỏ trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp.
Một khía cạnh khác đòi hỏi sự có mặt của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Đó là một ngân quỹ để dành cho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với sự phát triển của khoa học - kỹ thuật - công nghệ cao Đặc biệt trong điều kiện nước ta vẫn còn thiếu nhiều những chuyên gia đầu ngành, những cán bộ có năng lực và những công nhân lành nghề.
1.1.3.3 Công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Cùng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng được chia làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng Thương Mại (NHTM) NHTM được Nhà nước cấp vốn cho hoạt động và sử dụng như công cụ để quản lý hoạt động tiền tệ, điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng thương mại trong hệ thống từ đó góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông và thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả.
1.1.3.4 Cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và phân loại tín dụng
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng:
“Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định.” Theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2017.
Cũng giống như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội dung:
Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng;
Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời;
Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.
Có các phương thức cấp tín dụng như:
Chiết khấu giấy tờ có giá
Trong các phương thức cấp tín dụng trên thì cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu.
Tín dụng ngân hàng (gọi tắt là tín dụng) có thể phân chia thành ra nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau. a, Dựa theo mục đích của tín dụng:
Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp;
Cho vay tiêu dùng cá nhân;
Cho vay mua bán bất động sản;
Cho vay sản xuất nông nghiệp;
Cho vay thương mại dịch vụ;
Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu b, Dựa vào thời hạn tín dụng:
Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau :
Cho vay ngắn hạn : Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm;
Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm;
Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm; c, Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:
Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. d, Dựa vào phương thức cho vay:
Theo tiêu thức này, tín dụng có thể chia thành các loại sau :
Cho vay theo món vay;
Cho vay theo hạn mức tín dụng;
Cho vay theo hạn mức thấu chi. e, Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:
Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:
Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn;
Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp;
Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ khi nào.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Xuất phát từ cơ sở hình thành cũng như khái niệm về quan hệ tín dụng ta có thể đưa ra một số đặc điểm về quan hệ tín dụng như sau:
- Quan hệ tín dụng không liên quan đến việc di chuyển quyền sở hữu, mà thay vào đó, nó liên quan đến việc thay đổi quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
- Lãi suất tín dụng là biểu hiện của giá cả trong quan hệ tín dụng, với người cho vay nhận được thu nhập từ việc thu lãi suất Đây không chỉ là giá trị của việc sử dụng vốn, mà còn là một thước đo của giá trị quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định, thời gian này được thỏa thuận giữa các bên liên quan.
- Các bên tham gia chính trong quan hệ tín dụng là các tổ chức tín dụng và khách hàng của họ.
- Quan hệ tín dụng thường liên quan đến việc sử dụng tiền tệ không hoạt động trong nền kinh tế, điều này có thể tạo ra nguồn vốn lớn.
- Tính chất chuyển nhượng gián tiếp của vốn là một trong những đặc điểm quan trọng của quan hệ tín dụng, mang lại cả lợi ích và rủi ro của việc tín dụng gián tiếp.
- Sự tin cậy trong quan hệ tín dụng là vô cùng quan trọng, vì tính an toàn của hoạt động ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của các tổ chức tín dụng mà còn có thể lan ra toàn bộ hệ thống kinh tế.
1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng với nền kinh tế thị trường.
Nền kinh tế thị trường luôn luôn tồn tại các yếu tố cạnh tranh,các doanh nghiệp muốn chiếm lĩnh thị trường, nâng cao vị thế cạnh tranh của mình thì không còn con đường nào khác là phải không ngừng nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động kinh doanh của mình Để làm được điều đó và sử dụng hiệu quả nhất nguồn vốn thì tín dụng ngân hàng là sự lựa chọn tối ưu của các doanh nghiệp.
1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng góp phần giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa nhà đầu tư và nhà tiết kiệm
Như chúng ta đã biết, tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng thương mại Để thực hiện quá trình kinh doanh tín dụng, ngân hàng phải có nguồn vốn và trên cơ sở đó đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế.
Thực tế cho thấy, trong nền kinh tế thường xuyên xuất hiện những nguồn vốn bằng tiền tạm thời chưa sử dụng đặc biệt là tiền tiết kiệm của dân chúng Mặt khác, có một số doanh nghiệp, cá nhân lại xuất hiện hiện tượng thiếu vốn tạm thời hoặc là họ có cơ hội đầu tư nhưng lại không đủ tiền Sự có mặt của tín dụng ngân hàng được coi là một công cụ để giải quyết mâu thuẫn trên về cung cầu vốn tiền tệ Như vậy ngân hàng có vai trò tập hợp tiền nhàn rỗi trong dân cư và hỗ trợ vốn cho các hoạt động doanh nghiệp.
Thông qua tín dụng ngân hàng, tiền nhàn rỗi phân tán khắp mọi nơi có thể là của các doanh nghiệp, dân cư sẽ được tập trung lại và đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm mục đích sinh lời Có như vậy, vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường mới có điều kiện mang đầy đủ nội dung kinh tế của phạm trù “tư bản” tức là với một đồng vốn bỏ ra, khi quay trở lại sẽ lớn hơn giá trị ban đầu.
1.2.3.2 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn:
Các doanh nghiệp ngoài vốn chủ sở hữu, họ có thể tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất của mình bằng phương pháp sau:
- Phương pháp tài chính: là phương pháp Nhà nước thường xuyên sử dụng nhằm cấp phát, hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp Trong phương pháp này tính hoàn trả không được nhấn mạnh, chính vì vậy tính sinh lời, tính hiệu quả trong hoạt động của doanh nghiệp bị triệt tiêu.
Những lý luận chung về chất lượng tín dụng ngân hàng
Khái niệm về chất lượng tín dụng ngân hàng
- Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ của ngân hàng đạt được trong quá trình giảm tổn thất trong rủi ro tín dụng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng và sinh lời trong hoạt động cho vay Để có thể hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, ta xem xét sự thể hiện chất lượng tín dụng trên các khía cạnh sau:
- Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng được thể hiện thủ tục phải đơn giản, thuận tiện, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc của tín dụng Đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp thuận lợi trong kinh doanh và phải luôn coi lợi ích của ngân hàng là mục tiêu hàng đầu.
- Đối với Ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với một ngân hàng nhỏ thì nên cấp tín dụng với mức độ và trong phạm vi nhất định để thoả mãn một cách tốt nhất khách hàng của mình
- Đối với Chính phủ, với sự phát triển kinh tế xã hội: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở việc tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ vốn và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế Nhìn chung, chất lượng tín dụng là một chi tiêu tổng hợp, nó phản ánh mối quan hệ hai chiều giữa người sử dụng sản phẩm (khách hàng) và người cung cấp sản phẩm (ngân hàng) Vì vậy, việc đánh giá chất lượng tín dụng là đặc biệt quan trọng đối với NHTM nhằm gia tăng chất lượng dịch vụ, sản phẩm phục vụ khách hàng đáp ứng nhu cầu, thị hiếu thị trường và gia tăng lợi nhuận của Ngân hàng.
1.3.2 Nội dung chất lượng tín dụng:
Các Ngân hàng thương mại cần tuân thủ các quy định của pháp luật về tài chính và ngân hàng được ban hành bởi cơ quan quản lý tài chính như ngân hàng trung ương, cơ quan quản lý ngân hàng, và các cơ quan tài chính khác (TT22/2019/TT-NHNN quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) Điều này bao gồm việc tuân thủ các quy định về vốn tài chính, quản lý rủi ro, bảo mật thông tin khách hàng, và các yêu cầu khác.
1.3.2.2 Có chính sách tín dụng phù hợp
Chính sách tín dụng là một hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định của NHTM đó Hoạch định chính sách tín dụng phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành tốt luật pháp và đường lối chính sách của Nhà nước.
Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường chứa đựng rất nhiều rủi ro Khi Ngân hàng gặp phải những rủi ro thì có thể bị phá sản hoặc thiệt hại lớn, mất uy tín với khách hàng, cơ quan quản lý nhà nước Vì vậy, khi hoạch định chính sách tín dụng phải luôn coi trọng việc đảm bảo an toàn vốn như là một mục tiêu mà chính sách đó phải đạt được Do vậy, ta có thể nói rằng chất lượng tín dụng của Ngân hàng có tốt hay không nó còn phụ thuộc vào việc xây dựng một chính sách tín dụng của Ngân hàng có đùng đắn hay không.
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng; được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn đến khi thu hồi được nợ Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.
Mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, tăng cường cho vay mà không tính đến những rủi ro, bất trắc có thể xảy ra thì dễ dẫn đến sụp đổ và phá sản của mỗi NHTM Một trong những nghiệp vụ hoạt động nhằm mục đích giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro trên là công tác quản lý tín dụng Công tác này không chỉ thực hiện đối với khách hàng (như kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay) mà còn được thực hiện với bản thân Ngân hàng như kiểm tra quá trình thực hiện cho vay xem đã đúng quy trình chưa Kiên quyết loại trừ những cán bộ mất phẩm chất, tiêu cực, tham ô, tham nhũng gây thất thoát tài sản làm mất uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
1.3.3 Sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại.
Việc tăng cường chất lượng tín dụng là một vấn đề quan trọng và cấp bách trong ngành ngân hàng Ngành này không chỉ là một phần quan trọng của hệ thống tài chính mà còn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của một quốc gia Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối mặt, và nó có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng như những cuộc khủng hoảng tài chính đã diễn ra trên thế giới Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ là nhu cầu của các ngân hàng mà còn là lợi ích của cả xã hội.
Việc đảm bảo chất lượng tín dụng giúp tăng uy tín của Ngân hàng giúp Ngân hàng có thể phát triển một cách bền vững, có các phương thức để phân loại, trích lập, sử dụng các khoản trích lập dự phòng để từ đó phát hiện, xử lý các rủi ro tín dụng một cách kịp thời.
1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.3.4.1 Các chỉ tiêu định tính
Khi tiến hành cho vay, Ngân hàng cần tuân thủ ba nguyên tắc quan trọng đó là: a, Đầu tiên, vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích:
Việc sử dụng vốn vay vào mục đích gì do hai bên, ngân hàng và khách hàng, thỏa thuận và ghi vào trong hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ vay sau này Do vậy, về phía ngân hàng trước khi cho vay cần phải tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của khách hàng đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã cam kết hay không Điều này rất quan trọng vì việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi nợ sau này.
Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín của khách hàng đối với ngân hàng và củng cố quan hệ vay vốn giữa khách hàng với ngân hàng sau này. b, Thứ hai, vốn vay phải được bảo đảm bằng tài sản, tiền có giá trị tương đương
Hoạt động tín dụng của ngân hàng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù, trước khi ra quyết định cho vay, ngân hàng đã trải qua các khâu thu thập thông tin, xử lý, phân tích và thẩm định kỹ khả năng trả nợ của khách hàng nhưng vẫn chưa thể nào loại bỏ được rủi ro tín dụng Do vậy đảm bảo tiền vay có thể sử dụng như là một trong những cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng
Các hình thức bảo đảm tín dụng có thể kể đến như :
- Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp
+ Thế chấp bất động sản
+ Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất
- Bảo đảm tín dụng bằng tài sản cầm cố
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay
- Bảo đảm tín dụng bằng hình thức bảo lãnh c, Cuối cùng, phải hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay là một nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay Điều này xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi của nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là nguồn vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, do đó, sau khi cho vay trong một thời hạn nhất định khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn nữa bản chất của quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau một thời gian nhất định vốn vay phải được hoàn trả, cả gốc cả lãi
1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
1.3.5.1 Nhân tố chủ quan thuộc về Ngân hàng a, Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng:
Mỗi ngân hàng thương mại cần đề ra cho mình những chiến lược kinh doanh phù hợp với tiềm lực và thế mạnh của mình để không rơi vào thế bị động trong hoạt động kinh doanh của mình Dựa trên chiến lược kinh doanh dài hạn đúng đắn, ngân hàng thương mại mới có thể có những kế hoạch đúng đắn cho từng thời kỳ để đảm bảo thực hiện mục tiêu đề ra. b, Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng là một hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định của NHTM đó Hoạch định chính sách tín dụng phù hợp sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro, tuân thủ chấp hành tốt luật pháp và đường lối chính sách của Nhà nước. c, Quy trình tín dụng của ngân hàng:
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng; được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn đến khi thu hồi được nợ Chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng. d, Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
Một trong những nghiệp vụ hoạt động nhằm mục đích giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro là công tác kiểm tra, thanh tra, kiểm soát Công tác này không chỉ thực hiện đối với khách hàng (như kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay) mà còn được thực hiện với bản thân Ngân hàng như kiểm tra quá trình thực hiện cho vay xem đã đúng quy trình chưa e, Khả năng thu thập và xử lý thông tin:
Trên thương trường cùng với nhiều đối thủ cạnh tranh, người nào nắm bắt được nhiều thông tin nhanh nhất, chính xác nhất thì nắm được phần thắng Rõ ràng việc xây dựng hoàn chỉnh một hệ thống thông tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp cùng với việc đào tạo đội ngũ cán bộ có đủ năng lực có chọn lọc, xử lý thông tin kịp thời là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong công tác kinh doanh và thực hiện việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng. f, Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Nền kinh tế phát triển đòi hỏi ngành ngân hàng phải được trang bị đầy đủ các công nghệ thiết bị hiện đại, phù hợp với nhu cầu của xã hội và phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về các mặt dịch vụ với chi phí cả hai bên đều chấp nhận được Mặt khác, các trang thiết bị này cũng giúp cho các nhà quản trị ngân hàng kịp thời nắm bắt được mọi diễn biến của thị trường, các dự báo về khả năng phát triển kinh tế và mọi hoạt động tín dụng để đưa ra được những chiến lược, những quyết sách phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. g, Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của ngân hàng:
Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng Chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của các cán bộ, trong một chừng mực nào đó có thể giúp ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà ngân hàng vẫn có thể tồn tại và phát triển được cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ tín dụng giỏi là có chất lượng tín dụng cao Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là chất lượng tín dụng ngân hàng.
1.3.5.2 Nhân tố khách quan ngoài Ngân hàng a, Nhân tố khách quan thuộc về môi trường kinh tế và xã hội
- Chính trị: Một quốc gia có sự ổn định về chính trị, không có chiến tranh thì đây là môi trường thuận lợi và yên tâm cho các nhà đầu tư trong nước cũng như các nhà đầu tư nước ngoài Chính trị ổn định thì nền kinh tế mới phát triển, bất cứ sự biến động nào về chính trị cũng dẫn tới xáo động lớn cho toàn bộ nền kinh tế Riêng đối vớiNgân hàng nó có ảnh hưởng trực tiếp tới việc huy động vốn, cho vay.Điều đó có nghĩa ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
- Kinh tế: Để Ngân hàng có thể huy động được nhiều nguồn vốn mở rộng hoạt động cho vay, phục vụ cho việc phát triển kinh tế thì phải có một nền kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng là vô cùng cần thiết
- Ngoài ra cơ chế, chính sách của các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền có tác động đến mọi hoạt động của nền kinh tế nên cũng tác động trực tiếp đến các khách hàng vay vốn của Ngân hàng Nếu chính sách của Nhà nước (chính sách thuế, chính sách tiền tệ, XNK…) không tạo điều kiện cho các nhà đầu tư, làm cho các doanh nghiệp khó khăn trong SXKD nên cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
- Xã hội: Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm là chủ yếu.
Vì vậy, sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng Uy tín của Ngân hàng trên thị trường tiền tệ cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng, ngược lại khách hàng có uy tín, được Ngân hàng tín nhiệm tạo thuận lợi trong việc cấp tín dụng.
- Pháp luật: Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng với hoạt động Ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng Không có pháp luật hoặc các chính sách luật ban hành không phù hợp, không đồng bộ sẽ gây khó khăn cho toàn bộ nền kinh tế cũng như các doanh nghiệp, nó ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngoài ra nếu có hệ thống pháp luật đồng bộ sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế do đó mà SXKD được tiến triển thuận lợi, đạt hiệu quả cao Nó còn là cơ sở để giải quyết mọi mối quan hệ giữa các chủ thể trong xã hội
- Khoa học - công nghệ: Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão hiện nay Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
- Đối thủ cạnh tranh: Những năm gần đây; cùng với sự phát triển bùng nổ của nền kinh tế đi kèm với nó là sự ra đời hàng loạt NHTM cổ phần; sự thâm nhập sâu rộng của lực lượng ngân hàng nước ngoài; sự ra đời của nhiều tổ chức tài chính cạnh tranh gay gắt đối với hệ thống các NHTM Đã có những khó khăn thách thức thực sự đối với các NHTM này tuy nhiên đó cũng là động lực để các NHTM chuyển mình theo xu thế chung của xã hội tích cực nắm bắt cơ hội, cải tiến, hiện đại hóa ngân hàng làm cho dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ Tín dụng nói riêng được nâng cao chất lượng đáng kể.
- Ngoài ra việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng còn bị ảnh hưởng bởi một số nguyên nhân khách quan khác như: Thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh… Vì đây là nguyên nhân làm cho nhiều khách hàng của Ngân hàng bị phá sản nhất là các khách hàng SXKD phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên. b, Nhân tố khách quan từ khách hàng
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT
Giới thiệu về ngân hàng Công Thương Việt Nam và ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Công Thương Việt Nam và Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng lấy tên là Ngân hàng Chuyên Doanh Công thương Việt Nam Ngày14/11/1990: Chuyển Ngân hàng Chuyên Doanh Công thương ViệtNam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số408/CT của Hội đồng Bộ trưởng, với tên viết tắt là INCOMBANK Trải qua 30 năm xây dựng và phát triển: Giai đoạn I (từ tháng 7/1988 - 2000): Thực hiện việc xây dựng và chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Công Thương (Nay là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - VietinBank) hình thành và đi vào hoạt động Giai đoạn II (từ năm
2001 - 2008): Thực hiện thành công đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công Thương về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh Giai đoạn III (từ năm 2009 - 2013): Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, phát triển đột phá các mặt hoạt động ngân hàng Giai đoạn IV (từ năm 2014 đến nay): Tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ, tiếp tục đổi mới toàn diện hoạt động ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh gắn với bảo đảm hiệu quả, an toàn, bền vững Với sứ mệnh là ngân hàng tiên phong trong phát triển đất nước trên cơ sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông, người lao động, đối tác và cộng đồng Tầm nhìn của Ngân hàng là ngân hàng đa năng, hiện đại, hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam, đến năm 2030 thuộc Top 20 ngân hàng mạnh nhất Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương. Đến năm 2045 là ngân hàng mạnh nhất và uy tín nhất Việt Nam, hàng đầu Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương và uy tín cao trên thế giới Hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm: Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; Thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân; Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác; Các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép.
2.1.2.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng
Tên đầy đủ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, tên viết tắt VietinBank chi nhánh Đà Nẵng có địa chỉ ở số
218 Nguyễn Văn Linh, Phường Vĩnh Trung, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng Tháng 11 năm 1988 Hội đồng Bộ trưởng ban hành nghị định số 53/HĐBT về việc chuyền đôi hệ thống Ngân hàng 1 cấp sang hệ thống Ngân hàng thứ cấp, chi nhánh NHCT Quảng Nam - Đà Nẵng ra đời và hoạt động theo pháp lệnh hoạt động Ngân hàng, các tổ chức tín dụng và công ty tài chính Khi tỷnh Quảng Nam, Đà Nẵng tách tỷnh để phù hợp với địa bàn và tình hình kinh doanh, NHCT chi nhánh Quảng Nam - Đà Nẵng tách thành chi nhánh NHCT thành phố Đà Nẵng và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/01/1997 theo quyết định 14/NHCT - QÐ ngày 17/08/1996 của tổng giám đốc NHCT VN. Tháng 7 năm 2009, Chi nhánh NHCT TP Đà Nẵng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng, hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần Chi nhánh NHTMCPCT ĐN từ khi thành lập cho đến nay bám sát mục tiêu phát triển kinh tế Công Thương nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu của Thành phố Chi nhánh NHTMCPCT ĐN đã đạt được những bước tăng tốc bứt phá về nguồn vốn và cho vay nền kinh tế từ tổng nguồn vốn tỷ, dư nợ tỷ Hàng năm chi nhánh dành hàng trăm tỷ đồng vốn đầu tư trung và dài hạn, cho vay đổi mới và hiện đại hóa dây chuyền thiết bị công nghệ, mở rộng nhà xưởng, tạo thêm việc làm, tăng kim ngạch xuất khẩu trong các ngành sản xuất, gia công và dệt may,giày da, thủy hải sản Vốn tín dụng của chi nhánh NHTMCPCT ĐN đáp ứng hàng trăm tỷ đồng cho các hạn mức dự án Những công trình trọng điểm của thành phố và khu vực góp phần tạo nên diện mạo khang trang của thành phố Đà Nẵng hôm nay.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng
Tổ chức bộ máy quản lý tốt sẽ góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh NHTMCPCT ĐN không ngừng hoàn thiện công tác tổ chức của mình ngày càng tốt hơn Hiện nay Chi nhánh các phòng ban được lắp đặt theo sơ đồ quản lý như sau:
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý của Vietibank Chi nhánh Đà Nẵng
(Nguồn: Phòng tổ chức Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng) Chú thích: Quan hệ trực tuyến:
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng tổ chức hành chính
P Quản lý rủi ro và nợ
P Giao dịch xấu Hải Châu
2.1.3 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Ban giám đốc chi nhánh do Ngân hàng Công Thương Việt Nam quyết định bổ nhiệm theo quy chế bổ nhiệm và bổ nhiệm lại của Nhà nước.
* Giám đốc Chi nhánh: Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam, điều hành chung toàn bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, trực tiếp chỉ đạo các phòng chức năng cân đối tổng hợp và tổ chức cán bộ.
* Các Phó giám đốc chi nhánh: Thay mặt Giám đốc chỉ đạo điều hành về mặt kinh doanh, các hoạt động của các phòng ban chuyên về tiền tệ kho quỹ, quản lý tiền gửi dân cư, kế toán hành chính Chịu trách nhiệm cá nhân trước Giám đốc và pháp luật về những công việc do mình giải quyết, chịu trách nhiệm điều hành hoạt động của chi nhánh khi giám đốc ủy quyền.
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:
* Phòng giao dịch: Là bộ phận nghiệp vụ trực thuộc chi nhánh NHTMCPCT TP Đà Nẵng, được thành lập đề thực hiện nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội dưới mọi hình thức và các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thanh toán và ngân quỹ, chuyền tiền VNĐ, chỉ trả kiểu hồi, thu đổi ngoại tệ, thu đổi séc du lịch, thanh toán thẻ, cất giữ tài sản, tư vấn các nghiệp vụ ngân hàng theo qui định của NHNN, NHTMCPCT VN và chi nhánh NHTMCPCT TP Đà Nẵng.
* Phòng Kế toán giao dịch: Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ tại chỉ nhánh: Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng qui định của Nhà nước và NHTMCPCT VN Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng
* Phòng Khách hàng Cá nhân: Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ & ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHTMCPCT
VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân, khoản giao dịch tại phòng kế toán
218 Nguyễn Văn Linh: thực hiện thu chi tiền mặt lưu động theo hợp đồng ký kết giữa các cá nhân, đơn vị kinh tế với NHTMCPCT TP Đà Nẵng: làm nhiệm vụ đầu mối thu chi ngoại tệ mặt đối với các NHTMCPCT khu vực Miễn Trung và Tây Nguyên.
* Phòng Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề: Thực hiện chức năng là đầu mối tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro, rủi ro tác nghiệp của chi nhánh: Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro, rủi ro tác nghiệp trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHTMCPCT VN Đồng thời chịu trách nhiệm quản lý và xử lý các rủi ro nợ xấu Là đầu mối quản lý khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo qui định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ xấu gồm gốc và lãi tiền vay Quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro Phát hiện những rủi ro trong hoạt động tác nghiệp cuả bản thân và của bộ phận công tác, để xuất và thực hiện nghiêm túc các biện pháp đề phòng ngừa rủi ro tác nghiệp.
* Phòng Tổ chức hành chính: Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHTMCPCT VN Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn chi nhánh.
*Phòng Tổng hợp: Tham mưu cho Ban giám đốc trong các nghiệp vụ kế hoạch, dự báo kế hoạch kinh doanh Thực hiện báo các hoạt động hàng năm của chi nhánh, cân đối vốn kinh doanh, báo cáo thống kê, công tác tổng hợp, phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ, hoạt động thông tin truyền thông, tham mưu về nghiệp vụ Marketing, tiếp thị, quảng cáo, pháp chế, công tác thi đua và các nhiệm vụ khác do Ban giám đốc phân công.
2.1.4 Những hoạt động chủ yếu của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
- Cho vay ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ
- Cho vay trung, dài hạn bằng VND và ngoại tệ
- Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
- Cho vay tài trợ ủy thác theo chương trình: Đài Loan(SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung.
- Thấu chi, cho vay tiêu dùng
- Hùn vốn kinh doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước, quốc tế.
- Đầu tư trên thị trường vốn thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế
- Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh đầu tư; bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh thanh toán.
2.1.4.4 Thanh toán và Tài trợ thương mại
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế
- Chuyển tiền nhanh Western Union
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc.
- Chuyển trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap, )
- Mua, bán các chứng từ có giá (Trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu, )
- Thu chi hộ tiền mặt VND và ngoại tệ
- Cho thuê két sắt, cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế
2.1.4.6 Thẻ và ngân hàng điện tử
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD, )
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card).
- Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
- Tư vấn đầu tư, tài chính
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu kí chứng khoán
- Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng từ 2021 - 2023
2.1.5.1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2021 - 2023
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Đà Nẵng năm 2021 - 2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Tốc độ tăng trưởng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Mức tăng/ giảm Tốc độ tăng/giảm Mức tăng/giảm Tốc độ tăng/giảm
Phân theo thành phần kinh tế 7.526 100% 8.780 100% 8.576 100% 1.254 16,66% -204 -2,32%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Đà Nẵng)
Nhận xét: Công tác huy động vốn năm 2021 nguồn vốn đạt
7.526 tỷ đồng, năm 2021 chịu ảnh hưởng của Covid 19 làm gián đoạn hoạt động chuyển vốn đầu tư, hoạt động kinh doanh bị sụt giảm dẫn đến khách hàng không thể thực hiện đúng kế hoạch chuyển vốn hoặc phải sử dụng nhiều vốn tự có, vốn tiết kiệm để tiêu dùng và duy trì hoạt động kinh doanh cộng với đó là xu hướng giảm lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay hỗ trợ khách hàng làm cho công tác huy động vốn cũng bị ảnh hưởng.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng CTVN
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng đang triển khai tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng
2.2.1.1 Đối với khách hàng cá nhân
Cho vay tiêu dùng Đối tượng khách hàng
- Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài đáp ứng các điều kiện theo quy định của Vietinbank
- Vay mua nhà có thời hạn lên tới 20 năm
- Vay mua xe lên tới 5 năm
- Vay tín chấp tối đa 60 tháng
- Vay cầm sổ tiết kiệm thời hạn bằng thời hạn thanh toán còn lại của sổ/thẻ/TK Điều kiện cho vay - Khách hàng đáp ứng các yêu cầu do Vietinbank quy định
- Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà và nhận quyền sử dụng đất
- Cho vay mua nhà dự án
- Cho vay cầm sổ tiết kiệm, GTCG
Lãi suất - Trả gốc lãi linh hoạt ( hàng tháng/quý/bán niên hoặc hàng năm), lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn
- BĐS hình thành từ vốn vay
- Tài sản hình thành từ vốn vay
Hạn mức cho vay - Mức vay đến 80% giá trị tài sản
- Mức vay cầm sổ tiết kiệm lên tới 100%
Cho vay sản xuất kinh doanh Đối tượng khách hàng
- Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài đáp ứng các điều kiện theo quy định của Vietinbank
Thời hạn vay - Cho vay kinh doanh đối với vay bổ sung vốn lưu động thời hạn vay tối đa 12 tháng, đối với mua sắm TSCĐ tối đa 7 năm.
- Đối với cho vay kinh doanh tại chợ thời hạn vay tối đa 36 tháng
- Đối vay mua ô tô thời hạn vay tối đa 5 năm.
- Đối với vay nhà hàng, khách sạn: Đối với vay ngắn hạn tối đa 12 tháng và đối với trung, dài hạn là tối đa
- Vay cầm sổ tiết kiệm thời hạn bằng thời hạn thanh toán còn lại của sổ/thẻ/TK
- Đối với thời hạn vay ứng trước tiền bán chứng khoán thời hạn cho vay tối đa bằng Thời gian chờ thanh toán. Điều kiện cho vay - Khách hàng đáp ứng các yêu cầu do Vietinbank quy định
Loại hình cho vay vay
- Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ, nhỏ lẻ
- Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông thôn
- Cho vay kinh doanh tại chợ
- Cho vay nhà hàng, khách sạn
- Cho vay cầm sổ Tiết kiệm, GTCG
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Lãi suất - Lãi suất cạnh tranh theo các gói tín dụng ưu đãi từng thời kỳ
- BĐS hình thành từ vốn vay
- Tài sản hình thành từ vốn vay
Hạn mức cho vay - Mức vay đến 100% giá trị xe mua
2.1.2.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp
Cho vay chuyên biệt Đối tượng khách hàng
- Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài đáp ứng các điều kiện theo quy định của Vietinbank
Thời hạn vay - Tối đa 5 năm với cho vay mua ô tô Điều kiện cho vay - Khách hàng đáp ứng các yêu cầu do Vietinbank quy định
Loại hình cho vay - Cho vay mua ô tô
- Cho vay tái tài trợ
Lãi suất - Lãi suất cạnh tranh theo từng gói tín dụng ưu đãi của Vietinbank từng thời kỳ
Tài sản đảm bảo - Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác theo quy định của Vietinbank
Hạn mức cho vay - 100% giá trị phương án/dự án mua xe Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm là xe ô tô tối đa lên tới 80%
- Phí bảo hiểm: Được ưu đãi đến 25% mức phí.
Cho vay ngắn hạn Đối tượng khách hàng
- Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài đáp ứng các điều kiện theo quy định của Vietinbank
Thời hạn vay - Thời hạn vay vay doanh nghiệp vi mô có TSĐB chắc chắn, cho vay thấu chi tối đa 12 tháng. Điều kiện cho vay - Khách hàng đáp ứng các yêu cầu do Vietinbank quy định
- Cho vay doanh nghiệp vi mô có TSĐB chắc chắn
- Giải pháp tài trợ khách hàng trong lĩnh vực xây lắp
Lãi suất - Lãi suất cạnh tranh theo từng gói tín dụng ưu đãi của Vietinbank từng thời kỳ
Tài sản đảm bảo - Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác theo quy định của Vietinbank
- Hạn mức cấp tín dụng/ số tiền cho vay: tối đa 7 tỷ đồng cho vay doanh nghiệp vi mô có TSĐB chắc chắn
Cho vay trung, dài hạn Đối tượng khách hàng
- Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài đáp ứng các điều kiện theo quy định của Vietinbank
Thời hạn vay - Từ 12 đến 60 tháng đối với khoản vay trung hạn và trên 60 tháng đối với khoản vay dài hạn. Điều kiện cho vay - Khách hàng đáp ứng các yêu cầu do Vietinbank quy định
- Cho vay trung dài hạn dành cho khách hàng siêu vi mô
- Giải pháp tài trợ dự án BWID
Lãi suất - Lãi suất cạnh tranh theo từng gói tín dụng ưu đãi của Vietinbank từng thời kỳ
Tài sản đảm bảo - Bất động sản, động sản, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác theo quy định cảu Vietinbank.
- Phụ thuộc vào nhu cầu của Khách hàng, nguồn trả nợ, vốn tự có tham gia của Khách hàng, tài sản bảo đảm.
Chương trình tín dụng quốc tế Đối tượng - Khách hàng là cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc khách hàng nước ngoài đáp ứng các điều kiện theo quy định của
Thời hạn vay -Tối đa 10 năm. Điều kiện cho vay - Khách hàng đáp ứng các yêu cầu do Vietinbank quy định
- Chương trình tín dụng quốc tế JICA
- Chương trình tín dụng quốc tế GCPE
- Chương trình tín dụng quốc tế SMEPP-JICA III
Lãi suất - Được vay vốn với lãi suất ưu đãi để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh
Tài sản đảm bảo - Bất động sản, động sản, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác theo quy định của Vietinbank.
- Tỷ lệ cấp tín dụng có bảo đảm được phân theo nhóm khách hàng, theo đối tác đầu ra và đánh ra mức độ rủi ro theo sản phẩm cấp tín dụng
- Số tiền vay tối đa 25 tỷ đồng/ 1 dự án với GCPE và tối đa 7 triệu USD với SMEPP-JICA III
2.2.2 Quy trình cấp tín dụng đang áp dụng tại Vietinbank Chi nhánh Đà Nẵng
Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý của Vietinbank Chi nhánh Đà Nẵng
Tiếp xúc và nhận hồ sơ vay vốn Đánh giá, thẩm định tín dụng
Ra quyết định tín dụng
(Phòng tổng hợp Vietinbank Chi nhánh Đà Nẵng)
- Tiếp xúc và nhận hồ sơ vay vốn: Là công việc tìm kiếm thu thập thông tin khách hàng, nhận hồ sơ, tiếp xúc khách hàng.
- Đánh giá thẩm định tín dụng: Là công việc thu thập hồ sơ, thẩm định tín dụng,TSĐB, chấm điểm xếp hạng tín dụng, thông báo cho khách hàng về kế hoạch làm việc tiếp theo.
- Hoàn thiện hồ sơ: Là công việc tái thẩm định hồ sơ, TSĐB, hoàn thiện hồ sơ các tài liệu liên quan đến TSĐB, lập báo cáo duyệt vay cấp thẩm quyền, soạn thảo HĐTD.
- Ra quyết định tín dụng: Là công việc kiểm tra thông tin, dữ liệu hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng.
- Thực hiện cấp tín dụng: Là công việc khi tiếp nhận yêu cầu giải nhân sẽ lập tờ trình giải ngân phê duyệt giải ngân và giải ngân ( cấp bảo lãnh).
- Kiểm tra nợ và xử lý nợ vay: Là công việc quản lý khách hàng, quản lý khoản vay, sử lý các công việc, tình huống xảy ra sau khi cấp tín dụng, nhận diện rà soát và kiểm tra tín dụng định kỳ.
Kiểm tra và xử lý nợ vay
- Tất toán hợp đồng: Là công việc đánh giá sản phẩm cấp tín dụng và lưu thông tin tín dụng.
2.2.3 Chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng theo các chỉ tiêu định tính
Sau hơn 20 năm hoạt động trên địa bàn thành phố Đà Nẵng. Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng đã có nhiều nỗ lực trong công tác tín dụng Bám sát sự chỉ đạo của hộ sở chính, tập thể cán bộ Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng đã thực hiện nhiều chính sách, biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn ban đầu khi tách khỏi NHCT chi nhánh Quảng Nam
- Đà Nẵng để thành lập chi nhánh riêng có tên là NHCT thành phố Đà Nẵng, cũng như khó khăn do nền kinh tế gây ra khi những năm gần đây nền kinh tế có nhiều biến động do dịch bệnh, lạm phát, chiến tranh.
Qua thời gian, chi nhánh đã dần đưa hoạt động tín dụng đi vào ổn định, kiểm soát nợ xấu, tăng trưởng tín dụng cả về quy mô và chất lượng, tạo ra nền khách hàng rộng lớn hơn, ổn định và bền vững hơn. Để đạt được kết quả đó chi nhánh đã triển khai một số chính sách trong hoạt động tín dụng:
- Về chính sách tín dụng:
Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng đã triển khai các chính sách tín dụng của Hội sở chính trong từng thời kỳ: Đặc biệt chú trọng trong công tác xử lý nợ xấu, cơ cấu lại nền khách hàng theo hướng phát triển an toàn, hiệu quả nhờ vậy nợ xấu luôn được duy trì ở mức rất thấp, cơ cấu nền khách hàng giúp ngân hàng quản lý tốt nguồn khách hàng của chi nhánh từ đó chất lượng tín dụng của chi nhánh luôn được đảm bảo và duy trì ở mức tốt và ổn định, giảm thiểu nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Công tác tín dụng luôn đáp ứng 3 nguyên tắc trong cho vay của ngân hàng:
- Sử dụng vốn đúng mục đích: Ngân hàng sẽ thực hiện
+ Giám sát trước khi giải ngân: Trước khi cấp vốn, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra và đánh giá kỹ lưỡng các điều kiện và tiêu chí để đảm bảo rằng vốn sẽ được sử dụng đúng mục đích và có khả năng trả nợ Điều này có thể bao gồm việc xem xét hồ sơ tín dụng, đánh giá rủi ro, và kiểm tra khả năng thanh toán của khách hàng.
Những kết quả đạt được và hạn chế về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Đà Nẵng
2.3.1 Những kết quả đạt được về chất lượng tín dụng
- Có chính sách quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng đây là kim chỉ nan giúp cán bộ tín dụng thực hiện các bước cho vay một cách hiệu quả nhất.
- Luôn thực hiện và tuân thủ đầy đủ 3 nguyên tắc tín dụng.
- Nợ quá hạn, nợ xấu luôn được duy trì ở mức rất thấp, công tác xử lý nợ xấu, chọn lọc khách hàng và cơ cấu nguồn khách hàng luôn được ưu tiên hàng đầu.
- Chính sách khách hàng tốt giúp ngân hàng giữ chân được khách hàng tốt và thu hút thêm khách hàng mới.
- Có những giải pháp phù hợp trước những biến động của nền kinh tế
- Đa dạng mục đích vay vốn, đối tượng vay vốn, cơ cấu tỷ trọng dư nợ tốt với đặc thù kinh tế của địa phương.
- Cho vay linh hoạt, quản lý nợ vay tốt
- Có nguồn vốn dồi dào, uy tín lớn giúp ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vốn lớn của doanh nghiệp
- Công tác kiểm soát nội bộ được tăng cường, có đủ nhân lực cũng như kinh nghiệm để phục vụ tốt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng
- Có những chính sách xử lý phù hợp khi có rủi ro xảy ra, quản lý nợ cũng như theo dõi nợ vay rất tốt.
- Tuân thủ tốt trích lập dự phòng rủi ro.
2.3.2 Những hạn chế về chất lượng tín dụng và nguyên nhân
- Cho vay chủ yếu là doanh nghiệp nhưng nợ quá hạn, nợ xấu chiếm tỷ trọng cao lại thuộc về đối tượng khách hàng cá nhân nên xem xét lại công tác thẩm định cá nhân.
- Tỷ lệ trích lập dự phòng khá cao so với quy định làm cho chi phí tăng cao, giảm chi phí cơ hội dẫn tới giảm lợi nhuận
- Có thể thấy được tỷ lệ thu nhập chủ yếu của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng mức sinh lời từ hoạt động tín dụng lại khá thấp.
- Cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng khá cao nên cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro vì vậy ngân hàng cần phải chú ý quản lý rủi ro liên quan đến vấn đề này, chú ý chủ động nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn
- Cho vay có đảm bảo chiếm tỷ trọng gần như là tuyệt đối nên ngân hàng cũng cần phải chú ý đến cho vay tài sản đảm bảo.
* Nguyên nhân chủ quan Áp lực đạt chỉ tiêu cho vay có thể dẫn đến việc phê duyệt các khoản vay mà không có sự xem xét kỹ lưỡng Cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực cho vay, dẫn đến lãi suất cho vay thấp để thu hút khách hàng Chi phí hoạt động cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận thuần từ hoạt động cho vay Định hướng chiến lược tín dụng tập trung vào cho vay trung dài hạn mà chưa có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả Chính sách tín dụng tập trung vào các khoản vay có tài sản đảm bảo nhưng chưa quản lý tốt tài sản đảm bảo này Quá phụ thuộc vào tài sản đảm bảo mà thiếu xem xét khả năng trả nợ thực tế của khách hàng.
Biến động kinh tế: Năm 2021 nền kinh tế khu vực Đà Nẵng vẫn còn nhiều khó khăn vì phải chống trọi với đại dịch Covid 19 Đến năm
2022 tuy dịch bệnh đã được kiểm soát nhưng tình hình kinh tế - chính trị thế giới có nhiều biến động, phức tạp, khó lường; ở trong nước, giá xăng dầu, các yếu tố đầu vào biến động mạnh Trong khi đó, thiên tai, bão lũ ngày càng bất thường ảnh hưởng đến công tác lãnh đạo, chỉ đạo, điều hành của thành phố và hoạt động sản xuất kinh doanh, đời sống người dân Năm 2023 kinh tế thế giới tiếp tục có nhiều biến động phức tạp và bất ổn Tình hình trong nước cũng không mấy khả quan khi hoạt động xuất, nhập khẩu tiếp tục đà suy giảm khiến sản xuất công nghiệp không bớt khó khăn; thu hút và giải ngân vốn FDI kém khả quan; thu ngân sách nhà nước giảm…và thu nhập của khách hàng cá nhân không ổn định, dẫn đến khả năng trả nợ giảm Kinh tế thành phố Đà Nẵng vẫn giữ được nhịp độ tăng trưởng những tháng đầu năm, nhưng những tháng sau đó thì một số lĩnh vực kinh tế như công nghiệp và xây dựng có xu hướng sụt giảm mạnh Tác động của các yếu tố dịch bệnh, khủng hoảng kinh tế làm giảm khả năng tài chính của khách hàng Thị trường tài chính biến động, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và làm tăng rủi ro tín dụng.
Sự tham gia của các tổ chức tài chính vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng đang mang đến nhiều hệ lụy cho các ngân hàng Trong khi các Công ty tài chính cấp tín dụng rất dễ giãi và ít quan tâm đến năng lực trả nợ của khách hàng đã đến một số khách hàng của các NHTM bỗng dưng trở thành khách hàng của các Công ty tài chính, khi đến kỳ hạn trả nợ chưa trả được họ bị chuyển nhóm nợ xấu và các NHTM đương nhiên cũng phải chuyển nhóm theo do bị kéo nhóm do CIC báo về.
Thị trường tín dụng gặp nhiều khó khăn, nhu cầu vay vốn giảm., ảnh hưởng đến khả năng sinh lời từ các khoản vay Các dự án trung dài hạn như bất động sản biến động khó lường dẫn tới khó kiểm soát rủi ro Thị trường tài sản biến động, giá trị tài sản đảm bảo có thể giảm, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ khi khách hàng không trả được nợ Quy định pháp lý về xử lý tài sản đảm bảo có thể phức tạp và tốn kém thời gian, ảnh hưởng đến hiệu quả thu hồi nợ.
Thiên tai những năm qua tại địa địa phương tuy không nhiều nhưng cũng ít nhiều ảnh hưởng đến chất lượng của chi nhánh đặc biệt là nhóm khách hàng thuộc nhóm nông lâm, ngư nghiệp.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2024 - 2027 64 3.1 Định hướng phát triển tín dụng của Vietinbank ĐN từ
Định hướng phát triển tín dụng của hệ thống Vietinbank từ
Thúc đẩy mạnh mẽ tăng trưởng tín dụng gắn với khai thác lợi thế từng khu vực, ngành nghề, đặc thù riêng có tại từng địa phương Ứng dụng mô hình phân tích nâng cao để nhận diện tệp khách hàng tiềm năng; khai thác khách hàng mới từ các chuỗi đã triển khai; áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi và luồng phê duyệt, cơ chế cấp tín dụng may đo/linh hoạt, chính sách riêng biệt đối với nhóm công ty đa quốc gia (MNCs) và các tệp FDI trọng tâm trên cơ sở đảm bảo hiệu quả tổng thể cả hệ sinh thái. Đẩy mạnh thúc đẩy huy động vốn, CASA thông qua việc triển khai công cụ nhận diện tiềm năng phát triển hệ sinh thái đối với các KHDN lớn/trọng tâm Bên cạnh đó, VietinBank đẩy mạnh việc khai thác KHDN mới thành lập; đồng hành, tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp ngay từ giai đoạn đầu tiên bằng các chính sách ưu đãi cạnh tranh, qua đó tăng cường sự gắn kết và thể hiện vai trò “Ngân hàng chính/Main Bank” Đồng thời VietinBank đẩy mạnh triển khai giải pháp quản lý dòng tiền với tệp khách hàng tiềm năng trên cơ sở bổ sung kênh bán online và xây dựng hệ thống platform giao dịch tập trung
Tập trung tăng thu ngoài lãi: Áp dụng sáng kiến chuyển đổi số để nhận diện tiềm năng tăng trưởng đi kèm với các chính sách combo giá phí, ưu đãi tỷ giá, lãi suất… Đồng thời, đẩy mạnh số hóa hành trình các sản phẩm chính (bảo lãnh, UPAS L/C, chuyển tiền ngoại tệ…), qua đó nâng cao tiện ích/trải nghiệm cho khách hàng;nâng cao hiệu quả kinh doanh
Triển khai các sản phẩm số đột phá tạo lợi thế cạnh tranh: Đẩy mạnh việc đưa các SPDV lên kênh số như: Mở tài khoản online, bảo lãnh online… Năm 2024, VietinBank sẽ ra mắt ứng dụng VietinBank eFAST chuyên biệt áp dụng đối với KHDN lớn và FDI, nhằm đáp ứng nhu cầu “may đo” của từng khách hàng.
VietinBank xây dựng và triển khai chương trình Chuyển đổi số giai đoạn 2024 - 2028 Hành trình chuyển đổi số của
VietinBank mang tên “Project X01” đã bắt đầu với 108 sáng kiến gắn liền với chiến lược kinh doanh trung dài hạn với kỳ vọng tạo năng lực cạnh tranh vượt trội cho ngân hàng và mang lại trải nghiệm tối ưu cho khách hàng
Ngân hàng tăng cường kiểm soát chất lượng nợ từ TSC đến chi nhánh, chủ động nhận diện, kiểm soát, đề xuất và triển khai phương án tối ưu đối với khách hàng; chủ động, kịp thời phân tích các sự kiện rủi ro và tác động đến thị trường tài chính, thanh khoản đồng thời triển khai đồng bộ nhiều giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu QLRR hoạt động CNTT về mô hình, nhân sự, công cụ QLRR CNTT.
Hướng tới mục tiêu đưa VietinBank trở thành ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực tín dụng xanh, tài trợ bền vững tại Việt Nam VietinBank chú trọng phát triển bền vững, triển khai các chương trình tài trợ vốn trong lĩnh vực năng lượng xanh, xuất khẩu xanh và công trình xanh;
Định hướng hoạt động tín dụng của Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng
Bám sát mục tiêu do hộ sở chính đưa ra và thực hiện tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, ưu tiên đẩy mạnh tín dụng bán lẻ,KHDN Kiểm soát chặt chẽ dư nợ ưu đãi, đánh giá hiệu quả, tổng hòa lợi ích khách hàng Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ trong công tác xử lý, thu hồi nợ Tập trung vào nhóm ngành ưu tiên, các dự án lớn, tốt để tăng trưởng nhanh về quy mô gắn với hiệu quả, làm nền tảng cho việc phát triển lâu dài. Ưu tiên tín dụng ngắn hạn (VND) đối với các khách hàng tốt nhằm tiếp tục cơ cấu lại nền khách hàng, gia tăng hiệu quả hoạt động
- Tăng trưởng nền khách hàng bằng cách thu hút khách hàng tốt trên địa bàn Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tại chi nhánh, cụ thể:
- Quyết liệt xử lý nợ đối với khách hàng thuộc nhóm ngành có rủi ro cao, không có khả năng phục hồi, tăng cường giám sát chất lượng tín dụng trong, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu.
- Quyết liệt xử lý tài sản đảm bảo theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ, giảm nợ xấu, đồng thời có biện pháp kiềm chế nợ xấu phát sinh mới Lập hồ sơ khởi kiện đối với các khách hàng có nợ xấu, thiếu thiện chí trả nợ, dây dưa, chây ỳ.
- Giữ vững thị trường hoạt động.
- Mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới mọi lĩnh vực thuộc mọi thành phần kinh tế Tranh thủ các mối quan hệ để tiếp thị các doanh nghiệp vừa và nhỏ có dự án vay vốn khả thi về vay vốn tại đơn vị, đồng thời tiếp tục quan tâm, chăm sóc, giữ gìn duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống.
- Đảm bảo tăng trưởng cả về quy mô và chất lượng tín dụng. Tăng cường các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Triển khai sâu rộng hơn nữa trong hoạt động cho vay theo Nghị định Số: 17/VBHN-NHNN ngày 25/9/2018 của chính phủ Mở rộng cho vay phục vụ đời sống, cho vay thấu chi để tăng trưởng dư nợ, khai thác triệt để các hình thức bảo lãnh ngân hàng.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động nhằm đảm bảo ổn định nguồn vốn cho vay.
- Đa dạng hóa loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng phù hợp với thị hiếu đối tượng khách hàng.
- Tham gia đồng tài trợ vào các dự án lớn, cho vay hợp vốn.Hoàn thiện chính sách và hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay theo định hướng của Vietinbank và phù hợp với thông lệ quốc tế, đặc biệt chú trọng vào công tác quản trị rủi ro.
- Chú trọng phát triển đội ngũ cán bộ tại Ngân hàng cả về số lượng và chất lượng.
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại CN Vietinbank Đà Nẵng
Trên tinh thần phấn đấu tăng trưởng và nâng cao chất lượng dụng phù hợp với kế hoạch đề ra, Ngân hàng đưa ra một số định hướng trong công tác tín dụng như sau:
- Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh Lựa chọn các dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu quả cao, nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đi đôi với chất lượng, an toàn và hiệu quả. Ngược lại, giảm thấp và tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng đối với khách hàng kinh doanh thua lỗ, năng lực tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu quả Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay khu vực doanh nghiệp và cho vay tiêu dùng, cá nhân có thu nhập ổn định có đủ năng lực tài chính và kinh doanh có hiệu quả Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa khách hàng cho vay tránh tập trung vào một nhóm khách hàng nhằm phân tán rủi ro.
- Nỗ lực chủ động cùng khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về đảm bảo tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý khi thu hồi nợ.
- Tập trung quyết liệt, tích cực đôn đốc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, rà soát cụ thể từng khoản nợ đã được xử lý, giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ đó được xử lý tới từng phòng, từng cán bộ tín dụng, hàng tháng phải có báo cáo kết quả thực hiện Bên cạnh đó tăng cường thực hiện cơ chế động lực (như khen thưởng ) để nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết quả cao nhất.
- Tăng cường giám sát từng khoản gốc, lãi đến hạn của khách hàng để thu hồi kịp thời, không để phát sinh quá hạn Những cán bộ để xảy ra nợ xấu, nợ phải XLRR do nguyên nhân chủ quan đều bị xử lý theo quy định, cả cán bộ tín dụng và những người có liên quan.
- Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn tất cả các món vay, thực hiện nghiêm túc chủ trương cho vay hỗ trợ lãi suất, những cá nhân vi phạm sẽ bị xử lý nghiêm khắc Mở rộng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn tăng thêm theo thông báo của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Nghiêm cấm các trường hợp nới lỏng các điều kiện cho vay đối với khách hàng.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng và bộ phận hỗ trợ tác nghiệp theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, năng lực quản lý rủi ro và năng lực phân tích thị trường Cán bộ tín dụng phải chuyên sâu tác nghiệp, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực có trách nhiệm và tâm huyết với công việc, thực hiện tốt nhiệm vụ thẩm định, xét và quyết định cho vay, quản lý kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay, chủ động thu nợ đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo từng kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn, phấn đấu không để phát sinh nợ quá hạn mới.
- Thực hiện nghiêm túc chấm điểm, xếp loại khách hàng, phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý RRTD đúng quy định Thực hiện nghiêm túc việc phân tích xây dựng phương án xử lý và kiểm tra nỗ lực xử lý thu hồi nợ đã XLRR.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Từ những phân tích, đánh giá về thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng, những nguyên nhân chủ quan, khách quan, những định hướng trong công tác tín dụng của Vietinbank nói chung cũng như Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng tôi xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp cụ thể như sau:
3.2.1 Gia tăng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng đối với các ngân hàngTMCP Để hình thành nguồn vốn này, thông thường sử dụng biện pháp kích thích người gửi tiền bằng công cụ lãi suất được coi là biện pháp rất quan trọng và có hiệu lực nhanh chóng Tuy nhiên, trong điều kiện hiện nay, các ngân hàng nhà nước đang thực hiện chủ trương “lập lại trật tự” trên thị trường huy động vốn, với những quy định nghiêm ngặt về trần lãi suất huy động thì biện pháp nâng lãi suất tiền gửi là khó thực hiện Vì vậy, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần :
- Để thu hút được vốn huy động, Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt hơn, ví dụ như nếu khách hàng gửi tiền đang gặp khó khăn về tài chính nhất thời thì cho phép người gửi rút tiền nhưng vẫn hưởng lãi suất nếu khách hàng nộp lại trong ngày hoặc qua ngày hôm sau Việc làm này chỉ áp dụng cho các khách hàng có uy tín, có quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng và khách hàng phải trình bày được phương án khả thi, hợp lý về việc sử dụng và nộp lại cho ngân hàng.
- Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cũng có thể dùng hình thức khuyến khích là cho điểm khách hàng gửi tiền căn cứ vào số tiền gửi Chằng hạn như khách hàng gửi tiền tiết kiệm hàng tháng. cứ một triệu đồng hàng tháng sẽ được một điểm, với điều kiện khách hàng không được rút trước hạn Như vậy, khách hàng gửi tiền sẽ được tích lũy điểm, ngân hàng liên kết với một số đơn vị kinh doanh để cung cấp sản phẩm dịch vụ, căn cứ vào số điểm của mỗi khách hàng thì ngân hàng quy đổi ra những món hàng có giá trị để khách hàng lựa chọn khi họ có nhu cầu.
- Về phía Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng ngoài việc tuân thủ chính sách của hộ sở chính đưa ra, thì chi nhánh cũng cần chú trọng công tác huy động vốn trên địa bàn để đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng trong đó có nguồn vốn trung dài hạn Hiện nay chi nhánh đang huy động nguồn vốn này bằng cách huy động tiền gửi trung dài hạn và phát hành trái phiếu trung dài hạn vì vậy chi nhánh nên có các biện pháp với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt để thu hút cũng như giữ chân khách hàng gửi tiền và mua trái phiếu của chi nhánh.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm
- Chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng cần chú trọng phát triển các sản phẩm mới như tín dụng xanh, cho vay online để thu hút thêm các khách hàng tốt, tăng tính cạnh tranh cũng như là đóng góp vào sự phát triển bền vững của hệ thống Vietinbank nói chung và chi nhánh Đà Nẵng nói riêng, ngoài ra Chi nhánh cần có các sản phẩm tín dụng dành riêng cho ngành dịch vụ và du lịch trên địa bàn: Dựa vào tình hình phát triển đặc thù của nền kinh tế Đà Nẵng có thể phát triển các gói vay dành riêng cho ngành du lịch và các doanh nghiệp trong ngành dịch vụ tại Đà Nẵng, như vay vốn để nâng cấp cơ sở vật chất, quảng bá du lịch, và hỗ trợ thanh toán quốc tế với mức lãi suất ưu đãi Một mặt có thể hỗ trợ cho sự phát triển của nền kinh tế khu vực mặt khác có thể thu hút được lượng khách hàng dồi dào trên địa bàn.
3.2.3 Kết hợp các công nghệ hiện đại
Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng cần kết hợp giữa con người với các công nghệ hỗ trợ để giúp tối ưu hóa được quy trình tín dụng, xếp hạng tín dụng để có thể: Tăng hiệu quả và giảm sai sót, cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, phân tích dữ liệu chính xác hơn, tuân thủ, thực hiện nghiêm ngặt cũng như liên tục cập nhật các quy định, giảm chi phí Từ những lợi ích trên thì Vietinbank chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng cần đưa ra các biện pháp như:
- Áp dụng hệ thống quản lý quy trình kinh doanh (BPM): Sử dụng các công cụ BPM để tự động hóa các bước trong quy trình tín dụng từ khi khách hàng nộp đơn đến khi quyết định cấp tín dụng được đưa ra Các công cụ này giúp tối ưu hóa quy trình, giảm thời gian xử lý và tăng độ chính xác.
- Triển khai các công cụ phân tích dữ liệu và AI: Sử dụng các hệ thống AI và machine learning để phân tích dữ liệu khách hàng, đánh giá rủi ro và đưa ra các dự báo về khả năng trả nợ Các hệ thống này có thể cung cấp các xếp hạng tín dụng chính xác và khách quan hơn.
- Tích hợp các hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM): Sử dụng CRM để theo dõi và quản lý thông tin khách hàng một cách hiệu quả CRM giúp nhân viên ngân hàng nắm rõ thông tin khách hàng, lịch sử giao dịch và các nhu cầu tài chính, từ đó cung cấp các dịch vụ tín dụng phù hợp.
- Đào tạo và nâng cao kỹ năng nhân viên: Đảm bảo nhân viên ngân hàng được đào tạo đầy đủ về cách sử dụng các công nghệ mới.
Họ cần hiểu rõ cách các hệ thống hoạt động và cách tương tác với chúng để tối ưu hóa quy trình làm việc.
- Phát triển các công cụ hỗ trợ quyết định: Sử dụng các phần mềm hỗ trợ quyết định (DSS) giúp nhân viên có thể đưa ra các quyết định tín dụng dựa trên dữ liệu và phân tích của hệ thống một cách nhanh chóng và chính xác.
- Sử dụng công nghệ blockchain: Blockchain có thể giúp tạo ra các bản ghi giao dịch không thể thay đổi và minh bạch, từ đó tăng tính minh bạch và giảm gian lận trong quy trình tín dụng.
- Bảo mật thông tin: Sử dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến để bảo vệ thông tin khách hàng và dữ liệu ngân hàng khỏi các mối đe dọa mạng Điều này giúp tăng độ tin cậy và an toàn trong quy trình tín dụng.
3.2.4 Chú trọng công tác thẩm định khách hàng cá nhân
Thực tế chi nhánh Vietinbank Đà Nẵng thời gian qua, dù đã có nhiều nỗ lực trong công tác đẩy mạnh phát triển tín dụng Nhưng công tác thực thi những chính sách tín dụng của chi nhánh vẫn còn gặp nhiều khó khăn do tình hình kinh tế có nhiều biến động Chi nhánh chưa đầu tư chiều sâu nghiên cứu những biến động của thị trường mà chính sách còn quá cứng nhắc chỉ phụ thuộc vào chỉ đạo chung của Hội sở chính, trong các chính sách thu hút khách hàng,chính sách lãi suất, chính sách Marketing Vì vậy ngoài việc tuân thủ chính sách chi nhánh cũng phải xây dựng những biện pháp chính sách riêng để phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh trên địa bàn Trong đó cần chú trọng công tác xử lý rủi ro cá nhân.
Kết quả phân tích thực trạng cho thấy, Vietinbank Đà Nẵng chưa chú trọng đến công tác nhận diện rủi ro tín dụng KHCN Những rủi ro liên quan đến tính đạo đức khách hàng, thiên tai địch họa, hay rủi ro ngành nghề của khách hàng thường bị động và khó nhận biết rõ. Việc nhận dạng các biểu hiện rủi ro phụ thuộc vào cảm nhận chủ quan của cán bộ quản lý khách hàng… Vì vậy Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng cần chú trọng đến công tác thẩm định trước, trong và sau giải ngân một số giải pháp có thể kể đến như:
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
- Hoàn thiện và đổi mới quy trình tín dụng: theo hướng bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian và thủ tục xét duyệt.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng thể nhân, pháp nhân trên cơ sở các kết quả nghiên cứu đã đạt được.
- Cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro của doanh nghiệp Xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống.
- Nâng cao vai trò của phòng kiểm soát nội bộ, quản lý rủi ro và nợ xấu của Vietinbank
- Vietinbank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về các lĩnh vực chuyên môn cung cấp nền tảng kiến thức toàn diện cho cán bộ tín dụng trong toàn hệ thống.
- Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- Cần nhanh chóng áp dụng mô hình Basel II.
- Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nên xây dựng hệ thống hỗ trợ các Ngân hàng trong việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng.
- Cải cách hệ thống văn bản pháp luật trong hoạt động tín dụng.
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát các Ngân hàng thương mại.
- Giao quyền tự chủ cho NHTM trong việc xây dựng quy định biện pháp bảo đảm an toàn trong cho vay.
- Cần tiến hành nghiên cứu, xem xét việc điều chỉnh phân loại nợ trên cơ sở tổng hợp các chỉ tiêu về khách hàng, tỷ lệ trích lập có thể linh hoạt hơn.
3.3.3 Kiến nghị đối với các cơ quan Nhà nước
- Sự thay đổi các chính sách của Nhà nước cần được công bố rõ ràng và có thời gian cần thiết để chuyển đổi.
- Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai.
- Xây dựng hệ thống các chỉ tiêu trung bình ngành.
