Giải pháp mở rộng hoạt Động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận liên chiểu, Đà nẵng

Các số liệu ban đầu để làm khóa luận Số liệu về tình hình hoạt động huy động vốn, tình hình hoạt động cho vay chung và tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng và kết quả hoạt động kinh doa

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm cho vay

Hiện tại với sự phát triển kinh tế như hiện nay, thì việc đất nước đang ngày càng đi lên và phát triển, kéo theo đó tạo cơ hội cho những ngành nghề có cơ hội được mở rộng hơn, trong đó có ngành ngân hàng đang là một ngành có nhiều cơ hội phát triển nhất, bởi ngân hành đóng vai trò quan trọng- là một tổ chức trung gian tài chính của nền kinh tế Sự hoạt động hiệu quả của ngân hàng là tiền đề cho việc phân bổ, sử dụng các dòng tiền sao cho các nguồn lực tài chính kích thích nền kinh tế một cách phát triển và bền vững Vậy nên, ngân hàng luôn đa dạng những hoạt động để nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng như cho vay, gửi tiền, bảo hiểm, thanh toán,… nhưng đối với hoạt động cho vay là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng, hoạt động này gần như chiếm tỷ trọng cao trong ngân hàng, và gần như là hoạt động chủ chốt tại ngân hàng.

Cho vay là một trong những nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động cho vay được hình thành ngay từ buổi sơ khai của các ngân hàng, nghiệp vụ cho vay được đánh giá là hoạt động phức tạp và cũng mang lại nhiều rủi ro nhất cho hoạt động của ngân hàng, nhưng cũng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất.

Theo điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2021: “ Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc cho vay hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào các mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho bên cho vay”.

Dựa trên những cơ sở đó thì hoạt động cho vay của NHTM được hiểu là hoạt động giao dịch về tài sản( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay và bên đi vay Trong đó khi bên đi vay sẽ chuyển giao tài sản cho bên vay, để có thể sử dụng một nguồn tiền xác định trong một khoảng thời gian vay theo thỏa thuận giữa hai bên Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán.

Nguyên tắc cho vay

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã cam kết do mục đích sử dụng vốn là cơ sở để ngân hàng thẩm định và đưa qua quyết định vay Nếu khách hàng không sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng vay mượn vốn, mà lại sử dụng sang mục đích khác Từ đó, mối quan hệ vay mượn của ngân hàng và khách hàng sẽ bị phá vỡ, không tạo ra cơ sở trả nợ cho ngân hàng Đồng thời, cũng là cơ sở để giám soát khoản vay sau khi giải ngân và có biện pháp xử lý khi vi phạm.

 Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay Tiền ngân hàng cho khách hàng vay chủ yếu là nguồn vốn huy động từ bên ngoài cho nên sau một thời gian nhất định ngân hàng sẽ phải hoàn trả Như vậy, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng để ngân hàng còn thanh toán với bên người gửi.

Bên cạnh đó, tiền lãi là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng trang trải các chi phí trong hoạt động kinh doanh của mình và đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận cho ngân hàng Vậy nên, yêu cầu khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng là để ngân hàng tồn tại và phát triển.

 Vốn vay phải có đảm bảo:

Khách hàng muốn vay vốn của ngân hàng thì chỉ có thể thỏa mãn tất cả các điều kiện tiền vay có thể thực hiện bằng thế chấp, cầm cố hoặc bão lãnh của bên thứ ba, bảo lãnh bằng chính tài sản được tạo ra do sử dụng vốn vay Đồng thời, giảm bớt rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng không có khả năng trả nợ, bảo đảm vốn vay sẽ là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng.

Phân loại cho vay

Cũng như các hình thức vay khác, cho vay ngân hàng cũng có nhiều loại khác nhau căn cứ vào thời gian, đối tượng, mục đích,

 Phân theo thời hạn cho vay

 Cho vay ngân hàng ngắn hạn: là loại cho vay không quá 12 tháng Loại này thường được dùng để cho vay với mục đích bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc nhu cầu thanh toán cho việc sinh hoạt cá nhân.

 Cho vay ngân hàng trung hạn: là loại cho vay thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích của loại này là để doanh nghiệp vay vốn mua sắm tài sản cố định hoặc cải tiến, đổi mới lỹ thuật, mở rộng quy mô doanh nghiệp Còn đối với cá nhân, thường vay với mục đích xây dựng nhà ở, mua sắm hàng tiêu dùng có giá trị lớn.

 Cho vay dài hạn: đây là loại cho vay có thời hạn vay trên 60 tháng Đặc biệt loại cho vay này thường được doanh nghiệp vay để đầu tư xây dựng mới, cải tiến và mở rộng sản xuất Đối với khách hàng cá nhân đây là loại cho vay với mục đích khách hàng muốn vay với các loại tài sản có giá trị lớn như nhà ở, đất đai, xe cộ, hoặc có để sản xuất kinh doanh.

 Phân loại theo đảm bảo bằng tài sản

 Cho vay không bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại cho vay này thường được cấp cho khách hàng có uy tín lớn tại ngân hàng, trung thực trong các hoạt động kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, làm ăn có lãi và ít xảy ra tình trạng nợ nần, hoặc có thể vốn vay tương đối nhỏ so với quy mô của người đi vay Các khoản đó thường là đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty, hoặc những khách hàng vay tại thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát.

 Cho vay đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay dựa trên các tài sản bảo đảm thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép các ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản khi nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không có khả năng trả nợ Hình thức này thường được áp dụng đối với khách hàng chưa có nhiều uy tín đối với ngân hàng hoặc là uy tín không cao.

 Phân theo mục đích vay

 Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại cho vay cho các doanh nghiệp hoặc chủ thể kinh tế để sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ.

 Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng nhà ở, đất đai hay bất động sản.

 Cho vay tiêu dùng: là khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho người vay được hưởng mức sống cao hơn Thông thường quy mô của những khoản vay này nhỏ rủi ro cao vì phụ thuộc phần lớn vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng.

 Cho vay kinh doanh: Là loại hình cho vay của tổ chức tín dụng đối với các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ của các cá nhân, tổ chức.

 Phân theo phương thức cho vay

 Cho vay từng lần: áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thời vụ hoặc chưa tạo được sự uy tín lâu năm với ngân hàng hoặc không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi, vốn vay từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng phải lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng vay mới.

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên và tạo được uy tín với ngân hàng Hạn mức cho vay được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trong kỳ, khách hàng có thể vay trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức.

 Cho vay thấu chi: là nghiệp vụ qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi

 Phân theo nguồn gốc khoản vay

 Cho vay trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay ngân hàng.

 Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khuế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.

Vai trò cho vay

 Đem lại lợi nhuận cho ngân hàng: việc cho vay và lãi suất thu từ các khoản vay là nguồn thu nhập quan trọng của các tổ chức tín dụng này Nhờ vậy mà các ngân hàng có thể duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh.

 Mở rộng khách hàng: việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay thu hút khách hàng mới đến với ngân hàng Một số khách hàng có thể đến với ngân hàng với mong muốn vay vốn và sau đó họ có thể trở thành khách hàng trung thành với ngân hàng và sử dụng nhiều dịch vụ khác của ngân hàng.

 Tăng cường uy tín: Việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay có thể tăng cường uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong cộng đồng và trên thị trường tài chính.

Sự tin cậy của ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm vay chất lượng có thể thu hút được sự quan tâm từ các nhà đầu tư và khách hàng.

1.1.4.2 Đối với cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức

Không phải lúc nào các cá nhân và tổ chức kinh tế cũng có sẵn một lượng vốn nhất định để tài trợ cho hoạt động chi tiêu, mua sắm hay duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh Đặc biệt là đối với các trường hợp người có nhu cầu về vốn là những người lao động có thu nhập thấp hoặc các hộ gia đình sản xuất, doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ.

Việc thiếu vốn sẽ trở thành gánh nặng kinh tế lớn trong cuộc sống và làm gián đoạn quá trình sản xuất kinh doanh Do đó, hoạt động cho vay ra đời với mục tiêu giải quyết “cơn khát vốn” của các cá nhân và doanh nghiệp Hơn nữa, ngân hàng thường tạo điều kiện vay vốn cho bên có nhu cầu với mức lãi suất ưu đãi và thời gian vay có thể ngắn hay dài tùy theo nguyện vọng của bên vay.

1.1.4.3 Đối với nền kinh tế

 Góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: hoạt động cho vay của ngân hàng với tư cách là nơi tập hợp trung nguồn vốn nhàn rỗi, hoạt động cho vay tại ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn để bổ sung cho các dự án đầu tư phát triển Như vậy, ngân hàng vừa giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế.

 Góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả: cho vay tại ngân hàng đã trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt tồn đọng trong lưu thông, do đó, trong điều kiện nền kinh tế bị lạm phát, cho vay được xem như là một trong những biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát.

 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội: Hoạt động cho vay ngân hàng không chỉ đáp ứng cho nhu cầu của các doanh nghiệp mà còn phục vụ cho các tầng lớp dân cư Trong nền kinh tế ngoài các ngân hàng còn có hệ thống những tổ chức sẵn sàng cung cấp vốn vay cho các cá nhân để phát triển kinh tế gia đình, mua sắm nhà cửa, tư liệu sinh hoạt… nhằm mục đích cải thiện từng bước đời sống của nhân dân, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, qua đó góp phần ổn định trật tự xã hội.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm về cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm một cá nhân hay hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài trợ giúp cho người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, y tế, học tập, du lịch,…trước khi họ có khả năng tài chính để hưởng thụ.

Cho vay tiêu dùng là một hoạt động phổ biến của ngân hàng, đây là một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đây cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng.

Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

 Khách hàng vay: khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình.

 Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh.

 Lãi suất vay: do các khoản vay thường nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao, vậy nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất thông thường.

 Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ chính của khách hàng là từ lương hoặc là thu nhập từ hoạt động kinh doanh/ sản xuất Khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì nguồn trả nợ sẽ là các tài sản được thế chấp, các tài sản hình thành từ vốn vay. Đối với cho vay tiêu dùng đây là một hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao và chi phí lớn, vì ngoài các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa, cho vay tiêu dùng còn có thể bị tác động nhiều từ nhân tố chủ quan của khách hàng như sức khỏe, khả năng tài chính, khả năng chi trả của cá nhân và hộ gia đình, đồng thời việc thu thập thông tin của các khách hàng cá nhân cũng khó khăn hơn rất nhiều và khó đầy đủ chính xác.

Quy trình cho vay tiêu dùng

 Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ cho vay và kiểm tra sơ bộ các thông tin khách hàng đưa ra trên hồ sơ

 Bước 2: Thẩm định tín dụng

 Bước 3: Xét duyệt và quyết định cho vay

 Bước 4: Hoàn tất các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân

 Bước 5: Kiểm tra sau khi giải ngân

 Bước 6: Thu nợ và xử lý nợ quá hạn

Lợi ích cho vay tiêu dùng

 Cho vay tiêu dùng tuy vốn vay nhỏ nhưng số lượng đi vay nhiều, có thể dùng để phân tán nguồn rủi ro tín dụng.

 Tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng

 Đa dạng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng

 Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với ngân hàng khác cũng như các tổ chức tín dụng khác từ đó gia tăng lượng khách hàng tiềm năng, tăng khả năng huy động vốn các loại tiền gửi cho ngân hàng

 Cho vay tiêu dùng còn là công cụ tiếp thị hiệu quả, thông qua các chất lượng dịch vụ tốt làm cho hình ảnh Ngân hàng tốt hơn trong mắt người tiêu dùng.

 Giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

 Đối với người tiêu dùng

 Khách hàng có thể đáp ứng nhu cầu mua sắm hiện tại, nâng cao chất lượng cuộc sống, được hưởng thụ những lợi ích, đặc biệt là trong những trường hợp có nhu cầu tiêu dùng, giáo dục, y tế,

 Giúp người dân tạo điều kiện được an cư lạc nghiệp, giúp những người có thu nhập thấp có thể có động lực làm việc, tiết kiệm tiền, chăm sóc gia đình.

 Đối với nền kinh tế

 Cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chỉ tiêu về hàng hóa và các dịch vụ trong nước, đây được coi là đòn bẩy tài chính thúc trưởng tăng trưởng kinh tế bởi cho vay tiêu dùng giúp người dân có thể sử dụng các dịch vụ sản phẩm khi chưa có thu nhập, đẩy nhanh việc tiêu thụ hàng hóa, góp phần giải quyết các vấn đề đầu ra cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và tạo điều kiện cho họ tiếp tục duy trì sản phẩm.

Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng

 Nhân tố từ ngân hàng

Quy mô và uy tín của Ngân hàng: là một trong những yếu tố hàng đầu quyết định đến hoạt động cho vay tiêu dùng, bởi Ngân hàng đó có được người dân tin tưởng hay không, có nhiều chi nhánh hoạt động giao dịch thuận tiện cho người dân hay không điều này quyết định đến nguồn vốn huy động của ngân hàng Cho vay của ngân hàng chủ yếu từ việc huy động vốn, vậy nên việc khi có được nguồn vốn tăng trưởng đều đặn dẫn tới số lượng người đi vay nhiều, cũng như chất lượng vay tiêu dùng ngày càng tăng và được mở rộng Nếu nguồn huy động thấp, khó tăng trưởng điều này dẫn đến việc cho vay sẽ bị hạn chế, Ngân hàng sẽ ít cho vay và sẽ gặp khó khăn trong tăng trưởng lợi nhuận của Ngân hàng.

Chính sách tín dụng, quy định của Ngân hàng: cũng góp phần ảnh hưởng đến sự thành công của hoạt động cho vay tiêu dùng Chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi có cho vay chu đáo hay không, quy định về lãi suất, phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không Bên cạnh đó, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, các giấy tờ thủ tục có đơn giản hay phức tạp, thời gian thẩm định hồ sơ kéo dài trong bao lâu,…nếu thời gian hoàn thành trong thời gian khách hàng mong muốn hay không hoặc khách hàng có thể đi tìm ngân hàng khác.

Thái độ và trình độ chuyên môn của các nhân viên, cán bộ tín dụng tại Ngân hàng: cũng là một trong những yếu tố đánh giá Ngân hàng đó như thế nào Bởi cán bộ là nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có nhu cầu đi vay trong quá trình tư vấn, thu nhập các hồ sơ, hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ, thực hiện các thủ tục vay vốn khác Do đó các cán bộ luôn phải có thái độ thân thiện, vui vẻ, cởi mở, trình độ chuyên môn, đánh giá phân tích khách hàng, để có thể thẩm định một cách chắc chắn chính xác để đưa ra các đề xuất cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong việc cho vay.

Trình độ công nghệ và quản lý tại ngân hàng: trong hoạt động ngân hàng trình độ công nghệ và quản lý cũng đóng vai trò quan trọng Ngân hàng luôn phải cập nhập các công nghệ tiên tiến và trình độ quản lý hiện đại nhất Bởi nó cũng là yếu tố quan trọng trong việc giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn, bởi ở đó khách hàng có sự tin tưởng an toàn về tài khoản, các tài sản tại ngân hàng Công nghệ càng cao, trình độ quản lý càng tốt, giao diện dễ sử dụng, càng tiện lợi thì khách hàng càng ưu tiên, tin tưởng và lựa chọn ngân hàng đó càng cao.

 Nhân tố từ khách hàng

Có hai nhân tố chính từ phía khách hàng ảnh hương đến hoạt động cho vay tiêu dùng, đó là:

Thứ nhất, năng lực tài chính của khách hàng Đối với các hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng thì năng lực tài chính chính là yếu tố quyết định trong việc đánh giá các khoản vay của khách hàng, khách hàng vay nhiều hay vay ít, trong thời gian bao lâu, có khả năng chi trả hay không, Đối với khách hàng có thu nhập cao, ổn định, nhận tiền lương chuyển khoản và nếu khách hàng có thu nhập khác thì chứng tỏ khách hàng đó có khả năng chi trả tốt, đồng thời đó cũng chính là khách hàng tiềm năng đối với ngân hàng Ngược lại, đối với khách hàng có có nguồn thu nhập thấp, ngân hàng cần xem xét lưỡng trước khi quyết định cho vay về nguồn chi trả của khách hàng có ổn định và lành mạnh.

Thứ hai là ý thức, đạo đức của khách hàng Đối với các khách hàng có ý thức trả nợ thì họ sẽ luôn trả nợ đúng hạn, đúng thời gian quy định của ngân hàng, đối với khách hàng có ý thức trả nợ tốt, sẽ kích thích ngân hàng mở rộng khoản vay đối với khách hàng này Còn đối với các khách hàng mặc dù có thu nhập cao, nhưng ý thức trả nợ không tốt, do nhu cầu chi tiêu của họ khiến họ chủ yếu thụ hưởng, chi tiêu cuộc sống nhiều hơn và không có thiện chí trả nợ thì sẽ làm chậm chi trả các khoản vay cho Ngân hàng, làm Ngân hàng gia tăng các khoản nợ xấu/ nợ quá hạn cho ngân hàng

- Môi trường của nền kinh tế: môi trường kinh tế là một trong những yếu tố tác động mạnh đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân Cho vay tiêu dùng là hoạt động mang tính nhạy cảm theo nền kinh tế Bởi khi nền kinh tế càng phát triển, càng tăng trưởng người dân càng an tâm về khả năng trong tương lai về nguồn thu nhập để có thể chi trả cho những nhu cầu hiện tại khi đi vay Sự ổn định về kinh tế, thị trường, giá cả, tỷ giá, lãi suất, khiến cho người dân an tâm hơn khi đi vay.

Ngược lại, khi nền kinh tế không ổn định, mang nhiều yếu tố rủi ro tiềm ẩn thì sẽ hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng Môi trường kinh tế không ổn định sẽ tác động đến các khoản cho vay và dẫn tới không thể thu hồi được vốn. Hơn nữa, về mặc thu nhập tương lai không ổn định người dân sẽ không bỏ ra quá nhiều cho việc chi tiêu, bởi họ không đảm bảo về mặt tương lai họ có thể trả được nợ. Vậy nên, họ sẽ hạn chế các khoản tiêu dùng của mình lại và giảm thiểu chi tiêu.

- Môi trường pháp lý: một hệ thống pháp luật hoàn chỉnh và an toàn chính là cơ sở để phát triển một thị trường an toàn, thúc đẩy các hoạt động tài chính, cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao để đảm bảo quyền lợi của người dân và ngân hàng.

Cho vay tiêu dùng là một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng nó cũng mang nhiều tính rủi ro, vì số lượng quy mô vay càng lớn và chất lượng thông tin khách hàng mang nhiều đặc điểm rủi ro và khó khăn Chính vì thế, cần có một môi trường pháp lý hoàn chỉnh để đảm bảo cơ sở cho ngân hàng cũng như người dân khi đi vay.

Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng

1.2.6.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng

- Doanh số cho vay tiêu dùng: là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản vay tiêu dùng trong năm tài chính, không kể món cho vay tiêu dùng đã hồi về hay chưa Doanh số cho vay tiêu dùng thường được xác định theo tháng, quý, năm Khi doanh số cho vay tiêu dùng tăng, các yếu tố khác cố định, điều này thể hiện kết quả khả quan về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Và ngược lại, nếu doanh số cho vay tiêu dùng giảm trong khi các yếu tố khác không thay đổi, điều này cho thấy họat động kinh doanh của ngân hàng chưa tốt Để phản ánh rõ về doanh số cho vay tiêu dùng ta có công thức sau

Tốc độ tăng DS CVTD= (DS CV Năm sau-DSCV năm trước)/DSCV năm trước Mức tăng trưởng= DSCV Năm sau- DSCV Năm trước

- Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng: đây là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản nợ mà ngân hàng đã thu về trong năm tài chính, kể cả các khoản khách hàng đã thanh toán cho toàn bộ hợp đồng hay một phần hợp đồng Dư nợ cho vay tiêu dùng cao và doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cao thể hiện Ngân hàng đang hoạt động có hiệu quả, quản lý tốt việc thu nợ, nếu chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng cao mà doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng lại thấp, điều này cho thấy Ngân hàng đang gặp vấn đề trong việc kiểm soát rủi ro hoặc mức lãi suất cho vay tiêu dùng của ngân hàng thấp so với thị trường điều này làm ảnh hưởng đến lợi nhuận, làm giảm lợi nhuận đêm lại cho Ngân hàng Để phản ánh rõ về doanh số thu nợ tiêu dùng ta có công thức sau

Tốc độ tăng DS TNTD= (DSTN Năm sau- DSTN năm trước)/DSTN năm trước Mức tăng trưởng=DSTN Năm sau- DSTN Năm trước

- Dư nợ cho vay tiêu dùng: là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định, ngân hàng hiện còn cho vay tiêu dùng bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về Dư nợ cho vay tiêu dùng cao và tăng trưởng thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng tốt và ngược lại tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thấp phản ánh việc ngân hàng chưa có khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hay mở rộng thị phần của mình Tuy nhiên, đối với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng thì không kết luận được kết quả của Ngân hàng, còn phụ thuộc vào những yếu tố khác Để phản ánh rõ về dư nợ cho vay tiêu dùng ta có công thức sau

Tốc độ tăng DN CVTD= (DNCV Năm sau- DNCV năm trước)/DNCVnăm trước

Mức tăng trưởng= DNCV Năm sau- DNCV Năm trước

1.2.6.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng vay

*Căn cứ vào điều 6 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về việc ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng Nợ được phân loại như sau:

- Nợ quá hạn: đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của một ngân hàng, nó phản ánh các khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ gốc/ lãi đã quá hạn Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển các khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn, nợ quá hạn là nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5

- Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm nợ quá hạn CVTD và tổng dư nợ CVTD của ngân hàng tại một thời điểm nhất định Tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp thì chất lượng vay sẽ càng cao, cho thấy khả năng quản lý của ngân hàng trong hoạt động CVTD, đôn đốc thu hồi các khoản nợ của ngân hàng đối với các khoản CVTD Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng Bởi hoạt động cho vay luôn tìm ẩn những rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn của ngân hàng, nên việc đảm bảo thu hồi vốn vay đúng thời hạn là một yếu tố quan trọng quyết định ngân hàng đó có đang gặp rủi ro hay không, đây cũng là vấn đề ngân hàng cần quan tâm trong việc điều hành ngân hàng Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng có công thức sau:

Tỷ lệ nợ quá hạn( CVTD)= Nợ ngắn hạn CVTD

Tổng dư nợ CVTD ∗100 %Chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng tại một ngân hàng đó như thế nào, độ rủi ro ra sao Trong quá trình hoạt động cho vay này, ngân hàng sẽ không tránh khỏi việc gặp phải rủi ro về nợ quá hạn.Bởi đến nhiều yếu tố ngân hàng có thể đối mặt với những vấn đề trên ( không thu hồi được nợ gốc và lãi khi đến hạn thanh toán), đơn giản nhất có thể nói đến nguyên nhân từ phía khách hàng đi vay Nguyên nhân có thể do một phần về năng lực tài chính của họ lúc đó không đảm bảo khả năng thanh toán dẫn đến việc trả nợ bị chậm trễ không đúng thời hạn và có khách hàng họ cố tình không thanh toán khi đến thời hạn hoặc không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng, đối với những yếu tố trên ngân hàng có thể sẽ gặp tình trạng có nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tăng Do đó, trong quá trình hoạt động CVTD ngân hàng cần có đưa ra nhiều phương án để giảm thiểu rủi ro gặp tình trạng nợ quá hạn/ tỷ lệ nợ quá hạn

- Nợ xấu CVTD: đây là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng thu hồi nợ của ngân hàng, nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ, điều này thường xảy ra khi các con nợ đã tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản, nợ xấu thuộc nhóm nợ từ 3,4 và 5

- Tỷ lệ nợ xấu cho biết chất lượng và rủi ro của danh mục cho vay tại ngân hàng

Tỷ lệ nợ xấu càng tăng chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng đang giảm Điều này phản ánh khả năng quản lý của ngân hàng trong hoạt động cho vay đang gặp nhiều khó khăn Ngược lại, tỷ lệ nợ xấu càng thấp chứng tỏ trong cho vay ngân hàng đã có những biện pháp tốt trong việc thu hồi nợ đối với các khoản vay Chỉ tiêu nợ xấu CVTD có công thức sau:

Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) =Tổng Nợ xấuCVTD

- Thu nhập từ cho vay tiêu dùng/Dư nợ CVTD: Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay tiêu dùng Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ các khoản vay tiêu dùng đạt hiệu quả cao, mang lại nhiều khoản thu cho ngân hàng Do đó, ngân hàng luôn mong muốn tỷ lệ này càng cao càng tốt Để có được điều này thì ngân hàng cần phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, tiến hành thu nợ và giải quyết tốt vấn đề nợ quá hạn Chỉ tiêu này có công thức sau

Thu nhập từ lãi= thunhập từ cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng ∗100 %

Sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

 Đáp ứng nhu cầu của khách hàng: người tiêu dùng thường có nhu cầu về việc mua sắm, du lịch, tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ Việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đáp ứng nhu cầu này bằng cách cung cấp vốn để họ chi tiêu và đầu tư vào các mục tiêu của cá nhân của mình.

 Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng: việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng giúp khách hàng tiện lợi hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn Thay vì tìm kiếm các nguồn vốn từ nguồn tài chính khác như vay mượn từ người thân, bạn bè hoặc các nhà cung cấp dịch vụ tín dụng không chính thức, họ có thể dễ dàng đến ngân hàng và tận dụng các sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng.

 Tăng cường sức mua của người tiêu dùng: việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng giúp tăng cường sức mua của người tiêu dùng Khi có thêm nguồn vốn, họ có thể mua sắm, tiêu dùng và đầu tư vào các sản phẩm dịch vụ, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh tế tăng trưởng.

 Tạo lợi nhuận cho ngân hàng: mở rộng cho vay tiêu dùng cung cấp một nguồn lợi nhuận quan trọng cho ngân hàng thông qua thu nhập từ lãi suất và các khoản phí liên quan Điều này, có thể giúp tăng trưởng lợi nhuận và tạo ra một dòng tiền ổn định cho ngân hàng.

KẾT LUẬN Đối với xu thế hội nhập và phát triển của nền kinh tế hiện nay, thì đời sống xã hội cũng sẽ phát triển theo nền kinh tế về mọi mặt Vậy nên, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là một hình thức kinh doanh và nó cũng gắn liền với nền kinh tế, đây cũng là một hình thức kinh doanh không thể thiếu của ngân hàng, nhằm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và góp phần thúc đẩy nền kinh tế đi lên Nhưng với mức độ cạnh tranh gay gắt hiện nay thì các ngân hàng cần phải cố gắng nỗ lực đưa ra những biện pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Chương một là chương chúng ta tóm tắt và hiểu được hoạt động cho vay là như thế nào, khái niệm, đặc điểm, và vai trò của nó đối với ngân hàng, nền kinh tế và chính đối với người tiêu dùng.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –

Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Việt Nam

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

 Tên đăng ký: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

 Tên viết tắt: Ngân hàng Agribank

 Giấy phép thành lập: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100686174 do

Sở Kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp đăng ký lần đầu ngày 26/02/2004, thay đổi lần thứ 14 ngày 02/12/2022.

 Vốn điều lệ: 34.446 tỷ đồng

 Website: https://www.agribank.com.vn

 Trụ sở chính: số 2 Phố Láng Hạ, quận Ba Đình, TP Hà Nội

Ngân hàng Agribank có thể được xem là một trong số những ngân hàng thương đứng đầu của Việt Nam ở thời điểm hiện tai nếu như dựa vào tổng số giá trị tài sản sở hữu, và được liệt trong danh sách doanh nghiệp đặc biệt của nhà nước.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam ra đời theo Nghị định số 53/NĐ- HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ), và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/07/1988 trên phạm vi cả nước Thời điểm những ngày đầu mới thành lập, ngân hàng này vẫn chỉ mang một tên duy nhất là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Sau đó đến cuối những năm 1990, ngân hàng được thay đổi tên gọi thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Và lần đổi tên sau cùng là cuối những năm

1996 ngân hàng lại tiếp tục được đổi tên thành tên gọi như ở thời điểm bây giờ.

 36 năm xây dựng và phát triển

Trải qua 33 năm xây dựng và phát triển, gắn liền với những thăng trầm của lịch sử và các thời kỳ phát triển kinh tế của đất nước, Agribank đã có những dấu mốc lịch sử quan trọng về tên gọi, sự kiện và thành tựu: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (1988-1989); Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (1990-1996); Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (1997- nay) Từ một ngân hàng nhỏ bé hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn với muôn vàn khó khăn tưởng chừng không vượt qua nổi vào buổi đầu thành lập.

Chặng đường thứ hai với việc đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty, hoạt động của Agribank có sự thay đổi đột phá nhiều phương diện về năng lực tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và quản trị điều hành Trong chặng đường một phần tư thế kỷ (từ 1997 đến nay), Agribank bắt đầu vươn lên để phát triển theo xu hướng của một ngân hàng thương mại hiện đại đáp ứng được các yêu cầu của quốc tế.

2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh của NHNN&PTNT

Là ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam, giữ vai trò chủ lực trong đầu tư và phát triển nông nghiệp, nông dâ, nông thôi, góp phần phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam

Ngân hàng phát triển theo hướng hiện đại” tăng cường-an toàn- hiệu quả- bền vững” Với tầm nhìn này của mình, ngân hàng muốn khẳng định vai trò của doanh nghiệp trong đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn Cũng như có đủ sức cạnh tranh với các doanh nghiệp trong nước, đủ khả năng cạnh tranh và hội nhập quốc tế.

2.1.3 Các giải thưởng và thành tích của NHNN&PTNT

Trong những năm xây dựng và phát triển thì Ngân hàng Agribank đã có những cống hiến và đạt được nhiều thành tích đáng chú ý sau và đây là một số thành tích trong những năm gần đây của ngân hàng:

 Ngân hàng Thương mại duy nhất tại Việt Nam lần thứ 5 liên tiếp thuộc Top 10 VNR500

 Doanh nghiệp tiêu biểu vì sự phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn giai đoạn 2010-2014

 Giải thưởng “Ngân hàng vì cộng đồng năm 2015”

 Bằng khen của Chính Phủ theo Quyết định số 2547/QĐ-TT ngày 31/12/2015

 Ngân hàng tốt nhất trong đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn tại Đông Nam Á do Tạp chí Global Banking and Finance Review trao tặng năm 2016

 Giải thưởng Sao Khuê 2017 cho hai ứng dụng là Cổng thanh toán thuế điện tử Agritax và Hệ thống thanh toán biên mậu qua Internet Banking CBPS

 Huân chương Lao động hạng Nhất nhân kỉ niệm 30 năm thành lập

 Agribank được vinh danh 2 giải thưởng Ngân hàng Việt Nam tiêu biểu 2019-2020

 Agribank vinh dự đạt giải thưởng Sao Vàng đất Việt năm 2021

 Giải thưởng Sao Khuê 2022 Đây là một số thành tích mà Ngân hàng Agribank đã đạt được trong những năm gần đây và còn nhiều thành tích khác mà ngân hàng đã đạt được

Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh quận Liên Chiểu, Đà Nẵng

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng được thành lập vào năm 1996, và ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu là chi nhánh loại 2 được đặt dưới sự quản lý trực tiếp của ngân hàng Agribank Đà Nẵng- chi nhánh loại 1 Và ngân hàng Agribank quận Liên Chiểu được thành lập theo sự quyết định số 515/QĐ-NHNo- 02 ngày 16/02/1996 của Tổng giám đốc ngân hàng Agribank Việt Nam Với tư cách là một đơn vị thuộc hệ thống Agribank Việt Nam, và ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu Đà Nẵng là một đại diện ủy quyền của Agribank Việt Nam

Hiện nay, chi nhánh quận Liên Chiểu Đà Nẵng có trụ sở được đặt tại 136 NguyễnLương Bằng và có hai phòng giao dịch là PGĐ Hòa Minh(tại 153 Tôn Đức Thắng) và

PGĐ Hoà Khánh( tại 65 Nguyễn Cảnh Chân) Và đến ngày 15/02/2019, ngân hàng Agribank CN Đà Nẵng được chia tách thành 2 chi nhánh đó là CN TP Đà Nẵng và CN Nam Đà Nẵng theo quyết định số 785/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 27/09/2019 của Hội đồng thành viên Trong đó, chi nhánh Agribank quận Liên Chiểu là chi nhánh loại 2 trực thuộc Agribank Nam Đà Nẵng.

Ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu Đà Nẵng có 03 phòng ban và 02 phòng giao dịch trực thuộc gồm: Phòng giao dịch Hòa Minh, Phòng giao dịch Hòa Khánh.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng Agribank chi nhánh Liên Chiểu, Đà Nẵng

Giám đốc: là người chịu trách nhiệm điều hành chung mọi hoạt động tại chi nhánh, người chịu trách nhiệm trước pháp luật và là đại diện pháp lý cho chi nhánh.

Phó giám đốc: có 02 phó giám đốc hỗ trợ điều hành, cũng như chỉ đạo công việc tại chi nhánh khi được giám đốc giao phó, thay giám đốc thực hiện một số công việc khi giám đốc vắng mặt tại chi nhánh.

 Chức năng của từng phòng ban:

Phòng kế hoạch kinh doanh: phòng kế hoạch kinh doanh là một trong những phòng ban của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc mang lại các lợi nhuận, doanh thu cho ngân hàng, qua các hoạt động kinh doanh do phòng mang lại Trong phòng kinh doanh cũng phân chia thành các phòng ban nhỏ khác như: Khách hàng doanh nghiệp lớn – vừa – nhỏ, khách hàng cá nhân

Phòng Kế toán ngân quỹ: là phòng ban có nhiệm vụ thực hiên các nghiệp vụ kinh doanh và liên quan đến việc thu chi tiền mặt tại ngân hàng, chuyển lương qua tài khoản, phát hành các loại thẻ, thực hiên các dịch vụ thanh toán, hạch toán, thu ngân sách, thẩm định các khách hàng mới mở tài khoản, quản lý và phát triển mạng vi tính cơ sở kết nối dữ liệu toàn hệ thống, kiểm tra lưu trữ hồ sơ chứng từ, số liệu thông tin,

Phòng Giao dịch Hòa Khánh và Phòng Giao Dịch Hòa Minh: là các đơn vị trực thuộc Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu, thực hiện các chức năng, nhiệm vụ: Huy động vốn, phát triển các hoạt động dịch vụ thanh toán và đầu tư vốn tín dụng cho các đơn vị, tổ chức và nhân dân, trên địa bàn Hòa Khánh, Hòa Minh và các tổ chức cá nhân khác ngoài địa bàn

Phòng Tổ hành chính phụ trách: là đơn vị đảm nhận các công việc như hành chính, văn thư, lái xe, bảo vệ…

2.2.3 Các sản phẩm kinh doanh

 Tiền gửi có kỳ hạn

 Cho vay hạn mưc quy mô nhỏ

 Cho vay hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp

 Cho vay ưu đãi lãi suất

 Cho vay qua tổ vay vốn/ tổ liên kết, tổ cho vay lưu động

 Cho vay phục vụ chính sách Nông nghiệp và nông thôn

 Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản

 Cho vay phục vụ nhu cầu kinh doanh

Cho vay ưu đãi xuất khẩu

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

 Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản

 Cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ

 Cấp hạn mức tín dụng dự phòng

 Thẻ tín dụng quốc tế

 Thẻ tín dụng nội địa

 Thẻ ghi nợ nội địa

 Thẻ ghi nợ quốc tế

 Bảo hiểm cho chủ thẻ quốc tế

 Bảo hiểm cho chủ thẻ ghi nợ nội địa

 Bảo hiểm cho TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe

 Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người chở chở trên xe ô tô

 Bảo hiểm tai nạn cho người trên xe ô tô, xe máy,…

2.2.3.5 Sản phẩm thanh toán, chuyển tiền

2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT– chi nhánh quận Liên Chiểu, Đà Nẵng giai đoạn 2021-2023

2.2.4.1 Tình hình hoạt động huy động vốn

Bảng 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng năm 2021-2023 Đ vt: Tỷ đồng

II Phân theo kỳ hạn 1.356 1.484 1.58

Phân theo thành phần kinh tế

Tiền gửi tổ chức kinh tế 78 84 97 6 7.69 13 15.48

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu năm

2021-2023 Biểu đồ 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn giai đoạn 2021 -2023

Nhìn chung trong 3 năm qua, tổng vốn huy động của chi nhánh đã tăng qua các năm Cụ thể từ năm 2022 nguồn huy dộng vốn của ngân hàng đạt 1.484 tỷ đồng, tăng 9.43% so với năm 2021 Năm 2023 đạt 1,589 tỷ đồng, tăng 7.74% so với năm 2022. Điều này cho thấy trong 3 năm qua, ngân hàng đã có chính sách ưu đãi nhằm thu hút nguồn huy động vốn từ khách hàng, khi trong 3 năm qua nguồn huy động vốn của ngân hàng luôn tăng Trong cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh, thì hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất Về nguồn huy động vốn trong đó nguồn huy động vốn của ngân hàng chiếm tỷ trọng cao nhất là tiền gửi VND, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất tại chi nhánh.

Nhìn từ bảng trên ta thấy được tiền gửi theo loại tiền tệ trong đó tiền gửi từ VND chiếm tỷ trọng chủ yếu tại chi nhánh, trong đó năm 2022 đạt 1.475 tỷ đồng, tăng 128 tỷ đồng so với năm 2021, tăng 9.5% so với năm 2021 và năm 2023 đạt 1.580 tỷ đồng, tăng 105 tỷ đồng so với năm 2022, tăng 7.12% so với năm 2022 Ngân hàng Agribank là một ngân hàng thương mại nhà nước tập trung chủ yếu vào việc hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân, do đó tất nhiên đồng tiền được thực hiện sẽ là đồng VND, đồng tiền chính thức của Việt Nam Đồng thời, đối với những chính sách của chính phủ, nhằm thúc đẩy các giao dịch tiền gửi bằng đồng VND trong các giao dịch tài chính, thông qua các chính sách khuyến khích và ưu đãi đối với việc sử dụng đồng tiền quốc gia. Đối với tiền gửi theo kỳ hạn, qua bảng số liệu ta nhìn thấy dược ngân hàngAgribank đang tập trung và chiếm tỷ trọng cao là đối với các dạng tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng Năm 2022 đạt 987 tỷ đồng, tăng 160 tỷ đồng so với năm 2021, tăng

19.35% so với năm 2021 Năm 2023 đạt 993 tỷ đồng, tăng 6 tỷ đồng so với năm 2022, tăng 0.61%, mặc dù năm 2023 có sự tăng trưởng nhưng tốc độ tăng trưởng chậm hơn so với tốc độ tăng trưởng vượt bậc năm 2022 Đối với việc chi nhánh tập trung chủ yếu vào các thời hạn tiền gửi ngắn hạn là với nguồn khách hàng của chi nhánh thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn họ cần nguồn vốn ngắn hạn để kinh doanh hoặc giải quyết các nhu cầu chi tiêu hằng ngày Do đó, họ thường sẽ muốn các sản phẩm tiền gửi ngắn hạn vì họ có thể dễ dàng rút tiền gửi khi cần mà không cần lo lắng nhiều về việc mất lợi ích của mình

Trong nguồn huy động vốn về tiền gửi thành phần kinh tế thì tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu Năm 2022 đạt 1.400 tỷ đồng tăng 122 tỷ đồng so với năm

2021, tăng 9.55% so với năm 2021 Năm 2023 tiếp tục tăng lên với số tiền là 1.492 tawnt 92 tỷ đồng so với năm 2022, tăng 6.57% so với năm 2022 Với việc tỷ trọng của tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu trong thành phần kinh tế, bởi vì mục tiêu của ngân hàng Agribank là ngân hàng dành cho người dân, vậy nên chi nhánh cũng sẽ có nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất khuyến mãi nhằm kích thích các khoản tiền gửi từ khách hàng là dân cư

2.2.4.2 Tình hình hoạt động cho vay

Bảng 2.2.4.2 Tình hình hoạt động cho vay vốn của ngân hàng Agribank chi nhánh Đà

Nẵng năm 2021-2023 Đ vt: Tỷ đồng

II Doanh số thu nợ 577 531 680 (46) (7.97) 149 28.06

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu năm

Biểu đồ 2.2.Tình hình hoạt động cho vay

Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ xấu

Từ bảng số liệu trên ta nhìn thấy được hoạt động cho vay của Chi nhánh giai đoạn2021-2023 không ngừng tăng lên và mở rộng, điều này thể hiện qua việc doanh số cho vay của Chi nhánh qua 3 năm ngày càng tăng cao, điển hình năm 2022 doanh số cho vay của Chi nhánh đạt 610 tỷ đồng tăng 15 tỷ đồng so với năm 2021, tăng 2.52% so với năm 2021 Năm 2023 đạt 689 tỷ đồng tăng 79 tỷ đồng so với năm 2022, tăng

Thực trạng về hoạt động cho vay đối tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh quận Liên Chiểu, Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023

2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng

2.3.1.1 Cho vay mua sửa chữa nhà và mua đất- ( Agri- Home Loan hoặc Agri-

- Sản phẩm này cung cấp nguồn vốn để hỗ trợ khách hàng mua sửa chữa nhà ở,căn hộ hoặc đất đai.

- Agribank có thể cung cấp các khoản vay lớn với thời gian vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu mua nhà và đất của khách hàng.

- Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm.

- Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.

 Điều kiện đi vay mua, sửa chữa nhà và mua đất

- Khách hàng là người Việt Nam, có độ tuổi từ 18 tuổi đến 65 tuổi

- Có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ

- Có tài sản đảm bảo như bất động sản, giấy tờ có giá

- Không có khoản nợ xấu tại tổ chức tín dụng nào

- Giấy phép xây dựng, hợp đồng xây dựng, mua bán nhà

- Giấy tờ chứng minh sử dụng vốn

- Giấy tờ tùy thân như căn cước công dân, sổ hộ khẩu/giấy chứng nhận tạm trú

- Giấy tờ chứng minh thu nhập

- Giấy tờ về tài sản đảm bảo trong trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản.

2.3.1.2 Cho vay mua oto( Agri- Auto Loan)

- Sản phẩm này cung cấp nguồn tài chính cho khách hàng để mua xe ô tô mới hoặc đã qua sử dụng.

- Agribank có thể cung cấp khoản vay lớn phù hợp với giá trị của chiếc xe và khả năng thanh toán của khách hàng.

- Thời gian cho vay linh hoạt

- Khách hàng là công dân Việt Nam trong độ tuổi lao động

- Có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ

- Có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định của ngân hàng

- Có lịch sử trả nợ uy tín

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ

- Hồ sơ pháp lý: CCCD/Hộ chiếu, hộ khẩu

- Giấy đăng ký kết hôn/ xác nhận độc thân của bên đi vay và bên bảo lãnh

- Giấy thỏa thuận hợp đồng mua bán do 02 bên lập

- Giấy tờ khả năng chứng minh tài chính và nguồn trả nợ

- Giấy tờ chủ sỡ hữu tài sản đảm bảo khoản vay

2.3.1.3 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng -( Agri- Personal Loan)

- Sản phẩm này được thiết kế để cung cấp nguồn tài chính linh hoạt cho các mục đích cá nhân của khách hàng.

- Khách hàng có thể sử dụng khoản vay để mua sắm, thanh toán các chi phí cần thiết, hoặc thực hiện bất kỳ kế hoạch cá nhân nào khác.

- Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng;

- Mức cho vay: tối đa 30 triệu đồng

 Thủ tục vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng trong gia đình

- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn

- Sổ hộ khẩu và CMND/ CCCD/ giấy chứng nhận tạm trú

- Giấy tờ đề nghị vay vốn, chứng minh thu nhập

- Giấy từ về tài sản đảm bảo

2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh quận Liên Chiểu, Đà Nẵng giai đoạn 2021 – 2023.

2.3.2.1 Tình hình chung của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu giai đoạn năm 2021-2023

Về hoạt động cho vay tiêu dùng hiện đang là hoạt động tiềm năng tại thị trường ngân hàng Việt Nam Trong những năm qua, các ngân hàng đang đẩy mạnh và mở rộng quy mô các hoạt động về cho vay tiêu dùng, hiện tại tại Chi nhánh cũng đã và đang dần thực hiện những chiến lược kinh doanh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Và để có cái nhìn cụ thể hơn, thì ta sẽ xem xét tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong giai đoạn 2021-2023

Bảng 2.3.2.1 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng năm 2021-2023 Đ vt: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch

Doanh số thu nợ CVTD 127.06 22.02 129.72 24.43 171.22 25.18 2.67 2.10 41.50 31.99

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu năm

Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Nợ xấu

Biểu đồ 2.4 Tình hình chung của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng giai đọan 2021-2023

Từ bảng số liệu trên, ta thấy được ở các chỉ tiêu về cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá thấp Về doanh số cho vay tiêu dùng, thì chỉ tiêu này vào năm 2021 đạt 140.3 tỷ đồng, chiếm thị phần là 23.58% trong doanh số cho vay, đến năm 2022 doanh số CVTD tăng lên 156.84 tỷ đồng, tăng lên 25.71% trong doanh số cho vay Và đến năm

2023, doanh số của CVTD lên 185.2 tỷ đồng, tăng lên 26.88% trong doanh số cho vay. Nhìn chung từ bảng số liệu, doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh tăng qua các năm, điều này cho thấy Chi nhánh đang mở rộng hoạt động quy mô cho vay tiêu dùng, bằng cách mở rộng các sản phẩm và dịch vụ vay tiêu dùng để phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng khi đi vay, đồng thời Chi nhánh cũng tạo ra các ưu đãi và khuyến mãi như lãi suất, các khoản vay không cần thế chấp hoặc các chương trình thưởng cho khách hàng nhằm thu hút và mở rộng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.

Với chỉ tiêu doanh số thu nợ từ bảng ta thấy được tình hình thu nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đang khá tốt, khi trong 3 năm doanh số thu nợ tại Chi nhánh đều tăng qua các năm Điển hình, năm 2021 đạt 127.06 tỷ đồng đến năm 2022 tăng lên 129.72 tỷ đồng, tăng lên 2.67 tỷ đồng so với năm 2021, tăng 2.10% tỷ trọng so với năm 2021 Đến năm 2023 đạt 171.22 tỷ đồng, tăng 41.5 tỷ đồng so với năm

2022, tăng lên 31.99% so với năm 2022 Việc doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh tăng lên chứng tỏ Chi nhánh đang làm rất tốt công tác thẩm định các khoản vay, như đánh giá toàn diện trước khi vay của một khách hàng bao gồm như: lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản và các khoản nợ hiện tại để đảm bảo khả năng thu hồi nợ của Chi nhánh và thực hiện tốt các chính sách thu hồi nợ.

Tình hình dư nợ của ngân hàng Agribank Chi nhánh quận Liên Chiểu trong 3 năm từ năm 2021-2023 tăng qua các năm Cụ thể năm 2022 đạt 180.63 tỷ đồng tăng 27.12 tỷ đồng so với năm 2021, tăng 17.67% so với năm 2021 trong năm 2022 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 23.8% trong tổng dư nợ, đến năm 2023 thì dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên 194.61tỷ đồng so với năm 2022 tăng lên 13.98 tỷ đồng, tăng 7.74% so với năm 2022, chiếm 26.55% trong tổng dư nợ Đối với tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua các năm, cho thấy Chi nhánh đang ngày càng mở rộng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng ra, Chi nhánh đã đưa ra những chính sách ưu đãi khuyến khích tiêu dùng, quảng cáo và tiếp thị đưa ra các sản phẩm với những mức lãi suất phù hợp, ưu đãi để kích thích nền kinh tế, hoặc đưa ra các chương trình hỗ trợ tài chính, điều này đã làm tăng nhu cầu đi vay tiêu dùng dẫn đến tăng dư nợ.

Về tình hình nợ xấu của chơ vay tiêu dùng của Chi nhánh, nhìn từ bảng ta nhìn thấy được nợ xấu cho vay tiêu dùng qua các năm tại Chi nhánh đang có xu hướng giảm dần Trong năm 2021 nợ xấu của cho vay tiêu dùng là 120 triệu đồng, đến năm 2022 giảm xuống còn 110 triệu đồng, giảm 10 triệu đồng so với năm 2021, giảm 8.33% so với năm 2021 Đến năm 2023 nợ xấu cho vay tiêu dùng tiếp tục giảm xuống còn 70 triệu đồng, giảm 36.36% so với năm 2023 Về tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong 3 năm đang được Chi nhánh kiểm soát rất tốt, trong 3 năm tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm từ 23% đến 26% trong tổng nợ xấu tại Chi nhánh, đều đó chứng tỏ Chi nhánh đã có những chính sách vô cùng nghiêm ngặt và chặt chẽ trong các khoản vay đối với khách hàng để không dẫn đến trường hợp nợ xấu cao ảnh hưởng đến hoạt động và lợi nhuận của Chi nhánh.

Tiếp đến là tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, trong giai đoạn từ năm 2021-2023, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng cao nhất là 0.078% đối với năm 2021. Những năm còn lại liên tục giảm khi tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu udfng năm 2022 là 0.06% , năm 2023 là 0.036% Điều này chó thấy Chi nhánh đã hoạt động các khoản vay rất tốt, tỷ lệ nợ xấu luôn nằm dưới mức 1%, cho thấy sự hiệu quả của việc quản lý nợ tại Chi nhánh đang hiệu quả, chất lượng các khoản vay tiêu dùng ngày càng được nâng cao.

Tóm lại, nhìn chung từ bảng số liệu thì ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu đang có những bước tiến hơn trong việc mở rộng hoạt động quy mô cho vay tiêu dùng Nhìn chung, thì đối với hiện tại có những khó khăn và thuận lợi trong quá trình hoạt động cho vay tiêu dùng, nhưng với tình hình trên có vẻ Chi nhánh đang làm khá tốt trong quá trình đó và đang nhận được nhiều cơ hội từ thị trường.

2.3.2.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu Đà Nẵng phân theo mục đích sử dụng

Bảng 2.3.2.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng của ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng năm 2021-2023 Đ vt: Tỷ đồng

Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch

Mua sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở 71.52 50.98 79.13 50.45 112.0

Mua phương tiện đi lại 29.79 21.23 31.76 20.25 35.84 19.35 1.97 6.63 4.08 12.83 Mua sắm tiêu dùng, vật dụng gia đình 26.66 19 34.47 21.98 24.69 13.33 7.82 29.32 (9.79) (28.39)

Doanh số thu nợ CVTD

Mua sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở

Mua phương tiện đi lại 27.11 21.34 27.54 21.23 32.07 18.73 0.42 1.57 4.53 16.45 Mua sắm tiêu dùng, vật dụng gia đình

Mua sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở 89.3 58.17 103.46 57.27 113.1

Mua phương tiện đi lại 35.37 23.34 39.59 21.91 43.36 22.28 4.22 11.93 3.77 9.51 Mua sắm tiêu dùng, vật dụng gia đình 13.03 8.49 17.52 9.70 17.53 9.01 4.48 34.39 0.001 0.008

Mua sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở

Mua phương tiện đi lại 0.03 23.70 0.027 24.59 0.018 24.82 (0.003

) (33.33) Mua sắm tiêu dùng, vật dụng gia đình

Mua sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở

Mua phương tiện đi lại 0.079 0.068 0.042 (0.011) (0.026)

Mua sắm tiêu dùng, vật dụng gia đình

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank chi nhánh quận Liên Chiểu năm

Biểu đồ 2.5 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng giai đọan 2021-2023

Trong bảng phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn, ta thấy được cho vay mua sửa chữa nhà, nâng cấp nhà ở, mua phương tiện đi lại, mua sắm tiêu dùng, vật dụng gia đình là những sản phẩm chiếm tỷ trọng cao, đây cũng có thể được xem là những sản phẩm về cho vay tiêu dùng chủ yếu mà hiện tại Chi nhánh đang cung cấp cho khách hàng, và đây cũng là những sản phẩm mang tính nhu cầu thường xuyên và cấp thiết đối với nhu cầu của người dân Đối với các khách hàng thì việc có được những ngôi nhà, những chiếc xe chính là niềm mơ ước của họ, cũng như phục vụ nhu cầu thiết yếu cá nhân của khách hàng, lúc trước nếu như một khách hàng muốn có được một ngôi nhà, một chiếc xe tốt họ đều phải gồng mình làm việc chăm chỉ, để dành mới có thể xây được hoặc mua được, nhưng hiện nay thì khác khách hàng có thể thực hiện được mong ước của mình dễ dàng hơn, cũng không cần chờ đợi quá nhiều thời gian khi bây giờ họ có thể sử dụng các dịch vụ cho vay tiêu dùng hiện nay để có thể thỏa được mong muốn của mình Vậy nên, nhu cầu mua sửa chữa nhà ở, phương tiện đi lại, và mua sắm vật dụng gia đình, các nhu cầu luôn liên tục tăng qua các năm.

Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng

Mua sửa chữa nhà ở Mua phương tiện đi lại Mua sắm vật dụng tiêu dùng Khác

2.5.1 Biểu đồ tình hình doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng giai đọan 2021-2023 Điều này, được thể hiện rõ trên bảng số liệu trên, khi doanh số cho vay hàng mua sửa chữa nhà, nâng cấp nhà ở trong cơ cấu thì trong giai đoạn 2021-2023 đều có xu hướng tăng qua các năm Điển hình năm 2021 hoạt động này đạt 71.52 tỷ đồng chiếm 50.98% trong tổng số doanh số cho vay tiêu dùng, đến năm 2022 thì hoạt động vay này lên 79.13 tỷ đồng, chiếm 50.45% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng Và năm

2023 hoạt động vay mua sửa chữa, nâng cấp nhà ở đạt 112.01 tỷ đồng, tăng 32.88 tỷ đồng, tăng tỷ trọng lên 41.56% so với năm 2022 Khoản vay mua sửa chữa, nâng cấp nhà ở là một trong những khoản vay chủ yếu trong cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, cũng đang được Chi nhánh đang ngày càng mở rộng hơn, đa dạng hơn để phục vụ nhu cầu cần vay vốn của khách hàng khi đến vay tại Chi nhánh Nguyên nhân cho sự tăng doanh số cho vay của mua sửa chữa, nâng cấp nhà ở năm 2023 đó là chính sách giảm 0.5%/ năm lãi suất cho các cán bộ nhân viên, công chức được hưởng lương từ ngân sách nhà nước từ ngày 12/6/2023 đối với nhà ở xã hội theo nghị quyết 33/NQ-

CP góp phần thực hiện hóa Chương trình phục hồi, phát triển kinh tế- xã hội của Chính phủ với các mục đích vay như mua sửa chửa, nâng cấp nhà ở, mua phương tiện đi lại, đồ dùng mua sắm thiết yếu.

Về doanh số cho vay mua phương tiện đi lại, vào năm 2022 khoản vay mua phương tiện đi lại đạt 31.76 tỷ đồng tăng lên 1.97 tỷ đồng so với năm 2021 và năm 2023 đạt 35.84 tỷ đồng tăng 4.08 tỷ đồng so với năm 2022 Trong 3 năm từ năm 2021-2023 doanh số cho vay về mua phương tiện đi lại cũng tăng dần qua các năm, nguyên nhân có thể nói đến nhu cầu đi lại của khách hàng tăng lên, dẫn đến việc mua các phương tiện đi lại cũng tăng, đồng thời đã có những chính sách của chính phủ khuyến khích và phát triển ngành nghề xe trong nước nhằm thúc đẩy người dân tiêu thụ xe nội địa, việc này cũng được thể hiện qua việc chính phủ hỗ trợ những chính sách về lãi suất ưu đãi hay các chương trình khuyến mãi làm giảm bớt áp lực khi đi mua xe của người dân, giúp tình hình doanh số cho vay để mua phương tiện đi lại tăng lên.

Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng

2.4.1 Thành tựu đạt được Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, thì hoạt động này không còn xa lạ đối với người dân hiện nay Bởi đó là một trong những hoạt động gần như chiếm tỷ trọng cao tại ngân hàng, đồng thời nó cũng được giới thiệu nhiều khi khách hàng đến vay với mục đích muốn cải thiện đời sống của mình hơn Với hoạt động cho vay tiêu dùng, mục đích mong muốn giúp người dân có thể đạt được những nhu cầu mình cần khi họ hiện tại chưa đủ khả năng, giúp họ đạt được mong ước dễ dàng hơn như mua nhà, mua xe, mua sắm hàng tiêu dùng, du học,…hoạt động này còn góp phần vào nền kinh tế- xã hội Và nhìn từ bảng trên ta thấy được trong 3 năm qua ngân hàng Agribank chi nhánh Đà Nẵng đã đạt được những kết quả gì:

Thứ nhất, mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng và thu hút được nhiều khách hàng đến với Chi nhánh: nhìn tổng thể ta có thể nhìn thấy được quy mô cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đang ngày càng được mở rộng khi nhìn vào dư nợ trong 3 năm vô cùng tốt và khả quan, trong 3 năm từ năm 2021 đến năm 2023 năm nào dư nợ cũng tăng lên, kèm theo tốc độ tăng trưởng trong 3 năm cũng đang trên đà phát triển Về việc khi quy mô cho vay tiêu dùng tăng lên đồng thời cũng góp phần giúp cho lợi nhuận của Chi nhánh cũng tăng lên, góp phần giúp Chi nhánh tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động tại Chi nhánh.

Thứ hai, về chất lượng các khoản vay tiêu dùng tại Chi nhánh, đối với chất lượng khoản vay từ năm 2021 đến năm 2023 đều nằm trong tầm kiểm soát chặt chẽ của Chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu cao nhất cũng chỉ chiếm 0.153% là tỷ lệ nợ xấu của mua sắm vật dụng, tiêu dùng của năm 2021, đây là một kết quả vô cùng khả quan của Chi nhánh phản ánh chất lượng khoản vay tại Chi nhánh đang vô cùng hiệu quả và tốt Chứng tỏ, các chính sách, chiến lược Chi nhánh đưa ra vô cùng hợp lý và thích hợp cho Chi nhánh.

2.4.2 Hạn chế và nguyên ngân

Bên cạnh những thành tựu đạt được thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh cũng có những hạn chế sau:

Thứ nhất, mặc dù về quy mô cho vay tiêu dùng đang được mở rộng nhưng nó vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động cho vay, hiện tại hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh cần được nâng cao hơn.

Thứ hai, các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào các sản phẩm hiện tại, ít chú trọng vào các sản phẩm khác.

Thứ ba, chất lượng về hệ thống công nghệ của Chi nhánh chưa thực sự tốt, khi có nhiều ý kiến về app của Ngân hàng còn nhiều trục trặc, gặp lỗi khi thực hiện các giao dịch trên app hệ thống ngân hàng.

Những hạn chế đó xuất phát từ những nguyên nhân sau:

Thứ nhất: đối với quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn chiếm tỷ trọng nhỏ tại Chi nhánh, thì Chi nhánh chưa có những chiến lược cụ thể và dài hạn để phát triển mảng cho vay tiêu dùng, dẫn đến hoạt động này chưa được mở rộng.

Thứ hai: đó là sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác, khiến Chi nhánh khó khăn trong việc thu hút khách hàng.

Thứ ba: Chi nhánh thiếu nghiên cứu và mở rộng các sản phẩm khác, khi Chi nhánh chưa đầu tư đủ vào việc nghiên cứu thị trường và mở rộng các sản phẩm cho vay mới phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Thứ tư: Chi nhánh chưa tận dụng hợp tác với các đối tác như các công ty bán lẻ, công ty bất động sản hay các đơn vị cung cấp dịch vụ để phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới.

Thứ năm: hệ thống công nghệ thông tin chưa được đầu tư đúng mức, khi Chi nhánh chưa đầu tư đủ vào hạ tầng công nghệ, dẫn đến hệ thống kém ổn định và thường xuyên gặp lỗi.

Chương 2 đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng Agribank chi nhánhLiên Chiểu Đà Nẵng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh nói riêng qua các chỉ tiêu về tình hình huy động vốn, dư nợ, kết quả hoạt động kinh doanh và về doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tiêu dùng, nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cho vay trong giai đoạn 2021- 2023 Đồng thời cũng cho thấy cái nhìn tổng quan về tình hình CVTD cũng như những mặt thuận lợi và hạn chế còn tồn tại tại Chi nhánh.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2024-2026

Giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Agribank trong thời gian tới

Đối với xu thế hội nhập và phát triển của nền kinh tế hiện nay, thì đời sống xã hội cũng sẽ phát triển theo nền kinh tế về mọi mặt Vậy nên, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là một hình thức kinh doanh và nó cũng gắn liền với nền kinh tế, đây cũng là một hình thức kinh doanh không thể thiếu của ngân hàng, nhằm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và góp phần thúc đẩy nền kinh tế đi lên Nhưng với mức độ cạnh tranh gay gắt hiện nay thì các ngân hàng cần phải cố gắng nỗ lực đưa ra những biện pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Chương một là chương chúng ta tóm tắt và hiểu được hoạt động cho vay là như thế nào, khái niệm, đặc điểm, và vai trò của nó đối với ngân hàng, nền kinh tế và chính đối với người tiêu dùng.