Nội dung các phần thuyết minh và thanh toán: Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phầnPhương Đông – Chi nhánh Trung Việt – Phòng giao dịch Thanh Kh
Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay của NHTM
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN về hoạt động cho vay các tổ chức tín dụng,cho vay được định nghĩa như sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một số tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.
Đặc điểm cho vay của NHTM
Các khoản cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng So sánh với các tài sản khác, khoản mục cho vay có tính thanh khoản kém hơn với thông thường chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán.
Thời hạn cho vay linh hoạt (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng Phạm vi cho vay được mở rộng với mọi ngành, mọi lĩnh vực.
Phân loại cho vay của NHTM
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Theo thời gian, các khoản vay của ngân hàng được phân thành:
Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay không quá 12 tháng Loại này thường được dùng để cho vay với mục đích bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc nhu cầu thanh toán cho việc sinh hoạt cá nhân.
Cho vay trung hạn: Là loại cho vay thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng.Mục đích của loại này là để doanh nghiệp vay vốn mua sắm tài sản cố định hoặc cải tiến, đổi mới lỹ thuật, mở rộng quy mô doanh nghiệp Còn đối với cá nhân, thường vay với mục đích xây dựng nhà ở, mua sắm hàng tiêu dùng có giá trị lớn.
Cho vay dài hạn: Đây là loại cho vay có thời hạn vay trên 60 tháng Đặc biệt loại cho vay này thường được doanh nghiệp vay để đầu tư xây dựng mới, cải tiến và mở rộng sản xuất Đối với khách hàng cá nhân đây là loại cho vay với mục đích khách hàng muốn vay với các loại tài sản có giá trị lớn như nhà ở, đất đai, xe cộ, hoặc có để sản xuất kinh doanh.
1.1.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho người vay được hưởng mức sống cao hơn Thông thường quy mô của những khoản vay này nhỏ rủi ro cao vì phụ thuộc phần lớn vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng. Nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Đối tượng được vay là các cá nhân và hộ gia đình vay để phục vụ cho mục đích mua nhà, mua ôtô, du học, du lịch…
Cho vay kinh doanh: Là loại hình cho vay của tổ chức tín dụng đối với các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức như: cho vay công nghiệp, cho vay thương mại, cho vay nông nghiệp…
1.1.3.3 Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm như cầm cố, thế chấp, hoặc phải có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba Trong nhiều trường hợp, NH yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng Lý do là khách hàng phải có khả năng rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho NH Những biến cố không mong đợi có thể gây ra cho NH những tổn thất lớn Chính vì vậy, dù những khách hàng có uy tín cao, nhiều khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi nhận tín dụng của NH yêu cầu phải có tài sản đảm bảo Ngân hàng muốn có một nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ một là nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Hiện nay, hầu hết các khoản cho vay đều phải có tài sản đảm bảo.
Cho vay không có tài sản đảm bảo: Cho vay không có tài sản đảm bảo là việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc sự bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Cho vay không có tài sản đảm bảo thông thường dành cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh thường xuyên có lãi… Tuy nhiên, đây là hình thức cho vay mang nhiều rủi ro đối với các NH, NH cần thẩm định kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay.
1.1.3.4 Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trả lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng… Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn.
Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa, áp dụng đối với các doanh nghiệp thương mại hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng.
Cho vay trả góp: Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền Số tiền một lần trả được tính toán sao cho phù shợp với khả năng trả nợ (thường là khấu hao và thu nhập sau thuế của dự án, hoặc thu nhập hàng kỳ của người tiêu dùng) Cho vay trả góp rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp hàng hóa mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Nếu người vay mất việc, ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Chính vì vậy, rủi ro trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.
Cho vay hợp vốn: Là hình thức cho vay gồm một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng Trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng phải ký kết với nhau về việc hợp vốn trên Hiện nay, ở Việt Nam hình thức này tương đối phát triển, nguyên nhân là nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nhưng các ngân hàng bị giới hạn bởi luật, quy định một ngân hàng không được cho vay quá 15% vốn điều lệ của ngân hàng.
Vai trò cho vay của NHTM
Thứ nhất, cho vay của NHTM là hoạt động cơ bản kết nối những nguồn vốn nhàn rỗi với những người thực sự có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế.
Thứ hai, bằng việc cho vay NHTM đã tạo ra khối lượng tiền tệ lớn trong nền kinh tế Điều này giúp NHTW điều hành chính sách tiền tệ của một quốc gia.
Thứ ba, cho vay với lãi suất ưu đãi là hoạt động tài trợ nằm trong chính sách của chính phủ để phát triển đất nước.
Nguyên tắc cho vay của NHTM
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận Điều này giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho NH.
Khách hàng phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng
Khách hàng phải có phương án kinh doanh rõ ràng, khả thi Từ đó tạo ra được nguồn để trả nợ cho ngân hàng.
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Khái niệm cho vay tiêu dùng của NHTM
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm một cá nhân hay hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài trợ giúp cho người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, y tế, học tập, du lịch,…trước khi họ có khả năng tài chính để hưởng thụ.
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động phổ biến của ngân hàng, đây là một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đây cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng
1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng của NHTM
Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ: CVTD có xu hướng tăng lên trong thời kì nền kinh tế mở rộng và ngược lại.
Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ: Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình.Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất: Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán
Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao: Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại quyết định cho vay.
Lãi suất cho vay tiêu dùng cao: Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ ( trừ những khoản vay để mua bất động sản ), dẫn đến chi phí để cho vay cao, do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại.
Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó.
Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.3.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng đối với các cá nhân, hộ gia đình khi có các nhu cầu phát sinh như mua sắm nhà cửa, đất đai, ô tô, sửa chữa, xây dựng nhà ở,… mà chưa có đủ khả năng tài chính CVTD cũng đáp ứng kịp thời các nhu cầu cấp bách về y tế, giáo dục hay ngay cả nhu cầu về du lịch,… Đối với cuộc sống của mỗi người, của cải được tích lũy dần theo thời gian Mỗi người đều có những điều kiện, hoàn cảnh kinh tế khách nhau nhưng hầu như mọi người đều phải mất một khoảng thời gian dài để mua sắm đầy đủ các tiện nghi cho cuộc sống Khi đó lợi ích có thể cảm nhận được từ việc thụ hưởng có xu hướng giảm dần Do vậy, người tiêu dùng sẽ khéo léo kết hợp giữa thõa mãn nhu cầu hiện tại và khả năng chi trả trong tương lai.
Chính vì những lý do trên nên việc ngân hàng thực hiện mở rộng CVTD sẽ đem đến cho người tiêu dùng những lợi ích nhất định Có thể khẳng định rằng người tiêu dùng là người được hưởng lợi trực tiếp và nhiều nhất những lợi ích và hoạt động CVTD mang lại Tuy nhiên, nếu người tiêu dùng quá lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, hoặc nghiêm trọng hơn là người tiêu dùng sẽ mất khả năng chi trả, gây khó khăn trong cuộc sống Vì vậy người tiêu dùng cần phối hợp hài hòa giữa thõa mãn nhu cầu hiện tại và khả năng chi trả trong tương lai, làm sao để có thể tận dụng tối đa lợi ích và hoạt động CVTD của các NHTM mang lại.
1.2.3.2 Xét trên phương diện NHTM
Hoạt động chủ yếu của các NHTM là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán Bên cạnh những nỗ lực huy động vốn thì ngân hàng không những khai thác tối đa thị trường tín dụng Hoạt động CVTD của ngân hàng đối với các cá nhân tuy có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu lại rất lớn Từ đó giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng CVTD cũng giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng bởi vì thông thường khi vay tiêu dùng, ngân hàng thường ràng buộc khách hàng phải chuyển tiền hoặc sử dụng trả lương qua tài khoàn tại ngân hàng…
1.2.3.3 Xét trên phương diện kinh tế - xã hội
Hoạt động CVTD giúp người dân nâng cao cuộc sống bằng cách sử dụng hàng hóa, dịch vụ khi chưa có đủ khả năng thanh toán Từ đó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển Từ đó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng khả năng cạnh tranh của hàng hóa trong nước, từ đó hỗ trợ nhà nước trong việc đạt được các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội, nâng cao mức sống cho người dân,góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Phân loại cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm, sửa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng không cư trú: là các khoản vay phục vụ cho nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch,…
1.2.4.2 Dựa vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: Cho vay tiêu dùng ngắn hạn là khoản vay có thời hạn dưới
12 tháng, lãi suất ngắn hạn Khoản vay này thường được dùng với mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt cá nhân
Cho vay trung hạn: Cho vay tiêu dùng trung hạn là khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, khoản vay này được dùng trong các khoản mua sắm tài sản cố định.
Cho vay dài hạn: Cho vay tiêu dùng dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 5 năm, khoản này thường được sử dụng với mục đích xây dựng và sửa chữa nhà ở.
1.2.4.3 Căn cứ vào hình thức cho vay
Cho vay gián tiếp: trong đó Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng qua việc mua hàng trả góp, Ngân hàng không phải tiếp xúc trực tiếp khách hàng.
Cho vay trực tiếp: là khách hàng và Ngân hàng trực tiếp gặp mặt nhau để bàn bạc về các điều khoản trong hợp đồng tín dụng.
1.2.4.4 Căn cứ vào tài sản đảm bảo
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Vì khoản vay nào cũng tiềm ẩn những rủi ro, để giảm thiểu điều đó khi đi vay, khách hàng bắt buộc phải thế chấp tài sản có giá trị do mình sở hữu Nhưng việc đảm bảo bằng tài sản trong cho vay tiêu dùng thường áp dụng cho các món vay lớn, không thể đảm bảo bằng tín chấp và thường không áp dụng cho đối tượng hưởng lương.
Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo: Cho vay đảm bảo không bằng tài sản là hình thức cho vay tiêu dùng dựa trên uy tín, mối quan hệ của người đi vay với Ngân hàng Người đi vay phải chứng minh được những thông tin cụ thể như thu nhập, các hóa đơn, các hợp đồng giá trị,…có liên quan để Ngân hàng phòng ngừa rủi ro.
1.2.4.5 Căn cứ theo phương thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ(gốc và lãi) cho ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trong suốt thời hạn vay.Phương thức này thường được áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, người đi vay ít quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến mục đích sử dụng của khoản vay, số tiền và kỳ hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng thông thường: Là khoản vay hàng tháng người đi vay phải trả cho ngân hàng khoản vốn gốc và tiền lãi vay, trong đó tiền lãi vay được tính trên số dư nợ thực tế Đây là hình thức cho vay chủ yếu của NHTM.
Cho vay tuần hoàn: Là các khoản vay mà NH cho phép người vay sử dụng các loại thẻ tín dụng, các loại thẻ ATM, các loại thẻ séc thấu chi dựa trên tài khoản vàng lãi Theo phương thức này thì Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định trong một khoản thời gian nhất định, trong khoản thời gian này khách hàng có quyền vay và trả nợ nhiều lần.
Lợi ích cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.5.1 Đối với nền kinh tế
Cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chỉ tiêu về hàng hóa và các dịch vụ trong nước, đây được coi là đòn bẩy tài chính thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bởi cho vay tiêu dùng giúp người dân có thể sử dụng các dịch vụ sản phẩm khi chưa có thu nhập, đẩy nhanh việc tiêu thụ hàng hóa, góp phần giải quyết các vấn đề đầu ra cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và tạo điều kiện cho họ tiếp tục duy trì sản phẩm.
Cho vay tiêu dùng tuy vốn vay nhỏ nhưng số lượng cho vay nhiều, có thể dùng để phân tán nguồn rủi ro tín dụng.
Đa dạng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với ngân hàng khác cũng như các tổ chức tín dụng khác từ đó gia tăng lượng khách hàng tiềm năng, tăng khả năng huy động vốn các loại tiên gửi cho ngân hàng
Góp phần giải quyết các vấn đề đầu ra của nguồn vốn
Cho vay tiêu dùng còn là công cụ tiếp thị hiệu quả, không chi phí quảng cáo, thông qua các chất lượng dịch vụ tốt làm cho hình ảnh Ngân hàng tốt hơn trong mắt người tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng tuy vốn vay nhỏ nhưng số lượng đi vay nhiều, có thể dùng để phân tán nguồn rủi ro tín dụng.
1.2.5.3 Đối với người tiêu dùng
Khách hàng có thể đáp ứng nhu cầu mua sắm hiện tại, nâng cao chất lượng cuộc sống, được hưởng thụ những lợi ích, đặc biệt là trong những trường hợp có nhu cầu tiêu dùng, giáo dục, y tế,
Giúp người dân tạo điều kiện được an cư lạc nghiệp, giúp những người có thu nhập thấp có thể có động lực làm việc, tiết kiệm tiền, chăm sóc gia đình.
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng
1.2.6.1 Nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng
Tiềm lực về vốn: Quy mô vốn và tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Ngân hàng có lượng vốn cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch, uy tín của ngân hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng đến lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Các chính sách, quy định của của ngân hàng cũng là một trong những yếu tố góp phần tới cho vay tiêu dùng Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay Đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu Nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn chờ và tìm tới ngân hàng khác.
Chất lượng cán bộ tín dụng: Trình độ, thái độ của cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết định thành công của cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo khách hàng các thủ tục cần thiết.
Chính sách marketing: Việc tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, quảng bá hình ảnh của ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng, cũng góp phần quảng bá hình ảnh, thương hiệu và đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cho ngân hàng.
Tiềm lực về công nghệ và quản lý: Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ cho khách hàng cũng thuận tiện hơn.
Thông tin tín dụng: Là cơ sở quyết định sự thành công hay thất bại của quan hệ tín dụng Thông tin tín dụng trong cho vay tiêu dùng bao gồm các thông tin về khách hàng cá nhân, thông tin kinh tế tổng hợp trong và ngoài nước.
1.2.6.2 Nhân tố khách quan thuộc về bên ngoài ngân hàng
Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng như môi trường kinh tế, xã hội, các chính sách kinh tế của Nhà nước, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, môi trường pháp lý, lịch sử, yếu tố văn hóa.
Môi trường kinh tế: Có ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn.
Môi trường chính trị, pháp lý: Các quy định pháp lý của NHNN và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định của NHNN khống chế các NHTM trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có
Môi trường xã hội: Là thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm, cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục rườm rà. Chính vì thế nhu cầu của người dân còn thấp.
Khả năng mua sắm và sức mua của người dân: Khả năng mua sắm của người tiêu dùng quyết định bởi thu nhập của họ Nếu khả năng mua sắm và sức mua của người tiêu dùng cao, nhu cầu mua sắm cao, đây sẽ là một thị trường tiềm năng cho ngân hàng khai thác cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng Nguồn trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng chính là thu nhập của khách hàng vì vậy thu nhập của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến quyết định của ngân hàng có cho vay hay không.
Tổng quan về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại NHTM .12 1 Khái niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
Nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của NHTM
Chính sách và quy định của ngân hàng: Chính sách lãi suất và điều kiện vay, quy trình xét duyệt và phê duyệt, chính sách vể rủi ro và bảo mật, chính sách và quy định của ngân hàng về tuân thủ pháp luật sẽ ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM.
Năng lực chăm sóc khách hàng: Sự chuyên nghiệp của nhân viên, sự thuận tiện và tiếp cận dịch vụ, khả năng xử lý và giải quyết khiếu nại cũng sẽ ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Chiến lược tiếp thị của ngân hàng: Các chiến lược về khách hàng mục tiêu, sắp xếp và phân loại các loại dịch vụ và sản phẩm cho vay tiêu dùng, sử dụng các kênh tiếp thị đa dạng, các chương trình khuyến mãi và ưu đãi cũng sẽ tác động đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Thương hiệu uy tín: Thương hiệu được xây dựng trên nền tảng của sự uy tín và đáng tin cậy ngoài ra chất lượng sản phẩm và dịch vụ, trải nghiệm của khách hàng, nhận thức về thương hiệu cũng tác động lên việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Chính sách tiền tệ: Chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương, bao gồm lãi suất cơ bản và các biện pháp khác như mở rộng hoặc siết chính sách tiền tệ, sẽ ảnh hưởng đến lãi suất và khả năng vay tiêu dùng.
Tình hình kinh tế tổng thể: Tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ thất nghiệp và tình hình thị trường bất động sản cũng ảnh hưởng đến sự đầu tư vào các sản phẩm vay tiêu dùng.
Quy định pháp lý và quản lý rủi ro: Quy định pháp lý và cơ quan quản lý rủi ro tín dụng có thể ảnh hưởng đến khả năng và chi phí cho các tổ chức tín dụng khi mở rộng cho vay.
Tình hình thị trường tài chính toàn cầu: Biến động trên thị trường tài chính toàn cầu, như biến động tỷ giá hoặc khủng hoảng tài chính, cũng có thể tác động đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay trong kỳ hay tổng số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, nó phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động cho vay của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính Khi chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó nó cũng thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã được mở rộng.
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu được nợ từ khách hàng trong kỳ hay là tổng số tiền mà khách hàng đã hoàn trả cho ngân hàng trong một thời kỳ nhất định Nếu doanh số thu nợ tăng phản ánh số tiền mà khách hàng đã trả nợ cho ngân hàng trong kỳ tăng và ngược lại.
Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà khách hàng còn đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cũng là lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được Việc mở rộng CVTD được phản ánh thông qua sự gia tăng giá trị dư nợ cho vay về mặt tuyệt đối cũng như tốc độ tăng dư nợ CVTD Dư nợ CVTD được sử dụng để đánh giá quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô càng lớn và ngược lại Chỉ tiêu này cho biết mức độ phát triển và mở rộng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng qua các năm.
Chi tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng
Căn cứ điều 6 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng Nợ được phân loại như sau:
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ trong hạn mà TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn.
- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi quá hạn và thu đúng thời hạn còn lại.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn nợ đã được cơ cấu lại.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn nợ đã được cơ cấu lại.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn nợ đã được cơ cấu lại.
Theo khoản 5 điều 2 của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn CVTD và tổng dư nợ CVTD của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp thì chất lượng cho vay sẽ càng cao và ngược lại Bởi lẽ, hoạt động cho vay luôn tìm ẩn những rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn của ngân hàng, nên việc đảm bảo thu hồi vốn vay đúng hạn là vấn đề quan trọng trong quản trị ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = (Nợ quá hạn /Tổng dư nợ cho vay)× 100%
Chi tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ quả hạn phản ánh chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng, độ rủi ro trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng Bao gồm số dư nợ quá hạn và tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Trong quá trình hoạt động của mình, một ngân hàng không thể tránh khỏi việc gặp phải nợ quá hạn (không thu hồi được nợ gốc và lãi vay từ khách hàng khi đến hạn thanh toán). Nguyên nhân có thể là do khách hàng không có thiện chí hoặc cố tình không thanh toán khi đến hạn Nhưng cũng có thể do tình hình tài chính của khách hàng không đảm bảo dẫn đến việc trả nợ không đầy đủ hoặc không đúng hạn Do vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng được coi là có hiệu quả khi có tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép và phải thấp hơn kì trước.
Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu
Theo khoản 6 điều 2 của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3,4 và 5.
Tỷ lệ nợ xấu = (Nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay) × 100%
Cũng theo khoản 6 của điều 2 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu cho biết chất lượng và rủi ro của danh mục cho vay của ngân hàng, cứ 100 đồng cho vay thì có bao nhiêu đồng đang bị phân loại vào nợ xấu Chỉ tiêu này có xu hướng tăng chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng đối với danh mục cho vay đang giảm xuống Điều này có nghĩa ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc quản lý các khoản cho vay Ngược lại, tỷ lệ này thấp so với các năm trước cho thấy chất lượng các khoản tín dụng được cải thiện hoặc cũng có thể ngân hàng có chính sách xóa các khoản nợ xấu hay thay đổi cách phân loại nợ.
Trên đây là một số cơ sở lý thuyết về những vấn đề liên quan đến lĩnh vực vay tiêu dùng Chương 1 đã nêu rõ những khái niệm, đặc điểm, lợi ích, các hình thức và các nhân tố liên quan đến vay tiêu dùng, để từ đó, làm tiền đề để tìm hiểu, phân tích, đánh giá về thực trạng cho vay tiêu dùng của NHTMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê Đà Nẵng ở chương 2.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT - PGD
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Trung Việt -
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông- Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Phương Đông- CN Trung Việt_PGD Thanh Khê Đà Nẵng.
Tên viết tắt: OCB-CN Trung Việt_PGD Thanh Khê Đà Nẵng Địa chỉ: 135 Điện Biên Phủ, phường Chính Gián, quận Thanh Khê, Thành phố Đà Nẵng. Điện thoại: 0236 364 8777
Hình 2.1: Logo Ngân hàng TMCP Phương Đông
Ngân hàng TMCP Phương Đông _Chi nhánh Trung Việt được thành lập ngày14/11/2003 Khởi đầu từ một Chi nhánh mới thành lập với 27 cán bộ nhân viên,sau 10 năm hoạt động, Chi nhánh đã trở thành một Chi nhánh Ngân hàng vững mạnh, có kết quả tăng trưởng cao về tất cả các mặt hoạt động, với quy mô tổ chức ổn định gồm 06 phòng giao dịch trực thuộc với hơn 200 CBNV, đáp ứng tốt yêu cầu phục vụ khách hàng tại địa bàn Đà Nẵng.
Với chủ trương không ngừng phát triển hệ thống mạng lưới để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, vào ngày 05/06/2007, ngân hàng Phương Đông PGD Thanh Khê đã khai trương phòng giao dịch tại địa chỉ: 143 Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, T.P Đà Nẵng, hiện địa chỉ mới: 135 Điện Biên Phủ, Quận Thanh Khê, T.P Đà Nẵng PGD Thanh Khê khai trương đánh dấu bước phát triển cả hệ thống ngân hàng, nhằm rút ngắn khoảng cách phương thức phụ vụ giữa khách hàng và ngân hàng Với phương châm “ đơn giản-nhanh chóng-thuận lợi-kịp thời ”, cùng với đội ngũ nhân viên trẻ, năng lực vững vàng nghiệp vụ, tất cả đều quyết tâm xây dựng PGD vững mạnh và phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng trên tất cả các mặt: cho vay, bảo lãnh, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, cho vay trả góp, cho vay chứng từ có chiết khấu, cho vay đầu tư sản xuất kinh doanh và các dịch vụ khác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức – Chức năng nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng a Cơ cấu tổ chức
Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức OCB – PGD Thanh Khê Đà Nẵng
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Đông - PGD Thanh Khê Đà Nẵng) b Chức năng, nhiệm vụ của phòng giao dịch
Ban giám đốc: Ban giám đốc có nhiệm vụ cấp hạn mức tín dụng, các khoản vay, chiết khấu, đơn xin mở L/C, các khoản bảo lãnh cho khách hàng, đồng thời xem xét tờ trình đề xuất của các phòng ban nghiệp vụ, các hồ sơ giao dịch của khách hàng.
Phòng KHDN: phòng KHDN có chức năng nhiệm vụ tìm kiếm và tư vấn cho doanh nghiệp những sản phẩm dịch vụ phù hợp với doanh nghiệp như cho vay, huy động.
Phòng KHCN: phòng khách hàng cá nhân là phòng trực tiếp phụ trách liên hệ, tư vấn và bán những sản phẩm của ngân hàng cho các khách hàng cá nhân Các sản phẩm thường là những khoản vay nợ, thẻ tín dụng, bảo hiểm, gửi tiền tiết kiệm, Bên cạnh việc bán hàng, họ còn phụ trách tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra hồ sơ khách hàng trước khi chuyển sang bộ phận liên quan để tiến hành thẩm định lại.
Phòng dịch vụ KH: là bộ phận cung cấp, quản lý các công việc liên quan đến dịch vụ của ngân hàng như: trung tâm thẻ; phòng dịch vụ ngân hàng số; phòng thanh toán ngân quỹ; sở giao dịch Khối dịch vụ sẽ thực hiện những công việc như trực tiếp tư vấn hoặc cung cấp các dịch vụ, giải đáp cho khách hàng về các thắc mắc, xử lý khiếu nại liên quan đến dịch vụ của ngân hàng.
Phòng QHKH: đây là phòng chịu trách nhiệm trong việc xây dựng và duy trì mối quan hệ tích cực với khách hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ chất lượng; xử lý các thắc mắc từ khách hàng, cung cấp thông tin và tư vấn về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng; thu thập và phản hồi từ khách hàng để cải thiện dịch vụ và sản phẩm, đồng thời giải quyết vấn đề khiếu nại; tổ chức sự kiện và chương trình khách hàng.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2021-2023
2.1.3.1 Tình hình Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2021-2023
Huy động vốn đóng một vai trò không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh củaNgân hàng thương mại Huy động vốn là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong
Ngân hàng là mục tiêu hàng đầu và là cơ sở để các NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.1: Tình hình Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt – PGD Thanh Khê Đà
Số Tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ lệ Chênh lệch Tỷ lệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà
Biểu đồ 2.1: Tình hình Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2021-2023
Tình hình Huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2021-2023
Tiền gửi cá nhân TCKT
Qua bảng 2.1, tổng nguồn huy động vốn của NH Phương Đông- Chi nhánh Trung Việt-PGD Thanh Khê trong giai đoạn 3 năm 2021-2023 giữ ở mức ổn định và tăng đều qua các năm Cụ thể năm 2022 đạt 369.845 triệu đồng tăng 39.297 triệu đồng tăng trưởng 11,89% so với năm 2021 Trong đó, tiền gửi cá nhân đạt 110,549 triệu đồng giảm 8,29% Tiền gửi của tiền gửi cá nhân đạt 259.296 triệu đồng đạt 70,11% tăng trưởng 23,47% so với năm 2021 Năm 2023 tổng huy động đạt 423.120 triệu đồng tăng trưởng 14,40% trong đó TCKT đạt 139.125 triệu đồng chiếm 32,88% tăng trưởng 25,85% so với 2022 và tiền gửi cá nhân đạt 284.002 triệu đồng chiếm 67,12% tăng trưởng 9,53%
Nhìn chung, công tác huy động vốn tại OCB chi nhánh Trung Việt – PGDThanh Khê Đà Nẵng trong 3 năm qua đã tăng đáng kể, những kết quả quan trọng đạt được trong công tác huy động vốn nói trên là nhờ vào các chính sách, các sản phẩm đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng.
2.1.3.2 Tình hình Cho vay của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2021-2023
Việc cho vay có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng, vì nó tạo nguồn thu nhập chủ yếu từ lãi suất và phí dịch vụ Qua việc cung cấp vốn, ngân hàng hỗ trợ phát triển kinh tế, thúc đẩy tiêu dùng và tạo ra cơ hội kinh doanh mới, đồng thời cũng gia tăng tầm ảnh hưởng và uy tín của ngân hàng trong cộng đồng tài chính.
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Phương Đông-Chi nhánh Trung Việt-PGD Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn
CHỈ TIÊU Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
( ĐVT: Triệu đồng ) (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà
Biểu đồ 2.2: Tình hình Cho vay của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2021-2023
DS cho vay DS thu nợ Dư nợ cuối kỳ
Tình hình Cho vay của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt - PGD Thanh Khê Đà Nẵng giai đoạn 2021-2023
Qua bảng 2.2, doanh số cho vay của năm 2022 đạt 871.232 triệu đồng tăng 109.101 triệu đồng tương ứng với mức tăng trưởng 14,32% so với năm 2021 Năm
2023 doanh số cho vay đạt 946.988 triệu đồng giảm 75.756 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng là 8,70% so với năm 2022.
Doanh số thu nợ năm 2022 đạt 827.670 triệu đồng tăng 96.024 triệu đồng tương ứng 13,12% so với năm 2021 Đến năm 2023 doanh số thu nợ đạt 909.108 triệu đồng tăng 81,438 triệu đồng tương ứng 9,84% so với năm 2022.
Dư nợ cuối kỳ năm 2022 đạt 1.175.271 triệu đồng tăng 43.562 triệu đồng tương ứng tăng 3,85% so với năm 2021 Năm 2023 đạt 1.213.151 triệu đồng tăng 37.880 triệu đồng, tương ứng tăng 3,22% so với năm 2022.
Cùng với đó nợ xấu năm 2021 đạt 6.981 triệu đồng, chiếm 0,62 % trên tổng dư nợ cuối kỳ Năm 2022 nợ xấu đạt 11,287 triệu đồng, chiếm 0,96% trên tổng dư nợ cuối kỳ và tăng 61,68% so với năm 2021 Năm 2023 nợ xấu đạt 12.946 triệu đồng, chiếm 1,07% trên tổng dư nợ cuối kỳ và tăng 14,70% so với năm 2022.
Đánh giá tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – PGD Thanh Khê Đà Nẵng trong giai đoạn 2021-2023
Với mục đích để người khách hàng mua sắm, tiêu dùng,… phục vụ đời sống và các nhu cầu cá nhân trước khi tích lũy đủ tiền, cho vay tiêu dùng đã góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, đồng thời có ý nghĩa về mặt kinh tế xã hội Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng trong thời gian qua nhìn chung PGD đã đạt được kết quả sau:
Thứ nhất, quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong hoạt động cho vay của toàn PGD Xét một cách tổng quát, hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua của PGD đã có những bước phát triển tốt, tăng trưởng cả về quy mô và tốc độ Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng của PGD khá cao và đang có xu hướng tăng lên Đây là một tín hiệu đáng mừng về việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD trong thời gian qua Cụ thể doanh số cho vay của hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2021 là299.899 triệu đồng, chiếm 39,35% trong tổng doanh số cho vay, năm 2022 chỉ tiêu này là 359.035 triệu đồng, chiếm 41,21% và sang năm 2023 là 431.258 triệu đồng,chiếm 45,54% Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2021 chiếm 37,98%, năm 2022 chiếm 44,77% và sang năm 2023 chiếm 47,03%, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ cho vay Về việc khi quy mô cho vay tiêu dùng tăng lên đồng thời cũng góp phần giúp cho lợi nhuận của Chi nhánh cũng tăng lên, góp phần giúp PGD tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động tại PGD.
Thứ hai, chất lượng các khoản vay tiêu dùng cao hơn so với chất lượng cho vay toàn PGD Cụ thể, qua 3 năm 2021 – 2023, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng lần lượt là 0,078%, 0,06%, 0.036% So với tỷ lệ nợ xấu cho vay PGD là 0,071%, 0,065%, 0,038% thì ta có thể thấy cho vay tiêu dùng thấp hơn tỷ lệ nợ xấu cho vay của PGD Và chất lượng cho vay tiêu dùng đang ngày càng được nâng cao hiệu quả tỷ lệ nợ xấu giảm đều qua các năm 2021 – 2023.
Thứ ba, chất lượng các khoản vay tiêu dùng phân theo thời hạn, theo mục đích sử dụng vốn và theo hình thức đảm bảo đều ở mức an toàn (
