Luật này còn định nghĩa: Tổchức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này vàcác quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch v
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán
Tại Việt Nam, Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng, bao gồm: nhận tiền gửi không kỳ hạn hạn,tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài, cấp tín dụng dưới các hình thức, mở tài khoản thanh toán cho khách hàng, cung ứng các phương tiện và dịch vụ thanh toán, theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010
1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
NHTM là tổ chức duy nhất được phép huy động tiền gửi thanh toán và tiền gửi ngắn hạn, được mở tài khoản giao dịch, được phát hành các phương tiện thanh toán. Khác với các doanh nghiệp, trên bảng cân đối kế toán của các NHTM, giá trị tiêu sản luôn lớn hơn giá trị tích sản Đối tượng hoạt động kinh doanh của các NHTM là các tài sản tài chính,dưới dạng các giấy tờ có giá, các công cụ nợ, có thể mua bán trên các thị trường tài chính Hoạt động kinh doanh của các NHTM chịu sự ràng buộc khắt khe của hệ thống luật pháp cả trong và ngoài nước, nhằm ngăn chặn các nguy cơ xảy ra rủi ro có thể gây tổn hại lớn đến sự ổn định của kinh tế xã hội.
1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là “tổ chức trung gian” kết nối giữa tổ chức cá nhân có nguồn vốn chưa sử dụng hoặc muốn đầu tư sinh lời an toàn và tổ chức cá nhân có nhu cầu về sử dụng vốn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng.
Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã tạo ra giá trị tăng thêm cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, xã hội Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng NHTM thu được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi và các phí dịch vụ liên quan khác Thông qua chức năng trung gian tín dụng, nguồn vốn xã hội huy động và phân bố hợp lý, tăng vòng quay luân chuyển vốn của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình sản xuất mở rộng và tăng trưởng kinh tế Qua chức năng này có thể thấy bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng trung gian thanh toán của NHTM phát triển trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng do nguồn vốn để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng là tiền gửi trên tài khoản của khách hàng trước đó NHTM làm trung gian thanh toán khi thực hiện dịch vụ thanh toán qua tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như: Chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và các khoản thu, chi khác theo lệnh của khách hàng Khi thực hiện chức năng này, NHTM đóng vai trò là người “kế toán và thủ quỹ” cho các doanh nghiệp, cá nhân có tài khoản mở tại ngân hàng.
Việc các NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán đem lại lợi ích to lớn với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Khách hàng được sử dụng phương tiện thanh toán đa dạng với nhiều tiện ích, thuận lợi, an toàn, tiết kiệm chi phí và thời gian.NHTM thu được phí dịch vụ thanh toán và huy động thêm được các nguồn vốn trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng với chi phí thấp Chức năng trung gian thanh toán cũng là cơ sở để thực hiện chức năng tạo tiền gửi của NHTM Thanh toán qua ngân hàng hỗ trợ tích cực quá trình lưu thông hàng hóa, tăng nhanh tốc độ thanh toán,vòng luân chuyển vốn, tiết kiệm nguồn lực tài chính, từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc phát triển dịch vụ thanh toán qua ngân hàng sẽ thay thế phương thức thanh toán bằng tiền mặt, làm giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí in tiền, đếm nhận, bảo quản tiền Bên cạnh đó thanh toán qua hệ thống ngân hàng hỗ trợ các nhà quản lý kiểm soát hoạt động sản xuất, kinh doanh, ngăn ngừa hoạt động rửa tiền của cá nhân/ doanh nghiệp.
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo tiền ghi sổ thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM Nguồn tiền tạo ra này là số dư phát sinh trên các tài khoản tiền gửi của khách hàng Các NHTM được sử dụng nguồn tiền này làm nguồn vốn để cấp tín dụng mới và thực hiện các giao dịch thanh toán cho khách hàng.
Hệ thống NHTM có khả năng tạo lên số tiền gửi gấp nhiều lần số tiền dự trữ tăng lên ban đầu Mức mở rộng tiền gửi của hệ thống NHTM phụ thuộc vào hệ số nhân tiền gửi (hay hệ số mở rộng tiền gửi) Hệ số nhân tiền gửi phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các NHTM, tỷ lệ này càng thấp thì hệ số nhân tiền gửi càng cao Quá trình tạo tiền của hệ thống NHTM sẽ được trình bày cụ thể hơn ở chương cung cầu tiền tệ. Chức năng tạo tiền của hệ thống NHTM làm tăng cung tiền và tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của các tổ chức cá nhân trong xã hội.
1.1.4 Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
- Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
- Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.
- Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
- Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua mặc hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ.
- Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại là một trong những hoạt động phổ biến xuất phát từ nhu cầu vay vốn để đáp ứng nhu cầu thỏa mãn chi tiêu của người tiêu dùng với mục đích vay tiêu dùng, tạo cho người tiêu dùng có đủ khoản kinh phí thanh toán trước khi họ có đủ kinh phí
Khoản vay này thường có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như mua sắm đồ điện tử, nội thất, du lịch, thanh toán hóa đơn, hoặc thậm chí cả việc trang trải các chi phí hằng ngày Tùy thuộc vào loại hình và chính sách của tổ chức tài chính, khoản vay tiêu dùng có thể có lãi suất cố định hoặc biến động, thời hạn vay linh hoạt và các điều kiện thanh toán khác nhau.
1.2.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại
Với mọi quy mô cho vay, chi phí tổ chức luôn mang tính thống nhất Quá trình thực hiện thủ tục cho vay tiêu dùng được tiến hành đầy đủ các bước theo quy định Vì vậy, chi phí quản lý khoản vay tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay một khoản lớn nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Lãi suất cho vay tiêu dùng cao ảnh hưởng lớn đến quyết định vay vốn của cá nhân, gia đình
Nhu cầu cho vay biến động theo chu kỳ Hiểu một cách đơn giản, biên độ vay dịch chuyển theo sự thay đổi của nền kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, tiềm năng lợi nhuận khả quan sẽ thúc đẩy nhu cầu cho vay Ngược lại, tình trạng suy thoái, đầu tư giảm dẫn đến lạm phát và thất nghiệp tăng cao Từ đó kéo theo ảnh hưởng về sự giảm sút nhu cầu vay mượn từ ngân hàng
Bên cạnh mối quan hệ với thu nhập, cho vay tiêu dùng còn phụ thuộc vào trình độ văn hóa của khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập cao, nhu cầu sở hữu hàng hóa lớn hơn Nhờ đó, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng cũng tăng lên
1.2.2.3 Chất lượng thông tin khách hàng
Tư cách của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn và lấy lãi suất của ngân hàng Chất lượng khách hàng đáng tin cậy khi xác định được mức độ thiện chí trả nợ
Tuy nhiên, việc thu thập thông tin của đối tượng khách hàng này thường khó đầy đủ và chính xác Nguyên nhân dẫn đến thiếu tin cậy này là do tính chất thu nhập cá nhân Ngân hàng có thể đứng trước rủi ro tín dụng nếu đưa ra quyết định sai lầm
1.2.2.4 Nguồn thu nhập để trả nợ
Cam kết hợp đồng vay tín dụng đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng trong trường hợp nguồn trả nợ duy trì ổn định Trong khi đó, mức chênh lệch giữa lương, thưởng thu nhập và chi phí sinh hoạt cá nhân có thể bị biến động Các nguyên nhân khách quan và chủ quan có thể dẫn đến tình trạng ngoài dự đoán của ngân hàng là: Chu kỳ nền kinh tế, cơ cấu nền kinh tế, thu nhập và trình độ của khách hàng, các sự cố bất thường của khách hàng, tư cách khách hàng
Thực tế chỉ ra rằng, khi nền kinh tế biến động hoặc sự cố xảy ra cho khách hàng, nguồn thu nhập đều bị tác động theo mức độ nghiêm trọng khác nhau Vì vậy, yêu cầu thẩm định kỹ lưỡng nhằm phòng tránh tối đa nguy cơ rủi ro rất cần thiết.
1.2.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Đối với người tiêu dùng
Ngân hàng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, nâng cao chất lượng cuộc sống cho người tiêu dùng Với hình thức trả góp, khách hàng có thể xây sửa nhà, mua nhà, mua xe, du học, khi mức tài chính hiện tại chưa đáp ứng được nhu cầu đó Bên cạnh đó, ngân hàng còn gia tăng tiện ích cho người vay, ngoài khoản tín dụng được cấp, khách hàng có thể sử dụng cách dịch vụ khác như chuyển tiền, mở thẻ ATM, Master Card, Internet Banking, Mobile Banking, Đối với khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng, khách hàng sẽ có trách nhiệm và ý thức trả nợ, có động lực để phấn đấu, để nâng cao thu nhập trong tương lai Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại có các kỳ hạn khác nhau Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bên cạnh đó lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi Vì thế khách hàng tùy ý lựa chọn kỳ hạn vay và thỏa thuận theo hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh của mình Đặc biệt là những người có thu nhập trung bình thấp, thông qua nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng sẽ giúp cho họ có khả năng mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống.
1.2.3.2 Đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay tiêu dùng có thể góp phần đáng kể trong chính sách kích cầu của Nhà nước, nó cũng giúp Nhà nước đạt được những mục tiêu kinh tế – xã hội nhất định, chẳng hạn như tăng mức sống cho dân cư Cho vay tiêu dùng giúp điều hòa vốn, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Tín dụng tiêu dùng là đòn bẩy kinh tế để thực hiện tái sản suất mở rộng, ứng dụng công nghệ, kỹ thuật tiên tiến, hiện đại Nâng cao năng suất và hiệu quả kinh tế Mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý giúp kinh tế tăng trưởng Cạnh tranh trong ngành ngân hàng giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ ngày càng được hoàn thiện và nâng cao, nền kinh tế càng ổn định và bền vững Cho vay tiêu dùng giúp kích cầu nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng khả năng cạnh tranh của hàng hóa, dịch vụ của các ngân hàng trong nước.
1.2.3.3 Đối với ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nhưng nó lại là hoạt động chính của ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn thì ngân hàng cho vay thu được lãi suất phù hợp với các khoản vay đó và đó cũng là thu nhập chính của ngân hàng cho vay Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, từ đó thu hút được lượng khách hàng mới, mở rộng quan hệ với khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng. Bằng cách mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, tiện ích của ngân hàng sẽ càng ngày nhiều hơn, điều này có ý nghĩa quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh của ngân hàng Ngân hàng không chỉ quan tâm đến các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, mà còn quan tâm đến những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện cuộc sống của người tiêu dùng Tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao thu nhập của ngân hàng đồng thời cũng phân tán rủi ro.
Cho vay tiêu dùng giúp hình thành nền tảng mối quan hệ vững chắc giữa ngân hàng với khách hàng Nền tảng này thúc đẩy quá trình sản sinh dịch vụ khác, làm tăng doanh thu của ngân hàng Tác động tích cực đến quá trình đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn thu nhập gia tăng giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng.
1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng
1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay
- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu về nhà ở như xây dựng, sửa chữa và mua sắm nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình
Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
Mở rộng cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng sử dụng một hệ thống các giải pháp mở rộng quy mô cho vay nhằm tăng trưởng thu nhập cho ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng dịch vụ cũng như kiểm soát được rủi ro trong hoạt động cho vay, đồng thời phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
1.3.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại a Mở rộng về quy mô
- Thu hút thêm khách hàng mới
- Tăng trưởng dư nợ b Mở rộng về thị phần CVTD
Thị phần CVTD của một ngân hàng là thị trường tiêu thụ các sản phẩm CVTD mà ngân hàng đó chiếm lĩnh Mở rộng thị phần CVTD là việc ngân hàng đó áp dụng các giải pháp nhằm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số dư nợ CVTD của các ngân hàng khác trên địa bàn Một trong những giải pháp mà các ngân hàng thường làm để mở rộng thị phần của mình trên địa bàn là mở rộng mạng lưới, phát triển thị trường. c Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Thu nhập là một trong những chỉ tiêu quan trọng mà các ngân hàng hướng tới trong hoạt động kinh doanh của mình, một trong những nội dung của mở rộng CVTD không thể không nói đến là tăng trưởng thu nhập trong hoạt động CVTD của NHTM, thu nhập từ CVTD càng lớn cũng một phần thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang ngày càng được mở rộng và phát triển. d Hợp lý hóa cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng
Hợp lý hóa cơ cấu sản phẩm là một chiến lược marketing đúng đắn của bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường Với một cơ cấu sản phẩm hợp lý trong từng thời kỳ nhất định sẽ giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận đồng thời phân tán được rủi ro trong hoạt động CVTD. e Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng
Dịch vụ CVTD của một ngân hàng chất lượng tốt khi kết hợp các yếu tố như:Tính chuyên nghiệp cao, thái độ phục vụ vui vẻ, nhiệt tình, nhanh chóng, chính xác của nhân viên ngân hàng, thủ tục hồ sơ đơn giản và bản thân sản phẩm dịch vụ CVTD đó đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ là hướng phát triển chiến lược của các tập đoàn toàn cầu Xu hướng này hình thành nên một nền kinh tế dịch vụ tại các nước phát triển và tại các nước đang phát triển như ở Việt Nam Hơn nữa, dịch vụ luôn gắn liền với nhu cầu của con người mà nhu cầu của con người là vô hạn.
Về công nghệ, trước đây, khi các ngân hàng chưa có công nghệ hiện đại, hoặc dùng các công nghệ lỗi thời, việc quản lý vô cùng bất tiện cho khách hàng.
Chất lượng dịch vụ còn phụ thuộc vào môi trường, cảnh quan xung quanh bao gồm: thiết kế và bố trí quầy dịch vụ phục vụ khách hàng sao cho thuận tiện nhất Một số yếu tố khác như giờ mở cửa, khả năng cung ứng dịch vụ, vị trí thuận tiện v.v cũng là yếu tố bổ trợ thêm làm tăng chất lượng dịch vụ.
Trong các yếu tố hình thành nên chất lượng dịch vụ hoàn hảo, yếu tố con người là quan trọng nhất. f Kiểm soát rủi ro
Kiểm soát rủi ro là việc nhận diện và đề ra các biện pháp nhằm hạn chế sự xuất hiện của rủi ro và những thiệt hại khi chúng phát sinh, đồng thời xác định tương quan hợp lý giữa vốn tự có của ngân hàng với mức độ mạo hiểm có thể trong sử dụng vốn ngân hàng Kiểm tra trước khi vay, Kiểm tra trong khi vay,Kiểm tra sau khi vay
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay trong kỳ hay tổng số tiền mà khách hàng vay được từ ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, nó phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động cho vay của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính Khi chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng để tiêu dùng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó nó cũng thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã được mở rộng. a, Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối.
Chi tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm t so với năm trước đó. về số tuyệt đối là bao nhiêu Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm tài chính với doanh số CVTD năm trước
Giá trị tăng trưởng = Tổng doanh số - Tổng doanh số doanh số tuyệt đối CVTD năm t CVTD năm t-1) b, Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:
Chỉ tiêu này cho biết mức đóng góp doanh số cho vay của CVTD Mức đóng góp này qua các năm tăng lên cho thấy cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động CVTD
Tỷ trọng doanh số CVTD=G í a trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối
Tăng doanh số CVTD(t-1) ×100% c, Chỉ tiêu về cơ cấu
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay thành phần chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong dựa nợ cho vay tiêu dùng, đồng thời so sánh tỷ trọng này năm sau so với năm trước Từ đó giúp cho ngân hàng có những định hướng cụ thể trong việc mở rộng CVTD.
Cơ cấu CVTD =Dư nợ cho vay thành phần
Dư nợ cho vay tiêu dùng *100% c, Chỉ tiêu phản ánh tỷ trong
Chi tiêu này này cho biết mức đóng góp doanh số cho vay của CVTD, mức đóng góp này qua các năm tăng lên cho thấy vay tiêu dùng ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động CVTD
Tỷ trọng doanh số CVTD=Tổng doanh số cho vay tiêu dùng
Tổng doanh số cho vay ×100%
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển.
Ngân Hàng Công Thương Việt Nam (Vietinbank) được thành lập ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng lấy tên là Ngân hàng Chuyên Doanh Công thương Việt Nam Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng Chuyên Doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 408/CT của Hội đồng Bộ trưởng.
Tên đầy đủ Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, tên viết tắt VietinBank Chi nhánh Đà Nẵng Địa chỉ: Số 218 Nguyễn Văn Linh,Phường Vĩnh Trung, Quận Thanh Khê, TP Đà Nẵng.Điện thoại: 0236.382.2158
Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP Đà Nẵng được thành lập theo quyết định số: 14/QĐ–NHCT ngày 17 tháng 12 năm 1996 và năm 2009 đổi tênNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Đà Nẵng, quyết định số:506/QĐ–HĐQT–NHCT1 ngày 5/8/2009 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để đáp ứng yêu cầu khách hàng và sự cạnh tranh khắt khe của thị trường, ngoài việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ tốt, Chi nhánh đặt chữ “tín” lên hàng đầu, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ, khi khách hàng có nhu cầu thì phải đáp ứng tối đa trong thời gian nhanh nhất Hơn nữa, phải nhạy bén, thường xuyên cập nhật thông tin để đồng vốn đầu tư, cũng như cung ứng các sản phẩm, dịch vụ thực sự mang lại hiệu quả Thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục phát huy những lợi thế về thương hiệu, nền tảng công nghệ hiện đại, triển khai mạnh các sản phẩm dịch vụ đa tiện ích để thu hút khách hàng, phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ được Vietinbank giao
Sơ đồ 2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức quản lý của Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng
(Nguồn: Phòng tổ chức Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Đà Nẵng) 2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Trực tiếp điều hành và thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra, điều hành các bộ phận Thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo phân cấp, ủy quyền của Tổng giám đốc và các mặt nghiệp vụ kinh doanh, chịu trách nhiệm trước pháp luật, Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc về quyết định của mình Quy định nội quy lao động, lề lối làm việc cho PGD phù hợp với nội dung quy chế này, quy chế cán bộ viên chức ngân hàng TMCP Công Thương và những vấn đề tổ chức, cán bộ đào tạo Được ký các hợp đồng: tín dụng, thế chấp tài sản, hợp đồng khác liên quan đến
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng tổ chức hành chính
P Quản lý rủi ro và nợ xấu
Ban giám đốc hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo quy định và các hợp đồng để phục vụ các hoạt động kinh doanh như sử dụng điện thoại, điện, nước.
Thực hiện các cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thưởng và tiền phạt áp dụng từng thời kỳ cho khách hàng phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ và quy định của Tổng giám đốc Tổ chức việc hạch toán kế toán; phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính, phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi khác đến người lao động theo kết quả kinh doanh phù hợp với chế độ khoán tài chính và quy định của Tổng giám đốc Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên; lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ quy định gửi về Hội sở.
Bộ phận phòng giao dịch
Có nhiệm vụ huy động vốn, cho vay khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội dưới mọi hình thức và các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thanh toán và ngân quỹ, chuyển tiền VND, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thu đổi séc du lịch, thanh toán thẻ, cất dữ tài sản, tư vấn các nghiệp vụ ngân hàng.
Bộ phận kế toán giao dịch
Có nhiệm vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ chi nhánh, cung cấp các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước Tư vấn cho khách hàng về sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Bộ phận Khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
Trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân và doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ & ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn củaNHTMCP Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân và doanh nghiệp.
Có nhiệm vụ thiết lập chiến lược kinh doanh cho ngân hàng trong thời gian tới, lên kế hoạch huy động vốn và cho vay để đạt được tốc độ phát triển của ngân hàng.
Chuyên sâu về kỹ thuật nghiệp vụ, lựa chọn phương án tín dụng tối ưu nhằm tư vấn mọi nhu cầu cần thiết cho khách hàng khi có nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Vietinbank.
Tổng hợp, phân tích thông tin kinh tế, quản lý danh mục khách hàng, phân loại khách hàng và báo cáo chuyên đề Trực tiếp xử lý rủi ro theo chế độ tín dụng quy định, tổ chức chỉ đạo thông tin phòng ngừa rủi ro về tín dụng.
Bộ phận tiền tệ kho quỹ
Có nhiệm vụ thực hiện quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHTM Cổ phần Công thương Đà Nẵng thực hiện thu chi tiền mặt đối với các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, phòng giao dịch, thực hiện thu chi tiền mặt VND và ngoại tệ trong nội bộ, thực hiện thu chi tiền mặt đối với các đơn vị, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại phòng kế toán, thực hiện thu chi tiền mặt lưu động theo hợp đồng ký kết cá nhân, làm nhiệm vụ thu chi ngoại tệ đối với các NHTM khu vực miền trung mà tây nguyên
Bộ phận quản lý rủi ro và nợ có vấn đề
Có nhiệm vụ là đầu mối tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro, rủi ro tác nghiệp của chi nhánh Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho các giới hạn tín dụng khách hàng.Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng.Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro, rủi ro tác nghiệp toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam Đồng thời chịu trách nhiệm xử lý và quản lý các rủi ro nợ xấu là đầu mối quản lý khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ xấu gồm gốc và tiền lãi vay Quản lý, theo dõi thu hồi các khoản nợ đã được sử lý rủi ro.Phát hiện những rủi ro trong hoạt động tác nghiệp của bản thân và bộ phận công tác đề xuất và thực hiện nghiêm túc các biện pháp để phòng ngừa rủi ro tác nghiệp
Bộ phận tổ chức hành chính
Có nhiệm vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của nhà nước và quy định của NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh
Đánh giá về thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Qua những phân tích ở các bảng trên ta có thể nhận thấy được mặc dù có sự ảnh hưởng tiêu cực của tình hình kinh tế cũng như chính trị trên thế giới làm ảnh hưởng đến nền kinh tế nói chung và thị trường ngân hàng nói riêng nhưng qua 3 năm qua ngân hàng vẫn tích cực đổi mới và phát triển để đem lại nhiều lợi ích nhất cho khách hàng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận được sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng luôn có các văn bản chỉ đạo hướng dẫn kịp thời và chính xác nghiệp vụ khi có văn bản mới của NHNN, của các ngành và của chính phủ liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng luôn luôn cải biến mình theo kịp sự phát triển của thời đại, luôn phấn đấu tiên phong tham gia triển khai thử nghiệm các sản phẩm mới của hệ thống, đồng thời không ngừng thu thập thông tin về nhu cầu cũng như thị hiếu của khách hàng nhằm hoàn thiện nhất có thể các sản phẩm.
Với đội ngũ cán bộ giàu nhiệt huyết, cộng thêm tác phong chuyên nghiệp, kỹ năng nghiệp vụ tốt đã giúp ích rất nhiều cho công tác CVTD điều đó có thể nhận thấy qua việc qua 3 năm hoạt động ngân hàng kiểm soát rất tốt nợ xấu ở mức rất thấp và giảm dần qua từng năm và tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm tích cực so với những năm trước cho thấy sự nỗ lực trong công tác thẩm định của cán bộ tín dụng cũng như các chính sách xử lý nợ quá hạn ngày càng có hiệu quả hơn.
Doanh số cho vay tiêu dùng mặc dù có xu hướng giảm nhưng cũng đóng góp một phần doanh số trong doanh số cho vay chiếm tỷ trọng hơn 20% trong doanh số cho vay Công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả khi đã tối thiểu được các khoản nợ xấu cũng như nợ quá hạn.
Ngân hàng có chính sách quy định rõ ràng minh bạch theo quy định của NHNN và có những quy định và chính sách có lợi cho khách hàng Cơ cấu cho vay tiêu dùng cơ bản đáp ứng được những nhu cầu cơ bản của khách hàng Cho vay có TSDB thì có thể vay đến tối đa 80% giá trị của TSDB Thời hạn cho vay có thể lên đến 20 năm đối với cho vay có TSDB và lên đến 5 năm đối với cho vay không có TSDB Mức lãi suất trong những năm nay chỉ dừng ở mức 8%-9,5% theo năm đây là một mức vay khá nhỏ so với mặt bằng cho vay hiện nay điều này làm cho việc cho vay gặp nhiều thuận lợi và dễ tiếp cận với nhiều người có mục đích vay vốn hơn
VietinBank Việt Nam Chi Nhánh Đà Nẵng đã làm tốt trong việc đánh giá đúng thực thực trạng hoạt động, đồng thời thường xuyên nắm xu hướng phát triển của nền kinh tế, những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh, để từ đó kịp thời đưa ra các quyết sách đúng đắn nhằm khắc phục những khó khăn, đồng thời khai thác tối đa lợi thế riêng có, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Cho vay tiêu dùng của chi nhánh được đánh giá là có mức độ an toàn cao trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp hoặc cầm cố. Đối với nhu cầu vay vốn mua sắm, sửa chữa nhà ở thì tài sản đảm bảo chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất Do đó, các khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi cao Đánh vào yếu tố đó ngân hàng đã có những chính sách cũng như lãi suất hợp lý để khách hàng dễ tiếp cận ta có thể thấy rõ điều đó khi vay có tài sản đang chiếm tỷ trọng rất cao trong cho vay tiêu dùng.
Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Vietinbank thiết lập được thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thường rất lớn, điều đó có nghĩa là sẽ có nhiều khách hàng biết đến hình ảnh thương hiệu của chi nhánh Đà Nẵng nói riêng và của Vietinbank nói chung Qua đó, mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động của Vietinbank và nâng cao vị thế cạnh tranh với các ngân hàng khác.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế.
Doanh số cho vay tiêu dùng đang giảm qua năm từ 2021-2023 ta có thể thấy được sự sụt giảm rõ ràng Không chỉ giảm ở mặt doanh số thì tỷ trọng cũng giảm theo qua từng năm Điều này cho thấy quy mô CVTD ngày càng bị thu hẹp
Nợ xấu cho vay tiêu dùng đang có xu hướng giảm qua các năm nhưng tỷ trọng nợ xấu lại đang có xu hướng biến động khi mà đang tăng giảm thất thường Và vẫn tồn đọng những khoản nợ xấu cũng như nợ quá hạn.
Dư nợ cho vay tiêu dùng hiện tại qua 3 năm đang có tỷ trọng khá thấp và tăng trưởng không đều Và hầu như dư nợ là dư nợ có TSDB chiếm hầu hết tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Sản phẩm CVTD của Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng chủ yếu vẫn chưa đa dạng chủ yếu là những sản phẩm truyền thống chiếm tỷ trọng lớn như là cho vay mua, sửa chữa nhà ở; cho vay mua phương tiện đi lại trong khi các sản phẩm khác chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong khi với thời điểm này các sản phẩm đó đang là một môi trường tiềm năm khi xã hội phát triển nhu cầu tín dụng tăng lên Điều này cho thấy cơ cấu cho vay chưa cân đối.
Khách hàng cũng khá khó khăn trong việc tiếp cận khoản vay khi chính sách cho vay của ngân hàng khắt khe về việc thẩm định tình hình tài chính cũng như tài sản đảm bảo đây là hạn chế chung của các hệ thống NHTM Việt Nam, nó thể hiện ở điều kiện thế chấp về tài sản Ngân hàng có một điều kiện hầu hết là phải có tài sản thế chấp thì mới cấp tín dụng theo hình thức này Tuy nhiên, ngay trong việc định giá tài sản đảm bảo và phát mại tài sản để thu nợ gặp rất nhiều khó khăn.
Hoạt động Marketing trong cho vay tiêu dùng thực hiện vẫn chưa được hiệu quả vì địa bàn mà chi nhánh hoạt động có số lượng người tiêu dùng rất lớn, nhu cầu đa dạng nhưng khách hàng đến giao dịch chủ yếu là các khách hàng quen, giao dịch lâu năm điều này chứng tỏ công tác quảng bá sản phẩm cũng như việc tìm kiếm khách hàng mới vẫn chưa được triển khai rộng rãi. Để hoàn thành hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, khách hàng gặp không ít khó khăn và mất nhiều thời gian lâu để xử lý hồ sơ và phải qua nhiều bước thẩm định Khi hồ sơ được hoàn thành thì cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định, quá trình này cũng gây mất thời gian và chi phí, quy trình cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa linh hoạt, còn chịu giới hạn trong khung quy định của Vietinbank, chúng vẫn còn tồn đọng trong những điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, như về mức cho vay, thời hạn vay, loại vay, yêu cầu đòi hỏi hồ sơ chứng từ chứng minh thu nhập, chứng minh sử dụng vốn quá khắt khe gây trở ngại khách hàng Thêm vào đó các quá trình quản lý xử lý thu hồi nợ còn rườm rà gây khó khăn cho khách hàng.
Các cán bộ tín dụng tại chi nhánh tuy có trình độ cao nhưng việc ứng dụng vào thực tiễn thì chưa linh hoạt và nhạy bén Những cán bộ trẻ nhiệt tình, năng động thì thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ về mọi mặt trong nền kinh tế, còn những cán bộ có kinh nghiệm thì lại không năng động và linh hoạt trong việc tiếp thu những thay đổi mới.
Khủng hoảng kinh tế thế giới đã ảnh hưởng trực tiếp đến nước ta: Do kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp phải giảm quy mô hoạt động dẫn đến các đợt cắt giảm nhân sự Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của người dân và gián tiếp đến hoạt động của khách hàng Người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn chi tiêu, thậm chí là cắt giảm chi tiêu Hiện tượng này gây ảnh hưởng lớn đến quá trình cho vay.
Hiện nay do nhận ra tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng nên nhiều ngân hàng lớn như Vietcombank, Agribank, Techcombank, BIDV, tung ra nhiều chương trình khuyến mãi, lợi ích hấp dẫn để thu hút khách hàng do đó, khách hàng luôn đứng trước nhiều lựa chọn khi muốn vay tiêu dùng điều này cũng gây ra hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Đà Nẵng. Chính vì vậy Vietinbank Chi nhánh Đà Nẵng cần thực hiện đa dạng hơn nữa các sản phẩm cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như những chính sách khuyến mãi và lãi suất để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng
3.1.1 Định hướng chung hoạt động tín dụng của Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng
Tiếp tục xây dựng và phát triển các sản phẩm ngân hàng truyền thống, kênh phân phối đa dạng trên nền công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày càng cao và phức tạp của khách hàng.
Duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý và phát triển bền vững; tập trung nguồn lực phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu; tăng trưởng bứt phá về hiệu quả thông qua quản trị tốt chất lượng tăng trưởng; tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và cơ cấu thu nhập; cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập; quản trị tốt chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí; đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nâng cao chất lượng tài sản; tiếp tục thực hiện đồng bộ các biện pháp nhằm tăng năng lực tài chính, tăng vốn tự có.
Xây dựng một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu là KHCN và DNVVN. Đồng thời phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu của những đối tượng khách hàng khác nhau và khu vực hoạt động mục tiêu.
VietinBank định hướng tiếp tục thực hiện có kết quả Phương án cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021-2023, không ngừng chuẩn hóa toàn diện mọi mặt hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, quản trị điều hành theo tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế.
Mục tiêu tiếp tục tái cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn theo hướng phân tán,ổn định, gia tăng hiệu quả hoạt động tín dụng Tăng trưởng tín dụng phù hợp với sự hồi phục của nền kinh tế, đặc biệt tập trung đẩy mạnh hơn nữa cho hoạt động bán lẻ, chú trọng chất lượng tín dụng hơn, tăng cường công tác định hướng, cải tiến cơ chế, chính sách để điều tiết, huy động tất cả các nguồn lực tạo động lực phát triển kinh doanh.
Quản trị chặt chẽ chi phí điều hành, tăng trưởng chi phí đi đôi với tăng trưởng thu nhập nhằm nâng cao hiệu suất hoạt động, tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường công tác ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo an toàn các mặt hoạt động tín dụng.
Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.
3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động CVTD của Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng.
Mục tiêu trung - dài hạn của VietinBank là trở thành ngân hàng có quy mô lớn với hiệu quả hoạt động tốt nhất Hệ thống Ngân hàng Việt Nam vào năm 2024. VietinBank xác định những trọng tâm chiến lược trong giai đoạn tiếp theo là: Tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cơ cấu khách hàng, cơ cấu thu nhập; tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt chú trọng dịch vụ thanh toán ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại; nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả hoạt động ngân hàng và công ty con, công ty liên kết; cải thiện năng suất lao động, quản trị hiệu quả chi phí.
Trong thời gian tới chi nhánh chú trọng hơn nữa trong việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với các dịch vụ tiện ích vì đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng khá lớn và mang lại lợi nhuận khá lớn trong hoạt tín dụng của ngân hàng.
Giảm lãi suất hoặc đưa ra các mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với những nhu cầu tài chính khách nhau của người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều sự lựa chọn cho khách hàng để đạt được mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay không cần TSĐB.
Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dân của Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ đang có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng bằng hình thức trả góp hàng tháng và không cần tài sản đảm bảo.
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo người dân, các khách hàng mới.
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà nẵng
3.2.1 Vận dụng linh hoạt quy trình và quy định trong cho vay tiêu dùng
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất gay gắt, khách hàng có nhiều sự lựa chọn để vay Điều này rất bất lợi cho các ngân hàng với quy trình, quy chế cho vay rườm rà, nhiều thủ tục Do đó, để cạnh tranh được với các ngân hàng khác về sản phẩm cho vay tiêu dùng, Vietinbank không ngừng hoàn thiện quy trình, quy chế cho vay của mình theo hướng phù hợp với đối tượng khách hàng ngân hàng có thể nghiên cứu sao cho mẫu biểu hồ sơ đơn giản nhất có thể số lượng văn bản phải ký giảm xuống để giảm ngắn thời gian vay, xây dựng các quy trình riêng cho từng sản phẩm CVTD của ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, tránh các rủi ro không đáng có.
Thẩm định là một bước rất quan trọng trong việc xác định có thể cho vay hay không nên việc ngân hàng thận trọng trong việc quyết định làm mất rất nhiều thời gian cũng như chi phí của ngân hàng Với thời điểm công nghệ phát triển ta có thể sử dụng những công cụ thẩm định vừa chính xác vừa nhanh chóng như hệ thống chấm điểm tín dụng giúp ngân hàng xác định nhanh chóng đâu là khoản vay tốt đâu là khoản vay xấu. Ngân hàng nên đa dạng hóa thêm thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc cho vay như khả năng hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn vay và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ cũng như tạo điều kiện kiểm tra, theo dõi khoản vay Độ rủi ro cho vay khách hàng cá nhân khá cao so với các loại hình khác.
Nên áp dụng những lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn như những khách hàng quen thuộc có uy tín thì chi nhánh có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi điều đó làm củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng tạo sự cân đối giữa lợi ích ngắn hạn và lợi ích khách hàng Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu của khách hàng Dựa vào mức lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, phù hợp với năng lực tài chính cũng như đảm bảo trả nợ đúng hạn.
Thêm vào đó thì nên cải thiện phương thức thu hồi nợ gốc cũng như lãi vay không quá cứng nhắc có thể là như trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp với kỳ thu tiền bình quân của người vay để kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ được thường xuyên liên tục.
3.2.2 Mở rộng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Hiện nay với tình hình xã hội ngày càng phát triển nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng đang rất phong phú có thể kể đến như vay thanh toán hàng hóa, vay mua sắm đồ dùng sinh hoạt, vay khám chữa bệnh, Nhưng hiện nay chi nhánh vẫn chưa tập trung chú trọng những nhu cầu đó của khách hàng khi mà phần lớn hiện đang tập trung cho việc cho vay mục đích mua nhà và mua phương tiện đi lại chiếm tỷ trọng rất cao Nguyên do bởi vì những khoản vay đó có rủi ro cao có thể gây khó khăn trong công tác thu hồi nợ Nhưng với môi trường năng động như thành phố Đà Nẵng mức thu nhập bình quân đang phát triển và những đối tượng này thường là những đối tượng này thường lại là những đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng cao.
Chi nhánh có thể phối hợp với các trung tâm thương mại cũng như các đại lý phân phối xe để hợp tác trong việc có thể hỗ trợ khách hàng những lúc cần thiết khi mua những sản phẩm ấy nhưng vẫn chưa đủ điều kiện kinh tế nhưng đó lại là những nhu cầu thiết yếu trong đời sống sinh hoạt hàng ngày.
Thị trường thẻ Việt Nam đang phát triển nhanh chóng và doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng Nền kinh tế đang phát triển, đời sống nhân dân ngày càng nâng cao, nhu cầu về học tập, đi du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để ngân hàng mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Ngân hàng nên kết hợp dịch vụ CVTD với các dịch vụ khác để người đi vay có thể sử dụng toàn diện các sản phẩm và tiện ích của ngân hàng Chi nhánh có thể thực hiện chính sách gói sản phẩm, cung cấp một danh mục sản phẩm nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với từng loại hình cho vay, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm.
Ngân hàng nên tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng Thêm và đó cần đa dạng hóa các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng thanh toán hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong quá trình cho vay cũng như quá trình làm việc của ngân hàng thì yếu tố nhân sự là một phần không thể thiếu Nó quyết định đến hiệu quả công việc mục tiêu ngân hàng cũng như là bộ mặt của ngân hàng đó cũng như quyết định một phần không nhỏ trong việc quyết định thành công thất bại của ngân hàng Cho nên việc thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định của NHNN.
Bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ khả năng làm việc và khả năng giao tiếp với khách hàng lịch sự, hòa nhã và tôn trọng khách hàng vì đó sữ làm nên hình ảnh của chi nhánh Để có thể làm được những điều trên thì ngân hàng cũng phải có những chế độ khen thưởng khi vượt chỉ tiêu đề ra và cũng như có những chế độ nghiêm minh trong việc khoán công tác cho từng cán bộ, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân của từng cán bộ.
3.2.4 Tăng cường hoạt động công tác Marketing Ở thị trường hiện nay việc marketing là một phần không thể thiếu và điều đó làm giúp phát triển kinh doanh trong ngân hàng hiện đại và ngày càng trở nên quan trọng và đó là một điều không thể thiếu trong sự thành công của ngân hàng.
Thực hiện đa dạng hóa kênh cung cấp thông tin đến khách hàng như thông qua báo chí, truyền thông Đẩy mạnh liên kết với các đối tác như showroom oto, các sàn giao dịch, các trường đại học, các cơ quan hành chính, cũng như các doanh nghiệp thông qua các chương trình hợp tác toàn diện Việc hợp tác với các đối tác ngoài việc phát triển khách hàng điều đó còn mang lại ý nghĩa truyền thông rất lớn, giúp củng cố vị thế và hình ảnh của Vietinbank chi nhánh Đà Nẵng trên thị trường.
Chú trọng quảng bá các sản phẩm cho vay tiêu dùng và tích cực giúp đỡ khách hàng biết và hiểu rõ về các hình thức cho vay của các sản phẩm này và tiến hành nghiên cứu đối tượng khách hàng ở từng mảng vay để nắm bắt nhu cầu mong muốn của khách hàng từ đó cải thiện dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
Có thể thiết kế áp phích và băng rôn để quảng bá tại các chi nhánh, phòng giao dịch và các điểm tập trung, thực hiện đồng bộ trên toàn hệ thống nhằm tạo sự chú ý hàng loạt và hiệu quả
Kiến nghị - đề xuất
3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Với tình hình kinh tế biến động như hiện nay đã ảnh hưởng rất nhiều đến thu nhập người dân cũng như kéo theo đó nhu cầu tiêu dùng bị hạn chế Chính vì vậy chính phủ nên triển khai những biện pháp kích cầu nội địa một trong những biện pháp đó là kích cầu các ngân hàng thương mại để hỗ trợ cho vay tiêu dùng cho khách hàng cũng như phân quyền rõ ràng xác định trách nhiệm, nghĩa vụ và quyền hạn đối với từng cơ quan cụ thể.
Chính phủ cũng như NHNN và một số Ban ngành đang khuyến khích các tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản tại các ngân hàng thương mại, khuyến khích các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Đây là một trong những điều kiện cơ bản để phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai.
NHNN nên sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động CVTD nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung và NHNN có thể linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để có thể bắt kịp hoạt động của các ngân hàng trên thị trường.
NHNN có thể hỗ trợ và tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động CVTD thông qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, cải tiến thủ tục hành chính và tạo điều kiện cho các NHTM trong việc xử lý hồ sơ.
NHNN nên thường xuyên tổ chức các hội thảo khoa học nâng cao nghiệp vụ tạo điều kiện cho các NHTM tăng cường hợp tác thông qua giao lưu học hỏi lẫn nhau.
3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công Thương VIệt Nam cần có những chính sách cũng như đổi mới để hoàn thiện hơn về việc CVTD:
Ngân hàng nên tiếp tục phát triển và đẩy mạnh về phần công nghệ để bắt kịp xu hướng chung để tiếp cận thêm nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại trên nền tảng công nghệ thông tin nhằm gia tăng tiện ích trong việc sử dụng dịch vụ CVTD của khách hàng.
Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với thị trường và nhằm mục đích đa dạng hóa sản phẩm thông qua việc học hỏi kinh nghiệm từ các tổ chức tín dụng trong nước và quốc tế.
Tạo điều kiện để hỗ trợ đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng để có thể nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ CVTD Tạo điều kiện về tư liệu và nhân lực trong việc thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách marketing.
Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánhVietinbank Đà Nẵng, đánh giá những mặt đạt được cũng như những yếu kém còn tồn tại để từ đó đi vào chương 3 là trình bày giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD của Chi nhánh Tất cả những giải pháp nêu ra, mục đích cuối cùng là nhằm làm cho công tác cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ngày càng hiệu quả hơn, đáp ứng được định hướng phát triển và làm tăng thêm giá trị của Ngân hàng.
